經(jīng)濟(jì)新形勢對商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)研究

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摘要：當(dāng)前，在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的過程中，商業(yè)銀行仍然需要面對實(shí)體經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)面臨的銀行資金問題，對國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型進(jìn)行優(yōu)化。商業(yè)銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的組成部分，需要積極進(jìn)行供給改革，增加有效產(chǎn)品的供給，支持和控制信貸，并在新常態(tài)下幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，利用大數(shù)據(jù)分析構(gòu)建新型的信用信息系統(tǒng)，在實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提下，著力解決金融服務(wù)中信息不對稱的問題，并不斷完善商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；金融改革

改善供給系統(tǒng)的質(zhì)量作為商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要方向?qū)⑹鞘株P(guān)鍵的行為。目前需要做的就是提升我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。并在此之上分析新時(shí)代下銀行支持實(shí)體的策略和大致方向，積極推動(dòng)改革。

一、商業(yè)銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

（一）新常態(tài)下制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)的瓶頸主要是從粗放慢慢向集約進(jìn)行轉(zhuǎn)化，這對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。因此實(shí)體經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展，是每個(gè)企業(yè)主以及商業(yè)銀行需要考慮的問題，目前伴隨著國家對環(huán)境保護(hù)和節(jié)能的要求，高污染、高耗能的企業(yè)和行業(yè)正在進(jìn)行從大到大的改革，但是這些企業(yè)因?yàn)閺臄?shù)目上來講規(guī)模是比較大的，并且也有其他的一些阻力，這些都導(dǎo)致了企業(yè)轉(zhuǎn)型不是一時(shí)半會(huì)就可以成功的。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國由于科技等綜合競爭力不足導(dǎo)致發(fā)展遇到瓶頸，目前還只是以低價(jià)位來獲得世界各國的青睞。但現(xiàn)在我國的勞動(dòng)力成本上升，相對于其他的發(fā)展中國家，中國制造已經(jīng)失去了低價(jià)位的優(yōu)勢。此外，從科技方面來講，我們也無法和發(fā)達(dá)國家競爭。這樣不上不下的局面讓我國實(shí)體企業(yè)的競爭力急劇下降。另外，由于當(dāng)前情況下經(jīng)濟(jì)形勢并不樂觀，導(dǎo)致國民的消費(fèi)水平逐步下降，這樣就導(dǎo)致了國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展下降。這對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)來說會(huì)造成很大影響。

（二）商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)如果商業(yè)運(yùn)作較好的情況下，由于市場的需求不斷增加，這樣就讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)有了擴(kuò)大的機(jī)會(huì)，這時(shí)候就需要商業(yè)銀行信貸來對實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行幫助，因此實(shí)體經(jīng)濟(jì)對于商業(yè)銀行的貸款又會(huì)反哺商業(yè)銀行。當(dāng)然從現(xiàn)在的形式來看，商業(yè)銀行信貸的審核機(jī)制相對比較保守，這樣的話信貸規(guī)模就不會(huì)很大，變相減少了銀行的收入。如果國家能夠讓銀行的貨幣政策有一定放寬，那么實(shí)體經(jīng)濟(jì)一定會(huì)慢慢復(fù)蘇。

（三）商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題與挑戰(zhàn)持續(xù)寬松的貨幣和財(cái)政政策也帶來了結(jié)構(gòu)上的矛盾，這一矛盾不可低估。近年來，缺乏創(chuàng)新和變革，其產(chǎn)品不僅未能實(shí)現(xiàn)對市場需求的有效供應(yīng)，嚴(yán)重破壞生態(tài)環(huán)境。面對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長速度轉(zhuǎn)變時(shí)期，商業(yè)銀行的工作效率以及相對寬松的信貸機(jī)制都會(huì)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生較大的影響。這樣的話，對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的中小微企業(yè)來說無疑是個(gè)好消息。可以極大地緩解中小微企業(yè)融資難，資金缺乏的問題。從相關(guān)的部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，絕大多數(shù)的中小微企業(yè)沒有在銀行獲得過貸款。

二、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理論分析與實(shí)踐目標(biāo)

（一）商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系辨析目前，學(xué)術(shù)界對銀行業(yè)以及金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系還沒有統(tǒng)一的定義，但許多研究將金融業(yè)稱為虛擬經(jīng)濟(jì)，而不是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在2008年美國次級(jí)抵押貸款危機(jī)之后，許多研究宣告此次次貸危機(jī)是由于過度的金融創(chuàng)新和過度的金融衍生品復(fù)雜性導(dǎo)致的。但也有一些學(xué)者認(rèn)為金融業(yè)并非全部是虛擬經(jīng)濟(jì)。一般而言，金融業(yè)可能對促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極作用，也可能造成不利的損害和拖累。同時(shí)，它還可以通過直接和間接融資渠道促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的規(guī)模效應(yīng)，吸收社會(huì)閑置資本，并為雙贏而努力。即使是在2008年次級(jí)抵押貸款危機(jī)中受到批評的金融衍生品，最初也被設(shè)計(jì)為對沖風(fēng)險(xiǎn)和維持價(jià)值的工具，它們在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中也具有重要的價(jià)值。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐目標(biāo)與難點(diǎn)所以從這種情況下來進(jìn)行分析我們就可以看出，商業(yè)銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)是相互共存，互為依靠的合作關(guān)系，并不是對立的兩個(gè)單位。因此，我們可以合理利用商業(yè)銀行對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，并反哺商業(yè)銀行，這樣就可以對國民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，提高對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銀行服務(wù)質(zhì)量和水平的基礎(chǔ)是密切遵守國家戰(zhàn)略并為重大項(xiàng)目和政策服務(wù)，在對商業(yè)銀行的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估的過程中，中小企業(yè)的信用仍然是一個(gè)很小的指標(biāo)，其所占比例并不高。需要注意的是，通常銀行在實(shí)際的工作中會(huì)遇到的困難仍然是中小企業(yè)融資中的風(fēng)險(xiǎn)管理，畢竟銀行的人力和物力都是有限的，銀行業(yè)務(wù)處理的總體成本仍然很高。具體而言，在實(shí)施與大型企業(yè)相同的風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)模型時(shí)，銀行客戶經(jīng)理為他們進(jìn)行信用調(diào)查和貸款后管理阻力比較大。所以商業(yè)銀行通常在人力有限，考核壓力較大的情況下，都不會(huì)去過多關(guān)注中小微企業(yè)。因此，無論是從完成工作指標(biāo)還是從員工個(gè)人的發(fā)展情況來看，基層分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)客戶經(jīng)理都將更傾向于將精力投入到對大公司的審查中。這樣可以更加有效地完成評估指標(biāo)，還可以避免中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。

三、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的問題

（一）資金“脫實(shí)向虛”問題嚴(yán)重近年來，商業(yè)銀行面臨著許多困難和挑戰(zhàn)，目前來看，從近年來全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況已經(jīng)經(jīng)濟(jì)全球化下對世界各國的影響，最終導(dǎo)致了全球的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在重新洗牌。加上國際中經(jīng)濟(jì)貿(mào)易戰(zhàn)。國際經(jīng)濟(jì)摩擦的影響，這些都導(dǎo)致了我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)并不像表面上的那樣風(fēng)光。并且受全球經(jīng)濟(jì)的影響，我國的經(jīng)濟(jì)增速下降，再加上目前比較嚴(yán)格的貨幣政策，商業(yè)銀行對于信貸的審核也相對比較嚴(yán)格。這樣對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)是很不利的，尤其是對中小微企業(yè)來說，這樣的做法讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況進(jìn)一步惡化，也導(dǎo)致了國內(nèi)金融形勢的高風(fēng)險(xiǎn)趨勢，更為嚴(yán)重的是可能產(chǎn)生一些不法的投資行為。

（二）對小微企業(yè)客戶的金融服務(wù)不到位在現(xiàn)階段，雖然金融的實(shí)施取得了一定的成果，但仍有一些商業(yè)銀行難以獲得融資。畢竟商業(yè)銀行是營利性機(jī)構(gòu)，其追求利潤的首要原則，因此一些小型和微型企業(yè)客戶缺乏正式的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，很難像大中型企業(yè)那樣獲得支持。

（三）創(chuàng)新能力不足，風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待加強(qiáng)一方面，為了延遲風(fēng)險(xiǎn)敞口，銀行將使用橋接方法，例如借入新借貸以償還舊賬，償還舊借以借入新借貸的方式進(jìn)行。在銀行間業(yè)務(wù)，跨市場和跨行業(yè)的跨領(lǐng)域金融產(chǎn)品仍然面臨著融資鏈長，渠道多，杠桿率高的風(fēng)險(xiǎn)，此外還存在監(jiān)督控制失衡，問責(zé)制不健全等問題。另一方面，目前商業(yè)銀行仍以傳統(tǒng)服務(wù)方式為主，如何利用手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等手段來提高公司服務(wù)的效率和功能，并簡化審查流程，以幫助公司更好地提供暢通無阻的服務(wù)，值得思考。

四、商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

從國家層面上來說，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國家基石，是國家發(fā)展、國民生活水平的最堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這樣的話，對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行需要發(fā)揮金融方面的能力，來幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)渡過難關(guān)，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)能健康快速的擴(kuò)展。因此，如何加強(qiáng)以商業(yè)銀行為研究對象的金融業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，值得探討。

（一）以國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略為指引，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展從國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略來看，我國黨中央高度支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并為之了一系列的政策來對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供各種幫助，并且一再聲明要對實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦予更大的財(cái)政資源。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)與國家的政策接軌，盡最大能力去完成國家賦予的任務(wù)，發(fā)揮金融的調(diào)控作用，對國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)提供幫助，對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做貢獻(xiàn)。因此，為了促進(jìn)中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行必須制訂總體計(jì)劃并擴(kuò)大服務(wù)范圍。

（二）深化金融體制改革，加快建立利益驅(qū)動(dòng)模式首先就是在金融體制上進(jìn)行改革，通過對資金渠道方面進(jìn)行深入發(fā)掘，保證資金的來源，其次就是對于市場價(jià)格形成調(diào)控對構(gòu)成合理的機(jī)制來維持穩(wěn)定，必要的時(shí)候可以通過法律來建立相對比較健康，層次較多，資金來源安全的金融市場。這樣就可以讓大量的社會(huì)資金進(jìn)入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中去，進(jìn)一步提高資本利用的效率。最后就是國家必須加快商業(yè)銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系，構(gòu)建金融合作的橋梁。這樣就可以讓商業(yè)銀行促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)反哺商業(yè)銀行，形成良性循環(huán)，從根本上提高國民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，實(shí)現(xiàn)合作共贏的大趨勢。

（三）深入企業(yè)了解需求，合理配置金融資源要深入了解實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求，這樣就可以提供個(gè)性化金融產(chǎn)品。我國經(jīng)濟(jì)正面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的大趨勢，因此，企業(yè)的生產(chǎn)方式和經(jīng)營方式正在發(fā)生巨大變化，涌現(xiàn)了許多新產(chǎn)業(yè)和新格式，這與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和格式大不相同。所以商業(yè)銀行要開放審核機(jī)制，加大對于中小微企業(yè)在金融方面的幫助，努力在金融政策方面對實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更加詳細(xì)的幫助和策略，達(dá)到合理配置金融資源的目的。

五、結(jié)語

目前來看，商業(yè)銀行對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和促進(jìn)還處于相對比較初級(jí)的階段。我國國民的發(fā)展還有很長的一段路要走。但是商業(yè)銀行只要抓緊風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，做好金融管理和金融服務(wù)，兩者只有攜手并進(jìn)，商業(yè)銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷支持才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而達(dá)成合作共贏的美好局面。

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[2]張久波.商業(yè)銀行盈利中的經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略[J].金融視線,2016(07):121.

作者：閆超 單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司石家莊分行