農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范文

    論文關(guān)鍵詞 金融同業(yè) 銀行保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

    一、商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述

    (一)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行與保險(xiǎn)公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略,充分利用雙方的優(yōu)勢(shì)資源,通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道,為共同的客戶(hù)群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品,以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。

    (二)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式國(guó)外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要?dú)v經(jīng)了三種模式:一是銀行保險(xiǎn)模式;二是合資聯(lián)盟模式;三是銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化模式。

    銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷(xiāo)模式,即保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行,銀行銷(xiāo)售后按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。該模式主要參照以下程序運(yùn)作:銀行作為兼業(yè)機(jī)構(gòu),通過(guò)柜面、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等渠道,在授權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,并為銀行法人客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢(xún)、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù),簡(jiǎn)稱(chēng)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國(guó)商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。

    合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在協(xié)議契約下,為達(dá)到共同占有目標(biāo)市場(chǎng)、擴(kuò)大自身規(guī)模等目標(biāo),通過(guò)入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本著資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則,相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。

    金融集團(tuán)化模式是指銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)交叉持股、互相兼并、收購(gòu),或通過(guò)銀行直接成立旗下保險(xiǎn)公司等方式,實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式,這一模式是銀保合作的高級(jí)模式。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

    (一)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題的重要措施近年來(lái),伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴(kuò)大,許多潛在的問(wèn)題逐步暴露出來(lái),引起了金融監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注?？傮w來(lái)看,現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問(wèn)題:

    第一,現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品,各公司為搶奪客戶(hù)提高市場(chǎng)占用率,在銷(xiāo)售時(shí)常將客戶(hù)的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上,這使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng),銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能被弱化。

    第二,銷(xiāo)售行為不規(guī)范,誤導(dǎo)銷(xiāo)售導(dǎo)致的客戶(hù)投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷(xiāo)售人員有時(shí)為了片面追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī),常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比,甚至將保險(xiǎn)直接說(shuō)成“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”,套用定期存款的本金、利息概念介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶(hù)中途兌付或者滿(mǎn)期贖回時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低,就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺(jué),極易誘發(fā)糾紛和投訴。

    第三,銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國(guó)現(xiàn)行金融體制中,銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),并分別由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管,銀行與保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)也相對(duì)獨(dú)立,這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時(shí),銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。

    以上問(wèn)題暴露出我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段,對(duì)于產(chǎn)品和客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng),需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展,只有很好的解決了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問(wèn)題,才能推動(dòng)商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)能力的較高級(jí)階段。

    (二)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道,增強(qiáng)綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)批露,2010年末,農(nóng)行共與44家保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作協(xié)議,全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)收入1024億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入43億元;2011年,上線(xiàn)農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司達(dá)32家,農(nóng)行實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)928.62億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.16億元;2012年,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線(xiàn)的38家保險(xiǎn)公司合作,全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)900.3億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.32億元。

    從以上數(shù)據(jù)分析可知,2012年與2013年農(nóng)行保費(fèi)收入均有所減少,分別比上年下降9.31%和3.04%,2012年保險(xiǎn)收入與2012年相比下降10.88%.三年來(lái),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行利潤(rùn)一直保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì),而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降,這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度在顯著下降。

    來(lái)自銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù),2012年至2014年,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入市場(chǎng)份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說(shuō)明但受資本市場(chǎng)持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊,此項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在不斷減少,因此商業(yè)銀行亟需通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來(lái)拓寬銀保合作渠道,以實(shí)現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。

    (三)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)參與國(guó)際金融集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)的必然要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化與全球經(jīng)濟(jì)一體化的世界經(jīng)濟(jì)格局中,我國(guó)金融市場(chǎng)已逐步加快對(duì)外開(kāi)放,越來(lái)越多的全球性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng),同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國(guó)際金融市場(chǎng)的步伐。為了應(yīng)對(duì)開(kāi)放的金融市場(chǎng),確保我國(guó)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性?xún)?yōu)勢(shì)地位,必須加強(qiáng)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,增強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量,從而增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

    三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想

    (一)借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),建設(shè)新型銀保合作模式我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于初級(jí)發(fā)展階段是金融界的共識(shí),銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還很年輕,從它誕生以來(lái)還沒(méi)經(jīng)歷過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期,尤其是在現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)萎縮的情況下,必須考慮主動(dòng)調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

    從世界主要國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,合資聯(lián)盟模式與金融集團(tuán)化模式能更好的推動(dòng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展,實(shí)現(xiàn)共贏。

    也正是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新,才帶來(lái)了法國(guó)等國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國(guó)銀行保險(xiǎn)受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營(yíng)模式還處于初級(jí)階段,現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國(guó)商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展,必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式,逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式。

    (二)細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新,研究設(shè)計(jì)多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿(mǎn)足客戶(hù)的綜合保險(xiǎn)需求,更不能滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的理財(cái)需求,因此需要根據(jù)不同客戶(hù)群體的需求細(xì)分銀保市場(chǎng),開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿(mǎn)足各個(gè)客戶(hù)階層的銀保產(chǎn)品。

    銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)所契合的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,結(jié)合投資管理能力開(kāi)發(fā)適合銀行渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀?；旌袭a(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度,以滿(mǎn)足客戶(hù)的多層次理財(cái)需求。商業(yè)銀行要將存款計(jì)劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中,豐富產(chǎn)品類(lèi)型,提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)出配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品,從而實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)的充分融合,豐富銀保產(chǎn)品的種類(lèi)和適用性。如2011年10月,上海銀行和中國(guó)銀行上海市分行以及太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù),就是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。

    (三)利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù),提高銀保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)效率商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上,要積極加大對(duì)信息技術(shù)的投入力度,充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果,在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上,規(guī)劃實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng),加快業(yè)務(wù)信息的處理速度,提高作業(yè)效率,為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。

    借助信息技術(shù)成果,建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)。開(kāi)發(fā)在線(xiàn)投保、在線(xiàn)賠付等快捷服務(wù),讓客戶(hù)借助電腦或IPAD、手機(jī)等移動(dòng)終端就能實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過(guò)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立,確保不同的客戶(hù)群體便捷的實(shí)現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求,完成個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制,充分提高銀保產(chǎn)品的營(yíng)運(yùn)效率。

    四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范

    (一)構(gòu)建完善的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制,充分防范化解風(fēng)險(xiǎn)與歐洲主要國(guó)家的銀?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管相比,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開(kāi)始,我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管政策有所松動(dòng)。2009年1月,銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》,商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下,可開(kāi)展相互投資的試點(diǎn)。同年4月,保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)交通銀行、北京銀行參股保險(xiǎn)公司的方案,隨后它們被報(bào)至國(guó)務(wù)院。截止2013年初,五大國(guó)有銀行各自控股一家保險(xiǎn)公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門(mén)也出臺(tái)了一系列配套監(jiān)管政策,銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體制已初步形成,并將緊隨銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步融合與發(fā)展不斷得以完善。

第2篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范文

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇須考量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)、宏觀(guān)社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策等多重因素。外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式、政府提供有力的政策支持而由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的模式等。我國(guó)現(xiàn)行由中國(guó)保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種模式利弊兼有。為了實(shí)現(xiàn)公平與效率的有機(jī)結(jié)合，我國(guó)應(yīng)確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)、多地區(qū)共同發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇是一個(gè)國(guó)際性難題，它并非單純的保險(xiǎn)業(yè)問(wèn)題，而是涉及國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門(mén)或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級(jí)政府責(zé)任劃分等，這些因素如果協(xié)調(diào)得好，就能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)比較有利的環(huán)境和前提條件。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇實(shí)質(zhì)上是一個(gè)通過(guò)立法手段對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)的過(guò)程。我們必須進(jìn)行多重因素的考量，形成不同的類(lèi)型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問(wèn)題，這需要立法的不斷推進(jìn)。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的考量因素

縱觀(guān)中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度變遷史，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)的可保性差、交易費(fèi)用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點(diǎn)，這些特點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性差使保險(xiǎn)組織與投保農(nóng)戶(hù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以自發(fā)成交，從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能全盤(pán)照搬一般商業(yè)保險(xiǎn)的模式。由經(jīng)營(yíng)技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易費(fèi)用過(guò)高，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，并以組織制度和運(yùn)行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的干預(yù)成為必要，這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理想選擇。

(二)宏觀(guān)社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策

一方面，宏觀(guān)社會(huì)福利政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國(guó)家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)福利政策的一部分，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國(guó)家視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性顯得相對(duì)較弱。另一方面，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也會(huì)產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面，根據(jù)WTO規(guī)則，政府不可以依黃箱政策對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼，但可以依綠箱政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼，并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無(wú)關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)?，F(xiàn)在，許多WTO成員國(guó)正在充分利用這一綠箱政策，在國(guó)內(nèi)以立法形式建立或完善以財(cái)稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過(guò)這些宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國(guó)或該地區(qū)政府財(cái)政收人和國(guó)民人均收人狀況，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，政府財(cái)政收人就越好，國(guó)民人均收入就越高，反之，則相反。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性，其發(fā)展離不開(kāi)政府的政策扶持，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支持，同時(shí)農(nóng)戶(hù)也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式，即只有付費(fèi)才能享受相應(yīng)服務(wù)，而不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式對(duì)政府支持能力和農(nóng)戶(hù)付費(fèi)能力及保障程度的要求有別，因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇。國(guó)際比較角度看，不同國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家同發(fā)展中國(guó)家間經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也就千差萬(wàn)別。而在一國(guó)內(nèi)部，亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況，選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式。我國(guó)東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡，是此類(lèi)混合式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的典型代表。

(四)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

在已制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的國(guó)家和地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇既可能深受該國(guó)或該地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的影響，也可能受他國(guó)或他地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例，在1959年聯(lián)邦政府通過(guò)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》之前的20多年時(shí)間里，雖然該國(guó)沒(méi)有開(kāi)辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，但有一些與保險(xiǎn)的功能相似的為因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)場(chǎng)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔?xiàng)目，這些政策項(xiàng)目在實(shí)施中均起到了很好的作用，但也有許多不足。這些源于國(guó)內(nèi)的寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，為

(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活總是會(huì)表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用，這點(diǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論認(rèn)為，要取得農(nóng)作物保險(xiǎn)的成功，此類(lèi)保險(xiǎn)必須在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，并掌握全面可靠的統(tǒng)計(jì)資料。受此觀(guān)點(diǎn)影響，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇十分慎重，在1938年開(kāi)辦農(nóng)作物保險(xiǎn)之前已對(duì)1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析，對(duì)擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證，1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》獲得通過(guò)后，該國(guó)政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、維持和完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。德國(guó)及其他一些西歐國(guó)家農(nóng)經(jīng)學(xué)界，從19世紀(jì)以來(lái)就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險(xiǎn)是不能成立的。受該理論影響，西歐除少數(shù)國(guó)家(如法國(guó)、瑞典)外，迄今一般都不發(fā)展一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。

二、外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響，在世界范圍內(nèi)，在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場(chǎng)為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和合作性模式三大類(lèi)。從保險(xiǎn)體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又大致可細(xì)分為以下幾種類(lèi)型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由政府出資設(shè)立國(guó)有保險(xiǎn)公司或者集中統(tǒng)一的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國(guó)家保險(xiǎn)局)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行壟斷經(jīng)營(yíng);保險(xiǎn)責(zé)任范圍為多重險(xiǎn)或一切險(xiǎn)，保障水平較高;保險(xiǎn)實(shí)施方式不一，希臘是強(qiáng)制保險(xiǎn)，加拿大是自愿保險(xiǎn)，前蘇聯(lián)和原東歐國(guó)家是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式

這一模式以美國(guó)為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則全部交由私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)或;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn)，保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合，但名義上以自愿保險(xiǎn)為主，又可稱(chēng)為準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng)的模式

這一模式有時(shí)也被稱(chēng)為民辦公助模式，以德、法等西歐國(guó)家為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒(méi)有建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng);保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般只涉及單一險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)，不涉及一切險(xiǎn);保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的模式

這一模式也被稱(chēng)為政府支持下的相互會(huì)社模式，以日本為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不是政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，而是民間的不以盈利為目的的保險(xiǎn)相互會(huì)社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合;實(shí)行兩級(jí)再保險(xiǎn)體制，即在縣級(jí)范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)為市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供分保，在全國(guó)范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)(官方)和國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn);保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn)，保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國(guó)家再保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營(yíng)的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的財(cái)政支持;國(guó)家再保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營(yíng)者，兼營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險(xiǎn)公司只經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向國(guó)家再保險(xiǎn)公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會(huì)力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營(yíng)的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的政策支持;保險(xiǎn)組織形式是由政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險(xiǎn)公司，并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可為其人;保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，涉及范圍小，保險(xiǎn)責(zé)任范圍大多較為狹窄，保障水平較低;保險(xiǎn)實(shí)施方式大多為強(qiáng)制保險(xiǎn)，并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上，商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是失敗的，但也有例外:一是西歐國(guó)家等多國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下，少數(shù)國(guó)家的純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)也取得了成功，這以智利的國(guó)民保險(xiǎn)集團(tuán)和毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金最為典型。其主要特點(diǎn)是:政府不對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供任何補(bǔ)貼;保險(xiǎn)組織形式是商業(yè)保險(xiǎn)公司，由其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng);商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)投保農(nóng)戶(hù)(場(chǎng))嚴(yán)格限定承保條件，并規(guī)定較高免賠比例;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類(lèi)與評(píng)價(jià)

像多數(shù)發(fā)展中國(guó)家一樣，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迄今仍處于試點(diǎn)階段。這一時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在類(lèi)型選擇上雖變化不定，但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點(diǎn)模式所產(chǎn)生的功效不盡一致，其對(duì)我國(guó)今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類(lèi)

自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)已試驗(yàn)過(guò)多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，從時(shí)間序列和影響程度來(lái)看，以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式。1994年之前，全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的。當(dāng)時(shí)這家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，一方面是營(yíng)利性的商業(yè)機(jī)構(gòu)，主營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險(xiǎn)公司的職能，兼營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損最終由其他險(xiǎn)種的盈利來(lái)彌補(bǔ)。 2.純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式。1994年起的隨后十年時(shí)間里，隨著《公司法》的實(shí)施和國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險(xiǎn)服務(wù)的矛盾，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非贏利性特點(diǎn)與保險(xiǎn)公司的營(yíng)利性需求之間的矛盾日益尖銳，從而導(dǎo)致國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面萎縮。由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險(xiǎn)的范疇，但實(shí)際上是一種既無(wú)國(guó)家強(qiáng)制性又未享受財(cái)政補(bǔ)貼的純商業(yè)性保險(xiǎn)。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的頹勢(shì)，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的設(shè)計(jì)和推動(dòng)下，2004年10月起我國(guó)在若干省市開(kāi)始了以商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

(二)我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的利弊分析

我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性，缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理機(jī)制難以科學(xué)構(gòu)建，總體運(yùn)行成本偏高，容易造成政府失靈。商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦及商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)是使政府服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合，缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府間權(quán)義不分，兩者爭(zhēng)搶利益但互推責(zé)任，最終損害投保農(nóng)戶(hù)的合法權(quán)益。合作保險(xiǎn)的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、大幅降低道德風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)，但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的條件下，雖然商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才，經(jīng)營(yíng)機(jī)制也較為靈活，但由于缺乏財(cái)稅和再保險(xiǎn)的有力支持，該模式極易造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，市場(chǎng)失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的適度開(kāi)放性，有利于引進(jìn)域外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)技術(shù)等，但“如果讓外資或合資商業(yè)保險(xiǎn)公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，這既不現(xiàn)實(shí)也不可能”?？傊?，上述諸種模式或公平性缺乏，或效率性不夠，故其中任一單一模式都不宜在全國(guó)范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認(rèn)為，為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的“三難”問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向，對(duì)由保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式予以改革和完善，通過(guò)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的來(lái)說(shuō)應(yīng)為政策性保險(xiǎn)，依公平原則的要求，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即，政府應(yīng)對(duì)政策性經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架，各級(jí)政府和各種允許的經(jīng)營(yíng)組織應(yīng)在這個(gè)框架內(nèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府則對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予較大的財(cái)政支持及其他方面支持。實(shí)踐表明，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展順利的時(shí)期，也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍，我國(guó)應(yīng)分層次建立全國(guó)性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，分別開(kāi)發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn)，逐步擴(kuò)大，從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì)，應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)與現(xiàn)代的“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依資本來(lái)源，應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依實(shí)施方式，應(yīng)建立強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式，應(yīng)建立原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系，原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)又可分別自成獨(dú)立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先進(jìn)做法，通過(guò)制度供給，對(duì)農(nóng)戶(hù)予以保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款，對(duì)保險(xiǎn)組織予以經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金予以補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的組織，予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費(fèi)用的支出補(bǔ)貼等等，通過(guò)各種方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支持。市場(chǎng)可以通過(guò)企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)共同體的組建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)中間組織可以通過(guò)行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機(jī)制的構(gòu)建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)公眾則可以通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票的認(rèn)購(gòu)等多種方式來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。其中，政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營(yíng)

因不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式相匹配，而不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式又各有其利弊，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般應(yīng)實(shí)行多主體經(jīng)營(yíng)。但我國(guó)學(xué)界20世紀(jì)80年代以來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底由哪些主體經(jīng)營(yíng)眾說(shuō)紛紜，主要有“政府經(jīng)營(yíng)論”、“互助合作經(jīng)營(yíng)論”、“商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)論”、“多主體經(jīng)營(yíng)論”等觀(guān)點(diǎn)，迄今尚未形成完全一致的意見(jiàn)。保監(jiān)會(huì)第三輪混合模式試點(diǎn)所確定的諸經(jīng)營(yíng)主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此，筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上，主張應(yīng)在政府的推動(dòng)下建立一個(gè)由一般商業(yè)保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、聯(lián)合共保體、外資保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司等構(gòu)成的，但以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織體系。之所以主張以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營(yíng)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一是因?yàn)樵摻?jīng)營(yíng)模式具有獨(dú)特而顯著的效率優(yōu)勢(shì)，二是因?yàn)樵摻?jīng)營(yíng)模式的缺陷也可以通過(guò)制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄?fù)面影響降至最低。

第3篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范文

正如在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度體系中．寫(xiě)作論文一般可概括為商業(yè)性金融保險(xiǎn)與政策性金融保險(xiǎn)兩大相互對(duì)稱(chēng)、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險(xiǎn)中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)兩類(lèi)性質(zhì)不同的基本險(xiǎn)別鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時(shí)期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況．商業(yè)性保險(xiǎn)一般不愿或無(wú)力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由政府或政府專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)或政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(與社會(huì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng))．即針對(duì)農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險(xiǎn)。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和政府支持的重點(diǎn)險(xiǎn)種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析

在我國(guó)廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無(wú)論是從理論上還是在國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長(zhǎng)期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門(mén)轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

我們可以運(yùn)用供求曲線(xiàn)分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒(méi)有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場(chǎng)規(guī)則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，需求曲線(xiàn)是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤(rùn)，所確定的供給曲線(xiàn)是S．在這種條件下兩條曲線(xiàn)不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線(xiàn)將向右上方移動(dòng)到D’．此時(shí)需求曲線(xiàn)和供給曲線(xiàn)可能會(huì)相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線(xiàn)將向右下方平行移動(dòng)到S’．此時(shí)需求供給曲線(xiàn)可能會(huì)相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒(méi)有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一，我國(guó)于1982年開(kāi)始由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險(xiǎn)公司開(kāi)始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損．各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)據(jù)統(tǒng)計(jì)．2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈虧平衡點(diǎn)79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于低水平的發(fā)展初級(jí)階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際．我國(guó)應(yīng)該主要采取政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在政府成立專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或職能部門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)．實(shí)施政府政策支持的同時(shí)．努力發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)作的市場(chǎng)配置作用，降低財(cái)政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。

二、重構(gòu)有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的模式．國(guó)外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營(yíng)；政府補(bǔ)貼、社會(huì)組織經(jīng)營(yíng)：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營(yíng)；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營(yíng)：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)等發(fā)展模式。國(guó)內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險(xiǎn)公司；成立互助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)：外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；成立專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)模式。

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制；同時(shí)，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張的理論要求．以及世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)．我國(guó)應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司的資源．實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，確保政府意圖目標(biāo)的真實(shí)實(shí)現(xiàn)．還能夠減少政府財(cái)政支出，避免新機(jī)構(gòu)設(shè)立的膨脹和過(guò)高的交易成本和經(jīng)營(yíng)成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn))與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機(jī)融合，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補(bǔ)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域的空白，并且現(xiàn)實(shí)可行，易于操作。當(dāng)然，也可以委托中國(guó)再保險(xiǎn)公司或其他有實(shí)力有興趣的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)一部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的冉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用．并承擔(dān)對(duì)商業(yè)性再保險(xiǎn)的“最后保證人”角色。同樣．對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)巨大、商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)力承保的險(xiǎn)種，農(nóng)發(fā)行也可以主動(dòng)經(jīng)營(yíng)．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負(fù)擔(dān)，但也必須明確由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是難度很大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但它又為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)和極有分量的業(yè)務(wù)來(lái)源．當(dāng)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等市場(chǎng)被各公司基本分割完畢時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將成為業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的又一個(gè)領(lǐng)域。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，保監(jiān)會(huì)已明確將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)并列為未來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的四大領(lǐng)域之一：我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)也將主要是在農(nóng)村。所以，從商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略來(lái)看．應(yīng)該積極參與到經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且早進(jìn)入、早主動(dòng)、早受益。當(dāng)然．這也與政府有相應(yīng)的激勵(lì)和支持政策，以及農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性配合密不可分。從而建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)既有分工又相互合作的制度體系．充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能．實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化運(yùn)作、政策性扶持和多元化經(jīng)營(yíng)。

第4篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范文

【摘要】我國(guó)政策性生豬保險(xiǎn)自2007 年出臺(tái)以后，短短幾年時(shí)間就得到了很大的發(fā)展。但如何確保政策性生豬保險(xiǎn)充分發(fā)揮其政策性功能這一問(wèn)題始終得不到解決。本文從生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀出發(fā)，分析如何確保政策性生豬保險(xiǎn)充分發(fā)揮其政策性功能，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)，并提出相應(yīng)的實(shí)現(xiàn)路徑。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；生豬保險(xiǎn)；政策性；監(jiān)管目標(biāo)

【基金項(xiàng)目】本文是國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（13BJY097）、湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)國(guó)家級(jí)優(yōu)秀博士學(xué)位論文培育基金項(xiàng)目（GYB201003） 和湖南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（12YBA168） 的研究成果之一。

【作者簡(jiǎn)介】黃亞林，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師，博士，研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

政策性生豬保險(xiǎn)作為國(guó)家支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，具有不同于其他保險(xiǎn)的政策經(jīng)濟(jì)意義，但如何確保政策性生豬保險(xiǎn)能充分發(fā)揮其政策性功能這一問(wèn)題始終得不到解決。本文將分析我國(guó)生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題，并針對(duì)其問(wèn)題提出相應(yīng)的建議。

一、生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性

（一） 生豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)自古以來(lái)就是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在整個(gè)再生產(chǎn)循環(huán)過(guò)程中，由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過(guò)程的特殊性， 面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)。生豬養(yǎng)殖作為農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)的一大重點(diǎn)，是典型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種。

第一種是自然風(fēng)險(xiǎn)。從概念上來(lái)說(shuō)自然風(fēng)險(xiǎn)即由自然災(zāi)害造成的欠產(chǎn)欠收，主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預(yù)見(jiàn)性的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)作為自然界的一部分，它的發(fā)展離不開(kāi)自然界， 自然受到多種自然因素的影響。尤其是我國(guó)國(guó)土面積大，經(jīng)緯跨度也不小，各個(gè)地區(qū)的地理環(huán)境和氣候千差萬(wàn)別，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。我國(guó)的自然災(zāi)害（包括農(nóng)作物病蟲(chóng)害等） 種類(lèi)繁多，如氣象災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、海洋災(zāi)害、森林草原火災(zāi)和重大生物災(zāi)害等。就生豬養(yǎng)殖業(yè)來(lái)說(shuō)，自然風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在暴雨、雷電及泥石流、地震等引起的豬棚坍塌等事故中。

第二種是疫病。我國(guó)目前的養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)處在發(fā)展的階段，有規(guī)?；内厔?shì)。對(duì)于生產(chǎn)、養(yǎng)殖越來(lái)越集中的生豬來(lái)說(shuō)，疫病就是一大威脅。近年來(lái)，由于豬病種類(lèi)的增加，細(xì)菌和病毒的變異、出現(xiàn)非典型性疫病、耐藥性的增強(qiáng)、生物安全措施不力，多種疫病混合感染，生豬之間交流頻繁，疫病傳播迅速，加之豬肉流通渠道增多，疫病檢疫防疫和診斷治療滯后等原因，使養(yǎng)豬業(yè)遭遇動(dòng)物疫病侵襲的風(fēng)險(xiǎn)加大。表1反映了近年來(lái)我國(guó)生豬（含能繁母豬)產(chǎn)量的變化趨勢(shì)。

第三種是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)也被稱(chēng)之為行為風(fēng)險(xiǎn)，是指由于個(gè)人或團(tuán)體的社會(huì)行為不當(dāng)導(dǎo)致社會(huì)沖突、危及社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)秩序的可能性。從生豬養(yǎng)殖的角度來(lái)說(shuō)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)包括買(mǎi)賣(mài)偽劣飼料等生產(chǎn)資料、不正確的行政干預(yù)、工業(yè)污染、農(nóng)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和故意投毒等行為給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的損失。

第四種是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。生豬養(yǎng)殖業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指因?yàn)樯i在通過(guò)市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為商品的過(guò)程中，由于市場(chǎng)行情變化、消費(fèi)者需求轉(zhuǎn)移等不確定性因素引起市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致養(yǎng)殖戶(hù)收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。由于生豬市場(chǎng)調(diào)節(jié)的滯后性和市場(chǎng)信息的不對(duì)稱(chēng)性等原因， 生豬的價(jià)格易發(fā)生較大的變動(dòng)。特別是近10 年內(nèi)，盡管生豬養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快，但周期性波動(dòng)特征依然非常明顯，并且波動(dòng)幅度很大，生豬市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響日趨上升。

需要指出的是，一般說(shuō)來(lái)，生豬保險(xiǎn)主要是豬流感、豬藍(lán)耳病等疫病以及泥石流、地震之類(lèi)的自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其中因?yàn)楝F(xiàn)在生豬養(yǎng)殖趨向于規(guī)模化，所以對(duì)疫病等自然災(zāi)害的保險(xiǎn)最為普遍和重要。

（二） 生豬保險(xiǎn)的特殊性

生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和豬流感等疫病影響較大，同時(shí)，由于生豬保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共物品，所以具有很強(qiáng)的政策性和非盈利性，這與商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求效益最大化的經(jīng)營(yíng)目的相矛盾。另外一方面，生豬保險(xiǎn)的保費(fèi)收入低，風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)經(jīng)營(yíng)生豬保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)會(huì)帶來(lái)虧損，這也與商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相背離。因此，在缺乏政府的費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)動(dòng)力。但是就目前的情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)生豬保險(xiǎn)監(jiān)督管理主要由監(jiān)管商業(yè)性保險(xiǎn)的中國(guó)保監(jiān)會(huì)來(lái)實(shí)施，但政策性保險(xiǎn)的監(jiān)管與商業(yè)性保險(xiǎn)的監(jiān)管除之前提到的經(jīng)營(yíng)目的和目標(biāo)的不同外，在監(jiān)管的性質(zhì)、內(nèi)容等方面均有很大差異，特別是政策性生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理較之商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理要更加復(fù)雜，涉及到農(nóng)林經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面，需要各部門(mén)之間的相互配合。

目前在我國(guó)，由于養(yǎng)殖戶(hù)對(duì)政策性生豬保險(xiǎn)的作用和性質(zhì)的不了解及政府關(guān)于生豬保險(xiǎn)的宣傳不到位等原因，養(yǎng)殖戶(hù)的生豬保險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄。而養(yǎng)殖戶(hù)作為生豬保險(xiǎn)的投保人和受益人，這種狀況在很大程度上限制了生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，導(dǎo)致我國(guó)目前的生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然處于起步階段，市場(chǎng)發(fā)育不健全。這會(huì)在一定程度上使政策性生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易費(fèi)用上漲，甚至破壞市場(chǎng)的交易秩序。所以，必須對(duì)我國(guó)的生豬保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管，在問(wèn)題造成危害之前采取前瞻性的措施，消除或減輕損失。

二、生豬保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題

2007年國(guó)務(wù)院為有效降低能繁母豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)和支持能繁母豬生產(chǎn)，了《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)的意見(jiàn)》，根據(jù)該文件， 能繁母豬的保險(xiǎn)金額為1000 元/頭，保險(xiǎn)費(fèi)為60 元/頭。保險(xiǎn)費(fèi)由中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，省財(cái)政補(bǔ)貼30%，養(yǎng)殖戶(hù)交納20%。現(xiàn)行生豬保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是1998 年11 月成立的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。但目前生豬保險(xiǎn)的監(jiān)管還存在一些問(wèn)題。

（一） 監(jiān)管成本高

生豬保險(xiǎn)自2007年出臺(tái)以來(lái)，在我國(guó)發(fā)展的年限并不長(zhǎng)，在監(jiān)管方面存在很多不足。我國(guó)目前采取的是較為嚴(yán)格的實(shí)體監(jiān)管方式，重點(diǎn)監(jiān)管條款以及費(fèi)率的審批、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等理賠的流程，而對(duì)保險(xiǎn)公司賠付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量等方面的監(jiān)管還很薄弱。導(dǎo)致成本過(guò)高，還不具備有效性。

（二） 有效性差

按業(yè)務(wù)性質(zhì)不同實(shí)施不同監(jiān)管是國(guó)際慣例，具有非常明顯的政策性，而我國(guó)對(duì)生豬保險(xiǎn)一般按照商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)監(jiān)管，致使一些生豬保險(xiǎn)的政策難以落實(shí)。中央及地方政府對(duì)每頭生豬的補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)是48 元，養(yǎng)殖戶(hù)交12 元。同時(shí)對(duì)國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)社、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社免除一切稅收，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性生豬保險(xiǎn)，根據(jù)具體情況，或予以免稅，或予以減稅。被保險(xiǎn)人獲得的賠償金，也不會(huì)被課稅。若按商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定來(lái)，這些補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠養(yǎng)殖戶(hù)就享受不到了。表2反映了2012年生豬和能繁母豬的承保數(shù)據(jù)，從這些保費(fèi)收入的情況可以看出，生豬保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策并沒(méi)有有效地實(shí)施。

三、生豬保險(xiǎn)監(jiān)管存在問(wèn)題的原因分析

（一） 生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊性

1.較難統(tǒng)一費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)。一方面，生豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)和疫病，如暴雨、冰災(zāi)、干旱、豬流感、豬藍(lán)耳病等，其發(fā)生極不規(guī)則且一般都有伴發(fā)性，以往災(zāi)情和疫情累積的統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)預(yù)測(cè)未來(lái)災(zāi)情和疫情的作用不大。另一方面，生豬品種繁多，各畜齡期生長(zhǎng)差異較大，災(zāi)害定損標(biāo)準(zhǔn)難以量化。以一頭能繁母豬為例，在生豬市場(chǎng)行情不同，品種不同時(shí)，每頭差價(jià)可達(dá)1000～2000元。而我國(guó)目前的監(jiān)管手段很難應(yīng)對(duì)這種狀況。生豬保險(xiǎn)條款僅規(guī)定了生豬不同生長(zhǎng)期的最高賠付比例，而沒(méi)有公認(rèn)的、具體的、可操作的定損標(biāo)準(zhǔn)。表3 反映不同行情、不同品種生豬的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

2.保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。生豬同所有的農(nóng)產(chǎn)品一樣具有鮮活性的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)使生豬保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易毀失，對(duì)生豬保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束。如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)以后不及時(shí)報(bào)案，則會(huì)失去查勘定損的機(jī)會(huì)。如能繁母豬出險(xiǎn)后沒(méi)有佩戴耳標(biāo)的就不予賠付，因病死亡的能繁母豬不做無(wú)害化處理的不予賠付，補(bǔ)欄的母豬未及時(shí)補(bǔ)辦保險(xiǎn)的不予賠付。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，生豬保險(xiǎn)合同對(duì)理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

3.生豬保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。迄今為止，我國(guó)的生豬保險(xiǎn)試點(diǎn)一直局限在“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)模式當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)投資再加上政府補(bǔ)貼始終是其經(jīng)營(yíng)的一個(gè)主要做法。從而導(dǎo)致政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核算不能夠明確地劃分開(kāi)來(lái)。政府在提供補(bǔ)貼時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來(lái)自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)的績(jī)效，最終可能會(huì)影響政策性生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

生豬保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)。它作為一種保險(xiǎn)商品，既不是完全的私人物品，也不是純粹的公共物品，而是準(zhǔn)公共物品。生豬保險(xiǎn)的利益是外在的，從長(zhǎng)期利益來(lái)說(shuō)，生豬保險(xiǎn)最終真正的受益者是消費(fèi)者而不是保險(xiǎn)公司。生豬保險(xiǎn)的外部屬性決定了生豬保險(xiǎn)應(yīng)該是一種政策性保險(xiǎn)，應(yīng)該由政府參與經(jīng)營(yíng)管理，生豬保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和部分保費(fèi)應(yīng)該由全體消費(fèi)者(或者政府)承擔(dān)。

（二） 生豬保險(xiǎn)的法制不健全

到目前為止，我國(guó)的生豬保險(xiǎn)監(jiān)管仍然存在很多問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度處于真空狀態(tài)在一定程度上是造成這種狀況的一個(gè)重要原因。政策性生豬保險(xiǎn)作為國(guó)家支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的一項(xiàng)措施，它的非營(yíng)利性使它對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴(lài)性，它是準(zhǔn)公共物品的一種，具有非常明顯的公益性。它是國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性生豬保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保證。而我國(guó)對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今尚無(wú)一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持?！吨腥A人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。

（三） 生豬保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制有待完善

在我國(guó)，生豬保險(xiǎn)監(jiān)管由中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，沒(méi)有設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其他政府部門(mén)不得干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與管理。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所具有的同其他產(chǎn)業(yè)不同的風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行與監(jiān)督管理有不同的要求，然而對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管技術(shù)只是簡(jiǎn)單地套用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)技術(shù)與監(jiān)管體系。這樣，就難以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、計(jì)量以及損失控制，會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)失去方向，增加經(jīng)營(yíng)的成本，從而無(wú)法吸引商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)而抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制是中央保監(jiān)會(huì)到各省保監(jiān)局自上而下的模式。在我國(guó)2009 年保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》中，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體所要達(dá)到的條件做出了規(guī)定，還提到了加強(qiáng)監(jiān)督管理、提高服務(wù)質(zhì)量等內(nèi)容。

四、實(shí)現(xiàn)生豬保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的途徑

（一） 加強(qiáng)基層監(jiān)管力量

在建立專(zhuān)門(mén)監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)的同時(shí)，可考慮根據(jù)各地區(qū)生豬保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，合理鋪設(shè)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，讓地方政府參與監(jiān)管。加大監(jiān)管的延伸觸角，同時(shí)又要以法律的形式規(guī)定地方政府的監(jiān)管職能、監(jiān)管范圍以及監(jiān)管權(quán)限等，發(fā)揮地方政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)和地區(qū)優(yōu)勢(shì)，既不能越位又能及時(shí)補(bǔ)位，起到對(duì)于監(jiān)管職能的良好補(bǔ)充與配合的作用，從而提高監(jiān)管效果。

（二） 引進(jìn)外部監(jiān)督力量

可考慮適當(dāng)引入外部力量對(duì)生豬保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。例如像國(guó)外一樣，引入審計(jì)師會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)審計(jì)力量對(duì)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行審計(jì)。明確規(guī)定獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)的審計(jì)范圍、頻率和質(zhì)量要求，將審計(jì)機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告作為監(jiān)管部門(mén)評(píng)價(jià)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，采取監(jiān)管措施的一項(xiàng)重要參考依據(jù)，使得對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的定期審計(jì)成為防范和化解行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。

（三） 加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督

建立生豬保險(xiǎn)參保農(nóng)戶(hù)消費(fèi)者監(jiān)督機(jī)制。要按照維護(hù)一般消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)利的要求，通過(guò)電視媒體、互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)刊和社會(huì)調(diào)查等方式，加大生豬保險(xiǎn)政策的宣傳力度，認(rèn)真保障生豬保險(xiǎn)參保農(nóng)民的知情權(quán)，鼓勵(lì)引導(dǎo)參保養(yǎng)殖戶(hù)積極維護(hù)自身合法權(quán)益并主動(dòng)向相關(guān)監(jiān)管部門(mén)反映生豬保險(xiǎn)運(yùn)行中的各類(lèi)違法違規(guī)行為，使廣大養(yǎng)殖戶(hù)信息靈通，以切實(shí)發(fā)揮公眾監(jiān)督作用。

第5篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)立法；經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；有效需求

我國(guó)自古以來(lái)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出：要把“三農(nóng)”問(wèn)題當(dāng)作國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來(lái)抓。而農(nóng)業(yè)問(wèn)題又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門(mén)的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！吨袊?guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示，我國(guó)農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬(wàn)公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國(guó)農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任?；诖?，本文將從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問(wèn)題，并借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來(lái)探討如何完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使其成為解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的利器，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)于建國(guó)初期即開(kāi)設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國(guó)各類(lèi)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來(lái)下滑幅度最大的一年。按全國(guó)2.3億農(nóng)戶(hù)計(jì)算，戶(hù)均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴(lài)程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國(guó)為例，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國(guó)政府制定了專(zhuān)門(mén)法律。早在1938年，美國(guó)就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開(kāi)展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)狀

1996年，各保險(xiǎn)公司開(kāi)始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家不再有補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國(guó)內(nèi)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。目前還在開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司等同對(duì)待的，在逐利心理的作用下，這些保險(xiǎn)公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險(xiǎn)公司熱衷于開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小及險(xiǎn)種的設(shè)置是判斷一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍越大，一國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平就越高。目前，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是承保自然災(zāi)害險(xiǎn)，而自然災(zāi)害外的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任確定也有類(lèi)似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險(xiǎn)，可見(jiàn)，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度所設(shè)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此，從嚴(yán)格經(jīng)濟(jì)意義上講，我國(guó)尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者已無(wú)法顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障作用。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問(wèn)題

（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴(yán)重不足

在我國(guó)現(xiàn)階段，人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，而各保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)很少有人問(wèn)津，至于去經(jīng)營(yíng)更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險(xiǎn)保障。事實(shí)上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的背景下，20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，保費(fèi)收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費(fèi)收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶(hù)計(jì)算，戶(hù)均投保額尚不足2元。與此同時(shí)在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷的減少，由最初的60多個(gè)下降到了目前的不足30個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對(duì)其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對(duì)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效的需求，首先是因?yàn)樽鳛橥侗Ｖ黧w的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國(guó)農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對(duì)于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險(xiǎn)成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿(mǎn)足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴(lài)的大數(shù)法則。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，賠付率過(guò)高，一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得直接的經(jīng)濟(jì)效益。這勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率很高，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般財(cái)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)的費(fèi)率。如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達(dá)到10%，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率僅為0.2％～2%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國(guó)西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%～13%，棉花的災(zāi)損率在9%～18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈保費(fèi)率也很高，只有這樣保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者才能彌補(bǔ)成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是絕大多數(shù)農(nóng)民無(wú)法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來(lái)。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國(guó)糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，如加拿大，它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達(dá)90%左右。相比之下，我國(guó)農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒(méi)有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此由此所造成的損失也就無(wú)法得到有效的補(bǔ)償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故，農(nóng)民通過(guò)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償也十分有限。舉一個(gè)最明顯的例子就是在1998年，我國(guó)遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無(wú)法達(dá)到補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的違背

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)險(xiǎn)。1982－2004年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為80.98億元，累計(jì)賠付支出為70.65億元，賠付率高達(dá)87.24%，大大高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)；如果再加上其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付費(fèi)率就已經(jīng)超過(guò)了120%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險(xiǎn)公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中還存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，同樣也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下的一個(gè)重要原因。保險(xiǎn)商品的費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位集合的平均損失率來(lái)確定的，而高風(fēng)險(xiǎn)單位傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，或原來(lái)低風(fēng)險(xiǎn)的單位參保后從事高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，從而使保險(xiǎn)公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇更為嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)屬性及小農(nóng)意識(shí)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來(lái)說(shuō)，某個(gè)村子只有幾個(gè)養(yǎng)雞戶(hù)投保了養(yǎng)殖險(xiǎn)，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶(hù)就都將死雞放到投保戶(hù)那里來(lái)尋求賠償，直接導(dǎo)致了賠付率的直線(xiàn)上升。

三、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功模式

（一）美國(guó)統(tǒng)一完善的保險(xiǎn)模式

美國(guó)作為世界上最發(fā)達(dá)的國(guó)家，它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走的是國(guó)家和私營(yíng)、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：

政府給予大力的財(cái)政支持。美國(guó)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，使其成為社會(huì)福利制度的一部分，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)保證農(nóng)業(yè)的順利開(kāi)展發(fā)揮了很大的作用。

實(shí)行國(guó)營(yíng)公司與私營(yíng)公司雙軌制經(jīng)營(yíng)。對(duì)于雹災(zāi)險(xiǎn)等單一險(xiǎn)種，由私營(yíng)保險(xiǎn)公司承保。對(duì)于多重險(xiǎn)，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司承?；蛴伤綘I(yíng)保險(xiǎn)公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。與此同時(shí)，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等一些政策性機(jī)構(gòu)為投保人支付一部分保費(fèi)以減輕他們的負(fù)擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行法制化。美國(guó)很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有法可依，有章可循。同時(shí)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

（二）日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，其農(nóng)業(yè)特點(diǎn)也是經(jīng)營(yíng)分散、個(gè)體農(nóng)戶(hù)規(guī)模較小，與我國(guó)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來(lái)的不良后果，早在上世紀(jì)20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的都府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、承擔(dān)各共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)分散。

政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持，法律規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行分保，對(duì)投保人實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的補(bǔ)貼，規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補(bǔ)貼費(fèi)率?？h以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會(huì)的全部經(jīng)費(fèi)和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合部分費(fèi)用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的后盾，它接受農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)，這樣就保證了各共濟(jì)組合的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)于一些關(guān)于國(guó)計(jì)民生的農(nóng)、林、魚(yú)等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而實(shí)行自愿保險(xiǎn)的有農(nóng)戶(hù)的建筑物、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房及家財(cái)?shù)取?/p>

四、結(jié)合我國(guó)國(guó)情完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方案

美國(guó)、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善提供了有益的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)歸結(jié)如下：

（一）在國(guó)家給予相應(yīng)的政策性扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)行模式

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保。所以國(guó)家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持。一方面對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免，鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，使他們能買(mǎi)得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以增加其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（二）盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

像日本等發(fā)達(dá)國(guó)家那樣通過(guò)建立組織嚴(yán)密而有序的多層次保險(xiǎn)體系?；谖覈?guó)農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實(shí)狀況，我們應(yīng)在國(guó)家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織的參與者既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系，從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對(duì)于關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國(guó)家成立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司采取強(qiáng)制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼，政府通過(guò)特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個(gè)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，既保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度，又保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的安全性。

（三）建立健全我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，把我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一是由于至今還沒(méi)有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無(wú)法可依，無(wú)章可循，在具體運(yùn)營(yíng)時(shí)帶有很大的隨意性。而美國(guó)早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都作了明確規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)。因此我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與健全。

綜上所述，健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度我們還有很長(zhǎng)一段路要走，我們應(yīng)該正視我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問(wèn)題，通過(guò)政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來(lái)健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂(yōu)，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

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第6篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；費(fèi)率厘定；單產(chǎn)分布

Abstract：This paper selected the data of Hangzhou and develop a theory model to determine the insurance rate. Our results show that the reasonable rate should be 7.35% in the guaranteed level of 80% and 7.84% in the level of 90%. But the present rate is 5% around，which is lowers than the reasonable rate bases on rice yield produce distribution. This indicates that our government should improve the rate determination to realize sustainable development.

Key Words：agriculture insurance，rate determination，yield distribution

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）05-0076-05

促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是各級(jí)政府支持“三農(nóng)”發(fā)展的一項(xiàng)重要工作。經(jīng)過(guò)多年試點(diǎn)探索，我國(guó)部分省市采取了“共保體”模式，即通過(guò)商業(yè)性保險(xiǎn)公司來(lái)執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的任務(wù)。由于自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，災(zāi)害損失嚴(yán)重，“共保體”的賠付率一直居高不下，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了“共保體”成員開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。造成這一問(wèn)題的原因盡管是與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)如難以評(píng)估災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失、道德風(fēng)險(xiǎn)等因素有關(guān)，但保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定不科學(xué)不合理所產(chǎn)生的保險(xiǎn)補(bǔ)貼不足是其中最主要的因素。因此，合理厘定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于政府制定適當(dāng)?shù)恼?、?shí)現(xiàn)“共保體”經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展、調(diào)動(dòng)“共保體”成員公司支持“三農(nóng)”保險(xiǎn)的積極性，具有一定的理論和實(shí)踐意義。

為了提高數(shù)據(jù)的可得性，本文選定杭州地區(qū)為樣本，來(lái)厘定水稻保險(xiǎn)費(fèi)率。在模型的選取上，本文選取了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數(shù)模型來(lái)作為擬合作物的單產(chǎn)的備選參數(shù)模型，采用作物單產(chǎn)分布模型來(lái)確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，以此作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的參考。

一、關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的研究現(xiàn)狀

國(guó)外學(xué)者十分重視對(duì)農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和作物單產(chǎn)分布的研究。如Ahsan，Ali和Kurian（1982），Nelson和Loehman（1987）以及Chambers（1989）的研究表明，由于信息不完全，市場(chǎng)在提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)容易出現(xiàn)失敗。為了避免投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡可能精確劃分風(fēng)險(xiǎn)單位、細(xì)分費(fèi)率檔次。對(duì)于作物單產(chǎn)分布的研究，從1980年到2000年的20年時(shí)間里，國(guó)外學(xué)者僅在美國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)雜志上就提出了六種單產(chǎn)分布的參數(shù)模型形式（Bailey Norwoodt等，2004）。目前，擬和作物單產(chǎn)分布的方法主要有參數(shù)和非參數(shù)兩種，早期的研究集中在參數(shù)方法上，認(rèn)為單產(chǎn)服從正態(tài)分布（如Botts和Boles，1958）、Gamma分布（Gallagher，1987）、Weibull分布（Sherrick et al，1997）、the Burr分布（Chen和Miranda，2004）、對(duì)數(shù)正態(tài)分布（Goodwin，Roberts和Coble，2000）和雙曲線(xiàn)反正旋分布（Ramirez，1997）。

近年來(lái)，由于非參數(shù)方法具有分布形式自由、對(duì)函數(shù)形式和分布假設(shè)要求寬松、受樣本觀(guān)測(cè)錯(cuò)誤影響小、模型結(jié)果準(zhǔn)確等優(yōu)點(diǎn)而受到學(xué)者的關(guān)注和重視。一般而言，非參數(shù)估計(jì)方法適用于大樣本情況（Barry K.Goodwin和Olivier Mahul，2004）。

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，缺乏在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上對(duì)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可行性及相關(guān)精算領(lǐng)域的定量研究。庹國(guó)柱、丁少群是國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)和費(fèi)率分區(qū)問(wèn)題研究的學(xué)者，他們提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定方法上不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的觀(guān)點(diǎn)，并于1994年以陜西省涇陽(yáng)縣棉花保險(xiǎn)為例，采用指標(biāo)圖重疊法劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，利用正態(tài)函數(shù)法計(jì)算各風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的費(fèi)率，在國(guó)內(nèi)首次設(shè)計(jì)出計(jì)算農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率的應(yīng)用公式。

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究力度的加大，涌現(xiàn)出了一些較好的研究成果：如邢鸝（2004）第一次較深入系統(tǒng)地對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等技術(shù)問(wèn)題進(jìn)行了深入研究，為我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究和試點(diǎn)工作提供了很好的借鑒和參考。張峭、王克（2007）對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)展開(kāi)研究，認(rèn)為指數(shù)保險(xiǎn)則可以克服逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、交易成本高昂等問(wèn)題，且數(shù)據(jù)獲取比較容易，更適合我國(guó)國(guó)情。

上述主要基于我國(guó)的整體情況來(lái)進(jìn)行的研究，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的精算提供了較好的研究方法和思路。但由于我國(guó)地域廣闊，各省情況千差萬(wàn)別，因而削弱了對(duì)各個(gè)省市的指導(dǎo)作用。本文在借鑒上述研究成果的基礎(chǔ)上，在微觀(guān)層面上進(jìn)行了個(gè)性化的深入研究。在研究方法上，利用正態(tài)分布、GAMMA分布、WEIBULL分布三種參數(shù)模型的結(jié)合，克服了參數(shù)模型可能產(chǎn)生的偏態(tài)，起到了相互補(bǔ)充、相互印證的作用，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性；研究結(jié)論具有較強(qiáng)的理論和實(shí)踐的指導(dǎo)意義。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定模型設(shè)定

保險(xiǎn)費(fèi)率主要包括純保險(xiǎn)費(fèi)率與附加保險(xiǎn)費(fèi)率兩項(xiàng)。純保險(xiǎn)費(fèi)率指的是使保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入與其賠付支出相等時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率。附加保險(xiǎn)費(fèi)率是使得商業(yè)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)得以運(yùn)轉(zhuǎn)的一些費(fèi)用。根據(jù)目前保險(xiǎn)公司的普遍標(biāo)準(zhǔn)，附加保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2%左右。

保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂是以對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析為前提和基礎(chǔ)的，合理的保險(xiǎn)費(fèi)率帶來(lái)的效用應(yīng)和其承受的風(fēng)險(xiǎn)等價(jià)。農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)作物實(shí)際單產(chǎn)偏離預(yù)期單產(chǎn)的程度，可以通過(guò)作物單產(chǎn)隨機(jī)波動(dòng)的大小得以體現(xiàn)。所以，對(duì)農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)農(nóng)作物單產(chǎn)的預(yù)期值與實(shí)際值發(fā)生偏離的期望值大小和概率分布函數(shù)來(lái)計(jì)量。

三、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)的去趨勢(shì)化修正

1. 數(shù)據(jù)來(lái)源。本文主要采用的是杭州地區(qū)（包括各區(qū)縣）1996-2008年水稻單位面積的產(chǎn)量數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行實(shí)證分析。其中，1996-1998年的數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)庫(kù)里的杭州統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，1999-2008年的數(shù)據(jù)則來(lái)自于杭州統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)站上所提供的杭州統(tǒng)計(jì)年鑒2001-2009年的數(shù)據(jù)（見(jiàn)圖1）。

2. 數(shù)據(jù)的修正。本文所用的是農(nóng)作物單產(chǎn)的時(shí)間序列數(shù)據(jù)。由于存在農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、基礎(chǔ)設(shè)施改善、勞動(dòng)者素質(zhì)提高等因素的作用，農(nóng)作物單產(chǎn)序列可能會(huì)存在著隨著時(shí)間增長(zhǎng)的趨勢(shì)。而我們要研究的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面對(duì)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，因此要將數(shù)據(jù)的時(shí)間趨勢(shì)剔除掉以考察序列的隨機(jī)性。因此在數(shù)據(jù)分析之前，本文要對(duì)單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢(shì)化處理。趨勢(shì)化處理可分為以下三個(gè)步驟：

（1）判斷是否存在時(shí)間趨勢(shì)。首先要確定是否客觀(guān)存在時(shí)間趨勢(shì)，如果是平穩(wěn)的序列，就不需要作趨勢(shì)化處理。通過(guò)對(duì)圖1水稻單產(chǎn)分布圖的觀(guān)察，發(fā)現(xiàn)作物單產(chǎn)序列分布都存在明顯向上的拋物線(xiàn)趨勢(shì)。再通過(guò)平穩(wěn)性檢驗(yàn)（即單位根檢驗(yàn)），來(lái)判斷該序列是否是平穩(wěn)序列。本文采用ADF檢驗(yàn)對(duì)水稻的單產(chǎn)序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，結(jié)果表明水稻的單產(chǎn)序列分別在1%、5%、10%的水平上均接受了存在單位根的假設(shè)。因此可以判斷原始數(shù)據(jù)存在時(shí)間趨勢(shì)。

（2）估計(jì)趨勢(shì)。估計(jì)農(nóng)作物單產(chǎn)趨勢(shì)的方法有很多種，本文采取的是回歸方程模擬法，該方法是通過(guò)建立關(guān)于時(shí)間 的回歸方程，來(lái)分解時(shí)間對(duì)單產(chǎn)的影響。由于單產(chǎn)的時(shí)間趨勢(shì)是未知的，因此需要先辨別時(shí)間的趨勢(shì)方程。由于多項(xiàng)式的擬合效果較好，因此在該部分采用時(shí)間 的多項(xiàng)式方程來(lái)估計(jì)單產(chǎn)的時(shí)間趨勢(shì)。建立單產(chǎn)的趨勢(shì)方程如下：

（4）檢驗(yàn)趨勢(shì)調(diào)整后的單產(chǎn)情況。經(jīng)過(guò)上文的去趨勢(shì)過(guò)程，接下來(lái)檢驗(yàn)趨勢(shì)是否被剔除。首先繪制剔除趨勢(shì)后的單產(chǎn)序列與原始單產(chǎn)序列分布圖，如圖2所示。通過(guò)觀(guān)察可以很明顯觀(guān)察到調(diào)整后的單產(chǎn)序列趨勢(shì)平穩(wěn)，且趨勢(shì)調(diào)整前后單產(chǎn)序列的波動(dòng)情況大體一致。

接著通過(guò)對(duì)去趨勢(shì)后的單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表1所示。結(jié)果顯示水稻單產(chǎn)在1%、5%和10%的顯著性水平上拒絕了存在單位根的假設(shè)，因此通過(guò)直接觀(guān)察和統(tǒng)計(jì)上的檢驗(yàn)后，可以認(rèn)為原始數(shù)據(jù)的時(shí)間趨勢(shì)已經(jīng)被剔除。

（二）單產(chǎn)分布模型的確定

本文選擇了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數(shù)模型來(lái)作為擬合作物的單產(chǎn)備選參數(shù)模型。這三種參數(shù)模型分別是：

上述給出了三個(gè)單產(chǎn)分布的擬合模型，究竟選用哪個(gè)模型，則需要進(jìn)行進(jìn)一步的檢驗(yàn)。對(duì)此，比較常用的是Anderson-Darling（AD）檢驗(yàn)。AD值越小，表明擬合程度越高。表3給出了三種分布的AD檢驗(yàn)結(jié)果?？梢钥闯?，采用Weibull分布對(duì)水稻單產(chǎn)分布進(jìn)行擬合的優(yōu)度最好。

（三）實(shí)證結(jié)果

確定了作物單產(chǎn)的最優(yōu)分布模型后，將分別采用在前面分析的模型和三種單產(chǎn)分布模型來(lái)厘定費(fèi)率，以期發(fā)現(xiàn)采用不同的費(fèi)率厘定方法或采用不同的單產(chǎn)模型對(duì)費(fèi)率厘定產(chǎn)生的影響。本文運(yùn)用Matlab 7.0數(shù)理軟件進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定工作，估算出水稻相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率如表4所示：

若將附加保險(xiǎn)費(fèi)率定位2%，則相應(yīng)的水稻的保險(xiǎn)費(fèi)率如下表所示：

根據(jù)我們前文的分析，可知Weibull分布對(duì)杭州地區(qū)的水稻單產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分布擬合度最高。因此，杭州地區(qū)的水稻作物的保險(xiǎn)費(fèi)率在80%的保障水平下應(yīng)該定在7.35%，在90%的保障水平下應(yīng)該定在7.84%。而當(dāng)前杭州地區(qū)的水稻作物的保險(xiǎn)費(fèi)率主要是由政府來(lái)訂立。在“共保體”試點(diǎn)的最初，該費(fèi)率定在3%左右，這使得保險(xiǎn)公司的積極性不高。政府意識(shí)到了問(wèn)題所在，于次年將該費(fèi)率調(diào)為5%左右。但是，這與本文通過(guò)分析水稻的單產(chǎn)分布而確定的保險(xiǎn)費(fèi)率水平仍有較大的差距。因此，為了使得“共保體”能夠持續(xù)地執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的任務(wù)，政府在保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方面應(yīng)該予以適當(dāng)相關(guān)的修正。

四、模型的推廣及相關(guān)建議

（一）本模型的不足之處

厘定農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率最好的方法是根據(jù)保險(xiǎn)公司歷年賠付率的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行分析，但是該部分的數(shù)據(jù)屬于保險(xiǎn)公司的商業(yè)秘密，不可獲得；或者用非參數(shù)核密度估計(jì)法，該方法的精度也較高，但是對(duì)數(shù)據(jù)的要求較高，因此采用這兩種方法不具現(xiàn)實(shí)可操性。此外，由于只獲得了杭州地區(qū)1996-2008年的水稻單位面積產(chǎn)量數(shù)據(jù)，在一定程度上降低了本文所估計(jì)模型的精度。

（二）模型的推廣及相關(guān)建議

在模型的進(jìn)一步改進(jìn)方面，可以考慮采用非參數(shù)核密度估計(jì)的方法。采用此方法的前提是大樣本，因此應(yīng)盡可能多地挖掘歷史數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行非參數(shù)估計(jì)。

在模型的推廣方面，可以在“共保體”保險(xiǎn)費(fèi)的收費(fèi)方式上加以運(yùn)用。“共保體”保險(xiǎn)費(fèi)的收取方式可按每畝保險(xiǎn)金額×基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)面積×承保區(qū)域系數(shù)計(jì)算。（1）可以考慮在本文模型的基礎(chǔ)上以杭州地區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)率作為基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)水平與杭州地區(qū)的差異來(lái)確定區(qū)域系數(shù)。對(duì)于區(qū)域系數(shù)的確定，可以通過(guò)建立多指標(biāo)體系，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，建立風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域系數(shù)。（2）結(jié)合氣象數(shù)據(jù)與環(huán)境數(shù)據(jù)，以杭州地區(qū)的數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，建立多指標(biāo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率模型，在原有產(chǎn)量資料的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析不同作物、不同生育期的單災(zāi)種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)以及綜合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，并且結(jié)合地理特征、抗災(zāi)條件等建立不同地區(qū)的特定作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的修訂模型，通過(guò)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)來(lái)修訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率更能夠反映真實(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和作物損失風(fēng)險(xiǎn)。

基于模型得出的結(jié)論，我們可以看出，杭州地區(qū)的水稻作物純保險(xiǎn)費(fèi)率為5%左右，考慮附加費(fèi)率因素，政府給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)為7%左右的水平是較為科學(xué)合理的。此外，政府在發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面還可以考慮以下建議：

1. 建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼體系。首先，改進(jìn)保費(fèi)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)。政府應(yīng)針對(duì)不同保險(xiǎn)對(duì)象和保險(xiǎn)標(biāo)的給予不同的保費(fèi)補(bǔ)貼。其次，提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，以提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。在對(duì)業(yè)務(wù)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)，要結(jié)合不同地區(qū)的實(shí)際成本予以差別對(duì)待，以盡可能發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公平作用。再次，提供再保險(xiǎn)支持和建立風(fēng)險(xiǎn)基金。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，需要通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。另外，可以通過(guò)建立政府主導(dǎo)下的中央級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的方式來(lái)規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所遭受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

2. 政府介入方式的選擇。由于純費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)率之間的差距產(chǎn)生的原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中廣泛存在的管理費(fèi)用、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，所以，政府介入的方式，除了保費(fèi)補(bǔ)貼之外，可以通過(guò)強(qiáng)迫和自愿相結(jié)合的辦法來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；政府可以利用村鎮(zhèn)一級(jí)的政府機(jī)構(gòu)幫助宣傳、推廣甚至是辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理費(fèi)用；政府可以利用氣象部門(mén)、病蟲(chóng)害防治部門(mén)的緊密合作來(lái)減少農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積，減少保險(xiǎn)公司的賠付比率。

3. 鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。既然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱的原因在于純費(fèi)率之外的其他費(fèi)用所占的比例過(guò)大、甚至超過(guò)純費(fèi)率本身，那么鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金融和技術(shù)創(chuàng)新，就將會(huì)大大改善現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀。

對(duì)于“共保體”的參與主體保險(xiǎn)公司而言，則可以從如下幾個(gè)方面來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

1. 因地制宜設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)多樣化的保險(xiǎn)需求。在這方面，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)進(jìn)行新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)、進(jìn)行指數(shù)保險(xiǎn)的研究探索。指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品，是根據(jù)地區(qū)產(chǎn)量或某些目標(biāo)天氣事件如氣溫和降雨量進(jìn)行賠付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從保險(xiǎn)費(fèi)率的擬定來(lái)看，由于指數(shù)保險(xiǎn)采用的數(shù)據(jù)客觀(guān)、公正，因而增加了保險(xiǎn)的公平性、可信度。

2. 積極推進(jìn)銀保合作，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一是開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。利用農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì)，銀保雙方可在銷(xiāo)售種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面開(kāi)展全面合作，以實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。銀行對(duì)投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)優(yōu)先提供貸款，對(duì)農(nóng)村特色種植、規(guī)模養(yǎng)殖發(fā)放大額貸款，可實(shí)行先保險(xiǎn)后貸款的政策等。三是銀行與保險(xiǎn)公司展開(kāi)深度合作，積極參與前期產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，使得銀保產(chǎn)品更具針對(duì)性。

3. 廣泛開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)與地方政府密切配合，采取農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，做好正面引導(dǎo)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，讓廣大農(nóng)戶(hù)知曉參加保險(xiǎn)的程序、理賠方式等，提高農(nóng)民自覺(jué)投保的積極性。

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第7篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范文

論文提要：我國(guó)是世界上農(nóng)村人口最多的國(guó)家，也是老齡人口最多的國(guó)家。隨著人口老齡化的加劇，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的完善已成為影響農(nóng)村穩(wěn)定的前提之一。在當(dāng)前社會(huì)背景下，構(gòu)建和諧社會(huì)、全面建設(shè)小康都離不開(kāi)農(nóng)村的穩(wěn)定發(fā)展。本文從我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況出發(fā)，提出建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系的建議。

為了給中國(guó)的廣大農(nóng)民們建立起真正能抵御老年風(fēng)險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”，相關(guān)各部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)相應(yīng)的政策支持、促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度的構(gòu)建與發(fā)展。本文結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的具體國(guó)情，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，對(duì)我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保障體系進(jìn)行考察、分析，為積極探索適合中國(guó)農(nóng)村實(shí)際的養(yǎng)老保障制度體系而探討一下個(gè)人的觀(guān)點(diǎn)。

一、加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保障立法

一項(xiàng)政策、一項(xiàng)制度，要想得到真正的貫徹執(zhí)行，政府首先就應(yīng)明確其法律地位。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的實(shí)施也不例外，這也同樣是各國(guó)推進(jìn)農(nóng)民養(yǎng)老金制度建設(shè)的做法之一，以法律來(lái)確保農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的連續(xù)貫徹執(zhí)行。

1、農(nóng)村社會(huì)保障立法應(yīng)堅(jiān)持的原則。有以下幾個(gè)方面的原則：（1）保障范圍和標(biāo)準(zhǔn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的原則；（2）城鄉(xiāng)有別原則；（3）家庭保障與國(guó)家保障、社會(huì)保障相結(jié)合原則；（4）權(quán)利與義務(wù)相一致原則；（5）強(qiáng)制保障與自愿保障相結(jié)合原則。

2、農(nóng)村社會(huì)保障立法內(nèi)容。在農(nóng)村社會(huì)保障體系的立法上，建立和完善社會(huì)保障內(nèi)容：（1）保障對(duì)象；（2）保障項(xiàng)目；（3）保障水平；（4）保障基金的管理；（5）法律責(zé)任。

二、改善外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境

當(dāng)前進(jìn)行農(nóng)村養(yǎng)老保障建設(shè)，首先要為城鄉(xiāng)整合的社會(huì)養(yǎng)老保障制度建設(shè)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等條件。第一，有步驟地實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移不僅是社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的一般趨勢(shì)，同時(shí)也是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率、增加農(nóng)民收入的客觀(guān)要求，它是在農(nóng)村推進(jìn)現(xiàn)代化社會(huì)保障事業(yè)的必要條件之一；第二，深化農(nóng)村內(nèi)部改革，實(shí)行農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；同F(xiàn)代化，切實(shí)提高農(nóng)村集體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民參與現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老保障制度的能力；第三，國(guó)家財(cái)政大力支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造在農(nóng)村推行現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老保障制度的城鄉(xiāng)整合的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件，以促進(jìn)農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老保障模式向現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老保障模式轉(zhuǎn)型；第四，促進(jìn)金融市場(chǎng)改革。為配合農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障工作的開(kāi)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的改革勢(shì)在必行。首先，應(yīng)該完善金融市場(chǎng)法律法規(guī)，規(guī)范金融市場(chǎng)的運(yùn)作方式，為農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度創(chuàng)造良性的投資環(huán)境。其次，伴隨著農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)一步進(jìn)入到金融市場(chǎng)，可以促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定地發(fā)展完善，從而反作用于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保證其投資的安全性和收益性；第五，促進(jìn)配套稅收制度改革。通過(guò)國(guó)家、集體，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)籌集資金而非農(nóng)民自己繳費(fèi)的方式為農(nóng)民建立非繳費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。如由于地理位置偏遠(yuǎn)不便于社保部門(mén)直接收取保費(fèi)的情況下尤為有效，而且也便于國(guó)家財(cái)政直接劃撥非繳費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)款項(xiàng)。

此外，由稅務(wù)部門(mén)代為征收可以改變農(nóng)?；鹗罩Ф加缮绫C(jī)構(gòu)一手經(jīng)辦，收支兩條線(xiàn)往往徒有虛名的狀況，資金挪用和浪費(fèi)可得以避免。用稅收形式籌集社會(huì)保險(xiǎn)資金，則可以從根本上將收和支分為兩個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)，便于加強(qiáng)資金運(yùn)用中的管理，減少濫用和挪用現(xiàn)象，有效地避免農(nóng)保基金籌集發(fā)放中的不規(guī)范行為，有利于農(nóng)?；鸬氖罩Щ顒?dòng)比較全面地納入規(guī)范的預(yù)算管理。

三、完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障管理體系

1、規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程。目前，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程，但是由于各地管理手段等情況不同，經(jīng)辦流程還不夠統(tǒng)一，流程設(shè)計(jì)及業(yè)務(wù)處理過(guò)于簡(jiǎn)單、粗放、經(jīng)辦帶有一定隨意性。今后在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度建設(shè)的過(guò)程中，一定要規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程。首先，需要優(yōu)化農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)化程序的原則，建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程的基本框架，把好參保登記、繳費(fèi)核定、基金征繳、待遇審核、待遇支付等幾道關(guān)。其次，要規(guī)范經(jīng)辦業(yè)務(wù)操作規(guī)程。第三，需要統(tǒng)一社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)外服務(wù)的經(jīng)辦?？紤]設(shè)置統(tǒng)一到對(duì)外服務(wù)窗口和社會(huì)保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，統(tǒng)一窗口名稱(chēng)和業(yè)務(wù)受理范圍，推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的社會(huì)化，增強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)功能，提高社會(huì)保險(xiǎn)的服務(wù)能力。

2、建設(shè)社會(huì)保險(xiǎn)信息平臺(tái)。全國(guó)實(shí)施“金保工程”已經(jīng)近兩年了，且各地在具體實(shí)施過(guò)程中積累了一些經(jīng)驗(yàn)，有效地指導(dǎo)了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的進(jìn)一步開(kāi)展。作為農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系尤其需要建立完善的信息平臺(tái)，以便農(nóng)民們?cè)谕獬龃蚬ず蠓掂l(xiāng)或在各地區(qū)間流動(dòng)時(shí)仍能夠享受到統(tǒng)一的服務(wù)，感受到穩(wěn)定保障。那么，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系應(yīng)該依托“金保工程”，建立業(yè)務(wù)管理、公共服務(wù)、基金監(jiān)管等方面的應(yīng)用系統(tǒng)，加快建設(shè)相類(lèi)似的信息平臺(tái)。在信息平臺(tái)的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)數(shù)據(jù)中心，加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合工作，推進(jìn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)“同人同城同庫(kù)”的目標(biāo)。延伸信息網(wǎng)絡(luò)到各個(gè)經(jīng)辦窗口，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的全面信息化。

3、規(guī)范養(yǎng)老基金管理。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金管理尤為重要，其關(guān)系到近9億農(nóng)民的活命錢(qián)。因此，勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)一定要建立長(zhǎng)效的農(nóng)?；鸸芾頇C(jī)制和相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，按照本文“動(dòng)態(tài)調(diào)整”的構(gòu)想，實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金高度統(tǒng)籌、各地稅收部門(mén)代收的非繳費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金均上繳至省級(jí)社保部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一管理。在勞動(dòng)和社會(huì)保障部下設(shè)立一個(gè)清算中心，統(tǒng)一管理各省基金的運(yùn)用情況。

四、發(fā)展多種社會(huì)力量參與農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系構(gòu)建

1、鼓勵(lì)商業(yè)壽險(xiǎn)公司參與農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系構(gòu)建。我國(guó)幅員遼闊，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及人口老齡化程度都呈現(xiàn)梯度變化趨勢(shì)，那么在人口老齡化程度較高的地區(qū)對(duì)養(yǎng)老保障的需求也就越高。國(guó)家僅能為農(nóng)民建立最基本的養(yǎng)老保障，對(duì)于更高的需求就需要通過(guò)商業(yè)壽險(xiǎn)公司滿(mǎn)足。當(dāng)然，政府也應(yīng)該給予相應(yīng)的支持。黨和政府目前正在著力解決“三農(nóng)”問(wèn)題，正在積極探索建立農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的有效形勢(shì)，并提出了建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，這為商業(yè)壽險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。政府部門(mén)還可以考慮鼓勵(lì)農(nóng)村壽險(xiǎn)保費(fèi)減免營(yíng)業(yè)稅，個(gè)人人減免所得稅等，以扶持農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)加緊制定和完善加快農(nóng)村壽險(xiǎn)發(fā)展的政策法規(guī)，為農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松有利的環(huán)境，鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，商業(yè)壽險(xiǎn)公司也要正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，處理好社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系，為建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

2、建立農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)制度。農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)制度是把傳統(tǒng)的社會(huì)救濟(jì)運(yùn)用于農(nóng)村養(yǎng)老保障領(lǐng)域的一種實(shí)踐，目標(biāo)是克服貧困和無(wú)助，實(shí)現(xiàn)人人老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)。首先，應(yīng)建立農(nóng)村最低生活保障制度。主要解決年老農(nóng)民維持最低生活水平的問(wèn)題，僅維持生命所需的最低限度的飲食和居住條件。從目前中國(guó)的現(xiàn)實(shí)考慮，救濟(jì)的標(biāo)準(zhǔn)只能是廣覆蓋、低水平。其次，建立老人醫(yī)療救助制度。對(duì)于農(nóng)村老人而言，疾病與貧困是一對(duì)難以分開(kāi)的“惡魔”，只要攤上一個(gè)，另一個(gè)就會(huì)接踵而至。因此，建立面向貧困老人的醫(yī)療救助制度也是解決農(nóng)民養(yǎng)老的重要部分。醫(yī)療救助主要是解決救助對(duì)象的基本醫(yī)療和大病治療，維系老年人的基本生活。

五、加緊農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)

由于我國(guó)建立社會(huì)保障體系的時(shí)間比較晚，研究社會(huì)保障的專(zhuān)業(yè)人員也就比較缺乏。對(duì)于一直停停辦辦的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度來(lái)說(shuō)，專(zhuān)業(yè)人才更是少之又少。為了今后大力發(fā)展穩(wěn)定、適合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度，應(yīng)該加緊培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才。人才的培養(yǎng)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的根本任務(wù)，有了專(zhuān)業(yè)性的人才才能領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度的建設(shè)隊(duì)伍為廣大農(nóng)民們貢獻(xiàn)一份力量。過(guò)去，正是由于農(nóng)村社會(huì)保障方面專(zhuān)業(yè)性人才的匱乏，產(chǎn)生了一些宣傳誤導(dǎo)現(xiàn)象，也不同程度地影響了農(nóng)民的參保積極性。足見(jiàn)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)性人才是非常重要的，勞動(dòng)和社會(huì)保障部應(yīng)根據(jù)制度建設(shè)的需要，與相應(yīng)的高校共建社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)，專(zhuān)門(mén)輸送人才為建設(shè)農(nóng)村社會(huì)保障制度所用。對(duì)于已經(jīng)在這個(gè)崗位上工作的人員應(yīng)該采用職業(yè)資格考試的辦法，提升工作人員的綜合素質(zhì)和能力。同時(shí)，還需要盡快培養(yǎng)一批高層次的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍以及業(yè)務(wù)骨干，有針對(duì)性地派到國(guó)內(nèi)相關(guān)大學(xué)或國(guó)外相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)口培訓(xùn)，強(qiáng)化崗位培訓(xùn)，促進(jìn)崗位成才。唯有如此才能真正擁有穩(wěn)定的人才隊(duì)伍為構(gòu)建適合的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度服務(wù)。

第8篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范文

論文關(guān)鍵詞 宅基地使用權(quán) 抵押 抵押登記 農(nóng)村金融服務(wù)體系

在農(nóng)村社會(huì)管理創(chuàng)新的金融改革的大背景下，2012年7月25日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委等八部委聯(lián)合印發(fā)《廣東省建設(shè)珠三角金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》，該方案決定在廣東省梅州市進(jìn)行農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)。《方案》提出要培育完善的農(nóng)村金融要素市場(chǎng)，推進(jìn)農(nóng)村宅基地和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。這是在農(nóng)村進(jìn)行金融改革的創(chuàng)新型試驗(yàn)，也是對(duì)宅基地使用權(quán)抵押制度的一項(xiàng)建設(shè)性試點(diǎn)工作。本文就以宅基地使用權(quán)抵押?jiǎn)栴}為基點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提出一些適應(yīng)性建議。

一、我國(guó)宅基地使用權(quán)抵押的基礎(chǔ)理論

（一）宅基地使用權(quán)抵押的界定

我國(guó)《物權(quán)法》第152條規(guī)定，宅基地使用權(quán)人依法對(duì)集體所有的土地享有占有和使用的權(quán)利，有權(quán)依法利用該土地建造住宅及其附屬設(shè)施。因此，宅基地使用權(quán)是指農(nóng)村居民及少數(shù)城鎮(zhèn)居民在集體所有的土地上建造住宅及附屬設(shè)施的用益物權(quán)。

宅基地是宅基地使用權(quán)的物質(zhì)載體，要深刻了解宅基地使用權(quán)的內(nèi)涵就必須清楚宅基地的所承載的功能。從社會(huì)發(fā)展方面看，宅基地承載著社會(huì)發(fā)展和保障的功能。作為一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村宅基地具有居住的最基本的社會(huì)保障功能。因此，對(duì)純農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，對(duì)其土地權(quán)益的保護(hù)則能更大程度的提高土地的社會(huì)保障能力。當(dāng)然，宅基地的社會(huì)保障功能不僅表現(xiàn)在實(shí)物保障，有時(shí)還表現(xiàn)為心理安慰保障。這種保障具有明顯的社會(huì)福利性質(zhì)。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面看，宅基地具有財(cái)產(chǎn)和金融載體功能。農(nóng)村的金融要素貧乏，土地作為農(nóng)村具有金融要素功能的資源之一，具有很大的市場(chǎng)需求。《中華人民共和國(guó)土地管理法》第62條和《土地管理法實(shí)施條例》第6條的規(guī)定進(jìn)一步表明，農(nóng)村宅基地不能夠單獨(dú)流轉(zhuǎn)，但是可以根據(jù)房地一體原則而隨房流轉(zhuǎn)。

可見(jiàn)，現(xiàn)行的宅基地使用權(quán)是一種受限制的用益物權(quán)，基于其社會(huì)保障性功能的考量，現(xiàn)行制度忽視了其財(cái)產(chǎn)金融功能，未將其作為純粹的物權(quán)來(lái)安排。

（二）宅基地使用權(quán)抵押的理論基礎(chǔ)

1.資源配置優(yōu)化論

這是宅基地使用權(quán)抵押的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究，可轉(zhuǎn)讓性是產(chǎn)權(quán)的一種本質(zhì)屬性，它涉及所有權(quán)通過(guò)出售或捐贈(zèng)等方式的變化。不可轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)權(quán)本質(zhì)上違背了資源最優(yōu)配置的基本原則。從經(jīng)濟(jì)學(xué)來(lái)看，土地的利用應(yīng)該要理解為一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程。而土地的動(dòng)態(tài)利用，事實(shí)上反映的就是要求土地產(chǎn)權(quán)要具有可轉(zhuǎn)讓性。宅基地使用權(quán)抵押在堅(jiān)持宅基地使用權(quán)歸農(nóng)戶(hù)所有的前提下，進(jìn)行抵押流轉(zhuǎn)，使得農(nóng)村的生產(chǎn)要素處于一個(gè)動(dòng)態(tài)的利用狀態(tài)。

2.權(quán)利配置正義論

這是宅基地使用權(quán)抵押的法學(xué)基礎(chǔ)。利益的正當(dāng)性評(píng)價(jià)結(jié)果在法律上表現(xiàn)為權(quán)利。對(duì)于權(quán)力配置正義論，羅爾斯提出了著名的正義兩原則：第一，最大權(quán)利公平原則；第二，差異原則。筆者以為，權(quán)利配置正義的兩個(gè)原則，實(shí)際上是反映了現(xiàn)實(shí)權(quán)利配置中可能出現(xiàn)的兩個(gè)環(huán)節(jié)：一是權(quán)利設(shè)定環(huán)節(jié)；二是權(quán)利限制環(huán)節(jié)。在權(quán)利設(shè)定環(huán)節(jié)，必須遵循最大化權(quán)利公平原則；而對(duì)權(quán)利進(jìn)行限制時(shí)，則應(yīng)當(dāng)考慮到現(xiàn)實(shí)中的一些問(wèn)題遵循差異原則?！稉?dān)保法》規(guī)定宅基地使用權(quán)屬于禁止抵押的用益物權(quán)。如果賦予宅基地完整的用益物權(quán)，那么其從法律上就符合流轉(zhuǎn)的條件。

二、我國(guó)宅基地使用權(quán)抵押的立法現(xiàn)狀及現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

（一）立法現(xiàn)狀

從現(xiàn)有法律、政策的規(guī)定來(lái)看，法律嚴(yán)格禁止宅基地使用權(quán)的直接抵押。此外，我國(guó)法律雖未禁止農(nóng)村房屋的轉(zhuǎn)讓?zhuān)r(nóng)村住宅的流轉(zhuǎn)卻有嚴(yán)格限制。2007年《物權(quán)法》第153條規(guī)定：宅基地使用權(quán)的取得、行使和轉(zhuǎn)讓?zhuān)m用土地管理法等法律和國(guó)家有關(guān)規(guī)定。將宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的問(wèn)題引致到《土地管理法》以及國(guó)務(wù)院的若干規(guī)定。同時(shí)《物權(quán)法》184條對(duì)禁止抵押財(cái)產(chǎn)的范圍做了同《擔(dān)保法》第37條基本相同的規(guī)定，將宅基地使用權(quán)明確排除在抵押財(cái)產(chǎn)之外。2012年7月25日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委等八部委聯(lián)合印發(fā)的《廣東省建設(shè)珠三角金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》，提出發(fā)展以土地金融為核心的農(nóng)村金融要素市場(chǎng)，把農(nóng)村宅基地使用權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押貸款作為改革創(chuàng)新重要突破口。

（二）現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

1.宅基地使用權(quán)抵押無(wú)法可依，閑置嚴(yán)重

在國(guó)家城市化進(jìn)程的背景下，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，農(nóng)村集體組織成員對(duì)于城鄉(xiāng)各種要素的自由流動(dòng)的要求越來(lái)越迫切，而目前我國(guó)法律關(guān)于宅基地制度設(shè)計(jì)，注重農(nóng)民房屋的靜態(tài)保有，禁止將農(nóng)村宅基地及其房屋進(jìn)行抵押，忽視了農(nóng)村房屋應(yīng)有的財(cái)產(chǎn)屬性。這不僅大大減少了農(nóng)民生產(chǎn)融資的渠道，也嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村范圍內(nèi)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和發(fā)展。而農(nóng)村居民經(jīng)常因?yàn)檗r(nóng)房繼承等事實(shí)行為而占有多處宅基地。法律禁止宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，宅基地及其房屋又沒(méi)有相應(yīng)的回收機(jī)制，這些多余的宅基地及其房屋也只能被迫閑置起來(lái)。

2.宅基地使用權(quán)隱形交易屢禁不止，風(fēng)險(xiǎn)大

在農(nóng)村最重要、價(jià)值最高的財(cái)產(chǎn)莫過(guò)于房屋，在農(nóng)民亟需資金的時(shí)候往往是將房屋進(jìn)行抵押流轉(zhuǎn)，而根據(jù)“地隨房走”的理念，宅基地隱形抵押流轉(zhuǎn)很普遍。但在這些隱形交易中，由于缺乏法律規(guī)范，無(wú)法可依，雙方的利益都得不到法律的保障，因此產(chǎn)生很多法律糾紛。而農(nóng)民知識(shí)能力專(zhuān)業(yè)水平低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未全面展開(kāi)。一旦遇到較大的自然災(zāi)害或市場(chǎng)因素改變，就會(huì)直接影響土地流轉(zhuǎn)或地上附著物的價(jià)值，這給農(nóng)民及金融機(jī)構(gòu)都帶來(lái)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善我國(guó)宅基地使用權(quán)抵押制度的若干法律建議

（一）明確宅基地使用權(quán)抵押范圍

通過(guò)修訂地方法規(guī)盡快破除宅基地使用權(quán)抵押法律障礙，將農(nóng)民宅基地使用權(quán)益具體化、法制化，賦予農(nóng)民更加充分、完整且有保障的宅基地使用權(quán)。允許土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)宅基地使用權(quán)用作抵押，完善宅基地使用權(quán)登記制度，以登記的方式公示，把這項(xiàng)權(quán)利真正落實(shí)到農(nóng)戶(hù)、落實(shí)到地塊，提高其公信力，以奠定農(nóng)地金融制度創(chuàng)新及農(nóng)地金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。

（二）明確宅基地使用權(quán)抵押期限及登記部門(mén)

1.限制宅基地使用權(quán)抵押期限

因?yàn)檎厥褂脵?quán)是一種特殊的用益物權(quán)，現(xiàn)行法律沒(méi)有限制宅基地使用權(quán)期限，故應(yīng)在立法層面上進(jìn)一步探討，建議立法規(guī)定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)抵押權(quán)人對(duì)抵押物的占有和使用最長(zhǎng)的期限。參照我國(guó)《物權(quán)法》第126條規(guī)定耕地的土地承包經(jīng)營(yíng)期限為三十年，這樣抵押人不會(huì)永遠(yuǎn)失去宅基地。同時(shí)滿(mǎn)足債權(quán)人的合法權(quán)益，加寬了農(nóng)民融資渠道。

2.設(shè)立宅基地使用權(quán)抵押的登記部門(mén)

根據(jù)農(nóng)民的實(shí)物財(cái)產(chǎn)和收益權(quán)，建立適合農(nóng)村土地的抵押登記管理辦法。在福建溫州試點(diǎn)工作中就規(guī)定將試點(diǎn)區(qū)的縣農(nóng)業(yè)局設(shè)立為宅基地使用權(quán)抵押的登記部門(mén)。鑒于農(nóng)村宅基地使用權(quán)管理由縣農(nóng)業(yè)局管理，那么可以借鑒福建溫州等地的做法，將縣農(nóng)業(yè)局設(shè)立為抵押登記機(jī)關(guān)，既有利于宅基地管理，也有利于保障農(nóng)戶(hù)利益。

（三）創(chuàng)新宅基地使用權(quán)抵押服務(wù)體系

農(nóng)村金融創(chuàng)新改革的的步伐不會(huì)太快，而應(yīng)在穩(wěn)健的前提下進(jìn)行，并完善相關(guān)服務(wù)體系。

1.健全評(píng)估專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)

建立專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)制、設(shè)立專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，出臺(tái)評(píng)估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展宅基地使用權(quán)抵押貸款提供完善的評(píng)估服務(wù)。土地管理部門(mén)或農(nóng)業(yè)行政管理部門(mén)也可組建獨(dú)立的土地流轉(zhuǎn)評(píng)估和登記中心，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員，規(guī)范宅基地使用權(quán)價(jià)值的評(píng)估，出具真正具有法律效力的他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。陜西楊凌、廣東梅州、福建的試驗(yàn)區(qū)都將評(píng)估機(jī)構(gòu)的報(bào)告作為確定抵押物價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)。

2.披露宅基地使用權(quán)抵押價(jià)值等信息

陽(yáng)光是最好的消毒劑，應(yīng)當(dāng)將宅基地使用權(quán)抵押價(jià)值信息公開(kāi)。而農(nóng)業(yè)信息是特殊的商品，相關(guān)信息應(yīng)當(dāng)加以披露并進(jìn)行規(guī)制。為了改變并解決信息不對(duì)稱(chēng)的局面，可以在土地流評(píng)估機(jī)構(gòu)中建立農(nóng)村信息服務(wù)站，并專(zhuān)門(mén)建立宅基地使用權(quán)抵押評(píng)估程序、評(píng)估價(jià)格披露公示欄及相關(guān)網(wǎng)站，及時(shí)更新，以實(shí)現(xiàn)宅基地使用權(quán)抵押信息在區(qū)域之間互通有無(wú)。

第9篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范文

    【論文摘要】改革開(kāi)放30多年來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融從無(wú)到有,日趨完善與發(fā)展,形成了一定規(guī)模的與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套的農(nóng)村金融體系。這一體系以正軌金融為主導(dǎo)、非正規(guī)金融為補(bǔ)充。但是由于現(xiàn)今城鄉(xiāng)差距大、農(nóng)民收入低等問(wèn)題依然突出,使得我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系存在許多缺陷和固有問(wèn)題。黨的十六屆五中全會(huì)上將推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展提到了相當(dāng)?shù)母叨?提出深化我國(guó)農(nóng)村金融改革是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必要前提,國(guó)家開(kāi)始有步驟的逐步大力支持農(nóng)村金融的健康發(fā)展。本文從我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展和現(xiàn)狀出發(fā),分析了目前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的諸多缺陷和問(wèn)題,指出了這些問(wèn)題存在的原因,提出了解決這些問(wèn)題的對(duì)策和建議。

    一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

    目前,我國(guó)農(nóng)村金融體系是一種以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)性金融為補(bǔ)充的體系結(jié)構(gòu),正規(guī)與非正規(guī)金融互為補(bǔ)充,共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。

    (一)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其主要職責(zé)

    1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行:支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售,既經(jīng)營(yíng)商業(yè)性業(yè)務(wù),又經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù),從上個(gè)世紀(jì)80年代起開(kāi)始進(jìn)行商業(yè)化改革。

    2.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行:承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。

    3.農(nóng)村信用合作社:農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu),是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。

    4.農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄:吸收儲(chǔ)蓄,再把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行,開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。

    (二)民間金融形式

    農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶(hù)之間或農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。目前,我國(guó)的民間金融主要有三種形式:

    1.無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資(如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等);

    2.有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì),屬于互助資金性質(zhì);

    3.政府沒(méi)有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式,如私人錢(qián)莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。

    二、我國(guó)農(nóng)村金融存在的缺陷和問(wèn)題

    雖然我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達(dá)到溫飽,正在向小康邁進(jìn),但GDP 的增長(zhǎng)速度較為緩慢,與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比還存在相當(dāng)大的差距,農(nóng)村金融體系未能對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到應(yīng)有的作用,而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問(wèn)題,造成了農(nóng)村資金匱乏,使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢(shì)。

    (一)農(nóng)村金融服務(wù)體系單一,金融機(jī)構(gòu)匱乏

    目前,在農(nóng)村金融市場(chǎng)上已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車(chē)”共存的局面。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍十分單一,專(zhuān)門(mén)行使糧、棉、油收購(gòu)貸款資金的封閉管理,業(yè)務(wù)空間日益狹小;本來(lái)“重農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行將競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大量撤并,人員銳減,在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上投入相對(duì)較少。因此支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任責(zé)無(wú)旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上,使農(nóng)村金融服務(wù)體系更為單一。

    (二)農(nóng)村信用社包袱沉重,力不從心

    由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問(wèn)題較多,又受到資金規(guī)模、硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)品種、結(jié)算條件等方面的限制,普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問(wèn)題,肩負(fù)的職責(zé)與自身的能力不相匹配,致使農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中力不從心。

    (三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重,金融機(jī)構(gòu)撤離加劇

    農(nóng)村政府指導(dǎo)下的政策銀行,眾多的商業(yè)銀行,農(nóng)村信用社,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),郵政儲(chǔ)蓄等等機(jī)構(gòu)更多的成為名義上支持農(nóng)村建設(shè)的機(jī)構(gòu),這些機(jī)構(gòu)更多的將農(nóng)村資金流向上級(jí)城市,正式的金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責(zé)任。除此之外,大量國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村金融體系中撤離,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),國(guó)有商業(yè)銀行撤并機(jī)構(gòu)達(dá)到4萬(wàn)個(gè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中有限資金的外流加之國(guó)有商業(yè)銀行的紛紛撤離給我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展造成了嚴(yán)重的困難。

    (四)農(nóng)村貸款利率偏高,利息負(fù)擔(dān)較重

    目前,農(nóng)村金融貸款利率偏高,加重了農(nóng)民的貸款利息負(fù)擔(dān)。盡管中央規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)的區(qū)間,但由于農(nóng)村金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá),在利益機(jī)制的驅(qū)使下,其貸款利率不但不可能下浮,而且也不愿意低浮,使農(nóng)民貸款優(yōu)而不惠。

    (五)非正規(guī)性金融服務(wù)活躍但問(wèn)題突出

    與農(nóng)村中正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)相比,農(nóng)村中非正規(guī)性金融服務(wù)非?；钴S,主要是民間的、地下的借貸需求增加,規(guī)模不斷增大。這些金融服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用,但是,這些金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大、利率高,一定程度上削弱了宏觀(guān)調(diào)控的效果,影響了正常的金融只需,加劇了農(nóng)村社會(huì)的不安定因素。

    (六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

    農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè),我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一,但當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后,無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”特征,加上不可預(yù)測(cè)因素多,預(yù)期收益低,與保險(xiǎn)企業(yè)追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)相左,各保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,積極性低。

    (七)農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足

    當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源不足,大多數(shù)由政府全部或部分出資,而且在運(yùn)營(yíng)中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠,在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面作用較少,對(duì)農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)支持也有限。

    (八) 農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難

    在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,小額農(nóng)戶(hù)貸款對(duì)于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無(wú)疑是雪中送炭,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因,一是一些農(nóng)民信用觀(guān)念淡薄,逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生;二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常,放貸成本高;三是清收手段脆弱,致使很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、變賣(mài)資產(chǎn)等手段清收貸款;四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱,受社會(huì)、自然、市場(chǎng)條件的影響很大,小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)很大。

    三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策及建議

    (一) 發(fā)展多種類(lèi)型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

    引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和前景,盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點(diǎn)。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融,適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互金融組織和互擔(dān)保組織,逐步完善農(nóng)村金融組織體系。

    (二) 繼續(xù)推動(dòng)和不斷深化農(nóng)村信用社改革,加強(qiáng)其合作金融功能

    積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道,加大對(duì)個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開(kāi)展和開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù),提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造。

    (三) 加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

    適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門(mén)檻,鼓勵(lì)多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng),開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種,鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng),建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

    (四)建立農(nóng)村利率定價(jià)機(jī)制,降低農(nóng)民貸款成本

    制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點(diǎn)的利率管理政策,對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實(shí)行優(yōu)惠利率,以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān),增加農(nóng)民收益。建立科學(xué)、合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率,以降低農(nóng)村居民特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。

    (五)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管

    利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革,對(duì)農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蚨愂諟p免等措施促使金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)。

    四、總結(jié)

    農(nóng)村金融作為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越明顯。盡管目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平不高,農(nóng)村金融體系存在一定的缺陷和問(wèn)題,但是,通過(guò)中央政府、地方政府、企業(yè)和農(nóng)民自身各方面的調(diào)整,農(nóng)村金融體系一定會(huì)逐步完善與健全,將會(huì)為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。

    參考文獻(xiàn):

    [1]張貞,肖慶業(yè).農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策分析.老區(qū)建設(shè),2008:19-20.