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4.2增加財(cái)政補(bǔ)貼
為了更好帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展,我國(guó)從2007年開始對(duì)5大類糧食作物實(shí)施補(bǔ)貼,充分調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶參保的積極性,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2006年的8.48億元增加到2007年的53.33億元,增加了將近6.3倍。2018年,我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼約320億元,不足農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.5%,這說(shuō)明我國(guó)對(duì)農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼的空間很大。在對(duì)16個(gè)品種進(jìn)行補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上,我國(guó)可以適當(dāng)擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍,增加對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品保費(fèi)以及保收入類險(xiǎn)種的補(bǔ)貼,加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度,真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)民參保無(wú)負(fù)擔(dān)。
4.3加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融的融合力度
保險(xiǎn)公司可以與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作,促進(jìn)雙方業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面,農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)公司了解農(nóng)戶信息,可以為金融機(jī)構(gòu)放款提供信息支持,解決金融機(jī)構(gòu)在提供貸款時(shí)的信息不對(duì)稱問題,更好地甄別不良借款人,減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí)都會(huì)要求借款人提供一定的擔(dān)?;蛘叩盅浩?,但農(nóng)戶可供抵押的資產(chǎn)很少,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)與災(zāi)后理賠機(jī)制可以為農(nóng)業(yè)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)體制改革 政府支持 再保險(xiǎn)
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國(guó)外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為:農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅,這些風(fēng)險(xiǎn)的存在,嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在一種極度不確定性狀態(tài)下,客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行,推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無(wú)疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn),可以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn),由參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民共同分擔(dān)損失,以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。
(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn),保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的持續(xù)性,保護(hù)農(nóng)業(yè)資源。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定物價(jià)的作用,因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施,可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失,轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納,可以節(jié)約部分開支。而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本,幫助農(nóng)民及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn),也可以穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品物價(jià)水平,保證社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的正常消費(fèi)。
(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響
在我國(guó),農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)是引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素。因此,農(nóng)業(yè)上因風(fēng)險(xiǎn)造成的損失,不僅會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過(guò)程的不穩(wěn)定,更會(huì)使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。相應(yīng)的,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí),也間接保證整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入,會(huì)使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者盡快恢復(fù)生產(chǎn),從而保證農(nóng)產(chǎn)品的供給和價(jià)格的穩(wěn)定,從而安定社會(huì)各階層人們的社會(huì)生活。
二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求,但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求不足。主要原因有:
1.超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。
2.我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還主要是由保險(xiǎn)公司以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng),國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少,相對(duì)農(nóng)民收益而言,保險(xiǎn)費(fèi)用較高,也抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。
3.受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響,農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還較差。
以上因素造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足,商業(yè)性保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益,這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給,在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(二)資金來(lái)源渠道單一
目前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來(lái)自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi),而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。根據(jù)第一次農(nóng)業(yè)普查資料,全國(guó)有59%的農(nóng)戶仍屬于純農(nóng)戶,這些純農(nóng)戶家庭90%的收入來(lái)自純農(nóng)業(yè)收入。而投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入持續(xù)走低,在農(nóng)戶收入減少的同時(shí),農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長(zhǎng)。這種單一的、不穩(wěn)定的來(lái)源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一。
(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持,特別是在資金方面的資助,但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),政府的支持是有限的,在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。與此同時(shí),我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上也相對(duì)滯后,在實(shí)踐中發(fā)展緩慢,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料不詳。更重要的影響因素是人才,長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險(xiǎn)人才斷層,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的復(fù)雜性、艱苦性,也導(dǎo)致人才更是奇缺。 轉(zhuǎn)貼于
三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策
(一)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制的改革
考慮到整個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單地采取與其它保險(xiǎn)相同的方式,應(yīng)當(dāng)建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)在于保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性扶持之間的矛盾。純粹由商業(yè)保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),已不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來(lái),成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司才具有可行性。通過(guò)創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體,調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模,盡快形成我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。
(二)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。在世界范圍內(nèi),各國(guó)都鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性,在實(shí)踐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)用或不完全應(yīng)用針對(duì)各種商業(yè)保險(xiǎn)而制定的《保險(xiǎn)法》,而要制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則,確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本法律依據(jù),以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立,使農(nóng)民的利益得到切實(shí)保障。我國(guó)目前尚無(wú)一套完整的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持,因此,國(guó)家應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非商品性、政策性等性質(zhì),加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì),以及政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐過(guò)程中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用,并借此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。這對(duì)于規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng),區(qū)別管理不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng),逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持,加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè),進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展,都將具有重要意義。
(三)加大國(guó)家政策支持與財(cái)政扶持
作為對(duì)農(nóng)民遭受天災(zāi)后的補(bǔ)償,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要由國(guó)家財(cái)政來(lái)扶持,但在具體實(shí)施中要量力而行。根據(jù)我國(guó)國(guó)情,借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),我國(guó)應(yīng)盡快建立財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,包括利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
通過(guò)借鑒國(guó)外成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn),國(guó)家財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)行財(cái)政、稅收方面的支持。以下給出兩點(diǎn)建議:(1)免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營(yíng)業(yè)稅和所得稅;(2)允許經(jīng)營(yíng)主體從經(jīng)營(yíng)盈余中扣除一定比例的資金作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,以增加經(jīng)營(yíng)主體的資金實(shí)力。
關(guān)鍵詞:生態(tài)休閑;農(nóng)業(yè);寶雞
中圖分類號(hào) F592 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-7731(2016)07-126-02
1 休閑農(nóng)業(yè)概述
在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中,農(nóng)業(yè)旅游休閑已越來(lái)越成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要組成部分,休閑農(nóng)業(yè)是一種結(jié)合了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代旅游業(yè)的農(nóng)業(yè)新模式[1],是將生產(chǎn)、生活、生態(tài)結(jié)合為一體的新產(chǎn)業(yè)[2]。發(fā)展多功能休閑農(nóng)業(yè)可以調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),促進(jìn)農(nóng)民增收和轉(zhuǎn)移就業(yè)[3],休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展在提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度的同時(shí),可以開發(fā)農(nóng)業(yè)資源,修復(fù)農(nóng)業(yè)環(huán)境,還可以促進(jìn)城鄉(xiāng)信息、科技等多領(lǐng)域的交流。以寶雞市陳倉(cāng)區(qū)慕儀鎮(zhèn)生態(tài)園的規(guī)劃為例,對(duì)新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行分析,既有休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的理論探索,也有規(guī)劃設(shè)計(jì)的實(shí)踐。
2 寶雞市新育休閑農(nóng)業(yè)生態(tài)園區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 新育生態(tài)園概況 新育生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光示范園位于寶雞市陳倉(cāng)區(qū)慕儀鎮(zhèn)齊西村,隸屬寶雞新育生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司,于2012年成立,計(jì)劃共投資2 800萬(wàn)元,規(guī)劃占地面積67hm2,目前是省級(jí)生態(tài)園區(qū),有新打機(jī)井2眼,1臺(tái)變壓器。生態(tài)園主要提供園林綠化,農(nóng)業(yè)種植,家畜禽、淡水魚養(yǎng)殖,農(nóng)產(chǎn)品銷售,垂釣和農(nóng)業(yè)技術(shù)咨詢服務(wù)等?,F(xiàn)在,園區(qū)已與西北農(nóng)林科技大學(xué)達(dá)成協(xié)議,開展校企合作,將生態(tài)園的種養(yǎng)殖基地作為西北農(nóng)林科技大學(xué)的教學(xué)科研實(shí)習(xí)基地,并聘請(qǐng)山東壽光資深技術(shù)員全程全面指導(dǎo)管理,努力提高產(chǎn)品質(zhì)量,提升園區(qū)品位。
目前,園區(qū)已完成投資1 500萬(wàn)元,正在建設(shè)家禽飼養(yǎng)基地,日光溫室、垂釣、種植、養(yǎng)殖已出具規(guī)模。游人可自行采摘、喂養(yǎng)、垂釣、健身和娛樂等,是集有機(jī)食品和生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)、休閑觀光旅游為一體的綜合性園區(qū)。以觀賞農(nóng)村風(fēng)光、參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、體驗(yàn)農(nóng)家生活、進(jìn)行農(nóng)業(yè)教育、品嘗農(nóng)家餐飲為主要內(nèi)容,將自然景觀與農(nóng)村獨(dú)特的民俗文化有機(jī)結(jié)合,將產(chǎn)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收有機(jī)結(jié)合,以滿足不同消費(fèi)者的休閑度假需求的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,是合理開發(fā)農(nóng)業(yè)資源、拓展農(nóng)業(yè)功能的有效平臺(tái)。新育莊園向游客提供休閑度假的機(jī)會(huì),游客通過(guò)交流溝通、體驗(yàn)農(nóng)村生活、參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等親身感受融入到農(nóng)村中去[4]。
2.2 生態(tài)園的發(fā)展目標(biāo)和宗旨 生態(tài)園區(qū)建設(shè)追求生態(tài)、綠色、環(huán)保,以無(wú)公害有機(jī)蔬菜、綠色生態(tài)果園、生態(tài)循環(huán)養(yǎng)殖為目標(biāo),生產(chǎn)綠色有機(jī)食品、建設(shè)生態(tài)觀光農(nóng)業(yè),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以科學(xué)技術(shù)作支撐,實(shí)現(xiàn)生態(tài)良性循環(huán)與農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。以“興農(nóng)、富農(nóng)、健民、強(qiáng)民”為宗旨,依托北坡森林公園的生態(tài)優(yōu)勢(shì)和運(yùn)糧寺的人氣優(yōu)勢(shì),努力建設(shè)集生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)為一體的綜合性現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)。圍繞“陳倉(cāng)區(qū)生態(tài)園林城市建設(shè)后花園”的定位,擬建設(shè)提供設(shè)施種養(yǎng)殖、農(nóng)家山莊、垂釣休閑、自由采摘、QQ農(nóng)場(chǎng)體驗(yàn)、苗林觀光等服務(wù)項(xiàng)目。
2.3 休閑產(chǎn)業(yè)規(guī)劃布局
2.3.1 農(nóng)業(yè)種植區(qū) 建有QQ體驗(yàn)農(nóng)場(chǎng),提供100多塊免費(fèi)地塊,并為游客免費(fèi)提供種子、肥料、農(nóng)耕工具。
2.3.2 生態(tài)養(yǎng)殖區(qū) 建設(shè)豬舍7座,羊舍1座,占地6.7hm2存欄生豬1 100頭,為關(guān)中黑豬,主要喂草料和玉米,55kg左右出欄。羊180只,有山羊和綿羊等。
2.3.3 綠色采摘園 在生態(tài)園北部建成高標(biāo)準(zhǔn)蔬菜日光溫室26座,采用一面坡冬暖式下挖式溫室大棚,后墻和側(cè)墻均為土墻,保溫效果好。種植黃瓜、小乳瓜、西紅柿、茄子、豇豆、小禮品西瓜等8個(gè)品種,大力發(fā)展有機(jī)蔬菜水果種植,在生態(tài)園南部建成占地11hm2的櫻桃、葡萄、沙桃、獼猴桃、黑巨李等優(yōu)質(zhì)果品基地。
2.3.4 休閑娛樂區(qū) 建設(shè)8 000m2的接待建設(shè)中心1處,餐飲部的所有食材從養(yǎng)殖、種植、采集加工到銷售均為自主經(jīng)營(yíng)生產(chǎn),確保生產(chǎn)過(guò)程中的每個(gè)環(huán)節(jié)都有保障,是無(wú)污染、無(wú)公害的新鮮蔬菜和綠色食品。黑豬肉是純糧食喂養(yǎng),富含多種營(yíng)養(yǎng),具有延緩衰老、降低膽固脂、改善續(xù)頁(yè)循環(huán)等普通豬肉沒有的營(yíng)養(yǎng)價(jià)值;羊肉品類齊全,綠色環(huán)境無(wú)污染,營(yíng)養(yǎng)價(jià)值高,食療藥療效果明顯;地下深水井養(yǎng)的特色魚肉,維生素和礦物質(zhì)含量豐富。羊肉泡、四季烤肉、農(nóng)家菜等地方特色小吃開辟了農(nóng)民增收新渠道,建有標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)動(dòng)體育場(chǎng)、臺(tái)球桌、籃球場(chǎng)等,配套有星級(jí)賓館住宿,冬季取暖采用原始火墻。
2.3.5 自然風(fēng)光 引進(jìn)合歡、國(guó)槐、油松、雪松、櫻花等名貴樹種建造8hm2景觀林區(qū),蔬菜、水果無(wú)農(nóng)藥、化肥污染殘留。建成面積0.7hm2的垂釣池1座, 讓游客在寧?kù)o、清新的大自然環(huán)境中低消費(fèi)、高享受。
2.3.6 有機(jī)肥料利用 采用了在漚糞池發(fā)酵有機(jī)肥。在寶雞市農(nóng)技中心的幫助下建成50m3沼氣池。動(dòng)物糞便通過(guò)管道排入沼氣池,利用沼氣做燃料和照明,利用沼渣和沼液澆地種菜、養(yǎng)魚,實(shí)現(xiàn)了節(jié)約資源、環(huán)境友好。養(yǎng)殖廠的豬糞、雞糞,在漚糞池里漚發(fā)一段時(shí)間后,用作有機(jī)肥,沼渣肥澆地,達(dá)到了農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)物質(zhì)循環(huán)利用,與化學(xué)肥料相比,這些肥料具有營(yíng)養(yǎng)全、肥效高等特點(diǎn),提高作物產(chǎn)量和品質(zhì)的同時(shí)還起到改良土壤的作用。
2.4 休閑旅游與農(nóng)民就業(yè) 示范園建成后,長(zhǎng)期雇傭村組80余名農(nóng)民入園務(wù)工,使周邊群眾有了就近就業(yè)的機(jī)會(huì)。既能輻射帶動(dòng)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)[5],增加國(guó)家稅收,帶動(dòng)相關(guān)行業(yè),促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)快速發(fā)展,又能實(shí)現(xiàn)老百姓菜籃子市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定,通過(guò)雇傭勞動(dòng)力發(fā)展休閑旅游業(yè)增加農(nóng)戶收入。同時(shí)積極推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品向高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高投入、高產(chǎn)出、高效益、無(wú)公害、綠色和有機(jī)食品方向發(fā)展。
3 生態(tài)園發(fā)展中存在的問題
(1)羊舍空間較小,換氣設(shè)備不能滿足需要,排氣不順利。計(jì)劃投資擴(kuò)建羊舍,更新?lián)Q氣設(shè)備。
(2)沼渣、沼液主要用做肥料,但沼氣利用不理想。因生態(tài)園離住宅區(qū)遠(yuǎn)、資金不足等原因,沼氣利用存在困難。希望通過(guò)爭(zhēng)取項(xiàng)目、資金,提高沼氣利用率。
4 今后發(fā)展的方向
將增加糧食作物的種植(小麥、玉米)面積,發(fā)展休閑觀光農(nóng)業(yè)因地制宜發(fā)展特色農(nóng)業(yè),形成多樣化的生態(tài)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)產(chǎn)品。新育生態(tài)園的休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展不但是以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo),更重要的是為了實(shí)現(xiàn)環(huán)境凈化與生態(tài)保護(hù),經(jīng)濟(jì)與環(huán)境共同發(fā)展,在生態(tài)園內(nèi)部合理安排物質(zhì)循環(huán),盡可能減少燃料、肥料、飼料和其他原料的輸入,求得盡可能多的農(nóng)產(chǎn)品輸出,達(dá)到生產(chǎn)發(fā)展、生態(tài)保護(hù)、能源再生利用、經(jīng)濟(jì)效益提高。
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1.1.1選題背景
2019年,成都市正式獲國(guó)家發(fā)展改革委批準(zhǔn)設(shè)立為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)后,將建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地確定為主要目標(biāo)之一。經(jīng)過(guò)四五年時(shí)間的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn),成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展,農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。2019年,成都市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值285. 09億元,比2019年增長(zhǎng)4. 1%;農(nóng)村居民人均純收入突破8000元,達(dá)到8205元,比2019年增長(zhǎng)15. 1%;農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為470. 19億元,比2019年增長(zhǎng)4. 4%'。具體到種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面,近年來(lái),在成都市政府的高度重視下,不斷完善種植業(yè)發(fā)展規(guī)劃,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)2同步發(fā)展,目前已經(jīng)初步形成了特色產(chǎn)業(yè)帶。2019年末,成都市糧食作物產(chǎn)量達(dá)到274. 78萬(wàn)噸,與上年產(chǎn)量相比稍有減少,為2019年產(chǎn)量的98. 5%;油菜產(chǎn)量達(dá)23. 86萬(wàn)噸,增長(zhǎng)1. 8%;蔬菜產(chǎn)量達(dá)494. 69萬(wàn)噸,增長(zhǎng)2.2%3。養(yǎng)殖業(yè)方面,通過(guò)調(diào)整畜禽結(jié)構(gòu)和倡導(dǎo)規(guī)模養(yǎng)殖,成都市建成了一批生豬、肉(奶)牛、雞鴨兔和水產(chǎn)等規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)。2019年成都市獲得市級(jí)畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化生豬養(yǎng)殖場(chǎng)45個(gè),蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)6個(gè),肉雞養(yǎng)殖場(chǎng)8個(gè);獲得省級(jí)畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化示范場(chǎng)7個(gè),奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)2個(gè),蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)3個(gè),肉雞養(yǎng)殖場(chǎng)1個(gè),肉(獺)兔養(yǎng)殖場(chǎng)3個(gè)4。
然而近幾年來(lái),頻繁發(fā)生的干旱、洪費(fèi)、暴雨、泥石流、冰雹、雪災(zāi)、地震、禽流感、豬流感、植物病蟲害等各種災(zāi)害給原本承受災(zāi)害能力就很弱的農(nóng)業(yè)造成了巨大損失,這不僅會(huì)延緩農(nóng)業(yè)發(fā)展速度、阻礙農(nóng)民增收、妨礙農(nóng)村穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),最終影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程,還會(huì)給國(guó)家造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此,農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)機(jī)制的建立顯得尤為重要。
2019年5月四川省被批準(zhǔn)為六個(gè)恢復(fù)試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省份之一,為成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了充足的空間。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念,是指政府為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)而實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,它能夠有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及分?jǐn)倱p失,是世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的重要手段。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展在穩(wěn)定農(nóng)民收入,保障農(nóng)業(yè)資本安全,改善農(nóng)民信貸、經(jīng)濟(jì)地位,進(jìn)而穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。因此,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅是完善中國(guó)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系,提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑,也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的“安全閥”。xx大以來(lái),中央政府高度重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),多次出臺(tái)文件對(duì)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作出明確要求。與此同時(shí),四川省、成都市也十分重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),相繼出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)四川省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的意見》(川府函(2019) 96號(hào))、《關(guān)于開展2019年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》(川財(cái)金(2019〕14號(hào))、《關(guān)于印發(fā)〈成都市2019年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案〉的通知》(成農(nóng)險(xiǎn)組(2019) 2號(hào))和《關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于完善成都市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意見〉的通知》(成農(nóng)險(xiǎn)組(2019) 2號(hào))等文件促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。由此可見,成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作才剛起步,面臨著的是一個(gè)漫長(zhǎng)的探索過(guò)程,相應(yīng)的法律法規(guī)還沒出臺(tái),制度設(shè)計(jì)極不完善、相關(guān)政策也很不成熟,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中各主體行為協(xié)調(diào)性亦有待加強(qiáng),統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的道路顯得任重而道遠(yuǎn)。
1.1.2選題意義
四川作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位仍較薄弱,農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力還有待加強(qiáng)。制約農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、農(nóng)民收入增加的因素很多,特別是中國(guó)發(fā)展滯后的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村、農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的需求。因此,發(fā)展中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迫在眉睫。成都市作為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū),其在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式上的探索和創(chuàng)新,具有一定的示范作用,特別是2019年在都江堰市和2019年在都江堰市、彭州市、蒲江縣試點(diǎn)的稱猴桃保險(xiǎn)的做法,不僅是從理論和實(shí)踐上踐行著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,而且還可以為全國(guó)其他地區(qū)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供借鑒,因此,本研究在選題上具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
1.3研究目標(biāo)和內(nèi)容
1.3.1研究目的
1.3.2研究?jī)?nèi)容
(2)簡(jiǎn)單闡釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原理、發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性以及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有的功能與特征。
(3)分析中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和發(fā)展模式,為本文的下一步研究奠定基礎(chǔ)。
(4)概括介紹成都市試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)情況,然后重點(diǎn)分析了成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)、運(yùn)作模式和財(cái)政補(bǔ)貼情況。
(5)以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險(xiǎn)模式為例從相關(guān)制度建設(shè)、實(shí)施細(xì)則、實(shí)施狀況、取得的成效進(jìn)行分析,并基于以上分析對(duì)稱猴桃保險(xiǎn)發(fā)展模式進(jìn)行簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)。
(6)在前文的研究基礎(chǔ)上得出相應(yīng)的結(jié)論,并基于結(jié)論有針對(duì)性地提出了相關(guān)的對(duì)策建議。
1.4研究方法與技術(shù)路線圖
1.4.1采取的研究方法和數(shù)據(jù)來(lái)源
(2)對(duì)比分析法。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的簡(jiǎn)介,對(duì)國(guó)內(nèi)不同模式間進(jìn)行對(duì)比分析。
(3)案例分析法。通過(guò)分析統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)和運(yùn)作模式,然后以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險(xiǎn)模式為例進(jìn)行具體分析,最后總結(jié)得出成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問題。
關(guān)鍵詞:農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求;狀態(tài)空間模型;中介效應(yīng)
報(bào)告中指出:我們要更加自覺地防范各種風(fēng)險(xiǎn),堅(jiān)決戰(zhàn)勝一切在政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等領(lǐng)域和自然界出現(xiàn)的困難和挑戰(zhàn)。自2007年實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度以來(lái),我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了較大的發(fā)展。然而,目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中由于自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障,而對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的另外一種重要風(fēng)險(xiǎn)———市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)則基本沒有保障。2013《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》實(shí)施后,中國(guó)保監(jiān)會(huì)了鼓勵(lì)發(fā)展價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的文件。2016年的中央1號(hào)文件也明確指出,要積極開展重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)。期望通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)防范農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),控制農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)。因此,研究我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)需求的影響,對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、相關(guān)研究文獻(xiàn)評(píng)述
國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)界較早就開始研究農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)。BeverlyFleisher(1990)主要依據(jù)農(nóng)戶購(gòu)買生產(chǎn)資料的行為、獲取信息的準(zhǔn)確度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)需求以及農(nóng)產(chǎn)品套期保值等方面的數(shù)據(jù),通過(guò)“糧食營(yíng)銷”來(lái)研究農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。BabcockBA(2004)認(rèn)為,農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)不利于保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。Wright(2011)通過(guò)對(duì)主要糧食價(jià)格的波動(dòng)情況的分析,認(rèn)為糧食價(jià)格波動(dòng)能夠在很大程度上影響農(nóng)戶消費(fèi),進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)研究主要集中研究利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)防范農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。梁世夫(2001)指出農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的兩種不同政策,這種農(nóng)業(yè)保護(hù)政策雖然不能直接增加農(nóng)村居民收入,但能以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞?,防范農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入。王建國(guó)(2012)也在探討利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)調(diào)控農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的可能性,認(rèn)為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)能夠有效防范農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新趨勢(shì)。石莉姝(2014)基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的局限性,論證了我國(guó)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的必要性與可行性,并就我國(guó)開展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)提出建議。朱俊生、庹國(guó)柱(2016)在保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(價(jià)格風(fēng)險(xiǎn))的可能性,認(rèn)為僅以價(jià)格保險(xiǎn)來(lái)防范價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)可能存在局限性,更有效的方法是以能夠參與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格機(jī)制形成的收入保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。葛永波、曹婷婷(2017)指出隨著農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制的不斷改革,市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)隨之凸顯。而農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)為農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提出了解決思路。綜上所述,現(xiàn)有的研究都認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(價(jià)格保險(xiǎn))可以作為防范農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波形風(fēng)險(xiǎn)的一種有效方式,但農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展影響的實(shí)證研究并不多。本文主要是運(yùn)用H-P濾波分析方法探討我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的特點(diǎn),通過(guò)狀態(tài)空間模型與中介效應(yīng)模型實(shí)證分析農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)對(duì)我國(guó)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。并根據(jù)實(shí)證結(jié)果,提出合理有效的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),防范農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)建議。
二、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格周期波動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響分析
為了測(cè)算與模擬我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),本文用農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格指數(shù)代表農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格,采用H-P濾波分解法從時(shí)間上分析我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的長(zhǎng)期變動(dòng)趨勢(shì)與短期波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),如圖1所示。第一,從實(shí)際的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格序列(Resid曲線)來(lái)看,1985年以來(lái),我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)起伏較為頻繁,且一直呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格上漲,一方面由于要素投入成本不斷上漲;另一方面,自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品供給季節(jié)性波動(dòng),從而導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲。第二,從趨勢(shì)值(Trend曲線)來(lái)看,我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格從100%上升到600%,從曲線坡度來(lái)看,1985-2004年上升趨勢(shì)較緩,而自2001年之后上升趨勢(shì)加快。其主要原因:一是貨幣供應(yīng)過(guò)多,貨幣供應(yīng)量的增加將推高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格。二是來(lái)自國(guó)際價(jià)格的影響。特別是加入世界貿(mào)易組織之后,國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格開始相互影響,國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲抬高了國(guó)內(nèi)物價(jià)水平。第三,從波動(dòng)值(Cycle曲線)來(lái)看,我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)值在[-40%,80%]之間,波動(dòng)較大且波動(dòng)頻繁。1985-2015年之間經(jīng)歷了5次大幅上升和下降。自2000年以后,我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)具有明顯下降趨勢(shì),波動(dòng)值基本保持在[-40%,40%]之間。因此,雖然我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)從總體上看一直保持著較高的水平,但是近年來(lái)也趨于穩(wěn)定。
三、理論分析及假說(shuō)提出
假說(shuō)1:農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間關(guān)系為正相關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范疇,對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者因市場(chǎng)價(jià)格頻繁波動(dòng)造成的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償,拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格基本穩(wěn)定,保障了農(nóng)民利益,對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)保障形成了有益補(bǔ)充。此時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以起到一定緩沖農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)給農(nóng)戶帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),說(shuō)明農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有影響?;谝陨戏治觯玫郊僬f(shuō)1;農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間關(guān)系為正相關(guān)。假說(shuō)2:農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)通過(guò)影響農(nóng)戶收入,進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)民收入來(lái)源中依然占有一定的比重,農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)在一定程度上決定著農(nóng)戶收入的波動(dòng),農(nóng)民能夠從農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲中顯著獲益,也會(huì)從農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降中收入減少。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失對(duì)于農(nóng)戶收入影響越大,此時(shí)農(nóng)戶更傾向于投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此,當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)越頻繁時(shí),收入效應(yīng)作用下農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)需求會(huì)增加?;谝陨戏治觯贸黾僬f(shuō)2:農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)通過(guò)影響農(nóng)戶收入,進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。
四、實(shí)證檢驗(yàn)
(一)狀態(tài)空間模型檢驗(yàn)
1.相關(guān)指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來(lái)源。本文選取全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格指數(shù)來(lái)衡量我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)(X),選取能夠直觀反映農(nóng)戶在多大程度上將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際的保險(xiǎn)消費(fèi)的各年份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入(Y)作為因變量。本文樣本數(shù)據(jù)主要來(lái)自《保險(xiǎn)年鑒》和中經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù),我們選取1985-2015年間的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入相關(guān)數(shù)據(jù),并使用Eviews8對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之前先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行取對(duì)數(shù)處理。2.單位根檢驗(yàn)(ADF檢驗(yàn))。如果兩個(gè)時(shí)間序列并非平穩(wěn)序列,直接使用格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)可能會(huì)得到虛假的結(jié)果,所以需要對(duì)時(shí)間序列LNY和LNDR進(jìn)行單位根平穩(wěn)性檢驗(yàn),使用ADF方法,檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示。檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示。由ADF檢驗(yàn)結(jié)果可知兩個(gè)序列都存在單位根,并不是平穩(wěn)序列,所以需要進(jìn)行進(jìn)一步差分處理。由檢驗(yàn)結(jié)果發(fā)現(xiàn)經(jīng)過(guò)一階差分處理后兩組數(shù)列都變?yōu)橐浑A單整變量,也就是此時(shí)序列dLNY和dLNX都是平穩(wěn)序列。3.協(xié)整檢驗(yàn)。為避免偽回歸的問題,在通過(guò)了ADF單位根檢驗(yàn)后,用Johansen協(xié)整檢驗(yàn)的對(duì)經(jīng)濟(jì)變量的進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn),以揭示時(shí)間序列變量之間是否存在長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系,Johansen檢驗(yàn)結(jié)果如表3所示。從表3可看出,協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果顯示在5%的置信水平下存在2個(gè)協(xié)整向量,也就是存在2個(gè)協(xié)整向量使得變量能夠進(jìn)行線性回歸分析,即長(zhǎng)期中我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求存在線性相關(guān)關(guān)系,可構(gòu)建相關(guān)模型來(lái)深入分析農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間的關(guān)系。
(二)中介效應(yīng)檢驗(yàn)
1.相關(guān)理論明確城鎮(zhèn)化將以何種方式影響
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng),對(duì)今后政策的制定實(shí)施有著重要的作用。因此,城鎮(zhèn)化將從以下3個(gè)方面來(lái)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。
(1)土地流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)政策的實(shí)施會(huì)使得原先破碎分散的土地逐步集中,進(jìn)而使未來(lái)的農(nóng)業(yè)向規(guī)?;?、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而,農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)會(huì)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下,要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和發(fā)展路徑,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率,必須進(jìn)行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新。樊帆則認(rèn)為,在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時(shí)期,土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)系密切。一方面,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切需要通過(guò)土地流轉(zhuǎn)擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng);另一方面,土地流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了前提條件和廣闊舞臺(tái)。湯鵬主則主張土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當(dāng)今制度下,土地流轉(zhuǎn)制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此,土地流轉(zhuǎn)后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無(wú)一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
(2)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出新的要求。有學(xué)者的研究表明,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在相互作用機(jī)制,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會(huì)通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和組織兩方面來(lái)提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風(fēng)險(xiǎn)。唐瑾認(rèn)為,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展,要求構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。石曉軍和郭金龍認(rèn)為,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式:農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化,因此,政府有動(dòng)力推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)的全面保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然,對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著直接的影響。
(3)人力資本意識(shí)的喚醒。人力資本意識(shí)的逐步喚醒,就是人們對(duì)生活品質(zhì)提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)需求的直接影響是認(rèn)識(shí)到要對(duì)不確定的人力資本價(jià)值進(jìn)行保障,而更深層次的影響是全面的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的喚醒。”這種意識(shí)的喚醒進(jìn)而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著更多的需求。綜上所述,筆者將城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響劃分為土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本的喚醒三個(gè)方面的影響。為此,筆者搜集相關(guān)數(shù)據(jù),利用統(tǒng)計(jì)分析的方法,以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求即各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為因變量,來(lái)衡量這3個(gè)方面在現(xiàn)階段對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。
2.模型構(gòu)建根據(jù)上述理論分析
可得到以下假說(shuō):假設(shè)1:土地的集中,農(nóng)民的收入更多的從工資性收入轉(zhuǎn)向于經(jīng)營(yíng)性收入。土地流轉(zhuǎn)意愿越強(qiáng),使得土地的集中趨勢(shì)越高,進(jìn)而使土地用于大型的生產(chǎn)。土地流轉(zhuǎn)意愿越高,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越高。假說(shuō)2:生活環(huán)境的改變,農(nóng)民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉(zhuǎn)變。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使農(nóng)村勞動(dòng)力更多地由第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第三產(chǎn)業(yè),第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。假設(shè)3:公共教育的普及,對(duì)于現(xiàn)有的生活,人們會(huì)提出更高的要求。人力資本意識(shí)的喚醒會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的快速發(fā)展。
(1)土地流轉(zhuǎn)意愿。參照曹建華等采用的近似方法,土地流轉(zhuǎn)采用土地流轉(zhuǎn)意愿來(lái)衡量。農(nóng)戶土地的流轉(zhuǎn)意愿和行為選擇也有人探討過(guò),可以通過(guò)構(gòu)建一個(gè)農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿度的指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。D=(R1/δ1)/(R2/δ2)=(R1/R2)×(δ2/δ1)①式①中,D為流轉(zhuǎn)意愿度指標(biāo),D值越大,土地流轉(zhuǎn)的意愿就越大;該指標(biāo)由相對(duì)收益比值R1/R2和相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比值δ2/δ1共同決定;R1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的凈收益和土地的流轉(zhuǎn)凈收益;δ1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn);R2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的凈收益;δ2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)上述公式,筆者對(duì)全國(guó)各省、市、區(qū)耕地流轉(zhuǎn)意愿進(jìn)行分析,以農(nóng)戶的工資性收入作為農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)收益的近似指標(biāo),以農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)性收入作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益的近似指標(biāo),以工資性收入、經(jīng)營(yíng)性收入的波動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)差作為衡量風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。
(2)第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重。農(nóng)業(yè)的工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化使得第一產(chǎn)業(yè)的比重下降、第三產(chǎn)業(yè)的比重上升,第二產(chǎn)業(yè)保持基本不變。對(duì)于各省、市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平,筆者選用各省、市第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重(以下簡(jiǎn)稱為第三產(chǎn)業(yè)占比)來(lái)衡量。即:第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重=第三產(chǎn)業(yè)值/GDP
(3)高中以上文化的勞動(dòng)力占勞動(dòng)力比重。教育規(guī)模的擴(kuò)大可以提高人們的文化素養(yǎng),而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標(biāo)和愿景之一。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家米凱•吉瑟的研究證明:在農(nóng)村地區(qū),教育水平每提高10%,將多誘導(dǎo)6%~7%的農(nóng)民遷出農(nóng)業(yè)。對(duì)于人力資本意識(shí)的喚醒,則采用各省、市高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重來(lái)衡量(以下簡(jiǎn)稱為高中以上文化勞動(dòng)力占比)。
(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。反映省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求水平的指標(biāo)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。由于先是考察各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的時(shí)間序列,因此,研究中沒有采用保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入進(jìn)行量綱化。
二、統(tǒng)計(jì)分析
1.?dāng)?shù)據(jù)來(lái)源本研究中各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入
來(lái)自于2006~2013年《中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入、第三產(chǎn)業(yè)值、高中文化以上的勞動(dòng)力均來(lái)自于2003~2013年的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。
2.統(tǒng)計(jì)分析
(1)省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求變化。摘自2013年的《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》,因?yàn)閿?shù)據(jù)較多,只選取了由北到南的5個(gè)省(市)在2005~2012年間其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入數(shù)據(jù),全國(guó)范圍內(nèi)各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入都呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的景況。不同省份的增長(zhǎng)速度與增長(zhǎng)水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費(fèi)增長(zhǎng)較快且水平較高,北京市與海南省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)平緩且水平不高。同時(shí),不同省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入較早期水平出現(xiàn)了較大的“跳躍”,回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化,因此,選用相關(guān)系數(shù)度量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與三大因素的關(guān)系。
(2)相關(guān)性分析。利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)計(jì)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與流轉(zhuǎn)意愿、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關(guān)系數(shù),相關(guān)系數(shù)越接近于1,相關(guān)程度越高,其絕對(duì)值可以比較不同現(xiàn)象相關(guān)程度的高低。
三、結(jié)論與分析
全國(guó)各省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入是逐年增長(zhǎng)的。但增長(zhǎng)的方式和增長(zhǎng)的水平存在著顯著性地差異。從各省(市)的皮爾遜相關(guān)系數(shù)來(lái)看,大多數(shù)?。ㄊ校┑耐恋亓鬓D(zhuǎn)意愿與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性并不強(qiáng),只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個(gè)省份的系數(shù)達(dá)到了顯著相關(guān)的水平并不能很好地驗(yàn)證假設(shè)2的猜想;對(duì)于第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)性有著較大差異,近似呈現(xiàn)出兩極分化的特點(diǎn),有些省、市的相關(guān)性較高,有些省、市的相關(guān)性較弱;除廣西、貴州外,其余省份的高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入存在著高度的相關(guān)性。對(duì)于以上結(jié)論分析如下:
1.原有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式
高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入水平的幾個(gè)省份,如內(nèi)蒙古、黑龍江等都有著厚重的農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ),有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積,且這些省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于第一產(chǎn)業(yè)的依賴較大。
2.土地流轉(zhuǎn)因素土地流轉(zhuǎn)因素
對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響并沒有假設(shè)中的那么大??赡苁艿揭韵略虻挠绊懀阂皇侵饾u消失的土地紅利。在土地紅利上,下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣得差不多了。有數(shù)據(jù)表明,中國(guó)城市人均居住面積已達(dá)到33平方米,農(nóng)村人均居住面積為37平方米,再過(guò)兩年,中國(guó)城市人均居住面積會(huì)超過(guò)農(nóng)村人均居住面積,農(nóng)村的土地資源優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失。再者,中國(guó)農(nóng)村的土地紅利價(jià)值低微,因?yàn)楝F(xiàn)今農(nóng)村實(shí)行的集體土地制,缺乏基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)村土地成本非常低廉。二是現(xiàn)今土地流轉(zhuǎn)的制度并不完善。土地流轉(zhuǎn)雖然帶來(lái)了很多積極的變化,但也存在土地用途改變、保障機(jī)制不健全、運(yùn)作欠規(guī)范等問題。三是土地流轉(zhuǎn)的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉(zhuǎn)必然使得土地集中化,大量勞動(dòng)力被釋放出來(lái)。如何解決這部分勞動(dòng)力亦是一個(gè)嚴(yán)峻的問題。
3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化因素
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重的上升,許多省、市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)與之存在較高的相關(guān)性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現(xiàn)出較低的系數(shù),除福建省外,其余省、市的發(fā)展動(dòng)力和所依托的產(chǎn)業(yè)模式相關(guān),我們可以發(fā)現(xiàn),這些省、市的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度并不高,只有0.3%~0.5%。不同省份的工業(yè)化水平或者說(shuō)發(fā)展階段不同,因此,第三產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)就有所差別,這個(gè)因素許多學(xué)者都有研究。
4.人力資本意識(shí)的喚醒
人力資本意識(shí)的喚醒與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的水平有著高度相關(guān)性。人們教育水平的提高對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有著高度相關(guān)性,但同時(shí)我們也應(yīng)意識(shí)到,教育也具有“遷出效應(yīng)”。許多受到高等教育的人們會(huì)對(duì)生活環(huán)境提出更高的要求,大多會(huì)在學(xué)成之際,去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機(jī)會(huì)。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失,從而拉大地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。
四、政策建議由以上結(jié)論提出如下建議:
1.因地制宜發(fā)展
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好的省、區(qū),土地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還存在一定的作用,應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn);現(xiàn)代化程度高的如北京市、上海市和海南省等,第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和教育的普及對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展作用性較強(qiáng)。但教育是一個(gè)周期較長(zhǎng)回報(bào)較慢的育才途徑,應(yīng)盡早開展教育改革,特別是貧困地區(qū)的教育。
2.適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);SCP范式;市場(chǎng)結(jié)構(gòu);市場(chǎng)行為;市場(chǎng)績(jī)效
SCP范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架,主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響,即市場(chǎng)結(jié)構(gòu)制約市場(chǎng)行為進(jìn)而決定市場(chǎng)績(jī)效,其中市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中主要包括市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進(jìn)入退出壁壘。市場(chǎng)行為主要涉及價(jià)格策略、產(chǎn)品策略和排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手策略。市場(chǎng)績(jī)效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1,2]。筆者將從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式研究,結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn),對(duì)進(jìn)一步發(fā)展和完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提供建議。
1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析
1.1市場(chǎng)集中度
1.1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險(xiǎn)、養(yǎng)雞保險(xiǎn)、養(yǎng)鴨保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等,種植業(yè)如水稻保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等[3]。從1982年原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的4個(gè)階段,分別是:恢復(fù)試辦期(1982~1990年)、期(1991~1993年)、持續(xù)萎縮期(1994~2003年)、深入發(fā)展期(2004年至今)。十六屆三中全會(huì)明確提出:“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。”此后,在政策的鼓勵(lì)和保監(jiān)會(huì)的積極推動(dòng)下,立足于“政策扶持,商業(yè)運(yùn)作”的經(jīng)營(yíng)原則,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)不斷擴(kuò)大和深化。目前,全國(guó)有近90%的省、市、區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),并已形成5種模式(上海安信、吉林安華、黑龍江陽(yáng)光互助制、浙江共保體、外資安盟)、4種形式(保險(xiǎn)公司自辦、代辦、與政府聯(lián)辦以及保險(xiǎn)公司共辦)進(jìn)行商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)的試點(diǎn),初步改變了1994年以來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)萎縮的局面,呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。截至2008年底,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已上升至全球第2位,居亞洲第1位。
1.1.2市場(chǎng)份額。市場(chǎng)份額是衡量產(chǎn)業(yè)壟斷程度的有效工具,是指某個(gè)企業(yè)的銷售額在同一市場(chǎng)或行業(yè)全部銷售額中所占的比重。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)該數(shù)值可以用各保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重來(lái)確定。盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是“低保額、低保費(fèi)、低保障”的辦法,但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特殊性及廣泛的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的存在使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢、盈利微弱,各涉農(nóng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)吃力,收支大抵相當(dāng)。
2000年以來(lái)各涉農(nóng)保險(xiǎn)公司面臨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)入不敷出的窘境。據(jù)統(tǒng)計(jì),簡(jiǎn)單賠付再加上其他費(fèi)用,平均綜合賠付率將超過(guò)120%,大大高于國(guó)際上70%的臨界點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)困難使得多數(shù)保險(xiǎn)公司退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,至2006年底,全國(guó)39家財(cái)險(xiǎn)公司中僅中國(guó)人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽(yáng)光、安盟4家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))。2006年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入8.46億元,其中人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)達(dá)8.42億元,占全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的99%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度非常高。
1.2產(chǎn)品差異化
我國(guó)目前現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類較多,但是由于實(shí)施困難等因素導(dǎo)致覆蓋面并不廣泛。由于政府的差異化區(qū)域與險(xiǎn)種的財(cái)政補(bǔ)貼使得在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施范圍內(nèi)已實(shí)現(xiàn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化,具體是區(qū)域間建立與各自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)和供給能力相適應(yīng)的差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。補(bǔ)貼與地方收入經(jīng)營(yíng)情況的差異性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)及賠付金額呈現(xiàn)出差異化[4]。但是由于經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)標(biāo)的局限性使得現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異化有待進(jìn)一步發(fā)展。
1.3行業(yè)進(jìn)入壁壘
保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍實(shí)行嚴(yán)格的許可制度,對(duì)于中資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)設(shè)置了重重限制。2006年起經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的6家保險(xiǎn)公司市場(chǎng)集中度高,雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模逐年增大,但是收益增速并沒有保費(fèi)增速快,加之我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)”的原則,使得新進(jìn)入企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成本過(guò)高,形成進(jìn)入壁壘。
2我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)行為分析
2.1政府補(bǔ)貼與保險(xiǎn)公司的博弈分析
由于農(nóng)業(yè)本身存在的弱質(zhì)性,加之我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大國(guó),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一項(xiàng)重要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段。由于這項(xiàng)保險(xiǎn)存在著保險(xiǎn)標(biāo)的損失的難度量性、風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性及不確定性、保險(xiǎn)收益人的廣泛性等因素使得其存在較大的正外部效應(yīng),需要政府提供財(cái)政補(bǔ)貼以保證實(shí)施。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼以促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,這些補(bǔ)貼將會(huì)在盈余之年在保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行利潤(rùn)分配。這不符合政府在提供這一財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)的初衷。同時(shí),財(cái)政補(bǔ)貼資金來(lái)自于消費(fèi)者的稅收,補(bǔ)貼的增加相應(yīng)導(dǎo)致消費(fèi)者福利減少(見圖2)。
最初的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給曲線為S1,需求曲線為D1,在A點(diǎn)達(dá)到均衡,此時(shí)的社會(huì)總剩余為OAB。政府實(shí)施補(bǔ)貼后,保險(xiǎn)公司供給增加,供給曲線向右移動(dòng)到S2,社會(huì)福利相應(yīng)增加到OFCB。然而由于政府用于補(bǔ)貼的資金來(lái)自于稅收收入,稅收的增加使得消費(fèi)者個(gè)人可支配收入減少,需求曲線相應(yīng)的向左移動(dòng),與S2交于E。社會(huì)福利變?yōu)镺FEH。最終要使得社會(huì)福利增加,就需要使四邊形OFED的面積大于四邊形HDAB的面積。
2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為
目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)存在著廣告效應(yīng)不佳、售后服務(wù)不完善等缺陷,沒有給廣大農(nóng)戶樹立良好的品牌形象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣告宣傳力度不夠,許多農(nóng)戶不清楚存在這樣的保險(xiǎn),即便有心要投,也無(wú)從得知投保渠道[5]。同時(shí),我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不完善,不同地區(qū)參保率相差甚遠(yuǎn),保險(xiǎn)設(shè)置大有不同。然而共有的問題是,售后服務(wù)制度不完善,事故鑒定及保險(xiǎn)理賠過(guò)程繁瑣,使得許多參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信心不足。
3我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)績(jī)效分析
3.1社會(huì)福利
2008年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承保了各類農(nóng)作物3546.67萬(wàn)hm2,參保農(nóng)戶達(dá)9000萬(wàn)戶次,為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障,分別比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入24.4億元,提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.3萬(wàn)億元,支付賠款19.2億元。2009年1~9月,保費(fèi)規(guī)模已超過(guò)2008年全年,全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)收入120億元,同比增長(zhǎng)31%,為廣大農(nóng)民提供了3300多億元的保險(xiǎn)保障,承保種植業(yè)逾5333.33萬(wàn)hm2,承保畜牧、家禽5.1億頭,覆蓋1.2億戶。
3.2保險(xiǎn)深度
保險(xiǎn)深度是指年保費(fèi)收入占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重,數(shù)值越大表明保險(xiǎn)發(fā)展越完善。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展較為完善,保險(xiǎn)深度約為4,但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中一項(xiàng),單獨(dú)研究保險(xiǎn)深度使得這一測(cè)算值偏低,因此采取將國(guó)民生產(chǎn)總值縮小1000倍的數(shù)值來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)深度。
4建議
一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)許多項(xiàng)目仍處于試點(diǎn)時(shí)期,需要逐步發(fā)展完善。補(bǔ)貼及保險(xiǎn)金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保險(xiǎn)金額的確定、財(cái)政補(bǔ)貼份額、保費(fèi)厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上參與者的行為,消除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家,從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)出現(xiàn)困難,增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。通過(guò)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司,有效分擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),可以將原保險(xiǎn)人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi),促使更多的保險(xiǎn)公司加入到這一市場(chǎng)中。三是提高服務(wù)質(zhì)量,提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。及時(shí)的賠付、合理的保費(fèi)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷,使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù),吸引更多的農(nóng)戶投保,是涉農(nóng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此,各保險(xiǎn)公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上,應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力,在激烈競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)中占有一席之地[6]。
5參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞:變化 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 政府措施 保險(xiǎn)需求 保險(xiǎn)供給
我國(guó)一直是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),至今仍有超過(guò)一半的人生活在農(nóng)村,依靠農(nóng)業(yè)生活。作為應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻一直處在初級(jí)階段。
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的壁壘
當(dāng)今,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展仍處在初步階段,要了解其發(fā)展中的壁壘,需要從兩方面來(lái)分析,即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。
1.影響農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素
1.1內(nèi)在因素
1.1.1風(fēng)險(xiǎn)觀念和消費(fèi)觀念
風(fēng)險(xiǎn)自留的思想嚴(yán)重,缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的想法。還有就是長(zhǎng)期以來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)事后補(bǔ)償?shù)恼却胧沟萌藗內(nèi)狈κ虑胺謹(jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的思想。所以,農(nóng)民缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種事前預(yù)防、與人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)。傳統(tǒng)的農(nóng)村消費(fèi)觀念是節(jié)約為主,對(duì)于保險(xiǎn)這種存在射幸性的行為,大部分農(nóng)民難以接受,甚至?xí)懦?。這也大大地影響了農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。
1.1.2對(duì)保險(xiǎn)公司的印象
中國(guó)人民看一個(gè)人特別注重一個(gè)人的聲譽(yù),對(duì)待公司也是如此,所以,保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求極大地受到大眾對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)的影響。保險(xiǎn)公司在農(nóng)民心中有了好的印象,他才會(huì)愿意去聆聽,去了解這個(gè)產(chǎn)品,才能促使保險(xiǎn)需求的產(chǎn)生。但是,問題就出在這,現(xiàn)在我們很多保險(xiǎn)公司以為農(nóng)民文化水平低就隨便亂找人,但是這些半路出道的人不僅沒能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,有時(shí),反而因?yàn)槠鋵?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的無(wú)知,胡亂宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品,沒有讓農(nóng)民得到實(shí)在好處,使得農(nóng)民保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)很低。從而,影響了保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。
1.2外在因素
1.2.1自然環(huán)境
自然環(huán)境的好壞影響著農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng),也影響著對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。當(dāng)然,這是要基于人們有利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)上的,雖然,近兩年,我國(guó)自然災(zāi)害很多,加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求,但是對(duì)整個(gè)中國(guó)的農(nóng)村市場(chǎng)而言,這實(shí)在是太少了。
1.2.2收入水平和保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格
因?yàn)檗r(nóng)民的收入本來(lái)就很低又不穩(wěn)定,同時(shí)面臨著上有老、下有小的生活壓力,要靠?jī)H有的這點(diǎn)收入,維持家庭生活、維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn),所以,他們對(duì)花錢購(gòu)買保險(xiǎn)就會(huì)非常的謹(jǐn)慎。然而,因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)的不穩(wěn)定和經(jīng)常的大風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的分散,使得保險(xiǎn)產(chǎn)品成本高,因而產(chǎn)品價(jià)格也很高。這就更加制約著人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。
1.2.3政府的態(tài)度
思想單純的農(nóng)民,習(xí)慣于看政府的臉色辦事,認(rèn)為政府支持的才可靠。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在不斷地?cái)U(kuò)大試點(diǎn)范圍,擴(kuò)大政策補(bǔ)貼力度,但是其力度還是不足以滿足農(nóng)民的全面需求,而且其政策態(tài)度的不明朗使得農(nóng)民不敢輕舉妄動(dòng)。
2.成本的制約影響保險(xiǎn)公司的供給
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、銷售的成本高。
首先,承保風(fēng)險(xiǎn)高,這是基于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特性,風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)。其次,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上需要保險(xiǎn)人的登門推銷,而且農(nóng)戶知識(shí)有限,對(duì)產(chǎn)品的理解也很慢,這使得保險(xiǎn)人需要花更多的時(shí)間,對(duì)保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)要求更高,這也加大了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)的成本。再次,就是缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范的維系,使得保險(xiǎn)人在理賠時(shí)成本高,還時(shí)常發(fā)生糾紛,更加加大了成本。最后,因?yàn)檗r(nóng)民收入的不穩(wěn)定,導(dǎo)致保費(fèi)繳納能力的變動(dòng),保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然擴(kuò)大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給,害怕保費(fèi)無(wú)法及時(shí)收回。
二、地方政府如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展的突破
1.加大對(duì)農(nóng)村人民的教育,利用電視媒體加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳,樹立保險(xiǎn)公司在農(nóng)戶心中的好形象
加大教育,要達(dá)到兩方面的目的,首先,提高人們的文化程度,使他們主動(dòng)地接觸外在世界,更快地認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性,利用保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn),將這種潛在的保險(xiǎn)需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的需求。第二,能夠培養(yǎng)他們的技能知識(shí),更好地發(fā)展農(nóng)業(yè),增加農(nóng)民的收入,同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)民遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)變能力,從而降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本,也能降低保險(xiǎn)價(jià)格,進(jìn)一步增加需求。譬如,可以政府組織開展技能培訓(xùn)班、地方政府與職高技能學(xué)院合作為農(nóng)民提供學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。
加大宣傳,充分利用電視媒體進(jìn)行宣傳,樹立保險(xiǎn)公司在人民心中的好形象。這就需要保險(xiǎn)公司擁有好的人,他將直接展現(xiàn)保險(xiǎn)公司美好形象于消費(fèi)者面前。該人必須非常熟悉該保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù),而且對(duì)農(nóng)業(yè)知識(shí)有一定的了解。
2.政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)態(tài)度的明朗化,促進(jìn)對(duì)相關(guān)法律的建設(shè)和實(shí)施,穩(wěn)定保險(xiǎn)需求和供給
政府態(tài)度的明朗化和法律的建設(shè)不僅給農(nóng)戶吃了個(gè)定心丸也給予了保險(xiǎn)公司一定的保證,更有力地向農(nóng)戶表明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可靠度,同時(shí),也給保險(xiǎn)公司理賠帶來(lái)了一定的方便,使得發(fā)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)更有理可循,降低了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的部分成本。
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是最直接表現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持的政策,通過(guò)政府、農(nóng)民、保險(xiǎn)公司三者一起承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),政府承擔(dān)大部分的保險(xiǎn)費(fèi),使得農(nóng)民買得起保險(xiǎn),保險(xiǎn)人不愁收不到保險(xiǎn)費(fèi),進(jìn)而使得農(nóng)民受到保障。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了多處試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)積累之后,應(yīng)該盡快地?cái)U(kuò)大其政策范圍。并且各個(gè)地方政府應(yīng)該積極主動(dòng)地分析根據(jù)自己的現(xiàn)狀,設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)氐恼咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策,譬如,各地發(fā)展的農(nóng)業(yè)不一樣,各地面臨的風(fēng)險(xiǎn)不一樣,則政府補(bǔ)貼的產(chǎn)品類型就有所不同,因?yàn)楦鞯氐慕?jīng)濟(jì)狀況不同,補(bǔ)貼力度也應(yīng)該不同。
3.積極發(fā)展新農(nóng)村,將大量的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大化,降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,擴(kuò)大供給
新農(nóng)村的建設(shè),最終形成規(guī)?;木幼?、生產(chǎn),使現(xiàn)階段的大量的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式改變,形成多個(gè)大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),這樣的大規(guī)模的生產(chǎn)使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求的集中和大規(guī)?;瑢?huì)能夠降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的成本,擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。同時(shí),新農(nóng)村的建設(shè),也能解決很多人口老齡化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)問題和生活問題,為他們提供更多的保障。同時(shí),這樣也能促使保險(xiǎn)公司加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化的設(shè)計(jì),能夠滿足更多的消費(fèi)者的需求。
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關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);績(jī)效;評(píng)價(jià)
中圖分類號(hào):F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2014)06-0155-03
引言
基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要實(shí)施者和供給者,他們既肩負(fù)著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的貫徹實(shí)施重任,又承擔(dān)著大量具體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給工作。他們既對(duì)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度條款非常了解,也深刻體驗(yàn)著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施中各個(gè)環(huán)節(jié)的難點(diǎn)和問題。因此全面、深入、客觀地了解基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員對(duì)自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展以來(lái)的認(rèn)知、客觀評(píng)價(jià)和滿意程度,是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)不可或缺的內(nèi)容。
本研究采取調(diào)查問卷的形式對(duì)基層人員進(jìn)行了調(diào)查。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的客觀分析,一方面從基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員的基本特征和工作特征來(lái)了解基層人力配備情況,從而客觀找出基層人力存在的問題;另一方面從基層工作者這個(gè)重要的角度,研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展以來(lái)的存在的問題、產(chǎn)生的作用和效果,進(jìn)而研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的資金效益以及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)戶產(chǎn)生的作用。
一、研究現(xiàn)狀
目前國(guó)內(nèi)外對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果評(píng)價(jià)的文獻(xiàn)比較少。國(guó)內(nèi)外部分學(xué)者基于農(nóng)戶角度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施效果進(jìn)行了實(shí)證評(píng)價(jià),但是目前沒有相關(guān)文獻(xiàn)從基層工作人員的角度對(duì)實(shí)施效果進(jìn)行實(shí)證評(píng)價(jià)。從目前相關(guān)研究成果來(lái)看,多數(shù)學(xué)者一方面均認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須有政策性支持,但是另一方面目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在著許多問題。
國(guó)外的相關(guān)學(xué)者Goodwin and Smith(1995)認(rèn)為在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上,政府應(yīng)給予投保者予以政策性的傾斜 [1]。Miranda 和Glauber(1997)認(rèn)為只有在政府財(cái)政補(bǔ)貼的條件下,私人保險(xiǎn)公司才能夠去經(jīng)營(yíng)[2]。Bruce A.Babcock 和 Chad E.Hart(2005)認(rèn)為政府通過(guò)提高保費(fèi)補(bǔ)貼能夠更好地實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)農(nóng)戶購(gòu)買更高保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),提高保費(fèi)補(bǔ)貼的主要效果是能夠消除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購(gòu)買更高保障水平農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮 [3]。
國(guó)內(nèi)的相關(guān)學(xué)者甘亞冰(2010)認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然取得了巨大成就,但仍存在財(cái)政補(bǔ)貼比例低且結(jié)構(gòu)單一,稅收優(yōu)惠力度不足,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金規(guī)模小,財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系中缺失問題[4]。朱陽(yáng)生(2011)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的支持政策最終都會(huì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)效用的增加,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績(jī)效正逐漸體現(xiàn)[5]。李婷(2011)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)作物產(chǎn)量、穩(wěn)定農(nóng)戶家庭收入、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等方面確實(shí)發(fā)揮了一定的作用,但還未具有明顯的長(zhǎng)期效果 [6]。
二、數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本特征
(一)數(shù)據(jù)來(lái)源
本文研究的樣本數(shù)據(jù)主要來(lái)自課題組實(shí)地調(diào)查獲得的調(diào)研問卷。調(diào)查通過(guò)采取隨機(jī)抽樣的方法,獲取第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。調(diào)查過(guò)程共發(fā)放129份問卷,收回110份問卷,回收率85.3%。經(jīng)過(guò)分析篩選獲得109份有效問卷,有效率99.1%。
(二)樣本特征描述性統(tǒng)計(jì)分析
通過(guò)分析基本特征發(fā)現(xiàn),樣本中男性比例為82.57%,女性比例為17.43%。樣本人員的年齡平均為42歲,標(biāo)準(zhǔn)差為7.3,其中年齡主要集中在41~50歲,占總樣本的47.71%,年齡比例分布比較符合正態(tài)分布。樣本人員的學(xué)歷包括高中、大專本科、碩士,其中大?;蛘弑究茖W(xué)歷的受訪者在樣本中的比例最高,為93.58%,由此可見,從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層工作人員絕大部分具有較高的學(xué)歷,基本可以達(dá)到大?;虮究扑?,從而反映基層工作人員具有較高的素質(zhì)。
通過(guò)分析工作特征發(fā)現(xiàn),被調(diào)查人員主要為政府財(cái)政部門、農(nóng)牧業(yè)部門和縣級(jí)政府、黨委等其他部門的官員以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)理和員工,其中農(nóng)牧業(yè)部門的有38人,占34.86%;財(cái)政部門的有26人,占23.85%;黨政機(jī)關(guān)、政府、疫病控制中心等其他政府部門的有7人,占6.43%;基層保險(xiǎn)公司的有38人,占34.86%。此外,通過(guò)調(diào)查基層工作人員從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的年限發(fā)現(xiàn),樣本人員工作年限平均為三年,這是因?yàn)榇蟛糠謴氖逻@項(xiàng)工作的基層人員是從2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展就開始工作的。
三、基層工作人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績(jī)效評(píng)價(jià)
(一)制度體系評(píng)價(jià)
通過(guò)分析研究基層工作人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度的合理性與健全性的滿意度評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn),表示比較滿意的比例最高,占58.72%;表示非常滿意的比例其次,占21.1%;認(rèn)為一般滿意的比例排在第三位,占14.68%;此外,有4.59%的人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的合理性和健全性比較不滿意。
通過(guò)分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)章條款的合理性與健全性的滿意度評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn),表示比較滿意的比例仍然最高,占61.47%;有21.1%的人滿意度為一般;有11.93%的人認(rèn)為非常滿意;4.59%的人認(rèn)為比較不能令人滿意;只有0.92%的人認(rèn)為其令人感到非常不滿意。
通過(guò)分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系建設(shè)的合理性與健全性的滿意度評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn),大部分的基層人員表示非常滿意,占66.06%;但是仍有部分人員認(rèn)為組織體系的合理與健全程度讓人只能一般滿意,占22.02%;表示“非常滿意”、“比較不滿意”、“非常不滿意”的人員所占的比例較小。
(二)資金管理評(píng)價(jià)
通過(guò)分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的各級(jí)政府負(fù)擔(dān)比例分配的合理性評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn),58.7%的人認(rèn)為比較合理;11.9%的人認(rèn)為合理程度一般;11.9%的人目前的分配比例比較不合理,由此可見,基層人員對(duì)此項(xiàng)可以達(dá)到基本滿意程度。
通過(guò)分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的落實(shí)到位情況進(jìn)行評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn),55%的人認(rèn)為比較令人滿意,22%的人認(rèn)為令人非常滿意,13.8%的人認(rèn)為一般滿意,認(rèn)為非常滿意和非常不滿意的人所占比例很小。
(三)保險(xiǎn)投入評(píng)價(jià)
通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn),被調(diào)查人員中有48.6%對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的人力資源投入力度表示比較滿意;22%的人表示非常滿意;18.3%的人認(rèn)為相關(guān)部門的人力投入力度一般;8.3%的人認(rèn)為相關(guān)部門的人力投入比較不能令人滿意;0.9%的人表示非常不滿意。
在資金投入方面,被調(diào)查人員中有44%的人認(rèn)為相關(guān)負(fù)責(zé)部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的資金投入力度表示比較滿意;25.7%的人認(rèn)為相關(guān)部門的資金投入力度一般;20.2%的人表示非常滿意;5.5%的人認(rèn)為度令人不太滿意;此外,有0.9%的人表示非常不滿意。
(四)保險(xiǎn)流程評(píng)價(jià)
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保面積、投保農(nóng)戶的覆蓋程度給予較高的評(píng)價(jià),其中有65.2%的人認(rèn)為目前承保面積覆蓋程度全面;70%的被調(diào)查者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶覆蓋率全面;而被調(diào)查者對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保產(chǎn)品覆蓋度的滿意程度相對(duì)較低,只有50%左右的被調(diào)查者認(rèn)為承保品種全面約25%的被調(diào)查者為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種不全面?;鶎愚r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作者認(rèn)為內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該增加的農(nóng)畜產(chǎn)品包括蔬菜、設(shè)施農(nóng)業(yè)、雜糧及經(jīng)濟(jì)作物。另外,基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員對(duì)勘查定損環(huán)節(jié)的評(píng)價(jià)較低,有64% 的被調(diào)查者認(rèn)為目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的勘察定損環(huán)節(jié)存在一定問題,需要進(jìn)行不同程度的完善。
此外,有較大比例的受訪者認(rèn)為目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠模式需要進(jìn)一步改進(jìn)。數(shù)據(jù)顯示:有51.4%的被調(diào)查者認(rèn)為理賠模式需要改進(jìn),其中8.3%的被調(diào)查者認(rèn)為目前的理賠模式非常需要改進(jìn)。
(五)財(cái)政補(bǔ)貼作用評(píng)價(jià)
通過(guò)分析基層人員對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施中產(chǎn)生的作用評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn),絕大部分人認(rèn)為產(chǎn)生了很大的作用,其中,認(rèn)為作用非常大的樣本比例最高,占45.9%;其次是認(rèn)為作用比較大的被調(diào)查者,占39.4%;認(rèn)為作用程度一般、不太大和沒有作用的比例非常小。
通過(guò)分析基層人員對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中所起的作用評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn),認(rèn)為作用非常大的比例最高,占55%;認(rèn)為作用比較大的比例次之,占35.8%;認(rèn)為作用程度一般的比例較小,僅為6.4%。
(六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益評(píng)價(jià)
通過(guò)考察基層人員對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益的評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn),大部分基層工作人員都認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了很大經(jīng)濟(jì)效果:一是保障農(nóng)民收入,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施以來(lái),取得的最重要的經(jīng)濟(jì)成果就是通過(guò)保險(xiǎn)減輕了因?yàn)?zāi)害給農(nóng)牧民造成的損失;二是穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力,穩(wěn)定了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì);三是促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中,帶動(dòng)了農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
另外,被調(diào)查人員認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也產(chǎn)生了巨大的社會(huì)效益:一是強(qiáng)化財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)效應(yīng);二是保障國(guó)家糧食安全,受災(zāi)農(nóng)戶得到投入物化成本的補(bǔ)償,促進(jìn)和穩(wěn)定了農(nóng)民的種糧積極性;三是恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于避災(zāi)農(nóng)業(yè)的建立;四是保障農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定,通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策,使得受災(zāi)農(nóng)民能夠獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,進(jìn)而安撫災(zāi)民的情緒。
結(jié)論和對(duì)策建議
(一)結(jié)論
通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn),基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員認(rèn)為保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣泛開展具有多方面的支持作用,保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展四年來(lái),取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但是,目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度建設(shè)和具體實(shí)施環(huán)節(jié)還存在著一系列問題。因此,本文研究得到以下五點(diǎn)結(jié)論:
第一,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策取得巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益?;鶎庸ぷ魅藛T普遍認(rèn)為以政府保費(fèi)補(bǔ)貼為特征的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施四年來(lái)取得了顯著的成效。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)了巨大的社會(huì)效益,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼,體現(xiàn)黨和政府對(duì)三農(nóng)的大力支持。政府財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利開展的保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí),對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的建設(shè)具有推動(dòng)作用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促使專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。
第二,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)與實(shí)際工作脫節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定承保到戶,這與國(guó)內(nèi)農(nóng)戶眾多、分散經(jīng)營(yíng),保險(xiǎn)工作人力資源缺乏的社會(huì)現(xiàn)實(shí)相矛盾;種植業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)品種不能充分滿足各地區(qū)的參保需求;保險(xiǎn)責(zé)任范圍存在問題,種植業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍中的病蟲害災(zāi)害應(yīng)該進(jìn)一步根據(jù)實(shí)際情況確定。
第三,保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理體系不夠健全。部分盟市旗縣政府認(rèn)為其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例過(guò)高,超過(guò)當(dāng)?shù)刎?cái)政的承受能力,因此地方政府實(shí)行根據(jù)財(cái)政補(bǔ)貼金額確定保險(xiǎn)規(guī)模,給農(nóng)戶“分配”承保面積的政策,導(dǎo)致許多農(nóng)戶的保險(xiǎn)意愿無(wú)法滿足的問題。旗縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼資金發(fā)放程序過(guò)多,目前各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼資金都要從旗縣劃撥,導(dǎo)致了保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金到位的時(shí)效性較差。保費(fèi)收入資金管理缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)余資金的管理沒有可依據(jù)的政策,不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)余資金滾動(dòng),降低了政府保費(fèi)補(bǔ)貼資金的使用效率。
第四,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程存在一系列問題。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體實(shí)施過(guò)程中在承保、查勘定損、理賠等環(huán)節(jié)均存在一定問題。種植業(yè)保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)主要是承保方式應(yīng)以村為單位,承保的時(shí)間較短,對(duì)受災(zāi)農(nóng)作物確定損失程度比較困難,承保的品種范圍窄,部分地區(qū)承保面積受到限制,養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保過(guò)程中面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題??辈於〒p環(huán)節(jié)中,大部分地區(qū)進(jìn)行勘察定損時(shí)不能夠做到逐戶逐地塊進(jìn)行勘察,這主要因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面廣,涉及參保農(nóng)戶眾多,尤其遭受普發(fā)性災(zāi)害,如大面積發(fā)生旱災(zāi)等情況時(shí),落實(shí)到每一個(gè)農(nóng)戶的每一個(gè)地塊的查勘定損在實(shí)際工作中幾乎難以做到。另外,災(zāi)害進(jìn)行定損時(shí)沒有充分的客觀依據(jù)和科學(xué)技術(shù)手段衡量,導(dǎo)致了農(nóng)作物的受災(zāi)面積和產(chǎn)量的損失程度沒有科學(xué)、客觀的方法進(jìn)行衡量。在賠付環(huán)節(jié)中,許多地區(qū)的保險(xiǎn)公司在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行理賠時(shí)均是協(xié)議賠付,由于當(dāng)?shù)刭Y源、氣候等多因素制約,按照保險(xiǎn)條款進(jìn)行賠付并不十分符合保險(xiǎn)原理,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法經(jīng)營(yíng)。因此,保險(xiǎn)公司為了保障自己的利益采取協(xié)議賠付的模式進(jìn)行理賠。協(xié)商賠付不能長(zhǎng)久實(shí)施,一旦局部出現(xiàn)協(xié)商不妥,會(huì)導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)保規(guī)則失效,甚至隱含過(guò)多不穩(wěn)定隱患。
第五,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人力資源不能滿足需求。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人力資源與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展不匹配,從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層工作的人員數(shù)量不足。由于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層工作非常辛苦,更加導(dǎo)致了在保險(xiǎn)承保、勘察定損等具體工作中基層保險(xiǎn)公司人員的配備不足。
(二)對(duì)策建議
根據(jù)研究結(jié)論,為進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作,發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更巨大的作用,本文提出以下對(duì)策建議:
第一,加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善,健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理體制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開法律制度的保障。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的政策性,在國(guó)家的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》尚未制定出臺(tái)的情況下,可先制定適合自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的暫行條例與法規(guī),從政策、制度、實(shí)務(wù)等多個(gè)方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定,把已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的良好經(jīng)驗(yàn)和做法以法律形式固定下來(lái),明確政府、公司、農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的地位、作用,從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。
第二,進(jìn)一步優(yōu)化設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款體系。建議通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的科學(xué)論證之后,重新修訂和完善現(xiàn)行種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)條款,使之與各保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況相符合。對(duì)于種植業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),在保險(xiǎn)費(fèi)率方面,應(yīng)根據(jù)各地的地理環(huán)境、災(zāi)害發(fā)生頻率及損失程度的不同,實(shí)行差別化費(fèi)率。對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),要在全面調(diào)查養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上,經(jīng)過(guò)科學(xué)的論證,認(rèn)真總結(jié)各家公司實(shí)施養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中的問題及經(jīng)驗(yàn),重新界定養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍,科學(xué)厘定養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率,以提高保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的供給意愿和養(yǎng)殖戶參保的積極性。此外,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)政策相結(jié)合,可以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信貸支持功效,引導(dǎo)金融資本向農(nóng)村流動(dòng),對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)可起到巨大作用。
第三,加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。目前從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員雖然對(duì)保險(xiǎn)都精通,但對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)都缺乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保和理賠時(shí)都具有較強(qiáng)的技術(shù)性,保險(xiǎn)公司要重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng),通過(guò)各種培訓(xùn)、學(xué)習(xí),讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員迅速掌握相關(guān)領(lǐng)域知識(shí)體系。
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