網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律適用問(wèn)題分析

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摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛。然而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易大多依據(jù)保險(xiǎn)雙方的協(xié)議進(jìn)行，存在著較大風(fēng)險(xiǎn)，故此應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度，以解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所存在的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)聯(lián)系的緊密性為將傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)提供了可能。本文從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，分析保險(xiǎn)法律制度和保險(xiǎn)協(xié)議的區(qū)別以及法律制度的不可替代性，通過(guò)成本－收益的方法來(lái)研究保險(xiǎn)法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性、可行性及其效果，從而探究如何將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以解決其當(dāng)前存在的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn);保險(xiǎn)法律制度;交易成本

一、保險(xiǎn)發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議

由于法律制度滯后，在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行交易大多是依據(jù)自定的保險(xiǎn)協(xié)議來(lái)進(jìn)行。協(xié)議雖然具有靈活性強(qiáng)、效率性高的特點(diǎn)，卻難以適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)較高的專(zhuān)業(yè)性、規(guī)范性、強(qiáng)制性、社會(huì)性的特點(diǎn)，因而構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度十分必要。第一，在簽約成本方面，成本的內(nèi)容主要是交易關(guān)系的達(dá)成，保險(xiǎn)法律制度是基于保險(xiǎn)這一商業(yè)活動(dòng)所制定的專(zhuān)門(mén)性法律法規(guī)，自然對(duì)保險(xiǎn)的簽約過(guò)程有著明確的規(guī)定，而協(xié)議則是基于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的協(xié)商所達(dá)成，這種因人而異的協(xié)議缺乏專(zhuān)業(yè)性和規(guī)范性，從而引發(fā)惡意競(jìng)爭(zhēng)，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。第二，在履約成本方面，成本內(nèi)容主要是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。一項(xiàng)法律制度制定的目的之一即是對(duì)規(guī)范的對(duì)象所享有的權(quán)利和負(fù)有的義務(wù)進(jìn)行明確。保險(xiǎn)法律制度對(duì)于保險(xiǎn)參與人(投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人)的權(quán)利和義務(wù)均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定，而保險(xiǎn)協(xié)議只能是依照當(dāng)事人的約定來(lái)確認(rèn)保險(xiǎn)參與人相關(guān)的權(quán)利義務(wù)，被保險(xiǎn)人橫向比較，可能會(huì)提出新的要求，從而增加了履約成本。第三，在違約成本方面，成本內(nèi)容主要是交易中的違約責(zé)任，責(zé)任制度屬于法律制度中的關(guān)鍵一環(huán)。保險(xiǎn)法律制度具有法律的強(qiáng)制性，故對(duì)于違約方的責(zé)任具有很好地約束作用，反之保險(xiǎn)協(xié)議由于是雙方當(dāng)事人的約定，故而違約責(zé)任只能是合同上的責(zé)任，對(duì)于違約行為而言，只能通過(guò)民事手段進(jìn)行訴求，缺乏規(guī)范性和強(qiáng)制性。第四，在信息成本方面，成本內(nèi)容主要是指對(duì)保險(xiǎn)交易關(guān)系的第三人產(chǎn)生的影響，即是對(duì)被保險(xiǎn)人的影響。保險(xiǎn)法律制度對(duì)于被保險(xiǎn)人的知情權(quán)、請(qǐng)求權(quán)等其他權(quán)利均可做出明確的規(guī)定，而保險(xiǎn)協(xié)議由于只由保險(xiǎn)的直接當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商約定，故對(duì)被保險(xiǎn)人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進(jìn)行約束，進(jìn)而不能夠充分地保障第三人的權(quán)益。第五，在監(jiān)督成本方面，成本內(nèi)容是指對(duì)于保險(xiǎn)交易過(guò)程的監(jiān)督，在保險(xiǎn)法律制度中，監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來(lái)對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)督，一旦遇到問(wèn)題即可立即予以糾正，而保險(xiǎn)協(xié)議由于本身自治性，缺乏社會(huì)性和規(guī)范性，只能由雙方當(dāng)事人參與，這使得保險(xiǎn)過(guò)程整體上得不到監(jiān)管，以致出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)并不能及時(shí)得到解決，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)交易的失敗。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出，相比保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)法律制度具有其不可替代的作用。在保險(xiǎn)交易成本發(fā)生的五個(gè)環(huán)節(jié)里，保險(xiǎn)法律制度的成本顯然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)協(xié)議，這也使得保險(xiǎn)法律制度的引入在利益考量上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，既可以節(jié)約成本，提升網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的效率，又可以保證安全，維護(hù)保險(xiǎn)參與人的權(quán)益。

二、保險(xiǎn)法適用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn):優(yōu)勢(shì)和不足

我國(guó)的《保險(xiǎn)法》于1995年通過(guò)，至2002年，根據(jù)中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，《保險(xiǎn)法》做了首次修改，至2009年重新修改并且實(shí)施以來(lái)，至今也有近20年的歷史，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)法律?，F(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》總共四章九十三條，其規(guī)定涵蓋了普通保險(xiǎn)活動(dòng)的整個(gè)過(guò)程，內(nèi)容明確。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)由普通保險(xiǎn)衍生，性質(zhì)上和特征上依然與普通保險(xiǎn)有著不可分割的聯(lián)系，例如在保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主體、客體以及當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)內(nèi)容均與普通保險(xiǎn)相一致，傳統(tǒng)保險(xiǎn)法適用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以解決大部分問(wèn)題。但是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在交易時(shí)大多是依據(jù)保險(xiǎn)人和投保人雙方的協(xié)議來(lái)進(jìn)行，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)作始終存在法律風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患，主要包括以下三個(gè)方面:第一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)性質(zhì)上屬于電子合同，電子合同數(shù)據(jù)的提交和保存往往沒(méi)有書(shū)面記錄，一旦因此產(chǎn)生爭(zhēng)議，舉證起來(lái)也是相當(dāng)困難。由此也會(huì)使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同在效力上更容易產(chǎn)生瑕疵，發(fā)生爭(zhēng)議的可能性也會(huì)更大。第二，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的簽訂建立在保險(xiǎn)相對(duì)人信息情況的完整性上，而網(wǎng)絡(luò)始終具有虛擬性的特征，保險(xiǎn)人在與投保人簽訂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同時(shí)并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對(duì)面的去核實(shí)投保人的身份信息和相關(guān)資料，投保人也不能通過(guò)保險(xiǎn)公司的蓋章簽單來(lái)對(duì)合同相關(guān)事宜進(jìn)行確定，這使得在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)作中容易出現(xiàn)虛假信息，進(jìn)而產(chǎn)生假保單等典型問(wèn)題，從而使得投保人擔(dān)心會(huì)泄露其隱私，對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行損害，保險(xiǎn)人則擔(dān)心出現(xiàn)虛假的要約，降低了保險(xiǎn)運(yùn)作的效率，損害了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)益。第三，從監(jiān)管層面看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度的監(jiān)管主要在于實(shí)體場(chǎng)所的監(jiān)管，而現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)尚未出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展的專(zhuān)門(mén)制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者監(jiān)管無(wú)法可依、無(wú)章可循，為少數(shù)不法分子利用網(wǎng)站非法銷(xiāo)售假保單提供了操作空間。綜上，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)本身法律制度的欠缺以及網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得人們?cè)谵k理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)始終不能夠完全信賴(lài)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，尤其在保險(xiǎn)額較大的合同簽訂中，被保險(xiǎn)人更傾向于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的面對(duì)面交易。因此，建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要。

三、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建:新建還是補(bǔ)充

法律同市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一樣，存在著對(duì)收益最大化的追求，存在著不同主體的競(jìng)爭(zhēng)以及資源分配、交換關(guān)系、交易成本，存在供給與需求、成本與收益的關(guān)系，也存在效率價(jià)值目標(biāo)取向。本文從成本－收益的角度來(lái)進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析，通過(guò)成本收益的方法來(lái)進(jìn)行分析，即是在于分析引入該項(xiàng)制度所產(chǎn)生成本的各個(gè)環(huán)節(jié)和是否帶來(lái)收益的預(yù)期，如果收益大于成本，則證實(shí)了引入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度的合理性和可行性。在保險(xiǎn)法律的成本方面，第一，在立法成本上，由于前文所分析的可行性，所以相比重新建立一套與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的法律，將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中避免了浪費(fèi)大量的法律資源，包括立法機(jī)關(guān)的辦公費(fèi)用、立法工作者的補(bǔ)貼費(fèi)用等等，第二，在法律的運(yùn)作上，主要在于法律的宣傳推廣以及實(shí)際操作方面，將現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，因?yàn)槠浔緛?lái)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的影響力以及自頒布以來(lái)五年所形成的運(yùn)行模式和套路，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這一衍生于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的新型交易活動(dòng)而言，整體上現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度在適用時(shí)可以說(shuō)是駕輕就熟。相比之下，構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度，實(shí)施運(yùn)作和宣傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開(kāi)始，既耗費(fèi)了資源，也增加了投入，同樣提升了成本。在保險(xiǎn)法律的收益方面。首先，從收益的主體上講，保險(xiǎn)法律的收益主體主要是保險(xiǎn)活動(dòng)的參與人，包括投保人和保險(xiǎn)人在內(nèi)，其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險(xiǎn)法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面)，為當(dāng)事人雙方帶來(lái)效益。其次，從收益的內(nèi)容上來(lái)講，主要包括了經(jīng)濟(jì)收益、社會(huì)收益等。在經(jīng)濟(jì)收益上，將保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，一方面可以規(guī)范和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易市場(chǎng)，使得市場(chǎng)按照保險(xiǎn)法律所期待的秩序進(jìn)行運(yùn)作，這可以有效的將法律資源的配置和市場(chǎng)資源的配置結(jié)合起來(lái)，從而規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體環(huán)境，減少了資源的浪費(fèi)，帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)效益。另一方面，保險(xiǎn)法律的適用使得原本有意于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)但對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，這也必然會(huì)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)而帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的收益。在社會(huì)收益上，以法律為基礎(chǔ)，建立起網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的新的秩序，可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險(xiǎn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶(hù)資金等違法犯罪行為的發(fā)生，使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進(jìn)行交易。通過(guò)成本收益的綜合分析可以看出，將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度引入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，既可以減少法律成本的產(chǎn)生，也可以增加法律收益，符合保險(xiǎn)乃至金融市場(chǎng)的需求，也為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供了公平、公開(kāi)、公正的環(huán)境，有助于激勵(lì)市場(chǎng)主體參與競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)造價(jià)值，因此其所帶來(lái)的社會(huì)收益和經(jīng)濟(jì)收益將是長(zhǎng)期的、巨大的，這將對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。通過(guò)分析也可清晰的看到將保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，其收益要遠(yuǎn)大于成本，符合經(jīng)濟(jì)收益的條件，具有良好的效果。

四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)法:問(wèn)題和措施

雖然保險(xiǎn)法律制度能夠并且有必要引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，進(jìn)而來(lái)減少法律成本，增加法律收益，但這并不意味著保險(xiǎn)法律制度可以全盤(pán)的照搬到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中來(lái)。因此，在將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度直接適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)，則必然也會(huì)出現(xiàn)諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問(wèn)題，主要包括以下幾個(gè)方面。第一，在保險(xiǎn)合同的簽訂方面。首先，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的合同形式為電子合同，這與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的書(shū)面合同具有較大的區(qū)別。其次，傳統(tǒng)保險(xiǎn)一般均是以面對(duì)面的簽訂方式進(jìn)行簽訂，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)則是通過(guò)虛擬的方式進(jìn)行電子數(shù)據(jù)傳送，在此投保人的如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的核實(shí)處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度，則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會(huì)產(chǎn)生沖突。第二，在保險(xiǎn)相對(duì)人權(quán)利義務(wù)的處理方面。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，由于網(wǎng)絡(luò)媒介的擴(kuò)散性，對(duì)于投保人的隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度沒(méi)有涉及到投保人隱私權(quán)的相關(guān)內(nèi)容。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，針對(duì)投保人的惡意投?；蛘弑ｋU(xiǎn)詐騙等違法性活動(dòng)，保險(xiǎn)人的核實(shí)處理的方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的處理方式有所不同。第三、在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管方面，由于監(jiān)管的對(duì)象發(fā)生了變化，因而傳統(tǒng)保險(xiǎn)的監(jiān)管方式也不能完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，應(yīng)當(dāng)依據(jù)網(wǎng)絡(luò)的特性進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。由于直接將現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)會(huì)存在一些問(wèn)題，因而在傳統(tǒng)保險(xiǎn)適用的過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性加以修改和調(diào)整，本文針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性提出一些完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度的建議。

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中電子合同的規(guī)范

在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中，保險(xiǎn)合同是以電子合同的形式出現(xiàn)，而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度中的規(guī)定有很大的不同，例如在《保險(xiǎn)法》規(guī)定中，保險(xiǎn)合同必須以書(shū)面形式訂立?？梢?jiàn)，在這一點(diǎn)上如果沿用傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度，則存在根本性的沖突，故在適用時(shí)必須做出修改。必須要對(duì)電子合同成立時(shí)間和地點(diǎn)、電子保險(xiǎn)合同法律效力等問(wèn)題進(jìn)行明確認(rèn)定。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以互聯(lián)網(wǎng)為支架，以網(wǎng)絡(luò)傳播為媒介，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過(guò)程中，按照《合同法》的標(biāo)準(zhǔn)模式來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒介來(lái)提供格式條款，投保人則根據(jù)此要約，輸入個(gè)人資料，進(jìn)行電子簽名后同認(rèn)證書(shū)一起發(fā)給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人再完成網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的簽訂?？梢?jiàn)電子簽名對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的簽訂起著重要的作用，一定程度上決定著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的成功與否，因此在交易活動(dòng)運(yùn)作的過(guò)程中必然會(huì)涉及到與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度，如《電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)密碼管理辦法》等。我國(guó)的《電子簽名法》于2005年正式實(shí)施，被認(rèn)為是中國(guó)首部真正電子商務(wù)法意義上的立法，它解決了電子簽名的法律效力這一基本問(wèn)題，并對(duì)電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，電子簽名的安全性，簽名人的行為規(guī)范，電子交易中的糾紛認(rèn)定等一系列問(wèn)題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合《電子簽名法》的規(guī)定，對(duì)《保險(xiǎn)法》第二章“保險(xiǎn)合同”中書(shū)面的憑證批單、書(shū)面協(xié)議等簽約方式擴(kuò)展為符合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子合同和電子憑證。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)主體權(quán)益的保護(hù)

由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性和隱匿性的特點(diǎn)，因此在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過(guò)程中，作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的投保人，在其權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題上，也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權(quán)保護(hù)而言，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒(méi)有對(duì)隱私權(quán)作出規(guī)定，但在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中，投保人的姓名，住址，身份證號(hào)碼，健康狀況以及保險(xiǎn)金額等個(gè)人信息必須通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交給保險(xiǎn)人，因此有隨時(shí)被收集、竊取和盜用的危險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保護(hù)客戶(hù)的隱私和個(gè)人信息是其義務(wù)所在，所以要加大對(duì)保險(xiǎn)公司的要求，使其不得在追求利益的過(guò)程中損害投保人的利益。在此，應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有保險(xiǎn)法律適用的過(guò)程中，明確規(guī)范告知義務(wù)的履行、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范等問(wèn)題。首先，加入保險(xiǎn)人對(duì)投保人的個(gè)人信息保護(hù)的硬性條款，即規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人的個(gè)人信息負(fù)責(zé)，如有泄漏、惡意使用等行為，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。其次，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中，由于簽訂保險(xiǎn)合同并非是面對(duì)面的進(jìn)行，因此保險(xiǎn)人并不能據(jù)此來(lái)進(jìn)行判斷投保人是否具有民事行為能力，例如未滿(mǎn)十歲的小孩來(lái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投?；蛘呤撬艘员救说拿謥?lái)簽訂保險(xiǎn)合同等行為。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，無(wú)民事法律行為能力者作出的網(wǎng)絡(luò)投保要約行為是無(wú)效的。因此，要增加確認(rèn)投保人是否具有民事行為能力的條款。

(三)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督

《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的交易行為而言的，如第一百五十五條中:“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，可以采取下列措施:(二)進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證”。而在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，并沒(méi)有現(xiàn)實(shí)中的交易場(chǎng)所，應(yīng)對(duì)交易場(chǎng)所等實(shí)體性的條款進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?，增加網(wǎng)上交易平臺(tái)的安全準(zhǔn)則、網(wǎng)絡(luò)交易信息平臺(tái)規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)察審計(jì)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的區(qū)域監(jiān)管等內(nèi)容。在保險(xiǎn)費(fèi)用支付的環(huán)節(jié)上，投保人從保險(xiǎn)費(fèi)支付的網(wǎng)頁(yè)中，通過(guò)支付寶、網(wǎng)銀等電子轉(zhuǎn)賬方式來(lái)將資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)人的賬戶(hù)。如果沒(méi)有監(jiān)管，很容易出現(xiàn)詐騙等違法行為，故此更應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特征加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管，在引入現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)《保險(xiǎn)法》涉及監(jiān)管的內(nèi)容進(jìn)行修改。除此之外，由于在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易活動(dòng)中，是由投保人以網(wǎng)絡(luò)為媒介與保險(xiǎn)人(網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司或者網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu))來(lái)簽訂保險(xiǎn)合同，故不需要保險(xiǎn)人的參與，因而《保險(xiǎn)法》第五章中關(guān)于保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以避免法律資源的浪費(fèi)。綜上所述，要建立和完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度，讓網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展做到有法可依，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度能夠適應(yīng)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》的基本框架并行之有效，就必須構(gòu)建完善的法律制度來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中存在的諸多專(zhuān)門(mén)性問(wèn)題。

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作者：李卓羽 單位：浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院