居民家庭金融理財投資風險管理探析

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摘要：隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融市場進一步發(fā)展，出現(xiàn)了很多金融投資理財產(chǎn)品。我國居民家庭大多比較保守，家庭基本需求得到保障后，才會考慮使用閑置資金用于投資理財產(chǎn)品。現(xiàn)階段，縱觀居民家庭理財情況，一些家庭金融常識不足，沒有全面了解各類理財產(chǎn)品，投資極易出現(xiàn)不理智行為?；诖?，針對我國居民家庭金融理財投資風險管理與防范相關(guān)知識，文章從家庭金融理財投資的定義、存在的問題、面臨的風險及其預(yù)防對策幾方面進行了簡單地分析，希望對相關(guān)領(lǐng)域研究有幫助。

關(guān)鍵詞：家庭金融立場；投資風險；防范

伴隨社會的進步，居民收入水平不斷提高，金融理財逐步進入居民家庭生活并成為日常生活的重要構(gòu)成。眾所周知，現(xiàn)代社會中，家庭生活經(jīng)濟水平逐步提高，人們更加注重生活品質(zhì)的提升，而要實現(xiàn)不斷提升，尤其是家庭平安順利發(fā)展，家庭資產(chǎn)的保值增值就顯得尤為重要。假若一個家庭經(jīng)濟條件無法滿足各類需求，將無法保障家庭成員生活的平安與穩(wěn)定。所以，通過家庭理財維持家庭經(jīng)濟生活，使家庭資產(chǎn)保值增值，對保障家庭平安與穩(wěn)定是十分必要的。

一、家庭金融理財投資相關(guān)知識

（一）家庭金融理財投資定義

其是以家庭為單位，用家庭財產(chǎn)實施的各類投資確保財產(chǎn)實現(xiàn)保值甚至增值，從而完成家庭所需各項生活目標，此過程就是家庭金融理財投資。簡單而言，其就是以家庭為單位，階段性投資目標與生活的穩(wěn)定過程，此過程中，分析自身家庭經(jīng)濟能力與資產(chǎn)分配狀況，根據(jù)自身學習成果或金融專家的建議，適當?shù)卣{(diào)整家庭投資結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)分配，隨時掌握資產(chǎn)各類信息與狀況，有效管理并控制此過程中出現(xiàn)的風險，家庭資產(chǎn)獲得最大化收益。

（二）家庭金融理財投資的作用

家庭金融理財投資可實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值與增值，近些年，商品房價格居高不下，銀行存款利率持續(xù)下行，家庭將大量閑置資金存入銀行，如若發(fā)生通貨膨脹，同比資金購買力下降，存款價值減少導(dǎo)致財富縮水，尤其是長期儲蓄存款表現(xiàn)明顯。正確金融理財是適應(yīng)時代與社會經(jīng)濟發(fā)展需求，確保家庭獲得相應(yīng)成果，實現(xiàn)理財保值與增值目標。此外，科學合理家庭理財還可保障家庭生存安全性。隨著改革開放的深入，居民物質(zhì)生活水平不斷提升，但危險與事故是隨時隨地都會發(fā)生的，對于家庭成員人身意外事故或重大疾病，高昂醫(yī)療費用是部分家庭無法承擔的。所以，家庭要重視積累財富資金，預(yù)防意外事故。假若只是銀行儲蓄長期積累財富，一旦發(fā)生意外將無法很好地解決這些問題。金融市場投資風險有很多，家庭投資過程中要重視金融理財風險的預(yù)防，全面保障家庭財產(chǎn)安全取得相應(yīng)收益。

二、居民家庭金融理財投資存在的問題

（一）投資主體缺乏投資意識

深受儒家思想影響，我國居民追求的是小富即安與平凡的生活理念，很多家庭不了解金融投資，片面認為金融投資是富裕家庭擴大財力回報的一種理財手段，是有錢人尋求生活刺激的一種冒險游戲。此種片面膚淺意識下，金融市場中具有社會與優(yōu)越性保險、銀行理財?shù)冉鹑谕顿Y項目難以很好發(fā)展，對于收益率有明顯保障的國債或銀行存款等風險小的投資項目是普通收入家庭的首選。

（二）金融投資質(zhì)量有待提高

家庭金融投資質(zhì)量不高，貧富差距大的家庭有不同的家庭投資?，F(xiàn)階段，市場經(jīng)濟發(fā)展中，受教育水平影響，部分家庭金融投資者難以對各類金融經(jīng)濟活動做出合理判斷，以個人經(jīng)驗或隨大眾的非理性投資比較常見，導(dǎo)致家庭金融投資活動隨意甚至盲目，家庭金融投資質(zhì)量得不到保障。收入差距與家庭金融投資行為存在較大的矛盾與沖突，高收入家庭有豐厚財力，不限于獲得存款利息，像股票投資、證券購買與入股實體等渠道延伸創(chuàng)造收益。低收入家庭中整個收入中消費支出占比約90％，剩余資金無法進行其他項目投資，額外資產(chǎn)收入依靠少量利息、房租租賃等活動為主。

（三）資產(chǎn)管理能力不足

居民金融理財投資渠道有限，自身金融資產(chǎn)管理能力也不高?，F(xiàn)階段，我國家庭金融投資渠道局限性大，金融市場中各類金融工具與投資種類也不多，同時性別、年齡、學歷、職業(yè)及收入水平等相關(guān)因素對居民家庭金融資產(chǎn)管理能力帶來了很大影響。金融市場中雖然有很多專業(yè)理財機構(gòu)，因投資起點且起始資金投入高的特點，很多中低收入家庭沒有能力參與，居民家庭金融理財投資意識仍以傳統(tǒng)保守低風險安全投資產(chǎn)品為主。

（四）金融理財投資有很大的風險

很多居民會趁機進行短期投資而又快速退出，投資行為有很大的風險。如2006年股票市場進入牛市時期，改變了金融資金結(jié)構(gòu)，大量存款儲蓄資金流入股票市場。但到2008年股票市場開始下跌衰敗，股市資金開始向儲蓄存款回轉(zhuǎn)，由此表明居民家庭投資有明顯的短期投資行為。此種試探性投資行為不利于金融市場中小市場穩(wěn)定發(fā)展，為經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展埋下了很大的隱患。另外，部分投機取巧人員鉆投資漏洞，惡意操縱經(jīng)濟走向，使得居民家庭金融理財投資面臨更大的風險。

三、家庭金融理財投資面臨的風險

（一）儲蓄方面風險

居民家庭財產(chǎn)管理中，儲蓄是重要方式，這與很多居民傳統(tǒng)理財與金融投資心態(tài)聯(lián)系緊密。很多居民家庭信任銀行儲蓄，認為銀行是國家直接控制，安全性毋庸置疑。實際上，定期儲蓄到期前如果居民提取存款，銀行結(jié)算時儲蓄利息會依照取出當天活期利息支付，與定期儲蓄利率相比，活期利率要低很多，很大程度上損害了家庭財產(chǎn)利益，如果居民家庭儲蓄金額越大，由此造成的損失就越高。另外，假若銀行存款利率低于居民日常消費價格指數(shù)，家庭財產(chǎn)收益也會出現(xiàn)損失。

（二）金融機構(gòu)方面風險

金融機構(gòu)理財產(chǎn)品作為一種投資手段，其操作簡單而且有很多種類。現(xiàn)階段，我國部分居民家庭愿意購買部分金融理財產(chǎn)品與基金，此類投資項目也有一定的風險。因家庭投資盈虧，取決于金融機構(gòu)。所以，一旦金融機構(gòu)自身管理不當或運營出現(xiàn)問題，就會降低投資產(chǎn)品價值。金融機構(gòu)出現(xiàn)問題表明金融產(chǎn)品會出現(xiàn)貶值，損害家庭投資利益甚至導(dǎo)致家庭財產(chǎn)出現(xiàn)嚴重縮水。

（三）股票方面風險

股票投資項目有很高的投資收益，但投資風險與收益是成正比的，所有家庭金融理財投資產(chǎn)品中風險最高。普通家庭居民，因股票影響因素多而且要花大量時間研究股票漲跌，所以普通家庭投資股票極易遭受損失。假若所購買股票下跌甚至被套牢，家庭投資風險將直接轉(zhuǎn)換為財產(chǎn)縮水。所以一般居民家庭要正確看待股票投資，深入了解其投資風險。

（四）房地產(chǎn)投資方面風險

我國有很多居民家庭有雄厚的資產(chǎn)，因而會選擇房地產(chǎn)項目進行家庭金融理財投資。房屋是家庭必需品，將其作為投資項目，對居民家庭投資眼光與消息來源要求比較高。房地產(chǎn)投資金額起點比較高，一般居民家庭沒有能力承擔，且受政策調(diào)控影響較大，一旦投資失敗將面臨嚴重的損失。

（五）實物投資方面風險

居民家庭實物投資過程中，以黃金、玉器與文物等附加值高的物品為主。對于部分資產(chǎn)雄厚的家庭或文化底蘊強的家庭，此類投資項目是比較好的，但其也存在相應(yīng)的風險。藝術(shù)品與玉器價值，隨著社會局勢的變化，市場環(huán)境對其有很高的影響，所以價值波動比較大。如果基礎(chǔ)知識儲備不足，一般家庭參與投資會買到贗品，從而增加家庭金融理財投資風險。

四、居民家庭金融理財投資風險預(yù)防對策

（一）拓寬信息搜集渠道提升金融信息分析能力

對于金融投資信息及市場信息，居民獲得渠道窄而且信息分析能力弱，無法全面把握信息，這是引起家庭金融理財投資風險的重要因素，不能科學而合理地制定投資決策，極易盲目投資。投資過程中，要有效預(yù)防此方面風險，保障全面搜集、整理并分析此方面信息。居民要利用網(wǎng)絡(luò)渠道搜集金融理財投資專業(yè)知識與技巧，提高自身專業(yè)分析能力，同時還要參與市場活動，加強市場信息與動態(tài)的搜集與分析，準確把握市場發(fā)展方向，以此保障投資決策的科學與合理性。

（二）降低對中介機構(gòu)的依賴，增強投資主體意識

家庭金融理財投資中，居民過于依賴中介機構(gòu)，投資主體缺乏意識是引起風險的重要因素。雖然金融機構(gòu)有很強的專業(yè)投資能力與信息分析能力，投資優(yōu)勢明顯，但受金融機構(gòu)資信因素影響，極有可能影響甚至降低家庭投資收益。選擇中介機構(gòu)時，家庭投資者要全面分析中介機構(gòu)如資信、投資決策及信息把控等方面的能力，分析并判斷中介機構(gòu)投資決策行為，切忌盲目信任，要將中介機構(gòu)看作是了解與搜集信息的渠道，以此科學制定投資決策，而非由金融中介機構(gòu)決定自身投資行為。

（三）加強建設(shè)構(gòu)建良好金融市場環(huán)境

居民缺乏專業(yè)投資知識，而且沒有很強的投資分析與判斷能力，這也是引起金融投資風險的一個重要因素，極易出現(xiàn)不規(guī)范或非理性投資行為。實際工作中，為了減小此類風險造成的影響，構(gòu)建良好金融市場環(huán)境，增強金融市場服務(wù)意識就顯得尤為重要。要加大宣傳與引導(dǎo)，利用組織投資宣講會、辦講座及理財知識培訓等不同方式的培訓與指導(dǎo)活動，引導(dǎo)居民掌握更多的投資知識與技巧，提高其金融理財投資能力。設(shè)置投資顧問解決居民遇到的投資疑惑與問題，保障居民科學而規(guī)范的投資，規(guī)避各類激進或冒險等非理性投資行為。同時，政府相關(guān)部門也要充分發(fā)揮監(jiān)督管控作用，構(gòu)建良好金融投資環(huán)境，規(guī)范金融市場發(fā)展。及時公布風險評估與分析信息，指引居民家庭金融理財投資。政府要全方位、全面調(diào)查并分析金融市場，有效約束并規(guī)范金融市場發(fā)展秩序。另外，金融市場信用評級也是非常必要的，保障金融主體有良好信譽形象，提高信用危機與違約風險規(guī)避能力。

（四）提高風險管理水平與金融理財投資管理能力

金融理財投資中，居民自身沒有很好的風險管理能力與應(yīng)對能力，也會引起金融風險，因而要重視提高此方面能力。拓寬金融理財投資渠道，改變傳統(tǒng)單一化投資模式，進行投資組合便于有效轉(zhuǎn)移風險，提升家庭金融理財資產(chǎn)管理能力。投資過程中，全面與綜合分析投資項目，根據(jù)實際情況節(jié)省成本保障效益，加強居民風險防范意識，提高風險應(yīng)對能力，在允許范圍內(nèi)盡可能降低投資風險。而金融市場也要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，根據(jù)居民家庭投資特點，針對性設(shè)計滿足家庭理財投資需求的項目與產(chǎn)品。預(yù)防與管理金融風險時，要注意風險防范的針對性，在綜合分析與把握各居民實際投資情況的前提下，提高管理效果。

（五）主動學習金融投資理財知識，養(yǎng)成良好投資習慣

家庭金融理財投資中，為了有效規(guī)避各類風險，學習理財知識了解投資風險是非常必要的。實際工作中，購買專業(yè)書籍，觀看電視節(jié)目，學習報刊與新聞中的一些管理與投資風險預(yù)防內(nèi)容，了解相關(guān)金融理財知識。要保障學習的系統(tǒng)性、多視角與全方位性，留意并主動探究理財知識，居民家庭可及時了解當前經(jīng)濟發(fā)展趨勢與優(yōu)質(zhì)理財項目，科學規(guī)劃設(shè)置投資金額。勤儉節(jié)約是居民家庭生活主流習慣，追求穩(wěn)定投資，堅持保守投資消費理念。所以，家庭資產(chǎn)規(guī)劃時，部分居民家庭通過節(jié)省消費減少家庭開支，以此實現(xiàn)家庭資產(chǎn)儲備的提高，最終通過儲蓄剩余資金實現(xiàn)理財。所以，居民家庭有很高的儲蓄率。但該傳統(tǒng)理財行為倡導(dǎo)規(guī)劃消費，忽略了投資規(guī)劃，使得居民家庭金融理財投資難以實現(xiàn)最大化收益。所以，居民家庭要及時改變傳統(tǒng)投資理念，準確了解并深入認識投資項目風險，科學規(guī)劃家庭金融理財投資，養(yǎng)成良好家庭理財投資習慣。

（六）合理投資債券與貨幣產(chǎn)品

金融市場影響元素多，變化比較大，所以家庭金融理財投資過程中，要選擇投資風險小的項目。理財產(chǎn)品中，貨幣與債券有較小的風險，而且收益穩(wěn)健，此類理財產(chǎn)品適用于普通居民家庭投資。家庭資產(chǎn)中，長期持有基金也是有效提高資產(chǎn)積累量的重要策略，可通過長時間持有基金保障獲得穩(wěn)健性收益。此類長期持有基金其周期大多為3～5年，有的基金周期甚至長達十年。對專業(yè)知識不足、投資眼光不好的居民家庭，可購買并長期持有基金，合理規(guī)劃并加強家庭資產(chǎn)流量與投資風險管理。另外，理財投資中，基金作為重要投資工具之一，普通居民家庭資產(chǎn)理財投資結(jié)構(gòu)中應(yīng)該有較高的占比，適宜長期擁有。所以購入并長期持有基金可滿足家庭資金規(guī)劃與理財目標，保障資產(chǎn)穩(wěn)健收益。

五、結(jié)語

綜上所述，家庭經(jīng)濟收益中，金融理財投資是取得收益的重要渠道，也是保障家庭資產(chǎn)增值的有效方法。居民家庭金融理財投資過程中，要結(jié)合家庭實際情況，合理選擇理財產(chǎn)品，學會防范與控制投資理財風險，避免因投資給家庭帶來無法承受的風險。要積極學習理財專業(yè)知識，提升風險管控能力；要對自身能力做出科學合理的評估，選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品，盡可能規(guī)避風險增加收益，實現(xiàn)家庭理財目標，創(chuàng)造更多的穩(wěn)健性收益。

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作者:雷金愛 單位:中國人民銀行太原中心支行