投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢精選(九篇)
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第1篇：投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢范文
【關(guān)鍵詞】高職院校；投資理財(cái)；專業(yè)建設(shè)；差別
近年來，各高職院校紛紛開設(shè)投資理財(cái)專業(yè)。投資理財(cái)專業(yè)作為一個(gè)新興專業(yè)，面臨很大的發(fā)展空間，但也面臨諸多阻礙發(fā)展的現(xiàn)實(shí)性難題。因此，我們有必要為專業(yè)建設(shè)展開積極探討。
中國的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)正以加速度不斷邁上新的臺階，經(jīng)濟(jì)愈發(fā)展，投資理財(cái)活動(dòng)就顯得愈重要。企業(yè)、家庭、個(gè)人等社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體或多或少都免不了要參與投資理財(cái)活動(dòng)，與投資理財(cái)相關(guān)的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)與日俱增，市場對這類專門人才的需求非常旺盛。高職院校開設(shè)投資理財(cái)專業(yè)對于我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)而言，是很有必要、很有意義的一件事情。
然而，當(dāng)市場各經(jīng)濟(jì)主體亟需投資理財(cái)?shù)膶ｉT人才，各類高職院校的投資理財(cái)專業(yè)也向市場推出這類人才時(shí)，供求之間卻顯現(xiàn)出并不完全合卯合榫的微妙矛盾。對投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)方式進(jìn)行改革，以化解這一現(xiàn)實(shí)矛盾，已成為一項(xiàng)迫在眉睫的任務(wù)。
一、高職院校投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)面臨的幾個(gè)問題
1.現(xiàn)有專業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃制定和實(shí)施的難度較大
專業(yè)建設(shè)是一件極其復(fù)雜的工作，尤其是在這個(gè)多變的時(shí)代，今天的形勢難以把握，明天的走勢難以預(yù)測，專業(yè)籌劃要想與現(xiàn)實(shí)完全合拍確實(shí)是不可能完成的任務(wù)。與其他專業(yè)相比，投資理財(cái)專業(yè)的建設(shè)難度可謂更居其上，參加這一專業(yè)教學(xué)活動(dòng)的師生都會(huì)有這種切身感受：投資理財(cái)所涉及的領(lǐng)域極為廣泛，銀行、證券、信托投資、保險(xiǎn)、租賃等等都可以被涵蓋其中，而且這一領(lǐng)域還在快速地?cái)U(kuò)充。反映到高職院校專業(yè)人才培養(yǎng)方案上，雖然總的課程數(shù)目與其他專業(yè)相差不大，但由于該專業(yè)所包含的門類太多，每一門類所包含的課程數(shù)目就會(huì)相對有限，因其廣泛，所以便不易深入。在有限的時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)投資理財(cái)專業(yè)的高級人才其實(shí)是一件非常困難的事情。
2.各高職院校人才培養(yǎng)計(jì)劃同質(zhì)化程度過高，差別優(yōu)勢不強(qiáng)
今天，買方市場的影響幾乎無所不在，投資理財(cái)領(lǐng)域也是一樣。各從業(yè)單位都竭盡全力去滿足不同客戶的多樣化要求，相應(yīng)的對本單位用人的要求也越來越多樣化，但各高職院校投資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)出來的畢業(yè)生在專業(yè)知識和技能方面卻表現(xiàn)得基本上沒有太大差別。對這種狀況的一種形象描述就是“這邊人找不到崗，那邊崗找不到人”。缺乏絕對優(yōu)勢，缺乏比較優(yōu)勢，這是高職院校投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)所面對的，而且必須要跨越的一個(gè)重大難關(guān)。
3.市場變化發(fā)展速度快，超出專業(yè)建設(shè)有關(guān)各方的預(yù)計(jì)
這幾年來，中國以及國際投資理財(cái)領(lǐng)域發(fā)展變化速度驚人。在投資方面，原來股票債券等證券一枝獨(dú)大，而現(xiàn)在基金、黃金、外匯、期貨則各顯神通，各自占有可觀的市場份額；在銀行信用方面，有紙質(zhì)貨幣正被銀行卡、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等快速取代的滄桑巨變，有中間業(yè)務(wù)的異軍突起，銀行業(yè)務(wù)重心的調(diào)整給從業(yè)人員帶來更多更高的新要求；保險(xiǎn)市場的迅速擴(kuò)大，則要求保險(xiǎn)公司具備更多的應(yīng)市品種和更具有專業(yè)素質(zhì)和親和力的從業(yè)人員。投資理財(cái)實(shí)務(wù)的這種變化速度給高職院校投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)帶來非常大的壓力，而且在可預(yù)見的將來，這種變化速度仍不會(huì)有絲毫減緩的趨勢。應(yīng)該說，這既是高職院校和有關(guān)教育主管部門必須堅(jiān)定不移、不遺余力辦好投資理財(cái)專業(yè)的原因所在，也直接導(dǎo)致投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他的經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)。
二、今后高職院校投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)的幾點(diǎn)思考
1.高職院校投資理財(cái)專業(yè)與普通高校金融、投資等專業(yè)應(yīng)拉開距離
有些用人單位將高職院校投資理財(cái)專業(yè)看成是普通高校金融等專業(yè)的一個(gè)壓縮版、簡化版，或是將普通高校多個(gè)財(cái)經(jīng)專業(yè)糅合在一起的一個(gè)產(chǎn)物，認(rèn)為高職畢業(yè)生對原理知識的掌握不如普通高校畢業(yè)生扎實(shí)，只是實(shí)際動(dòng)手能力較強(qiáng)，而隨著投資理財(cái)行業(yè)電子自動(dòng)化程度迅速提高，過去許多人工動(dòng)手的工作和崗位現(xiàn)在都可以交由機(jī)器來代替，于是高職投資理財(cái)專業(yè)在這些用人單位看來就不再具有優(yōu)勢，即使他們愿意聘用高職畢業(yè)生，給予高職畢業(yè)生的上升空間也遠(yuǎn)不及普通高校畢業(yè)生。
誠然，許多高職院校投資理財(cái)專業(yè)的建設(shè)過程與普通高校有千絲萬縷的聯(lián)系，不可避免地受到普通高校相關(guān)專業(yè)課程體系的影響，然而，一旦建立起自己的門戶以后，高職院校投資理財(cái)專業(yè)就應(yīng)該堅(jiān)決地與普通高校拉開距離，辦出自己的鮮明特色。各高職院校投資理財(cái)專業(yè)應(yīng)該聯(lián)合一致，建立自己的研究院，對行業(yè)內(nèi)具有較強(qiáng)實(shí)際指導(dǎo)意義的理論、原理、應(yīng)用程序等進(jìn)行篩選與深入研究，首先從教材建設(shè)上做好高職教學(xué)的定位工作，在此基礎(chǔ)上，再對高職投資理財(cái)專業(yè)的教學(xué)方法和教學(xué)手段等進(jìn)行試驗(yàn)和論證。投資理財(cái)領(lǐng)域非常廣闊，但如果高職院?？偸歉谄胀ǜ咝：竺孀?，還是不會(huì)有出路。只有下功夫找到真正適合自己發(fā)揮獨(dú)有效用的領(lǐng)域，才能找到屬于自己的位置，繼續(xù)生存和發(fā)展下去。
2.各高職院校投資理財(cái)專業(yè)的辦學(xué)方向應(yīng)有顯著不同
目前各高職院校投資理財(cái)專業(yè)的辦學(xué)方向和所授課目可以說基本趨同，趨同就意味著難以形成絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢，最后只會(huì)加劇相同專業(yè)畢業(yè)生的求職競爭，削弱個(gè)體的競爭實(shí)力。
因此，各高職院校投資理財(cái)專業(yè)應(yīng)將本專業(yè)的辦學(xué)方向進(jìn)行調(diào)整，或者讓本校的其他專業(yè)與投資理財(cái)專業(yè)進(jìn)行合作，或者參照有關(guān)行業(yè)、企業(yè)和地區(qū)的實(shí)際需求來選擇和確定新的辦學(xué)方向。比如，有的高職院校會(huì)計(jì)財(cái)稅方面師資力量較強(qiáng)，如果將投資理財(cái)專業(yè)相關(guān)課程予以強(qiáng)化，具有這方面優(yōu)勢的畢業(yè)生就會(huì)比較容易吸引用人單位的注目；有的高職院?？筛鶕?jù)長期合作的企業(yè)要求有針對性地開設(shè)部分專業(yè)課程，讓學(xué)生在相關(guān)企業(yè)進(jìn)而在相關(guān)行業(yè)都能獲得競聘優(yōu)勢；有的高職院?？梢苑治銎渌盒Ｍ顿Y理財(cái)專業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)和弱項(xiàng)，根據(jù)兄弟院校的弱項(xiàng)來確定自己的辦學(xué)強(qiáng)項(xiàng)；有的高職院校可以根據(jù)對迅速發(fā)展的投資理財(cái)行業(yè)的未來走勢進(jìn)行預(yù)測，類似于風(fēng)險(xiǎn)投資，先嘗試對少量課程進(jìn)行調(diào)整，搶占先機(jī)?？傊?，高職院校對于投資理財(cái)專業(yè)辦學(xué)應(yīng)采取更加務(wù)實(shí)靈活的態(tài)度，選擇各有所長、優(yōu)勢突出的辦學(xué)方向。
3.建立套餐教學(xué)制度
投資理財(cái)專業(yè)不僅領(lǐng)域廣闊，而且專業(yè)課程一般都比較龐雜艱深，一個(gè)專業(yè)或一個(gè)辦學(xué)方向適用一套課程體系的做法實(shí)行起來頗有難度。在這種情況下，與其讓學(xué)生什么都學(xué)，什么都不易精通，不如將全部專業(yè)課程進(jìn)行重新組合編排。
我們不妨可以借鑒一下手機(jī)套餐服務(wù)。這些套餐針對經(jīng)過細(xì)分的客戶群，分別推出具有不同服務(wù)重心的通信組合，有的側(cè)重于長市話優(yōu)惠，有的側(cè)重于降低短信成本，有的則突出智能化服務(wù)。這對于高職院校投資理財(cái)專業(yè)的建設(shè)具有一定的啟發(fā)意義。
在兩至三年有限的學(xué)習(xí)時(shí)間內(nèi)，要讓學(xué)生能在廣闊的投資理財(cái)專業(yè)領(lǐng)域真正有所收獲，就必須對課程和學(xué)生做進(jìn)一步的細(xì)分。首先精心設(shè)計(jì)課程套餐，不同套餐內(nèi)既有相同的課目又有不同的課目，有投資理財(cái)從業(yè)人員必須具備的基礎(chǔ)知識架構(gòu)，也有與某一類專門業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的知識與技能；然后再根據(jù)學(xué)生的主觀志愿和具體條件對學(xué)生做進(jìn)一步的細(xì)分，讓學(xué)生們選擇不同的課程套餐。課余時(shí)間則讓學(xué)生定期相互展開交流，發(fā)表學(xué)習(xí)體會(huì)，互享學(xué)習(xí)心得。這種做法讓學(xué)生在同樣的學(xué)制時(shí)間內(nèi)學(xué)得比較積極主動(dòng)，比較有興趣，有利于學(xué)生在投資理財(cái)?shù)哪骋活I(lǐng)域獲取比較高的專業(yè)化水平，同時(shí)也基本保持了原有教學(xué)模式下學(xué)生的專業(yè)視野廣度，并且提高了求知欲、學(xué)習(xí)效率和交流能力，從各個(gè)層面為將來從業(yè)預(yù)做準(zhǔn)備。
4.加強(qiáng)高職院校投資理財(cái)專業(yè)輔助課程的建設(shè)
高職投資理財(cái)專業(yè)畢業(yè)生進(jìn)入職場，一般都是從一線基層干起，職業(yè)特點(diǎn)決定投資理財(cái)從業(yè)人員必須與各式各樣的客戶打交道，因此，投資理財(cái)專業(yè)不能只是設(shè)立投資理財(cái)類課程，猶如治病一樣，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，效果必然難如人意。高職投資理財(cái)專業(yè)必須應(yīng)自身的客觀實(shí)際需求，做好輔助課程的建設(shè)。
第2篇：投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢范文
1.樣本選擇
為了能夠反映河南省不同地區(qū)不同收入“工薪族”金融投資理財(cái)狀況的差異，以2013年《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》公布的2012年河南省就業(yè)人員月平均工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，分別選取高于平均工資水平的鄭州市、平頂山市、洛陽市、永城市作為中高收入“工薪族”調(diào)查對象，選取低于平均工資水平的鄧州市、蘭考縣、固始縣和新蔡縣作為低收入“工薪族”調(diào)查對象。為保證樣本的代表性，在樣本抽取過程中采用分層隨機(jī)抽樣法，即將月收入作為分層特征，在各個(gè)層次中采用簡單隨機(jī)抽樣的方法抽取子樣本，最后將這些子樣本合起來構(gòu)成總體樣本。本次調(diào)查中每個(gè)調(diào)查地區(qū)發(fā)放問卷250份，共發(fā)放調(diào)查問卷2000份，回收有效問卷1685份，回收率為84.2%。
2.調(diào)查方法
2013年7月，筆者組織鄭州航院金融學(xué)專業(yè)本科生深入確定的調(diào)查市縣地區(qū)開展了為期兩個(gè)月的實(shí)地調(diào)查。本次調(diào)查采用自編的調(diào)查問卷，共設(shè)計(jì)問題30個(gè)，包含“工薪族”收入與儲蓄、金融資產(chǎn)配置與負(fù)債、投資理財(cái)偏好、行為偏差等內(nèi)容。為保證調(diào)查數(shù)據(jù)的真實(shí)性，本次調(diào)查主要采取在調(diào)查樣本中匿名填寫問卷的方式進(jìn)行，調(diào)查對象包括不同層次的各類人群，包括醫(yī)生、工程師、公務(wù)員、護(hù)士、財(cái)務(wù)人員、文員等不同職業(yè)群體。
3.樣本特征
從調(diào)查樣本的年齡特征來看，被調(diào)查者中25歲以下的占11.1%，25~45歲的占77.6%，45歲以上的占11.3%。從調(diào)查樣本的學(xué)歷特征來看，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學(xué)歷的人占2%，本科學(xué)歷的人占39%，專科學(xué)歷的人占26%，高中及以下學(xué)歷的人占33%。低收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學(xué)歷的人占0.5%，本科學(xué)歷的人占10%，?？茖W(xué)歷的人占14%，高中及以下學(xué)歷的人占75.5%。在調(diào)查中，中高收入地區(qū)被調(diào)查者月收入在3000元至5000元的數(shù)量最多，占比為31%，月收入在5000元以上的被調(diào)查者占30%，其中有7%的被調(diào)查者月收入在1萬元以上。低收入地區(qū)被調(diào)查者中月收入在2000元以下的數(shù)量最多，占比為54.6%，占比大大高于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，同時(shí)月收入在5000元以上的被調(diào)查者只占5%左右。河南省中高收入地區(qū)“工薪族”收入集中在3000元至5000元區(qū)間，而低收入地區(qū)“工薪族”的收入絕大多數(shù)在2000元以下，且前者的收入水平要整體高于后者。
二、金融資產(chǎn)配置與負(fù)債情況
1.金融資產(chǎn)配置
一般而言，投資理財(cái)中金融資產(chǎn)配置的主要類別為銀行儲蓄、債券、基金、外匯、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品和貴金屬等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者均將銀行儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)作為主要的選擇品種，分別占比為36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%。可以看出，低收入地區(qū)被調(diào)查者更偏好銀行儲蓄，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者更偏好理財(cái)產(chǎn)品，兩者均高出對方10%左右，這顯示了不同地區(qū)“工薪族”的資產(chǎn)配置差異。中高收入地區(qū)被調(diào)查者年儲蓄額在2萬元至6萬元的占比最多，達(dá)到了34.3%，低收入地區(qū)被調(diào)查者的年儲蓄額集中在2萬元以下的占比最多，達(dá)到了63.7%。年儲蓄額在10萬以上的中高收入地區(qū)被調(diào)查者占比為22.4%，大大高于低收入地區(qū)被調(diào)查者4.5%的占比。這反映了河南省不同地區(qū)“工薪族”收入的差距較大，也表明中高收入地區(qū)“工薪族”在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)可運(yùn)用的資金較為充裕。
2.負(fù)債情況
在調(diào)查樣本中，持有負(fù)債的被調(diào)查者占58.5%左右。調(diào)查顯示，房屋借款均為兩類被調(diào)查者占比最高的負(fù)債項(xiàng)目，超過1/3的被調(diào)查者存在房屋借款。中高收入地區(qū)中超過10%的被調(diào)查者存在信用卡借款、汽車借款、工商業(yè)借款等負(fù)債項(xiàng)目，而低收入地區(qū)中超過10%的被調(diào)查者持有汽車借款、教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款，負(fù)債類型分布差異明顯。此外，可以明顯地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽車借款的中高收入者占比明顯高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款的比重相對較高。綜合分析，“工薪族”的負(fù)債整體水平較高，且集中在房屋借款和汽車借款方面。同時(shí)，由于中高收入地區(qū)被調(diào)查者持有各項(xiàng)負(fù)債項(xiàng)目占比之和高于低收入地區(qū)被調(diào)查者占比之和，表明中高收入地區(qū)被調(diào)查者的負(fù)債類型更加多樣化。
三、金融投資理財(cái)狀況
1.理財(cái)相關(guān)知識了解程度
調(diào)查顯示，中高收入地區(qū)中有10%的被調(diào)查者對投資理財(cái)相關(guān)知識非常了解，有52.2%的被調(diào)查者對投資理財(cái)相關(guān)知識了解較多，有35.6%的被調(diào)查者投資理財(cái)知識不了解，僅有2.2%的被調(diào)查者沒有聽過過任何投資理財(cái)相關(guān)知識。相比之下，低收入地區(qū)中只有7.1%的被調(diào)查者對投資理財(cái)相關(guān)知識非常了解，而高達(dá)53.3%的被調(diào)查者對投資理財(cái)相關(guān)知識不了解，同時(shí)有6.7%的被調(diào)查者沒有聽說過任何投資理財(cái)相關(guān)的知識。從中可以看出，低收入地區(qū)被調(diào)查者對投資理財(cái)相關(guān)知識的了解程度大大低于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，這可能是由于低收入地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少，獲取投資理財(cái)知識的途徑較少造成的。
2.投資理財(cái)活動(dòng)開展情況
調(diào)查顯示，28.1%的低收入地區(qū)被調(diào)查者沒有進(jìn)行任何投資理財(cái)活動(dòng)，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者中僅有12.9%沒有進(jìn)行任何投資理財(cái)活動(dòng)，這可能是由低收入地區(qū)被調(diào)查者可支配收入較少，以及投資理財(cái)意識相對較弱等因素綜合造成的。另外，投資理財(cái)比例在10%至30%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者占比分別為28.1%和29.5%。投資理財(cái)比例在30%至50%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者分別為25.7%和22.1%。這表明，有將近1/3的被調(diào)查者將收入的10%至30%用于投資理財(cái)活動(dòng)，中高收入地區(qū)被調(diào)查者投資理財(cái)比例要整體高于低收入地區(qū)被調(diào)查者。
3.投資理財(cái)目的
在對進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的被調(diào)查者投資理財(cái)目的的調(diào)查中，將投資理財(cái)?shù)哪康姆譃椤昂侠硪?guī)劃收支”、“實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值”、“提升生活質(zhì)量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5個(gè)方面。中高收入地區(qū)被調(diào)查者中有39.6%的被調(diào)查者中選擇“實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值”，占比最高；有22.4%的被調(diào)查者選擇“保障子女教育”；有18.9%的被調(diào)查者中選擇“提升生活質(zhì)量”；有15.5%的被調(diào)查者中選擇“合理規(guī)劃收支”；有3.6%被調(diào)查者中選擇“安排退休生活”。但在低收入地區(qū)被調(diào)查者中有41.9%的被調(diào)查者選擇“提升生活質(zhì)量”，占比最高；有28.2%的被調(diào)查者中選擇“實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值”；選擇“合理規(guī)劃收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被調(diào)查者比重分別為10%、10.4%和9.5%，相差不大。這兩類被調(diào)查者投資理財(cái)目的的差異是由兩方面的因素造成的，一是被調(diào)查地區(qū)的“工薪族”收入差異較大。收入相對較高的被調(diào)查者通過投資理財(cái)達(dá)到資產(chǎn)增值的愿望要高于低收入地區(qū)被調(diào)查者，同時(shí)，收入相對較低的低收入地區(qū)被調(diào)查者由于生活水平相對較低，從而進(jìn)行投資理財(cái)更多的目的在于提升生活質(zhì)量；二是被調(diào)查的中高收入地區(qū)養(yǎng)老設(shè)施、教育、醫(yī)療和衛(wèi)生等保障條件要比低收入地區(qū)相對優(yōu)越。這使得低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)中更多地要為退休、教育等問題考慮。
4.投資理財(cái)偏好
在理財(cái)產(chǎn)品期限偏好方面，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個(gè)月及以下的被調(diào)查者占5.3%，選擇3個(gè)月的被調(diào)查者占20.3%，選擇半年的被調(diào)查者占23.8%，選擇一年的被調(diào)查者占38.6%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占12%；低收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個(gè)月及以下的被調(diào)查者占15.3%，選擇3個(gè)月的被調(diào)查者占25.5%，選擇半年的被調(diào)查者占41.5%，選擇一年的被調(diào)查者占9.7%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占8%。這說明中高收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品的偏好選擇方面，兩組樣本的被調(diào)查者中有67.4%的被調(diào)查者偏好保本固定收益類型產(chǎn)品，有24.6%的被調(diào)查者偏好保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，有4.2%的被調(diào)查者選擇不保本固定收益類型產(chǎn)品，有3.8%的被調(diào)查者選擇不保本浮動(dòng)收益類型。也就是說，超過90%的被調(diào)查者偏好保本型理財(cái)產(chǎn)品，這說明“工薪族”中絕大多數(shù)是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者。
5.選擇投資理財(cái)產(chǎn)品考慮的主要因素
在調(diào)查“工薪族”選擇投資理財(cái)產(chǎn)品考慮的主要因素時(shí)，有43%的被調(diào)查者選擇“風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素”，有37%的被調(diào)查者選擇“收益性”因素，有13%的被調(diào)查者選擇“流動(dòng)性”因素，有7%的被調(diào)查者選擇“波動(dòng)性”因素。這與被調(diào)查者選擇理財(cái)產(chǎn)品類型的結(jié)果基本符合，正是由于被調(diào)查者更多地考慮規(guī)避投資理財(cái)產(chǎn)品中存在的風(fēng)險(xiǎn)，保本固定收益類產(chǎn)品才最受被調(diào)查者的歡迎。同時(shí)，在對被調(diào)查者不進(jìn)行投資理財(cái)?shù)脑蛘{(diào)查時(shí)，無論中高收入地區(qū)還是低收入地區(qū)被調(diào)查者均將“投資風(fēng)險(xiǎn)大，擔(dān)心收不回成本”作為首要的原因，分別占41.5%和34.2%的比例，而“對金融投資不了解，缺乏經(jīng)驗(yàn)”和“資金有限”分別占據(jù)不進(jìn)行投資理財(cái)原因的第二位和第三位。
6.投資理財(cái)中存在的行為偏差
行為金融學(xué)的研究表明投資者在信息環(huán)境不確定的情況下，其行為往往存在過度自信、從眾和歸類學(xué)習(xí)等偏差，即投資者往往過分倚重自己收集的信息、其他投資者的行為以及某類特定信息作出投資決策。為了調(diào)查不同收入水平地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)時(shí)是否存在這些行為偏差，對被調(diào)查者在進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)看重的信息來源進(jìn)行了調(diào)查。中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)的被調(diào)查者對自己收集到的信息最為看重，在各個(gè)信息來源中占比最高，這表明這兩類被調(diào)查者均存在一定程度的過度自信行為。同時(shí)，可以看到低收入地區(qū)的被調(diào)查者比中高收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)時(shí)更看重其他投資者的交易行為，表明低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)時(shí)存在更為明顯的從眾行為。此外，以被調(diào)查者更易選擇的股票投資類型為例，就被調(diào)查者是否存在歸類學(xué)習(xí)行為進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果表明有37%的被調(diào)查者在交易時(shí)更易選擇換手率低的股票，有29%的被調(diào)查者更易選擇有過異常收益率的股票，有18%的被調(diào)查者更易選擇被媒體關(guān)注的股票，有11%的被調(diào)查者選擇有過漲停板表現(xiàn)的股票，而僅有5%的被調(diào)查者關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)變化等其他信息。這說明這兩類被調(diào)查在股票投資交易時(shí)較關(guān)注換手率和異常收益等特定股票交易的信息，而忽視宏觀信息，存在一定程度的歸類學(xué)習(xí)行為。
四、結(jié)論
通過上述調(diào)查分析，得出以下結(jié)論：第一，資產(chǎn)配置與負(fù)債方面。“工薪族”資產(chǎn)依次配置在銀行儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等品種上。低收入地區(qū)“工薪族”更偏好銀行儲蓄，但年儲蓄額較低，而中高收入地區(qū)“工薪族”更偏好理財(cái)產(chǎn)品。另外，超過一半的“工薪族”持有負(fù)債，且負(fù)債項(xiàng)目主要集中在房屋、汽車和信用卡等方面。另外，中高收入地區(qū)“工薪族”的負(fù)債類型更加多樣化。第二，金融投資理財(cái)方面。低收入地區(qū)“工薪族”對投資理財(cái)相關(guān)知識的了解程度大大低于中高收入地區(qū)“工薪族”。將近1/3的“工薪族”將收入的10%～30%進(jìn)行投資理財(cái)，中高收入地區(qū)“工薪族”進(jìn)行金融投資理財(cái)活動(dòng)的占比高于低收入地區(qū)“工薪族”。此外，中高收入地區(qū)“工薪族”和低收入地區(qū)“工薪族”的理財(cái)目的顯著不同，前者以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為目的，后者以提升生活質(zhì)量為目的。第三，理財(cái)產(chǎn)品偏好方面。中高收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財(cái)產(chǎn)品?！肮ば阶濉苯^大多數(shù)是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者，在投資理財(cái)時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素作為首要的影響因素。第四，投資行為偏差方面。“工薪族”均存在一定程度的過度自信、羊群效應(yīng)和歸類學(xué)習(xí)行為。同時(shí)，低收入地區(qū)“工薪族”在投資理財(cái)時(shí)存在更為明顯的從眾行為。
第3篇：投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢范文
關(guān)鍵詞：城市居民；投資理財(cái)；新經(jīng)濟(jì)形勢；福鼎市
一、福建省福鼎市的區(qū)位條件
福鼎市是寧德轄區(qū)的一個(gè)縣級市，當(dāng)?shù)卣喕姓徟绦颍闪㈨?xiàng)目審批服務(wù)中心，實(shí)施全方位的招商引資策略，加強(qiáng)政府、銀行、企業(yè)三方之間的合作。福鼎市實(shí)施“東擴(kuò)南移面海”的城市發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)劃建設(shè)百勝新區(qū)和海灣新城，并推進(jìn)潮音島新區(qū)的建設(shè)，完美城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，政府加大社會(huì)保障支出，積極推進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，保障福鼎市居民的生活。2004年1月，福建省十屆人大二次會(huì)議上，第一次完整、正式地提出海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的概念。中央于2006年兩會(huì)期間，建設(shè)“海峽西岸”經(jīng)濟(jì)的字樣出現(xiàn)在《政府工作報(bào)告》中，在“十一五”綱要中提出計(jì)劃通過10-15年的時(shí)間，將海峽西岸建設(shè)成中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)達(dá)地區(qū)。2009年5月，總理召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，討論通過了《關(guān)于支持福建省加快建設(shè)海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的若干意見》。
福鼎市工業(yè)發(fā)展迅速，2011年全市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到176.18億元，開辟了以福鼎工業(yè)園為龍頭的工業(yè)項(xiàng)目區(qū)，特別是化油器的研發(fā)生產(chǎn)居于全國前列，并被中國機(jī)械工業(yè)聯(lián)合會(huì)授予“中國化油器名城”的稱號，合成革產(chǎn)業(yè)發(fā)展也十分迅速，榮獲“中國合成革名城”和“中國合成革陳葉示范基地”的稱號。福鼎市位于福建和浙江的邊界，104國道、深海高速公路縱貫，2009年溫福鐵路線全線通車，動(dòng)車的運(yùn)行給福鼎市交通便利優(yōu)勢更加凸顯，很多外來商人，也選擇來福鼎市進(jìn)行投資。
總體來看，福鼎市之后的發(fā)展前景良好，一個(gè)得到中央和地方政府的政策支持，制定“東擴(kuò)南移面海”的城市發(fā)展建設(shè)戰(zhàn)略，加快城市化進(jìn)程，為外商的投資提供了許多投資的機(jī)會(huì)，福鼎市本身地理位置優(yōu)越，交通便利，加上當(dāng)?shù)刭Y源豐富，礦產(chǎn)資源，被命名為“福鼎黑”的玄武巖，是罕見的高級建筑材料；林產(chǎn)資源、海產(chǎn)資源豐富；太姥山作為國家級重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)，并于2010年成為世界地質(zhì)公園，吸引了眾多游客前來游玩，促進(jìn)了福鼎當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展。在這樣的大背景下，經(jīng)調(diào)查隨著近年福鼎市經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民對于今后投資理財(cái)策略的轉(zhuǎn)變或者定位，部分居民看好福鼎市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，會(huì)選擇進(jìn)行實(shí)業(yè)投資，特別是在福鼎市潮音島新區(qū)附近，部分居民在今后的投資理財(cái)過程中，將加大對于房地產(chǎn)投資的比重。
二、對福建省福鼎市居民調(diào)查分析
（一）調(diào)查對象
2011年3月5日至11日，主要在當(dāng)?shù)仉S機(jī)抽取銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放調(diào)查問卷，包括建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行、興業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，主要對象是來銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶，并且在街上隨機(jī)抽取路人來回答問卷，使得調(diào)查結(jié)果能夠真實(shí)反應(yīng)當(dāng)?shù)鼐用裢顿Y理財(cái)?shù)那闆r。在300名受訪者中，男性有124，占總體比例的41.3%，女性有176人，占總體比例的58.7%。
（二）調(diào)查方法
本次調(diào)查采用隨機(jī)發(fā)放無記名調(diào)查問卷的方式，客戶自愿填寫問卷，并及時(shí)回收問卷。其中發(fā)出問卷307份，回收問卷300份，問卷回收率達(dá)到97.72%，通過比較客觀的方式獲得了一定的較為有效的問卷調(diào)查的原始數(shù)據(jù)，有助于接下來的分析研究。
（三）調(diào)查結(jié)果與分析
1.受訪者個(gè)人信息。一共有300名受訪者，其中男性有124，占總體比例的41.3%，其中女性有176人，占總體比例的58.7%，分布年齡段主要在于21-40歲之間，學(xué)歷主要是本科學(xué)歷，占了44%。
2.受訪者投資理財(cái)基本信息。第一，居民投資理財(cái)意識有所增強(qiáng)。這個(gè)時(shí)代是個(gè)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的年代，隨著我國個(gè)人投資理財(cái)市場的不斷發(fā)展，各項(xiàng)政策的完善，各金融機(jī)構(gòu)以銀行為主題，推出各種投資理財(cái)產(chǎn)品，營造了良好的投資環(huán)境，激發(fā)了福鼎市居民的投資理財(cái)熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在全部300名被訪者者中，有81%的居民對投資理財(cái)感興趣，并且有19%的居民表示對投資理財(cái)很感興趣，只有4.7%的居民表示對投資理財(cái)不感興趣；第二，投資理財(cái)知識匱乏。雖然居民的投資理財(cái)熱情高昂，但實(shí)際上對于投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識還是了解甚少，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)只有19.3%的居民對于投資理財(cái)表示了解或者很了解，大部分居民對于投資理財(cái)?shù)牧私獬潭炔桓?，達(dá)到了80.7%。而且，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，居民在投資理財(cái)過程中，遇到的困難主要集中在投資理財(cái)知識匱乏和資金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者則有80人；第三，投資理財(cái)?shù)馁Y金占收入比例低。居民投資理財(cái)支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之間的人數(shù)有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之間的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%?？傮w來看，福鼎市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)支出占收入的比例較低，都在30%以下，大部分居民出于現(xiàn)在股票市場、黃金市場、基金市場不景氣，打擊了居民投資理財(cái)?shù)男判模瑢ξ磥淼氖袌霾豢春?，降低了對于投資理財(cái)?shù)馁Y金支出；第四，當(dāng)前，福鼎市居民投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇，還是以儲蓄為主，占到80.7%，超過八成的居民都回去選擇在銀行存款，接下來是購買股票，有37.7%的居民有選擇購買股票，有31.7%的居民有購買基金，由于福鼎市在加速發(fā)展，房地產(chǎn)市場比較看好，也有一定比例的居民選擇購買房地產(chǎn)，占到28.7%，可以看出福鼎市居民選擇信托、期貨、收藏品這些方式，還是占到比較小的比例。福鼎市居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，有83%的人只能承受輕微損失，只有13.3%的人能夠承受較大或者全部損失；第五，福鼎市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)方式呈現(xiàn)多元化。隨著我國資本市場的不斷完善和發(fā)展，我國政策的不斷支持，居民可選擇的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品種類日益豐富。目前，人們主要了解或者選擇的理財(cái)產(chǎn)品，有儲蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險(xiǎn)、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些投資理財(cái)產(chǎn)品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根據(jù)調(diào)查問卷顯示，有10.7%的人購買了國債，有37.7%的人購買了股票，有31.7%的人購買基金，有28.7%的人選擇投資房地產(chǎn)，有11.3%的人購買了彩票，有24.7%的人購買了保險(xiǎn)，有10%的人進(jìn)行了外匯投資，有4.3%的人有進(jìn)行過期貨的交易，有14.3%的人購買了貴金屬，有8.3%的人有進(jìn)行購買收藏品作為自己的投資方式；第六，福鼎市居民對現(xiàn)有投資理財(cái)?shù)恼w評價(jià)不是很高。調(diào)查結(jié)果表明，有63.7%的居民對自己的投資回報(bào)感覺一般，有31.7%居民對此感到比較滿意，感到非常滿意的只有2.8%。另外，還有一部分居民認(rèn)為比較差或是非常差。可見，居民的投資結(jié)構(gòu)有待于進(jìn)一步優(yōu)化。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，很多投資者虧損累累，在所有的投資品種中，股票的滿意度最差。
（四）福鼎市居民投資理財(cái)趨勢分析
1.從一般儲蓄轉(zhuǎn)向組合投資。福鼎市城鎮(zhèn)居民進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕绞饺允且詢π顬橹?。受全球金融危機(jī)影響，福鼎市2011年的CPI指數(shù)達(dá)到5.4%，此時(shí)居民的儲蓄存款，事實(shí)上沒有實(shí)現(xiàn)保值與增值。所以居民考慮調(diào)整自己的投資理財(cái)策略，以應(yīng)對資產(chǎn)縮水。同時(shí)，這也說明了福鼎市城鎮(zhèn)居民對于投資理財(cái)方式選擇的范圍還比較窄，投資理財(cái)?shù)挠^念和能力，還需要繼續(xù)培養(yǎng)。
2.實(shí)業(yè)投資成為熱點(diǎn)。福鼎市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，政府制定“東擴(kuò)南移面?！钡某鞘邪l(fā)展戰(zhàn)略，建立福鼎市潮音島新區(qū)，為廣大投資者提供了一個(gè)很好的投資契機(jī)，包括房地產(chǎn)、娛樂、飲食行業(yè)等。并且，福鼎市旅游資源豐富，溫福鐵路線的開通，使得福鼎市的交通更加便利，來自上海、南京、北京一帶的游客前來觀光旅游，這就調(diào)動(dòng)了福鼎市居民投資旅游行業(yè)的熱情。
3.年齡較大的居民投資理財(cái)依賴銀行。福鼎市居民對于投資理財(cái)知識比較匱乏，較少人能夠進(jìn)行獨(dú)立操作，大部分人投資理財(cái)存在賭博心理，盡量分散投資資金，“廣撒網(wǎng)”式的盲目投資，以最大程度的分散風(fēng)險(xiǎn)。居民投資理財(cái)?shù)男畔碓辞廓M窄，不能夠及時(shí)獲得理財(cái)方面的信息，造成錯(cuò)誤最佳的投資時(shí)機(jī)。近年來，各商業(yè)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)水平不斷提高，更多大齡的居民選擇到銀行咨詢專業(yè)的投資理財(cái)分析師尋求幫助，為子女積累一些未來的資本。
三、居民投資理財(cái)?shù)牟呗赃x擇
（一）股票投資
除了儲蓄，股票是福鼎市居民選擇最多的投資理財(cái)方式，股票市場是一個(gè)充滿不確定性的市場，“股市又風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”，股市的風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，至2008年9月，我國的個(gè)人股票投資者開戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到一億戶，占總?cè)丝诘谋戎匾呀?jīng)超過7%。據(jù)統(tǒng)計(jì)上指從6124點(diǎn)跌至1800點(diǎn)時(shí)，中國股票市場的個(gè)人投資者中，大約又95%的人虧損，大約有4%的人持平，只有大約1%的人盈利。現(xiàn)在很多人對于炒股的幾種錯(cuò)誤投資：亂槍打鳥型，很多投資者道聽途說，廣撒網(wǎng)式的投資，沒有目的性；相信高回報(bào)計(jì)劃型，忽視高回報(bào)都伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，無法做到理性投資；相信長線型，投資者認(rèn)為做長線一定能賺錢，盲目持有。
（二）基金投資
做基金投資，首先要認(rèn)識自己，明確自己意向選擇哪種類型的基金，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益的基金還是能夠穩(wěn)健保本收益的基金。前一種，可以購買股票型基金，后一種可以購買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來選擇。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇交易型開放式指數(shù)基金，如果做定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。在調(diào)查過程中，有些投資者選擇做定投，但是很多投資者做了大概幾個(gè)月就放棄了，投資者比較在意短期收益，稍有虧損就選擇拋出，完全按短線思路來操作，基金是屬于長期投資理財(cái)產(chǎn)品，不應(yīng)太關(guān)注基金短期的波動(dòng)。
（三）黃金投資
黃金是所有貴重金屬中最受歡迎的投資理財(cái)工具，在全球貨幣市場占有非常重要的地位。近年來，黃金市場持續(xù)升溫，金價(jià)不斷上漲。尤其隨著人們投資理財(cái)意識不斷增強(qiáng)，特別是在國內(nèi)證券市場持續(xù)低迷、通貨膨脹預(yù)期增長、樓市宏觀調(diào)控力度加大的背景下，個(gè)人投資者對黃金投資的熱情與日俱增。但黃金投資存在問題，就是投資門檻比較高，要求投資者具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)意識，因此使得一部分投資者對黃金投資望而卻步。
（四）實(shí)業(yè)投資
實(shí)業(yè)投資又被稱為產(chǎn)業(yè)投資，指經(jīng)濟(jì)主體為獲得未來收益而投入生產(chǎn)要素（人力、物力、財(cái)力等），形成資產(chǎn)的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。進(jìn)行實(shí)業(yè)投資需要做好項(xiàng)目評估，項(xiàng)目評估是實(shí)業(yè)投資決策的重要依據(jù)，分析項(xiàng)目的必要性，分析項(xiàng)目的市場需求，確定所投資項(xiàng)目的生產(chǎn)規(guī)模、條件，并要從社會(huì)角度出發(fā)，分析項(xiàng)目對于社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)程度，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益，對于市場存在的風(fēng)險(xiǎn)，要進(jìn)行不確定性的分析，以達(dá)到抵御風(fēng)險(xiǎn)的目的。對于迅速發(fā)展的福鼎市城區(qū)，投資者需要認(rèn)清政府政策指向，考慮自身的經(jīng)濟(jì)能力，看清發(fā)展形勢，理性分析當(dāng)前投資的利弊問題，再慎重投入資金，以實(shí)現(xiàn)資金的增值獲得收益。
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第4篇：投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢范文
目前，金融服務(wù)中的投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，理財(cái)成了廣大群眾的普遍需求，這一變化迫切需要投資理財(cái)專業(yè)人才的支持。投資理財(cái)專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展。這兩年不少高職院校開設(shè)了投資理財(cái)專業(yè)，可是在人才培養(yǎng)目標(biāo)、設(shè)置專業(yè)課程、教育教學(xué)方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路。如何在有限的時(shí)間內(nèi)，把符合高職教育方向和培養(yǎng)目標(biāo)的專業(yè)人才推向社會(huì)，不是一件容易的事，是需要認(rèn)真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)展開積極探討。
［關(guān)鍵詞］
高等職業(yè)教育；投資理財(cái)；專業(yè)建設(shè)；實(shí)踐教學(xué)創(chuàng)新
近幾年，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，取得了世人矚目的巨大成就。其中金融行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，更是展現(xiàn)了異軍突起的態(tài)勢。以富豪階層為首，中產(chǎn)階級和中等收入群體為大多數(shù)的社會(huì)大眾理財(cái)觀念發(fā)生了翻天覆地的變化，他們從追求快速致富和激進(jìn)冒險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)投資逐步向穩(wěn)健化投資和關(guān)注財(cái)產(chǎn)安全等多元化方向發(fā)展。這種變化使得今天的金融理財(cái)市場發(fā)展迅猛。而投資理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)涵蓋面廣泛、專業(yè)性較強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員具有一定的文化水平和良好職業(yè)道德修養(yǎng)，熟悉有關(guān)法律法規(guī)，具備相關(guān)金融理論知識，熟練掌握投資理財(cái)操作技能。目前投資理財(cái)專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展，對優(yōu)秀投資理財(cái)人才的渴望已經(jīng)成為激烈的行業(yè)競爭的重要部分。這兩年高等職業(yè)院校紛紛開設(shè)投資理財(cái)專業(yè)，努力擴(kuò)大人才培養(yǎng)規(guī)模。職業(yè)性的專業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃是適應(yīng)市場用人需求的，并且隨社會(huì)發(fā)展將具有很大的發(fā)展空間，可是如何在有限的時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)出適應(yīng)性強(qiáng)、動(dòng)手能力強(qiáng)、用人單位恰恰需要的投資理財(cái)專業(yè)人才不是一件容易的事情，是需要認(rèn)真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)展開積極探討。
一、高等職業(yè)教育投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)面臨的困境
（一）高職投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)跟不上市場發(fā)展變化步伐投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)是一件極其復(fù)雜的工作，尤其是在這個(gè)發(fā)展變化的時(shí)代。過去人們消費(fèi)習(xí)慣用紙幣，而如今我們利用銀行卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、支付寶等就可以實(shí)現(xiàn)便捷付款；原來的金融產(chǎn)品品種單一，無外乎是股票類、國債類，而如今市場上有眾多的金融理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，如黃金、外匯、期貨、基金、保險(xiǎn)等等。而借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的平臺上市的“支付寶”“余額寶”及微信的“財(cái)付通”等業(yè)務(wù)，因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了大眾消費(fèi)。這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的推廣對商業(yè)銀行的存款、理財(cái)產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)造成的沖擊同樣不可小覷。如此一來，社會(huì)發(fā)展所引起的人們消費(fèi)習(xí)慣、金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及市場規(guī)模上的巨大變化給高職院校投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)帶來非常大的挑戰(zhàn)，想要讓投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)籌劃緊跟時(shí)代步伐難度確實(shí)很大。目前的金融創(chuàng)新與日俱進(jìn)，金融產(chǎn)品層出不窮，在這一領(lǐng)域需要接受的新知識新技能也越來越多。高職院校在人才培養(yǎng)方案的設(shè)置上就容易出現(xiàn)問題。由于該專業(yè)所包含的科目太多，在課程總數(shù)目一定的前提下，每一科目下所設(shè)的課程數(shù)目就會(huì)相對有限。比如有些課程只能歸為一門課程進(jìn)行籠統(tǒng)講授，這樣就使學(xué)生的學(xué)習(xí)不精不深，理解膚淺，最終培養(yǎng)成了“樣樣通、樣樣松”型的人才。另外，為滿足理財(cái)市場多樣化、金融市場創(chuàng)新發(fā)展的需求，理財(cái)人才還需要在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開設(shè)課程，這樣就更加劇了課程多課時(shí)少的矛盾。由此可見，在有限的時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)出社會(huì)和用人單位需要的投資理財(cái)專業(yè)人才并不容易。
（二）高職院校與普通高校人才培養(yǎng)計(jì)劃差別不大目前，很多高職院校的投資理財(cái)專業(yè)基本設(shè)成了普通高校大金融學(xué)專業(yè)的一個(gè)壓縮版，在人才培養(yǎng)目標(biāo)、專業(yè)課程設(shè)置、教育教學(xué)方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路，再加上高職學(xué)生在學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)能力等方面本身就不如普通高校畢業(yè)生扎實(shí)，使得如今的投資理財(cái)專業(yè)高職畢業(yè)生在理財(cái)知識水平上沒有突出優(yōu)勢。另外，高職教育本應(yīng)該突出實(shí)踐教學(xué)，加強(qiáng)學(xué)生專業(yè)技能的培養(yǎng)。可目前很多高職院校專業(yè)課程的實(shí)踐教學(xué)比重仍然較低，部分實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)課程流于形式，缺乏案例教學(xué)以及金融仿真模擬軟件的實(shí)踐，一些實(shí)踐操作知識內(nèi)容脫離行業(yè)發(fā)展，跟不上社會(huì)發(fā)展步伐。這些問題都使高職學(xué)生在專業(yè)技能上沒有表現(xiàn)出優(yōu)勢來。
（三）投資理財(cái)專業(yè)課程設(shè)計(jì)和教學(xué)內(nèi)容選取過于理論化根據(jù)高職教育培養(yǎng)人才的要求，課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該根據(jù)職業(yè)崗位和技術(shù)領(lǐng)域的任職要求進(jìn)行選擇。但是，目前來看很多高校與該要求還有一定差距。從課程設(shè)置上看，過于注重理論教學(xué)體系，忽視了實(shí)踐教學(xué)體系，沒有學(xué)生理論和實(shí)踐交互驗(yàn)證的平臺，學(xué)生專業(yè)實(shí)踐能力薄弱；從教學(xué)內(nèi)容看，教學(xué)課目受限，體系不夠完整，輔助的課程設(shè)置不齊備，經(jīng)常出現(xiàn)課目的壓縮和糅合現(xiàn)象，使學(xué)生對知識一知半解，基礎(chǔ)知識不牢固。另外，在教材方面，雖然目前都選用了高職高專教材，教材內(nèi)容也加大了實(shí)訓(xùn)部分，但教材內(nèi)容基本還是以本科教材為模板。比如，相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)職業(yè)崗位依然是銀行等金融從業(yè)人員，與高職生實(shí)際就業(yè)方向不相符。
二、高等職業(yè)教育投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)擺脫困境的創(chuàng)新發(fā)展路徑
（一）緊跟市場，構(gòu)建高職理財(cái)專業(yè)實(shí)踐應(yīng)用型知識體系1.明確高職教育投資理財(cái)專業(yè)的課程定位。高職院校與普通高校在辦學(xué)方向上有根本的不同，普通高等教育是以培養(yǎng)學(xué)術(shù)型學(xué)科型人才為主，高等職業(yè)教育是以培養(yǎng)技能型應(yīng)用型人才為主?；诟呗毥逃旧淼膽?yīng)用性、職業(yè)性的特征，高職院校投資理財(cái)專業(yè)應(yīng)更強(qiáng)調(diào)學(xué)生的基礎(chǔ)技能和實(shí)踐能力的培養(yǎng)，其開設(shè)的專業(yè)課程應(yīng)分為三個(gè)層次：第一層次，金融基礎(chǔ)知識和基礎(chǔ)技能要緊跟時(shí)展，與就業(yè)崗位密切聯(lián)系；第二層次，實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容要緊貼國內(nèi)外財(cái)經(jīng)時(shí)訊動(dòng)向，使學(xué)生在實(shí)踐操作中體會(huì)經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)和變化，正確理解常見的金融現(xiàn)象及國家政策新動(dòng)向；第三層次，輔課程的設(shè)置要與實(shí)際就業(yè)能力相配套，如在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開設(shè)課程。2.課程設(shè)計(jì)要立足應(yīng)用性和職業(yè)性，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)體系建設(shè)。高等職業(yè)教育要更偏重知識的應(yīng)用性和職業(yè)性，所以在課程設(shè)計(jì)方面要區(qū)別于普通本科院校，突出差別優(yōu)勢。首先應(yīng)該分析就業(yè)崗位對投資理財(cái)職業(yè)素質(zhì)的要求；其次根據(jù)分析來確定該崗位所需的金融理論知識、技術(shù)能力以及職業(yè)素質(zhì)；然后再根據(jù)課程由淺入深的設(shè)計(jì)規(guī)律來確定課程科目、排列順序和教學(xué)形式?；A(chǔ)理論課以“必需”“夠用”為度，專業(yè)課以針對性、實(shí)用性為原則，精簡教學(xué)內(nèi)容。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)際業(yè)務(wù)的變化及時(shí)調(diào)整教學(xué)計(jì)劃，刪減工作中很少用到的專業(yè)課程，摒棄專業(yè)課程中概念化、實(shí)用性不強(qiáng)的章節(jié)。聯(lián)系現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合工作實(shí)際業(yè)務(wù)，再配合大量的案例，以崗位要求為核心加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容建設(shè)。3.重視高職院校投資理財(cái)專業(yè)輔助課程的設(shè)計(jì)。一般高職院校的學(xué)生進(jìn)入職場，都是從基層做起。投資理財(cái)服務(wù)首先要學(xué)會(huì)跟各式各樣的客戶打交道，建立業(yè)務(wù)客戶群。這就要求我們要有好的職場禮儀，善于揣摩客戶心理，要有有效的銷售策略和技巧。因此，投資理財(cái)專業(yè)課程設(shè)置除了必備的專業(yè)課程以外，一定要在輔助課程的設(shè)置上多動(dòng)動(dòng)腦子下番功夫。在選擇設(shè)立輔助課程時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)職場能力實(shí)際需求，認(rèn)真研究，有效組織，靈活安排課時(shí)。有些課程可以設(shè)為專業(yè)選修課，讓學(xué)生自由選擇，比如，職場禮儀訓(xùn)練。中國人向來注重禮貌禮儀修養(yǎng)，在與客戶打交道時(shí)，學(xué)生的禮儀形象反映了個(gè)人風(fēng)度涵養(yǎng)，也反映了公司形象。我們可以專門設(shè)立職場禮儀選修課，經(jīng)過專門的訓(xùn)練，學(xué)生從基本行為禮儀到與客戶寒暄問好、電話禮儀、待人接物等商務(wù)禮儀各個(gè)方面都有了脫胎換骨的表現(xiàn)，達(dá)到了就業(yè)崗位要求的精神狀態(tài)與職業(yè)面貌?；ヂ?lián)網(wǎng)正一步一步改變?nèi)藗兊纳罘绞揭约袄碡?cái)方式，網(wǎng)絡(luò)上的金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，金融制度改革與創(chuàng)新與日俱進(jìn)。面對目前的金融市場及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等，我們也非常有必要把創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型的金融工具以及創(chuàng)新型的金融服務(wù)等內(nèi)容帶到課堂中。
（二）不斷改進(jìn)教學(xué)手段和模式，完善實(shí)踐教學(xué)形式1.采用現(xiàn)代化教育手段，探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式?；诟呗毥逃訌?qiáng)實(shí)踐教學(xué)的要求，可以探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式，即將“教、學(xué)、做”糅合為一體，增強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐操作能力。教師課堂上要充分利用目前比較先進(jìn)的教學(xué)軟件和教學(xué)設(shè)備，利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源。現(xiàn)在有許多仿真模擬金融活動(dòng)的教學(xué)軟件被開發(fā)出來，比如實(shí)時(shí)股票及期貨仿真交易教學(xué)軟件、商業(yè)銀行模擬教學(xué)軟件、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)模擬教學(xué)軟件、會(huì)計(jì)流程模擬教學(xué)軟件等。我們可以利用這些軟件讓學(xué)生模擬操作，利于這些現(xiàn)代化的教育手段有效地把“教、學(xué)、做”三個(gè)過程糅合在一起。首先，老師在課堂中借助仿真軟件、教學(xué)課件、教學(xué)視頻、教學(xué)動(dòng)畫等實(shí)施職場式仿真教學(xué)，采取案例教學(xué)模式構(gòu)建課程的教學(xué)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)“教與學(xué)”的糅合。其次，學(xué)生在老師講解演示過程中可以操作和提問，這種隨堂實(shí)訓(xùn)的方式又實(shí)現(xiàn)了“學(xué)與做”的有機(jī)融合，學(xué)生體會(huì)深刻。除了隨堂實(shí)訓(xùn)以外，可以設(shè)置學(xué)生考核課堂，以班級分組的方式進(jìn)行過程考核，搞團(tuán)隊(duì)對抗。這樣一堂課下來，“教、學(xué)、做”糅合在了一起，實(shí)現(xiàn)了“一體三結(jié)合”。這種教學(xué)模式既增加了課堂的直觀性和生動(dòng)性，又?jǐn)U大了教學(xué)內(nèi)容的信息量，極大激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高了他們的實(shí)踐能力和水平，取得了良好的教學(xué)效果。也使我們的教學(xué)方式由傳統(tǒng)的灌注式教學(xué)向啟發(fā)引導(dǎo)式轉(zhuǎn)變，大大提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、參與意識及實(shí)踐操作能力。2.拓寬課外第二課堂的發(fā)展路徑。目前，第二課堂活動(dòng)在各高校普遍興起。第二課堂活動(dòng)不單可以活躍學(xué)生業(yè)余生活、填補(bǔ)學(xué)生的精神空白，而且以它豐富的內(nèi)容、多樣的形式，起到寓教于樂、潛移默化的綜合性教育效果。比如舉辦模擬證券期貨交易大賽，老師可以隨時(shí)看到學(xué)生的網(wǎng)上的操作情況和實(shí)時(shí)業(yè)績，作為活動(dòng)裁判以業(yè)績高低作為比賽結(jié)果的重要參考。學(xué)生在交易競賽中還須記好投資筆記，方便日后總結(jié)回顧，老師賽后可以對參賽成員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和討論分析。學(xué)生在這些課外活動(dòng)中體驗(yàn)和掌握實(shí)戰(zhàn)時(shí)機(jī)選擇、實(shí)戰(zhàn)技巧運(yùn)用、投資策略分析、投資理念等內(nèi)容，有些技巧是從書本中學(xué)不到的。這樣的活動(dòng)極大地激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)熱情，有效地提高了學(xué)習(xí)的效果。此外，讓學(xué)生自己通過網(wǎng)絡(luò)媒體搜集最新的國內(nèi)外重要財(cái)經(jīng)新聞，對財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)展開“頭腦風(fēng)暴”，以陳述或者金融熱點(diǎn)問題辯論的方式展開討論。這樣一方面增強(qiáng)學(xué)生對經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度、敏感度，另一方面還提高了學(xué)生的思辨能力、語言表達(dá)能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等等，一舉多得。這些知識性、趣味性和教育性為一體的第二課堂活動(dòng)非常有益于提高他們的學(xué)習(xí)興趣，加深他們對專業(yè)知識的理解和掌握，而且還鍛煉了思維能力、動(dòng)手能力和創(chuàng)造能力，使學(xué)生綜合素質(zhì)有了很大提高。
（三）按照“產(chǎn)教結(jié)合、院企合作”的要求建立校內(nèi)外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，積極開展訂單式培養(yǎng)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長效機(jī)制1.加大校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地的硬件投入。建設(shè)校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地是培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用性人才的必備條件。實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)應(yīng)盡可能與工作崗位一線環(huán)境相一致，形成較為仿真的實(shí)訓(xùn)環(huán)境。實(shí)踐教學(xué)要加強(qiáng)校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)室的硬件投入，購置必備的專業(yè)設(shè)備和軟件系統(tǒng)，根據(jù)不同培訓(xùn)目標(biāo)，可考慮設(shè)立證券期貨實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)室和銀行柜臺實(shí)訓(xùn)室等等。2.訂單式培訓(xùn)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長效機(jī)制。高等職業(yè)教育的職業(yè)性、應(yīng)用性決定了它不能把自己封閉在校園內(nèi)閉門造車，只講授知識，而必須走向社會(huì)，了解社會(huì)用人需求。在校外，學(xué)院可積極謀求與本區(qū)域內(nèi)的證券期貨公司、保險(xiǎn)公司、金融投融資公司等金融機(jī)構(gòu)合作辦學(xué)，按照互惠互利原則，建立校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)教學(xué)基地。用人單位可向?qū)W院提出人才需求的規(guī)模與條件，進(jìn)行訂單式培養(yǎng)，對教學(xué)計(jì)劃和培養(yǎng)方案提供參考意見；學(xué)?？梢岳眉倨冢才爬蠋煄ш?duì)，在相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理的幫助下開展各種各樣的職場式培訓(xùn)，如公司晨、夕會(huì)的流程，營銷模擬訓(xùn)練，拓展銷售業(yè)務(wù)的說話藝術(shù)演練等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，使學(xué)生掌握金融營銷的基本技能及團(tuán)隊(duì)管理的本領(lǐng)。鼓勵(lì)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間在校外實(shí)踐教學(xué)基地兼職，盡快熟悉投資市場全流程的實(shí)際操作業(yè)務(wù)，使得學(xué)生的客戶拓展能力得到大幅度提高，為將來可以迅速適應(yīng)工作環(huán)境和工作要求奠定基礎(chǔ)。
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第5篇：投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢范文
關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；規(guī)劃分析
博多?舍費(fèi)爾曾說過：“為未來做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來?！蓖顿Y理財(cái)在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個(gè)熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。
（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過投資理財(cái)來滿足自身的利益需求。
（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。
（三）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來越多?？墒钦?yàn)槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。
二、常見家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具
（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。
（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。
（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過購買股票對外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價(jià)差。股票在我國投資市場上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。
（五）保險(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?，F(xiàn)在社會(huì)，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識增強(qiáng)，越來越多的人愿意購買各類保險(xiǎn)來應(yīng)對各種突發(fā)狀況。
（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長，風(fēng)險(xiǎn)較高。
（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓?、靈活性大、投資理財(cái)門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。
三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問題分析
（一）現(xiàn)狀
1、儲蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。
2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。
3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價(jià)上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。
4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時(shí)股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。
5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來應(yīng)對突況。
（二）問題
1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實(shí)際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。
2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。
3、群眾投資理財(cái)知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。
4、缺乏專業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國近幾年的投資理財(cái)市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對較少，無法建立一個(gè)專業(yè)的巨大的專業(yè)理財(cái)平臺，以至于存在普通老百姓對于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問題。
四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略
在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。
（一）樹立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過程中堅(jiān)持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。
（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對家庭的基本情況，做出對投資理財(cái)?shù)钠谕欣诶碡?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>
在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過程中，為應(yīng)對特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。
（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。
（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識和解決大眾理財(cái)過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專業(yè)的理財(cái)投資顧問機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。
投資理財(cái)已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財(cái)我們不能憑著感覺進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。
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第6篇：投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢范文
儲蓄仍是大眾理財(cái)首選
目前我國儲蓄存款利率降至幾年來新低，2009年還要面臨新的降息。有人說，利率的持續(xù)走低，會(huì)影響到百姓儲蓄的積極性。而實(shí)際上，利息的高低只是人們儲蓄理財(cái)參考的一個(gè)方面，并非決定因素。2008年前10個(gè)月，由于高通脹，人們的儲蓄存款實(shí)際上都是負(fù)利息，可是，人們儲蓄理財(cái)?shù)姆e極性并沒有減弱，相反，儲蓄存款出現(xiàn)大幅度增長。究其原因，主要是其它投資理財(cái)?shù)男蝿莶患言斐傻?。而目前雖然利率降至新的低點(diǎn)，但物價(jià)出現(xiàn)大幅回落，人們得到的已經(jīng)為正利率。高盛預(yù)測，2009年我國CPI會(huì)出現(xiàn)負(fù)增長0.5%。這為廣大百姓儲蓄理財(cái)創(chuàng)造了寬松良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。人民銀行最近社會(huì)調(diào)查顯示，六成多家庭首選“儲蓄存款”，占比連升4個(gè)季度。可以預(yù)計(jì)，
新一年，在居民理財(cái)大環(huán)境不佳、缺乏百姓金融投資熱點(diǎn)的形勢下，儲蓄理財(cái)還會(huì)占據(jù)主導(dǎo)地位。
股市理財(cái)收益大于風(fēng)險(xiǎn)
由于2008年多數(shù)人們投資股市的收益不佳，甚至虧損巨大，2009年還會(huì)籠罩在這一陰影之中。有人認(rèn)為，由于受美國金融危機(jī)的影響日益加深，上市公司面臨盈利下降，經(jīng)營困難，因此股市不會(huì)出現(xiàn)好轉(zhuǎn)，甚至還會(huì)十分悲觀。可是許多有識之士并不這樣認(rèn)為，他們把金融的影響看作是暫時(shí)的，在各級政府強(qiáng)有力的救市措施下，我國經(jīng)濟(jì)下半年就會(huì)出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。再加上政府對證券市場的積極引導(dǎo)和政策扶持，股市好轉(zhuǎn)是可以預(yù)期的。嘉實(shí)基金在2009年投資策略會(huì)上表示，如果能夠維持充裕的流動(dòng)性，2009年A股將存在不錯(cuò)的投資機(jī)會(huì)。從長期投資角度看，目前A股估值水平則提供了戰(zhàn)略性投資機(jī)會(huì)。高盛證券在最近的一份報(bào)告中指出，考慮到中國政府刺激經(jīng)濟(jì)政策的力度較大，中國股市在2009年具備潛在高收益，給予A股市場長期2600點(diǎn)的目標(biāo)點(diǎn)位。高盛認(rèn)為，盡管全球股市的表現(xiàn)仍存在不確定性，但是A股市場2009年出現(xiàn)急劇增長的機(jī)會(huì)卻非常確定。相較其他市場，A股具備更強(qiáng)的能力來抵抗全球股市下跌的趨勢。A股市場自高點(diǎn)以來最大跌幅超過70%，盡管估值依然稍高于H股，但是2007年后期產(chǎn)生的泡沫無疑已經(jīng)被完全擠出。對于股市的操作和增持方向，專家建議：2009年的市場中波段操作機(jī)會(huì)較多，適當(dāng)?shù)牡唾I高拋或許會(huì)取得不錯(cuò)的正收益。因此，我們建議投資者的操作策略可從被動(dòng)防御轉(zhuǎn)為積極防御，行業(yè)選擇從偏重非周期性過渡到偏重周期性，重點(diǎn)關(guān)注建筑建材、機(jī)械工程、交運(yùn)設(shè)備、信息設(shè)備、電氣設(shè)備、節(jié)能環(huán)保等受惠政策和受益投資的周期行業(yè)。
投資基金看好長線品種
對于中國廣大百姓來說，金融投資理財(cái)還存在諸多不了解、不熟悉、不專業(yè)的問題，近年來，成立的大量基金公司就成了眾多百姓進(jìn)行理財(cái)?shù)娜?，也就是說，把錢交給一個(gè)有知識、有能力、有水平的專業(yè)理財(cái)公司進(jìn)行打理，既省力、省事，又能得到良好回報(bào)?？墒牵S多基金公司都是與證券市場緊密聯(lián)系在一起，實(shí)際上，證券市場興旺，基金理財(cái)就能得到高回報(bào)，反之，就會(huì)走向反面。如今投資基金面臨著新的機(jī)遇，不少投資者關(guān)注，目前折價(jià)率較高的中長線封基式具有投資優(yōu)勢。目前28只封基平均折價(jià)率為30%左右，表明目前的高折價(jià)率具有長期投資價(jià)值，因此，折價(jià)率還是存在一定的吸引力。至于封基長期是否能跑贏市場，答案是肯定的。封基與開基相比也具有一定優(yōu)勢。封基規(guī)模較小，沒有贖回壓力，因此基金經(jīng)理更容易配置長效資產(chǎn)。以2007年為例，30只封基的平均分紅率為77.68%，高于同期開放式偏股型基金的分紅率50.91%。因此，高現(xiàn)金分紅率是投資封基的一大優(yōu)勢。隨著封基到期日的來臨，高折價(jià)也意味著高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)，給投資者帶來更多更好的機(jī)會(huì)。
國債定能贏得市場青睞
2009年，我國為了應(yīng)對金融危機(jī)，國家實(shí)施積極的財(cái)政政策，積極財(cái)政政策實(shí)際等于擴(kuò)張性政策，我國將擴(kuò)大赤字發(fā)行國債，在國務(wù)院制定的4萬億投資刺激計(jì)劃中，有關(guān)人士預(yù)計(jì)，國家可能通過提前發(fā)債的形式籌集資金。2009年計(jì)劃赤字總額可能達(dá)2800億元，比2008年增加1000億元赤字。同時(shí)，政府正醞釀2009年增發(fā)5000億元長期建設(shè)國債。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2008年11月底，財(cái)政部已發(fā)行國債6494.49億元，其中記賬式國債5913.1億元，儲蓄國債581.39億元。加上此期國債，本年發(fā)行總量將為6754.49億元。這樣算起來，2009年發(fā)行國債總額會(huì)超過10000萬億元。大家知道，國債利息一般都會(huì)高于同期儲蓄利率，大量發(fā)行國債，必然會(huì)給廣大百姓帶來更多投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，也會(huì)實(shí)現(xiàn)較高的收益。
企業(yè)債券選好高品公司
根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2008年企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模將達(dá)到2500億元，比2007年增長30%以上。有關(guān)人士在2009年中國行業(yè)發(fā)展報(bào)告會(huì)上表示，2009年發(fā)改委將擴(kuò)大企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模，擴(kuò)大規(guī)模既包括發(fā)行數(shù)量的增加，也包括推出不同的債券品種。根據(jù)已獲發(fā)債額度的公司公告顯示，不同企業(yè)發(fā)行的債券有著不同的利率，最近中國有色集團(tuán)發(fā)行10年期債券的利率為5.05%；中國一航10―15年期的利率為5.5%―6.0%；內(nèi)蒙古公路建設(shè)開發(fā)公司發(fā)行的5年期的利率為6.48%。由此看出，公司發(fā)行債券的利率存在較大差異，投資者可以根據(jù)企業(yè)信用情況，選擇高品質(zhì)、高收益的公司購買公司債券，以取得最佳收益。
個(gè)人委托收益風(fēng)險(xiǎn)同在
第7篇：投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢范文
由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的模式及理念都較以往有了較大的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)代社會(huì)背景下對商業(yè)銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網(wǎng)絡(luò)、工作人員、網(wǎng)站網(wǎng)點(diǎn)、資源信息等優(yōu)勢項(xiàng)目，將某些重要的金融資源和有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債、投資經(jīng)營、策劃等有用信息完整地、全面地提供給個(gè)人客戶，從而達(dá)到個(gè)人客戶資本和有關(guān)服務(wù)的增值，增強(qiáng)利潤收入的服務(wù)型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行同個(gè)體理財(cái)、投資以及專業(yè)的社會(huì)咨詢部門進(jìn)行比較，擁有明顯的優(yōu)勢。第一，在商業(yè)銀行中辦理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠更有效地解決個(gè)人客戶金融知識的欠缺，進(jìn)而防止客戶進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^于盲目、不夠科學(xué)合理的問題，充分使用手中持有的可利用資金，提升資金的利用效率及盈利能力；第二，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有很廣的范圍，它共包括銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等內(nèi)容；另外，商業(yè)銀行在向個(gè)人客戶有償傳遞關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債等方面的信息時(shí)，也能夠同時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)的分配和劃撥、產(chǎn)品的自由組合等經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的重要性分析
（一）客戶需求
首先，從個(gè)人客戶需求的角度出發(fā)來考慮，自我國實(shí)行改革開放政策以來，不論城市還是農(nóng)村居住人口的人均收入水平大大增加，總體收入能力也顯著上升，積累起了越來越多的儲備資金。十幾年前，我國的居民人均貨幣資產(chǎn)額度已經(jīng)將近十萬億人民幣，國內(nèi)居民的多元化投資能力大大提升。除此之外，由于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的巨大飛躍，加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類型的多元化趨勢，致使房地產(chǎn)、保險(xiǎn)行業(yè)等有關(guān)產(chǎn)品相繼變得熱門，人們進(jìn)行個(gè)人投資的方向和選擇大大增多，但與此同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也有所提高。還有就是隨著醫(yī)療體制、住房補(bǔ)貼等支出費(fèi)用的迅速增加，社會(huì)保障體系變得更加完善、健全。最后，也是最為貼近群眾生活的一點(diǎn)就是因?yàn)楫?dāng)前人們的生活節(jié)奏迅速加快，人們花費(fèi)在個(gè)人理財(cái)方面的時(shí)間和精力大大減少，加之金融知識的儲備不足，難以令自己的財(cái)產(chǎn)得到高效的利用。所以，要想使個(gè)人資產(chǎn)保值甚至是增值，盡可能地減少投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)濟(jì)利益的話，為人們投資理財(cái)提供便利的部門機(jī)構(gòu)就必不可少了。
（二）商業(yè)銀行自身發(fā)展建設(shè)的需求
首先，上文中提到由于當(dāng)前銀行經(jīng)營觀念的變化，金融類商品有了進(jìn)一步的發(fā)展，并且已經(jīng)逐漸形成了以儲蓄品為核心，包含信用貸款、資產(chǎn)結(jié)算、代銷等在內(nèi)的體系；其次，在國內(nèi)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)工作的過程中，慢慢培養(yǎng)起了一支具有較大規(guī)模、較高的業(yè)務(wù)能力的專業(yè)隊(duì)伍，能夠提供多方面、綜合性的金融信息給各個(gè)客戶；最后，現(xiàn)代科技的迅速飛躍，使商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)慢慢成為了相關(guān)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，特別是像自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等的快速發(fā)展，為更加自主性、人性化、智能化的投資理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造了更加良好的條件。同時(shí)，國內(nèi)的商業(yè)銀行想要在了解更廣泛、更全面的金融理論的前提下，更好地建立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、贏得社會(huì)廣泛的關(guān)注和支持，就必須從商業(yè)銀行自身的需求出發(fā)，結(jié)合客戶的具體需求，在掌握更多金融信息量的基礎(chǔ)上開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)對銀行、客戶及市場等方面的有利影響
（一）有助于商業(yè)銀行市場競爭力及可持續(xù)發(fā)展能力的提高
商業(yè)銀行經(jīng)過對個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，能夠在一定程度上增強(qiáng)自身的競爭實(shí)力。它可以由向個(gè)人客戶展示具體適宜的服務(wù)項(xiàng)目來盡可能達(dá)到客戶不斷變化的對投資理財(cái)?shù)男枨?，同時(shí)提升每個(gè)客戶的忠實(shí)程度，優(yōu)化客戶的整體結(jié)構(gòu)，使客戶的質(zhì)量得到迅速提高，并且可以依照市場狀況和客戶要求提早改變服務(wù)方式及規(guī)劃等，目的是迎合日益惡化的市場競爭局面及生存經(jīng)營條件，增強(qiáng)銀行自己的綜合實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展的水平。
（二）有利于金融市場的開拓
商業(yè)銀行通過開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但改變了以往的“單獨(dú)營銷”的傳統(tǒng)方法，同時(shí)利用“組合營銷”的新興手段，完成了集約化市場開發(fā)的根本目的，有效提升了金融市場的開拓能力，潛移默化地提高了市場競爭力。
（三）有利于綜合效益的提高
參照上面第二點(diǎn)，如若一個(gè)商業(yè)銀行能夠依靠集約化經(jīng)營的方式、遵循相關(guān)準(zhǔn)則，將經(jīng)營中心放在價(jià)值量更大的客戶身上，更加關(guān)注商品和服務(wù)的投入和產(chǎn)出的比重，加上經(jīng)濟(jì)效益的整體提升、客戶利益的最大化來使利潤收入達(dá)到最佳狀態(tài)，從而提升綜合效益。
（四）人力資源更為高效的開發(fā)和使用
商業(yè)銀行經(jīng)由個(gè)人理財(cái)?shù)霓k理，能夠打造一支對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)以及現(xiàn)代化的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)都很精通的高水平、高質(zhì)量的專家團(tuán)隊(duì)，可以從根本上加強(qiáng)工作人員之間的相互協(xié)作、相互配合，進(jìn)而完善和健全單位機(jī)構(gòu)的用人體制。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、形式及設(shè)置的重要原則
（一）個(gè)人理財(cái)?shù)幕緲I(yè)務(wù)內(nèi)容
商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的內(nèi)容非常多，它涵蓋了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等幾乎全部的個(gè)人資產(chǎn)有關(guān)的咨詢及業(yè)務(wù)項(xiàng)目。伴隨著我國銀行等金融機(jī)構(gòu)的深化和變革，個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉及的服務(wù)范圍還將進(jìn)一步擴(kuò)大，而且能直接給有關(guān)客戶辦理各項(xiàng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)。
（二）個(gè)人理財(cái)?shù)亩喾N形式
由于商業(yè)銀行涉獵內(nèi)容范圍的綜合性、廣泛性，也決定了此項(xiàng)業(yè)務(wù)基本形式的豐富多彩，通常情況下可以分成人工、自助、智能三種投資理財(cái)方式。以上三種理財(cái)方式共同組成了一個(gè)完整的整體，但伴隨著現(xiàn)代社會(huì)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人工理財(cái)比重迅速下降，智能理財(cái)將會(huì)成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>
（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)準(zhǔn)則
通常情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)置包括以下幾個(gè)方面的具體準(zhǔn)則：
1.市場原則?？蛻舻慕邮苣芰ψ罱K決定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的總體情勢。因不同區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)水平、文化素養(yǎng)以及金融儲備程度的差異，不同地區(qū)的客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解情況各不相同。所以說，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)立需要把握“以市場向?qū)楹诵摹钡幕緶?zhǔn)則，即市場迫切需求什么樣的理財(cái)形式，商業(yè)銀行就開展什么樣的投資理財(cái)方式，并設(shè)置相應(yīng)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，依靠市場需求的轉(zhuǎn)換適時(shí)改變投資理財(cái)方法，盡量滿足個(gè)人客戶理財(cái)?shù)囊蟆?/p>
2.效益原則。注重經(jīng)營效益也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要格外關(guān)注的一項(xiàng)原則，經(jīng)由投資理財(cái)?shù)姆绞絹碓鰪?qiáng)商業(yè)銀行的整體效益。具體來說，其可以分成經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益兩項(xiàng)。首先，經(jīng)濟(jì)效益是經(jīng)商業(yè)銀行對客戶提供理財(cái)服務(wù)前后收取的手續(xù)費(fèi)，形成直接的收益；其次，采用相同的服務(wù)項(xiàng)目令客戶資產(chǎn)在銀行內(nèi)部產(chǎn)生清算資金，也就是間接效益。社會(huì)效益則是通過辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來增強(qiáng)社會(huì)影響力的方式來提升銀行信譽(yù)及形象，尤其是加強(qiáng)對無形資產(chǎn)的管理力度。除了部分短期的負(fù)面效益之外，更應(yīng)防止低效益、無效益的服務(wù)。
3.不同質(zhì)原則。因商業(yè)銀行的具體經(jīng)營條件及經(jīng)營環(huán)境、面對的客戶情況、制定的戰(zhàn)略目標(biāo)、具體服務(wù)項(xiàng)目等內(nèi)容不盡相同，所以需要考慮的市場和客戶狀況也就千差萬別。要想做到對環(huán)境因素、客戶群體、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營目標(biāo)等因素的全方位考慮，就必須注重動(dòng)態(tài)管理等形式的開展。
五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)那熬邦A(yù)測
（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步、收入水平的提高
社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進(jìn)步等是當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康開展的有利因素。根據(jù)國務(wù)院研究中心預(yù)測，我國在進(jìn)入本世紀(jì)之后到20年代之間的20年時(shí)間，社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)迅猛增長的勢頭，并且有增無減。另外，我國居民的投資消費(fèi)理念緊跟時(shí)代潮流，金融意識迅速提升，都使得個(gè)人理財(cái)擁有了更加廣闊的發(fā)展前景。
（二）業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、經(jīng)營管理模式升級
由于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步以及經(jīng)營管理方式的更新升級，以往傳統(tǒng)單一的、較為落后的經(jīng)營模式被更加科學(xué)先進(jìn)的模式所替代?，F(xiàn)代的條件下，商業(yè)銀行直接為客戶辦理金融業(yè)務(wù)、提供相關(guān)的服務(wù)變得更加簡便、周到。這點(diǎn)也為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展創(chuàng)造出了更有利的條件。
（三）設(shè)置機(jī)構(gòu)的不斷健全和完善
伴隨著國內(nèi)商業(yè)銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、智能設(shè)備等功能的日益完善，加上電子銀行、手機(jī)銀行的迅速擴(kuò)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)內(nèi)容會(huì)有進(jìn)一步的擴(kuò)展，并且逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹鞔?，在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中所發(fā)揮的作用也會(huì)越來越不可忽視。
第8篇：投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢范文
一、對象與方法
本研究以問卷調(diào)查方式研究農(nóng)業(yè)院校大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的需求情況。依據(jù)“理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生范圍內(nèi)的需求情況”主題，選取沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)作為統(tǒng)計(jì)總體，并從中隨機(jī)抽取200名大學(xué)生展開調(diào)查研究。在150份有效問卷中，被調(diào)查的樣本包括大學(xué)一年級到四年級的金融專業(yè)及非金融專業(yè)學(xué)生，從而保證了研究對象的普遍代表性。由于問卷的隨機(jī)發(fā)放，其中女生11人，占總?cè)藬?shù)的74%，男生39人，占總?cè)藬?shù)26%；金融專業(yè)92人，占總?cè)藬?shù)61.33%，非金融專業(yè)58人，占總?cè)藬?shù)38.67%。
二、結(jié)果與分析
(一)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知度分析
首先，本研究對理財(cái)產(chǎn)品常識的認(rèn)知了解分為十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感興趣共四種情況，調(diào)查分析表明，大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品常識了解的四種情況分別占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息獲取渠道的意愿看，大學(xué)生選擇通過專業(yè)人員介紹渠道占總數(shù)的49.33%；其次為網(wǎng)絡(luò)，占總數(shù)的36%，而選擇報(bào)刊等宣傳渠道、親友介紹分別占總數(shù)的10.67%和14.67%，其他渠道相對較少。同時(shí)，70.67%大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的目的是為了資產(chǎn)增值、得到額外收益，29.33%大學(xué)生則以資產(chǎn)保值為目的，只有少部分大學(xué)生選擇為未來育兒、養(yǎng)老做準(zhǔn)備或是只為分?jǐn)偼顿Y風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，作為具有較高專業(yè)水平和素質(zhì)的大學(xué)生，絕大多數(shù)注重資產(chǎn)的保值和增值、防止通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)增長和資金結(jié)余的財(cái)產(chǎn)保全。而針對大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品種類的欠缺，在很大程度上阻礙了理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣，那么根據(jù)大學(xué)生意愿，通過專業(yè)人士介紹和網(wǎng)絡(luò)等渠道增加自我理財(cái)知識應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。
(二）大學(xué)生理財(cái)品種選擇和購買意愿分析
在被調(diào)查150名大學(xué)生中，其中107名大學(xué)生沒有購買過理財(cái)產(chǎn)品，且沒接受過理財(cái)服務(wù)，比例達(dá)71.4%。主要影響因素則是大學(xué)生以學(xué)習(xí)為重，同時(shí)也由于自有資金有限而沒錢購買，再加之理財(cái)產(chǎn)品過于復(fù)雜。為進(jìn)一步了解購買過理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生對不同種類理財(cái)產(chǎn)品的選擇傾向，對購買理財(cái)產(chǎn)品的43名大學(xué)生選擇過的理財(cái)產(chǎn)品種類進(jìn)行調(diào)查分析的結(jié)果表明，大學(xué)生理財(cái)投資選擇過儲蓄、保險(xiǎn)的占到大多數(shù)，而股票、基金和債券相對較少。對他們繼續(xù)購買意愿的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)會(huì)繼續(xù)購買或是擴(kuò)大購買的規(guī)模，同時(shí)還愿意嘗試其他種類的理財(cái)產(chǎn)品。
在大學(xué)生中推廣理財(cái)產(chǎn)品并不十分樂觀，很明顯地表現(xiàn)是大學(xué)生的投資意向和實(shí)際現(xiàn)狀不相符。分析這種現(xiàn)象大致可分為兩個(gè)方面：一方面是大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的了解有限、自身的理財(cái)意識觀念有待加強(qiáng)，相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度需要進(jìn)一步提高，另一方面也反映大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品較集中在儲蓄和保險(xiǎn)上，很少涉及專業(yè)性較強(qiáng)的股票、債券等理財(cái)產(chǎn)品。這與張等研究結(jié)果不同，他們認(rèn)為，大學(xué)生對投資的需求多集中在股票、基金和實(shí)業(yè)投資等方面。同時(shí)，非金融專業(yè)大學(xué)生對投資理財(cái)相關(guān)知識和市場情況了解比較有限。這與萬莊的調(diào)查結(jié)果相同，大部分經(jīng)濟(jì)類專業(yè)大學(xué)生對自己財(cái)務(wù)狀況的掌控能力要略好于其他專業(yè)類大學(xué)生。顯而易見，大學(xué)生群體雖然普遍表現(xiàn)較強(qiáng)的投資意愿，卻缺乏對投資理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)知識的相關(guān)了解，了解理財(cái)產(chǎn)品的渠道也十分有限。
(三）大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的影響因素分析
1.投資風(fēng)險(xiǎn)、投資收益因素調(diào)查結(jié)果表明，150名大學(xué)生中選擇中度風(fēng)險(xiǎn)、中度收益的人數(shù)為107人，占絕大多數(shù)，比例為71.3%；選擇低風(fēng)險(xiǎn)、低收益人數(shù)為21人，比例為14.0%；高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為22人，比例為14.6%。大學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者與風(fēng)險(xiǎn)偏好者占比較少，大部分為風(fēng)險(xiǎn)中立者。相對于低收益或高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生更熱衷于風(fēng)險(xiǎn)相對較小、收益相對較高的理財(cái)產(chǎn)品。
選擇預(yù)期年收益率在5.0%?15%人數(shù)比例高達(dá)56%，可見被調(diào)查的大學(xué)生中50%以上傾向于購買收益率中等偏上的投資理財(cái)產(chǎn)品。相比之下，選擇預(yù)期年收益率在15%以上的高收益理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)反而只占總?cè)藬?shù)的15%。通過調(diào)查，大學(xué)生理財(cái)造成這一結(jié)果的原因在于：隨著預(yù)期年收益率的提高，相對的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)也有所提高。為了規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損失，大部分被調(diào)查的大學(xué)生選擇了相對預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)較小而預(yù)期年收益率也較低的理財(cái)產(chǎn)品。
2.投資期限、購買途徑因素在被調(diào)查大學(xué)生人群中，選擇投資三年以上長期投資的人數(shù)最多，占據(jù)總調(diào)查人數(shù)的52%。而選擇六個(gè)月之內(nèi)短期投資的人數(shù)僅占總調(diào)查人數(shù)的1.0%?？梢悦黠@看出，隨著理財(cái)產(chǎn)品投資期限的增加，相應(yīng)選擇的人數(shù)也呈現(xiàn)遞增的趨勢?？梢?，目前大學(xué)生偏向于投資期限較長的長期投資，而較少選擇短期投資。調(diào)查表明，從大學(xué)生購買理財(cái)產(chǎn)品的途徑上看，購買比例最大的渠道是從商業(yè)銀行購買，比例為30%；其次的渠道為從證券公司購買，比例為23%；第三是從基金公司購買，占21%；第四是從保險(xiǎn)公司購買，占13%；第五為從外資銀行購買，占7.0%；第六為從信托公司購買，占5.0%；最少的渠道是從非金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)公司財(cái)買，僅占1.0%。調(diào)查分析表明，大學(xué)生對商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。歐陽錢琳等認(rèn)為，大學(xué)生對提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)較為關(guān)注。
三、結(jié)論與建議
調(diào)查表明，大學(xué)生群體普遍表現(xiàn)較強(qiáng)的投資理財(cái)意愿。多數(shù)大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的目的是為了得到額外收益，部分大學(xué)生以資產(chǎn)保值、避免通貨膨脹為目的，只有少部分的人選擇了為未來的育兒、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。從投資理財(cái)意愿角度看，大學(xué)生在追求較高收益的同時(shí)，也表現(xiàn)出將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平的意愿：較高的收益激發(fā)投資積極性，而較低的風(fēng)險(xiǎn)則保證投資的穩(wěn)健性。同時(shí)，大學(xué)生傾向選擇期限較長的長期投資產(chǎn)品，因此，中長期理財(cái)產(chǎn)品對大學(xué)生較有吸引力。從投資理財(cái)能力的角度分析，在被調(diào)查的大學(xué)生中58%的人傾向于將總收入中5%?10%的資金用于投資理財(cái)，說明大學(xué)生資金來源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢，同時(shí)也受到資金數(shù)量的限制。從購買途徑角度分析，大學(xué)生對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介推出的理財(cái)產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。相對于網(wǎng)絡(luò)及報(bào)紙等媒體渠道，大學(xué)生更愿意通過專業(yè)人員介紹的渠道獲得理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息。
大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們對理財(cái)產(chǎn)品的需求集中反映了大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值趨向。目前我國商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類較多，但缺少針對大學(xué)生需求的投資理財(cái)項(xiàng)目，現(xiàn)階段大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場還有待開發(fā)，若商業(yè)銀行能夠在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、定位和銷售方面提高，設(shè)計(jì)并推廣針對大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，填補(bǔ)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場空白，對于增強(qiáng)全民理財(cái)意識、激勵(lì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都有重要意義。
從人才培養(yǎng)方面，高等學(xué)校應(yīng)該注重引導(dǎo)大學(xué)生做有經(jīng)濟(jì)頭腦的、高素質(zhì)的消費(fèi)者。高等學(xué)?？梢酝ㄟ^開設(shè)一些與投資、消費(fèi)和理財(cái)相關(guān)的課程和講座，使大學(xué)生了解金融產(chǎn)品基礎(chǔ)價(jià)值分析方法。同時(shí)，也要充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、廣播、校報(bào)和宣傳欄等傳播媒介開展理財(cái)教育與消費(fèi)引導(dǎo)。還可以充分發(fā)揮大學(xué)生社團(tuán)的作用，使大學(xué)生積極參與以投資、消費(fèi)和理財(cái)為核心的教育活動(dòng)，從而形成正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀。
從金融專業(yè)投資的角度，建議大學(xué)生選擇一些短期或中期的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，并通過構(gòu)造資產(chǎn)組合，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。近期，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興事物興趣濃厚，但是需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識。任何新興事物的發(fā)展通常都伴隨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，有的風(fēng)險(xiǎn)來自于產(chǎn)品本身或市場的不成熟，有的則來自于對產(chǎn)品認(rèn)知的不足，因此大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要熟知產(chǎn)品的價(jià)值原理，抵制不良營銷方式的誘惑，保持理性投資。
第9篇：投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢范文
關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。
一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇
（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性
家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資
全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時(shí)，一般投資品市場和收藏品市場同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項(xiàng)目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢的同時(shí)，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認(rèn)家庭是投資市場的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：
（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時(shí)，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)，指因市場變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
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