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銀行參與校園貸現(xiàn)狀探析

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銀行參與校園貸現(xiàn)狀探析

摘要:近年來,高?!靶@貸”在互聯(lián)網(wǎng)的大潮中蓬勃發(fā)展,一些不良非法“校園貸”通過虛假宣傳、暴力催收等手段不斷騙取大學(xué)生錢財(cái),給學(xué)生本人及其家庭帶來了重大危害。因此,銀行這支“正規(guī)軍”參與校園貸”迫在眉睫。通過分析當(dāng)前高校“校園貸”的現(xiàn)狀,指出了銀行參與“校園貸”面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn),并提出了銀行參與“校園貸”的有效對策。

關(guān)鍵詞:校園貸;銀行;現(xiàn)狀分析;有效對策

日前,高校“校園貸”在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的助推下發(fā)展迅猛,伴隨而來的是一些非法借貸勢力正在將目光轉(zhuǎn)向大學(xué)校園。面對如此亂象,除了各級(jí)政府、社會(huì)與高校的嚴(yán)格監(jiān)管外,急需一支金融“正規(guī)軍”入駐高校“校園貸”,這樣既能滿足大學(xué)生的借貸需求,又能重構(gòu)校園金融新生態(tài)。銀監(jiān)會(huì)新任主席郭樹清曾經(jīng)講到:“校園貸堵后門,還應(yīng)開正門”[1],這就為商業(yè)銀行參與“校園貸”打開了久違的大門。

1“校園貸”的現(xiàn)狀分析

“校園貸”是指在校大學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為,特別是一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)[2]。自2016年以來,“校園貸”事件就成為了轟動(dòng)高校校園及各大社會(huì)輿論的熱門話題。嚴(yán)格意義上來講,高校“校園貸”分為5類:第1類是電商平臺(tái)如淘寶、京東白條、螞蟻花唄等信貸服務(wù);第2類是消費(fèi)金融公司如趣分期、任分期等,部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);第3類是P2P貸款平臺(tái)(網(wǎng)貸平臺(tái)),用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)等;第4類是線下私貸如民間放貸機(jī)構(gòu),俗稱高利貸;第5類是銀行機(jī)構(gòu),也就是銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品,如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等?!靶@貸”是一種貸款行為。有的屬于合法正規(guī)平臺(tái),手續(xù)利息等都在國家規(guī)定范圍內(nèi);有的則屬于非法操作,專門利用大學(xué)生群體獨(dú)有的特點(diǎn)誘導(dǎo)其向非法金融機(jī)構(gòu)貸款,加上大學(xué)生沒有固定收入,無法按期償還高額的利息,從而陷入不良“校園貸”的陷阱與泥沼之中。

1.1不良“校園貸”現(xiàn)狀分析

近年來,一些不良借貸平臺(tái)緊緊盯住高校校園這塊凈土,把在校大學(xué)生當(dāng)作他們謀取暴力的目標(biāo)群體,充分抓住大學(xué)生沒有固定收入,但有熱切的消費(fèi)需求,金融知識(shí)相對匱乏,警惕性不高,法律意識(shí)淡薄等特點(diǎn)來騙取錢財(cái),使大學(xué)生深陷“校園貸”泥沼無法自拔。與其它網(wǎng)絡(luò)貸款不同,“校園貸”不需要借貸人出具復(fù)雜的信用證明或財(cái)務(wù)證明,只需要具有學(xué)生身份即可;同時(shí)利用“零首付、無抵押”等誘惑性字眼時(shí)刻沖擊著大學(xué)生的眼球,部分平臺(tái)利用大學(xué)生閑暇之余想賺錢的心理和過度消費(fèi)心理誘惑其上當(dāng)受騙。近年來,一些不良借貸平臺(tái)為了謀取利益不擇手段,采取多種方式推銷貸款,呈現(xiàn)出3種特點(diǎn):一是有些借貸平臺(tái)充分利用大學(xué)生特殊的消費(fèi)心理,時(shí)時(shí)鼓動(dòng)其超前消費(fèi),使大學(xué)生陷入過度消費(fèi)的有害漩渦,造成消費(fèi)觀與價(jià)值觀的偏差;二是高額的還貸給大學(xué)生的身心帶來不良影響;三是大學(xué)生借貸會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到家長身上,進(jìn)而給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

1.2銀行“校園貸”業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀分析

為了保障大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全,國家多部委下發(fā)通知,要求國有大行和商業(yè)銀行加強(qiáng)對大學(xué)生的金融服務(wù),給他們提供一個(gè)安全、優(yōu)質(zhì)的借貸環(huán)境[3]。2017年5月,中國銀行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品,專門為在校大學(xué)生提供小額信用循環(huán)貸款,不僅滿足大學(xué)生合理的消費(fèi)需求,同時(shí)也保障大學(xué)生的切身利益不受傷害。招商銀行面向大學(xué)生推出最新的金融產(chǎn)品——“大學(xué)生閃電貸”,不僅審批程序快、利息低,而且在手機(jī)APP上就能完成操作,方便快捷,安全有效。中國建設(shè)銀行推出了“金蜜蜂校園快貸”,無需抵押、無需擔(dān)保,額度在1000至50000元之間,具有純信用、利率低、期限靈活、隨借隨還、使用方便等特點(diǎn),在建行強(qiáng)大的業(yè)務(wù)能力和嚴(yán)密的內(nèi)控合規(guī)體系下,能夠有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。除此之外,中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行也有自己的構(gòu)想,都在為大學(xué)生的信貸產(chǎn)品以及相關(guān)金融服務(wù)而積極努力著。

2銀行參與“校園貸”的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

眾所周知,商業(yè)銀行參與或入駐高?!靶@貸”是未來的發(fā)展趨勢。憑借國家政策的支持,銀行可以利用自身品牌優(yōu)勢,進(jìn)一步規(guī)范“校園貸”市場,為大學(xué)生提供合法的借貸途徑。但由于銀行缺乏一定的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及大學(xué)生自身存在的信用風(fēng)險(xiǎn),無疑給銀行入駐“校園貸”增加了難度。可以說,銀行參與高?!靶@貸”是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

2.1銀行參與“校園貸”面臨的機(jī)遇

不良“校園貸”亂象嚴(yán)重,人們開始呼吁銀行這支正規(guī)隊(duì)伍積極介入,目前國家政策的有力支持、大學(xué)生較高的消費(fèi)需求等都為銀行參與“校園貸”帶來了機(jī)遇。2.1.1國家政策的有力支持。教育部和國務(wù)院有關(guān)部門,如銀監(jiān)會(huì)、公安部等部門聯(lián)合印發(fā)了規(guī)范管理不良“校園貸”的文件,明確要求“一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù),逐步消化存量業(yè)務(wù)”[4]。與此同時(shí),國家又為高校“校園貸”打開了正門,那就是允許銀行機(jī)構(gòu)開展大學(xué)生“校園貸”業(yè)務(wù),依靠銀行強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢,為有需求的大學(xué)生提供合法、合規(guī)的借貸途徑。國家政策的強(qiáng)有力支持,不僅為銀行開展“校園貸”業(yè)務(wù)掃清了障礙,出臺(tái)的相關(guān)文件更能保障銀行方便參與“校園貸”。2.1.2大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求。無論是在自身教育方面,還是在學(xué)習(xí)生活方面,當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)熱情愈發(fā)高漲,這在無形之中就為“校園貸”業(yè)務(wù)的開展提供了肥沃的土壤。大學(xué)生的超前消費(fèi)意識(shí)和品牌意識(shí)強(qiáng)烈,追求奢侈品牌,消費(fèi)需求呈現(xiàn)多元化,再加上虛榮心與攀比心理,進(jìn)一步刺激了他們旺盛的消費(fèi)需求。

2.2銀行參與“校園貸”面臨的挑戰(zhàn)

目前來看,銀行參與“校園貸”仍然是一個(gè)新事物。任何新生事物從產(chǎn)生到普遍接受都會(huì)遇到諸多挑戰(zhàn)和困難,銀行參與“校園貸”也不例外。2.2.1多種借貸平臺(tái)間的相互競爭。盡管銀監(jiān)會(huì)聲明禁止任何借貸平臺(tái)對在校大學(xué)生發(fā)放貸款,但是社會(huì)上的這種滿足所有人的貸款平臺(tái)卻日益興起。比如:淘寶、京東、螞蟻花唄、借唄等電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù),消費(fèi)金融公司提供的趣分期、任分期等服務(wù),不僅方便快捷,而且申請手續(xù)簡單、門檻低、易操作,這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不能比擬的。多種借貸平臺(tái)之間的相互競爭,無疑給銀行“校園貸”帶來了許多挑戰(zhàn)。2.2.2存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行在參與“校園貸”活動(dòng)過程中,會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn),其中信用風(fēng)險(xiǎn)無疑是最重要的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人或交易對象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性[5]。由于在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,而且缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力,只能依靠父母援助,這就出現(xiàn)了大學(xué)生日益增長的物質(zhì)文化消費(fèi)需求與較少的收入來源之間的不平衡、不匹配現(xiàn)象。最終的結(jié)果就是大學(xué)生的借貸金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其償還能力,貸款信用幾乎喪失,信用風(fēng)險(xiǎn)隨之而來。這時(shí)候,銀行需要建立一套與之相應(yīng)的準(zhǔn)入機(jī)制,對不同類型的學(xué)生和不同的需求設(shè)立差異化的門檻,將信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降到最低。

3銀行參與“校園貸”的有效對策

3.1普及金融知識(shí),提高大學(xué)生正確借貸意識(shí)

在一定程度上,不良“校園貸”的興起,與大學(xué)生金融知識(shí)的相對匱乏有直接關(guān)系。銀行作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)該進(jìn)一步履行社會(huì)責(zé)任:一方面組織銀行員工走進(jìn)大學(xué)校園,向在校師生普及金融知識(shí);另一方面通過懸掛橫幅、發(fā)放宣傳單、案例講解等喜聞樂見的形式宣傳防范非法“校園貸”的相關(guān)知識(shí),揭示不良借貸平臺(tái)采取的種種欺騙手段,告誡師生面對“校園貸”時(shí)要謹(jǐn)慎對待,謹(jǐn)防上當(dāng)??偠灾y行應(yīng)與高校聯(lián)起手來,共同幫助大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀,提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),維護(hù)安全祥和的校園環(huán)境。

3.2創(chuàng)新“校園貸”產(chǎn)品,開拓校園綠色通道

我國銀監(jiān)會(huì)不斷鼓勵(lì)銀行開設(shè)針對在校大學(xué)生的小額信用貸款業(yè)務(wù),目的在于滿足大學(xué)生合理的消費(fèi)需求。目前,多家銀行不斷創(chuàng)新“校園貸”產(chǎn)品,積極開展校園信貸服務(wù),比如:中國銀行推出了“中銀E貸·校園貸”、中國建設(shè)銀行推出了“金蜜蜂校園快貸”、招商銀行推出了“大學(xué)生閃電貸”、青島銀行推出了“學(xué)e貸”。繼上述銀行后,中國工商銀行也創(chuàng)新了自己的產(chǎn)品“大學(xué)生融e借”[6]。此外,銀行“校園貸”產(chǎn)品設(shè)置了合理的信貸額度,低利率,公開各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際貸款需求以及實(shí)際還款能力發(fā)放合理額度的貸款,使產(chǎn)品既能滿足大學(xué)生的金融需求,又能降低大學(xué)生的還款壓力,切實(shí)把金融服務(wù)做到位。

3.3嚴(yán)格把關(guān)授信放貸環(huán)節(jié),避免大學(xué)生盲目借貸

中國銀行副行長許羅德曾經(jīng)說過:“商業(yè)銀行要開發(fā)有針對性的高校消費(fèi)金融產(chǎn)品,合理設(shè)置消費(fèi)信貸額度和利率,使這些產(chǎn)品符合普惠金融屬性。[7]”銀行應(yīng)該充分運(yùn)用大數(shù)據(jù),完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè),準(zhǔn)確和全面掌握大學(xué)生“校園貸”信息,消除“校園貸”的盲目行為。同時(shí),銀行還應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)大學(xué)生“校園貸”的授信與放貸環(huán)節(jié),一方面規(guī)定大學(xué)生借貸必須經(jīng)家人知情或同意,另一方面也要根據(jù)大學(xué)生的日常消費(fèi)支出情況合理審批授信額度,并及時(shí)跟蹤及評(píng)估大學(xué)生的貸款去向,有效防止“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)。銀行規(guī)范化的經(jīng)營方式既可以滿足大學(xué)生的借貸需求,也能保護(hù)貸款大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全。

3.4完善還款機(jī)制,實(shí)現(xiàn)還款方式多元化

關(guān)于借貸還款方式,目前我國銀行采取最多的是通過人民幣結(jié)算賬戶進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款,但是針對大學(xué)生“校園貸”的具體還款機(jī)制還不完善。借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn),我國“校園貸”還款機(jī)制可以與個(gè)人收入相掛鉤,設(shè)立最低收入還款門檻,創(chuàng)建一套“‘校園貸’償還自動(dòng)匹配收入”的還款機(jī)制[8]。如若大學(xué)生未能按期還款,在臨近還款節(jié)點(diǎn)時(shí),銀行可以采取多種催收方式,比如:通過電話或短信友情提醒大學(xué)生按期還款;與學(xué)生本人協(xié)商推遲還款時(shí)間;及時(shí)聯(lián)系該生家長幫助其完成還款事宜等;也可以通過與銀行相掛鉤的機(jī)制,調(diào)查其日常消費(fèi)情況,從而控制其非理性的過度消費(fèi)。

4結(jié)語

高校“校園貸”作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式,因具有市場需求而存在。要想“校園貸”扮演“天使”的角色,更多的是需要銀行這支“正規(guī)軍”勇挑重?fù)?dān),適時(shí)參與。如果高校和銀行機(jī)構(gòu)共同審核,在一定程度上能避免大學(xué)生盲目借貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。銀行“校園貸”有國家信用做后盾,誠實(shí)無欺,有利于凈化“校園貸”市場??傊?,金融平臺(tái)需自律、政府需監(jiān)督、高校需教育、社會(huì)需引導(dǎo),多方合力構(gòu)建“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制,讓“校園貸”合規(guī)合法,真正服務(wù)于學(xué)生。

作者:張麗娟 王新雷 張蕾 單位:唐山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院