投資理財(cái)規(guī)劃案例精選(九篇)

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第1篇：投資理財(cái)規(guī)劃案例范文

第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第三步，你的投資理財(cái)目標(biāo)是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財(cái)目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開(kāi)始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財(cái)。本文通過(guò)3個(gè)案例對(duì)人生不同階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行研究。

生命周期理論

生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來(lái)收入，以及可預(yù)期開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

理財(cái)家庭模型

根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。

家庭類(lèi)型與理財(cái)策略：（1）青年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見(jiàn)下頁(yè)表。

個(gè)人單身階段的理財(cái)規(guī)劃

單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過(guò)開(kāi)源節(jié)流、購(gòu)買(mǎi)基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn)。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬(wàn)元，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買(mǎi)房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經(jīng)分析可知張先生家庭日常開(kāi)銷(xiāo)較小，具有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如炒股、買(mǎi)基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢(shì)，其所在城市房?jī)r(jià)約為6000元/平方米，若購(gòu)買(mǎi)80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入碓矗缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，因此可購(gòu)買(mǎi)一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃

此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問(wèn)題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、10年后購(gòu)置一套80平方米住房，長(zhǎng)期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無(wú)憂。

經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬(wàn)元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出2000元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬(wàn)元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過(guò)投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買(mǎi)房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià)，若購(gòu)買(mǎi)80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬(wàn)元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。

接下來(lái)進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場(chǎng)投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬(wàn)元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，因此可投資固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品。

成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃

此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢(qián)先生，58歲，月收入4000元；錢(qián)太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢(qián)先生家庭有存款43萬(wàn)元、黃金及藏品價(jià)值30萬(wàn)元、住房一套市值80萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬(wàn)元，月生活支出5000元。

經(jīng)財(cái)務(wù)診斷，錢(qián)先生家庭年收入11.06萬(wàn)元，投資2.72萬(wàn)元，年結(jié)余6萬(wàn)元，屬于高品質(zhì)生活。錢(qián)先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，無(wú)債務(wù)糾紛，但有80萬(wàn)元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場(chǎng)及政策影響下，建議錢(qián)先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢(qián)先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬(wàn)元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢(qián)先生家庭則有133萬(wàn)元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來(lái)看，完全能滿足以上要求。

因此，鑒于錢(qián)先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬(wàn)元作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率20%。

第2篇：投資理財(cái)規(guī)劃案例范文

關(guān)鍵詞：通識(shí)課程；投資與理財(cái)；建設(shè)；開(kāi)發(fā)

中圖分類(lèi)號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識(shí)豐富、本領(lǐng)過(guò)硬的高素質(zhì)專(zhuān)門(mén)人才和創(chuàng)新人才”，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)對(duì)通識(shí)教育的概念論述可謂“見(jiàn)仁見(jiàn)智”，目前，理論界比較認(rèn)可的是李曼麗博士對(duì)通識(shí)教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類(lèi)型）的界定方法，對(duì)通識(shí)教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個(gè)方面進(jìn)行了界定。 從性質(zhì)上說(shuō)，它是高等教育的組成部分，是所有大學(xué)生都應(yīng)接受的非專(zhuān)業(yè)性教育；從目的上說(shuō)，它旨在培養(yǎng)積極參與社會(huì)生活的、有社會(huì)責(zé)任感的、全面發(fā)展的社會(huì)的人和國(guó)家的公民；從內(nèi)容上說(shuō)，它是一種廣泛的、非專(zhuān)業(yè)性的、非功利性的基本知識(shí)、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財(cái)?shù)靡詮V泛興起，理財(cái)規(guī)劃必將成為經(jīng)濟(jì)金融界的熱門(mén)話題。《投資與理財(cái)》通識(shí)課程是投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)必修的核心專(zhuān)業(yè)課，課程著重于專(zhuān)業(yè)技能實(shí)訓(xùn)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標(biāo)，在廣泛市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專(zhuān)業(yè)學(xué)生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險(xiǎn)、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師助理等一線理財(cái)工作。課程要求學(xué)生能熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系，能綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具，為目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)出理財(cái)方案打下良好的基礎(chǔ)。通過(guò)工作任務(wù)的仿真操作，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，掌握學(xué)生對(duì)理財(cái)工具的運(yùn)用能力從而提高理財(cái)規(guī)劃能力。以學(xué)生為本，注重“教”與“學(xué)”的互動(dòng)。通過(guò)選用典型活動(dòng)項(xiàng)目，由教師提出要求或示范，組織學(xué)生進(jìn)行活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中樹(shù)立責(zé)任意識(shí)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實(shí)訓(xùn)和案例分析等方法提高學(xué)生解決和處理實(shí)際問(wèn)題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財(cái)是一項(xiàng)綜合性、專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)工作，投資與理財(cái)畢業(yè)生必需學(xué)習(xí)證券、金融、保險(xiǎn)等綜合理論知識(shí)，掌握各種金融理財(cái)產(chǎn)品，熟悉理財(cái)服務(wù)的基本規(guī)范和流程，并熟練運(yùn)用理財(cái)技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財(cái)》課程起著十分重要的作用。本課程在教學(xué)過(guò)程中，緊密?chē)@工作任務(wù)和任職要求組織教學(xué)內(nèi)容，努力形成“教、學(xué)、做”一體化課程，在推進(jìn)案例分析和項(xiàng)目化教學(xué)的同時(shí)，將國(guó)家助理理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力知識(shí)要求融入課程教學(xué)，為培養(yǎng)學(xué)生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開(kāi)設(shè)是在學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程進(jìn)行的。《投資與理財(cái)》課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生理財(cái)職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實(shí)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，課程開(kāi)設(shè)與前后課程連接恰當(dāng)。

二、設(shè)計(jì)的理念與思路

《投資與理財(cái)》課程設(shè)計(jì)以培養(yǎng)學(xué)生提供理財(cái)咨詢(xún)、制定理財(cái)方案等職業(yè)能力為重點(diǎn)，滿足一線崗位專(zhuān)業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過(guò)與行業(yè)合作，開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)課程內(nèi)容，教學(xué)內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學(xué)生實(shí)務(wù)操作能力訓(xùn)練，著力培養(yǎng)學(xué)生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財(cái)職業(yè)能力培養(yǎng)為重點(diǎn)

本課程設(shè)計(jì)以完成理財(cái)規(guī)劃工作為導(dǎo)向，將理財(cái)規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項(xiàng)目，根據(jù)工作項(xiàng)目確定學(xué)習(xí)項(xiàng)目，在各個(gè)項(xiàng)目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學(xué)習(xí)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)學(xué)生情境。學(xué)習(xí)項(xiàng)目和學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進(jìn)行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓(xùn)練，同時(shí)將職業(yè)資格證書(shū)對(duì)知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識(shí)中，做到“課證融合”。通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任一線理財(cái)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進(jìn)行基于工作過(guò)程課程開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)

根據(jù)高職[16號(hào)文件]要求，在課程設(shè)計(jì)中，從課程標(biāo)準(zhǔn)的制定到項(xiàng)目課程方案設(shè)計(jì)及課件的制作，均需進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查，邀請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和理財(cái)規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開(kāi)發(fā)《投資與理財(cái)》課程。通過(guò)校企合作，校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學(xué)交替等形式，充分開(kāi)發(fā)學(xué)習(xí)資源，給學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會(huì)。教學(xué)評(píng)價(jià)采用過(guò)程評(píng)價(jià)和結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，重點(diǎn)考核學(xué)生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設(shè)計(jì)體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開(kāi)放性和實(shí)踐性要求

課程圍繞一線理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師崗位能力設(shè)計(jì)，以工作過(guò)程為導(dǎo)向，采用項(xiàng)目化教學(xué)，精心設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境，教學(xué)內(nèi)容安排緊密?chē)@工作內(nèi)容和崗位任職能力展開(kāi)。通過(guò)實(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)時(shí)訊、依托國(guó)內(nèi)外證券市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)以及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室模擬軟件的綜合應(yīng)用，為學(xué)生學(xué)習(xí)創(chuàng)造接近真實(shí)的的工作任務(wù)、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開(kāi)放性和實(shí)踐性。

三、課程目標(biāo)

（一）知識(shí)目標(biāo)

通過(guò)學(xué)習(xí)掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作。

（二）能力目標(biāo)

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費(fèi)方案、汽車(chē)消費(fèi)方案、消費(fèi)信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、提供保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項(xiàng)投資咨詢(xún)服務(wù)的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢(xún)服務(wù)的能力；具備財(cái)產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財(cái)產(chǎn)分配方案制訂、咨詢(xún)服務(wù)能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財(cái)務(wù)分析報(bào)告、綜合制訂各分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標(biāo)

通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握個(gè)人理財(cái)?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運(yùn)用各種理財(cái)工具，為以后的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟(jì)因素，制定出合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

四、課程重點(diǎn)與難點(diǎn)

（一）課程教學(xué)重點(diǎn)

與客戶面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財(cái)務(wù)信息收集、填寫(xiě)；客戶住房目標(biāo)設(shè)計(jì)、還貨報(bào)表編制；教育目標(biāo)的確定、編制教育投資；保險(xiǎn)方案書(shū)制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫(xiě)；養(yǎng)老金籌劃方案編寫(xiě)；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計(jì)；理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學(xué)難點(diǎn)

理財(cái)合同的設(shè)計(jì)、簽訂；具備誠(chéng)信意識(shí)、法律意識(shí)；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計(jì)算；人險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的知識(shí)；養(yǎng)老需求分析、社會(huì)保障及法律知識(shí)運(yùn)用；金融產(chǎn)品分析、收益率計(jì)算、投資組合；個(gè)人所得稅計(jì)算、應(yīng)納稅額計(jì)算；理財(cái)報(bào)告撰寫(xiě)等。

四、教學(xué)內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財(cái)服務(wù)工作過(guò)程為基礎(chǔ)，整合序化教學(xué)內(nèi)容

理財(cái)工作過(guò)程分為：建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)――制定理財(cái)方案――實(shí)施理財(cái)方案――跟蹤理財(cái)服務(wù)等組成。按工作過(guò)程整合序化教學(xué)內(nèi)容為：熟悉理財(cái)基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡(jiǎn)單理財(cái)服務(wù)―提供綜合理財(cái)服務(wù)。將理論知識(shí)講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項(xiàng)目中，采用教學(xué)做一體化、理實(shí)一體化的教學(xué)方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實(shí)踐性和開(kāi)放性。

（二）按理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境

將理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過(guò)程的需要整合到各學(xué)習(xí)情境中，在綜合實(shí)訓(xùn)室，采用與工作過(guò)程高度仿真的模擬訓(xùn)練，邊學(xué)邊練，實(shí)現(xiàn)教學(xué)做一體化。

（三）強(qiáng)化四個(gè)環(huán)節(jié)的工作

崗位認(rèn)識(shí)，通過(guò)校外實(shí)習(xí)基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識(shí)要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)，通過(guò)校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進(jìn)行基于工作過(guò)程訓(xùn)練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會(huì)實(shí)踐，通過(guò)假期安排學(xué)生到用人單位實(shí)習(xí)，了解產(chǎn)品，服務(wù)社會(huì)；頂崗實(shí)習(xí)，通過(guò)半年頂崗實(shí)習(xí)，實(shí)現(xiàn)工作真實(shí)體驗(yàn)。

五、教學(xué)模式的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新

在教學(xué)模式的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學(xué)交替”、“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”、“項(xiàng)目導(dǎo)向”、“理實(shí)一體化”的教學(xué)模式，將工作過(guò)程中所需知識(shí)、技能、標(biāo)準(zhǔn)為載體，利用校內(nèi)模擬實(shí)習(xí)基地培養(yǎng)學(xué)生核心專(zhuān)業(yè)能力，將理論課和實(shí)踐課有機(jī)結(jié)合起來(lái)，達(dá)到理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化。

（一）“工學(xué)交替”

利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)境，結(jié)合理財(cái)軟件應(yīng)用，讓學(xué)生體驗(yàn)《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的基本流程和實(shí)務(wù)操作，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)生綜合能力。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)環(huán)境下不僅消化理論課堂知識(shí)，同時(shí)，對(duì)工作崗位有一個(gè)基本認(rèn)識(shí)。

（二）“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”

以理財(cái)實(shí)際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學(xué)習(xí)情境，在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)的同時(shí)將知識(shí)、技能有整合排序，以各項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化。學(xué)生以理財(cái)規(guī)劃任務(wù)承擔(dān)者的角色完成課程的理論學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，最后又以綜合實(shí)訓(xùn)來(lái)考核學(xué)生的專(zhuān)業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”下，學(xué)生在職業(yè)情境中學(xué)習(xí)，職業(yè)能力將得到真實(shí)提升。

（三）“項(xiàng)目導(dǎo)向”

結(jié)合崗位能力要求提出項(xiàng)目?jī)?nèi)容，由主講老師引導(dǎo)學(xué)生提出問(wèn)題，分析問(wèn)題，并解決問(wèn)題，從而激發(fā)學(xué)生濃厚學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生分析和解決問(wèn)題能力。

（四）“理實(shí)一體化”

將理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化，融“教、學(xué)、做”一體化，讓學(xué)生邊學(xué)邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專(zhuān)業(yè)教學(xué)軟件進(jìn)行理論講解，然后通過(guò)分組進(jìn)行實(shí)訓(xùn)操作。多媒體的強(qiáng)大演示功能和老師的現(xiàn)場(chǎng)操作與分組實(shí)訓(xùn)的結(jié)合從而實(shí)現(xiàn)“互動(dòng)式教學(xué)”。從而讓學(xué)生達(dá)到感性和理性認(rèn)識(shí)的統(tǒng)一。

六、實(shí)踐教學(xué)條件的建設(shè)與使用

（一）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)設(shè)備與實(shí)訓(xùn)環(huán)境

名稱(chēng)：投資與理財(cái)綜合實(shí)訓(xùn)室

條件：配置電腦50臺(tái)，其中教師機(jī)1臺(tái)，服務(wù)器1臺(tái)，學(xué)生用機(jī)50臺(tái)。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財(cái)務(wù)管理軟件、用友財(cái)務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財(cái)訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專(zhuān)業(yè)教學(xué)。

功能：為投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生提供教學(xué)平臺(tái)和模擬實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)核算等。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：證券投資、期貨實(shí)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、理財(cái)軟件綜合應(yīng)用等。

（二）校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)與利用

實(shí)訓(xùn)功能：實(shí)地考察、見(jiàn)習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢(xún)等。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 黃俊杰.大學(xué)通識(shí)教育的理念與實(shí)踐[M].高雄：“中華民國(guó)”通識(shí)教育學(xué)會(huì)，2011.

第3篇：投資理財(cái)規(guī)劃案例范文

由《大眾理財(cái)顧問(wèn)》雜志傾力打造的“中國(guó)大眾理財(cái)年會(huì)”至今已成功舉辦了6屆，年會(huì)匯集國(guó)內(nèi)專(zhuān)家學(xué)者、財(cái)經(jīng)人士、資本達(dá)人、理財(cái)高手，助廣大中產(chǎn)及高端家庭洞察投資理財(cái)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)。第七屆大眾理財(cái)年會(huì)將由3個(gè)主題活動(dòng)構(gòu)成：最具權(quán)威性和公信力的評(píng)選盛事；理財(cái)主題沙龍；最具戰(zhàn)略高度和行業(yè)指導(dǎo)價(jià)值的財(cái)經(jīng)論壇。

目前，市場(chǎng)上各種品牌評(píng)選不勝枚舉，但能真正反映大眾理財(cái)需求的評(píng)選少之又少?！洞蟊娎碡?cái)顧問(wèn)》依托其強(qiáng)大的讀者資源，用“專(zhuān)業(yè)、高端、理性”的眼光，發(fā)起《大眾理財(cái)顧問(wèn)》相關(guān)獎(jiǎng)項(xiàng)評(píng)選。評(píng)選以打造大眾可信賴(lài)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)為宗旨，獎(jiǎng)項(xiàng)將涵蓋以銀行、保險(xiǎn)、證券、基金為主的金融行業(yè)。對(duì)大眾關(guān)心的理財(cái)產(chǎn)品和星級(jí)服務(wù)進(jìn)行評(píng)估，重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)和大眾的使用體驗(yàn)。

作為此次年會(huì)的重要組織部分，“理財(cái)主題沙龍”將邀請(qǐng)銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、黃金及期貨界高端人士出席，探討資本市場(chǎng)投資之道。

財(cái)經(jīng)論壇旨在分析金融領(lǐng)域的政策環(huán)境，解讀金融行業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，為投資者、金融業(yè)內(nèi)人士 提供深度的交流平臺(tái)，在日益激烈的全球競(jìng)爭(zhēng)中，為中國(guó)金融業(yè)的改革與創(chuàng)新提供智力支持。

第七屆中國(guó)大眾理財(cái)年會(huì)將于今年12月下旬在北京舉辦，敬請(qǐng)關(guān)注！

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同時(shí)，承蒙讀者厚愛(ài)，《大眾理財(cái)顧問(wèn)》的社會(huì)關(guān)注度日益提升，稿源豐富，選擇多樣，這給了我們極大信心，同時(shí)也鞭策我們更加努力，使這本刊物更精美實(shí)用。為保證刊物質(zhì)量，特向親愛(ài)的作者及讀者做如下說(shuō)明。

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第4篇：投資理財(cái)規(guī)劃案例范文

案例:去年10月份進(jìn)入股市的小劉,從投資初期開(kāi)始就不斷面對(duì)市場(chǎng)的下跌,5萬(wàn)元的本錢(qián)如今已虧損60%。

小劉每月工資4000元,月節(jié)余2000元,有存款3萬(wàn),無(wú)家庭負(fù)擔(dān)。

理財(cái)規(guī)劃:

小劉比較年輕,因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較強(qiáng),所以股票投資的占比相對(duì)而言還是可以接受的。

現(xiàn)階段資本市場(chǎng)疲軟,小劉的資產(chǎn)已經(jīng)嚴(yán)重縮水。但是小劉還有一部分存款。建議小劉擇機(jī)降低股票的倉(cāng)位,以期盡快降低損失。同時(shí)在留足備用金(3~6個(gè)月的月支出)后,對(duì)剩余的資金重新進(jìn)行規(guī)劃,現(xiàn)階段可以選擇債券基金、固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)開(kāi)通基金的定期定投。

虧損額5萬(wàn)～10萬(wàn)

案例:今年40歲的李先生已炒股6年,隨著市場(chǎng)的下跌,不僅將之前的炒股盈利全部虧損,30萬(wàn)的本金也快虧損到只剩10萬(wàn)元。

李先生自由職業(yè),家庭月節(jié)余2500元,存款10萬(wàn),無(wú)社會(huì)養(yǎng)老及醫(yī)療保障。

理財(cái)規(guī)劃:

李先生雖然有多年的炒股經(jīng)驗(yàn),但是面對(duì)目前的資本市場(chǎng)也是顯得無(wú)能為力。李先生用于投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品的資金占比約為75%,對(duì)于40歲的李先生來(lái)說(shuō)這個(gè)比例有點(diǎn)高,建議李先生盡快降低這一比例,并為自己可接受的損失設(shè)立一個(gè)止損比例,一旦達(dá)到這一比例,立刻擇機(jī)賣(mài)出股票來(lái)減少損失,切不可盲目投資,以免造成更大的損失。

同時(shí)由于李先生已經(jīng)步入中年,還沒(méi)有社會(huì)養(yǎng)老及醫(yī)療保障,建議李先生馬上考慮保險(xiǎn)規(guī)劃,防范養(yǎng)老和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)?？梢詫⒋婵?0萬(wàn)元和一部分已經(jīng)賣(mài)掉的股票資金進(jìn)行合理的規(guī)劃,保險(xiǎn)的保額應(yīng)該為支出的10倍左右,保費(fèi)支出為收入的1/10左右較為合理。

同時(shí)也要留足備用金,適當(dāng)?shù)赝顿Y一些風(fēng)險(xiǎn)較低的債券基金、貨幣基金以及固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)分散整體的投資風(fēng)險(xiǎn),以期在波動(dòng)的市場(chǎng)行情下獲得可觀的收益。

虧損額10萬(wàn)～20萬(wàn)

案例:吳先生夫妻失業(yè)后就一起炒股,面對(duì)已過(guò)15萬(wàn)元的虧損,夫妻兩人都非常傷心。目前,吳先生夫妻從事個(gè)體經(jīng)營(yíng),家庭月收入在萬(wàn)元以上,有存款40萬(wàn)元。

理財(cái)建議

1.適當(dāng)投保抵御風(fēng)險(xiǎn)

吳先生夫婦二人工作穩(wěn)定性較差,且無(wú)養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等方面的保障。因此建議吳先生夫婦購(gòu)買(mǎi)一些壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等,投保原則以少為宜,每年應(yīng)繳保費(fèi)額度控制在5000元至10000元左右。

2.投資應(yīng)該多元組合

在現(xiàn)代家庭經(jīng)濟(jì)生活中進(jìn)行投資理財(cái),首要關(guān)注的事情有兩點(diǎn):一是構(gòu)筑好家庭經(jīng)濟(jì)生活的“防火墻”;二是通過(guò)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)投資工具合理配置資產(chǎn),使家庭的經(jīng)濟(jì)生活更加美好。

建議吳先生選擇操作較簡(jiǎn)單、專(zhuān)業(yè)難度較低、好把握的投資工具,千萬(wàn)不能盲目跟進(jìn)?？梢园凑?:4:5的比例配置銀行存款或貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債、債券型或平衡型基金;另外還可以采取基金定投的方式進(jìn)行投資,分次投入攤平成本降低風(fēng)險(xiǎn)。

虧損額20萬(wàn)以上

案例:在某證券公司大戶室炒股的常先生最多時(shí)候曾將400萬(wàn)元的本金虧損至150萬(wàn)元,近段時(shí)間經(jīng)過(guò)幾次短線投資,本金已回歸至200萬(wàn)。常先生說(shuō),自己準(zhǔn)備拿出100萬(wàn)元用于穩(wěn)妥理財(cái),與炒股配合,希望盡早將炒股本金收回。

理財(cái)建議

今年初以來(lái),隨著內(nèi)地股市的劇烈震蕩,不少基金紛紛跌破面值,投資者對(duì)股市的信心受到一定打擊,更加傾向投資于穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品,這類(lèi)產(chǎn)品也迅速走俏,成為不少投資者理財(cái)?shù)氖走x。

銀行存款或銀行儲(chǔ)蓄類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn),收益較低,建議配置10%,作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

債券型理財(cái)產(chǎn)品安全性較高、流動(dòng)性較強(qiáng),基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn),收益率比存款利率略高。適合有短期閑置資金、追求穩(wěn)定收益、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者可以配置30%。

第5篇：投資理財(cái)規(guī)劃案例范文

對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不認(rèn)可的原因，主要有這么幾種情況：一是以前從來(lái)沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)產(chǎn)品；二是聽(tīng)親戚朋友或者別人說(shuō)理財(cái)不好，理財(cái)產(chǎn)品不能買(mǎi)；三是自己以前買(mǎi)過(guò)理財(cái)，但沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，甚至虧本等。

第一種：閑錢(qián)只存銀行

對(duì)于一個(gè)新生事物，任何人都有認(rèn)知的過(guò)程，但不能因?yàn)樽约翰欢筒蝗チ私狻?/p>

理財(cái)對(duì)于一個(gè)人、一個(gè)家庭的生活和財(cái)務(wù)都具有非常重要的意義。2013年的通脹率是2.6%，只比目前的1年期銀行基準(zhǔn)存款利率3%低0.4個(gè)百分點(diǎn)。如果不理財(cái)、不將自己的資金好好進(jìn)行打理，如只存在1年期存款中，通脹就幾乎會(huì)將存款收益全部侵蝕掉。如果購(gòu)買(mǎi)同樣期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品，不但能夠抵消通脹的侵蝕，還能夠獲得額外的收入。目前1年期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益都在5%左右，扣除通脹影響，還能剩下2.4%左右的收益。

建議沒(méi)有接觸理財(cái)產(chǎn)品的投資者了解一下理財(cái)業(yè)務(wù)，并及時(shí)做好規(guī)劃，讓自己的生活更加愜意、自由。

第二種：聽(tīng)別人說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品不能買(mǎi)

親朋好友說(shuō)理財(cái)不好，并不一定是真實(shí)或客觀的，可能有其特定的原因。也許他們也沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)，也是聽(tīng)別人說(shuō)理財(cái)不好，沒(méi)有體驗(yàn)或核實(shí)，或他們購(gòu)買(mǎi)了不適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，出現(xiàn)了不如意的結(jié)果，或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品后，市場(chǎng)出現(xiàn)了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，致使收益極差甚至出現(xiàn)虧損等。

不能因?yàn)閯e人說(shuō)不好，就信以為真，堅(jiān)決不碰理財(cái)。目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品非常多，卻并不一定適合所有的人，而且我們通常所說(shuō)的理財(cái)，并不是只購(gòu)買(mǎi)某一款理財(cái)產(chǎn)品，而是產(chǎn)品組合或資產(chǎn)配置。由于考慮到有的產(chǎn)品可能會(huì)出現(xiàn)收益不佳甚至虧損的情況，但整個(gè)組合的產(chǎn)品不可能都出現(xiàn)問(wèn)題。因此理財(cái)所要追求的是資產(chǎn)組合的整體收益，取得平均投資理財(cái)收益率。

國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)經(jīng)過(guò)2005～2007年的“超常規(guī)”快速增長(zhǎng)后，從2007年10月起急轉(zhuǎn)直下，僅1年左右的時(shí)間，上證指數(shù)就從最高點(diǎn)的6124點(diǎn)下降到1664點(diǎn)，下跌幅度達(dá)73%。目前，雖然已經(jīng)過(guò)去了長(zhǎng)達(dá)六七年的時(shí)間，但上證指數(shù)仍在2000點(diǎn)左右掙扎。許多與資本市場(chǎng)密切相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品都受到了嚴(yán)重的影響，以基金為例，在2005～2007年，幾乎達(dá)到了全民談基、買(mǎi)基的地步，收益翻番甚至翻幾番都是很輕松的事情，但后來(lái)受市場(chǎng)大環(huán)境影響，許多基金不但將過(guò)去幾年的收益吞噬掉，還出現(xiàn)了嚴(yán)重的虧損，許多基金都虧損達(dá)到50%以上，有的基金凈值甚至跌到了0.5元以下。

出現(xiàn)這種狀況的直接原因是市場(chǎng)下跌，而根本原因則是“百年不遇”的金融海嘯。在這種情況下，幾乎無(wú)人會(huì)“幸免于難”，正所謂覆巢之下，安有完卵。但許多沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)基金的人，卻從此給基金扣上了“騙人”“忽悠”“不好”的帽子，不管市場(chǎng)如何、基金收益如何，都會(huì)“談基色變”，再也不碰基金。事實(shí)上，基金作為一種專(zhuān)家理財(cái)方式，是老百姓投資理財(cái)?shù)暮脦褪帧?013年，482只可比主動(dòng)管理偏股型基金全年平均收益率為16.31%，而同期大盤(pán)漲跌幅為-6.75%，具體來(lái)看，336只可比普通股票型基金全年平均業(yè)績(jī)?yōu)?7.28%，146只可比的偏股混合型基金平均業(yè)績(jī)?yōu)?4.06%，分別跑贏同期大盤(pán)24.05個(gè)和20.81個(gè)百分點(diǎn)。

第三種：買(mǎi)過(guò)理財(cái)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)

俗語(yǔ)說(shuō)，一朝被蛇咬，十年怕井繩。遺憾的是，很多人還是常常陷入這一境地而不能自拔。我們常說(shuō)，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎。這表明，任何投資理財(cái)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨著高收益。不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)就不進(jìn)行投資了，這樣不但難以使資金保值增值，而且也很難實(shí)現(xiàn)我們的購(gòu)房、子女教育、退休等剛性理財(cái)目標(biāo)。

不同的產(chǎn)品具有不同的特性，適合不同的人群，而且面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等，一旦出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)中的一種或者幾種，都有可能使自己的投資理財(cái)行為面臨收益降低甚至本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)。即使遇到全球金融海嘯而出現(xiàn)大范圍虧損狀況，也不能否認(rèn)基金仍然是比較好的投資理財(cái)方式，特別是在國(guó)內(nèi)投資理財(cái)工具缺乏的情況下更是如此。將基金虧損的責(zé)任全部歸于基金這一已經(jīng)被成熟金融市場(chǎng)證實(shí)是非常好的理財(cái)工具本身，無(wú)疑是對(duì)基金的“不公平”。

保險(xiǎn)可能是一個(gè)比較典型的不被人們認(rèn)可的理財(cái)產(chǎn)品?？陀^地說(shuō)，保險(xiǎn)是一個(gè)非常好的工具，但有的人可能因?yàn)榉N種原因不再認(rèn)可保險(xiǎn)，甚至極端厭惡保險(xiǎn)。據(jù)了解，不少人之所以不認(rèn)可保險(xiǎn)，主要是對(duì)其缺乏了解，沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，其中有些人可能受過(guò)保險(xiǎn)的直接傷害。

筆者與一位私人銀行客戶簽約，在交流的過(guò)程中提到了保險(xiǎn)，這位客戶一聽(tīng)便非常堅(jiān)決地說(shuō)自己再也不會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)了，因?yàn)橐呀?jīng)被保險(xiǎn)傷透了心。通過(guò)詢(xún)問(wèn)了解到，這位客戶的夫人幾年前曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)某公司一款分紅型保險(xiǎn)，保費(fèi)5萬(wàn)元，后來(lái)由于急用錢(qián)，便退了出來(lái)，沒(méi)想到拿到手的保費(fèi)還不到4萬(wàn)元，客戶當(dāng)時(shí)的心情可想而知，并下定決心從此再也不信保險(xiǎn)。

第6篇：投資理財(cái)規(guī)劃案例范文

關(guān)于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，我有些困惑，希望能得到解答。

我今年29歲，未婚，碩士畢業(yè)，工作穩(wěn)定。隨著年齡增長(zhǎng)，我想購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，曾跟一些外資銀行聯(lián)系過(guò)，他們向我推薦外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。自己有點(diǎn)擔(dān)心外資保險(xiǎn)公司的前景，但又覺(jué)得他們的服務(wù)比較好?，F(xiàn)在對(duì)是購(gòu)買(mǎi)外資公司還是中資公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍在猶豫。其次，是去銀行購(gòu)買(mǎi)還是直接在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也拿不準(zhǔn)，還望你們能幫我分析一下。

很多朋友都有過(guò)這位讀者的擔(dān)心，對(duì)金融服務(wù)業(yè)別是合資保險(xiǎn)公司的外資背景心存疑慮，但同時(shí)我們也能體會(huì)到合資保險(xiǎn)公司人員的優(yōu)質(zhì)系統(tǒng)服務(wù)和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。其實(shí)在國(guó)外，保險(xiǎn)規(guī)劃屬于一種金融服務(wù)而非單純產(chǎn)品銷(xiāo)售，加之市場(chǎng)相對(duì)成熟、規(guī)范，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，保險(xiǎn)公司的選擇已經(jīng)不是決定因素。

和一般的商品銷(xiāo)售不同，在確定保險(xiǎn)計(jì)劃是否合理主要取決于人的需求。保險(xiǎn)規(guī)劃師是否能夠通過(guò)和投保人深入交流把握需求，是否以投保人立場(chǎng)出發(fā)，量身定制有針對(duì)性的保障方案，這些遠(yuǎn)比考慮保險(xiǎn)公司的背景更具有實(shí)際意義。

還有一點(diǎn)需要指出，一般我們從股東背景方面把保險(xiǎn)公司分為內(nèi)外資，但實(shí)際上是存在4種形式的，即國(guó)有控股、非國(guó)控的股份制、外商獨(dú)資和中外合資。很多非合資保險(xiǎn)公司其實(shí)是第二類(lèi)而并非國(guó)有控股，其股東的構(gòu)成也相對(duì)復(fù)雜，換句話說(shuō)這類(lèi)公司同樣也不是內(nèi)資。

至于銀保渠道，目前在國(guó)內(nèi)而言，不建議作為主要的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)途徑。首先在銀行這種柜臺(tái)式的銷(xiāo)售方式很難獲得專(zhuān)業(yè)的保障規(guī)劃，銀行主要銷(xiāo)售的保險(xiǎn)是具有儲(chǔ)蓄功能的衍生品。其次受渠道限制，銀保產(chǎn)品線有其特殊性，投有人渠道的產(chǎn)品豐富，尤其是一些可以在家庭、人生的高責(zé)任時(shí)期給予保障的產(chǎn)品是不多見(jiàn)的。

你們好!

我是重慶的讀者，今年從郵局訂閱貴刊，閱讀后感觸頗深，收獲良多。貴刊從多角度，較為全面地介紹了銀行、股票、基金、房產(chǎn)和保險(xiǎn)等方面的知識(shí)，我感到學(xué)習(xí)了很多投資理財(cái)?shù)睦砟詈退悸罚岣吡俗陨淼睦碡?cái)素養(yǎng)。

在金融危機(jī)大環(huán)境下，我想更多地了解一下普通家庭在有關(guān)保險(xiǎn)(比如投連險(xiǎn))、孩子教育投資(比如基金定投)、家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)組合等方面的具體案例分析和理財(cái)思路點(diǎn)撥，望貴刊多些深入“點(diǎn)”的指導(dǎo)和分散投資風(fēng)險(xiǎn)“面”的渠道和建議。

祝貴刊越辦越好!

讀者的認(rèn)可是對(duì)我們最大的激勵(lì)，也感謝對(duì)本刊的建議。2008年以來(lái)的金融危機(jī)確實(shí)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)沖擊巨大，但從國(guó)內(nèi)目前的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)及政府?dāng)U大內(nèi)需的政策落實(shí)來(lái)看，建議在制定家庭中長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃時(shí)不用過(guò)多受危機(jī)影響，還是依據(jù)明確目標(biāo)、量化分析、按需組合的步驟來(lái)實(shí)施。比如你提到的投連險(xiǎn)，確實(shí)在國(guó)外已經(jīng)占很高的比例，但就國(guó)內(nèi)近幾年來(lái)看，只要投連銷(xiāo)售一火爆，半年到一年內(nèi)必然出現(xiàn)退保風(fēng)波，金融工具用對(duì)了事半功倍，用錯(cuò)了只會(huì)事倍功半。

至于你的家庭是否適合投連險(xiǎn)，建議從這幾個(gè)方面去考慮：1，把保障和投資分開(kāi)是否會(huì)導(dǎo)致成本增加，從可分配節(jié)余和保障成本預(yù)算的角度衡量投連的適用性；2，對(duì)目前投資組合長(zhǎng)期預(yù)期收益、投資風(fēng)險(xiǎn)是否滿意，以判斷投連和其他金融工具哪個(gè)更適合你；3，投連的保額調(diào)整形式是否符合家庭每個(gè)階段的保障需求。

第7篇：投資理財(cái)規(guī)劃案例范文

目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，企業(yè)裁員日益增多，畢業(yè)生未來(lái)就業(yè)在金融風(fēng)暴席卷下困難重重。在職的新人如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)？像以往“月光族”掙多少花多少的消費(fèi)觀念，在金融危機(jī)下，顯得不合時(shí)宜。希望本文能夠幫助職場(chǎng)新人作出正確的理財(cái)規(guī)劃，優(yōu)化理財(cái)習(xí)慣，在金融風(fēng)暴中尋到安全港灣。

儲(chǔ)蓄必不可少

案例一小楊22歲剛從高校畢業(yè)的本科生參加工作不久月薪3000元。

對(duì)于剛參加工作的年輕朋友，擁有一定的存款是必須的，要為將來(lái)結(jié)婚生子早作打算。所以，每月如果能攢下一部分工資，就最好了。目前，世界金融危機(jī)已悄然襲來(lái)，人們對(duì)于其投資金額的本金是否安全非?？粗?。而且儲(chǔ)蓄有四大優(yōu)點(diǎn)：其一，積少成多，可培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣；其二，可提前支??；其三，可約定轉(zhuǎn)存；最后是可質(zhì)押貸款。在這里推薦工行的零存整取和定期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。零存整取存款存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定，每月存入一次?？蛻糁型救缏┐嬉淮慰稍诖卧卵a(bǔ)齊，未補(bǔ)存或漏存次數(shù)超過(guò)一次的視為違約，對(duì)違約后存入的部分，支取時(shí)按活期存款利率計(jì)付利息。

零存整取是按開(kāi)戶日掛牌公告的存期利率計(jì)息，而且利率調(diào)整不再分段計(jì)息。其實(shí)零存整取的利息計(jì)算是有公式可計(jì)的，它比整存整取的利息計(jì)算方法要復(fù)雜得多。下面是利息的計(jì)算公式，可以讓大家一目了然地看清楚儲(chǔ)蓄的好處?！纠ⅲ饺辗e數(shù)×日利率；日積數(shù)＝∑（存款余額×實(shí)存天數(shù)）】若一切以理想狀態(tài)考慮，即每月都固定在同一天存入300元，而一年期滿當(dāng)天就取出的話，年利率為2.88%，那么每月的存款天數(shù)均視為30天計(jì)，利息計(jì)算如下：

到期利息＝∑日積數(shù)×日利率

＝（9000＋18000＋27000＋36000＋45000＋54000＋63000

＋72000＋81000＋90000＋99000＋108000）×（2.88%÷365）

＝702000×（2.88%÷365）

＝55.39(元)

因此，本息合計(jì)為3600＋55.39＝3655.39元

這樣一來(lái)，拿出每月的十分之一用來(lái)儲(chǔ)蓄，每年都會(huì)多攢出一個(gè)月的工資來(lái)，金額雖小，但積少成多，對(duì)于職場(chǎng)新人的金融理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō)是必不可少的一步，也是資金積累的重要基礎(chǔ)。

基金定投――小積累、大財(cái)富

案例二小李24歲高校畢業(yè)后進(jìn)入一家效益不錯(cuò)的公司工作兩年月收入8000-12000元

對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)能力且收入相對(duì)穩(wěn)定的職場(chǎng)年輕人來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)?shù)那谰投嗔撕芏啵纾恒y行的定期儲(chǔ)蓄、基金、基金定投、保險(xiǎn)等。這里主要介紹一下基金和基金定投。

這部分人群將來(lái)面臨的最大問(wèn)題，就是子女教育資金問(wèn)題，而如何在創(chuàng)業(yè)階段為自己的將來(lái)進(jìn)行規(guī)劃呢？

工行在國(guó)內(nèi)率先推出風(fēng)靡全球的長(zhǎng)期投資方式――“基金定投”，幫助大家在一定的投資期間內(nèi)，以固定時(shí)間、固定金額申購(gòu)銀行代銷(xiāo)的某支基金產(chǎn)品業(yè)務(wù)?！盎鸲ㄍ丁辈粌H可以利用平均成本法攤薄投資成本，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，而且可通過(guò)投資的復(fù)利效應(yīng)賺取較高的回報(bào)，是為將來(lái)做準(zhǔn)備積累資金的最好選擇。

早規(guī)劃，早輕松

當(dāng)大盤(pán)進(jìn)入尋底階段時(shí)，有經(jīng)驗(yàn)的投資者更傾向于采取基金固定投資的策略。事實(shí)上，基金定投的邏輯在于：當(dāng)市場(chǎng)上漲時(shí)，投資者固定金額購(gòu)買(mǎi)的基金份額會(huì)越來(lái)越少；而在市場(chǎng)下跌時(shí)，投資者購(gòu)買(mǎi)的基金份額會(huì)越來(lái)越多。從長(zhǎng)期看，上述方式能在一個(gè)相對(duì)平衡的波動(dòng)中獲得市場(chǎng)的平均收益，對(duì)于本金有限且投資精力和能力有限的投資者來(lái)說(shuō)，是一條簡(jiǎn)明的辦法。無(wú)論是在A股這樣的“新興+轉(zhuǎn)軌”市場(chǎng)，還是在相對(duì)成熟的資本市場(chǎng)，長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益才是基金投資的常態(tài)。長(zhǎng)期投資策略的價(jià)值往往在于長(zhǎng)期執(zhí)行后發(fā)揮出的最大效用，假設(shè)每月投入2000元，每年的投資收益率為5%。

提前5年開(kāi)始積累，資金額竟然翻了將近一倍?；鸲ㄆ诙~投資計(jì)劃，假設(shè)每月投入20 0 0元，每年的投資收益率為5%，定投期限5年為例，每年投資本金2 4 0 0 0元，5年投資本金為12萬(wàn)元，S＝P（1＋i）^n=120 0 0 0（1+5%）^5=153,153.79元，這樣在不知不覺(jué)中，你已攢下了15萬(wàn)余元，假定投資期限12年，那么到期后，你的本息合計(jì)將達(dá)到502,839.77元，這就是定期定額投資的魅力所在――產(chǎn)生了復(fù)利。

結(jié)合以上兩個(gè)例子，現(xiàn)在看一下，哪種方式更適合你呢？

如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，對(duì)本金安全非常重視的，且用錢(qián)非常有規(guī)律的朋友，可以考慮選用零存整取的方式為自己積少成多。并選擇不同的到期時(shí)間，以保證自己每年都可以有一筆相對(duì)較大的金額可以支配。因?yàn)榱愦嬲∮幸粋€(gè)嚴(yán)格的要求，如果要提前支取，那么就會(huì)“前功盡棄”――只能按照活期存款的利率計(jì)息。

如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，用錢(qián)規(guī)律性不強(qiáng)的朋友，就可考慮基金定投的方式以小博大。定投最大的好處，不但在于長(zhǎng)期投資可以攤低成本，更重要的是，由于定投可選擇紅利再投資，那么加上時(shí)間的力量，“利滾利”的效果相當(dāng)驚人。除此之處，不論投資者哪天需要用錢(qián)，定投的基金都可以隨時(shí)贖回，之前賺取的收益仍歸投資者，不會(huì)“吃虧”。

第8篇：投資理財(cái)規(guī)劃案例范文

高先生今年34歲，妻子30歲，小孩上小學(xué)4年級(jí)。高先生就職于杭州一家外資企業(yè)，妻子在事業(yè)單位做會(huì)計(jì)，高先生和妻子一心撲在了工作上，平時(shí)都比較忙，沒(méi)有多余的時(shí)間和精力，家庭的理財(cái)計(jì)劃一直處于空白。高先生家庭的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀如下：高先生工資收入20萬(wàn)/年，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)左右，妻子收入5萬(wàn)/年。現(xiàn)有自住房子價(jià)值50萬(wàn)，另外有一處價(jià)值20萬(wàn)和30萬(wàn)的房產(chǎn)用于出租，每月的租金分別為2500和3000元；有車(chē)一輛，價(jià)值為20萬(wàn)。美元定期存款5萬(wàn)，人民幣定期存款30萬(wàn)元，另有活期存款10萬(wàn)。家庭日常支出約為8000元/月，由于高先生經(jīng)常出差，為自己購(gòu)買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，妻子和小孩均尚未購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保費(fèi)支出大概1萬(wàn)/年。

針對(duì)家庭目前的現(xiàn)狀，高先生和妻子很希望從三個(gè)方面著手安排和改進(jìn)：

1.在維持家庭基本的現(xiàn)金要求下，盤(pán)活家庭閑置資金，通過(guò)合理的投資積累家庭財(cái)富。

2. 為孩子積累足夠的教育基金。

3. 提早做好夫妻二人退休養(yǎng)老的規(guī)劃。

財(cái)務(wù)狀況分析

高先生家庭每年工資凈收入27萬(wàn)，加上房屋的出租收入6.6萬(wàn)，合計(jì)年收入33.6萬(wàn)。家庭日常開(kāi)支和年保費(fèi)支出10.6萬(wàn)，年節(jié)余資金23萬(wàn)。年節(jié)余占年收入的68%，可以看出家庭的儲(chǔ)蓄能力很強(qiáng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了標(biāo)準(zhǔn)值40%。

從家庭目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)來(lái)看，固定資產(chǎn)總值120萬(wàn)元，流動(dòng)資金折合人民幣46萬(wàn)左右，顯示出高先生家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)，家庭固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)存量雄厚，資金流動(dòng)性大。但家庭固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的72%，比例偏高，家庭流動(dòng)資產(chǎn)相對(duì)不足。此外，閑置資金基本上以銀行存款的方式存在，投資結(jié)構(gòu)過(guò)于保守，閑置資金保值增值能力不強(qiáng)，按照目前的通貨膨脹率，資金每年相當(dāng)于在縮水。可以看出，高先生家庭嚴(yán)重缺乏資本運(yùn)作方面的保值增值途徑，應(yīng)考慮適當(dāng)進(jìn)入投資領(lǐng)域，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)讓資金發(fā)揮最大的效益。

由于高先生經(jīng)常出差，為自己購(gòu)買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，妻子和小孩沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何的商業(yè)保險(xiǎn)。高先生作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，自身的保險(xiǎn)保險(xiǎn)還應(yīng)加強(qiáng)，另外，妻子應(yīng)適當(dāng)?shù)卦鲑?gòu)部分重疾、醫(yī)療及意外保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)條件允許，也可以考慮給小孩購(gòu)買(mǎi)部分意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，占家庭年收入的10%-15%就比較合適。

理財(cái)規(guī)劃建議

盤(pán)活家庭閑置資產(chǎn)，構(gòu)建合理的投資組合

1.在金融資產(chǎn)方面，目前46萬(wàn)的資金（本外幣存款）都投資于流動(dòng)性較強(qiáng)的活期存款和固定收益的定期存款上，雖然風(fēng)險(xiǎn)小，但是生息能力很差。特別是美元定期存款，人民幣升值后，持有美元的貨幣價(jià)值將會(huì)不斷貶值，應(yīng)該考慮合理運(yùn)用金融投資工具，歸避人民幣升值給美元資產(chǎn)帶來(lái)的侵蝕。可以考慮將手上的5萬(wàn)美元用于購(gòu)買(mǎi)銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品，以期為手中的外幣保值、增值。由于高先生個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好適中，所以建議將這部分美元用于購(gòu)買(mǎi)短期（3-6個(gè)月）外幣保本型理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品部分與各種標(biāo)的物掛鉤，如與利率、匯率、股票、股指、基金等，可以獲得比銀行定期更高的收益，風(fēng)險(xiǎn)也較小。

2. 5萬(wàn)活期存款，以銀行活期存款或貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，作為家庭的緊急備用金，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，投資成本低，資金到帳迅速，是家庭理財(cái)活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免稅。

3.人民幣定期存款到期，連同5萬(wàn)的活期儲(chǔ)蓄，用于投資開(kāi)放式基金或購(gòu)買(mǎi)短期國(guó)債。

高先生投資風(fēng)格適中，穩(wěn)定期家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，建議的投資組合如下：20%的資金考慮購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，以1-3年期的中短期債為主，以流動(dòng)性換取收益，免利得稅。10%用于購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。30%用于購(gòu)買(mǎi)債券型或保本型基金。40%用于購(gòu)買(mǎi)混合型或股票型基金，這類(lèi)型基金風(fēng)險(xiǎn)高于債券但低于股票，主要投資于股票市場(chǎng)，部分債券市場(chǎng)和貨幣工具，年收益率大概在10%-30%左右。

增強(qiáng)家庭保險(xiǎn)保障

高先生目前僅給自己購(gòu)買(mǎi)了部分壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，由于在外企工作，壓力大，1萬(wàn)/年的保費(fèi)支出相對(duì)于目前家庭的年收入來(lái)說(shuō)，相對(duì)較少。一旦發(fā)生身故或者因疾病傷殘而失去創(chuàng)造收入的能力，則無(wú)論配偶、小孩和贍養(yǎng)的老人都將受到嚴(yán)重的影響，因此保險(xiǎn)就顯得尤為重要。建議每年拿出2-3萬(wàn)元左右，為夫妻二人購(gòu)買(mǎi)保額分別為50萬(wàn)和30萬(wàn)左右的人壽保險(xiǎn)，以及重大疾病保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)。同時(shí)可以考慮給小孩適當(dāng)?shù)刭?gòu)買(mǎi)部分醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)。另外，出租房產(chǎn)是家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源之一，所以應(yīng)該考慮為其購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

制定長(zhǎng)期投資計(jì)劃，為孩子教育和退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備

高先生家庭每年的年節(jié)余23萬(wàn)，平均下來(lái)每個(gè)月近2萬(wàn)，可以考慮將這部分資金，采用定期定額投資基金的方式，逐步累積，長(zhǎng)期投資，作為小孩未來(lái)的教育基金和兩夫妻以后的養(yǎng)老金?；鸲ㄍ杜c單筆投資方式相比最大的好處就是，可以平攤投資成本，避免選擇時(shí)機(jī)不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。這種方式比較合適高先生這種平時(shí)忙無(wú)暇管理的家庭，基金定投每隔一段固定時(shí)間，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，都會(huì)定期買(mǎi)入固定金額的基金，不用選擇入市時(shí)機(jī)。當(dāng)基金凈值走高時(shí)，買(mǎi)進(jìn)的份額數(shù)較少；而在基金凈值走低時(shí)，買(mǎi)進(jìn)的份額數(shù)較多，長(zhǎng)期累積下來(lái)，就可以攤低成本及風(fēng)險(xiǎn)。這樣的投資方式只要長(zhǎng)期堅(jiān)持，幾年或十幾年后，將會(huì)獲得非常可觀的收益。

第9篇：投資理財(cái)規(guī)劃案例范文

理財(cái)案例

劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業(yè)工作，月收入3500元。先生50歲，公司經(jīng)理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國(guó)外上學(xué)。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

目前家庭總資產(chǎn)按成本計(jì)共136萬(wàn)元左右，其中主要為4處房產(chǎn)，家庭總負(fù)債僅為20萬(wàn)元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個(gè)月有4500元的結(jié)余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購(gòu)買(mǎi)了某兩全保險(xiǎn)6萬(wàn)元、意外傷害10萬(wàn)元及意外傷害醫(yī)療5萬(wàn)元，年保險(xiǎn)費(fèi)支出6000元，醫(yī)藥費(fèi)按80％報(bào)銷(xiāo)，單位參加社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)；先生單位參加了社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

1．家庭目前財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)較多，負(fù)債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債，形成資產(chǎn)擴(kuò)張性。

2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發(fā)生意外，主要來(lái)源中斷，家庭資產(chǎn)會(huì)受到較大沖擊。

3．資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，總體收益不是很高。固定資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重過(guò)大，占比有56％，有一定的流動(dòng)性和產(chǎn)業(yè)，投資較大，而且收益不穩(wěn)定。

理財(cái)目標(biāo)

1．近期目標(biāo)

(1)先生準(zhǔn)備更換汽車(chē)，至少需要30萬(wàn)元，多則50萬(wàn)元。

(2)有30萬(wàn)元現(xiàn)金是去年先生以單位經(jīng)營(yíng)者身份入股，但因單位報(bào)表人為操縱因素較多，效益不穩(wěn)定，今年沒(méi)有分紅，如何處置這部分資產(chǎn)?

(3)先生近期有可能去上海發(fā)展，考慮在上海購(gòu)房自住或投資。

2．中期目標(biāo)

除贍養(yǎng)兩位老人外，還須撫養(yǎng)未成年的，為其準(zhǔn)備好讀到研究生畢業(yè)的費(fèi)用，并為她購(gòu)置一份終身保障。

3．中長(zhǎng)期目標(biāo)

(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點(diǎn)考慮先生的保障問(wèn)題。

(2)為夫妻倆準(zhǔn)備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

規(guī)劃方案

1.近期目標(biāo)規(guī)劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的70平方米的房改房，估計(jì)市值55萬(wàn)元左右。出售舊房可以有效地盤(pán)活家庭資產(chǎn)。

這樣，購(gòu)車(chē)資金可來(lái)自售房所得。如果資產(chǎn)有非常好的投資渠道，也可申請(qǐng)汽車(chē)貸款，適當(dāng)增加負(fù)債，擴(kuò)大資產(chǎn)擴(kuò)張性。劉女士丈夫如果去上海發(fā)展，還可將售房后多余的25萬(wàn)資金用做首付款，輕松解決近期理財(cái)目標(biāo)。

2.中期目標(biāo)規(guī)劃

劉女士家庭有兩子女，長(zhǎng)子已不用負(fù)擔(dān)教育費(fèi)用，才5歲，計(jì)劃培養(yǎng)她到研究生畢業(yè)，需為其準(zhǔn)備共21年(含幼兒園)的教育費(fèi)用，盡量安排在先生退休前準(zhǔn)備好。當(dāng)?shù)貙W(xué)費(fèi)近幾年的平均增長(zhǎng)率為3％，預(yù)測(cè)教育金的投資報(bào)酬率為5％，準(zhǔn)備期為1 O年，年儲(chǔ)蓄應(yīng)為2．45萬(wàn)元。建議為女兒購(gòu)買(mǎi)20年繳費(fèi)的兩全分紅險(xiǎn)。女兒走向社會(huì)后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補(bǔ)充。

3．中長(zhǎng)期目標(biāo)規(guī)劃

(1)保障規(guī)劃

劉女士目前買(mǎi)的保險(xiǎn)基本涵蓋了主要的人身保險(xiǎn)，無(wú)需再補(bǔ)充，應(yīng)重點(diǎn)考慮先生的保障問(wèn)題。按照遺屬需要法計(jì)算保險(xiǎn)需求，考慮遺屬的未來(lái)收入支出以及家庭負(fù)債情況，我們建議為其丈夫投保53萬(wàn)元左右的保額。在其商業(yè)保單中投保以下項(xiàng)目：20―25年定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)(分紅型)，再附加意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，在1 0年內(nèi)交清保費(fèi)，年交保費(fèi)控制在1萬(wàn)元左右。在這期間萬(wàn)一出現(xiàn)意外，家人就可以得到充分的保障。

(2)退休規(guī)劃

家庭當(dāng)前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫(yī)療金來(lái)減輕生 病醫(yī)療的壓力和增加旅游費(fèi)用每年各1．2萬(wàn)元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計(jì)算，劉女士丈夫60歲退休 時(shí)年生活支出為40000元；假設(shè)退休后實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率為3％， 社會(huì)養(yǎng)老金月領(lǐng)取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時(shí)需 準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為79萬(wàn)元。劉女士55歲退休時(shí)年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時(shí)需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為 106．2萬(wàn)元。

4.投資規(guī)劃

按月度支出的3倍計(jì)算，只需留出3萬(wàn)元左右存為活期儲(chǔ)蓄。30萬(wàn)元的現(xiàn)金建議其重新審視并分析該筆投資未來(lái)前景，在對(duì)安全性有把握的前提下，爭(zhēng)取投資收益達(dá)到6―8％左右。如果投資較大，收益又無(wú)法保證，建議盡快撤資轉(zhuǎn)做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費(fèi)用，投資須以穩(wěn)妥為主?？鄢磕瓯ｋU(xiǎn)費(fèi)支出1萬(wàn)元后，10年內(nèi)年度贏余16．8萬(wàn)元，結(jié)合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產(chǎn)按照一定比例分配在人民幣、債券型產(chǎn)品、配置型和成長(zhǎng)型開(kāi)放式基金中。按照平均預(yù)期投資報(bào)酬率6％來(lái)計(jì)算，1 0年后可累積資金221萬(wàn)元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養(yǎng)老費(fèi)用。資產(chǎn)組合每隔半年或一年定期檢查和調(diào)整，尤其在先生退休后投資方向應(yīng)更加偏向穩(wěn)健理財(cái)，投資收益應(yīng)以消除通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水為目標(biāo)。

再婚家庭關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，按照前面的規(guī)劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養(yǎng)老費(fèi)用后，還將留下2套房產(chǎn)及豐厚的金融資產(chǎn)。建議在律師的幫助下，及早做好遺產(chǎn)安排。

家庭應(yīng)對(duì)CPI上漲三秘訣

居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)持續(xù)走高，個(gè)人財(cái)富普遍面臨縮水，家庭如何通過(guò)多元化的投資進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置?

秘訣一：銀行儲(chǔ)蓄一“少”一“短”。在利息上升和明顯通脹的背景下，銀行儲(chǔ)蓄要做到一“少”一“短”――數(shù)量少、周期短。在專(zhuān)業(yè)的家庭理財(cái)規(guī)劃中，銀行存款只要保持3個(gè)月到半年左右的日常開(kāi)支就行了。即使定期存款，周期也不要超過(guò)兩年。

俗話說(shuō)，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。專(zhuān)家建議投資者可考慮部分持有實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、黃金、收藏品等，這有助于抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。而大量?jī)?chǔ)備日常生活用品，如米、油等，因?yàn)閮r(jià)值低且不易保存，實(shí)際上避險(xiǎn)的效果非常有限。

秘訣二：購(gòu)買(mǎi)基金，風(fēng)險(xiǎn)低收益好。購(gòu)買(mǎi)基金是一種較好的投資理財(cái)方式，風(fēng)險(xiǎn)較低、省時(shí)省力、收益較好。目前市場(chǎng)上比較穩(wěn)健的理財(cái)品種主要是貨幣型基金和債券型基金。貨幣型基金主要投資于央行票據(jù)，債券型基金主要投資于債券，兩種基金流動(dòng)性都很好，可隨時(shí)贖回。從成熟市場(chǎng)來(lái)看，股票型基金是抵御通脹的長(zhǎng)期、有效的工具，但普通投資者如果缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)和信息，在股市中要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)．應(yīng)根據(jù)自身情況加以選擇。另外，盡管人民幣相對(duì)美元在升值，但相對(duì)其他某些外幣可能在貶值。通過(guò)各幣種之間的買(mǎi)賣(mài)賺取收益，可實(shí)現(xiàn)外匯的保值增值。

信托類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性較高，收益穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士表示，目前信托還是一項(xiàng)能跑贏CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點(diǎn)高，一般都要100萬(wàn)元，離普通投資者較遠(yuǎn)。