商業(yè)養(yǎng)老保險問題與對策
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【內(nèi)容摘要】近日個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的試點通知再次引發(fā)國民對未來養(yǎng)老的思考，如何在退休之后獲得充分保障成為每個家庭不得不考慮的現(xiàn)實問題。本文立足于人口老齡化和政策紅利的背景下，分析了甘肅省商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀以及存在的問題，并針對此對甘肅省政府和壽險公司提出對策。
【關(guān)鍵詞】社會保障;商業(yè)養(yǎng)老保險;參保率
一、甘肅省商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀介紹
從保險機構(gòu)的數(shù)量來看，甘肅省1997年成立了第一家壽險公司中國人壽保險股份有限公司甘肅分公司。經(jīng)過20余年保險行業(yè)的積極發(fā)展，2017年末甘肅省壽險分公司共有794家，主要是國壽、太保壽、平安、新華、泰康等13家股份有限公司在省、地市級、省級成立的分公司，商業(yè)保險市場的經(jīng)營主體明顯增多;從保費收入來看，甘肅省2017年壽險業(yè)務(wù)保費收入200.65億元，比2016年增加了19.6%，占省內(nèi)總保費收入的54.7%?？梢妷垭U保費收入是逐年增長的，甚至占據(jù)了甘肅省保費收入的半壁江山。甘肅地區(qū)2017年末常駐人口2625.71萬人，其中65歲以上人口286.73萬人，比2016年增加16.08萬人，占常駐人口的10.92%，說明甘肅的老齡化呈增長的趨勢。為了緩解不斷加劇的養(yǎng)老負擔，甘肅省政府積極鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)揮其經(jīng)濟給付和補充險的作用。2015年，省政府了《甘肅保監(jiān)局認真貫徹落實“新國十條”和甘肅省省政府實施意見》。意見明確指出，健全甘肅省金融保險體系，積極爭取地方保險機構(gòu)在甘肅省的設(shè)立，支持保險機構(gòu)參與事業(yè)單位養(yǎng)老體制改革。這些舉措均說明甘肅政府已將商業(yè)保險作為社會保障的重要組成部分，幫助其發(fā)揮第三大養(yǎng)老支柱的作用。而2018年5月1日個人稅延養(yǎng)老保險的試點實行，將為商業(yè)養(yǎng)老保險融入社會生活中提供了重要的機遇。各級政府部門對商業(yè)養(yǎng)老保險的重視程度愈發(fā)加深，使得壽險公司的發(fā)展前景十分光明。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展空間
(一)人口老齡化日趨嚴重，增加商業(yè)養(yǎng)老保險的潛在需求。近年來，甘肅省老齡化呈增長的趨勢。面對如此龐大的老齡人口基數(shù)，如果都把養(yǎng)老問題寄托于甘肅政府的身上，一是使地方財政收不抵支，社會保障基金的缺口越發(fā)嚴重;二是政府所提供的基本保障根本滿足不了現(xiàn)如今老年人的生活需求，這將會使政府陷入尷尬的兩難境地。在此困境下，人們不得不將注意力轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，購買各種不同的壽險產(chǎn)品以解決養(yǎng)老問題。因此，人口老齡化在一定程度上刺激了對商業(yè)養(yǎng)老保險的潛在需求，有利于壽險公司進一步打開市場。
(二)可支配收入的提高使得人們有能力購買商業(yè)養(yǎng)老保險。收入是消費的前提和基礎(chǔ)。保險作為特殊的金融產(chǎn)品，具有非渴求性的特征，其需求必然受到消費者收入的影響。甘肅省2017年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為27763.4元，農(nóng)村居民可支配收入為8076.1元，分別比2016年增長8.1%和8.3%?？梢?，甘肅省居民可支配收入是逐漸增長的。而且隨著2013年“一帶一路”的提出，甘肅省從一個地處內(nèi)陸的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展為重要的西部開放窗口。帶動省內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，從而使居民可支配收入不斷提高成為現(xiàn)實，有利于人們將保險產(chǎn)品的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求。
(三)商業(yè)養(yǎng)老保險市場的發(fā)展前景廣闊。2017年全國壽險保險深度和壽險保險密度分別為2.59%和1543元，甘肅省壽險保險深度2.61%，超過全國的平均水平。然而甘肅省壽險保險密度只有764元，人均壽險保費不及全國平均水平的一半。可見甘肅省居民保險意識薄弱，對壽險產(chǎn)品的接受度不高。與發(fā)達國家相比，甘肅省壽險業(yè)發(fā)展的差距更為明顯。美國2014年壽險保險深度為3%，壽險保險密度更是高達1657美元，遠遠超出甘肅省乃至中國的壽險業(yè)發(fā)展水平。巨大的差距意味著甘肅省潛在壽險市場的發(fā)展空間。隨著生活壓力和養(yǎng)老負擔的不斷加劇，未來人們的保險意識會越發(fā)強烈。根據(jù)“新國十條”規(guī)定，即到2020年，保險深度達到5%，保險密度達到3500元/人。以甘肅省目前的壽險業(yè)發(fā)展水平來看，壽險市場的發(fā)展空間和潛力有待挖掘。
三、甘肅壽險中存在的問題
(一)壽險市場供給主體單一。甘肅省壽險市場的供給主體均為目前我國保險行業(yè)影響力較大，市場份額占比較高的中資壽險公司，而外資，中外合資及其它中資壽險公司在省內(nèi)并未成立分公司。一方面使得甘肅省保險供給主體缺乏，不利于形成有效的競爭機制，導致壽險公司發(fā)展的積極心不夠;另一方面使得壽險公司供給能力不足，產(chǎn)品單一。目前，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型，萬能型，投資連結(jié)型四種類型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，各壽險公司的養(yǎng)老保險產(chǎn)品的同質(zhì)化問題嚴重，無法滿足消費者多樣化的保險需求。
(二)參保率低。2017年我國壽險業(yè)務(wù)保費收入為21455.57億元，甘肅省的壽險保費收入僅為全國的0.94%，不到1%。可見甘肅省壽險業(yè)務(wù)與南方地區(qū)相比差距過大，參保率低。甘肅省因地理位置、經(jīng)濟水平、以及傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”、“政府養(yǎng)老”觀念的影響，導致人們保險意識缺乏，投保熱情低。
(三)專業(yè)人才缺乏。甘肅省的壽險公司均為國壽、太保壽、平安等保險公司的分公司。相比于其總公司、東南沿海的分公司，甘肅省在壽險行業(yè)人才的引入比較弱勢，人才儲備逐漸成為商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展過程中的阻力。目前甘肅省的教育水平較為落后，各大高校的知名度和教育質(zhì)量與經(jīng)濟發(fā)達區(qū)還有一定的差距，開設(shè)保險學科專業(yè)的高校更是少之又少，直接導致本省無法滿足保險領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的需求。
四、甘肅省商業(yè)養(yǎng)老保險的對策
目前，甘肅省保險業(yè)的發(fā)展環(huán)境不斷改善，人們的潛在需求使得商業(yè)養(yǎng)老保險迎來了新的發(fā)展機遇。促進商業(yè)養(yǎng)老保險在省內(nèi)健康發(fā)展，充分發(fā)揮其養(yǎng)老優(yōu)勢，既需要政府的支持和幫助，也需要壽險公司的自我完善和創(chuàng)新。針對上文分析的現(xiàn)狀和問題，從政府和商業(yè)壽險公司兩方面提出對策。
(一)政府方面。
1．鼓勵外資壽險在甘肅省設(shè)立分支機構(gòu)。甘肅省壽險市場主要問題是供給能力不足。政府應積極引進外資壽險公司，豐富保險市場供給主體，形成充分有效的競爭機制，從而激發(fā)省內(nèi)壽險公司的發(fā)展?jié)摿Α獗ｋU市場發(fā)展較為成熟，引進外資壽險公司的同時，也引進了國外先進的經(jīng)營理念和風險控制技術(shù)，便于省內(nèi)壽險公司借鑒經(jīng)驗，完善其自身機制。2．改善教育水平，培養(yǎng)專業(yè)性人才。如今，社會競爭日益激烈，企業(yè)的競爭歸根到底是科技的競爭，人才的競爭。如果沒有充足的人才儲備資源，那么這個企業(yè)從一開始就輸在了起跑線上。商業(yè)養(yǎng)老保險要想進一步發(fā)展，就必須有高水平專業(yè)人才的持續(xù)供給。為滿足人才的需求，政府部門應繼續(xù)加大教育投入，引進先進的教育理念，設(shè)立專業(yè)性學科，保持教育資源的不斷更新;同時，政府可以和壽險公司合作，為在校大學生提供學習平臺，組織專業(yè)學生進行職業(yè)培訓與實習，從實際操作中熟悉掌握專業(yè)技能。
(二)壽險公司方面。
1．堅持創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，改善開發(fā)與甘肅省可支配收入相適應的保險產(chǎn)品。近年來，甘肅省可支配收入雖有所提高，但相比于東部沿海地區(qū)，其收入水平還是偏低的。如果壽險公司把一款在東部沿海地區(qū)很受歡迎的保險產(chǎn)品不加變動地拿到甘肅市場，其銷售量是可以預知的，過高的保費可能會使這款產(chǎn)品在市場上無人問津。因此，壽險公司在設(shè)計產(chǎn)品時，應充分考慮甘肅省的實際情況，因地制宜，設(shè)計一些低保額養(yǎng)老保險產(chǎn)品，或者實行高低不等的投保繳費區(qū)間，由投保人自行選擇繳費標準。壽險公司應加大對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新投入，盡量打破保險產(chǎn)品的同質(zhì)化問題，豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品的種類，提高壽險公司的供給能力，從而滿足消費者多樣化，多層次的保險需求。2．專業(yè)化分工降低經(jīng)營成本，增加壽險公司的競爭力。一般說來，壽險公司的核心主要是償付能力，它是衡量壽險公司的財務(wù)狀況能否保證其履行給付責任的能力，這是第三方所不能替代的，而專業(yè)服務(wù)可交由第三方機構(gòu)來做。比如產(chǎn)品的銷售可交與保險中介，利用專業(yè)中介機構(gòu)和兼業(yè)機構(gòu)的眾多網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品。一方面可以拓寬壽險公司保費收入來源渠道;另外一方面可以降低壽險公司用于建立眾多銷售網(wǎng)點的成本。但這要求壽險公司保持謹慎的態(tài)度，做好充足的調(diào)查，選擇信譽良好和風險控制能力強的中介機構(gòu)。并對保險中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量進行監(jiān)管和定期檢查，促進中介市場與壽險公司的共同繁榮。壽險公司的投資運營也可以交由專業(yè)的投資公司，利用投資公司的專業(yè)技能和信息收集去運營保險基金，提高投資收益率，吸引客戶群。3．加強保險產(chǎn)品的宣傳與教育，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊乃枷胗^念。甘肅地處內(nèi)陸，居民傳統(tǒng)觀念根深蒂固，對保險公司及保險產(chǎn)品存在認識的上誤區(qū)。壽險公司應花費更多的精力進行相關(guān)的宣傳工作，定期組織專業(yè)的宣傳團隊，利用公共平臺，如報紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告等途徑傳播保險知識。基于自身優(yōu)勢使人們對壽險公司有個正確的認識，充分了解商業(yè)養(yǎng)老保險在我國民生保障工程中的重要作用，增加其投保的熱情。
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作者：馬潔 劉華 單位：西北民族大學經(jīng)濟學院
