理財(cái)保險(xiǎn)的功能精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)保險(xiǎn)的功能范文

    什么理財(cái)保險(xiǎn)最劃算?在選擇保險(xiǎn)的險(xiǎn)種上,上班族應(yīng)該考慮純保障型的產(chǎn)品,比如意外險(xiǎn)。一般意外險(xiǎn)可以分年來買,如果公司的保險(xiǎn)內(nèi)意外險(xiǎn)的保障較高,那就可以酌情考慮什么理財(cái)保險(xiǎn)最劃算,一般建議保額在年收入的2~3倍。

    其次,選擇重大疾病保險(xiǎn)。建議上班族選擇重大疾病保險(xiǎn)金額為其年收入的23倍,萬一生病可獲23年收入的補(bǔ)償。

    再次,選擇健康、住院醫(yī)療險(xiǎn),主要包括住院費(fèi)用型和住院補(bǔ)貼型。隨著工作壓力的增大和保障意識(shí)的提升,住院醫(yī)療險(xiǎn),能在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候幫助減輕日常的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

    很多人想著就是光靠退休后的退休金來度過來年生活,這其實(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。上班族在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品上可以考慮選擇分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

    保額應(yīng)包括自己的最后費(fèi)用準(zhǔn)備、重疾費(fèi)用準(zhǔn)備和父母孝養(yǎng)金。最后費(fèi)用不低于10萬元,重疾費(fèi)用不低于30萬元,父母孝養(yǎng)金不低于60萬元,累積保額不低于100萬元。其中父母孝養(yǎng)金可選擇定期壽險(xiǎn),期限與父母中余命較長者相同即可。

第2篇：理財(cái)保險(xiǎn)的功能范文

    幾種投資理財(cái)型保險(xiǎn)有哪些區(qū)別?

    1、分設(shè)的賬戶不同。

    (1)分紅險(xiǎn)沒有獨(dú)立的賬戶,它每年的分紅都是不確定的;

    (2)投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶,可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn);

    (3)萬能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶,同時(shí)具有保底利率的功能。

    2、收益分配方式不同。

    (1)分紅險(xiǎn)一般將上一年度公司可分配利潤的70%分配給客戶;

    (2)萬能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率,還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅;

    (3)投連險(xiǎn)沒有固定收益,完全取決于投資收益情況。

    3、繳費(fèi)靈活度不同。

    萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定,靈活度差。

    4、透明度不同。

    (1)分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說明,透明度較低。

    (2)投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明,每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格,客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告,透明度較高;

    (3)萬能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。

    5、投資渠道不同。

    (1)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶,投資股票的比例可以為100% ;

    (2)萬能壽險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶,投資股票的比例不得超過80%;

第3篇：理財(cái)保險(xiǎn)的功能范文

分紅保險(xiǎn)，家庭理財(cái)盡掌握

合理安排收入支出規(guī)劃

經(jīng)營人的一生就好比經(jīng)營一個(gè)財(cái)團(tuán)，這個(gè)財(cái)團(tuán)下由各個(gè)人生階段的你和你的孩子組成，財(cái)團(tuán)的收入，要合理分配給這些“財(cái)團(tuán)的成員”。

通過這張形象的收入支出圖，我們看到，財(cái)團(tuán)收入的90％可能是孫大虎創(chuàng)造的，但這些收入是要發(fā)分放給財(cái)團(tuán)的每一位成員花的，若孫大虎拿得太多，就相當(dāng)于虧空了孫虎集團(tuán)的資金，那么孫老虎、孫病虎，還有小小虎就沒有足夠的錢花了。

保險(xiǎn)，就相當(dāng)于給孫虎集團(tuán)制定了一套收入分配規(guī)則，有了這套制度，“貪污”、“虧空”、“挪用資金”的事件就可以得到控制，甚至通過重疾給付、保單貸款等功能，還能使財(cái)團(tuán)現(xiàn)金流不足的問題得到緩解。

保障資產(chǎn)安全

在各類金融工具中，分紅保險(xiǎn)的安全性是較高的。從變現(xiàn)能力看，很多長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一般都提供保單貸款，可以靈活滿足客戶的不時(shí)之需。從收益水平看，分紅保險(xiǎn)處于各類金融工具的中位，在確保資產(chǎn)回報(bào)穩(wěn)定的同時(shí)，追求較高收益。

除卻資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，家庭內(nèi)部也存在資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。親友借錢、孩子“啃老”，都有可能使養(yǎng)老本錢流失。保險(xiǎn)的一個(gè)重要作用，就是能確保這筆資金不被隨意動(dòng)用。

此外，保險(xiǎn)具有不可抵債和避稅的功能，是保全資產(chǎn)的有效工具。保險(xiǎn)法規(guī)定，依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。這意味著，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，是受法律保護(hù)的，不計(jì)入投保人的資產(chǎn)抵債程序。

美國安然公司的老板，之所以在破產(chǎn)后依然過著高品質(zhì)的生活，就是因?yàn)樵诎踩还酒飘a(chǎn)前他和他太太一次性購買了一大筆人壽保險(xiǎn)，借由美國法律的規(guī)定，而使自己獲得了大量資金的保全。

人壽保險(xiǎn)的安全性，還體現(xiàn)在它是理想的遺產(chǎn)避稅工具，很多國家都征收高額遺產(chǎn)稅，我國也在進(jìn)行相關(guān)法規(guī)的研究。在一些國家，巨額遺產(chǎn)稅可能成為繼承者的很大負(fù)擔(dān)。相對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)或其他資產(chǎn)形式，保險(xiǎn)是更為理想的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移工具。

抵御通貨膨脹

通貨膨脹是指價(jià)格指數(shù)(CPI)快速攀升，進(jìn)而導(dǎo)致貨幣貶值的現(xiàn)象。當(dāng)物價(jià)上漲的幅度超過了銀行利率，我們就進(jìn)入了所謂“負(fù)利”時(shí)代，即錢越存越不值錢，錢的購買力在下降。數(shù)據(jù)表明，中國已進(jìn)入“負(fù)利”時(shí)代。

我們一生都在賺錢和花錢，這個(gè)過程就好比把勞動(dòng)力轉(zhuǎn)化為貨幣，又把貨幣轉(zhuǎn)化為購買力。然而，相同的貨幣在不同時(shí)間所對(duì)應(yīng)的購買力是不盡相同的。

因此，我們不僅要“人掙錢”還要“錢生錢”，兩手抓才能使購買力不下降，更何況人也不可能一輩子在掙錢。作為大型的機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)公司不但提供穩(wěn)定的收益保證，其分紅保險(xiǎn)，還能幫助投資者獲取適中的回報(bào)，是抵御通脹的理想工具。

分紅保險(xiǎn)不但能抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，還能分享投資回報(bào)，就好像是一艘能駕馭風(fēng)浪又能快速航行的船。在金融海嘯來襲時(shí)，它不會(huì)下沉，而是穩(wěn)穩(wěn)地在原來的海平面上航行；當(dāng)金融危機(jī)過去，它又能借著海風(fēng)快速航行，為投資者爭(zhēng)取較高的收益，幫助抵御無情的通貨膨脹。作為一個(gè)投資者，您是否也很想登上這艘亦靜亦動(dòng)的船呢?

太平洋壽險(xiǎn)，您的明智之選

雄厚的公司實(shí)力

全球500強(qiáng)：2009年和2010年，中國太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)連續(xù)兩年進(jìn)入《福布斯》全球500強(qiáng)上市企業(yè)。

成功上市：太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)2007年、2009年分別在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。

財(cái)務(wù)穩(wěn)?。航刂?009年底，太平洋壽險(xiǎn)注冊(cè)資本51億元，資產(chǎn)總額3096億元，凈資產(chǎn)247億元。

業(yè)績輝煌：2009年太平洋壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入619.98億元，同比增長29.6％；市場(chǎng)份額列中國壽險(xiǎn)業(yè)第三位，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)凈利潤54.27億元。

產(chǎn)品領(lǐng)先：太平洋壽險(xiǎn)目前開辦險(xiǎn)種140余個(gè)，覆蓋人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。公司構(gòu)建了具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品體系，推出了“人生四季，有保障，真幸福”的品牌主張。

強(qiáng)大的投資能力

投資團(tuán)隊(duì)：太平洋資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司，匯聚了一批來自國內(nèi)外具有豐富的投資與管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀專業(yè)人才。投資專業(yè)人員均獲得碩士以上學(xué)位，具有較高的專業(yè)素養(yǎng)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其中，16人獲得博士學(xué)位，14人獲得美國特許金融分析師(CFA)資質(zhì)，18人具有海外留學(xué)或工作經(jīng)歷。

投資收益：截至2009年末，太保集團(tuán)合并投資資產(chǎn)達(dá)3660億元，同比增長超過25％；全年實(shí)現(xiàn)投資收益超過195億元，同比增長超過130％。

投資項(xiàng)目：公司成功發(fā)起設(shè)立“太平洋一上海世博會(huì)債權(quán)投資計(jì)劃”，總投資規(guī)模達(dá)70億元，用于上海世博會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)。2009年末，公司基礎(chǔ)設(shè)施投資總額超過180億元。其中京滬高鐵股權(quán)投資計(jì)劃新增投資23億元，累計(jì)投資余額達(dá)到38.5億元。

鴻鑫人生，做到您想要的

太平洋壽險(xiǎn)憑借多年經(jīng)營分紅保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，深刻洞察當(dāng)下投資者不斷變化的理財(cái)需求，潛心研發(fā)，于2010年7月，創(chuàng)新推出新一代分紅理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃――“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”。

2006年，太平洋壽險(xiǎn)曾創(chuàng)新推出一款具有生存金及紅利累積生息功能的分紅保險(xiǎn)，成為速返類分紅產(chǎn)品的市場(chǎng)領(lǐng)跑者?！傍欥稳松碡?cái)計(jì)劃”，是太平洋壽險(xiǎn)集合多年市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，在持續(xù)市場(chǎng)研究基礎(chǔ)上推出的一款以“長期理財(cái)”為核心的產(chǎn)品計(jì)劃，它由“鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”和“附加鴻鑫人生加倍關(guān)愛重大疾病保險(xiǎn)”組成，能全方位滿足客戶長期、穩(wěn)健的財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。

“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”，除了具備目前市場(chǎng)上理財(cái)型分紅保險(xiǎn)“快速返還”等一些基本特征外，還特別設(shè)計(jì)了“即交即領(lǐng)”、“一年一領(lǐng)”、“終生領(lǐng)取”、“一次還本”等進(jìn)一步傾向于客戶利益的功能。在人性化服務(wù)方面，太平洋研發(fā)團(tuán)隊(duì)也考慮周全，精心設(shè)計(jì)了重大疾病保費(fèi)豁免和生存加倍給付的功能，并且在生存金領(lǐng)取方式上，進(jìn)一步突破限制，創(chuàng)新推出了“自設(shè)日期、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬(需辦理相關(guān)手續(xù))”領(lǐng)取生存金累積賬戶余額的方式，極大地提高了客戶個(gè)人賬戶管理的便捷性和個(gè)性化程度。

“鴻鑫人生”秉承了太平洋壽險(xiǎn)從客戶利益出發(fā)、保持市場(chǎng)領(lǐng)先的產(chǎn)品理念，其靈活多樣的產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)，可很好地滿足不同消費(fèi)人群的理財(cái)需求，就好比是一副“七巧板”，總能拼出專屬于您的個(gè)性圖案，讓您理財(cái)巧當(dāng)家，輕松隨心享!

“鴻鑫人生”投保范圍廣，從出生30天

至60周歲的個(gè)人均可投保，且無須健康體檢，客戶還可選擇按躉交或3年、5年、10年、20年交清保費(fèi)。可謂年老年少都能買，錢多錢少靈活選，“鑫”生活，人人享!

牽手鴻鑫，成就幸福四季人生

“鴻鑫人生”是一款以滿足理財(cái)需求為核心的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為更全面地滿足不同人生階段客戶的保障需求，鴻鑫人生配有多款附加及額外保障供您選擇，客戶可以根據(jù)自己所處的人生階段及特定需求，自由選擇額外功能，使保險(xiǎn)保障更加完備，一生盡享愜意，高枕無憂。

同時(shí)，太平洋壽險(xiǎn)也為四個(gè)典型人生階段的客戶，定制了以“鴻鑫人生”為主要險(xiǎn)種的“?！毕盗斜Ｕ嫌?jì)劃，讓您的保險(xiǎn)保障一步到位，輕松成就幸福四季人生。

鴻鑫人生――福寶寶保障計(jì)劃

對(duì)于剛擁有新生兒或孩子尚未成年的父母，需要對(duì)孩子的成長進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃。該保障計(jì)劃由“鴻鑫人生”、“附加(B款)重大疾病保險(xiǎn)”和“附加少兒壽險(xiǎn)豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)”組成，提供教育金、重疾保障、保費(fèi)豁免等孩子成長所需的全面保障，并兼顧孩子的未來養(yǎng)老，使父母的關(guān)愛伴隨孩子的一生。

鴻鑫人生――福盈門保障計(jì)劃

對(duì)于剛踏上工作崗位的年輕人，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)牧?xí)慣十分重要，同時(shí)應(yīng)做好疾病與意外防范，對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)。該保障計(jì)劃由“鴻鑫人生”及“附加定期壽險(xiǎn)”組成，通過長期積累增值輕松達(dá)成儲(chǔ)蓄目標(biāo)，同時(shí)，通過定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為未來人生發(fā)展保駕護(hù)航。

鴻鑫人生――福滿堂保障計(jì)劃

對(duì)于上有老下有小的“三明治一族”，責(zé)任和壓力急劇變大，需要相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)，需要通過合適的理財(cái)工具，來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全和養(yǎng)老。該保障計(jì)劃由“鴻鑫人生”、“金泰人生終身壽險(xiǎn)(分紅型)”及“附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)”組成，提供包括理財(cái)、養(yǎng)老、健康、身價(jià)的全面保障，保障家庭責(zé)任的履行。

第4篇：理財(cái)保險(xiǎn)的功能范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長和居民儲(chǔ)蓄余額的不斷攀升，理財(cái)已經(jīng)成為備受居民關(guān)注的話題，保險(xiǎn)作為一種兼有保障、儲(chǔ)蓄和投資功能的產(chǎn)品成為人們不可忽視的理財(cái)工具。

一、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?/p>

（一）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，這是保險(xiǎn)最基本的功能。但是不同的保險(xiǎn)類別，對(duì)于幫助個(gè)人和家庭實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)有不同的意義。

首先，從壽險(xiǎn)方面來看，一是在家庭收入中占主要地位的人作為投保人和被保險(xiǎn)人，購買終身壽險(xiǎn)，當(dāng)其去世時(shí)，家屬可以用保險(xiǎn)金來解決撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和教育費(fèi)用問題。二是將下一代作為被保險(xiǎn)人，以投保人死亡為保險(xiǎn)金給付條件的教育類險(xiǎn)種。這些都可以將家庭主要收入驟減后的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小限度。

其次，對(duì)于絕大多數(shù)工薪階層而言，退休后將面臨著經(jīng)濟(jì)收入能力下降，兒女贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)過重的財(cái)務(wù)問題。而如果在工作期間購買了年金保險(xiǎn)即可以起到平滑現(xiàn)金流的作用，這也是其他金融理財(cái)規(guī)劃所不具備的優(yōu)勢(shì)。

最后，從非壽險(xiǎn)的角度來看，可以轉(zhuǎn)移的由于財(cái)產(chǎn)損失、民事賠償責(zé)任等產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的各類風(fēng)險(xiǎn)。

（二）合理規(guī)避稅收和債務(wù)

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中規(guī)定：指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。也就是說當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其保單受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不用繳納各種稅收，也不用去償還被保險(xiǎn)人的債務(wù)。這將使保險(xiǎn)理財(cái)方式獲得了勝出其他金融理財(cái)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠，并縮小了與其他高收益投資產(chǎn)品的稅后收益差距。

（三）抵御通貨膨脹

針對(duì)我國現(xiàn)階段通貨膨脹率較高的情況。即使存在銀行里，也不能保證存款的價(jià)值不發(fā)生變化。而保險(xiǎn)恰恰可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴(yán)重縮水問題，因?yàn)榇蟛糠志哂型顿Y理財(cái)功能的保險(xiǎn)為客戶提供保底和浮動(dòng)的雙收益，其中近幾年在我國興起的投資連結(jié)保險(xiǎn)抵御通貨膨脹的功能最為明顯。它在一般賬戶的基礎(chǔ)上開立投資賬戶，保單的現(xiàn)金價(jià)值隨著所選的投資組合中的投資業(yè)績的狀況而變動(dòng)。即保險(xiǎn)金額與投資收益相關(guān)，可以與當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值緊密相連，抵消通貨膨脹的壓力，從而使投保人既獲得資金的安全保障，又獲得了保險(xiǎn)保障。

二、家庭保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注意的問題

（一）選擇合理的繳費(fèi)方式

繳費(fèi)方式大體可以分為分期期繳和躉繳。躉繳方式具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，但是保障性質(zhì)低，由于其要求一次性繳付全部保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)個(gè)投保方的資金要求較高，但是對(duì)于那些有足夠資金但又缺乏投資專業(yè)知識(shí)的投保人來說，可以在避免通貨膨脹對(duì)其資金的削減，又可以很快得到保險(xiǎn)保障。所以，在短期的非壽險(xiǎn)中，建議采取躉繳的方式。分期繳則儲(chǔ)蓄性質(zhì)低，保障性強(qiáng)。由于保費(fèi)采取均衡保費(fèi)的計(jì)算方式，分期繳納的保費(fèi)包含了保障保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分。而對(duì)于人壽保險(xiǎn)來說，在保額不變的情況下將繳費(fèi)期拉長可以減少死亡后繳納的保費(fèi)。既平滑了投保人保險(xiǎn)支出，又獲得了與躉繳同樣的保障。

（二）確定保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)不是買的越多越好。如果過多投資在保險(xiǎn)上，一旦投保方出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題，不能及時(shí)將所有保費(fèi)按時(shí)繳納，也無法獲得正常的保險(xiǎn)保障。所以，投保人要注意在自己真的有保險(xiǎn)需求時(shí)來購買。首先，壽險(xiǎn)對(duì)于投保方多數(shù)是一種長期性的投資，每年或每月都要有一定保費(fèi)的支出這就要求投保人要有一定的經(jīng)濟(jì)支付能力，一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10%到20%較為合適。在有足夠的支付保費(fèi)的能力以后，投保人應(yīng)該根據(jù)自身對(duì)不同險(xiǎn)種保障范圍的需求來購買保險(xiǎn)，不同的個(gè)體在不同的時(shí)期會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，決定了其對(duì)保險(xiǎn)的需求范圍。是人身還是財(cái)產(chǎn)，是長壽還是健康問題，切不可盲目投保。從經(jīng)驗(yàn)的角度來看，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險(xiǎn)比小孩子肯定要高一些。

（三）小心投保，謹(jǐn)慎退保

首先，投保人應(yīng)謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司的資金規(guī)模、產(chǎn)品種類和業(yè)界口碑有一定的評(píng)估。其次，是對(duì)不同險(xiǎn)種的甄別，尤其注意不同保險(xiǎn)產(chǎn)品中的免責(zé)條款有什么不同，不可盲目貪圖便宜，由于保費(fèi)的計(jì)算和保單中包含的保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)概率有很大關(guān)系，有些產(chǎn)品雖然便宜，但同時(shí)其保障的風(fēng)險(xiǎn)范圍也很有限。所以，免責(zé)條款越少對(duì)投保人越有利。此外，在選擇退保時(shí)更要謹(jǐn)慎，退保后有變?yōu)椴豢杀１镜目赡苄?，從而永久失去獲得保險(xiǎn)保障的機(jī)會(huì)。同時(shí)退保時(shí)投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)于初始費(fèi)用較高的保單來說，退保對(duì)投保方來說會(huì)產(chǎn)生較大損失。無論從理財(cái)角度還是從獲得保險(xiǎn)保障的角度來看，保險(xiǎn)作為投資都是一項(xiàng)長期的計(jì)劃，他的回報(bào)在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財(cái)產(chǎn)品高，也可能只是無形的保障，但既然選擇了它，就要做到盡量的持之以恒，切忌好高騖遠(yuǎn)，在短期內(nèi)得不到高回報(bào)而選擇退保。畢竟，保險(xiǎn)不是純投資產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間內(nèi)得到的無形的安全保障也是其他理財(cái)產(chǎn)品不能帶來的。

綜上所述，時(shí)代的發(fā)展要求我們換種思維看保險(xiǎn)，超越長期以來把保險(xiǎn)僅視為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本、核心手段的思維，把保險(xiǎn)定位于個(gè)人、家庭和企業(yè)的理財(cái)規(guī)劃組合工具或手段之一。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：理財(cái)保險(xiǎn)的功能范文

現(xiàn)家庭存款有8萬元左右。股票賬戶里有市值5萬元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道應(yīng)當(dāng)果斷割肉，還是繼續(xù)等待。由于父母年事已高，經(jīng)常需要去醫(yī)院看病，出行也必須靠車才能，所以，王先生一直想買一輛車，以方便生活。想貸款買車卻又覺得不值，而且妻子一直強(qiáng)烈要求，對(duì)孩子的教育投資必須提上日程。王先生非常焦慮，不知道應(yīng)當(dāng)如何活用手中為數(shù)不多的資金，用來買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療，同時(shí)兼顧投資。

由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)都不太了解，王先生實(shí)在不知道應(yīng)當(dāng)如何給父母的健康和孩子的教育做哪種投入。于是，他找到了《投資理財(cái)》，希望我們的特約理財(cái)師能幫他規(guī)劃現(xiàn)有資金，在盡量保障生活質(zhì)量不降低的前提下，既能保障父母醫(yī)療所需，又能為孩子的未來教育早做打算。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財(cái)保障父母孩子未來（A）

記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費(fèi)習(xí)慣，還可以收到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的效果。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。

家庭財(cái)務(wù)

流動(dòng)性健康診斷

王先生家庭流動(dòng)性資產(chǎn)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值3～6倍，應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金。當(dāng)生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況時(shí)，可以獲得更多的現(xiàn)金使用權(quán)。

儲(chǔ)蓄健康診斷

如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年凈結(jié)余比率為31.16%，低于平均標(biāo)準(zhǔn)值為4 0%。這說明王先生家庭目前支出過高，未來完成各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)稍有難度。需要提醒王先生的是，開源節(jié)流永遠(yuǎn)是完成理財(cái)目標(biāo)的第一要素，做好資產(chǎn)的原始積累，才能更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，增加理財(cái)收入，完成自己的理財(cái)目標(biāo)。

債務(wù)健康診斷

王先生家庭的債務(wù)健康指標(biāo)為4 2 . 8 6%，略高于標(biāo)準(zhǔn)值4 0%，說明王先生家庭負(fù)債偏高。負(fù)債偏高已經(jīng)對(duì)王先生家庭產(chǎn)生了很大的影響，間接地造成了王先生家庭的年儲(chǔ)蓄率偏低，影響了買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療等理財(cái)目標(biāo)的完成。

理財(cái)

現(xiàn)金規(guī)劃

擺在王先生夫婦面前的首要問題是，年儲(chǔ)蓄率低于一般家庭標(biāo)準(zhǔn)值的4 0%，每年攢下來的錢不足以滿足未來的理財(cái)需求。所以，做好開源節(jié)流的工作是王先生家庭的首要任務(wù)。在增加收入方面，可以選擇在不影響本職工作的前提下，業(yè)余兼職從事第二職業(yè)或提高理財(cái)收入。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費(fèi)習(xí)慣，還可以收到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的效果。相對(duì)于家庭其他理財(cái)目標(biāo)，買車成本較高，且以后每年都將面對(duì)一筆不菲的支出，不符合家庭收支現(xiàn)狀。

解決好財(cái)務(wù)問題后，接下來要做的就要留存足夠的緊急準(zhǔn)備金，即以3個(gè)月生活必要開支為限，以備不時(shí)之需。建議王先生拿出1.35萬元作為緊急準(zhǔn)備金，可將1.35萬元中的1萬元配置為貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金不僅流動(dòng)性好，安全性高，而且對(duì)于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢(shì)，收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5萬元資金可以選擇活期存款的方式留存。

教育規(guī)劃

在教育金投資方面，李女士想法是非常對(duì)的，教育金投資其實(shí)就是對(duì)孩子未來的最重要的投資。孩子的發(fā)展固然因人而異，有的孩子擅長詩詞，有的孩子擅長聲樂，但想要“出人頭地”，絕對(duì)離不開教育金的支持。針對(duì)李女士家庭的情況，教育金的規(guī)劃應(yīng)分為以下5 個(gè)步驟：估算教育基金規(guī)模、設(shè)定教育費(fèi)用增長率、計(jì)算出資金缺口、選擇適合的投資產(chǎn)品、審視投資計(jì)劃并調(diào)整。假設(shè)李女士的孩子選擇要學(xué)習(xí)一項(xiàng)特長，并堅(jiān)持學(xué)習(xí)到小學(xué)畢業(yè)，依據(jù)當(dāng)?shù)匚飪r(jià)平均水平，學(xué)前3 年每年需要教育金2 . 4萬元現(xiàn)值，小學(xué)6年每年需要教育金4萬元現(xiàn)值，中學(xué)6年每年需要教育金4萬元現(xiàn)值，大學(xué)4年每年教育金5萬元現(xiàn)值。假設(shè)學(xué)費(fèi)成長率是5%，19年需要的學(xué)費(fèi)終值是19 0萬元左右（也就是投資需要達(dá)到的收入）。對(duì)長達(dá)5 年以上的長期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，達(dá)到小額投資、聚沙成塔的效果。積累19 0萬元的教育金，以指數(shù)型基金定投平均年報(bào)酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資0 . 3 5萬元左右。支取時(shí)，按年支取或按月支取即可。

父母健康規(guī)劃

關(guān)于王先生的父母，應(yīng)該首先明確期望降低父母哪一方面的風(fēng)險(xiǎn)？是父母的疾病醫(yī)療，還是購買保險(xiǎn)減輕負(fù)擔(dān)？如果是購買保險(xiǎn)的話，王先生家庭還要明確每年能承受的保險(xiǎn)費(fèi)支出大概是多少？而且年事已高的人購買疾病醫(yī)療保險(xiǎn)可能并不容易，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在對(duì)這方面限制得比較嚴(yán)格，還需要體檢，且費(fèi)用不菲。建議王先生同樣采用基金定投的方式，準(zhǔn)備一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用，作為醫(yī)療用的備用金。每月積累0.1萬元左右，投資貨幣型基金，方便隨時(shí)取用。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財(cái)保障父母孩子未來（B）

產(chǎn)

資產(chǎn)負(fù)債情況

王先生家庭目前有流動(dòng)性資產(chǎn)13萬元，固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）兩套，按揭貸款購買，月供5000元，家庭有一定的債務(wù)負(fù)擔(dān)壓力。由于夫妻兩人工作比較穩(wěn)定，如提前做好規(guī)劃，家庭面臨財(cái)務(wù)危機(jī)的可能性不大。有一定的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，但股票投資并不順利，對(duì)下一步怎么辦比較迷茫。

收支情況

夫妻兩人工作和收入相對(duì)比較穩(wěn)定，相關(guān)的福利待遇也較為優(yōu)越，家庭有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。扣除孩子即將2000元/月的教育支出，每月儲(chǔ)蓄比率約為34.8%，財(cái)富積累效應(yīng)正常。但是隨著孩子教育支出、父母醫(yī)療費(fèi)用的增加，未來現(xiàn)金流支出會(huì)越來越大，家庭財(cái)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要盡早規(guī)劃。

其它財(cái)務(wù)情況

房產(chǎn)情況：房產(chǎn)兩套，其中一套出租，均為按揭貸款購買，月供約5000元。

股票投資況：市值5萬元，目前行情不好，無盈利。

保障情況：夫妻雙方均有“五險(xiǎn)一金”，未購買商業(yè)險(xiǎn)。建議補(bǔ)充部分商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭保障能力，同時(shí)考慮增加小孩的意外及醫(yī)療險(xiǎn)。

總體而言，王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)簡單，房貸壓力較重，現(xiàn)金流未來可能會(huì)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，要早作規(guī)劃；家庭財(cái)富積累一般；家庭資產(chǎn)投資渠道單一，增值能力弱。

理財(cái)目

1、妥善進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃

2、計(jì)劃買一輛車，方便家庭需要

3、為孩子準(zhǔn)備教育基金，同時(shí)考慮父母的醫(yī)療費(fèi)用

4、適當(dāng)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)保障

理財(cái)

理財(cái)規(guī)劃—合理安排家庭資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化

家庭儲(chǔ)備金夠3～6個(gè)月開銷就行。流動(dòng)資產(chǎn)比率如果過大，則可能導(dǎo)致投資效率不高；過低，則可能導(dǎo)致家庭短期出現(xiàn)財(cái)務(wù)透支風(fēng)險(xiǎn)。從王先生家庭資產(chǎn)構(gòu)成看，銀行存款為9萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理的家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備（一般是3～6個(gè)月的家庭支出額）。建議保留5萬元的家庭儲(chǔ)備金為宜。

鑒于家庭處于成長期，理財(cái)重點(diǎn)是開源節(jié)流。面對(duì)“上有老、下有小”的家庭結(jié)構(gòu)，要樹立健康的消費(fèi)觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費(fèi)，加快生息資產(chǎn)的累積。

提高投資性資產(chǎn)比例，投資性資產(chǎn)比例宜5 0%以上。由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益較低，自用性資產(chǎn)（房產(chǎn)）主要體現(xiàn)客戶目前的生活品質(zhì)，因此，投資性資產(chǎn)是客戶實(shí)現(xiàn)未來理財(cái)目標(biāo)最可依賴的資源。投資資產(chǎn)比率較低，其他類資產(chǎn)比率一定較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費(fèi)可能不合理的表現(xiàn)；同時(shí)，投資資產(chǎn)比率低下，可能也意味著理財(cái)收入較少，這對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)是一個(gè)非常大的障礙。因此，投資資產(chǎn)比率應(yīng)保持在50%以上，以保證其已有的財(cái)務(wù)資源能有較為適當(dāng)?shù)脑鲩L率。長期而言，目前處于市場(chǎng)相對(duì)底部，現(xiàn)有股票暫時(shí)不考慮贖回，建議繼續(xù)持股待漲。

消費(fèi)規(guī)劃—從滿足實(shí)際需求出發(fā)，購車與生活兩不誤

汽車屬于即買即損品，購車的目的一般主要有家用和商用兩種。王先生目前家庭對(duì)車的需求主要是方便生活，主要為家庭用車。因此，建議王先生考慮購買一輛二手車，即可滿足家用，價(jià)格控制在3萬元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經(jīng)濟(jì)條件更好的時(shí)候，再考慮購買高檔車，改善生活品質(zhì)。

孩子教育金和父母養(yǎng)老費(fèi)規(guī)劃

孩子的教育金和父母的養(yǎng)老費(fèi)用屬于剛性長期性支出，屬于“細(xì)水長流”型。因此，一定要提前規(guī)劃，合理安排?；鸲ㄍ秾?duì)于王先生夫妻二人這樣忙于工作的白領(lǐng)階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設(shè)每月定投3000元，年平均復(fù)合收益為5%，預(yù)計(jì)15年以后可積累財(cái)富80.5萬元。

適當(dāng)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)保障

第6篇：理財(cái)保險(xiǎn)的功能范文

Abstract: With continuous economic growth, increasing household savings balances, and the constant improvement of the insurance system, insurance as an important component of financial management is playing an increasingly important role in the process of social and economic development. Through the introduction of insurance financial, this paper can make people more fully understand the functions of insurance financial management and point out the problems and deficiencies on the basis of the analysis of insurance financial situation, so that people can make reasonable arrangements and planning to prevent and avoid financial difficulties caused by disease or disaster and to get a good hedge against inflation and asset value at the same time.

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)規(guī)劃

Key words: insurance financial；risk；financial planning

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2011）08-0133-02

0引言

通常情況下，當(dāng)一個(gè)家庭或個(gè)人有多余的資金時(shí)，會(huì)將其存入銀行或是購買債券、股票、外匯等；而當(dāng)缺少資金時(shí)，也會(huì)把資產(chǎn)、擔(dān)保品進(jìn)行抵押或質(zhì)押向銀行借入資金。可是，如果這些資產(chǎn)、擔(dān)保品被自然災(zāi)害、意外事故損毀了，那又怎么辦？此時(shí)我們就可以采用保險(xiǎn)的方式進(jìn)行理財(cái)。

1什么是保險(xiǎn)理財(cái)

在理財(cái)金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險(xiǎn)。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)?；谶@些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險(xiǎn)理財(cái)就是指通過購買保險(xiǎn)進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕對(duì)不是發(fā)橫財(cái)。

2保險(xiǎn)理財(cái)現(xiàn)狀

2.1 缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，如同救生圈，在大風(fēng)浪來之前，不會(huì)有人帶著它到處走，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不那么強(qiáng)烈，在重大災(zāi)害之后，才意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。投資者一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)普遍不強(qiáng)烈，防范意識(shí)往往在重大災(zāi)害之后的短暫時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)集中，但事實(shí)上，保險(xiǎn)是投資理財(cái)?shù)牡讓?，是基礎(chǔ)，而且在獲得保障的同時(shí)，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個(gè)例子。

2.2 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)仍存在偏見為什么大家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存有偏見呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險(xiǎn)入市，可供客戶選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿意的險(xiǎn)種。老百姓從保險(xiǎn)中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購買了某種保險(xiǎn)，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險(xiǎn)并沒有得到廣大普通百姓的認(rèn)可。二是早期的保險(xiǎn)營銷人員魚龍混雜，素質(zhì)參差不齊。少數(shù)營銷人員違背自己的職業(yè)道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導(dǎo)甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故到保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候，得到的答復(fù)往往和當(dāng)初營銷人員的承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對(duì)保險(xiǎn)公司信用產(chǎn)生了懷疑，認(rèn)為保險(xiǎn)就是騙。三是保險(xiǎn)從業(yè)人員的地位得不到社會(huì)的認(rèn)可。有時(shí)為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)營銷這種職業(yè)產(chǎn)生了一種畏懼的心理。

2.3 忽視保險(xiǎn)的長期保障現(xiàn)今個(gè)人理財(cái)往往更重視理財(cái)產(chǎn)品所帶來的投資收益，忽視保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的長期保障。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品雖然有投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等，但是宣傳時(shí)的重點(diǎn)側(cè)重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對(duì)消費(fèi)者存在一定的誤導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長期發(fā)展也是不利的。

3保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?/p>

人們往往簡單的把個(gè)人理財(cái)?shù)韧谧C券投資或投資規(guī)劃，而忽視了保險(xiǎn)作為一種理財(cái)工具所具有的其他一些功能。

3.1 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，這是保險(xiǎn)最基本的功能。風(fēng)險(xiǎn)基本分為意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

例一：人死于中風(fēng)的概率是1/1700，假設(shè)通過檢查了解到每個(gè)中風(fēng)死亡的人，需要喪葬費(fèi)用及贍養(yǎng)遺屬十年的費(fèi)用是10萬元。這意味著一個(gè)人因中風(fēng)死亡會(huì)給家屬帶來10萬元的資金缺口，如果此人未參加保險(xiǎn)，那么10萬元的資金缺口的彌補(bǔ)是很艱難的?，F(xiàn)在此人參加了保險(xiǎn)，所以這10萬元的資金缺口的彌補(bǔ)就由保險(xiǎn)公司來完成。就是說，以較低的資金獲得了未來10萬元的資金保障，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

3.2 保全資產(chǎn)《中華人民共和國繼承法》三十三條規(guī)定：“遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)?！钡瑫r(shí)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）中規(guī)定：“指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)?！币虼耍ｋU(xiǎn)具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償?shù)墓δ堋?/p>

例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為30萬元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任，立即向受益人的監(jiān)護(hù)人支付60萬元的死亡保險(xiǎn)金。但次日，張某生前債權(quán)人要求人民法院凍結(jié)包括這60萬元死亡保險(xiǎn)金的債務(wù)人張某的所有財(cái)產(chǎn)，以追償其債務(wù)。法院認(rèn)為這60萬元死亡保險(xiǎn)金依法不作為張某夫婦的遺產(chǎn)，因此不受債務(wù)追償，最終裁定60萬元保險(xiǎn)金歸張寶寶所有。

3.3 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。購買保險(xiǎn)就是把你存在銀行的錢轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，但暫時(shí)不讓你使用，一旦遇到重大問題時(shí)就擁有一大筆的資金幫助投保人度過難關(guān)。

3.4 抵御通貨膨脹如果我們手中有一筆10萬元存款，以每年3%的通貨膨脹率計(jì)算，這筆10萬元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)就可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴(yán)重縮水問題，因?yàn)榇蟛糠志哂型顿Y理財(cái)功能的保險(xiǎn)為客戶提供保底和浮動(dòng)的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，能夠保值增值。

3.5 有助于社會(huì)的穩(wěn)定和諧目前我國社會(huì)保障體系依然不是十分健全，社會(huì)保障的水平也比較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)可以作為社會(huì)保障的有效補(bǔ)充，同時(shí)也可以一定程度的緩解我國人口老齡化以及將來大量獨(dú)身子女父母的養(yǎng)老問題。

4家庭保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注意的問題

4.1 謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司

4.1.1 了解保險(xiǎn)公司的歷史情況一方面看保險(xiǎn)公司是否具有豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面要看保險(xiǎn)公司的誠信度。

4.1.2 了解公司的規(guī)模包括資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類。資金規(guī)模越大，這證明該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營實(shí)力越大，盈利水平也可能會(huì)越大。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)越多，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)才會(huì)越及時(shí)、便捷。良好的保險(xiǎn)產(chǎn)品是獲取保障收益的重點(diǎn)。

4.1.3 了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景一是看保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率，占有率越高 ，證明對(duì)未來市場(chǎng)的掌控能力越強(qiáng)；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因?yàn)槭袌?chǎng)是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展能力。

4.2 量入為出、理性投保作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入的實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險(xiǎn)，既要使經(jīng)濟(jì)收入能長時(shí)期負(fù)擔(dān)得起，又能得到應(yīng)有的保障。

有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數(shù)比較多的保險(xiǎn)，其年繳保險(xiǎn)費(fèi)常常在幾千元甚至萬元以上。這是很不合理的，因?yàn)橐粋€(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入受到很多因素的影響，很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩(wěn)定，一旦將來經(jīng)濟(jì)收入狀況變差，就很難繼續(xù)繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi)，到時(shí)如果退保就會(huì)造成損失，不退保又難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對(duì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其他方面的原因，可能導(dǎo)致平時(shí)開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費(fèi)比較高的保險(xiǎn)，到時(shí)可能出現(xiàn)交不起保險(xiǎn)費(fèi)的局面。

4.3 確定保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)不是買得越多越好。相反，如果過多投資在保險(xiǎn)上，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無法按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保單將失去意義。購買保險(xiǎn)，投保人應(yīng)考慮到3個(gè)要素：

4.3.1 適應(yīng)性自己或家人買人身保險(xiǎn)要根據(jù)需要保障的范圍來考慮。比如，沒有醫(yī)療保障的人員，購買“重大疾病保險(xiǎn)”，那么因重大疾病住院而使用的費(fèi)用就由保險(xiǎn)公司賠付，適應(yīng)性就很明確。

4.3.2 經(jīng)濟(jì)支付能力保險(xiǎn)，尤其買壽險(xiǎn)是一種長期性的投資，每年需要繳存一定的保費(fèi)，所以每年的保費(fèi)開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10%-20%較為合適。

4.3.3 選擇性在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險(xiǎn)比小孩子肯定要高一些。

4.4 合理搭配險(xiǎn)種投保人身保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上進(jìn)行組合，如購買一個(gè)或兩個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，以得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。例如您的工作需要經(jīng)常外出，那么就應(yīng)該買一項(xiàng)專門的人身意外險(xiǎn)，而不要每次購買乘客人身意外保險(xiǎn)，這樣一來可以節(jié)省保費(fèi)，二來在任何其他時(shí)候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外也會(huì)得到賠償。

4.5 以平和心態(tài)運(yùn)用保險(xiǎn)理財(cái)保險(xiǎn)理財(cái)是一項(xiàng)長期的計(jì)劃，他的回報(bào)在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財(cái)產(chǎn)品高，所以我們運(yùn)用保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)要做到心態(tài)平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高騖遠(yuǎn)，在短期內(nèi)得不到高回報(bào)而選擇退保，從而造成的資金損失是巨大的?！肮缮瘛卑头铺貜?00美元起家，他整整用了40年的時(shí)間成功的擁有了300億美元的財(cái)富。他成功的秘訣很簡單，只是把“復(fù)利”的技巧運(yùn)用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長的歲月。

5結(jié)束語

保險(xiǎn)作為理財(cái)規(guī)劃的重要組成部分，是理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的基石。尤其是2008年金融危機(jī)和5.12汶川大地震喚醒了埋藏在人們心底的危機(jī)意識(shí)，隨著金融危機(jī)的不斷加深，我們發(fā)現(xiàn)原來幾萬億的資金可以瞬間消失，自己手里的錢可能在下一秒就不是自己的了，也就是從這一刻起人們更加重視保險(xiǎn)這一理財(cái)工具。

每個(gè)人都希望過上幸福的、高品質(zhì)的生活。也都在嘗試各種投資方式使我們的口袋變得越來越鼓。保險(xiǎn)既是幸福生活的保障，又是一切理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。他不是富人的專利，他是普通人成為富人的基礎(chǔ)，是富人資產(chǎn)的守護(hù)者。萬丈高樓平地起，有了好的地基，建筑才會(huì)穩(wěn)固。所以理財(cái)要先有保障以后，再去考慮增值問題，這樣才會(huì)有長遠(yuǎn)的規(guī)劃，幸福高品質(zhì)的生活才能得以保障。

參考文獻(xiàn)：

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[4]王亮，趙萌.淺析個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)[J].

第7篇：理財(cái)保險(xiǎn)的功能范文

央行又加息了!銀行門口再次排起了長龍隊(duì)伍，大部分人在忙于給自己的存款辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。其實(shí)，如果不希望在每次加息后費(fèi)盡周折去給存款搬家，不妨多動(dòng)動(dòng)腦筋。除了用貨幣市場(chǎng)基金代替活期和部分定期存款外，選份與儲(chǔ)蓄利率“聯(lián)動(dòng)”的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也是不錯(cuò)的解決之道!

“利率聯(lián)動(dòng)”有效對(duì)沖加息風(fēng)險(xiǎn)

目前，市場(chǎng)上與“利率聯(lián)動(dòng)”的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已經(jīng)越來越多。除了推出時(shí)間較早、比較知名的華安財(cái)險(xiǎn)“金龍收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)”，人保財(cái)險(xiǎn)“金牛投資保障型家財(cái)險(xiǎn)”(目前已經(jīng)升級(jí)到第三代)，還有新近推出的大地財(cái)險(xiǎn)“安心居家理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)”、渤海財(cái)險(xiǎn)“渤海豐利”、“渤海富利”兩款理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

與銀行儲(chǔ)蓄利率聯(lián)動(dòng)是以上這類投資型家財(cái)險(xiǎn)的一大賣點(diǎn)。

“如果在銀行辦理一年或三五年期的定期存款，存續(xù)期間突遇銀行利息上調(diào)，這個(gè)時(shí)候你只能有兩種選擇，”工商銀行一位理財(cái)師告訴記者，“一是把錢取出來重存，但加息之前的利息只能按活期結(jié)算；二是繼續(xù)存下去，那么以后幾個(gè)月、幾年的存款就無法按上調(diào)后的新利息結(jié)算。不論哪種方法都意味著你要蒙受損失。”

與利率聯(lián)動(dòng)的家財(cái)險(xiǎn)在這方面則都可以做出更“靈活”的處理：一旦銀行升息，收益即同幅度同方向調(diào)整。

以“人保金牛”第三代為例，該保險(xiǎn)分3年期和5年期兩種，每份起保時(shí)的投資收益，直接高出保險(xiǎn)責(zé)任開始之日或之前最近一期的3年(或5年)期憑證式國債年利率0.03％，同時(shí)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果遇到央行調(diào)整人民幣整存整取3年期、5年期銀行存款年利率，人保金牛第三代的年收益率則在銀行存款利率調(diào)整日起按存款利率調(diào)整的相同百分點(diǎn)作同向調(diào)整。保險(xiǎn)公司分段計(jì)算每段時(shí)間的收益金，各段時(shí)間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。如一位客戶2006年12月1日購買一份3年期的“人保金?！?，對(duì)應(yīng)的一期(2006年11月發(fā)行的2006年憑證式第五期三年期)國債票面利率為3.39％，那么他從2006年12月1日到3月17日的年利率就是按照3.42％計(jì)算，2006年3月18日以后的年收益率則按照上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，也就是3.69％計(jì)算。今后若再遇銀行加息，則分段收益還可以調(diào)高。

大地財(cái)險(xiǎn)的“安心居家理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”(三年期)2007年2月起開始推出，推出時(shí)產(chǎn)品的年收益率為3.352％，該家財(cái)險(xiǎn)條款也同時(shí)規(guī)定“與銀行同期存款利率同向同幅浮動(dòng)，并始終保證高于銀行存款稅后收益0.4％”。

又如華安金龍收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)，它是與銀行3年定期利率掛鉤，比銀行利率高0.03％。若遇利率下調(diào)，其最低的收益也保證2.55％。一旦銀行利息上調(diào)，則利息收益按照加息日分段計(jì)算?！叭A安金龍”是2004年7月推出的產(chǎn)品，目前仍在售。推出時(shí)產(chǎn)品的年收益率為2.55％，2004年10月29日，央行加息，該產(chǎn)品收益率也與3年期利率的上調(diào)幅度做同幅調(diào)整，從原來的2.55％上升到3.27％，2006年8月19日加息后，產(chǎn)品的收益率也同幅度上調(diào)0.45個(gè)百分點(diǎn)，從原來的3.27％上調(diào)至3.72％。在央行今年3月18日加息后，“華安金龍”年收益率從3.72％上調(diào)至3.99％，上調(diào)幅度為0.27個(gè)百分點(diǎn)。上調(diào)收益率后，已買的產(chǎn)品，將從3月18日起按3.99％來分段計(jì)算收益，今年3月19日后買的產(chǎn)品，則直接按3.99％計(jì)算收益。

渤海財(cái)險(xiǎn)的兩款理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品收益與同期銀行存款利率同時(shí)同向變動(dòng)，確保客戶獲得高于同期銀行存款利率的投資回報(bào)。“豐利”(一年期)和“富利” (三年期)2006年年底推出時(shí)的收益率分別為2.46％和3.48％，今年3月1 8日以后年收益率就上升為2.73％和3.75％了。

相對(duì)于固定利率產(chǎn)品而言，如此這般利率聯(lián)動(dòng)的定期家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，可以說比較有效地解決了加息帶來的影響。

免稅收益比同期儲(chǔ)蓄要高

由于銀行儲(chǔ)蓄要收取20％的利息稅，而投資型家財(cái)險(xiǎn)收益是免稅產(chǎn)品，因此這類產(chǎn)品的最終收益都比同期儲(chǔ)蓄要高出一截。雖然在目前市場(chǎng)情況下，每年4％左右的收益率并不起眼，但投入5000元到數(shù)萬元不等的資金在這類家財(cái)險(xiǎn)上，不啻為一種較好的保守理財(cái)方式，可以作為大多數(shù)家庭理財(cái)籃子中的一份子。

特別對(duì)于配置了高比例資金在股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資工具上的家庭而言，購買這類保險(xiǎn)可以起到家庭理財(cái)“穩(wěn)壓器”的作用。

提供基本的家財(cái)保障

這些利率聯(lián)動(dòng)的理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)然還能夠?yàn)槊總€(gè)家庭提供最基本的家庭財(cái)產(chǎn)保障。

如用5000元購買一份金牛第三資保障型家財(cái)險(xiǎn)，可獲得25000元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。大地“安心居家理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)”每份儲(chǔ)金1萬元，免費(fèi)提供2萬元家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。

一般而言，投資型家財(cái)險(xiǎn)所保障的大多是房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢，但不包括室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及附屬建筑物。其中，室內(nèi)附屬設(shè)施指固定于房屋內(nèi)部的供暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)施等，室內(nèi)裝潢指使用裝飾材料對(duì)建筑主體結(jié)構(gòu)進(jìn)行的裝飾，裝飾相對(duì)固定并附貼于地面、墻面四壁。附屬建筑物指附屬于房屋外部或者獨(dú)立于房屋的圍墻、院門、車庫、儲(chǔ)物棚或儲(chǔ)物室、游泳池、球場(chǎng)、噴泉、池塘等。比如投保家庭因?yàn)榛馂?zāi)等原因損害了房屋本身以及屋內(nèi)的附屬設(shè)施和室內(nèi)裝潢，就可以獲得保險(xiǎn)金的賠付。

不過，由于提品的保險(xiǎn)公司不同，每一款投資型家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任并非一致，還是有些細(xì)微差異的，市民在投保時(shí)需要看清。比如，華安金龍的保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、爆炸，大地安心居家的保險(xiǎn)責(zé)任是火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落，人保金牛則為火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體墜落等條款列明的自然災(zāi)害和意外事故。

同時(shí)，大家要記得，不論是否發(fā)生家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故賠付，都不影響投資型家財(cái)險(xiǎn)購買之初投入的本金和利息所得。因?yàn)檫@些產(chǎn)品的本金和利息是在保險(xiǎn)期滿后或退保時(shí)一次性給付的，不必扣除任何的保險(xiǎn)理賠款。

保障部分可能收費(fèi)

還要提醒的是，目前市場(chǎng)上發(fā)售的各類投資型家財(cái)險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保障部分是沒有向投保人收費(fèi)的(投入的資金全部算作儲(chǔ)金，可享受到期還本和利息收益)，也就是銷售人員常說的“免費(fèi)贈(zèng)送家財(cái)險(xiǎn)”。

第8篇：理財(cái)保險(xiǎn)的功能范文

(一)金融服務(wù)對(duì)象廣泛

普惠金融體現(xiàn)了金融公平，在這一體系中，不管是大型國有企業(yè)、壟斷企業(yè)，還是小微企業(yè)、個(gè)人等，均有享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，社會(huì)上各階層的金融需求都能得到有效滿足。目前，大型經(jīng)濟(jì)主體可以通過銀行信貸、股票市場(chǎng)等途徑獲得資金，但眾多弱勢(shì)群體仍然難以從正規(guī)金融途徑獲得資金，因此我國的普惠金融發(fā)展重點(diǎn)仍是弱勢(shì)群體，這可以通過小額信貸、小額保險(xiǎn)等方式實(shí)現(xiàn)。

(二)金融產(chǎn)品豐富完善

普惠金融體制下，服務(wù)對(duì)象眾多，金融需求特點(diǎn)不一，僅僅依靠我國單一、大銀行為主的金融服務(wù)體系，是無法滿足普惠金融需求的。普惠金融體制下，小額貸款、典當(dāng)、擔(dān)保、P2P等多種金融機(jī)構(gòu)需要共同發(fā)展，提供多種類的金融功能和服務(wù)產(chǎn)品。不同的服務(wù)品種，具有自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，從而滿足不同群體的需求。

(三)耗費(fèi)較多的資金成本

要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)象的全民覆蓋，必然要進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)投入和基礎(chǔ)設(shè)施投入。以商業(yè)銀行為例，需要發(fā)展多種金融產(chǎn)品，涉及信貸投放、支付結(jié)算、理財(cái)保險(xiǎn)等方面，才能滿足不同群體的需求，這就需要投入大量人力和資金進(jìn)行研發(fā)。商業(yè)銀行的服務(wù)范圍若要拓展到農(nóng)村地區(qū)，還需要構(gòu)建物理網(wǎng)點(diǎn)，投放ATM機(jī)等硬件設(shè)施，提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍。但由于地廣人稀、客戶數(shù)量少、資金交易規(guī)模小，銀行在偏遠(yuǎn)地區(qū)投入網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，往往又會(huì)入不敷出，達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求。

(四)隱藏潛在風(fēng)險(xiǎn)

潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)一直是困擾普惠金融發(fā)展的最大障礙。普惠金融服務(wù)的小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，往往是大型銀行機(jī)構(gòu)不愿服務(wù)的對(duì)象，他們具有抵押少、風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營不穩(wěn)定等弱點(diǎn)。近年來，小微企業(yè)倒閉、個(gè)體工商業(yè)主跑路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給銀行帶來了部分不良貸款。此外，普惠金融業(yè)務(wù)種類繁多，風(fēng)險(xiǎn)種類不同，需要銀行具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，才能全面應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)威脅。

二、移動(dòng)金融推動(dòng)普惠金融發(fā)展的天然優(yōu)勢(shì)

本文論述的移動(dòng)金融，主要指手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2015年，中國人民銀行《關(guān)于移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，助力移動(dòng)金融發(fā)展，在經(jīng)過前期的市場(chǎng)預(yù)熱后，2015年有可能成為移動(dòng)金融的普及年。移動(dòng)金融具有手機(jī)使用人群廣、可以提供差異化的金融服務(wù)、運(yùn)營成本較低、可以降低信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，對(duì)于促進(jìn)普惠金融發(fā)展具有天然優(yōu)勢(shì)。

(一)手機(jī)使用人群廣

《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年6月末，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5．27億，手機(jī)上網(wǎng)比例為83．4%，首次超過電腦上網(wǎng)80．9%的比例，手機(jī)成為第一大上網(wǎng)終端。以民生銀行為例，該行2012年底擁有手機(jī)銀行客戶約100萬人，到2014年底達(dá)到1300萬戶，手機(jī)銀行日交易筆數(shù)已經(jīng)超過柜臺(tái)。在此背景下，大力發(fā)展移動(dòng)金融，可以擴(kuò)大普惠金融的客戶群體，拓寬服務(wù)范圍。

(二)可以提供差異化的金融服務(wù)

移動(dòng)金融具有獨(dú)特的個(gè)性化優(yōu)勢(shì)，用戶可以通過手機(jī)軟件綁定信用卡賬戶，實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付水電費(fèi)、買彩票、買理財(cái)?shù)葌€(gè)性化服務(wù)。在手機(jī)上，銀行可以征求用戶的意見和建議，及時(shí)了解客戶需求，與用戶實(shí)時(shí)互動(dòng)，并提供更多個(gè)性化服務(wù)，從而提高用戶使用忠誠度。(三)運(yùn)營成本較低在移動(dòng)金融模式下，銀行可以通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對(duì)客戶的信用狀況、還債能力、交易記錄進(jìn)行分析，通過較低成本就可以篩選出低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，免除了用于實(shí)地調(diào)研、查閱賬目的人工費(fèi)用，從而達(dá)到節(jié)約運(yùn)行成本、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。此外，在移動(dòng)金融模式下，許多通過現(xiàn)金渠道進(jìn)行支付的交易，可以通過手機(jī)完成電子支付，對(duì)于銀行來說，也降低了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營壓力。對(duì)于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)來說，即使沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，也可以通過手機(jī)銀行享受到金融服務(wù)，降低了物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。

(四)移動(dòng)金融可以降低信息不對(duì)稱現(xiàn)象

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，使得眾多小微經(jīng)濟(jì)主體參與到銀行業(yè)務(wù)中來，并在系統(tǒng)中留下交易記錄、支付記錄、還款記錄，從而形成了數(shù)據(jù)龐大、信息豐富的大數(shù)據(jù)庫。銀行可以依托云計(jì)算手段，對(duì)大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行研究，分析客戶資信情況，降低了信息不對(duì)稱程度，為銀行尋找目標(biāo)客戶提供了較好途徑。

三、借助移動(dòng)金融發(fā)展普惠金融的路徑選擇

由于移動(dòng)金融對(duì)于發(fā)展普惠金融具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，拓展移動(dòng)平臺(tái)中介功能，開發(fā)大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，做好手機(jī)銀行渠道建設(shè)。

(一)拓展移動(dòng)平臺(tái)中介功能，擴(kuò)大客戶覆蓋面

目前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在資金查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、交易支付等功能，隨著金融發(fā)展，這些功能已不能滿足普惠金融的需要，銀行應(yīng)從以下方面改進(jìn):一是拓寬手機(jī)銀行融資功能。融資是當(dāng)前小微企業(yè)最為迫切的金融需求。商業(yè)銀行可以借鑒P2P融資模式，為客戶提供傳統(tǒng)銀行信貸產(chǎn)品以外的融資渠道，拓寬自身融資中介功能。二是開展移動(dòng)電子商務(wù)功能。目前，國內(nèi)已經(jīng)成立了多家規(guī)模較大的電子商務(wù)平臺(tái)，如淘寶網(wǎng)、京東網(wǎng)、蘇寧易購等，銀行可以與這些平臺(tái)合作開展移動(dòng)支付功能，為用戶提供便捷的支付功能服務(wù);通過交易積累客戶交易信息，擴(kuò)充大數(shù)據(jù)庫信息量。三是加快業(yè)務(wù)種類覆蓋面。銀行在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)上，可以適時(shí)增加保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，滿足不同用戶的需求。

(二)開發(fā)大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，建立征信評(píng)級(jí)機(jī)制

一是銀行充分利用電商交易平臺(tái)、綜合服務(wù)平臺(tái)，積累豐富的消費(fèi)者信息、企業(yè)交易信息，實(shí)現(xiàn)線上信用評(píng)估、信貸服務(wù)、咨詢服務(wù)、支付結(jié)算和營銷服務(wù)，拓寬信息積累的渠道。二是采用計(jì)算機(jī)軟件做好客戶數(shù)據(jù)的自動(dòng)分析，了解客戶的行為和金融服務(wù)需求，并根據(jù)分析結(jié)果調(diào)整產(chǎn)品研發(fā)、公關(guān)營銷、市場(chǎng)拓展等策略。三是根據(jù)客戶的還款信息、支付信息、財(cái)務(wù)狀況等信息，還可以建立征信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，為小微經(jīng)濟(jì)主體確定信用評(píng)級(jí)，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)維護(hù)，作為發(fā)放信貸資金的重要依據(jù)。四是為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供幫助。銀行通過大數(shù)據(jù)分析客戶理財(cái)習(xí)慣，并邀請(qǐng)客戶在手機(jī)端上提出理財(cái)期限、金額、風(fēng)險(xiǎn)偏好需求，發(fā)行此類理財(cái)產(chǎn)品，改變過去單純由銀行發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的模式。

(三)做好移動(dòng)金融渠道建設(shè)，擴(kuò)大手機(jī)終端在農(nóng)

村地區(qū)的使用范圍首先，手機(jī)銀行要做好電子渠道建設(shè)，與微信、微博、第三方支付軟件等合作，提高電子服務(wù)渠道的客戶使用率。此外，在農(nóng)村地區(qū)依托集市、小商品交易聚集地等商圈，大力推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。其次，銀行要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)與服務(wù)，對(duì)農(nóng)戶使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)如賬單查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、水電費(fèi)支付、話費(fèi)支付等業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)，提高農(nóng)民使用手機(jī)銀行的意愿。

(四)建立安全交易保障機(jī)制，降低移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行通過加強(qiáng)安全保障機(jī)制建設(shè)，提高客戶使用手機(jī)業(yè)務(wù)的信心。一是加強(qiáng)軟件、硬件管理，選擇可靠的電信運(yùn)營商、軟件提供商，定期對(duì)手機(jī)銀行系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)試，發(fā)現(xiàn)問題后及時(shí)改進(jìn)，同時(shí)各方還應(yīng)相互協(xié)調(diào)，建立起有效的應(yīng)急機(jī)制，隨時(shí)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。二是要建立客戶損失快速理賠制度，使銀行保持良好的公眾形象，維持公眾信心。

(五)改進(jìn)用戶金融服務(wù)體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣

第9篇：理財(cái)保險(xiǎn)的功能范文

關(guān)鍵詞:投資型壽險(xiǎn)投資環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范保險(xiǎn)需求

從1999年平安保險(xiǎn)公司在上海推出國內(nèi)第一個(gè)投資連結(jié)保險(xiǎn)——平安世紀(jì)理財(cái)保險(xiǎn)后,友邦、中國人壽、泰康相繼推出分紅保險(xiǎn),太平洋保險(xiǎn)推出“太平盛世•長發(fā)”萬能壽險(xiǎn),這三類產(chǎn)品被統(tǒng)稱為投資型保險(xiǎn),這些產(chǎn)品由于具有保障與投資的雙重功能而倍受青睞,吸引了大量投資者,然而因收益率低下,與業(yè)務(wù)員推銷時(shí)宣稱的高回報(bào)率相去甚遠(yuǎn),出現(xiàn)了不少糾紛,以至在2001年底2002年初大面積出現(xiàn)了“退保風(fēng)潮”。隨著《保險(xiǎn)資金投資股票市場(chǎng)管理辦法》的即將出臺(tái),以及國務(wù)院已原則批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金投資海外市場(chǎng)等消息不斷傳出,預(yù)示著保險(xiǎn)資金投資渠道將大為放寬。受此鼓舞,從2003年下半年開始,壽險(xiǎn)公司的新產(chǎn)品再度向投資型品種集中。多家中資、合資公司已經(jīng)或即將推出新的投資型險(xiǎn)種。在偃旗息鼓了一年多之后,投資型壽險(xiǎn)卷土重來,究竟是喜是憂?

投資環(huán)境開始成熟

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險(xiǎn)系副主任庹國柱認(rèn)為,現(xiàn)在投資型產(chǎn)品在市場(chǎng)上推廣應(yīng)該是個(gè)比較好的時(shí)機(jī),但還要受到資本市場(chǎng)發(fā)展的環(huán)境的影響。近幾年,為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的形勢(shì),中國保監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金監(jiān)管的同時(shí),也逐步放寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道,不斷調(diào)高保險(xiǎn)資金投資的比例。2003年5月又下發(fā)文件,調(diào)高保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券的比例,同時(shí)放寬保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券的范圍。這些舉措旨在提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力,最終起到規(guī)范市場(chǎng)行為及保護(hù)消費(fèi)者利益不受侵害的作用。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,依照目前的趨勢(shì),今后保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道將繼續(xù)拓寬,前景看好。所以,推出投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品,其相應(yīng)的投資環(huán)境已經(jīng)開始成熟。

消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司均趨于理性和成熟

目前,居民存款不斷增加,全國居民存款已逾10萬億元,這意味著廣大居民已具備較強(qiáng)的購買力,同時(shí)也需要有更多的投資渠道來取得穩(wěn)健收益。據(jù)透露,在《保險(xiǎn)資金投資股票市場(chǎng)管理辦法》中,保險(xiǎn)資金投資范圍除了已發(fā)行上市的流通A股外,還可以投資國內(nèi)A股市場(chǎng)的非流通股,包括國有股、法人股,以及可轉(zhuǎn)債等。但保險(xiǎn)資金直接入市是一柄雙刃劍,在可能帶來資產(chǎn)增值的同時(shí),不能忽視市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。新投資型壽險(xiǎn)不再說大話,過去銷售人員誤導(dǎo)“至少8%年回報(bào)率”的宣傳已聽不到了。太平洋壽險(xiǎn)推出的新品種只承諾5年固定收益5.6%,平安“智富人生”萬能壽險(xiǎn)向客戶承諾年利率結(jié)算不低于1.75%。業(yè)內(nèi)人士據(jù)此認(rèn)為,新投資型壽險(xiǎn)回歸了理性。新投資型保險(xiǎn)能否扭轉(zhuǎn)第一代產(chǎn)品的低收益狀況,尚需要時(shí)間來回答。但投資者似乎已不抱太高的預(yù)期,而更看重其保障功能。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品從1999年進(jìn)入市場(chǎng)已有五年時(shí)間,廣大市民已對(duì)這類比較復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品有了一定的了解,因而在購買時(shí)會(huì)更加成熟和理性。幾年前,經(jīng)歷過投資型保險(xiǎn)的打擊后,保險(xiǎn)業(yè)意識(shí)到保險(xiǎn)功能應(yīng)該回歸到基本的保障上面,而不是投資收益,所以近兩年在著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能,去年還停掉了熱銷的分紅健康險(xiǎn),希望能喚起消費(fèi)者投保保障型保險(xiǎn)的意識(shí)。消費(fèi)者也逐步接受保險(xiǎn)提供保障這一理念,今年上半年,雖然壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入有所下滑,但傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)仍然保持了增勢(shì),這足以說明消費(fèi)者對(duì)保障功能的認(rèn)同。

風(fēng)險(xiǎn)仍須防范

重現(xiàn)江湖的投資型保險(xiǎn),其實(shí)質(zhì)并沒有改變,仍然是保險(xiǎn)公司代客戶理財(cái)?shù)囊环N方式,有收益就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。資料顯示,2002年我國保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益率為3.14%,低于2000年的3.59%和2001年的4.3%。而分到普通投資者手中時(shí),收益率往往只有1%。雖然國家放寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道,即將出臺(tái)《保險(xiǎn)資金投資股票市場(chǎng)管理辦法》,但誰能保證保險(xiǎn)資金直接入市肯定能賺錢?且不說股市已經(jīng)低迷了3年,不少機(jī)構(gòu)投資者虧得一塌糊涂,即使在股市形勢(shì)一片大好的時(shí)候,投資股市也存在高風(fēng)險(xiǎn)。股市不是輕易就能獲得收益的地方,弄不好便會(huì)折戟沉沙,那時(shí),不僅沒有收益,弄不好連本金也要打折扣。因此,風(fēng)險(xiǎn)防范是重中之重。日本保險(xiǎn)業(yè)從引進(jìn)投資型壽險(xiǎn)商品到最后該商品的衰敗,其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)值得中國保險(xiǎn)業(yè)引以為鑒。保險(xiǎn)公司要苦煉內(nèi)功。投資型壽險(xiǎn)商品對(duì)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營和管理水平要求非常高。相對(duì)于傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)商品,其不僅要求具有一個(gè)良好的外部投資環(huán)境,包括相對(duì)成熟、規(guī)范和透明的資本市場(chǎng),更需要壽險(xiǎn)公司具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和嫻熟的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。中國壽險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展始于1992年,壽險(xiǎn)公司在技術(shù)、人員、電腦、內(nèi)控、經(jīng)驗(yàn)和實(shí)力等方面,都還存在著嚴(yán)重不足。外部的資本市場(chǎng)也正處于發(fā)展的初期,需要大力根治市場(chǎng)操縱等不規(guī)范行為。在投資型壽險(xiǎn)再次升溫的現(xiàn)實(shí)面前,保險(xiǎn)公司是否真正有能力管控好風(fēng)險(xiǎn),將是對(duì)未來整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)峻考驗(yàn)。中國保險(xiǎn)業(yè)必須首先苦練內(nèi)功,虛心學(xué)習(xí)外國保險(xiǎn)公司先進(jìn)的經(jīng)營管理方式,讓自己盡快成熟、成長起來。

以監(jiān)管促規(guī)范。保險(xiǎn)監(jiān)管的核心是償付能力監(jiān)管。引進(jìn)投資型壽險(xiǎn)商品的初衷之一,是要化解中國國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)所面臨的償付能力嚴(yán)重不足問題。但前幾年投資型壽險(xiǎn)商品熱銷時(shí)卻成為了各家保險(xiǎn)公司突破保險(xiǎn)產(chǎn)品限價(jià)規(guī)定,大打價(jià)格戰(zhàn),不計(jì)后果地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的一種“有效”手段,不僅未對(duì)償付能力問題的解決起到預(yù)期的作用,更使得市場(chǎng)不規(guī)范行為大行其道,嚴(yán)重影響到整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)在公眾心目中的形象。在投資型壽險(xiǎn)卷土重來時(shí),更應(yīng)防患于未然。從西方國家的經(jīng)驗(yàn)來看,投資型壽險(xiǎn)商品對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管廣度、深度和效率等的要求異常地高。在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)監(jiān)管都還處于發(fā)展的初級(jí)階段,各方面力量都還需要積蓄和培育的情況下,市場(chǎng)呼喚保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)造一個(gè)良好、規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境和運(yùn)作導(dǎo)向。

購買必須謹(jǐn)慎

作為一種有特色的險(xiǎn)種,投資型保險(xiǎn)并非買不得,但它只適合一小部分人。如果說保障型產(chǎn)品是大眾化的,能滿足大多數(shù)人的需求,投資型產(chǎn)品則屬小眾化的,它滿足了一部分人的投資需要,這部分人應(yīng)該是手中有閑余資金,但又沒有時(shí)間對(duì)資金進(jìn)行管理和投資的人。因此,大家在購買時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇合適的投資型壽險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)是在投保人付費(fèi)后,得到保障的情況下,享受保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營成果的保險(xiǎn),根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的規(guī)定,分紅一般不得少于可分配利潤的70%。若保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善時(shí),分紅可能非常有限,或者可能沒紅可分。但是,分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率,客戶的基本保障是有保證的,因此適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

萬能壽險(xiǎn)具有分紅險(xiǎn)的某些特點(diǎn),設(shè)有最低收益保障,經(jīng)營成果由保險(xiǎn)公司和客戶共同分享,而交費(fèi)等方面比較靈活。適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。

投資連結(jié)保險(xiǎn)顧名思義就是保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn),但更注重保障功能。一般設(shè)有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶和基金賬戶等多個(gè)賬戶。每個(gè)賬戶的投資組合不同,收益率就不同,投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。由于投資賬戶不承諾投資回報(bào),保險(xiǎn)公司在收資產(chǎn)管理費(fèi)后,將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財(cái)(行內(nèi)有人稱之為請(qǐng)專家為自己打工)的優(yōu)勢(shì),客戶在獲得高收益的同時(shí)也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人。

對(duì)于在市場(chǎng)上熱銷的這幾種投資型壽險(xiǎn)的選擇,應(yīng)注意以下幾個(gè)方面:

要準(zhǔn)確分析個(gè)人保險(xiǎn)需求。如果比較傾向于傳統(tǒng)的交費(fèi)方式,即定期定額交費(fèi),同時(shí)對(duì)投資不是特別看重,希望以獲得保險(xiǎn)保障為主,對(duì)保險(xiǎn)公司的總體經(jīng)營狀況也比較有信心,就可以選擇分紅保險(xiǎn)。投保人如果需要保險(xiǎn)產(chǎn)品有足夠的彈性,希望在基本的投資保證的基礎(chǔ)上得到一定的投資回報(bào),可以選擇萬能壽險(xiǎn)。追求較高的投資收益和資產(chǎn)的增長,并具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶可以選擇購買投資連結(jié)產(chǎn)品,當(dāng)然,這需要客戶具有一定的投資理財(cái)知識(shí)。

要充分考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。是投資就會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn),也就是實(shí)際收益與預(yù)期總是存在著偏差。各種投資型壽險(xiǎn)也不例外。分紅保險(xiǎn)將保險(xiǎn)公司的總體經(jīng)營盈余的部分分配給客戶,但當(dāng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善時(shí),投保人所得分紅可能非常有限也可能無紅可分。但由于分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率,客戶得到的基本保障是有保證的,因此適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人。萬能壽險(xiǎn)投資資金的運(yùn)用與分紅險(xiǎn)沒有大的區(qū)別,也具有保證的投資回報(bào)但是超過一定水平后由客戶與保險(xiǎn)公司分享。但由于萬能保險(xiǎn)具有較分紅保險(xiǎn)更大的靈活性,所以適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低但希望對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃有更多選擇權(quán)的客戶。投資連結(jié)保險(xiǎn)相對(duì)來說,由于投資賬戶不承諾投資回報(bào),客戶在獲得高收益的同時(shí),也可能承擔(dān)投資賬戶資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。所以適合追求個(gè)人資產(chǎn)的成長為目標(biāo),并具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶。

注意保險(xiǎn)公司的選擇。購買人壽保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期或終身投資,幾個(gè)月甚至一兩年的投資狀況并不代表未來,一定要樹立長期的投資理念,因此選擇保險(xiǎn)公司就顯得尤為重要。隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)化水平的進(jìn)一步提高和國際化進(jìn)程的加快,不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品形態(tài)將越來越接近,很難存在明顯的優(yōu)劣之分。投資類保險(xiǎn)在保費(fèi)繳納、保額變更、信息披露、投資作業(yè)、客戶服務(wù)等各項(xiàng)內(nèi)部運(yùn)作不盡相同,復(fù)雜程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)保險(xiǎn),需要保險(xiǎn)公司在管理體系與信息技術(shù)系統(tǒng)上提供全新的平臺(tái)。決定投資型產(chǎn)品價(jià)值的主要因素將成為衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平和服務(wù)能力的高低。在選擇投資型保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)該在認(rèn)真了解產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)用水平等的基礎(chǔ)上,更加關(guān)注下列幾個(gè)方面:一是保險(xiǎn)公司的實(shí)力,實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢(shì),能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù)。二是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平,這包括詳細(xì)考察保險(xiǎn)公司的工作效率、員工素質(zhì)、利潤水平、以往的投資業(yè)績、品牌形象等。

總之,三類投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品各有自己的優(yōu)勢(shì),如何進(jìn)行選擇,真理只有一條——只選“對(duì)”的。所謂“對(duì)”就是既適合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力又滿足投保的本質(zhì)需要。當(dāng)然保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有較高的復(fù)雜性,產(chǎn)品之間的比較需要較高的專業(yè)知識(shí)作為基礎(chǔ),保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理狀況的信息也并不充分,所以,作為客戶,可通過選擇專業(yè)的保險(xiǎn)顧問來幫助自己進(jìn)行決策。

參考資料:

1.張洪濤,莊作瑾.人身保險(xiǎn).北京:中國人民大學(xué)出版社,2003