消費金融行業(yè)市場精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的消費金融行業(yè)市場主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：消費金融行業(yè)市場范文
關(guān)鍵詞：競爭政策；金融消費者；立法保護(hù)
中圖分類號：F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）20-0182-03
一、金融消費者保護(hù)的現(xiàn)狀及立法缺失
（一）金融消費者析解
2000 年，英國頒布《金融服務(wù)和市場法案》（Financial Services and Markets Act 2000），法案中以立法形式確定了“金融消費者”的法定概念。①1999年，美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》則對“金融消費者”定義為“以個人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個人”。
雖然我國尚未有直接定義金融消費者的法案，然而在《消費者權(quán)益保護(hù)法》中對于消費者有明確規(guī)定。②因此，在現(xiàn)有法律規(guī)定范疇內(nèi)，我們只能將金融消費者作為消費者的一種類型，使其借用消費者的概念，并在金融領(lǐng)域有所延伸。即消費目的為滿足個人或家庭的生活需要，消費對象為金融機(jī)構(gòu)提供的商品或服務(wù)，消費主體為個人投資者這三個要素的自然人。
（二）現(xiàn)狀與立法缺失
如上所述，我國當(dāng)前對于金融消費者保護(hù)尚未有專門的法律法規(guī)，其核心保護(hù)依據(jù)為《消費者權(quán)益保護(hù)法》，其余相關(guān)規(guī)定散落在各部金融法案中，如《證券法》、《保險法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由各監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度。這些法規(guī)在日趨復(fù)雜的金融環(huán)境和不斷發(fā)展的金融市場中，對金融消費者的規(guī)制與保護(hù)顯得力不從心。
首先，金融消費者保護(hù)的適用性不強(qiáng)。相較于發(fā)達(dá)國家出臺單獨保護(hù)金融消費者權(quán)益的做法，國內(nèi)現(xiàn)有監(jiān)管體制和行業(yè)自律體制都缺乏對金融消費者的關(guān)注，以至于權(quán)利受損時，其往往直接訴諸司法途徑或者一般性行業(yè)的消費者保護(hù)機(jī)制。這種做法一方面給現(xiàn)有法律適用帶來問題，另一方面也激化了金融機(jī)構(gòu)與消費者之間的矛盾，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的聲譽受損。其次，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)職責(zé)規(guī)范不夠明確。證券、保險等各個法案分別就監(jiān)管做出規(guī)制，平級法案之間協(xié)調(diào)不足，上下位法之間甚有沖突，或者是同等效力的法律法規(guī)相互重疊交叉，要么監(jiān)管重復(fù)，要么監(jiān)管真空，使金融機(jī)構(gòu)和金融消費者均無所適從，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往也因為缺乏明確的執(zhí)法依據(jù)而“無所作為”，嚴(yán)重影響了法規(guī)的權(quán)威性。再次，相關(guān)法律法規(guī)法律效力層次較低，操作性和指導(dǎo)性欠缺。最后，司法保護(hù)作為金融消費者的最后救濟(jì)手段，始終存在訴訟費用高、訴訟周期長、舉證責(zé)任難以及執(zhí)行不到位等問題，很難有效保護(hù)金融消費者權(quán)益。
二、金融消費者保護(hù)與競爭政策的相互關(guān)系
（一）競爭政策的消費者標(biāo)準(zhǔn)
一直以來，競爭政策的核心目標(biāo)在于實現(xiàn)市場競爭，其手段并不是通過限制競爭，相反是通過建立有序競爭來實現(xiàn)市場秩序。在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇內(nèi)，競爭政策是市場經(jīng)濟(jì)國家為保護(hù)和促進(jìn)市場競爭而實施的一項基本的經(jīng)濟(jì)政策，在國家的各種經(jīng)濟(jì)政策中占有基礎(chǔ)的、首要的地位，它被定義為所有那些為保護(hù)和促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)中的競爭而采取的行動措施、制定的法規(guī)條例和設(shè)立的監(jiān)察實施機(jī)構(gòu)的總和。競爭政策是以維護(hù)競爭機(jī)制的路徑最終提高生產(chǎn)效率和資源配置效率，增進(jìn)消費者福利為宗旨。因此，競爭政策的消費者標(biāo)準(zhǔn)是以消費者福利為評判標(biāo)準(zhǔn)，即其購買壟斷產(chǎn)品或接受服務(wù)時，以對其（將）產(chǎn)生的后果為基礎(chǔ)建立的，也就是說，消費者是否受到或可能受到群體性傷害這一標(biāo)準(zhǔn)是競爭政策制定、執(zhí)行、評價的重要依據(jù)。
（二）金融消費者保護(hù)與競爭政策的相互關(guān)系
1.金融消費者保護(hù)體現(xiàn)競爭政策目標(biāo)的層次性
從競爭政策的目標(biāo)程度來看可分為終極或直接目標(biāo)。通過競爭政策使市場內(nèi)大多數(shù)行業(yè)形成有效競爭，是競爭政策的直接目標(biāo)。當(dāng)前大多數(shù)發(fā)達(dá)國家把競爭政策的終極目標(biāo)定位在維護(hù)市場秩序、提高資源配置和實現(xiàn)消費者利益上。競爭政策的終極目標(biāo)必須在直接目標(biāo)實現(xiàn)的基礎(chǔ)上才能得以實現(xiàn)。而其間消費者福利更是所有目標(biāo)的真正落腳點。從操作性來看，實現(xiàn)消費者利益的最大化比實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率的最大化更加現(xiàn)實。消費者既是“轉(zhuǎn)嫁競爭損失的終端”，也是競爭政策的最終受益者。
2.金融消費者保護(hù)體現(xiàn)競爭政策目標(biāo)的階段性
從競爭政策目標(biāo)的階段性來看，以實施競爭政策所帶來的社會福利在長遠(yuǎn)和近期階段相區(qū)別，不同階段目標(biāo)在消費者群體和企業(yè)群體之間的政策倚重有所不同。從長遠(yuǎn)看，消費者群體從社會福利的整體提高中獲得更多的好處是競爭政策的終極目標(biāo)，也是其長遠(yuǎn)目標(biāo)；而在一定時期內(nèi)，企業(yè)的發(fā)展必須得到重視，相應(yīng)的，從近期來說，企業(yè)要在特定時期內(nèi)從社會整體福利的分配中占據(jù)較多的部分。待到整體經(jīng)濟(jì)實力有了顯著提升，競爭機(jī)制得到了體制、文化等多個層面的確立之后，競爭政策目標(biāo)就會相應(yīng)地進(jìn)入新的階段，社會福利的分配則應(yīng)當(dāng)更傾向于消費者群體，消費者也將成為市場競爭最大的受益者。
3.金融競爭政策的目標(biāo)在于保障金融消費者權(quán)益
作為最大的發(fā)展中國家，我國實施改革開放以來，國內(nèi)金融競爭政策的建立和實施將有助于市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，在金融業(yè)走向國際市場、參與國際競爭的過程中切實維護(hù)本國合法權(quán)益，在拓展金融市場的同時，保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融安全，進(jìn)一步增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)金融的國際競爭力和世界影響力。中國金融在“走出去”的過程中必須具備強(qiáng)大的自主性和實力，這與國內(nèi)建設(shè)具有吸引力、執(zhí)行力和創(chuàng)新力的金融競爭生態(tài)環(huán)境不可分割。良好的金融環(huán)境會在積極推動金融市場有序競爭的同時，保障金融消費者權(quán)益。因此，金融競爭政策的健全完善顯得尤為重要。在制定法規(guī)的過程中引入新的銀行、證券、保險等市場主體，向金融市場注入新的競爭元素，激活市場競爭潛力是促進(jìn)本國金融市場與時俱進(jìn)，實現(xiàn)與國際市場對接的有效途徑。此外，反不正當(dāng)競爭、反壟斷、金融機(jī)構(gòu)市場退出等法律制度體系也要不斷完善，以實現(xiàn)規(guī)制金融壟斷行為，優(yōu)化金融競爭環(huán)境，建立金融消費者保護(hù)制度的制度目標(biāo)。
三、現(xiàn)有競爭政策對金融消費者的保護(hù)
（一）金融市場妨礙競爭行為損害消費者利益
金融市場中的壟斷或限制競爭行為不利于有效的金融資源配置。以一直被詬病的金融業(yè)霸王行為為例，其損害消費者利益的事實顯而易見。金融壟斷助長了權(quán)力尋租、貪污腐化，并最終損害金融消費者利益。近年來，國有商業(yè)銀行濫用市場優(yōu)勢，新增多項收費，引起公眾強(qiáng)烈不滿；①此外，金融機(jī)構(gòu)濫用主導(dǎo)地位，在交易過程中強(qiáng)制使用格式合同，侵害消費者知情權(quán)。
（二）現(xiàn)有競爭政策對金融消費者保護(hù)的導(dǎo)向
1.控制金融集團(tuán)化及內(nèi)部限制競爭協(xié)議
提供多元金融服務(wù)的金融集團(tuán)一般是金融綜合經(jīng)營和跨業(yè)經(jīng)營即產(chǎn)融混合合并的產(chǎn)物。其多元經(jīng)營目的是各業(yè)務(wù)間高度互補(bǔ)和金融資源共享，集團(tuán)內(nèi)部各個法律實體形成利益共同體。金融集團(tuán)的資源整合給金融監(jiān)管帶來重重困難，其在市場競爭中的壟斷優(yōu)勢不斷擴(kuò)大，給市場競爭秩序帶來潛在或現(xiàn)實威脅。金融集團(tuán)往往通過限制競爭協(xié)議尤其是集團(tuán)內(nèi)部的限制競爭協(xié)議，以安排達(dá)到逃避競爭的目的。金融集團(tuán)內(nèi)部限制競爭協(xié)議具有隱蔽性，監(jiān)管難度極大，根據(jù)“企業(yè)內(nèi)部共謀理論”，有必要對金融集團(tuán)內(nèi)部成員企業(yè)之間的限制競爭協(xié)議進(jìn)行必要的規(guī)制。②
2.銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)
傳統(tǒng)的銀行業(yè)“太大不能倒”原則在2008年金融危機(jī)爆發(fā)后面臨越來越多的質(zhì)疑與挑戰(zhàn)?！疤蟛荒艿埂痹瓌t最初是建立在銀行系統(tǒng)重要性與公共性基礎(chǔ)上的，從社會穩(wěn)定角度上有其合理性。但該原則的適用同時帶來道德風(fēng)險、破壞競爭、財政負(fù)擔(dān)等巨大負(fù)外部性。美國在《2010華爾街改革與消費者保護(hù)法案》中強(qiáng)調(diào)了大型銀行清算程序，作為美國金融市場放棄銀行“太大不能倒”原則的標(biāo)志，并反映出美國銀行監(jiān)管的由“系統(tǒng)風(fēng)險優(yōu)先”向“公共利益與系統(tǒng)風(fēng)險并重”的價值取向轉(zhuǎn)變，然而這種轉(zhuǎn)變實質(zhì)上體現(xiàn)的是消費者利益優(yōu)先的價值取向。
3.現(xiàn)有競爭政策對金融消費者保護(hù)的導(dǎo)向
無論是控制金融集團(tuán)化、破除金融行業(yè)內(nèi)部限制競爭協(xié)議，還是銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)，這些競爭政策都說明了現(xiàn)有競爭政策對于金融消費者保護(hù)是持有正面的、積極的導(dǎo)向。也就是說，現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展已經(jīng)到達(dá)一定規(guī)模，整體實力也有所提升，對于已經(jīng)從經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中謀取了福利的金融機(jī)構(gòu)來說，促進(jìn)建成金融業(yè)合理競爭秩序，一方面是金融市場進(jìn)一步發(fā)展的內(nèi)在需要，另一方面更是競爭政策對消費者福利的體現(xiàn)。
四、競爭政策對金融消費者保護(hù)的立法影響
（一）通過競爭政策協(xié)調(diào)效率與利益的關(guān)系
競爭政策的目標(biāo)在于保護(hù)競爭、提高經(jīng)濟(jì)效率、保護(hù)社會公共利益和消費者利益，這些利益通常是趨于一致的，然而在不同的時期可能存在沖突。一旦出現(xiàn)沖突，其法律實施則必須依照原則的引導(dǎo)和解釋。例如，當(dāng)提高效率與保護(hù)消費者利益經(jīng)營者發(fā)生沖突時，在多大程度上將獲得的經(jīng)濟(jì)效率轉(zhuǎn)移給消費者，就需要在增強(qiáng)或減弱經(jīng)營者提高效率的動機(jī)問題上進(jìn)行權(quán)衡；當(dāng)金融行業(yè)提高效率、促進(jìn)發(fā)展，與保護(hù)金融消費者利益兩者發(fā)生沖突時，就需要對國家的競爭政策及其階段性目標(biāo)進(jìn)行明確定位。
目前金融市場中存在行業(yè)之間與行業(yè)內(nèi)部的競爭，前者如證券、銀行、保險業(yè)甚至民間融資機(jī)構(gòu)之間的競爭，后者則如國有銀行與商業(yè)銀行之間的競爭。良好的競爭能避免壟斷帶來的信息不透明、共謀、惡意定價、搭售等現(xiàn)象，提高金融市場的運行效率，使得金融資源得到合理配置，達(dá)到競爭的效果，最終實現(xiàn)保障金融消費者利益的目標(biāo)。然而，過度的競爭也易帶來金融市場的動蕩，不合理競價使得金融市場效率低下，不利于市場的運行，最終損害的還是消費者的利益。由于我國執(zhí)法體制的特殊性，存在著競爭執(zhí)法與行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)、行政執(zhí)法與司法銜接等現(xiàn)象。這就尤其需要在競爭政策的統(tǒng)一影響下，協(xié)調(diào)金融市場效率與金融消費者利益保護(hù)的關(guān)系。
現(xiàn)階段的競爭政策在整個金融市場中也需要區(qū)別規(guī)范，一些成熟的行業(yè)或業(yè)務(wù)，如銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，應(yīng)該加強(qiáng)競爭，實現(xiàn)保護(hù)消費者利益的終極目標(biāo)，而證券、融資擔(dān)保等則首先以行業(yè)成熟為主。這并不是說這樣的領(lǐng)域需要金融消費者保護(hù)，而是說保護(hù)的力度和廣度應(yīng)該是在競爭政策的導(dǎo)向之下，由競爭政策先來協(xié)調(diào)清楚效率與利益的關(guān)系之后，才是保護(hù)的具體措施制定。
（二）通過競爭政策影響具體保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和制度的確定
金融消費者有群體性的特點，區(qū)別于一般的個體消費者，而且關(guān)鍵在于其損失與加害行為之間因果關(guān)系的難以證明，因此在保護(hù)措施方面應(yīng)該區(qū)別于一般的消費者保護(hù)。
金融消費者的利益屬于發(fā)散性正當(dāng)利益，與一般消費者的指向性正當(dāng)利益有所不同。所謂指向性正當(dāng)利益，即某一消費者個體不受經(jīng)營者有針對性地實施不正當(dāng)行為侵害的利益，其本質(zhì)是消費者個體所享有的受法律保護(hù)的私益。所謂發(fā)散性正當(dāng)利益，即是某一范圍或地區(qū)或一定范疇內(nèi)的消費者組成的集體不受相關(guān)經(jīng)營者個體（或其聯(lián)合）發(fā)散性地實施不正當(dāng)行為侵害的利益，其本質(zhì)是由帶有某種身份歸屬（行業(yè)、地區(qū)等）標(biāo)簽的不特定多數(shù)消費者所組成的集體即“群”所享有的受法律保護(hù)的公益。金融消費者利益與競爭政策所保護(hù)的消費者利益兩者屬性存在內(nèi)在同一性，即“群”的特點，因此金融消費者保護(hù)制度的制定很大程度上取決于競爭政策的導(dǎo)向。
在金融市場競爭政策的導(dǎo)向下，金融消費者利益基于金融市場和金融產(chǎn)品的特殊性，保護(hù)過程中應(yīng)該要注重“群”的利益，途徑就是建立集體維權(quán)機(jī)制直接保護(hù)發(fā)散性正當(dāng)消費者利益，比如引入集體訴訟的制度。此外，由于群體越大，群體內(nèi)部越難做到信息共享以及相互協(xié)調(diào)，因此與利益侵害方談判的成本也越大，所以可以在競爭政策的指導(dǎo)下減輕受害方的舉證責(zé)任。
（三）通過競爭政策約束行政性排除和限制競爭行為
第2篇：消費金融行業(yè)市場范文
《》：近年來，我國市場經(jīng)濟(jì)活動中假冒偽劣商品、合同違約、欺詐行為等信用缺失現(xiàn)象頻發(fā)，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的瓶頸。您對此有何看法？
王銀成：市場經(jīng)濟(jì)不僅是法制經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)與客戶、企業(yè)與企業(yè)之間的聯(lián)系都是以契約和信用為基礎(chǔ)的。市場經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)，對信譽和聲譽的要求越高、依賴性越強(qiáng)，這是市場經(jīng)濟(jì)遵循的基本準(zhǔn)則。我國市場經(jīng)濟(jì)活動中出現(xiàn)的種種信用缺失現(xiàn)象，反映出我國的市場經(jīng)濟(jì)還不成熟，對聲譽的理解和認(rèn)識還不到位，聲譽問題已經(jīng)成為許多企業(yè)和行業(yè)必須面對和解決的重要問題。
聲譽是市場經(jīng)濟(jì)的基本要素和維系市場經(jīng)濟(jì)高效運行的前提和基礎(chǔ)。正如前美聯(lián)儲主席格林斯潘在哈佛大學(xué)演講時說道：“如果競爭是市場經(jīng)濟(jì)的引擎，那么聲譽就是使之運行的燃料”。對于企業(yè)而言，聲譽是一個企業(yè)獲得社會公眾信任和贊美的程度，是知名度、美譽度和信任度的集中體現(xiàn)。聲譽對企業(yè)的影響可以從社會學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)兩個角度進(jìn)行考量。從社會網(wǎng)絡(luò)理論來看，社會網(wǎng)絡(luò)不僅能夠帶來社會資本，而且能夠節(jié)省交易成本，在各種社會網(wǎng)絡(luò)參與者中的聲譽是形成穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)的黏合劑，其中任何一個參與者如果由于某種事件使得自身聲譽受損，他與其他參與者的穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)便會斷裂，之前所獲得的社會資本、資源共享、信息傳遞等節(jié)約交易成本的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系優(yōu)勢便不復(fù)存在。從博弈論角度看，良好聲譽是長期動態(tài)重復(fù)博弈的結(jié)果，是經(jīng)營者獲取長期利益最大化的有效途徑。只有經(jīng)過無數(shù)次博弈擁有良好聲譽的企業(yè)，才能吸引各種資源，產(chǎn)生持久的磁場效應(yīng)，這種效應(yīng)不僅給企業(yè)帶來利益相關(guān)者的吸附效應(yīng)，而且產(chǎn)生了吸引高質(zhì)量利益相關(guān)者的篩選效應(yīng)和自我加強(qiáng)效應(yīng)。縱觀現(xiàn)代企業(yè)的興衰沉浮，那些在競爭中被淘汰的公司，十有八九是因為企業(yè)聲譽和信用受到了質(zhì)疑或否定所導(dǎo)致的。
《》：聲譽是市場經(jīng)濟(jì)的基本要素和維系市場經(jīng)濟(jì)高效運行的前提和基礎(chǔ)，良好聲譽是企業(yè)和行業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。那么，對于金融業(yè)來說，聲譽又有哪些特殊的意義和影響？
王銀成：金融是發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)的核心，從它產(chǎn)生之日起就是以信用和聲譽作為其生存的基礎(chǔ)和準(zhǔn)則。失去信用，不僅損害了金融業(yè)的聲譽，更毀壞了金融的道義基礎(chǔ)。正是因為這樣，人們把金融稱為信用制度。從美國次貸危機(jī)到全球金融海嘯的爆發(fā)，與其說是經(jīng)濟(jì)的危機(jī)，不如說是信用危機(jī)，歸根結(jié)底是信用環(huán)境惡化所引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險。因此，對于金融業(yè)來說，信用和聲譽是可持續(xù)發(fā)展的命脈，良好的聲譽是指引我們盡快走出金融危機(jī)的陰霾，重振金融信心的關(guān)鍵。
以保險業(yè)為例，作為經(jīng)營風(fēng)險和信用的特殊行業(yè)，保險業(yè)的資源不僅包括物質(zhì)資本、人力資本和技術(shù)資源，聲譽更是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的命脈。保險本質(zhì)上是一種射幸合同，采取的是一種以多幫少的經(jīng)營方式，在經(jīng)營實踐過程中，必定是少數(shù)人才能獲得賠付，享受到保險利益。這種情況是由保險的本質(zhì)屬性決定的，也是保險作為一種金融業(yè)態(tài)能夠長久存續(xù)的必要條件。對于沒有獲得賠付的客戶，我們應(yīng)該做好宣傳引導(dǎo)，使消費者能夠了解保險的基本屬性，正確對待保險消費。從另外一個角度看，保險的完整性只有通過理賠才能體現(xiàn)出來，沒有理賠過程，消費者就難以深切感受到保險的價值。因此，從這個意義上講，保險公司需要切實關(guān)注消費者的訴求，全面做好理賠服務(wù)，更好地履行保險合同，完成賠付責(zé)任和義務(wù)，這樣才能讓消費者感到物有所值，才能體現(xiàn)保險價值，使行業(yè)獲得良好的聲譽。此外，保險公司應(yīng)該加強(qiáng)客戶的分類管理，對接細(xì)分客戶的需求，對于沒有出險的客戶，提供差異化、人性化的增值服務(wù)和客戶關(guān)懷，以此來提升行業(yè)聲譽。
概括而言，聲譽是保險業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，聲譽風(fēng)險是保險業(yè)最大的風(fēng)險。當(dāng)保險企業(yè)或從業(yè)人員從眼前利益出發(fā)，誤導(dǎo)消費者或者不守信用的時候，它所破壞的不僅僅是企業(yè)自身的形象，更是整個保險業(yè)的秩序和聲譽，這種損害比其他風(fēng)險造成的破壞危害更大、影響更持久。因此，從這個角度看，評價一個國家保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、分析其未來前景；衡量一個國家保險業(yè)的功能是否正常發(fā)揮，其依據(jù)不僅僅是保險公司的數(shù)目、保費總量，而首先應(yīng)該是一個國家保險業(yè)的聲譽。
《》：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的新時期，市場經(jīng)濟(jì)的成熟發(fā)展和新技術(shù)的廣泛運用，對金融業(yè)聲譽建設(shè)又會產(chǎn)生哪些影響？
王銀成：隨著社會的發(fā)展和人們消費意識、生活態(tài)度的變化，當(dāng)今市場已經(jīng)逐步從以企業(yè)為主導(dǎo)的消費步入到由責(zé)任消費引領(lǐng)的新消費時代。責(zé)任消費時代，簡單來說，就是消費者擁有更多話語權(quán)的時代，它開啟的是一種新的顧客與企業(yè)間的消費互動方式。在責(zé)任消費時代，消費者已經(jīng)具備了相當(dāng)程度的責(zé)任理性和社會關(guān)懷，他們在選擇企業(yè)的時候，不僅僅關(guān)注企業(yè)的產(chǎn)品本身，而且更關(guān)注企業(yè)的社會形象和聲譽。無論是個人，還是企業(yè)利益相關(guān)者，都很少會去選擇與那些不負(fù)責(zé)任的企業(yè)合作，從而使自己陷入社會輿論的旋渦中。
與此同時，企業(yè)與消費者的互動方式也從過去單一的企業(yè)主導(dǎo)，逐漸演變?yōu)橄M者與企業(yè)共同參與，消費者不再是單方面的市場習(xí)慣接受者，而企業(yè)也不再能簡單地支配市場運行，消費者與企業(yè)將成為商品交易中平等的參與者。特別是隨著全球化進(jìn)程的加速、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的深化，企業(yè)經(jīng)營更加“透明”，企業(yè)的行為往往成為公眾共同關(guān)注的焦點。在責(zé)任消費的新時代，對于依賴消費者選擇而生存的企業(yè)來說，良好聲譽對企業(yè)持續(xù)發(fā)展有著巨大的經(jīng)濟(jì)意義。一是良好的聲譽可以增強(qiáng)產(chǎn)品的市場號召力，提高企業(yè)的市場占有率。在市場經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)作為微觀經(jīng)濟(jì)主體面對的是生產(chǎn)者、競爭者和消費者相互依存、相互作用的市場，企業(yè)的聲譽、產(chǎn)品的質(zhì)量和價格以及服務(wù)質(zhì)量的好壞是由消費者做出評價的。只有贏得顧客，才能占領(lǐng)市場。二是良好的聲譽可以提升企業(yè)有形資產(chǎn)的價值。企業(yè)的無形資產(chǎn)和有形資產(chǎn)總是相輔相成的。對企業(yè)而言，聲譽的喪失不僅意味著作為聲譽投資的沉淀成本失去了，而且與此相匹配的有形資產(chǎn)的價值和其他無形資產(chǎn)的價值也會大大受損。三是良好的聲譽可以減少交易成本，實現(xiàn)交易在時間和空間的跨越，最大限度地減少交易的時間、精力和人力成本，提高交易效率。
對于金融業(yè)來說，金融產(chǎn)品的特殊性決定了消費者對企業(yè)的信用和聲譽依賴性更強(qiáng)、期望也越高。特別是金融危機(jī)后，世界金融體系面臨著重塑信譽、重振信心的問題，聲譽建設(shè)成為金融業(yè)擺脫危機(jī)的最有效的良方。從保險業(yè)發(fā)展看，新消費時代的消費需求和信息技術(shù)的廣泛運用，給中國保險市場帶來新的深刻的變化，未來中國保險市場將是一個更加開放、透明、智能化的市場，社會的保險意識進(jìn)一步增強(qiáng)，企業(yè)與消費者之間的信息更加對稱，溝通更加順暢。在此背景下，保險業(yè)的競爭將不再局限于價格競爭、質(zhì)量競爭和服務(wù)競爭，聲譽的競爭將成為行業(yè)競爭的新趨勢。良好的聲譽不僅給予客戶重復(fù)購買和質(zhì)量保證的信心，從而促進(jìn)客戶忠誠度的建立，更是提升企業(yè)品牌價值，實現(xiàn)企業(yè)新的成長的有效途徑。聲譽將在未來的消費市場中發(fā)揮更加關(guān)鍵的作用，成為行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要推動力量。
《》：良好的聲譽是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石，那么，您認(rèn)為良好的行業(yè)聲譽又從何而來？
王銀成：良好的聲譽是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，它不僅關(guān)系到市場主體的共同利益，更關(guān)系到行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。建立行業(yè)良好的聲譽是一個長期的系統(tǒng)性積累過程，需要全行業(yè)的共同參與和行動。
一是金融行業(yè)和企業(yè)首先要牢固樹立誠信文化、合規(guī)文化，誠信立業(yè)，規(guī)范經(jīng)營，因為誠實守信和規(guī)范經(jīng)營是建立信譽的基礎(chǔ)，沒有規(guī)范經(jīng)營，公司經(jīng)營就不可持續(xù)，聲譽也必然受損。
二是金融業(yè)應(yīng)著力提升服務(wù)能力，把客戶作為公司經(jīng)營的邏輯起點和落腳點，切實做到以客戶為中心，不斷加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)，以高品質(zhì)的服務(wù)贏得客戶口碑和行業(yè)聲譽。
三是金融行業(yè)應(yīng)該倍加珍惜行業(yè)聲譽，加強(qiáng)行業(yè)自律和行業(yè)合作，在行業(yè)內(nèi)倡導(dǎo)按規(guī)律辦事。市場主體是行業(yè)聲譽建設(shè)的主導(dǎo)力量。從保險業(yè)發(fā)展看，聲譽風(fēng)險產(chǎn)生于保險主體的不正當(dāng)行為，需要從主體自身的角度去尋找問題的根源和解決辦法。金融企業(yè)應(yīng)通過完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化董事會對聲譽風(fēng)險的管理，將聲譽管理作為董事會的最高決策內(nèi)容。增強(qiáng)聲譽管理意識，把聲譽管理納入公司發(fā)展的整體戰(zhàn)略，嚴(yán)格自律，規(guī)范經(jīng)營，主動解決消費者最關(guān)心、反映最強(qiáng)烈的突出問題，不斷提高客戶滿意度。主動履行社會責(zé)任，不斷樹立良好的企業(yè)公民形象。同時，進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，加大行業(yè)自律組織約束和懲戒力度，確保自律規(guī)則的公信力和執(zhí)行力，維護(hù)行業(yè)整體利益和形象。
四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)著力加強(qiáng)有效監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定更加完善的法規(guī)，建立金融企業(yè)信息系統(tǒng)和社會評價系統(tǒng)，提高監(jiān)管效率，增強(qiáng)企業(yè)聲譽風(fēng)險意識，持續(xù)改善公共關(guān)系，不斷引導(dǎo)全行業(yè)共同創(chuàng)造和維護(hù)良好的行業(yè)聲譽，營造公平透明的經(jīng)營氛圍。從保險業(yè)發(fā)展看，自中國保監(jiān)會成立之日起，不斷完善保險監(jiān)管體系，初步構(gòu)建起以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)、市場行為等為三支柱的現(xiàn)代監(jiān)管體系，很大程度上有效遏制了銷售誤導(dǎo)、理賠難等不誠信的經(jīng)營行為，減少了行業(yè)非理性競爭給消費者帶來的損害，行業(yè)的形象明顯改善，行業(yè)聲譽不斷提升。要加強(qiáng)對高管人員的管理，引導(dǎo)行業(yè)樹立正確的經(jīng)營理念，提高市場主體合規(guī)自覺性。同時，建立和完善與公眾溝通的信息平臺及時接納并反饋群眾提出的問題，充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用，共同營造公開公平、和諧有序的發(fā)展氛圍。
五是金融業(yè)應(yīng)著力加強(qiáng)宣傳溝通，培育行業(yè)良好的聲譽。有效的宣傳和溝通是塑造行業(yè)良好聲譽的有效途徑。金融業(yè)要主動加強(qiáng)與公眾和媒體的溝通，處理好與媒體的關(guān)系，及時溝通，澄清事實，可以盡可能確保對正面形象的關(guān)注，進(jìn)行客觀報道，正確的引導(dǎo)輿論。特別是在聲譽事件發(fā)生時要通過媒體及時公布相關(guān)信息，及時挽回聲譽損失，最大限度地降低對企業(yè)乃至整個行業(yè)的負(fù)面影響。
《》：作為國有保險骨干企業(yè)，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在樹立企業(yè)聲譽，維護(hù)行業(yè)形象和利益方面，做了哪些工作？面對經(jīng)濟(jì)社會和保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新形勢，人保財險又將采取哪些新的舉措？
王銀成：作為國有保險骨干企業(yè)，中國人保財險始終牢記“人民保險、服務(wù)人民”的企業(yè)宗旨，秉承“以人為本、誠信服務(wù)、價值至上、永續(xù)經(jīng)營”的經(jīng)營理念，弘揚“求實、誠信、拼搏、創(chuàng)新”的企業(yè)精神，堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，積極履行社會責(zé)任，為促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民提供了強(qiáng)大的保險保障,樹立起良好的企業(yè)公民形象。
第3篇：消費金融行業(yè)市場范文
關(guān)鍵詞：金融消費者 金融監(jiān)管
反思始于2008年的那場金融危機(jī)，各國監(jiān)管當(dāng)局普遍意識到，只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求而忽視對金融消費者利益的切實保護(hù)，會破壞金融業(yè)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。因此，加強(qiáng)金融消費者的保護(hù)，成為各國和各地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局反思和改革的重要內(nèi)容。在眾多的改革舉措中，雖然美國的力度最大，但是英國的金融消費者保護(hù)體系構(gòu)建已有百年歷史，其較為完善的法規(guī)和保護(hù)措施值得借鑒。
一、英國金融消費者保護(hù)體系的介紹
英國民眾的金融知識和金融素質(zhì)相對較高，英國政府對金融消費者保護(hù)也給予了高度重視，形成了強(qiáng)制性和自律性相結(jié)合的保護(hù)體系，英國金融消費者保護(hù)體系在層次多元化和集中統(tǒng)一性方面，最具代表性：一是將消費者保護(hù)明確列為監(jiān)管目標(biāo)，成為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)；二是規(guī)范并加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部消費者保護(hù)的義務(wù)及內(nèi)部解決機(jī)制；三是建立行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部在解決消費者糾紛及保護(hù)消費者權(quán)益方面的溝通及自我溝通。這三方面在英國金融消費者保護(hù)體系的發(fā)展歷程中都得到了重要體現(xiàn)。
（一）依法設(shè)立金融消費者保護(hù)制度和機(jī)構(gòu)
作為金融消費者權(quán)益保護(hù)最具代表性的國家，英國的金融消費者保護(hù)以組織規(guī)則見長。英國于2000年頒布了《金融服務(wù)與市場法》，認(rèn)同消費者保障與維持金融市場的國際競爭地位的整體利益息息相關(guān)，法例給予消費者全面的保障。該法例明確規(guī)定金融服務(wù)管理署(以下簡稱FSA)負(fù)責(zé)監(jiān)管各項金融服務(wù)，同時設(shè)立單一申訴專員和賠償計劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費者提供進(jìn)一步保障。該法例還要求FSA負(fù)責(zé)推行消費者教育，加深公眾對金融體系的認(rèn)識，以及確保消費者獲得適當(dāng)保障。
（二）出臺詳盡的金融消費者保護(hù)操作細(xì)則
2001年6月，F(xiàn)SA啟動公平對待消費者項目，要求英國最大的35家金融集團(tuán)每年報告實施項目情況，同時FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時都要保證高度透明，使每個消費者在購買金融產(chǎn)品時都清楚地知道自己的風(fēng)險。2005年5月，F(xiàn)SA《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說明消費者可對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形。2006年l0月，F(xiàn)SA出臺了新的金融機(jī)構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，確定了衡量金融機(jī)構(gòu)是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的原則依據(jù)，其中涉及消費者權(quán)益保護(hù)的有5條。FSA把消費者權(quán)益放在了十分重要的地位，目的是讓金融機(jī)構(gòu)向消費者提供公平、清晰、無誤導(dǎo)的信息，增強(qiáng)消費者對金融市場的信心。
（三）成立金融巡視員服務(wù)公司
為實現(xiàn)保護(hù)消費者的監(jiān)管目標(biāo)，F(xiàn)SA按照《金融服務(wù)及市場法令》，整合原有的金融業(yè)巡視員組織，成立統(tǒng)一的金融巡視員服務(wù)公司(FOS)，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管轄以及處理消費者對金融機(jī)構(gòu)的投訴糾紛。FOS基于中立立場來解決爭端糾紛，進(jìn)行調(diào)解，做出裁定，其爭議處理程序科學(xué)、透明、縝密、務(wù)實。投訴人在向其投訴之前，首先得向金融機(jī)構(gòu)投訴．適用金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部爭議處理程序。只有對金融機(jī)構(gòu)的處理不滿意或在規(guī)定時間內(nèi)未接到投訴處理，才可向FOS投訴。若消費者對FOS的最終裁定持有異議，還可訴諸法律，進(jìn)入訴訟程序。FOS的設(shè)立為消費者提供了一個替代性的爭議解決途徑。
（四）建立行業(yè)自律機(jī)制
英國的行業(yè)自律機(jī)制在保護(hù)消費者權(quán)益方面也發(fā)揮著十分重要的作用。如英國主要銀行及房屋貸款協(xié)會公會都同意遵守的《銀行業(yè)守則》，屬于行業(yè)自律性規(guī)則。它包含了銀行業(yè)須做出承諾的主要事項，確保提供的一切產(chǎn)品與服務(wù)符合該守則。銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會負(fù)責(zé)為采納該守則的銀行和房屋貸款協(xié)會公會進(jìn)行登記，向采納機(jī)構(gòu)提供守則解釋等方面的指導(dǎo)，并負(fù)責(zé)監(jiān)察它們遵守守則情況。在金融機(jī)構(gòu)違規(guī)時，委員會通常先將違規(guī)指控轉(zhuǎn)交給有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，并要求它們作出解釋。為確保守則的貫徹執(zhí)行，委員會有權(quán)采取警告、譴責(zé)等方式，警戒沒有遵守該守則的機(jī)構(gòu)。英國金融行業(yè)自律機(jī)制著眼于降低監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的成本，為金融機(jī)構(gòu)贏得了更多消費者的認(rèn)可與信任。
（五）重視消費者的金融知識教育
在消費者教育方面，一是FSA為消者提供信息和指導(dǎo)意見，提供“一站式”公眾咨詢服務(wù)、消費者刊物和編制金融產(chǎn)品比較表等。二是擴(kuò)大和深化校園金融教育。英國的義務(wù)教學(xué)大綱中含有深入的金融教育內(nèi)容。三是強(qiáng)化政府主導(dǎo)推動。在財政部設(shè)立金融教育組織協(xié)調(diào)部門，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)教育部、產(chǎn)業(yè)部等相關(guān)部門參與金融教育。四是進(jìn)行金融消費者調(diào)查，找出消費者最為關(guān)注的事宜，以及最為渴求的金融知識和信用知識，以有針對性地開展金融知識教育。
二、金融危機(jī)后英國金融消費者保護(hù)制度的改革
盡管英國金融消費者保護(hù)方面作出了大量卓有成效的工作，但是金融危機(jī)仍然暴露出一些缺陷。為此，英國通過了《2009年銀行法案》（Banking Act 2009），了《改革金融市場》白皮書，對現(xiàn)行金融消費者保護(hù)制度進(jìn)行改革。
（一）通過《2009年銀行法案》并了《改革金融市場》白皮書
英國對現(xiàn)行金融消費者保護(hù)制度進(jìn)行了微調(diào)，主要表現(xiàn)在：一對FSCS進(jìn)行更充分的事前融資。白皮書提出以后應(yīng)考慮金融行業(yè)對FSCS更充分的事前融資，以避免本次危機(jī)中金融機(jī)構(gòu)犯錯卻要納稅人買單的情況，維護(hù)“誰出錯誰買單”的過錯方賠償責(zé)任原則。二是進(jìn)一步加強(qiáng)消費者利益保護(hù)。白皮書提出，在提供服務(wù)時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為消費者提供易于理解的高透明度金融產(chǎn)品，必須要確保消費者能夠獲得所需的金融服務(wù)；在產(chǎn)生糾紛時，要更快捷地解決消費者投訴，簡化爭端解決程序，對于給大量消費者造成損害的金融服務(wù)和產(chǎn)品，消費者有權(quán)提起代表訴訟；在權(quán)益補(bǔ)償時，為了更好地保護(hù)存款者的利益，應(yīng)該對存款保護(hù)安排做進(jìn)一步的改進(jìn)。三要通過加強(qiáng)市場紀(jì)律、加強(qiáng)監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)提前制定應(yīng)對倒閉風(fēng)險預(yù)案、改善證券化產(chǎn)品和金融衍生品市場架構(gòu)等措施，防控大型金融機(jī)構(gòu)的全新風(fēng)險。四是規(guī)定英國政府有權(quán)在存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重危害金融穩(wěn)定的風(fēng)險時對其進(jìn)行國有化，以防止系統(tǒng)風(fēng)險的擴(kuò)散對更多的金融消費者利益造成損害。
（二）提出金融產(chǎn)品“合適并且合理”原則
一是加強(qiáng)對貸款人的保護(hù)。2009年11月1日起，F(xiàn)SA加強(qiáng)了對銀行以及房屋互助協(xié)會與客戶日常接觸的監(jiān)管，從直接信貸、支付、存款賬戶到交易和利率的變更。二是加強(qiáng)事后投訴處理的信息披露以及消費者賠償。FSA要求金融機(jī)構(gòu)公布如何處理消費者投訴，在半年內(nèi)收到500起及以上的金融機(jī)構(gòu)，需要再進(jìn)行兩年一次的披露。還提出加快銀行破產(chǎn)后金融服務(wù)賠償計劃（FSCS）對客戶的賠付期限，簡化賠償程序，確?？蛻粼谄咛靸?nèi)得到賠償。三把是否有效保護(hù)消費者利益作為重要的評價指標(biāo)。四是加強(qiáng)事后追償和懲罰。此外，2010年3月11日，F(xiàn)SA、OFT（公平交易署）、FOS（金融申訴專員署）聯(lián)合了《消費者投訴處理辦法》，明確了金融機(jī)構(gòu)、FSA、OFT和FOS在公平處理消費者投訴方面的責(zé)任，強(qiáng)調(diào)建立各方合作機(jī)制，首次提出應(yīng)對新興風(fēng)險和大規(guī)模投訴的程序和措施，重塑消費者信心。
（三）更加重視金融教育
通過深化校園教育、加大財政支持、鼓勵社會參與等方式繼續(xù)大力推進(jìn)金融知識普及。一是繼續(xù)加大財政支持。英國財政部2007年金融教育預(yù)算就達(dá)1150萬英鎊，危機(jī)后更是逐年遞增，F(xiàn)SA每年用于金融教育的支出約為2000萬英鎊，占其年度預(yù)算的7%左右。二是擴(kuò)大教育覆蓋范圍。危機(jī)后日益重視弱勢群體的金融教育，加強(qiáng)政府推動和財政支持，擴(kuò)大金融教育惠及面。
三、對我國金融監(jiān)管的啟示
雖然我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費者權(quán)益保護(hù)方面也進(jìn)行了有益的探索與嘗試，但有許多問題仍然需要正視，比如：相關(guān)金融消費者保護(hù)方面的法制不健全；行業(yè)自律機(jī)制對金融消費者保護(hù)不夠；金融消費者保護(hù)的基本路徑-適當(dāng)?shù)耐对V與受理機(jī)制欠缺等。目前各國和各地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對金融消費者保護(hù)采取的一系列改革舉措表明，金融消費者保護(hù)被置于前所未有的高度，強(qiáng)有力的保護(hù)措施能有效增強(qiáng)消費者對金融市場的信心，也可以在很大程度上強(qiáng)化金融體系。英國的金融消費者保護(hù)體系則給了我們重要的啟示：
（一）加強(qiáng)金融立法，明確監(jiān)管目標(biāo)，將保護(hù)金融消費者列入監(jiān)管目標(biāo)
根據(jù)《中國人民銀行法》第一條，目前我國金融監(jiān)管的目標(biāo)是“保證國家貨幣政策的正確制定和執(zhí)行，建立和完善中央銀行宏觀調(diào)控體系，維護(hù)金融穩(wěn)定”。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展成熟，該金融監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)適時地進(jìn)行調(diào)整。為使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能嚴(yán)格地履行該項職責(zé)，我國金融立法機(jī)構(gòu)應(yīng)明確地將該項職責(zé)作為金融監(jiān)管的目標(biāo)之一以法律的形式確定下來。目前，我國的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》已將“維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心”寫入了銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)中，但還沒有使用更直接更明確的表述。相對而言，英國的《金融服務(wù)與市場法》就十分明確規(guī)定了英國金融服務(wù)監(jiān)管署的監(jiān)管目標(biāo)是“為消費者提供適當(dāng)保護(hù)，促進(jìn)公眾對金融制度的了解，維護(hù)公眾對金融制度信心，減少各類金融犯罪”。
（二）增強(qiáng)金融法律法規(guī)的可操作性
目前，我國還未制定專門的法律法規(guī)來調(diào)整金融產(chǎn)品的消費者和金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。在這方面，英國的金融立法值得我國很好地學(xué)習(xí)。英國的金融監(jiān)管以“自律”著稱，已實施的法律法規(guī)有著較強(qiáng)的可操作性，能很好地實現(xiàn)立法意圖。在處理消費者與金融機(jī)構(gòu)的爭議方面，英國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著一套“事前控制―― 事中解決――事后彌補(bǔ)”的操作性極強(qiáng)的法律法規(guī)。我國需要制定具有良好操作性的專門的法律法規(guī)來調(diào)整消費者與金融機(jī)構(gòu)間的關(guān)系；同時，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)對現(xiàn)有金融法律法規(guī)進(jìn)行修訂，增強(qiáng)其可操作性。
（三）加強(qiáng)金融業(yè)自律組織建設(shè)
英國銀行業(yè)在保護(hù)消費者權(quán)益方面有著完善的自律機(jī)制，而我國銀行業(yè)協(xié)會雖然成立多年，但由于制度、機(jī)制、監(jiān)管方面的諸多原因，目前還沒有在同業(yè)合作與協(xié)調(diào)的層面上為消費者權(quán)益的保護(hù)發(fā)揮實質(zhì)作用。因此，這就需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制性要求金融業(yè)的自律組織為保護(hù)消費者權(quán)益制定一系列的自律守則并嚴(yán)格執(zhí)行。自律組織在涉及消費者權(quán)益的事項上應(yīng)對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。
（四）建立起完善的金融知識和信用知識教育培訓(xùn)體系
第4篇：消費金融行業(yè)市場范文
一、資本配置效率測算及其模型構(gòu)建
在市場經(jīng)濟(jì)中，金融市場在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用，它的一個基本功能就是能夠迅速有效地引導(dǎo)資金合理流動，提高資金配置效率。西方金融發(fā)展理論認(rèn)為，金融市場的發(fā)展促進(jìn)了資本配置效率的提高，進(jìn)而促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長。一是金融市場是一種直接的資本配置方式，它通過資本資產(chǎn)價格的波動使資本直接在不同的企業(yè)和行業(yè)分配；二是金融市場降低了資本的交易成本，它通過為數(shù)眾多的金融工具的供給者和需求者在一起進(jìn)行競價交易，減少了尋找成本和信息成本，從而提高了資本配置效率。按照J(rèn)effrey Wurgler的理論，一個國家金融市場的發(fā)展程度與作用，可以通過考察該國資本配置效率的高低來衡量。擁有較高資本配置效率的國家往往表現(xiàn)為資本流出低成長的產(chǎn)業(yè)，流入高成長的產(chǎn)業(yè)。同樣地，資本配置效率的高低也可以通過資本在該國不同地區(qū)間的流動來考察。通過資金在不同行業(yè)和不同地區(qū)的流動，就實現(xiàn)了資本的優(yōu)化配置，因此，本文選取“廣西壯族自治區(qū)、、寧夏回族自治區(qū)、自治區(qū)以及新疆維吾爾自治區(qū)”五個自治區(qū)1997年~2008年的數(shù)據(jù)，建立如下模型來測度地區(qū)間配置效率：
其中Ici，t為地區(qū)c內(nèi)行業(yè)i第t年固定資產(chǎn)凈值，GDPci，t表示地區(qū)c內(nèi)行業(yè)i第t年的國內(nèi)生產(chǎn)總值。系數(shù)ηc，t表明資本增長率對于產(chǎn)出增長率的敏感性，它的值作為衡量資本配置效率的指標(biāo)。如果ηc，t＞0，表明該地區(qū)第t年產(chǎn)出增長率的變化將帶來更多的投資增長變化，更多的資金將流入產(chǎn)出更多的地區(qū)，而相對較少的資金流入產(chǎn)出較差的地區(qū)。如果ηc，t＜0，表明該地區(qū)第t年產(chǎn)出增長率的變化將帶來較低的投資增長變化，產(chǎn)出較差的地區(qū)會追加更多的資金。ηc，t 越大，表明資本配置效率越高，相反，ηc，t越小，表明資本配置效率越低。
為得出金融市場和資本配置效率的相關(guān)關(guān)系，本文選取“廣西壯族自治區(qū)、、寧夏回族自治區(qū)、自治區(qū)以及新疆維吾爾自治區(qū)”五個自治區(qū)1998年~2008年的股票總市值（stock）、短期工業(yè)貸款余額（debt）、中長期貸款余額（ldebt）、債券市場規(guī)模（bonds）以及居民消費指數(shù)（rcons）作為金融市場相關(guān)指標(biāo)，并以該地區(qū)各年份相應(yīng)的資本配置效率彈性指標(biāo)ηc，t為被解釋變量，建立總的模型如下：
?濁c，t=?茁0+?茁1stickc，t+?茁2debtc，t+?茁3ldebtc，t+?茁4bondsc，t+?茁5rconsc，t+?著ci，t （2）
數(shù)據(jù)來自中國統(tǒng)計年鑒 1997年~2008年度《中國統(tǒng)計年鑒》，其中2004年~2008年的固定投資為各地區(qū)按主要行業(yè)分的社會固定資產(chǎn)投資；1997年~2003年的固定投資為按國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分的基本建設(shè)投資；GDP為各地區(qū)行業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值。另外，為保持“各地區(qū)按主要行業(yè)分的社會固定資產(chǎn)投資”和“各地區(qū)行業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值”中行業(yè)的一致性，對行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行了一些歸類處理，最后將國民經(jīng)濟(jì)整理為八個截面數(shù)據(jù)，分別為農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；工業(yè)；建筑業(yè)；交通運輸、倉儲和郵政業(yè)；批發(fā)零售、住宿餐飲業(yè)；金融業(yè)；房地產(chǎn)業(yè)以及其他。共取得440個觀測值。股票總市值、短期工業(yè)貸款余額、中長期貸款余額、債券市場規(guī)模以及居民消費指數(shù)來自于1998年~2008年的《中國金融統(tǒng)計年鑒》，1998年~2003年股票總市值數(shù)據(jù)來自于巨靈財經(jīng)數(shù)據(jù)庫，所有數(shù)據(jù)經(jīng)作者加工整理得出。
二、基于民族地區(qū)的實證分析
運用模型（1）、（2）對我國資本的配置效率以及金融市場發(fā)展與資本配置效率的相關(guān)性進(jìn)行實證分析。
其一，1998年~2008年民族地區(qū)資本配置效率測量結(jié)果。表1是民族地區(qū)各年度資本配置效率，可以看出，從1998年~2008年，民族地區(qū)資本配置從無效率逐步轉(zhuǎn)入有效率狀態(tài)，2000年資本配置效率處于最低點，而2006年資本配置效率處于最高點。這說明隨著西部大開發(fā)的推進(jìn)，我國民族地區(qū)的資本配置效率在逐步提高。但是到了2007年和2008年，民族地區(qū)的資本配置效率又有些回落。
其二，1998年~2008年民族地區(qū)金融市場與資本配置效率回歸分析結(jié)果。根據(jù)1998年~2008年我國的股票總市值、短期工業(yè)貸款余額、中長期貸款余額、債券市場規(guī)模以及居民消費指數(shù)的數(shù)據(jù)，利用Eviews軟件對模型（2）進(jìn)行線性回歸，結(jié)果如表2所示。從表2的回歸結(jié)果可以看出，民族地區(qū)股票市場規(guī)模與資本配置效率呈正相關(guān)關(guān)系，而且在10%的重要性水平上顯著；短期工業(yè)貸款余額與資本配置效率呈正相關(guān)關(guān)系，并且在5%的重要性水平上顯著；中長期貸款余額、居民消費指數(shù)與資本配置效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，但不顯著；債券市場規(guī)模與資本配置效率呈正相關(guān)關(guān)系，但T值檢驗不顯著。這說明民族地區(qū)股票市場規(guī)模的擴(kuò)大提高了資本配置效率，短期工業(yè)貸款流向盈利能力更高的經(jīng)濟(jì)單位；但是債券市場規(guī)模的擴(kuò)大對資本配置效率的提高影響并不顯著，這說明作為金融市場的一部分，債券市場還需要大力發(fā)展。
三、民族地區(qū)金融市場發(fā)展相關(guān)建議
雖然隨著西部大開發(fā)的推進(jìn)，我國民族地區(qū)的資本配置效率在逐步提高。而且從1998年~2008年期間，民族地區(qū)金融市場規(guī)模在不斷擴(kuò)大，市場結(jié)構(gòu)也在不斷完善。通過實證結(jié)果可以看出，雖然該金融市場的發(fā)展對資本配置效率起到一定促進(jìn)作用，但是也明顯暴露出民族地區(qū)金融市場結(jié)構(gòu)缺陷和先天不足，這阻礙了該地區(qū)資本配置效率的提高。因此，還應(yīng)加快民族地區(qū)金融市場結(jié)構(gòu)和規(guī)模的發(fā)展。
其一，推進(jìn)金融體制改革，發(fā)展各類金融市場。西部民族地區(qū)金融體制是中央政府采取自上而下的方式建立的，中央政府的統(tǒng)一制度下的金融制度安排對民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生著抑制作用，民族地區(qū)金融市場的成長應(yīng)由外生成長機(jī)制轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生成長機(jī)制。首先，要積極引進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展銀行、保險、證券、期貨、信托等金融業(yè)，鼓勵發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)、民營金融成分和各種投資基金，加快培育金融市場；其次，組建一批新的投融資公司，探索建立產(chǎn)業(yè)投資基金，積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，利用資本市場直接融資，加快中小銀行重組、改革步伐，最后，構(gòu)建區(qū)域性金融中心，包括區(qū)域性證券市場和產(chǎn)權(quán)交易中心的培育，形成現(xiàn)代化金融服務(wù)體系。
其二，培育金融機(jī)構(gòu)自生能力。民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少，而且規(guī)模偏小，并且資產(chǎn)質(zhì)量普遍欠佳，金融產(chǎn)品單一。因此，首先應(yīng)增加民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加并不是簡單地進(jìn)入新的金融機(jī)構(gòu)，而是在提高原有金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量的基礎(chǔ)之上，增加這些金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點或分理處。其次是豐實民族地區(qū)金融產(chǎn)品，通過增加金融產(chǎn)品品種，提高金融產(chǎn)品質(zhì)量，有效的辦法就是建立證券資信評估制度，變債券、融資券及其他金融產(chǎn)品的“額度”發(fā)行為“信用”發(fā)行，注重發(fā)債實體資信質(zhì)地。最后是大力發(fā)展中小企業(yè)，使更多的中小企業(yè)在滬深兩市的中小企業(yè)板塊和創(chuàng)業(yè)板上市，達(dá)到通過證券市場直接融資的目的。
其三，發(fā)展消費市場，提高消費水平。通過發(fā)展民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)、旅游業(yè)和工業(yè)，提高居民收入，提高居民消費指數(shù)。首先，進(jìn)一步增強(qiáng)民族地區(qū)旅游的魅力，走開發(fā)主體多元化、產(chǎn)品供給精品化、市場促銷整體化、組織管理高效化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路；其次，以旅游為主導(dǎo)，帶動農(nóng)畜產(chǎn)品、旅游商品開發(fā)，增強(qiáng)外來消費力，提高消費效果；然后，幫助農(nóng)牧民增收，提高城鎮(zhèn)居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)最低工資制度，切實增加居民收入，增強(qiáng)城鄉(xiāng)群眾消費力；最后，通過開拓農(nóng)村市場，搞好農(nóng)畜產(chǎn)品批發(fā)市場建設(shè)，加大對農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點連鎖經(jīng)營、農(nóng)資物流配送等項目的支持力度，擴(kuò)大農(nóng)村消費。開拓城鄉(xiāng)市場，培育壯大流通企業(yè)，構(gòu)建現(xiàn)代流通市場體系，促進(jìn)流通消費，創(chuàng)新消費熱點，培育新的消費市場，積極引導(dǎo)和促進(jìn)民族地區(qū)消費規(guī)模擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)升級。
參考文獻(xiàn)：
［1］韓立巖、蔡紅艷：《我國資本配置效率及其與金融市場關(guān)系評價研究》，《管理世界》2002年第1期。
第5篇：消費金融行業(yè)市場范文
摘 要：本文提到的汽車金融政策有待健全、汽車金融企業(yè)建設(shè)方面也有待改進(jìn)、以及我國汽車金融信存在缺陷等問題，都是值得探討的問題，文本主要是通過前期的數(shù)據(jù)整理歸納，然后利用SWOT分析法分析即通過優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅四個方面來分析我國汽車金融服務(wù)的目前存在的問題并且以此為依據(jù)來建設(shè)性地提出針對我國汽車金融發(fā)展的可行性建議。
關(guān)鍵詞：汽車金融；信貸；SWOT分析法
一、研究背景
自第三次產(chǎn)業(yè)革命來到之后，社會的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式發(fā)生了翻天覆地的變化，尤其是第三方服務(wù)行業(yè)異軍突起，成了社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的中流砥柱，為世界各國GDP的增長做出了重大貢獻(xiàn)，服務(wù)業(yè)站得比重最大的就是汽車金融產(chǎn)業(yè)，汽車金融服務(wù)起初它是指為消費者提供直接（或間接）金融汽車貸款，后來隨著人們生活方式的轉(zhuǎn)變和消費者多樣化的需求的增長，延伸出越來越多的附加產(chǎn)品或服務(wù)，而汽車進(jìn)入服務(wù)的發(fā)展也算是時而生。本文就是依據(jù)我國汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀及遇到的各類結(jié)構(gòu)性、服務(wù)或產(chǎn)品等問題進(jìn)行研究的。
二、國內(nèi)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀
汽車產(chǎn)銷總量穩(wěn)居世界第一，自我國實現(xiàn)汽車自主生產(chǎn)后，我國的汽車行業(yè)市場是日漸繁盛，人均銷售量、生產(chǎn)總量、以及用在汽車上的各種開銷等指標(biāo)都呈現(xiàn)上漲趨勢，由于我國人口總量多、且自然人口增長力大等因素，綜合因素導(dǎo)致我國汽車總量位居世界第一。
我國汽車金融發(fā)展道路不似于美國那樣順暢，總是崎嶇不平的，在2014年以前，我國汽車金融的發(fā)展是一帆風(fēng)順的，但是自2014年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)占據(jù)大半部分市場后，效益大不如前，面臨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、金融科技的多項競爭使得汽車金融的市場份額越來越少。我國汽車金融面領(lǐng)著結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品服務(wù)升級的挑戰(zhàn)。
三、汽車金融發(fā)展問題闡述
（一）高門檻準(zhǔn)入制
因為從事金融信貸行業(yè)本身所帶來的風(fēng)險和服務(wù)風(fēng)險，因為這個風(fēng)險不僅會危害到汽車金融企業(yè)本身，還會輻射到消費者、整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，因此從此處出發(fā)，相關(guān)審核部門對從事汽車金融服務(wù)的企業(yè)準(zhǔn)入條件很高，。對企業(yè)的資金實力、風(fēng)控機(jī)制、基本盈利原則等指標(biāo)進(jìn)行綜合考核，因此，近年來，有關(guān)部門對其汽車金融企業(yè)的準(zhǔn)入資格越來越嚴(yán)格，導(dǎo)致進(jìn)入汽車金融行業(yè)的要求變得很高，對于一部分中小汽車金融企業(yè)而言，其被卡在門外，因此汽車金融的門檻審核制度需要進(jìn)一步調(diào)整，既要保證優(yōu)質(zhì)汽車金融企業(yè)的篩選，也要去主動引入市場競爭機(jī)制，促進(jìn)市場良性循環(huán)。
（二）缺乏專項服務(wù)機(jī)構(gòu)
當(dāng)下我國汽車金融服務(wù)體系都是依附型的企業(yè)，即為汽車生產(chǎn)、銷售、汽車金融服務(wù)為一體的綜合型服務(wù)體系，這樣的服務(wù)體系的缺點是資金不能集中、服務(wù)缺少精準(zhǔn)化對接、服務(wù)不專業(yè)等問題，而我國目前缺乏專項性汽車金融服務(wù)指導(dǎo)、營銷、售后等服務(wù)。導(dǎo)致消費者沒有途徑和平臺去了解更加細(xì)致化的服務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)交易雙方信息不對等，信用體系無法得到發(fā)展。
（三）汽車金融經(jīng)營主體單一
在美國，等資本主義國家，汽車金融服務(wù)發(fā)展較早，其發(fā)展模式、服務(wù)創(chuàng)新力都發(fā)展到一定程度上起步較晚，而我國汽車金融產(chǎn)品，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較呆滯，主要表現(xiàn)有兩點：第一是汽車金融產(chǎn)品經(jīng)營方式單一、產(chǎn)品功能單一；第二就是汽車金融產(chǎn)品更新?lián)Q代慢，相對于市場有滯后作用，因此應(yīng)該加大產(chǎn)品設(shè)計的投入，促使汽車金融服務(wù)呈現(xiàn)多元化、多功能、多角度方向發(fā)展。
（四）風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制遲緩
汽車金融服務(wù)的核心還是消費信貸，對于p2p而言，人們都知道其最大的特點是高風(fēng)險、高杠桿。然而在這一整套流程中，會發(fā)生道德風(fēng)險、信用風(fēng)險、道德風(fēng)險、不可抗力風(fēng)險等，然而，目前大多數(shù)企業(yè)的風(fēng)險防御機(jī)制顯得不完善，比如在管理內(nèi)部風(fēng)險上沒有做到信息及時傳達(dá)而造成風(fēng)險，在員工綜合素質(zhì)培訓(xùn)上沒有做到風(fēng)險控制培訓(xùn)，具體包括風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險緊急處理等培訓(xùn)；還有就是汽車金融產(chǎn)品風(fēng)險控制，在設(shè)計產(chǎn)品服務(wù)的時候要把可能遭受到的外部風(fēng)險降到最低。
（五）汽車金融市場秩序混亂
我國金融市場的管理主要是靠行政機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會來約束，不同于美國式的金融機(jī)構(gòu)的管理，這種管理有利有弊， 美國的的汽車金融市場管理制度更加自由化、清晰化，其體制更加靈活，而我國汽車金融市場是嚴(yán)格受行業(yè)監(jiān)管局和行業(yè)協(xié)會約束的，其企業(yè)自由靈活變動性較低，導(dǎo)致企業(yè)缺乏市場調(diào)節(jié)機(jī)制，導(dǎo)致體制僵化，一旦受到外來市場侵襲，由于缺乏靈活調(diào)節(jié)機(jī)制，導(dǎo)致市場容易出現(xiàn)混亂。
（六）法律法規(guī)相關(guān)政策有待完善
目前，我國專門針對汽車消費信貸的文件就只有一個，即為《汽車貸款管理辦法》，而且此文件是從我國股份制銀行的角度來進(jìn)行規(guī)范和約束的，并沒有從消費者信貸的角度來就進(jìn)行完善，因為只有完善了對應(yīng)的法律法規(guī)，消費者的合法權(quán)益才能得到保障，企業(yè)才能在合法的政策下進(jìn)行結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品、功能創(chuàng)新。
四、我國汽車金融規(guī)劃及建議
（一）健全汽車金融法律法規(guī)
政策法規(guī)的制定作為企業(yè)發(fā)展方向的宏觀方向，它一方面保護(hù)了汽車金融企業(yè)和信貸消費者的合法權(quán)益；另一方面也為企業(yè)的行為和消費者的行為進(jìn)行了約束，同時業(yè)助于維護(hù)汽車金融行業(yè)市場的穩(wěn)定，為企業(yè)創(chuàng)新激發(fā)了無限活力。作為政策制定當(dāng)局，應(yīng)該根據(jù)市場行情，從創(chuàng)新的角度來進(jìn)行政策的制定；從企業(yè)德全角度來說。
（二）加大社會扶持力度
相關(guān)部門可以成立汽車金融扶持專項小組，對發(fā)展遇到困難的小微汽車金融服務(wù)企業(yè)實行精準(zhǔn)化對接，提供資金、技術(shù)、人才、政策方面的幫助，并且要做到后期跟蹤、隨時援助，切實解決我國當(dāng)前汽車金融發(fā)展后勁不足的企業(yè)的問題。由管理組織成立的孵化平臺的行業(yè)內(nèi)專家組可以對汽車金融服務(wù)公司企業(yè)提供具體化指導(dǎo)。
（三）開發(fā)汽車金融企業(yè)創(chuàng)新力
創(chuàng)新生產(chǎn)時企業(yè)發(fā)展的第一源泉，而汽車金融企業(yè)想要獲得創(chuàng)新力，要從這幾個方面來著手：
一是完善和落實激勵企業(yè)自主創(chuàng)新的相關(guān)政策。鼓勵企業(yè)在結(jié)構(gòu)、人事任職、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)優(yōu)化等方面進(jìn)行綜合治理創(chuàng)新
二是加大對汽車金融企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持力度。相關(guān)管理當(dāng)局應(yīng)該成立專項扶持委員會，對對應(yīng)汽車金融公司進(jìn)行企業(yè)文化指導(dǎo)、企業(yè)人員技能指導(dǎo)。
第6篇：消費金融行業(yè)市場范文
關(guān)鍵詞：WTO；銀行業(yè)；金融創(chuàng)新
一、加入WT0后我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
1．政策法規(guī)面臨的挑戰(zhàn)。
（1）業(yè)務(wù)范圍問題。20世紀(jì)80年代以來，西方各國強(qiáng)調(diào)銀行向全能銀行發(fā)展，即商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和投資銀行發(fā)行、包銷和承兌證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，這已經(jīng)是一個世界性趨勢。當(dāng)世界上的銀行以全能模式進(jìn)入改革開放的中國時，我國的銀行法卻堅持銀行、證券、信托、保險四業(yè)分管，顯然同改革開放的大趨勢格格不入。
目前，我們的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務(wù)的經(jīng)驗。這種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一性與外資商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化的矛盾將削弱我國商業(yè)銀行的市場競爭能力。（2）自主經(jīng)營問題。國有銀行有自主經(jīng)營的優(yōu)勢，中國國有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營則相對較弱。比如，外資銀行存貸款利率市場化的掌握自主性較大，對呆賬準(zhǔn)備金的提取額度和呆壞賬核銷的自主性也較大。而國內(nèi)銀行則有諸多限制，特別是呆壞賬核銷還要有眾多行政部門參與。加入WTO以后，這些分權(quán)式管理，如果不改革，實際上也都將成為國內(nèi)銀行參與競爭的障礙。
2．經(jīng)營理念面臨的挑戰(zhàn)。
（1）利差降低帶來的影響。伴隨中國入世和金融市場對外開放而來的往往是利率市場化及銀行利差收窄。外資銀行由于本國利率較低且收入多元化，對利率收入依賴較少，有較大的利率風(fēng)險承受力；而國內(nèi)銀行，特別是國有商業(yè)銀行現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)是存貸款，該項業(yè)務(wù)的收入占總收入90％以上（在美國，這個比例僅為60％），利差收入的減少將直接影響國有銀行的盈利能力和消化歷史包袱的能力，并對其生存構(gòu)成威脅。
現(xiàn)在利率市場化的呼聲很高，將來一旦實現(xiàn)利率市場化，銀行的利息收入必然更少，很難再補(bǔ)貼其它交易的費用成本。以后銀行勢必得從依賴存貸利息差到走向收費的中間業(yè)務(wù)，通過其它業(yè)務(wù)獲得新的利潤點。中間業(yè)務(wù)的特點是不占用銀行的信貸資金，而盈利較高，近20年來已在國際銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并已超過傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，成為銀行盈利的主要來源。因此，在加入WTO之后，中資銀行和外資銀行的競爭會表現(xiàn)為銀行業(yè)務(wù)的競爭。
（2）目標(biāo)客戶的競爭。隨著允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)大，中資銀行在爭奪優(yōu)質(zhì)客戶方面面臨越來越大的挑戰(zhàn)。國際銀行具有成熟的市場化操作經(jīng)驗，能熟練利用國際國內(nèi)、貨幣資本兩個市場，在市場營銷、產(chǎn)品訂價、金融避險、優(yōu)化資產(chǎn)方面已積累了大量經(jīng)驗。因此外資銀行將以爭奪大的優(yōu)質(zhì)公司客戶為主。同時外資銀行將爭奪中資銀行相對較弱的個人金融業(yè)務(wù)，主要利用個性化服務(wù)產(chǎn)品和網(wǎng)上交易優(yōu)勢，爭奪高收入有電腦交易條件的優(yōu)質(zhì)客戶群體。這些對于尚無老練的市場操作經(jīng)驗的國內(nèi)銀行而言，是缺乏競爭優(yōu)勢的。
3．經(jīng)營方法面臨的挑戰(zhàn)。
（1）人才的爭奪。加入WT0后，進(jìn)入中國市場的外資銀行將集中力量獵取中國國內(nèi)的銀行人才，特別是四大國有銀行的業(yè)務(wù)與管理人才。廉價的人力資源是中資銀行與外資銀行競爭的一個優(yōu)勢，但同時也是一個致命的劣勢。外資銀行必然會通過貨幣化和非貨幣化的待遇從中資銀行吸納優(yōu)秀人才，導(dǎo)致不少既有國外工作經(jīng)驗、又熟悉國內(nèi)客戶和我國體制背景的高素質(zhì)人才的流失。
其實，金融的競爭，在很大程度上，就是金融人才的競爭。中資銀行本身就存在員工過多、缺乏競爭意識、裁員困難等問題，如果沒有辦法“瘦身”，把好的員工留住，就沒有辦法和別的銀行競爭或合作。再按照老的體制運行，就會被淘汰出局。
（2）金融手段和金融創(chuàng)新方面的競爭。國際商業(yè)銀行創(chuàng)新能力強(qiáng)、手段多，特別在銀行資產(chǎn)證券化、消費信貸領(lǐng)域、銀團(tuán)貸款衍生工具創(chuàng)造方面已很靈活，一個以客戶為中心的經(jīng)營方式與機(jī)制已臻成熟。外國銀行將以某些國外已經(jīng)成熟的而在中國尚未普遍推開的金融手段介入同國內(nèi)銀行的競爭，利用成熟的消費信貸經(jīng)驗搶占中國國內(nèi)剛剛興起的諸如汽車之類的消費信貸市場，以消費為手段幫助相關(guān)工業(yè)叩開并占領(lǐng)中國的消費市場。
我們的差距恰恰在于仍然存在著商業(yè)信用不完全、商業(yè)票據(jù)和票據(jù)市場不完全、消費信用沒有推開等問題。外資銀行和我們競爭，將會利用我國信用方面的這塊空白，來做大消費信用、消費金融和消費信貸的文章。
二、面對WTO加速我國銀行業(yè)發(fā)展的對策
1．加快宏觀經(jīng)濟(jì)體制的綜合配套改革。
（1）建立和健全金融運行和監(jiān)管的法律、法規(guī)。應(yīng)盡快頒布《信托法》和《投資銀行法》，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)空間，拓寬資金運用渠道。并應(yīng)進(jìn)一步修改和完善《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《外資銀行法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》、《外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)試點暫行管理辦法》等相關(guān)法規(guī)。依據(jù)國際審慎性監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入，依法強(qiáng)化監(jiān)督，控制金融風(fēng)險，維護(hù)平等競爭。同時，要加大對金融領(lǐng)域的執(zhí)法力度。
（2）逐步建立統(tǒng)一的金融市場。加入WTO，我國應(yīng)在資本市場，貨幣市場、外匯市場和黃金市場之間形成聯(lián)動機(jī)制，逐步實現(xiàn)同類市場的統(tǒng)一，以利于貨幣政策更好地發(fā)揮宏觀調(diào)控的功能。尤其要發(fā)展資本市場，適當(dāng)擴(kuò)大直接融資。在間接融資為主的前提下，逐步提高直接融資的比重，以分散銀行的金融風(fēng)險。但是，發(fā)展直接融資重在制度建設(shè)，它應(yīng)以中央銀行宏觀調(diào)控能力的提高和以高效率的間接融資作為先決條件。擴(kuò)大直接融資可將部分不良資產(chǎn)證券化，有助于解決不良資產(chǎn)。
（3）運用財政政策調(diào)整國有企業(yè)的負(fù)債及國有銀行的不良資產(chǎn)比例?；忏y行的不良資產(chǎn)是我國銀行加入WTO和參與國際市場競爭的最重要的砝碼之一。對此可考慮運用財政政策來解決銀行的不良貸款。凡是因財政原因造成的企業(yè)債務(wù)，如企業(yè)因為財政注資不足、政策性虧損等財政應(yīng)給予而未給予的補(bǔ)貼而靠銀行貸款彌補(bǔ)的，應(yīng)由財政向中央銀行發(fā)行債券（特種國債，專門用于國有企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整）的方式來解決。
（4）運用中介機(jī)構(gòu)推進(jìn)企業(yè)與銀行進(jìn)行債權(quán)--股權(quán)的轉(zhuǎn)換。鑒于我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相分離，商業(yè)銀行不能持有企業(yè)的股份?？煽紤]運用中介機(jī)構(gòu)推進(jìn)企業(yè)與銀行債權(quán)——股權(quán)的轉(zhuǎn)換。讓具有較高市場運作能力的中介機(jī)構(gòu)來承擔(dān)企業(yè)的債務(wù)重組。中介機(jī)構(gòu)可通過多種方式集中國內(nèi)外投資者的資金，以此購買專業(yè)銀行對企業(yè)擁有的債權(quán)，并將債權(quán)轉(zhuǎn)換成股權(quán)。然后以股權(quán)所有者的身份進(jìn)入企業(yè)，在對企業(yè)的資本和債務(wù)進(jìn)行重組的同時也對企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組，以提高企業(yè)在市場的競爭力。
2．建立和健全我國金融體系的有效運行機(jī)制。
（1）做好全面開放金融市場的監(jiān)管準(zhǔn)備。應(yīng)結(jié)合我國的國情，借鑒國外金融監(jiān)管手段，對即將全面開放的市場做好充分的監(jiān)管準(zhǔn)備，對尚未得到充分重視的金融電子商務(wù)風(fēng)險問題，應(yīng)從立法防范的角度研究對策。同時，中央銀行應(yīng)重點探索符合《巴塞爾協(xié)議》稽核監(jiān)管原則的新的監(jiān)管方式，更新監(jiān)管理念，改進(jìn)管理體制，完善監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管能力。并強(qiáng)化對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理和金融安全指標(biāo)體系的風(fēng)險監(jiān)控。
（2）加快國內(nèi)金融改革的步伐。為適應(yīng)加入WTO后迅速開放的金融市場，我國應(yīng)盡快按照國際通用的規(guī)則調(diào)整和改革國內(nèi)現(xiàn)有的金融體系，并力爭在金融開放前盡量降低金融體系運行中業(yè)已存在的各種金融風(fēng)險。在已實行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)展和完善中央銀行準(zhǔn)備金制度和公開市場操作制度。完善以存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)、利率、特種存款及公開市場操作等間接調(diào)控為主的貨幣政策工具體系。推進(jìn)存款準(zhǔn)備金制度的改革，將中央銀行的基準(zhǔn)利率逐步由目前的再貸款利率轉(zhuǎn)變?yōu)椴鸾枋袌隼省?/p>
（3）加速創(chuàng)新新業(yè)務(wù)和新品種。我國銀行業(yè)在防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，在改進(jìn)和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)大力推動金融部門的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極增加業(yè)務(wù)品種，開展業(yè)務(wù)、開拓中間業(yè)務(wù)，如票據(jù)結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、咨詢等。海外銀行和涉外企業(yè)可開展套期保值業(yè)務(wù)。隨著我國加入WTO，國際金融領(lǐng)域的風(fēng)險，特別是匯率風(fēng)險的影響將會越來越大，因此，必須學(xué)會利用國際金融衍生工具獨特的避險功能，把匯率、利率風(fēng)險減少到最低限度。
（4）強(qiáng)化人才培訓(xùn)、激勵和管理機(jī)制。為迎接金融市場全面放開的挑戰(zhàn)，我國應(yīng)在抓緊培訓(xùn)提高符合國際金融市場需求的金融高級管理專業(yè)人才的同時，應(yīng)加大改革人事任用、工資收入和福利待遇等制度的力度，以創(chuàng)造金融人才脫穎而出的環(huán)境和提高金融人才素質(zhì)的條件，并以此吸引海外人才和穩(wěn)定國內(nèi)人才。尤其是對金融衍生產(chǎn)品的掌握和應(yīng)用人才，我國目前基本是空白，因此應(yīng)從現(xiàn)在起抓緊培養(yǎng)這方面的人才。
（5）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善服務(wù)和信用環(huán)境。在我國金融業(yè)全面放開之前，應(yīng)在加快對我國銀行進(jìn)行重組改制的同時，切實提高我國銀行的資產(chǎn)運營質(zhì)量。今后，我國銀行業(yè)內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制建設(shè)的著力點，應(yīng)重點放在提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、充實銀行的資本金、提高資本充足率、防止和降低信貸風(fēng)險上。應(yīng)遵循貸款的“效益性、安全性和流動性”原則，建立健全以風(fēng)險評估和控制為核心的，對貸款的立項、調(diào)查、審核和決策以及檢查、監(jiān)督為內(nèi)容的，全方位的信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理和信貸決策責(zé)任管理的覆蓋全部業(yè)務(wù)及人財物管理的責(zé)任制。
（6）組建金融（銀行）集團(tuán)。我國應(yīng)通過市場原則等多種方式試行對國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨行業(yè)跨地區(qū)和跨所有制的兼并重組，以組建金融（銀行）集團(tuán)。這種金融集團(tuán)的組建，可以是銀行業(yè)務(wù)之間的，也可以是銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)之間的，如包括證券、保險等業(yè)務(wù)的經(jīng)營。同時，適當(dāng)鼓勵中小金融機(jī)構(gòu)兼并，條件成熟的可加快上市步伐，通過改制和上市來籌集資本金和改善其內(nèi)部運作機(jī)制。
參考文獻(xiàn)：
1．秦本喜，李關(guān)平．“加入WTO后我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展抉擇”．現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊，2000，（4）．
第7篇：消費金融行業(yè)市場范文
阿里巴巴旗下消費信貸產(chǎn)品“螞蟻花唄”宣布的“戰(zhàn)績”顯示，其當(dāng)日交易總筆數(shù)達(dá)6048萬筆。不僅交易量巨大，金額也很可觀，官方數(shù)據(jù)顯示，在“雙十一”開始的半小時內(nèi)，“螞蟻花唄”的支付額就達(dá)到45億元。同樣，京東旗下消費信貸產(chǎn)品“京東白條”在“雙十一”開啟35分鐘后交易額超越了去年同期全天。從本質(zhì)上來看，它們都是用于消費的信用貸款，是消費金融的典型代表。
消費金融萬億級的藍(lán)海市場正在加速打開。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國消費信貸規(guī)模達(dá)到15.4萬億元，同比增長18.4%，依然處于快速發(fā)展階段。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，2019年中國消費信貸規(guī)模將達(dá)到37.4萬億元。
如此寬闊的一片靜謐藍(lán)海，誰都想分一杯羹，新興進(jìn)入者乘勝追擊，傳統(tǒng)參與者不甘落后，一場分食盛宴已然開席。
比肩信用卡 促進(jìn)消費升級
11月23日，國務(wù)院出臺了《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》，提出要支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)，支持發(fā)展消費信貸。
受益于金融政策的放開、移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及大眾消費觀念的升級，消費金融市場正展現(xiàn)出前所未有的活力。
目前我國消費信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國市場，消費信貸的占比超過60%。以中國的人口基數(shù)和消費需求，將會有很大的上升空間，是一個數(shù)十萬億級的足夠大的市場。
“如今消費市場很大，消費金融就像站在了風(fēng)口上，它的市場也跟著大了起來。未來5年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模將比肩信用卡?！迸呐馁JCEO張俊表示。
數(shù)據(jù)顯示，2011年至2014年，消費作為最終需求，對經(jīng)濟(jì)增長的年均貢獻(xiàn)率為54.8%，已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的中堅力量。
對此，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，我國以前是產(chǎn)業(yè)增長拉動經(jīng)濟(jì)增長，現(xiàn)在轉(zhuǎn)成消費驅(qū)動經(jīng)濟(jì)增長，“消費金融能通過改善消費體驗、攤薄消費支出等多個方面，釋放消費潛力、促進(jìn)消費升級，既能為穩(wěn)增長助力，也可改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”。
大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展也給消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化運作提供了必要條件?！皬膶嶋H需求角度來說，中國的消費信貸市場需求一直被壓抑，普通人的金融借貸服務(wù)需求一直未被很好地滿足，亟需專業(yè)的服務(wù)公司解決這些痛點；從市場競爭角度來說，大量從事消費金融業(yè)務(wù)的公司入場，共同進(jìn)行消費者教育、共同推動市場發(fā)展，使得這個行業(yè)擴(kuò)大發(fā)展空間成為可能?！瘪R上消費金融CDO對《經(jīng)濟(jì)》記者表示。
除此之外，消費觀念的轉(zhuǎn)變也促進(jìn)了消費金融的發(fā)展。
新一代的80后、90后，不是在消費的路上，就是在還款的路上，他們已不再滿足于謀生存的基本消費，而是更加偏向于改善性消費。消費也不再限制于依靠儲蓄“有一分花一分”，而是“用明天的錢”進(jìn)行超前消費。消費觀念的轉(zhuǎn)變刺激了消費金融的生長。
隨著80后、90后青年群體步入社會，消費個性化、體驗式的趨勢日漸明顯，持續(xù)、多樣的消費需求，使消費性貸款的風(fēng)險得以降低，可以說，消費金融讓“不差錢”的時代提前到來。
無論是市場需求，還是國家的政策支持，消費金融都是一個熱門領(lǐng)域。易觀國際分析師來妍也對《經(jīng)濟(jì)》記者表示，消費金融市場除了商業(yè)銀行、電商平臺、小貸公司、消費金融公司等消費金融市場的主要參與者外，以P2P借貸平臺、分期網(wǎng)站為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也開始積極發(fā)力消費金融市場。
可以說，消費金融市場之所以成為眾多機(jī)構(gòu)搶食的肥肉，與其隱藏的市場潛力密切相關(guān)。
“新興”對戰(zhàn)“傳統(tǒng)”
當(dāng)前，眾多機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入消費金融市場，線上線下共同競爭，既有新興的互聯(lián)網(wǎng)平臺也有傳統(tǒng)的銀行、小貸公司等，市場布局既顯得紛亂復(fù)雜，同時又顯得生機(jī)勃勃。但消費金融并不是一個新鮮詞匯，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行早就在這一市場進(jìn)行了探索。
銀行系是最早涉足消費金融的力量之一。2009年政策閘門初開，中國銀行、北京銀行最早成立消費金融公司。隨后興業(yè)銀行、郵儲銀行等也紛紛入局，銀行系力量不斷擴(kuò)容。
風(fēng)控能力、征信數(shù)據(jù)以及資金實力使得銀行軍團(tuán)具備進(jìn)軍消費金融的天然優(yōu)勢。不過，決策流程冗長、組織架構(gòu)繁雜以及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗的匱乏也制約了銀行系的競爭力。
俗話說“船大難掉頭”，從傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展模式、運作模式以及營銷模式來看，確實較難完全摒棄之前舊有的做法和思路，轉(zhuǎn)而擁抱全新的移動互聯(lián)網(wǎng)。這是目前擺在銀行系面前最大的挑戰(zhàn)。
張俊也向記者透露稱，銀行最主要的信用卡業(yè)務(wù)，作為目前最大的消費金融產(chǎn)品，只覆蓋了不到3億人。正是因為我國有一大批信用空白的人群，他們需要對接到消費金融的場景上，才有了各方進(jìn)入這個市場的吸引力。
對此，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛也表示，以往消費金融公司的發(fā)起人是以銀行為主，在風(fēng)險控制和客戶選擇上更多沿用銀行原有模式，以至難以覆蓋到銀行未能服務(wù)的人群，加之消費金融公司的資金來源有限，制約了消費信貸規(guī)模擴(kuò)張。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展，消費金融試圖為中低收入人群提供服務(wù)，為此前銀行、信用卡、小額貸款公司等不能覆蓋的人群服務(wù)。
“在消費金融眾多參與方中，我最不看好的就是銀行”。復(fù)旦大學(xué)軟件學(xué)院副院長劉剛就對《經(jīng)濟(jì)》記者表示，消費金融市場的爭奪本質(zhì)上就是服務(wù)場景的爭奪，銀行在新興的服務(wù)場景里面表現(xiàn)最為遲鈍，但作為傳統(tǒng)金融服務(wù)場景，例如在零售行業(yè)，信用卡的比重也會不斷下降并被移動支付替代。
在移動支付這個領(lǐng)域里，銀行屬于配角，它的份額不斷被創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)所擠壓，“京東、阿里巴巴等消費金融機(jī)構(gòu)的崛起，會全面替代傳統(tǒng)信用卡的消費貸款，銀行基本不存在競爭力，可以說，信用卡與新興信貸的競爭還沒開始，市場就已經(jīng)被占領(lǐng)了”，劉剛說。
奪食戰(zhàn)沒開始，根正苗紅的銀行系就輸了么？
對此，西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長張橋云向《經(jīng)濟(jì)》記者解釋稱，銀行有大量的住房按揭貸款，這是銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，包括開展消費金融的重要支撐。
“盡管電商系的優(yōu)勢在于領(lǐng)域內(nèi)的信息和客戶的識別，但它的量相對于商業(yè)銀行來講還是很小的，長期以來，我國商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要是企事業(yè)單位，還沒有將注意力轉(zhuǎn)向消費者，銀行自身的消費信貸業(yè)務(wù)占比也不高，特別是純消費信貸業(yè)務(wù)，但商業(yè)銀行仍然是整個消費金融系統(tǒng)的資金供給主力軍?！睆垬蛟票硎?。
在他看來，隨著利率市場化的不斷深化，銀行特別是大型傳統(tǒng)銀行的“大行業(yè)大企業(yè)”發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢。因此，調(diào)整服務(wù)對象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢所趨，布局消費金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇。
坐擁“場景”包攬市場
除銀行外，以天貓、京東、蘇寧三大電商平臺為代表的電商系是消費金融市場另一股強(qiáng)勢力量。而截至目前，蘇寧在獲得消費金融牌照后，推出其第一款消費信貸產(chǎn)品“任性付”，京東推出“京東白條”，阿里巴巴也憑借海量征信數(shù)據(jù)推出“天貓分期”、“花唄”掃倒一片對手。
對此，趙錫軍告訴記者，消費金融公司主要是針對耐用消費品消費提供信貸。這種服務(wù)能夠和購買家具、汽車等商品的需求相對接，從而釋放社會消費潛力?！爸袊慕鹑跇I(yè)態(tài)雖然一直在不斷豐富和發(fā)展，但無論是小貸公司還是農(nóng)村信用社，都主要面向生產(chǎn)領(lǐng)域提供金融服務(wù)，針對民眾日常生活的金融服務(wù)比較少。消費金融公司的開閘能夠在一定程度上彌補(bǔ)這一空檔”。這意味著只有在消費端不斷創(chuàng)新，才能實現(xiàn)獲客。
隨著金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)不斷縱深融合，借力互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計算等手段開展消費金融業(yè)務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑傳統(tǒng)的消費貸款業(yè)務(wù)，也為消費金融打開了另一扇窗。
但是對于信用卡公司來說，與消費金融公司相比最大的劣勢在于，銀監(jiān)會已同意消費金融公司可辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款和經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。這顯然成為尚未公司化經(jīng)營的信用卡公司的一個競爭短板。
不過，伴隨著消費金融試點的鋪開，行業(yè)之間的競爭也將更加劇烈。如何挖掘平臺數(shù)據(jù)來準(zhǔn)確評估風(fēng)險，如何將用戶范圍從平臺擴(kuò)展到整個行業(yè)生態(tài)，如何提供更為個性化、場景化的服務(wù)，都將成為消費金融公司在這場競爭中脫穎而出的關(guān)鍵。
而在場景上不斷拓寬縱深是消費金融的另一大趨勢。以京東為例，京東消費金融通過“白條”戰(zhàn)略布局京東以外的更多生態(tài)體系，阿里巴巴旗下的“花唄”也宣布走出淘寶體系，突破單一購物場景，擴(kuò)展到更多線上消費領(lǐng)域，接入包括大眾點評、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜、小米等40多個外部平臺。
“大家更多地會通過PC互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，消費金融的場景在向著移動化、智能化發(fā)展，這個變化是隨著人們的消費模式、消費環(huán)境、消費場景而變化的?！敝袊缈圃航鹑谘芯克L助理楊濤解釋稱。
守住“場景”只會消亡
如今，人們的生活質(zhì)量有所提高，工作之外的休閑娛樂消費占比越來越高，消費金融是跟錢打交道。
近幾年旅游市場火熱，年輕人都喜歡外出旅游，但境外游價格一般都比較高，年輕人想玩，卻又沒有太多的現(xiàn)金積累?！斑@時消費金融就能夠給這些人群提供更好的金融服務(wù)，他們只要按月償還貸款就可以，沒有太大的經(jīng)濟(jì)壓力，還能完成自己的心愿，一舉兩得?！闭f，在未來的消費金融市場，有競爭力的公司一定是資金、用戶、數(shù)據(jù)、場景、技術(shù)幾方面都很強(qiáng)的公司。
各參與方的場景覆蓋也要看未來的消費趨勢。“例如醫(yī)療和健康領(lǐng)域的消費肯定會增長，所以對應(yīng)的消費金融額度也很大，現(xiàn)在金融電商化以后，即便是小額消費，與金融的緊密結(jié)合也是趨勢”。劉剛表示，未來消費金融將聚焦在四大領(lǐng)域：教育消費金融、旅游消費金融、醫(yī)療消費金融和汽車配套消費金融，這些領(lǐng)域都存在巨大潛力。
不過，在消費金融“開閘”的當(dāng)下，除了深入挖掘本平臺的數(shù)據(jù)，如何讓服務(wù)打破平臺的局限、擴(kuò)展服務(wù)的范圍，也成為未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在消費金融領(lǐng)域競爭的關(guān)鍵。
維信理財CEO廖世宏就對《經(jīng)濟(jì)》記者表示，很多公司都有自己的數(shù)據(jù)，但要對風(fēng)險建模，前提是擁有足夠的數(shù)據(jù)量來進(jìn)行交叉比對和邏輯關(guān)聯(lián)，數(shù)據(jù)量越大建模越精準(zhǔn)，“長遠(yuǎn)來看，守住自己場景的公司做消費金融一定做不大，整個消費金融市場，最后最多留下幾家”。因此，數(shù)據(jù)的開放可以幫助合作伙伴開發(fā)出更大的數(shù)據(jù)價值。
除此之外，張俊告訴記者，現(xiàn)在提到消費金融就會聯(lián)想到場景。線上的每一個商家都會推出基于場景的消費貸款，對于用戶來說要維護(hù)的賬戶太多，到期延遲還款還可能會導(dǎo)致個人的信譽度受到損失。如果場景共享，只需要管理一個賬戶就可以應(yīng)用到不同場景，用戶的體驗就會更好。
“對用戶的全方面掃描然后給出綜合的額度，讓它在任何場景下都可以使用才是成熟的消費金融市場體系?！绷问篮瓯硎荆磥硐M金融的發(fā)展，可以基于場景，但是最大的潛力還是在于共享。
透支未來 風(fēng)控為先
由于消費金融本質(zhì)仍然是金融，是金融就會遇到風(fēng)險，風(fēng)控不光是消費金融各方參與者的競爭力，也是生存之本。目前國內(nèi)的征信體系并不完善，授信機(jī)構(gòu)很難對借款人的信用狀況有較為全面的掌控。眾多消費金融公司如何在競爭中安全前行？
廖世宏表示，做消費金融需要掌握用戶的兩個核心，一是還款能力，二是還款意愿。還款意愿建立在過去使用信用的情況，個人基于還款意愿的變化不大，但還款能力是有變化的?！盁o法準(zhǔn)確判斷一個人的還款意愿，也很難判斷一個人未來的違約率是多少，造成了消費金融的參與方都在做小額的嘗試?！?/p>
對此，楊濤告訴記者，首先要盡快完善國家信用體系的建設(shè)，建設(shè)統(tǒng)一的征信平臺，統(tǒng)一政府公共信息，將互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P平臺、小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)都統(tǒng)一納入征信體系。
有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，個人信用違約成本過低也是造成不良貸款頻發(fā)的原因之一，需要監(jiān)管部門對個人征信記錄實行更嚴(yán)格的考核，提高違約成本，嚴(yán)格打擊消費金融欺詐行為。
對于還沒有建立完善征信體系的市場，張橋云認(rèn)為，在征信體系建設(shè)不完善的時期，可以利用信用卡的信用率掌握信用度，也可以利用住房按揭產(chǎn)生的住房凈值作為質(zhì)押。
第8篇：消費金融行業(yè)市場范文
根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾最近公布的一份報告，在巴西、俄羅斯、印度和中國，個人住房抵押貸款、汽車貸款和其他消費者借貸由2001年的1450億美元增長到2005年的4770億美元。雖然這4個國家的此類消費者借貸總額仍然不及德國一國1.7萬億美元（2005年）的消費者借貸水平，但其年均增長率達(dá)到了40%。即使是按照20%到30%年增長率的保守估計，到2009年，這些國家的零售借貸也將高達(dá)1.8萬億美元。
從比例上看，成熟經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體在零售銀行業(yè)務(wù)上也存在著鮮明差異。比如，在德國和美國，抵押貸款和消費者貸款額分別相當(dāng)于GDP的62%和99%；而在巴西、俄羅斯、印度、中國、土耳其和墨西哥這樣的國家，房貸總額僅相當(dāng)于GDP的4%到14%。當(dāng)然，新興經(jīng)濟(jì)體零售銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)增長不是個簡單的任務(wù)，要依賴于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展、法制環(huán)境的健全以及金融基礎(chǔ)架構(gòu)的完善。但大多數(shù)分析人士認(rèn)為，新興國家零售借貸增長的趨勢總體積極，勢頭強(qiáng)勁。
其實，把此次銀行業(yè)進(jìn)軍新興市場的趨勢稱為革命有兩個原因，一是其中牽涉著數(shù)百萬甚至數(shù)十億新興市場消費者翹首以待的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，二是提供這些服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必須要經(jīng)歷一系列深刻變革才能了解進(jìn)而滿足新老市場的需求。據(jù)估計，到2015年全球銀行客戶將翻一番，銀行資產(chǎn)亦將成倍增長。但是誰將成為未來銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊，2015年全球銀行業(yè)20強(qiáng)又會花落誰家？顯然，有野心取勝的銀行必須抓住機(jī)會率先爭取在新興市場中的份額，同時必須采用創(chuàng)新系統(tǒng)和技術(shù)來將新產(chǎn)品分銷給新老客戶。富通銀行首席執(zhí)行官沃特隆在不久前接受英國《銀行家》雜志采訪時曾經(jīng)一言以蔽之――零售就是一門分銷的學(xué)問。尋找和探索新的方法來分銷不同產(chǎn)品將成為未來銀行業(yè)零售戰(zhàn)中決定勝負(fù)的重要因素。同時，這場革命也將促使全球銀行業(yè)巨頭與本地銀行間達(dá)成一種新形式的合作與聯(lián)盟，即由前者提品，后者負(fù)責(zé)分銷。
零售借貸是銀行業(yè)跨國擴(kuò)張在未來一段時期內(nèi)最主要的陣地之一，無論在發(fā)達(dá)市場還是新興市場均是如此。大多數(shù)銀行都已得出結(jié)論，即在許多市場中，相對于批發(fā)業(yè)務(wù)而言，零售銀行業(yè)務(wù)所帶來的收入更高、更具持續(xù)性，風(fēng)險也相對較低。而且，零售信貸能夠幫助銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)多樣化，向非銀行產(chǎn)品和服務(wù)擴(kuò)展，進(jìn)而實現(xiàn)對個人和小企業(yè)的交叉銷售。相比之下，包括金融市場和投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的批發(fā)銀行業(yè)務(wù)則往往伴隨較大風(fēng)險，收益也不夠穩(wěn)定。
第9篇：消費金融行業(yè)市場范文
隨
著80后的年輕人逐漸成為汽車消費市場的主體，熟悉信用卡和購房貸款的他們對貸款購車的態(tài)度已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，開始對這種消費方式持積極的看法。也是這一人群，已成為目前新車消費信貸的主力。一次性全款購車對他們而言壓力頗大，而貸款購車可以緩解資金緊張，在短時間內(nèi)滿足其購車需求。
據(jù)中汽協(xié)會預(yù)測， 到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量，是2013年市場容量的2倍?？梢?，我國汽車金融市場未來潛力巨大。不僅汽車廠商金融公司、商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域展開了激烈的競爭，敏銳的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也嗅到了其中的商機(jī)，加入搶灘汽車金融的行列。
飛躍式發(fā)展
在我國汽車市場不斷發(fā)展壯大的背景下，汽車金融業(yè)規(guī)模也經(jīng)歷了飛躍式的發(fā)展。去年6月的我國首份《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2014年第一季度，我國已經(jīng)開始經(jīng)營的汽車金融公司由最初的3家發(fā)展到了17家，總資產(chǎn)超過2658億元；汽車金融公司總貸款余額超過2658億元，其中經(jīng)銷商批發(fā)貸款余額超過668億元，消費者余額零售貸款超過1944億元。
再回顧2005年時的數(shù)據(jù)，當(dāng)時我國汽車金融公司總資產(chǎn)規(guī)模才60億元，經(jīng)銷商批發(fā)貸款為25.7億元，消費者零售貸款為12.8億元。10年左右的時間，汽車金融公司總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)增長了43倍多，經(jīng)銷商批發(fā)貸款余額增長超過22倍，消費者余額零售貸款增長將近150倍。
J.D. Power亞太公司在其2014年中國汽車金融滿意度研究SM （DFS）中發(fā)現(xiàn)，中國汽車金融滲透率（滲透率=貸款購車人數(shù)/購車總?cè)藬?shù)*100%）在過去六年里不斷上升。在豪華車細(xì)分市場中，汽車金融滲透率從2008年的8%上升至2014年的31%。而目前我國個人購車的實際金融滲透率僅為15%左右，其中個別汽車品牌達(dá)到20%或更高。放眼世界成熟的汽車市場，美國已達(dá)到70%，德國達(dá)到50%，韓國達(dá)到30%。印度作為發(fā)展中國家，其滲透率也已超過了60%。
在今年1月28日本刊主辦的首屆汽車財經(jīng)年會上，上汽集團(tuán)財務(wù)總監(jiān)谷峰說道：“金融這個行業(yè)跟我們消費習(xí)慣相關(guān)，80后90后成為消費主流的時候，我們貸款滲透率會躍升，從15%跳到30%?！庇纱藖砜?，中國汽車金融市場的滲透率還有很大的上升空間?；谥袊擞密囦N量在未來幾年的持續(xù)增長預(yù)期，汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具有很大的市場潛力。
兩大競爭主體
2003年10月和 11月，中國銀監(jiān)會分別《汽車金融公司管理辦法》與《汽車金融公司管理辦法實施細(xì)則》，加快了我國汽車金融改革和對外開放的步伐。2004年8月，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，全國首家專業(yè)汽車金融公司――上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司成立。如今，汽車金融公司和商業(yè)銀行已成為構(gòu)成汽車金融市場競爭的兩大主體。
汽車金融公司由汽車制造商控股，提供融資支持的對象主要是該品牌的授權(quán)經(jīng)銷商。其最大的優(yōu)勢就是專業(yè)，熟悉車型產(chǎn)品的特點和優(yōu)勢，能夠把握住購車群體的特點和需求。此外，汽車金融公司還能夠根據(jù)購車貸款的實際情況，簡化手續(xù)辦理過程、加快放款速度、減少首付比例（甚至零首付）、增加還款方式靈活性等。在汽車金融行業(yè)競爭日益加劇的這數(shù)年來，越來越多的車企開始向汽車金融公司增資，近期的就有北京現(xiàn)代汽車金融有限公司，公司注冊資本金從10億元增至20億元；瑞福德汽車金融公司的注冊此本由5億元增加到10億元，其中江淮向瑞福德增資2.5億元。
但在貸款利率方面，商業(yè)銀行有絕對的優(yōu)勢。銀行的個人汽車貸款利率多在央行個人貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動。汽車金融公司融資成本較高，一年期貸款利率通常高達(dá)8%-12%。也是因此，很多人將阻礙國內(nèi)車貸產(chǎn)品發(fā)展的主要原因歸結(jié)為“利率過高”。此外，在資金規(guī)模上，汽車金融公司與商業(yè)銀行是不能同日而語的。對汽車金融公司來說，最大的資金來源除了資本金以外，到今天90%的資金都是靠向銀行借錢。一旦銀行市場有起伏的話，汽車金融公司將會處于非常被動的地位。這也是汽車金融公司的劣勢所在。
J.D. Power亞太公司的調(diào)查顯示，經(jīng)銷商對于汽車金融公司的總體滿意度高于銀行。在零售金融領(lǐng)域，66%的汽車金融公司能“在2個工作日內(nèi)完成申請審批”，54%的汽車金融公司能“在2個工作日內(nèi)放款”，然而能做到以上兩個指標(biāo)的銀行比例僅分別為25%和27%。
在美國，汽車金融行業(yè)的競爭同樣激烈，受此影響，富國銀行和大通銀行2014年汽車信貸業(yè)務(wù)的增長率均較2013年有所放緩。其中富國銀行2013年的增長率為14%，而2014年僅為8%；大通銀行2014年第四季度的增長率也從2013年同期的16%降至8%。
互聯(lián)網(wǎng)搶灘汽車金融
J.D. Power亞太公司中國區(qū)汽車金融研究高級經(jīng)理楊緒表示：“在汽車金融批發(fā)貸款方面，無論金融公司還是銀行，都應(yīng)該在產(chǎn)品提供方面做出改進(jìn)以滿足經(jīng)銷商的需求?！币虼?，誰能提供更多的產(chǎn)品和金融解決方案，誰就有望贏得市場。敏銳的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)怎肯放過這大好機(jī)遇，紛紛進(jìn)軍汽車金融行業(yè)。目前已出現(xiàn)不少汽車流通鏈中的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，包括“第一車貸”、“天天車貸”、“來這投”等等。
去年7月，阿里巴巴旗下天貓宣布聯(lián)合阿里小貸、余額寶、汽車廠商共同推出整車購買增值服務(wù)，消費者用余額寶取代傳統(tǒng)預(yù)付款模式，并能享受購車款3個月的增值收益。同時阿里巴巴還根據(jù)消費者網(wǎng)購信用數(shù)據(jù)，對消費者提前授信，并推出18期無息分期購業(yè)務(wù)。對比傳統(tǒng)汽車金融渠道，分期購的貸款幾乎無門檻。參與余額寶試水的汽車廠家包括上海大眾斯柯達(dá)、東風(fēng)雪鐵龍、吉利汽車、廣汽豐田等8家天貓官方旗艦店的20多款車型。部分廠家還將在余額寶收益之外給予額外金額補(bǔ)助。這種新模式不僅能為汽車廠商帶來業(yè)務(wù)增量，還能令消費者逐步熟悉汽車電商模式，建立信任，進(jìn)而培養(yǎng)他們對這一模式的依賴性。在互聯(lián)網(wǎng)消費大環(huán)境的影響下，線上吸引客戶將成為汽車零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。
“來這投”CEO王傳一認(rèn)為，專注于汽車金融領(lǐng)域，以汽車行業(yè)為切入點，充分利用該產(chǎn)業(yè)的資金及市場流動優(yōu)勢，將汽車金融做到專業(yè)化、精細(xì)化，互聯(lián)網(wǎng)金融未來必將在激烈的市場競爭中占有一席之地。無論對消費者還是經(jīng)銷商而言，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的加入意味著除了商業(yè)銀行和汽車金融公司以外，又多了一個選擇，未來的購車之路和融資之路都將更加平坦。
擁抱合作
目前看來，汽車金融領(lǐng)域競爭最激烈的是商業(yè)銀行和汽車金融公司。中信銀行總行公司銀行部副總經(jīng)理李勇說：“目前整個中國的金融結(jié)構(gòu)還是以銀行為主導(dǎo)，包括汽車庫存融資還是以銀行為主，汽車消費信貸也是如此?！?/p>
銀行向汽車經(jīng)銷商提供的主要貸款產(chǎn)品包括：庫存采購貸款、建店貸款和流動資金貸款。特別是非上市企業(yè)，銀行貸款占總?cè)谫Y的比例達(dá)到80%。上市企業(yè)的融資渠道雖然多元化程度較高，但銀行貸款所占比例仍然在一半以上。
因此，看好汽車金融的前景，比亞迪與西安銀行簽署合資合同展開跨界合作，建立汽車金融公司。雙方合作不僅更容易融入西安當(dāng)?shù)氐氖袌?，還能打入西北市場。之前也有吉利與法國巴黎銀行合作、寶馬與中國民生銀行合作的先例。
德勤的《2014中國汽車金融報告》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融有望在未來的汽車金融領(lǐng)域發(fā)揮重要的作用。這一趨勢將引入新的資本渠道，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為汽車金融的主體。在為消費者提供透明度的同時，汽車消費者金融將進(jìn)一步增強(qiáng)汽車金融的競爭力，降低價格或利率。因此，汽車企業(yè)也積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作。除了阿里以外，比如騰訊聯(lián)手奧迪打造“購車即理財”活動，開創(chuàng)了新的移動營銷模式。用戶可通過微信-理財通移動端平臺，購買并凍結(jié)1萬元的“南方基金現(xiàn)金通E”基金作為購車?yán)碡斀?，?個月內(nèi)成功購買奧迪A3新車并參與活動的前333位用戶將收獲年化收益率高達(dá)158%的超值額外收益等。
結(jié) 語
