家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告精選(九篇)
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第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文
【關(guān)鍵詞】理財(cái) 投資 經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)
一、中小城市工薪家庭理財(cái)方式及收入來(lái)源
“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，早已成為人所共識(shí)。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長(zhǎng)輩等生活責(zé)任，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人親力親為學(xué)會(huì)理財(cái)，有助于進(jìn)一步改善家庭生活狀況。對(duì)工薪家庭來(lái)說(shuō)，一方面，應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健的投資；另一方面，應(yīng)進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。
親力親為的理財(cái)方式，就是由自己規(guī)劃家中的財(cái)務(wù)。中小城市工薪家庭親力親為理財(cái)時(shí)，首先必備的條件是家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)掌握一定的財(cái)富管理知識(shí)，能夠量入而出。在這個(gè)過(guò)程中，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須立下目標(biāo)，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財(cái)務(wù)狀況，研究并探討實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時(shí)理財(cái)負(fù)責(zé)人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財(cái)活動(dòng)的進(jìn)度。通過(guò)這種“自立”的理財(cái)方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，從而節(jié)省一筆開支；無(wú)需公開家庭的重要機(jī)密資料。因?yàn)檩^清楚家庭所追求的目標(biāo)及需要，也可能會(huì)取得更好的理財(cái)效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎(jiǎng)金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的購(gòu)房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開支，進(jìn)行必要“節(jié)流”的同時(shí)，應(yīng)通過(guò)合理的投資理財(cái)，即“開源”也尤為重要。
二、中小城市工薪家庭理財(cái)基本要求
1、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣
如果不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來(lái)養(yǎng)成，那么在開始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁?huì)功虧一簣。因?yàn)槔碡?cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜耍鶓{著一股熱情，期待理財(cái)能立即改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)，即初期理財(cái)?shù)目?jī)效，是不容易有顯著成效的。在一段時(shí)間后，就會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)生失望的情緒和認(rèn)知上的差距，從而進(jìn)一步導(dǎo)致原來(lái)設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)被放棄。培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財(cái)行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品嚴(yán)格按照“止贏止損”操作等。
2、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃
家庭理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點(diǎn)才能達(dá)到。具體地說(shuō)，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。建議家庭理財(cái)?shù)谝粋€(gè)目標(biāo)最好不要訂得太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在2―3年左右最好。當(dāng)達(dá)到這一目標(biāo)后，就可訂下難度高一點(diǎn)、花費(fèi)時(shí)間約3―5年的第二個(gè)目標(biāo)。
3、定期檢視理財(cái)活動(dòng)
不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因?yàn)橥ㄟ^(guò)這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)；若不是，也可以立即做出修正。理財(cái)投資是有關(guān)錢的事情，應(yīng)加強(qiáng)控制，定期檢視。理財(cái)?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟；事中控制如堅(jiān)持記帳，分析長(zhǎng)期的記帳記錄；事后控制如家庭理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的分析總結(jié)，也是下一個(gè)理財(cái)投資規(guī)劃重要的參考資料。
三、中小城市工薪家庭理財(cái)規(guī)劃
1、備用金規(guī)劃
工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭三個(gè)月的生活費(fèi)用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為三個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄或者購(gòu)買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年全部實(shí)現(xiàn)正收益的貨幣基金，實(shí)現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠(yuǎn)超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實(shí)貨幣。
2、教育金規(guī)劃
孩子的教育金具有可預(yù)見(jiàn)、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開始教育花費(fèi)就會(huì)逐步加大，建議考慮購(gòu)買保險(xiǎn)公司相應(yīng)的大學(xué)教育金等保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時(shí)候可籌集到數(shù)萬(wàn)元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購(gòu)買保險(xiǎn)具有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義。
3、購(gòu)房規(guī)劃
已擁有滿意住房的工薪家庭沒(méi)有購(gòu)房壓力，而那些沒(méi)有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應(yīng)的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房?jī)r(jià)有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長(zhǎng)。因此，想購(gòu)房的工薪家庭應(yīng)抓住購(gòu)房有利時(shí)機(jī)，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實(shí)際行動(dòng)。
4、投資增值規(guī)劃
工薪家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)自己的愛(ài)好、知識(shí)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用業(yè)務(wù)時(shí)間做相應(yīng)的金融投資增值活動(dòng)，進(jìn)一步增加家庭的收入。
（1）購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過(guò)多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購(gòu)買大比例的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
（2）購(gòu)買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認(rèn)為，作為專業(yè)的投資理財(cái)工具，基金的投資理財(cái)功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會(huì)從挫折中反思和改進(jìn)的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運(yùn)營(yíng)狀況，及時(shí)補(bǔ)進(jìn)或更換。購(gòu)買基金應(yīng)首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中國(guó)基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的局面并沒(méi)有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場(chǎng)份額。銀河證券基金研究中心的《中國(guó)證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過(guò)500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實(shí)、博時(shí)分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。
2008年系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)讓基金業(yè)績(jī)“一團(tuán)糟”，大家比的是誰(shuí)虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機(jī)會(huì)將更加考驗(yàn)基金公司的投研能力。基金公司業(yè)績(jī)的迥異，將會(huì)導(dǎo)致基民對(duì)基金公司不同的取舍，從而導(dǎo)致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時(shí)，除了對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、資金投資期限等有一個(gè)全面的了解外，還要對(duì)所投的基金產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。
其次，選擇適當(dāng)種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績(jī)呈正收益。券商機(jī)構(gòu)總體認(rèn)為，2009年對(duì)股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風(fēng)險(xiǎn)的家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報(bào)告中對(duì)債券型基金總體思路和策略是減持，大都認(rèn)為花無(wú)百日紅。多家券商報(bào)告一致認(rèn)為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機(jī)構(gòu)2009年投資策略報(bào)告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實(shí)增長(zhǎng)、富國(guó)天益價(jià)值、華寶興業(yè)多策略增長(zhǎng)、上投摩根雙息平衡、博時(shí)平衡配置、泰達(dá)荷銀成長(zhǎng)、匯添富優(yōu)勢(shì)精選、華夏回報(bào)。
家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人在購(gòu)買主動(dòng)型基金之外還可適量配置一些被動(dòng)投資的指數(shù)基金。經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，“?！焙汀皺C(jī)”總是相伴相生的，A股從6000點(diǎn)跌到2000點(diǎn)下方，而長(zhǎng)期來(lái)看中國(guó)經(jīng)濟(jì)在短暫調(diào)整后仍是長(zhǎng)期上行的。因此，對(duì)長(zhǎng)期投資而言，現(xiàn)在買入指數(shù)基金不失為抄底良機(jī)。
另外，低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金和債券基金仍可少量購(gòu)買，作為工薪家庭急需現(xiàn)金時(shí)的有力補(bǔ)充。貨幣基金流動(dòng)性高、費(fèi)率低，分化不太明顯，但收益率預(yù)期較低；債券基金流動(dòng)性和費(fèi)率均較好，而基金分化較明顯，需要謹(jǐn)慎選擇。
基金種類眾多，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人購(gòu)買基金時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受狀況，將資金投放在風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)各自相異的基金產(chǎn)品中來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹(jǐn)慎為主，適度靈活的投資思路，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化適時(shí)進(jìn)行必要調(diào)整。
（3）購(gòu)買股票。2008年，我國(guó)政府為了應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，采取寬松的貨幣政策和財(cái)政政策刺激經(jīng)濟(jì)。預(yù)計(jì)今年將是經(jīng)濟(jì)逐步走出低谷、進(jìn)而復(fù)蘇的關(guān)鍵年。由于時(shí)間、精力、相關(guān)專業(yè)知識(shí)及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。同時(shí)在金融投資上，建議最好不要涉及高風(fēng)險(xiǎn)的期貨、股票等投資，但是股市經(jīng)過(guò)一年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進(jìn)入長(zhǎng)期投資價(jià)值區(qū)域。因而工薪家庭少量購(gòu)買經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)總在萬(wàn)眾矚目時(shí)，機(jī)會(huì)總在無(wú)人問(wèn)津處。
因此，工薪家庭在進(jìn)行投資增值活動(dòng)時(shí)，應(yīng)綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財(cái)務(wù)狀況安全，將理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票合理配置，達(dá)到既分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資，又可以進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。
美國(guó)麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)家萊斯特?梭羅說(shuō)：“懂得用知識(shí)的人最富有”。家庭理財(cái)是個(gè)“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財(cái)過(guò)程更有成效，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須自發(fā)自主地提升財(cái)富管理方面的知識(shí)，不斷檢視家庭的財(cái)務(wù)狀況，并通過(guò)多種渠道獲得理財(cái)最新資訊，學(xué)會(huì)利用理財(cái)軟件等。長(zhǎng)此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會(huì)將有限的收入合理配置，合理控制消費(fèi)、積極投資增值，提高生活質(zhì)量。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 楊止遙：股民與基民必備知識(shí)全集[M].北京：西苑出版社，2007.
第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文
在報(bào)名過(guò)程中，我們收到了來(lái)自全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財(cái)富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)。將部分案例節(jié)選并重新編撰――刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財(cái)師的參與支持。
安享人生的財(cái)富規(guī)劃
編者按：這是一份來(lái)自恒生銀行的理財(cái)規(guī)劃案例，案例中的主人公羅先生，是外企的高管，月入7萬(wàn)元，目前家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)可觀的財(cái)富，一共1600萬(wàn)元，包括兩套房產(chǎn)、兩輛汽車、上百萬(wàn)基金、存款和現(xiàn)金。盡管如此富有，考慮到未來(lái)孩子要出國(guó)留學(xué)，夫妻還想過(guò)個(gè)富足悠閑的退休生活，到底未來(lái)要花多少錢，現(xiàn)有資產(chǎn)又要如何籌劃，在這份恒生銀行給羅先生17頁(yè)的“安享人生財(cái)富規(guī)劃書”中，分為六部分，使用9張圖表，來(lái)分析資產(chǎn)、負(fù)債、家庭未來(lái)資產(chǎn)變化等，清晰地闡述了理財(cái)師為羅先生設(shè)計(jì)的未來(lái)退休規(guī)劃及子女教育等人生大計(jì)，讓家庭可在將來(lái)輕松享受寫意人生。
42歲的羅先生，月入7萬(wàn)元，他不僅是一位事業(yè)成功的外企管理人，更是一位有責(zé)任心、重視家庭的好丈夫和好父親。就目前而言，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)可觀的財(cái)富，總共家庭資產(chǎn)1600萬(wàn)元，包括固定資產(chǎn)800萬(wàn)元(房產(chǎn)一套300萬(wàn)元，另一套500萬(wàn)元)，流動(dòng)資產(chǎn)(定存500萬(wàn)元，基金150萬(wàn)元，活期及現(xiàn)金50萬(wàn)元)和汽車(兩輛共價(jià)值100萬(wàn)元)。家庭是否就無(wú)憂呢?孩子和自己的退休是否可以順利進(jìn)行呢?先來(lái)了解一下羅先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債、收支情況和家庭財(cái)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)吧。
羅先生每月薪水70,000元(羅太太和兒子小羅無(wú)收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活開銷約2萬(wàn)元，年保費(fèi)支出2萬(wàn)元，其他雜項(xiàng)支出(如旅游、交際應(yīng)酬、慈善捐助等)每年約5萬(wàn)元。
家庭主要收入來(lái)源為羅先生的薪水及年終獎(jiǎng)金，占總比90％．剩余10％來(lái)自房產(chǎn)的租金。
家庭每月生活開銷2萬(wàn)元，一年即24萬(wàn)元，加上保費(fèi)2萬(wàn)元／年，旅游及交際應(yīng)酬等共5萬(wàn)元，年，一年總支出為31萬(wàn)元。年度總結(jié)余(1，108,000―310,000=798,000)可達(dá)到年度總收入的72％，說(shuō)明家庭生活富足，有很多閑散資金需要管理。
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況：
由于沒(méi)有任何貸款，羅先生家為零負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況相當(dāng)穩(wěn)定，資產(chǎn)配置簡(jiǎn)單，固定資產(chǎn)(房產(chǎn)一套300萬(wàn)元，另一套500萬(wàn)元)占比51％，流動(dòng)資產(chǎn)(定存500萬(wàn)元，基金150萬(wàn)元，活期及現(xiàn)金50萬(wàn)元)和汽車(兩輛共價(jià)值100萬(wàn)元)占比49％，兩套房產(chǎn)約占到總資產(chǎn)的一半，比重較大。
現(xiàn)有不足及潛在風(fēng)險(xiǎn)
資產(chǎn)配置單一。過(guò)于集中不利分散風(fēng)險(xiǎn)：大量資產(chǎn)處于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投資，由于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太大，加之目前市場(chǎng)狀況波動(dòng)較大，不符合羅先生的情況及需求。
保險(xiǎn)的必要性：家庭的收入主要靠羅先生工作賺取，他的健康、人身安全及工作的穩(wěn)定性將直接影響整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。
家庭支出未考慮孩子除留學(xué)以外的教育費(fèi)用：按照羅先生的經(jīng)濟(jì)能力及北京目前的狀況，此類家庭的孩子從10歲到18歲的教育費(fèi)用平均在1萬(wàn)元／年左右。
通貨膨脹的壓力：今天的100萬(wàn)在10年后是否還具有相同的價(jià)值呢?在計(jì)算未來(lái)經(jīng)費(fèi)時(shí)也需將此加入考慮。
理財(cái)目標(biāo)
無(wú)憂退休，寫意生活――50歲退休，且退休后依然生活富足，不降低現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)
留學(xué)準(zhǔn)備，早作打算―退休時(shí)兒子18歲，若留學(xué)4年，共需約100萬(wàn)元的資金準(zhǔn)備
穩(wěn)健投資，保值增值――家庭資產(chǎn)雄厚，投資要分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)中求升
加強(qiáng)保險(xiǎn)，防范未然一加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入，為無(wú)憂退休生活保駕護(hù)航
關(guān)于本規(guī)劃書的幾點(diǎn)說(shuō)明
關(guān)于生命期間的假設(shè)：
羅先生的未來(lái)生命期間的假設(shè)為42-90歲
動(dòng)態(tài)調(diào)整的可能性：
考慮到未來(lái)家庭財(cái)務(wù)狀況改變的可能性，以及假設(shè)條件與現(xiàn)實(shí)的偏差
理財(cái)規(guī)劃與投資建議
羅先生的醫(yī)療．身故保險(xiǎn)
羅先生是全家經(jīng)濟(jì)的最主要來(lái)源，而何先生作為企業(yè)高管，公司已經(jīng)幫他買了相當(dāng)金額的醫(yī)療、重大疾病及失業(yè)險(xiǎn)，可考慮自己再認(rèn)購(gòu)一部分儲(chǔ)蓄成分較高的年金來(lái)作為補(bǔ)充。每年繳付保費(fèi)6萬(wàn)元，從2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8萬(wàn)元直到終老。
資產(chǎn)配置規(guī)劃
由于羅先生的兩套房產(chǎn)準(zhǔn)備將來(lái)留給兒子，因此雖然占到總資產(chǎn)一半之多的比重，建議仍保留原狀態(tài)。
根據(jù)羅先生的情況，不宜承擔(dān)過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)。75％宜分散投資于低風(fēng)險(xiǎn)類、不同投資期的國(guó)債、保本理財(cái)、票據(jù)信托等產(chǎn)品，并且為了減輕持有單一貨幣(人民幣)的風(fēng)險(xiǎn)，建議此部分資金中約10％-20％以外幣形式持有，25％可投資于國(guó)內(nèi)外股票／基金市場(chǎng)等潛在收益較高(15％-20％)的理財(cái)產(chǎn)品，具體的配比額度將視市場(chǎng)狀況作適當(dāng)調(diào)整?？偟哪繕?biāo)年平均收益為6.5％。
6個(gè)月的緊急準(zhǔn)備金
――釣12萬(wàn)元(2萬(wàn)元基本生活開銷*6=12萬(wàn)元)
除少部分(如2萬(wàn)元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的貨幣市場(chǎng)基金，年利率約3％
4年的留學(xué)費(fèi)用折算――需要106.58萬(wàn)元投入保本理財(cái)產(chǎn)
考慮到CPI指數(shù)的增加以及貨幣的時(shí)間價(jià)值，現(xiàn)在的100萬(wàn)元到了8年后的價(jià)值有可能不到100萬(wàn)元。要保證8年后的留學(xué)費(fèi)用，現(xiàn)今所需就不止100萬(wàn)，要約106.58萬(wàn)投入一年期保本理財(cái)產(chǎn)品，才能滿足兒子的留學(xué)經(jīng)費(fèi)需求。
今后的醫(yī)療保障
由于國(guó)內(nèi)的醫(yī)療保障體系仍需完善，建議再預(yù)留50萬(wàn)的資金參與必要時(shí)能隨時(shí)變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品(如國(guó)庫(kù)券等)，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金之外的二級(jí)儲(chǔ)備，滿足羅先生和家人的醫(yī)療不時(shí)之需。
此外，除了疾病險(xiǎn)的賠付外，在羅先生80歲時(shí)(2046年)，會(huì)有一筆一次性的120萬(wàn)元的資金回流。
特別的退休資金
根據(jù)我們的計(jì)算，自羅先生50歲退休后。每年還可以增加6萬(wàn)元的花銷(同樣按照通脹逐年增長(zhǎng))而不會(huì)影響整個(gè)規(guī)劃。
如何紿寶寶美好的未來(lái)
編者按：這是一份來(lái)自建行的理財(cái)規(guī)劃案例，案例中的主人公趙先生夫婦是普通員工，家庭月收2",．4000元，而家庭的資產(chǎn)主要是150萬(wàn)元的房產(chǎn)，要達(dá)成趙先生家庭要生孩子的這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師十來(lái)頁(yè)的報(bào)告中分為9部分，有理財(cái)保密申明、家庭情況、家庭狀況分析和診斷、家庭理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)基表假設(shè)、理財(cái)規(guī)劃建議、財(cái)務(wù)可行性分析、規(guī)劃結(jié)論及附件部分等介紹，對(duì)這個(gè)家庭存在的理財(cái)問(wèn)題和解決
辦法給了詳盡的解決辦法。
趙先生家庭現(xiàn)在正處于家庭生命周期的成長(zhǎng)期，因家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好有房有車又無(wú)貸且有一定的金融資產(chǎn)。同時(shí)夫妻雙方都有穩(wěn)定的收入來(lái)源，在這一階段中，家庭想在明天年個(gè)寶寶，也將會(huì)把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先來(lái)看看家庭的財(cái)務(wù)狀況吧。家庭狀況分析診斷一
在風(fēng)險(xiǎn)承受能力和態(tài)度的評(píng)分表中表明。客戶屬于高風(fēng)險(xiǎn)承受能力與中風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，參照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)矩陣，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為8.5％，標(biāo)準(zhǔn)差為22.4％。比照客戶的實(shí)際投資組合，可將股票比重70％視為投資組合的上限。
而趙先生的家庭金融資產(chǎn)的投資范圍僅涉及股票及貨幣基金，22萬(wàn)元的金融資產(chǎn)中有20萬(wàn)元的股票是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，占比過(guò)多?？蛇m當(dāng)增加無(wú)風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的比重以提高資產(chǎn)組合的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
一、家庭保障分析
目前已有一定的保障計(jì)劃。股神巴菲特曾經(jīng)有一句名言：一半的投資失敗，是因?yàn)闆](méi)有做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，人們必須馬上賣掉自己的投資工具變現(xiàn)，但往往這不是最佳的時(shí)機(jī)。對(duì)于家庭而言，也是同樣的道理。趙先生已經(jīng)看到了這一點(diǎn)，并已經(jīng)考慮了家庭的保障。
二、家庭財(cái)務(wù)比率分析
1、總資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債，總資產(chǎn)=0
一般而言，一個(gè)家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50％，說(shuō)明這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小，所以目前您家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較為合理。
2、每月還貸比=每月還貸額／家庭月收入=0
―般而言，―個(gè)家庭的每月還貸比低于50％，說(shuō)明這個(gè)家庭的還債能力較強(qiáng)。
3、每月結(jié)余比例=每月結(jié)余／每月收入=560／4,000=14％
一般而言，一個(gè)家庭的每月結(jié)余比例應(yīng)控制在40％以上，所以目前您家庭的每月結(jié)余比例較低。
4、流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)／每月支出=220,000／3400=63.95％
一般而言，一個(gè)家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)可以滿足其4-6個(gè)月的家庭開支，所以目前您家庭的流動(dòng)性比率很好。
通過(guò)上述分析我們可以看出：您的家庭財(cái)務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，貸款的償還能力很強(qiáng)，但每月的結(jié)余較少。我們的建議是一定要充分運(yùn)用好月度和年度的結(jié)余，因?yàn)檫@是家庭財(cái)富積累的關(guān)鍵。
理財(cái)規(guī)劃與投資建議
1 應(yīng)急保障金從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其4-6個(gè)月開支的最低現(xiàn)金儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。結(jié)合目前的收支情況，20000元的貨幣基金配置可繼續(xù)保留不變，作為應(yīng)急保障金。
2 家庭盈余規(guī)劃
1、家庭盈余的運(yùn)用家庭月度和年度的盈余是家庭財(cái)富積累的基礎(chǔ)，所謂家庭盈余，用最簡(jiǎn)單的話來(lái)說(shuō)，就是家庭收入減家庭支出和最低現(xiàn)金儲(chǔ)備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?。以后您要?shí)現(xiàn)家庭的理財(cái)目標(biāo)，除了靠現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭財(cái)富外，關(guān)鍵就是要通過(guò)支用歷年積累的盈余本金和投資收益來(lái)實(shí)現(xiàn)。盈余分配積累的用途如下：
當(dāng)年收入不能滿足當(dāng)年的支出時(shí)，可從歷年積累的盈余中支取。
理財(cái)目標(biāo)實(shí)施過(guò)程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。
家庭最低現(xiàn)金儲(chǔ)備一旦被挪用，應(yīng)以歷年積累的盈余補(bǔ)充。
其他用途。
2、家庭盈余的投資
(1)趙先生有一定的投資經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，屬于高風(fēng)險(xiǎn)承受能力與中風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率可達(dá)8.5％。在當(dāng)前的市場(chǎng)低迷形勢(shì)下，市場(chǎng)預(yù)測(cè)難度加大，趙先生可采取資金主要部分選擇業(yè)績(jī)和風(fēng)格波動(dòng)較小的基金，次要部分選擇近期業(yè)績(jī)表現(xiàn)較好的基金。建議200000元股票逐漸減倉(cāng)至140000萬(wàn)元左右并調(diào)整為配置型和指數(shù)型基金組合，60000元配置于國(guó)債或者替代型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。每月560元結(jié)余可以做指數(shù)基金的定投。
(2)孩子撫養(yǎng)費(fèi)教育金規(guī)劃
教育金的支出特點(diǎn)是沒(méi)有彈性，包括：明確子女的教育金需求，及擬定財(cái)務(wù)規(guī)劃，利用合適的投資方式。
設(shè)定學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為5％，投資報(bào)酬率6％，從初期資產(chǎn)中撥出2萬(wàn)元作為首期投資，每年定期投資1.92萬(wàn)元，以每年的年終獎(jiǎng)金即可完成投資，累計(jì)教育金資產(chǎn)可以一直支付至孩子碩士畢業(yè)。
孩子的教育費(fèi)用并不僅僅包括學(xué)費(fèi)一項(xiàng)，還有其他形形的費(fèi)用，如果將來(lái)孩子要出國(guó)留學(xué)，還可以利用信貸工具――留學(xué)貸款及各種資助(學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金)，這樣才能在有限的條件下給子女教育提供足夠的財(cái)力保障。
3 保險(xiǎn)產(chǎn)品配置規(guī)劃
在家庭保障上，您對(duì)孩子的保障十分關(guān)注。我們認(rèn)為，新生兒保障的好壞實(shí)際取決于父母的保障。愛(ài)自己的孩子首先是為自己買份保險(xiǎn)。
1、方先生保險(xiǎn)規(guī)劃
由于方先生屬于有一定保險(xiǎn)意識(shí)的年輕人，已經(jīng)為自己投保了終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，保障較為全面。
2、方太太保險(xiǎn)規(guī)劃
方太太同樣作為家庭的支柱之一，保障較低，且沒(méi)有考慮到重大疾病險(xiǎn)，建議增加壽險(xiǎn)保額，并增加重大疾病保險(xiǎn)，考慮到費(fèi)用的儉省，可以定期壽險(xiǎn)的形式補(bǔ)足。
3、子女保險(xiǎn)規(guī)劃
孩子主要風(fēng)險(xiǎn)是意外和疾病?？煽紤]意外險(xiǎn)，參與少兒互助基金保險(xiǎn)，則基本轉(zhuǎn)移了意外和疾病引發(fā)的財(cái)務(wù)危機(jī)。
從今后10年來(lái)看，家庭3人的年繳保費(fèi)7300元左右，考慮工作收入以8％的比例遞增，則年平均繳納的保險(xiǎn)費(fèi)占年總收入的比例大致為10％，占比比較合理。該保險(xiǎn)規(guī)劃涵蓋了壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)多項(xiàng)險(xiǎn)種，可在不影響您目前生活質(zhì)量的前提下?tīng)?zhēng)取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故給家庭造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也彌補(bǔ)了由于疾病等因素給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)困難，是一個(gè)比較全面的保險(xiǎn)規(guī)劃。
理財(cái)寄語(yǔ)
第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文
關(guān)鍵詞 閑置資金投資 資金科學(xué)配置 理財(cái)產(chǎn)品 產(chǎn)品分類
一、引言
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益完善，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，居民用于股票、基金、保險(xiǎn)等非消費(fèi)支出和借貸支出的投入逐年增長(zhǎng)。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財(cái)，就是學(xué)會(huì)合理有效地處置錢財(cái)，最大效用地運(yùn)用自己的花費(fèi)，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運(yùn)轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財(cái)富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問(wèn)題。
二、家庭理財(cái)觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財(cái)務(wù)
（一）什么是家庭理財(cái)
家庭理財(cái)，具體來(lái)說(shuō)就是確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專家建議和個(gè)人學(xué)習(xí)，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)收益最大化。家庭理財(cái)不是簡(jiǎn)單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風(fēng)險(xiǎn)。家庭理財(cái)不是錢多錢少的問(wèn)題，而是知與行的問(wèn)題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。
（二）家庭理財(cái)?shù)淖饔?/p>
（1）對(duì)抗通貨膨脹。許多人認(rèn)為理財(cái)費(fèi)腦筋，滿足于只把錢存進(jìn)銀行，覺(jué)得安全還有利息。事實(shí)上，這種觀念是錯(cuò)誤的。通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致存進(jìn)銀行的錢的實(shí)際購(gòu)買力下降，就是說(shuō)當(dāng)通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無(wú)形貶值了。由此，合理的家庭理財(cái)可以對(duì)抗通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
（2）積累財(cái)富，提高生活水平。家庭理財(cái)除了對(duì)抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財(cái)富。理財(cái)是通過(guò)對(duì)家庭已有資源的有效配置，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過(guò)得更好。
（3）分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)意外事故。天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財(cái)規(guī)劃一方面通過(guò)分散投資以分散總體投入資金的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在遇到意外事故時(shí)可以通過(guò)運(yùn)用保險(xiǎn)、規(guī)劃出的緊急備用金等來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì)。
（三）家庭會(huì)計(jì)的含義
以會(huì)計(jì)的起源來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代會(huì)計(jì)其實(shí)是源自于一開始的家庭會(huì)計(jì)也或是說(shuō)家庭簿記。家庭慢慢成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、日常消費(fèi)每一項(xiàng)事項(xiàng)都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會(huì)計(jì)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)日漸復(fù)雜，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，建立健全的家庭會(huì)計(jì)賬簿是理好財(cái)?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。
家庭會(huì)計(jì)核算的對(duì)象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金或資金運(yùn)動(dòng)，及其由此體現(xiàn)的家庭會(huì)計(jì)要素以及要素的增減變動(dòng)情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的若干經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)家庭其他各項(xiàng)功能活動(dòng)的滲透及融入，都屬于家庭會(huì)計(jì)核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、收入、費(fèi)用、利潤(rùn)等會(huì)計(jì)要素的計(jì)量、記錄、確認(rèn)以及報(bào)告；家庭經(jīng)營(yíng)、投資、消費(fèi)這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂(lè)、社會(huì)交往等等專門費(fèi)用計(jì)算；家庭勞動(dòng)的費(fèi)用及成本核算。
（四）家庭簿記的重要性
家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項(xiàng)的一一記賬。記賬可以說(shuō)是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊剑ㄟ^(guò)這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日?；ㄙM(fèi)需要多少，富余的可以進(jìn)行消費(fèi)、投資，由此做到對(duì)家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)以及財(cái)務(wù)過(guò)程的全程控制和管理，為理財(cái)提供基礎(chǔ)。
家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)每一項(xiàng)花費(fèi)都具體列出來(lái)時(shí)，思考和合理安排支出會(huì)讓家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)越來(lái)越堅(jiān)實(shí)。同時(shí)，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時(shí)理清該付賬單或是一些人情往來(lái)，做到有賬可查，心中有數(shù)。
（五）家庭中的資產(chǎn)與負(fù)債
家庭記賬是一門科學(xué)，需要以科學(xué)的方式來(lái)進(jìn)行。第一個(gè)是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進(jìn)行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計(jì)在一起記賬。第二個(gè)是分類別，收支需要?jiǎng)澐诸悇e，科學(xué)合理，簡(jiǎn)單明確。
家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實(shí)物資產(chǎn)從其使用期長(zhǎng)短和與費(fèi)用的相關(guān)性來(lái)說(shuō)，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品?，F(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個(gè)家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。
家庭生活費(fèi)用項(xiàng)目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費(fèi)項(xiàng)目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對(duì)一定會(huì)計(jì)期間發(fā)生的生活費(fèi)用狀況予以詳細(xì)記載，并據(jù)此編制生活費(fèi)用表。計(jì)算家庭生活費(fèi)用的方向，在于得出各會(huì)計(jì)期間家庭所持有資源通過(guò)生活消費(fèi)的實(shí)際消耗的情況。
三、家庭的劃分和風(fēng)險(xiǎn)偏好
（一）家庭生命周期及理財(cái)活動(dòng)
家庭生命周期是指一個(gè)家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動(dòng)過(guò)程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長(zhǎng)呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個(gè)發(fā)展過(guò)程中，人的需求隨著不同生命階段的進(jìn)展而變化。（見(jiàn)表1）
（二）家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好
此次調(diào)研通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進(jìn)型、穩(wěn)健型。
（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對(duì)于保守型的家庭來(lái)說(shuō)，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來(lái)收入的增長(zhǎng)空間有限。因此，在投資的過(guò)程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說(shuō)明女性風(fēng)險(xiǎn)偏好比男性低，女性對(duì)損失更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。
（2）激進(jìn)型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對(duì)于此階段的人群來(lái)說(shuō)，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較低，但積蓄也比較少，個(gè)人消費(fèi)也比較高。同時(shí)，隨著年齡的增長(zhǎng)，其賺錢的能力也逐漸增強(qiáng)?？偟膩?lái)說(shuō)，激進(jìn)型的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)。激進(jìn)型中男性比例比女性高，說(shuō)明男性風(fēng)險(xiǎn)偏好比女性高，男性對(duì)獲利更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。
（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風(fēng)險(xiǎn)偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟(jì)狀況尚可，消費(fèi)習(xí)慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風(fēng)險(xiǎn)偏好受家庭整體的財(cái)務(wù)狀況影響，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力也取決于家庭財(cái)務(wù)狀況。說(shuō)明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風(fēng)險(xiǎn)偏好中立。
四、理財(cái)工具的分類與分析
目前，我國(guó)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品有一定的認(rèn)識(shí)，將其特點(diǎn)與利弊進(jìn)行分析。
（一）銀行存款
銀行存款：是最基本的理財(cái)渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時(shí)可以存取，而且沒(méi)有金額限制。后者的利率較高，但是存款時(shí)間固定，未到期前提款，會(huì)有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，銀行儲(chǔ)蓄是最熟悉也是最常用的理財(cái)產(chǎn)品之一了。
存款利息的計(jì)算公式：存款利息=本金×利率×存款期限
目前，儲(chǔ)蓄是一項(xiàng)最簡(jiǎn)單也最基礎(chǔ)的理財(cái)項(xiàng)目，依然是我國(guó)中低階層理財(cái)投資的主要方式。把儲(chǔ)蓄作為理財(cái)項(xiàng)目，相較于其他的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性較強(qiáng)，但是收益較小，需要注意因?yàn)橥ㄘ浥蛎泴?dǎo)致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風(fēng)險(xiǎn)偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運(yùn)用儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
（二）股票
股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過(guò)購(gòu)買股票獲得其收益，而這個(gè)收益分為兩個(gè)部分：第一部分是收入收益，購(gòu)買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說(shuō)的是投資者在股票市場(chǎng)上的股票價(jià)格收益的波動(dòng)，即通過(guò)低買高賣股票，出售的方式，賺取差價(jià)。中國(guó)家庭中有極大部分人會(huì)選擇將閑置資金投入到股票市場(chǎng)中，所以中國(guó)有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)股市賬戶達(dá)到了12.036千萬(wàn)戶，但是是否每個(gè)人都通過(guò)股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國(guó)投資者的生態(tài)調(diào)查報(bào)告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。
股票投資是眾多理財(cái)方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風(fēng)險(xiǎn)較高，所以在股票總投資時(shí)，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。即購(gòu)買不同的股票組合，當(dāng)股市出現(xiàn)波動(dòng)、平滑和損失的時(shí)候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣善笔袌?chǎng)十分敏感，波動(dòng)變化十分快，風(fēng)險(xiǎn)高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長(zhǎng)，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過(guò)5%。這就可以說(shuō)明股票更適合年青、激進(jìn)型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當(dāng)減少這項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。
（三）債券
債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，同時(shí)許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。
上市流通的債券主要分布在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的金融市場(chǎng)。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場(chǎng)交易中賺取差價(jià)。普通民眾最常接觸的就是國(guó)債，在銀行等金融機(jī)構(gòu)承購(gòu)，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，被稱為“金邊債券”。
從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場(chǎng)主要券種，市場(chǎng)余額分別為2.02萬(wàn)億、2.29萬(wàn)億和0.69萬(wàn)億，占全市場(chǎng)比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計(jì)的政府及準(zhǔn)政府信用債券市場(chǎng)占比為84.33%。
發(fā)行債券時(shí)就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時(shí)，你可以在任何時(shí)候出售，交易市場(chǎng)的流動(dòng)性也很強(qiáng)。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)利率上升了，價(jià)錢就會(huì)下降，并且對(duì)于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問(wèn)題。通貨膨脹、利率風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)獲利有所影響。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。
（四）基金
證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益的前提下，投資者購(gòu)買基金產(chǎn)品時(shí)，相當(dāng)于與基金公司簽訂了利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來(lái)，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來(lái)源于公眾、企業(yè)、團(tuán)體和政府機(jī)構(gòu)。
基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過(guò)總資金的10%（這是國(guó)內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也減少了，所以它是一種介于儲(chǔ)蓄和股票投資的方式。
近年來(lái)隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財(cái)產(chǎn)品也紛紛推出。他們實(shí)質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場(chǎng)，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動(dòng)性較強(qiáng)、收益性較穩(wěn)定。
組合的基金投資，可以減少投資的總體風(fēng)險(xiǎn)，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，獲取風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。所以基金相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較小，且有一定收益。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭按家庭實(shí)際情況酌量購(gòu)買。
（五）投資性房地產(chǎn)
房地產(chǎn)，也被稱為不動(dòng)產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。
投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場(chǎng)的行為是間接投資，購(gòu)買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準(zhǔn)備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。
房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時(shí)間內(nèi)即買即售，其流動(dòng)性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非?？捎^。又由于其占用的資金數(shù)量大，時(shí)間又比較長(zhǎng)，并且受市場(chǎng)和政策的影響十分嚴(yán)重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無(wú)法處理，導(dǎo)致投資失敗資金壓滯，所以是高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。
（六）貴金屬
目前來(lái)說(shuō)我國(guó)的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金?，F(xiàn)貨是指以當(dāng)期價(jià)格來(lái)直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個(gè)價(jià)格和一個(gè)未來(lái)的時(shí)間，之后將此按約定的價(jià)格來(lái)交易，因?yàn)檫@需要較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)未來(lái)指定時(shí)間的價(jià)格，一般交由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。
黃金投資對(duì)本金和專業(yè)投資知識(shí)的要求較高。不同種類的黃金投資入門標(biāo)準(zhǔn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)各有特點(diǎn)，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學(xué)地挑選適合的產(chǎn)品。比如說(shuō)金條投資，因?yàn)槠涑杀敬?，不利于短期的買賣，比較適合中長(zhǎng)期的投資；紙黃金投資，其入門標(biāo)準(zhǔn)較低，適合新手來(lái)進(jìn)行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤(rùn)較大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大，適合少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)偏好者或具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者來(lái)選擇。
（七）銀行投資理財(cái)產(chǎn)品
銀行理財(cái)產(chǎn)品的基本是對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群采取研究和分析，面對(duì)特定的目標(biāo)客戶群研發(fā)設(shè)計(jì)且進(jìn)行銷售的資金投資和管理計(jì)劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風(fēng)險(xiǎn)是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔(dān)的。通過(guò)商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計(jì)且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場(chǎng)和購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤(rùn)以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財(cái)產(chǎn)品。
這幾年來(lái)銀行的理財(cái)產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會(huì)把銀行理財(cái)產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實(shí)上銀行理財(cái)產(chǎn)品還是具有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)分類組合的。
基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，包含有國(guó)債和銀行存款，此類為風(fēng)險(xiǎn)水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動(dòng)性，來(lái)滿足生活日常需求且抓住時(shí)機(jī)購(gòu)買較高收益的理財(cái)產(chǎn)品。
風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場(chǎng)基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的，兩個(gè)市場(chǎng)自身就具有風(fēng)險(xiǎn)較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實(shí)行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風(fēng)險(xiǎn)更加的降低。
風(fēng)險(xiǎn)中等的理財(cái)產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財(cái)產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）
具有高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品就是這種。因?yàn)槭袌?chǎng)自身具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，投資人要具備專業(yè)的理論知識(shí)，才可以對(duì)外匯和國(guó)外的資本市場(chǎng)有科學(xué)的了解，再挑選適合投資的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。
（八）保險(xiǎn)
保險(xiǎn)理財(cái)是一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們?cè)谏罾镂粗娜松盹L(fēng)險(xiǎn)，以確達(dá)到現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風(fēng)險(xiǎn)保障。其次是為了健康人壽而準(zhǔn)備的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，此類支出可以把它看作是一種消費(fèi)，單純的看起來(lái)并沒(méi)有保值或增值，事實(shí)上已有很好地轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。最后就是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品自身具備理財(cái)功能。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品重新確定了責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，在投保人與保險(xiǎn)公司間構(gòu)建了共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險(xiǎn)資金的保值與增值，致使保險(xiǎn)保障功能延展，同時(shí)滿足投保人在取得保障以后對(duì)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，甚至為投入到股票債券市場(chǎng)需求的滿足。
保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認(rèn)。人生的不同進(jìn)程，需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，保險(xiǎn)需求也不一樣。
收入較低者，是指年收入于社會(huì)平均工資水平以下。因?yàn)榈褪杖胝叩呢?cái)力水平有限，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以迫切需要保險(xiǎn)來(lái)保障。建議購(gòu)進(jìn)短期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，售價(jià)較低，倘若風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也可以解燃眉之急。
收入一般者，主要指年收入在社會(huì)平均工資水平左右的收入。大部分抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，挑選保險(xiǎn)的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后收入中斷和增加負(fù)擔(dān)的各種問(wèn)題。此類收入者也可以適當(dāng)購(gòu)進(jìn)些儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)強(qiáng)制的存錢。
中高收入者，主要指年收入在社會(huì)平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購(gòu)進(jìn)保障型保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)；若還需增加儲(chǔ)蓄投資，也可以購(gòu)進(jìn)各類儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)。
高收入者，是指年均收入在社會(huì)平均工資的幾十倍之上，甚至?xí)?。雖然個(gè)人財(cái)產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴(yán)重的健康透支，所以在挑選保險(xiǎn)時(shí)，需首先確認(rèn)有充足的健康保障。
（九）其他理財(cái)產(chǎn)品
除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。
五、投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案
（一）確定投資原則
家庭投資原則是為了達(dá)到投資目標(biāo)在投資的過(guò)程中所需要遵守的基本方針和基本準(zhǔn)則，包含有設(shè)立投資收益目標(biāo)，投資對(duì)象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過(guò)程中非常關(guān)鍵的一步。
（1）確定投資目標(biāo)。確定投資目標(biāo)之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標(biāo)，設(shè)立的目標(biāo)需要與實(shí)際相符，明確可以計(jì)量。一般可以用資金量和收益率作為指標(biāo)。
（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)總是伴隨著收益的，不存在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的投資，取得收益往往也是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者因承受風(fēng)險(xiǎn)而取得補(bǔ)償，不同投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好不同，從而按照投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏愛(ài)，能夠把投資者分成回避型的，風(fēng)險(xiǎn)中立型和風(fēng)險(xiǎn)偏好型。投資者一定要了解自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，才能制定科學(xué)的投資政策。
（二）進(jìn)行投資品種分析
在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對(duì)其做相關(guān)的針對(duì)性的分析，通過(guò)這個(gè)過(guò)程來(lái)篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價(jià)格所構(gòu)成的機(jī)制，對(duì)價(jià)格造成影響的點(diǎn)及相關(guān)的作用機(jī)制，另外就是得找到那些價(jià)格和他的價(jià)值有偏離的種類?？梢赃M(jìn)行投資分析的方法很多，可是大體上來(lái)說(shuō)，可以分成兩大方法：
第一種稱為基本分析?；痉治鲋傅氖峭ㄟ^(guò)對(duì)公司的運(yùn)營(yíng)情況，以及整個(gè)行業(yè)的動(dòng)態(tài)和一般的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析，從而來(lái)調(diào)查出投資品的價(jià)值，就是解決了“購(gòu)買什么”的這個(gè)問(wèn)題。價(jià)格是有價(jià)值決定的，但價(jià)格可能偏離價(jià)值，因而他們主要評(píng)估投資品的價(jià)值是低估還是高估。
第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測(cè)投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢(shì)，就是解決“何時(shí)購(gòu)買”的這個(gè)問(wèn)題。技術(shù)分析偏重對(duì)投資品價(jià)格分析，并認(rèn)為價(jià)格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場(chǎng)價(jià)格是有規(guī)律的，因而他們擅長(zhǎng)利用過(guò)去的價(jià)格變動(dòng)來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)價(jià)格變動(dòng)。
（三）構(gòu)建投資組合
構(gòu)建投資的組合可以說(shuō)是投資過(guò)程當(dāng)中的第三個(gè)步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計(jì)投資組合的時(shí)候，一定要按照以下的方法原則來(lái)做：就是在風(fēng)險(xiǎn)是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達(dá)到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風(fēng)險(xiǎn)盡量是最小的。
投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時(shí)間組合，投資比例組合。
投資組合設(shè)計(jì)也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無(wú)任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當(dāng)某一種投資遭到了損失的時(shí)候，并不會(huì)影響到其他的投資，并且還有可能會(huì)通過(guò)其他的投資來(lái)填補(bǔ)相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負(fù)相關(guān)的。負(fù)相關(guān)的意思就是說(shuō)當(dāng)其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說(shuō)一種投資收益率減少而同時(shí)另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，以分散風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。
（四）調(diào)整投資組合
市場(chǎng)是多變的，那么當(dāng)時(shí)間變化以后，投資者也可能會(huì)改變自己的投資目的，因此可能使得當(dāng)前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購(gòu)買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個(gè)原因是，可能一些原本沒(méi)有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來(lái)有吸引力的相反變得沒(méi)有吸引力了，那么投資者就會(huì)想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項(xiàng)決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績(jī)和前景是否改善。
（五）投資策略
投資策略是指投資者確立了自己的投資目標(biāo)之后，在進(jìn)行投資的時(shí)候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：
（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來(lái)保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個(gè)份是用來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)較大而且收益高些的品種；第三部分則通過(guò)以現(xiàn)金的形式來(lái)保存，這一部分是用來(lái)作為備用金使用的。這三個(gè)部分合理配比，能夠達(dá)到相對(duì)應(yīng)的投資目標(biāo)。投資三分法同時(shí)考慮到了投資的安全性，收益性以及流動(dòng)性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。
（2）固定比例投資法。這一個(gè)策略指的是在投資操作過(guò)程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個(gè)部分，而且在投資操作過(guò)程當(dāng)中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個(gè)固定的比例當(dāng)中。當(dāng)股價(jià)上漲使得股票的整個(gè)總投資比例上漲的時(shí)候，賣出一定比例范圍的股票的同時(shí)也買進(jìn)一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來(lái)的比例水平中；相反來(lái)說(shuō)，當(dāng)股價(jià)下降時(shí)，賣出債券而買入股票來(lái)維持比例的平衡。這個(gè)方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點(diǎn)在于通過(guò)相對(duì)比較簡(jiǎn)單的方法來(lái)讓投資者用投資的原則來(lái)約束自己的投資行為，讓投資的過(guò)程變得簡(jiǎn)單而可行，與此同時(shí)維持著資金在手，非常適合需要一定流動(dòng)資金的家庭采納這種辦法。
（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來(lái)維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說(shuō)基金經(jīng)理對(duì)自己所有的股票金額設(shè)定一個(gè)基數(shù)，通過(guò)買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當(dāng)?shù)恼?fù)波動(dòng)的比例來(lái)進(jìn)行操作。
（六）三種家庭的投資比例方案分析
（1）保守型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。保守型的家庭在整個(gè)社會(huì)中占絕大部分，是社會(huì)的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對(duì)較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差。適合保守型家庭理財(cái)?shù)姆绞街饕詢?chǔ)蓄存款、國(guó)債、基金理財(cái)、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱。在保險(xiǎn)這方面來(lái)說(shuō)，保守型的家庭需要重點(diǎn)考慮定期保障型保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，以及儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)這些險(xiǎn)種，一般保費(fèi)是占到了整個(gè)家庭收入的3%～15%。
（2）穩(wěn)健型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級(jí)職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級(jí)知識(shí)分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財(cái)方式主要以國(guó)債、股票型基金、債券型股票、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品為主，對(duì)多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險(xiǎn)方面，這類家庭的收入較高而且保險(xiǎn)購(gòu)買能力也較強(qiáng)，主要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)，健康壽險(xiǎn)，醫(yī)療壽險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)等。家庭的總保費(fèi)通常是家庭總收入的10%～15%。
（3）激進(jìn)型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。激進(jìn)型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及比較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來(lái)，但是實(shí)際上，他們也面臨著較大的財(cái)務(wù)波動(dòng)，需要通過(guò)保險(xiǎn)等方式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)較為適合激進(jìn)型家庭的理財(cái)方式一般以基金、股票、保險(xiǎn)、貴金屬為主。保險(xiǎn)方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn)等，保費(fèi)支出是年收入的20%以上。
六、總結(jié)
（一）研究總結(jié)
本次調(diào)研首先從理財(cái)觀念的建設(shè)和普及開始，讓家庭理財(cái)?shù)挠^念深入民心，讓人們對(duì)家庭理財(cái)有一個(gè)客觀全面的了解并進(jìn)一步剖析細(xì)分自己家庭所屬的投資理財(cái)階段和風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，然后對(duì)現(xiàn)行的投資工具進(jìn)行介紹，針對(duì)不同的家庭給出投資理財(cái)產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來(lái)對(duì)家庭閑置資金進(jìn)行實(shí)操性的分配投放，最后總結(jié)展望。
小組走訪了多個(gè)城市開展面對(duì)各個(gè)層次家庭的問(wèn)卷調(diào)研，針對(duì)受訪人群的總體情況，對(duì)不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進(jìn)行劃分，咨詢了銀行投資理財(cái)方面的專業(yè)人士的意見(jiàn)，按適用人群搭配以不同的理財(cái)工具和理財(cái)產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。
（二）研究展望
一是深化家庭理財(cái)觀念，讓理財(cái)走進(jìn)平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財(cái)工具。三是讓人們通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的組合方案，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的同時(shí)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
（作者單位為中山大學(xué)新華學(xué)院）
[課題項(xiàng)目：本文系中山大學(xué)新華學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《家庭理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計(jì)（2013CX008）》。]
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第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文
[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn) 保險(xiǎn)理財(cái) 誤區(qū)
隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及其體制的不斷發(fā)展與完善，保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)挠^念漸漸走進(jìn)普通百姓的生活。
一、保險(xiǎn)理財(cái)概述
(一)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮x
根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病及保險(xiǎn)單到期，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。由保險(xiǎn)的定義可知，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障。
關(guān)于理財(cái)，國(guó)內(nèi)至今沒(méi)有統(tǒng)一的定義，美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。
保險(xiǎn)理財(cái)是與保險(xiǎn)相伴而生的。所謂保險(xiǎn)理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)使資產(chǎn)獲得保值和增值。
(二)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)
保險(xiǎn)既具有保障功能，又具有投資理財(cái)?shù)墓δ埽羌彝ダ碡?cái)?shù)墓ぞ咧?，但是它與銀行存款、證券投資等理財(cái)工具又有很多不同之處，它的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
1.保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度安排，分擔(dān)政府社會(huì)保障職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是保險(xiǎn)的基本職能。通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)，投保人獲得了保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)了對(duì)危險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是一種影響生產(chǎn)要素的所有者之間配置風(fēng)險(xiǎn)的制度。保險(xiǎn)通過(guò)它的內(nèi)在機(jī)制，不僅僅分散了風(fēng)險(xiǎn)、提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且可以在更廣泛的層面上為增進(jìn)社會(huì)福利做貢獻(xiàn)。
2.保險(xiǎn)理財(cái)是合理避稅的有效途徑，是家庭財(cái)富積累的源泉之一。居民個(gè)人繳納的“四險(xiǎn)一金”等費(fèi)用是稅前扣除的；而對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)之外投保的商業(yè)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)目前國(guó)家并沒(méi)有規(guī)定可以在稅前扣除。與此同時(shí)，我國(guó)稅法規(guī)定，企業(yè)或個(gè)體工商戶投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等保險(xiǎn)費(fèi)是可以在稅前扣除的，這對(duì)于那些擁有自己工廠、商店的人來(lái)說(shuō)顯然是優(yōu)惠政策。我國(guó)稅法明確規(guī)定企業(yè)或個(gè)體工商戶投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，因保險(xiǎn)事故遭受損失而得到的保險(xiǎn)賠償金，政府是免所得稅的；對(duì)于人壽保險(xiǎn)給付，雖然稅法并未明確規(guī)定免所得稅，但實(shí)際操作中居民個(gè)人所獲得的壽險(xiǎn)給付是不必交納個(gè)人所得稅的。綜上所述，購(gòu)買保險(xiǎn)可享受國(guó)家的稅收減免優(yōu)惠，是家庭財(cái)富積累的源泉之一。
3.保險(xiǎn)理財(cái)可以規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)，兼具保值增值的雙重功能。目前我國(guó)投資渠道極為廣闊，人們可以選擇銀行存款、購(gòu)買股票、房地產(chǎn)投資、購(gòu)買各種債券等多種投資方式，但是這些投資方式非常容易受到通貨膨脹及利率波動(dòng)等各種因素的影響，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，它本身就是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)行為，其預(yù)定利率具有前瞻性且一般對(duì)國(guó)家的利率變化并不特別敏感。
(三)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系
通過(guò)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃；保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊?。保險(xiǎn)不能夠讓人發(fā)財(cái)，不能讓人獲得財(cái)務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境，這就是保險(xiǎn)的意義。
二、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饔煤鸵饬x
在每個(gè)家庭的現(xiàn)金流管理中，保險(xiǎn)有著極為重要的作用和意義。
保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖滓饔檬潜Ｕ希灰缓炗啽ｋU(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，無(wú)論投保人繳納了多少保費(fèi)，都能得到大大超過(guò)所交保費(fèi)金額的賠償金，從而減輕受損人的經(jīng)濟(jì)損失和心理壓力，迅速恢復(fù)正常生活。可見(jiàn)，保險(xiǎn)具有理財(cái)?shù)幕拘再|(zhì)。投資必須有初始投入，保險(xiǎn)就是通過(guò)交納保費(fèi)作為初始資本的投入；投資期盼收益，購(gòu)買保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)有限期內(nèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人可以從保險(xiǎn)人處獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是投資的直接收益；投保人所交保費(fèi)是保額的小部分，一旦發(fā)生事故，將獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所交保費(fèi)的賠款，它又具有增值性。
保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊饬x主要有以下幾點(diǎn)：
1.有助于提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品都在具有保險(xiǎn)功能的同時(shí)較好的兼顧了投資理財(cái)功能，雖然大部分宣傳的時(shí)候都是側(cè)重于其投資功能，但是我相信同時(shí)或多或少的還是給購(gòu)買了該理財(cái)產(chǎn)品的群眾進(jìn)行了一定的保險(xiǎn)知識(shí)教育，對(duì)于提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)無(wú)疑具有積極的作用。
2.有助于普通群眾進(jìn)行理財(cái)投資。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題依然較為嚴(yán)重，這一方面限制了大家的選擇，另一方面由于產(chǎn)品趨同，使得人們?cè)谶x擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以不用考慮太多問(wèn)題，直接選擇資產(chǎn)規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司即可。這方便了許多不具備專業(yè)知識(shí)的普通公民。
3.有助于社會(huì)的穩(wěn)定和和諧。目前我國(guó)的社會(huì)保障體系依然不是十分的健全，社會(huì)保障的水平也較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)可以作為社會(huì)保障的有效補(bǔ)充，同時(shí)也可以在一定程度上緩解我國(guó)人口老齡化以及將來(lái)大量獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老問(wèn)題。
4.有助于引導(dǎo)人們進(jìn)行人生規(guī)劃。保險(xiǎn)理財(cái)是在生命周期表和生命周期理論的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的，及早的對(duì)人們進(jìn)行引導(dǎo)能使人們更好的規(guī)劃人生，同時(shí)充分考慮到自己以后的醫(yī)療、災(zāi)害、疾病、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，以及樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
三、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼`區(qū)
保險(xiǎn)理財(cái)，最終目的是希望通過(guò)保險(xiǎn)使資產(chǎn)獲得保值和增值。但是，一些消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，他們沒(méi)有把握保險(xiǎn)的本質(zhì)特征，盲目投資，不僅沒(méi)有得到應(yīng)有的資產(chǎn)保值增值，反而遭受了損失。下面，我們就來(lái)分析一下當(dāng)前保險(xiǎn)理財(cái)領(lǐng)域普遍存在的幾大誤區(qū)：
誤區(qū)之一：買保險(xiǎn)可以發(fā)財(cái)
通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難。在減少損失的同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕不是“發(fā)橫財(cái)”。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。之前一些購(gòu)買了投資連結(jié)、分紅保險(xiǎn)等投資保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保。這固然與一些保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員只強(qiáng)調(diào)投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，一些人購(gòu)買保險(xiǎn)只圖賺錢的不成熟投保心態(tài)也是一個(gè)原因。
誤區(qū)之二：分紅保險(xiǎn)可以保證年年分紅
分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等。其中，保險(xiǎn)公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素。一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會(huì)越高。保險(xiǎn)公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)確定，必須符合各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過(guò)有關(guān)部門的審計(jì)。
投保的客戶每年可以通過(guò)分紅業(yè)績(jī)報(bào)告、客戶服務(wù)電話及書面通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得通過(guò)公共
媒體公布或宣傳分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果或者分紅水平。
誤區(qū)之三：壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是人死后或快死時(shí)才能得到的保險(xiǎn)。所以投保了也沒(méi)用
保險(xiǎn)保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時(shí)的資金來(lái)源保障。目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人死亡、全殘時(shí)，受益人可領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金。而養(yǎng)老壽險(xiǎn)則是除了保險(xiǎn)期間有死亡或全殘的保障外，在保險(xiǎn)期滿時(shí)，還有一筆滿期金可以作為被保險(xiǎn)人養(yǎng)老金。
誤區(qū)之四：孩子重要，要買保險(xiǎn)也得先給孩子買
重孩子輕父母是很多家庭買保險(xiǎn)時(shí)容易犯的錯(cuò)誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。父母發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子的。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是，首先為父母購(gòu)買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險(xiǎn)種，而且在保險(xiǎn)資金投入上，應(yīng)該是給父母、特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱上的越多越好。
誤區(qū)之五：不會(huì)使用保單借款功能
有些投?？蛻粢蚺R時(shí)用錢，而不得不退掉保險(xiǎn)，損失了相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押。根據(jù)保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，按70％～90％的比例通過(guò)保險(xiǎn)公司貸款。這樣，既能勰決燃眉之急，又避免了因退保帶來(lái)的損失。
誤區(qū)之六：基本醫(yī)療社保之外另購(gòu)商保險(xiǎn)，就等于上了保險(xiǎn)公司和社保部門的“雙保險(xiǎn)”
目前的主要醫(yī)保險(xiǎn)種一般可分為定額給付型、費(fèi)用報(bào)銷型和住院津貼型三大類。
費(fèi)用報(bào)銷型按被保險(xiǎn)人的醫(yī)療診治費(fèi)用實(shí)際給付，住院津貼型和定額給付型保險(xiǎn)則不考慮實(shí)際支出而以約定保險(xiǎn)金額給付。按照《保險(xiǎn)法*規(guī)定，保險(xiǎn)最基本功用之一是損失補(bǔ)償職能，它是對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不得超過(guò)實(shí)際損失，不能因保險(xiǎn)而獲得額外利益。這一職能在費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)中具體表現(xiàn)為已從社保部門報(bào)銷部分不能重復(fù)理賠，任何人都不可能因生病、住院而獲益。享受社會(huì)醫(yī)保的群體，購(gòu)買商業(yè)醫(yī)保時(shí)必須了解醫(yī)保的類別，最佳選擇應(yīng)為住院津貼型的定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)而非報(bào)銷型險(xiǎn)種。
誤區(qū)之七：醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)高保障就寬。買得越貴越好
首先，客戶應(yīng)該明確醫(yī)療保險(xiǎn)可分為保證續(xù)保型和不保證續(xù)保型。保證續(xù)保型規(guī)定被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)續(xù)保權(quán)后，將來(lái)無(wú)論新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得再對(duì)該被保險(xiǎn)人拒保，也不得以被保險(xiǎn)人有病為由增加保費(fèi)或除去該疾病責(zé)任。不保證續(xù)保型是被保險(xiǎn)人身體健康時(shí)年年繳納保費(fèi)，一旦患了某種嚴(yán)重疾病，次年保險(xiǎn)公司有權(quán)終止合同，不再繼續(xù)承保。其次，保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值不能用價(jià)格貴與否來(lái)衡量，沒(méi)有最好的，只有最合適的。各種醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍、保險(xiǎn)期限、投保金額區(qū)別很大，因此保費(fèi)高低、報(bào)銷比例或補(bǔ)償額度也相異。如果險(xiǎn)種提供的保障相近，則應(yīng)選擇繳費(fèi)方式靈活的而不是費(fèi)率高的險(xiǎn)種，選對(duì)的而不是選貴的，是保險(xiǎn)消費(fèi)效用最大化的原則。
四、如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)
以上談到了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膸状笳`區(qū)，在面對(duì)市場(chǎng)上眾多的、日益發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該怎么辦呢?我認(rèn)為，客戶除了要具備保險(xiǎn)理財(cái)?shù)幕局R(shí)，明確保險(xiǎn)理財(cái)目的，保持良好心態(tài)，切忌盲目跟風(fēng)以外，最好能夠聽(tīng)從專家建議，購(gòu)買保險(xiǎn)前找專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)仔細(xì)研究分析自己家庭的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，再選擇適合的險(xiǎn)種和實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。那么，如何選擇險(xiǎn)種呢?
1.處于不同時(shí)期的家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)使用不同的保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)。人生的各個(gè)階段需要不同，收入來(lái)源不同，繳費(fèi)能力不同，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞疆?dāng)然也應(yīng)不同。在年輕時(shí)投保生存保險(xiǎn)是最劃算的，因?yàn)楸ＹM(fèi)相對(duì)較低，而且保險(xiǎn)公司一般保證固定利率收益，如萬(wàn)能壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納靈活，手頭寬裕時(shí)可以多交點(diǎn)，較緊時(shí)可以少交甚至不交，還能享受保險(xiǎn)公司的專家理財(cái)收益及分紅。如果工作環(huán)境危險(xiǎn)較高，還應(yīng)該投保意外傷害險(xiǎn)。在年老時(shí)時(shí)應(yīng)避免高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，如可以選擇購(gòu)買績(jī)優(yōu)股票、債券及年金保險(xiǎn)，特別是年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按月或按年給付保險(xiǎn)金，以維持生活需要。同時(shí)，老年人還應(yīng)投保分紅保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)分成。壽險(xiǎn)是長(zhǎng)期性險(xiǎn)種，預(yù)定利率是不允許保險(xiǎn)公司單方面改變的，這樣隨著通貨膨脹的效應(yīng)，實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)支出是在降低的。
2.不同生活消費(fèi)方式，人們的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)是不同的。一般來(lái)說(shuō)，生活方式不同，消費(fèi)習(xí)慣不同，人的理財(cái)方式也應(yīng)不同。對(duì)高收入者來(lái)說(shuō)，由于其家庭日常消費(fèi)開支較高，因而，若家庭收入主要支撐人萬(wàn)一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困頓，因此應(yīng)投保高額的壽險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)不幸的局面。而對(duì)于中低收入階層人士來(lái)說(shuō)，投保適當(dāng)?shù)闹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)對(duì)自己及家庭都是不錯(cuò)的選擇。對(duì)自由職業(yè)者來(lái)說(shuō)，如果短期內(nèi)不想?yún)⒓由鐣?huì)保險(xiǎn)，那么為自己購(gòu)買一份商業(yè)保險(xiǎn)就顯得非常必要了。選擇一家好的保險(xiǎn)公司，一個(gè)信得過(guò)的壽險(xiǎn)人，再根據(jù)自己的實(shí)際情況設(shè)計(jì)出醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等合理組合的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，為自己留好“后路”。
第5篇：家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文
陳文堯
廣東金融學(xué)院2009級(jí)金融系金融學(xué)專業(yè)
我對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣開始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書，我認(rèn)為窮爸爸之所以窮并不是因?yàn)樗杖氩桓撸且驗(yàn)樗粫?huì)理財(cái)。目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證和AFP，正在讀CFP課程。
勞力者苦，勞心者慮，勞錢者逸，因此成為理財(cái)師，幫人幫己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，是我最大的愿望。
羅國(guó)忠
中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)行政管理專業(yè)
我從高中開始就對(duì)金融、理財(cái)方面有興趣，選擇現(xiàn)在的專業(yè)主要是因?yàn)榧彝ピ?。此前我在一家保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)兩個(gè)月，主要的工作是保險(xiǎn)營(yíng)銷，這一經(jīng)歷讓我積累了理財(cái)產(chǎn)品方面的信息，也學(xué)會(huì)很多待人接物的方法。
我認(rèn)為，專業(yè)的知識(shí)+熱情的服務(wù)+客戶的信賴=理財(cái)師，我也知道專業(yè)知識(shí)是我的短板，因此我會(huì)去培訓(xùn)班讀相關(guān)課程并考證。
陳劍嵐
中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)國(guó)貿(mào)專業(yè)
目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證，比較了解證券的相關(guān)業(yè)務(wù)、融資融券的知識(shí)。雖然專業(yè)課沒(méi)有涉及到理財(cái)知識(shí)，但我對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類、特點(diǎn)和營(yíng)銷方式挺感興趣，希望能夠成長(zhǎng)為一名理財(cái)人，和團(tuán)隊(duì)一起幫助客戶以財(cái)生財(cái)。
職業(yè)介紹
李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產(chǎn)出租，所得租金收入用作零花錢。當(dāng)她接到某家保險(xiǎn)公司的電話，說(shuō)有專業(yè)理財(cái)師為她做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，她抱著將信將疑的態(tài)度。一席談話下來(lái)，李小姐頻頻點(diǎn)頭。她雖然收入來(lái)源比較多，但并沒(méi)有系統(tǒng)的收支規(guī)劃，賺得多花得更多。現(xiàn)在年輕又沒(méi)孩子，還過(guò)得去，但將來(lái)呢？
理財(cái)師對(duì)李小姐的情況診斷為進(jìn)取有余，保障不足，目標(biāo)不明，規(guī)劃無(wú)序。根據(jù)李小姐的收入狀況和對(duì)將來(lái)生活的預(yù)期，理財(cái)師作了一份詳細(xì)的投資規(guī)劃，不僅解決了上述問(wèn)題，還保證了資產(chǎn)相對(duì)穩(wěn)健的增值。
這就是專業(yè)理財(cái)師的工作。像醫(yī)生一樣，診斷病人在財(cái)產(chǎn)規(guī)劃上的“病癥”，然后依據(jù)客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資對(duì)策、稅金對(duì)策等“治療”方案，達(dá)到客戶資產(chǎn)保值增值的目的。
美國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)起步較早，萌芽于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)業(yè)，60年代已經(jīng)確立理財(cái)概念和理財(cái)資格制度。目前，美國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的年均利潤(rùn)已經(jīng)高達(dá)35%，年均增長(zhǎng)率在12%~13%之間。
而在中國(guó)，雖然沒(méi)有全民普及理財(cái)觀念，但是，“億萬(wàn)富翁數(shù)以萬(wàn)計(jì)，千萬(wàn)富翁則數(shù)以百萬(wàn)計(jì)，如何幫他們將資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)需求。”友邦保險(xiǎn)資深營(yíng)業(yè)總監(jiān)蒲海翔在接受某晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，理財(cái)業(yè)前景無(wú)限廣闊。
需求加劇，缺口達(dá)60萬(wàn)。據(jù)《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬(wàn)左右。目前，年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭在國(guó)內(nèi)已經(jīng)超過(guò)兩千萬(wàn)戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對(duì)成熟的理財(cái)理念，追求個(gè)性化的個(gè)人/家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品，因此，他們已成為銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶。
收入可觀。據(jù)蒲海翔透露，他接觸到的理財(cái)師最高年收入已經(jīng)突破500萬(wàn)。對(duì)于剛剛起步的從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，雖然沒(méi)有百萬(wàn)收入，但與無(wú)底薪的保險(xiǎn)人相比，他們有底薪和五險(xiǎn)一金，再加上提成，從第二年開始，年收入十萬(wàn)并不是問(wèn)題。
報(bào)考理財(cái)師門檻不高。作為專業(yè)性極強(qiáng)的職業(yè)，真正意義上的理財(cái)師從業(yè)門檻較高。從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但報(bào)考的門檻卻不高，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，只要是金融相關(guān)專業(yè)就可以報(bào)考，而非金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的，只要從事金融相關(guān)工作滿一年以上即可。其中，相關(guān)專業(yè)是指：經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)。
銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)中處于主體地位。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)增長(zhǎng)一片黯淡的背景中，中國(guó)銀行業(yè)卻“一枝獨(dú)秀”。此前“銀行業(yè)暴利超過(guò)煙草石油”的觀點(diǎn)，更是把銀行業(yè)推到了輿論的風(fēng)口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報(bào)全部亮相，總計(jì)盈利6301.20億元，相當(dāng)于日賺17.26億元，堪稱印鈔機(jī)。
因?yàn)楦＠?，銀行成為不少金融相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)首選。
據(jù)廣發(fā)銀行廣州分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)師劉美云介紹，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)目前對(duì)大學(xué)生需求較大的主要是客戶經(jīng)理，要求大學(xué)生性格開朗、善于與客戶溝通、對(duì)產(chǎn)品學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、能與客戶建立良好關(guān)系，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
而對(duì)有志于從事銀行理財(cái)工作的大學(xué)生而言，因?yàn)閭€(gè)人發(fā)展情況會(huì)根據(jù)個(gè)人能力、意愿和機(jī)遇而不同，有的人從業(yè)20年仍守著柜臺(tái)的一片小天地，有的人入職一年已經(jīng)三級(jí)跳，所以無(wú)法從從業(yè)年限中去判斷一個(gè)人的升遷情況，但仍能窺出發(fā)展路徑的一定規(guī)律。
銀行理財(cái)師的大致晉升路徑
第一級(jí)
從業(yè)資格證：如果從事柜臺(tái)工作，會(huì)計(jì)從業(yè)資格證是必要的。另外則根據(jù)營(yíng)銷產(chǎn)品的種類考取相應(yīng)的資格證，如銷售基金要考基金從業(yè)資格證，銷售保險(xiǎn)則要考保險(xiǎn)從業(yè)資格證，等等。此外，近兩三年來(lái)興起的還有銀行從業(yè)資格證。
要求：學(xué)習(xí)能力，快速掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)；服務(wù)意識(shí)以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關(guān)系。
第二級(jí)
要求：在第一級(jí)的基礎(chǔ)上，積累經(jīng)驗(yàn)和人脈，有開拓意識(shí)。
第三級(jí)：管理方向
要求：要有團(tuán)隊(duì)合作精神，組織協(xié)調(diào)等領(lǐng)導(dǎo)能力突出。
第三級(jí)：專業(yè)方向
專業(yè)方向的職位為理財(cái)經(jīng)理，可分為資深理財(cái)經(jīng)理（分為初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)）和財(cái)富管理顧問(wèn)。
從業(yè)資格證：AFP、CFP。
要求：從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和客戶關(guān)系維護(hù)的能力。
理財(cái)師
在不同機(jī)構(gòu)的就業(yè)情況
金融業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)
中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。
對(duì)于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)至少能成為中層管理者，但本科生想進(jìn)較難。
商業(yè)銀行
四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。
四大行是畢業(yè)生一個(gè)很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩(wěn)定、壓力較小、福利好，很適合女同學(xué)。
政策性銀行
國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。
工作性質(zhì)類似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領(lǐng)域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過(guò)目前的薪水待遇等比商業(yè)銀行好。
保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)
保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、社?；鸸芾碇行幕蛏绫＞?。
在國(guó)內(nèi)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入的背景下，在保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)做上數(shù)年，積累保險(xiǎn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)之后，還是大有可為的。社保中心以及財(cái)政審計(jì)部門等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動(dòng)不足，希望獲得穩(wěn)健回報(bào)的朋友不妨將之作為一個(gè)選擇來(lái)考慮。
風(fēng)險(xiǎn)性大的金融公司
證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等。
因?yàn)橐匡L(fēng)險(xiǎn)管理“吃飯”，這類機(jī)構(gòu)存在不穩(wěn)定性強(qiáng)、賺錢相對(duì)較易、短期回報(bào)較高的特點(diǎn)，如果想在專業(yè)方面有所建樹，在這類機(jī)構(gòu)工作是極佳選擇，但一般學(xué)歷要求是碩士研究生。
類政策性銀行機(jī)構(gòu)
四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司。
如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，則更容易進(jìn)入這類機(jī)構(gòu)。
專業(yè)測(cè)評(píng)
Q1
假設(shè)現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)了營(yíng)業(yè)時(shí)間，有個(gè)客戶急急忙忙跑進(jìn)來(lái)，大堂只剩你一個(gè)，作為理財(cái)經(jīng)理，你會(huì)怎么處理？
羅國(guó)忠：如果客戶真的很急，即使我已經(jīng)下班，也應(yīng)該留下幫他。因?yàn)殂y行是服務(wù)型行業(yè)，我應(yīng)該為客戶犧牲個(gè)人時(shí)間。
陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說(shuō)明，按照銀行規(guī)定，過(guò)了營(yíng)業(yè)時(shí)間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問(wèn)他要辦理什么業(yè)務(wù)，打電話幫他找到能辦理這個(gè)業(yè)務(wù)的同事，讓客戶明天再來(lái)，并由我找的這個(gè)同事為他辦理業(yè)務(wù)。
劉美云點(diǎn)評(píng)：
兩位同學(xué)都正確認(rèn)識(shí)到我們不能因關(guān)了門就拒絕服務(wù)客戶，從服務(wù)意識(shí)的要求來(lái)看，他們過(guò)關(guān)了。
但在具體操作上，兩人都存在可改進(jìn)的地方。銀行在營(yíng)業(yè)時(shí)間結(jié)束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺(tái)業(yè)務(wù)，羅同學(xué)愛(ài)莫能助。而陳同學(xué)沒(méi)遵循銀行業(yè)務(wù)首問(wèn)責(zé)任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協(xié)助客戶解決問(wèn)題的責(zé)任，將客戶的問(wèn)題轉(zhuǎn)交給別的同事次日讓客戶再聯(lián)系的處理是不恰當(dāng)?shù)摹o(wú)論客戶來(lái)辦什么業(yè)務(wù)，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責(zé)范圍，你也要接待并跟進(jìn)協(xié)助處理好；其次不能直接對(duì)客戶說(shuō)“這是不可能違背的”，在客戶服務(wù)中盡量避免使用負(fù)責(zé)語(yǔ)言。
這種情況的常規(guī)處理方法是，先了解客戶要辦理什么業(yè)務(wù)，分具體情況協(xié)助。以還信用卡款為例，先引導(dǎo)他在柜員機(jī)完成；如果沒(méi)帶現(xiàn)金，不能在柜員機(jī)完成，則引導(dǎo)他通過(guò)便利店拉卡拉等自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求，協(xié)助他用替代方法解決。
在這個(gè)服務(wù)過(guò)程中存在很多營(yíng)銷機(jī)會(huì)，我們可以抓住，比如可引導(dǎo)客戶開立儲(chǔ)蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務(wù)意識(shí)，從業(yè)人員還要具備營(yíng)銷敏感度，熟悉銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，這樣才能在遇到問(wèn)題的時(shí)候，快速為客戶提建議，并緊抓營(yíng)銷機(jī)會(huì)。
Q2
你是理財(cái)經(jīng)理，一個(gè)客戶打電話給你說(shuō)，急需提取現(xiàn)金一百萬(wàn)，但是沒(méi)有和銀行預(yù)約，銀行沒(méi)有這么多現(xiàn)金，只能給他三四十萬(wàn)。你會(huì)怎么做？
陳文堯：首先如實(shí)告知客戶，我們銀行暫時(shí)沒(méi)有那么多錢，如果他需要的話，我們會(huì)在幾天內(nèi)替他辦到，如果因此導(dǎo)致?lián)p失，我們深感抱歉，并會(huì)在日后的服務(wù)中給他補(bǔ)償。最后提醒客戶，以后要記得預(yù)約。
陳劍嵐：我會(huì)聯(lián)系其他網(wǎng)點(diǎn)或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問(wèn)客戶急取這一百萬(wàn)的用途，假如是用來(lái)買基金股票的，可以通過(guò)推薦我們銀行的業(yè)務(wù)為他辦理，提醒客戶沒(méi)必要冒大風(fēng)險(xiǎn)提取大額現(xiàn)金隨身帶著。如果客戶堅(jiān)持要帶錢出去，建議客戶去最近的網(wǎng)點(diǎn)辦理。
劉美云點(diǎn)評(píng)：
陳文堯在處理中提到了給客戶補(bǔ)償，“補(bǔ)償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現(xiàn)需求沒(méi)得到滿足，但銀行不是過(guò)錯(cuò)方，因此不能對(duì)客戶說(shuō)“我們給您補(bǔ)償”。
陳劍嵐考慮得很周全。懂得運(yùn)用上一個(gè)問(wèn)題中提及的適時(shí)向客戶營(yíng)銷，從而想到詢問(wèn)這筆錢的用途，嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財(cái)產(chǎn)品，這也是我們平常的做法：對(duì)客戶的資金進(jìn)行挽留，不輕易流失一個(gè)客戶。
要注意的是，在詢問(wèn)資金用途時(shí)，要拿捏語(yǔ)氣和語(yǔ)言技巧，不要讓客戶覺(jué)得你在挖他隱私。
另外，如果客戶堅(jiān)持要支取這筆大額現(xiàn)金而我行沒(méi)有足夠庫(kù)存，可協(xié)助客戶聯(lián)系附近其他支行。
提問(wèn)專家
Q1
我是一名大四金融專業(yè)的學(xué)生，聽(tīng)說(shuō)很多理財(cái)師的工作就是賣理財(cái)產(chǎn)品。那么，假如客戶咨詢理財(cái)上的問(wèn)題，然后我向他推薦了一份理財(cái)產(chǎn)品，他認(rèn)為我純粹是為了提成才介紹的，我應(yīng)該如何去說(shuō)服他？
劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財(cái)產(chǎn)品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產(chǎn)配置情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目的等，在找準(zhǔn)客戶需求的前提下，再向其推薦理財(cái)產(chǎn)品。2.對(duì)客戶充分了解后，你應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，從資產(chǎn)配置的角度向他推薦一份適合的理財(cái)產(chǎn)品，并從該產(chǎn)品的產(chǎn)品特性、優(yōu)勢(shì)、購(gòu)買該產(chǎn)品對(duì)客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風(fēng)險(xiǎn)匹配度等方面來(lái)向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業(yè)性，讓他知道你是真心想幫他解決問(wèn)題，滿足他的理財(cái)需求的。
Q2
我是一名理財(cái)新人，假如我為客戶制訂了一份理財(cái)規(guī)劃，但它和客戶的預(yù)期計(jì)劃有出入，比如說(shuō)一名70歲的大爺，想博大回報(bào)，但我為他做的理財(cái)規(guī)劃是穩(wěn)健型的，他不買賬，這種情況應(yīng)該如何處理？
劉美云：由于收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，回報(bào)越高，潛在風(fēng)險(xiǎn)就越大。理財(cái)經(jīng)理不能主動(dòng)向超過(guò)65歲的客戶推銷高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。根據(jù)該客戶的年齡，在不了解其他信息無(wú)法做全面分析時(shí)，他確實(shí)比較適合穩(wěn)健型的產(chǎn)品。因此，理財(cái)經(jīng)理有責(zé)任告知該客戶，收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，并提醒本金存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)產(chǎn)品做充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，如客戶堅(jiān)持要購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，就要提示客戶必須在“不適合購(gòu)買”文件上簽名確認(rèn)。
指導(dǎo)嘉賓
劉美云
廣發(fā)銀行理財(cái)中心主任
從事銀行工作7年
羅國(guó)忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗?；瘖y時(shí)主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因?yàn)槔碡?cái)師不在意時(shí)尚的流行，所以主要增加他的穩(wěn)重感。
A 妝容
皮膚：角質(zhì)層較厚。去角質(zhì)時(shí)要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。
五官：輪廓不突出，通過(guò)提亮及暗影修飾讓五官立體突出。
B 服裝搭配
1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細(xì)條紋領(lǐng)帶，拉長(zhǎng)身材比例。
2.下身可選擇深色的商務(wù)型休閑褲。
陳劍嵐膚色較白，有幾分學(xué)生氣質(zhì)。如果選擇暗冷色調(diào)的衣服，會(huì)顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍(lán)、淺紫等淺色調(diào)的服裝。
A 妝容
眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。
眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來(lái)更親和一些。
B 服裝搭配
1.上身穿有點(diǎn)光澤感的時(shí)尚便西，配深色領(lǐng)帶。
2.下身選擇修身一點(diǎn)的窄腿西褲。
陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發(fā)小女人味道的衣服搭配。
A 妝容
發(fā)型：發(fā)質(zhì)柔軟，披散更好看。但銀行從業(yè)人員一般要求盤發(fā)，因此在兩側(cè)做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。
眼睛：?jiǎn)窝燮?，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。
綜合結(jié)論
陳文堯同學(xué)專業(yè)出身，也有意識(shí)地提前考執(zhí)業(yè)證。在做案例分析時(shí)懂得先了解客戶的情況，再根據(jù)其承受能力進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品配置，有扎實(shí)的理論知識(shí)。但明顯對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問(wèn)員等業(yè)務(wù)推廣實(shí)習(xí)工作，提升營(yíng)銷能力和溝通技巧。
羅國(guó)忠同學(xué)親和力強(qiáng)，服務(wù)意識(shí)到位，反應(yīng)也比較快，相對(duì)比較容易贏得客戶的好感。但他專業(yè)跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財(cái)工作，那么在畢業(yè)前要先考取會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證書等相關(guān)從業(yè)資格證。
陳劍嵐同學(xué)的學(xué)習(xí)能力非常強(qiáng)，前一刻提醒的注意事項(xiàng)，馬上懂得在接下來(lái)的時(shí)間里活學(xué)活用，這樣的特點(diǎn)在銀行里是從柜員等第一級(jí)崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細(xì)化的專業(yè)知識(shí)，多關(guān)注證券、大宗商品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等財(cái)經(jīng)信息。
化妝指導(dǎo)
莊遠(yuǎn)軍
從事美容化妝行業(yè)四年
現(xiàn)任丸美美容學(xué)校化妝、美容講師
服裝指導(dǎo)
劉梓櫻
從事服裝設(shè)計(jì)工作八年
現(xiàn)任夢(mèng)芭莎女裝部休閑組主設(shè)計(jì)師
業(yè)內(nèi)人士建議
理財(cái)新人入門必讀
Pocketbook for Financial Planners
多關(guān)注證券、大宗商品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等財(cái)經(jīng)信息。可通過(guò)東方財(cái)富網(wǎng)、和訊網(wǎng)、新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)、金融界等知名網(wǎng)站和專業(yè)雜志關(guān)注此類信息。四月上旬美國(guó)失業(yè)數(shù)據(jù)顯示就業(yè)市場(chǎng)再度意外疲軟，且美聯(lián)儲(chǔ)理事、紐約聯(lián)儲(chǔ)主席杜德利稱“美國(guó)經(jīng)濟(jì)脫離危險(xiǎn)還為時(shí)尚早”，令市場(chǎng)對(duì)QE3臆測(cè)升溫，可能引爆美元泡沫?？吹竭@則消息就可關(guān)注黃金的表現(xiàn)，利好黃金。
第6篇：家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文
關(guān)鍵詞：理財(cái)方式；資產(chǎn)；農(nóng)民
一、現(xiàn)階段農(nóng)民的理財(cái)方式
2015年國(guó)家了50項(xiàng)惠農(nóng)政策，2016年國(guó)家實(shí)施了高達(dá)52項(xiàng)惠農(nóng)政策。2016年3月，農(nóng)業(yè)部部長(zhǎng)韓長(zhǎng)賦指出，在2015年，農(nóng)民的人均可支配收入達(dá)到了11422元，五年平均增長(zhǎng)了9.6%，并且連續(xù)六年農(nóng)民收入增幅高于GDP增幅。農(nóng)民手中的可支配資金和剩余財(cái)富的持續(xù)增加，農(nóng)民的自身理財(cái)需求越來(lái)越強(qiáng)烈，迫切希望能夠在當(dāng)前“負(fù)利率”的時(shí)代背景下，做到自身資產(chǎn)的保值增值。因而，其理財(cái)方式相比以往，發(fā)生了較大的變化。通過(guò)調(diào)查與訪談，總結(jié)現(xiàn)階段農(nóng)民的理財(cái)方式如下：
（一）銀行儲(chǔ)蓄占據(jù)主體
受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展模式以及農(nóng)村相對(duì)落后、信息封閉等諸多因素的影響，大部分金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有對(duì)農(nóng)戶的理財(cái)需求給予足夠多的認(rèn)識(shí)，而且受中國(guó)傳統(tǒng)觀念的影響和農(nóng)村居民固有認(rèn)識(shí)的限制，絕大部分農(nóng)民傾向于把閑置資金存放在銀行以獲取利息，并未利用其它新型的理財(cái)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款作為政府提供信用保證的最安全的投資理財(cái)方式，并且由于其自身具有的流動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，農(nóng)民可以比較方便地提取日常開支或緊急開支，所以儲(chǔ)蓄對(duì)于農(nóng)村居民家庭理財(cái)而言，仍然占據(jù)主體地位。2015年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行儲(chǔ)蓄占51.2%，現(xiàn)金積蓄占36.4%，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄存款金額也已高達(dá)2.2萬(wàn)億元以上。
（二）保險(xiǎn)理財(cái)成為新趨勢(shì)
保險(xiǎn)作為投資和保險(xiǎn)雙重功能的一種理財(cái)工具，其保障功能是它的最大的特點(diǎn)。個(gè)人通過(guò)支付一定的費(fèi)用購(gòu)買相應(yīng)的適合自身的保險(xiǎn)，從而將生活中面臨的潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，所以保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較低。
在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，隨著農(nóng)業(yè)種植物及養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的規(guī)模的不斷擴(kuò)大和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，更多的農(nóng)民選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式，來(lái)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和預(yù)防潛在的損失。通過(guò)和保險(xiǎn)公司的合同約定，繳納相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。當(dāng)農(nóng)作物因自然災(zāi)害和病蟲害等自然和非自然因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)收入嚴(yán)重?fù)p失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。調(diào)查中，農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率達(dá)到80%以上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和反饋都很高，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保比例在不斷上升。
在商業(yè)保險(xiǎn)方面，隨著農(nóng)民自身生活水平不斷提高，可支配收入增多，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障逐漸成為農(nóng)民關(guān)注的焦點(diǎn)。一項(xiàng)關(guān)于保險(xiǎn)的問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)農(nóng)民都有參與社會(huì)保險(xiǎn)的意向，在養(yǎng)老問(wèn)題上，62.65%的調(diào)研對(duì)象期望通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題。如果財(cái)政有補(bǔ)貼，愿意參加農(nóng)保的占被調(diào)查人員的87.84%。
（三）國(guó)債理財(cái)銷售火爆但農(nóng)村所占份額少
對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，存錢到銀行，一年期定存利率不過(guò)1.5%，而股票、基金的投資，需要有專業(yè)的金融知識(shí)作為支撐，浮動(dòng)收益雖然比較高但潛在的風(fēng)險(xiǎn)也大。相比之下，國(guó)債購(gòu)買起點(diǎn)較低，流動(dòng)性較強(qiáng)，投資風(fēng)險(xiǎn)低，信用度高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，收益又比定期存款高，因此成為較保守型投資者的最愛(ài)。對(duì)于像絕大部分農(nóng)民那樣的保守型投資者，選擇能夠獲得穩(wěn)定收益和風(fēng)險(xiǎn)水平較低的國(guó)債是一種很好的理財(cái)方式。
2016年8月公布的儲(chǔ)蓄國(guó)債利率，第五期期限為3年，票面年利率為3.8%；第六期期限為5年，票面年利率為4.17%。相比銀行儲(chǔ)蓄，農(nóng)民投資于國(guó)債，獲取的收益更高一些。根據(jù)郵儲(chǔ)湖南分行統(tǒng)計(jì)顯示，農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄國(guó)債需求較為強(qiáng)勁，同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)對(duì)儲(chǔ)蓄國(guó)債需求存在著比較明顯的區(qū)域差異，越是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地方，對(duì)儲(chǔ)蓄國(guó)債需求越大。但是在當(dāng)前農(nóng)民在理財(cái)方式中，國(guó)債理財(cái)所占的比重相當(dāng)小。
（四）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成為農(nóng)民理財(cái)新方式
在當(dāng)今的信息化時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)日益逐步深入人們的工作和日常生活，在農(nóng)村這個(gè)大群體日益活躍和壯大的背景下，其融資理財(cái)?shù)那篮陀^念也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，并逐步朝著多元化的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也成為新形勢(shì)下，農(nóng)民的理財(cái)方式之一。
根據(jù)2015年國(guó)民理財(cái)投資行為差異研究報(bào)告提供的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖褂寐食^(guò)了40%，僅次于銀行儲(chǔ)蓄、基金、股票，成為第四大理財(cái)方式。80后、90后等敢于嘗試新型理財(cái)方式的青年群體成為P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主力軍。針對(duì)農(nóng)村的金融理財(cái)市場(chǎng)，其比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于平均值，但是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)者也并不少見(jiàn)。
（五）其他理財(cái)方式
在農(nóng)村中，黃金一直作為婚嫁的必需飾品長(zhǎng)期以來(lái)，占據(jù)著非常重要的地位。隨著通貨膨脹率的不斷提高，黃金在某種程度上可以抵抗通貨膨脹，而且農(nóng)民長(zhǎng)期對(duì)黃金白銀的熱衷度和認(rèn)可度很高，因而對(duì)于部分收入較高的農(nóng)戶，也會(huì)選擇黃金作為理財(cái)工具；另外，股市行情的持續(xù)走高，再加上農(nóng)村比較濃厚的“跟風(fēng)行為”，所以農(nóng)村一些收入較高、儲(chǔ)蓄較多、風(fēng)險(xiǎn)承受度較高的投資者，將家庭的大量存款從銀行轉(zhuǎn)移到了股市中；同時(shí)，也有極少的農(nóng)民投資房地產(chǎn)、購(gòu)買基金等方式理財(cái)，但由于自身的專業(yè)知識(shí)和信息獲取的局限性，使得農(nóng)民的比重不到0.5%。
二、農(nóng)村理財(cái)方式存在的問(wèn)題
（一）金融知識(shí)匱乏且思想保守
農(nóng)民在自身可支配收入增加、當(dāng)前存款利率非常低的背景下，努力尋求一種理想的新型理財(cái)方式，尋求資產(chǎn)的保值增值。但是又由于自身傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄思想根深蒂固，自身對(duì)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和新型理財(cái)方式的不了解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低，導(dǎo)致當(dāng)前的形勢(shì)和金融背景下，農(nóng)村居民的銀行儲(chǔ)蓄仍占據(jù)主體，農(nóng)民50%以上的資金仍然存放于銀行之中。而針對(duì)新形勢(shì)下出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，23%的受訪者其風(fēng)險(xiǎn)承受能力為0，而絕大部分的農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)承受能力在5%以下。農(nóng)民普遍反饋，其自身的金融知識(shí)水平有限，理財(cái)意識(shí)較低，不懂金融知識(shí)、擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩裕偌由腺Y產(chǎn)失竊的案例頻頻出現(xiàn)。以上問(wèn)題嚴(yán)重影響了農(nóng)村企業(yè)融資理財(cái)?shù)木C合實(shí)效。
（二）符合農(nóng)民自身?xiàng)l件的理財(cái)方式單一
據(jù)調(diào)查顯示，目前可供農(nóng)民選擇和使用的理財(cái)方式不到城市的二分之一，且即使存在某類理財(cái)方式，其理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)置和要求也絕大部分面對(duì)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市區(qū)域，缺乏對(duì)農(nóng)村地區(qū)的考慮。比如現(xiàn)階段新興發(fā)展和比較流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)，其比較方便的電子銀行、衍生產(chǎn)品和票據(jù)業(yè)務(wù)等目前在城市很普及和應(yīng)用廣泛的理財(cái)產(chǎn)品，在農(nóng)村卻處于起步甚至完全空白的階段。而國(guó)債理財(cái)作為一種傳統(tǒng)的理財(cái)方式，相比于儲(chǔ)蓄存款，其期限、利率等各方面限額設(shè)計(jì)和要求難以滿足農(nóng)民的投資需求。目前，我國(guó)發(fā)行的國(guó)債期限主要以三年和五年的為主，相比較而言，國(guó)債的品種相對(duì)單一，沒(méi)有適合農(nóng)民的周轉(zhuǎn)期更短的短期國(guó)債，不符合農(nóng)民資金較少、周轉(zhuǎn)性強(qiáng)、流動(dòng)性大的要求。另外，為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在投保的條件和要求設(shè)置以及回饋率方面，存在著要求較高、吸引力較小、農(nóng)民的信任度低等問(wèn)題，并在保險(xiǎn)的理賠等方面，存在著種種問(wèn)題。
（三）農(nóng)村理財(cái)基礎(chǔ)設(shè)施落后
城鄉(xiāng)金融理財(cái)?shù)幕A(chǔ)設(shè)施差距較大，嚴(yán)重制約的新型理財(cái)方式在農(nóng)村的落戶和實(shí)行?，F(xiàn)今，農(nóng)村金融理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施落后，且網(wǎng)絡(luò)安全存在較大的問(wèn)題，缺乏正規(guī)有效的管理。基礎(chǔ)設(shè)施的差距，嚴(yán)重制約了農(nóng)民對(duì)新型理財(cái)方式的選擇。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行大幅度撤并農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅有比較普遍的農(nóng)村商業(yè)銀行，但農(nóng)村商業(yè)銀行涵蓋的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品卻又相當(dāng)匱乏。并且部分國(guó)債業(yè)務(wù)的承銷網(wǎng)點(diǎn)根本不在農(nóng)村設(shè)置，導(dǎo)致農(nóng)村在理財(cái)方式的選擇上，空間和選擇的余地很小。作為山東省的某一個(gè)縣城，理財(cái)思想比較先進(jìn)的農(nóng)民，在農(nóng)村找不到合理的理財(cái)方式，只能去較遠(yuǎn)較發(fā)達(dá)的城市。基礎(chǔ)農(nóng)村金融理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、電腦設(shè)備、營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)、金融市場(chǎng)的落后，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)被邊緣化。
三、完善農(nóng)村理財(cái)方式的建議與舉措
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的新現(xiàn)狀，隨著“精準(zhǔn)扶貧”的深入，“三農(nóng)”政策的實(shí)施，農(nóng)村城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷建設(shè)和發(fā)展，農(nóng)民迫切希望和城鎮(zhèn)居民一樣，共享現(xiàn)代金融，讓自身資產(chǎn)最大限度的保值增值。為改變農(nóng)村現(xiàn)階段理財(cái)方式選擇上出現(xiàn)的問(wèn)題，為農(nóng)民提供盡合理的理財(cái)方式，需要從以下幾個(gè)方面入手：
（一）改善農(nóng)村理財(cái)?shù)膬?nèi)外部環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施
加大農(nóng)村地區(qū)的金融理財(cái)?shù)幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)，配套完善一系列相應(yīng)的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)，加大資金的投入力度，并發(fā)揮自身的宏觀調(diào)控作用，適當(dāng)在農(nóng)村增設(shè)或轉(zhuǎn)移部分金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，完善農(nóng)村的理財(cái)條件，鞏固農(nóng)村的基礎(chǔ)，滿足農(nóng)民的自身需求和要求。另外，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村理財(cái)人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高金融服務(wù)人員的素質(zhì)。目前，農(nóng)村的基礎(chǔ)金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)及工作人員，普遍存在金融素質(zhì)較低、業(yè)務(wù)不太熟悉、專業(yè)知識(shí)匱乏等問(wèn)題。因而，要加強(qiáng)人才的軟實(shí)力建設(shè)，為農(nóng)村理財(cái)提供更專業(yè)、更有水平的知識(shí)與人才服務(wù)庫(kù)。
（二）設(shè)計(jì)合理、多樣化的理財(cái)方式
目前農(nóng)村存在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、互聯(lián)網(wǎng)金融、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)榷喾N理財(cái)方式，但是每種理財(cái)方式都不適合現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀。以往，農(nóng)民將自身資產(chǎn)存入銀行，由于銀行的儲(chǔ)蓄率高且通貨膨脹率較低，因而農(nóng)民的資產(chǎn)能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。銀行儲(chǔ)蓄的較高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性相對(duì)較大、門檻低等自身的優(yōu)勢(shì)，符合農(nóng)民當(dāng)時(shí)的自身現(xiàn)狀，因而備受歡迎。而今，銀行儲(chǔ)蓄的“負(fù)利率”，使得農(nóng)民在迫切尋找新型的理財(cái)方式。而理財(cái)方式并未針對(duì)當(dāng)今的額金融現(xiàn)狀進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整。因而，要針對(duì)農(nóng)村居民總體的經(jīng)濟(jì)水平、生活水平以及知識(shí)水平等實(shí)際情況，結(jié)合農(nóng)民收入支出季節(jié)性強(qiáng)，收入來(lái)源單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的客觀事實(shí)，設(shè)計(jì)出新形勢(shì)適合農(nóng)民的新型理財(cái)方式，讓農(nóng)村居民能夠做到輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。
（三）加強(qiáng)理財(cái)方式的介紹和宣傳，普及金融知識(shí)
以通俗易懂的語(yǔ)言和農(nóng)民可接受的方式，系統(tǒng)計(jì)劃性的對(duì)農(nóng)民普及金融知識(shí)。通過(guò)以專業(yè)性的金融理財(cái)人員與農(nóng)民一對(duì)一的交流、金融講座和交流等方式，詳細(xì)講解各種理財(cái)方式的特點(diǎn)、收益、風(fēng)險(xiǎn)。并針對(duì)農(nóng)民提出的問(wèn)題和困惑，給予專業(yè)、針對(duì)性的介紹，以避免盲目購(gòu)買、選錯(cuò)理財(cái)方式和迫切追求不切實(shí)際的高收益給自身帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失。通過(guò)宣傳，使得農(nóng)村家庭的金融和法律知識(shí)得到專業(yè)化得到相對(duì)普及化和深化的效果。幫助農(nóng)民提高自身的風(fēng)險(xiǎn)和誠(chéng)信意識(shí)，優(yōu)化自身的條件，讓投資理財(cái)更明智和趨近專業(yè)化、規(guī)范化。
理財(cái)?shù)母灸康木褪窃黾愚r(nóng)民的收入，“負(fù)利率”時(shí)代的金融背景下，農(nóng)民將全部?jī)?chǔ)蓄存入銀行，已不能達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。通過(guò)合理的理財(cái)方式進(jìn)行資金的配置和規(guī)劃，不僅可以增加農(nóng)村家庭的收入，而且可以使農(nóng)村家庭的理財(cái)成為拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，為我國(guó)金融行業(yè)的繁榮和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的又好又快、健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
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第7篇：家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)防范
文章編號(hào)：1003-4625(2009)05-0062-04 中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
近年來(lái)，理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但是理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度與我國(guó)相關(guān)法律的發(fā)展進(jìn)度不相匹配，在實(shí)踐中面臨著諸多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，特別是近來(lái)圍繞銀行理財(cái)產(chǎn)品的糾紛不斷，出現(xiàn)了理財(cái)客戶與商業(yè)銀行的矛盾和沖突等不和諧現(xiàn)象，在2007年A股市場(chǎng)的大牛市中，部分商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品卻出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益，如此商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品負(fù)面消息不斷，引發(fā)了投資者對(duì)商業(yè)銀行的信任危機(jī)。本文從商業(yè)銀行和客戶兩個(gè)層面對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和誤區(qū)進(jìn)行分析，并對(duì)如何防范風(fēng)險(xiǎn)提出了建議和措施。
一、目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題
(一)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不完善
理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，監(jiān)管部門對(duì)此提出了一系列要求。銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)本著符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，按照監(jiān)管部門的規(guī)定，根據(jù)客戶分層和目標(biāo)客戶群的需求，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點(diǎn)金額，理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣(或等值外幣)。在開展綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)通過(guò)自主設(shè)計(jì)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，客戶進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，不得以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品，但是，實(shí)踐中上述規(guī)定形同虛設(shè)，目前部分商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。在銷售其他金融機(jī)構(gòu)投資產(chǎn)品過(guò)程中，部分商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)所產(chǎn)品進(jìn)行充分分析，對(duì)產(chǎn)品提供者的經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)投資和風(fēng)險(xiǎn)管理能力沒(méi)有進(jìn)行有效評(píng)估，沒(méi)有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)銷售產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)沒(méi)有進(jìn)行必要驗(yàn)證。如某銀行清盤其“港基直通車”產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首次主動(dòng)清盤其QDII產(chǎn)品，該銀行的該款理財(cái)產(chǎn)品全倉(cāng)投資單一基金，且在市場(chǎng)處于歷史高位時(shí)發(fā)售的做法受到普遍質(zhì)疑。
(二)未有效對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
部分商業(yè)銀行為了完成理財(cái)產(chǎn)品銷售任務(wù)沒(méi)有認(rèn)真對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行評(píng)估，或評(píng)估工作流于形式，沒(méi)有做到準(zhǔn)確了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力，沒(méi)有評(píng)估客戶是否適合購(gòu)買所推介的理財(cái)產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶。
(三)產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示明顯不足或有意弱化風(fēng)險(xiǎn)。
銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)規(guī)定，在為理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。《通知》還對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷進(jìn)行了規(guī)范，要求商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范產(chǎn)品宣傳材料，合規(guī)宣傳和營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中應(yīng)全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，在首頁(yè)最醒目位置揭示風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對(duì)于無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。若宣傳和介紹材料中如含有對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績(jī)的描述或未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)，應(yīng)指明所引用的期間和信息的來(lái)源，并提示以往業(yè)績(jī)和未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)并不是產(chǎn)品最終業(yè)績(jī)的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績(jī)和未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)作為業(yè)務(wù)宣傳的最重要內(nèi)容。但是商業(yè)銀行特別是在銷售環(huán)節(jié)沒(méi)有完全按照上述規(guī)定和要求認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)披露、揭示義務(wù)，有的為了完成銷售任務(wù)甚至有意弱化風(fēng)險(xiǎn)、盲目夸大預(yù)期收益率，有的銀行預(yù)期收益率高達(dá)36％。
(四)未能建立完整的事前、事中、事后信息披露機(jī)制，未及時(shí)通過(guò)有效渠道和方式向客戶告知相關(guān)情況，特別是在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等重要信息。
信息的透明對(duì)等一直是社會(huì)信息傳播的價(jià)值追求之一，金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)屬性更要求商業(yè)銀行在提供理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中做到信息的透明與對(duì)稱。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)必須履行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會(huì)遭到客戶的索賠并受到銀監(jiān)會(huì)的處罰。如商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)計(jì)劃的宣傳和材料介紹應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，用通俗易懂的語(yǔ)言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，如個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語(yǔ)句進(jìn)而簽名；保證收益理財(cái)計(jì)劃和保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容至少包括語(yǔ)句“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資?！狈潜１靖?dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容至少包括語(yǔ)句“本理財(cái)計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資?！?/p>
首先是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷階段，商業(yè)銀行未能客觀全面揭示理財(cái)產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)，客戶無(wú)法全面準(zhǔn)確了解商業(yè)銀行的真實(shí)能力、產(chǎn)品信息等，無(wú)法在事前全面識(shí)別該產(chǎn)品對(duì)自己的利弊，這往往是今后糾紛產(chǎn)生的誘因。其次是在理財(cái)過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，這既包括因理財(cái)業(yè)務(wù)高度專業(yè)性而客觀存在的信息不對(duì)稱，也包括主觀方面，尤其是商業(yè)銀行是否善盡職責(zé)客戶難以知悉。
某股份制商業(yè)銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，銀行不曾向客戶進(jìn)行任何持續(xù)性的信息披露。而在產(chǎn)品到期日，客戶接到零收益的通知感到突然，一時(shí)間不能接受，引發(fā)客戶強(qiáng)烈不滿也在情理之中。據(jù)報(bào)道，一位客戶向記者出示了某銀行《“匯理財(cái)”2007年第一期F2計(jì)劃》的合約，其中第九條規(guī)定，雙方同意本產(chǎn)品乙方(某銀行網(wǎng)點(diǎn))無(wú)須向甲方(即產(chǎn)品購(gòu)買者)提供對(duì)賬單。顯然，該銀行利用“法律”手段，免除了自己的賬單提供義務(wù)。
(五)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的管理存在漏洞，而且投訴處理機(jī)制不完善、不到位，常常引發(fā)投訴、爭(zhēng)議，甚至訴訟。
管理漏洞和投訴機(jī)制不完善主要表現(xiàn)為部分商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理，沒(méi)有建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。同時(shí)，針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投訴處理機(jī)制也不完善，缺乏專門的人員和部門及時(shí)處理客戶投訴，客戶投訴情況分析研究不足，對(duì)于客戶投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財(cái)產(chǎn)品不能及時(shí)有效地解決和改正，進(jìn)而引發(fā)訴訟。
二、實(shí)踐中消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)
近年來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品糾紛不僅反映了商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，而且從另一個(gè)層面也反映了普通金融消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在認(rèn)識(shí)上的諸多誤區(qū)。
(一)將銀行理財(cái)?shù)韧趦?chǔ)蓄存款。雖然商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)股票、基金更為保守(穩(wěn)健)，但本質(zhì)上是金融投資產(chǎn)品，并不是儲(chǔ)蓄存款。即使是保證收益的理財(cái)產(chǎn)品，也可能存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
(二)將理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益誤認(rèn)為是實(shí)際收益，忽視收益的不確定性。大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況與所投資標(biāo)的的市場(chǎng)表現(xiàn)掛鉤，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上的預(yù)期收益通常是預(yù)測(cè)得出，金融市場(chǎng)變化莫測(cè)，理財(cái)期滿最終實(shí)現(xiàn)的收益，很可能與預(yù)期收益有偏差。
(三)將口頭宣傳等同于合同約定。理財(cái)產(chǎn)品的責(zé)任和義務(wù)在產(chǎn)品購(gòu)買合同中約定。對(duì)自己不完全理解的理財(cái)產(chǎn)品，不要光聽(tīng)銷售人員的口頭宣傳，須仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書及理財(cái)合同的條文，以及咨詢相關(guān)專業(yè)人員。
(四)盲目從眾心理，將別人說(shuō)好的產(chǎn)品誤認(rèn)為適合自己。理財(cái)產(chǎn)品千差萬(wàn)別，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可能帶來(lái)高回報(bào)，會(huì)受風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的人追捧，但對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的人并不適合，投資者應(yīng)正確評(píng)估自己，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
(五)投機(jī)心理作怪，將投資理財(cái)誤認(rèn)為投機(jī)發(fā)財(cái)。投資理財(cái)是一種長(zhǎng)期的、理性的、專業(yè)化的投資行為，不能將投資過(guò)多集中于單一產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，更不能聽(tīng)信無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益、“一夜暴富”的神話，導(dǎo)致落人非法金融機(jī)構(gòu)的陷阱而“血本無(wú)歸”。
三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范的建議和措施
一方面，消費(fèi)者在選擇投資產(chǎn)品前，應(yīng)樹立正確的理財(cái)觀念，做好家庭理財(cái)規(guī)劃，如：做好充分準(zhǔn)備，進(jìn)行充分的信息分析，形成自己獨(dú)立的判斷；選擇投資自己熟悉、具備風(fēng)險(xiǎn)承受力的產(chǎn)品；善于借助外力，適時(shí)咨詢真正合格的金融專家，以獲得決策參考；建立有效的投資組合，選擇合法的金融機(jī)構(gòu)，投資合法的理財(cái)產(chǎn)品。
另一方面，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，必須牢記個(gè)人客戶是金融消費(fèi)者，商業(yè)銀行是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者，金融服務(wù)的提供者，嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，包括《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》等，減少理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)矛盾。
(一)做好理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示工作
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，合理宣傳和營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示。在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中應(yīng)全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，在醒目位置揭示風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對(duì)于無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中如含有對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績(jī)的描述或未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)，應(yīng)指明所引用的期間和信息的來(lái)源，并提示以往業(yè)績(jī)和未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)并不是產(chǎn)品最終業(yè)績(jī)的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績(jī)和未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)作為業(yè)務(wù)宣傳的重要內(nèi)容。
(二)切實(shí)履行信息披露制度，充分保障客戶金融信息知情權(quán)，認(rèn)真履行相關(guān)合同的附隨義務(wù)
商業(yè)銀行應(yīng)披露理財(cái)產(chǎn)品的背景、投資去向、收益預(yù)期、支付方式、實(shí)時(shí)收益信息等等，并根據(jù)《個(gè)人理財(cái)辦法》及其指引的規(guī)定向客戶提供理財(cái)產(chǎn)品賬單、市場(chǎng)表現(xiàn)情況報(bào)告、收益情況報(bào)告以及提供收益測(cè)算依據(jù)等資料，做好信息披露工作，充分保障客戶金融信息知情權(quán)，減少因誤解產(chǎn)生的不必要糾紛。同時(shí)，商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時(shí)，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過(guò)程中雙方的責(zé)任，確?？蛻艏皶r(shí)獲取信息。在未與客戶明確約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)客戶已經(jīng)獲取該信息，不應(yīng)視為其向客戶進(jìn)行了信息披露。客戶經(jīng)理要加強(qiáng)與投資人的信息溝通，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品提前終止、風(fēng)險(xiǎn)警示等重要事項(xiàng)公告，要及時(shí)在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公告，并確保能夠隨時(shí)聯(lián)系到投資人，以切實(shí)保護(hù)投資人利益。要盡快完善系統(tǒng)功能，履行商業(yè)銀行向客戶提供理財(cái)產(chǎn)品賬單、市場(chǎng)表現(xiàn)情況報(bào)告、收益情況報(bào)告，以及向客戶提供收益測(cè)算依據(jù)的義務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)打破部門間、總分行間資源條塊分割的局面，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，使基層營(yíng)銷人員全面掌握每期理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)背景及運(yùn)用渠道，為投資者提供更到位的服務(wù)，合理引導(dǎo)預(yù)期，并及時(shí)將產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)總行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估結(jié)果傳導(dǎo)給投資人，使投資人及時(shí)了解市場(chǎng)信息并積極應(yīng)對(duì)。
(三)加強(qiáng)對(duì)客戶的評(píng)估和識(shí)別，增強(qiáng)善良管理人觀念，以客戶利益為優(yōu)先
商業(yè)銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期、資產(chǎn)規(guī)模等情況進(jìn)行高、中、低端分層，建立客戶資料檔案，幫助客戶選擇與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的產(chǎn)品。同時(shí)，要進(jìn)一步健全客戶評(píng)估機(jī)制，完善評(píng)估方法，設(shè)計(jì)涵蓋不同的理財(cái)產(chǎn)品的客戶產(chǎn)品適合度評(píng)估書，對(duì)客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估，并由客戶對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)，加強(qiáng)與客戶的溝通，及時(shí)向客戶提供與其持有資產(chǎn)相關(guān)的賬單和報(bào)表，盡最大努力保護(hù)投資人利益。按照銀監(jiān)會(huì)要求，商業(yè)銀行要以“住院醫(yī)生”而非“門診大夫”的態(tài)度密切關(guān)注客戶，持續(xù)跟蹤，全程維護(hù)，做到“給信息、聽(tīng)意見(jiàn)、懂法律、會(huì)解釋”。對(duì)于結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，尤其應(yīng)注意選擇科學(xué)、合理的評(píng)估方法，防止錯(cuò)誤銷售。對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評(píng)估應(yīng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行，不得采用網(wǎng)絡(luò)或電話等手段，要按照審慎盡責(zé)的原則，依據(jù)投資人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、投資經(jīng)驗(yàn)等，對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，在充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)屬性、流動(dòng)性需求的基礎(chǔ)上，開展差別化營(yíng)銷和個(gè)性化服務(wù)，減少因營(yíng)銷不當(dāng)產(chǎn)生的負(fù)面影響。
(四)要建立通暢的客戶投訴處理機(jī)制，及時(shí)反饋客戶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的意見(jiàn)
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)事關(guān)廣大投資者的切身利益，事關(guān)客戶關(guān)系和銀行信譽(yù)，影響面廣、敏感度高、政策性強(qiáng)，受到監(jiān)管部門、新聞媒體和社會(huì)公眾的廣泛關(guān)注。在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，大家都不希望出現(xiàn)問(wèn)題，不希望受到客戶投訴。但是一旦發(fā)生問(wèn)題、受到投訴，就要端正認(rèn)識(shí)、妥善處理，把客戶投訴的處理作為解決問(wèn)題、提升客戶服務(wù)和營(yíng)銷能力的重要
機(jī)會(huì)，決不允許敷衍塞責(zé)、坐視放任，致使矛盾激化，甚至影響銀行的信譽(yù)和形象?！秱€(gè)人理財(cái)辦法》第三十一條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制，客戶投訴處理機(jī)制應(yīng)至少包括處理投訴的流程、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補(bǔ)償或賠償機(jī)制。商業(yè)銀行為客戶提供合理的投訴途徑，確?？蛻袅私馔对V的途徑、方法及程序，采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，公平和公正地處理投訴?？蛻敉对V處理機(jī)制的完善，不僅有利于商業(yè)銀行化解與客戶的矛盾，維護(hù)其聲譽(yù)具有重要作用，也是商業(yè)銀行及時(shí)收集市場(chǎng)信息，了解客戶需求的途徑之一。
(五)進(jìn)一步健全產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制
要本著符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)要求，根據(jù)客戶分層和目標(biāo)客戶群的需求，在充分評(píng)估交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，履行代客資產(chǎn)管理角色，進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)研究，完善產(chǎn)品研發(fā)流程，嚴(yán)格按章程、說(shuō)明書規(guī)定進(jìn)行投資操作，嚴(yán)格投資管理，提高自主開發(fā)能力。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)要遵循“兩不做”原則，即：商業(yè)銀行沒(méi)有定價(jià)權(quán)或者缺乏科學(xué)定價(jià)方法的理財(cái)產(chǎn)品不能做，商業(yè)銀行無(wú)法獨(dú)立進(jìn)行持續(xù)估值的理財(cái)產(chǎn)品不能做。應(yīng)立足于自主設(shè)計(jì)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，客戶進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，慎重選擇合作伙伴，加強(qiáng)對(duì)投資管理人、投資顧問(wèn)、托管銀行、信托公司的管理，從源頭上防范客戶風(fēng)險(xiǎn)。
(六)規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)銷售
銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員資格認(rèn)證提出了剛性要求，未取得個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售資格認(rèn)證的人員均不得銷售理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行要加強(qiáng)和規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)銷售人員資質(zhì)、銷售方式、銷售過(guò)程以及售后服務(wù)的管理。
(七)切實(shí)做好信息披露工作
理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的設(shè)計(jì)應(yīng)尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，特別是知曉理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)風(fēng)險(xiǎn)特征的權(quán)益，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。做好理財(cái)產(chǎn)品信息披露工作，對(duì)保護(hù)投資人利益、維護(hù)商業(yè)銀行聲譽(yù)、確保理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展均具有十分重要的意義，因此，商業(yè)銀行必須切實(shí)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步完善理財(cái)產(chǎn)品事前、事中、事后信息披露機(jī)制，及時(shí)規(guī)范地做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露工作，客戶經(jīng)理要加強(qiáng)與投資人的信息溝通，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品提前終止、風(fēng)險(xiǎn)警示等重要事項(xiàng)公告，要及時(shí)在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公告，并確保能夠隨時(shí)聯(lián)系到投資人，以切實(shí)保護(hù)投資人利益，履行商業(yè)銀行向客戶提供理財(cái)產(chǎn)品賬單、市場(chǎng)表現(xiàn)情況報(bào)告、收益情況報(bào)告，以及向客戶提供收益測(cè)算依據(jù)的義務(wù)。
