網(wǎng)絡保險發(fā)展的理性思考

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一、保險行業(yè)新形勢

(一)轉型升級

在新時期,保險業(yè)面臨著新的發(fā)展情況,并充分認識到信息技術的重要性。該戰(zhàn)略的戰(zhàn)略性方針涉及在保險業(yè)的科學和技術的催化作用,人力資源的轉變轉向人力資源和科技的轉變。

(二)競爭加劇

在保險業(yè)改革之后,低成本的競爭政策得到大批量使用,通過利用規(guī)模和成本價格來促進業(yè)務發(fā)展,市場參與增加了在競爭領域發(fā)展新的保險和保險單元的競爭戰(zhàn)略。然而,在今后的監(jiān)管環(huán)境中,傳統(tǒng)商業(yè)模式不再能夠維持保險業(yè)的迅速發(fā)展,技術變革是不可避免的。一些先進的保險組織已經提前發(fā)展,市場競爭力大幅上升,對其他主體造成了過度壓力。

二、網(wǎng)絡保險概念及其特點

網(wǎng)絡保險是傳統(tǒng)保險行業(yè)借助信息技術與網(wǎng)絡傳播手段，以平臺+微信公眾號形式為宣傳方式的新興保險，通過先進技術的借用，實現(xiàn)了投保、審核、理賠、賠償金給付等流程的網(wǎng)上操作，如支付寶的理財產品等，在傳統(tǒng)保險服務種類的基礎之上還增加了繳費查詢、保單變更、自選保險定制等服務項目，成為保險行業(yè)的未來發(fā)展方向。網(wǎng)絡保險具有以下特點：

(一)銷售服務專業(yè)化

在傳統(tǒng)的保險銷售環(huán)節(jié)中，保險推銷人員成為銷售業(yè)務的主要承擔者，這使得保險推銷人員直接成為保險企業(yè)代言人，但往往保險推銷人員在個性、專業(yè)程度、綜合素質、營銷戰(zhàn)略實施方面差距較大，“死纏爛打”成為保險推銷人員的代名詞，使得傳統(tǒng)保險銷售業(yè)務發(fā)展不利。網(wǎng)絡保險的宣傳方式是建立在大數(shù)據(jù)挖掘與使用的基礎之上，迎合了目標群體的消費期待與消費習慣，同時統(tǒng)一標準的保險介紹與詳細的保險業(yè)務流程指導使得網(wǎng)絡保險給人以專業(yè)化印象。

(二)保險種類多樣化

網(wǎng)絡保險的誕生就是一場創(chuàng)新革命，其保險種類的多樣化創(chuàng)新成為必然，傳統(tǒng)保險主要包括社會保險之外的商業(yè)補充保險、人身安全類保險、財產險等，網(wǎng)絡保險種類則數(shù)量繁多，從雇主責任險、動物咬傷險到單身險等等，且投保所花費的資金額度也有了更為明確的等級劃分，從上百萬到幾元，幾十元不等，網(wǎng)絡保險種類的多樣化使得保險在社會的普及成為可能，即能夠滿足社會群體在保險方面的各種需求，且在其經濟負擔范圍之內。

(三)保險業(yè)務便捷化

同樣，網(wǎng)絡保險業(yè)務的工作效率也明顯高于傳統(tǒng)保險行業(yè)，傳統(tǒng)保險業(yè)務從銷售到保單生效平均需用時13.89天，而網(wǎng)絡保險的這一時長卻能夠快速縮短至3個小時之內，降低了目標消費者改變消費意愿的可能性，提高了成功投保保單的數(shù)量。同時在審核、理賠流程中，網(wǎng)絡保險也表現(xiàn)優(yōu)異，相較于傳統(tǒng)保險需專業(yè)鑒定人員上門進行鑒定服務后確認是否理賠和理賠金額，網(wǎng)絡保險則僅需要投保人準備好審核需要的資料并在網(wǎng)上進行上傳操作后，在較短時間內做出理賠方案，彌補了傳統(tǒng)保險理賠慢、服務差的不足。

三、網(wǎng)絡保險發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2010年我國保險行業(yè)網(wǎng)絡保險平臺建設率達48%，籌備建設率為20%，網(wǎng)絡保險平臺建設投入比近6000萬元，而2019年的數(shù)據(jù)則更為驚人，保險行業(yè)網(wǎng)絡保險平臺建設率已達90%以上，金融機構與保險行業(yè)之間形成合作，共建網(wǎng)絡保險平臺12家，由此可見保險的網(wǎng)絡時代已經到來。但同時網(wǎng)絡保險的發(fā)展并非完美，仍然存在不少問題，接下來筆者就網(wǎng)絡保險的優(yōu)勢與問題展開討論。

(一)網(wǎng)絡保險優(yōu)勢

1、保險意識的樹立

國家構建全面保險體系的理念推動了全民保險意識的覺醒，隨著社會保險制度改革的推進，保險已經基本實現(xiàn)了全民、全面普及，同時國家對商業(yè)補充保險的支持政策促使更多企業(yè)選擇在為員工購買社會保險的同時購買一定的商業(yè)補充保險，來加強企業(yè)正常持續(xù)經營的保障，社會群體對保險的概念及作用都有了更加詳細與深刻的理解。同時根據(jù)馬斯洛需求層次理論，我國即將實現(xiàn)全面性的生理需求滿足，為了保障自身生理需求的滿足狀態(tài)，社會群體保險意識將進一步加強。

2、目標市場容量擴大

21世紀被稱為網(wǎng)絡時代，這是由于網(wǎng)絡已經成為人們生活方式的構成要素，據(jù)官方統(tǒng)計可知，2018年我國網(wǎng)絡用戶已達6成，以互聯(lián)網(wǎng)+生活、互聯(lián)網(wǎng)+購物為模式的互聯(lián)網(wǎng)消費時代已經出現(xiàn)，保險行業(yè)發(fā)掘網(wǎng)絡業(yè)務成為必然，網(wǎng)絡保險依托8億網(wǎng)絡用戶，相對于傳統(tǒng)的保險行業(yè)具有針對性的客戶定位來看，差別營銷、精準營銷使得網(wǎng)絡保險的市場容量極具擴大，且向不同收入、習慣、需求層次用戶拓展。

(二)網(wǎng)絡保險問題

1、用戶信息保護問題

大數(shù)據(jù)時代極大地便利了人們的生活與工作，提高了人們辦事的效率，但同時大數(shù)據(jù)時代也是一個“無隱私”時代，這是由于網(wǎng)絡信息技術的大量運用打破了人與社會的界限，在使用網(wǎng)絡工具時，無形中就暴露了自身的信息。同樣網(wǎng)絡保險也存在用戶信息保護問題，信息技術的應用水平決定了網(wǎng)絡保險平臺對客戶信息保護的程度，而這種程度往往在被更高水平的信息技術所挑戰(zhàn)，信息泄露成為網(wǎng)絡保險存在的最大問題之一。

2、缺乏信任問題

傳統(tǒng)保險以保險推銷人員為依托開展保險業(yè)務，在網(wǎng)絡時代同樣具有其優(yōu)勢，主要在于用戶有機會慎重考慮保險的購買，能夠看到完整的保險購買與理賠合同，同時在遇到專業(yè)問題時可以向保險推銷人員咨詢。但網(wǎng)絡保險存在的問題在于顧客習慣性的忽視保險購買協(xié)議，對購買保險后所享受的權利與應支付的后期費用等重要信息無法察覺，在出現(xiàn)問題后認為沒有專人對自身業(yè)務負責，因此企業(yè)與顧客之間缺乏一定信任。

3、市場混亂問題

網(wǎng)絡保險的銷售不僅在保險行業(yè)之中，還包括在各大銀行、金融機構的理財產品行列之內，也即是參與保險銷售的主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展，這使得顧客在進行此類產品消費后當需要享受相關權益時出現(xiàn)機構相互推諉，無法確定負責人等等問題出現(xiàn)，網(wǎng)絡保險市場的混亂對于網(wǎng)絡保險的發(fā)展及其不利。

四、網(wǎng)絡保險發(fā)展前景

網(wǎng)絡保險擁有著極其樂觀的目標市場，在未來網(wǎng)絡保險的銷售量將迅速增長，那么對于保險行業(yè)的管控也將從實體保險、傳統(tǒng)保險業(yè)務向網(wǎng)絡保險業(yè)務方面蔓延，現(xiàn)今我國對于保險行業(yè)的基本大法是《保險法》，隨著網(wǎng)絡保險業(yè)務規(guī)模的擴大，保險法將更多對網(wǎng)絡保險的準入標準、業(yè)務合同、業(yè)務流程、理賠周期等作出更為詳細的規(guī)定，從而提高網(wǎng)絡保險的規(guī)范性，降低網(wǎng)絡保險違約、欺詐等事件發(fā)生的概率。

五、結束語

綜上所述，網(wǎng)絡保險的出現(xiàn)應社會變革、技術發(fā)展和保險行業(yè)發(fā)展而生，雖然再次剪短網(wǎng)絡保險仍然存在各種問題，但隨著市場競爭的加劇，國家管控力度的加強及保險行業(yè)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡保險未來發(fā)展前景將被看好，成為朝陽行業(yè)的重要一員。

參考文獻:

[1]何豫晉.論我國互聯(lián)網(wǎng)財產保險發(fā)展研究[J].中國國際財經(中英文),2018(07):263.

作者：高麗娟 單位：中國人壽財產保險股份有限公司山西省分公司