銀行個人住房抵押貸款的信用風(fēng)險

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摘要：當(dāng)前，個人住房抵押貸款不僅為個人投資融資提供了良好的發(fā)展渠道，還對整體國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有極大的促進(jìn)作用。但在發(fā)展過程中，也存在風(fēng)險，它包括信用風(fēng)險、抵押品風(fēng)險、抵押制度風(fēng)險等諸多潛在風(fēng)險。本文主要研究的是信用風(fēng)險的產(chǎn)生以及防范措施，研究貸款人的家庭條件和償還貸款能力，對貸款的相關(guān)風(fēng)險作出整體科學(xué)的評價，最后對產(chǎn)生的風(fēng)險作出合理的防控措施。

關(guān)鍵詞：個人住房抵押貸款；信用風(fēng)險；防范對策

一、引言

自我國市場化經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展以來，我國銀行的個人住房抵押貸款的相關(guān)風(fēng)險也在不斷的增加，住房貸款在銀行的總貸款規(guī)模中占到了越來越大的比重。銀行為了培育新業(yè)務(wù)的發(fā)展動能和活力，刺激房地產(chǎn)和金融產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)繁榮發(fā)展，保障個人貸款的規(guī)范有序發(fā)展，加速銀行個人住房抵押貸款的信用風(fēng)險研究有著巨大的意義。最近十年內(nèi)我國房價呈飛速上漲模式，但是我國國民收入水平卻沒有隨著房價的上漲而大幅度提升，這種情況造成了個人住房抵押貸款出現(xiàn)了一定的問題，隨著通貨膨脹的發(fā)展，個人的償貸能力的下降對金融安全造成了極大的威脅，同時導(dǎo)致了金融和房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的惡劣變化，阻礙國民經(jīng)濟(jì)的健康平穩(wěn)發(fā)展。房地產(chǎn)行業(yè)關(guān)系到我國國民生產(chǎn)生活的方方面面，如果房地產(chǎn)市場出現(xiàn)一定的問題，就會造成經(jīng)濟(jì)泡沫，對整體金融市場產(chǎn)生不良的連鎖反應(yīng)。我國現(xiàn)如今的購房基本都通過個人住房抵押貸款，個人住房抵押貸款出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，就會造成銀行系統(tǒng)的整體崩塌。

二、我國銀行人住房抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情

通過國內(nèi)外信貸的發(fā)展現(xiàn)象和規(guī)律，以往信貸業(yè)務(wù)的違約比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了住房抵押貸款，因此保障住房抵押貸款的可持續(xù)發(fā)展，建立完善的風(fēng)險防控機(jī)制對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)有重要的作用。我國銀行和金融機(jī)構(gòu)開始出臺各種政策，促進(jìn)房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。最近幾年以來，個人住房抵押貸款在金融市場起到了越來越重要的作用。依照相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2012年到2017年，我國個人抵押貸款達(dá)到了19萬億元規(guī)模。為了保障客戶的抵押貸款權(quán)益，從而降低總體貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。銀行要想持續(xù)健康發(fā)展，就是要結(jié)合個人抵押貸款風(fēng)險較低的特點，制定合理的刺激措施保障金融繁榮。從我國的國情方面來看，個人住房抵押貸款有著明顯的優(yōu)勢性，能夠最大化保障客戶的消費和投資權(quán)。隨著經(jīng)濟(jì)體量和規(guī)模的不斷增長，由個人住房抵押貸款帶來的風(fēng)險也逐漸凸顯。目前，我國的個人貸款處于高速的發(fā)展時期，存在的風(fēng)險為潛在的金融風(fēng)險，這種風(fēng)險在目前的經(jīng)濟(jì)體制中不會爆發(fā)，隨著時間的推移也可能造成金融的巨大風(fēng)險。我國的個人住房抵押貸款主要隨著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展逐漸發(fā)展壯大，業(yè)界公認(rèn)的風(fēng)險潛藏期為8年，目前正處于關(guān)鍵風(fēng)險防范期。依照我國銀行的數(shù)據(jù)分析得到，在2017年銀行的不良貸款由2016年的125.64億元增長至144.28億元，不良貸款率上漲0.05%，個人住房貸款的不良不斷上升。因此，政府制定合理穩(wěn)健的貨幣政策，建立完善的金融防控機(jī)制，有效防范和化解個人主動貸款的潛在風(fēng)險。雖然我國的金融市場取得了顯著的成績，但是金融體制機(jī)制建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)，法律法規(guī)的建立有待進(jìn)一步完善，個人信用征信的體系建設(shè)急需健全。銀行對金融市場的風(fēng)險把控和防范措施不到位，個人住房抵押貸款存在較多的隱患。房地產(chǎn)企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，加速建設(shè)和開發(fā)樓盤。開發(fā)商惡意炒房，造成房地產(chǎn)價格虛高，而我國的國民收入水平是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于房地產(chǎn)價格的增長速度。房價增長速度過快，而收入水平跟不上房價的增速，違約率上升。這對銀行穩(wěn)定性經(jīng)營會產(chǎn)生負(fù)面影響。

三、銀行個人住房抵押貸款風(fēng)險因素

抵押品估值。抵押品估值評價越符合實際價值。違約發(fā)生率就會越低。為了降低借貸人的合法權(quán)益，銀行以抵押品作為擔(dān)保，因此銀行對抵押物品的價值衡量應(yīng)該高度重視，減少違約的發(fā)生，降低銀行不必要的財產(chǎn)損失。同樣，當(dāng)?shù)盅浩饭乐荡笥诮杩钊藭r，違約成本相對較大，因此借款人不愿意違約。貸款期限。貸款期限越長借款人違約概率越高。近些年局部地區(qū)發(fā)展不平衡在加上經(jīng)濟(jì)形勢的不明朗，行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了疲軟乏力的常態(tài)變化。周期較長的金融危機(jī)更容易波及貸款期限較長的借款人。經(jīng)濟(jì)長期的下行和疲軟狀態(tài)都會造成融資者的違約風(fēng)險。貸款金額。貸款額越大，銀行和借貸人承擔(dān)的風(fēng)險和責(zé)任就會越大，造成的違約發(fā)生率就會越來越高?？赡茉蚴窃诮?jīng)濟(jì)發(fā)生危機(jī)以及通膨脹率較高的時候，借貸人受到的經(jīng)濟(jì)壓力更重。大量貸款的借款人將比小額貸款者具有更高的違約風(fēng)險。同時，銀行為了吸引更多的投資者，增加貸款比率，提高借款的貸款比例，導(dǎo)致信貸資源風(fēng)險的暴露，這也是借款人借入和購買房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)的主要原因。銀行要合理依照相關(guān)人群制定合理的借貸金額，如果超過恰當(dāng)?shù)谋壤龢?biāo)準(zhǔn)，也會增加違約風(fēng)險。性別、年齡、收入、建筑面積等對借款人的抵押貸款違約情況影響。借貸人的年齡和性別并不是很重要的參考因素。銀行對借貸人的評價要綜合全面的調(diào)查相關(guān)人的償貸能力，不能對女性造成歧視。女性作為獨立自主的個體，在國民生產(chǎn)生活中起到了越來越關(guān)鍵的作用，借貸人的經(jīng)濟(jì)收入是銀行評判償還能力的重要因素，但并不是呈顯著性，或者說，家庭收入并不能成為違約的原因。借款人收入系數(shù)的數(shù)據(jù)表明，借貸人家庭年收入和人均凈收入的高低，并不能成為影響違約的可能。至于房屋價值和建筑面積等變量過實證檢驗并不能對抵押貸款違約產(chǎn)生顯著影響。

四、銀行個人住房抵押貸款風(fēng)險的防范對策

1.建立個人住房抵押貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，堤防市場和政策風(fēng)險

預(yù)警系統(tǒng)的建立完善對銀行來說是非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，由于我國金融市場和房地產(chǎn)業(yè)的密切關(guān)聯(lián)程度較高，建立完善的預(yù)警機(jī)制能夠有效的避免金融風(fēng)險的發(fā)生，并且對經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和與之相對應(yīng)的一些國家政策從宏觀的角度進(jìn)行剖析，極大促進(jìn)和維護(hù)了社會經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)協(xié)調(diào)推進(jìn)，提早預(yù)防風(fēng)險，有效避免經(jīng)濟(jì)的損失。建立完善的預(yù)警系統(tǒng)是非常復(fù)雜的，需要借助互聯(lián)網(wǎng)信息和大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)，及時收取和完善數(shù)據(jù)，為決策制定者提供科學(xué)合理的數(shù)據(jù)報告，在建立完善的風(fēng)險控制系統(tǒng)后，在出現(xiàn)金融問題時及時面對和實時處理。

2.完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制，防范管理和操作風(fēng)險

為了保障借貸人的相關(guān)權(quán)益，要對借貸人的經(jīng)濟(jì)能力和資格證明進(jìn)行嚴(yán)格的審查。因此，銀行要不斷提升金融審查能力，有效減少金融風(fēng)險，確保銀行資金的安全可靠。在貸款償還截止時間到期后，銀行要加大催收力度，努力將損失減小到最低。為此，銀行要規(guī)劃出一整套完整周詳同時操作性能相對較好的規(guī)章軌制，以達(dá)到鞏固信貸管理水準(zhǔn)。首先，根據(jù)數(shù)據(jù)設(shè)定方案。制定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)和實施流程。最大程度的減少策略制定帶來的不必要損失。其次，要對貸款的操作流程科學(xué)細(xì)化，不斷加強(qiáng)監(jiān)管。在貸款前中后每個時期綜合分析，落實相關(guān)的責(zé)任，提高風(fēng)險控制意識，對有突出工作貢獻(xiàn)的個人或者部門要加大獎勵力度，對出現(xiàn)監(jiān)管漏洞的部門嚴(yán)肅追責(zé)。然后在人員組織架構(gòu)上，要提高審批人員的責(zé)任意識，保障每個工作流程責(zé)權(quán)分明，保證各自的獨立性，建立專業(yè)的審批中心。打造高質(zhì)量的專業(yè)人才，提升專業(yè)管理水平。最后，要對借貸人的信息了解掌握范圍和力度不斷增強(qiáng)，確保信息的真實可靠，為風(fēng)險防控提供堅實的理論數(shù)據(jù)。

3.發(fā)展個人住房抵押貸款風(fēng)險變更機(jī)制

首先，我國政府部門要建立健全完善的住房抵押貸款體制機(jī)制，我國的保險發(fā)展結(jié)構(gòu)較為簡單，銀行與保險機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險分擔(dān)存在一些問題。目前亟待建立和完善保險機(jī)制。保險公司應(yīng)該開發(fā)多元化的保險種類，不斷滿足企業(yè)和個人全面的需求。其次，銀行可推行個人住房貸款證券化，能夠保障基本矛盾的有效處理。我國在2005年推行個人住房抵押貸款的證券化試點以來，我國保險業(yè)務(wù)的證券化協(xié)調(diào)推進(jìn)，最大程度的減少了個人住房抵押貸款的潛在風(fēng)險。

4.加強(qiáng)和完善個人住房抵押貸款的法律規(guī)章制度環(huán)境

目前，我國的房地產(chǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，個人貸款已經(jīng)和人民的生活質(zhì)量有著密切的聯(lián)系，為了最大程度減少金融風(fēng)險。政府應(yīng)該建立出臺完善的法律，明確主體人的相關(guān)責(zé)任，分散和化解分險，不斷學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗，例如美國的《誠實借貸法》《公平信用報告法》等，運用法律法規(guī)有效約束和規(guī)范金融市場，對個人住房抵押貸款的環(huán)節(jié)和流程加強(qiáng)監(jiān)管。為推進(jìn)我國現(xiàn)代化法制國家的進(jìn)程，政府可建立專門的金融資產(chǎn)仲裁法庭，減少行政審批和流程，不斷提高辦事效率和質(zhì)量，創(chuàng)建良好的社會秩序和法律環(huán)境。建立失信懲戒機(jī)制的主要作用是增加違約的成本，從而達(dá)到遏制違約的可能。要提高違約成本，減少金融違約的發(fā)生率，要積極協(xié)調(diào)推進(jìn)金融制度的標(biāo)準(zhǔn)流程化。充分調(diào)動個人住房抵押貸款的主動積極性，促進(jìn)個人住房抵押貸款的標(biāo)準(zhǔn)化，不斷提高個人貸款準(zhǔn)入門檻。

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作者：王慧 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)