人工智能引入的商業(yè)銀行效率影響

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了人工智能引入的商業(yè)銀行效率影響范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

[摘要]新一代人工智能正在全球范圍內(nèi)蓬勃興起，人工智能技術也逐漸進入大眾視野，成為現(xiàn)代科技不可或缺的部分。商業(yè)銀行作為金融科技的重要行業(yè)，自然要緊跟時代步伐。顯然，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式已落后于現(xiàn)代科技的發(fā)展，本身改革已無法做出實質(zhì)性改變，因此需積極引入人工智能技術來提高行業(yè)的工作效率，改善自身管理與成本問題，以提高整體運營水平，使其在激烈的金融市場中更具競爭力。本文以知識理論為基礎，通過線上、線下調(diào)查相結(jié)合的方式，根據(jù)人工智能在商業(yè)銀行中的應用、人工智能的引入對客戶及工作人員的互動情況、人工智能如何影響商業(yè)銀行的發(fā)展等問題作為大致脈絡研究完成，并提出調(diào)研過程中存在的現(xiàn)實問題，配以解決方案。

[關鍵詞]人工智能；商業(yè)銀行；效率

當代社會，人工智能技術對各大領域的發(fā)展帶來沖擊。商業(yè)銀行作為金融行業(yè)科技創(chuàng)新的前沿領域，應主動求變，積極應對人工智能對商業(yè)銀行經(jīng)營模式帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，將人工智能技術帶來的壓力內(nèi)生為自身改革的動力，理智看待人工智能的發(fā)展，堅持技術創(chuàng)新，全面推進產(chǎn)品創(chuàng)新與服務創(chuàng)新，以順應信息化潮流。發(fā)展情況不同地區(qū)的商業(yè)銀行也要客觀認識自身在“客戶資源、網(wǎng)絡構(gòu)建、社會信譽”等方面的優(yōu)勢，取長補短。鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)一般不如城市地區(qū)發(fā)展快，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員在接受科學技術進步帶來的發(fā)展同樣可能會比城市人員接受得慢，因此需通過匹配當?shù)匕l(fā)展情況來適當?shù)?、逐步地在商業(yè)銀行引入人工智能。各大商業(yè)銀行在當?shù)厝藛T可接受的程度引入一定的人工智能技術，搭建多樣化平臺服務模式，不僅為前臺工作人員減輕工作負擔，而且能快速響應市場需求，為商業(yè)銀行自身的改革發(fā)展打基礎、存實力，不斷提高綜合實力全力進軍智能化領域。另外，政府應對積極引進人工智能的商業(yè)銀行提供大力的支持，包括資金及技術上的支持。為商業(yè)銀行提供暢通的援助流程，確保人工智能技術的發(fā)展不受基礎設施滯后的干擾，推進我國商業(yè)銀行智能化改革的進程；政府應從行業(yè)規(guī)范入手，適當干預，及時推出有關人工智能的法律法規(guī)和管理條例，促進商業(yè)銀行人工智能的健康可持續(xù)發(fā)展，避免有心之人假借人工智能技術破壞商業(yè)銀行管理經(jīng)營秩序，為人工智能技術的發(fā)展做好基礎性工作。隨著科學技術的進步和時代的發(fā)展，人工智能技術正在逐步進入大家的視野。無論是上班打卡的人臉識別技術，還是回家后掃地機器人的智能自動清掃技術，都為大家?guī)聿簧俦憷蔀楝F(xiàn)代科技生活不可或缺的一部分。新一代人工智能正在全球范圍內(nèi)蓬勃興起，商業(yè)銀行作為金融科技的重要行業(yè)，自然要積極引入人工智能技術來提高行業(yè)的工作效率，改善自身管理與成本問題，以提高整體運營水平，使其在激烈的金融市場中更具競爭力。

1.商業(yè)銀行對人工智能引入的主要方面

據(jù)我們觀察了解，目前商業(yè)銀行對于人工智能的主要應用在智能人工客服、大數(shù)據(jù)分析以及簡單的私人理財顧問三方面。首先，智能人工客服的生物識別、自然語言處理技術能夠高效的為商業(yè)銀行的前臺人員減少不必要的業(yè)務量，使人工客服以客戶能夠理解的方式傳達信息和解決問題，提高了商業(yè)銀行客服方面的辦事效率，從而提升了客戶對商業(yè)銀行辦理業(yè)務的新鮮感和好感度。人工智能技術的引進對于商業(yè)銀行執(zhí)行層人員的分工更加專業(yè)化，有利于提高工作效率，減少因工作變化而損失的時間；可以減少人員培訓的要求，降低成本；另外人工智能的引進激勵商業(yè)銀行員工改變自身缺陷，提高自身應變能力，向好的方面發(fā)展自己，進一步推進了商業(yè)銀行優(yōu)勝劣汰制度，降低了商業(yè)銀行的管理難度。另一方面，智能客服還可以將客戶需要處理的業(yè)務和所詢問的信息進行合理分類，通過挖掘客戶關注熱點問題，為商業(yè)銀行開展?jié)撛跇I(yè)務提供科學性的支持。其次，人工智能的大數(shù)據(jù)分析功能已經(jīng)小范圍應用到商業(yè)銀行中的風險控制及智能數(shù)據(jù)采集，這點與智能客服歸類客戶詢問信息，為商業(yè)銀行挖掘潛在業(yè)務的功能有異曲同工之妙。大數(shù)據(jù)分析與商業(yè)銀行運行模式結(jié)合，可以增加商業(yè)銀行本身的風險管理數(shù)據(jù)變量及觀測視角，豐富商業(yè)銀行的風險數(shù)據(jù)來源，打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的不完善，傳統(tǒng)銀行與新型銀行運行模式對比，如圖1，還可以提升數(shù)據(jù)準確性和客戶甄別度，優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部測評，建立安全的風險防范機制，相對實現(xiàn)風險管理的有效性和獨立性，提升評估精準度。另外，大數(shù)據(jù)分析結(jié)合智能理財顧問，通過對客戶及風險數(shù)據(jù)的分析、分類、整合，打造商業(yè)銀行客戶與風險管理信息精準靈活的技術平臺。該技術平臺以先進的數(shù)字模型為基準，代替人們的主觀判斷。通過在數(shù)據(jù)中篩選的“大概率”事件，為客戶制定收益最大化的策略，減少客戶在情緒波動的情況下作出的非理性投資決策。這使商業(yè)銀行的風險管控清晰可見，在為客戶帶來相當?shù)氖找嬉约傲己玫姆阵w驗的同時，也為商業(yè)銀行帶來較好的聲譽，利于突出商業(yè)銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢，在一定程度上促進商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。

2.不同發(fā)展地區(qū)商業(yè)銀行的人工智能的發(fā)展及后期經(jīng)營

然而，在調(diào)查研究過程中，我們發(fā)現(xiàn)，發(fā)展情況不同的地區(qū)的商業(yè)銀行在應用人工智能方面的廣泛度不同。由此看來，很多城鎮(zhèn)銀行不能盲目地擴大自身人工智能化程度。當發(fā)展狀況不太好的地區(qū)的商業(yè)銀行一股腦的引進人工智能設備，很有可能會造成當?shù)厝藛T對新技術的抵抗、反感心理。久而久之，就會導致的人工智能技術在其業(yè)務進展時的應用效率低、自身管理與成本問題沒有得到改善，整體運營水平?jīng)]有提高這些“徒有其表”的現(xiàn)象。當前，人工智能技術與商業(yè)銀行運營的結(jié)合還沒有達到最佳效益組合，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的問題導致人工智能技術的應用在這些地區(qū)之間存在一定的差異。人工智能技術在商業(yè)銀行中的運用僅限于經(jīng)濟較發(fā)達的一、二線城市和部分城市的繁華市區(qū)。很顯然，這部分地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速，人群的接受和適應新型科技的能力強，人工智能技術應用相對廣泛。一般當顧客進入銀行大廳就有自助系統(tǒng)進行服務，人工智能的數(shù)據(jù)存儲和分析功能也可以將客戶所要開展的業(yè)務加以準確地分類分析，為客戶提供準確高效的服務；同時，人工智能技術和大數(shù)據(jù)分析可以定期監(jiān)測客戶風險、為客戶提供相對合理的理財建議，提高客戶體驗感；除此之外，人工智能技術的引入和高效應用使柜臺繁雜的人工業(yè)務減少很多，工作相對集中，人機協(xié)同，有效地提高了銀行的運營效率。然而，在一些小城市和不發(fā)達的城鎮(zhèn)地區(qū)，人工智能技術在商業(yè)銀行運營中的應用存在著低級、不廣泛等問題。很顯然，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢，人群的接受和適應能力相較落后于城市人群，人工智能技術在商業(yè)銀行開展業(yè)務過程中的應用不是很廣泛；在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，這類地區(qū)商業(yè)銀行對于人工智能的應用僅限于ATM機和最基本的智能客服，人工智能技術還未充分的發(fā)揮作用。

前臺人工的業(yè)務比較多，即使是有客戶通過人工智能機器進行業(yè)務服務，也需有前臺工作人員進行輔助指導。這種發(fā)展緩慢與發(fā)展不充分問題提高了商業(yè)銀行引入人工智能的成本，而且超過一半的農(nóng)村人口沒有城市人口的理財觀念，人工智能的風險監(jiān)控和個人理財管理建議等系統(tǒng)在此就無法涉獵，導致“大材小用”。然而正是這種農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡不充分問題更能給商業(yè)銀行的人工智能的應用帶來機遇。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，農(nóng)村地處發(fā)展緩慢的地區(qū)，“三農(nóng)”根基堅固，人員思想意識落后，對于商業(yè)銀行積極宣傳的金融服務不感興趣，各家各戶對現(xiàn)代化的金融服務沒有概念，人工智能在商業(yè)銀行中的發(fā)展會受到一定的制約。所以，這些地區(qū)的商業(yè)銀行應小部分引入人工智能服務，比如，可以先引入前臺服務的智能語音機器人，通過對話的方式解決客戶的需求，指導客戶順利完成所辦理的業(yè)務，適量地減少前臺工作人員的工作強度，投入到人工智能無法涉及的領域，物盡其用，減少商業(yè)銀行引入人工智能的成本，使當?shù)乜蛻袈m應人工智能帶來的便捷。當?shù)厣虡I(yè)銀行也應加大人力資本投資，建立培育人工智能技術人才的新機制，加大員工培訓學習人工智能的力度，提高他們的應用能力素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)知識全面、業(yè)務嫻熟的隊伍，為人工智能在當?shù)氐钠占疤峁I(yè)的服務，促進人工智能在當?shù)氐陌l(fā)展，適應時代的變化。本專業(yè)隊伍也要憑借專業(yè)知識積極探索服務農(nóng)村的新機制和新模式，使自己的產(chǎn)品或服務有別于城市商業(yè)銀行，形成自己獨特的經(jīng)營特色。其次，還可以根據(jù)農(nóng)村需求，在人工智能技術創(chuàng)新的基礎上，設立有特色的地方性商業(yè)銀行服務產(chǎn)品。一是開發(fā)出貼近農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，同時加大產(chǎn)品營銷宣傳力度，尤其是在掌上營業(yè)廳等方面著重從農(nóng)村年輕客戶入手，提供差別化、個性化服務，通過便利高效的服務來吸引潛在客戶。二是加強對于農(nóng)村小微產(chǎn)業(yè)金融服務的創(chuàng)新，利用其發(fā)展需要融資服務的特點，將大數(shù)據(jù)分析與風險管控聯(lián)系起來，使其產(chǎn)品、存貨、經(jīng)營權(quán)作抵押擔保，開展涉農(nóng)小微產(chǎn)業(yè)聯(lián)保貸款；對于個體戶，通過人工智能技術的數(shù)據(jù)分析組合，開發(fā)各種低風險個人理財套餐。三是在金融環(huán)境上，農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機構(gòu)，其業(yè)務范圍和技術水平都相當有限，因此應積極創(chuàng)新，與城市等較發(fā)達地區(qū)的各類金融機構(gòu)達成全方位的合作，憑借人工智能拓展經(jīng)營領域，創(chuàng)新經(jīng)營模式，擴大營銷渠道。發(fā)展較好的地區(qū)就可以積極引入人工智能技術，不管是前臺大廳的智能服務還是對客戶的信息識別、智能理財推薦服務都可以提上日程，滿足客戶的需求，為客戶解決理財方面的問題。協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡情況，簡便人工智能的操作步驟，升級語音控制的人工智能技術實現(xiàn)人工智能與客戶良好的互動，使客戶感受到人工智能帶來的方便。另外，利用人工智能檢測客戶的風險水平，為客戶提供相應的銀行理財產(chǎn)品，即使客戶不接受理財產(chǎn)品，也提高了城鎮(zhèn)客戶的認知，對銀行理財有了一定的認識，對錢財?shù)墓芾碛辛讼鄳睦斫?。這樣一來，商業(yè)銀行在加大人工智能的宣傳力度的同時也能響應號召，改善城鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展落后的情況。

3.人工智能大勢所趨

當人工智能技術應用范圍逐漸擴大、潛能逐漸被挖掘時，人工智能與商業(yè)銀行結(jié)合所帶來的知識溢出效應就催生出新的機構(gòu)、新的業(yè)務模式。由此來看，人工智能的應用能夠刺激商業(yè)銀行快速吸收它所帶來的思維創(chuàng)新、經(jīng)營理念、技術改進，不斷地轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的創(chuàng)新思路，促進商業(yè)銀行的優(yōu)化升級。因此，人工智能的引入一方面可以提高商業(yè)銀行作為金融中介機構(gòu)處理業(yè)務的能力，減輕人工服務的壓力，另一方面，可以提高商業(yè)銀行在市場上的競爭力，營造人工智能在商業(yè)銀行領域發(fā)展的良好環(huán)境，為其他行業(yè)做表率。眾所周知，傳統(tǒng)商業(yè)銀行運行模式在技術和思維上有不足之處，但人工智能恰好有技術與思維創(chuàng)新的優(yōu)勢，通過引入人工智能技術從而順利的改善商業(yè)銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu)，提升商業(yè)銀行的業(yè)務水平，在一定程度上降低了商業(yè)銀行的運營成本，提高商業(yè)銀行的運營效率?，F(xiàn)存商業(yè)銀行的經(jīng)營模式已不能追隨時代步伐，本身的改革已無法做出實質(zhì)性的改變。人工智能技術可以在本質(zhì)上為商業(yè)銀行帶來經(jīng)營模式上的改變，全面推進產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新。加之政府如若從行業(yè)規(guī)范入手，適當干預，及時推進有關人工智能應用的法律法規(guī)和管理條例，可促進商業(yè)銀行人工智能的健康發(fā)展。由此來看，人工智能在商業(yè)銀行運行中充當?shù)氖侨￠L補短，加快創(chuàng)新，提高效率的角色。也只有商業(yè)銀行與人工智能結(jié)合才能搭建多樣化的服務平臺，快速響應市場需求，提高商業(yè)銀行的服務效率。

【參考文獻】

[1]劉忠璐.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響研究[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2016(4)：71-85.

[2]沈悅，郭品.互聯(lián)網(wǎng)金融、技術溢出與商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率[J].金融研究，2015(03)：160-175.

[3]劉鵬.中國商業(yè)銀行變革與轉(zhuǎn)型:經(jīng)濟市場化中商業(yè)銀行的作用與可持續(xù)發(fā)展[M].北京：中國金融出版社,2014.

[4]韓麗菲.淺議人工智能給商業(yè)銀行帶來的影響[J].科技經(jīng)濟導刊,2018,26(29):46+50.

[5]劉元杰，郭鑫源，危仁義，等.基于人工智能技術的商業(yè)銀行模式變革分析[J].中國商論，2019（07）.034

[6]孫娜.新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策[J].宏觀經(jīng)濟管理,2018(04):72-79.

[7]李勇軍,郭夢雨.人工智能對商業(yè)銀行的影響與應對策略[J].中國國情國力,2019(09):41-43.

[8]丁浩.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行效率水平的影響研究[D].昆明：云南財經(jīng)大學,2020.

[9]曹凱京.人工智能技術對商業(yè)銀行的影響研究[J].財訊,2017(31):94-94.

[10]李潔.人工智能的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].商情,2020(16):52-53.

[11]肖瑞.人工智能發(fā)展對商業(yè)銀行的影響探析[J].時代金融,2020(23):55-56.

作者：高尚霞 張鴻翔 張文鑫 單位：山東工商學院