商業(yè)銀行的起源與發(fā)展精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的商業(yè)銀行的起源與發(fā)展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：商業(yè)銀行的起源與發(fā)展范文

房地產(chǎn)證券化在西方國(guó)家之所以發(fā)展迅速。其巨大的內(nèi)、外部動(dòng)力機(jī)制發(fā)揮了重要作用，下面我們主要以美國(guó)的房地產(chǎn)證券化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為例進(jìn)行研究。

1．政府介入為小額投資者參與不動(dòng)產(chǎn)收益創(chuàng)造機(jī)會(huì)，這是房地產(chǎn)投資權(quán)益證券化起源的主要?jiǎng)恿?。房地產(chǎn)證券化包括房地產(chǎn)抵押貸款債權(quán)證券化和房地產(chǎn)投資權(quán)益證券化兩種形式，所以房地產(chǎn)證券化的起源也有兩條路徑。其中一條路徑是以房地產(chǎn)投資信托為基礎(chǔ)的投資權(quán)益證券化。這是資產(chǎn)證券化最早的萌芽，它起源于20世紀(jì)60年代的美國(guó)。其后經(jīng)歷了迅速發(fā)展、衰落、復(fù)蘇、穩(wěn)定發(fā)展的過(guò)程。1960年，美國(guó)國(guó)會(huì)在內(nèi)地稅則中批準(zhǔn)了房地產(chǎn)投資信托業(yè)務(wù)，其目的是給小額投資者提供一個(gè)參與商業(yè)房地產(chǎn)投資的機(jī)會(huì)，使投資大眾分享不動(dòng)產(chǎn)投資收益，避免財(cái)團(tuán)壟斷；同時(shí)建立房地產(chǎn)資本市場(chǎng)，使房地產(chǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)有效地融合起來(lái)，美國(guó)房地產(chǎn)資本市場(chǎng)迅速發(fā)展。此后，日本、英國(guó)等爭(zhēng)相仿效。經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，在70年代初達(dá)到頂峰。

2．房地產(chǎn)信托的避稅優(yōu)勢(shì)是美國(guó)房地產(chǎn)投資權(quán)益證券化穩(wěn)定發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?0世紀(jì)70年代后，美國(guó)由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)和房地產(chǎn)市場(chǎng)的蕭條，加上早期對(duì)房地產(chǎn)投資信托有很大的限制，房地產(chǎn)投資信托開始衰落。20世紀(jì)80年代，隨著美國(guó)稅收法案的修訂和有關(guān)限制的放寬，使房地產(chǎn)信托的避稅優(yōu)勢(shì)得以發(fā)揮，房地產(chǎn)投資信托不能直接擁有房地產(chǎn)資產(chǎn)的情況也得以改變，房地產(chǎn)投資信托開始回升，資產(chǎn)量不斷增長(zhǎng)，1991年底達(dá)到歷史最高水平。在整個(gè)20世紀(jì)90年代房地產(chǎn)投資信托發(fā)展非常迅猛，其數(shù)量和市場(chǎng)價(jià)值增長(zhǎng)迅速。1990年，美國(guó)共有119家掛牌房地產(chǎn)投資信托，股票市值為87億美元，到1999年增加為210家，股票市值1307億美元，增加15倍?，F(xiàn)在美國(guó)大約有300多家房地產(chǎn)投資信托，總資產(chǎn)超過(guò)3000億美元，約三分之二在國(guó)家級(jí)股票交易所上市。

3．金融創(chuàng)新是美國(guó)房地產(chǎn)抵押貸款證券化起源和發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。以住房抵押貸款證券化為代表的房地產(chǎn)證券化最早出現(xiàn)在美國(guó)，這和美國(guó)當(dāng)時(shí)特定的歷史背景和采取的金融政策密切相關(guān)。20世紀(jì)70年代以前美國(guó)的住房金融是以存貸機(jī)構(gòu)為主體的單一住房融資體系。早在1831年，美國(guó)就有了第一筆住房抵押貸款，20世紀(jì)初美國(guó)已形成了以儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)為主，商業(yè)銀行為輔的間接融資體系。20世紀(jì)30年代的世界性經(jīng)濟(jì)大蕭條中，1600多家銀行因?yàn)闊o(wú)法收回住房抵押貸款而破產(chǎn)，住宅金融體系幾近崩潰邊緣。住房抵押貸款證券化的真正契機(jī)來(lái)自70年代美國(guó)的儲(chǔ)貸危機(jī)及其后的金融自由化。進(jìn)入60年代后期，美國(guó)經(jīng)濟(jì)陷入了戰(zhàn)后最嚴(yán)重的衰退。通貨膨脹日益加劇，金融市場(chǎng)上各種金融產(chǎn)品的利率隨之急劇上升，而大量的存貸機(jī)構(gòu)因受到有關(guān)條例對(duì)存款上限的限制，加之長(zhǎng)期形成的“短存長(zhǎng)貸”的資金結(jié)構(gòu)，在投資銀行和共同基金的沖擊下，儲(chǔ)蓄資金被大量提走，利差收入不斷減少，嚴(yán)重影響了儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致支付危機(jī)。為獲取新的資金來(lái)源和轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)聯(lián)邦國(guó)民抵押協(xié)會(huì)、政府國(guó)民抵押協(xié)會(huì)和聯(lián)邦住宅貸款抵押公司三家具有政府信用的抵押機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)，注重推進(jìn)金融創(chuàng)新，紛紛將所持有的住房抵押貸款按照期限和利率等進(jìn)行組合，并以此組合作為抵押或擔(dān)保發(fā)行抵押貸款抵押支撐證券，從而實(shí)現(xiàn)了住房抵押貸款的證券化。1968年，聯(lián)邦國(guó)民抵押協(xié)會(huì)在全美首次公開發(fā)行“過(guò)手證券”，標(biāo)志著住房抵押貸款證券化的開端。此后政府國(guó)民抵押協(xié)會(huì)和聯(lián)邦住宅貸款抵押公司及其他機(jī)構(gòu)也紛紛仿效。美國(guó)住房抵押貸款證券化占住房抵押貸款的比重日益提高，目前已成為美國(guó)僅次于聯(lián)邦政府債券的第二大市場(chǎng)。從美國(guó)住房抵押貸款證券化的起源及發(fā)展可見(jiàn)，其內(nèi)在動(dòng)力是：金融機(jī)構(gòu)為了獲取新的資金來(lái)源和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)而推動(dòng)的金融創(chuàng)新。

二、世界房地產(chǎn)證券化的發(fā)展概況

房地產(chǎn)證券化起源于20世紀(jì)60年代末期的美國(guó)住房抵押貸款市場(chǎng)，之后迅速發(fā)展。到80年代，這種證券化的技術(shù)被廣泛運(yùn)用于抵押債權(quán)以外的非抵押債權(quán)資產(chǎn)，而且隨著金融市場(chǎng)自由化和國(guó)際化的發(fā)展，這一金融創(chuàng)新在歐洲市場(chǎng)上獲得迅速發(fā)展。到1997年，美國(guó)50％以上的住房抵押貸款實(shí)現(xiàn)了證券化，抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)總規(guī)模將近8000億美元，出現(xiàn)了完整的證券化體系。此后英、日、德等國(guó)家也紛紛學(xué)習(xí)引進(jìn)美國(guó)的做法，制定法律、設(shè)立組織，推動(dòng)房地產(chǎn)證券化的發(fā)展。90年代進(jìn)入亞洲市場(chǎng)，房地產(chǎn)證券化這一金融工具成為全世界金融創(chuàng)新的標(biāo)志。

我國(guó)在對(duì)房地產(chǎn)證券化探討了十幾年后，2005年由中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)起，中信信托投資有限責(zé)任公司在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行30．1億元個(gè)人住房抵押貸款支持證券，這是國(guó)內(nèi)第一個(gè)住房抵押貸款證券化項(xiàng)目。另一個(gè)由國(guó)家開發(fā)銀行發(fā)起，中誠(chéng)信托投資有限責(zé)任公司發(fā)行近42億元的信貸資產(chǎn)支持證券。這是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上發(fā)起的真正現(xiàn)代意義上的房地產(chǎn)證券化交易。兩個(gè)房地產(chǎn)證券化產(chǎn)品的推出表明國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)長(zhǎng)期依賴銀行支撐的局面開始被突破，一個(gè)新的融資平臺(tái)正在架設(shè)起來(lái)。但房地產(chǎn)證券化能否在我國(guó)迅速發(fā)展，取決于是否具有巨大的內(nèi)、外部動(dòng)力因素。

三、我國(guó)房地產(chǎn)證券化存在的問(wèn)題

1．我國(guó)商業(yè)銀行在房地產(chǎn)證券化中利潤(rùn)吸引動(dòng)力不足。與西方國(guó)家相比，我國(guó)住房抵押貸款證券化有其獨(dú)特的動(dòng)力機(jī)制。我國(guó)住房抵押貸款機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，最大化地謀求商業(yè)利益是其目的。住房抵押貸款證券化，從銀行的角度看，實(shí)質(zhì)上就是商業(yè)銀行將住房貸款的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方，通過(guò)提前兌現(xiàn)現(xiàn)金，轉(zhuǎn)嫁銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良資產(chǎn)比重，保證銀行的資產(chǎn)充足，滿足后續(xù)貸款的順利實(shí)施。由于目前我國(guó)住房抵押貸款被銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，各大商業(yè)銀行都在積極擴(kuò)大抵押貸款的規(guī)模。住房抵押貸款證券化能否成為貸款銀行的主動(dòng)，主要取決于貸款銀行貸款證券化過(guò)程中獲得額外的利潤(rùn)大小。銀行在通過(guò)發(fā)行債券等形式將債權(quán)證券化，發(fā)售轉(zhuǎn)讓給第三方(即投資人)的同時(shí)，也必須將其發(fā)放貸款的收益一部分轉(zhuǎn)讓給投資人，這是住房貸款證券化得以實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)因。這樣，銀行和證券投資人就共同承擔(dān)了住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益，既滿足了銀行提前套現(xiàn)保證資本金充足的需

要，也為投資者開辟了新的更多的投資渠道，新的金融衍生工具的不斷出現(xiàn)，使投資者在選擇具有避險(xiǎn)功能的投資組合時(shí)有了更大的空間?？梢?jiàn)，抵押貸款證券化的過(guò)程實(shí)際是將抵押貸款的利息收入在服務(wù)商、SPV、信用增級(jí)手段提供者及投資者等諸多證券化參與者之間分享，雖然貸款銀行可以作為服務(wù)商享受服務(wù)費(fèi)，但這比貸款機(jī)構(gòu)自己享有所有抵押貸款利息獲得的收益要低得多。

2．我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行房地產(chǎn)證券化的壓力不大。一是從總體上看我國(guó)住房抵押貸款規(guī)模相對(duì)較小，到2004年底我國(guó)住房抵押貸款余額僅占GDP的11．6％，而歐盟國(guó)家2001年平均達(dá)到39％，其中英國(guó)為60％，德國(guó)為47％，荷蘭達(dá)到74％。二是從貸款機(jī)構(gòu)的各商業(yè)銀行來(lái)看，住房抵押貸款所產(chǎn)生的壓力亦相對(duì)比較小，即使抵押貸款規(guī)模最大的中國(guó)工商銀行，2003年抵押貸款余額也僅占其機(jī)構(gòu)存款總額的7．23％，建行也只有10％。美國(guó)在20世紀(jì)60年代末、70年代初已占40％左右。而我國(guó)作為資金供應(yīng)重要來(lái)源的居民儲(chǔ)蓄則持續(xù)增長(zhǎng)，雖然住房抵押貸款占金融機(jī)構(gòu)吸收儲(chǔ)蓄存款余額比例從1998年的1．3％已逐漸上升至2004年的13．3％，但仍占很小的比例，這說(shuō)明商業(yè)銀行的資金供給是充沛的。三是從儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)上看，由于我國(guó)居民偏好儲(chǔ)蓄以備購(gòu)房、養(yǎng)老、子女教育之用，因此居民儲(chǔ)蓄中長(zhǎng)期的定期存款比重較大，由此看來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行并不擔(dān)心流動(dòng)性。而美、英、日三個(gè)國(guó)家開展住房抵押貸款證券化都是以提高住房抵押貸款的流動(dòng)性和擴(kuò)大住房借貸資金的來(lái)源為其動(dòng)力的，其手段是在金融市場(chǎng)上以已發(fā)放的住房抵押貸款為擔(dān)保來(lái)發(fā)行可轉(zhuǎn)讓的證券。

3．外部環(huán)境不成熟。從我國(guó)住房抵押貸款的一級(jí)市場(chǎng)及證券化環(huán)境看，大范圍地推進(jìn)房地產(chǎn)證券化的時(shí)機(jī)也并不那么成熟。首先，貸款機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)單一化。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行在住房抵押貸款市場(chǎng)上占有絕對(duì)主導(dǎo)地位，截至2002年，四大國(guó)有商業(yè)銀行占我國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)的住房抵押貸款余額的比例從未低于87％。它們?cè)谥袊?guó)金融市場(chǎng)上具有絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)的博弈力量，這對(duì)如何在住房抵押貸款證券化過(guò)程中保護(hù)好投資者的利益帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。其次，中介機(jī)構(gòu)體系及信用體系不發(fā)達(dá)。住房抵押貸款證券化作為一項(xiàng)金融工程，其良好的運(yùn)作體系是依賴于一個(gè)高度發(fā)達(dá)，運(yùn)作有序的中介機(jī)構(gòu)體系及信用體系，而這兩者目前在中國(guó)的發(fā)展都不完善。尤其作為核心SPV的信托機(jī)構(gòu)，由于其管理制度不健全，非常容易產(chǎn)生漏洞，一直是金融治理整頓的焦點(diǎn)。

相比而言，美國(guó)住房抵押貸款證券化起源時(shí)外部環(huán)境良好。首先，政府給予了大力扶持，美國(guó)政府通過(guò)規(guī)范抵押貸款的信貸行為，促進(jìn)了抵押貸款證券合約的標(biāo)準(zhǔn)化，為以后在二級(jí)市場(chǎng)上出售抵押貸款，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。其次，美國(guó)政府為公民和退伍軍人提供抵押貸款擔(dān)保，這使抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，為住房抵押貸款證券化創(chuàng)造了條件。再次，具備了金融自由化的外部環(huán)境，主要表現(xiàn)為金融市場(chǎng)的自由化，即放松或取消外匯管制，資本的輸入和輸出更趨向自由；利率的自由化，即放松或取消銀行存款與貸款的限制；金融業(yè)務(wù)自由化，即放松或取消銀行業(yè)務(wù)與證券公司業(yè)務(wù)交叉的限制。另外，美國(guó)在住宅政策方面的條件也很好，聯(lián)邦政府的目標(biāo)是“讓全體居民有足夠的住宅”、“為美國(guó)公民提供體面的住宅”。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，聯(lián)邦政府的主要措施就是廣泛地利用其發(fā)達(dá)的金融機(jī)構(gòu)，采取抵押貸款的方式，促進(jìn)居民的購(gòu)房，并對(duì)購(gòu)買住宅者提供各種便利和優(yōu)惠。

結(jié)論：從以上分析可見(jiàn)，我國(guó)房地產(chǎn)證券化雖然已經(jīng)起步，但起步時(shí)其動(dòng)力明顯不足。因此，要想大規(guī)模推進(jìn)房地產(chǎn)證券化，必須借鑒美國(guó)等西方國(guó)家房地產(chǎn)證券化的經(jīng)驗(yàn)，盡快培育起我國(guó)房地產(chǎn)證券化的動(dòng)力機(jī)制。

第2篇：商業(yè)銀行的起源與發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域發(fā)展；經(jīng)營(yíng)對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）06-0-01

一、城市商業(yè)銀行起源及發(fā)展歷程

城市商業(yè)銀行的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)設(shè)立的目的是為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國(guó)各地的城市信用社達(dá)到了5000多家，但信用社形式的發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出了許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。

20世紀(jì)90年代中期，中央金融主管部門對(duì)城市信用社進(jìn)行整頓，化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。1995年9月國(guó)務(wù)院決定，為了進(jìn)一步深化金融體制的改革，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將中心城市及發(fā)達(dá)地區(qū)城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社在清產(chǎn)合資的基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收地方財(cái)政、所在城市的企事業(yè)單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業(yè)銀行。

2005年的到來(lái)，可以說(shuō)是城市商業(yè)銀行發(fā)展的另一個(gè)里程碑。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康宣布，對(duì)于滿足各方面監(jiān)管要求的，并且達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等水平及以上的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)將逐步允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

2011年3月起，監(jiān)管層開始持審慎的態(tài)度推進(jìn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張。銀行近年來(lái)紛紛跨區(qū)域擴(kuò)張所帶來(lái)的問(wèn)題開始顯現(xiàn)出來(lái)。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的阻礙

(一)政府支持力度小

城市商業(yè)銀行不同于四大國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯(lián)系。地方政府是作為城市商業(yè)銀行的黨政主管機(jī)關(guān)和做大股東而存在的。一方面當(dāng)?shù)卣梢酝ㄟ^(guò)控制城市商業(yè)銀行這一金融資源促進(jìn)地方基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)；另一方面，政府通過(guò)置換、剝離不良資產(chǎn)、注資等各種方式，使大部分城市商業(yè)銀行的資本得到了有效地補(bǔ)充，彌補(bǔ)了歷史遺留下來(lái)的問(wèn)題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。

(二)盲目擴(kuò)張帶來(lái)的人才、管理、能力、技術(shù)手段跟不上

城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張有一部分是源于地方政府的驅(qū)動(dòng)。地方政府作為城市商業(yè)銀行的掌控者，將這一金融機(jī)構(gòu)作為自身政績(jī)的一部分，因此希望其做大做強(qiáng)，希望它能通過(guò)更名、跨區(qū)域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢(shì)使得許多城市商業(yè)銀行走上了盲目擴(kuò)張之路。

(三)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化嚴(yán)重，失去特色競(jìng)爭(zhēng)力

目前我國(guó)城商行經(jīng)營(yíng)管理、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制等均呈現(xiàn)趨同化的發(fā)展模式，存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在：發(fā)展方式粗獷、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)、金融產(chǎn)品匱乏、盈利模式單一、服務(wù)渠道狹窄、文化影響有限。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展對(duì)策

從目前發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，已成功實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的部分城市商業(yè)銀行雖然在其發(fā)展過(guò)程中遇到了一定的阻礙，但通過(guò)一些對(duì)策調(diào)整，不僅能解決這些制約其發(fā)展的因素，還能進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

(一)明確市場(chǎng)定位

在市場(chǎng)定位時(shí), 城市商業(yè)銀行作為小銀行，實(shí)力無(wú)法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時(shí)注重提供更為人性化的服務(wù)，走感情戰(zhàn)；也可以突出其數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，將自身定位為更貼近居民生活的社區(qū)銀行，為老百姓在辦理普通業(yè)務(wù)時(shí)提供更簡(jiǎn)潔、高效的服務(wù)，避免到大銀行辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜程序。市場(chǎng)定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營(yíng)銷手段[2]。

(二)改變管理模式

跨區(qū)域銀行是一種在母城設(shè)有總部的銀行，其在異地的管理機(jī)構(gòu)屬于一級(jí)法人二級(jí)管理，不同于同城分支機(jī)構(gòu)的直屬管理模式。異地分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長(zhǎng)、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對(duì)城商行的管理模式進(jìn)行改革，明確總行分行之間的架構(gòu)問(wèn)題。

在管理改革中，應(yīng)注意以下幾個(gè)原則：首先要明晰總分行的主要職責(zé)，將經(jīng)營(yíng)權(quán)下移。其次是循序漸進(jìn)的原則，可以先試點(diǎn)改革，取得成功經(jīng)驗(yàn)后再逐步推進(jìn)到全面發(fā)展中。最后是穩(wěn)健的原則，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，有穩(wěn)定的團(tuán)隊(duì)、人員和客戶資源對(duì)長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)也十分重要。

(三)保持自身特色，走差異化路線

城市商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期在單一城市里發(fā)展，因此帶有濃重的地域特色?？鐓^(qū)域發(fā)展后，城市商業(yè)銀行仍應(yīng)該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復(fù)制到異地分支機(jī)構(gòu)中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個(gè)性，贏得異地政府的信賴。

(四)淡化行政色彩，完善管理結(jié)構(gòu)

我國(guó)的商業(yè)銀行都處于政府的管控和監(jiān)督之下，城市商業(yè)銀行更是被作為地方政府增加政績(jī)的一個(gè)工具，因此其跨區(qū)域擴(kuò)張的背后很多是受到地方政府的驅(qū)使，這種行政化經(jīng)營(yíng)阻礙了金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。隨著城市商業(yè)銀行的實(shí)力不斷增強(qiáng)，原有的地方政府管理體系在未來(lái)可能會(huì)難以提供有效的金融支持，必須進(jìn)行金融自由化和市場(chǎng)化的改革，因此推進(jìn)城市商業(yè)銀行的民營(yíng)化進(jìn)程十分必要[3]。

(五)注重風(fēng)險(xiǎn)防范

異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是城市銀行跨區(qū)域發(fā)展中成本和風(fēng)險(xiǎn)都較大的一種方式。除了要面對(duì)高準(zhǔn)入條件及一些其他進(jìn)入壁壘外，在一個(gè)陌生的城市開展業(yè)務(wù)，要面對(duì)不同的城市文化和客戶群體，除了自身實(shí)力外，適應(yīng)能力也格外重要。因此無(wú)論是銀行本身還是行業(yè)監(jiān)管者，都必須慎重考慮。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝紹榮.我國(guó)城市銀行區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略研究.河海大學(xué),2007-1.

[2]張望.我國(guó)中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略定位問(wèn)題.上海金融,2010(05):89-92.

第3篇：商業(yè)銀行的起源與發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資擔(dān)保；探索

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年3月12日

我國(guó)的中小企業(yè)正在迅速發(fā)展，已經(jīng)成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。但是，中小企業(yè)的融資難，特別是貸款難，已成為制約中小企業(yè)生存和發(fā)展的難點(diǎn)，盡快建立并逐步完善中小企業(yè)的融資擔(dān)保體系，已成為當(dāng)務(wù)之急。

一、我國(guó)中小企業(yè)融資難成因

造成中小企業(yè)融資難的原因有以下幾個(gè)方面：

（一）從歷史背景看，中小企業(yè)成分復(fù)雜。我國(guó)中小企業(yè)主要起源于五種渠道：一是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下發(fā)展起來(lái)的國(guó)有小企業(yè)和集體企業(yè)；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)；三是一些機(jī)關(guān)和企業(yè)開辦的“三產(chǎn)企業(yè)”；四是私營(yíng)和個(gè)體企業(yè)；五是近年發(fā)展起來(lái)的民營(yíng)高科技企業(yè)。

（二）中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理存在不規(guī)范現(xiàn)象。許多中小企業(yè)設(shè)備工藝落后，產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定，大部分企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全、不規(guī)范。金融機(jī)構(gòu)面對(duì)點(diǎn)多、面廣、量大的中小企業(yè)，難以掌握其真實(shí)情況，導(dǎo)致銀行對(duì)中小企業(yè)的“惜貸”。

（三）中小企業(yè)難以提供合格的擔(dān)保、抵押品。中小企業(yè)難以提供符合要求的抵押品和有實(shí)力的擔(dān)保單位，抵押擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用較高，變現(xiàn)能力弱，進(jìn)一步加大了為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的難度。

（四）國(guó)家政策對(duì)中小企業(yè)缺乏必要的具體引導(dǎo)和扶持。近幾年來(lái)，國(guó)家對(duì)企業(yè)的一些政策和措施在制定時(shí)，沒(méi)有考慮到中小企業(yè)的特點(diǎn)，使銀行對(duì)中小企業(yè)改革與發(fā)展認(rèn)識(shí)不清，信貸支持力度不夠。

二、中小企業(yè)融資擔(dān)保中的問(wèn)題

（一）法律環(huán)境不夠完善?？v觀發(fā)達(dá)國(guó)家開展信用擔(dān)保的情況，其完善的法律環(huán)境對(duì)擔(dān)保體系構(gòu)成強(qiáng)有力的支撐。但目前我國(guó)無(wú)專門針對(duì)扶持中小企業(yè)的法律，亦無(wú)專門調(diào)整信用擔(dān)保行業(yè)的法律，擔(dān)保行業(yè)缺乏相關(guān)法律的規(guī)范和保護(hù)。因此，商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作沒(méi)有大的突破。

（二）金融體系不完善。在開展信用擔(dān)保的發(fā)達(dá)國(guó)家，金融體系一般比較完善，對(duì)中小企業(yè)貸款的主體主要是民間金融機(jī)構(gòu)，這些銀行紛紛主動(dòng)介入中小企業(yè)融資擔(dān)保計(jì)劃，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。我國(guó)的銀行體制是集中的，金融資源主要掌握在大型國(guó)有商業(yè)銀行，缺乏側(cè)重面向中小企業(yè)提供服務(wù)的銀行和金融機(jī)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行的貸款投向主要是大中型企業(yè)，而對(duì)中小企業(yè)的貸款在其信貸總額中所占比例很小。

（三）商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)的源動(dòng)力不足。其原因主要有以下方面：（1）中小企業(yè)抵押品不足，還款來(lái)源難以保證，且貸款規(guī)模小，銀行的積極性不高；（2）商業(yè)銀行受制于現(xiàn)行規(guī)章和銀行管理體制而難有突破。人民銀行制定的一些規(guī)章至今對(duì)商業(yè)銀行貸款具有強(qiáng)約束，商業(yè)銀行對(duì)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題感到難以突破，各商業(yè)銀行總行對(duì)信貸業(yè)務(wù)制定了大量的規(guī)章，這些都在不同程度上限制了基層行對(duì)中小企業(yè)的支持和與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。

（四）對(duì)擔(dān)保業(yè)認(rèn)識(shí)不夠。商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可分散銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化銀行資產(chǎn)質(zhì)量、保證銀行收益等特殊作用缺乏認(rèn)識(shí)。在這種觀念支配下，銀行實(shí)際上并沒(méi)有把擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)作平等的合作伙伴來(lái)對(duì)待，沒(méi)有把擔(dān)保機(jī)構(gòu)視為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提供信用的特殊法人，這些觀念顯然不利于銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)平等的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系的培育和加強(qiáng)。

三、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的對(duì)策

（一）以法律促動(dòng)商業(yè)銀行全面介入融資擔(dān)保體系。在我國(guó)開展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，政府應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外對(duì)信用擔(dān)保的立法經(jīng)驗(yàn)，法律先行，從法律上確立擔(dān)保業(yè)的法律地位、運(yùn)作規(guī)則和支撐體系。就立法而言，可從兩個(gè)角度加以考慮，一是出臺(tái)扶持中小企業(yè)的法律，確定商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸扶持政策和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的中介作用；二是出臺(tái)針對(duì)信用擔(dān)保的專門法律，確定商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)三個(gè)市場(chǎng)交易主體之間平等的法律地位，明確商業(yè)銀行對(duì)信用擔(dān)保體系的支撐作用和雙方分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)。

（二）鼓勵(lì)和促進(jìn)商業(yè)銀行的介入。國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)盡快研究制定信用擔(dān)保行業(yè)的制度、政策體系，解決融資擔(dān)保中風(fēng)險(xiǎn)化解和分散的機(jī)制問(wèn)題，引導(dǎo)商業(yè)銀行的信貸政策取向，為中小企業(yè)創(chuàng)造與銀行其他客戶平等的政策環(huán)境，形成政策、制度的剛性，為商業(yè)銀行全面融入擔(dān)保體系提供政策依據(jù)。

（三）協(xié)調(diào)商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系。融資擔(dān)保屬政策性擔(dān)保，需要政府在諸多層面和環(huán)節(jié)給予大力支持。中國(guó)人民銀行應(yīng)出面協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行總行這一層次與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間建立聯(lián)系；人民銀行分行或營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)出面協(xié)調(diào)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系。人民銀行一方面給予商業(yè)銀行以優(yōu)惠政策，為商業(yè)銀行的介入提供必要的條件；另一方面應(yīng)督促商業(yè)銀行落實(shí)現(xiàn)行有關(guān)政策，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的商業(yè)化改革。商業(yè)銀行應(yīng)以效益為中心，把中小企業(yè)作為基層行的重要服務(wù)對(duì)象，加大對(duì)中小企業(yè)的貸款支持力度，選擇機(jī)制好、效益好、守信用、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的中小企業(yè)客戶，形成能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的多樣化客戶結(jié)構(gòu)和客戶群體。充分認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的作用和價(jià)值，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立平等的、利益均衡的合作伙伴關(guān)系。對(duì)于融資擔(dān)保，銀行是最大的受益者，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，提高了銀行信貸資金的安全性。

（五）嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)嘗試解決雙方風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題，在與商業(yè)銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可與銀行一起探索與貸款企業(yè)建立共享收益、共同發(fā)展的新機(jī)制，嘗試運(yùn)用“貸款和擔(dān)保換股權(quán)”、“貸款和擔(dān)保換期權(quán)”和“收入分紅”等多種形式，將從企業(yè)獲得的收益建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用以補(bǔ)償商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)代償后的實(shí)際損失。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的建立無(wú)疑是可行的，需擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行雙方真誠(chéng)合作、傾注熱情、耐心培育。

四、結(jié)束語(yǔ)

第4篇：商業(yè)銀行的起源與發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、存款余額連年增加,資產(chǎn)總額遞增,盈利能力增強(qiáng)。隨著呆壞賬的大量剝離,財(cái)務(wù)費(fèi)用大副下降后,城市商業(yè)銀行盈利能力有了較大提高。截至2009年末,全國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5.68萬(wàn)億元,存款規(guī)模達(dá)4.65萬(wàn)億元,貸款規(guī)模達(dá)2.89萬(wàn)億元,對(duì)中小企業(yè)貸款余額超過(guò)1.38萬(wàn)億元。資產(chǎn)利潤(rùn)率大于1%的城市商業(yè)銀行從2002年的1家增加到2006年的29家,與此同時(shí)虧損面大幅減少。這說(shuō)明城市商業(yè)銀行盈利條件明顯改善,逐漸成為我國(guó)金融領(lǐng)域一支充滿活力、具有競(jìng)爭(zhēng)力的生力軍。整體局面固然可喜,但也要清醒地認(rèn)識(shí)到,近年來(lái)城市商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改善是提升銀行績(jī)效的重要因素。自2003年監(jiān)管當(dāng)局實(shí)行嚴(yán)格資本監(jiān)管以來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題日益凸現(xiàn),對(duì)于將同業(yè)市場(chǎng)作為重要資金來(lái)源的城市商業(yè)銀行,無(wú)疑降低了成本,提高了利差。

2、資本充足率有所提高,但仍需保持。資本不足一直是我國(guó)城市商業(yè)銀行存在的突出問(wèn)題,然而隨著近年來(lái)我國(guó)對(duì)城市商業(yè)銀行的引導(dǎo)和支持,城商行的資本狀況不斷好轉(zhuǎn)。截至2008年,銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)城市商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)到13%,此外,案件數(shù)量和涉案金額也控制在較低水平,2008年城市商業(yè)銀行案件發(fā)生率比上年下降65%。以上數(shù)據(jù)顯示,近年來(lái)我國(guó)城市商業(yè)銀行資本狀況得到了大力改善,資本充足率達(dá)到了國(guó)家水平。面對(duì)中國(guó)金融業(yè)對(duì)外資的不斷開放,城市商業(yè)銀行也面臨著來(lái)自多方的挑戰(zhàn),保持自身資本的持續(xù)穩(wěn)定提高,是城市商業(yè)銀行的工作之重。

3、城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率有所下降,但問(wèn)題仍然存在。沉重的歷史包袱制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。大量的呆賬、壞賬導(dǎo)致的巨額不良資產(chǎn)存量一直束縛著我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展,使之陷入惡性循環(huán)。盡管少數(shù)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比率并不低于城市商業(yè)銀行,但是城市商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)的壓力更大、難度更高。雖然近年來(lái)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善,但仍然存在許多問(wèn)題。之所以如此,緣于城市商業(yè)銀行與眾不同的特殊性:首先,城市商業(yè)銀行起源于城市信用社,因此就一般情況而論,其資產(chǎn)質(zhì)量更差、遺留問(wèn)題更多;其次,與國(guó)有商業(yè)銀行相比,城市商業(yè)銀行的身份與地位決定了它在化解不良資產(chǎn)過(guò)程中,較難得到國(guó)家財(cái)力與政策的特殊傾斜。降低城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率,唯有逐漸改變銀行自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制和提升治理水平才是真正出路。

4、城市商業(yè)銀行成立時(shí)間不長(zhǎng),公司治理和內(nèi)部控制制度不完善,缺乏防范金融風(fēng)險(xiǎn),保障銀行體系安全穩(wěn)健運(yùn)行的能力。與國(guó)外商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行在公司治理和內(nèi)部控制制度上表現(xiàn)出相對(duì)不健全、潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)較多的特點(diǎn)。我國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)管理成本低,沒(méi)有一套完整有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系和與之相適應(yīng)的若干管理工具,與國(guó)際領(lǐng)先水平有很大差距的特點(diǎn)。在2010年全國(guó)城市商業(yè)銀行工作會(huì)議暨城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第六次會(huì)議上,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康就對(duì)城市商業(yè)銀行提出“要建設(shè)良好的公司治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制”,根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀,應(yīng)從所有權(quán)、內(nèi)部約束激勵(lì)約束機(jī)制、信息披露制度等方面加強(qiáng)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。

二、提高我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的建議

1、立足自身努力提高資本充足率。擴(kuò)充資本,增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,進(jìn)一步調(diào)整資本充足率和降低不良資產(chǎn)率。全國(guó)的城市商業(yè)銀行基本上都進(jìn)行了增資擴(kuò)股,中國(guó)人民銀行正在鼓勵(lì)各家城市商業(yè)銀行進(jìn)一步通過(guò)增資擴(kuò)股來(lái)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu),增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。在城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股的過(guò)程中,中國(guó)人民銀行鼓勵(lì)吸引符合入股條件的民營(yíng)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)入股,鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)或外國(guó)商業(yè)銀行參股。根據(jù)資本性質(zhì)和來(lái)源的不同,城市商業(yè)銀行引資比例有所區(qū)別:引進(jìn)的外資所持股份不能超過(guò)城市商業(yè)銀行注冊(cè)資本的15%,引進(jìn)的國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者所持的股份不能超過(guò)城市商業(yè)銀行總股本的15%,引進(jìn)的個(gè)人投資者所持的股份不能超過(guò)城市商業(yè)銀行總股本的5%。與此同時(shí),可以進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化過(guò)程,將風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較高的貸款或其他高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金,降低加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額,從而降低對(duì)資本的要求相應(yīng)提高資本充足率。

2、進(jìn)一步提高城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平。城市商業(yè)銀行通過(guò)引進(jìn)外資參股,既能引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),提高自身管理水平,也將對(duì)城市商業(yè)銀行立足本地、走向全國(guó)、融入世界的國(guó)際化進(jìn)程有著積極的影響。在法人治理機(jī)制上城市商業(yè)銀行應(yīng)圍繞公司治理和風(fēng)險(xiǎn)控制這兩個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)向規(guī)范性發(fā)展的轉(zhuǎn)變,完善董事會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)和人事薪酬委員會(huì)一整套完整、科學(xué)的管理機(jī)制,建立嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制和激勵(lì)約束機(jī)制,抓好從業(yè)人員的培訓(xùn)和培養(yǎng),加強(qiáng)內(nèi)部管理,要達(dá)到在保證資金安全的前提下,滿足其流動(dòng)性,爭(zhēng)取最大盈利水平的目標(biāo),從而加速我國(guó)城市商業(yè)銀行管理水平的提高。

3、進(jìn)一步提高盈利能力。事實(shí)上,隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化,中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一座富礦。一些銀行界的人士認(rèn)為,中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)還很大。隨著股份制銀行、外資銀行的進(jìn)駐,帶來(lái)了更多、更新的金融新產(chǎn)品,人們對(duì)多元化金融產(chǎn)品的需求日益增強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮和現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)的新變化,城市商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能定位,并越來(lái)越更注重開拓以服務(wù)為重點(diǎn)的中間業(yè)務(wù),利用在技術(shù)信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì),積極為客戶提供咨詢、、擔(dān)保、結(jié)算等廣泛的業(yè)務(wù)服務(wù)。

4、促進(jìn)創(chuàng)新力的培養(yǎng)和提高。提高創(chuàng)新能力是城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重點(diǎn)之一。城市商業(yè)銀行要盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化,積極探索和開拓銀行業(yè)務(wù),加強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新,推動(dòng)整個(gè)業(yè)務(wù)體系的整合,使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)較好的配置,達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),提高其競(jìng)爭(zhēng)力。今后,金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐會(huì)更快,這對(duì)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是難得的機(jī)遇。及時(shí)提升產(chǎn)品創(chuàng)新水平,將最新的科技手段應(yīng)用到金融市場(chǎng)上,創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品和交易方式,既可以增加獲得利潤(rùn)的途徑,又可以贏得更多的客戶。同時(shí),應(yīng)積極探索世界新進(jìn)銀行的高端產(chǎn)品,從中吸取精華,力求掌握創(chuàng)新的主要方向,盡快與國(guó)際接軌。目前,城市商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,產(chǎn)品創(chuàng)新要根據(jù)客戶的具體要求并顯現(xiàn)出鮮明的個(gè)性,最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需求。

5、加強(qiáng)銀行專業(yè)人才建設(shè)。人才資源是提升城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的商業(yè)銀行離不開競(jìng)爭(zhēng),而競(jìng)爭(zhēng)主要是人才的競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行擁有了高層次的人才,就能夠做出正確的決策。因此,城市商業(yè)銀行要有“求賢若渴”的觀念,并建立起一支與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的人才隊(duì)伍。首先要加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)。目前城市商業(yè)銀行員工隊(duì)伍中不乏優(yōu)秀的人才,但從總體上看,整體素質(zhì)仍不高。對(duì)現(xiàn)有員工的培養(yǎng),應(yīng)堅(jiān)持以提高質(zhì)量為主,堅(jiān)持因人而異的方針,不能片面地追求數(shù)量和單純地追求學(xué)歷。要全面地培養(yǎng)人才,促進(jìn)思想、業(yè)務(wù)素質(zhì)全面發(fā)展。其次要加強(qiáng)人才的引進(jìn)。要建立人才的吸引機(jī)制,即在穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)秀人才的前提下,做到求賢若渴,不拘一格,善于發(fā)現(xiàn)、挖掘、引進(jìn)人才,將具備綜合素質(zhì)的現(xiàn)代高級(jí)決策管理人才吸引進(jìn)來(lái)。再次要加強(qiáng)對(duì)人才的使用。做好培養(yǎng)年輕人的工作,對(duì)一些嶄露頭角的優(yōu)秀苗子,應(yīng)大膽選拔,讓這些優(yōu)秀人才在具體的工作實(shí)踐中經(jīng)受鍛煉,盡快成為銀行的棟梁之才。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為各市場(chǎng)主體提供了廣闊的發(fā)展舞臺(tái),也毫不留情地檢驗(yàn)著市場(chǎng)主體的資格,每一個(gè)市場(chǎng)主體只有找準(zhǔn)角色和位置,才能在市場(chǎng)的舞臺(tái)上占有一席之地?？偟膩?lái)說(shuō),城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)因其具體情況而有所不同,應(yīng)充分考慮到各城市商業(yè)銀行存在的差異,進(jìn)而分析各種發(fā)展模式的前提條件、自身的資源約束、所面臨的內(nèi)外部環(huán)境,找出自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),做出符合自身實(shí)際的戰(zhàn)略定位與規(guī)劃,這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中占有一席之地。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 金維虹:現(xiàn)代商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷、管理與實(shí)務(wù)[M].中國(guó)金融出版社,2001.

第5篇：商業(yè)銀行的起源與發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)時(shí)代；利率市場(chǎng)化；中小型商業(yè)銀行2007年美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)，迅速擴(kuò)散并升級(jí)為全球金融危機(jī)，把世界經(jīng)濟(jì)帶到了近八十年以來(lái)最嚴(yán)重的全球性停滯衰退中。在各國(guó)財(cái)政和貨幣政策刺激下，經(jīng)濟(jì)正處于艱難復(fù)蘇階段，全球經(jīng)濟(jì)正式進(jìn)入后金融危機(jī)時(shí)代。從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，金融危機(jī)后，受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響的國(guó)家在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、財(cái)稅結(jié)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)三大領(lǐng)域進(jìn)行逐步深入調(diào)整，這些調(diào)整雖然有利于經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期健康發(fā)展，但是會(huì)減緩經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的速度，因此全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)計(jì)還將經(jīng)歷一個(gè)長(zhǎng)期波動(dòng)和低速增長(zhǎng)的階段[1]。利率市場(chǎng)化起源于美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德·麥金農(nóng)和愛(ài)德華·肖的“金融自由化”理論，即為將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。

一、我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程

以1996年我國(guó)銀行拆借利率放開為標(biāo)志，中國(guó)人民銀行利率市場(chǎng)化開始啟動(dòng)。由于利率市場(chǎng)化基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和金融市場(chǎng)成長(zhǎng)狀況，我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程一直保持著謹(jǐn)慎而緩慢的過(guò)程。從國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融和各國(guó)銀行發(fā)展來(lái)看，利率市場(chǎng)化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展必然趨勢(shì)，旨在通過(guò)使稀缺資源——資金以金融市場(chǎng)規(guī)律自行調(diào)節(jié)，讓資金得到合理配置。另外，利率市場(chǎng)化的深化也迫使我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行利率定價(jià)改革和自主經(jīng)營(yíng)，提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。金融危機(jī)全面爆發(fā)后，我國(guó)實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，使得股份制商業(yè)銀行在2009年實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。在加快城市化進(jìn)程和促進(jìn)中西部發(fā)展的政策下，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行也直線式增長(zhǎng)。雖然在中小型銀行迅速發(fā)展中，大型商業(yè)銀行市場(chǎng)份額逐步降低，中小型商業(yè)銀行市場(chǎng)占有份額繼續(xù)提升，但是我國(guó)國(guó)有中小型商業(yè)銀行資金基礎(chǔ)薄弱、規(guī)模小，面臨多方面挑戰(zhàn)。

二、中小商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化背景下面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)參與國(guó)際市場(chǎng)的程度不深，近年來(lái)商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)實(shí)行隔離，以及我國(guó)監(jiān)管部門審慎監(jiān)管政策的有效實(shí)施，因此此次金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的直接沖擊并不大，國(guó)內(nèi)銀行受到的直接損失是有限的。對(duì)于我國(guó)大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，受到金融危機(jī)的沖擊較小，反而因?yàn)閲?guó)際銀行受到重挫，大型商業(yè)銀行有更多的機(jī)會(huì)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，加快銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。但是，金融危機(jī)對(duì)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，已經(jīng)越來(lái)越多地反作用于中小型商業(yè)銀行，國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行正面臨著不斷增加的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)與盈利壓力。因此，我國(guó)中小型商業(yè)銀行在后危機(jī)時(shí)代面臨利率完全市場(chǎng)化的政策下承擔(dān)著更大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的改革重組與激烈競(jìng)爭(zhēng)加大了利率市場(chǎng)化下國(guó)有商業(yè)銀行的盈利壓力和利率風(fēng)險(xiǎn)。

（一）自主定價(jià)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一直以來(lái)采取中央銀行定價(jià)為主，自主定價(jià)為輔的定價(jià)模式，我國(guó)商業(yè)銀行自主定價(jià)采用的是簡(jiǎn)單的成本加成定價(jià)方法，在此方法的基礎(chǔ)上，再根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況以及單個(gè)客戶的貸款額度和貢獻(xiàn)度進(jìn)行調(diào)整制定相應(yīng)的貸款價(jià)格。對(duì)中小型銀行，當(dāng)理論市場(chǎng)完全放開后，缺乏自主定價(jià)的能力導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行利率波動(dòng)滯后，對(duì)市場(chǎng)變化不能快速有效反應(yīng)。同時(shí)，由于各種金融資源遠(yuǎn)少于大型國(guó)有商業(yè)銀行，當(dāng)利率放開，中小型商業(yè)銀行無(wú)法抵御風(fēng)險(xiǎn)，快速過(guò)渡到下一階段。因此，在后金融危機(jī)時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的情況下，利率市場(chǎng)化更容易給中小型商業(yè)銀行帶來(lái)階段性風(fēng)險(xiǎn)。

利率市場(chǎng)化的階段性風(fēng)險(xiǎn)是指利率放開管制的初期，商業(yè)銀行不能適應(yīng)市場(chǎng)化利率環(huán)境所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。在過(guò)渡階段，利率市場(chǎng)化主要通過(guò)兩種途徑加重商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)：一種是由于長(zhǎng)期的利率壓制，市場(chǎng)化后的利率水平必然會(huì)升高，中小型銀行之間由于資金不足而吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)異常劇烈。另一種是在利率水平整體升高時(shí)，利率的波動(dòng)性也迅速增大。但在長(zhǎng)期管制環(huán)境中生存的商業(yè)銀行尤其中小型商業(yè)銀行必然無(wú)法適應(yīng)這種變化，既不能把握利率的變動(dòng)規(guī)律，又沒(méi)有合適的金融工具來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。在此種情況下，中小商業(yè)銀行的資金自主定價(jià)壓力格外巨大。一方面，中小商業(yè)銀行需要通過(guò)自主定價(jià)有效規(guī)避利率市場(chǎng)化的階段性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行對(duì)于市場(chǎng)利率和金融風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，降低在利率市場(chǎng)化初期中小商業(yè)銀行的被淘汰風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于我國(guó)商業(yè)銀行盈利主要來(lái)源于借貸利率差，商業(yè)銀行的自主定價(jià)能力就尤為重要。

（二）盈利能力

后金融危機(jī)時(shí)代對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響主要在于房地產(chǎn)領(lǐng)域、商業(yè)銀行的貸款回收領(lǐng)域、市場(chǎng)自由化程度的進(jìn)一步升級(jí)等方面[2]。而對(duì)于中小型商業(yè)銀行，缺乏資金和金融管理經(jīng)驗(yàn)，盈利方式更為單一，在利率完全市場(chǎng)化的過(guò)程中，由于利率渠道的變化，中小型銀行在爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額過(guò)程中，必然導(dǎo)致部分中小型商業(yè)銀行的破產(chǎn)和重組。在盈利和淘汰的壓力下，中小型商業(yè)銀行不得不開發(fā)出新的盈利渠道，進(jìn)行金融創(chuàng)新，轉(zhuǎn)移盈利重心。我國(guó)的金融市場(chǎng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面自由化，利率并非由資金供求關(guān)系決定，這些使得我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的新盈利模式仍然處在探索之中。未來(lái)我國(guó)中小型商業(yè)銀行應(yīng)該如何規(guī)避利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，拓展盈利途徑，需要更深的探索。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理

狹義的信用風(fēng)險(xiǎn)管理就是采用有效的方法、手段對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、防范和控制，使風(fēng)險(xiǎn)貸款安全化，保證本息收回[3]。在發(fā)放貸款階段，中小商業(yè)銀行由于缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作不到位，再加上中小銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，容易導(dǎo)致中小銀行為了業(yè)績(jī)盲目發(fā)放貸款，增加不良貸款資本的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。在貸款收回階段，中小銀行由于缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，就無(wú)法達(dá)到大型銀行對(duì)企業(yè)還貸情況階段性的評(píng)價(jià)，增加銀行貸款損失額度。一旦出現(xiàn)惡性貸款，缺乏風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的中小銀行容易陷入破產(chǎn)的境地。利率完全市場(chǎng)化提高商業(yè)銀行自，商業(yè)銀行根據(jù)本行經(jīng)營(yíng)管理及市場(chǎng)利率情況，綜合考慮經(jīng)營(yíng)成本、客戶風(fēng)險(xiǎn)差異、目標(biāo)收益等因素，靈活確定存貸款的利率水平，實(shí)行差別化策略。利率市場(chǎng)化促使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

三、后金融危機(jī)時(shí)期，國(guó)有中小型銀行面臨利率市場(chǎng)化的發(fā)展策略

（一）加快轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)創(chuàng)新，擴(kuò)展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻下中小型商業(yè)銀行必須改變此前的經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式，向財(cái)富管理型銀行轉(zhuǎn)型，構(gòu)建混業(yè)經(jīng)營(yíng)的新型綜合性商業(yè)銀行。在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)中，銀行作為存貸款的金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)重點(diǎn)是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的副業(yè)。然而在全球經(jīng)濟(jì)一體化的今天，進(jìn)行金融創(chuàng)新，發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。我國(guó)中小型商業(yè)銀行缺少政府和大型企業(yè)的業(yè)務(wù)支持，沒(méi)有雄厚的資金基礎(chǔ)，進(jìn)行金融創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)就成了中小型商業(yè)銀行在利率完全市場(chǎng)化下的重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)。對(duì)于中小型商業(yè)銀行，增加銀行利潤(rùn)的方式有三種：第一，鞏固基本業(yè)務(wù)。利率完全市場(chǎng)化以后，存貸款利率差必然會(huì)縮小，中小型商業(yè)銀行必須提高自主定價(jià)能力，提高銀行業(yè)務(wù)對(duì)于市場(chǎng)利率變化的敏感度，在市場(chǎng)利率變化的時(shí)候第一時(shí)間做出反應(yīng)，將存貸款利率差盡量增大。第二，金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)。中小型商業(yè)銀行在利率完全市場(chǎng)化之前就要 努力拓展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融創(chuàng)新，尋找新的利潤(rùn)點(diǎn)。

（二）建立機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)，探尋保障

首先，我國(guó)中小型商業(yè)銀行需要盡快建立和完善資金定價(jià)機(jī)制。利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行有了一定的自主定價(jià)權(quán)，相應(yīng)的也就要求每個(gè)獨(dú)立的商業(yè)銀行具有資金定價(jià)能力，根據(jù)資金供求狀況、資金成本和目標(biāo)收益等來(lái)制定出科學(xué)合理的利率，對(duì)于不同的金融產(chǎn)品都要進(jìn)行獨(dú)立差別定價(jià)，這樣才能使商業(yè)銀行在利率變化時(shí)進(jìn)行快速及時(shí)反應(yīng)。中小型商業(yè)銀行在利率完全市場(chǎng)化之前，應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)金融發(fā)達(dá)國(guó)家的資金定價(jià)知識(shí)，引進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)人才，為銀行建立起自己的資金定價(jià)機(jī)制。其次，中小型商業(yè)銀行需要建立嚴(yán)格有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行可根據(jù)巴塞爾委員會(huì)推出的《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》明確要求金融系統(tǒng)建立起完善科學(xué)的內(nèi)部利率風(fēng)險(xiǎn)管理體制。一方面，中央銀行可組織建立獨(dú)立、專業(yè)的第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，健全客觀、統(tǒng)一、透明的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。另一方面，中小型商業(yè)銀行自身必須建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，對(duì)銀行貸款進(jìn)行監(jiān)控，最大可能降低不良貸款，處理占用銀行資源并且無(wú)利潤(rùn)收入的業(yè)務(wù)。另外，金融產(chǎn)品都應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平低的中小型商業(yè)銀行，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)加價(jià)就應(yīng)相應(yīng)提高，中小型商業(yè)銀行要建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，深化內(nèi)部稽核部門和紀(jì)檢檢查部門的垂直管理體制，建立自上而下的層級(jí)約束機(jī)制，以連帶責(zé)任追究方式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理[4]。（作者單位：四川師范大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]林鈺姍.后金融危機(jī)時(shí)代利率市場(chǎng)化對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響[J].時(shí)代金融，2011（5）.

[2]馮黎.論后金融危機(jī)時(shí)期我國(guó)股份制商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)[J].工作研究，2012，（6）.

第6篇：商業(yè)銀行的起源與發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：富裕群體；私人銀行業(yè)務(wù)；中資商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F832.33　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1003-9031(2008)12-0067-05

一、私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵、起源與發(fā)展

(一)私人銀行的界定

私人銀行業(yè)務(wù)是銀行等金融機(jī)構(gòu)為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人，提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個(gè)人的需求(LynBicker,1996)。國(guó)內(nèi)學(xué)者稱私人銀行業(yè)務(wù)是以財(cái)富管理為核心，面向富裕人士所提供的頂級(jí)專業(yè)化的一攬子金融服務(wù)(孫煥民，連建輝，2007)。筆者認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)是面向特定客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，它以高凈值資產(chǎn)客戶為對(duì)象(在國(guó)外，開立私人銀行賬戶的最低門檻為100萬(wàn)美元，摩根大通、高盛等私人銀行業(yè)務(wù)甚至以500萬(wàn)美元為起點(diǎn))，根據(jù)個(gè)人特征，為其提供全方位的以財(cái)富管理為核心、專業(yè)化的一攬子金融服務(wù)。以滿足客戶復(fù)雜多樣的金融需求，是一種綜合的資產(chǎn)規(guī)劃方案。它包括資產(chǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)、稅務(wù)、遺產(chǎn)咨詢和計(jì)劃以及房地產(chǎn)咨詢等。

(二)國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)的起源與發(fā)展

私人銀行業(yè)務(wù)從產(chǎn)生到當(dāng)前，主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：

1　起源階段(15世紀(jì)初～18世紀(jì)末)。私人銀行業(yè)務(wù)起源于15世紀(jì)的歐洲，主要為當(dāng)時(shí)的歐洲貴族提供財(cái)產(chǎn)打理及世代規(guī)劃服務(wù)。16世紀(jì)，大量受教派迫害的貴族從法國(guó)和意大利逃到日內(nèi)瓦，帶來(lái)了大量資金，享受日內(nèi)瓦的銀行家們提供的私密性很強(qiáng)的卓越的金融服務(wù)。這一階段私人銀行的特征表現(xiàn)為提供綜合服務(wù)，本著私密、客戶信息不外漏的服務(wù)理念，僅由銀行自身開發(fā)的產(chǎn)品組成，涵蓋了價(jià)值鏈的各個(gè)階段。

2　發(fā)展階段(18世紀(jì)末～20世紀(jì)90年代初)。發(fā)展階段的主要特征表現(xiàn)為服務(wù)形式的不斷創(chuàng)新、業(yè)務(wù)開展的逐漸專業(yè)以及離岸業(yè)務(wù)的迅速增加。18世紀(jì)末，一些抓住產(chǎn)業(yè)革命機(jī)會(huì)的大亨將金融專家、法律專家和會(huì)計(jì)專家召集到一起，專門研究管理和保護(hù)其家族的財(cái)富和廣泛的商業(yè)利益，為富豪家族獨(dú)家打理錢財(cái)?shù)摹凹彝マk公室”便應(yīng)運(yùn)而生。1934年，瑞士銀行法把私人銀行與其他銀行分開，使專業(yè)的私人銀行得以誕生。二戰(zhàn)后，私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展與擴(kuò)張階段。傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、無(wú)息業(yè)務(wù)都有所增長(zhǎng)。特別是由于政治的不穩(wěn)定性和外匯控制，私人銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)也成長(zhǎng)起來(lái)?？蛻粢筘?cái)富的保護(hù)以避免通貨膨脹和高稅收的損失，使得離岸投資重要起來(lái)。

3　成熟階段(20世紀(jì)90年代初至今)。20世紀(jì)90年代，隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，“虛擬服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”的“家庭辦公室”在英國(guó)Granville Baird投資銀行的帶領(lǐng)下應(yīng)運(yùn)而生。此模式將提供服務(wù)的各方融合在一起，并將標(biāo)準(zhǔn)化流程結(jié)合起來(lái)，為全球各角落的富裕提供服務(wù)。它標(biāo)志著私人銀行業(yè)務(wù)開始成熟起來(lái)。此外，私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)趨于專業(yè)化。2002年以來(lái)，使用第三方專業(yè)服務(wù)已經(jīng)成為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)沖基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等通常都由專業(yè)服務(wù)商管理，催生了大量的專業(yè)服務(wù)廠商、對(duì)沖基金公司、私人銀行業(yè)務(wù)咨詢公司等。在復(fù)雜的納稅統(tǒng)籌與遺產(chǎn)規(guī)劃領(lǐng)域，形成與專業(yè)的稅務(wù)與法律服務(wù)商合作的模式，銀行自身則專注于相關(guān)的資產(chǎn)和事務(wù)管理。銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格發(fā)生改變，對(duì)價(jià)值鏈進(jìn)行分解，集中精力成為一個(gè)專業(yè)的購(gòu)買者和評(píng)價(jià)者，而非單一的生產(chǎn)者，專注于在遴選最佳產(chǎn)品與服務(wù)的同時(shí)提供最佳建議。當(dāng)前私人銀行憑借各自獨(dú)特的理念，不斷細(xì)分高端市場(chǎng)，服務(wù)于不同偏好的客戶群體，開展職業(yè)特色服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好投資以及特殊收藏咨詢等服務(wù)。因此，此階段的特征主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)開展科技化、流程標(biāo)準(zhǔn)化以及服務(wù)專業(yè)化。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇

當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了一定程度，金融產(chǎn)品的不斷多元化以及富裕階層的崛起，為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)，近年來(lái)伴隨著宏觀調(diào)控的深化以及金融市場(chǎng)的波動(dòng)，富裕階層的金融意識(shí)有了顯著的提高，理財(cái)方式有了很大的改變，我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)正迎來(lái)良好的發(fā)展機(jī)遇。

(一)金融市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)產(chǎn)品的多元化

隨著我國(guó)金融業(yè)全面開放，商業(yè)銀行面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，開始對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面的發(fā)展尤為迅速。目前我國(guó)金融市場(chǎng)上涉及的理財(cái)產(chǎn)品豐富多樣，其中包含信托、信用聯(lián)結(jié)、結(jié)構(gòu)理財(cái)、基金寶、債券等種類，并涉及多個(gè)幣種。自2004年光大銀行推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有了實(shí)質(zhì)突破。2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達(dá)到2000億元人民幣，2006年則達(dá)到4000億元，而2007年更是接近了1萬(wàn)億。此外，隨著股指期貨推出的鄰近，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展逐漸走向成熟，產(chǎn)品的多元化也將進(jìn)一步得到提升。

(二)富裕群體的形成和不斷壯大

從2003年開始，我國(guó)GDP的增長(zhǎng)率一直在10％的平臺(tái)上加速，并一直處于全球的前列。這促使社會(huì)財(cái)富與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不斷成長(zhǎng)與鞏固，社會(huì)高凈值富裕人群也逐漸增多。據(jù)美林(亞太)有限公司和凱捷顧問(wèn)公司聯(lián)合的2007《亞太區(qū)財(cái)富》告稱，截至2006年底，中國(guó)共有34.5萬(wàn)名富裕人士，(此指擁有100萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的個(gè)人，這些資產(chǎn)并不包括自住的房地產(chǎn)以及轎車等耐用消費(fèi)品。)擁有的財(cái)富總值達(dá)1.7萬(wàn)億美元，平均每人擁有資產(chǎn)500萬(wàn)美元，遠(yuǎn)高于亞太地區(qū)富裕人士資產(chǎn)的平均水平(330萬(wàn)美元)。中國(guó)的富裕人士擁有亞太地區(qū)20.6％的財(cái)富，僅次于日本。圖1說(shuō)明了我國(guó)近年來(lái)富裕人士數(shù)目正快速增長(zhǎng)。

中國(guó)富裕人士的增多還伴隨著財(cái)富總量的快速增長(zhǎng)。據(jù)2007年10月波士頓咨詢公司的報(bào)告《中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)：服務(wù)于不斷壯大的富裕階層》發(fā)現(xiàn)，過(guò)去五年中國(guó)財(cái)富的增長(zhǎng)速度是全球平均水平的近三倍，年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)23.4％；不僅如此，根據(jù)BCG調(diào)查估計(jì)，僅去年一年，中國(guó)財(cái)富總量就實(shí)現(xiàn)了31.6％的驚人增長(zhǎng)。更有報(bào)告指出，預(yù)計(jì)到2009年中國(guó)富裕家庭的流動(dòng)資產(chǎn)總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬(wàn)億美元，增幅將近一倍。

這些富裕群的形成，成為了私人銀行心目中的重要市場(chǎng)。抓住高端客戶，大力發(fā)展私人銀行，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在面向金融業(yè)開放，同外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)的重要舉措之一，也是商業(yè)銀行降低成本，提高利潤(rùn)的有效途徑。它將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重中之重。

(三)資產(chǎn)代代相傳的中國(guó)傳統(tǒng)人文特征

中國(guó)人有著根深蒂固的代代相傳的傳統(tǒng)思想。中國(guó)的富裕群體也不例外，他們?cè)谂ψ非笞陨碡?cái)富增長(zhǎng)的同時(shí)，也希望為下一代的生活創(chuàng)造更好的條件。再加上中國(guó)在遺產(chǎn)繼承上無(wú)稅收的政策區(qū)別于很多國(guó)家，為中國(guó)的財(cái)產(chǎn)繼承創(chuàng)造了有利的條件。他們希望自身的資產(chǎn)能更好的繼承給下一代。但由于富裕知識(shí)結(jié)構(gòu)的局限，尋求專業(yè)的遺產(chǎn)規(guī)劃能更好地滿足他們的需求，并逐漸形成了一種趨勢(shì)。這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的天地。

(四)宏觀調(diào)控促進(jìn)我國(guó)富裕階層的財(cái)富結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變

近年來(lái)，隨著我國(guó)宏觀調(diào)控政策的不斷推行、市場(chǎng)機(jī)制的不斷改善和秩序的不斷規(guī)范，一定程度上影響了相當(dāng)大部分實(shí)業(yè)的發(fā)展。諸如，貸款利率的提高，新合同法的推出，人民幣的不斷升值，無(wú)形中增加了很多實(shí)業(yè)的成本。由于我國(guó)富裕階層很大部分崛起于實(shí)業(yè)的發(fā)展。面臨由此引發(fā)的利潤(rùn)下降以及風(fēng)險(xiǎn)的提高，他們開始產(chǎn)生了將實(shí)業(yè)資產(chǎn)向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化的想法。由于他們自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，在財(cái)富結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化中，更需要私人銀行的專業(yè)服務(wù)。

以有名的浙商企業(yè)家為例，早些時(shí)候，浙商實(shí)業(yè)家憑借著經(jīng)營(yíng)工藝品、鋼鐵、物流、服裝、儀表等實(shí)業(yè)而形成了很大一批富裕群體。隨著金融業(yè)的開放，各項(xiàng)宏觀政策的作用以及實(shí)業(yè)發(fā)展的限制，他們作為新生的富裕力量，開始萌發(fā)了“從實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)到資本運(yùn)作，這是一個(gè)必然”的想法。他們認(rèn)為通過(guò)實(shí)業(yè)完成原始資本積累之后，通過(guò)資本運(yùn)作，投資到更高利潤(rùn)回報(bào)的行業(yè)。才是資本的追求。因此，他們集體地開始了實(shí)業(yè)資產(chǎn)金融化。2007年12月18日，由12家浙商發(fā)起的“浙商創(chuàng)投”揭牌，并投出首筆風(fēng)險(xiǎn)投資1500萬(wàn)元。12月9日，54個(gè)浙商股東發(fā)起浙商置業(yè)股份有限公司，用于搭建項(xiàng)目投資的平臺(tái)。隨著國(guó)家貨幣政策趨緊，銀行信貸規(guī)模減少，資本是當(dāng)今市場(chǎng)的一個(gè)熱點(diǎn)，這些富裕群體抓住時(shí)機(jī)，轉(zhuǎn)實(shí)業(yè)資產(chǎn)為金融資產(chǎn)，并進(jìn)行投資運(yùn)作，獲取更好收益，在我國(guó)富裕群體中已成為一種趨勢(shì)。因此，通過(guò)私人銀行尋求專業(yè)金融資產(chǎn)投資運(yùn)作，是當(dāng)前很多實(shí)業(yè)家尋求的理財(cái)方式。

(五)金融市場(chǎng)劇烈波動(dòng)推動(dòng)富裕階層金融意識(shí)提高和理財(cái)方式改變

科學(xué)的理財(cái)需要專業(yè)知識(shí)的支撐，理財(cái)意識(shí)的提高需要知識(shí)水平的提升。隨著受教育程度的加深，個(gè)人思維將不斷開闊。對(duì)各方面的要求將不斷提高，需求也將隨之復(fù)雜化?，F(xiàn)代社會(huì)，個(gè)人的生活與金融產(chǎn)生了密不可分的聯(lián)系，如消費(fèi)、投資、子女教育、住房、稅務(wù)等等。正是因?yàn)楦辉ｋA層知識(shí)水平的提高，產(chǎn)生的復(fù)雜化金融需求，刺激了私人銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)。

我國(guó)推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來(lái)，一直處在國(guó)家的宏觀調(diào)控中，尚未能形成成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。近兩年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨著通貨膨脹的壓力以及因經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的回落而引發(fā)的市場(chǎng)的波動(dòng)，這些深深影響了帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的富裕群體，他們因此而接受了金融風(fēng)險(xiǎn)的教育，金融意識(shí)有了很大程度的提高，促進(jìn)了其理財(cái)行為方式的改變。

2007年下半年以來(lái)，政府推出了一系列政策來(lái)抑制股市過(guò)熱的現(xiàn)象，股市的大幅波動(dòng)給廣大投資者帶來(lái)了很大程度的資產(chǎn)損失，這其中少不了富裕群體的參與。經(jīng)受了深刻的市場(chǎng)波動(dòng)，富裕群體開始意識(shí)到：股票、基金的投資風(fēng)險(xiǎn)在增大，追求穩(wěn)健需要在投資組合中增加一些低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的品種。而信托產(chǎn)品以其穩(wěn)定性、收益相對(duì)高的特點(diǎn)逐漸吸引了富裕群體的眼光。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年上半年，信托產(chǎn)品數(shù)量達(dá)280個(gè)，資金規(guī)模為408.5億元，與上年同期相比分別提高46.4和62％。由于信托產(chǎn)品大多投向基礎(chǔ)設(shè)施和證券市場(chǎng)，資金量大，又限于法規(guī)的200份限制，目前的信托產(chǎn)品幾乎是“私募”，這決定了信托機(jī)構(gòu)更青睞“大客戶”，相當(dāng)大的一部分信托起點(diǎn)資金為300萬(wàn)～500萬(wàn)元。目前，由信托公司聯(lián)合金融企業(yè)成立的各種私募基金，高端客戶認(rèn)購(gòu)情況十分火爆，上億元發(fā)行規(guī)模能迅速被高端客戶搶購(gòu)而空。信托產(chǎn)品的大量發(fā)行，富裕群體不斷高漲的投資信托熱情，表明了富裕群體金融意識(shí)在提高，理財(cái)行為在改變，并逐步向?qū)で髮＜規(guī)椭姆较虬l(fā)展。

三、制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

盡管私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著良好的機(jī)遇，但仍存在不少制約其發(fā)展的內(nèi)外部因素。

(一)外部環(huán)境因素分析

1　理財(cái)意識(shí)的落后。由于私人銀行的概念在2005年后才出現(xiàn)在中國(guó)，穿梭于香港和內(nèi)地的外資銀行客戶經(jīng)理成為了私人銀行理念的初期普及者，但普及頻率較低。很多中國(guó)成功人士對(duì)私人銀行的概念模糊，甚至抵觸。一位UBS私人銀行的高級(jí)客戶經(jīng)理感慨，“中國(guó)除了上海、北京和深圳等大城市之外。大多數(shù)人還是將私人銀行看成私人開的銀行，或者將投資理財(cái)規(guī)劃當(dāng)成拉存款的?！边@種意識(shí)瓶頸和投資者教育不能一蹴而就，需要依靠銀行從業(yè)人員、媒體對(duì)公眾進(jìn)行正確引導(dǎo)和傳播，并且要基于媒體記者和金融從業(yè)人員正確認(rèn)知的基礎(chǔ)上。

2　藏富觀念中的不信任。東方人歷來(lái)有事必躬親、單打獨(dú)斗的毛病，總以為自己的錢攬?jiān)谧约菏掷锊欧判?。再加上長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行以其龍頭老大的身份占據(jù)著主動(dòng)的地位，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量的提高以及專業(yè)化服務(wù)等意識(shí)的缺乏，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)仍然停留于傳統(tǒng)的項(xiàng)目。因此，國(guó)內(nèi)富裕人士對(duì)私人銀行仍然保持著不信任的態(tài)度。

3　缺少完善的對(duì)沖產(chǎn)品市場(chǎng)。我國(guó)的對(duì)沖市場(chǎng)不完善，對(duì)沖產(chǎn)品缺乏，私人銀行在為資產(chǎn)規(guī)模龐大的客戶設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分散計(jì)劃時(shí)，很難做到很好的分散。由于目前我國(guó)證券市場(chǎng)缺乏做空機(jī)制，使得很多衍生產(chǎn)品不具備規(guī)避市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖作用。因此，我國(guó)的對(duì)沖市場(chǎng)還有待于進(jìn)一步的發(fā)展，例如股指期貨、國(guó)債期貨的加快推出，還有對(duì)沖基金市場(chǎng)的更快發(fā)展。

4　分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策限制。由于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策，銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，使得銀行還不能為客戶提供全方位的金融服務(wù)。產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都十分有限。目前銀行所推出的理財(cái)服務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)水平上，并不能為客戶提供真正的增值服務(wù)。

5　誠(chéng)信制度缺失。我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無(wú)法共享，增大了銀行的業(yè)務(wù)成本與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行與個(gè)人間存在信息不對(duì)稱性。增加業(yè)務(wù)開展難度。此外，由于缺乏客觀的信用評(píng)級(jí)制度，難以區(qū)分誠(chéng)信與失信個(gè)體，惡化了市場(chǎng)和社會(huì)環(huán)境，也給銀行帶來(lái)了更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部因素分析

1　落后的經(jīng)營(yíng)理念。私人銀行的概念在2005年之后才出現(xiàn)在我國(guó)富裕群體的生活里，富裕群體對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求隨著我國(guó)金融環(huán)境的不斷開放和完善才逐漸萌生出來(lái)。長(zhǎng)期以來(lái)，中資商業(yè)銀行占據(jù)著近似壟斷的地位，在產(chǎn)品和服務(wù)上仍然循著傳統(tǒng)模式。缺乏創(chuàng)新的意識(shí)。諸如私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)目標(biāo)定位不明確，產(chǎn)品

創(chuàng)新上缺乏綜合性規(guī)劃，缺乏有效性的營(yíng)銷模式等等。“向錯(cuò)誤的對(duì)象銷售錯(cuò)誤的產(chǎn)品”的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，嚴(yán)重地影響了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上的品牌形象。

2　服務(wù)的缺陷。當(dāng)前個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上，大部分中資商業(yè)銀行都停留于理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，且產(chǎn)品單一，類型相似，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。而私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合性的服務(wù)。它不僅為客戶提供財(cái)務(wù)計(jì)劃、投資計(jì)劃，還為客戶提供遺產(chǎn)咨詢、稅務(wù)咨詢等相關(guān)專業(yè)一攬子服務(wù)。因此，中資商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)需要從根本上創(chuàng)新服務(wù)，建立專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)為客戶在資產(chǎn)、繼承、法律、收藏等各方面提供全面服務(wù)。

3　人才的限制。私人銀行業(yè)務(wù)提供的一攬子金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶資產(chǎn)的整合管理能力。需打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等的各類金融資產(chǎn)，因此需要的是一個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的支持。對(duì)于目前中資商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，缺乏熟悉中國(guó)金融環(huán)境，又了解國(guó)外私人銀行運(yùn)作的國(guó)際性人才。而且，由于缺乏足夠的吸引力，這些人才很難引進(jìn)到中資商業(yè)銀行，有很多人才從中資流失到外資，但很難從外資再回到中資。

四、發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

面對(duì)良好的發(fā)展機(jī)遇，中資商業(yè)銀行需要革新理念，建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供綜合服務(wù)，克服面臨困難，力爭(zhēng)在私人銀行領(lǐng)域取得一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(一)革新觀念，樹立品牌建設(shè)優(yōu)先的思想理念

面對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，中資商業(yè)銀行必須破除私人銀行業(yè)務(wù)的目的就是要多銷售產(chǎn)品的陳舊理念，全行上下以創(chuàng)建卓越的私人銀行業(yè)務(wù)品牌為首要目標(biāo)，選擇合理的定位和正確的目標(biāo)，開展對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)、業(yè)務(wù)內(nèi)容以及營(yíng)銷模式等全面深入的討論和學(xué)習(xí)，使服務(wù)品牌的理念深入人心，成為開展私人銀行業(yè)務(wù)的指南。

(二)加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量規(guī)范建設(shè)，提供有效的綜合服務(wù)

只有從根本上認(rèn)識(shí)私人銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)，抓住核心――財(cái)富管理服務(wù)。綜合財(cái)務(wù)計(jì)劃、投資計(jì)劃、遺產(chǎn)、稅務(wù)、法律咨詢等服務(wù)為一體，提供的一攬子金融服務(wù)才是高品質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)。改變以往以產(chǎn)品為中心的業(yè)務(wù)模式。整合資源，引進(jìn)人才，建立一支專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)；改革管理體系，進(jìn)行集約化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)資源的充分配置；提供多元化的服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)服務(wù)流程的優(yōu)質(zhì)化，進(jìn)行高效的管理。才能真正地做到讓客戶滿意。

(三)加快專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，創(chuàng)建個(gè)人服務(wù)品牌

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)須要培養(yǎng)兩支專家型的隊(duì)伍。一是以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)，逐漸建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。二是培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍。除了加強(qiáng)培養(yǎng)之外，在產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面引進(jìn)國(guó)際化優(yōu)秀金融人才也應(yīng)該加大力度。有了好的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，中資銀行可以在創(chuàng)建私人銀行業(yè)務(wù)個(gè)人服務(wù)品牌上加大資源投入力度，通過(guò)個(gè)人品牌的提升提高私人銀行整體品牌的提升。

(四)樹立長(zhǎng)期理念，加強(qiáng)客戶教育，培育潛在優(yōu)質(zhì)客戶

第7篇：商業(yè)銀行的起源與發(fā)展范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 戰(zhàn)略

中圖分類號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006-1770(2007)08-029-04

零售業(yè)務(wù)概念最早起源于商業(yè)領(lǐng)域,它是指將商品或服務(wù)直接銷售給最終消費(fèi)者，供其個(gè)人非商業(yè)性使用的過(guò)程中所涉及的一切活動(dòng)；商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)，顧名思義，就是以社會(huì)大眾和家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)往來(lái)，與批發(fā)業(yè)務(wù)相比有巨大的不同，具有廣泛性、多樣性、多層次性和多變性等特點(diǎn)。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要包括儲(chǔ)蓄、消費(fèi)信貸、支付結(jié)算、業(yè)務(wù)等。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收入的增加，人民消費(fèi)、投資理財(cái)觀念的改變，各商行銀行為了適應(yīng)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民的需要，須不斷地推出新的業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)、股票投資、基金投資等。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的服務(wù)群體是如此之廣泛，以至于零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的收入中占有舉足輕重的地位，更有甚者，有些全球性商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)收入比重已占60％以上，有的甚至占到80％以上，以至一些銀行已成為真正意義上的零售銀行。而我國(guó)由于零售金融運(yùn)行體系的基礎(chǔ)構(gòu)建較差，個(gè)人信用制度還需完善，相關(guān)的咨詢、擔(dān)保、評(píng)價(jià)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不足等，從而使商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展處于剛剛起步狀態(tài)，因此大力發(fā)展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行面臨的一個(gè)刻不容緩的任務(wù)。

一、商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、柜臺(tái)業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主渠道，電話銀行，網(wǎng)上銀行發(fā)展緩慢

近幾年商業(yè)銀行為提高競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛加快了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化建設(shè)，在服務(wù)環(huán)境、服務(wù)方式等方面為客戶提供了舒適的環(huán)境，對(duì)客戶提供“座位式”服務(wù)，對(duì)營(yíng)業(yè)窗口分類，設(shè)置VIP客戶窗口，為重要客戶提供各種優(yōu)先服務(wù)。這些措施雖然大大改善了銀行的工作環(huán)境和工作條件，但是面對(duì)如此龐大的客戶群，商業(yè)銀行的大廳中總是人滿為患，尤其是今年股市、基金形勢(shì)大好的情況下，銀行大廳如同繁華的鬧市，讓人望而卻步，這種情況不但浪費(fèi)了客戶的寶貴時(shí)間，而且嚴(yán)重影響客戶辦理業(yè)務(wù)的心情，更有甚者，不再通過(guò)銀行辦理業(yè)務(wù)。大部分商業(yè)銀行面對(duì)如此情況，紛紛推出電話銀行，手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行來(lái)辦理個(gè)人業(yè)務(wù)，以減輕營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的重?fù)?dān)，但是新業(yè)務(wù)的開通，新業(yè)務(wù)人員配備也不是那么完美，因此，個(gè)人在開通電話銀行，網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題，銀行大堂經(jīng)理一問(wèn)三不知，銀行網(wǎng)頁(yè)也不能解答個(gè)人開通網(wǎng)上銀行所遇到的疑難雜癥，因此無(wú)形地提高了進(jìn)入網(wǎng)上銀行的門檻。

2、個(gè)人金融服務(wù)在銀行中的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率非常低

當(dāng)前，商業(yè)銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)中許多業(yè)務(wù)仍舊是免費(fèi)的，比如個(gè)人帳戶的管理(銀行卡除外)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，銀行間甚至是同一銀行不同營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)間為了爭(zhēng)奪客戶資源，防止優(yōu)質(zhì)客戶的流失，往往把這些業(yè)務(wù)作為一種饋贈(zèng)手段;而在許多收費(fèi)項(xiàng)目上，如借記卡年費(fèi)、客戶提前還貸收取違約金等方面，由于存在復(fù)雜利益關(guān)系的博弈以及缺少統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行也把它作為競(jìng)爭(zhēng)的手段，要么收費(fèi)偏低，要么暫緩收費(fèi)，再加上我國(guó)金融法規(guī)的規(guī)定，許多中間業(yè)務(wù)是不允許收費(fèi)的。因此所有這些使得我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際水平。從全球范圍看，個(gè)人零售業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率一般達(dá)30%-50%;香港恒生銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)對(duì)該行的貢獻(xiàn)率為48%，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都在10%以下。

3、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中創(chuàng)新的產(chǎn)品名目繁多，但營(yíng)銷仍是以產(chǎn)品為中心，金融創(chuàng)新不能滿足多元化的金融需求。

目前，中資商業(yè)銀行和外資銀行的共存，形成一個(gè)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)多元化的金融機(jī)構(gòu)共存的競(jìng)爭(zhēng)局面。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，加大了金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，例如，各家銀行都基本研發(fā)了信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，在信用卡業(yè)務(wù)方面，各商業(yè)銀行相繼成立了信用卡中心，并相繼推出了個(gè)性化的信用卡。從招行的“一卡通”，到建行的“龍卡”，到浦發(fā)行的“東方卡”，各種名目繁多的卡如雨后春筍般涌現(xiàn)。在個(gè)人貸款方面，主要以個(gè)人住房貸款為主，包括汽車消費(fèi)貸款，綜合消費(fèi)貸款、裝修貸款、助學(xué)貸款等多種貸款品種的貸款業(yè)務(wù)體系，貸款品種名目繁多。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，各家銀行之間競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，陸續(xù)推出自己統(tǒng)一的理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)，個(gè)人高端客戶成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)最激烈的地方，紛紛推出了針對(duì)高端客戶的理財(cái)室，無(wú)論是工行的“理財(cái)金賬戶”、招行的“金葵花理財(cái)”、還是中信實(shí)業(yè)銀行的“中信貴賓理財(cái)”顯示了各行爭(zhēng)奪高端客戶的實(shí)力和決心。但銀行經(jīng)營(yíng)理念并沒(méi)有隨著產(chǎn)品的創(chuàng)新而轉(zhuǎn)變，在營(yíng)銷過(guò)程中仍舊以產(chǎn)品為中心，只注重產(chǎn)品數(shù)量的營(yíng)銷和市場(chǎng)份額的占有，忽略了其贏利的能力。

二、零售業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1、零售業(yè)務(wù)向規(guī)?；?、處理集中化發(fā)展

與批發(fā)業(yè)務(wù)相比，辦理零售銀行業(yè)務(wù)所需的機(jī)構(gòu)、人力、技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷成本很高， 必須依靠規(guī)模經(jīng)營(yíng)才能獲利。集中處理作業(yè)可以明顯降低經(jīng)營(yíng)成本，盡快實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。為提高各網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供及時(shí)、有效、全方位私人服務(wù)的能力，日本銀行調(diào)整了總部機(jī)構(gòu)職能，導(dǎo)入了“營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)后臺(tái)制”的策略，通過(guò)電腦聯(lián)網(wǎng)把各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的后臺(tái)事務(wù)全部轉(zhuǎn)移到“后臺(tái)事務(wù)處理中心”，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理和后臺(tái)支持的集中化， 降低了營(yíng)業(yè)成本。

2、服務(wù)渠道向自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，零售銀行大量依靠科技手段實(shí)現(xiàn)交易自動(dòng)化， 無(wú)人銀行、電話銀行、 超市銀行、 可視銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新的服務(wù)渠道，延伸并擴(kuò)展了銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的服務(wù)功能，可提供每年365天、每天24小時(shí)的全方位服務(wù)。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，加快了電子服務(wù)方式替代傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式，這是由于網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳等服務(wù)以其費(fèi)用低、支付方便的優(yōu)點(diǎn)將改變銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)等零售服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)方式。對(duì)銀行業(yè)來(lái)講，零售業(yè)務(wù)網(wǎng)上交易與自動(dòng)柜員機(jī)的結(jié)合是大勢(shì)所趨，并隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的進(jìn)一步普及，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)有力手段。

3、產(chǎn)品向多元化、綜合化發(fā)展

隨著銀行自動(dòng)化應(yīng)用水平的提高以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)管制政策的放松， 銀行的資產(chǎn)運(yùn)用能力和商品開發(fā)能力不斷提高，現(xiàn)代商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)出系列化、個(gè)性化、 電子化、 綜合化的發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)前，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)品的技術(shù)含量不斷提高的同時(shí)，日益開發(fā)出結(jié)合保險(xiǎn)、證券、基金、信托、年金等業(yè)務(wù)的零售產(chǎn)品，極大地?cái)U(kuò)大了零售銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍和服務(wù)深度。

4、客戶服務(wù)向差異化發(fā)展

零售銀行業(yè)務(wù)面向千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)需求差異各不相同的客戶．不同的客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的渠道各不相同，占用銀行的成本和對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)也各不相同。為此，日本商業(yè)銀行采用客戶細(xì)分技術(shù)，根據(jù)客戶的年齡、財(cái)力、生活習(xí)慣、人生需求等提供分層服務(wù)；向不同價(jià)值客戶提供與其貢獻(xiàn)相適應(yīng)的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)銀行資源配置的最優(yōu)化。

5、競(jìng)爭(zhēng)主體國(guó)際化和多元化

隨著《外資銀行管理?xiàng)l例》及《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》的頒布，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)向外資全面打開了大門，2006年11月花旗銀行通過(guò)收購(gòu)廣發(fā)行，獲得了對(duì)廣發(fā)行的絕對(duì)經(jīng)營(yíng)控制權(quán)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，會(huì)有越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)軍中國(guó)的金融市場(chǎng)，由于外資銀行擁有成熟的理財(cái)產(chǎn)品系列、專業(yè)化的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，同國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的某些業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇。

在國(guó)內(nèi),企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)入商業(yè)銀行領(lǐng)域。各大商場(chǎng)開展的購(gòu)物券、贈(zèng)券；大型網(wǎng)站提供的金幣，QQ幣，e券、支付寶等提供網(wǎng)上支付功能；企事業(yè)單位向社會(huì)融資等，因此不僅在各商業(yè)銀行之間，同時(shí)商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)之間也在進(jìn)行著商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

6、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的挑戰(zhàn)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2006年12月31日正式開業(yè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣，擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)、匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)、國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。其中有近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上占有主導(dǎo)地位，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。有專家樂(lè)觀預(yù)測(cè)，郵政儲(chǔ)蓄所一旦具備匯兌、儲(chǔ)蓄、借貸等等商業(yè)銀行功能，必然對(duì)商業(yè)銀行開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)成較大威脅。

三、零售業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的健全，外資銀行、非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍金融體系，不僅對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)，而且同商業(yè)銀行展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行如何憑借自己的優(yōu)勢(shì)，制定長(zhǎng)期的發(fā)展計(jì)劃，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

1、從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)和發(fā)展零售金融服務(wù)

長(zhǎng)期的計(jì)劃體制使我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)零售行業(yè)認(rèn)識(shí)不足，重批發(fā)，輕零售的思想在很多銀行管理人員中已根深蒂固，因此必須轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念，從戰(zhàn)略高度上來(lái)認(rèn)識(shí)和發(fā)展零售業(yè)務(wù)，使銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅注重企業(yè)，而且注重個(gè)人，不僅大力支持生產(chǎn)，而且也強(qiáng)烈支持消費(fèi)。

2、注重零售金融運(yùn)行體系的基礎(chǔ)性構(gòu)建

零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平提高的需要，但是零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、壯大不是瞬間能夠完成的，它是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)產(chǎn)物，必須遵循一定的事物發(fā)展規(guī)律，因此加快建立適應(yīng)商業(yè)銀行開展個(gè)人零售業(yè)務(wù)的社會(huì)化系統(tǒng)，即建立健全相關(guān)的法律法規(guī)、個(gè)人信用制度、各種保險(xiǎn)體系等。建立和完善金融基礎(chǔ)性條件，不僅有利于商業(yè)銀行開拓新的業(yè)務(wù)，而且也降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3、在社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

目前，各大商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在大城市是星羅棋布，但是令人費(fèi)解的是，在小縣城、城市社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)卻很難看到商業(yè)銀行的影子，這不僅不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也給鄉(xiāng)鎮(zhèn)出去務(wù)工的人員帶來(lái)極大的不便，由于鄉(xiāng)村出去務(wù)工人員眾多，每年從繁華城市所帶來(lái)的財(cái)富數(shù)字驚人，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)務(wù)工人員也基本上沒(méi)有什么投資項(xiàng)目，所積累的財(cái)富要不是放在家里，就是放在儲(chǔ)蓄所，因此增加商業(yè)銀行在城市社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加商業(yè)銀行籌集資金來(lái)源，這樣不僅能夠先占領(lǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)的金融市場(chǎng)，同時(shí)也給當(dāng)?shù)氐木用駧?lái)便利。

4、加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提高競(jìng)爭(zhēng)力

隨著教育的發(fā)展，科技水平的提高，越來(lái)越多的人運(yùn)用高科技產(chǎn)品，從而享受高科技所帶來(lái)的便利服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行正是適應(yīng)這種需要，它不僅避免了頻繁去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的麻煩，而且還降低了個(gè)人金融服務(wù)費(fèi)用，因此它受到越來(lái)越多客戶的喜愛(ài)。因此加大投資網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，不僅是知識(shí)面經(jīng)濟(jì)時(shí)代的需要，也是科技發(fā)展的需要，更是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

5、引進(jìn)人才和加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高市場(chǎng)竟?fàn)幠芰?/p>

個(gè)人金融服務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集管理、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)產(chǎn)業(yè)”。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、敢于競(jìng)爭(zhēng)、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。這些復(fù)合型的人才不僅可以提高服務(wù)質(zhì)量，而且能增強(qiáng)銀行資源的綜合利用效率，降低成本。目前，我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)人才嚴(yán)重短缺，除傳統(tǒng)的信貸人員外，在個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴母呒?jí)人才也很緊缺，因此，一方面必須大力引進(jìn)人才，另一方面在銀行內(nèi)部加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使銀行業(yè)務(wù)人員具備保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)；建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)，從而提高市場(chǎng)竟?fàn)幠芰Α?/p>

6、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施差別化金融服務(wù)和推銷新產(chǎn)品

發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的零售行業(yè)發(fā)展這么多年，并取得了那么多成就，我們有必要引進(jìn)他們先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和新的產(chǎn)品，因此在服務(wù)管理上，針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，使得零售業(yè)務(wù)的開展個(gè)性化、差別化，這是商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)策略的關(guān)鍵。同時(shí)，加快引進(jìn)外資銀行新的產(chǎn)品服務(wù)，盡管我們是模仿外資銀行的產(chǎn)品，但由于我們能夠比外資銀行更加了解我們國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)、國(guó)情和人文特色，所以我們?cè)谝M(jìn)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，能夠取得更大的成功。

作者簡(jiǎn)介：

第8篇：商業(yè)銀行的起源與發(fā)展范文

（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)職業(yè)繼續(xù)教育學(xué)院，遼寧 大連 116023）

摘　要：通過(guò)討論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起源、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性，闡述了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本情況，論文集中分析了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及產(chǎn)生的原因，重點(diǎn)討論了發(fā)展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議，并說(shuō)明了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2014）28-0123-04

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概述

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行通過(guò)產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)咨詢與投資顧問(wèn)方式，為具有高價(jià)值的個(gè)體提供個(gè)性化、差異化、隱秘的金融服務(wù)、以達(dá)到商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)效益并為高價(jià)值的客戶保存財(cái)富和創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和高價(jià)值客戶的“雙贏”。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早起源于瑞士，只要為高凈值的客戶提供理財(cái)服務(wù)。瑞士銀行擁有嚴(yán)格的保密制度和穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)管理制度，非常注重客戶的利益，從而吸引了大量的高價(jià)值客戶，尤其是二戰(zhàn)期間，許多富裕人士為了保護(hù)自己的財(cái)富，紛紛將資金以匿名的方式存入瑞士的銀行，從而極大促進(jìn)瑞士個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展盛行于美國(guó)，1929年10月，世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，全球股價(jià)大滑，投資者財(cái)產(chǎn)蒙受巨大損失，生活受到嚴(yán)重影響，人們開始萌生了綜合規(guī)劃個(gè)人財(cái)產(chǎn)與生活的需求。同時(shí)，百業(yè)凋零，保險(xiǎn)卻因其獨(dú)特的“社會(huì)穩(wěn)定器”功能而受到了空前歡迎。美國(guó)一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員為推銷本公司的產(chǎn)品，開始向顧客提供投資收益分析、資金安排和代辦有關(guān)手續(xù)等服務(wù)。這種營(yíng)銷策略被認(rèn)為是現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)的起源，而這些保險(xiǎn)營(yíng)銷員也被稱為“經(jīng)濟(jì)理財(cái)員”，即現(xiàn)財(cái)師（Financial Planner）的萌芽。

二戰(zhàn)結(jié)束后，隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇與社會(huì)財(cái)富的積累，美國(guó)人民逐步意識(shí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾裕U(kuò)大了對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求。金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使一些商業(yè)銀行和投資銀行開始在日常業(yè)務(wù)中開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。當(dāng)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)、信托、銀行等機(jī)構(gòu)悄悄盛行之時(shí)，保險(xiǎn)和信托投資行業(yè)的營(yíng)銷員開始探討并整理系統(tǒng)化的理財(cái)概念。

與此同時(shí)，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)代背景也發(fā)生了巨大變化，具體表現(xiàn)在個(gè)人金融財(cái)富不斷膨脹、金融自由化浪潮風(fēng)起云涌、社會(huì)機(jī)構(gòu)尤其是人口結(jié)構(gòu)不斷變遷等方面。這些因素促使人們對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蠹眲≡黾?。在金融產(chǎn)品不斷豐富、金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加大、金融競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的情況下，個(gè)人金融理財(cái)市場(chǎng)快速發(fā)展。

70年代，混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融改革浪潮的出現(xiàn)使創(chuàng)新金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，為個(gè)人理財(cái)提供了豐富的金融投資產(chǎn)品，也使個(gè)人越來(lái)越難以憑借自身知識(shí)實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)，使人們迫切需求理財(cái)師的幫助，從而推動(dòng)了金融理財(cái)業(yè)的快速擴(kuò)張。獨(dú)立的理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)；在銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，理財(cái)師的地位不斷得到提升。

80年代，銀行管理理論的轉(zhuǎn)變和電子信息系統(tǒng)的使用，使融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)的“組合式”理財(cái)產(chǎn)品開始成為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式，同時(shí)，財(cái)富管理頂峰——傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)也開始向80年代出現(xiàn)的富裕新貴擴(kuò)張，使個(gè)人金融理財(cái)客戶范圍更加寬泛。

90年代，金融管制開始松動(dòng)，各類投資工具和衍生產(chǎn)品市場(chǎng)、場(chǎng)外市場(chǎng)交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，使理財(cái)產(chǎn)品的投資空間得到進(jìn)一步拓展，組合方式、投資對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和利益分配模式呈現(xiàn)多樣化，保證收益（保底）、浮動(dòng)收益、有條件轉(zhuǎn)換收益等各類理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)一方面促使了理財(cái)門戶網(wǎng)站等新型理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，另一方面使商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)等理財(cái)業(yè)務(wù)的開展更加方便與豐富。90年代末期，美國(guó)頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，使理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來(lái)。到20世紀(jì)末，體系完整、制度完善的理財(cái)行業(yè)在美國(guó)已經(jīng)形成并在歐亞等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)得到了迅速的推廣與發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部原因

首先，順應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行內(nèi)部也在進(jìn)行改革，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行將公司客戶轉(zhuǎn)為個(gè)人客戶，經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，“以產(chǎn)品為中心”理念轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”的理念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也順應(yīng)了這一趨勢(shì)，以新型的服務(wù)方式為客戶提供新型的產(chǎn)品和服務(wù)，有效的培養(yǎng)了銀行的目標(biāo)客戶。以交通銀行為例，2007年明確提出打造中國(guó)的財(cái)富管理銀行，這一戰(zhàn)略構(gòu)想充分體現(xiàn)了交行的戰(zhàn)略構(gòu)想，隨即推出了面向中高端客戶的“交銀理財(cái)”、“沃德財(cái)富”等財(cái)富管理品牌。綜合利用各種金融工具為客戶提供“一站式”服務(wù)，贏得了大量的高端客戶。

其次，拓展商業(yè)銀行的收入來(lái)源。隨著利率市場(chǎng)化的改革，銀行的傳統(tǒng)盈利手段逐漸喪失優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)增加，收益將會(huì)減少，商業(yè)銀行將會(huì)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)正好符合了商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。目前，我過(guò)商業(yè)銀行的利潤(rùn)收入70%-90%來(lái)自利差收入，中間收入只占10%。截止2007年上半年，即使是在國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入最高的招商銀行也只占15.23%，而在國(guó)外銀行的利潤(rùn)構(gòu)成里利差收入只占50%，剩下的有中間收入構(gòu)成。比較國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)的收入可知道，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展有很大的空間。

再次，有助于緩解銀行流動(dòng)性壓力。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)受益于出口的增長(zhǎng)，凈出口的增長(zhǎng)為GDP的增長(zhǎng)做出了突出貢獻(xiàn)，根據(jù)中金公司的報(bào)告，2005年凈出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為16.9%。2006年為22%，2007年雖然受到了緊縮經(jīng)濟(jì)的影響，仍然為20%。凈出口的增長(zhǎng)同時(shí)也帶來(lái)了負(fù)面影響。其突出問(wèn)題是強(qiáng)制結(jié)匯制度帶來(lái)的大量的基礎(chǔ)貨幣投放，截至2008年1月末，貨幣和準(zhǔn)貨幣（M2）為41.78萬(wàn)億元人民幣，而在2007年1月末只是35.15萬(wàn)億元人民幣，而在2004年12月末，僅僅只有25.32萬(wàn)億人民幣。顯然大量的基礎(chǔ)貨幣流入到經(jīng)濟(jì)中去，加上民間投資渠道狹窄，居民觀念保守，使得銀行吸收了大量的儲(chǔ)蓄存款，存款的增長(zhǎng)速度明顯高于貸款速度，造成了銀行的流動(dòng)性過(guò)剩，面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將居民手中的儲(chǔ)蓄存款投向貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)投資品種，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄分流，緩解銀行內(nèi)部的流動(dòng)性壓力。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部原因

首先，有利于商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)外資銀行帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入國(guó)內(nèi)，由于國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，外資銀行充分利用它們的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，開展理財(cái)業(yè)務(wù)，贏得很多了優(yōu)質(zhì)客戶。在我國(guó)80%-90%的個(gè)人財(cái)富主要集中在10個(gè)大中型城市，居民對(duì)于財(cái)富的管理也日益強(qiáng)烈。根據(jù)國(guó)際“二八法則”，20%的客戶為銀行創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，爭(zhēng)奪20%的客戶對(duì)于銀行至關(guān)重要，所以我國(guó)銀行必須發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

其次，滿足社會(huì)財(cái)富格局的變化的需要。據(jù)有關(guān)資料顯示2001-2006年，我國(guó)居民人均GNP復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到12.2%，城市和農(nóng)村居民的人均可支配收入復(fù)合增長(zhǎng)率為11.4%和8.7%。全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款從2000年的6萬(wàn)億元人民幣到2008年的17.7萬(wàn)億元人民幣。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展催生了很多富人，相關(guān)報(bào)告顯示，截至2006年底，中國(guó)的富人總數(shù)穩(wěn)居亞太區(qū)第二，僅次于日本，財(cái)富總值達(dá)到1.73萬(wàn)億美元，占據(jù)亞太區(qū)財(cái)富總值的1/5，中國(guó)的富豪共34.5萬(wàn)人，人均資產(chǎn)達(dá)到100萬(wàn)美元。越來(lái)越多的高凈值客戶需要自己的資產(chǎn)保值增值，但他們的財(cái)務(wù)知識(shí)相對(duì)缺乏，這就迫切需要專業(yè)的隊(duì)伍為其服務(wù)，滿足其多樣化需求。由此可見(jiàn)，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)從客戶出發(fā)，制定一系列的理財(cái)服務(wù)，滿足客戶需求。

再次，有助于宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。近年來(lái)，巨大的貿(mào)易順差帶來(lái)的貨幣供應(yīng)量增大，宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)、股權(quán)分置改革等措施，極大的促進(jìn)了中國(guó)股市的發(fā)展。上證綜指從2005年不到1000點(diǎn)飆升至2007年5月29日的4300點(diǎn)，那時(shí)A股的整體市盈率高于40倍，直追日本80年代泡沫經(jīng)濟(jì)的頂點(diǎn)，之后國(guó)家出臺(tái)緊縮措施，但收效甚微，直到“5.30”的下跌行情，才使過(guò)熱的股市降了下來(lái)，但也沖擊了宏觀經(jīng)濟(jì)，不利于宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。股市的大起大落，顯示中國(guó)股民的投資非理性，同時(shí)也揭示了中國(guó)的投資品種欠缺，投資渠道狹窄，而銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正彌補(bǔ)了這個(gè)斷層。這部分投資既保證了投資人的利益，又保證了股市的穩(wěn)定，利于宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1996年中信銀行廣州分行率先推出“私人理財(cái)中心”的招牌，同年工行上海分行推出理財(cái)咨詢、外匯買賣、存單質(zhì)押等理財(cái)產(chǎn)品。1998年，工行在上海、天津、浙江等城市進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)。1999年，建設(shè)銀行在北京、上海等城市推出各種理財(cái)產(chǎn)品。2001年，農(nóng)行推出“金鑰匙”金融超市，為廣大客戶推出“一站式”服務(wù)。2005年，中國(guó)銀行在全國(guó)開始實(shí)行統(tǒng)一的金融理財(cái)中心模式。

自2004年以來(lái)，光大銀行率先發(fā)行“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”以來(lái)，各家銀行相繼推出各種理財(cái)產(chǎn)品，品種和資金規(guī)模急劇膨脹。2008年，各家主要商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品7799期，募集資金23005億元，募集的資金位居市場(chǎng)第一位。2009年12月末，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)增至86家，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)目超過(guò)7000款募集規(guī)模達(dá)到5萬(wàn)億以上。截止2011年2月，全國(guó)49家銀行發(fā)行1098款金融產(chǎn)品，其中普通類理財(cái)類產(chǎn)品936款，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品162款，發(fā)行數(shù)量比去年同期分別上升171%和122%。

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，發(fā)展空間廣闊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，74%的人對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有興趣，41%的人表示需要這項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行開始意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的廣闊前景，并把這項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)做新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。各家商業(yè)銀行紛紛推出自己的理財(cái)品牌，中國(guó)銀行的“中銀理財(cái)”，招商銀行的“金葵花理財(cái)” ，浦發(fā)銀行的“卓信理財(cái)”。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中所占比重較低，目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入僅為8%，理財(cái)收入比率更低，而發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)收入占經(jīng)營(yíng)收入約為40%到50%左右，并且高收益理財(cái)產(chǎn)品所占比率較少。以中國(guó)銀行2008年銷售業(yè)績(jī)?yōu)槔?，受資本市場(chǎng)低迷的影響，低收益甚至沒(méi)有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產(chǎn)品中占了很大的份額，直接導(dǎo)致了“份額低，效益減”的非正常現(xiàn)象發(fā)生，并直接影響了中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。

由于我國(guó)目前尚未建立規(guī)范的理財(cái)售后服務(wù)體系，重產(chǎn)品銷售，輕售后服務(wù)，相關(guān)人員在產(chǎn)品銷售階段的職責(zé)不明確，導(dǎo)致產(chǎn)品的具體信息披露不及時(shí)、不準(zhǔn)確?？蛻敉对V渠道不暢，影響了客戶的滿意度，加大了理財(cái)產(chǎn)品銷售的難度。此外，目前我國(guó)尚未建立健全的個(gè)人信用制度，加大了銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上制約了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，銀行制定了較為嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶需要辦理復(fù)雜的手續(xù)才能進(jìn)入，極大的影響了客戶的滿意度。

由于央行對(duì)信托貸款利率下限沒(méi)有規(guī)定，信托理財(cái)集合資金用于貸款可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)銀行的貸款利率的限制，降低了借款人的成本。此外，商業(yè)銀行的信托貸款和信托理財(cái)資金不在商業(yè)銀行的表內(nèi)核算，不需要計(jì)提資本，優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。

信托理財(cái)資金對(duì)商業(yè)銀行和信托公司屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由投資者承擔(dān)。此種情況下，銀行一般不會(huì)進(jìn)行授信調(diào)查，對(duì)貸款的用途也不會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)測(cè)工作，特別是貸款大部分在異地使用，擔(dān)保人不能履行擔(dān)保責(zé)任，這會(huì)給投資者帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行和信托公司也將面臨聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）現(xiàn)階段我國(guó)的金融政策和體制是分業(yè)經(jīng)營(yíng)

銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互不能交叉，各有各的的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，三個(gè)市場(chǎng)處于相互隔絕的狀態(tài)，限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不能實(shí)現(xiàn)銀行代客戶的組合投資，也不會(huì)替客戶承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。分業(yè)管理的現(xiàn)狀還使銀行的理財(cái)成本和不可控風(fēng)險(xiǎn)上升。

（二）國(guó)內(nèi)的衍生產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展還處于起步階段

在衍生金融產(chǎn)品方面：缺少產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作平臺(tái)等重要環(huán)節(jié)，在一定程度上限制了我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的良性發(fā)展。我國(guó)也不具備衍生產(chǎn)品的發(fā)展平臺(tái)和對(duì)沖技術(shù)，國(guó)內(nèi)目前推出的理財(cái)產(chǎn)品大多是和國(guó)外聯(lián)合推出的，只賺取一些傭金和手續(xù)費(fèi)，大部分利潤(rùn)被國(guó)外機(jī)構(gòu)獲得。

（三）商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)單一

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅僅是銷售理財(cái)產(chǎn)品而已，而是要求商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和客戶的特點(diǎn)，制定不同的理財(cái)方案。例如，招商銀行推出的理財(cái)計(jì)劃，服務(wù)內(nèi)容僅僅限于簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)規(guī)劃上，根本沒(méi)有全方位的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)，根本不能滿足客戶的多樣化需求。

（四）高素質(zhì)的理財(cái)人員缺乏，理財(cái)業(yè)務(wù)高端化程度低

目前，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)缺乏專業(yè)的理財(cái)人員，已成為制約我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)技術(shù)性和知識(shí)性很強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，從業(yè)者除了具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)外，還要有良好的人際關(guān)系，溝通能力、組織協(xié)調(diào)能力。同時(shí)它也是一項(xiàng)高智力的中介服務(wù)業(yè)務(wù)，例如，在花旗銀行，理財(cái)貴賓室只有綜合素質(zhì)較高的理財(cái)人員才能為客戶提供理財(cái)服務(wù)，理財(cái)人員中有國(guó)際名校的mba的占75%。而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，只有獲得CFP的人才能從事理財(cái)業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從一線柜員崗調(diào)過(guò)來(lái)的，雖然比柜員能力強(qiáng)，但還落后于西方的發(fā)達(dá)國(guó)家，只停留在產(chǎn)品的營(yíng)銷上，離真正的理財(cái)業(yè)務(wù)還有很大的距離。

（五）個(gè)人投資與理財(cái)意識(shí)淡薄

中國(guó)人不太具備投資與理財(cái)意識(shí)，不愿意將財(cái)產(chǎn)交給別人打理，并對(duì)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)范圍、流程不是很了解，同時(shí)商業(yè)銀行也由于種種原因?qū)碡?cái)產(chǎn)品缺乏認(rèn)同感。在銀行理財(cái)人員的引導(dǎo)下和客戶追求高收益的情況下，客戶只能被動(dòng)的購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，最終形成理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不穩(wěn)定的局面。

（六）受世界金融危機(jī)沖擊較大

2008年美國(guó)的金融危機(jī)，引起了世界性的恐慌，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)受到了嚴(yán)重打擊，各國(guó)股市大幅下跌，大宗商品價(jià)格下降，以至于理財(cái)產(chǎn)品的收益處于虧損狀態(tài)。中國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品受到了較大影響，尤其是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益持續(xù)下降。金融危機(jī)之后，各國(guó)為了樹立金融安全感，銀行推出了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，全都附加了保本或利息的各種條款。此時(shí)，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)不穩(wěn)定期，以美元為中心的西方發(fā)達(dá)國(guó)家將金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向發(fā)展中國(guó)家，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)金融形勢(shì)的發(fā)展難以判斷，產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)更趨于保守，極大的影響了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的多樣性與靈活性。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策和建議

（一）進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，確定以客戶為中心的意識(shí)

當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，，我國(guó)商業(yè)銀行要獲得市場(chǎng)，搶占高端客戶，就必須逐漸轉(zhuǎn)變意識(shí)，形成“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新更多的產(chǎn)品和服務(wù)，有差別的、有選擇的進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。首先，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，提升多元化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的投入，推動(dòng)產(chǎn)品向多元化發(fā)展，這也符合馬克維茨的“投資組合”了理論，不要將所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里。其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品最主要的就是實(shí)行個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的不同需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、工資收入，為相應(yīng)的客戶設(shè)計(jì)符合其特點(diǎn)的產(chǎn)品。最后，以客戶為中心，提升產(chǎn)品的透明度。銀行要建立留住客戶、發(fā)展客戶的產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷思路。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是吸引客戶很重要的方式，合理運(yùn)用會(huì)給銀行帶來(lái)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的客戶。

顯然，從國(guó)外銀行的發(fā)展來(lái)看，理財(cái)并不局限于為客戶提供單一的理財(cái)產(chǎn)品，而是將客戶進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)客戶的綜合狀況，為其提供個(gè)性化服務(wù)。雖然我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但仍停留在銷售理財(cái)產(chǎn)品的初級(jí)階段，與理財(cái)業(yè)務(wù)的全方位、個(gè)性化相比，存在很大差距。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)，由大眾化向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問(wèn)、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。

（二）選拔高素質(zhì)的人才，提升理財(cái)?shù)膶哟?/p>

人力資本主要是以高級(jí)管理人才高級(jí)專業(yè)技術(shù)人才為主體的核心人才，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人才的要求和依賴性更高。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的資源和情況，建立有效的人才激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)人力資本的積極性、能動(dòng)性，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

解決我國(guó)銀行人才匱乏的問(wèn)題，不僅要立足的我國(guó)銀行業(yè)目前的現(xiàn)狀，還應(yīng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，多渠道，多方面培養(yǎng)人才，適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，在現(xiàn)有銀行員工中選拔優(yōu)秀員工，進(jìn)行銀行、證券、保險(xiǎn)知識(shí)的綜合培養(yǎng)，滿足業(yè)務(wù)對(duì)人員的需求。其次，與高等院校進(jìn)行合作，將優(yōu)秀的員工送入高等院校進(jìn)行深入學(xué)習(xí)，提升員工的綜合素質(zhì)。 第三，與國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師委員會(huì)進(jìn)行交流，開展理財(cái)規(guī)劃師資格考試，提高理財(cái)規(guī)劃師的個(gè)人能力和職業(yè)道德，逐步與國(guó)際接軌。

（三）創(chuàng)新觀念，優(yōu)化客戶觀念

首先，銀行要充分理解理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)。個(gè)人理財(cái)就是根據(jù)客戶不同階段的目標(biāo)，對(duì)個(gè)人金融資產(chǎn)在不同的金融市場(chǎng)進(jìn)行資源的合理配置。理財(cái)?shù)哪康牟皇窍蚩蛻翡N售理財(cái)產(chǎn)品，獲取利潤(rùn)。銀行應(yīng)結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、生命周期和收入水平，充分利用各種金融工具，為客戶提供綜合化的金融解決方案。

其次，幫助客戶樹立正確的理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)觀念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行提供的中間業(yè)務(wù)，銀行根據(jù)客戶的委托，以指定的方式進(jìn)行投資，而風(fēng)險(xiǎn)卻又客戶承擔(dān)。目前市場(chǎng)中，銀行為了爭(zhēng)取存款，賺取利潤(rùn)，進(jìn)行虛假宣傳，承諾收益，降低了風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，一旦市場(chǎng)發(fā)生波動(dòng)，客戶就可能會(huì)遭受損失，使得客戶對(duì)銀行的信任度降低，大量的客戶就會(huì)流失。

最后，深化客戶市場(chǎng)細(xì)分，完善客戶資料的數(shù)據(jù)庫(kù)管理。正確的市場(chǎng)細(xì)分，有利于銀行根據(jù)客戶提供需求提供差異化的服務(wù)。商業(yè)銀行想要獲得有價(jià)值的客戶，推出有吸引力的產(chǎn)品，首先對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，細(xì)分的維度和方式包括，客戶的金融資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)目標(biāo)、個(gè)人客戶所處的生命周期階段。銀行應(yīng)建立信息的反饋機(jī)制，獲取全面的客戶資料，通過(guò)對(duì)信息的收集、整理、利用，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的準(zhǔn)確分類。

商業(yè)銀行必須結(jié)合發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理方式，針對(duì)具體業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制定內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立健全的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)于防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行有重要意義。

（四）從體系上健全和完善理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

此制度要充分結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，在產(chǎn)品研發(fā)、銷售和管理過(guò)程中，必須進(jìn)行成本收益分析，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做好應(yīng)急預(yù)案，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。

在具體業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行必須保證理財(cái)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)。首先，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行規(guī)范，將理財(cái)經(jīng)理與一般的營(yíng)銷服務(wù)人員、大堂經(jīng)理區(qū)分開，對(duì)各自的職責(zé)進(jìn)行界定，避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示制度，對(duì)客戶進(jìn)行充分風(fēng)險(xiǎn)提示，在柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作、理財(cái)產(chǎn)品推介和理財(cái)規(guī)劃制訂時(shí)，需要將風(fēng)險(xiǎn)類別和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式給予明示，并要客戶做出書面認(rèn)可。再次，通過(guò)各種渠道向客戶披露理財(cái)產(chǎn)品的管理和運(yùn)用情況，保證客戶的知情權(quán)與監(jiān)督權(quán)。最后，建立客戶投訴處理機(jī)制和投訴分析系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶投訴較多的問(wèn)題，盡快整改，迅速反饋，并采取措施進(jìn)行整改。

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，具有范圍廣泛、容量大、風(fēng)險(xiǎn)較低、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，但就規(guī)模和內(nèi)容來(lái)說(shuō)，仍然與發(fā)達(dá)國(guó)家具有較大差距。我國(guó)商業(yè)銀行還需要提高自身的理財(cái)專業(yè)水平和技術(shù)水平，明確個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、客戶定位和服務(wù)定位。銀行應(yīng)大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提供“一站式”的服務(wù)。要做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究，根據(jù)不同人在不同生命階段的不同需求提供，有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)方案。同時(shí)對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，以客戶為中心，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶量身制定金融產(chǎn)品，使客戶的資產(chǎn)保值增值。注重培養(yǎng)客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度，爭(zhēng)取更多的高端客戶，與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙方的“雙贏”

參考文獻(xiàn)：

[1] 李國(guó)峰.《銀行個(gè)人理財(cái)體系、策略與政策》.企業(yè)管理出版社.2011年第1版.

[2] 李紅英、馮曉寧、韓宇.“商業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)分析”.《經(jīng)營(yíng)管理者》.2010年第2期.

[3] 陳瓊.“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策”.《金融經(jīng)濟(jì)》.2010年第1期.

[4] 李東衛(wèi).“我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品：發(fā)展趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策”.《廣西金融研究》.2008年第2期.

[5] 吳世亮.“制約中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的十大因素”.《首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)》.2008年第1期.

[6] 霍文文.《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》.人民出版社.2008年第2版

[7] 張鵬.“我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析”.《對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)》.2008年第2期.

[8] 張?jiān)品?“我國(guó)銀行業(yè)的明日之花”.《銀行家》.2007年第11期.

[9] 王文勝.“個(gè)人理財(cái)?shù)亩ㄎ慌c誤區(qū)”.《現(xiàn)代商業(yè)銀行》.2007年.第2期.

第9篇：商業(yè)銀行的起源與發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；客戶；對(duì)策

1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論概述

1.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最初起源于二戰(zhàn)后的美國(guó)，隨后在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家得到了迅速的發(fā)展，已有一百多年的歷史，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。但對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念的界定，國(guó)內(nèi)外學(xué)者眾說(shuō)紛紜，分別從各自的角度進(jìn)行了闡述，沒(méi)有達(dá)成共識(shí)。根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究，筆者認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行從業(yè)者根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為其提供專業(yè)的投資建議，實(shí)現(xiàn)其個(gè)人資產(chǎn)的保值和增值，最終滿足不同客戶對(duì)投資回報(bào)的要求。而銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。商業(yè)銀在營(yíng)業(yè)實(shí)踐中，為更好地規(guī)劃和發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通常將其分為結(jié)算類業(yè)務(wù)、咨詢類業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)等不同的類別。[1]這些內(nèi)容從本質(zhì)上來(lái)看，不同于銀行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)，具有信托類產(chǎn)品的特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)受理的關(guān)鍵不僅僅是單純的投資，而是注重對(duì)資產(chǎn)的管理，提高客戶的生活質(zhì)量，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程較為短暫，起步較短，取得了巨大的發(fā)展。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)的1995年至今，各個(gè)商業(yè)銀行都推出了不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。2008年共有39家商業(yè)銀行推出2000余款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，同比增加108%。2010年，商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品8000多款，發(fā)行規(guī)模超過(guò)7.1萬(wàn)億元。到了2012年，我國(guó)針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)28239款，較2011年上漲25.84%，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到24.71萬(wàn)億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)45.44%，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了歷史新高。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大、理財(cái)品種日益豐富、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)的特點(diǎn)。

盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，但個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，發(fā)展中也出現(xiàn)了諸多的問(wèn)題，如何有效開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，值得我們進(jìn)行深入思考與研究。

2.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

2.1 對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理不系統(tǒng)、不完善

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)涉及到銀行內(nèi)部多個(gè)部分共同管理的一項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)。本著“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)，它的順利開展必須依賴前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。但目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)分別是由多個(gè)部門管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)割裂開來(lái)，尚未形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行為客戶提供一站式的服務(wù)成為虛設(shè)。因此，需要商業(yè)銀行建立滿足多種客戶需求的管理體系，優(yōu)化內(nèi)部組合，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化的管理。[2]

2.2 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品總量大、品種少、同質(zhì)化嚴(yán)重

國(guó)內(nèi)各家銀行推出了眾多的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)其進(jìn)行對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，缺乏具有競(jìng)爭(zhēng)力的、有獨(dú)創(chuàng)性的理財(cái)產(chǎn)品。例如銀行開辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要有保管業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣、個(gè)人消費(fèi)貸款、電子銀行服務(wù)、理財(cái)咨詢、基金買賣、黃金產(chǎn)品買賣等，產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，缺乏按照中國(guó)市場(chǎng)客戶需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)的個(gè)人金融品牌，無(wú)法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)沒(méi)有根據(jù)客戶的需求進(jìn)行有針對(duì)性的規(guī)劃，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品的區(qū)分度較低，整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)。

2.3個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)揭示不足

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)已逐漸成為商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)的核心環(huán)節(jié)。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)充分考慮自身的收益率，而忽略了客戶的利益，尤其是對(duì)客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力缺乏認(rèn)真的評(píng)估，缺乏市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制體系，導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上的欠缺。同時(shí)，商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候依舊過(guò)分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益，對(duì)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有醒目的、明確的告知客戶其風(fēng)險(xiǎn)性。[3]而基于種種原因，對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

2.4 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位缺乏針對(duì)性，服務(wù)門檻設(shè)置較高

目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)所有客戶實(shí)行一刀切的進(jìn)門制度，沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行群體劃分，例如，這些客戶包括企業(yè)業(yè)主、公司高級(jí)管理人員、普通職員等不同社會(huì)層次，而他們可供投資理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量的不同，其預(yù)期達(dá)到的理財(cái)收益與目的也是不一樣的。在缺乏明確的市場(chǎng)定位、市場(chǎng)細(xì)分下為客戶提供無(wú)差別的、無(wú)個(gè)性化的大眾理財(cái)產(chǎn)品，必然會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品的推出與出售。

有些商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置了申購(gòu)的附加條件，以10萬(wàn)、20萬(wàn)或更高的服務(wù)底限作為個(gè)人理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)，VIP客戶的限制條件則更高，而商業(yè)銀行卻忽略了一點(diǎn)，往往符合高級(jí)門檻的客戶，也許并不需要銀行幫助其理財(cái)，他們都有自己的經(jīng)營(yíng)方法和盈利手段。而真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度較低的中小客戶沒(méi)有自己的增值渠道，對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大希望。[4]商業(yè)銀行高門檻的設(shè)立恰恰是將這部分顧客拒之門外。

此外，我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中還存在缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員、技術(shù)手段較為落后，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷宣傳力度不夠、社會(huì)的理財(cái)文化欠缺等問(wèn)題。

3.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究

3.1 加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行要促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)力。要不斷開發(fā)出能夠滿足不同客戶需求的、多樣的、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新中，可以借鑒國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)以及新興的金融衍生品市場(chǎng)進(jìn)行深入研究，提高理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)含量與質(zhì)量。加大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，豐富理財(cái)內(nèi)容，力求在的理財(cái)服務(wù)中可以涵蓋更多的金融產(chǎn)品，提升理財(cái)服務(wù)的深度。同時(shí)，要以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，以客戶需求為導(dǎo)向，針對(duì)不同目標(biāo)顧客群設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，針對(duì)客戶不同生命階段對(duì)設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品，使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高，這也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

3.2 建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制

為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的健康、快速、持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的銀行制度進(jìn)行梳理，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程，構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺(tái)，發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實(shí)現(xiàn)管理科學(xué)化，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來(lái)解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。明確理財(cái)人員職責(zé)，將理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密結(jié)合起來(lái)。通過(guò)將理財(cái)業(yè)務(wù)納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核，提高理財(cái)產(chǎn)品計(jì)價(jià)比重，逐步向全面產(chǎn)品計(jì)價(jià)過(guò)渡等考核方法的改進(jìn)，發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。[5]

3.3 提高信息技術(shù)，促進(jìn)客戶關(guān)系管理

我國(guó)金融行業(yè)已建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái)，逐步形成了覆蓋全國(guó)金融管理系統(tǒng)，但其與發(fā)達(dá)國(guó)家相距很遠(yuǎn)。為更好地拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、加快金融電子化系統(tǒng)、完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。此外，通過(guò)相應(yīng)的信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)有效的客戶關(guān)系管理。通過(guò)對(duì)客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶保持有持久的興趣，將新客戶轉(zhuǎn)為老客戶，將老客戶持久留住，從而實(shí)現(xiàn)客戶與銀行的利益共贏。要實(shí)現(xiàn)這一目的，需要商業(yè)借助信息技術(shù)進(jìn)行管理，也需要更加個(gè)性化、人情化的管理模式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

3.4 培養(yǎng)具備高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員

商業(yè)銀行要組建一支專業(yè)能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的理財(cái)人員，為客戶提供全方位、多功能的理財(cái)、咨詢服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)，使其具備一定的金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理、獨(dú)立進(jìn)行業(yè)務(wù)操作、全面掌握各類投資知識(shí)、具備豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

參考文獻(xiàn)：

[1]張丹.論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展[D].廣西師范大學(xué)碩士論文,2008,07.

[2]湛雷.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2011,02.

[3]吳莉云.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策[J].現(xiàn)代物業(yè),2010,10:62-63.

[4]張琳娜,趙劍鋒.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].商業(yè)文化(學(xué)術(shù)版),2010-06:105.

[5]孫喜祿,陳豪.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].海南金融,2010,09:65-69.