信貸制度論文精選(九篇)

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第1篇：信貸制度論文范文

貸款難是我國(guó)中小企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)，因?yàn)槟壳拔覈?guó)中小企業(yè)融資主要依賴于銀行貸款。據(jù)銀監(jiān)會(huì)在福建的調(diào)查，僅在福清，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，民間借貸金額就在170億元以上，通過(guò)民間融資滿足資金需求的中小企業(yè)占該市中小企業(yè)數(shù)量的72%.

一、中小企業(yè)貸款難的制度成因

作為各國(guó)共同難題的中小企業(yè)融資難問(wèn)題，一般認(rèn)為其成因主要在于中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。為防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)單位貸款的信息成本、監(jiān)督成本通常比對(duì)大企業(yè)的要高，由于規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，銀行天然地對(duì)中小企業(yè)存在一定程度的“歧視”，貸款意愿不強(qiáng)。中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，本質(zhì)上是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下市場(chǎng)本身所無(wú)法克服的缺陷，即“市場(chǎng)失靈”。然而在我國(guó)，更重要的原因恐怕在于制度，即“制度失靈”。

（一）以國(guó)有經(jīng)濟(jì)和大中型企業(yè)為核心的銀行融資制度

在我國(guó)現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)體制和融資制度下，國(guó)有產(chǎn)權(quán)的國(guó)有屬性“弱化”了國(guó)企融資的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，而非國(guó)有產(chǎn)權(quán)卻加劇了非國(guó)有企業(yè)的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，從而使得國(guó)企尤其是國(guó)有大型企業(yè)的信用可得性普遍較高，而以非國(guó)有經(jīng)濟(jì)成分為主的中小企業(yè)尤其是民營(yíng)中小企業(yè)則信用可得性十分低下。

一方面，我國(guó)現(xiàn)行的銀行體制，在某種程度上強(qiáng)化了銀行在對(duì)中小企業(yè)提供貸款時(shí)的信息不對(duì)稱及規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問(wèn)題?，F(xiàn)有的四大國(guó)有銀行、十?dāng)?shù)家股份制商業(yè)銀行，不是“政府所有”就是具有“政府控制”性質(zhì)，在把貸款提供給國(guó)有企業(yè)時(shí)，無(wú)須考慮國(guó)有企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)檫@種信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)由終極產(chǎn)權(quán)所有者亦即政府（中央政府或地方政府）來(lái)化解。而在貸款給非國(guó)有的中小企業(yè)時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)歸屬的不同，銀行不能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府（如中國(guó)現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，對(duì)外資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)的呆壞賬不能核銷(xiāo)），因此貸款的信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)就增加，同時(shí)也意味著更高的交易成本，導(dǎo)致銀行在貸款給非國(guó)企時(shí)持一種過(guò)分謹(jǐn)慎的態(tài)度。

另一方面，我國(guó)現(xiàn)行信貸管理體制的某些做法，則進(jìn)一步弱化了銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款意愿。近年來(lái)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的推進(jìn)，銀行在開(kāi)始重視風(fēng)險(xiǎn)與收益管理的同時(shí)，其信貸管理體制的某些規(guī)定卻相對(duì)滯后，表現(xiàn)在：一是對(duì)貸款責(zé)任人的追究很重而激勵(lì)不足，在實(shí)施“信貸終身責(zé)任制”的約束機(jī)制的同時(shí)缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，使得國(guó)有商行的信貸員產(chǎn)生“恐貸”心理，幾乎喪失開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的動(dòng)力；二是對(duì)利率的限制以及對(duì)交易費(fèi)用、監(jiān)督費(fèi)用的限制，意味著利率的非市場(chǎng)化，現(xiàn)行的利率浮動(dòng)范圍并不足以為貸款的風(fēng)險(xiǎn)提供足夠的補(bǔ)償，貸款預(yù)期收益低，銀行貸款積極性不高。

（二）以國(guó)有大銀行為主、地區(qū)商業(yè)銀行為輔的高度集中的外生性金融體系

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國(guó)建立了規(guī)模上以大中型企業(yè)為軸心、所有制上以國(guó)有企業(yè)為軸心的雙軸心國(guó)有大銀行金融壟斷的金融體制。國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)天生就不適合為中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這就不可避免地造成我國(guó)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資困境。盡管經(jīng)濟(jì)格局現(xiàn)已發(fā)生巨變，國(guó)有經(jīng)濟(jì)僅占三分之一，但金融結(jié)構(gòu)卻嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的演進(jìn)，國(guó)有經(jīng)濟(jì)仍然占用了70%的信貸資產(chǎn)（從存量而非增量看）。

1994年開(kāi)始，我國(guó)又建立了若干以地方政府出資為主、地方政府主導(dǎo)型的地區(qū)性股份制商業(yè)銀行。這些地區(qū)性股份制銀行大多是依托某種政府部門(mén)的背景自上而下組建起來(lái)的，其支配的資金自然也主要用于支持地方政府所偏好的企業(yè)與項(xiàng)目。

總的說(shuō)來(lái)，我國(guó)始于1978年底的漸進(jìn)式改革道路，意味著我國(guó)非自然演進(jìn)市場(chǎng)制度的制度環(huán)境的缺失（如信用環(huán)境、法制環(huán)境），以及新產(chǎn)生的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與公有制（而非私有制）的結(jié)合問(wèn)題等，導(dǎo)致了我國(guó)市場(chǎng)化進(jìn)程的復(fù)雜性和艱巨性，從而導(dǎo)致了轉(zhuǎn)軌過(guò)程中的諸多制度缺陷，這便是造成我國(guó)中小企業(yè)貸款難、金融支持體系明顯不足的根本原因。

二、中小企業(yè)信貸支持的制度選擇

既然中小企業(yè)貸款難的癥結(jié)在于制度，則中小企業(yè)貸款支持體系的構(gòu)建在于制度創(chuàng)新。制度創(chuàng)新形成制度變遷，制度變遷有兩種基本模式：誘致性制度變遷、強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷指的是現(xiàn)行制度安排的變更或替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造，是由個(gè)人或一群人在響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實(shí)行的；強(qiáng)制性制度變遷是由政府命令和法律引入和實(shí)現(xiàn)的。近年我國(guó)政府和民間一直致力于建立、健全中小企業(yè)信貸支持體系，然而迄今為止中小企業(yè)信貸支持體系仍然存在著不少明顯缺陷，具體為：

（一）誘致性制度供給不足

目前，我國(guó)嚴(yán)格的金融管制對(duì)誘致性的制度變遷產(chǎn)生了一定的阻力，誘致性制度供給明顯不足。例如，對(duì)有可能主要面向民營(yíng)中小企業(yè)服務(wù)的民營(yíng)中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制至今未能放開(kāi)，民間資本難以進(jìn)入銀行體系；城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社這些本身應(yīng)與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)體系卻偏離了其宗旨，仍以國(guó)有、較大型企業(yè)為主要信貸對(duì)象。這種中小金融制度變遷與經(jīng)濟(jì)制度變革路徑相悖的直接結(jié)果是：一方面各種誘致性的制度變遷由于政府的強(qiáng)制性政策而受到抑制，另一方面又導(dǎo)致內(nèi)生于非國(guó)有經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的非正式金融制度安排如民間借貸的盛行，但是由于制度供給的明顯滯后并缺乏有效的監(jiān)管，使得這些灰色金融處于不規(guī)范、交易成本過(guò)高、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大甚至可能擾亂正常金融秩序的狀態(tài)，無(wú)法滿足中小型民營(yíng)企業(yè)的融資需求。

（二）強(qiáng)制性制度供給效果不理想

強(qiáng)制性制度變遷的效果取決于一致性同意原則，當(dāng)強(qiáng)制性制度與一些人（或部門(mén)）的利益不一致時(shí)，這些人（或部門(mén)）就可能不按這些制度去規(guī)范自己的行為，這類制度就很難有效率。

近年央行和銀監(jiān)會(huì)不斷出臺(tái)的放松利率浮動(dòng)范圍、鼓勵(lì)商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款等政策之所以見(jiàn)效甚微，就是因?yàn)檫@些官方文件不能完全與銀行等金融機(jī)構(gòu)的自身利益相吻合。

上述所采取的解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資約束的各種金融支持措施之所以在實(shí)踐中未達(dá)到預(yù)期效果，原因在于這些措施多是建立在原有的外生性制度安排（中央設(shè)計(jì)型或命令控制型）之上。鑒于我國(guó)特殊的國(guó)情，解決中小企業(yè)（民營(yíng)為主）融資約束問(wèn)題的唯一的途徑就是在逐漸淡化“政府經(jīng)濟(jì)”色彩、尊重市場(chǎng)作用的條件下，營(yíng)造內(nèi)生性民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資制度成長(zhǎng)的環(huán)境，即主要通過(guò)民營(yíng)或中小企業(yè)相互之間的資金流動(dòng)與組合、激勵(lì)與約束的矛盾運(yùn)動(dòng)，自發(fā)地去尋找解決其資金供求矛盾的方法和途徑。具體是建立一種高效率的內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持制度，并以此作為中小企業(yè)發(fā)展金融支持的核心原則，結(jié)合各地區(qū)的實(shí)情，全方位著手，從根本上解除中小企業(yè)的融資約束問(wèn)題。而內(nèi)生性民營(yíng)或中小企業(yè)融資制度的形成作為一種制度變遷，必須突破原有的政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性制度變遷的路徑依賴，強(qiáng)調(diào)主要以誘致性制度變遷來(lái)推進(jìn)我國(guó)內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持體制的構(gòu)建。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

三、中小企業(yè)貸款支持的制度創(chuàng)新

內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持體系的構(gòu)建，在于政府作用的系統(tǒng)發(fā)揮：一方面，政府應(yīng)通過(guò)創(chuàng)建自由、寬松、公平競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)環(huán)境，鼓勵(lì)個(gè)人或團(tuán)體不斷創(chuàng)新、不斷對(duì)新的制度安排“試錯(cuò)”，推進(jìn)誘致性制度變遷；另一方面，政府應(yīng)通過(guò)強(qiáng)制性制度變遷的方式，提供制度構(gòu)成中關(guān)于制度環(huán)境、制度實(shí)施機(jī)制的制度供給。

（一）應(yīng)放松市場(chǎng)準(zhǔn)入，推進(jìn)誘致性制度變遷

金融行政的職能是嚴(yán)格金融監(jiān)管、嚴(yán)格市場(chǎng)清除，而金融市場(chǎng)本身的建設(shè)與發(fā)展則要求放松金融準(zhǔn)入、放松資本管制。放松金融準(zhǔn)入，是為了解決因政府長(zhǎng)期壟斷金融而導(dǎo)致的缺少為中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的基層金融服務(wù)（包括機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)）的“老大難”問(wèn)題。

（二）創(chuàng)新信貸機(jī)構(gòu)，容許并促進(jìn)社區(qū)性中小銀行和中小金融機(jī)構(gòu)的建立健全

一是合理定位，使城市商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行，將基層信用合作社真正辦成為社員服務(wù)的合作金融組織；二是應(yīng)放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，適時(shí)發(fā)展各種由民營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織、集體或個(gè)人經(jīng)營(yíng)的銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)（如中小企業(yè)租賃公司），培育良性互動(dòng)的資金供求機(jī)制。

（三）創(chuàng)新融資機(jī)制，完善內(nèi)部控制

中小企業(yè)的貸款如果要按照對(duì)公貸款的程序來(lái)操作，一般很難被審批通過(guò)，因?yàn)槟壳案縻y行對(duì)對(duì)公貸款項(xiàng)目控制比較嚴(yán)格。應(yīng)如何創(chuàng)新融資方式和融資工具呢？不少銀行已做出了很多新的嘗試，例如，針對(duì)民營(yíng)企業(yè)信息不透明的問(wèn)題，應(yīng)向民營(yíng)企業(yè)主個(gè)人而不是企業(yè)發(fā)放貸款；針對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售的現(xiàn)金流可能比較穩(wěn)定這一特點(diǎn)，重點(diǎn)發(fā)展與其產(chǎn)品銷(xiāo)售直接相關(guān)的融資業(yè)務(wù)，如保理業(yè)務(wù)及各類票據(jù)融資業(yè)務(wù)等等。

第2篇：信貸制度論文范文

關(guān)鍵詞:帶薪休假;影響;對(duì)策

1國(guó)際帶薪年休假制度

帶薪年休假,也稱帶薪休假,指工作一定年限的員工每年可以享受保留工作和工資的假期。帶薪休假制度,就是指規(guī)定什么樣的人在什么樣的情況下可以享受保留工資和工作的假期的法律、法規(guī)或制度。帶薪休假制度在國(guó)外已實(shí)行多年,在許多國(guó)際公約中也有規(guī)定,例如國(guó)際勞工大會(huì)通過(guò)的第52號(hào)公約——《1936年帶薪年假公約》規(guī)定,職工連續(xù)工作1年后休假至少應(yīng)有6個(gè)工作日,未成年工和學(xué)徒為12個(gè)工作日,放棄或取消年休假的勞動(dòng)合同一般應(yīng)視為無(wú)效。1970年通過(guò)的132號(hào)公約修改了上述規(guī)定,該公約雖然允許各國(guó)主管當(dāng)局規(guī)定獲得假期資格的服務(wù)期限,但又明確規(guī)定,服務(wù)期6個(gè)月者有權(quán)享受年休假;服務(wù)期1年者,年休假不應(yīng)少于3個(gè)工作周。公約還規(guī)定,由于疾病、受傷、懷孕等無(wú)法控制的原因致使雇傭人員缺勤,應(yīng)計(jì)為服務(wù)期的一部分;公共例假和傳統(tǒng)節(jié)日,不論是否與年休假同時(shí)發(fā)生,均不得計(jì)為年休假的一部分。

2我國(guó)帶薪年休假實(shí)施的好處

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2.1是“以人為本”的具體實(shí)踐

很多人認(rèn)為《職工帶薪年休假條例》的頒布實(shí)施,對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō),首先是“以人為本理念和科學(xué)發(fā)展觀”的一次生動(dòng)而具體的實(shí)踐。因?yàn)閹侥晷菁僦贫仁潜Ｕ蟿趧?dòng)者享有休息權(quán)的重要途徑之一,實(shí)行帶薪年休假制度,不僅是對(duì)勞動(dòng)者休息權(quán)的充分尊重,更是社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志。帶薪休假不僅是《勞動(dòng)法》賦予職工的權(quán)利,它保護(hù)勞動(dòng)者的身體健康,使職工得到更好的休息,精力充沛地投入工作,同時(shí),能刺激消費(fèi)、激活經(jīng)濟(jì),對(duì)社會(huì)、對(duì)企業(yè)、對(duì)個(gè)人都是很有好處的。

2.2能緩解社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)、生態(tài)方面的壓力

我國(guó)“五一”、“十一”和春節(jié)的七天長(zhǎng)假制度,對(duì)推動(dòng)旅游事業(yè)的發(fā)展,擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)消費(fèi)起到了積極作用,應(yīng)當(dāng)充分予以肯定。但是,“黃金周”的副作用也顯而易見(jiàn)。首先,交通運(yùn)力與游客數(shù)量失衡。其次,景點(diǎn)容量與游客數(shù)量失衡。比較有名的旅游景點(diǎn)在“黃金周”期間往往人滿為患,使旅游質(zhì)量下降,游客投訴增加,而且容易造成環(huán)境的破壞。第三,旅館、飲食服務(wù)行業(yè)容量與游客數(shù)量失衡。要改變這種不均衡的狀態(tài),比較適宜的解決之道是改變休假制度,削減假日人流峰值。因此勞動(dòng)法中的帶薪年休假制度可以允許職工在工作達(dá)到一定年限后有帶薪年休假,一方面能避開(kāi)出游高峰期,使勞動(dòng)者能閑適從容地回家或出行、使旅游設(shè)施、運(yùn)輸能力、旅館等服務(wù)能力大致趨于均衡;另一方面,大家輪流休假,不至于使工作陷于停頓,尤其是可以保障服務(wù)業(yè)和政府部門(mén)更好地提供服務(wù)。

3帶薪年休假制度存在的問(wèn)題

3.1帶薪年休假制度的推行與執(zhí)行情況能否真正落到實(shí)處

首先,就像之前勞動(dòng)法所規(guī)定的帶薪休假,只是規(guī)定了一個(gè)大框架,但具體細(xì)則卻遲遲沒(méi)有,導(dǎo)致在很多中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)中,維護(hù)職工休息權(quán)的意識(shí)比較淡薄,甚至可以說(shuō)根本沒(méi)有。而企業(yè)中的職工由于近年來(lái)就業(yè)壓力逐漸增大和更看重現(xiàn)金報(bào)酬,在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的勞動(dòng)力市場(chǎng)中,求職不易,保職也不易,能找到一份稱心如意的工作更不易。一旦帶薪休假,萬(wàn)一因此丟了飯碗,沒(méi)了工作,就得不償失了。因此許多人寧愿選擇加班拿補(bǔ)貼,也不愿意為了休假而冒丟工作的危險(xiǎn)。

第二,雖然政府已經(jīng)出臺(tái)了《職工帶薪年休假條例》,但是,在這一制度當(dāng)中,沒(méi)有包括像農(nóng)民工之類的弱勢(shì)群體,因?yàn)樗麄冞M(jìn)城務(wù)工大多實(shí)行“小時(shí)工”、“日工資”的勞務(wù)薪酬,還有很多在企事業(yè)單位中的臨時(shí)工,也沒(méi)有得到具體的規(guī)定,因?yàn)樗麄兪且恍┝鲃?dòng)性非常強(qiáng)的人員,需要經(jīng)常更換工作、務(wù)工地點(diǎn),對(duì)于工作時(shí)間的計(jì)算不好界定,要達(dá)一年幾乎是不可能的。

3.2如何對(duì)帶薪年休假制度的實(shí)施過(guò)程進(jìn)行監(jiān)管

長(zhǎng)期以來(lái),帶薪年休假制度之所以成為“寫(xiě)在紙上的權(quán)利”,在很大程度上是因?yàn)橛|及了企業(yè)主的利益——職工帶薪年休假必然增加企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和支出。即使有法律規(guī)定的情況下,部分企業(yè)主們也會(huì)上有政策下有對(duì)策,這時(shí)候政府國(guó)家就應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來(lái)保障這一制度的實(shí)行。

4對(duì)策

4.1加強(qiáng)宣傳

通過(guò)宣傳,一方面要讓員工了解帶薪年休假是個(gè)人的一

項(xiàng)基本權(quán)利,每個(gè)職工都應(yīng)該按法律規(guī)定享受此政策,并且還要向員工詳細(xì)介紹具體的細(xì)則,使其對(duì)自己應(yīng)該享有的帶薪休假的資格條件、時(shí)間長(zhǎng)短、薪金標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)了然于心。

另一方面,也要讓企業(yè)管理者深刻地認(rèn)識(shí)到帶薪休假對(duì)于員工身心放松有很大的好處,使員工能在休假之后以更飽滿的熱情投入到工作中,并且能加強(qiáng)他們的歸屬感,進(jìn)而為企業(yè)創(chuàng)造出更多的價(jià)值。這個(gè)可以通過(guò)倡導(dǎo)企業(yè)建立“以人為本”的企業(yè)文化,使企業(yè)意識(shí)到建立“以人為本”的企業(yè)文化對(duì)企業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展具有必要性和緊迫性,并通過(guò)一些評(píng)選活動(dòng),引導(dǎo)企業(yè)樹(shù)立“以人為本”的企業(yè)文化。

4.2要加強(qiáng)對(duì)帶薪休假制度實(shí)施的監(jiān)管和對(duì)違反規(guī)定行為的懲處

(1)監(jiān)察企業(yè)是否按照國(guó)家法律法規(guī)落實(shí)帶薪休假的制度。

《中國(guó)青年報(bào)》一次公眾調(diào)查顯示,67.2%的人不無(wú)悲觀地認(rèn)為,即使正式實(shí)施,在自己?jiǎn)挝灰膊荒艿玫胶芎玫膱?zhí)行。在這種情況下,就必須以國(guó)家強(qiáng)制力來(lái)保證和推動(dòng)政策的執(zhí)行,各級(jí)政府應(yīng)經(jīng)常進(jìn)行核查或抽查,特別要加大對(duì)企業(yè)違反帶薪年休假規(guī)定的處罰力度。對(duì)單位不安排職工休年休假又不依照規(guī)定給予年休假工資報(bào)酬的,有關(guān)部門(mén)要嚴(yán)格依照條例的規(guī)定責(zé)令用工單位限期改正,給予處罰,并向職工加付賠償金。中華全國(guó)總工會(huì)民主管理部部長(zhǎng)郭軍就曾說(shuō)過(guò):“有些單位之所以不實(shí)行帶薪休假,不是因?yàn)樗麄儾欢?而是因?yàn)樗麄冞`法的機(jī)會(huì)成本太低。如果加大違法成本,把日工資標(biāo)準(zhǔn)定得高些,并提高不安排休假應(yīng)當(dāng)支付勞動(dòng)者的補(bǔ)償金標(biāo)準(zhǔn),企業(yè)不但會(huì)主動(dòng)執(zhí)行,還會(huì)督促勞動(dòng)者休假?！豹?/p>

(2)加強(qiáng)工商、稅務(wù)等部門(mén)的聯(lián)動(dòng)。

工商、稅務(wù)等部門(mén)可以聯(lián)動(dòng),把執(zhí)行這項(xiàng)制度作為考核企業(yè)誠(chéng)信的一個(gè)方面,將它和企業(yè)整體利益、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益掛起鉤,讓企業(yè)變不想執(zhí)行為主動(dòng)執(zhí)行、積極執(zhí)行。

4.3對(duì)自覺(jué)遵守帶薪休假制度的企業(yè)予以政策優(yōu)惠

除了嚴(yán)厲懲罰那些違反該制度的企業(yè)外,對(duì)于那些自覺(jué)遵守帶薪休假法律條例的企業(yè),政府應(yīng)該有一定的政策傾向,比如減少稅收、頒發(fā)榮譽(yù)證書(shū)等,這樣不僅鼓勵(lì)了這些企業(yè)繼續(xù)遵守法律,還能起到榜樣的作用,使其他企業(yè)看到守法的好處,調(diào)動(dòng)他們的積極性,同時(shí)也能夠以這些企業(yè)作為標(biāo)桿,自覺(jué)履行帶薪休假制度,以促使這一政策高效、普遍得到實(shí)施。

參考文獻(xiàn)

[1]滕悅.中俄兩國(guó)勞動(dòng)法若干問(wèn)題比較研究[J].經(jīng)濟(jì)師,2007,(7).

第3篇：信貸制度論文范文

當(dāng)前，職業(yè)院校思想政治教育和管理模式也存在著許多問(wèn)題，因此加強(qiáng)職業(yè)院校學(xué)生思想政治教育就顯得尤為重要，在教育的時(shí)候必須堅(jiān)持以人為本,加強(qiáng)主體性思想政治教育,創(chuàng)新學(xué)生思想政治教育工作的方式,充分重視互聯(lián)網(wǎng)的作用,構(gòu)建“一體化育人”的思想政治教育新機(jī)制。

主題詞：網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代高職院校思想政治工作

一、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展給高職院校思想政治工作帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1.網(wǎng)絡(luò)信息雜亂無(wú)章

在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代以前,學(xué)生接受信息的主渠道是新聞媒體,這些媒體在長(zhǎng)期實(shí)踐中形成了自己的工作規(guī)范,強(qiáng)調(diào)的是黨性原則與社會(huì)規(guī)范,而網(wǎng)絡(luò)媒體的出現(xiàn)使這種穩(wěn)定的格局發(fā)生改變。由于在網(wǎng)絡(luò)上傳遞信息、發(fā)表意見(jiàn)可以在相當(dāng)程度上不承擔(dān)責(zé)任。因此,各種政治的、社會(huì)的謠言甚至危害國(guó)家安全的信息到處流傳,再?gòu)木W(wǎng)上傳到網(wǎng)下,會(huì)造成學(xué)生原有穩(wěn)定的傳統(tǒng)文化的分裂和趨異,對(duì)他們道德標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)值觀念和政治信仰的畸變將產(chǎn)生重大影響,社會(huì)主義的核心價(jià)值體系也受到巨大的沖擊，對(duì)學(xué)生造成很大的負(fù)面影響。

2.網(wǎng)絡(luò)對(duì)傳統(tǒng)思想教育方式帶來(lái)沖擊

“網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代”開(kāi)放的、自由的信息系統(tǒng)提供的是一種嶄新的、動(dòng)態(tài)的和超文本式的傳播模式,這種人機(jī)系統(tǒng)高度自動(dòng)化、精確化而缺少人情味,容易導(dǎo)致人們對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中的他人、集體和社會(huì)的幸福漠不關(guān)心,使人產(chǎn)生精神麻木和道德冷漠的問(wèn)題。

3.學(xué)生網(wǎng)民數(shù)量呈現(xiàn)上升趨勢(shì)

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告的現(xiàn)實(shí)，網(wǎng)民的最大構(gòu)成群體是學(xué)生（如下圖所示），學(xué)生群體的大量存在，一方面極大地活躍著中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，另一方面也降低了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)價(jià)值。網(wǎng)民數(shù)猛增，大學(xué)生上網(wǎng)人數(shù)占得比例很大，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展嚴(yán)重沖擊著大校園的思想政治工作。

二、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展給高職院校思想政治工作帶來(lái)的機(jī)遇

1.充分利用網(wǎng)絡(luò)有利條件,強(qiáng)化對(duì)學(xué)生思想政治素質(zhì)的教育與引導(dǎo)

發(fā)揮教育的“濡化”和“涵化”作用,以培養(yǎng)大學(xué)生文化自省、選擇、判斷能力和批判意識(shí)。還要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)本身所具有的優(yōu)勢(shì),深入了解學(xué)生的思想動(dòng)態(tài),隨時(shí)掌握學(xué)生的心理發(fā)展。讓學(xué)生參與“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”的信息管理與研究工作,以培養(yǎng)學(xué)生自我教育、自我管理、自我服務(wù)的精神,促使他們成為“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”中的道德主體。

2.網(wǎng)絡(luò)良好的交互性克服了時(shí)空的限制,大大提高了思想政治教育工作的時(shí)效性

傳統(tǒng)的教育模式,是以教育者為中心,受教育者在封閉的空間被動(dòng)地接受灌輸,效果不佳,從而也影響了思想政治工作的時(shí)效性。而網(wǎng)絡(luò)的平等性、交互性和跨躍時(shí)空的特點(diǎn),使得受教育者不必按傳統(tǒng)方式在規(guī)定的時(shí)間和地點(diǎn)接受教育,他們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn),在網(wǎng)絡(luò)上方便自由地與教師(或同學(xué))進(jìn)行“直接”對(duì)話,溝通交流,教師以及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生中存在的思想問(wèn)題和現(xiàn)實(shí)表現(xiàn),及時(shí)采取措施加以引導(dǎo)或?qū)σ呻y問(wèn)題予以解答、輔導(dǎo),有利于思想政治教育工作的開(kāi)展,從而也大大提高了思想政治教育工作的時(shí)效性。

3.信息網(wǎng)絡(luò)與學(xué)校、家庭有效聯(lián)合

通過(guò)網(wǎng)絡(luò),還可以將學(xué)校與家庭聯(lián)系起來(lái),家長(zhǎng)可以隨時(shí)隨地查詢子女在校的思想表現(xiàn)、學(xué)習(xí)表現(xiàn)等情況,學(xué)校也可以在網(wǎng)上與家庭保持聯(lián)系,即時(shí)溝通、交換信息,做到家庭、學(xué)校相結(jié)合,為共同做好學(xué)生的思想政治教育工作提供了一個(gè)嶄新的手段。

4.網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的多樣性,使思想政治教育更具吸引力

信息網(wǎng)絡(luò)是一種具有感染力,充滿時(shí)代性的傳播媒介,其影響和吸引力明顯大于過(guò)去任何一種傳播手段。尤其是圖文、聲像并茂的多媒體技術(shù)的應(yīng)用讓人感覺(jué)身臨其境,寓教于樂(lè),激發(fā)了學(xué)生的求知欲和想象力,最大限度地調(diào)動(dòng)了學(xué)生獲取知識(shí)的積極性、主動(dòng)性和參與性,其效果是傳統(tǒng)的教育手段所無(wú)法比擬的。

三、高職院校思想政治工作網(wǎng)絡(luò)化的對(duì)策

職業(yè)院校肩負(fù)著為經(jīng)濟(jì)建設(shè)培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才的使命，人才的質(zhì)量對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)文明起著至關(guān)重要的作用。因此，做好學(xué)生思想政治工作，培養(yǎng)一批符合時(shí)展需要的高素質(zhì)優(yōu)秀專業(yè)技術(shù)人才有著十分重要的意義。但當(dāng)前，職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生思想政治工作普遍存在效率低、效果差的狀況。許多思想教育工作者都感到工作做了很多，精力耗了許多，卻難以收到應(yīng)有的效果。因此，應(yīng)該針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代學(xué)生的特點(diǎn)，有針對(duì)性地采取措施。

1.思想教育工作者必須樹(shù)立牢固的責(zé)任感和使命感

增強(qiáng)做好本職工作的自覺(jué)性和主動(dòng)性。面對(duì)困難和問(wèn)題，要毫不退縮和畏懼，發(fā)揚(yáng)善于學(xué)習(xí)、勇于探索的精神；既要有嚴(yán)肅認(rèn)真的態(tài)度和高度的責(zé)任感，又要有創(chuàng)新、科學(xué)、有效的工作方法，特別要善于學(xué)習(xí)和吸收新的教育成果，并努力運(yùn)用到工作中去。要通過(guò)開(kāi)展輔導(dǎo)員工作經(jīng)驗(yàn)交流、研討、撰寫(xiě)論文、校外培訓(xùn)等活動(dòng)，提高工作水平，推動(dòng)學(xué)生思想教育工作向深入發(fā)展。當(dāng)前，社會(huì)發(fā)展日新月異，舊有的方法和措施已不適應(yīng)形勢(shì)的需要，因此，必須樹(shù)立終身學(xué)習(xí)的思想，用新的手段和方法解決新的問(wèn)題，努力開(kāi)創(chuàng)思想政治工作的新局面。

2．建立高效的思想政治教育隊(duì)伍

建立高素質(zhì)的思想政治教育隊(duì)伍要搞好青年學(xué)生的思想政治工作,必須建立一支精干高效的思想政治教育隊(duì)伍,沒(méi)有一支精干高效的思想政治教育隊(duì)伍,學(xué)院的思想政治教育就會(huì)成為空中樓閣，學(xué)院十分注重思想政治教育隊(duì)伍建設(shè)。

思想政治工作者也要注意提高自身的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和業(yè)務(wù)能力，諸如利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行教學(xué)的能力、利用網(wǎng)絡(luò)與學(xué)生互動(dòng)的業(yè)務(wù)能力、利用多媒體教學(xué)的方式和學(xué)生進(jìn)行溝通等各方面的能力都需要加強(qiáng)。思想政治工作者只有不斷地提高自身的能力與素質(zhì)才能與時(shí)俱進(jìn)，才能在教學(xué)中更好地域?qū)W生進(jìn)行溝通，才能更清楚地了解當(dāng)代學(xué)生的心理素質(zhì)等方面的情況，只有如此，才能真正的對(duì)癥下藥，找出解決之策。

3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理,促使學(xué)生合理、有節(jié)制地使用網(wǎng)絡(luò)

學(xué)生認(rèn)識(shí)能力和控制能力都比較欠缺,極有可能在網(wǎng)上喪失自我而做出觸犯法律、違背道德的事情。有的學(xué)生還因?yàn)樯暇W(wǎng)沒(méi)有節(jié)制而造成學(xué)業(yè)受挫。因此,學(xué)校應(yīng)該制定規(guī)范學(xué)生上網(wǎng)的條例和守則,對(duì)學(xué)生上網(wǎng)的機(jī)房、圖書(shū)館要配有專職的網(wǎng)絡(luò)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)制止。

4.樹(shù)立思想政治工作網(wǎng)絡(luò)化的新觀念

思想政治工作網(wǎng)絡(luò)是指各級(jí)黨政機(jī)關(guān)、政工人員以及傳輸系統(tǒng)、通信系統(tǒng)組成的以計(jì)算機(jī)為核心的網(wǎng)絡(luò)。高職思想政治工作者可以利用網(wǎng)絡(luò)，交換、傳輸包括文字、數(shù)據(jù)、聲音、圖形、動(dòng)畫(huà)等形式的思想政治教育信息，對(duì)高職學(xué)生的思想進(jìn)行教育、激勵(lì)、引導(dǎo)和調(diào)控。思想政治工作網(wǎng)絡(luò)化可提高信息的傳播率、利用率。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，可使先進(jìn)模范的講話，有關(guān)專家的輔導(dǎo)、電視教育講座直接進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)課堂，使一人授課，全體學(xué)生同時(shí)接受教育成為可能。并且由于網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的趣味性、形象性、直觀性的優(yōu)點(diǎn)，使受教育者達(dá)到的學(xué)習(xí)效果遠(yuǎn)優(yōu)于普通課堂教學(xué)。高職院校思想政治工作網(wǎng)絡(luò)還可以將其他大眾媒體，如報(bào)刊、廣播、電視、圖書(shū)、錄音錄像和戶外宣傳信息移置到網(wǎng)絡(luò)上，從而實(shí)現(xiàn)思想政治教育與其他大眾傳媒的結(jié)合與互補(bǔ)，大大增強(qiáng)思想政治教育對(duì)學(xué)生的感染力、吸引力和教育引導(dǎo)作用。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)上還可以讓受教育者與教育者實(shí)現(xiàn)雙向交流，及時(shí)獲得咨詢信息，及時(shí)反饋意見(jiàn)，從而提高高職思想政治教育的效率，進(jìn)一步增強(qiáng)其教育功能。

5.優(yōu)化校園網(wǎng)站，積極打造網(wǎng)絡(luò)思想政治教育立體平臺(tái)

面對(duì)學(xué)生上網(wǎng)的高比例，我們對(duì)學(xué)生的教育完全可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)“潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲”地進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)是信息傳播的載體，建設(shè)主題鮮明、獨(dú)具特色的網(wǎng)站或網(wǎng)頁(yè)，是思想政治教育進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵。為做好學(xué)生上網(wǎng)教育工作，必須積極主動(dòng)建設(shè)好校園網(wǎng)，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)和扶持一批網(wǎng)站，形成立體式的宣傳教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

四、思想政治工作與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新思考

1.規(guī)范網(wǎng)絡(luò)道德,促進(jìn)網(wǎng)上自律和他律的有機(jī)結(jié)合

這是提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的控制力和對(duì)有害信息的審視能力,堅(jiān)決抵制西方意識(shí)形態(tài)在網(wǎng)上滲透和傳播的有效途徑。要加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控力量,清除網(wǎng)上垃圾,規(guī)范網(wǎng)上行為,盡量為學(xué)生提供一個(gè)良好的網(wǎng)上活動(dòng)空間。要廣泛開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全教育,保證網(wǎng)絡(luò)健康、有序運(yùn)行。要在網(wǎng)絡(luò)的法律法規(guī)不斷完善的同時(shí),對(duì)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)道德的宣傳教育,規(guī)范他們的網(wǎng)上行為,強(qiáng)化他們的自律精神和責(zé)任意識(shí)。

2.營(yíng)造全新的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍,豐富和發(fā)展思想政治教育的內(nèi)涵

營(yíng)造全新的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍,是思想政治教育真正進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的標(biāo)志之一。我們要用先進(jìn)的文化占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)陣地,努力營(yíng)造一個(gè)健康向上、豐富多彩的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍,從而豐富和發(fā)展思想政治工作的內(nèi)涵。應(yīng)該采用學(xué)生喜聞樂(lè)見(jiàn)電子論壇、聊天室等交互式的信息傳輸方式把科學(xué)理論灌輸和滲透到他們頭腦中去,讓他們?cè)诙嘣膬r(jià)值觀體系下學(xué)會(huì)鑒別,學(xué)會(huì)選擇,自覺(jué)抵制各種不良思想、觀念的侵襲。要利用網(wǎng)絡(luò)的交互性和易參與性來(lái)實(shí)現(xiàn)受教育者的自我管理、自我教育、自我服務(wù)和自我發(fā)展。

3.開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)道德教育，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)責(zé)任感

面對(duì)精彩得讓人眼花繚亂的網(wǎng)絡(luò)，要加大網(wǎng)絡(luò)道德教育，一方面提高學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的辨別能力，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，自覺(jué)對(duì)有害信息進(jìn)行抵制，識(shí)別和拒絕網(wǎng)絡(luò)破壞;另一方面強(qiáng)化法制教育，幫助學(xué)生樹(shù)立健康的上網(wǎng)意識(shí)，培養(yǎng)健康的網(wǎng)上人格，正確對(duì)待人機(jī)關(guān)系，正確對(duì)待虛擬空間和現(xiàn)實(shí)空間，理性地規(guī)范自己的網(wǎng)絡(luò)行為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)責(zé)任感。

4.構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)思想政治工作管理體系

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展擴(kuò)展了思想教育空間,今天的互聯(lián)網(wǎng),事實(shí)上成為了一個(gè)全球性的開(kāi)放系統(tǒng),高校“圍墻”的概念將逐步消失,不同地點(diǎn)的高校學(xué)生,既可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)共享思想教育資源,又可在網(wǎng)上自由地向教師咨詢思想問(wèn)題,與其他同學(xué)開(kāi)展思想交流和討論。互聯(lián)網(wǎng)使用的普及性,將社會(huì)、家庭與學(xué)校對(duì)學(xué)生的思想教育連為一體,將最大限度地實(shí)現(xiàn)教育思想工作的社會(huì)化,使得原先相對(duì)狹小的教育空間,變成了全社會(huì)的、開(kāi)放性的教育空間,為全社會(huì)育人創(chuàng)造了一個(gè)最新的育人環(huán)境和育人模式。

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)思想政治工作管理體系，其內(nèi)在必然性要求以全方位的工作實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)管理的全面展開(kāi)，即在以全新的理念管好全新的陣地的同時(shí)，不失時(shí)機(jī)地找準(zhǔn)切人點(diǎn)，建立好網(wǎng)上網(wǎng)下互動(dòng)、課內(nèi)課外互補(bǔ)，覆蓋全校、輻射社會(huì)的立體交叉大網(wǎng)絡(luò)，使大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)思想政治教育工作貫穿于高校建設(shè)和發(fā)展的全過(guò)程，并努力取得優(yōu)良的教育效果。

結(jié)束語(yǔ)

在網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代,高等職業(yè)院校思想政治工作面臨許多新情況、新問(wèn)題,同時(shí)也面臨新的發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此,我們必須認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下職業(yè)院校思想政治工作的特點(diǎn)和規(guī)律,努力讓社會(huì)主義精神文明去占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)文化的陣地,切實(shí)做好學(xué)生思想政治教育進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的工作。今天,伴隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代的來(lái)臨,我們必須抓住機(jī)遇,主動(dòng)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為我們提供的現(xiàn)代化手段,來(lái)拓展我們思想政治工作的空間和渠道,使思想政治工作進(jìn)一步提高時(shí)效性,擴(kuò)大覆蓋面,增強(qiáng)影響力。

總之,學(xué)院的思想政治教育工作是一項(xiàng)系統(tǒng)的育人工程,涉及學(xué)院工作的方方面面。只有把學(xué)生的思想政治教育滲透到學(xué)院工作的各個(gè)方面,才能把學(xué)生培養(yǎng)成為合格的高技能人才。

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第4篇：信貸制度論文范文

論文答辯自述范文(一)

尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是XX級(jí)社工班的學(xué)生XX，我的畢業(yè)論文題目是《社區(qū)照顧理論下的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展對(duì)策研究》。我當(dāng)初之所以選擇這個(gè)課題，一是因?yàn)槟壳拔覈?guó)已進(jìn)入了老齡化社會(huì)，關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)是我們的責(zé)任，也是亟待解決的問(wèn)題。二是我個(gè)人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的興趣。我的學(xué)年論文就是研究老年社區(qū)照顧的，題為《從“我國(guó)老年人的戀家情結(jié)”視角看老年社區(qū)照顧的開(kāi)展》，而畢業(yè)論文就是對(duì)學(xué)年論文的深入，我希望通過(guò)自己的淺薄研究能夠?yàn)槲覈?guó)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展提供建議和參考。

我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細(xì)致指導(dǎo)，使我很快掌握了論文的寫(xiě)作方法，并在較短的時(shí)間里完成了論文的寫(xiě)作。不管今天答辯的結(jié)果如何，我都會(huì)由衷的感謝指導(dǎo)老師的辛勤勞動(dòng)，感謝各位評(píng)委老師的批評(píng)指正。

下面我就把論文選題背景，寫(xiě)作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡(jiǎn)要陳述：

隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問(wèn)題已成為我國(guó)社會(huì)生活中存在的一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。由于家庭結(jié)構(gòu)的變化，子女?dāng)?shù)量的減少，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)目前快速老齡化的現(xiàn)狀。在我國(guó)城市社區(qū)快速蓬勃發(fā)展，社區(qū)服務(wù)功能日益擴(kuò)展和凸現(xiàn)的背景下，如何以社區(qū)為依托和載體，使之承擔(dān)和發(fā)揮其養(yǎng)老服務(wù)功能，成為理論和實(shí)踐上需要研究的問(wèn)題。

近年來(lái)，對(duì)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問(wèn)題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的文獻(xiàn)來(lái)看，多數(shù)研究集中在社區(qū)的境況、老年人的生理特征、心理特征、養(yǎng)老工作存在的問(wèn)題等方面，優(yōu)勢(shì)視角、增能理論也開(kāi)始得到了初步應(yīng)有。以社區(qū)照顧理論的視角來(lái)研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的研究也有不少，但目前運(yùn)用的深入和全面分析尚不多見(jiàn)。雖然這些相關(guān)研究對(duì)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展都起著極大的促進(jìn)作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數(shù)研究從社會(huì)調(diào)查的角度出發(fā)，比如對(duì)我國(guó)老年人身體狀況、生活狀況的調(diào)查等；問(wèn)題的分析多數(shù)也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細(xì)致，讓人知其然不知其所以然；對(duì)于問(wèn)題解決，太過(guò)注重養(yǎng)老的物質(zhì)層面，而忽略內(nèi)心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實(shí)，同時(shí)也缺乏可行性。

因此，我在本文的寫(xiě)作過(guò)程中，結(jié)合當(dāng)前城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀，全面分析其所存在的問(wèn)題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，重點(diǎn)從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。希望能夠?yàn)槲覈?guó)的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展工作提供建議和參考。

全文共分四個(gè)部分，分別為：社區(qū)照顧理論的分析、我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀、我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問(wèn)題及原因分析、社區(qū)照顧理論下我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展對(duì)策。

第一部分主要闡述了社區(qū)照顧理論的來(lái)源、相關(guān)概念、內(nèi)涵及特點(diǎn)。旨在增加對(duì)該理論的理解。

第二部分主要在大量文獻(xiàn)的查閱和實(shí)地考察的基礎(chǔ)上，概括了我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的總體現(xiàn)狀。主要有：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)方式呈現(xiàn)多樣；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)環(huán)境日趨優(yōu)化。

第三部分主要提出了目前我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問(wèn)題：(1)對(duì)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)認(rèn)識(shí)不足(2)社區(qū)提供的服務(wù)項(xiàng)目較少(3)缺乏專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)人員，服務(wù)質(zhì)量不高(4)社區(qū)醫(yī)療有待加強(qiáng)(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來(lái)源渠道單一。并對(duì)其進(jìn)行了原因分析。

最后一部分針對(duì)存在的問(wèn)題提出以下策略：1、充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，提高社區(qū)養(yǎng)老的意識(shí)2、豐富社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目3、加強(qiáng)對(duì)社區(qū)工作者的專業(yè)化培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量4、加強(qiáng)社區(qū)醫(yī)療水平5、完善相關(guān)的政策法規(guī)6、多渠道的籌集資金

本文采用的研究方法主要有：文獻(xiàn)研究法、比較分析與實(shí)證分析法，

首先本文是在查閱大量相關(guān)資料和前人的研究情況下來(lái)進(jìn)行寫(xiě)作的。

其次，本人對(duì)重慶市部分社區(qū)進(jìn)行了走訪調(diào)查，調(diào)查對(duì)象注意了地域代表性。最后，對(duì)大量的資料進(jìn)行了歸納總結(jié)，分析原因，并提出幾點(diǎn)可行的建議。

本文存在著一些不足之處，例如由于人力和時(shí)間有限，不能對(duì)各社區(qū)進(jìn)行大范圍的調(diào)查，改進(jìn)與驗(yàn)證。

最后，我的論文是在肖云老師的精心指導(dǎo)下完成的，他嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)的態(tài)度給了我潛移默化地影響。同時(shí)，在撰寫(xiě)的過(guò)程中，我學(xué)到了許多東西，豐富了自己的知識(shí)。我的陳述完畢，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

可行性分析：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問(wèn)題的分析多是以文獻(xiàn)研究為主，參考我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老模式，及各模式存在的弊端，再根據(jù)老年人生命階段特殊的生理和心理特征，以此來(lái)為城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)探索合適的方式，以改善現(xiàn)狀，提高老年人的生活質(zhì)量。而很少?gòu)纳鐓^(qū)照顧理論的觀點(diǎn)和意識(shí)來(lái)進(jìn)行深入思考。因此，本文把社區(qū)作為養(yǎng)老服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)，采用了文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，分析了我國(guó)現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問(wèn)題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。既考慮到了物質(zhì)層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性，也具可行性。

在查找文獻(xiàn)和收集數(shù)據(jù)方面，能夠通過(guò)適當(dāng)?shù)牟檎椅墨I(xiàn)方法可以較快獲得各種所需資料，相信能夠如期完成論文。在修改論文的過(guò)程中，本人一定會(huì)較多聽(tīng)取督導(dǎo)老師建議，在文章結(jié)構(gòu)上、論點(diǎn)論據(jù)的充分性上、文章邏輯等方面對(duì)文章進(jìn)行修改完善?？傊?，考慮到四年社會(huì)學(xué)、社會(huì)工作方法的學(xué)習(xí)積淀和本人對(duì)研究問(wèn)題的興趣，相信自己一定能如期完成任務(wù)要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

本課題需要重點(diǎn)研究的、關(guān)鍵的問(wèn)題是：以社區(qū)為養(yǎng)老服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)，采用文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。既考慮到了物質(zhì)層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性。

解決的思路是：(1)采用文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，首先，在綜述了國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)了在現(xiàn)階段，研究我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老模式的必要性和現(xiàn)實(shí)意義。(2)其次，分析了我國(guó)現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問(wèn)題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。

論文答辯自述范文(二)

各位老師：

下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫(xiě)作意義。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫(xiě)作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說(shuō)明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性；

第二部分通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問(wèn)題；

第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開(kāi)拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門(mén)要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。

本論文經(jīng)過(guò)一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見(jiàn)和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

論文答辯自述范文(三)

尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這段時(shí)間里，*老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見(jiàn)和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫(xiě)作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡(jiǎn)要的陳述，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個(gè)題目及這篇文章的研究意義。

我當(dāng)時(shí)之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個(gè)題目是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國(guó)很多企業(yè)都因?yàn)椴荒苓m應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來(lái)依然取得良好的發(fā)展勢(shì)頭等持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，引起各界越來(lái)越多的重視。因此，我們無(wú)論從社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)家財(cái)政收入、充裕就業(yè)機(jī)會(huì)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等哪一個(gè)方面去進(jìn)行考察，都需要對(duì)其不斷地進(jìn)行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

我的論文主要分為以下四個(gè)部分：

第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無(wú)法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長(zhǎng)企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其最大的價(jià)值。這既是對(duì)企業(yè)的盈利能力概念的補(bǔ)充和完善，也為下文進(jìn)行深入論述打下了基礎(chǔ)。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個(gè)方面：一、惡心競(jìng)爭(zhēng)；二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失；三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系；四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。

第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個(gè)方面分析了我國(guó)企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對(duì)企業(yè)中存在的問(wèn)題做了原因分析，指出外因只是對(duì)企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對(duì)前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個(gè)主要問(wèn)題，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競(jìng)爭(zhēng)；2.加強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略；3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系；4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài)；5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化；6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹(shù)立遠(yuǎn)大發(fā)展意識(shí)。同時(shí)，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。

最后，我想談?wù)勥@篇文章存在的不足。

在這篇論文的寫(xiě)作過(guò)程中，我盡可能多的收集資料，雖然從中學(xué)到了許多有用的東西，也積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但由于自己學(xué)識(shí)淺薄，認(rèn)識(shí)能力不足，在理解上有諸多偏頗和淺薄的地方；也由于理論功底的薄弱，存有不少邏輯不暢和辭不達(dá)意的問(wèn)題；加之時(shí)間緊迫和自己的粗心，與老師的期望相差甚遠(yuǎn)，許多問(wèn)題還有待于進(jìn)一步思考和探索，借此答辯機(jī)會(huì)，萬(wàn)分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見(jiàn)，多指出這篇論文的錯(cuò)誤和不足之處，我將虛心接受，從而進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)研究，使該論文得到完善和提高。

以上是我的論文答辯自述，敬請(qǐng)各位評(píng)委老師提出寶貴的意見(jiàn)。謝謝!

論文答辯自述范文(四)

尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是xx級(jí)人力資源管理班的xxx，我的畢業(yè)論文題目是《高科技企業(yè)人力資源管理》，指導(dǎo)老師是xxx。在我的論文寫(xiě)作期間，老師給予了悉心的指導(dǎo)，這才使得我的論文能夠如期順利完成，在此，我謹(jǐn)向老師表示衷心的感謝!下面我將論文的選題背景、寫(xiě)作基本思路以及文章中我個(gè)人的一些新的觀點(diǎn)與理解向各位老師做以匯報(bào)：

我當(dāng)初之所以選擇高科技企業(yè)人力資源管理這一課題進(jìn)行研究，很大程度上同我對(duì)自身所選專業(yè)的濃厚興趣是分不開(kāi)的，但更重要的是對(duì)高科技企業(yè)人力資源管理進(jìn)行研究具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

第一，中小企業(yè)在許多行業(yè)和領(lǐng)域具有明顯的優(yōu)勢(shì)。第二，中小企業(yè)已成為大企業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分。

第三，中小企業(yè)在解決勞動(dòng)就業(yè)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。第四，中小企業(yè)在推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來(lái)越顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。

具體來(lái)說(shuō)，我的論文通過(guò)對(duì)當(dāng)今高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀地分析，找出高科技企業(yè)人力資源管理所面臨的問(wèn)題，并找出影響高科技企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，進(jìn)行比較充分地分析，提出一些切實(shí)有用的對(duì)策建議，以對(duì)解決高科技企業(yè)人力資源管理的問(wèn)題產(chǎn)生積極的作用。整篇文章是我在查閱有關(guān)人力資源管理、企業(yè)管理權(quán)威學(xué)者著作的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身所學(xué)知識(shí)和個(gè)人的理解，最終在、老師的指導(dǎo)和幫助下完成的。在全文寫(xiě)作過(guò)程中形成以下新的理解與突破：

對(duì)高科技企業(yè)人力資源管理的重要性進(jìn)行了較為細(xì)致的分析

較深入的挖掘了影響高科技企業(yè)人力資源管理的因素

針對(duì)目前我國(guó)高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀提出了意見(jiàn)

通過(guò)本次論文寫(xiě)作，一方面使我掌握了論文寫(xiě)作方面相關(guān)的技巧，另一方面也使得我在高科技企業(yè)人力資源管理這一課題上有了新的認(rèn)識(shí)與理解。但由于我自身所存在的知識(shí)儲(chǔ)備方面的缺陷，使得文章中的相關(guān)觀點(diǎn)還不夠成熟，甚至可能存在錯(cuò)誤觀點(diǎn)的情形。對(duì)此，我熱切希望能夠得到各位老師的指導(dǎo)。

謝謝!

論文答辯自述范文(五)尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

大家上午好!

我是xx學(xué)院中文系XX級(jí)XX班的學(xué)生XX。我的畢業(yè)論文的題目是《學(xué)術(shù)情結(jié)》，我的指導(dǎo)老師是宋聚軒教授。

我當(dāng)初之所以選擇《學(xué)術(shù)情結(jié)》這個(gè)題目，初始原因是先生是我大學(xué)四年一直喜歡并深深羨慕的，每當(dāng)我到一個(gè)陌生的地方，我都會(huì)盡力淘本有關(guān)的書(shū)籍，以慰藉我與世格格不入的靈魂。，作為一個(gè)名詞更多地出現(xiàn)在五四中，出現(xiàn)在資產(chǎn)階級(jí)唯心派的行列中，其實(shí)我們從小就接受過(guò)他的思想教育，如以前的小學(xué)課本、現(xiàn)在的初一課本中都德的《最后一課》便是他最早的思想拙作，這種“亡了國(guó)做了奴隸的人們，只要不忘記自己語(yǔ)言就像拿著一把打開(kāi)監(jiān)獄大門(mén)的鑰匙”。體現(xiàn)了在戰(zhàn)亂年代學(xué)生學(xué)習(xí)的目的重要性，學(xué)生不是為國(guó)捐軀的尸體，更多的是祖國(guó)傳統(tǒng)文化的繼承者。

《學(xué)術(shù)情結(jié)》，這個(gè)題目在我的腦海中醞釀了很久，大約在大三暑假我就開(kāi)始著手這方面的資料收集，但一直是深陷其中，不能自拔?？梢哉f(shuō)那個(gè)時(shí)候，我是一名的狂熱追求者，他一生獲得美國(guó)35個(gè)榮譽(yù)博士稱號(hào)，是前無(wú)古人后無(wú)來(lái)者的；他一輩子徘徊在政治與學(xué)術(shù)的夾縫中，為民主為科學(xué)奉獻(xiàn)了畢生的心血；在情感的痛苦煎熬中，又深刻展現(xiàn)了一個(gè)俗人的中庸心態(tài)，這一切的一切都深深地影響著我，激勵(lì)著我?；謴?fù)在我們心目中的地位是我輩義不容辭的責(zé)任，也是本文寫(xiě)作第一目的。

我的論文《學(xué)術(shù)情結(jié)》寫(xiě)作分為三個(gè)部分：留學(xué)時(shí)期，思想和立業(yè)的定型，這是傳奇一生的基礎(chǔ)，我主要寫(xiě)他從一名留學(xué)者到熱衷政治關(guān)心國(guó)內(nèi)時(shí)事的愛(ài)國(guó)者，這里面包括他對(duì)自由主義與實(shí)驗(yàn)主義接受和改造，這兩種思想是一生思想的定型；變態(tài)社會(huì)中，大力奉行鎮(zhèn)靜主義，這部分也是論文最有趣的部分，我參考了很多史料和前輩的研究成果，力求做到把的政治與學(xué)術(shù)的臉譜表現(xiàn)得淋漓盡致，這兩種臉譜的交叉又構(gòu)成了典型的20世紀(jì)學(xué)人內(nèi)心苦苦掙扎的心態(tài)。在這部分內(nèi)容的寫(xiě)作過(guò)程中，幾次讓我潸然淚下，的那種在逼與被逼的崩潰邊緣讓我觸目驚心，讓我感到要作為一名純粹的學(xué)者活在那個(gè)年代是多么地艱難!第三部分是平和時(shí)期，崇尚學(xué)術(shù)獨(dú)立、思想自由。這是一生的理想，也是當(dāng)代中國(guó)學(xué)術(shù)追求的最佳狀態(tài)，是我寫(xiě)本論文的第二個(gè)目的。

第5篇：信貸制度論文范文

[摘要]本文認(rèn)為：我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)變化，在汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上、汽車(chē)金融保險(xiǎn)服務(wù)上、汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)信息共享上加強(qiáng)建設(shè)，從而推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強(qiáng)。

[關(guān)鍵詞]汽車(chē)保險(xiǎn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)今中國(guó)的汽車(chē)行業(yè)正處于一個(gè)令世界矚目的發(fā)展速度：汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量以每年15％的速度增長(zhǎng)，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險(xiǎn)業(yè)的有力支持，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。

一、從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)上看，保險(xiǎn)貫穿于汽車(chē)生產(chǎn)、銷(xiāo)售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)

1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品召回險(xiǎn)可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車(chē)與汽車(chē)配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的案均賠款高達(dá)400萬(wàn)美元，交通工具類的案均賠款為270萬(wàn)美元；汽車(chē)配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬(wàn)美元到2.85億美元不等；

在汽車(chē)召回上，自上個(gè)世紀(jì)60年代起，美國(guó)共召回超過(guò)2億輛整車(chē)和2400多萬(wàn)條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車(chē)輛3483萬(wàn)輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進(jìn)步、汽車(chē)車(chē)型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時(shí)間較短，汽車(chē)召回越來(lái)越頻繁，2004年美國(guó)汽車(chē)召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車(chē)公司當(dāng)年召回約2500萬(wàn)輛汽車(chē)；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動(dòng)18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達(dá)、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車(chē)中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車(chē)存在機(jī)械方面的隱患。

可見(jiàn)，汽車(chē)整車(chē)或配件的潛在缺陷、汽車(chē)召回制度是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費(fèi)用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制是必要的。

2.就銷(xiāo)售商而言，汽車(chē)金融將有力推動(dòng)汽車(chē)的銷(xiāo)售。國(guó)際汽車(chē)企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，汽車(chē)金融公司既是汽車(chē)公司推動(dòng)銷(xiāo)售的利器，也是公司的盈利點(diǎn)。在美國(guó)，80%的新車(chē)是通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的，即便是印度也有60%～70%的貸款購(gòu)車(chē)比率；同時(shí)，通過(guò)汽車(chē)金融公司，汽車(chē)企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費(fèi)忠誠(chéng)度——當(dāng)用戶二次購(gòu)車(chē)時(shí)，可以通過(guò)汽車(chē)金融公司直接置換該汽車(chē)品牌的新車(chē)，從而實(shí)現(xiàn)用戶持續(xù)購(gòu)買(mǎi)的功能。

3.就車(chē)主而言，機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)可為其自身和公眾的風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。對(duì)于車(chē)主而言，車(chē)輛保險(xiǎn)是對(duì)自身或第三方提供一種風(fēng)險(xiǎn)保障，不少國(guó)家采用了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)，其各州在強(qiáng)制車(chē)險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況設(shè)定最低的責(zé)任險(xiǎn)保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費(fèi)用，而且還考慮了對(duì)受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有些州的責(zé)任險(xiǎn)甚至將治療期間傷者的護(hù)理費(fèi)用和家庭內(nèi)未成年子女的看護(hù)費(fèi)用也納入其承保范圍，該車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源不受影響。

二、群策群力，發(fā)展我國(guó)汽車(chē)系列保險(xiǎn)，共同推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.共同開(kāi)發(fā)和推動(dòng)汽車(chē)系列保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開(kāi)發(fā)和推動(dòng)汽車(chē)召開(kāi)保險(xiǎn)，為汽車(chē)制造商解除后顧之憂。我國(guó)于2004年10月1日起正式實(shí)施“缺陷汽車(chē)產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團(tuán)則于2004年開(kāi)創(chuàng)我國(guó)首次汽車(chē)召回的先河，對(duì)馬自達(dá)6CA7230AT型轎車(chē)進(jìn)行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問(wèn)題可能影響制動(dòng)，首次召回2.7萬(wàn)輛2.0升型君威轎車(chē)；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長(zhǎng)安鈴木，于2004年9月對(duì)15.7萬(wàn)輛電噴奧拓轎車(chē)實(shí)施召回并免費(fèi)維修。隨著我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開(kāi)發(fā)和推動(dòng)汽車(chē)召回保險(xiǎn)產(chǎn)品，為汽車(chē)廠商提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是十分必要的。

同時(shí)，應(yīng)積極開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國(guó)已正式實(shí)施了交強(qiáng)險(xiǎn)，但在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險(xiǎn)責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保障范圍和保障程度與之相對(duì)應(yīng)。

2.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營(yíng)好汽車(chē)信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售。我國(guó)自1998年10月銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購(gòu)車(chē)比例不足汽車(chē)總銷(xiāo)售量的10%，保險(xiǎn)公司也積極開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)予以配合。然而，由于我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信體系的缺失，加上汽車(chē)銷(xiāo)售商在售車(chē)商的信用行為不一，銀行和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控上的認(rèn)識(shí)和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車(chē)個(gè)人消費(fèi)信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險(xiǎn)公司退出汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，銀行退出汽車(chē)信貸市場(chǎng)。目前，隨著個(gè)人誠(chéng)信體系的逐漸健全等制約汽車(chē)消費(fèi)信貸的障礙逐漸消除，車(chē)貸市場(chǎng)出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車(chē)銷(xiāo)售商、銀行和保險(xiǎn)公司能否形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，共同在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管理以至最后的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機(jī)制，則是汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重新開(kāi)辦并取得健康發(fā)展的重要因素。

3.信息共享，共筑誠(chéng)信，做大汽車(chē)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，服務(wù)好共同的消費(fèi)者。保險(xiǎn)業(yè)和汽車(chē)產(chǎn)業(yè)應(yīng)建立信息共享的機(jī)制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應(yīng)進(jìn)行互利的共享，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)做大。

第6篇：信貸制度論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；組織模式；管理體系

國(guó)外開(kāi)辦農(nóng)戶小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)表明，他們都建立了與本國(guó)情況相適應(yīng)的組織管理體系，作為實(shí)施農(nóng)戶小額信貸的前提和保障。因此我國(guó)在建立和完善綜合小額信貸制度模式時(shí)，也應(yīng)該尋求一種合理的制度安排，最大限度地減少成本。鑒于我國(guó)農(nóng)村小額信貸組織多頭、無(wú)序的管理現(xiàn)實(shí)，我們也必須有一套適合于我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村小額信貸組織管理體系，實(shí)現(xiàn)我國(guó)小額信貸的統(tǒng)一化管理。

一、小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)的總體思路

1.小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)的原則

小額信貸組織管理模式選擇，總體應(yīng)該以政策性為主導(dǎo)，適當(dāng)運(yùn)用市場(chǎng)化的手段和方式，充分考慮到我國(guó)目前農(nóng)業(yè)和小額信貸的現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)?；驹瓌t如下：

第一，服務(wù)農(nóng)業(yè)原則。小額信貸組織制度設(shè)計(jì)應(yīng)該定位于農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，在農(nóng)戶自有資金不足的情況下，提供其生產(chǎn)發(fā)展和生活必需的資金，從而起到支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入的作用。

第二，非營(yíng)利原則。從世界范圍看，不同的國(guó)家，對(duì)小額信貸的經(jīng)營(yíng)方式普遍采取非盈利的政策，鑒于我國(guó)的基本國(guó)情，主張采用綜合組織制度模式，鼓勵(lì)多元化發(fā)展，但一般應(yīng)該以非贏利為目的，這是由于小額信貸面對(duì)的對(duì)象以及農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性質(zhì)決定的。

第三，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)原則。設(shè)立小額信貸組織，要以成本為基礎(chǔ)，參照市場(chǎng)利率，確定合理、均衡的小額信貸利率，盡量減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

第四，政府扶持原則。國(guó)家對(duì)小額信貸要給予經(jīng)濟(jì)上、法律上和必要的行政上的支持。我國(guó)小額信貸20多年的歷史表明，它對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展是必不可少的，國(guó)家應(yīng)當(dāng)扶持，目前國(guó)際上開(kāi)展小額信貸較好的大多體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)小額信貸的扶持。

2.小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)的指導(dǎo)思想

以建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村重要思想為指導(dǎo)，以保障農(nóng)民基本生產(chǎn)和生活和構(gòu)建和諧社會(huì)為目標(biāo)，抓住“三農(nóng)”問(wèn)題的重要戰(zhàn)略機(jī)遇，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的方略，注重改革創(chuàng)新。本著服務(wù)“三農(nóng)”的基本原則，建立和完善宏觀農(nóng)村小額信貸組織管理體系和微觀農(nóng)村小額信貸組織管理體系，確立小額信貸產(chǎn)品體系，合理規(guī)范小額信貸利率，形成較為完善的小額信貸支持體系，積極推動(dòng)我國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展。

二、農(nóng)村小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)

農(nóng)村小額信貸組織管理體系是指一個(gè)國(guó)家（或政府）和各級(jí)地方政府對(duì)管轄區(qū)域內(nèi)從事小額信貸的組織進(jìn)行有效管理所建立的一套運(yùn)行體制。鑒于我國(guó)農(nóng)村小額信貸組織多頭、無(wú)序的管理現(xiàn)實(shí)，本文設(shè)計(jì)了我國(guó)農(nóng)村小額信貸組織的管理體系，提出組織管理運(yùn)行機(jī)制。

我國(guó)農(nóng)村小額信貸組織的管理體系應(yīng)該包括三個(gè)方面：一是我國(guó)農(nóng)村小額信貸資金管理組織體系；二是我國(guó)農(nóng)村小額信貸協(xié)調(diào)組織管理體系，三是我國(guó)農(nóng)村小額信貸監(jiān)管組織體系。

（一）農(nóng)村小額信貸資金管理組織體系

初步的設(shè)想是通過(guò)發(fā)行股份，組建中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司，采用控股公司的經(jīng)營(yíng)模式。主要經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)。下設(shè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、地（市）和縣（市）三級(jí)分支機(jī)構(gòu)（圖1）。

1．中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司的性質(zhì)

中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司屬于國(guó)有控股公司的性質(zhì)。國(guó)有控股公司是國(guó)有控股性質(zhì)的國(guó)家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)，是經(jīng)國(guó)有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)和授權(quán)，對(duì)其授權(quán)范圍內(nèi)的國(guó)有資本行使出資者所有權(quán)，主要以控股方式從事資本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并對(duì)國(guó)有資產(chǎn)的安全和增值負(fù)責(zé)，經(jīng)登記注冊(cè)的特殊企業(yè)法人。結(jié)合中國(guó)小額信貸的實(shí)際情況，中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司應(yīng)該構(gòu)建成為股份制控股公司。

股份控股公司具有以下主要特征：（1）國(guó)有股份控股公司是經(jīng)授權(quán)批準(zhǔn)設(shè)立的；（2）具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)規(guī)模；（3）是以資產(chǎn)為紐帶的企業(yè)（集團(tuán)）群體；（4）普遍實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)；（5）具有較強(qiáng)的籌資、融資能力和抗擊市場(chǎng)波動(dòng)能力。

由于具有這些特征，國(guó)有股份控股公司這一獨(dú)特的組織形式，具有其它形態(tài)公司不具有的優(yōu)點(diǎn)：能夠大量節(jié)約企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張、集團(tuán)化所必需的資金；企業(yè)之間依據(jù)資本紐帶容易形成牢固的結(jié)合關(guān)系；可以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力；控股公司可以避免政府對(duì)企業(yè)過(guò)多的行政干預(yù)；可以集中高層次的專門(mén)人才，通過(guò)專業(yè)化管理提高國(guó)有資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)效率。

這樣看來(lái)，中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司是專門(mén)從事小額信貸的獨(dú)立的法人實(shí)體，實(shí)行一級(jí)法人制度，按照行政區(qū)劃設(shè)置三級(jí)分支機(jī)構(gòu)，自成系統(tǒng)，垂直管理。其主要職責(zé)執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，并根據(jù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，運(yùn)用占用的資產(chǎn)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，并按董事會(huì)制定的目標(biāo)，具體承擔(dān)資產(chǎn)保值增值的責(zé)任。

2．中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司的資金來(lái)源

中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司初始資金由國(guó)家承擔(dān)，可以占控股地位，其他的股份主張采取定向發(fā)行的方式，主要對(duì)象為小額信貸組織。國(guó)家承擔(dān)的資金可以通過(guò)以下幾個(gè)渠道籌措：國(guó)家財(cái)政小額信貸專項(xiàng)資金；地方財(cái)政小額信貸專項(xiàng)資金；國(guó)家專項(xiàng)扶貧款的部分資金；其它資金等。

3．中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置

（1）中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司總部?jī)?nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置

中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司是由控股設(shè)立的特殊企業(yè)法人，在相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管下代表出資者行使所有者權(quán)利，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，從事產(chǎn)權(quán)經(jīng)營(yíng)和資本運(yùn)作。股份控股公司設(shè)立股東大會(huì)，建立由董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層組成的公司領(lǐng)導(dǎo)體制。政府對(duì)股份控股公司的決策管理通過(guò)委派政府代表進(jìn)入董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及擔(dān)任高層管理人員進(jìn)行。政府部門(mén)除行使一般社會(huì)行政管理職能外，不直接干預(yù)國(guó)有股份控股公司的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

各個(gè)職能部門(mén)的設(shè)置要比較充分地考慮到公司的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，主張采用事業(yè)部的性質(zhì)來(lái)進(jìn)行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)設(shè)置（圖2）。除了設(shè)立一般的職能部門(mén)外，突出小額信貸管理職能。根據(jù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況，可以考慮設(shè)置下級(jí)部門(mén)，從而構(gòu)建比較科學(xué)和完善內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)。

（2）中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司分公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置

中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司一級(jí)、二級(jí)分公司的內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)該采取區(qū)域化的組織設(shè)計(jì)模式。以河南省為例，中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司一級(jí)分公司――河南分公司的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)按職能部門(mén)進(jìn)行設(shè)計(jì)，下設(shè)辦公室、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、稽核監(jiān)察部、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部、銀行業(yè)務(wù)部、小額信貸部、客戶服務(wù)部和總務(wù)部等職能部門(mén)。下屬機(jī)構(gòu)的設(shè)置按區(qū)域進(jìn)行規(guī)劃，在全省十多個(gè)地（市）（如鄭州市、洛陽(yáng)市、南陽(yáng)市等）分別設(shè)立二級(jí)分公司。地（市）的二級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織設(shè)置與一級(jí)機(jī)構(gòu)的設(shè)置一致，業(yè)務(wù)實(shí)行部門(mén)歸口管理。

三級(jí)分公司是總公司的基層單位，直接負(fù)責(zé)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，所以，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置上應(yīng)該以業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置（圖3）。銀行業(yè)務(wù)由自己經(jīng)營(yíng)，小額信貸業(yè)務(wù)一般進(jìn)行業(yè)務(wù)委托，將其業(yè)務(wù)委托給保險(xiǎn)公司。但在有條件的地方，三級(jí)分公司也可以自己設(shè)立營(yíng)業(yè)部，直接經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)。

4．中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司內(nèi)部職能分工

中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司實(shí)行的是總公司下屬三級(jí)分公司的管理模式。總公司及各級(jí)分公司都有自己的管理職能和權(quán)限（這里主要討論的是小額信貸管理職能）。

總公司的職能：主要負(fù)責(zé)執(zhí)行國(guó)家小額信貸產(chǎn)業(yè)政策；擬定小額信貸基本條款和利率；領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督和管理全國(guó)分公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)；進(jìn)行全公司的人力資源管理；開(kāi)展投資業(yè)務(wù)；建立全國(guó)性的調(diào)劑基金；根據(jù)國(guó)家授權(quán)，代表國(guó)家參加有關(guān)小額信貸業(yè)務(wù)的國(guó)際活動(dòng)；授權(quán)省級(jí)分公司業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍等。

一級(jí)分公司的職能：主要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督和管理本省（自治區(qū)、直轄市）下屬公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)；建立轄區(qū)的調(diào)劑資金；開(kāi)展部分投資業(yè)務(wù)；授權(quán)市級(jí)支公司業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍等。

二級(jí)分公司的職能：主要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督和管理本地（市）下屬公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)；建立轄區(qū)的調(diào)劑基金；開(kāi)展部分投資業(yè)務(wù)；授權(quán)縣級(jí)支公司業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍等。

三級(jí)分公司的職能：主要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督和管理小額信貸商的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在有條件的地方，也可負(fù)責(zé)辦理各類小額信貸事物的具體管理業(yè)務(wù)；建立轄區(qū)內(nèi)調(diào)劑基金；向農(nóng)民提供小額信貸咨詢服務(wù)等。

（二）農(nóng)村小額信貸協(xié)調(diào)組織管理體系

對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸協(xié)調(diào)管理體系，可以通過(guò)建立和完善國(guó)家、省（自治區(qū)、直轄市）、市和縣（市）四級(jí)協(xié)會(huì)分會(huì)來(lái)實(shí)施有效的管理。

1.農(nóng)村小額信貸協(xié)會(huì)的設(shè)置

中國(guó)農(nóng)村小額信貸協(xié)會(huì)是經(jīng)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)、民政部門(mén)登記注冊(cè)的非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體法人，是由農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)自愿組成、為實(shí)現(xiàn)會(huì)員共同意愿、按照章程開(kāi)展活動(dòng)的農(nóng)村小額信貸自律組織。在全國(guó)按照現(xiàn)有的行政體系，設(shè)立省（自治區(qū)、直轄市）、市和縣（市）三級(jí)協(xié)會(huì)分會(huì)（圖4）。

其主要職責(zé)任務(wù)是：按照國(guó)家金融法規(guī)和政策，以促進(jìn)會(huì)員單位共同利益為宗旨，適應(yīng)農(nóng)村小額信貸改革和發(fā)展的需要，認(rèn)真履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，為農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展服務(wù)。

2.內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置

各級(jí)協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的管理和運(yùn)營(yíng)機(jī)制，日常工作主要有秘書(shū)處進(jìn)行處理。

在各級(jí)協(xié)會(huì)內(nèi)部，分別設(shè)立綜合部、自律部和維權(quán)部等三個(gè)部門(mén)，負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)的各項(xiàng)具體事宜（圖5）。

3.協(xié)會(huì)職責(zé)

各級(jí)農(nóng)村小額信貸協(xié)會(huì)要以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，適應(yīng)農(nóng)村小額信貸改革和發(fā)展的需要，認(rèn)真履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。

（三）農(nóng)村小額信貸監(jiān)管組織體系

如何建立適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村小額信貸監(jiān)管組織體系是十分必要而緊迫的，可以從以下方面著手：

（1）建立和完善統(tǒng)一歸口的監(jiān)管體系。鑒于目前小額信貸多頭、無(wú)序的管理現(xiàn)狀，建議在建立和完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸資金組織管理體系和協(xié)調(diào)組織管理體系的基礎(chǔ)上，通過(guò)這兩大組織管理體系，把目前的監(jiān)管體系進(jìn)行統(tǒng)一歸口管理。

主要的做法是把我國(guó)目前小額信貸的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行和中國(guó)證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的有關(guān)監(jiān)管的政策、法律和法規(guī)統(tǒng)一由各級(jí)小額信貸公司和小額信貸協(xié)會(huì)來(lái)執(zhí)行，從而形成統(tǒng)一歸口的監(jiān)管體系（圖6）。

（2）要突出對(duì)農(nóng)村小額信貸法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在人民銀行總行內(nèi)部成立相對(duì)獨(dú)立的銀行監(jiān)管局，領(lǐng)導(dǎo)全國(guó)銀行監(jiān)管工作，負(fù)責(zé)制定監(jiān)管政策和法規(guī)，確定監(jiān)管目標(biāo)，負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性法人機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的檢查監(jiān)督。

（3）要以分行監(jiān)管辦為主體，根據(jù)中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司的工作重心，具體組織領(lǐng)導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)的監(jiān)管工作，并負(fù)責(zé)對(duì)省級(jí)銀行業(yè)的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。要以地市中心支行為基礎(chǔ)，按照上級(jí)行的要求和部署，具體組織實(shí)施轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村小額信貸組織的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，并靈活的根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的實(shí)際情況，直接負(fù)責(zé)對(duì)縣級(jí)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

這樣做的優(yōu)點(diǎn)有以下幾個(gè)方面：一是可以加大現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率和覆蓋面，增強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)信息反饋的及時(shí)性、準(zhǔn)確性，提高檢查的效率和作用；二是可以提高對(duì)基層行非法人高級(jí)管理人員的綜合考核力度，將考核重點(diǎn)真正落實(shí)到其經(jīng)營(yíng)行為、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上來(lái)；三是可以提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析預(yù)測(cè)能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)早期識(shí)別和早期預(yù)警；四是可以對(duì)農(nóng)村小額信貸組織開(kāi)展經(jīng)常性的合規(guī)性監(jiān)管，促進(jìn)其合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)；五是增大監(jiān)管的連續(xù)性、系統(tǒng)性和目的性，提高信息資源綜合利用率；六是可以加強(qiáng)監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的有效溝通和交流，使得監(jiān)管評(píng)價(jià)更加切合實(shí)際。

綜上所述，在我國(guó)農(nóng)村小額信貸資金組織管理體系和協(xié)調(diào)組織管理體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)建立和完善統(tǒng)一歸口管理的監(jiān)管組織體系。具體的監(jiān)管職能由各級(jí)農(nóng)村小額信貸資金組織管理體系和各級(jí)農(nóng)村小額信貸資金協(xié)調(diào)組織管理體系來(lái)負(fù)責(zé)轄區(qū)的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。

基金項(xiàng)目：河南省政府決策研究招標(biāo)課題“河南省農(nóng)村金融組織創(chuàng)新研究”（編號(hào)B200）；河南省教育廳自然科學(xué)項(xiàng)目“河南省農(nóng)村小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)研究”。

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第7篇：信貸制度論文范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2011）11-210-02

我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本內(nèi)涵，是指在日常信貸工作過(guò)程中預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上有效控制風(fēng)險(xiǎn)，用最經(jīng)濟(jì)合理的辦法綜合處理風(fēng)險(xiǎn)(包括降低和避免風(fēng)險(xiǎn))，最大程度地保障信貸資金的效益性，從而實(shí)現(xiàn)收益最大化。下面，筆者對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行探討。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)定義及分類

1.商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理定義。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因不確定性因素使借款人不能按約償還銀行貸款本息，引致信貸資產(chǎn)預(yù)期收入遭受損失的可能性或概率。

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行通過(guò)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，并選擇相應(yīng)的手段，以最小的支出獲取最大安全效果的過(guò)程。

2.西方銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分類。西方的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理起源于保險(xiǎn)，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果可否保險(xiǎn)，分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。（1）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)又稱之為純風(fēng)險(xiǎn)，主要指自然災(zāi)害和意外事故帶來(lái)?yè)p失的可能性。它只有風(fēng)險(xiǎn)損失而無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益，一般不可回避，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者不得不被動(dòng)防御。由于是源于自然災(zāi)害和意外事故，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)基本符合大數(shù)定律，一般是可以比較準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)其發(fā)生概率，因而可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。

商業(yè)銀行只要發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，就必然面臨靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)商業(yè)銀行可通過(guò)保險(xiǎn)的方式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少信貸損失。（2）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)又稱之為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，主要指商業(yè)銀行貸款決策失誤或借款人經(jīng)營(yíng)管理不善或經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變和市場(chǎng)各種行情波動(dòng)等因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。由于其發(fā)生的概率和每次發(fā)生的影響力大小都隨時(shí)間而改變，這種風(fēng)險(xiǎn)難于計(jì)算和把握，一般社會(huì)保險(xiǎn)不對(duì)此承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)只能由商業(yè)銀行和其借款企業(yè)共同承擔(dān)。

3.我國(guó)貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類法。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指銀行綜合所獲得的各種信息，并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款質(zhì)量作出論證，它不但包括結(jié)果，也包括過(guò)程。近年來(lái)，我國(guó)銀行監(jiān)管部門(mén)在比較研究各國(guó)在信貸資產(chǎn)分類方面做法的基礎(chǔ)上，要求商業(yè)銀行按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。

商業(yè)銀行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)貸款五級(jí)分類，是我國(guó)金融監(jiān)管的需要，也是商業(yè)銀行自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)及與國(guó)際慣例接軌的需要，有助于商業(yè)銀行提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，客觀上也有助于培養(yǎng)健康的信貸文化，從而有助于推動(dòng)在我國(guó)建立現(xiàn)代銀行制度。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多方面的，往往是各種因素綜合作用的結(jié)果，既有商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的原因，又有銀企關(guān)系，社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展及相關(guān)各部門(mén)的原因。綜合起來(lái)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有以下幾個(gè)方面：

1.商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)性原因。商業(yè)銀行是信貸活動(dòng)的主體，其自身的經(jīng)營(yíng)性原因和具體操作失誤是十分重要的因素。自身對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、發(fā)展缺乏一整套完整、健全、科學(xué)的管理與防范體系，內(nèi)控制度建設(shè)不完善和制度執(zhí)行不嚴(yán)格，缺乏嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。加之，由于經(jīng)營(yíng)管理人員和具體經(jīng)辦人員缺乏職業(yè)道德，放款缺乏對(duì)貸款企業(yè)及項(xiàng)目審查，加上責(zé)權(quán)利不對(duì)稱，形成信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.信貸雙方的信息不對(duì)稱。在信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，企業(yè)在貸款申請(qǐng)材料中故意隱瞞甚至謊報(bào)其投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)信息，以獲得他們需要的貸款，而商業(yè)銀行若不能力爭(zhēng)獲取詳盡的資料及信息，就不能排除貸款決策的潛伏風(fēng)險(xiǎn)。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制不健全。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制不健全，沒(méi)有對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確評(píng)估，這反映了銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏判斷力。

4.其它原因。信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成，還會(huì)由于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、行政干預(yù)、企業(yè)機(jī)制不健全和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善及自然災(zāi)害、意外事故等商業(yè)銀行不可抗拒的外界因素大量存在。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程序

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是為了正確識(shí)別和認(rèn)定信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的防范、控制和補(bǔ)償機(jī)制，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，減少信貸資產(chǎn)損失，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程序一般包括收集數(shù)據(jù)信息、核實(shí)并整理信息資料、分析信貸風(fēng)險(xiǎn)，并作出管理結(jié)論。

1.收集數(shù)據(jù)信息。根據(jù)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，信貸人員要收集分析所需各種信息和數(shù)據(jù)資料。一般信息收集內(nèi)容有宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)信息、行業(yè)情況信息、企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)，如企業(yè)市場(chǎng)占有率、銷(xiāo)售政策、產(chǎn)品品種、有關(guān)預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)等，以及對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析起重要作用的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。但財(cái)務(wù)信息只反映企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在某一時(shí)期的結(jié)果，能部分地反映造成當(dāng)前結(jié)果的原因，但并不反映經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)生、發(fā)展變化的過(guò)程，不能全面揭示形成原因。因此，需要分析者收集相關(guān)資料信息。信息收集可通過(guò)查找資料、專題調(diào)研、座談會(huì)或有關(guān)會(huì)議等多種渠道來(lái)完成。

2.核實(shí)并整理信息資料。對(duì)于收集到的信息資料，首先核對(duì)和明確信息資料是否反映了真實(shí)情況，所收集到的資料相互間是否有較大出入。如果證明企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中重要數(shù)據(jù)不真實(shí)或有重大出入時(shí)，應(yīng)該對(duì)該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益提出懷疑，放棄投資或借款給該企業(yè)。以下所介紹的各種分析方法和理論，都是以提供和使用真實(shí)的信息和資料數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的。因此在進(jìn)行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，要特別注意信息的真實(shí)性。

3.分析信貸風(fēng)險(xiǎn)并作出結(jié)論。由于企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的復(fù)雜性和企業(yè)外部環(huán)境的多變性，在作出信貸風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)論時(shí)，要根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析目標(biāo)和內(nèi)容，評(píng)價(jià)所收集的資料，尋找信息和資料數(shù)據(jù)間的因果關(guān)系，聯(lián)系企業(yè)客觀環(huán)境情況，解釋信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，揭示企業(yè)經(jīng)營(yíng)成績(jī)和失誤，暴露存在問(wèn)題，提出分析意見(jiàn)，探討改進(jìn)辦法與途徑。

四、信貸風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容及方法

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容，主要包括企業(yè)基本面風(fēng)險(xiǎn)分析、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析等方面。（1）企業(yè)基本面風(fēng)險(xiǎn)分析。在這一部分，信貸風(fēng)險(xiǎn)分析人員應(yīng)分析客戶基本情況、經(jīng)營(yíng)范圍及主營(yíng)業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)類型及業(yè)務(wù)經(jīng)理人員的情況及其附屬機(jī)構(gòu)的情況，還要對(duì)借款用途、生產(chǎn)利用效率、融資能力、信用記錄情況進(jìn)行分析。（2）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析。主要分析該企業(yè)所處行業(yè)、市場(chǎng)情況，對(duì)其產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展前景作出判斷。（3）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是由于公司籌措資金時(shí)舉債而引起的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析主要對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、盈利能力、成長(zhǎng)能力、營(yíng)運(yùn)能力、償債能力、現(xiàn)金流量等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。（4）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析。主要對(duì)作為企業(yè)第二還款來(lái)源進(jìn)行分析，對(duì)保證單位償還能力進(jìn)行分析，對(duì)抵押品、質(zhì)押品進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)分析方法。對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析主要采用以下三種方法：（1）定性分析與定量分析相結(jié)合。定性分析法是指預(yù)測(cè)者根據(jù)已有的有關(guān)歷史資料和現(xiàn)實(shí)資料，憑借自己個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和分析判斷能力，對(duì)未來(lái)變化趨勢(shì)作出分析判斷，確定預(yù)測(cè)值；定量分析是指利用有關(guān)歷史數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)學(xué)模型，對(duì)未來(lái)作出預(yù)測(cè)。

任何事物都是質(zhì)與量的統(tǒng)一，信貸風(fēng)險(xiǎn)分析也要定性與定量相結(jié)合。因此在定量分析的同時(shí)，要作出定性判斷，在定性判斷的基礎(chǔ)上，再進(jìn)一步進(jìn)行定量分析和判斷。在進(jìn)行分析時(shí)，既要掌握分析目標(biāo)所需指標(biāo)的資料，又要了解相關(guān)指標(biāo)的因果情況；既要收集企業(yè)內(nèi)部的報(bào)表資料，又要掌握企業(yè)環(huán)境的變化情況；既要有客觀數(shù)據(jù)資料，又要有文字意見(jiàn)資料。（2）靜態(tài)分析與動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程。所收集到的信息資料，特別是財(cái)務(wù)報(bào)表資料，一般是過(guò)去情況的反映。因此，要時(shí)刻注意數(shù)值的時(shí)間性，在弄清過(guò)去情況的基礎(chǔ)上，分析當(dāng)前情況下的可能結(jié)果。要聯(lián)系企業(yè)和投資者、決策者的實(shí)際情況，靜態(tài)分析和動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合，提出建設(shè)性的分析意見(jiàn)。（3）抓住重點(diǎn)、綜合分析。在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，往往一兩個(gè)指標(biāo)不能說(shuō)明問(wèn)題，既要對(duì)指標(biāo)本身的數(shù)值進(jìn)行分析解釋，又要對(duì)該指標(biāo)數(shù)值對(duì)其他方面所產(chǎn)生的影響作出解釋。企業(yè)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)是相互制約和相互促進(jìn)的，要通過(guò)綜合分析判斷，得出分析結(jié)論。

參考文獻(xiàn)：

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2.圣文.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究.山東科技大學(xué).碩士學(xué)位論文，2004

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第8篇：信貸制度論文范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，消費(fèi)信貸，風(fēng)險(xiǎn)管理

 

2008 年下半年開(kāi)始的金融危機(jī)導(dǎo)致我國(guó)的外需急劇下降，對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊逐漸加深，涉及面也不斷擴(kuò)大。在此情況下，擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)顯得尤為重要。2009年3月23日央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)金融部門(mén)發(fā)展消費(fèi)信貸。在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)日益增多、國(guó)內(nèi)外同業(yè)加劇競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)管理，主要是在思想觀念、組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系體制上還有很多問(wèn)題；同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和人才上也明顯落后。加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及管理對(duì)策的研究，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力地提升和發(fā)展具有十分重要的意義。論文參考。

一、消費(fèi)信貸的種類及特點(diǎn)消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求的信貸。是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車(chē)等）、房屋和各種勞務(wù)。按照資金的用途，消費(fèi)信貸可以分為居民住宅抵押貸款、非住宅貸款、信用卡貸款和其他貸款。具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特點(diǎn)。

二、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)分析1、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以如此繁榮，得益于完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車(chē)，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以為其選車(chē)。

而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，雖然中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，即全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已于2006年1月正式運(yùn)行，但許多數(shù)據(jù)資料仍有待完善，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。

道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇也是消費(fèi)信貸中存在的一大風(fēng)險(xiǎn)。筆者在建行個(gè)人信貸部實(shí)習(xí)期間，了解到現(xiàn)今眾多個(gè)體工商戶借“住房裝修”為名義進(jìn)行消費(fèi)信貸，繼而將款項(xiàng)挪用于商業(yè)資金周轉(zhuǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)用途。而由于銀行貸款審批制度的不成熟，對(duì)于此類現(xiàn)象的遏制仍無(wú)有效辦法，雖然在如今經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張的大背景下，挪用的款項(xiàng)所獲得的回報(bào)足以還本付息，但是這種安全穩(wěn)定的表象下隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇經(jīng)濟(jì)周期低谷，極易形成大批不良貸款。

2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大?，F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法記錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

3、與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。盡管中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許和鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但至今還沒(méi)有制定出一部完整性的《消費(fèi)信貸法》。已出臺(tái)的《擔(dān)保法》，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸也沒(méi)有做出明確的規(guī)定，而有關(guān)消費(fèi)信貸的品種、方式、方法等操作細(xì)則，同樣是無(wú)章可循。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。

4、借款人多頭貸款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重，部門(mén)之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5、抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問(wèn)題將會(huì)變得更加突出。論文參考?，F(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

6、缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

7、固定利率導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)信貸通常采用固定利率，一方面，銀行的利息收益被鎖定，如果市場(chǎng)籌資成本提高，消費(fèi)信貸有可能出現(xiàn)收支倒掛，暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)下并遭受損失，另一方面，消費(fèi)信貸的實(shí)際利率過(guò)高易導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)，借款人在收入下降時(shí)為減少利息成本可能提前還款或者無(wú)力支付利息，銀行將承擔(dān)損失。

三、加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸管理的幾點(diǎn)建議（1）加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前實(shí)際情況出發(fā)，我們可以從兩方面著力建設(shè)。

1、由于個(gè)人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設(shè)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系中應(yīng)該起到主導(dǎo)作用。建設(shè)一個(gè)以政府投入為主，獨(dú)立的非贏利性征信機(jī)構(gòu)，進(jìn)行跨部門(mén)、跨行業(yè)間基礎(chǔ)性的個(gè)人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同時(shí)，政府應(yīng)鼓勵(lì)民間個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，以提供多元化、商業(yè)化的個(gè)人信用信息服務(wù)。

2、吸取國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，用法律的形式對(duì)個(gè)人信用記錄與移交，個(gè)人信用檔案管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定。

（2）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)難，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。以建行為例，具體的信用評(píng)分表如下：

表1 建行個(gè)人信用評(píng)分表

第9篇：信貸制度論文范文

今天，我懷著激動(dòng)的心情，來(lái)參加市行的競(jìng)聘大會(huì)，非常感謝市行黨委為我們提供了這樣一個(gè)公開(kāi)公正地展示自己的機(jī)會(huì)，同時(shí)也為我行的人事制度改革的不斷深化而感到高興，能有辛參加這次競(jìng)聘自己也感到無(wú)比的榮幸，作為××銀行大家庭的一員，我每時(shí)每刻都能感到這個(gè)大家庭的溫暖，也為自己能為我行事業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)出自己的一份力量而感到無(wú)比的自豪。

一、個(gè)人簡(jiǎn)歷

在日常工作中，我還潛心鉆研法律知識(shí)，并取得了全國(guó)首次企業(yè)內(nèi)部法律顧問(wèn)執(zhí)業(yè)證書(shū)，由我和×××同志合寫(xiě)的《辦好職工夜校、培育四有合格新人》經(jīng)驗(yàn)材料參加了全國(guó)職工教育協(xié)會(huì)第八屆年會(huì)獲得二等獎(jiǎng)證書(shū)；我寫(xiě)的論文被國(guó)家級(jí)報(bào)刊雜志采用三篇，2000年還獲得市社科聯(lián)理論研究成果三等獎(jiǎng)。

二、競(jìng)聘目的

這次我競(jìng)聘的崗位是：信貸管理部副經(jīng)理職務(wù)。目的就是要把我所學(xué)知識(shí)和實(shí)際工作中掌握的技能全身心地投入到我行的信貸管理工作中去，使我行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到有效的管理和控制，信貸結(jié)構(gòu)得到有效的調(diào)整，信貸隊(duì)伍的素質(zhì)適應(yīng)形勢(shì)，為我行三年扭虧目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

三、競(jìng)聘專業(yè)存在問(wèn)題及對(duì)策：

（一）存在問(wèn)題

一 信貸資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)不合理，尤其是其他地市行大批量地甩掉歷史包袱之后，隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)中深層次矛盾的逐漸暴露，我行信貸資產(chǎn)存在進(jìn)一步惡化的苗頭。

二 企業(yè)經(jīng)營(yíng)步履艱難，想方設(shè)法逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象普遍存在。

三 貸款審批手續(xù)過(guò)于煩瑣，影響貸款效益的提高。

四 由于客觀原因影響，信貸隊(duì)伍數(shù)量減少，素質(zhì)不高，不適應(yīng)新形勢(shì)的需要。

（二）采取的對(duì)策

1、要建立優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)貸款種類服務(wù)的綠色通道，實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略，提供差異化的貸款服務(wù)。掌握好貸款進(jìn)入的原則和標(biāo)準(zhǔn)，改善服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)效率、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，提高貸款審批效率，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)項(xiàng)目貸款、開(kāi)發(fā)貸款給予全方位的服務(wù)，在社會(huì)上樹(shù)立××銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)方便、快捷、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)形象。使我行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展。

2、進(jìn)一步加強(qiáng)各項(xiàng)基礎(chǔ)管理工作，有效地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把信貸管理納入全行工作的大局中去，高度重視貸后管理工作。并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度建立貸款資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)時(shí)監(jiān)控制度，建立貸款情況快速上報(bào)制度。

要及時(shí)從資質(zhì)差、信譽(yù)差的企業(yè)中果斷地退出來(lái)，一方面要鐵心硬碗收貸收息，另一方面，要抓住時(shí)機(jī)，用足、用好、用活雙呆貸款的的核銷(xiāo)政策，完善手續(xù)，甩掉包袱，輕裝上陣。

3、營(yíng)造良好的內(nèi)、外部環(huán)境，對(duì)內(nèi)建立和諧、高效的人際關(guān)系；對(duì)外取得市委、市政府、人民銀行和有關(guān)部門(mén)的大力支持，防止企業(yè)逃廢我行貸款，支持我行理直氣壯地收貸收息。

4、培養(yǎng)鍛煉一支高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍。將具備較高的政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)、較強(qiáng)的分析能力和科學(xué)的管理技能的優(yōu)秀人才選拔到信貸崗位，提高貸款操作的質(zhì)量和水平。要充分調(diào)動(dòng)我行信貸人員的積極性，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的培訓(xùn)和培養(yǎng)，以適應(yīng)目前業(yè)務(wù)的要求。

這次我如果競(jìng)選成功，我一定會(huì)擺正自己的位置，全力支持經(jīng)理的工作，和同志們一道盡心盡力地干好本職工作，如果沒(méi)有被聘用，說(shuō)明我還存在著差距，我仍會(huì)保持良好的心態(tài)，改正不足之處，一如既往地為××行的發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。