消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目給零售商帶來的利益

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摘要：消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目是在一定程度上壓縮商業(yè)利潤，取之于消費(fèi)者、用之于消費(fèi)者，通過金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者理財(cái)，使消費(fèi)者得到更多的利益回報(bào)。實(shí)施這一項(xiàng)目，可為零售商帶來穩(wěn)定的消費(fèi)者群體，擴(kuò)展經(jīng)營范圍，降低成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高營業(yè)利潤等利益。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目；零售商；利益

一、消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的原理與實(shí)質(zhì)

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指購物者無需額外交付保險(xiǎn)費(fèi)用，只需通過相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的消費(fèi)養(yǎng)老購物平臺(tái)進(jìn)行日常購物，通過平臺(tái)上的商家按照契約要求對(duì)購物者的返利行為，就可取得一份屬于自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的做法是，利用現(xiàn)代電子商務(wù)技術(shù)，為消費(fèi)者設(shè)立長期固定的養(yǎng)老金賬號(hào)，將讓利所得全部記入該賬號(hào)，日積月累，待消費(fèi)者達(dá)到養(yǎng)老年齡后便可享受到一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)回報(bào)，以此作為對(duì)社會(huì)養(yǎng)老金缺口的有效補(bǔ)充。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的本質(zhì)是在一定程度上壓縮商業(yè)利潤，取之于消費(fèi)者、用之于消費(fèi)者，通過金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者理財(cái)，使消費(fèi)者得到更多的利益回報(bào)。同時(shí)，也為參與其中的企業(yè)拓展了商業(yè)空間。利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目為這些企業(yè)尤其是零售商穩(wěn)定消費(fèi)者群，使其得到持久穩(wěn)定的營業(yè)收入，實(shí)現(xiàn)多方共贏。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的亮點(diǎn)是，在政府的財(cái)政預(yù)算之外，通過政府認(rèn)可的社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)作，在個(gè)人與政府零投入的情況下對(duì)社會(huì)養(yǎng)老金缺口進(jìn)行有效補(bǔ)充，進(jìn)而完善覆蓋城鄉(xiāng)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系，提高社會(huì)福利。

二、零售商在經(jīng)營中面臨的問題及解決思路

（一）零售商在經(jīng)營中面臨的問題

由于零售是將商品和相關(guān)服務(wù)提供給消費(fèi)者作為最終消費(fèi)之用的活動(dòng)，不僅向最終消費(fèi)者出售商品，同時(shí)還利用使消費(fèi)者便利的設(shè)施和方式提供相關(guān)服務(wù)，加之消費(fèi)者群的不穩(wěn)定性，因此在經(jīng)營中面臨許多問題。

1.終端服務(wù)成本高

零售商面對(duì)的終端消費(fèi)者每次購買數(shù)量少，且要求商品檔次、品種齊全，提供購買與消費(fèi)方便的服務(wù)。為此，零售商通常要多品種小批量多次進(jìn)貨，以便加快銷售過程，提高資金周轉(zhuǎn)率，這就使得其終端服務(wù)成本提高。

2.業(yè)態(tài)多元化造成高成本經(jīng)營

由于消費(fèi)者需求多樣且快速變化，要求零售商在經(jīng)營方式（即零售業(yè)態(tài)）上必須多元化經(jīng)營，使得零售商難以在經(jīng)營上實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，造成經(jīng)營成本上升。

3.因銷售地域范圍小而造成對(duì)消費(fèi)者群的限定

零售商尤其是社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)零售商的消費(fèi)者群與批發(fā)銷售商不同，主要是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)附近的居民和流動(dòng)人口。因此，銷售地域范圍小對(duì)消費(fèi)者群的限定，直接限制了其銷售量。

4.競爭激烈提高了經(jīng)營成本

與其他行業(yè)相比，零售商之間有著更為直接、激烈的競爭。例如，為了適應(yīng)消費(fèi)者的隨意性購買和零售市場(chǎng)競爭，許多零售商千方百計(jì)地整飾銷售現(xiàn)場(chǎng)及周邊環(huán)境，以加強(qiáng)商店整體設(shè)計(jì)和形象宣傳。此外，為了吸引并穩(wěn)定住消費(fèi)者群，零售商不斷強(qiáng)化特色定位，對(duì)商店位置、營業(yè)時(shí)間、服務(wù)項(xiàng)目、商品結(jié)構(gòu)、廣告宣傳、促銷等手段進(jìn)行綜合戰(zhàn)略策劃，實(shí)施差異化營銷，使得其經(jīng)營成本大幅度上升。

5.“觸網(wǎng)”遭遇的難題

傳統(tǒng)零售商開展網(wǎng)絡(luò)零售面對(duì)著人才短缺、供應(yīng)鏈和物流配送不足、線上虛擬店與線下實(shí)體店的價(jià)格沖突（左右手互搏）、成本和盈利難預(yù)期等問題。

6.現(xiàn)代連鎖經(jīng)營模式下的商業(yè)管理問題

（1）由于連鎖零售商的規(guī)模普遍較小，而且大多數(shù)商店的連鎖流于形式，很難形成“集中采購、統(tǒng)一配送、規(guī)模經(jīng)營”以降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，難以提高競爭力、增加規(guī)模收益。（2）缺少優(yōu)秀的經(jīng)營人才。管理型人才稀缺，非專業(yè)的員工進(jìn)行管理經(jīng)營的現(xiàn)象普遍。缺少專業(yè)的工商、財(cái)務(wù)、投資咨詢、信息技術(shù)、企劃、廣告設(shè)計(jì)、研究消費(fèi)者心理的高級(jí)管理人才，是零售商發(fā)展的一個(gè)“瓶頸”。（3）經(jīng)營合作欠和諧。零售商之間競爭激烈，這種競爭既體現(xiàn)在管理人才、管理水平、價(jià)格的競爭，也體現(xiàn)在零售商之間因缺乏合作而產(chǎn)生的不和諧關(guān)系，尤其體現(xiàn)在供應(yīng)鏈的團(tuán)結(jié)協(xié)作上。

（二）零售商經(jīng)營問題的解決思路

1.利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目緩解城市商業(yè)中心零售業(yè)態(tài)競爭激烈化和飽和化問題

利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行業(yè)態(tài)地域布局、合理布網(wǎng)設(shè)點(diǎn)，緩解城市商業(yè)中心零售業(yè)態(tài)競爭激烈化和飽和化問題，增加零售商的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

2.在消費(fèi)養(yǎng)老購物平臺(tái)上促進(jìn)商業(yè)鏈之間的聯(lián)合

（1）在橫向上，促進(jìn)零售商聯(lián)合經(jīng)營，通過零售商之間的信息溝通，提高市場(chǎng)的穩(wěn)定性和可預(yù)知性，提升零售業(yè)整體集約化經(jīng)營水平。（2）在縱向上，促進(jìn)零售商與上游的供應(yīng)商及下游客戶之間的聯(lián)系，積極進(jìn)行市場(chǎng)資源整合，培育工、商、金融保險(xiǎn)及客戶群體一體化經(jīng)營形式，逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

3.利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目商業(yè)體系降低運(yùn)營成本

高效的商業(yè)體系是提高整個(gè)商業(yè)鏈效益的關(guān)鍵。零售業(yè)應(yīng)構(gòu)建合理的體系，由單一的區(qū)域銷售轉(zhuǎn)變?yōu)橛晒?yīng)商、零售商、金融保險(xiǎn)與消費(fèi)者的一體化現(xiàn)代化商業(yè)網(wǎng)結(jié)構(gòu)，利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目降低供應(yīng)商、零售商與消費(fèi)者之間的商業(yè)損失，降低整個(gè)商業(yè)鏈的損耗，以達(dá)到最有效的銷售量和最低運(yùn)營成本。

4.加強(qiáng)宏觀調(diào)控，創(chuàng)造公平、高效的市場(chǎng)平臺(tái)

對(duì)零售商之間激烈的競爭壓力，政府應(yīng)加大宏觀調(diào)控力度，聯(lián)合社會(huì)力量為零售業(yè)營造一個(gè)公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境。

三、實(shí)施消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目給零售商帶來的利益

（一）吸附消費(fèi)者

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)在使消費(fèi)者得到更多利益回報(bào)的同時(shí)，也為參與其中的零售商拓展了商業(yè)空間，利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目穩(wěn)定消費(fèi)者群，使其得到持久穩(wěn)定的營業(yè)收入。由于服務(wù)中心所提供的購物平臺(tái)是利用現(xiàn)代電子商務(wù)技術(shù)，使消費(fèi)者獲取商品信息具有很大的便利性，加上商家按照契約要求對(duì)消費(fèi)者給予返利，令消費(fèi)者切實(shí)感受到實(shí)用和滿足。同時(shí)，消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的運(yùn)作模式，使消費(fèi)者在購物和查詢其保費(fèi)積累情況的操作過程既簡單又透明，使消費(fèi)者能夠清清楚楚地感知到其所得到的切身利益，由此對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生了較大的吸附作用。

（二）穩(wěn)定消費(fèi)者群

穩(wěn)定一個(gè)消費(fèi)者群，應(yīng)以消費(fèi)者的需求為中心、建立以消費(fèi)者的便利為主導(dǎo)的服務(wù)流程，并將消費(fèi)者長期獲利與零售商聯(lián)接在一起。由于消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種終身人壽保險(xiǎn)，其險(xiǎn)種的設(shè)立可針對(duì)消費(fèi)者個(gè)性化需求、滿足每一個(gè)消費(fèi)者精神和心理需求，且其獲利時(shí)間一般從投保后的第15年開始，消費(fèi)者投保時(shí)間越長獲利越高。這樣就將消費(fèi)者的利益與零售商長期聯(lián)接在一起，對(duì)消費(fèi)者群的穩(wěn)定作用十分明顯。

（三）擴(kuò)展經(jīng)營范圍，降低成本，提高營業(yè)利潤

1.為零售商帶來更多的消費(fèi)者群體

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司與簽約零售商對(duì)客戶作出的長期、穩(wěn)定的讓利承諾，實(shí)施該項(xiàng)目后將為零售商帶來更多的消費(fèi)者群體，賺取更多的利潤。

2.零售商可實(shí)現(xiàn)較均衡和穩(wěn)定的營業(yè)收入

在消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)平臺(tái)購物有利于形成消費(fèi)者、零售商與保險(xiǎn)公司之間長期穩(wěn)定的互信關(guān)系。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的實(shí)施奠定了消費(fèi)者群體長期購物的基礎(chǔ)，零售商可實(shí)現(xiàn)較均衡、穩(wěn)定的營業(yè)收入，有效地減少了市場(chǎng)波動(dòng)給零售商帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

3.零售商可降低成本、增加利潤

零售商簽約消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目后，可在平臺(tái)上整合行業(yè)信息，零售商之間可互相了解貨源渠道，降低成本、增加利潤。

4.零售商可擴(kuò)展經(jīng)營范圍，提高銷售收入

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)平臺(tái)為零售商植入資源，經(jīng)平臺(tái)授權(quán)，零售商可代辦平臺(tái)內(nèi)的其他零售商所經(jīng)營的項(xiàng)目，因此擴(kuò)展了經(jīng)營范圍，快速提高了銷售收入。

5.零售商可擴(kuò)大銷售規(guī)模，提高營業(yè)利潤

需求曲線是顯示價(jià)格與需求量關(guān)系的曲線，在其他條件相同時(shí)，在每一價(jià)格水平上購物者愿意而且能夠購買的商品量是隨著價(jià)格下降（或說消費(fèi)者得到的利益提升）而增加的。例如，零售商一天的營業(yè)額是2000元，利潤率約為30％，利潤額約為600元。假如簽約讓利給消費(fèi)者10％，商家利潤率為20％，由于簽約后有了穩(wěn)定的客源，客流量會(huì)穩(wěn)步增大，每天營業(yè)額可增至3000元，此時(shí)名義上的利潤仍然保持600元。但是由于消費(fèi)者群、市場(chǎng)的驅(qū)穩(wěn)性，以及由于資源、信息整合而造成的零售商經(jīng)營范圍擴(kuò)大、成本降低，零售商的實(shí)際利潤將會(huì)有效提高。因此，實(shí)施消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了零售商從規(guī)模里要利潤的經(jīng)營方式。

四、在零售商中推行消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目要解決的問題及方法

（一）零售商的經(jīng)營理念有待進(jìn)一步提高

由于零售商是以零售活動(dòng)為基本職能，以消費(fèi)者為中心，直接面向消費(fèi)者，因此其觀念受生產(chǎn)力發(fā)展水平和市場(chǎng)競爭狀況的制約。在新的經(jīng)營模式和市場(chǎng)環(huán)境下，零售商的經(jīng)營理念有待于調(diào)整。傳統(tǒng)條件下，零售業(yè)是市場(chǎng)的末梢環(huán)節(jié)，看重的是獲取利潤。而在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，服務(wù)行業(yè)看重的是為消費(fèi)者提供的利益。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)是通過服務(wù)中心所提供的購物平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者的返利行為，使消費(fèi)者得到一份無需繳費(fèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，這與零售商在傳統(tǒng)條件下的經(jīng)營理念有一定的落差。因此，在推進(jìn)消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí)，需要對(duì)零售商進(jìn)行耐心、持久的宣傳和引導(dǎo)。推行消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目離不開零售商的支持與配合，只有在零售商完全理解并真心支持的情況下，這個(gè)項(xiàng)目才能夠順利推進(jìn)。

（二）零售商面臨的市場(chǎng)環(huán)境有待進(jìn)一步規(guī)范

消費(fèi)養(yǎng)老購物平臺(tái)有利于形成消費(fèi)者、零售商與保險(xiǎn)公司之間長期穩(wěn)定的互信關(guān)系，項(xiàng)目的實(shí)施奠定了消費(fèi)者群體長期購物的基礎(chǔ)，有效地減少了市場(chǎng)波動(dòng)。但是這一市場(chǎng)的形成牽涉到整個(gè)購物鏈上各零售商的利益，難免造成各零售商在商業(yè)利益上的博弈與欺詐。這就需要消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目服務(wù)中心、政府相關(guān)部門規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境，以保障整個(gè)購物鏈上各零售商的商業(yè)利益。

（三）形成一個(gè)持久穩(wěn)定的消費(fèi)者群需要較長的時(shí)間和一定的成本

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司與簽約零售商對(duì)消費(fèi)者作出的長期、穩(wěn)定的讓利承諾。雖然實(shí)施該項(xiàng)目可為零售商帶來更多的消費(fèi)者群體，但是由于形成一個(gè)持久穩(wěn)定的消費(fèi)者群需要較長的時(shí)間，因而零售商在引進(jìn)消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的初期，會(huì)面臨著一定的商業(yè)成本。一方面，需要零售商轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，理解并支持這個(gè)項(xiàng)目的推進(jìn)；另一方面，也需要消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)、相關(guān)各方包括政府相關(guān)部門的鼎力支持。

（四）零售商的近期利益有可能受到損失

需求曲線表現(xiàn)的是價(jià)格與需求量的關(guān)系，即在其他條件相同時(shí)，購物者對(duì)商品的需求量是隨著價(jià)格下降而增加的。這一過程的形成需要一定的時(shí)間，在這個(gè)過程中零售商的近期利益有可能受到損失。因此，既需要零售商轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，也需要消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)和相關(guān)各方的大力支持。

（五）擴(kuò)展經(jīng)營范圍可能會(huì)對(duì)零售商固有的經(jīng)營模式造成較大沖擊

零售商簽約消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目后，可在平臺(tái)上整合行業(yè)信息，零售商之間可互相了解貨源渠道，零售商可代辦平臺(tái)內(nèi)其他零售商所經(jīng)營的項(xiàng)目，擴(kuò)展經(jīng)營范圍。但是，擴(kuò)展經(jīng)營范圍可能會(huì)對(duì)零售商固有的經(jīng)營模式造成較大沖擊。零售商往往會(huì)因?yàn)閷?duì)其固有經(jīng)營模式改變的不適應(yīng)而影響經(jīng)營業(yè)績。因此，這就需要消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)中心和相關(guān)各方在其經(jīng)營過程中給予有效的支持和引導(dǎo)。

五、結(jié)論

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目是在消費(fèi)過程中積累養(yǎng)老資金，并以此作為紐帶，將消費(fèi)者、服務(wù)提供商、產(chǎn)品供應(yīng)商、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)運(yùn)營方、政府監(jiān)管方有效串聯(lián)。這一項(xiàng)目的推廣，能夠增強(qiáng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)、提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力、發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制和管理職能、成為社會(huì)和諧發(fā)展的推動(dòng)力，為加速實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)在創(chuàng)新中擴(kuò)大保障覆蓋面等工作發(fā)揮重要作用。如能將消費(fèi)養(yǎng)老概念延伸至準(zhǔn)客戶群體中，并將此運(yùn)行模式進(jìn)行逐步推廣應(yīng)用，則是建立長期穩(wěn)定、互動(dòng)有序的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)良好的個(gè)人規(guī)劃，成為除基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄三大養(yǎng)老資金來源之外的又一資金來源支柱。就全社會(huì)而言，消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目既能為我國養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來源探索出一條全新的路徑，又能帶動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)揮社會(huì)補(bǔ)充保障功能的提升，希望能夠得到全社會(huì)的理解和支持。

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作者:張繼肖 單位:天津工業(yè)大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院