城市和農村養(yǎng)老保險精選(九篇)

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第1篇：城市和農村養(yǎng)老保險范文

論文摘要:分析了轉型期我國農村養(yǎng)老保險模式選擇的理論依據(jù)，在此基礎上提出了“家庭養(yǎng)老保障是基礎，農村社區(qū)養(yǎng)老保險是過渡，城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會養(yǎng)老保險是方向“的轉型時期我國農村社會養(yǎng)老保險模式，最后論述了農村社區(qū)養(yǎng)老保險向城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會養(yǎng)老保險演化的動力機制。

1引言

隨著我國經濟體制的轉型、農村工業(yè)化和產業(yè)化的發(fā)展，農村的經濟結構、產業(yè)結構、人口結構與勞動力結構發(fā)生了很大變化。與此同時，農村也出現(xiàn)了人口老齡化和家庭小型化的趨勢，農民日益要求農村傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老轉型。但是，像我國這樣二元經濟結構的發(fā)展中國家，在轉型時期農村應建立什么樣的社會養(yǎng)老保險制度，在世界上沒有現(xiàn)成的經驗可以借鑒，也沒有現(xiàn)的模式可以套用。我國理論界對這一問題的研究還不充分，不夠深人。因此，如何選擇轉型時期我國農村社會養(yǎng)老保險模式，就成為改革與發(fā)展面臨的一個重大課題。

2轉型期我國農村養(yǎng)老保險模式選擇的理論依據(jù)

(2)養(yǎng)老保險模式的演變是社會工業(yè)化、城市化的產物縱觀世界社會養(yǎng)老保險的發(fā)展，己經歷了2個歷史階段并相應的形成了兩種養(yǎng)老保險模式。一個國家的養(yǎng)老保險制度從家庭養(yǎng)老保險發(fā)展到社會養(yǎng)老保險，從城市社會養(yǎng)老保險覆蓋到農村，都是處在該國的工業(yè)化、城市化程度較高階段。在這一階段上，農業(yè)社會被工業(yè)社會所取代，農業(yè)人口向城市人口大量遷移，農業(yè)人口相對一國的人口總數(shù)所占比例極低，傳統(tǒng)的家庭結構解體，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保障首先在工業(yè)先行國家瓦解，而代之以城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會養(yǎng)老保險。日本在20世紀的1941年，就提出了面向城市企業(yè)勞動者的厚生年金保險，而直到1971年才推出了面向農業(yè)從業(yè)者的年金保險制度，這時日本的城市化水平己達到70%以上，農業(yè)從業(yè)人口還不到20%。為了推進城鄉(xiāng)實質平等的“國民皆保險”，國家財政給予農業(yè)從業(yè)者社會保險以更大的支持。目前我國正處在農業(yè)社會向工業(yè)社會轉移的中期，城市化水平1998年是18.23% ， 2002年才達到36.09%;農民占全國總人口的70%以上。顯然，我國農村向城市化轉軌還有很大距離，目前若全面推行農村養(yǎng)老保險的社會化是不現(xiàn)實的。所以，在選擇農村社會養(yǎng)老保險模式時，必須適應國家和當?shù)亟洕l(fā)展水平及農民群眾心理上、物質上的承受能力。

(2)社會保障水平必須適應經濟發(fā)展水平社會經濟發(fā)展水平是制約社會保險模式選擇的核心因素。這是發(fā)展社會保障事業(yè)必須遵循的一條客觀規(guī)律，也是構建農村社會養(yǎng)老保險模式的一個理論依據(jù)。從世界各國社會保障事業(yè)發(fā)展的歷程看，社會養(yǎng)老保障基金來源主要有:國家、集體和個人，但歸根到底還是來源于國民收人的初次分配和再分配。而國民收人的狀況又往往制約于社會經濟發(fā)展水平。當一個國家經濟發(fā)展水平高時，國家財務充裕，企業(yè)和國民支付能力強，社會養(yǎng)老保險籌資的社會化、保險對象的社會化和保險服務的社會化程度就比較高;反之，養(yǎng)老保險的社會化只能是低度發(fā)展。但是由于我國過去的經濟和社會發(fā)展水平很落后，經濟和社會發(fā)展要求仍然很強烈，各種發(fā)展事業(yè)和項目都需要經濟或財力的支持，這又樹俯開展農村社會養(yǎng)老保險是一種重要的約束。國家財政拿不出那么多錢來解決8億多農民養(yǎng)老問題，而我國農村總體上生產力又不發(fā)達，農民可支配收人低，集體經濟實力薄弱。所以，我國目前尚不具備全國建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的高度社會化的養(yǎng)老保險模式的經濟發(fā)展水平，農村只能選擇社會化水平較低的養(yǎng)老保險模式。

(3)社區(qū)化養(yǎng)老保險是社會化養(yǎng)老保險的過渡社會保障的科學機理是“大數(shù)法則”，即大多數(shù)人群分攤少數(shù)人的風險。覆蓋面越大，每個保障對象遭遇風險的概率越小，補償越穩(wěn)定。有著“福利國家之父”之稱的貝弗里奇，早在1942年就提出了社會保障的“全面普遍性原則”，要求社會保障的對象是覆蓋全體國民。但貝弗里奇同時出提出了“區(qū)別對待原則”，要求根據(jù)不同的社會成員采用不同的社會保障模式，制定不同的社會保障標準。我國農村廣大地區(qū)之間經濟發(fā)展不平衡，經濟社會發(fā)展的多層次性極為明顯。歷史因素的積累和現(xiàn)實條件的局限，決定了我國現(xiàn)階段農村的社會養(yǎng)老保險不可能采取一個模式，更不能一步到位建立起城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會養(yǎng)老保險模式，而應“區(qū)別對待”，選擇適合當?shù)貙嶋H情況的養(yǎng)老模式。根據(jù)社會保障的理論和借鑒國外養(yǎng)老保險的經驗，把農村社區(qū)養(yǎng)老保險，作為農村社會養(yǎng)老保險模式起步與發(fā)展階段殊過渡形式，謀求農村社區(qū)養(yǎng)老保險相對獨立地發(fā)展，待條件成熟后與城市的社會養(yǎng)老保險模式并軌，是比較現(xiàn)實的戰(zhàn)略選擇。

3轉型期我國農村的養(yǎng)老保險模式

我國農村轉型期的養(yǎng)老保險模式是:家庭養(yǎng)老是基礎，家庭養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老相結合是過渡，城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會養(yǎng)老是方向。它的走向是:家庭養(yǎng)老—社區(qū)化—社會化。

(1)以構建新型農村養(yǎng)老模式為基礎的家庭養(yǎng)老模式家庭是社會的組成“細胞”，家庭為老年成員提供物質幫助、服務保障和親情關照，是我國養(yǎng)老保險的傳統(tǒng)模式，也是當前農村養(yǎng)老特別是純農業(yè)居民養(yǎng)老的主要方式。①從經濟學的意義上講，家庭養(yǎng)老實際上是以個人終身勞動為基礎，在家庭內部進行代際交換的“反哺式”養(yǎng)老，是農村老人對子女人力資本投資的回報。絕大多數(shù)農民在中青年時期將自己的全部收人和積蓄用于養(yǎng)育子女和置辦家業(yè)，不預留自己的養(yǎng)老費用，而是將來依靠子女養(yǎng)老。這種家庭內的財富代際轉移過程，實質上是父母對子女撫養(yǎng)和教育人力資本投資的回報過程。這種異期雙向的過程，任何一方輸出殘缺就會使過程中斷，造成對家庭和社會的不經濟。②從法學角度上講，家庭養(yǎng)老保險是農村老人擁有家庭的經濟資源控制權和享有被贍養(yǎng)權利的體現(xiàn)。土地作為一種經濟資源具有特殊的家庭養(yǎng)老保障的功能，房屋作為一種經濟資源，也同樣具有家庭養(yǎng)老保障的功能。老人通過擁有土地經營權和房屋所有權可以對家庭資源進行控制，為自己的養(yǎng)老提供保障。③從社會倫理學方面看，子女為父母提供養(yǎng)老保障是我國傳統(tǒng)的社會基本倫理之一。家庭養(yǎng)老保障在我國有著悠久的歷史和深厚的文化根源，讓老人安度生活、享受天倫、慰藉精神是每個家庭的職責，更是中華民族尊老、敬老、養(yǎng)老的“孝親”文化基礎和“老吾老以及人之老”的傳統(tǒng)美德。這些具有東方色彩的社會倫理，是千百年來我國家庭養(yǎng)老的強大支撐力。 轉貼于 (2)以村、鎮(zhèn)社區(qū)為依托單位的“大家庭、小社會”的養(yǎng)老模式按照“政府扶持、塊塊管理”的原則和“收人保障、服務保障”的保障職能，該養(yǎng)老保險模式的組成:①農村社區(qū)養(yǎng)老保險的組織體系。省級設立農村社區(qū)養(yǎng)老保險管理中心，負責全省農村社區(qū)養(yǎng)老保險基金統(tǒng)籌、管理、運營及業(yè)務指導;市級設立農村社區(qū)養(yǎng)老保險管理處，負責全市農村社區(qū)養(yǎng)老保險基金的籌集、管理和協(xié)調各級組織的運作;縣區(qū)設立農村社區(qū)養(yǎng)老保險經辦機構，負責轄區(qū)內農村社區(qū)養(yǎng)老保險基金的征繳、管理和給付;鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立農村社區(qū)養(yǎng)老保險管理所，具體經辦農村社區(qū)養(yǎng)老保險業(yè)務。②農村社區(qū)養(yǎng)老基金籌集體系。資金主要來源:農村勞動者個人繳納，集體公共基金補助，國家初期管理費和政策扶持。勞動者人人交納保費是主體;集體補助是社區(qū)的集體組織負擔與本社區(qū)經濟收入相適應的一定比例的保險金;國家扶持則主要體現(xiàn)在對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、集體補助部分給予稅前列支，提供開展社區(qū)養(yǎng)老保險初期的管理費用。③社區(qū)養(yǎng)老社會化服務體系，通過投資主體社會化和整合社區(qū)資源，為社區(qū)老年人提供住養(yǎng)的老年公寓、托老所、醫(yī)療健康衛(wèi)生院、精神慰藉的休閑場所等，使農村老年人能夠在社區(qū)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所學、老有所樂。

4農村社會養(yǎng)老保險向城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會養(yǎng)老保險演化的動力機制

從總的歷史發(fā)展規(guī)律看，伴隨著生產力的不斷發(fā)展，經濟發(fā)展水平會不斷增長，城鄉(xiāng)的差距會不斷縮小直至彌合，社會保障制度就會城鄉(xiāng)一體化，覆蓋面就會達到全體社會成員，作為社會保障體系中的社會養(yǎng)老保險的覆蓋面也將全民化。英、法、瑞等國家基本上實現(xiàn)了loo%的覆蓋率，美國也己達到90%的高覆蓋率。我國農村社會養(yǎng)老保險也必然要向城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會養(yǎng)老保險演化。

(1)農業(yè)工業(yè)化的推動力現(xiàn)代社會保障制度是近代西方工業(yè)化的產物。我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)在己經成為農村經濟的支柱和國民經濟的“半壁江山”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起和發(fā)展壯大，加快了農業(yè)工業(yè)化進程，導致了農村產業(yè)結構、社會結構、城鄉(xiāng)布局發(fā)生變化，正在沖破傳統(tǒng)體制造成的工業(yè)與農業(yè)的二元經濟結構的矛盾。隨著二無經濟向現(xiàn)代市場經濟轉軌的歷史性演變的實現(xiàn)，作為市場經濟發(fā)展的“安全網”、“減壓閥”的社會保障制度(含現(xiàn)代社會養(yǎng)老保險制度)，必然要從工業(yè)延伸到農業(yè)、從城市延伸到農村。

(2)農村社區(qū)城市化的外擴力農業(yè)工業(yè)化的發(fā)展，促進了農村產業(yè)結構的變化，引起了農村土地人口的大分化和大流動，土地資源快速遞減、勞動力大量富余并向二、三產業(yè)轉移分流，形成了許多小城鎮(zhèn)。自1949--1997年，我國城市化水平才由5.1%增加到18.23%;但從1998—2002年就從18.23%上升到36.09%，農村社區(qū)城市化過程大大提速。農村社區(qū)城市化的這種外擴力量，縮小了城鄉(xiāng)之間的巨大反差，支撐著農村社區(qū)養(yǎng)老保險向城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會化養(yǎng)老保險擴進。

(3)農村社區(qū)經濟發(fā)展的內驅力隨著農村經濟體制改革的深入，尤其是農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速崛起與發(fā)展，提高了農村社區(qū)的經濟水平，尤其是增加了社區(qū)公共基金，為農村建立社區(qū)養(yǎng)老保險提供了資金保障，使農村社區(qū)養(yǎng)老保險有更強的內部調劑和互補功能。一些富裕農村社區(qū)還可以仿照城市的做法，為社區(qū)老年農民建立退休制度。農村社區(qū)經濟發(fā)展，也驅動著農村社區(qū)養(yǎng)老保險與城市養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)一。

(4)城市經濟發(fā)展的拉動力根據(jù)國際經驗，在社會經濟發(fā)燕尾服的初期，農業(yè)為工業(yè)化提供資本積累;但是當人均國民生產總值達到300美元時，農業(yè)將開始減少為工業(yè)提供資本積累的程度;當達到人均國民生產總值1 000美元時，就會發(fā)生工業(yè)的經濟利益向農業(yè)的回流。發(fā)達國家實現(xiàn)這種根本轉變后，把轉移的經濟利益一方面轉向直接的收入支付，另一方面是加強與完善農村社會保障體系的建設，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會保障制度。到2002年，我國的國內生產總值己達到89 404億元，人均占有超過800美元。用不了多少年，我國人均國內生產總值就可達到1 000美元以上，就能實現(xiàn)經濟利益的根本轉變，就會拉動城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會養(yǎng)老保險的并軌。當然，經濟發(fā)展水平在社會保障制度建設中起著基礎性的作用，但又不完全取決于經濟發(fā)展水平，而是社會、經濟、政治的歷史和現(xiàn)實因素綜合作用的結果。把各種因素綜合起來分析，預計到21世紀中葉，我國就會實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的社會養(yǎng)老保險制度。

第2篇：城市和農村養(yǎng)老保險范文

關鍵詞：農民工社會養(yǎng)老保險以土地換社保分類分層管理和諧社會

一、我國農民工社會養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

（一）農民工與社會養(yǎng)老保險

在中國現(xiàn)代社會學辭典上，“農民工”是指擁有農業(yè)戶口、被人雇傭從事非農活動的農村人口。其特征是持農村戶口但在城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工作，同時還沒有放棄農村土地承包經營權，但以務工所得為主要謀生手段。據(jù)勞動和社會保障部調查分析，每3個產業(yè)工人中就有2個來自農村，大量進城農民工是推動中國經濟發(fā)展的新興力量。同時進城農民工的勞動保障問題成為建設和諧社會的不和諧之音。

有些農民工比較集中的地區(qū)率先對此進行了桕關探索，形成了上海和廣東兩個模式。上海模式最大特點是設專門機構管理，農民工不實行社會養(yǎng)老保險，只做養(yǎng)老補貼。農民工連續(xù)繳主費滿1年可獲得1份老年補貼憑證。廣東模式是將農民工直接納入現(xiàn)行城市職工社會養(yǎng)老保險體系。這兩種模式因地制宜，有力地保證了當?shù)剞r民工的社會保障權益。但這兩種模式也都各自存在著一定的缺陷，上海模式的養(yǎng)老補貼待遇偏低，其額度現(xiàn)為本人實際繳費基數(shù)的74%，難以有效防范老年風險，廣東模式的農民工社會養(yǎng)老保險制度的費率高、轉移困難等制度設計也不盡合理。研究相應對策，探索適應農民工特點的農民工社會養(yǎng)老保險新模式勢在必行。

（二）農民工社會養(yǎng)老保險存在“一低一高”現(xiàn)象

從全國來看，這一制度在實際運行中發(fā)展緩慢，主要體現(xiàn)為“一低—高”現(xiàn)象且農民工的社會養(yǎng)老保險參保率低、退保率高。從參保到退保，億萬農民工在社會養(yǎng)老保險面前表現(xiàn)出的無奈與矛盾，為中國年輕而龐大的社會保障體制出了—道難題。

（三）農民工社會養(yǎng)老保險“一低一高”問題的負面影響

社會養(yǎng)老保險的目的是保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。參保率低、退保率高現(xiàn)象使農民工社會養(yǎng)老保險制度的發(fā)展進程嚴重滯后，使占城市勞動力三分之二的農民工不能被社會養(yǎng)老保險體系所覆蓋，造成很多負面影響。首先，農民工絕大部分從事的是城市人不肯干或不屑干的工作，沒有相應的社會養(yǎng)老保險，只能靠自己的力量為未來養(yǎng)老生活積蓄，這樣容易使農民工的生活陷入困境。其次，由于農民工“又窮又臟”和缺少文化得不到社會保障的市民待遇，他們普遍受城里人歧視，這就使一些農民工產生一種反城市、的心理，從而積蘊社會不安定因素。不利于我國和諧社會的構建。再次，由于城市沒有為農民工提供社會養(yǎng)老保險，所以當他們年老失去勞動能力時，他們只能選擇回鄉(xiāng)靠土地養(yǎng)老，城市化由此緩慢。第四，城市社會保障的安全網不能惠及農民工，而農村的土地又具有一定的社會保障功能，因此，農民工不愿將土地的承包經營權轉讓，不利于實現(xiàn)土地的集約化經營，從而不利于農業(yè)經營方式的改善和農業(yè)勞動生產率的提高。

二、農民工社會養(yǎng)老保險“一低一高”的原因

農民工在城鎮(zhèn)用人單位參加社會養(yǎng)老保險從制度上講是沒有障礙的。但“一低一高”現(xiàn)象在各地都比較嚴重，大量農民工還沒有被納入到社會養(yǎng)老保險體系中。分析原因，主要包括以下幾個方面：

（一）農民工自身的原因

1、農民工就業(yè)不穩(wěn)定、流動性大。調查表明每4位農民工中每年大約會有l(wèi)位轉換打工地區(qū)，由于國家尚未實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險的全國統(tǒng)籌，農民工調換工作崗位后沒有辦法轉移、保持社會養(yǎng)老保險關系，這就意味著農民工即使在輾轉各地務工期間按規(guī)定繳費，晚年卻還是與養(yǎng)老保險無緣。因此，少數(shù)參保的農民工在離開打工城市時也紛紛選擇退保。

2、農民工工資較低、經濟拮據(jù)。工資低、收入少，使得農民工“望保興嘆”。大量農民工只能從事勞動密集型的簡單勞動，從而工資收入大大低于流入地區(qū)的社會平均工資水平。維持城市生活己捉襟見肘，繳納社會養(yǎng)老保險費更是難以承受的負擔。90%以上農民工根本就沒能力購買社會養(yǎng)老保險。

3、農民工文化素質不高，對養(yǎng)老保險認識不足。據(jù)廣州地區(qū)的調查顯示，農民工對社會養(yǎng)老保險有所了解的不到20%，即使是這部分人也普遍感到社會養(yǎng)老保險離他們很遙遠，可望而不可及。因此，當調查中要求農民工在“企業(yè)為自己每月增發(fā)100元工資”和“企業(yè)為自己每月多繳納200元社會養(yǎng)老保險費”中進行選擇時，7396的農民工選擇了增發(fā)100元工資。可見農民工普遍懷有“天邊的鳳凰不如到手的麻雀”以及入袋為安的短視心理，從而在主觀上忽視社會養(yǎng)老保險。

（二）一些企業(yè)拒絕為農民工辦理參保

企業(yè)經營者認為，為農民工參加社會養(yǎng)老保險會加重企業(yè)負擔，往往違反規(guī)定不予參保。近年來，農民工退保率不斷升高，企業(yè)經營者普遍認為，如果農民工“退保”，可以得到個人帳戶中的11%作為一次性給付，而剩下的15%并不退還給企業(yè)，而是變成社會統(tǒng)籌基金。因此，企業(yè)干脆拒絕為農民工辦理社會養(yǎng)老保險關系，這也是農民工參保率低的一個原因。

（三）戶籍制度

戶籍制度是“一低一高”現(xiàn)象的一個制度層面的原因?，F(xiàn)有的戶籍制度一直是阻礙農民工真正融入所在城市的根本所在，使得農民工無法享受到和城市居民平等的社會養(yǎng)老保障，農民工的回流反映出他們在城市處于漂泊狀態(tài)，其身在城市而戶口在農村，他們隨時可以回鄉(xiāng)務農，伴隨著回鄉(xiāng)的是拒絕參?；蛲吮?，直接導致了農民工社會養(yǎng)老保險出現(xiàn)“一低一高”現(xiàn)象。

（四）土地具有社會保障功能

土地的社會保障功能是“一低一高”現(xiàn)象的另一個制度層面的原因。土地具有兩種基本功能：一是其生產功能；二是土地作為不動產的財富功能。在我國現(xiàn)階段，土地除了上述兩種功能外，還承擔著農村的社會保障功能。為此，當農民工所在企業(yè)不為他們辦理社會養(yǎng)老保險時，他們不愿冒失去工作的風險而提出合理的社會養(yǎng)老保險要求。當農民工失去城市工作的時候，承包的土地可以作為農民從事非農就業(yè)的退路，參加社會養(yǎng)老保險對農民工的吸引力因此而減弱。

（五）現(xiàn)行農民工社會養(yǎng)老保險制度設計不合理

社會養(yǎng)老保險之所以不能激起農民工的興趣，關鍵是現(xiàn)行制度與農民工特點不相適應。這種不適應體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、現(xiàn)行的社會養(yǎng)老保險基金區(qū)域統(tǒng)籌政策與農民工跨省區(qū)流動存在著尖銳的矛盾。農民工即使參加社會養(yǎng)老保險也很難享受老有所養(yǎng)的待遇。勢必使農民工社會養(yǎng)老保險基金陷入困難。

2、對社會養(yǎng)老保險繳費率偏高的有關規(guī)定也給農民工參加社會養(yǎng)老保險帶來較大的困難。所以相對于農民工的低收入來說，較高的費率也造成了農民工社會養(yǎng)老保險的參保率低下。

3、累計繳費15年的門檻難以逾越。累計繳費年限滿15年的，可按規(guī)定領取基本養(yǎng)老金。由于農民工普遍從事的工作一般屬于勞動密集型，常常是以體力勞動為主。當他們到了一定的年齡，他們在城市里再找工作就非常困難，所以他們的實際繳費年限很難達到15年，所謂享受社會養(yǎng)老保險待遇只能是望梅止渴、畫餅充饑。

三、完善農民工社會養(yǎng)老保險制度的安排

（一）出臺有關強制農民工社會養(yǎng)老保險的法律法規(guī)

把農民工真正納入社會養(yǎng)老保險體系，必須通過立法來強制執(zhí)行。同時，還應出臺相關限制或取消農民工退保的政策。當農民工離開參保地返鄉(xiāng)時，本人社會養(yǎng)老保險關系無法轉移的，暫時封存其個人帳戶，保留其保險關系，待其達到最低領取養(yǎng)老金年齡時，其戶籍所在地實行農村社會養(yǎng)老保險的，帳戶余額及對應的基礎性養(yǎng)老金權益和基金轉移至本人戶籍所在地。到時仍未建立農村社會養(yǎng)老保險制度的，將個人帳戶余額一次性退還本人。

（二）改革戶籍管理制度

要加快戶籍制度改革，使農民工能夠突破戶籍制度障礙，實現(xiàn)由“農民”身份向“市民”身份的轉變，理所當然的將他們納入城市社會保障體系，享受社會養(yǎng)老保險待遇。

（三）以土地換社保

對轉讓農村土地使用權的農民工，可直接參加農民工社會養(yǎng)老保險，并根據(jù)農村土地使用權轉讓的不同形式和收益，折算為一定年限的個人帳戶積累額，促進農民工從傳統(tǒng)土地保障到社會養(yǎng)老保障的平穩(wěn)過渡。對土地使用權置換出的保障資金，直接進入農民工的個人帳戶，增加農民工社會養(yǎng)老保險個人帳戶的積累。促進農村剩余勞動力向城市非農產業(yè)轉移，加快城市化進程。

（四）合理設計農民工社會養(yǎng)老保險制度

1、對農民工的社會養(yǎng)老保險實行分類分層管理。將農民工的社會養(yǎng)老保險和農村社會養(yǎng)老保險以及城鎮(zhèn)職工的社會養(yǎng)老保險區(qū)分開，尋找出一條有別于二者的適合農民工的社會養(yǎng)老保險體制。（1）將在正規(guī)部門就業(yè)、建立勞動關系，或事實勞動關系5年以上的穩(wěn)定就業(yè)的農民工納入城市養(yǎng)老保險，同時改革和完善現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度，使穩(wěn)定就業(yè)的農民工能夠享受其待遇。（2）對簽訂短期合同的農民工，則可以設計一種過渡性的方案。①社會養(yǎng)老保險先建個人賬戶、不建社會統(tǒng)籌，帳戶權益可累積計算，便于跨地區(qū)轉移，適應農民工頻繁流動需要不斷轉移和接續(xù)社會養(yǎng)老保險關系的情況。②兼顧農民工對社會養(yǎng)老保險的需求，采取與城市職工有別的，與他們的低繳費年限桕應的“低年限低保障”的低保政策。③合理調整費率和繳費基數(shù)，但也注意不能太低，因為會因收益少而降低農民工參保的熱情。

2、未來建立全國統(tǒng)籌社會養(yǎng)老保險制度的設想。全國按統(tǒng)一的政策搞社會養(yǎng)老保險，建立方便合理的社會養(yǎng)老保險跨省區(qū)轉移機制，辦理隨身流動養(yǎng)老保險卡，卡號可以為其身份證號碼。對于農民工來說，只需隨身攜帶一張如銀行卡般的保險卡，農民工不論轉移到什么地方，其個人賬戶都跟隨他一起流動。

（五）加大社會養(yǎng)老保險宣傳力度

要在農民工中開展普法宣傳教育，喚醒農民工的社會養(yǎng)老保險意識，引導他們增強法制觀念，學會利用法律、通過合法渠道維護自身權益。也要教育雇主明確對農民工的保險責任。只有農民工自己覺醒了，雇主的責任明確了，加上國家的積極扶持與引導，農民工的社會養(yǎng)老保險事業(yè)才有可能真正健康地發(fā)展。

第3篇：城市和農村養(yǎng)老保險范文

當前農民工養(yǎng)老保險的參保率低，2011年我國農民工數(shù)量達到1.59億人，其中參加基本養(yǎng)老保險的為4140萬人，參保率僅26%。但整體來看，農民工的養(yǎng)老保險參保率呈上升趨勢。農民工不僅參保率低，而且退保率高，例如，深圳在2007年有近440萬遷移工人參加養(yǎng)老保險，但退保人數(shù)高達83萬；2008年，退保人數(shù)約為87.7萬；2009年春節(jié)前后又出現(xiàn)一個退保。在全國來看，這也是一個普遍現(xiàn)象。對于參加養(yǎng)老保險，農民工的態(tài)度如何？經了解，他們的積極性不高。第一，來到一個城市打工，他們最重視的是當前的現(xiàn)金收入，至于多年之后才能領取的養(yǎng)老金，則沒有考慮這么長遠；第二，大多建筑行業(yè)的農民工流動性較強，認為現(xiàn)在參保是給企業(yè)白交錢，養(yǎng)老金的轉移接續(xù)方面存在很大問題；第三，我國的勞動力市場長期處于供需不平衡的狀態(tài)，農民工在勞動力市場中處于弱勢，不敢向企業(yè)爭取養(yǎng)老保險權利；第四，大多數(shù)農民工的教育水平較低，對勞動合同法和社會保險法了解不多，導致他們處于信息不對稱的位置；第六，有些農民工在家參加了農村養(yǎng)老保險，能不能重復參保？這都是他們所疑惑的問題。

2農民工養(yǎng)老保險存在的主要問題

2.1模式不明確，具有地方特色

阻礙農民工養(yǎng)老保險發(fā)展的主要原因之一為模式不明確。目前，全國各地已對農民工養(yǎng)老保險進行了初步探索，各地的農民工養(yǎng)老保險具有明顯的地方特色，比較具有特色的有四種：城鎮(zhèn)模式，例如深圳；農保模式，例如山西；綜合保險模式，例如上海；低標準模式，例如北京和浙江各地推進農民工養(yǎng)老保險制度建設的進展不平衡,政策不同，這為未來制度的統(tǒng)一設置了新的障礙?？偟膩砜捶秩N：納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險；納入農村養(yǎng)老保險；單獨建立適應農民工特點的養(yǎng)老保險但這種低層次，各具地方特色的農民工養(yǎng)老保險會阻礙其進一步完善統(tǒng)一。

2.2參保率低，同時伴隨著高退保率

2011年我國農民工數(shù)量達到1.59億人，其中參加基本養(yǎng)老保險的僅為4140萬人，參保率僅為26%。同時，農民工養(yǎng)老保險的高退保率也是個重大難題。農民工本身的流動性較強，當他們跨區(qū)域流動時，由于未來工作、生活的不確定性和養(yǎng)老保險關系轉移接續(xù)困難，大多農民工會選擇退保。據(jù)了解，在2008年春節(jié)期間，一些農民工比較聚集的地區(qū)出現(xiàn)了大量農民工退保的現(xiàn)象，如長三角、珠三角等地，尤其是廣東的幾個城市，農民工的退保率已超過了95%。若農民工選擇退保，那他們得到的只有個人賬戶的資金，社會統(tǒng)籌部分則不予退回，只能留在當?shù)?，農民工的切身利益受到了侵害，有失公平性。

2.3養(yǎng)老保險關系轉移接續(xù)難不能滿足農民工高流動性的需求

農民工的流動率較高，據(jù)相關研究表明，1年之內，有高于50%的農民工都會產生職業(yè)更換，而1個農民工在1個地方的平均工作時間為2到3年。2014年人社部出臺《城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度銜接暫行方法》，使城居保和城職保之間可以互相轉換，但城居保向城職保轉換時，繳費年限不予計算，對于城居保參保人員來說不公平。農民工養(yǎng)老保險關系轉移難有兩方面原因：一方面，農民工在城市打工時，大多采用的是城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險標準，統(tǒng)籌層次比較低，所以在農民工返鄉(xiāng)進行轉移接續(xù)時會出現(xiàn)地方利益沖突，加大轉移難度；二是農民工輸出地的農村養(yǎng)老保險的保障水平過低，轉移接續(xù)步驟繁瑣，致使回鄉(xiāng)農民工轉移意愿不高。

2.4國家財政對農民工養(yǎng)老保險的責任缺失

我國的社會保險制度幾乎沒有考慮農民工的需求，社會保險法也將針對農民工的社會保險放在附則中，充分表明了國家對于農民工的不重視。大多地方的公共服務和財政預算也將農民工排除在外，政府只是部分承擔了農民工養(yǎng)老保險的組織角色。有的地方農民工的養(yǎng)老保險不僅得不到政府補貼，反而所繳納的養(yǎng)老金還要為當?shù)爻鞘凶鲐暙I，例如上海市，外來就業(yè)人員所繳納的綜合保險費的2%將被作為外來人口的管理費和城市下崗職工再就業(yè)的培訓費。這種做法加大了農民工融合的難度，不僅會使農民工對政府的產生不信任感，還會使農民工對社會保險產生抵觸心理，從而影響農民工養(yǎng)老保險的進一步推行。

2.5農民工的養(yǎng)老保險待遇遠遠低于本地戶籍人群的養(yǎng)老保險待遇

就當前農民工的養(yǎng)老保險待遇水平來看，就算農民工可以在所遷入城市領取養(yǎng)老金，但由于養(yǎng)老金待遇較低，其生活質量也不高，沒有公平地享受到當?shù)亟洕l(fā)展的成果?，F(xiàn)階段針對農民工的養(yǎng)老保險政策，仍然是以戶籍制度為基礎，并不利于城鄉(xiāng)融合。

3農民工養(yǎng)老保險的需求特點

3.1農民工需要相對獨立的符合其需求特點的過渡性養(yǎng)老保險制度

農民工自身的特殊性決定了其既不適合城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，也不適合農村養(yǎng)老保險?，F(xiàn)階段可行的是單獨建立適合其特點的過渡性養(yǎng)老保險，形成“三元”養(yǎng)老保險體系，將農民工群體進行科學分類之后分別進入適合自己的養(yǎng)老保險體系。隨著城鎮(zhèn)化進入較為成熟的階段，城鄉(xiāng)逐步進行融合，這種過渡階段的“三元”養(yǎng)老保險制度必將逐步變成“二元”，最終實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度統(tǒng)一。

3.2以低標準、廣覆蓋為基本原則

由于農民工工作流動性較強，收入不穩(wěn)定且水平較低，其繳費能力有限。所以，農民工的養(yǎng)老保險要考慮到現(xiàn)實情況，以低標準、廣覆蓋為基本原則，減輕農民工的繳費負擔，其待遇標準也適當降低。只要這樣才能提高農民工和所在企業(yè)的參保熱情，擴大覆蓋面。

3.3農民工養(yǎng)老保險應具有便攜性特征

由于農民工經常在不同領域、地區(qū)流動工作，這就要求其養(yǎng)老保險關系可以進行跨地區(qū)無障礙轉移接續(xù)。但是，目前的政策尚不支持，如果農民工跨地區(qū)工作或者返鄉(xiāng)，只能退保，而他們只能得到個人賬戶的資金，社會統(tǒng)籌部分則留在當?shù)?，農民工的利益受到了侵害。這也是制約農民工養(yǎng)老保險可持續(xù)發(fā)展的重要方面。因此，農民工養(yǎng)老保險應具有便攜性，方便養(yǎng)老關系及資金跟隨人走。

3.4農民工養(yǎng)老保險需要得到國家財政的支持

我國農民工養(yǎng)老保險還處于初步摸索階段，考慮到農民工的繳費能力不高，所以國家財政應該給予一定的政策傾斜和支持，使廣大農民工群體能公平地享有城市發(fā)展成果。幫助農民工建立適合其特點的養(yǎng)老保險制度，對于我國養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)發(fā)展，城鎮(zhèn)化的推廣和城鄉(xiāng)二元結構的消除來說具有重大意義。

4解決農民工養(yǎng)老保險問題的主要思路

結合目前農民工養(yǎng)老保險問題和農民工的養(yǎng)老需求，目前有以下解決思路：

4.1把農民工納入農村養(yǎng)老保障

考慮到農民工自身的農民屬性，且有相當一部分農民工最終還是選擇回鄉(xiāng)養(yǎng)老，所以可以考慮將這部分群體納入農村養(yǎng)老保險體系中。就我國當前養(yǎng)老保險政策實施情況來看，已有多數(shù)地方把“新農保”和城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險統(tǒng)一成“城居保”，這為以后城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險一體化奠定了基礎。

4.2把農民工納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，同時降低個人繳費率和企業(yè)繳費比例

由于一些農民工長期在某個城市打工，并且最終想留在該城市，把他們納入當?shù)爻擎?zhèn)職工養(yǎng)老保險則比較合理，例如：北京、廣州、南京、南昌等城市，規(guī)定農民工參與的養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)職工相一致。但考慮到農民工繳費能力不強的因素，在個人繳費率和企業(yè)繳費比例方面有所降低。

4.3建立相對獨立的過渡性農民工養(yǎng)老保險制度

由于農民工的收入水平較低且不穩(wěn)定，一開始就實施水平較高較完善的養(yǎng)老保險政策顯然缺乏一定的經濟支持。所以針對那些長期流動在不同地區(qū)工作的農民工來說，建立相對獨立的適應其特點的過渡性養(yǎng)老保險制度是比較可行的。例如：上海、成都、大連等城市專門針對農民工所實施的綜合社會保險制度。

4.4把農民工按照不同的群體進行劃分，使他們進入不同的保障體系

現(xiàn)階段可以把農民工群體分為三類：

4.4.1“準市民”農民工。

具備在城市長期生活的能力，有相對穩(wěn)定的工作和住所，其歸屬是城市

4.4.2季節(jié)性農民工。

只在農閑季節(jié)到城市打工，其歸屬還是農村

4.4.3流動性農民工。

長期流動在不同城市打工，未來發(fā)展有很大不確定性，這類群體占農民工大多數(shù)。針對第一類“準市民”農民工，應將其納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險；而第二類季節(jié)性農民工，將其納入農村養(yǎng)老保險；第三類流動性農民工，占整個農民工群體的主體部分，應為其單獨建立適合其特點的過渡性農民工養(yǎng)老保險制度。當然，各個農民工群體在不同階段會有不同的發(fā)展打算，這就要求三大養(yǎng)老保險體系之間需預留銜接口，方便日后進行轉移接續(xù)和統(tǒng)一。尤其是第三類農民工，一部分會因為經濟地位上升進入第一類群體，其養(yǎng)老保險關系可轉入城職保體系；還有一些打算回鄉(xiāng)發(fā)展或養(yǎng)老，其養(yǎng)老保險關系可轉入農村養(yǎng)老保險體系或暫時封存，等到日后再打算外出工作時進行續(xù)保。

5結語

第4篇：城市和農村養(yǎng)老保險范文

(一)養(yǎng)老保險制度參與的可持續(xù)性

養(yǎng)老保險基金具有儲蓄性質，是勞動者必須在年輕時繳納養(yǎng)老保險費，年老后享受的一種制度。按國家養(yǎng)老保險制度規(guī)定，參保者必須至少繳費15年，年老后才可以享受養(yǎng)老保險待遇。如果不足15年，年老后不能享受養(yǎng)老保險待遇，一次性支付個人賬戶存儲金額。所以，當養(yǎng)老保險參保并不具有強制性時，勞動者在選擇是否參與養(yǎng)老保險制度時，將考慮是否能持續(xù)參保的問題，如果不能，參保的積極性將大打折扣。養(yǎng)老保險制度參與的可持續(xù)性是指勞動者參與某一養(yǎng)老保險制度，能夠持續(xù)的參保足夠年老后享受養(yǎng)老保險待遇的年限。養(yǎng)老保險參與的可持續(xù)性由兩方面決定的，一方面是勞動者在特定區(qū)域工作或居住的年限，即勞動者在某地工作或居住年限在15年以上，就可以在這一地區(qū)持續(xù)的參與相應的養(yǎng)老保險制度;另一方面是，養(yǎng)老保險關系可轉移接續(xù)性或轉移接續(xù)的便捷性，即養(yǎng)老關系隨著勞動者的流動而不受損失的便捷的轉移。農民工在決定是否參保時將考慮這兩個因素，如果該農民工決定在某地長期工作或居住，他可能具有參保的積極性;或者該農民工參與的養(yǎng)老保險關系能夠不受損失的便捷的隨著他流動而轉移，他也可能具有參保的積極性。也就是說，農民工參與的養(yǎng)老保險制度，只要具有其中的某一方面的條件，他的參保動力將會加強，參保的積極性也將上升。反之，參保的動力不足，積極性下降，即使農民工參與了相應的養(yǎng)老保險制度，當其工作變動或返鄉(xiāng)時將進行退保，這也是農民工退保現(xiàn)象嚴重的主要原因。因此，養(yǎng)老保險參與的持續(xù)性是決定農民工參與養(yǎng)老保險制度的關鍵因素。

(二)工作的穩(wěn)定性

農民工的一個典型特點是工作具有很高的流動性，穩(wěn)定性很差，農民工在工廠、餐飲等服務行業(yè)的平均工作周期是4－6年;從事建筑業(yè)等體力工作的農民工在一個地方的平均工作周期僅為2－3年。養(yǎng)老保險需要勞動者穩(wěn)定持續(xù)的參保，即參保者最低的繳費年限為15年，年老后才可以享受養(yǎng)老保險待遇。因此農民工工作的不穩(wěn)定性極大的限制了農民工參與養(yǎng)老保險制度。農民工工作的不穩(wěn)定主要表現(xiàn)有三個方面，一方面是農民工居住在固定的地區(qū)或城市，但工作在不同的單位間流動，甚至經常存在失業(yè)的現(xiàn)象。由于這種原因，農民工自身與單位都沒有參與養(yǎng)老保險的積極性;另一方面是農民工在不同的城市間流動，為了尋找工作或尋找更好的工作，在不同的城市或不同的省間流動，我國養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層次還沒有實現(xiàn)全國統(tǒng)籌，而且缺乏合理便捷的轉移接續(xù)辦法，如果農民工參與了相關的養(yǎng)老保險制度，可能隨著工作的流動，養(yǎng)老保險的參與將不能持續(xù)，因此農民工參保的積極性不高;最后，有部分農民工并不是常年在外打工，而是在農閑時外出打工，農忙時回家務農，這部分農民工的工作更不具有穩(wěn)定性，而且工作時間極短，因此更不具有參與農民工養(yǎng)老保險的條件。由此可見，農民工工作的流動性、短期性與養(yǎng)老保險的長期性、持續(xù)性、地域性存在很大的矛盾，致使不管是農民工自身，還是單位都不具有參保的積極性。農民工工作的不穩(wěn)定性，極大的限制了農民工參與養(yǎng)老保險的動力。

(三)經濟承擔能力

養(yǎng)老保險能否持續(xù)參保，經濟承擔能力具有決定性因素，養(yǎng)老保險需要持續(xù)的繳費，且繳費水平較高。農民工一般從事城市較底層的工作，收入水平有限，在參保能力方面受到制約。農民工參與養(yǎng)老保險經濟能力的限制主要體現(xiàn)在三個方面，一方面是農民工工資水平普遍較低，繳費能力有限;另一方面是，農民工工作不穩(wěn)定，因此農民工的收入也不穩(wěn)定，甚至當農民工沒有工作時將暫時性失去收入，所以農民工由于收入的不穩(wěn)定性與養(yǎng)老保險需要持續(xù)穩(wěn)定的繳費要求相矛盾，限制了農民工參與養(yǎng)老保險制度;另外，農民工當期對金錢的需求比較高，有很多農民工外出打工是因為子女上學、就醫(yī)等需要大量的現(xiàn)金。因此，對于這部分農民工由于當期的經濟壓力，參與養(yǎng)老保險的積極性不高。農民工收入水平的不高并且不穩(wěn)定，而且當期消費需求高，極大的限制了農民工參與養(yǎng)老保險的能力，成為制約農民工參與養(yǎng)老保險的重要因素。

(四)參與養(yǎng)老保險的觀念

我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式是家庭養(yǎng)老，養(yǎng)兒防老，農村一直持有這樣的觀點，雖然計劃生育政策實施后，農村傳統(tǒng)養(yǎng)老模式受到了一定的挑戰(zhàn)，但農村養(yǎng)兒防老的思想依然根深蒂固，因此對養(yǎng)老保險的參與積極性不高。另外，農民工對養(yǎng)老保險制度本身存在質疑的態(tài)度，養(yǎng)老保險不像醫(yī)療保險制度，繳費后就可以享受醫(yī)療保險待遇，而是持續(xù)繳費直到年老后才可以享受養(yǎng)老保險待遇，時間間隔存在很大的差距，再加上農民工本身的流動性，對養(yǎng)老保險存在不信任的現(xiàn)象。最后，大多數(shù)農民工沒有養(yǎng)老保險相關的意識，沒有認識到養(yǎng)老保險是每一位公民應有的權利，因此對參不參與養(yǎng)老保險持有無所謂的態(tài)度，如果單位許諾不參與養(yǎng)老保險，可以提高工資水平，農民工將放棄參與養(yǎng)老保險的權利。由此可見，農民工對養(yǎng)老保險持有什么樣的觀點，直接影響其是否參與養(yǎng)老保險。

二、農民工參與養(yǎng)老保險制度的方案選擇

農民工參保率不高與退保率較高的主要原因是農民工參與農民工養(yǎng)老保險制度不具有持續(xù)性，由于我國現(xiàn)有養(yǎng)老保險制度統(tǒng)籌層次低與養(yǎng)老保險關系轉移接續(xù)辦法的不完善，隨著農民工工作的流動或者返鄉(xiāng)，致使農民工養(yǎng)老保險的參與中斷。因此，要提高農民工的參保率，降低農民工的退保率，必須保證農民工養(yǎng)老保險參與的可持續(xù)性。而現(xiàn)有的農民工養(yǎng)老保險制度對于很多農民工來說不具有參與的可持續(xù)性，而且為農民工這一群體專門制定養(yǎng)老保險制度更加加劇了我國養(yǎng)老保險制度的碎片化，與我國目前進行養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)籌相違背，并且與我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，促進農民工融入城市的目標相違背，建立農民工養(yǎng)老保險制度本身就是把農民工與城鎮(zhèn)居民進行隱性區(qū)分，不利于農民工融入城市，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。因此，對于如何解決農民工持續(xù)參保的問題，應該根據(jù)農民工不同的特征，在現(xiàn)有養(yǎng)老保險制度的基礎上，選擇合適的、農民工可持續(xù)參保的養(yǎng)老保險制度，減少養(yǎng)老保險制度的再次分化，隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展，使農民工真正的融入城市，從而取消農民工這一稱呼，真正成為城市居民。

(一)農民工的分類與特征

農民工是具有農村戶籍，在城鎮(zhèn)工作的徘徊在城鄉(xiāng)間或各城市間的居民，他們具有雙重的身份，從戶籍上看，他們屬于農民，但是從工作上看又屬于工人。因此具有雙重身份的農民工在參與養(yǎng)老保險制度的選擇時可能面臨尷尬的局面，不管把農民工納入哪種養(yǎng)老保險制度中，總有部分農民工不可能持續(xù)的參與養(yǎng)老保險制度。因此應該把農民工進行合理的分類，把不同種類的農民工納入與之相適應的養(yǎng)老保險制度中。按照不同的標準，可以把農民工劃分為不同的種類，不同類型的農民工又具有各自不同的特征。按照農民工是否外出可以把農民工分為本地農民工與外出農民工;按照農民工是否具有較為穩(wěn)定的工作，可以把農民工分為穩(wěn)定性農民工與流動性農民工;按照農民工流動的區(qū)域劃分，可以把農民工分為區(qū)域內流動農民工與跨區(qū)域流動農民工;按照農民工與農業(yè)結合程度劃分，可以把農民工分為季節(jié)性農民工與長期性農民工。

1.本地農民工

本地農民工是指并沒有外出，而是在戶籍所在地進行打工的農民工。在本地農民工中有部分農民工工作較為穩(wěn)定，這部分農民工基本脫離了土地，在固定的工廠或單位上班，或者是個人自主經營者，總之這類農民工有較為有穩(wěn)定的收入;有部分工作流動性較大，但也是在本地區(qū)流動，這部分農民工也基本脫離了土地，但工作并不穩(wěn)定，流動性較大，例如一些油漆工，屬于哪兒有活在哪兒上班，如果沒有活，就處于失業(yè)狀態(tài);還有部分農民工屬于季節(jié)性的農民工，這類農民工純屬于農民，只是在農閑時或者在用工忙時，抽部分時間用來打工，掙些外快，例如在北方黃河兩岸，每年在紅棗成熟的季節(jié)，有大量的撿棗工，還比如陜北一些地區(qū)的摘蘋果工人，這些大多都屬于季節(jié)性的農民工。

2.外出農民工

外出農民工是指離開戶籍所在地，在外地打工的農民工。在外出農民工中有部分農民工工作較為穩(wěn)定，有穩(wěn)定的單位，收入穩(wěn)定。他們基本脫離了故土，并且可能長期定居于某地，但戶籍還在農村。有部分農民工屬于季節(jié)性農民工，這類農民工只有在農閑時，例如秋收之后，有許多農民外出打工，他們這是短時期內外出打工，農忙或一項工作完成之后就會回到農村。最后一部分屬于流動性較大的農民工，這部分農民工常年在外打工，但工作并不固定，經常變動工作，例如一些建筑工地的農民工。這類農民工有部分流動只是在同一區(qū)域或城市內流動，但有部分是在不同的城市、省之間流動，哪兒有工作到那兒工作。這類農民工的特點是流動性大、工作具有短期性、沒有穩(wěn)定的收入。在不同城市、省間流動的農民工還有一個特點，就是家人幾乎都在農村，大多農民工在外打工幾年后都會返回農村，或者有的農民工是居住在某一固定的城市，只是為了工作而再次外出，當所做工作完工之后再返回這一城市，也屬于這一城市的常住居民。

(二)農民工可選擇的養(yǎng)老保險制度

我國目前主要的養(yǎng)老保險制度有城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度、新型農村社會養(yǎng)老保險制度、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度與城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度。因此根據(jù)我國目前現(xiàn)有的養(yǎng)老保險制度，農民工可以選擇參與的養(yǎng)老保險制度有城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度、新型農村社會養(yǎng)老保險制度、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度與城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度。各類農民工可以根據(jù)自身工作或居住的特點，選擇合適自己的可以持續(xù)參與的養(yǎng)老保險制度。

(三)農民工參與養(yǎng)老保險制度的可選方案

1.本地農民工參與養(yǎng)老保險制度的選擇方案

本地農民工主要有工作穩(wěn)定的農民工、流動性較大的農民工與季節(jié)性的農民工三類。工作穩(wěn)定的農民工，基本脫離了土地，具有穩(wěn)定持續(xù)的收入，除了戶籍之外，與城鎮(zhèn)職工幾乎無異，因此這類農民工可以納入或者選擇參與城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度，年老后享受與城鎮(zhèn)企業(yè)職工同樣的養(yǎng)老保險待遇水平。流動性較大的農民工也幾乎脫離了土地，但這類農民工工作不穩(wěn)定，甚至有時處于失業(yè)狀態(tài)，從而使他們收入也不穩(wěn)定，因此流動性較大的農民工如果參與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險制度，在經濟承擔能力方面存在不足的問題，進而導致其不能持續(xù)參保。在制度設計上，新型農村社會養(yǎng)老保險制度、城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度三種養(yǎng)老保險制度的繳費都是按年繳費，并且劃分了不同的繳費檔次，參保者可以根據(jù)自己的經濟承擔能力選擇合適自己的繳費檔次。所以，從繳費方面看，流動性的農民工選擇這三種養(yǎng)老保險制度都比較合適，都具有參保的可持續(xù)性。但從這類農民工的居住地來說，流動性的農民工基本脫離的土地，幾乎生活在城鎮(zhèn)，因此他們參與城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度較為合適，如果構建了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的地區(qū)，應該參與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度。季節(jié)性農民工還生活在農村，收入還主要來源于土地，打工只是農閑或當?shù)赜霉ば枨缶o缺時，才充當臨時性的農民工，因此這類農民工應該參與新型農村社會養(yǎng)老保險制度或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度。

2.外出農民工參與養(yǎng)老保險制度的方案選擇

外出農民工包括工作穩(wěn)定的農民工、季節(jié)性農民工、流動性較大的農民工。工作穩(wěn)定的農民工基本離開了家鄉(xiāng)，定居于城市，他們有穩(wěn)定的收入，甚至有房產，唯一與當?shù)芈毠げ煌氖菦]有當?shù)爻擎?zhèn)的戶口。這類農民工完全可以納入或參與當?shù)氐某擎?zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度，不管是從參保的持續(xù)性還是從參保的經濟承擔能力看，他們已經具備相應的條件。外出的季節(jié)性農民工與沒有外出的季節(jié)性農民工相同，都是在農閑時打工，當農忙時都會返回農村，并不會脫離農村，因此這部分農民工并不需參與打工地的任何養(yǎng)老保險制度，因為即使參與也一定會發(fā)生退?，F(xiàn)象，致使其利益受損，甚至可能導致重復參保，使農民工利益更加受損。外出性的季節(jié)性農民工應該選擇參與戶籍所在地的新型農村社會養(yǎng)老保險制度或者是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度，這樣才能保證農民工的參保的持續(xù)性與保障農民工的養(yǎng)老保險權益。外出流動性農民工是最為復雜的一類農民工，他們沒有固定的工作地點，甚至是沒有固定的居住地，經常在城鄉(xiāng)間，城市間流動。因此這類農民工的養(yǎng)老保險是最難以解決的一類人群。這部分農民工可以根據(jù)自己的實際情況參與相應的養(yǎng)老保險制度，如果在外打工幾年之后，最終會返回農村，即在農村參與新型農村養(yǎng)老保險制度或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度;如果不返回農村，并且工作流動也是在固定的城市，則可以參與該地的城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度;如果雖然工作在不斷流動，但居住地不變，則可參與居住地的城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度;如果工作地與居住地都不確定，則選擇戶籍所在地的新型農村養(yǎng)老保險制度或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度，這對于他們來說，只有戶籍具有穩(wěn)定性，在一定程度上可以確保參保的可持續(xù)性?？傊?，農民工應該根據(jù)自身特點選擇合適的養(yǎng)老保險制度。從制度選擇上看，農民工選擇參與的養(yǎng)老保險制度，能夠實現(xiàn)參與的可持續(xù)性，但是否真正實現(xiàn)養(yǎng)老保險的可持續(xù)參與，必須有相關的制度保障，例如，要減低各種養(yǎng)老保險制度的準入門檻，特別是戶籍制度;完善養(yǎng)老保險關系的轉移接續(xù)辦法等。

三、農民工持續(xù)參與養(yǎng)老保險制度的保障

農民工根據(jù)自身特點選擇合適的養(yǎng)老保險制度，從制度選擇上看，農民工選擇參與的養(yǎng)老保險制度，能夠實現(xiàn)參與的可持續(xù)性。但是否真正實現(xiàn)養(yǎng)老保險的可持續(xù)必須有相關的責任的分擔與實現(xiàn)，才能真正使農民工持續(xù)的參與養(yǎng)老保險制度，保證農民工的養(yǎng)老保險權益。農民工持續(xù)參保的責任主要是政府、企業(yè)與個人分別承擔自身的責任。

(一)政府在農民工持續(xù)參與養(yǎng)老保險制度中的責任

政府是養(yǎng)老保險制度的制定者，政府有義務確保每一位公民的養(yǎng)老保險權益得到保障，保證每一位公民年老后老有所養(yǎng)、老有所樂。因此政府在農民工持續(xù)參與養(yǎng)老保險制度的中承擔著非常重大的責任，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.降低各種養(yǎng)老保險制度的準入門檻

農民工參與養(yǎng)老保險制度政府必須要降低準入門檻，尤其是對戶籍的限制。農民工參與戶籍所在的新型農村養(yǎng)老保險制度或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度不存在能不能參保的問題，但是對于城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險制度，大多都存在戶籍的限制，農民工基本被排斥在這些制度之外。特別是對外出農民工參與工作地或居住地的相關養(yǎng)老保險制度，更應該降低參與的準入門檻，減少對戶籍的限制或者實現(xiàn)農轉非的相關政策，使農民工能夠與當?shù)氐木用裣碛型葏⑴c享受養(yǎng)老保險的權利。

2.建立合理快捷的養(yǎng)老保險關系轉移接續(xù)辦法

勞動力流動是社會經濟發(fā)展的必然條件，也是社會經濟發(fā)展的必然現(xiàn)象。隨著勞動力的流動，勞動關系必然轉移。因為在我國還沒實現(xiàn)養(yǎng)老保險的全面統(tǒng)籌，必須建立合理快捷的養(yǎng)老保險關系轉移接續(xù)的措施，以保證養(yǎng)老保險關系隨著勞動力的流動而便捷的流動，并能保證勞動者的養(yǎng)老保險權益在轉移過程中不受到損失。農民工雖然選擇了使自己能夠可持續(xù)參與的養(yǎng)老保險制度，但農民工畢竟是流動性非常大的群體，流動是不可能避免的現(xiàn)象。因此，政府有責任制定合理便捷的養(yǎng)老保險關系轉移接續(xù)辦法，確保農民工參保的可持續(xù)性。

3.明確各級政府承擔的養(yǎng)老保險費的責任

確保農民工養(yǎng)老保險關系的權益除了政府降低農民工參保的準入門檻與構建健全的養(yǎng)老保險關系轉移接續(xù)外，還必須承擔養(yǎng)老保險繳費的責任，并且必須明確各級政府的承擔的繳費比例或者額度。政府在承擔農民工養(yǎng)老保險繳費責任方面，主要承擔參與新型農村社會養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的農民工。這部分農民工收入不穩(wěn)定，收入水平不高，在經濟承擔能力方面不足，且單位繳費的部分也幾乎缺失，因此，政府必須承擔起這部分農民工的繳費責任，確保他們的養(yǎng)老保險權益得以實現(xiàn)。

(二)企業(yè)在農民工持續(xù)參與養(yǎng)老保險制度中的責任

我國養(yǎng)老保險基金的籌資來源主要有企業(yè)、個人和國家，企業(yè)作為養(yǎng)老保險基金的主要收入來源之一，其責任就是為每一位員工繳納養(yǎng)老保險費用。企業(yè)對其雇傭的農民工也必須負起養(yǎng)老保險繳費的責任，但是由于農民工的特殊性，企業(yè)必須對不同的農民工進行區(qū)別對待。如果農民工參與的是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險制度，企業(yè)必須按照國家規(guī)定標準為農民工繳納養(yǎng)老保險費;如果農民工參與的是企業(yè)所在地的城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度，企業(yè)必須按照農民工所參保選擇的繳費檔次，繳納相應額度或比例的養(yǎng)老保險費;如果農民工參與的養(yǎng)老保險制度不在企業(yè)所在地，則企業(yè)應該按照基本工資的一定比例補發(fā)給農民工，讓農民工用來繳納養(yǎng)老保險費。

(三)農民工在持續(xù)參與養(yǎng)老保險制度中的責任

維護農民工的養(yǎng)老保障權益，保證農民工享有與其他公民均等的養(yǎng)老保障水平，除了政府、企業(yè)承擔的相應的責任外，農民工自身也必須承擔相應的責任。首先，農民工必須選擇可持續(xù)參加的養(yǎng)老保險制度，進行參保。雖然每一位公民都有享受養(yǎng)老保險的權力，但我國針對農民工參與養(yǎng)老保險還沒有實現(xiàn)強制參保，因此要享受養(yǎng)老保障權益，農民工有責任參與相應的養(yǎng)老保險制度。其次，農民工必須履行繳納養(yǎng)老保險費的義務，享受養(yǎng)老保障待遇的權利，就必須履行繳納養(yǎng)老保險費的義務。最后，農民工有維護自身養(yǎng)老保險權利的責任，當農民工的權益受到侵害時，農民工有尋求正當?shù)耐緩?，維護自己權利不受侵害的責任。

四、結語

第5篇：城市和農村養(yǎng)老保險范文

關鍵詞： 農村； 養(yǎng)老； 商業(yè)保險

中圖分類號： F842文獻標識碼： A 文章編號： 1009-8631（2011）07-0018-03

引言

農村商業(yè)養(yǎng)老保險是農村金融體系和農村社會保障體系的重要組成部分。發(fā)展農村商業(yè)養(yǎng)老保險對于提高保險業(yè)整體發(fā)展實力，完善農村社會保障體系，建設社會主義新農村具有非常重要的戰(zhàn)略意義。如何有效推動農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展、加快促進社會主義新農村建設，成為當前保險業(yè)面臨的重大理論和實踐課題。

一、發(fā)展農村商業(yè)保養(yǎng)老保險的必要性

（一）發(fā)展農村政商業(yè)保險是完善農村社會保障體系的需要

根據(jù)《中國老齡事業(yè)的發(fā)展》白皮書，我國人口年齡結構已開始進入老齡化階段。2005年底，中國60歲以上的老年人口近1.44億，占總人口的比例達11%，其中近60%老年人分布在農村。[1]而且，在未來5年內，男60歲、女55歲的農業(yè)人口將以每年85萬人左右的速度增長，到2028年將達到1.2億人的峰值。[2]實行以來，中國農民的養(yǎng)老主要依靠家庭和土地，但兩者均面臨巨大的壓力和挑戰(zhàn)。一方面，計劃生育政策減少了子女數(shù)量，農村經濟結構調整帶動剩余勞動力向非農產業(yè)和城鎮(zhèn)轉移，農村老齡化以高于城鎮(zhèn)的速度推進，這些因素都從不同層面影響到傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保障能力；另一方面，由于土地規(guī)模小型化和農業(yè)比較收益偏低，土地的保障功能不斷減弱。嚴峻的現(xiàn)實要求我們努力尋求新的適合時展要求的農民養(yǎng)老保障體系。商業(yè)養(yǎng)老保險因其諸多優(yōu)勢，能很好彌補社會保險供給上的不足，有利于建立多層次、全方位的社會保障體系；商業(yè)保險彌補了分配制度中社會保險的不足，使“效益原則”與“公平原則”達到辯證的統(tǒng)一；商業(yè)保險能夠提高社會保障的水平，促進整個社會保障體系的良性循環(huán)；商業(yè)保險能擴大社會保障范圍，補充了社會保險的空白地帶，拓展了社會保險的領域。因此，發(fā)展商業(yè)保險，有利于完善社會保障體系。商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，在不同的社會保障層面發(fā)揮著不同的功效。[3]在基礎型社會保障層面，商業(yè)保險參與社會保險日常管理，提供技術和管理支持，實現(xiàn)社會保險資金保值增值，減輕政府財政壓力，提高保障機制運營效率。在享受型社會保障層面，商業(yè)保險可以發(fā)揮主導作用，提供更多的保障產品和更高的保障程度，彌補商業(yè)社會保險供給的不足，豐富和完善整個國家的社會保障體系。

（二）發(fā)展農村商業(yè)養(yǎng)老保險是農民獲得養(yǎng)老保障的需要

根據(jù)2006年2月全國老齡辦的最后統(tǒng)計，中國65歲以上老年人占總人口的比例已經達14%，并且在今后一個很長的時期內都保持著很高的遞增速度，屬于老齡化速度最快的國家之列。同時，中國農村老年人口為8557萬人，占老年人總數(shù)的65.82%。農村的老齡化水平高于城鎮(zhèn)1.24個百分點。這種城鄉(xiāng)倒置的狀況將一直持續(xù)到2040年。這一切都說明，中國農村不僅已經完全進入老齡化社會，而且老齡化程度高于城鎮(zhèn)。另一方面，1992年由民政部門制訂、國務院的《縣級農村社會養(yǎng)老保險基本方案》（試行），確定的農村社會養(yǎng)老保險，在經過十多年的調整、整頓后，不爭的事實是農村社會養(yǎng)老保障不但沒有得以普及，參保率反而呈下降趨勢。鑒于中國農村地區(qū)經濟發(fā)展水平差別較大，可以預期的是在相當長的一段時間里，我國很難建立普及全國農村的統(tǒng)一的農村社會養(yǎng)老保險制度。不管是傳統(tǒng)的家庭和土地養(yǎng)老，還是現(xiàn)代的社會養(yǎng)老保險，都無法完全滿足農民的養(yǎng)老保障需要。因此必須發(fā)展更加靈活的商業(yè)養(yǎng)老保險，建立多層次的養(yǎng)老保障體系來滿足農民的養(yǎng)老保障需求。

（三）發(fā)展農村商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)人壽保險公司開拓農村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的需要

隨著中國保險市場的進一步對外開放，保險公司的競爭日益加劇。從市場構成和分布分析，目前的競爭主要集中在城市，而中國13億人口中有9億多人分布在農村，農村是我國潛力巨大的保險市場，由其是在城市業(yè)務競爭日趨激烈的今天盡快開拓農村市場，是保持商業(yè)保險業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的新的增長點。因此，保險公司開拓農村商業(yè)養(yǎng)老保險市場，是適應競爭日趨激烈的新形勢保證可持續(xù)發(fā)展的迫切需要和必然選擇。

（四）發(fā)展農村商業(yè)養(yǎng)老保險是降低社會儲蓄，拉動社會消費的需要

農民消費需求乏力的一個根本原因是在于我國當前社會養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、失業(yè)保障體系不健全、不完善。商業(yè)養(yǎng)老保險以其靈活的經營方式和越來越富于個性化的保險產品，滿足農民的多層次保障需求。一方面可以有效促進社會保障體系的完善，解除農民的后顧之憂；另一方面也可以達到降低儲蓄率，提高消費的目的。統(tǒng)計資料顯示，商業(yè)保險公司在企業(yè)年金、

城鎮(zhèn)低保人群保障、新型農村合作醫(yī)療保險、失地農民養(yǎng)老保險等領域發(fā)揮著積極作用。在企業(yè)年金方面，為中小企業(yè)量身打造的年金集合計劃受到廣泛認同，到2006年末，養(yǎng)老保險公司已經受托295家公司的企業(yè)年金計劃，受托資產16.3億元，占全部法人受托人業(yè)務的65%以上；在新型農村合作醫(yī)療保險方面，江蘇、河南、廣東等省市的66個縣（市、區(qū)）參與了新農合試點，參合率91%，共籌集合作醫(yī)療基金11億元，為736萬人次提供補償金額9.7億元；在失地農民養(yǎng)老保險方面，重慶、河北等省市參保農民累計7541萬人次，積累養(yǎng)老金27億元。[4]在拉動政府公共產品消費支出和企業(yè)的風險管理和福利消費支出的同時，商業(yè)保險滿足居民個人保險需求方面也取得了巨大進步。

（五）發(fā)展農村商業(yè)養(yǎng)老保險是解決農民就業(yè)問題的需要

隨著農村改革和機械化水平的提高，農村出現(xiàn)了大量的剩余勞動力，其中一部分剩余勞動力隨著城市化進程的加快外出務工，但是大部分的剩余勞動力仍滯留在農村，這樣就形成了數(shù)量龐大的農村無業(yè)群體。而發(fā)展農村壽險業(yè)務，需要一支龐大的管理和銷售隊伍。可以吸收大量的農村閑散勞動力從事農村壽險工作，促進農民就業(yè)，增加農民收入，從而促進農村經濟的發(fā)展。[5]

二、當前發(fā)展農村商業(yè)養(yǎng)老保險的有利條件

隨著市場經濟的不斷發(fā)展，農村改革的不斷深入，農民收入水平的不斷提高，政府對三農問題的重視，開拓農村壽險市場已在物質基礎、政策環(huán)境和實踐經驗等諸多方面具備有利條件。

（一）農村經濟持續(xù)發(fā)展，農民收入穩(wěn)步上升，為開拓農村壽險市場奠定了堅實的物質基礎

進入新世紀以來，中央連續(xù)推出了一系列惠農政策惠及億萬農民，在系列利好政策的引導下，農業(yè)和農村發(fā)展出現(xiàn)了積極變化，糧食連續(xù)增產，2006年產量達到9949億斤，農民持續(xù)增收，2006年農民人均純收入達到3587元，農村綜合改革穩(wěn)步推進，農村公共事業(yè)明顯加強農村社會更加穩(wěn)定。[6]隨著中央對“三農”政策的逐步落實，農民收入較大幅度增長，消費水平將從解決溫飽問題提升到考慮保障、子女上學、養(yǎng)老和抵御風險等問題，潛在的保險需求將被激活，保險公司開拓農村市場的空間將更加廣闊。

（二）國家政策積極鼓勵和倡導商業(yè)養(yǎng)老保險在解決農村養(yǎng)老問題中的作用

2006年6月16日，國務院下發(fā)23號文件，《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》指出，我國正處在完善社會主義市場經濟體制的關鍵時期，人口老齡化進程加快，人民生活水平提高，保障需求增強。加快保險業(yè)發(fā)展改革，鼓勵和引導人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險，對完善社會保障體系，提高全社會保障水平，擴大居民消費需求，實現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實意義。[7]并提出“統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保健保險，完善多層次社會保障體系”的要求，進一步明確保險業(yè)在構建我國社會保障體系中的重要地位。在十七大報告中提出“加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，保障人民基本生活，要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充，加快完善社會保障體系?！?。[8]十七大報告高度肯定了保險業(yè)在完善社會保障體系中的重要地位和作用，為養(yǎng)老保險的發(fā)展指明了方向，對養(yǎng)老保險的發(fā)展必將起到巨大的推動作用。

（三）保險監(jiān)管部門高度重視“三農””保險的發(fā)展，為農村商業(yè)保險提供良好的政策支持

保監(jiān)會將“三農””保險列為戰(zhàn)略機遇期我國保險業(yè)重點推動和大力發(fā)展的重點之一。將其看成是保險業(yè)服務全面建設小康社會的構建社會主義和諧社會的重要突破口。2004年以來，保監(jiān)會提出要大力發(fā)展“縣域保險”，積極探索農業(yè)保險、農村養(yǎng)老保險、失地農民保險等。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險公司經過長期經營農村業(yè)務，積累了一定經驗

1996年保險業(yè)實行分業(yè)經營以來，壽險業(yè)始終以較快速度向前發(fā)展。但從市場構成看，業(yè)務主要集中在城市，農村業(yè)務發(fā)展遲緩。在保監(jiān)會大力發(fā)展“縣域保險”的號召下，保險公司積極響應，在縣域保險業(yè)務拓展方面不斷創(chuàng)新模式，為農村壽險業(yè)的發(fā)展積累了一定的經驗。一是加強縣域網點建設，將建立網點作為農村保險業(yè)務發(fā)展的基礎與關鍵；二是加強縣域隊伍建設，建立駐村營銷員隊伍；三是豐富產品和改善服務。如中國人壽2007年推出首款惠農保險――新簡易人身保險，得到政府和市場的認可。

三、當前農村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的主要問題及其原因分析

（一）農民收入水平低，難以消費養(yǎng)老保險

保險是一種消費型商品，但不是生活必需品。養(yǎng)老保險保費相對較高，目前一般一份保額十萬的保單年繳保費4500元到5500元之間，大多數(shù)農民無力承受。農民只有在滿足了衣食住行等最基礎消費之后，人們才有可能將剩余的錢投入保險。按照馬斯洛需求層次理論，只有當基本的生理需求得到滿足的時候，才能產生上一層次的安全需求。養(yǎng)老保險需求從風險保障的基本功能看屬于安全需求，因此收入水平是影響著保險需求的重要因素。[9]2005年，我國農村的恩格爾系數(shù)為45.5%，盡管與1990年相比下降了約13個百分點，但仍顯示農民相當一部分收入是用來支付食物花費，再加上花在衣、住、行方面的費用，所剩已寥寥無幾。低收入水平決定了絕大多數(shù)農民消費產品的能力有限。

（二）農民保險意思不強、農村商業(yè)養(yǎng)老保險整體規(guī)模較小

農村自然環(huán)境惡劣是我國廣大農村地區(qū)，尤其是中西部農村地區(qū)信息閉塞。農民文化水平較低，傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念根深蒂固農民保險意識淡薄，對保險的接受和認同能力相對有限。農民購買保險的意愿不強，同時農民的收入水平遠低于城市，經濟能力有限，制約了農村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的拓展。此外，農村自然環(huán)境特殊，地廣人稀，居住分散，交通不便，這種特殊的自然環(huán)境導致保險展業(yè)難，展業(yè)成本高。另外保險公司不愿涉足農村，對開拓農村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的信心不足。只有縣級業(yè)務員以個體的形式發(fā)展有限的農村業(yè)務，使得農村商業(yè)養(yǎng)老保險市場規(guī)模得不到有效的發(fā)展。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險公司在產品設計、營銷策略和管理服務上存在不足

中國農村養(yǎng)老保險市場主體單一，在農村大部分地區(qū)，中國人壽處于絕對壟斷地位。在這種缺乏競爭的市場環(huán)境下，使得保險公司在保險產品設計、營銷策略和服務管理上都存在不足。首先，產品未充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質化現(xiàn)象嚴重。由于我國保險業(yè)的快速恢復和發(fā)展是在城市進行的，因而所開發(fā)的產品也都是針對城市居民不斷提高的收入水平、購買能力、保障需求而設計的，保險公司不顧農村與城市的保險需求差異，簡單的把在城市銷售的產品直接或稍微改頭換面就搬到農村市場，難以適應農民的實際需要。其次，商業(yè)養(yǎng)老保險公司的縣級分支機構的個人營銷員由于缺乏正規(guī)的保險業(yè)務培訓，保險知識不足，責任心不強，缺乏職業(yè)道德。致使農村商業(yè)養(yǎng)老保險營銷人員總體素質偏低，成為制約農村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務發(fā)展的重要因素。最后，農村商業(yè)保險網點建設和客戶服務體系不健全，保險公司普遍存在“重產業(yè)、輕管理”的現(xiàn)象還沒有將客戶服務工作擺到重要的位置。

（四）政府在法律和財政上對農村商業(yè)養(yǎng)老保險缺乏有力的支持

政府及政府職能部門對商業(yè)養(yǎng)老保險功能和定位認識不足，導致政府在養(yǎng)老保險體系中的缺位與越位。主要表現(xiàn)在以下五個方面：一是缺乏對養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)籌規(guī)劃，缺乏整體的思路和方案；二是在基本養(yǎng)老保險制度沒有完善的情況下，政府對補充養(yǎng)老保險介入過深，限制了商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展；三是政府在農村養(yǎng)老保險的制度提供與財政支持等方面承擔的責任不足，而對其經營卻表現(xiàn)出很高的積極性；四是社會養(yǎng)老保險立法滯后，缺乏對政府行為的有效約束，隨意性較大；五是缺乏支持、補充與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展相配套的政策，限制了體系的健全。正是在這種指導思想下，對于商業(yè)養(yǎng)老保險缺乏必要的支持，甚至持否定和捧斥的態(tài)度，制約了商業(yè)養(yǎng)老保險在農村的發(fā)展。

四、發(fā)展農村商業(yè)養(yǎng)老保險的對策

（一）政府應進一步加強引導，加大對農村商業(yè)養(yǎng)老保險的政策扶持力度

政府要進一步推行富民政策，使農民的收入大幅度增長，為農民購買商業(yè)養(yǎng)老保險奠定物質基礎。要高度關注農民的社會保障問題，積極探索農村社會保障制度，如新農合醫(yī)療、農民工保險等等。對保險公司開辦農村商業(yè)養(yǎng)老保險給予政策支持，比如在開辦農民養(yǎng)老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經營。對農村業(yè)務員可以采取減免經營稅的辦法，維護其在農村銷售養(yǎng)老保險的積極性。政府各有關部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經營效益和農民保障二者的利益，出臺有關惠農政策，支持商業(yè)保險公司積極參與農村市場的開發(fā)。[10]

（二）保險公司應加強農村商業(yè)養(yǎng)老保險意識的宣導，提高農民自覺參加保險的積極性

商業(yè)養(yǎng)老保險公司應該以開展特色保險宣傳為切入點，增強農民保險意識。一是針對農民保險意識比較滯后的實際，保險公司應深入廣泛的開展好宣傳工作，如通過放映電影、文藝宣傳隊下鄉(xiāng)演出等形式宣傳保險，幫助農民樹立風險保障意識，轉變養(yǎng)兒防老、疾病救助、教育消費觀念，使農民對壽險有一個比較直觀的認識。二是利用典型賠案、農民身邊的賠案，宣傳保險的功能作用，消除和澄清少數(shù)農民對壽險的模糊和錯誤認識，凸顯出人壽保險的保障功能，使農民對壽險有一個比較客觀的認識。三是深入村寨、田間地頭，走村串戶、駐村入戶，通過村委會廣播、黑板報等喜聞樂見的方式開展強勢宣傳。利用銀行郵政等單位的網絡優(yōu)勢加強宣傳，使保險意識滲透到社會各個角落。

（三）結合農村實際，開發(fā)設計適銷對路的養(yǎng)老保險產品

農村養(yǎng)老保險產品應具有明顯的保障功能，保險金額應當適當，要考慮農村消費者的潛在需求和實際購買力，承保內容要簡明，保險條款要通俗易懂，便于農民理解和接受。同時要根據(jù)不同地區(qū)農民經濟承受能力和壽險需求特點，體現(xiàn)地區(qū)差別，在貧困地區(qū)可以設計一批低保費、高保障的保險產品，在較富裕的東部和沿海地區(qū)可設計有一定投資價值的保險產品，開發(fā)高端農村市場，兼顧保障和投資。如按團體年金思路設計以村為單位的農村養(yǎng)老保險產品，為適應農民文化水平普遍較低的現(xiàn)實大力推進條款通俗化進程，如推廣投保簡單、便于攜帶的卡折式產品，突出購買保險的便利性，增加產品的吸引力。在設計開發(fā)保險產品的時候，要充分考慮到不同地區(qū)、不同人群對保險的需求愿望和承受能力，不能只考慮自身的經濟效益，而應該積極探索和開發(fā)出適合不同層次農民消費的多樣化的商業(yè)養(yǎng)老保險產品。

（四）強化服務意識，重視客戶服務

保險是服務產品，保險公司可以通過本土化的保險營銷員深入到社區(qū)、鄉(xiāng)村逐村逐戶上門幫助群眾了解保險，引導農民科學購買保險。加強營銷員的誠信意識和專業(yè)水平，嚴格嚴懲制度，堅決杜絕欺詐、誤導客戶現(xiàn)象的發(fā)生。因地制宜優(yōu)化保險流程提高保單售后服務特別是保全、理賠的效率，同時保險公司還可以利用自身優(yōu)勢，開展群眾需要、力所能及的公益活動。如為農村孤寡老人，困難戶獻愛心，關注外鄉(xiāng)務工人員等特殊人群的需要，進一步發(fā)揮社會管理功能。

（五）監(jiān)管部門應積極探索，創(chuàng)新保險管理模式

我國保險業(yè)的實踐證明，商業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的支持。而商業(yè)保險在技術、管理、成本控制、服務等方面具有一定的專業(yè)優(yōu)勢，在一些領域參與社會管理，可以減輕政府公共管理的壓力，提高政府的運行效率。因此，以政府推動、市場優(yōu)化運作的方式發(fā)展農民商業(yè)補充養(yǎng)老保險，既可以發(fā)揮保險公司的專業(yè)優(yōu)勢，也能促進社會穩(wěn)定，為政府減壓。以失地農民為例，鑒于地理位置、勞動力素質、就業(yè)安置等情況的差異，被征地農民失地后的生產生活情況會有所不同。一些地處近郊地區(qū)、市場觀念強的農民較好轉變了生產方式，成為了城市擴張的受益者。這部分人對養(yǎng)老需求層次要求較高，為過一個安詳?shù)耐砟晷枰叩谋Ｕ铣潭?。他們有動力、也有能力購買補充養(yǎng)老保險。商業(yè)保險如果能在政府的推動下良性對接，以農民需求為導向，通過商業(yè)保險提供差異化產品，滿足農民補充養(yǎng)老需求，就能填補這一市場需求，不但可以提供不同層次的補充養(yǎng)老保障，還可以全面設計覆蓋住院醫(yī)療、意外傷害、死亡傷殘保障，滿足市場需求的多樣性。

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第6篇：城市和農村養(yǎng)老保險范文

 

關鍵詞:農村;社會養(yǎng)老保險;問題;對策 

    農村養(yǎng)老保險是社會保障體系中的一項特殊內容，是指在國家政策引導下，農民自愿參加，以集體經濟組織為依托，以農村人口為對象而建立起來的養(yǎng)老保險制度。目前，隨著農村工業(yè)化、城市化、現(xiàn)代化發(fā)展速度的加快，廣大農民迫切需要建立相應的保險制度，建立完善的農村社會養(yǎng)老保險制度的條件已經成熟。十七屆三中全會對建立新型農村社會養(yǎng)老保險制度問題高度重視，就如何建立新型農村社會養(yǎng)老保險制度問題進行了部署，并提出了明確的要求和推進的措施。

1、我國農村社會養(yǎng)老保險制度建設中存在的問題

    隨著市場經濟體制改革的深人，工業(yè)化、城市化進程的加快，家庭和土地這兩類傳統(tǒng)保障方式的功能持續(xù)弱化，放大了農村人口老齡化的社會風險。我國農村社會養(yǎng)老保險嚴重滯后于社會經濟發(fā)展的客觀要求。從目前情況看，我國的農村養(yǎng)老保險存在著許多問題。

1.1設置模式不合理，農民參保積極性不高，意識不強

    由于在制度設計中沒有真正意義上的政策和資金支持，農民并沒有參加社會養(yǎng)老保險的積極性。1991年6月，原民政部農村養(yǎng)老辦公室制定了《縣級農村社會養(yǎng)老保險基本方案》，規(guī)定農民交納保險費時，可根據(jù)自己的實際情況分2元、4元、6元、8元……20元，共10個繳費檔次。長期以來，我國農村經濟發(fā)展水平普遍偏低，加上農民對社保政策關注不夠或尚存疑慮，對制度缺乏信心，大都選擇每月2元的最低檔次保費，不能真正發(fā)揮養(yǎng)老功能，養(yǎng)老保障的目的難以實現(xiàn)。保障水平偏低，無法達到“老有所養(yǎng)”的初衷。

1.2農村集體經濟組織軟弱無力

    農村社會養(yǎng)老保險制度堅持“個人交納為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持”的原則，但其中“集體補助為輔”難以落實。目前相當一部分農村集體經濟逐步萎縮，農村集體經濟組織“軟弱無力”，有相當部分村級集體積累實際是“空殼子”，導致多數(shù)農民得不到任何補貼，農保中“集體補助為輔”的原則成為空話，農民參加養(yǎng)老保險實際上成了純個人儲蓄積累保險?！皣医o予政策扶持”集中體現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工參保，而農民參保并沒有得到直接財政支持。因而這種資金籌集方式下的農村社會養(yǎng)老保險僅僅是一種農村個人強制儲蓄型養(yǎng)老方案，而不是真正意義上的社會養(yǎng)老保險，不具有社會性和保障性。這也是多年來我國農村社會養(yǎng)老保險工作未能展開的重要原因。

1.3農民工對參加農村社會養(yǎng)老保險的需求并不迫切

    現(xiàn)行的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險在制度上規(guī)定覆蓋所有在城鎮(zhèn)企業(yè)就業(yè)的勞動者，也包括農民工，但在實際執(zhí)行中，農民工參保的比例很低。截至2008年底，全國參加城保的農民工2 416萬人，只占在城鎮(zhèn)就業(yè)農民工的17%。主要原因是現(xiàn)行城保制度的部分政策難以完全適應農民工的特點。在政府投人和資金扶助均十分缺乏的情況下，農民工比較注重眼前既得利益，多數(shù)具備勞動能力的農民不愿意逐年繳費參加社保，感覺不僅要“自己養(yǎng)自己”，還要“出錢養(yǎng)活龐大的農保機構與人員”，難以獲得他們的認同與支持。對農民工而言，相比老年補貼這種很多年以后才能領取的待遇，農民工更看重現(xiàn)實收人。

1.4城鄉(xiāng)一體養(yǎng)老保險制度接軌存在難點

    在工業(yè)化、城市化的進程中，出現(xiàn)了越來越多的被征地農民。對這些必須納人社會養(yǎng)老保險的被征地農民，現(xiàn)階段的農村社會養(yǎng)老保險的保障水平大大低于城鎮(zhèn)保障水平，不利于促進農民向城鎮(zhèn)集中和推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展?，F(xiàn)行政策規(guī)定，參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險，保費的繳納期限不能低于巧年，要求繳納的保費標準為城鎮(zhèn)企業(yè)職工工資總額的28%，其中企業(yè)應負擔20%，這就基本排除了沒有集體企業(yè)或村集體經濟薄弱的失地農民進人城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的可能。

1.5家庭養(yǎng)老逐漸成為農村社會和經濟發(fā)展的一個瓶頸

    愛老、尊老、敬老是中華民族幾千年的傳統(tǒng)美德，家庭養(yǎng)老以土地保障為依托的養(yǎng)老模式一直是我國農村最主要的養(yǎng)老形式。然而，隨著我國城市化進程的加快，人均耕地減少，農業(yè)人口在逐步減少，農民觀念在發(fā)生變化，農村家庭規(guī)模逐漸變小，農村老齡化趨勢逐漸加劇，傳統(tǒng)家庭保障模式的基礎正在逐漸動搖，家庭養(yǎng)老保障功能快速走向衰弱。目前，許多地方的被征地農民陷人了“種田無地、就業(yè)無崗、保障無份”的尷尬境地。這中情況既影響農村的社會穩(wěn)定，也會滋生一系列復雜的社會問題，嚴重影響中國社會主義和諧社會的構建。

2、我國農村社會養(yǎng)老保險制度建設對策

2.1發(fā)揮政府作用，加大政府對農村社會養(yǎng)老保險的扶持

    按照個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的方式建立籌資機制，加大政府對農村社會養(yǎng)老保險的扶持。社會養(yǎng)老保險制度作為一種保障老年居民享受社會養(yǎng)老待遇的保險制度，離不開資金的支撐。目前農村養(yǎng)老保險的資金籌集主要由農民自己出，或完全讓農民自己出。所以，農民沒有參加社會養(yǎng)老保險的積極性。因此，為確保新型農村社會養(yǎng)老保險制度能夠有效運作和可持續(xù)發(fā)展，政府宜重新定位在農村社會保險中的責任，建立以財政補貼為主導的新型農村社會養(yǎng)老保險制度。除了應通過繳費補貼、基金貼息、待遇調整補貼、老年人直補等多種方式引導和鼓勵農民參加新型農村社會養(yǎng)老保險外，還應提高集體補助的比重，為參保農民繳納一定比例的保費補助，才能調動起農民投保的積極性，才能使農村社會養(yǎng)老保險真正具有社會保障應有的“社會性”、“福利性”。

2.2創(chuàng)造條件探索城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度有效銜接的辦法

    構建新型農村社會養(yǎng)老保險制度，必須堅持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展方向，破除城鄉(xiāng)分割體制，創(chuàng)造條件探索實現(xiàn)農村和城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老關系轉移接續(xù)辦法，逐步建立健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會養(yǎng)老保險體系。參加“新型農村社會養(yǎng)老保險”的農民將享受到與城鎮(zhèn)職工一樣的參保模式:“基礎養(yǎng)老金十個人賬戶”。農民轉居后，便可與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險銜接過渡。

第7篇：城市和農村養(yǎng)老保險范文

其一，城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險制度設計存在不同之處，存在重視城市，忽視農村的傾向。比如城市基本養(yǎng)老保險制度內容越來越豐富，農村養(yǎng)老保險制度還僅僅涉及到農保和土保兩個方面；其二，城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險基金籌集方式存在不同之處，前者以社會統(tǒng)籌和個人賬戶的形式來進行；而后者主要以個人繳納，集體補助的方式來進行，這無疑加大了農民的負擔；其三，城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險參加保險的方式不一樣，城保屬于強制性保險，有法律法規(guī)去保證其執(zhí)行；而農保采取的是農民自愿和政府組織的方式來進行。

2建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險制度的必要性

之所以倡導建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險制度，是存在其深刻的原因的：其一，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險制度的建立，是建設和諧社會的必要之舉。尤其在進入老齡化社會的過程中，貧困現(xiàn)象越發(fā)明顯，養(yǎng)老保險的必要性不斷展現(xiàn)出來；其二，城鄉(xiāng)頭籌基本養(yǎng)老保險制度，是實現(xiàn)經濟社會全面發(fā)展的必然要求，無論是從農村工業(yè)化和城市化發(fā)展的角度來看，還是從促進城市經濟發(fā)展的角度來看，都是很有必要的；其三，在國家經濟實力不斷增長的背景下，建立社會養(yǎng)老保險制度的經濟基礎已經具備，國家政策也開始導向于這樣的領域，也就是說當前建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險制度的條件已經成熟了。

3建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險制度的策略

從整體來講，城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險制度在制度設計、籌資模式、參保方式、社會化程度、保障水平和互濟功能等方面的二元分割，使得農村基養(yǎng)老保險制度的覆蓋面、穩(wěn)定性和持續(xù)性遠遠落后于城鎮(zhèn)，而且城鄉(xiāng)保險關系轉移存在嚴重的制度壁壘。因此，我們應該積極從上述的幾個方面入手去進行改善和調整:

（一）建立健全城鄉(xiāng)統(tǒng)一的保險制度

統(tǒng)一化的保險制度，是建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險制度的首要問題。明確規(guī)定，無論是城市居民，還是鄉(xiāng)村居民，只要年齡達到要求，都可以參加到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險中去。改變以往城市和農村的二元障礙，保證只要符合參保條件的居民，都能夠依照統(tǒng)一的養(yǎng)老保障制度要求，參與到社會保障中去。建立健全的城鄉(xiāng)統(tǒng)一保險制度，為各項城鄉(xiāng)保險工作的開展打下了信息基礎。

（二）明確城鄉(xiāng)統(tǒng)一的繳費標準規(guī)范

明確城鄉(xiāng)統(tǒng)一的繳費標準和規(guī)范，不是以同樣的保險價格來進行，而是依照以下的方式去進行改善和調整：其一，依照實際的城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險的要求，可以以年為時間單位去進行繳納，規(guī)定最低繳費標準為農民居民上年收入的八個百分點，最高繳費標準為城市上年可支配收入的三十個百分點。其二，對于集體補助部分，應該充分考慮區(qū)域的具體情況，將區(qū)域財政實力，城市發(fā)展水平來考慮進去，以保證其繳費標準和規(guī)范的合理性。

（三）保證城鄉(xiāng)統(tǒng)一的銜接方式方法

保證城鄉(xiāng)統(tǒng)一的銜接方式方法，也是建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險制度的重要環(huán)節(jié)。對此，應該明確以下內容：其一，對于已經參加其他養(yǎng)老保險的城鄉(xiāng)居民，應該根據(jù)個人的意愿，參與到統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險中去，并且將原本已經繳納的保險費用進行同等折算，將其納入到統(tǒng)一的城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險體系中去；其二，對于享受到集體補助或者財政補助的，應該按照新的標準規(guī)范來進行，查缺補漏，以保證養(yǎng)老待遇的平等性。

（四）注重城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險繳納的管控

首先，應該以發(fā)展的觀念去審視養(yǎng)老保險標準，如果經濟發(fā)展水平，價格指數(shù)發(fā)生變化，應該以年度為單位去實現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險繳納標準的調整和改善；其次，制定更加嚴格的養(yǎng)老保險基金管理運營方案，保證能夠做到專款專用；最后，建立健全養(yǎng)老基金的監(jiān)督體系，對于在此過程中不依照規(guī)范做事的行為進行懲罰，以保證城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險工作的切實開展。

4結束語

第8篇：城市和農村養(yǎng)老保險范文

通過對新生代農民工與傳統(tǒng)農民工的特點進行比較分析，發(fā)現(xiàn)新生代農民工在學歷教育、工作狀況以及價值形態(tài)方面較之傳統(tǒng)的農民工都有了顯著的提高，而新生代農民工的養(yǎng)老保險仍存在著諸多問題，如參保意識薄弱，參保率低，退保率高，養(yǎng)老保險待遇有失公平等，其原因有自身、企業(yè)和政府等方面。解決新生代農民工的養(yǎng)老保險問題的對策：提高新生代農民工對養(yǎng)老保險的認識程度；提高新生代農民工的工資水平；加大監(jiān)管力度；創(chuàng)新城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險接續(xù)途徑；擴大養(yǎng)老保險在新生代農民工群體中的覆蓋面；降低養(yǎng)老保險的繳費率。

[關鍵詞]

新生代農民工；養(yǎng)老保險；現(xiàn)狀；對策與建議

一、文獻綜述

農民工群體的誕生是我國城鎮(zhèn)化發(fā)展以及經濟社會轉型的必然結果，是在特殊國情下形成的特殊群體。西方發(fā)達國家工業(yè)化水平高，發(fā)展速度也較快，鄉(xiāng)村勞動力的轉移已經完成，并把這種流動群體稱為外來勞動者而不是農民工，因此農民工這個名稱并未出現(xiàn)在西方發(fā)達國家的研究領域。但是國外學者有關人口流動領域的研究成果為我國學者在對農民工的研究過程中提供了借鑒。Storesletten(2000)認為政府應鼓勵并吸引擁有一定文化水平或技能的外來人口流入本地區(qū)，因為他們可以減緩人口老齡化的危機，可為本地區(qū)創(chuàng)造收益，增加政府的財政收入。Knight等(2004)認為經濟因素是誘導農民工群體產生流動的根本性因素，農民工長期轉換在收入水平較高的地區(qū)進行務工。White(1998)和PeterShang(2001)則都認為我國城鄉(xiāng)二元化的戶籍制度不利于人口的自由流動，加重了城鎮(zhèn)與農村的分割局面。李迎生(2001)認為我國的二元城鄉(xiāng)制度不可能一下子打破，因此應建立一種過渡性的政策來解決農民工的養(yǎng)老保險問題。桂世勛(2005)提出應建立從農村到城鎮(zhèn)過度性的養(yǎng)老保險銜接制度，用繳費基數(shù)來決定養(yǎng)老保險的享受標準。蔡海清(2005)認為應當建立一個全國統(tǒng)一的社會保障網絡平臺，每個人有自己固定的個人賬戶，從而減少養(yǎng)老保險跨區(qū)域轉接困難的問題。陳頤(2006)則認為應把農民工的工資水平提高到最低工資標準之上，把農民工養(yǎng)老劃入到城鎮(zhèn)養(yǎng)老體系中。方江海(2009)認為地方政府繳費責任的推卸使農民工養(yǎng)老保險不公平的現(xiàn)象更加嚴重。劉紅燕(2012)認為農民工陷入流動困境的根本原因是其自身的人力資本價值較低。張靜(2012)認為新生代農民融入城市可以加快我國城鄉(xiāng)二元結構的瓦解，促進社會的和諧與公平。綜上分析，農民工的研究已經引起了學術界的重視，但大多從經濟角度出發(fā)且停留在理論方面的分析，因此從新生代農民工自身的角度出發(fā)去看待當前養(yǎng)老保險體制存在的問題，并結合其自身生活狀態(tài)與就業(yè)特征提出解決方案具有重要的意義。

二、新生代農民工的特征

新生代農民工是指出生在1980年以后，且達到我國勞動法規(guī)定的年滿16周歲的就業(yè)條件，以農村戶籍身份在城市從事非農行業(yè)的人群。除了年齡上的代際差異，新生代農民工群體具有其他許多不同于傳統(tǒng)農民工的顯著特點。新生代農民工與傳統(tǒng)農民工在初次外出就業(yè)年齡上存在著較大的差異，傳統(tǒng)農民工的初次外出就業(yè)年齡為35.9周歲，這個年齡段多數(shù)在農村已經組建家庭。而新生代農民工初次外出就業(yè)年齡僅為21.7歲，與傳統(tǒng)農民工的初次外出就業(yè)年齡相差九年多。受教育程度得到了提升，主要表現(xiàn)為初中及以下低學歷層次的減少和大專及以上高學歷層次的提高，但是僅處于初中教育水平的仍占據(jù)了一半以上的比例，因此從整體上看受教育水平仍處在較低的狀態(tài)，從不同行業(yè)從事的比例來看，新生代農民工大多集中在制造行業(yè)，同時在自營以及服務行業(yè)也有所分布。從消費支出方面來看，新生代農民工的月平均支出金額要明顯高于傳統(tǒng)農民工，然而新生代農民工每年寄回老家的錢卻沒有傳統(tǒng)農民工多，他們更傾向于將收入用于自身消費而不是寄回家中。通過分析表2中的年齡數(shù)據(jù)與技能培訓的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農民工接受農業(yè)培訓的比例較高，退城返鄉(xiāng)后依舊可以依靠農業(yè)收入養(yǎng)老。新生代農民工為了適應城市就業(yè)的需要，大多接受的是非農職業(yè)技能培訓，由于缺乏農業(yè)技能，已不能實現(xiàn)靠農養(yǎng)老。

三、新生代農民工與傳統(tǒng)農民工養(yǎng)老保險需求度分析

(一)傳統(tǒng)農民工養(yǎng)老保險需求度

傳統(tǒng)農民工的外出務工時期處在上世紀六七十年代，城鄉(xiāng)二元制的戶籍制度正處于最嚴格的時期，因此城鄉(xiāng)之間以及地區(qū)之間的人口流動受到了很大的限制。由于當時處于計劃經濟時期，工業(yè)發(fā)展緩慢，城鎮(zhèn)發(fā)展并不完善，因此降低了農民工進城務工的機會，且由于自身文化水平及專業(yè)技術的限制，大多從事建筑業(yè)等低技能的職業(yè)，且傳統(tǒng)農民工自身能力與城市的就業(yè)需求差距較大，因此很難在城市立足且得到長期的發(fā)展。同時傳統(tǒng)農民工在外出務工前大多已在農村成家生子，受傳統(tǒng)養(yǎng)老思想的影響，他們更傾向于選擇“家庭養(yǎng)老”或者“土地養(yǎng)老”，他們只把進城務工看成是一種增加生活收入的方式，并無長期立足城市的打算，另外農村養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險接續(xù)困難。因此在收入水平較低的情況下，城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險只會加重他們的負擔，使他們產生排斥心理。

(二)新生代農民工養(yǎng)老保險需求度

新生代農民工外出務工年紀較早，長期脫離農村生活，對農業(yè)活動的熟悉度較低，在融入城市的過程中受城市生活影響較深，且未在農村成家，沒有家庭方面的牽絆，因此他們把立足城市作為外出務工的動機。由于新生代農民工身份雙重邊緣化的特點，他們在農村沒有土地，“土地養(yǎng)老”對他們已經失去了現(xiàn)實意義，且由于打算在城市長期立足發(fā)展，年老風險是他們將來不得不面對的問題。幾年來，我國城鎮(zhèn)職工的基本養(yǎng)老保險體系的發(fā)展不斷完善，已形成一種較為完善的體系，由于個人繳費少、制度穩(wěn)定以及保障水平高的特點，為廣大城鎮(zhèn)居民所接受。同時也符合迫切留在城市發(fā)展，但收入整體收入水平較低的新生代農民工群體的養(yǎng)老需要。

四、新生代農民工養(yǎng)老保險存在的問題

當前我國新生代農民工的數(shù)量仍在不斷的發(fā)展與壯大，他們今后的養(yǎng)老問題應得到重視，養(yǎng)老保險是幫助新生代農民工防范未來年老風險的重要保障，然而當前新生代農民工的養(yǎng)老保險仍存在著諸多問題。

(一)養(yǎng)老保險的參保意識薄弱

新生代農民工出生在上世紀八十年代以后，現(xiàn)階段正處于身強力壯的年紀，因此并不關注養(yǎng)老方面的問題。他們正處于社會主義市場經濟發(fā)展的繁榮時期，職業(yè)選擇機會多，范圍也更加廣泛，但就業(yè)的流動性大，且工資仍然處于較低水平，年老風險尚遠加之自身經濟壓力的影響，使他們的參保意識愈加薄弱。同時，由于現(xiàn)階段我國養(yǎng)老保險基金的保值增值能力較低，使新生代農民工對養(yǎng)老保險的收益喪失信心，從而也影響了他們參加養(yǎng)老保險的積極性。

(二)養(yǎng)老保險參保率低，退保率高

2014年以來，我國致力于養(yǎng)老保險保險制度層面的改革，從制度的層面上解決了養(yǎng)老保險在轉移與接續(xù)方面存在的問題，2014年國家統(tǒng)計局公布的傳統(tǒng)農民工養(yǎng)老保險的參保率僅為3.9%。雖然新生代農民工的參保意識在不斷增強，但根據(jù)2010年全國總工會的調查報告顯示,養(yǎng)老保險在農民工群體中的覆蓋率僅為21.3%。然而更令人擔憂的是，新生代農民工由于工資水平低，迫于生活的壓力，出現(xiàn)了大量的退?，F(xiàn)象。另外，由于現(xiàn)行養(yǎng)老保險轉接困難以及繳費年限過高，預期收益較低，使他們對養(yǎng)老保險制度產生懷疑，從而產生退保心理。

(三)養(yǎng)老保險待遇的公平性

新生代農民工在城市中仍然處于弱勢群體，在用人單位遭遇歧視與不平等的現(xiàn)象時有發(fā)生。相同條件下，企業(yè)更傾向于與素質更高發(fā)展更穩(wěn)定的城鎮(zhèn)居民簽訂勞動合同并繳納養(yǎng)老保險費用。企業(yè)常常通過不與新生代農民工簽訂勞動合同的方式從而把他們排除在養(yǎng)老保險繳納范圍之外，甚至會把應繳納的養(yǎng)老保險費用轉移到職工工資中，通過加大員工的工作強度來挽回因繳納養(yǎng)老保險而帶來的負擔。

(四)養(yǎng)老保險關系銜接性

由于我國城鄉(xiāng)二元經濟體制的限制，當前我國實行兩套養(yǎng)老保險制度，城鎮(zhèn)職工實行的是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度，農村居民實行的是新型農村養(yǎng)老保險制度，新型農村養(yǎng)老保險制度是農村養(yǎng)老保險制度的完善與升級，為農村居民的養(yǎng)老提供了保障。而新生代農民工留城意愿強烈，新型農村養(yǎng)老保險制度與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度的接續(xù)問題便凸顯出來。

1.城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險與新型農村養(yǎng)老保險接續(xù)困難

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度與新型農村養(yǎng)老保險制度各方面存在的差異都較大。雖然農村新農保制度起步較晚，但由于覆蓋范圍較小因此統(tǒng)一度較高，也有利于執(zhí)行，但是保障水平較低。城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度近幾年隨著相應政策的推進得到了大力發(fā)展，但由于各省份發(fā)展水平不同，因此當前還無法實現(xiàn)全國范圍的統(tǒng)籌。且城鎮(zhèn)職工與農村的兩種養(yǎng)老保險制度之間也存在著較大的差異，因此二者的接續(xù)也存在著困難。

2.城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險跨地區(qū)銜接困難

雖然養(yǎng)老保險的全國統(tǒng)籌是大勢所趨，但是仍然存在一定的困難，我國現(xiàn)階段養(yǎng)老保險統(tǒng)籌的層次較低，部分省份僅達到省內統(tǒng)籌的層次。但是新生代農民工跨省流動率高，從而直接或間接的增加了養(yǎng)老保險的接續(xù)和轉移成本，使養(yǎng)老關系的銜接更加困難。

五、新生代農民工養(yǎng)老保險問題的根源分析

(一)自身原因

1.養(yǎng)老保險意識較弱

年老問題離新生代農民工尚遠，由于視野的短見，他們忽視了自身養(yǎng)老問題的嚴峻性以及養(yǎng)老保險對于防范年老風險的重要性。由于他們對養(yǎng)老保險的繳費年限，執(zhí)行意義等都缺乏了解，因此拒絕參?；蛘咧型就吮?。雖然新生代農民工具有較強的維權意識，但是他們對自身應有的權利缺乏系統(tǒng)性的了解，養(yǎng)老保障的享受權利與繳費義務是相統(tǒng)一的。

2.繳費能力不足

經濟基礎決定繳費能力，新生代農民工的收入水平仍處在較低層次，部分高收入者只是集中在文化程度和技能較高的個別人群。由于他們的文化程度普遍不高，專業(yè)技能也較差，因此他們大多從事收入較低的制造業(yè)，而且由于自身身份的尷尬，他們處處受到排擠和歧視，即便與城鎮(zhèn)職工處在相同的崗位，也會出現(xiàn)同工不同酬的現(xiàn)象。加之他們的消費水平較高，住房壓力大，其收入只能維持正常的生活，沒有多余的經濟能力繳納社會保險費用。

(二)企業(yè)原因

結合新生代農民工現(xiàn)狀分析，新生代農民工多集中于制造行業(yè)，這類企業(yè)生產環(huán)境較差，盈利較少，對利益的認識產生偏差。因此經常通過克扣員工工資，拒絕簽訂勞動合同從而規(guī)避企業(yè)責任的方式來降低人力成本。同時，我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險繳費率較高，為員工繳納養(yǎng)老保險費用無疑加重了企業(yè)的負擔，因此在利益的驅使下，企業(yè)會逃避繳納養(yǎng)老保險費用繳納。

(三)政府原因

1地方監(jiān)察力度不夠

我國目前的養(yǎng)老金管理缺乏專門機構的監(jiān)督與管理，地方政府與中央發(fā)放的養(yǎng)老金直接接觸，不免產生地方政府自行支配養(yǎng)老金的現(xiàn)象。在中央政府監(jiān)管不到位的情況下，為了個人區(qū)域的利益片面追求地區(qū)經濟的發(fā)展，私自挪用養(yǎng)老金創(chuàng)造有利于企業(yè)經營發(fā)展的環(huán)境，并對企業(yè)拖欠員工工資、逃避繳納養(yǎng)老保險費用等違法行為行為放任不管。

2.制度設計不完善

首先，我國還沒有可以用來調整新生代農民工養(yǎng)老保險問題的統(tǒng)一政策，由于各地的經濟發(fā)展水平不同，繳費率也存在著差別。有些地方養(yǎng)老金出現(xiàn)剩余，有些地方則虧空。我國的養(yǎng)老保險被多個單位統(tǒng)籌，缺乏一致性的統(tǒng)一管理，加大了養(yǎng)老保險轉接的難度。新生代農民工工作流動性較大，但是我國的社會保障制度規(guī)定職工在轉移個人養(yǎng)老賬戶時，社會統(tǒng)籌資金仍然保留在原地，因此轉接難度很大。其次，當前過高的養(yǎng)老保險繳費率和繳費年限會加重企業(yè)和新生代農民工的負擔，加大企業(yè)逃避繳費的現(xiàn)象，降低新生代農民工繳費熱情。

六、對策及建議

(一)提高新生代農民工對養(yǎng)老保險的認識程度

新生代農民工之所以參保意愿不強，是因為他們自身沒有認識到年老、疾病等一系列問題的風險性，因此要加大他們對養(yǎng)老風險的認知程度。當前政府關于養(yǎng)老保險的宣傳并不到位，政策的宣傳方式應根據(jù)受眾群體的特點來確立，因此要采用淺顯易懂的方式向新生代農民工進行養(yǎng)老保險制度的講解與宣傳，新生代農民工群體只有在充分了解制度的前提下才能提高他們對當前政策的信任度與參與養(yǎng)老保險的熱情。

(二)提高新生代農民工的工資水平

新生代農民工在社會中仍處于低收入群體，他們大多數(shù)從事勞動時間長且薪酬低的工作，其收入狀況仍處于較低的工資水平。因此基本的生活需求和精神追求都很難滿足與實現(xiàn)，養(yǎng)老保險費用的繳納對他們來說無疑是雪上加霜。企業(yè)應提高新生代農民工的最低工資水平，勞動時間與強度應嚴格遵守我國勞動法中相關的規(guī)則制度，嚴禁克扣新生代農民工工資，堅持平等公正原則，使他們與城市職工享有同樣的工資待遇與福利。

(三)加大監(jiān)管力度

我國當前還沒有專門且具備較高號召力的新生代農民工工會組織，因此中央政府應對企業(yè)用工以及地方政府行為的負監(jiān)管責任。政府應設立專門監(jiān)督的機構，定期查看用人單位是否如期為員工繳納養(yǎng)老保險費用，對于推卸繳費責任的企業(yè)應加大處罰力度。同時，定期徹查地方政府的養(yǎng)老金去向以及養(yǎng)老保險的收支情況，嚴查政府包庇企業(yè)的行為，并加大處罰力度。

(四)創(chuàng)新城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險接續(xù)途徑

我國城鄉(xiāng)兩種養(yǎng)老保險制度的差異性較大，而新生代農民工頻繁的工作流動性又加大了城鄉(xiāng)兩種養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)籌難度，進而阻礙了養(yǎng)老保險終身保障的功能。政府可以建立一個專門儲存新生代農民工養(yǎng)老保險的信息儲存系統(tǒng)，實行全國聯(lián)網，從而將養(yǎng)老保險的數(shù)據(jù)通過網絡共享到全國，這樣就可以保證新生代農民工在跨地區(qū)工作時養(yǎng)老保險的個人賬戶也可以及時的轉移與接續(xù)。當前我國較為發(fā)達的省份已經實現(xiàn)了養(yǎng)老保險省級層次的統(tǒng)籌，地方政府可以依據(jù)本地區(qū)養(yǎng)老金的收支情況填補養(yǎng)老保險統(tǒng)籌賬戶基金的差值。

(五)擴大養(yǎng)老保險在新生代農民工群體中的覆蓋面

將新生代農民工群體按照收入水平以及流動性的強弱進行劃分，可將那些收入水平較高且流動性較弱的群體歸入到城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系中。對于那些流動性較大且工資收入水平較低的人群可以專門為他們設計一種過渡性的制度，把當前的繳費降低在一個合理的水平內，使更多的新生代農民工可以享受到國家的養(yǎng)老保障。

(六)降低養(yǎng)老保險的繳費率

新生代農民工整體就業(yè)環(huán)境較差，工資收入水平低，且工資拖欠的現(xiàn)象時常發(fā)生，如果養(yǎng)老保險的繳費率過高會使他們的生活負擔加重。此外，新生代農民工的就業(yè)領域多為制造行業(yè)、社會服務行業(yè)等，這些行業(yè)競爭激烈，單位盈利規(guī)模小，過高的養(yǎng)老保險繳費基數(shù)會使他們不得不通過逃避繳費的行為來降低成本。適當降低養(yǎng)老保險的繳費率可以使更多的低收入群體加入到養(yǎng)老保險的體系內，另外應適當降低企業(yè)的養(yǎng)老保險繳費率，降低企業(yè)的繳費壓力，減少企業(yè)逃避繳費責任的現(xiàn)象。

七、結論

第一，農民工已經發(fā)展成為一個龐大的群體，他們外出務工年齡較早，文化素養(yǎng)的欠缺阻礙了他們融入城市的進程。政府應重視新生代農民工的教育與培訓，多提供公益性的教育與培訓，讓他們掌握更多的技能，提高文化素養(yǎng)，適應城市的發(fā)展速度與就業(yè)環(huán)境。第二，雖然當前養(yǎng)老問題距離新生代農民工較遠，但隨著我國人口老齡化進程的加快，他們今后將面臨比傳統(tǒng)農民工更為嚴峻的養(yǎng)老問題。然而他們卻面臨種種不公平的待遇，養(yǎng)老保險問題未得到社會的重視，加之自身缺乏對養(yǎng)老保險的深入了解，使養(yǎng)老保險的參保狀態(tài)更加嚴峻。第三，新生代農民工返鄉(xiāng)意愿較弱，大多想要繼續(xù)留在城市發(fā)展，因此農村的養(yǎng)老模式已不能適應他們的養(yǎng)老需求，然而他們又被城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老體系排除在外，因此國家應盡快設計出適用于新生代農民工群體的過渡性的養(yǎng)老保險制度，使他們也可以享受到國家養(yǎng)老保障事業(yè)的發(fā)展成果。第四，新生代農民工的養(yǎng)老保險問題并不是某個單方面原因造成的，新生代農民工自身、企業(yè)、以及國家都應當參與到解決這個問題的過程中來。作為新生代農民工群體應不斷提高自身的知識水平和思想道德素質，加強對養(yǎng)老保險的了解。

作者：謝淑萍 岳月 單位：哈爾濱商業(yè)大學

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第9篇：城市和農村養(yǎng)老保險范文

關鍵詞：農民工；社會養(yǎng)老保險；城鎮(zhèn)化

一、引言

農民工是從農民中率先分化出來，與土地保持著一定經濟聯(lián)系、從事非農業(yè)生產和經營、以工資收入為基本生活來源，并具有非城鎮(zhèn)居民身份的非農化從業(yè)人員，是我國城鎮(zhèn)化進程中形成的特殊社會群體。從人員構成來看，目前我國的農民工主要包括進城農民工和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工。其中，進城農民工約8600萬人，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工約12800萬人。

建立適合農民工特點的社會養(yǎng)老保險制度，其目的在于通過提供一個有別于城鎮(zhèn)職工社會保險制度的制度安排，逐步將農民工平穩(wěn)地納入社會保險制度體系，為城鎮(zhèn)化的健康發(fā)展提供制度保障。

二、建立適合農民工特點的社會養(yǎng)老保險制度的必要性

（一）建立和諧社會的重要舉措

建立農民工社會養(yǎng)老保險制度，是提高城鎮(zhèn)化水平，轉移農村人口，優(yōu)化城鄉(xiāng)結構，促進國民經濟良性循環(huán)和社會協(xié)調發(fā)展的重要制度保證，是推進城鄉(xiāng)先進生產力發(fā)展的重大舉措。以現(xiàn)代社會保險制度代替?zhèn)鹘y(tǒng)的土地保障，解決農民工的后顧之憂，有助于城鄉(xiāng)精神文明建設和城鄉(xiāng)社會穩(wěn)定，是先進文化發(fā)展的必然方向。根據(jù)農民工亦工亦農、工作流動性大、收入不穩(wěn)定且偏低等特點，創(chuàng)造性的建立適合農民工特點的社會保險制度，將農民工納入社會保障體系，是最大限度的維護農民工合法權益，滿足農民工利益要求的具體體現(xiàn)。與此同時，建立農民工社會保險制度，也是建立公平市場競爭環(huán)境的內在要求。

（二）推進城鎮(zhèn)化的需要

在城鎮(zhèn)化進程中，農民工開始放棄農業(yè)生產活動，主要依靠工薪收入生活，一些人也不再具備從事農業(yè)勞動的意識和技能。

據(jù)王奮宇等人對北京、珠海、無錫三個城市農村流動人口即農民工的典型調查顯示：已經有19%的農民工沒有土地，完全放棄了對土地的依存；有46.8%的農民工即使沒有失去土地承包權也會繼續(xù)在外務工，也準備放棄對土地的依存；16.5%的農民工處于不確定狀態(tài)，只有17.7%的農民工會選擇回家務農。這就說明，有近70%的農民工已經做出了城鎮(zhèn)化選擇，若為其提供社會保障或提供一定的經濟補償，做出城鎮(zhèn)化選擇的比例還會大幅度提高。

正由于農民工沒有納入社會保險體系，在面臨失業(yè)、工傷、疾病、年老喪失勞工能力等問題時，沒有任何社會保障的農民工往往只能自找出路或被迫重新從事農業(yè)生產，加重農村失業(yè)和其他社會問題，并延緩城鎮(zhèn)化進程。因此，將土地保障作為農民工的最后避難所，已面臨各方面挑戰(zhàn)，而建立農民工社會養(yǎng)老保險制度，則是推進城鎮(zhèn)化最重要的制度保證，也是順應城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢的戰(zhàn)略舉措。

（三）從根本上解決“三農問題”的需要

從土地的承載能力及農村各項事業(yè)的發(fā)展角度而言，我國現(xiàn)有農村土地難以為包括現(xiàn)有農民工在內的所有農村人口提供良好的保障，甚至無法保障全體農村人口的溫飽問題。實施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，減少農民，使大批農村勞動力主動放棄土地這一根本依托而走進城鎮(zhèn)、走進工廠，通過建立適合農民工特點的社會養(yǎng)老保險制度，促進農民工率先完成從傳統(tǒng)土地保障到現(xiàn)代社會保障的過度，解決農民工的后顧之憂，有利于加快城鎮(zhèn)化和農村現(xiàn)代化進程，為有效解決“三農問題”創(chuàng)造寬松的環(huán)境。

（四）經濟條件基本成熟

農民工一般有相對穩(wěn)定和高于農業(yè)人口的工薪收入，具備了建立社會養(yǎng)老保險制度的經濟可能性。而且，進城農民工與其建立勞動關系的企事業(yè)單位一般都已經納入城鎮(zhèn)社會保障體系，對社會保險有較高的認識。

從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)看，經過二十多年的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經是“三分天下有其一”，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在具備了一定實力后，也已著手考慮職工福利與保障問題，根據(jù)本地、本企業(yè)的實際制定了一些具體的保障措施，如對本企業(yè)職工建房、看病、子女上學等給予了一定數(shù)額的補助；對于在本企業(yè)工作達到一定年限，進入退休年齡的職工一次性或分月發(fā)放一定數(shù)額的退休金，或由企業(yè)出資為職工購買一定標準的商業(yè)養(yǎng)老保險，等等。這些措施對于保障本企業(yè)職工及其家庭的生活起到了較好的作用，然而由于其主要是在企業(yè)的范圍內，因而只能稱為企業(yè)福利，而非社會保險。但這些現(xiàn)象說明，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經具備建立社會保險制度的基本條件和愿望。缺少的是社會保險的制度安排，而將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入社會保險體系，將給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立社會保險制度提供一個歷史性的機遇，也可以為其實施產權制度等改革創(chuàng)造寬松的環(huán)境。

（五）政府的基本職責

目前，我國政府的工作重點已經開始由經濟建設轉向以社會保障制度為核心的制度建設。制度建設，特別是我國的社會保障制度建設，受到黨和國家的高度重視，引起社會各個層面的密切關注，僅財政投入每年就達到數(shù)百億元（2001年為508億元）。但這是政府沒有及時承擔起社會保障制度建設責任而不得不承擔財政責任的必然結果。農民工處于城鎮(zhèn)化的最前沿，為農民工建立社會保險制度成本越早越低，若等到農民工成為我國城鎮(zhèn)人口主體再建立社會保險（2012年農民工可能達到1.6億人），其社會保險制度成本將更高。

三、完善農民工社會養(yǎng)老保險制度的安排

（一）出臺有關強制農民工社會養(yǎng)老保險的法律法規(guī)

把農民工真正納入社會養(yǎng)老保險體系，必須通過立法來強制執(zhí)行。同時，還應出臺相關限制或取消農民工退保的政策。當農民工離開參保地返鄉(xiāng)時，本人社會養(yǎng)老保險關系無法轉移的，暫時封存其個人賬戶，保留其保險關系，待其達到最低領取養(yǎng)老金年齡時，其戶籍所在地實行農村社會養(yǎng)老保險的，賬戶余額及對應的基礎性養(yǎng)老金權益和基金轉移至本人戶籍所在地。到時仍未建立農村社會養(yǎng)老保險制度的，將個人賬戶余額一次性退還本人。

（二）改革戶籍制度，放松對戶口的管制

長期以來我國的城鄉(xiāng)二元結構的存在，按照戶籍來劃分人與人之間界限，造成了進城務工人員在城市里務工而不能享有同城鎮(zhèn)職工一樣的養(yǎng)老保險制度。這不利于保護農民工的合法權益。另一方面，長期的戶籍制度不利于勞動力的流動，不能實現(xiàn)勞動力資源的優(yōu)化配置，阻礙經濟發(fā)展。要實現(xiàn)由“農民”身份向“市民”身份的轉變，進入城市的門檻應該降低，只要進城務工人員在所在城市具備一定的物業(yè)等資產，就可以申請加入所在城區(qū)。

（三）實施土地換保障，適當扶持農民工就業(yè)和參加社會養(yǎng)老保險

轉讓農村土地使用權的農民工，可直接參加養(yǎng)老保險，并根據(jù)農村土地使用權轉讓的不同形式和收益，折算為5年以上的個人賬戶積累額，促進農民工從傳統(tǒng)土地保障到養(yǎng)老保險的平穩(wěn)過渡。對土地使用權置換出的土地換保障資金，直接進入農民工的個人賬戶，既可增加農民工養(yǎng)老保險個人賬戶的積累，又可促進農村土地經營規(guī)模的擴大、加快城鎮(zhèn)化進程。

（四）優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險

城市農民工目前最害怕的是生病和受傷?？床≠F、住院貴、工傷沒有醫(yī)療保障是困擾城市農民工的大問題。因此，目前城市農民工最需要的是醫(yī)療和工傷保險。

建立和完善城市農民工社會保障制度，應立足現(xiàn)實需要，分清輕重緩急，優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險。要結合城市農民工特點，綜合考慮需要和可能，適當調整現(xiàn)行保障制度，要避免不切實際的大而全，要減輕繳費負擔，簡化辦理手續(xù)，適當降低醫(yī)保起付線標準。

日前通過的《深圳市勞務工醫(yī)療保險暫行辦法》就受到了城市農民工和用人單位的普遍歡迎。該《辦法》規(guī)定，勞務工只要每月繳納4元錢，就可既保門診費用，又保住院費用。這種“低交費，廣覆蓋，?；尽钡摹吧钲谀Ｊ健睙o疑值得各地借鑒。

（五）逐步推進，將社會養(yǎng)老保險費改為社會養(yǎng)老保險稅

開征養(yǎng)老保險稅替代現(xiàn)行的繳費制度，把養(yǎng)老保險費以法定稅賦形式固定下來。征稅的籌集方式是養(yǎng)老保險制度走向法制化的表現(xiàn)，現(xiàn)行的征繳社會養(yǎng)老保險費的辦法是行政化工作方式的體現(xiàn)，不是依法治理。

采取征稅的方式籌資，更具有強制性和規(guī)范性，可以減低管理成本，提高效率。這樣一方面可以增加征收的力度，為社會養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌打下基礎；另一方面社會養(yǎng)老保險費以國稅形式征收，便于全國統(tǒng)一管理，有利于實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌；同時能夠保證企業(yè)主組織廣大農民工參加社會養(yǎng)老保險，按企業(yè)規(guī)模和招收農民工數(shù)量征收養(yǎng)老保險稅，能促使企業(yè)主無條件為農民工繳納養(yǎng)老保險費，并且做到企業(yè)公平負擔，有利于公平競爭，有利于市場經濟健康發(fā)展。

四、結論

農民工是一個權益容易受到侵害的弱勢群體。只有給農民工以穩(wěn)定的、可預期的社會養(yǎng)老保險制度才能有利于和諧社會的構建。養(yǎng)老保險是社會保障中的核心內容和生命工程，21世紀我國社會保障的重點就是要解決養(yǎng)老問題。轉型期分析構建我國農村社會養(yǎng)老保險模式的途徑是完善社會保障體系、維護農民合法權益的重要內容，也是促進社會主義市場經濟發(fā)展、保持社會穩(wěn)定的重要措施。如何具體又徹底解決廣大農民的養(yǎng)老問題，對我國社會保障體系建設來說還是一個未解的重大課題，還需要繼續(xù)進行研究、探索和指導。還需依靠全社會的力量共同努力，建成具有中國特色的農村社會養(yǎng)老保險體系，為建設社會主義現(xiàn)代化強國而發(fā)揮應有的作用。

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