商業(yè)保險參與社會管理分析
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一是政府機構(gòu)對平安保險公司等保險機構(gòu)的作用認識不深，還沒有轉(zhuǎn)變過去的觀點，還在使用過去傳統(tǒng)的社會管理方法的習(xí)慣和方法，不善于在社會管理的過程中有效的利用商業(yè)保險這一非常有積極意義的金融工具。地方政府還是習(xí)慣用政府機關(guān)和手段來做所有的事情，承擔(dān)所有的風(fēng)險和責(zé)任，并不善于充分動員全社會的力量，有效利用市場機制進一步加強社會管理。二是存在錯誤的社會管理力量。在加快社會建設(shè)的過程中，一些地方仍存在過度依賴政府，認為社會建設(shè)是政府應(yīng)該做的事情的簡單看法，不承認社會的多元化，這一觀念完全背離了當(dāng)前社會管理多元化的發(fā)展大趨勢。三是商業(yè)保險意識有待加強。當(dāng)前，我國公眾對于全社會的風(fēng)險認識不深，全面風(fēng)險管理的意識還比較薄弱，沒有足夠的了解社會管理過程中個人及家庭面臨的潛在風(fēng)險，沒有為商業(yè)保險公司參與社會管理進一步營造氛圍。比如，當(dāng)前政策的許多領(lǐng)域仍為空白。現(xiàn)行的社會保障問題更為突出，基層管理，社區(qū)管理的難度越來越大，商業(yè)保險機構(gòu)可以在其中發(fā)揮作用，但沒有相關(guān)的政策支持。此外，頻繁的自然災(zāi)害，但并沒有建立一個政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險體系，這樣的商業(yè)商業(yè)保險公司發(fā)展的積極性不高，作用很有限。不僅如此，當(dāng)前我國的稅收優(yōu)惠政策也有待完善。因為從功能的角度來看，一些參與保險業(yè)的社會管理具有公共物品的性質(zhì)，應(yīng)享受稅收優(yōu)惠，但沒有相應(yīng)的政策支持，這就導(dǎo)致諸如平安保險公司的保險公司參與社會管理之后運營成本較高，處于虧損經(jīng)營。
二、商業(yè)保險參與社會管理的行業(yè)改革與設(shè)想
隨著改革進入攻堅階段，商業(yè)保險公司要實現(xiàn)自己的社會責(zé)任，積極適應(yīng)實際利益格局，就需要加快調(diào)整，根據(jù)當(dāng)前社會矛盾增加的趨勢，繼續(xù)發(fā)揮風(fēng)險管理的綜合優(yōu)勢，化解社會矛盾，減少社會糾紛，促進社會和諧。同時，大力發(fā)展有利于社會管理的責(zé)任保險，農(nóng)業(yè)保險等等，并讓商業(yè)保險公司深度參與社會管理。同時，從經(jīng)濟效益和社會效益等方面全面考慮，加強商業(yè)保險參與社會管理方面的宣傳，以達到促進經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的雙贏模式。
（一）商業(yè)保險行業(yè)需要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念
總體而言，當(dāng)前商業(yè)保險公司要參與社會管理，就必須改變運行機制，克服“等，靠，要”的思想，積極參與社會管理，積極探索在企業(yè)發(fā)展的空間領(lǐng)域內(nèi)的社會管理，改變片面強調(diào)經(jīng)濟效益的錯誤認識，建立一個長遠的眼光，積極為人民服務(wù)，打造各種民生保險項目。此外，商業(yè)保險公司要加強事前風(fēng)險管理，減少危險，并通過努力防范風(fēng)險。具體來說，商業(yè)保險不僅要體現(xiàn)在事后的風(fēng)險損失補償?shù)膬r值，而且要做好損失發(fā)生之前的風(fēng)險管理工作。當(dāng)前，中國保險業(yè)積累了大量的風(fēng)險損失數(shù)據(jù)，有專業(yè)的風(fēng)險管理人才，更是已經(jīng)具備了眾多大型數(shù)據(jù)支持，可以發(fā)揮更大的事前風(fēng)險管理。商業(yè)保險公司特別要加強與氣象、衛(wèi)生、防疫合作，安全監(jiān)督等部門的溝通和協(xié)調(diào)合作，根據(jù)保險標的物情況進行勘探風(fēng)險，及時找出不安全的因素，及時發(fā)現(xiàn)事故隱患，及時提供風(fēng)險評估和監(jiān)測預(yù)警服務(wù)，努力化解風(fēng)險，從源頭上有效化解風(fēng)險。同時，以良好的“經(jīng)濟杠桿”作用督促投保人做好風(fēng)險防范工作。
（二）商業(yè)保險行業(yè)需要加大創(chuàng)新力度
進一步研究社會轉(zhuǎn)型期面臨的問題后可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險公司應(yīng)深入了解當(dāng)前的社會管理領(lǐng)域，才可以充分發(fā)揮其參與社會管理的作用。具體來說，商業(yè)保險公司要做好市場細分工作，根據(jù)安全需求的不同群體，區(qū)分不同種類的風(fēng)險，分化風(fēng)險管理計劃。同時，根據(jù)潛在的市場需求，開發(fā)出一些適銷對路的保險產(chǎn)品，讓商業(yè)保險產(chǎn)品豐富，多層次，從而廣泛適應(yīng)社會管理的要求。另一方面，商業(yè)保險公司需要提高產(chǎn)品創(chuàng)新機制，對保險產(chǎn)品開發(fā)適當(dāng)下調(diào)，讓市場上出現(xiàn)更具有地方特色的保險服務(wù)產(chǎn)品。商業(yè)保險公司要著眼于人民群眾日益增長的風(fēng)險保障需求，創(chuàng)新服務(wù)手段，應(yīng)努力擴大參與社會管理面，確保有所作為。商業(yè)保險公司參加社會管理，必須要有社會管理創(chuàng)新機制，這也是滿足人民日益增長的保險需求的關(guān)鍵。所以商業(yè)保險公司需要加強對保險產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費者提供多種風(fēng)險保障。創(chuàng)新的根本在于產(chǎn)品創(chuàng)新，加強產(chǎn)品創(chuàng)新以促進社會管理水平的提高，才可以更好貼近社會風(fēng)險的管理要求和滿足顧客的消費偏好。商業(yè)保險公司應(yīng)該注重創(chuàng)新，促進多種形式的安全保障形成，提高產(chǎn)品的覆蓋范圍，提高保護水平。比如，商業(yè)保險公司可以參與完善社會治安防控體系，結(jié)合公安、檢察、法院、司法等部門，提供此類保險服務(wù)，使社會治安防控工作擁有保險保障。當(dāng)然，對于商業(yè)保險公司而言，加強渠道創(chuàng)新也非常有必要?；仡欉@些年我國的發(fā)展歷史，保險市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，保險消費者的需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，監(jiān)管方式也不斷變化。這都對保險業(yè)營銷渠道的整合與創(chuàng)新提供了難得的機遇。一方面，商業(yè)保險公司要繼續(xù)完善現(xiàn)有的營銷模式，通過直接銷售渠道和渠道之間的關(guān)系處理，大力發(fā)展電銷和網(wǎng)絡(luò)營銷，積極探索新興保險銷售渠道的發(fā)展，進一步豐富營銷渠道的層次和多樣性。另一方面，商業(yè)保險公司要大力推進交叉互動服務(wù)，促進營銷渠道整合，資源共享，優(yōu)勢互補，提高競爭能力。如此，商業(yè)保險公司才可以更廣泛、更好地服務(wù)社會管理，滿足人民的需要。
（三）商業(yè)保險行業(yè)需要提升服務(wù)質(zhì)量
為社會和經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是商業(yè)保險公司永恒的發(fā)展主題，保險業(yè)是一個服務(wù)行業(yè)，依托經(jīng)濟和社會，而且在經(jīng)濟和社會的大環(huán)境中發(fā)展。一方面，商業(yè)保險公司主要的商業(yè)保險業(yè)務(wù)運行必須對政府和人民需求負責(zé)，并根據(jù)政府和人民對創(chuàng)新產(chǎn)品的需求不斷加以改變；另一方面，商業(yè)保險公司主要的商業(yè)保險的運作應(yīng)主動開發(fā)和創(chuàng)造社會需求，積極推進保險損失賠償、融資、風(fēng)險管理職能，積極參與社會管理，引導(dǎo)社會各方了解保險，并通過創(chuàng)新的產(chǎn)品，發(fā)展渠道，引導(dǎo)社會需求。此外，商業(yè)保險公司還根據(jù)不同的風(fēng)險保障需求，根據(jù)風(fēng)險管理計劃。發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，做好預(yù)防工作，減少社會損失，化解社會矛盾。比如，商業(yè)保險公司需要在災(zāi)害事故的發(fā)生之后，做好理賠服務(wù)，維護消費者權(quán)益，抓服務(wù)質(zhì)量，促進保險服務(wù)水平提升。還比如，商業(yè)保險公司要抓服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓寬服務(wù)渠道，優(yōu)化服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)手段，充分發(fā)揮保險的保障功能。當(dāng)然，在實踐中，商業(yè)保險公司需要注重拓展和深化服務(wù)領(lǐng)域，積極構(gòu)建保險服務(wù)體系，使黨和政府滿意，提高全社會和廣大消費者的滿意度。當(dāng)然，我們同時也知道，加強服務(wù)創(chuàng)新，是商業(yè)保險公司通過服務(wù)來參與社會管理的基本過程，商業(yè)保險公司需要將服務(wù)資源進一步整合，開發(fā)更多的增值服務(wù)。比如，縱向擴大保險消費鏈的上游和下游資源，積極參與養(yǎng)老保險，構(gòu)建健康的管理服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，切實提供社會管理效果一流的增值服務(wù)。
（四）商業(yè)保險行業(yè)需要加強業(yè)務(wù)監(jiān)管
商業(yè)保險公司從事商業(yè)保險工作，其運行機制應(yīng)提高風(fēng)險管理和控制工作，特別注意風(fēng)險控制。商業(yè)保險公司在參與社會管理的過程中，需要根據(jù)參與管理的類別、產(chǎn)品和渠道，制定相應(yīng)的管理政策，加強監(jiān)督和管理，堅決杜絕不理性的價格競爭，銷售誤導(dǎo)行為。加強分析、監(jiān)督、問責(zé)，促進商業(yè)保險風(fēng)險控制工作，提升參與社會管理的總體水平。商業(yè)保險公司應(yīng)加強應(yīng)急管理，完善應(yīng)急預(yù)案體系和工作機制，形成應(yīng)急權(quán)責(zé)明確，流暢的操作程序，明確控制目標，加強責(zé)任落實，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險。此外，商業(yè)保險公司應(yīng)加強自身建設(shè)，來提升自己的內(nèi)部治理，促進社會管理能力提高，夯實商業(yè)保險公司促進和諧社會發(fā)展和參與社會管理的基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上不斷促進商業(yè)保險業(yè)又好又快發(fā)展。
三、政府支持商業(yè)保險參與社會管理的建議
（一）政府部門需要創(chuàng)新管理理念
根據(jù)黨的十八大精神，我國政府部門應(yīng)采取轉(zhuǎn)變政府職能的措施，建立有限政府和公共服務(wù)一體化的管理體制創(chuàng)新，建立開放的管理理念，積極通過委托或購買商業(yè)服務(wù)的方式實現(xiàn)公共服務(wù)供給，提高公共資源配置效率，降低行政成本。同時，進一步提高各級領(lǐng)導(dǎo)干部加強對保險的認識水平，通過吸引商業(yè)保險參與社會管理，構(gòu)建更為科學(xué)的保險機制，加強社會管理，提高資本效率意識。
（二）政府部門需要加大宣傳力度
政府部門應(yīng)順應(yīng)當(dāng)前商業(yè)保險參與社會管理的整體大趨勢，對商業(yè)保險參與社會管理進行積極支持和輿論引導(dǎo)，促進社會和諧。在政府支持商業(yè)保險參與社會管理的實踐過程中，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進行適當(dāng)?shù)男麄?，進一步增強社會公眾和政府部門了解保險，支持商業(yè)保險參與社會管理的意識，調(diào)動各保險公司參與社會管理的積極性和商業(yè)保險經(jīng)營主體的積極性。同時，中國保險監(jiān)督管理委員會等相關(guān)其他保險監(jiān)管部門也要加強與地方政府職能部門的溝通和協(xié)調(diào)，促進相關(guān)配套政策的出臺，為商業(yè)保險參與社會管理創(chuàng)造一個最為良好的外部環(huán)境。
（三）政府部門需要完善法律法規(guī)
對于商業(yè)保險參與社會管理來說，必須要有一個堅強的法律依據(jù)和保障。對此，我國政府應(yīng)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，將責(zé)任保險，農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險納入到中國的社會保障體系和評價指標體系，并歸入到經(jīng)濟社會發(fā)展的總體規(guī)劃，實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。通過法律法規(guī)的完善，相應(yīng)的配套政策的出臺，充分發(fā)揮商業(yè)保險參與社會管理的積極效應(yīng)。減少商業(yè)保險參與社會管理后引發(fā)的政府管理部門的不適應(yīng)以及社會矛盾的突發(fā)，從而充分發(fā)揮出商業(yè)保險參與社會管理在化解社會糾紛方面的重要功能和積極作用。
（四）政府部門需要加大創(chuàng)新力度
政府部門應(yīng)制定配套的政策性方案，并不斷進行創(chuàng)新。比如，在農(nóng)業(yè)保險參與社會管理的政策研究方面，必須探索農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，并基于適合我國國情建立農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的一種方式，支持農(nóng)業(yè)，為農(nóng)業(yè)構(gòu)建一個保險保護體系。發(fā)揮中央和地方政府的積極性，充分調(diào)動各保險公司、龍頭企業(yè)、農(nóng)民等市場主體的積極性，推進農(nóng)業(yè)保險立法和引導(dǎo)農(nóng)民投保。農(nóng)業(yè)部門也需要根據(jù)社會管理現(xiàn)狀的發(fā)展，協(xié)調(diào)各方關(guān)系，促進農(nóng)業(yè)保險的作用及其他方面發(fā)展，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，逐步建立各種形式的商業(yè)保險參與社會管理模式，多渠道支持農(nóng)業(yè)保險制度。還比如，在農(nóng)業(yè)商業(yè)保險參與社會管理方面，政府部門需要明確政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，以及根據(jù)相應(yīng)的政策給予支持，從而促進中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，推動商業(yè)保險參與社會管理水平不斷提升。此外，在當(dāng)前的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助模式下，還需要進行一定的改變，改變財政補貼的方式和方法，從而逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險與財政補貼相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范與救助機制。中央和地方財政補貼農(nóng)民保險的方式同樣需要進行創(chuàng)新和探索，調(diào)整政策性農(nóng)業(yè)保險的比例，提供給各參與社會管理的保險公司適當(dāng)?shù)墓芾碣M補貼，逐步建立長期的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展機制。當(dāng)然，在商業(yè)保險參與社會管理方面，還需要提高傳遞和共享多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的機制，探討中央農(nóng)業(yè)再保險體系的建立，并在體系中明確地方財政的支持力度。在各市場主體的共同發(fā)展探索過程中，鼓勵龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險。支持發(fā)展低保費保險公司，保障農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，建立一個合適的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和銷售渠道。此外，各級地方政府還需要支持農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和其他涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。進一步加大政策性農(nóng)業(yè)保險，森林保險和其他財政補貼力度。并在扶貧開發(fā)，公共安全和社會應(yīng)急管理體系建設(shè)中充分認識商業(yè)保險參與社會管理的積極意義，并利用保險這種有效的金融工具。
作者：李秋雨