銀行貸款風(fēng)險管理的必要性

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貸款管理是目前信貸管理的重要組成，貸款管理的完善落實是保證貸款順利回收的關(guān)鍵內(nèi)容。分析現(xiàn)行的銀行管理機(jī)制，貸款管理過于形式化，表面化和整體化，對貸款的安全回收存在一定不良影響。不同的貸款業(yè)務(wù)的形成需要不同的信貸政策支持，但實際情況下貸款業(yè)務(wù)并沒有完全和相應(yīng)的信貸政策實現(xiàn)同步。當(dāng)貸款工作形成之后，貸款的主動權(quán)就掌握在借款人手中，借款人的對款項的使用和歸還具有主觀掌控權(quán)，貸款銀行對借款人的經(jīng)營管理和決策不能提出參與意見，借款人的經(jīng)營狀況和決策風(fēng)險直接會對貸款形成風(fēng)險影響。很多會計師事務(wù)所和評估公司都會為了個體利益和不正當(dāng)收益幫助借款人制作虛假報告，協(xié)助其隱瞞實際財務(wù)狀況。這些行為會使得銀行方面受到不實資料影響做出錯誤的貸款決策，引發(fā)貸款風(fēng)險。一些國有銀行有獨立的人事、行政和業(yè)務(wù)處理權(quán)，并不受地方政府的管理，但是地方政府還是會對其產(chǎn)生一定的影響。借款人的還款意愿與其經(jīng)營管理負(fù)責(zé)人的個人品質(zhì)有直接關(guān)系，還款意愿和還款能力并不成正比，這樣的狀況也會給貸款管理造成一定風(fēng)險。

銀行貸款管理風(fēng)險的形成原因

1.內(nèi)部原因

首先是信貸管理機(jī)制不完善，現(xiàn)在我國很多銀行的貸款管理過程中的審批和發(fā)放過于主觀，不管是對貸款前的調(diào)查和市貸款過程中的資格審查，都欠缺完善科學(xué)的評價和檢查。在發(fā)放貸款資金后，銀行缺乏對企業(yè)對貸款資金的使用狀況的了解，另外對企業(yè)的重大經(jīng)營決策也欠缺一些監(jiān)督和檢查。銀行方面只貸不管的管理方式在一定程度上提高了貸款逾期、呆滯和呆賬形成的可能，再有，個別信貸人員的責(zé)任、權(quán)力和利益的矛盾產(chǎn)生也會對貸款股管理產(chǎn)生一定的影響，銀行內(nèi)部對此類問題缺乏一定的激勵約束管理機(jī)制。其次是貸款管理方式和手段落后，銀行在分析企業(yè)信用的時候一般都使用定性法，沒有系統(tǒng)完善的定量分析。一般都是根據(jù)過去的比例分析方法預(yù)測信用風(fēng)險，缺乏詳細(xì)的統(tǒng)計分析和人工智能研究等有效確定信用風(fēng)險的方法應(yīng)用，在實際風(fēng)險評估過程中對企業(yè)的違約風(fēng)險、破產(chǎn)失敗預(yù)警等部分的定量分析力度也不夠充分。另外現(xiàn)在的貸款管理主要依靠銀行主觀評定不同企業(yè)的信用等級，電子化工作方式應(yīng)用不深入，銀行內(nèi)部沒有系統(tǒng)完善的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。三是缺乏高素質(zhì)應(yīng)用人才，現(xiàn)在的銀行貸款管理工作需要大批的高素質(zhì)工作人員，要求這部分工作人員除了要掌握熟練的工作業(yè)務(wù)和生產(chǎn)經(jīng)營知識之外，還要具備豐厚優(yōu)良的經(jīng)濟(jì)金融頭腦，另外要了解一定的法律知識，初次之外新的工作環(huán)境還需要貸款風(fēng)險管理人員需要較強(qiáng)的社會活動能力和業(yè)務(wù)能力，對其個人思想素質(zhì)的要求也比較高。

2.外部原因

首先是微觀經(jīng)濟(jì)蕭條，企業(yè)效益降低，影響銀行貸款風(fēng)險。通過數(shù)據(jù)分析我們得知在過去的一段時間里，我國的國有、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)中有超過一半以上的企業(yè)面臨經(jīng)營困難，國有企業(yè)也有一半呈現(xiàn)經(jīng)營虧損狀態(tài)，這種情況必然會對銀行的貸款風(fēng)險產(chǎn)生重大影響。最近一些年來，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平的降低，也是提高銀行貸款風(fēng)險的重要因素之一。其次是社會保證制度落后提升銀行貸款風(fēng)險。目前我國對企業(yè)破產(chǎn)事業(yè)經(jīng)濟(jì)制度的管理力度較為欠缺，具體制度也不完善，所以銀行貸款風(fēng)險不能直接實現(xiàn)分散和轉(zhuǎn)移。企業(yè)和社會的問題解決不好就會將企業(yè)之前的生產(chǎn)經(jīng)營缺口轉(zhuǎn)嫁到銀行貸款上去，無形中就提高了貸款風(fēng)險。企業(yè)保險制度的不完善會對企業(yè)貸款資產(chǎn)的安全性形成威脅，進(jìn)一步提高損失概率。三是法律制度不健全，約束力小，影響銀行貸款風(fēng)險?，F(xiàn)行的市場經(jīng)濟(jì)在很大程度上來看就是法制經(jīng)濟(jì)，因為我國市場經(jīng)濟(jì)體制和法制建設(shè)的時間段，不管是企業(yè)還是個人對法制經(jīng)濟(jì)的人士都很淡薄，不管是國家法律規(guī)定還是具體實行過程都缺乏一定的約束力。所以，銀行在使用法律維護(hù)自身合法權(quán)益的時候會遭遇不小的阻礙，對其整體貸款風(fēng)險也是不小的影響。四是社會信用監(jiān)督制度不完善，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象激增，提升了銀行貸款風(fēng)險。因為現(xiàn)在我國沒有明確系統(tǒng)的社會信用監(jiān)督制度，沒有針對逃債者的具體的法律制裁條文，越來越多的逃廢債出現(xiàn)使得銀行貸款風(fēng)險與日俱增。我國現(xiàn)在造假、欺詐、逃賴債現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)，這種種不道德的行為對整個金融市場的有序發(fā)展造成了不小的威脅，社會信用呈現(xiàn)出了極大的缺失。

加強(qiáng)銀行貸款風(fēng)險管理的意義

（一）對銀行的意義

對于銀行來說，銀行貸款風(fēng)險管理具有十分重要的現(xiàn)實意義。在競爭激烈的市場環(huán)境下，銀行貸款風(fēng)險管理不到位，就可能導(dǎo)致貸款資金無法及時收回甚至直接成為壞賬，輕者導(dǎo)致銀行蒙受一定的經(jīng)濟(jì)損失，重者甚至造成銀行破產(chǎn)。而加強(qiáng)銀行貸款的風(fēng)險管理，從貸款的條件審核到貸款的跟蹤都有一定的科學(xué)化規(guī)范化的預(yù)測，有利于促進(jìn)銀行內(nèi)部管理的規(guī)范化和正規(guī)化，有利于確保銀行貸款及時收回，并最終提高信貸管理效率，而只有確立了明晰、科學(xué)的管理目標(biāo)才能合理組織其他環(huán)節(jié)，建立起完善的管理機(jī)制，取得最佳管理績效。

（二）對社會的意義

加強(qiáng)銀行貸款風(fēng)險管理涉及到社會生產(chǎn)的各個方面，一方面有利于形成誠信的社會風(fēng)氣，另一方面有助于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，推動社會的進(jìn)一步發(fā)展。

加強(qiáng)銀行貸款風(fēng)險管理的措施

銀行貸款風(fēng)險管理是一門藝術(shù)。本著對風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早化解的宗旨，一方面要建立快速預(yù)警預(yù)控系統(tǒng)，做到對風(fēng)險及時發(fā)現(xiàn)、及時預(yù)防、及時化解，最大限度地降低風(fēng)險系數(shù)；另一方面要建立快速的風(fēng)險處置系統(tǒng)。從各個方面加強(qiáng)銀行貸款的風(fēng)險管理，就要從以下幾個方面入手：

（一）建立健全銀行貸款風(fēng)險管理機(jī)制

完善的銀行貸款風(fēng)險管理機(jī)制是銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，也是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要的保障。銀行貸款風(fēng)險管理需要銀行內(nèi)部各個部門的相互配合，會計部門、法律部門、內(nèi)控部門、計劃部門以及資金部門等協(xié)調(diào)溝通，積極配合才能夠營造出良好的風(fēng)險防范氛圍。銀行應(yīng)該加強(qiáng)對銀行信貸風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)，從整體上計量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。另外，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也越來越多元化，銀行推出各種各樣的金融產(chǎn)品越來越多，利用投資組合和投資產(chǎn)品的多元化有利于降低銀行的整體的風(fēng)險，可以作為銀行貸款風(fēng)險管理的一個補(bǔ)充。

（二）做好貸款前的風(fēng)險評估工作

貸款前了解貸款人的信息是十分必要的，包括貸款人的道德品質(zhì)、資本實力、還款能力、擔(dān)保條件等都是重要的評估考察方面。銀行可以通過貸款人以往的還款情況，有無不良記錄了解貸款人的信用狀況；至于貸款人的資本實力、還款能力等都可以對貸款人的實際情況進(jìn)行走訪調(diào)查，全面分析貸款人的還款能力。一般情況下，貸款人都會有貸款擔(dān)保。貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)，即在借款人無力還款時，銀行可以通過處分擔(dān)保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而使銀行少擔(dān)風(fēng)險，少受損失，保證貸款本息的安全。這是一項重要的保障措施，一定要對貸款擔(dān)保進(jìn)行仔細(xì)的評估預(yù)測，盡量減少銀行的損失。

（三）加強(qiáng)貸款后的監(jiān)管工作

對于銀行貸款業(yè)務(wù)來說，將貸款收回才算是貸款業(yè)務(wù)的最終完成，也就是說，在貸款收回之前銀行是有風(fēng)險的，尤其是將貸款發(fā)放出去之后。在新的社會環(huán)境下，一定要加強(qiáng)貸款后的監(jiān)管工作，增加貸款“三查”內(nèi)容，除了要關(guān)注貸款企業(yè)經(jīng)營情況、節(jié)能環(huán)保情況、擔(dān)保情況、現(xiàn)金流情況等常規(guī)內(nèi)容外，還要重點關(guān)注企業(yè)是否存在拖欠工資、拖欠稅費(fèi)、拖欠貨款、職工是否放假或輪崗、是否有高利貸融資、結(jié)算是否正常，股東關(guān)系是否和諧，合作伙伴是否穩(wěn)定等等，并將其作為判斷貸款是否形成隱性風(fēng)險的主要依據(jù)。如果是個人貸款，一定要隨時關(guān)注貸款人的動態(tài)，銀行也要定期回訪貸款資金的使用情況，隨時掌握貸款人的基本狀況，做好貸款后的監(jiān)管工作。

結(jié)束語

總而言之，銀行貸款的風(fēng)險管理關(guān)系著銀行的生存與發(fā)展，是銀行工作里的重中之重。銀行貸款的完善運(yùn)行和發(fā)展及發(fā)放，對整個社會建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有重要意義，想要提高銀行貸款的風(fēng)險管理力度，保證銀行貸款工作健康有序的進(jìn)行完成，我們要認(rèn)真分析銀行貸款風(fēng)險的影響因素，研究影響其風(fēng)險管理的具體原因，從根本入手加強(qiáng)銀行貸款的風(fēng)險管理，確保銀行貸款能夠如期收回，需要全社會的共同努力。（本文作者：葉明輝、鄭銘 單位：臨海農(nóng)商銀行）