家庭投資規(guī)劃方案精選(九篇)

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第1篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

【關(guān)鍵詞】家庭；理財(cái)規(guī)劃；設(shè)計(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，人們的生活水平逐步提升，家庭的財(cái)富積累也快速增長(zhǎng)。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個(gè)家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過(guò)程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財(cái)規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財(cái)目標(biāo)不明確

通過(guò)比較國(guó)外的投資者和國(guó)內(nèi)的投資者，其國(guó)內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中非常頻繁的買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒(méi)有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會(huì)為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們?cè)诶碡?cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過(guò)程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

股票投資是屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較第，在投資股票的過(guò)程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過(guò)程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程中需要讓家庭的可支配財(cái)富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來(lái)，并根據(jù)實(shí)際情況制定系統(tǒng)完善的理財(cái)規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序時(shí)，需要按照下列幾步進(jìn)行：

1.全面評(píng)估自身家庭的財(cái)務(wù)狀況

在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過(guò)程中，需要全面了解家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過(guò)根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)

我們?cè)谌粘Ｉ钪腥绻磺宄约合氲降玫绞裁?，則難以真正得到。因此，在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過(guò)程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財(cái)目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。通常在制定家庭理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程中必須保證理財(cái)目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實(shí)際情況所制定的理財(cái)目標(biāo)則是無(wú)效的，甚至在今后還可能會(huì)出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。

3.制定實(shí)施計(jì)劃

在制定了合理的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實(shí)際情況制定理財(cái)?shù)膶?shí)施計(jì)劃。其中，在實(shí)施計(jì)劃中應(yīng)該包括家庭的債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、籌資計(jì)劃和退休計(jì)劃等幾項(xiàng)內(nèi)容。同時(shí)，針對(duì)每個(gè)家庭在不同的時(shí)期中，其理財(cái)計(jì)劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個(gè)家庭的不同時(shí)期制定合理的理財(cái)規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：?jiǎn)紊砥?。由于人們?cè)趧倓傔M(jìn)入社會(huì)，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個(gè)階段中的家庭理財(cái)則需要以儲(chǔ)蓄或者是低成本投資為主。同時(shí)，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長(zhǎng)的時(shí)期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動(dòng)，以及家庭中的禮尚往來(lái)。因此，在家庭的這個(gè)階段中的理財(cái)所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動(dòng)性高的特點(diǎn)。同時(shí)，一般家庭在這個(gè)階段中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長(zhǎng)期。由于在家庭的成長(zhǎng)期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個(gè)體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢(shì)，家庭的財(cái)富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會(huì)考慮換房或者換車(chē)。因此，針對(duì)家庭在這個(gè)階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買(mǎi)一些保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個(gè)體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個(gè)階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個(gè)階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財(cái)方式，如債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲(chǔ)備。

4.記好賬，做好家庭理財(cái)預(yù)算

家庭理財(cái)是一門(mén)非常有藝術(shù)的學(xué)問(wèn)。在家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過(guò)程中，記賬是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購(gòu)買(mǎi)東西所花費(fèi)的錢(qián)一一的記錄下來(lái)，通過(guò)記賬的方式讓整個(gè)家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來(lái)講，每個(gè)家庭在每一個(gè)月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過(guò)估算平均收入的方式來(lái)統(tǒng)籌計(jì)算每一個(gè)月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候，則可以暫時(shí)將多出來(lái)的錢(qián)存放起來(lái)；如果業(yè)績(jī)收入不好的時(shí)候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計(jì)算整個(gè)家庭中每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的第一步。

在整個(gè)家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎(jiǎng)金收入和投資收入。針對(duì)這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過(guò)設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計(jì)支出部門(mén)，如每個(gè)月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂(lè)費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過(guò)將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來(lái)，并計(jì)算在扣除開(kāi)支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購(gòu)買(mǎi)一些收益的商品進(jìn)行存放。

當(dāng)然，在每個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過(guò)記賬來(lái)進(jìn)行控制。其中，可通過(guò)合理的控制飲食花費(fèi)來(lái)降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過(guò)多的收入花費(fèi)。這樣在購(gòu)買(mǎi)一些價(jià)格較貴的商品的時(shí)候，可以采取攤提的方式來(lái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，但是在攤提的時(shí)間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。

三、實(shí)施計(jì)劃

完美的理財(cái)實(shí)施計(jì)劃并沒(méi)有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，便需要在長(zhǎng)時(shí)間的堅(jiān)持中達(dá)到良好的家庭理財(cái)目標(biāo)。其中，在家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案的實(shí)施過(guò)程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行實(shí)施，避免家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案成為擺設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財(cái)反思和總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)過(guò)程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問(wèn)題時(shí)能夠采取正確的理財(cái)方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財(cái)方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。

四、結(jié)論

第2篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

妻子張敏女士今年35歲，在一家民營(yíng)企業(yè)擔(dān)任中層管理者，稅后年收入10萬(wàn)元，較為穩(wěn)定，有三險(xiǎn)一金，其中住房公積金交存比率個(gè)人與企業(yè)各5%，住房公積金貸款上限為20萬(wàn)元，過(guò)去交存的住房公積金都用來(lái)購(gòu)房與還房貸。剛投保了一份保額為20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，交費(fèi)期限20年，保至60歲，期滿可領(lǐng)回所交保費(fèi)。兩人育有一子，今年10歲，就讀小學(xué)。

目前，王先生家庭有活期存款10萬(wàn)元，國(guó)債20萬(wàn)元，3年后到期。信托產(chǎn)品100萬(wàn)元，2年后到期；國(guó)內(nèi)上市股票50萬(wàn)元，目前有浮虧。張女士個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額10萬(wàn)元，自用房產(chǎn)市值100萬(wàn)元（不含其母親的房產(chǎn)），貸款余額還有40萬(wàn)元，自用汽車(chē)20萬(wàn)元。家庭稅后理財(cái)收入2萬(wàn)元，主要是國(guó)債和信托利息收入。日常生活年支出8萬(wàn)元，房貸本息支出5萬(wàn)元，剛投保的保費(fèi)支出1萬(wàn)元，

王先生的父親剛過(guò)世，留給王先生的母親價(jià)值30萬(wàn)元的房產(chǎn)。母親現(xiàn)年70歲，患有糖尿病。王先生需要盡快把母親接來(lái)同住，以后每年要承擔(dān)母親的生活與醫(yī)療費(fèi)用2萬(wàn)元。王先生還希望盡快在一家醫(yī)院附近購(gòu)買(mǎi)一套總價(jià)200萬(wàn)元的住宅。按照當(dāng)?shù)卣?，首套房貸款最高不超過(guò)六成，第二套房貸款最高不超過(guò)四成，房貸年利率為7%，貸款期限最長(zhǎng)20年。

王先生的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，最高可忍受10%的本金損失。

理財(cái)需求

王先生想請(qǐng)理財(cái)師幫他做一下財(cái)務(wù)診斷分析，看看目前家庭財(cái)務(wù)方面存在哪些不足。

（1）王先生在換房問(wèn)題上還有些拿不定主意，請(qǐng)理財(cái)師擬定兩個(gè)換房方案，從定量分析與定性分析兩個(gè)方面，對(duì)比兩個(gè)方案的優(yōu)缺點(diǎn)，給出相應(yīng)的建議。根據(jù)理財(cái)師建議的換房方案，提出相應(yīng)的投資組合規(guī)劃與產(chǎn)品配置。

（2）根據(jù)王先生目前的保險(xiǎn)情況和需要，提供保險(xiǎn)規(guī)劃方案，提出所要投保的險(xiǎn)種和保額，并說(shuō)明理由。針對(duì)張女士投保的重疾險(xiǎn)，評(píng)估其合理性并給出調(diào)整建議。

財(cái)務(wù)分析

王先生一家的家庭財(cái)務(wù)狀況分析見(jiàn)表1～3。

從上述資料來(lái)看，王先生家庭財(cái)務(wù)狀況相對(duì)較好，主要表現(xiàn)在：

（1）流動(dòng)資產(chǎn)10萬(wàn)元，無(wú)流動(dòng)負(fù)債，流動(dòng)比率可以視為合理；

（2）資產(chǎn)負(fù)債率12.9%，低于20%的下限；

（3）財(cái)務(wù)自由度25%，在合理范圍之內(nèi)；

（4）財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率15.63%，低于合理范圍的下限；

（5）生息資產(chǎn)比率61.29%，凈值成長(zhǎng)率7.91%，均在合理范圍內(nèi)；

（6）總儲(chǔ)蓄率和自由儲(chǔ)蓄率分別為66.74%和60.49%，均比較高，可見(jiàn)其儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)；

但也存在幾個(gè)明顯不足的方面，特別是保險(xiǎn)不足：

（1）緊急備用金倍數(shù)較高，達(dá)到了15倍，超過(guò)3～6倍的合理范圍，多余的資金放在活期存款上，收益較低；

（2）平均投資報(bào)酬率僅1.05%，偏低，難以抵御通脹的侵蝕和資產(chǎn)的保值增值；

（3）保費(fèi)嚴(yán)重不足，張女士雖然有三險(xiǎn)一金，并剛投保了一份交費(fèi)期限20年、保額為20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，但王先生不僅沒(méi)有社保，還沒(méi)有投保任何商業(yè)保險(xiǎn)，家庭風(fēng)險(xiǎn)較大。

規(guī)劃建議

經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷評(píng)分，王先生屬于中能力、中性態(tài)度投資者，綜合評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)屬性中等，合理的長(zhǎng)期平均投資報(bào)酬率在8.4%左右，其中最高投資報(bào)酬率24.52%，最低為-7.72%，符合王先生投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等、最高可忍受10%的本金損失的要求，見(jiàn)表4。

換房規(guī)劃

方案一：按規(guī)定第二套房首付最高4成，即80萬(wàn)元，可用現(xiàn)房出售凈款60萬(wàn)元加出售股票20萬(wàn)元作為首付。其余資金120萬(wàn)元，先按當(dāng)?shù)刈罡吖e金貸款額20萬(wàn)元貸款，剩下100萬(wàn)元用商業(yè)貸款。根據(jù)張女士稅后收入推算，其稅前工資約8600元，月交公積金僅860元，雖然貸款最高上限為20萬(wàn)元，但僅能貸款13萬(wàn)元，期限20年，目前貸款利率4.7%；需要商業(yè)貸款107萬(wàn)元，利率7%，期限20年，年需要貸款本息10.1萬(wàn)元，按目前收入可以負(fù)擔(dān)。

方案二：考慮到目前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，暫不變現(xiàn)股票，將王先生的母親現(xiàn)價(jià)30萬(wàn)元的房子出售，將其中20萬(wàn)元連同王先生的60萬(wàn)元房屋出售凈款作為首付款，其余10萬(wàn)元售房款用于投資。首付款外120萬(wàn)元用貸款解決，貸款方案同方案一。

教育規(guī)劃

王先生兒子今年10歲，考慮到目前學(xué)費(fèi)較高，且成長(zhǎng)較快，建議及早準(zhǔn)備以后的各階段費(fèi)用，并規(guī)劃到研究生學(xué)業(yè)。假設(shè)當(dāng)前中學(xué)教育2萬(wàn)元/年，大學(xué)和研究生教育3萬(wàn)元/年（中學(xué)按私立標(biāo)準(zhǔn)）。按學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率6%計(jì)算，需要教育金現(xiàn)值約21萬(wàn)元。對(duì)這部分資金，具體可以用基金定投或一次性基金投入的方式進(jìn)行投資準(zhǔn)備，并納入家庭整體投資規(guī)劃中考慮。

保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)是王先生的規(guī)劃重點(diǎn)。按生命價(jià)值法，不考慮成長(zhǎng)率，王先生需要壽險(xiǎn)約400萬(wàn)元，太太需要約200萬(wàn)元。由于王先生身體超重，未來(lái)患相關(guān)疾病的幾率高于正常體重者，建議王先生和太太至少各購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)400萬(wàn)元和200萬(wàn)元，保費(fèi)共約6000元，同時(shí)附加住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，保額各5萬(wàn)元，費(fèi)用共3500元，住院費(fèi)用最高可報(bào)保額的80%。

張女士已購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元重大疾病險(xiǎn)，雖然基本能夠滿足需求，但從保費(fèi)來(lái)說(shuō)，相對(duì)較高，不太合算。由于是剛投保，如果還沒(méi)有出猶豫期，建議退保，另投某終身重疾險(xiǎn)30萬(wàn)元，保費(fèi)約7500元，交費(fèi)20年，保終身。王先生也購(gòu)買(mǎi)該終身重疾險(xiǎn)50萬(wàn)元，保費(fèi)約14000元，加費(fèi)30%后，約18200元。

兒子可以購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)計(jì)劃（少兒系列） ，年交保費(fèi)240元，包括意外保障5萬(wàn)元，疾病保障10萬(wàn)元，重疾10萬(wàn)元，住院醫(yī)療5萬(wàn)元等。另外，可以考慮為其購(gòu)買(mǎi)一些教育金保險(xiǎn)，為將來(lái)的高等教育做準(zhǔn)備。

退休規(guī)劃

假設(shè)張女士已交養(yǎng)老保險(xiǎn)期限10年，55歲退休，共交30年，當(dāng)?shù)厣夏晟缙焦べY40640元，月3387元，則退休首年可領(lǐng)養(yǎng)老金84262元。

王先生沒(méi)有社保，建議從現(xiàn)在開(kāi)始按當(dāng)?shù)厣绫９べY的3倍交納社保，共交20年，當(dāng)?shù)厣夏晟缙焦べY40640元，月3387元，則退休首年可領(lǐng)養(yǎng)老金104999元。

投資規(guī)劃

第3篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

張先生35歲，外企員工，年收入30萬(wàn)元；張?zhí)?5歲，公務(wù)員，年收入15萬(wàn)元；兒子5歲，上幼兒園。張先生夫妻均繳納社保，未配置任何商業(yè)保險(xiǎn)。張先生家庭的實(shí)物資產(chǎn)是2套房產(chǎn)：一套用于自住，市值約350萬(wàn)元，無(wú)貸款；另一套位于郊區(qū)，用于投資，市值約150萬(wàn)元，剩余貸款50萬(wàn)元。金融資產(chǎn)為銀行存款和一些貨幣基金，共計(jì)50萬(wàn)元。張先生和張?zhí)綍r(shí)都比較忙，沒(méi)有時(shí)間關(guān)注家庭財(cái)務(wù)安全狀況，更沒(méi)有多余精力進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

1 家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

張先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出狀況見(jiàn)表1、表2。

從表1、表2來(lái)看，張先生家庭財(cái)務(wù)狀況存在以下問(wèn)題。

（1）資產(chǎn)利用不充分，被動(dòng)收入少。家庭資產(chǎn)過(guò)于集中，大部分為實(shí)物房產(chǎn)，流動(dòng)性差，再投資循環(huán)慢，收益低。

（2）家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)保障不足。工薪家庭最大的資本是人力資本，他們是創(chuàng)造收入的主要來(lái)源。在事業(yè)的上升期和重大責(zé)任期，張先生夫婦必須做好風(fēng)險(xiǎn)保障，一旦發(fā)生重大疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)，社保雖然可以覆蓋一部分醫(yī)療費(fèi)用，但大部分費(fèi)用（非社保藥、護(hù)理費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)等）都需自己承擔(dān)，這將使家庭現(xiàn)有資產(chǎn)快速流失。同時(shí)因?yàn)橹委熎陂g無(wú)法工作，家庭收入將會(huì)在短期內(nèi)銳減。更嚴(yán)重的是，如果家庭成員在風(fēng)險(xiǎn)事故中喪失勞動(dòng)能力或身故，將導(dǎo)致收入終斷，家庭便會(huì)失去部分經(jīng)濟(jì)來(lái)源，生活會(huì)變得非常困難。因此，工薪家庭需要提前做好有效的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移和收入損失補(bǔ)償。

（3）子女教育金無(wú)完整規(guī)劃。子女的教育金是一種剛性需求。如何確保資金在孩子需要時(shí)能及時(shí)、足額地到位？如何提前將孩子未來(lái)所需要的教育金備齊？家庭支柱的身體健康狀況及穩(wěn)定的收入來(lái)源是保證教育金及時(shí)、足額積累的前提。此外，還需要提前將這筆錢(qián)“鎖死”，?？顚Ｓ糜谖磥?lái)孩子的教育支出。

（4）養(yǎng)老生存金暫無(wú)規(guī)劃。目前我國(guó)的平均養(yǎng)老金替代率只有42%，工薪族退休后，家庭失去了主要收入來(lái)源，如何保證生活品質(zhì)不降低？如何保證穩(wěn)定的、與生命等長(zhǎng)的養(yǎng)老金現(xiàn)金流？這就需要在有主動(dòng)收入能力時(shí)提前做好養(yǎng)老金規(guī)劃，以補(bǔ)充養(yǎng)老金替代率的不足。

2 理財(cái)規(guī)劃建議

2.1 現(xiàn)金管理

現(xiàn)金是家庭最基本的資產(chǎn)，現(xiàn)金管理的目的是解決家庭日常生活開(kāi)支，其他任何形式的資產(chǎn)最終都要轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金用于家庭的生活開(kāi)支。

科學(xué)的現(xiàn)金管理是讓流動(dòng)資金滿足6個(gè)月的生活支出，要求流動(dòng)性強(qiáng)，隨用隨取?，F(xiàn)金的流動(dòng)性雖然較高，但無(wú)法實(shí)現(xiàn)保值增值，購(gòu)買(mǎi)力逐年下降，所以不建議配置比例太高。

銀行儲(chǔ)蓄、信用卡、短期理財(cái)都是比較常見(jiàn)的現(xiàn)金管理渠道。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是家庭財(cái)務(wù)的防火墻，它雖不能改善我們的生活質(zhì)量，但可以防止我們的生活被改變。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是解決大病或意外發(fā)生時(shí)家庭面臨的財(cái)務(wù)缺口，完成失能或身故后未完成的家庭責(zé)任。配置給付型重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要渠道。這部分資產(chǎn)也稱為“放大性資產(chǎn)”，即平時(shí)“存入”小錢(qián)，需要時(shí)獲得大錢(qián)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)按合同金額即時(shí)賠付現(xiàn)金，用作被保險(xiǎn)人當(dāng)期治療費(fèi)和家人生活費(fèi)。對(duì)于返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)期限內(nèi)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這筆錢(qián)相當(dāng)于儲(chǔ)蓄，必要時(shí)可以退還回來(lái)。張先生家庭的保障方案見(jiàn)表3。

2.3 儲(chǔ)蓄管理

儲(chǔ)蓄管理的目的是解決子女教育金、退休養(yǎng)老金的剛性需求，提前為未來(lái)生活做準(zhǔn)備，這類資產(chǎn)在足球比賽陣容中屬于中場(chǎng)型選手――進(jìn)可攻、退可守。經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，可抵御降息和投資市場(chǎng)下行的雙重風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，能很好地捕捉投資熱點(diǎn)。

子女教育金和退休養(yǎng)老金都具有豁免功能，且具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ玫奶匦?，因此可以提前鎖死，按期返還。保證未來(lái)孩子到了上學(xué)年齡或自己到了退休年齡，這些錢(qián)可以準(zhǔn)時(shí)到位。張先生家庭的儲(chǔ)蓄方案見(jiàn)表4。

2.4 投資管理

投資管理的目的是讓錢(qián)流動(dòng)起來(lái)，用錢(qián)賺錢(qián)，增加被動(dòng)收入，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。做好現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、儲(chǔ)蓄管理3個(gè)賬戶的規(guī)劃后，剩余的資產(chǎn)就是進(jìn)攻型資產(chǎn)――可以用來(lái)進(jìn)行投資，利用所得的收益提高家庭的生活品質(zhì)，即使發(fā)生虧損也不會(huì)影響家庭最基本的生活底線。投資賬戶要綜合考慮資金的安全性、流動(dòng)性、收益性。

固定收益類信托或陽(yáng)光私募都是工薪家庭可以考慮的投資渠道。建議張先生將流動(dòng)性差、收益率低的投資房產(chǎn)變現(xiàn)并配置為信托產(chǎn)品。考慮到這部分資產(chǎn)占張先生總資產(chǎn)比例很高，建議他購(gòu)買(mǎi)安全性高、中等收益的固定收益類信托。張先生家庭的投資方案見(jiàn)表5。

第4篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關(guān)鍵詞： 理財(cái)目標(biāo)；財(cái)務(wù)比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險(xiǎn)規(guī)劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財(cái)規(guī)劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據(jù)，運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費(fèi)支出、教育、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的流程如圖1。

制定理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)不僅要考慮系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)先進(jìn)因素，還要考慮投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和生命周期。風(fēng)險(xiǎn)偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進(jìn)取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應(yīng)新要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬(wàn)元，在當(dāng)?shù)貙儆诟呤杖爰彝?。雖然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大，而且沒(méi)有買(mǎi)任何保險(xiǎn)。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎(jiǎng)10000元，有五險(xiǎn)一金，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學(xué)校為孩子購(gòu)買(mǎi)了兒童意外傷害險(xiǎn)。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個(gè)月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無(wú)其它保險(xiǎn)。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒(méi)有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒(méi)有和劉先生一起住，每個(gè)月需給予二老贍養(yǎng)費(fèi)。

1.2 家庭財(cái)產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬(wàn)元的自住房，沒(méi)有房貸，物業(yè)等開(kāi)支每個(gè)月400元。劉先生有一輛價(jià)值15萬(wàn)元的小轎車(chē)，劉太太有一輛價(jià)值10萬(wàn)元的小轎車(chē)，每年養(yǎng)車(chē)費(fèi)總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬(wàn)元，活期存款50萬(wàn)元，作為生意的流動(dòng)資金，有20萬(wàn)3年期的定期存款（2008年12月起存），自動(dòng)轉(zhuǎn)存。劉先生沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何理財(cái)產(chǎn)品，每月生活費(fèi)開(kāi)支3000元，孩子教育費(fèi)用1000元，電話費(fèi)500元，給外公外婆生活費(fèi)1000元。每年旅游花費(fèi)1萬(wàn)元。

2 理財(cái)目標(biāo)

①三年后在貴陽(yáng)市買(mǎi)一套100萬(wàn)元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國(guó)內(nèi)讀研究生，要為其準(zhǔn)備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費(fèi)用；③購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品，適當(dāng)分散生意上的風(fēng)險(xiǎn)，亦可安享晚年。

3 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從資產(chǎn)負(fù)債（表1）和收入支出（表2）兩方面對(duì)劉先生一家的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。

4 理財(cái)規(guī)劃方案

第5篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

張先生在北京擁有一套住房，市價(jià)240萬(wàn)元左右，無(wú)貸款。來(lái)到上海之后，張先生立刻買(mǎi)了一套房子，市價(jià)為320萬(wàn)元，貸款60萬(wàn)元。目前張先生的稅后月收入為1.4萬(wàn)元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16萬(wàn)元，股票市值3萬(wàn)元，預(yù)計(jì)未來(lái)平均年收益率為5%。張先生一家基本生活支出每月3000元，請(qǐng)保姆1500元；1年內(nèi)增加支出項(xiàng)目為孩子上幼兒園費(fèi)用，每月2000元左右，無(wú)其他負(fù)擔(dān)。目前需要解決的問(wèn)題如下：

1.小孩逐漸長(zhǎng)大，教育費(fèi)用將是一筆很大的開(kāi)支，夫婦倆希望能準(zhǔn)備50萬(wàn)元的教育金給小孩兒上大學(xué)的時(shí)候用。

2.家里3人都沒(méi)有任何的保險(xiǎn)，除了張先生在公司份額不大的團(tuán)體保險(xiǎn)之外希望可以增加保險(xiǎn)保障。

3.為將來(lái)的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，屆時(shí)希望有200萬(wàn)元的現(xiàn)金。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)張先生目前的家庭財(cái)務(wù)情況，可制表1和表2如下。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)評(píng)估張先生家庭的財(cái)務(wù)情況。

結(jié)余比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭提高其凈資產(chǎn)水平的能力。張先生家庭的結(jié)余比率約為42.50%，該指標(biāo)參考值為30%，實(shí)際比率與理想值相比稍高，反映出張先生家庭有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能夠主動(dòng)積累財(cái)富，也有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

投資與凈資產(chǎn)比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模能力。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率約為0.6%，而參考值則為50%，實(shí)際比率過(guò)低，說(shuō)明張先生投資意識(shí)較為薄弱，未能充分提高資金價(jià)值。

負(fù)債比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭的償債能力。目前張先生家庭的負(fù)債比率為10.36%，說(shuō)明其資產(chǎn)負(fù)債狀況較為安全，不存在償債壓力。

流動(dòng)性比率

該數(shù)據(jù)能反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。張先生家庭的流動(dòng)性比例約為13.91，而該指標(biāo)的參考值為3～6，實(shí)際值高于參考值，表明張先生家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力很強(qiáng)，但現(xiàn)金及活期存款過(guò)多，雖然可以保持充足的流動(dòng)性，但也存在收益過(guò)低的問(wèn)題。

負(fù)債收入比率

該比例能反映客戶在一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況的良好程度，張先生家庭目前的負(fù)債收入比率為25%，該比率合理范圍在40%以下，說(shuō)明張先生家庭短期償債能力尚佳。

總體來(lái)看張先生家庭的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，可以知道其財(cái)務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動(dòng)性均缺乏一定的規(guī)劃，家庭成員缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)保障，無(wú)法抵御各類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)日常生活帶來(lái)的傷害。

保險(xiǎn)及理財(cái)規(guī)劃方案

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)包含現(xiàn)金流動(dòng)、自身保障、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老、家庭財(cái)產(chǎn)保障5個(gè)基本規(guī)劃。

流動(dòng)現(xiàn)金

正常的現(xiàn)金流動(dòng)能保證家庭的應(yīng)急需求，參考張先生家庭的每月開(kāi)支，建議將活期存款部分控制在7萬(wàn)元，其中的50%可參加一些保本且有相對(duì)穩(wěn)定回報(bào)的計(jì)劃，如貨幣基金等，剩余的9萬(wàn)元可轉(zhuǎn)向有較高回報(bào)的項(xiàng)目。

自身保障

目前張先生家庭的保障計(jì)劃基本處于空白，考慮到日常生活的風(fēng)險(xiǎn)及張先生的收入對(duì)家庭的影響，以及孩子未來(lái)教育所需的資金，建議張先生的壽險(xiǎn)保障額應(yīng)覆蓋家庭5年的生活開(kāi)支及50萬(wàn)元教育金，考慮到通脹等因素，總保額定位在130萬(wàn)元較妥。

同時(shí)張先生應(yīng)考慮自身及家人的重疾和醫(yī)療保障，以應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭開(kāi)支的影響。參照目前一般的重疾的醫(yī)療費(fèi)用，建議將保額定位在30萬(wàn)元。例如《友邦保險(xiǎn)全佑一生“六合一”保險(xiǎn)計(jì)劃》，這是一款涵蓋六大保障利益的終身健康保險(xiǎn)，除了可以滿足人們最為關(guān)注的重大疾病保障需求外，還兼顧了身故保障、全殘保障、老年長(zhǎng)期護(hù)理保障、疾病終末期階段保障等，可以為個(gè)人和家庭提供全方位的終身健康保障。至于日常的醫(yī)療支出，可選擇一些醫(yī)療補(bǔ)充方案以彌補(bǔ)社保的不足。

張先生可選擇100萬(wàn)元保額的定期壽險(xiǎn)加上30萬(wàn)元的重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)的支出在16660元；張?zhí)梢钥紤]30萬(wàn)元重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)為10230元；孩子要安排30萬(wàn)元重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)為960元。3人的醫(yī)療補(bǔ)充方案的每年支出為2500元，可提供意外傷害、意外醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用及每日住院100元補(bǔ)償?shù)取?/p>

整合上述的計(jì)劃，張先生家庭的每年保費(fèi)支出為30350元，家庭年收入在24萬(wàn)元，考慮到其每年的生活支出及對(duì)未來(lái)的安排，保費(fèi)應(yīng)控制在收入的10%～15%，即2.4萬(wàn)～3.6萬(wàn)元，上述計(jì)劃的支出尚在合理的范圍內(nèi)。

子女教育規(guī)劃

張先生和太太希望在孩子上大學(xué)的時(shí)候能有50萬(wàn)元的教育基金，孩子目前3歲，距離領(lǐng)取教育金尚有15年的時(shí)間跨度，可以選擇定投基金劃，或是購(gòu)買(mǎi)少兒教育金保險(xiǎn)保障計(jì)劃為孩子儲(chǔ)備教育金，同時(shí)考慮到未來(lái)的通脹因素，每年的投資額應(yīng)在4萬(wàn)元。

退休養(yǎng)老

張先生距離退休尚有30年的時(shí)間，可以通過(guò)定投基金，或者購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金保險(xiǎn)的方式來(lái)進(jìn)行投資，以儲(chǔ)備充足的養(yǎng)老費(fèi)用，參照目前的通脹及投資回報(bào)率，每年的投資額應(yīng)在3萬(wàn)元，屆時(shí)應(yīng)可達(dá)到預(yù)計(jì)的目標(biāo)。

家庭財(cái)產(chǎn)保障

張先生一家有兩套房產(chǎn)，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房產(chǎn)無(wú)論是出租還是自住，一旦發(fā)生意外，結(jié)果往往是損失慘重。為此也需要準(zhǔn)備相應(yīng)的家財(cái)計(jì)劃，以轉(zhuǎn)移此類的風(fēng)險(xiǎn)，每年費(fèi)用在1000元。

實(shí)施方案

第6篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

設(shè)計(jì)教學(xué)項(xiàng)目

項(xiàng)目的設(shè)計(jì)是項(xiàng)目教學(xué)法的關(guān)鍵要素。項(xiàng)目一定要有實(shí)用性，符合真實(shí)的用戶需求，并能適用于教學(xué)，而且能很好地把理論與實(shí)踐操作技能結(jié)合起來(lái)，讓學(xué)生在完成項(xiàng)目的過(guò)程中主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，有助于學(xué)生更好地理解理論知識(shí)與操作技巧。項(xiàng)目化教學(xué)的模式可采用PDCA方法，是質(zhì)量管理的一種基本方法，由4個(gè)管理階段構(gòu)成，即計(jì)劃（Plan）、實(shí)施（Do）、檢查（Check）和處理（Action）。由于其符合項(xiàng)目化教學(xué)的階段和結(jié)構(gòu)特征，可將這種模式應(yīng)用于項(xiàng)目化教學(xué)中。

“房地產(chǎn)金融與投資”是金融專業(yè)和房地產(chǎn)專業(yè)的專業(yè)課程，房產(chǎn)金融無(wú)論在國(guó)家經(jīng)濟(jì)還是家庭經(jīng)濟(jì)中都占有重要地位。而本課程的出發(fā)點(diǎn)是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和國(guó)家的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，這對(duì)于高職學(xué)生來(lái)說(shuō)，與未來(lái)的職業(yè)應(yīng)用偏差較大，另外對(duì)零散知識(shí)點(diǎn)的應(yīng)用很難理解。因此筆者在本課程的講授過(guò)程中，進(jìn)行了家庭房產(chǎn)規(guī)劃項(xiàng)目設(shè)計(jì)，并與“家庭規(guī)劃房產(chǎn)”結(jié)合起來(lái)進(jìn)行實(shí)踐應(yīng)用，使學(xué)生不僅對(duì)課程有了深層次的理解，而且還能較好地訓(xùn)練應(yīng)用能力。

“家庭房產(chǎn)規(guī)劃”是家庭理財(cái)中的一個(gè)重要項(xiàng)目，所涉及的知識(shí)面比較廣，而具體的應(yīng)用又會(huì)千差萬(wàn)別，具體內(nèi)容包括了解房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)、規(guī)劃房產(chǎn)金融和理智投資房產(chǎn)。項(xiàng)目的初始狀態(tài)選擇了家庭生命周期的3個(gè)階段―新婚階段、滿巢階段和空巢階段，有針對(duì)性地對(duì)不同家庭經(jīng)濟(jì)狀況開(kāi)展家庭房產(chǎn)規(guī)劃?？紤]到學(xué)生沒(méi)有任何房產(chǎn)投資和融資經(jīng)歷與經(jīng)驗(yàn)，在課程中將最為常見(jiàn)的家庭購(gòu)置房產(chǎn)作為切入點(diǎn)引入課程教學(xué)中，使學(xué)生能夠循序漸進(jìn)地適應(yīng)職業(yè)狀態(tài)。

教學(xué)項(xiàng)目實(shí)施

“家庭房產(chǎn)規(guī)劃項(xiàng)目”的初始階段虛擬設(shè)定每組擁有初始資金50萬(wàn)，每名成員虛擬月收入3,000元，以一學(xué)期為限，進(jìn)行家庭房產(chǎn)投融資方案的制定和虛擬分析。要求每組作出投資規(guī)劃方案、理財(cái)規(guī)劃方案以及投資分析。

“家庭房產(chǎn)規(guī)劃”項(xiàng)目執(zhí)行過(guò)程大體如下：進(jìn)入項(xiàng)目、分組合作、市場(chǎng)調(diào)研、初步理財(cái)方案制定、初步家庭房產(chǎn)規(guī)劃、完善方案、擇優(yōu)確定方案和評(píng)價(jià)反饋。學(xué)生根據(jù)具體情況確定以下工作：一是以自愿為原則分組，3人～5人為一組，其中1名任組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)項(xiàng)目的統(tǒng)籌與進(jìn)度按期完成，合理安排并推進(jìn)組員負(fù)責(zé)進(jìn)度中的工作；二是具體的工作協(xié)調(diào)、具體的市場(chǎng)調(diào)研、日常理財(cái)規(guī)劃和房產(chǎn)選擇需要確定主要負(fù)責(zé)人，其他成員配合完成，全部工作需要團(tuán)隊(duì)合作；三是每一組可根據(jù)自己的觀點(diǎn)來(lái)進(jìn)行方案的確定，要求每4周進(jìn)行一次工作階段性匯報(bào)，要求采用PPT配以文字說(shuō)明的方式進(jìn)行，完全與現(xiàn)實(shí)中的對(duì)客戶說(shuō)明方案一致；四是要求學(xué)生在項(xiàng)目進(jìn)行的過(guò)程中學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)合作，把所有獨(dú)立的工作通過(guò)合作方式整合成完整方案，在課程中按進(jìn)度安排實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)，針對(duì)學(xué)生在過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行輔導(dǎo)；五是對(duì)學(xué)生的方案在進(jìn)度中進(jìn)行評(píng)價(jià)反饋，讓學(xué)生在做中學(xué)，同時(shí)不斷地完善和改進(jìn)，通過(guò)比較 ，學(xué)生會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)其他小組的經(jīng)驗(yàn)，如對(duì)已完成的初稿進(jìn)行完善與修改、布局與顏色搭配等修改，或添加特有的效果與說(shuō)明等。

項(xiàng)目教學(xué)的評(píng)價(jià)

項(xiàng)目教學(xué)法遵循高等職業(yè)教育實(shí)踐性教學(xué)的基本原則，按照其培養(yǎng)目標(biāo)的基本要求，是實(shí)現(xiàn)高素質(zhì)、技能型人才培養(yǎng)最有效的途徑之路。與傳統(tǒng)教學(xué)不同，項(xiàng)目教學(xué)的評(píng)價(jià)不能簡(jiǎn)單采用考試成績(jī)來(lái)評(píng)定。形成職業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)是區(qū)別于傳統(tǒng)教學(xué)的重要內(nèi)容，因此形成適應(yīng)企業(yè)一線需求人才的職業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)非常重要。評(píng)價(jià)的參與者不限于教師，外請(qǐng)專家、同組其他學(xué)生的評(píng)價(jià)和其他組對(duì)本組的成果評(píng)價(jià)都應(yīng)考慮在內(nèi)。對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)效果的評(píng)價(jià)目的在于評(píng)價(jià)教學(xué)項(xiàng)目的適用程度，評(píng)價(jià)的方式采用了主客觀結(jié)合的方式。評(píng)價(jià)工具之一是學(xué)生表現(xiàn)評(píng)價(jià)表，由師生共用評(píng)價(jià)，分為自評(píng)、他評(píng)，他評(píng)中教師評(píng)價(jià)所占比重為60%；評(píng)價(jià)工具之二是客觀的學(xué)生學(xué)習(xí)成果展示文件夾，其中包括，每次小組工作日志、會(huì)議記錄、周總結(jié)、階段性匯報(bào)內(nèi)容（PPT和文字版）、最終的完整財(cái)務(wù)方案。對(duì)課程的整體考核尤其關(guān)注學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度、對(duì)知識(shí)和技能掌握的熟練程度、創(chuàng)新能力、綜合運(yùn)用能力等幾個(gè)層面進(jìn)行教學(xué)評(píng)價(jià)。

項(xiàng)目教學(xué)的突出優(yōu)勢(shì)

項(xiàng)目教學(xué)可以在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)或模擬經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，對(duì)培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)協(xié)作、吃苦耐勞的精神，確立良好的職業(yè)道德具有重要作用。同時(shí)，還可以培養(yǎng)學(xué)生學(xué)會(huì)與他人合作、相處，樹(shù)立正確的市場(chǎng)意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和職業(yè)道德規(guī)范，加強(qiáng)勞動(dòng)觀念和效率觀念，使學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到知識(shí)就是財(cái)富。項(xiàng)目教學(xué)法把教師與師傅合一、把課堂與企業(yè)合一、把學(xué)生與員工合一，使得學(xué)生在沒(méi)有走出校門(mén)之前就能比較全面地接觸企業(yè)、認(rèn)識(shí)企業(yè)、了解企業(yè)，獲得社會(huì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程的研發(fā)認(rèn)識(shí)和經(jīng)歷，取得就業(yè)雙向選擇時(shí)的優(yōu)勢(shì)。

一是鍛煉學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作能力，小組成員的能力和特長(zhǎng)各不相同，每組學(xué)生在明確分工的前提下進(jìn)行合作，有利于培養(yǎng)學(xué)生的自覺(jué)學(xué)習(xí)能力和合作精神，增加了他們的學(xué)習(xí)樂(lè)趣。

二是創(chuàng)造機(jī)會(huì)發(fā)掘?qū)W生學(xué)習(xí)的特長(zhǎng)，能力一般的學(xué)生只需做最簡(jiǎn)單的資料整理與錄入，整合能力強(qiáng)的學(xué)生可以進(jìn)行難度更高的工作，并且在獲得更多的指導(dǎo)后提升成果的技術(shù)含量。

三是結(jié)合多種教學(xué)方法，在項(xiàng)目中穿插創(chuàng)設(shè)情境、沙盤(pán)模擬教學(xué)方法，使學(xué)生能夠親身感受實(shí)踐的環(huán)境與心態(tài)，能夠?qū)⑺鶎W(xué)盡最大可能應(yīng)用到實(shí)踐中。

四是培養(yǎng)學(xué)生將所學(xué)理論應(yīng)用到實(shí)踐中的能力。當(dāng)學(xué)生遇到問(wèn)題時(shí)，通過(guò)教師引導(dǎo)學(xué)生獨(dú)立解決問(wèn)題，能夠很好地鼓勵(lì)學(xué)生自覺(jué)主動(dòng)地學(xué)習(xí)和應(yīng)用知識(shí)。例如，當(dāng)學(xué)生進(jìn)行估算房屋交易費(fèi)用這一環(huán)節(jié)時(shí)，因國(guó)家政策的調(diào)整，相關(guān)稅費(fèi)的不斷變化，只有保持了解最新的規(guī)定才能夠確保估算的稅費(fèi)符合當(dāng)前的規(guī)定。

項(xiàng)目教學(xué)法的應(yīng)用總結(jié)

項(xiàng)目教學(xué)法對(duì)學(xué)生的就業(yè)有著顯著的正面影響。正如北京吉利大學(xué)的校訓(xùn)所說(shuō)，“走入校園是為了更好地走向社會(huì)”。高職院校的職業(yè)教育思想正是從就業(yè)市場(chǎng)的需求出發(fā)，項(xiàng)目教學(xué)法恰恰是貫徹這一思想的體現(xiàn)。從2009年到現(xiàn)在已進(jìn)行了3期的項(xiàng)目教學(xué)法應(yīng)用，據(jù)資料顯示，項(xiàng)目教學(xué)明顯增強(qiáng)了學(xué)生的職業(yè)意識(shí)，很好地培養(yǎng)了學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)。參加過(guò)項(xiàng)目教學(xué)的畢業(yè)生目前除升本深造以外的學(xué)生均已就業(yè)。因此，項(xiàng)目教學(xué)的應(yīng)用研究有著指導(dǎo)就業(yè)的重大實(shí)踐意義。

一是開(kāi)展項(xiàng)目教學(xué)一定要依照企業(yè)一線的工作現(xiàn)狀進(jìn)行設(shè)計(jì)，到企業(yè)的一線進(jìn)行調(diào)研或是直接參與。

二是針對(duì)學(xué)生在每一階段的工作成果及時(shí)給予鼓勵(lì)，創(chuàng)設(shè)模擬的工作情境，培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。

三是項(xiàng)目中的任務(wù)設(shè)計(jì)越細(xì)越有利于教學(xué)中的應(yīng)用執(zhí)行，如果能夠做到每周有一個(gè)小時(shí)的任務(wù)設(shè)計(jì)，每次任務(wù)又都能夠相對(duì)獨(dú)立，那么這就是最好的設(shè)計(jì)。

四是教師要盡快完成對(duì)所授課學(xué)生的綜合分析，以此對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，由簡(jiǎn)單到復(fù)雜，由小任務(wù)到大項(xiàng)目，由單一到綜合，多鼓勵(lì)，樹(shù)立合作意識(shí)，激發(fā)探究興趣，逐步培養(yǎng)學(xué)生對(duì)項(xiàng)目教學(xué)法的適應(yīng)，達(dá)到預(yù)期教學(xué)目標(biāo)。

第7篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

財(cái)務(wù)狀況分析

下面先從謝先生的家庭財(cái)務(wù)狀況著手，分析其資產(chǎn)負(fù)債情況和收入支出情況，再做詳細(xì)規(guī)劃。謝先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債和月收支情況，詳見(jiàn)表1、2。

如表1中所示，謝先生家庭凈資產(chǎn)80萬(wàn)元，負(fù)債率為0。資產(chǎn)主要由固定資產(chǎn)（房子）和金融資產(chǎn)（股票）構(gòu)成，雖說(shuō)資金利用效率高，但家庭所有資產(chǎn)難以及時(shí)兌現(xiàn)，流動(dòng)性配置不足，蘊(yùn)含較高的風(fēng)險(xiǎn)。步入晚年，創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)越來(lái)越少，老年人主要的生財(cái)之道就是利用手中積累的錢(qián)再生錢(qián)，通過(guò)投資使財(cái)富增值。退休后家庭收入銳減，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力大不如從前，老年人投資理財(cái)應(yīng)將本金安全放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)得到防范的情況下再去追求更高的收益，投資工具以穩(wěn)健型為主。謝先生投資的10萬(wàn)元股票屬于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，本金安全難以保障，應(yīng)當(dāng)大幅度削減這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，退出的資金可用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金或保本型基金等較穩(wěn)妥又高于銀行利息收益的理財(cái)產(chǎn)品。

從收支表來(lái)看，退休后謝先生夫婦每月收入4600元，年總收入5.52萬(wàn)元。仍保持退休前的生活水平，每月除去生活開(kāi)支3000元后可節(jié)余1600元，年度節(jié)余資金達(dá)1.92萬(wàn)元。

理財(cái)規(guī)劃方案

謝先生應(yīng)該從應(yīng)急準(zhǔn)備、保障、教育金和投資等方面入手，建立相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。退休老人的家庭收入主要來(lái)源于退休工資或社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般不會(huì)有新的收入渠道，收入有限且比較固定，所以更應(yīng)準(zhǔn)備一筆安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的資金以應(yīng)對(duì)突然出現(xiàn)的現(xiàn)金支出需要。一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭月支出的3～6倍，但對(duì)于老年人家庭來(lái)說(shuō)，以6倍來(lái)準(zhǔn)備會(huì)更加穩(wěn)妥。謝先生家庭月支出為3000元，所以應(yīng)至少預(yù)留1.8萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。

應(yīng)急準(zhǔn)備金強(qiáng)調(diào)安全性和流動(dòng)性，這筆錢(qián)不能以股票、基金等價(jià)格有波動(dòng)可能帶來(lái)?yè)p失的投資方式儲(chǔ)備，同時(shí)避免購(gòu)買(mǎi)無(wú)法提前支取的固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品?？蓪⒐墒型顺龅?0萬(wàn)元資金留出2萬(wàn)元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以活期存款或貨幣基金的形式持有。

保障規(guī)劃

健康是人生最寶貴的財(cái)富，沒(méi)了健康，再多的財(cái)富也會(huì)流失殆盡。謝先生夫婦可首先從每月退休金中拿出500元做一個(gè)健康保障規(guī)劃。一年可準(zhǔn)備6000元的健康管理費(fèi)用，這筆費(fèi)用可用于每年的健康體檢、一些日常醫(yī)療費(fèi)用和購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。就商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)看，60歲以上的老人除了購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)外，除非經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，一般不再適合購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)。由于謝先生夫婦很早就有良好的保險(xiǎn)意識(shí)，之前購(gòu)買(mǎi)的重疾和住院醫(yī)療險(xiǎn)在退休后仍能起到一定的作用。

教育金規(guī)劃

謝先生疼愛(ài)孫女，還想著為孫女籌備教育基金。教育金儲(chǔ)備是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，可采取基金定投的方式，細(xì)水長(zhǎng)流，積少成多。辦理基金定投后，每月申購(gòu)基金的費(fèi)用代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)會(huì)自動(dòng)在固定日期從銀行賬戶內(nèi)扣繳，只需保證銀行卡內(nèi)資金足夠即可，這對(duì)老年人而言既省力又省心?；鸱N類有很多，對(duì)于老年人，由于其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，一般建議選擇低風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定的債券型基金，費(fèi)率也相對(duì)較低，年均收益按約5%計(jì)算。

謝先生的外孫女今年3歲，距離上大學(xué)的時(shí)間按15年計(jì)，若每月定投500元，按5%的年均收益率計(jì)算，則15年后外孫女18歲上大學(xué)時(shí)，可籌集到13.4萬(wàn)元的教育基金，滿足二老的心愿。

投資規(guī)劃

將退出股市后剩余的8萬(wàn)元按比例可在國(guó)債、保本基金中進(jìn)行資產(chǎn)配置。如用6萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，作為晚年養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備；用2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)保本基金，作為較高收益但有保底的投資。由于謝先生有長(zhǎng)期的炒股經(jīng)驗(yàn)，若愛(ài)好炒股不愿全部退市也可留下1萬(wàn)～2萬(wàn)元投資股票，但切記不適宜進(jìn)行過(guò)多的高風(fēng)險(xiǎn)投資，畢竟未來(lái)的收入只有退休金而已，不像年輕人那樣還有收入成長(zhǎng)的空間。另外，理財(cái)產(chǎn)品太多，以老年人的精力難以打理，退休老人理財(cái)應(yīng)控制在2～3個(gè)理財(cái)產(chǎn)品之內(nèi)，并保留好原始憑證或記錄，以免忘記。

在提取健康管理費(fèi)和準(zhǔn)備好投資教育基金后，謝先生家庭的月度節(jié)余資金將變?yōu)?00元。為了使這筆余錢(qián)保值增值，謝先生可采取滾雪球的方法進(jìn)行儲(chǔ)蓄。將每月的節(jié)余資金都存為1年定期存單，每月存一次，以此類推，1年之后就會(huì)有12張存單。這樣第二年每個(gè)月都會(huì)有一筆存款到期，無(wú)論哪個(gè)月急需用錢(qián)，都可取出當(dāng)月到期的存款并獲得利息。不需要用錢(qián)的月份則可將到期的存款連同利息及手頭的余錢(qián)，接著轉(zhuǎn)存1年定期。如此，雪球就會(huì)越滾越大，積蓄也會(huì)越來(lái)越多。加之現(xiàn)在銀行推出的自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，只要儲(chǔ)蓄時(shí)與銀行約定好，存款到期后就會(huì)按原來(lái)的利率和期限自動(dòng)續(xù)存。它在給儲(chǔ)蓄者帶來(lái)方便的同時(shí)，也規(guī)避了利率調(diào)整帶來(lái)的利息損失。

具體操作方案

總結(jié)以上規(guī)劃和分析，我們得出以下具體操作方案：首先，謝先生將其在股市的投資逐步退出變現(xiàn)，將變現(xiàn)的收入中的2萬(wàn)元以活期存款或貨幣基金的方式作為應(yīng)急準(zhǔn)備資金，6萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，2萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)保本基金，調(diào)整后的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)見(jiàn)表3。

在保持原有生活水平的前提下，謝先生夫婦可每月拿出500元進(jìn)行健康管理，并為自己和老伴購(gòu)置意外保險(xiǎn)或者增加運(yùn)動(dòng)、文化、娛樂(lè)方面的消費(fèi)，充實(shí)養(yǎng)老生活。其次，謝先生每月從節(jié)余中拿出500元堅(jiān)持債券基金定投，15年內(nèi)可為外孫女籌得一筆13.4萬(wàn)元的教育基金，實(shí)現(xiàn)其心愿。最后，每月剩余的600元夫婦倆可選擇“滾雪球”的方式積累儲(chǔ)蓄以備日后所用，見(jiàn)表4。

第8篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

01

對(duì)于每一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，眼下正是播撒財(cái)富種子的最好時(shí)機(jī)，而在撒種之前，理財(cái)方案的制定便是至關(guān)重要的一環(huán)。應(yīng)該說(shuō)，對(duì)于不同年齡結(jié)構(gòu)的家庭而言，在即將到來(lái)的蛇年的理財(cái)規(guī)劃上須結(jié)合自身的投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力而秉承不同的思路。為此，《金融理財(cái)》分別針對(duì)“單身貴族”、“幸福兩口”、“三口之家”以及“空巢老人”這四類家庭給出了新年的財(cái)富規(guī)劃思路。

單身貴族

——定投“以小養(yǎng)大”

現(xiàn)如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉(zhuǎn)變，大齡單身青年的數(shù)量呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的勢(shì)頭。對(duì)于絕大多數(shù)單身貴族而言，社交、戶外活動(dòng)皆較為頻繁，比較追求高品位、高品質(zhì)的生活，養(yǎng)成了他們“高消費(fèi)、不儲(chǔ)蓄”的習(xí)慣。對(duì)此，業(yè)界理財(cái)師建議，單身貴族應(yīng)及早以基金定投的方式來(lái)強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，而定投標(biāo)的可以股票型或指數(shù)型產(chǎn)品為優(yōu)先。畢竟倘若從20多歲就開(kāi)始定投基金，每個(gè)月拿出300元或400元?jiǎng)澣胫付ㄙ~戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產(chǎn)生的復(fù)利效應(yīng)將會(huì)非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會(huì)有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費(fèi)掉，不如作為定投金來(lái)“以小養(yǎng)大”。

與此同時(shí)，對(duì)于月收入相對(duì)較高的單身貴族來(lái)說(shuō)，也可根據(jù)自身的實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)選擇一些高收益產(chǎn)品或投資方式。譬如，隨著實(shí)物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續(xù)走弱，增加了投資者對(duì)于黃金保值功能的預(yù)期。對(duì)于喜好炒短線且具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受力的年輕人來(lái)說(shuō)，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進(jìn)行短線博弈，以賺取差價(jià)。除此之外，一些掛鉤農(nóng)產(chǎn)品或黃金的抗通脹主題銀行理財(cái)產(chǎn)品也可為單身貴族帶來(lái)相對(duì)理想的收益。

幸福兩口

——小積累實(shí)現(xiàn)大財(cái)富

對(duì)于剛剛組建家庭的幸福小兩口來(lái)說(shuō)，需要在家庭成長(zhǎng)階段內(nèi)注意原始資金的積累。首先，在股票投資方面，雖說(shuō)市場(chǎng)持震蕩態(tài)勢(shì)，但這其中會(huì)不乏很多階段性機(jī)會(huì)，特別是年底可能會(huì)出現(xiàn)不錯(cuò)的行情。因此，兩口之家可以考慮配置相應(yīng)板塊中業(yè)績(jī)呈逐年增長(zhǎng)的成長(zhǎng)性個(gè)股，可以酌情考慮將一部分資金用來(lái)長(zhǎng)期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。與此同時(shí)，對(duì)于現(xiàn)階段資金量較小且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的家庭來(lái)講，在通脹預(yù)期之下，亦可采取定投的形式分批少量買(mǎi)入成長(zhǎng)股而后長(zhǎng)期持有，可以說(shuō)這種小積累同樣能實(shí)現(xiàn)大財(cái)富，同時(shí)還可以達(dá)至平衡風(fēng)險(xiǎn)的目的。其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識(shí)與炒作經(jīng)驗(yàn)，還可以適當(dāng)關(guān)注指數(shù)型基金，因?yàn)榇祟悺氨粍?dòng)式”基金可以較好地追蹤大盤(pán)走勢(shì)，且在交易方式和費(fèi)用方面也對(duì)投資者非常有益。

此外，雖說(shuō)目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過(guò)固定收益理財(cái)產(chǎn)品很難滿足家庭資產(chǎn)增值的需要。因而，對(duì)于一些有精力的投資者來(lái)說(shuō)，不妨多關(guān)注那些成長(zhǎng)預(yù)期良好的非固定收益理財(cái)產(chǎn)品。

三口之家

——“分層”投資資金

在中國(guó)，三口之家可以說(shuō)是最為普遍的家庭構(gòu)成模式了，這類型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創(chuàng)造財(cái)富的最好時(shí)機(jī)。然而，他們所承擔(dān)的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車(chē)，因此中年也是人生負(fù)重登高的階段。理財(cái)專家指出，對(duì)于處在這一年齡階段的市民，須尤其注重家庭財(cái)富的全面規(guī)劃。倘若以資金100萬(wàn)元的中等風(fēng)險(xiǎn)偏好的三口之家為例，理財(cái)師給出了如下規(guī)劃方案。

考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應(yīng)在投資前首先預(yù)留出10%左右的資金以保證日常開(kāi)銷(xiāo)，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進(jìn)行“分層”投資。也就是說(shuō)，第一個(gè)30%可用來(lái)從事低風(fēng)險(xiǎn)投資，譬如購(gòu)買(mǎi)一些3個(gè)月至1年期的短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品，畢竟這類產(chǎn)品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險(xiǎn)系數(shù)也相對(duì)較高；第二個(gè)30%可從事中等風(fēng)險(xiǎn)投資，比如進(jìn)行期限在1至3年的中長(zhǎng)期投資，包括購(gòu)買(mǎi)黃金、大宗商品等掛鉤類產(chǎn)品，以及持有極具成長(zhǎng)潛力的消費(fèi)、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，譬如奢侈品、紅酒、股權(quán)投資等。

此外，家庭還可根據(jù)自身情況選擇另一種配置方案，即在預(yù)留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩(wěn)健型資產(chǎn)配置，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等；20%至30%的資金投資于券商集合理財(cái)、基金等有一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；5%可配置與黃金市場(chǎng)相關(guān)的產(chǎn)品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說(shuō)如果某部分市場(chǎng)表現(xiàn)相對(duì)較好，可依照實(shí)際情況增加這部分的投資比例。

空巢老人

——做足低風(fēng)險(xiǎn)投資

第9篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

一個(gè)是初出茅廬的年輕“月光族”，另一個(gè)是大齡未婚高薪有房女，他們都有一個(gè)共同的美好愿望：讓自己的勞動(dòng)所得增值、再增值。

月光男“撞”上買(mǎi)房夢(mèng)

個(gè)人案例

陳團(tuán)，男25歲，從事IT行業(yè)，工作兩年多，無(wú)房無(wú)車(chē)，基本屬于“月光族”，現(xiàn)在北京通州租房居住，今年年終獎(jiǎng)分紅5萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

①面臨攢錢(qián)買(mǎi)房需求。②無(wú)積蓄，須留一部分現(xiàn)錢(qián)活用。

由于客戶陳團(tuán)的兩個(gè)需求：第一、攢錢(qián)買(mǎi)房需求；第二、需要留錢(qián)活用。因此，理財(cái)規(guī)劃方案至少要實(shí)現(xiàn)3個(gè)目標(biāo)：第一、穩(wěn)??；第二、相對(duì)較高收益；第三、靈活。

理財(cái)建議

方案一：中長(zhǎng)期理財(cái)、能做質(zhì)押貸款+信用卡

由于2012年房地產(chǎn)降價(jià)和銀行降息預(yù)期較大，最早購(gòu)房時(shí)機(jī)會(huì)在2012年年底，因此為其推薦1年期左右、能做質(zhì)押貸款理財(cái)產(chǎn)品”，風(fēng)險(xiǎn)較低、鎖定相對(duì)較高收益。急需用錢(qián)時(shí)可以提前辦理一張信用卡。

方案二：基金定投+定存寶

當(dāng)前股市波動(dòng)較大，且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看已處于相對(duì)低點(diǎn)，是選擇基金定投的好時(shí)機(jī)。客戶可以選擇一支歷史業(yè)績(jī)較好的股票型基金，將5萬(wàn)資金分批定額定投到該基金，多余資金存入“定存寶”賬戶(1500元起存，3個(gè)月自動(dòng)轉(zhuǎn)存，年收益3.1%)。急需用錢(qián)時(shí)可以提前辦理一張信用卡。

單身女“養(yǎng)老”細(xì)思量

個(gè)人案例

豐向娟，女，39歲，某外資企業(yè)高層管理人員，至今獨(dú)身未婚?，F(xiàn)有一套兩居室住房，有車(chē)一部。70歲的母親沒(méi)有退休金，需要她每月固定支付養(yǎng)老費(fèi)2000元，老人身體健康。豐向娟今年可拿到50萬(wàn)元年終獎(jiǎng)，她如何能在照顧好母親的情況下讓這50萬(wàn)元盡量增值？

理財(cái)目標(biāo)

①支付母親生活費(fèi)及意外醫(yī)療費(fèi)。②考慮未來(lái)養(yǎng)老。

相對(duì)于大多數(shù)萬(wàn)元年終獎(jiǎng)的人群來(lái)說(shuō)，豐女士50萬(wàn)年終獎(jiǎng)的確不是個(gè)小數(shù)目，在打理上也有更多的空間。

資料顯示，豐女士目前獨(dú)身，一套住房，一部汽車(chē)，如果沒(méi)有貸款的情況下，表明其負(fù)債壓力幾乎為零，現(xiàn)金流非常充裕。而足夠的現(xiàn)金流是為任何家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)物安全的基礎(chǔ)。豐女士的家庭不同在于，有一位70歲身體健康的母親，沒(méi)有退休金，豐女士每月支付2000元供母親養(yǎng)老。

因此，在未來(lái)1至2年沒(méi)有購(gòu)房等大宗消費(fèi)的預(yù)期下，如何保障高齡母親因健康導(dǎo)致現(xiàn)金流大額支出是務(wù)必要考慮的因素。同時(shí)，豐女士本人養(yǎng)老也是要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

理財(cái)建議

就以上情況估算，豐女士除每年固定支出外，流動(dòng)性資產(chǎn)占年終獎(jiǎng)比例為83%，屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高者。就50萬(wàn)年終獎(jiǎng)而言，在節(jié)假日周期增值是個(gè)階段性目標(biāo)，而母親及自身養(yǎng)老是個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃。就豐女士家庭理財(cái)長(zhǎng)期規(guī)劃，建議在以下幾方面進(jìn)行資產(chǎn)配置：

其一，穩(wěn)健類資產(chǎn)配置占40%到50%。這類產(chǎn)品一般以銀行各類理財(cái)為主，投資范圍一般在債券市場(chǎng)，票據(jù)市場(chǎng)及大額存款，目前如上所說(shuō)收益較高且穩(wěn)定，并且風(fēng)險(xiǎn)普遍較低。即使一些與黃金，匯率掛鉤的理財(cái)，通常情況下本金都是安全的，但掛鉤收益會(huì)明顯高出同類理財(cái)2-3%個(gè)點(diǎn)。這部分配置像防火墻，可以在投資產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有足夠的安全補(bǔ)充。

其二，風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)配置30%至40%。這類產(chǎn)品包括公募基金，私募基金，紙黃金，各類信托及部分金融衍生產(chǎn)品。目前階段，建議基金操作為主。目前證券市場(chǎng)的估值水平非常低，對(duì)于空倉(cāng)的客戶買(mǎi)入的機(jī)會(huì)逐漸成熟，但鑒于市場(chǎng)仍有震蕩，建議配置不同基金種類的比例，如股票基金占總投資額的20%，債券基金可占到50%。

2011年私募基金是個(gè)亮點(diǎn)，由于總體規(guī)模小，倉(cāng)位靈活，普遍跑贏市場(chǎng)，有些私募引入擔(dān)保機(jī)制作為安全墊，還為客戶增加了10%的收益機(jī)會(huì)受到投資者青睞。當(dāng)然，由于證券市場(chǎng)的波動(dòng)性需不定期調(diào)整策略，最好可以到銀行求助理財(cái)師，做一個(gè)未來(lái)一年的投資組合。