鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險發(fā)展策略

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摘要:隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)保險已經(jīng)成為社會保險不可缺少的補充，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險在整個商業(yè)保險中占有非常重要的地位。但是我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險在發(fā)展過程中還存在較多問題，本文主要就鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)化背景下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險;鄉(xiāng)鎮(zhèn)化;社會保障

前言

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的風(fēng)險意識越來越高，伴隨著我國居民收入和福利制度以及社會保障制度的發(fā)展，居民的消費結(jié)構(gòu)也漸漸發(fā)生了變化，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活上主要表現(xiàn)為生存必要支出的下降和非商品消費的增加。商業(yè)保險作為非商品消費的主要形式，雖然以盈利為目的，但以成為社會保障體系不可或缺的一部分。我國商業(yè)保險起步較晚，但是發(fā)展迅速，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險正處在高速發(fā)展時期，其中不乏很多問題，如何解決這些問題，保證商業(yè)保險體系健康發(fā)展是一個值得思考的問題。

一、商業(yè)保險的內(nèi)涵

我國《保險法》中對保險概念的界定是投保人向被保險人支付保險費，保險人按照合同中的規(guī)定，對可能發(fā)生的事情所造成的人身、財產(chǎn)損失承擔(dān)保險金賠償責(zé)任。保險是一種以概率統(tǒng)計學(xué)為基礎(chǔ)，建立在社會互助原則下，集眾人之資解一人之難的經(jīng)濟補償制度。社會保險是社會成員繳納保險費，在其年老、疾病、傷殘等喪失勞動能力時為其提供基本生活保障的保障制度，而商業(yè)保險指的是以營利為目的的保險形式。

二、商業(yè)保險和社會保險的區(qū)別

1、商業(yè)保險是一種經(jīng)營行為，保險經(jīng)營者以營利為目的，獨立核算，自負(fù)盈虧;而社會保險屬于國家社會保障體系，主要是形成社?；?，為特殊人群提供生活保障，盈虧以國家財政為支撐。

2、商業(yè)保險是按照自愿原則由投保人選擇投?；蜻x擇不投保，投保人與保險公司發(fā)生的是一種商業(yè)行為;社會保險具有強制性，由國家立法規(guī)定，復(fù)合條件的公民都應(yīng)當(dāng)繳納保險費并接受保障。社會保險強調(diào)投保人對社會的義務(wù)，而商業(yè)保險強調(diào)“多投多保，少投少保，不投不?！钡牡葍r交換準(zhǔn)則。

3、商業(yè)保險自主經(jīng)營，是獨立的經(jīng)濟體，其經(jīng)營管理由公司管理者決定，屬金融體制;社會保險由政府(地方政府或中央政府)領(lǐng)導(dǎo)，屬行政范疇。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和問題

我國商業(yè)保險恢復(fù)已經(jīng)近30年。目前，股份制、合資制、國有獨資等商業(yè)性保險公司數(shù)量已有數(shù)十家。但是由于我國國情的特殊性，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的普及率不及城市。黨的十八大報告明確提出:“堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，推動信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和鄉(xiāng)鎮(zhèn)化良性互動、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。”由此可見，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)化建設(shè)將是我國未來一段時間轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的一條主線。而商業(yè)保險保障作為一種現(xiàn)代化的鄉(xiāng)鎮(zhèn)生活方式，其發(fā)展水平與鄉(xiāng)鎮(zhèn)化進(jìn)程密切相關(guān)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的發(fā)展速度對商業(yè)保險的發(fā)展有重要影響。因此，在大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展更加矚目。

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟下市場主體較少我國商業(yè)保險體系雖然經(jīng)過多年發(fā)展，但是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟體制的特殊性，商業(yè)保險尚未形成一個有效的市場體系。而且現(xiàn)階段我國居民人均收入偏低，在物價指數(shù)的連續(xù)上漲和房價居高不下的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入大多儲蓄起來以滿足生活需要，保險業(yè)在國民經(jīng)濟和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活中除了必要項目(比如的車險)之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對我國龐大的人口數(shù)量來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)性保險公司的數(shù)量仍然相對較少。

2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)環(huán)境下，商業(yè)保險的投保水平呈現(xiàn)總體水平較低的現(xiàn)象。并且保險眾多險種之間的投保差異也很大。主要表現(xiàn)是財產(chǎn)性保險占的比重較大，而且在財產(chǎn)性保險中，機動車保險的業(yè)務(wù)量居第一位。相較于財產(chǎn)性保險，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對人壽保險和非車財產(chǎn)險的投保較少，短期保險多，長期保險少的情況難以改變。并且由于我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市商業(yè)保險的發(fā)展，并且現(xiàn)階段由于相關(guān)政策的頻頻出臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險發(fā)展業(yè)務(wù)還呈現(xiàn)了停滯現(xiàn)象。除此之外，各保險公司險種雷同，缺乏特色，對民眾缺乏吸引力，也是制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的一大因素。

3、人才匱乏市場經(jīng)濟的結(jié)果是優(yōu)勝劣汰，我國眾多保險公司的業(yè)務(wù)靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營銷手段，更缺乏專業(yè)的保險設(shè)計人員。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟環(huán)境下，保險查勘、理賠等高水平技術(shù)人員的需求十分短缺。并且我國保險業(yè)務(wù)曾經(jīng)出現(xiàn)的20年停辦造成的人才斷層短時間內(nèi)難以彌補，給發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險的發(fā)展造成難以跨越的溝壑。

四、如何促進(jìn)我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展

1、深化改革，為商業(yè)保險營造健康自由的市場環(huán)境以適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展。我國保險業(yè)存在著諸多和銀行業(yè)類似的問題，主要原因是國家相關(guān)部門和既得利益者握權(quán)不放，背離了市場經(jīng)濟，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險行業(yè)發(fā)展緩慢。同時國家應(yīng)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼叻龀?，幫助其走出困難局面，并且完善經(jīng)紀(jì)人制度，努力健全豐富市場主體，去適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展。

2、豐富險種，提供多樣化的保險產(chǎn)品，更能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的需求?？蛻魧ι虡I(yè)保險產(chǎn)品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場經(jīng)濟的基本特征。各保險公司在推出銷售策略的同時，應(yīng)該著重進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，提供符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶急需的產(chǎn)品，塑造附合鄉(xiāng)鎮(zhèn)需求的特色，在豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場的同時也增強了自身競爭力，避免險種單一，不符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際的現(xiàn)象。

3、引進(jìn)人才，提高資金利用率，大力補充鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險資金的不足。我們應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，一方面加強對資金的監(jiān)管力度，另一方面要活化資金運用，采取合理的措施將保險業(yè)資金支援到鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟中，這樣既能完成保險資金的增值，保證保險公司和投保人的利益，又能充分發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務(wù)。再則在保險公司具體業(yè)務(wù)層面，要有意識引進(jìn)和培養(yǎng)適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務(wù)的人才，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險的發(fā)展提供人才保障和智力支持。

五、總結(jié)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險作為社會保障體系不可缺少的一部分在保障人民基本生活和國家穩(wěn)定方面具有舉足輕重的作用，我國商業(yè)保險事業(yè)正處在快速發(fā)展時期，相關(guān)問題層出不窮，尤其是在我國大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)化發(fā)展的背景下，有必要對商業(yè)保險的健康發(fā)展和未來進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃，以符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)對商業(yè)保險的需求。

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作者：侯瑞 單位：黑龍江齊齊哈爾市富拉爾基區(qū)中國人保財險富區(qū)支公司