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商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度低、成本小,和負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、需求多樣化的要求,中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)展,已成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。目前對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭(zhēng)議,最主要的是“表外業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”之爭(zhēng),2001年中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。綜合各方的觀點(diǎn),中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的:它是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金,也不占用或不直接占用客戶的資金,以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng),提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這表明:其一,銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色,起橋梁作用;其二,銀行提供服務(wù)而不提供資金,風(fēng)險(xiǎn)低;其三,銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的;其四,銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是以銀行信譽(yù)為依托的。
二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動(dòng)因
上世紀(jì)80年代以來(lái),西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展,一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá)45%左右,有些大銀行已占到一半以上,仍在提高,而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么,中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的,為什么會(huì)如此快速地發(fā)展呢?
1、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了各類組織、團(tuán)體及居民個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)種類繁多、經(jīng)濟(jì)往來(lái)頻繁發(fā)生,各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜,過(guò)去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需要,客觀上產(chǎn)生了擴(kuò)大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣,、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運(yùn)而生。
2、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇
隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高,銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,存貸利差縮小,這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大,收益減少。在日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下,為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力,不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍,這樣以收取手續(xù)費(fèi)為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。
3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加
上世紀(jì)70、80年代,全球經(jīng)濟(jì)萎縮,金融形勢(shì)惡化,利率波動(dòng),匯率不穩(wěn),使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇,這樣就催生了那些以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種,如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生。
4、金融監(jiān)管的加強(qiáng)
金融自由化與金融管制的放松,使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇,為此各國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強(qiáng)了對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本比率的監(jiān)管,而銀行為回避這一監(jiān)管,又想辦法開(kāi)展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。
三、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題
據(jù)資料顯示,2005年以來(lái),中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%,特別是國(guó)有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過(guò)其他上市銀行,顯示出經(jīng)過(guò)股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生機(jī)與活力,但同時(shí),我們也必須看到,與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比,我們的差距仍然很大。
1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小,品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開(kāi)辦中的主要問(wèn)題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個(gè)方面,業(yè)務(wù)品種單一,金融創(chuàng)新少,服務(wù)功能差,缺乏吸引力。而與之相對(duì)的是,當(dāng)前,西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬(wàn)多種,形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外,行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng),極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重,創(chuàng)新能力差。
2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少
我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件,服務(wù)項(xiàng)目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主,很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢(shì)開(kāi)展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目??梢?jiàn),我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外,除了服務(wù)品種的低檔次之外,我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒(méi)有西方發(fā)達(dá)國(guó)家那么充分。
3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸
中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才,尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí),通曉各種金融投資工具,了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。與西方商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺,培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足。
4、思想認(rèn)識(shí)與管理機(jī)制問(wèn)題
由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚,在思想認(rèn)識(shí)上,不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待,缺乏中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃,對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足,直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上,我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒(méi)有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間,業(yè)務(wù)的拓展沒(méi)有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào),相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。
四、對(duì)策
大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢(shì),也是新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信,在不遠(yuǎn)的將來(lái),銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上面。為此,各行必須充分認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性,在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。
1、整體規(guī)劃,尋求符合國(guó)情的發(fā)展思路
首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系,市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃,調(diào)控和監(jiān)管,創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境;其次是加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理,完善信用體系和制度,加快金融體制改革,放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位,多功能和綜合化經(jīng)營(yíng);三是根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性,依據(jù)效益優(yōu)先,有所選擇,有所側(cè)重,穩(wěn)步推進(jìn)的原則,謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。
2、建造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍
中間業(yè)務(wù)種類繁多,涉及面廣,屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能。因此,商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才,還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才,必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí),又有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn);既懂得國(guó)際金融,又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù);既具備開(kāi)拓創(chuàng)新精神,又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力量,為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
3、提高創(chuàng)新能力,增加業(yè)務(wù)品種,拓寬收入渠道
創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù),首先應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)的需要,不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種,充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng),選擇能夠滿足市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒊杀镜?、收益高的中間業(yè)務(wù)品種,特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次,各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時(shí)期和不同區(qū)域,推出符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種,使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次,要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè),積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升,為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。
4、加快信息化建設(shè),提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力
加大資金投入力度,進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開(kāi)金融科技的支持,與金融信息化水平息息相關(guān),在向客戶提供服務(wù)方面,管理信息化和服務(wù)信息化將是未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn),特別是近年來(lái)出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行,為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此,銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中,應(yīng)更多關(guān)注信息自動(dòng)化程度高的業(yè)務(wù)品種,增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量。
5、健全機(jī)構(gòu),強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理
中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大,管理較為復(fù)雜,因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣,以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等,負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系,協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。此外,還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系,將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核,調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);現(xiàn)狀;對(duì)策
[關(guān)鍵詞]投資銀行;綜合經(jīng)營(yíng);金融監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)防控
[中圖分類號(hào)]F830.4[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1004-9339[2008]06-0046-04
目前,我國(guó)商業(yè)銀行大多數(shù)都設(shè)立了投資銀行部門或?qū)I(yè)投行機(jī)構(gòu),國(guó)有大型商業(yè)銀行更是利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)在投資銀行業(yè)務(wù)探索上先試先行并取得顯著進(jìn)展,股份制中型商業(yè)銀行也緊隨其后大力拓展投行業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行在面對(duì)金融業(yè)全面開(kāi)放的挑戰(zhàn)和機(jī)遇時(shí),已經(jīng)由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代全能型銀行集團(tuán)轉(zhuǎn)變,在資本約束、利率市場(chǎng)化、融資結(jié)構(gòu)失衡等條件下,商業(yè)銀行要向更廣闊的資本市場(chǎng)拓展已成為必然選擇。
一、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)法律框架現(xiàn)狀
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化:各個(gè)資本市場(chǎng)之間原本清晰的邊界變得模糊,參與者數(shù)量增長(zhǎng)使得競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇,金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜,金融服務(wù)需求強(qiáng)烈且多樣化。無(wú)論是主觀意愿還是客觀條件上,商業(yè)銀行順理成章地發(fā)揮其資金成本、客戶資源、運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、對(duì)外信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)。相應(yīng)地,監(jiān)管部門也逐漸出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)政策,有限度地放松了對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的束縛。中國(guó)人民銀行相繼出臺(tái)了《證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》、《基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》、《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,明確商業(yè)銀行開(kāi)辦證券業(yè)務(wù)、衍生產(chǎn)品、基金托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。在2001年商業(yè)銀行開(kāi)始提供“銀證通”后,基金托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、項(xiàng)目融資、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)陸續(xù)開(kāi)展。2004年,批準(zhǔn)商業(yè)銀行直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年確定工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接投資設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行,這使商業(yè)銀行通過(guò)基金公司間接進(jìn)入證券市場(chǎng)成為可能。同年,商業(yè)銀行獲準(zhǔn)開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。2006年,9家商業(yè)銀行獲準(zhǔn)從事短期融資券承銷業(yè)務(wù)。國(guó)家對(duì)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)改革的鼓勵(lì)與扶持政策取向,為未來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行探索綜合經(jīng)營(yíng)、實(shí)施業(yè)務(wù)整合,提供了有利的外部政策環(huán)境。至此,我國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在分業(yè)經(jīng)營(yíng)框架下的一定程度上的業(yè)務(wù)交叉融合。
(二)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式選擇
1.準(zhǔn)全能銀行式的直接綜合經(jīng)營(yíng)。德國(guó)商業(yè)銀行為典型的綜合經(jīng)營(yíng)銀行模式。在這種模式下,商業(yè)銀行通過(guò)內(nèi)設(shè)部門直接開(kāi)展非銀行金融業(yè)務(wù),各種金融業(yè)務(wù)融合在一個(gè)組織實(shí)體內(nèi)。商業(yè)銀行在政策允許的范圍內(nèi)設(shè)置相關(guān)的職能部門,在中間業(yè)務(wù)的范疇內(nèi)開(kāi)展諸如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、委托理財(cái)、基金發(fā)售等投資銀行業(yè)務(wù)。工商銀行于2002年5月設(shè)立投資銀行部,下設(shè)重組并購(gòu)處、股本融資處、債務(wù)融資處、資產(chǎn)管理處、投資管理處等業(yè)務(wù)部門。招商銀行于2001年成立了其投資銀行部門——商人銀行部,全力推進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)。2002年招商銀行又成立了招銀國(guó)際金融有限公司,正式申領(lǐng)投資銀行牌照。交通銀行上市后旋即成立投資銀行部,浦東發(fā)展銀行2006年設(shè)立投資銀行部,選擇事業(yè)部附屬模式,公司及投資銀行部下設(shè)投行業(yè)務(wù)部,主要職責(zé)包括銀團(tuán)與結(jié)構(gòu)性融資(包括短期融資券承銷)、項(xiàng)目融資(房地產(chǎn)融資)、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。此外,中信、光大、民生、華夏、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行也在2005和2006年建立起獨(dú)立的投資銀行部門。
2.銀行控股式的間接經(jīng)營(yíng)模式。英國(guó)商業(yè)銀行為銀行母公司形式的代表。此模式下,商業(yè)銀行和非銀行子公司之間有嚴(yán)格的法律界限,證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或其他非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的子公司進(jìn)行的。與綜合性銀行相比,雖然這種模式的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效益受到限制,但仍有助于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散化,并且通過(guò)業(yè)務(wù)的交叉銷售獲得較高收益,提高銀行的品牌價(jià)值。建設(shè)銀行1995年與摩根斯坦利等合資組建中金公司;中國(guó)銀行1996年在境外設(shè)立中銀國(guó)際。2002年,中銀國(guó)際在國(guó)內(nèi)設(shè)立中銀國(guó)際證券有限公司,全面開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)。
(三)業(yè)務(wù)范圍選擇
1.財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。包括證券承銷、企業(yè)并購(gòu)以及項(xiàng)目融資的咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)、政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)、集合理財(cái)顧問(wèn)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)主要是發(fā)揮商業(yè)銀行擁有的網(wǎng)絡(luò)、資金、信息、人才和客戶群等方面的綜合優(yōu)勢(shì),為客戶提供投資理財(cái)、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司戰(zhàn)略等方面的專業(yè)顧問(wèn)服務(wù)。由于大多數(shù)企業(yè)缺乏資本經(jīng)營(yíng)的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn),商業(yè)銀行利用自身的信息網(wǎng)絡(luò)、資金和人才優(yōu)勢(shì),從專業(yè)的角度幫助客戶制定經(jīng)營(yíng)策略、實(shí)施資本經(jīng)營(yíng),達(dá)到擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)份額、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)方向等目的。商業(yè)銀行從事財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的價(jià)值取向不僅局限于獲得咨詢費(fèi)收入,而是與客戶群的開(kāi)發(fā)相結(jié)合。一是通過(guò)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù),密切與客戶的聯(lián)系,有利于客戶群的培養(yǎng),向客戶推銷其他金融服務(wù)產(chǎn)品;二是全面了解客戶的財(cái)力、經(jīng)營(yíng)狀況。有利于控制銀行向客戶提供常規(guī)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),帶動(dòng)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.杠桿融資業(yè)務(wù)。杠桿融資業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是商業(yè)銀行通過(guò)提供信貸資金,滿足企業(yè)股份制改造、上市、配股、收購(gòu)、兼并等資本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)資金的大量需求,具有貸款金額大、貸款期限短等特點(diǎn)。隨著我國(guó)企業(yè)股份制改造步伐的加快,上市公司之間、上市公司與非上市公司之間的收購(gòu)兼并活動(dòng)日趨活躍。短期周轉(zhuǎn)資金的融資市場(chǎng)空間巨大。此外,借助杠桿融資業(yè)務(wù),可以派生出“過(guò)橋貸款”、股權(quán)資金的收款、結(jié)算、并購(gòu)方案設(shè)計(jì)、配股項(xiàng)目推薦等創(chuàng)新業(yè)務(wù),培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下,更好地密切銀企關(guān)系,發(fā)展和鞏固核心客戶。
3.基金托管和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。主要包括福利基金托管、企業(yè)年金托管、社保基金托管、銀行不良資產(chǎn)證券化、基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化、出口硬通貨應(yīng)收款證券化等。隨著各種福利基金、專項(xiàng)基金和社會(huì)保障基金市場(chǎng)化運(yùn)作步伐的加快,商業(yè)銀行對(duì)此類業(yè)務(wù)給予高度重視,迅速進(jìn)入市場(chǎng)。資產(chǎn)證券化在我國(guó)的探索和開(kāi)展為我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)辟了新的舞臺(tái)和發(fā)展空間。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)可以提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性,也為其資產(chǎn)負(fù)債管理提供了新的選擇。商業(yè)銀行可以為項(xiàng)目、企業(yè)、證券公司提供證券化的資產(chǎn),并進(jìn)行證券化資產(chǎn)的評(píng)估和方案設(shè)計(jì)。
二、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
近年來(lái),投行業(yè)務(wù)使得銀行的中間業(yè)務(wù)收入大幅增加,但繁榮之下隱憂仍存。
(一)業(yè)務(wù)范圍受限制
在“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”現(xiàn)狀下,我國(guó)商業(yè)銀行只能從事部分簡(jiǎn)單的、低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的投資銀行業(yè)務(wù),而與資本市場(chǎng)、資本運(yùn)作相關(guān)的一些復(fù)雜的、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的業(yè)務(wù)項(xiàng)目要么絕對(duì)不能從事,要么是必須以變通手段進(jìn)行合規(guī)處理。目前所有商業(yè)銀行都無(wú)法獲得IPO經(jīng)營(yíng)資格,堵住了商業(yè)銀行為客戶直接融資的大門?!渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù),不得向企業(yè)投資,使得商業(yè)銀行無(wú)法在股票包銷和證券交易上服務(wù)客戶。雖然禁止銀行從事某些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投行業(yè)務(wù),在風(fēng)險(xiǎn)防范方面起到了積極作用,但“一刀切”地把所有銀行全部阻擋在一個(gè)門檻里,就可能在一定程度上束縛了風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)秀的銀行投行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。2004年美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為47%,花旗銀行高達(dá)70%,日本為39.9%,英國(guó)為41.1%,而我國(guó)僅為12.33%。這反映出投行業(yè)務(wù)還處于低級(jí)發(fā)展階段。
(二)專業(yè)人才匱乏,創(chuàng)新能力不強(qiáng)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的金融中介服務(wù),它要求有一支精通金融、財(cái)務(wù)、法律等專業(yè)知識(shí),并具有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)人才隊(duì)伍作為業(yè)務(wù)支撐。商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較單一,不能完全勝任投行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,在較大程度上形成人力資源的瓶頸制約。人才的缺乏會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng),產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面存在較大不足和隱患。而專業(yè)人才的培養(yǎng)需要一個(gè)漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)和積累過(guò)程,這將不可避免地制約著我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。(三)政策法規(guī)存在盲區(qū)
目前,監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦新業(yè)務(wù)實(shí)行必須報(bào)批的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,順應(yīng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì),監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)限制措施已大大松動(dòng),并出臺(tái)了部分政策和監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行規(guī)范管理,我們相信這種趨勢(shì)仍將延續(xù)。但由于投行業(yè)務(wù)具體監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái),政策上存在較大彈性,可能原本之前“默許的”會(huì)成為今后“禁止的”。加之商業(yè)銀行的大量投資銀行業(yè)務(wù)要接受一行三會(huì)等機(jī)構(gòu)的多邊監(jiān)管,監(jiān)管部門之間協(xié)調(diào)不力、法規(guī)沖突等也會(huì)產(chǎn)生政策法律風(fēng)險(xiǎn)。
(四)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行往往將過(guò)橋融資、擔(dān)保資源作為撬動(dòng)并購(gòu)顧問(wèn)、承銷等投行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷手段,反過(guò)來(lái)投行業(yè)務(wù)也能成為拉動(dòng)貸款和其他融資需求的重要因素。為降低營(yíng)銷成本,提高營(yíng)銷效率和收費(fèi)水平,實(shí)現(xiàn)為客戶提供一攬子綜合化服務(wù),商業(yè)銀行采取傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)打包捆綁銷售的方式進(jìn)行營(yíng)銷,這在帶來(lái)綜合效益的同時(shí),也增加了關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn),操作不當(dāng)很有可能會(huì)加大商業(yè)銀行的總體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、完善商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
在商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制完善、外部監(jiān)管有利的情況下開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng),可以在總體上分散銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此,提出以下幾點(diǎn)建議:
(一)實(shí)行投行業(yè)務(wù)分級(jí)準(zhǔn)入制
當(dāng)前我國(guó)銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的專門監(jiān)管幾乎是空白,也沒(méi)有精通投行的專家對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究分析,導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能以最安全但也是最保守的監(jiān)管方式設(shè)置,來(lái)防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和損失,但卻嚴(yán)重阻礙了金融深化和金融效率的提高。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織精干力量成立專門的投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管部門,加強(qiáng)對(duì)國(guó)際、國(guó)內(nèi)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究,加強(qiáng)各分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作,充分運(yùn)用VAR等計(jì)量模型對(duì)投行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行評(píng)估,設(shè)置合理的分級(jí)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件,拒絕不合格的銀行機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品進(jìn)入高端投行市場(chǎng),讓風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的優(yōu)秀銀行和產(chǎn)品獲得風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià),確保投行市場(chǎng)的穩(wěn)定繁榮。
(二)加強(qiáng)人力資源建設(shè)
投資銀行是“知本”密集型業(yè)務(wù),優(yōu)秀的人才和有效的機(jī)制對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要。要促進(jìn)投資銀行更好更快發(fā)展,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行有必要進(jìn)一步完善和優(yōu)化組織結(jié)構(gòu),加快投行專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)工作。組建高水平投行專家團(tuán)隊(duì),建設(shè)重組并購(gòu)、銀團(tuán)貸款與結(jié)構(gòu)化融資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與證券化、直接融資等業(yè)務(wù)中心。對(duì)于優(yōu)秀的投行人員,要借鑒國(guó)外先進(jìn)投行和國(guó)內(nèi)證券公司等機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn),真正實(shí)現(xiàn)收入與業(yè)績(jī)掛鉤的機(jī)制,做到人盡其才。發(fā)揮人才在競(jìng)爭(zhēng)中的核心作用,提高從業(yè)人員素質(zhì),嚴(yán)格履行業(yè)務(wù)操作規(guī)程。要對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn),加強(qiáng)服務(wù)意識(shí),嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦事,以客戶利益為重,避免投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的捆綁銷售,并實(shí)行嚴(yán)格的信息披露。
(三)完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系
嚴(yán)格內(nèi)部資金管理,控制內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易。商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)明紀(jì)律,切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制,對(duì)信貸資金和投資銀行業(yè)務(wù)之間的資金交易實(shí)行嚴(yán)格的限制,加強(qiáng)投資銀行部門的資金用途管理,做到“專款專用、封閉運(yùn)行”。明確不能以信貸風(fēng)險(xiǎn)約束弱化作為開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的代價(jià),信貸決策不能受投資銀行業(yè)務(wù)收入等因素的干擾,防止投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。適當(dāng)控制業(yè)務(wù)選擇。在當(dāng)前我國(guó)的監(jiān)管水平下,商業(yè)銀行應(yīng)慎重選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y銀行業(yè)務(wù),短期內(nèi)不應(yīng)當(dāng)介入股票市場(chǎng)。建立現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理制度,包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)檢查等制度。積極采用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法(vAR)、經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益率(RAROC)以及事后檢驗(yàn)等風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控方法來(lái)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問(wèn)題。具體表現(xiàn)如下:
第一,對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認(rèn)識(shí)不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務(wù),對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足,在思想上、理論上沒(méi)有做好大力開(kāi)拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備,缺乏科學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,措施不完備,工作中盲目性較大,影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
第二,私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一,缺乏廣度和深度。目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)?shù)鹊漠a(chǎn)品形式,與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距,難以滿足客戶多元化、個(gè)性化的需求。二是規(guī)模有限,絕對(duì)規(guī)模小。我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,有明顯差距。此外,其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。
第三,營(yíng)銷體系不健全,售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專門的金融產(chǎn)品營(yíng)銷部門與金融產(chǎn)品宣傳機(jī)構(gòu),沒(méi)有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。
第四,技術(shù)手段相對(duì)落后,電子業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)進(jìn)程慢。我國(guó)的ATM、多功能自助終端的功能開(kāi)發(fā)緩慢,ATM機(jī)客戶使用較多的功能為取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)使用較少,多功能自助終端功能集中于繳費(fèi)業(yè)務(wù),沒(méi)有開(kāi)發(fā)與多功能借記卡配套業(yè)務(wù)(理財(cái)業(yè)務(wù)、定期存款)功能,這樣形成了業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與自助服務(wù)一條腿長(zhǎng)一條腿短的不相稱局面。
第五,人員素質(zhì)尚需提高。私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂法律、懂財(cái)務(wù)、懂風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。
第六,開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過(guò)程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況做出準(zhǔn)確的判斷,為保證貸款質(zhì)量,降低信貸風(fēng)險(xiǎn),銀行在辦理消費(fèi)信貸過(guò)程中從受理客戶申請(qǐng),到調(diào)查、簽合同、辦理公證,手續(xù)繁瑣,步步謹(jǐn)慎,費(fèi)時(shí)、費(fèi)力,大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。二、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,創(chuàng)新工作機(jī)制
首先,各家商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性。其次,商業(yè)銀行在拓展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)也要防止重“資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)”,輕“中間業(yè)務(wù)”的傾向或?qū)⑺饺算y行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地等同于居民儲(chǔ)蓄、消費(fèi)信貸等一般性個(gè)人金融業(yè)務(wù),要注重拓展服務(wù)深度,提高服務(wù)層次,并以此增加銀行自身的經(jīng)營(yíng)收入,提高經(jīng)營(yíng)效益。再次,私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng),因此,世界各知名銀行都設(shè)立了專門的私人銀行業(yè)務(wù)部門。
2.加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研,明確市場(chǎng)定位
根據(jù)我國(guó)居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異和特點(diǎn),各家商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研,結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)際,制訂出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。一是根據(jù)我國(guó)私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況,找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)。二是根據(jù)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人收入水平較高,外資銀行機(jī)構(gòu)較多的特點(diǎn),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以有針對(duì)性地選取若干經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市開(kāi)展私人資產(chǎn)管理、私人客戶經(jīng)理制等業(yè)務(wù)的試點(diǎn),突出重點(diǎn)地區(qū),而不必一開(kāi)始就大規(guī)模鋪開(kāi)。三是根據(jù)不同年齡,不同層次的顧客對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求,有針對(duì)性地為客戶提供量身定制的服務(wù)。
3.加大科技投入,實(shí)現(xiàn)資源配置合理
中資商業(yè)銀行應(yīng)抓住傳統(tǒng)銀行服務(wù)向3A式銀行轉(zhuǎn)型的機(jī)遇,加大科技投入,依靠先進(jìn)的信息技術(shù),盡快構(gòu)建起高起點(diǎn)、符合國(guó)情的個(gè)人金融業(yè)務(wù)技術(shù)平臺(tái)。中資商業(yè)銀行通過(guò)電子計(jì)算機(jī)技術(shù)盡快實(shí)現(xiàn)以銀行卡為載體,依托ATM、多功能自助終端等設(shè)備,實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)(如基金業(yè)務(wù)等)、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的自助操作,銀行有限柜臺(tái)可以進(jìn)行高端客戶、理財(cái)業(yè)務(wù)、大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)等高附加值得業(yè)務(wù),有效實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶以及高收益業(yè)務(wù)等。中資商業(yè)銀行可以根據(jù)城市的大小建立若干獨(dú)立貴賓服務(wù)中心,可以實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)?shù)染C合性業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。中資商業(yè)銀行貴賓服務(wù)中心可以理解為私人銀行初級(jí)階段,可以為積累優(yōu)質(zhì)客戶奠定良好基礎(chǔ)。
4.提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人金融服務(wù)
服務(wù)是商業(yè)銀行的宗旨,也是信譽(yù)的保證,一要樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)理念,并把這種理念貫穿到整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中。二要細(xì)分客戶群體,提供差別化服務(wù)。銀行稱之為優(yōu)質(zhì)客戶,包括三資企業(yè)員工、個(gè)體營(yíng)業(yè)主、金融證券業(yè)、律師、經(jīng)紀(jì)人等高收入行業(yè)的從業(yè)人員、政府中高級(jí)公務(wù)員以及演藝界知名人士、體育明星等,優(yōu)質(zhì)客戶是同業(yè)爭(zhēng)奪的重要目標(biāo)。商業(yè)銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)方針,研究提供差別化、個(gè)性化的金融服務(wù)方案和投資理財(cái)方案,實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略,為他們提供量身定做的金融產(chǎn)品和貴賓式服務(wù),以產(chǎn)品功能的不斷完善和服務(wù)手段的不斷豐富,吸引和留住客戶。同時(shí)完善客戶經(jīng)理制,由客戶經(jīng)理直接為優(yōu)質(zhì)客戶群提供面對(duì)面、“一站式”的全程綜合服務(wù),通過(guò)接近客戶、了解客戶需求,捕捉市場(chǎng)信息,創(chuàng)新和推廣產(chǎn)品,提高綜合服務(wù)能力。
由于現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)各銀行對(duì)高端個(gè)人客戶所能提供的服務(wù)相差并不大,但各銀行的合作機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)或者是優(yōu)惠政策卻有很大不同,因此銀行對(duì)合作伙伴的選擇對(duì)滿足高端個(gè)人客戶個(gè)性化、多樣化的需求尤為重要。銀行應(yīng)選擇律師事務(wù)所、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和珠寶經(jīng)銷商等作為合作伙伴,為高端客戶提供豐富多樣的增值服務(wù)、經(jīng)濟(jì)常識(shí)等,以滿足高端客戶受尊重的心理需求和旺盛的理財(cái)需求等。此外,銀行還應(yīng)建立一支高素質(zhì)的職業(yè)人隊(duì)伍,這是實(shí)施銀行業(yè)高端個(gè)人客戶滿意度的管理的基礎(chǔ)。員工在與客戶的交往中,不僅代表自己,更重要的是代表著銀行。創(chuàng)新激勵(lì)約束考核機(jī)制,對(duì)客戶經(jīng)理要實(shí)行分類管理與考核,提高員工的積極性和創(chuàng)造性,增強(qiáng)商業(yè)銀行的向心力和凝聚力。
【摘要】現(xiàn)如今,以高端客戶為服務(wù)對(duì)象的私人銀行業(yè)務(wù)已成為中資商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。本文就中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題、發(fā)展的對(duì)策談了一點(diǎn)自己的看法。
【關(guān)鍵詞】中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)資源對(duì)策
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)個(gè)人信用制度
消費(fèi)信貸,又稱信用消費(fèi),是指銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費(fèi)者個(gè)人提供的,主要用來(lái)購(gòu)買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費(fèi)品的信貸。消費(fèi)者能夠通過(guò)消費(fèi)信貸的方式預(yù)支遠(yuǎn)期的消費(fèi)能力,提升即期消費(fèi)水平。1985年,中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時(shí)也是全國(guó)首筆個(gè)人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上。中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》,至此,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)才開(kāi)始蓬勃發(fā)展。同時(shí),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式。
我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
(一)個(gè)人信用制度尚未健全
個(gè)人信用制度,是指在對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度等。也有人認(rèn)為,它還包括個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。
征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無(wú)法參與數(shù)據(jù)庫(kù)的共享,亦沒(méi)有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫(kù)。
個(gè)人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個(gè)人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時(shí)無(wú)法完全信任這些數(shù)據(jù)。
相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。無(wú)論是對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對(duì)于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。
此外,居民信用意識(shí)不強(qiáng)、個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)目前所面臨的問(wèn)題。
(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大
消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費(fèi)信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費(fèi)信貸余額占全國(guó)的比重高達(dá)66%,而西部十二省(區(qū))市的消費(fèi)信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國(guó)的13.8%。一方面是受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)潛力的開(kāi)發(fā)以及消費(fèi)對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用。
在農(nóng)村地區(qū),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對(duì)于農(nóng)民的消費(fèi)需求則不甚重視,消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費(fèi)信貸觀念薄弱。總之,消費(fèi)信貸在激活農(nóng)村消費(fèi)等方面發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
(三)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制
雖然我國(guó)商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵(lì)與約束機(jī)制的不完善,使得商業(yè)銀行在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的操作風(fēng)險(xiǎn),從而無(wú)法有效地加以防范與控制。
缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場(chǎng),信用擔(dān)保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí),往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時(shí)的損失程度,一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源。由于我國(guó)拍賣市場(chǎng)、房地產(chǎn)等二級(jí)市場(chǎng)尚不完善,抵押品變現(xiàn)費(fèi)用很高,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將其變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外,我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏,相關(guān)法律法規(guī)較少,《擔(dān)保法》中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為,應(yīng)用于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則操作性不強(qiáng)。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺,相配套的保險(xiǎn)體系尚未形成。借款者個(gè)人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無(wú)力還貸的情況且未有任何風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制,那么所有的風(fēng)險(xiǎn)都要由銀行自身承擔(dān),這對(duì)于銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)十分不利。
(四)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出
現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時(shí)不重視市場(chǎng)營(yíng)銷策略,缺乏有效的市場(chǎng)定位,從而不能為最有價(jià)值的客戶提供其最需要、性價(jià)比最高的服務(wù),并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)缺乏創(chuàng)新力。
我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
(一)完善個(gè)人征信體系
以目前央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個(gè)覆蓋全國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時(shí)聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機(jī)構(gòu),信息互通,充實(shí)系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況。
借鑒他國(guó)成功經(jīng)驗(yàn),提高我國(guó)商業(yè)銀行信用評(píng)估技術(shù)水平,建立適合我國(guó)應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型。例如可以參考國(guó)外常使用的5C評(píng)估指標(biāo),即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)。
加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作,保護(hù)征信過(guò)程中的個(gè)人隱私,合理地解決征信過(guò)程中的各種爭(zhēng)端,為個(gè)人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。
(二)大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸
農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),還是解決三農(nóng)問(wèn)題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時(shí),加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn),推出真正為農(nóng)民所需的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步簡(jiǎn)化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款。
(三)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制
銀行內(nèi)部建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個(gè)人的利益捆綁起來(lái),建立多層次的激勵(lì)和監(jiān)督約束機(jī)制。
建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。首先,完善《擔(dān)保法》,應(yīng)在《擔(dān)保法》中增加消費(fèi)信貸擔(dān)保的相關(guān)條款。其次,加快培育規(guī)范的消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng),完善交易法規(guī),降低交易費(fèi)用,使商業(yè)銀行在借款人無(wú)力償還消費(fèi)貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力發(fā)展消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,尤其是政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,對(duì)配合社會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。
建立消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)制度。將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái),不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),還能進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但在制定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)要注意兼顧雙方利益,不能因?yàn)橘M(fèi)率過(guò)高而影響商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(四)改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷手段
首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)定位,并針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品,實(shí)行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費(fèi)群體的需求。其次,要樹(shù)立品牌意識(shí),打造信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)貸款品牌,必要時(shí)可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費(fèi)者的距離,正確地運(yùn)用4P——產(chǎn)品(Product)、價(jià)格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,進(jìn)一步提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(五)完善社會(huì)保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念
與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸處于較低水平,一是受社會(huì)保障體系不夠完善的影響,二是受消費(fèi)觀念的影響。要消除老百姓消費(fèi)的后顧之憂,讓老百姓放心消費(fèi),就必須依賴于社會(huì)保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時(shí),要使人們充分認(rèn)識(shí)到,合理消費(fèi)有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。居民消費(fèi)的適度增長(zhǎng),是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動(dòng)力。要鼓勵(lì)人們適度消費(fèi),把消費(fèi)與勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)地結(jié)合起來(lái),使勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。
參考文獻(xiàn):
1.譚燕芝,李蘭.論我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展—基于借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸的視角.消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2008(6)
隨著internet的發(fā)展與普及,網(wǎng)上銀行為作一種新型的客戶服務(wù)方式迅速成為國(guó)際銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)。跨國(guó)銀行紛紛網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略,斥巨資完善網(wǎng)上銀行系統(tǒng),視網(wǎng)上銀行為賺錢的機(jī)遇、爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的手段。目前,這_潮流已席卷到我國(guó),我國(guó)各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。本文擬通過(guò)介紹國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況,對(duì)我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行作些初步的探討.
一、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó),其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第﹁網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從996年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù),美國(guó)銀行業(yè)6%一7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
目前,國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbentbank),機(jī)構(gòu)密集,人員眾多,在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng),形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系;另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(directbank),機(jī)構(gòu)少,人員精,采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系,提供全方位的金融服務(wù)?,F(xiàn)舉例說(shuō)明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行:德國(guó)的entriumdirectbankers。
entriumdirectbankers,990年作為quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó),最初通過(guò)電話線路提供金融服務(wù),998年開(kāi)辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó),乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至999年底,擁有客戶77萬(wàn),其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)5萬(wàn);資產(chǎn)總額38.8億美元;控制德國(guó)直接銀行界30%的存款和39%的消費(fèi)貸款。
entrium沒(méi)有分支機(jī)構(gòu),員工共計(jì)370人,依靠電話和因特網(wǎng)開(kāi)拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬(wàn)客戶,人均資產(chǎn)達(dá)000萬(wàn)美元,大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬(wàn)美元,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬(wàn)美元);而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足50萬(wàn)客戶的需求,這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主,但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù),它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確:將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開(kāi)拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。
(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表:wellsfargo。
根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司,gomezadvisors,從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比,wellsfargo是999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行,綜合評(píng)分名列第wellsfargo是美國(guó)第七大銀行,資產(chǎn)總額8億美元,擁有595個(gè)分支機(jī)構(gòu),資本收益率高達(dá)34%。目前,它被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表,網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)60萬(wàn),銀行網(wǎng)站每月訪問(wèn)人數(shù)96萬(wàn)(并非人次);接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的0%。
wellsfargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本,更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶;使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多,銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多;在60萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶中,5%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來(lái)的新客戶。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素:()及早地開(kāi)發(fā)和使用高科技,包括internet。wellsfargo早在994年就開(kāi)始投資網(wǎng)上銀行,并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。()方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為,客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),internet僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括:賬戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。wellsfargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)至關(guān)重要,它嚴(yán)格劃分客戶群,其尊貴客戶僅占全部客戶的%,并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。
wellsfargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行,它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道,可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開(kāi)拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。
目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明,盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略,目前正處在不同的發(fā)展階段,但有一點(diǎn)是肯定的,即隨著internet的不斷發(fā)展,隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新,網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù),成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。
二、中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)internet發(fā)展較晚,但速度較快,預(yù)計(jì)000年底,internet用戶將達(dá)到500萬(wàn)戶,pc普及率達(dá)到總?cè)丝诘?。
中國(guó)銀行(boc)從996年起投入網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā),997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁(yè),998年開(kāi)始提供網(wǎng)上銀行服務(wù),998年3月中國(guó)第一筆internet網(wǎng)上電子交易成功。目前,中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經(jīng)開(kāi)始嘗試提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。但我國(guó)的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段,發(fā)展較慢,仍存在很多問(wèn)題亟待解決:()網(wǎng)上銀行所能提供的服務(wù)品種,僅局限在賬戶信息查詢方面,轉(zhuǎn)賬付款適用的范圍仍極其有限,更沒(méi)有涉及貸款、投資等方面。()國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)十分落后,仍局限于一種結(jié)算工具,嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展。(3)網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量不高,速度慢、手續(xù)復(fù)雜,沒(méi)有達(dá)到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠,人們對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務(wù);知道有網(wǎng)上銀行的,弄不清楚是怎么回事,造成網(wǎng)上銀行是陽(yáng)春白雪,無(wú)人問(wèn)津。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
一、 優(yōu)秀論文一等獎(jiǎng)(7篇,排名不分先后)
1、《我國(guó)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架問(wèn)題分析》(毛應(yīng)梁,上海金融學(xué)會(huì);張吉光,上海銀行);
2、《新資本協(xié)議下國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究》(上海銀行課題組);
3、《我國(guó)商業(yè)銀行利率及管控機(jī)制研究》(潘文波,張中朝,深圳銀監(jiān)局);
4、《西方銀行業(yè)營(yíng)銷體制的演變和借鑒》(金麟,交通銀行上海分行);
5、《我國(guó)商業(yè)銀行X效率和規(guī)模效率變遷的實(shí)證研究:SFA方法的運(yùn)用》(彭琦,交通銀行上海分行);
6、《淺析中小企業(yè)融資策略與商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新》(王勇,交通銀行蚌埠分行);
7、《授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型與實(shí)踐--基于中國(guó)商業(yè)銀行新部分戰(zhàn)略視角的研究》(李亞敏,復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。王浩,華東師范大學(xué)商學(xué)院)
二、優(yōu)秀論文二等獎(jiǎng)(15篇,排名不分先后)
1、《金融業(yè)全面開(kāi)放背景下商業(yè)銀行并購(gòu)研究》(門慶成,東北農(nóng)業(yè)大學(xué)研究生學(xué)院);
2、《放貸小企業(yè):游走于“信任”與“不信任”之間》(陸顥,交通銀行南通分行);
3、《商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新:以遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)為例》(毛金明,中國(guó)人民銀行太原中心支行);
4、《歐美中小銀行的發(fā)展及對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行改革的啟示》(丁寧 ,東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院;丁溧,大連銀行中山支行);
5、《金融市場(chǎng)創(chuàng)新突破口:對(duì)發(fā)展人民幣利率互換交易的思考》(張夢(mèng)鎖,王大賢,國(guó)家外匯管理局山西省分局);
6、《國(guó)有商業(yè)銀行公司治理研究--基于利益相關(guān)者理論的基礎(chǔ)分析》(徐昶,西南財(cái)經(jīng)大學(xué);劉小差,交通銀行成都分行);
7、《關(guān)于流程銀行及其構(gòu)建策略的思考》(馮靜生,安徽省銀行業(yè)協(xié)會(huì));
8、《商業(yè)銀行公司治理--一個(gè)董事會(huì)和高管角度的分析》(巴曙松,國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心;欒雪劍,交通銀行總行);
9、《對(duì)我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的一點(diǎn)思考》(鞏斌,安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)與應(yīng)用教學(xué)學(xué)院);
10、《論完善商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款承諾業(yè)務(wù)》(周珊,河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院);
11、《將“SS-C-P”框架引入商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)》(李欣,南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院);
12、《交叉銷售與價(jià)值創(chuàng)新--商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略中的藍(lán)?!罚?,復(fù)旦大學(xué);許慧,交通銀行上海分行);
13、《中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略初探》(張磊,東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院;沈水辰,交通銀行大連分行);
14、《論商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理》(王鵬,馬寧,吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院);
15、《優(yōu)化中國(guó)銀行業(yè)有效競(jìng)爭(zhēng)的外部環(huán)境》(張衛(wèi),王聰,暨南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)。
本刊向所有應(yīng)征者表示衷心感謝,我們將對(duì)上述優(yōu)秀論文獲獎(jiǎng)?wù)哳C發(fā)獲獎(jiǎng)證書(shū)和獎(jiǎng)金。
關(guān)鍵詞:金融衍生產(chǎn)品 金融創(chuàng)新 小微貸款
一、 我國(guó)商業(yè)銀行"小微貸"業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
1. 我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展金融衍生品業(yè)務(wù)的情況。當(dāng)前,我國(guó)金融創(chuàng)新的步伐不斷加快,金融衍生品的種類也日益豐富,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同領(lǐng)域發(fā)揮著作用,勢(shì)頭向好,初具規(guī)模。
(1)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推動(dòng)著科技的進(jìn)步,人們的認(rèn)識(shí)水平也在不斷提高,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念得到了提升。由依靠存貸款利息差的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)向積極開(kāi)拓衍生品市場(chǎng)的多元化發(fā)展理念。例如:在開(kāi)展傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的同時(shí),積極開(kāi)發(fā)代銷金融理財(cái)產(chǎn)品;推出汽車消費(fèi)貸款、信用消費(fèi)貸款、短期旅游貸款等更加靈活,更符合市場(chǎng)需求的貸款品種,提高中間業(yè)務(wù)及金融衍生品業(yè)務(wù)收入,創(chuàng)新意識(shí)顯著提高。
(2)金融衍生業(yè)務(wù)種類日益豐富,業(yè)務(wù)收入迅速增長(zhǎng)。近幾年,我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)自身摸索和借鑒國(guó)際銀行業(yè)的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn),不斷開(kāi)發(fā)新的金融衍生業(yè)務(wù),努力拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域,搭建了較為豐富的創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品線,推動(dòng)了營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。
(3)金融衍生業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展拓寬了銀行的收入來(lái)源,但其在銀行整體業(yè)務(wù)中所占的比重仍然較低,并呈現(xiàn)高度集中的狀態(tài),主要分布在規(guī)模較大的商業(yè)銀行,業(yè)務(wù)收入也相應(yīng)表現(xiàn)出集中的狀態(tài)。其中,資產(chǎn)規(guī)模排名前20位的商業(yè)銀行開(kāi)展金融衍生品業(yè)務(wù)獲得的收入占據(jù)全部商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)總收入近90%的比例,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效率并不高。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入,相關(guān)政策對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的關(guān)注度不斷提升,商業(yè)銀行作為向企業(yè)發(fā)展提供輸血功能的金融機(jī)構(gòu)也面臨著更高的要求。
2. “小微貸”業(yè)務(wù)的概念界定及發(fā)展的重要性?!靶∥①J”業(yè)務(wù),可以簡(jiǎn)單理解為商業(yè)銀行向符合條件的小微企業(yè)授信或提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。小微企業(yè)的界定主要從經(jīng)營(yíng)規(guī)模、人員數(shù)量、管理權(quán)集中度三個(gè)方面進(jìn)行考慮,不同的行業(yè)適用的劃分標(biāo)準(zhǔn)并不相同。以工業(yè)和信息傳輸業(yè)為例,工業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在20人~30人之間,營(yíng)業(yè)額在300萬(wàn)元~2 000萬(wàn)元之間,可以認(rèn)定為小微企業(yè)。信息傳輸業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在10人~100人之間,營(yíng)業(yè)額在100萬(wàn)元~1 000萬(wàn)元之間,可以認(rèn)定為小微企業(yè)。小微企業(yè)與傳統(tǒng)的中小企業(yè)相比,處在發(fā)展的初期階段,經(jīng)營(yíng)情況尚不穩(wěn)定。因此,其貸款需求也呈現(xiàn)出“短”、“小”、“頻”、“急”的特點(diǎn)?!岸獭奔促J款期限短,滿足小微企業(yè)的生產(chǎn)需要即可。“小”即貸款金額小,避免資金閑置帶來(lái)的財(cái)務(wù)管理成本。商業(yè)銀行從自身風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮,在小微企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模有限的情況下,也會(huì)壓縮“小微貸”業(yè)務(wù)的單筆貸款規(guī)模?!邦l”指由于貸款需求的周期短、金額小,導(dǎo)致貸款申請(qǐng)的頻率增加。“急”指小微企業(yè)的發(fā)展通常缺乏合理規(guī)劃,資金的使用也難以進(jìn)行合理安排,一旦出現(xiàn)資金缺口,就要及時(shí)補(bǔ)充,來(lái)保證經(jīng)營(yíng)的正常進(jìn)行。
小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況是衡量經(jīng)濟(jì)健康程度與可持續(xù)性的重要指標(biāo)。一旦經(jīng)濟(jì)趨向蕭條,小微企業(yè)最先受到?jīng)_擊,直接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。2012年相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,注冊(cè)企業(yè)的總數(shù)中有近90%是小微企業(yè),全年企業(yè)總產(chǎn)值的60%和企業(yè)總利稅的40%來(lái)自小微企業(yè)。小微企業(yè)規(guī)模雖小,但經(jīng)營(yíng)靈活、分布廣,可以提供豐富的就業(yè)崗位,促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧。從商業(yè)銀行自身的角度來(lái)看,在金融創(chuàng)新步伐加快、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的局勢(shì)下,利潤(rùn)空間逐漸縮小,中間業(yè)務(wù)隨著監(jiān)管政策的不斷完善,盈利能力受到?jīng)_擊。然而,“小微貸”業(yè)務(wù)具有期限靈活、利率水平高的特點(diǎn),市場(chǎng)需求大,可以成為商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)新的助推器。總之,“小微貸”業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展,可以解決勞動(dòng)力就業(yè)不足的問(wèn)題,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定,增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)源泉,無(wú)論對(duì)社會(huì)還是對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展都是非常必要的。
3. 我國(guó)金融政策對(duì)“小微貸”業(yè)務(wù)的扶持情況。2013年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)外了《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》。該《意見(jiàn)》指出,小微企業(yè)授信的客戶數(shù)量占該行企業(yè)授信總數(shù),且最近半年每月月末平均授信余額占該行對(duì)企業(yè)授信的余額一定比例的商業(yè)銀行(通常東部沿海地區(qū)省份和計(jì)劃單獨(dú)列市的授信客戶數(shù)占比要在70%以上,其他省份在60%以上),各地銀監(jiān)局在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行綜合評(píng)估時(shí),可允許其免于“每次進(jìn)行批量申請(qǐng)的時(shí)間間隔要大于半年”的規(guī)定,同時(shí)進(jìn)行多家同城支行的籌建。在小微信貸可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)監(jiān)管問(wèn)題上,銀監(jiān)會(huì)通過(guò)差異化的考核進(jìn)行管理。在權(quán)重法考核下,對(duì)達(dá)到“商業(yè)銀行對(duì)單個(gè)企業(yè)(或集團(tuán))的風(fēng)險(xiǎn)暴露低于500萬(wàn)元,且占本行的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,如果采用內(nèi)部評(píng)級(jí)法,則參照零售貸款選用優(yōu)惠的針對(duì)資本的監(jiān)管要求。風(fēng)險(xiǎn)暴露是金融業(yè)的專業(yè)術(shù)語(yǔ),指小微企業(yè)一旦違約,商業(yè)銀行承受范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)信貸余額。目前,監(jiān)管層積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展“小微貸”業(yè)務(wù),并選擇對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)成效斐然、風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)的商業(yè)銀行開(kāi)展資產(chǎn)證券化試點(diǎn),促進(jìn)商業(yè)銀行小微信貸的發(fā)展,引導(dǎo)其根據(jù)小微企業(yè)自身的發(fā)展特點(diǎn),提供相匹配的金融服務(wù)。
4. 商業(yè)銀行“小微貸”業(yè)務(wù)成功推行的案例介紹。北京銀行作為商業(yè)銀行中開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)較早,并獲得成功的銀行,始終走在金融服務(wù)創(chuàng)新的前列。2001年,北京銀行針對(duì)企業(yè)園區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)設(shè)立了服務(wù)中心,專注于小微金融服務(wù)的拓展;2003年推出“瞠羚計(jì)劃”,為中關(guān)村內(nèi)的軟件外包、集成電路設(shè)計(jì)等專業(yè)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)提供貸款;2005年與北京市發(fā)展和改革委員會(huì)達(dá)成協(xié)議,打造融資E路通業(yè)務(wù);2007年參與針對(duì)中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)設(shè)計(jì)的信用貸款工作試點(diǎn);2009年成立北京市首家提供信貸支持的專營(yíng)機(jī)構(gòu),主要服務(wù)對(duì)象為科技型小微企業(yè);2010年,與海淀區(qū)政府達(dá)成支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略協(xié)議,協(xié)議金額近300億元,并為中關(guān)村科技創(chuàng)新企業(yè)園區(qū)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)、小微、高新企業(yè)提出主動(dòng)授信業(yè)務(wù)方案;截止2011年5月初,北京銀行中關(guān)村分行服務(wù)園區(qū)內(nèi)科技成長(zhǎng)型小微企業(yè)近2 000家,發(fā)放貸款金額500余億元,資產(chǎn)總值達(dá)1 200余億元,成功經(jīng)驗(yàn)可以歸納為“信貸工廠”的經(jīng)營(yíng)模式,通過(guò)批量的營(yíng)銷推廣、標(biāo)準(zhǔn)化的審貸流程、差異化的貸后管理、特色化的激勵(lì)方式,提高對(duì)中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)創(chuàng)新型和成長(zhǎng)型小微企業(yè)的信貸服務(wù)能力。
光大銀行在拓展“小微貸”業(yè)務(wù)的過(guò)程中,針對(duì)工程機(jī)械領(lǐng)域企業(yè)需要購(gòu)置大型機(jī)械設(shè)備的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),推出了“小微設(shè)備貸”。小微設(shè)備貸根據(jù)“總對(duì)總”的合作協(xié)議,在經(jīng)銷商和廠商提供雙重回購(gòu)擔(dān)保的基礎(chǔ)上,收取一定比例的保證金,并對(duì)購(gòu)進(jìn)設(shè)備進(jìn)行抵押。小微設(shè)備貸的創(chuàng)新推出在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,改善了機(jī)械工程領(lǐng)域小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)情況。北京分行是光大銀行開(kāi)展小微設(shè)備貸的主要分行,在取得初步的成功后,該行加大了對(duì)工程機(jī)械領(lǐng)域企業(yè)的走訪和溝通工作,完善業(yè)務(wù)流程,提供及時(shí)、高效、與企業(yè)需求密切相連的金融服務(wù)。由于小微設(shè)備貸的成功,光大銀行在2011年獲得了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的表彰。截止2012年中旬,光大銀行小微貸款的客戶總數(shù)已超過(guò)1萬(wàn)戶,貸款金額達(dá)1 000億元,北京分行的小微設(shè)備貸客戶達(dá)50余家,發(fā)放貸款金額40余億元。
二、 “小微貸”業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
1. 信息不對(duì)稱,導(dǎo)致商業(yè)銀行放貸過(guò)程中存在虛假授信風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行和小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱問(wèn)題,主要是指由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、信息披露不透明導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法充分了解小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況,難以及時(shí)對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行必要的監(jiān)控。一旦小微企業(yè)為成功申請(qǐng)貸款或提高貸款額度出現(xiàn)偽造經(jīng)營(yíng)材料的情況,商業(yè)銀行則會(huì)出現(xiàn)虛假授信的風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的種種問(wèn)題,出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,商業(yè)銀行難免產(chǎn)生對(duì)小微企業(yè)惜貸的行為,導(dǎo)致部分小微企業(yè)無(wú)法取得業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的資金。
2. 單筆貸款額度低導(dǎo)致貸款成本高,降低了銀行的經(jīng)濟(jì)效益。小微企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多、分布廣、信息分散,無(wú)形中提高了商業(yè)銀行的信息采集成本。以一般的商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)為例,針對(duì)小微企業(yè)的授信額度通常在2 000元~100萬(wàn)元之間,差距過(guò)大,平均每戶小微企業(yè)的貸款數(shù)量約為4萬(wàn)元。然而,對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),無(wú)論額度大小,每筆貸款的放貸成本是基本相當(dāng)?shù)模匆还P1萬(wàn)元的貸款與一筆100萬(wàn)元的貸款成本基本相同,但收益率卻存在天壤之別。商業(yè)銀行作為盈利性的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),利潤(rùn)最大化是其經(jīng)營(yíng)的基本目標(biāo),而單筆額度較小的“小微貸”業(yè)務(wù)資金回報(bào)率低,難以形成規(guī)模效應(yīng),制約商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。此外,企業(yè)的資金申請(qǐng)額度通常與企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相匹配,規(guī)模較小的企業(yè)由于抵押物不充足,缺少擔(dān)保措施,一旦發(fā)生不可抗力,便難以及時(shí)還款,增加商業(yè)銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
3. “小微貸”業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新不足,難以充分匹配小微企業(yè)需求。近年來(lái),各商業(yè)銀行均加大了對(duì)“小微貸”業(yè)務(wù)的投入,但在具體的服務(wù)過(guò)程中同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重,缺少對(duì)不同行業(yè)資金需求的細(xì)分,沒(méi)能根據(jù)小微企業(yè)差異化的經(jīng)營(yíng)情況設(shè)計(jì)更有針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品,存在服務(wù)空白區(qū),導(dǎo)致部分小微企業(yè)難以獲得與實(shí)際需要相契合的小微貸產(chǎn)品,錯(cuò)過(guò)發(fā)展良機(jī)。例如,以餐飲企業(yè)和批發(fā)企業(yè)的資金需求情況做比較,餐飲企業(yè)現(xiàn)金流充裕,經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,可以采用每日還款的方式設(shè)計(jì)小微貸產(chǎn)品;批發(fā)企業(yè)由于會(huì)有先發(fā)貨后付款的情況發(fā)生,每日經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流并不穩(wěn)定,在收到貨款之前甚至?xí)霈F(xiàn)流動(dòng)資金短缺的情況,因此適宜采用每月定額還款的模式??傊?,目前商業(yè)銀行“小微貸”產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足,品種單一,只能滿足部分小微企業(yè)的需求,難以充分覆蓋不同領(lǐng)域內(nèi)小微企業(yè)的多樣性需求。
三、 解決“小微貸”業(yè)務(wù)開(kāi)展問(wèn)題的辦法探討
1. 提高信貸隊(duì)伍專業(yè)性,充實(shí)“小微貸”業(yè)務(wù)監(jiān)督力量。人才是一切事業(yè)的基點(diǎn),信貸隊(duì)伍作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道屏障,專業(yè)素質(zhì)的高低直接關(guān)系到“小微貸”業(yè)務(wù)的推廣質(zhì)量。因此,商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸隊(duì)伍的技能培訓(xùn),吸納高素質(zhì)人才,提升整個(gè)隊(duì)伍的專業(yè)修養(yǎng),強(qiáng)化職業(yè)道德的約束力,提高信貸人員的信息甄別能力和業(yè)務(wù)監(jiān)督水平。在審查小微企業(yè)提供的信貸資料時(shí),要做到嚴(yán)格把關(guān)、寧穩(wěn)不急,一旦發(fā)現(xiàn)不合規(guī)的情況或潛在的風(fēng)險(xiǎn)事件,要及時(shí)糾正,強(qiáng)化細(xì)節(jié)管理,保證每筆信貸業(yè)務(wù)的合規(guī),風(fēng)險(xiǎn)可控,防范虛假授信的情況發(fā)生。同時(shí)要做好貸后管理工作,可以借鑒第三方提供的專業(yè)信息輔助判斷企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況,或根據(jù)小微企業(yè)貢獻(xiàn)的稅費(fèi)及員工的工資福利情況對(duì)信貸資料進(jìn)行驗(yàn)證,加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督。
2. 放寬小微企業(yè)的還款率要求,實(shí)現(xiàn)差異化利率。小微企業(yè)由于內(nèi)部治理機(jī)制尚不完善,抗風(fēng)險(xiǎn)能力低,信息披露不充分等問(wèn)題,信貸風(fēng)險(xiǎn)要高于大中型企業(yè)。如果沒(méi)有配套的激勵(lì)措施,商業(yè)銀行必將會(huì)放棄小微企業(yè),將信貸資金轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)健的大中型企業(yè),小微企業(yè)融資難的問(wèn)題難以得到有效緩解。在2013年銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》中指出,通過(guò)差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)對(duì)小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)問(wèn)題進(jìn)行管理。在權(quán)重法考核下,對(duì)達(dá)到“商業(yè)銀行對(duì)單個(gè)企業(yè)(或集團(tuán))的風(fēng)險(xiǎn)暴露低于500萬(wàn)元,且占本行的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。此舉對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是促進(jìn)“小微貸”業(yè)務(wù)發(fā)展的有力探索。
小微信貸業(yè)務(wù)“短”、“小”、“頻”、“急”的特點(diǎn)增加了商業(yè)銀行的單筆貸款成本,帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益卻無(wú)法和大中型企業(yè)相比。因此,小微信貸業(yè)務(wù)必須依賴差異化的利率政策,以高利率彌補(bǔ)高成本,追求風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)之間的平衡。當(dāng)小微企業(yè)創(chuàng)造的利潤(rùn)可以覆蓋其貸款成本,銀行又通過(guò)差異化的利率彌補(bǔ)了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),就實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)與銀行之間的雙贏。商業(yè)銀行在制定利率政策時(shí),可以對(duì)及時(shí)還款、信譽(yù)較好的小微企業(yè)給予循環(huán)貸款利率優(yōu)惠的待遇,實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的激勵(lì)機(jī)制,建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。
3. 開(kāi)發(fā)與小微企業(yè)發(fā)展需求相契合的信貸產(chǎn)品。創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力,商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新,才能在“小微貸”業(yè)務(wù)的新戰(zhàn)場(chǎng)中搶奪更多的份額。小微信貸的創(chuàng)新可以從金融產(chǎn)品和貸款模式兩方面進(jìn)行考慮。首先是產(chǎn)品的創(chuàng)新,小微企業(yè)分布廣、情況復(fù)雜。即便是同一行業(yè)內(nèi)的不同企業(yè),經(jīng)營(yíng)情況也千差萬(wàn)別;同一家企業(yè)在發(fā)展的不同時(shí)期,資金需求情況也并不相同。目前商業(yè)銀行推出的“小微貸”產(chǎn)品雖然不斷增多,各具特色,但真正站在小微企業(yè)的角度考慮,真正滿足小微企業(yè)需要的并不多。其次是創(chuàng)新貸款模式,小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,可以進(jìn)行抵押的固定資產(chǎn)有限,單獨(dú)抵遇風(fēng)險(xiǎn)的能力低。因此可以考慮采用團(tuán)體信貸、群集信貸、供應(yīng)鏈融資的信貸模式,通過(guò)弱擔(dān)保、信用擔(dān)保發(fā)放貸款。以團(tuán)體信貸為例,將經(jīng)營(yíng)類別和風(fēng)險(xiǎn)水平相似的小微企業(yè)聯(lián)合起來(lái)可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的效果,有效解決單個(gè)小微企業(yè)無(wú)法提供充足抵押物的問(wèn)題,降低商業(yè)銀行對(duì)“小微貸”的交易和監(jiān)管成本。
結(jié)論:小微企業(yè)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量,也是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素之一,融資難是小微企業(yè)困擾已久的問(wèn)題。改進(jìn)和完善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù),不僅是增加經(jīng)濟(jì)活力,促進(jìn)就業(yè)的重要措施,也是商業(yè)銀行增加新的利潤(rùn)點(diǎn),尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要契機(jī)。一方面,小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)存在迫切需求,“小微貸”業(yè)務(wù)具有豐富的市場(chǎng)資源和開(kāi)拓空間。另一方面,發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)可以優(yōu)化商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu),增加客戶儲(chǔ)備,拓寬發(fā)展渠道。
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基金項(xiàng)目:2015年度國(guó)家社科基金一般項(xiàng)目“新疆少數(shù)民族宗教文化與社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的關(guān)系研究”(項(xiàng)目號(hào):15BSH020)。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
隨著金融全球化的發(fā)展態(tài)勢(shì),國(guó)際金融環(huán)境發(fā)生了深刻的變化。商業(yè)銀行維系的傳統(tǒng)存貸利差盈利的模式已被沖破,其金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的表外業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展。西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重增加較快,表外業(yè)務(wù)已與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列成為商業(yè)銀行的第三大支柱。我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)尚處起步階段,由于表外業(yè)務(wù)的特殊性,加之商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度還不夠完善與健全,監(jiān)管手段缺少剛性要求顯得比較乏力,因此,容易出現(xiàn)不公平競(jìng)爭(zhēng)和諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此,加強(qiáng)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的研究就顯得十分重要。
一、商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的必要性
根據(jù)巴塞爾委員會(huì)所給出的標(biāo)準(zhǔn),銀行表外業(yè)務(wù)的概念有狹義和廣義兩種。狹義的表外業(yè)務(wù)是指雖然未列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表,但仍然與表內(nèi)所標(biāo)明的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)之間存在密切關(guān)系,并在一定條件的約束下,有可能轉(zhuǎn)化為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng),也被稱為或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)、或有負(fù)債業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)既包括狹義的表外業(yè)務(wù),又包括資金結(jié)算、信托、業(yè)務(wù)咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。所以廣義概念的表外業(yè)務(wù)一般不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映,但是指商業(yè)銀行從事的所有的業(yè)務(wù)。
隨著國(guó)內(nèi)信息技術(shù)和金融資本市場(chǎng)的快速發(fā)展,以及國(guó)家金融管理政策的變化,銀行業(yè)對(duì)自身業(yè)務(wù)范國(guó)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)性的調(diào)整,將重點(diǎn)金融業(yè)務(wù)放在表外業(yè)務(wù)上,由此帶來(lái)銀行的盈利結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性的變化。近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)總收入中所占比重越來(lái)越大,已成為銀行資金收入來(lái)源的一個(gè)重要法碼。國(guó)際上美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家,銀行的表外業(yè)務(wù)收入更高,一般占到銀行50%以上的收入。實(shí)際上衡量商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)就是表外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的數(shù)量值的大小,商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的重要作用主要體現(xiàn)在:有利于優(yōu)化商業(yè)銀行資源配置結(jié)構(gòu)、拓寬資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域;有利于創(chuàng)新商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),提高應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的能力;有利于增加銀行資產(chǎn)流動(dòng)性與可控性,有效地降低或避免商業(yè)銀行投資;有利于擴(kuò)展客戶數(shù)量,提升商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
二、我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款利差的逐步減少的趨勢(shì),使得商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展,尤其是互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代高新信息技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域的擴(kuò)大,給予商業(yè)銀行在結(jié)算工具、結(jié)算程序、結(jié)算方式和結(jié)算速度方面得到跨越式的提升。商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)從數(shù)量與質(zhì)量?jī)煞矫嬗辛诵碌奶岣摺H欢?,商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中,不可避免地存在一些障礙,如:商業(yè)銀行創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力偏低。相當(dāng)一部分表外業(yè)務(wù)的支付結(jié)算方式、銀行卡發(fā)行或類業(yè)務(wù)基本上是應(yīng)用傳統(tǒng)的運(yùn)行手段。相反,當(dāng)前國(guó)際上許多跨國(guó)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,迅速以智能與科技相結(jié)合,開(kāi)拓投融資咨詢管理、基金托管、金融衍生工具類業(yè)務(wù)。這方面我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)用與發(fā)展有待提高。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所開(kāi)設(shè)的表外業(yè)務(wù)未能成為銀行資金收入的重要資源。顯露為表外業(yè)務(wù)所占的資金份額相對(duì)不足,據(jù)統(tǒng)計(jì)目前我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收入占總收入的比例左10%-20%之間,與國(guó)際銀行表外業(yè)務(wù)達(dá)到50%以上的水平相距甚遠(yuǎn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展呈不均衡態(tài)勢(shì)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng),國(guó)內(nèi)不同銀行、不同地區(qū)銀行之間的發(fā)展水平存在較大差異(見(jiàn)表1)。
數(shù)據(jù)來(lái)源:由我國(guó)四大商業(yè)銀行2006-2010年年報(bào)整理而來(lái)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題
1、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管成本問(wèn)題
表外業(yè)務(wù)在給商業(yè)銀行帶來(lái)可觀收益的同時(shí)也產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。目前我國(guó)信貸規(guī)模與領(lǐng)域?qū)嵭袊?yán)格控制,由此部分金融機(jī)構(gòu)紛紛利用大幅開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品提高資金收益,促使商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)迅速呈現(xiàn)分極化的發(fā)展趨勢(shì),尤其在票據(jù)融資業(yè)務(wù)項(xiàng)目中表現(xiàn)突出。商業(yè)銀行在表內(nèi)貸款總體受到限制的狀況下,加大表外銀票資產(chǎn)的拓展力度是商業(yè)銀行采取的普遍做法,得到的是存款規(guī)模大幅擴(kuò)大。由于對(duì)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求相對(duì)較弱,導(dǎo)致商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)是為了減少或規(guī)避監(jiān)管成本而存在。商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管成本問(wèn)題是普遍關(guān)注的熱點(diǎn),如果一味地強(qiáng)調(diào)減低表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管成本,將會(huì)給商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管、發(fā)展和創(chuàng)新帶來(lái)一系列的挑戰(zhàn)。
2、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管立法問(wèn)題
目前,我國(guó)對(duì)金融業(yè)安全問(wèn)題高度重視,一般沿襲傳統(tǒng)行政管理的方式,現(xiàn)行商業(yè)銀行相關(guān)法規(guī)與制度較為完善,如存貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算類業(yè)務(wù)方面,以2001年頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為主,相關(guān)金融法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章都可涉及。然而,商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件體系中,獨(dú)立地、專門地針對(duì)銀行表外業(yè)務(wù)的法律與法規(guī)較少,其中很多內(nèi)容都是原則上規(guī)定,側(cè)重于某一管理方向的宏觀要求,而在銀行表外業(yè)務(wù)實(shí)踐中監(jiān)管的可操作性不強(qiáng),沒(méi)有統(tǒng)一的、完善的規(guī)范化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),這樣客觀上無(wú)法對(duì)表外業(yè)務(wù)的實(shí)施有效的指導(dǎo)和規(guī)范。
3、表外業(yè)務(wù)立法與國(guó)際接軌問(wèn)題
我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)立法主要是針對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀下制定的,對(duì)解決我國(guó)國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管問(wèn)題具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。我國(guó)從2007年起,新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則由上市銀行開(kāi)始執(zhí)行,對(duì)其他商業(yè)銀行的要求也較高。國(guó)內(nèi)頒發(fā)的新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與國(guó)際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則(IAS/IFRS)和國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則相似,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以加以借鑒。但目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)立法與國(guó)際接軌存在較大差異,由于在監(jiān)管內(nèi)容與方式上,監(jiān)管手段與工具上,不能完全符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。因此,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行拓展國(guó)際表外業(yè)務(wù)時(shí),許多國(guó)家按照國(guó)際慣例進(jìn)行交往時(shí),往往存在一定的不適應(yīng)與障礙,無(wú)法融入國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的大環(huán)境。
四、加強(qiáng)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的建議
1、規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
由于表外業(yè)務(wù)的類別較多,復(fù)雜性較高,所以在對(duì)其設(shè)定市場(chǎng)準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的情況建立不同的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),如、咨詢、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)不應(yīng)設(shè)置復(fù)雜的附加條件,只需要加以備案登記就可以允許其進(jìn)入市場(chǎng)。另對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高、操作程序較為復(fù)雜的資金融通、擔(dān)保承兌等業(yè)務(wù),可以設(shè)立不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判等級(jí),再向相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請(qǐng),得到審批之后進(jìn)入市場(chǎng)。對(duì)于衍生產(chǎn)品這類形式復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)隱藏性較強(qiáng)的業(yè)務(wù),可以嚴(yán)格按照《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》設(shè)立準(zhǔn)入程序,由高級(jí)別的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批,保證準(zhǔn)入門檻能有效地對(duì)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。
2、強(qiáng)化資本充足率的監(jiān)管
為了縮小與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的差距,我國(guó)必須加強(qiáng)對(duì)資本充足率的管制。首先,資本充足率的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)包括操作風(fēng)險(xiǎn),由于我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不是十分完善,因此信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)上都隱藏于操作環(huán)節(jié)而有可能導(dǎo)致銀行承擔(dān)大量的風(fēng)險(xiǎn)并遭受損失。所以操作風(fēng)險(xiǎn)理所應(yīng)當(dāng)?shù)卦摷{入資本充足率的監(jiān)管范圍之內(nèi)?!缎掳腿麪枀f(xié)議》初步確定操作風(fēng)險(xiǎn)的單獨(dú)資本要求是20%,筆者認(rèn)為這一比例有些偏高,超出了目前我國(guó)商業(yè)銀行的承受能力,因此我國(guó)在操作比例的具體比例上可以適當(dāng)放寬。其次,適當(dāng)借鑒他國(guó)做法,分類管理不同的表外業(yè)務(wù)。由于表外業(yè)務(wù)的種類和范圍均有所不同,因此在對(duì)其監(jiān)管也必須加以區(qū)別,以不同的標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制去制約表外業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
3、改善表外業(yè)務(wù)信息披露
《商業(yè)銀行法》第61條和62條中規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)定期向中國(guó)人民銀行報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表以及其他財(cái)務(wù)報(bào)表的資料。這是規(guī)范商業(yè)銀行向監(jiān)管主體的信息披露義務(wù),并不是向公眾進(jìn)行信息披露。巴塞爾資本協(xié)議寫(xiě)入強(qiáng)制性信息披露制度,要求銀行每年對(duì)財(cái)務(wù)變動(dòng)等重大事件至少披露一次,這樣做的目的是要提高銀行操作的透明度,遏制腐敗和集團(tuán)犯罪的發(fā)生。因此,筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從信息披露的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容和時(shí)間等方面對(duì)表外業(yè)務(wù)信息披露加以規(guī)范。除了監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的強(qiáng)制信息披露以外,商業(yè)銀行對(duì)表外業(yè)務(wù)也應(yīng)自愿進(jìn)行信息披露。這樣做增強(qiáng)了表外業(yè)務(wù)的透明度,更易于監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)防范;同時(shí)信息批露可以幫助企業(yè)樹(shù)立形象,有利于社會(huì)對(duì)其綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)力的客觀評(píng)價(jià),更容易獲得社會(huì)的認(rèn)可,獲得更多的合作機(jī)會(huì)。只有銀行定期資本水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況方面的準(zhǔn)確信息,市場(chǎng)參與者才能準(zhǔn)確判斷銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
4、開(kāi)展銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)
根據(jù)巴塞爾銀行委員會(huì)的要求,金融自由化背景下為了使商業(yè)銀行具有更高的自主性,以前的直接監(jiān)管都逐漸演化為間接監(jiān)管,但是為了達(dá)到監(jiān)管的目標(biāo),銀行在權(quán)限得到自主的前提下必須建立自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),主動(dòng)的預(yù)防和控制表外業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)可通過(guò)自評(píng)互評(píng)聘請(qǐng)金融專家實(shí)施評(píng)估。
5、現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)合
為了提高監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行資本充足率的監(jiān)管,應(yīng)當(dāng)完善現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查程序,增加監(jiān)管的頻率和實(shí)效。還要以事前監(jiān)控為主要監(jiān)管模式,而非現(xiàn)在的事后監(jiān)管模式,只有平時(shí)對(duì)資本充足率進(jìn)行適時(shí)持續(xù)的監(jiān)管才能有效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行遏制,所以為了保證控制風(fēng)險(xiǎn),資本充足率監(jiān)管應(yīng)當(dāng)包含以上所說(shuō)內(nèi)容,才能真正起到監(jiān)管支柱的作用。
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論文關(guān)鍵詞:金融功能,金融體系,新農(nóng)村
1問(wèn)題提出
解決農(nóng)村“三農(nóng)”問(wèn)題是每一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫,2003)。中國(guó)農(nóng)村仍然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域,農(nóng)業(yè)是資金要素過(guò)度稀缺的產(chǎn)業(yè),阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題是資本高度稀缺(溫鐵軍,2001)。據(jù)統(tǒng)計(jì),近年來(lái)通過(guò)金融渠道和郵政儲(chǔ)蓄渠道每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽(yáng)海洪,2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約(何廣文,2009)。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境,也是造成農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因之一。
國(guó)內(nèi)外學(xué)者多從強(qiáng)化供給,完善體系等方面提出解決途徑,如閆先東、魏曉麗(2009)提出需強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)政策性功能,同時(shí)深化信用社改革,積極培育民間信貸組織,允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬(2008)從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文,提出通過(guò)強(qiáng)制性的農(nóng)村信用社制度改革來(lái)滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高,必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系,因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前關(guān)于中國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少,大部分研究農(nóng)村金融問(wèn)題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面,而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇,從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少,當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系?對(duì)于這些問(wèn)題本論文將進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究和探討。
2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀
本文就金融體系的設(shè)立對(duì)象及設(shè)立目的不同,把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營(yíng)利性政策性金融體系;民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系;盈利性商業(yè)性金融體系。
2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題
我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況,與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱,出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。
目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化,資金來(lái)源渠道單一,資金來(lái)源過(guò)度依賴于中央銀行再貸款,難以獲得足夠的資金,特別是無(wú)法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長(zhǎng)期資金,不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長(zhǎng)期發(fā)展的需要。1993年和1996年,農(nóng)業(yè)銀行成為國(guó)有商業(yè)銀行后, 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低,其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的重要地位大大弱化。
2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題
(1)對(duì)于商業(yè)銀行,一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一,成本高收益低,各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面,商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”,使大量資金由農(nóng)村流向城市。
(2)郵政儲(chǔ)蓄方面,國(guó)家《郵政體制改革方案》出臺(tái)以及郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的開(kāi)展之前,郵儲(chǔ)是“只存不貸”,使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。
(3)民間金融方面,由于其自身固有的缺陷,使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時(shí)間價(jià)值,容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文,使得農(nóng)村的融資成本高,農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化,使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。
(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面,我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有過(guò)長(zhǎng)足的發(fā)展,但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,表現(xiàn)為“三高三低”,即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)最終不堪承受高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的壓力,紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)基金規(guī)模較小,理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后,為農(nóng)保險(xiǎn)制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒(méi)有充足的保障,農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。
2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題
農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國(guó)大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行,實(shí)行商業(yè)化管理,致使大量資金外流,由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng),農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。
民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽(yù)等方面的限制,成員規(guī)模及適用范圍局限性很大,實(shí)際運(yùn)行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問(wèn)題,一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問(wèn)題。
3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析
政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒(méi)有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn),提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能,究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱、國(guó)家長(zhǎng)期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。
4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱
(1)農(nóng)民信譽(yù)問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。我國(guó)農(nóng)民整體素質(zhì)較低,一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用觀念淡薄,加之金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有健全的?突信用體制,導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大,金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮,不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場(chǎng),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道進(jìn)一步縮小?
(2)農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無(wú)法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無(wú)法提高,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,伴隨著我國(guó)各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制,各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為最終目標(biāo)金融論文,依據(jù)比較利益來(lái)分配資源,使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過(guò)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市,出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。
4.2 國(guó)家長(zhǎng)期傾向的工業(yè)化政策
對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言,發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力的核心。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,國(guó)家動(dòng)用一切力量來(lái)支持工業(yè)化進(jìn)程,不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達(dá)到以農(nóng)促工的目的。而在改革開(kāi)放以后,國(guó)家仍可通過(guò)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥來(lái)增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國(guó)家的這種長(zhǎng)期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏,資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。
4.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)功能、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約,其資金利用率低,金融服務(wù)產(chǎn)品單一,科技含量低,給客戶帶來(lái)諸多不便,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開(kāi)立賬戶,流失了大量資金。
5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議
只有通過(guò)體系重構(gòu)來(lái)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性,同時(shí)通過(guò)擔(dān)保來(lái)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度,加快新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。以下從五個(gè)方面來(lái)分析:
5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間功能整合
(1)創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求,借鑒國(guó)外政策性金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),考慮逐步實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法,即政策性銀行通過(guò)對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款,使之符合商業(yè)銀行的貸款條件,誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。
(2)創(chuàng)新?lián)C(jī)制,動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。通過(guò)為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保,為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件,促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境,從而以少量的資金動(dòng)員和吸引更多的社會(huì)資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時(shí)還可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金,鼓勵(lì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款,共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(3)創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式,促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對(duì)象相關(guān)的短票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。二是對(duì)商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)所持有的上述票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。
5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)
(1)研究和利用好“市場(chǎng)需求—利益主體”互動(dòng)聯(lián)系機(jī)制金融論文,通過(guò)“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等模式,促進(jìn)“其他職能機(jī)構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn),積極開(kāi)展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù),穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè),支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。
(2)在條件成熟的情況下,將部分金融業(yè)務(wù)通過(guò)外包形式給非金融企業(yè),如將信貸營(yíng)銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等,探索“銀企”間的金融合作方式。
5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運(yùn)行
(1)利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì),建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估,以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律建設(shè),加大對(duì)失信行為的打擊力度,大力加強(qiáng)信用教育,建立客戶信用檔案,完善誠(chéng)信體系構(gòu)建,促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。
(2)加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度,通過(guò)完善合理的稅收優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。
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