綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文

第三方理財(cái)最早在國(guó)外成熟的金融服務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)，也是金融服務(wù)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)發(fā)展的必然。第三方理財(cái)一般是由獨(dú)立的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)提供的綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)是基于中立的立場(chǎng)，不代表諸如保險(xiǎn)公司、基金公司、銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，也不僅僅代表消費(fèi)者的利益。這種理財(cái)規(guī)劃服務(wù)涉及范圍廣泛，根據(jù)客戶個(gè)性化和多元化以及長(zhǎng)期性的理財(cái)需求，判斷所需要的金融理財(cái)工具，追求不同資產(chǎn)組合所產(chǎn)生的專業(yè)價(jià)值和長(zhǎng)期的客戶服務(wù)理念。另外，這些金融工具組合來(lái)自于不同的金融機(jī)構(gòu)甚至是其它增值服務(wù)提供商。例如英國(guó)，45％的金融產(chǎn)品由獨(dú)立金融經(jīng)紀(jì)人通過理財(cái)顧問服務(wù)實(shí)現(xiàn)。

目前，根據(jù)服務(wù)客戶的不同，第三方理財(cái)形成了兩種類別：一種是為普通客戶服務(wù)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)；另一種是為高資產(chǎn)凈值人士服務(wù)的獨(dú)立私人銀行。雙方分隔的標(biāo)準(zhǔn)一般為金融資產(chǎn)100萬(wàn)美元，以上的為私人銀行客戶，而以下的為普通第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的客戶。例如成立于1805年的百達(dá)銀行，是瑞士最為著名的私人銀行之一，其家庭辦公室專為歐洲的富有家族提供私密而全方位的財(cái)富管理服務(wù)?？梢哉f(shuō)獨(dú)立的私人銀行是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的明珠，是第三方理財(cái)服務(wù)發(fā)展到極致的體現(xiàn)。

第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式并不復(fù)雜：客戶首先選擇和聘用獨(dú)立理財(cái)顧問：在理財(cái)顧問的協(xié)助下，先分析自身的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力；在設(shè)定理財(cái)?shù)哪繕?biāo)后，選擇不同的理財(cái)組合和投資工具，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的最大特征是理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)原則上不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)和限制，能夠根據(jù)客戶的需要和市場(chǎng)的變化作出合理的投資建議，選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品。獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的收入來(lái)源可以是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品傭金、客戶交納的服務(wù)費(fèi)或兩種費(fèi)用的混合。但費(fèi)用收取的基本依據(jù)是客戶資產(chǎn)的保值增值，與當(dāng)前傳統(tǒng)的理財(cái)服務(wù)方式，如銀行的貨幣理財(cái)、券商、基金的委托理財(cái)以及保險(xiǎn)公司的投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)理財(cái)存在很大的區(qū)別。

與保險(xiǎn)公司，基金銷售公司傳統(tǒng)的金融經(jīng)紀(jì)服務(wù)公司等相比，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，第三方理具有以下特點(diǎn)：

第一，第三方理財(cái)試圖改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的中立性理財(cái)服務(wù)模式，因此，它的理財(cái)顧問服務(wù)是從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)換為以服務(wù)(客戶)為導(dǎo)向的，并提供滿足客戶生命周期需求(life cycle needs)的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系(long-term advisory relationship)的建立。

第二，同其他理財(cái)顧問提供具體投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，第三方理財(cái)提供的是總體的理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做和個(gè)性化。另外，獨(dú)立理財(cái)顧問不是不可以銷售產(chǎn)品，關(guān)鍵點(diǎn)在于這種產(chǎn)品銷售必須以客戶利益和價(jià)值最優(yōu)化為核心，以客戶利益為根本出發(fā)點(diǎn)。

第三，由于獨(dú)立理財(cái)顧問本身中立或獨(dú)立，可以保證顧問或理財(cái)建議的公正性，因此能夠更好地、客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財(cái)策劃服務(wù)。獨(dú)立理財(cái)顧問適合積蓄較多，增值愿望強(qiáng)烈的客戶。因此，獨(dú)立理財(cái)規(guī)劃師通過第三方身份彌補(bǔ)了客戶在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息理解和信息利用中的不對(duì)稱地位，幫助客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提供理財(cái)收益。

第四，獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)貴在它獨(dú)立，還貴在它跨行業(yè)。獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)在分析客人的理財(cái)需求和實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況以后，給客人提供理財(cái)建議和理財(cái)報(bào)告書。涵蓋的金融產(chǎn)品包括證券、債券、保險(xiǎn)等，還包括傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，甚至還包括如果客人需要的話在海外市場(chǎng)投資該如何安排。在產(chǎn)品方面，比單一的一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，比如說(shuō)銀行、保險(xiǎn)公司或者基金公司更全面。

第五，第三方理財(cái)與金融機(jī)構(gòu)擁有緊密合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，并且成為金融產(chǎn)品與客戶的連接紐帶，也是金融產(chǎn)品間接營(yíng)銷的主要渠道。在國(guó)外，有的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)自建展示、專賣服務(wù)等物理網(wǎng)點(diǎn)，并配合電子網(wǎng)絡(luò)、多媒體等銷售平臺(tái)，與市場(chǎng)和消費(fèi)群體有著直接的即時(shí)互動(dòng)式交流，有著強(qiáng)大的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)。

第六，第三方獨(dú)立理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)將有助于投資者了解和比較更多的理財(cái)品種，培養(yǎng)更全面和科學(xué)的理財(cái)理念。當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)迫切需要由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)來(lái)站在客戶的立場(chǎng)上去提品整合服務(wù)。

因此，這種以服務(wù)為導(dǎo)向的理財(cái)服務(wù)，摒棄了產(chǎn)品售賣的“一錘子買賣”的短期利益，更關(guān)注客戶的長(zhǎng)期理財(cái)利益，有的獨(dú)立理財(cái)顧問甚至和客戶建立起很深的友誼。

第三方理財(cái)是金融市場(chǎng)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物

第三方理財(cái)是整合個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)，市場(chǎng)參與主體在分工上和專業(yè)化進(jìn)一步細(xì)化的結(jié)果?？梢哉f(shuō)，第三方理財(cái)是金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)或金融交叉營(yíng)銷的核心價(jià)值所在，是金融市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

我國(guó)的金融市場(chǎng)是以產(chǎn)品劃分的。金融機(jī)構(gòu)是產(chǎn)品的供應(yīng)商，它們的銷售機(jī)構(gòu)僅為自身產(chǎn)品服務(wù)；而第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是相對(duì)于所有產(chǎn)品供應(yīng)商的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，站在客戶的角度幫助客戶選擇金融產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上金融產(chǎn)品日益增多，很多產(chǎn)品的相互替代性很強(qiáng)，如果客戶對(duì)整個(gè)產(chǎn)品面不了解，就無(wú)法選擇，甚至作出錯(cuò)誤的選擇。因此，發(fā)展第三方理財(cái)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第一，由分業(yè)管理所決定。由于分業(yè)管理，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等行業(yè)機(jī)構(gòu)只從事一個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在人才、知識(shí)、信息等方面都有一定的局限性。而個(gè)人綜合理財(cái)所要求的是全面的金融服務(wù)，有時(shí)甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產(chǎn)品規(guī)劃等。

第二，由各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品提供商的內(nèi)在商業(yè)模式所決定。比如當(dāng)一個(gè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，從內(nèi)在利益驅(qū)動(dòng)出發(fā)，它必定要推介本行的產(chǎn)品，如果它向客戶提供了其它銀行的產(chǎn)品，則與自身的商業(yè)模式是相悖的。

第三，促使提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)開展有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在個(gè)人理財(cái)中，有三個(gè)核心問題：一是個(gè)人家庭的財(cái)務(wù)分析與評(píng)估，找出財(cái)務(wù)問題；二是針對(duì)財(cái)務(wù)問題并參考個(gè)人生活目標(biāo)制定理財(cái)規(guī)劃；三是幫助個(gè)人家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃內(nèi)容。其中在第三個(gè)核心問題中，首先涉及的就是對(duì)金融產(chǎn)品的選擇，以及相應(yīng)的法律法規(guī)、稅收處理等政策應(yīng)用。

第四，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶利益最大化原則。傳統(tǒng)“理財(cái)服務(wù)”中，由于客戶資產(chǎn)保值增值狀況與提供理財(cái)服務(wù)一方的收入來(lái)源并沒有直接關(guān)系，因此不可避免地會(huì)以銷售金融產(chǎn)品為主，在理財(cái)服務(wù)內(nèi)容上比較單一甚至空洞。

國(guó)內(nèi)第三方理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展任重道遠(yuǎn)

目前，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)中已經(jīng)十分成熟，在我國(guó)臺(tái)灣、香港等地區(qū)的發(fā)展也十分迅猛。但

第三方理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)地的發(fā)展還處在萌芽期。

從2006年以來(lái)，我國(guó)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，如富晨理財(cái)、展恒理財(cái)，提供了財(cái)務(wù)屬性分析、風(fēng)險(xiǎn)承受能力度量、開放式基金投資組合報(bào)告、每月基金評(píng)價(jià)報(bào)告、每月基金組合收益跟蹤報(bào)告、定制季度開放式基金投資組合報(bào)告等服務(wù)。其開展的業(yè)務(wù)與銀行等機(jī)構(gòu)相比更接近理財(cái)規(guī)劃的本質(zhì)，提供的理財(cái)方案及建議相對(duì)中立，也因此漸漸打開了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的生存空間。但由于沒有龐大的金融平臺(tái)支持，第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展仍舊處于理財(cái)市場(chǎng)的夾縫中。其中較為突出的問題表現(xiàn)在第三方理財(cái)普遍遭受信任問題的困擾，缺乏大型金融機(jī)構(gòu)擁有的信任優(yōu)勢(shì)。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)如何獲得客戶信任是其發(fā)展中的一個(gè)問題。其次，由于在中國(guó)現(xiàn)有的理財(cái)環(huán)境中，為一份理財(cái)方案付費(fèi)仍舊是很多中國(guó)百姓無(wú)法接受的事。因此單純的理財(cái)方案所能獲得的利潤(rùn)十分有限，理財(cái)方案的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常較低，甚至無(wú)法彌補(bǔ)一份理財(cái)報(bào)告的各項(xiàng)成本。為尋找機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)模式，一些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品紛紛由提供全面的理財(cái)規(guī)劃方案向某類金融產(chǎn)品的分析與建議方案上轉(zhuǎn)移，某種模式下的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展容易走入單純推銷金融產(chǎn)品的惡性循環(huán)中。

我國(guó)第三方理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢與金融市場(chǎng)的不完善有關(guān)，主要影響因素有：

第一，國(guó)內(nèi)目前金融產(chǎn)品和服務(wù)有限。對(duì)于理財(cái)來(lái)講，目前我國(guó)金融產(chǎn)品數(shù)量較少，可利用的金融工具不多，且有很多工具是不可替代的，這限制了理財(cái)師的發(fā)揮余地。

第二，我國(guó)金融、法律環(huán)境的限制。我國(guó)金融市場(chǎng)采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，而第三方理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融市場(chǎng)的多個(gè)領(lǐng)域及各個(gè)領(lǐng)域之間的交叉。如果缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。

第三，復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才缺乏。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才提出更高的要求。這方面的人才不但要對(duì)目前金融市場(chǎng)所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況作出合理的財(cái)務(wù)安排。金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國(guó)內(nèi)理財(cái)領(lǐng)域的多數(shù)專家僅具備單個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力，從而對(duì)第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

第三方理財(cái)作為一種獨(dú)立的理財(cái)方式，具有不可替代的作用。根據(jù)上述發(fā)展第三方理財(cái)?shù)闹T多制約因素，我國(guó)可以從以下幾個(gè)方面發(fā)展第三方理財(cái)：

第一，進(jìn)一步改善第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境。完善的法律法規(guī)可為第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場(chǎng)參與主體的合法利益。

第二，加強(qiáng)復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才的培養(yǎng)。復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)最有效的辦法無(wú)疑是加快理財(cái)相關(guān)培訓(xùn)與認(rèn)證的發(fā)展。我國(guó)目前雖然建立了多種理財(cái)培訓(xùn)認(rèn)證體系，但理財(cái)認(rèn)證市場(chǎng)相對(duì)較為混亂，仍需對(duì)其進(jìn)行梳理與約束。

第2篇：綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來(lái)，我國(guó)政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無(wú)法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財(cái)師服務(wù)對(duì)家庭財(cái)富的重要性

（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求

俗話講“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，世界每時(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國(guó)溫州“7.23”動(dòng)車事故……家庭財(cái)富的“水庫(kù)”可能因?yàn)橐淮我馔鈧?、疾病、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識(shí)尚且低下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。

（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要

現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購(gòu)奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對(duì)自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識(shí)，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購(gòu)房、購(gòu)車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。

（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國(guó)教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長(zhǎng)6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。

（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長(zhǎng)3.2%①，是人口自然增長(zhǎng)率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對(duì)老年人的照顧無(wú)論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對(duì)每個(gè)來(lái)說(shuō)是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長(zhǎng)，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無(wú)能力生存、無(wú)能力看病、無(wú)能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。

此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營(yíng)銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營(yíng)銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購(gòu)買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。

（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)

保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績(jī)，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績(jī)最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來(lái)吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場(chǎng)的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場(chǎng)低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)

股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對(duì)客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少?gòu)募彝ヘ?cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長(zhǎng)期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無(wú)歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營(yíng)銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級(jí)的產(chǎn)品營(yíng)銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營(yíng)銷是解決客戶“要什么”問題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手

每個(gè)家庭都面對(duì)日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場(chǎng)，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開始。通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案

美國(guó)諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來(lái)，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來(lái)參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購(gòu)置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長(zhǎng)期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長(zhǎng)因素，確保足額，其次是積極參與投資市場(chǎng)，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長(zhǎng)期必須開始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長(zhǎng)期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無(wú)外債，無(wú)負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長(zhǎng)期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)

每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國(guó)旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購(gòu)置一輛價(jià)值30萬(wàn)的愛車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國(guó)留學(xué)費(fèi)用60萬(wàn)”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬(wàn)”等都是長(zhǎng)期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評(píng)估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場(chǎng)變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對(duì)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來(lái)約束投機(jī)和貪婪行為。

（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國(guó)個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國(guó)稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來(lái)籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭(zhēng)端案例一再說(shuō)明，遺產(chǎn)的提早安排對(duì)逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國(guó)尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號(hào)是必須的。

總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場(chǎng)環(huán)境，通過金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國(guó)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營(yíng)銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

[1]李善民,毛丹平著.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2003.20-24.

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[4]計(jì)金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.

作者簡(jiǎn)介：

第3篇：綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】第三方理財(cái)公司 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu) 營(yíng)運(yùn)模式

一、第三方理財(cái)公司理論概述

第三方理財(cái)公司是指不同于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)。作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)公司不代表基金公司、銀行或者保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的利益，而是站在非常公正的立場(chǎng)上通過分析客戶的實(shí)際情況為其提供最為恰當(dāng)?shù)膫€(gè)人理財(cái)方案，滿足客戶的理財(cái)需求。相比于銀行、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)模式，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)主要在于立場(chǎng)中立、理財(cái)服務(wù)更具獨(dú)立性、理財(cái)信息全面及時(shí)、理財(cái)手段更具個(gè)性化和全面化，這使客戶的利益得到了保證，不用擔(dān)心理財(cái)機(jī)構(gòu)過于考慮自己的利益而忽視了客戶的利益。另一方面，綜合性專業(yè)理財(cái)人才的稀缺和品牌文化的缺失也給第三方理財(cái)公司的發(fā)展制造了困難。

根據(jù)運(yùn)作模式和產(chǎn)品類型，第三方理財(cái)公司可分為基金類、保險(xiǎn)類、綜合類和產(chǎn)品類四大類?；痤惖谌嚼碡?cái)公司的代表有晨星和德圣等，晨星主要通過為機(jī)構(gòu)投資者提供信患來(lái)獲得相關(guān)費(fèi)用收入，而德圣的收入不僅來(lái)自于為代銷機(jī)構(gòu)提供培訓(xùn)的培訓(xùn)費(fèi)，還來(lái)自于投資者。保險(xiǎn)類第三方理財(cái)公司的代表有華康和世德貝等，華康通過給客戶提供保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司收費(fèi)，世德貝通過向客戶推薦金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品而向金融機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用，它的業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)咨詢和私人財(cái)富管理。綜合類第三方理財(cái)公司的代表是諾亞和康宏等，他們通過為客戶提供免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃，向金融機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用。產(chǎn)品類第三方理財(cái)公司的代表是普益財(cái)富。

第三方理財(cái)公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)牟町愔饕w現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，業(yè)務(wù)開展的獨(dú)立性和理財(cái)服務(wù)理念不同。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)部門實(shí)質(zhì)上是輔助銷售部門，他們理財(cái)業(yè)務(wù)的開展必須按照金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定進(jìn)行，不能自行決定，業(yè)務(wù)開展的主要目的在于銷售更多的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)公司利潤(rùn)最大化，這就不可避免的會(huì)影響到客戶的利益。而第三方理財(cái)公司是完全獨(dú)立的，不代表任何金融機(jī)構(gòu)的利益，在中立的立場(chǎng)上通過客觀科學(xué)地分析客戶的實(shí)際情況和市場(chǎng)的環(huán)境變化為其提供最為恰當(dāng)和有利的個(gè)人理財(cái)方案。第三方理財(cái)公司還可以根據(jù)客戶的實(shí)際需要，為客戶選擇多家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過多樣化的投資組合降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益，這是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)部門無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。第二，業(yè)務(wù)開展的模式不一樣。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)通常是事先設(shè)計(jì)好金融產(chǎn)品或者投資組合產(chǎn)品，然后銷售給客戶，因此，客戶所享受到的產(chǎn)品重合率高，同質(zhì)化嚴(yán)重。而第三方理財(cái)公司是在對(duì)具體客戶的實(shí)際財(cái)產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力做了詳細(xì)了解之后，再結(jié)合金融環(huán)境的變化情況，為客戶提供符合其實(shí)際情況的個(gè)人理財(cái)方案。

二、我國(guó)第三方理財(cái)公司的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方理財(cái)公司最早出現(xiàn)于英國(guó)、美國(guó)和加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家。經(jīng)過40多年的發(fā)展，歐美國(guó)家的第三方理財(cái)公司已經(jīng)形成了相當(dāng)成熟的營(yíng)運(yùn)模式，在金融市場(chǎng)中發(fā)揮著重要的作用。作為第三方理財(cái)發(fā)展最成功的國(guó)家，美國(guó)第三方理財(cái)公司占整個(gè)金融理財(cái)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額已經(jīng)達(dá)到了60%，不僅制定了完善的法律法規(guī)，而且建立了一套嚴(yán)格的人才選拔培養(yǎng)制度。美國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)比較自由開放，不僅包括以資產(chǎn)管理公司和財(cái)富管理公司等形式向客戶提供理財(cái)服務(wù)的獨(dú)立的第三方理財(cái)公司，還包括許多其他機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。美國(guó)第三方理財(cái)公司的發(fā)展主要得益于有效的法律監(jiān)管、健全的人才培養(yǎng)制度、完善的信用體系以及全球化的理財(cái)服務(wù)。目前，美國(guó)比較著名的第三方理財(cái)公司有柯契斯一菲茨財(cái)富管理公司、景順資產(chǎn)管理公司和道富環(huán)球投資管理等。

相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)第三方理財(cái)公司起步晚、發(fā)展慢、發(fā)展水平也比較低，其所占據(jù)的理財(cái)市場(chǎng)份額甚至不足1%，與澳大利亞的50%和美國(guó)的60%相差甚遠(yuǎn)。我國(guó)第三方理財(cái)公司的發(fā)展開始于10多年前，2002年，國(guó)內(nèi)最早提供私人理財(cái)服務(wù)的第三方中介機(jī)構(gòu)智博理財(cái)公司成立，它是我國(guó)第一個(gè)具備第三方理財(cái)公司性質(zhì)的理財(cái)機(jī)構(gòu)。2003年，中原理財(cái)和諾亞財(cái)富管理中心成立。2004年，北京展恒基金研究中心成立。2007年9月，北京優(yōu)先理財(cái)事務(wù)所成立，它是我國(guó)第一家理財(cái)事務(wù)所，主要提供以信托產(chǎn)品、資管產(chǎn)品、海外房產(chǎn)投資等為主的資產(chǎn)配置服務(wù)。我國(guó)的第三方理財(cái)公司主要以顧問式營(yíng)銷服務(wù)為主，立足于客戶實(shí)際利益，以客戶資產(chǎn)保值及增值為目的，通過綜合分析客戶的實(shí)際情況和金融環(huán)境的變化，為客戶提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和方案。我國(guó)第三方理財(cái)公司的服務(wù)對(duì)象主要是中高收入水平的客戶，這些客戶持有較多的閑置資金，對(duì)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)有著較高的需求。在收入方面，我國(guó)的第三方理財(cái)公司主要以代金融機(jī)構(gòu)銷售理財(cái)產(chǎn)品所收取的傭金和為客戶提供理財(cái)咨詢服務(wù)所收取的服務(wù)費(fèi)為主。

總之，與國(guó)外發(fā)達(dá)的第三方理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)的第三方理財(cái)還處于發(fā)展的初步階段，行業(yè)整體水平比較落后。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，我國(guó)居民持有的閑置資金越來(lái)越多，對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求越來(lái)越大，相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)，第三方理財(cái)公司能夠更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保僮和增值，因此具有更大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。綜上所述，我國(guó)第三方理財(cái)公司迎來(lái)了較好的發(fā)展機(jī)遇，其發(fā)展前景是十分可觀的。

三、我國(guó)第三方理財(cái)公司的現(xiàn)存問題及成因

（一）我國(guó)第三方理財(cái)公司的現(xiàn)存問題

1.缺少相關(guān)法律政策的支持

目前，雖然我國(guó)有關(guān)金融市場(chǎng)監(jiān)管方面的法律法規(guī)已經(jīng)比較完善，但第三方理財(cái)市場(chǎng)仍處于政策監(jiān)督的“空白區(qū)”。一方面，這會(huì)使第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏相關(guān)的政策指導(dǎo)和法律監(jiān)督，從而產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”隱患。另一方面，也會(huì)使參與第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的各方當(dāng)事人的合法權(quán)益得不到法律的有效保護(hù)，客戶資金的安全度不夠高，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，從而影響到第三方理財(cái)公司的發(fā)展?？傊?，相關(guān)法律政策的缺失使第三方理財(cái)市場(chǎng)處于尷尬的灰色地帶，對(duì)這一行業(yè)的健康發(fā)展有著很大的負(fù)面影響。

2.信用體系不健全，公眾信賴不足

經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)形成了以銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)機(jī)構(gòu)的格局，成熟的運(yùn)營(yíng)模式使其占據(jù)牢固的客戶基礎(chǔ)。因此，我國(guó)居民對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信任度比較高，更愿意購(gòu)買他們所提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，我國(guó)的第三方理財(cái)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段，信用體系還不健全，居民對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的信任度遠(yuǎn)不及對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信任度，這在很大程度上制約了這一市場(chǎng)的發(fā)展。再加上第三方理財(cái)公司市場(chǎng)覆蓋面小、品牌建設(shè)尚不完善、公眾信賴不足等缺點(diǎn)，使其在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。

3.綜合性專業(yè)理財(cái)人才稀缺

由于缺乏相應(yīng)的人才培養(yǎng)機(jī)制，我國(guó)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師面臨著很大的缺口。根據(jù)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告所提供的數(shù)據(jù)，目前這一缺口已達(dá)到60萬(wàn)人左右。而且現(xiàn)有的大多數(shù)專業(yè)性理財(cái)人才都從業(yè)于銀行、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，第三方理財(cái)市場(chǎng)面臨著嚴(yán)峻的人才匱乏問題。在人力資源十分重要的現(xiàn)代社會(huì)，理財(cái)人才的稀缺嚴(yán)重制約了第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，使其面臨發(fā)展瓶頸。

4.盈利模式不夠成熟

在歐美國(guó)家成熟的第三方理財(cái)市場(chǎng)上，第三方理財(cái)公司的業(yè)務(wù)收入主要有兩個(gè)來(lái)源：一個(gè)是為客戶提供科學(xué)合理的理財(cái)方案所產(chǎn)生的咨詢服務(wù)費(fèi)，另一個(gè)是資產(chǎn)管理費(fèi)。也就是說(shuō)，他們的收入主要來(lái)自向客戶提供綜合理財(cái)規(guī)劃所收取的費(fèi)用。但是，由于我國(guó)第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展水平依舊較低、居民的理財(cái)意識(shí)不夠強(qiáng)烈、投資理念尚不成熟，僅以向客戶收取會(huì)費(fèi)和咨詢費(fèi)作為收入來(lái)源不足以支撐公司運(yùn)營(yíng)，因此目前我國(guó)第三方理財(cái)公司的收入主要來(lái)自于向提品的金融機(jī)構(gòu)所收取的傭金，這使第三方理財(cái)公司不得不集中力量做銷售，導(dǎo)致研究部門喪失獨(dú)立性。

（二）我國(guó)第三方理財(cái)公司現(xiàn)存問題的成因

1.第三方理財(cái)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段

我國(guó)第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展起步于2003年，至今也只經(jīng)過了10多年的發(fā)展歷史，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。這使第三方理財(cái)市場(chǎng)不僅缺乏相關(guān)的法律支持和政策監(jiān)督，而且缺乏完善的信用體系，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂。短暫的發(fā)展時(shí)間給第三方理財(cái)公司積累的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和客戶基礎(chǔ)十分有限，使其盈利模式不夠成熟，綜合性專業(yè)理財(cái)人才匱乏，公眾信賴不足，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

2.專業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制不完善

綜合性專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)不僅需要社會(huì)和學(xué)校的支持，還需要專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行時(shí)間和資金支持。目前，我國(guó)缺乏完整的專業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制，使?jié)M足金融機(jī)構(gòu)專業(yè)水平要求的理財(cái)人才十分有限。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)人才的競(jìng)爭(zhēng)加劇了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的人才稀缺，現(xiàn)有的綜合性專業(yè)理財(cái)人才不斷被銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)挖走，使第三方理財(cái)公司面臨嚴(yán)峻的人才稀缺困境。

3.金融自由化程度不高

社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展水平影響著國(guó)家對(duì)金融政策的選擇。由于我國(guó)金融市場(chǎng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還不夠高，因此國(guó)家采取了較為嚴(yán)格的金融體制以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展。我國(guó)的金融市場(chǎng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的制度，銀監(jiān)會(huì)通過《關(guān)于規(guī)范信托產(chǎn)品營(yíng)銷有關(guān)問題的通知》限制了非金融機(jī)構(gòu)通過推介信托產(chǎn)品獲得收入的渠道，第三方理財(cái)公司作為非金融機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)開展面臨著更多的阻礙。

四、發(fā)展我國(guó)第三方理財(cái)公司的建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

政策支持和法律監(jiān)督是第三方理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要前提，政府應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，盡快完善第三方理財(cái)市場(chǎng)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和保護(hù)，為這一市場(chǎng)提供有效的法律約束框架，切實(shí)保護(hù)市場(chǎng)參與主體的合法權(quán)益。

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的第三方理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)非常成熟，積累了豐富的營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)，建立了穩(wěn)定的盈利模式。我國(guó)第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展應(yīng)該積極借鑒歐美國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不僅要在從法律法規(guī)的角度明確界定第三方理財(cái)公司的性質(zhì)、業(yè)務(wù)規(guī)范和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還要從第三方理財(cái)公司自身的角度規(guī)范營(yíng)運(yùn)模式和利益分配機(jī)制。當(dāng)然，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在社會(huì)制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上和我國(guó)有很大的差距，因此，第三方理財(cái)公司的發(fā)展應(yīng)在借鑒過國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行。

（二）健全信用體系，培養(yǎng)品牌特色

信用體系的不健全極大制約了第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較為完善的信用體系和堅(jiān)固的客戶基礎(chǔ)，第三方理財(cái)市場(chǎng)的公眾信賴度明顯不足，這使其在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期處于不利地位，影響其快速發(fā)展。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要建立統(tǒng)一的信息平臺(tái)，明確獎(jiǎng)懲機(jī)制，完善第三方理財(cái)市場(chǎng)的信用體系，利用法律手段保護(hù)市場(chǎng)參與各方的合法權(quán)益。另外，監(jiān)管層應(yīng)支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立品牌特色，提高第三方理財(cái)公司的辨認(rèn)度和認(rèn)可度，從而促進(jìn)其業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)覆蓋面的擴(kuò)大。

（三）培養(yǎng)綜合性專業(yè)理財(cái)人才

在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，人力資源對(duì)于企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，歐美國(guó)家第三方理財(cái)市場(chǎng)得以迅速發(fā)展成熟的重要條件之一就是建立了完善的理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制。目前在我國(guó)，由于綜合性專業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制的不完善，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師面臨著60萬(wàn)人左右的人才缺口，再加上現(xiàn)有的理財(cái)人才大多就業(yè)于銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，第三方理財(cái)公司面臨著嚴(yán)峻的人才匱乏困境，嚴(yán)重制約了其快速發(fā)展。在這種情況下，國(guó)家應(yīng)積極建設(shè)并完善專業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制，加大時(shí)間和資金投入，培養(yǎng)出更多的綜合性專業(yè)理財(cái)人才，填補(bǔ)理財(cái)人才缺口。

第4篇：綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文

優(yōu)秀的案例是活的。美國(guó)排行第一的理財(cái)師蘇茜?歐曼曾經(jīng)向記者透露，優(yōu)秀的理財(cái)師重視與客戶的溝通多于理財(cái)報(bào)告書的撰寫。同樣的，優(yōu)秀的案例往往能反映超出案例本身的內(nèi)容――理財(cái)師的經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)、思維以及關(guān)切。案例多有不同，這個(gè)家庭正致力于擺脫赤字，那個(gè)客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財(cái)邏輯，在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經(jīng)》雜志主辦“2008年度第一屆財(cái)富管理案例評(píng)選大賽”的初衷之一。

在報(bào)名過程中，我們收到了來(lái)自全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財(cái)富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)，將部分案例節(jié)選并重新編撰一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財(cái)師的參與支持。

資金被套，如何應(yīng)對(duì)大筆支出

為孩子出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備資金(節(jié)選)

案例撰寫：中國(guó)建設(shè)銀行上海市番禺路支行貴賓理財(cái)中心　理財(cái)顧問：高建俊、繆蓓莉、邱雅靜、陸彥婷

編者按：這是一本來(lái)自建行的專題案例――說(shuō)是“一本”并不為過，厚達(dá)25頁(yè)的理財(cái)規(guī)劃書處處彰顯細(xì)節(jié)。案例只有一個(gè)話題，如何為上高中的孩子出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備資金。事實(shí)上，徐女士一家并非沒錢――相反，他們的資產(chǎn)凈值累計(jì)達(dá)到373，但大部分資金困于處于跌勢(shì)的股票、基金與銀行理財(cái)產(chǎn)品，手頭活錢只有1萬(wàn)出頭，看看建行的四位理財(cái)師是如何為徐女士解決燃眉之急的。

45歲的徐女士是位工程師，由于工作的原因，她和先生30歲的時(shí)候來(lái)到上海發(fā)展。打拼15年后，工作有成，家庭積累也走上正軌。明年，孩子即將高中畢業(yè)。徐女士和先生最大的問題就是為孩子出國(guó)需要準(zhǔn)備較高額的費(fèi)用。他們傾向于去英國(guó)留學(xué)。這樣，大學(xué)期間每年的學(xué)費(fèi)約有25萬(wàn)元，4年學(xué)費(fèi)共需100萬(wàn)元。加上擔(dān)保金、第一年的生活費(fèi)等等，急需準(zhǔn)備35至40萬(wàn)元左右。但徐女士家庭的現(xiàn)金及活存只有1萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先讓我們看看徐女士一家“糟糕”的財(cái)務(wù)狀況吧。

徐女士家庭正處于家庭成長(zhǎng)期，這個(gè)時(shí)期，家庭成員不再增加，在整個(gè)家庭成員年齡和經(jīng)濟(jì)收入增加的同時(shí)花費(fèi)也隨之增加。由于高等教育支出的增加，家庭支出會(huì)有大幅度上升。

資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)診斷結(jié)論1：徐女士家庭固定資產(chǎn)比例過高，固定資產(chǎn)的流動(dòng)性不高，收益性受到宏觀環(huán)境的影響波動(dòng)因素比較大，建議減少固定資產(chǎn)投入，或充分利用固定資產(chǎn)的附加價(jià)值，如抵押貸款、出租獲得收益等。理論上。流動(dòng)性資產(chǎn)總額需要保持在3-6個(gè)月的家庭支出資金量才能保證應(yīng)急的需要。徐女士該指標(biāo)數(shù)值為0.08，低于0.25-0.5的合理數(shù)值，說(shuō)明家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性比較差，遇到緊急狀況可能會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，需要調(diào)整。

年度收支診斷結(jié)論2；一方面徐女士的家庭具有較強(qiáng)的開源節(jié)流能力，但是家庭資產(chǎn)流動(dòng)性還不夠，無(wú)法應(yīng)對(duì)緊急變化。另一方面，徐女士分別涉足了房產(chǎn)，保險(xiǎn)、股票、基金、QDII等投資，其中房產(chǎn)投資升值不少，但目前又處于下降過程；而股票和基金QDII目前表現(xiàn)一般甚或虧損。這樣的投資組合應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的前提下，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置，尤其是金融投資資產(chǎn)配置。

綜合考慮上述兩處結(jié)論，診斷建議：徐女士增加緊急儲(chǔ)備金金額，適當(dāng)增加負(fù)債比例，充分利用固定資產(chǎn)的附加價(jià)值，如抵押貸取、出租獲得收益等；提高金融投資比例，調(diào)整投資組合，穩(wěn)定增加資產(chǎn)收益。

理財(cái)規(guī)劃與投資建議

1　買房籌資行得通嗎?

建議徐女士夫妻能和父母一起住，把小房出售，得款項(xiàng)100萬(wàn)元，正好可匹配出國(guó)留學(xué)的全部費(fèi)用，除第一筆學(xué)費(fèi)約25萬(wàn)元外，留學(xué)擔(dān)保金10萬(wàn)和剩余65萬(wàn)元，加上原有金融資產(chǎn)52.6萬(wàn)，減去緊急儲(chǔ)備金調(diào)整2萬(wàn)，共125.6萬(wàn)元。

進(jìn)行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現(xiàn)金價(jià)值，儲(chǔ)蓄和投資收益不考慮復(fù)利，以后每年按投資組合比例遞減25萬(wàn)，合計(jì)三年凈收入150900+477000=627900元，足夠支付第四年的25萬(wàn)元學(xué)費(fèi)。

結(jié)論：如果執(zhí)行此方案，徐女士孩子出國(guó)資金短缺問題得以解決，前面財(cái)務(wù)診斷得出的問題，沒有得到解決，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不但沒有優(yōu)化，反而進(jìn)一步暴露問題。資產(chǎn)負(fù)債率過低，凈資產(chǎn)償付比率過高，資產(chǎn)變現(xiàn)能力超高和流動(dòng)性比率過高，因此售房屋籌款，并不是最好的方寨，不建議采取。

2　巧用杠桿盤活錢

參考徐女士的財(cái)務(wù)診斷建議，適當(dāng)增加負(fù)債比例、充分利用固定資產(chǎn)的附加價(jià)值，如抵押貸款、出租獲得收益等；提高金融投資比例等，可建議徐女士為孩子申請(qǐng)留學(xué)貸款。很多國(guó)家為了評(píng)估留學(xué)生是否有足夠的經(jīng)濟(jì)能力支付留學(xué)期間所需要的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用，要求申請(qǐng)者把這個(gè)期間所需的費(fèi)用存在銀行作為擔(dān)保金，并且規(guī)定，資金在銀行的存期必須超過一定的時(shí)間長(zhǎng)度。不同國(guó)家對(duì)擔(dān)保金有不同的規(guī)定。英國(guó)要求存滿6個(gè)月。

考慮到徐女士的孩子明年就要高中畢業(yè)，推薦徐女士申請(qǐng)留學(xué)貸款。留學(xué)貸款是專門為準(zhǔn)備申請(qǐng)留學(xué)簽證但資金存期達(dá)不到使館要求的個(gè)人而特別推出的貸款產(chǎn)品，客戶只需以存單質(zhì)押，或以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)個(gè)人留學(xué)貸款，便可由銀行向使領(lǐng)館出具個(gè)人留學(xué)貸款證明。

留學(xué)貸款方案

根據(jù)貸款還款月供額不超過收入總額的50％原則，假設(shè)5年商業(yè)貸款利率為7.29％，可得最高貸款金額55萬(wàn)元。

100萬(wàn)留學(xué)資金的籌集

留學(xué)每年學(xué)費(fèi)25萬(wàn)元，四年合計(jì)100萬(wàn)元。建議徐女士將貸款所得55萬(wàn)元，除支付第一筆學(xué)費(fèi)約25萬(wàn)元外，留學(xué)擔(dān)保金10萬(wàn)和剩余20萬(wàn)元，加上原有金融資產(chǎn)52.6萬(wàn)，減去緊急儲(chǔ)備金調(diào)整2萬(wàn)，共80.6萬(wàn)元。

進(jìn)行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現(xiàn)金價(jià)值，儲(chǔ)蓄和投資收益不考慮復(fù)利，以后每年按投資組合比例遞減25萬(wàn)，合計(jì)三年凈收入83400+244224=327624元，足夠支付第四年的25萬(wàn)元學(xué)費(fèi)。

結(jié)論：該方案通過貸款充分利用了徐女士的信用額度，充分利用了固定資產(chǎn)的附加價(jià)值作了抵押和出租，優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，并且保持了其家庭在控制開支實(shí)現(xiàn)資本增值方面的優(yōu)勢(shì)，調(diào)整了資產(chǎn)配置，因而該方案具有較強(qiáng)的可行性。如再進(jìn)一步考慮客戶因?yàn)樵黾油顿Y收益和房產(chǎn)租金收入，而產(chǎn)生的家庭收入的增加，可適當(dāng)再增加貸款金額。

綜上所述，建議客戶采取方案二(Plan 2)，采取留學(xué)貸款，房屋抵押租賃的方式，增加負(fù)債比例，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

讓你對(duì)錢更有安全感

編者按：這是金盛保險(xiǎn)客戶經(jīng)理梁翠萍根據(jù)自己親身經(jīng)歷撰寫的理財(cái)案例。案例中家庭屬于比較特殊的一類――小企業(yè)主，他們?cè)谏?、投資、消費(fèi)上與普通工薪人群并沒有兩樣，但收入來(lái)源的單一性決定了這個(gè)家庭財(cái)務(wù)安全過于脆弱，一旦公司、市場(chǎng)有變，極有可能遭遇財(cái)務(wù)危機(jī)。如何在家庭和企業(yè)中豎起這道防火墻，是梁翠屏在本案例中主要解決的問題。也許讀者能在專業(yè)理財(cái)師的筆觸中找到一些解決自己家庭問題的靈感。

此案例為綜合理財(cái)案例，涉及投資、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，在此只展示其中“活用保險(xiǎn)”的部分。

小企業(yè)主如何豎起財(cái)務(wù)防火墻(節(jié)選)

案例撰寫：金盛保險(xiǎn)　梁翠萍

從打工族到白手起家小有所成、吳俊(化名)夫妻嘗過了太多艱辛。自己當(dāng)老板意味著風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任與壓力――命運(yùn)公平地一一回饋給這對(duì)夫妻：一對(duì)活潑的小兒女，一家效益不錯(cuò)的花卉公司。從剛工作時(shí)租住的觸手可及的狹窄閣樓到如今敞亮洋房，一家四口生活其樂融融，但揮之不去的是不安全感。沒有社保、沒有失業(yè)保障、沒有互助醫(yī)療，一家人的吃穿用度全仰賴公司經(jīng)營(yíng)，懂得未雨綢繆才是大智慧，吳俊向理財(cái)師求助，如何未雨綢繆才是專家智慧。

訴求點(diǎn)尋找：重拾你的安全感

理財(cái)師口述：

第一次的財(cái)務(wù)約訪是在一個(gè)初夏的晚上，吳俊的太太陳娜開門見山的說(shuō)，我們沒有國(guó)家給的福利保障，萬(wàn)一生病了也沒有補(bǔ)助，但我們有兩個(gè)小弦。萬(wàn)一有一天公司生意不景氣了，或者老了干不動(dòng)了，生活怎幺辦?孩子的教育會(huì)不會(huì)受到影響?吳俊表示早就想過這樣做，但就是感覺思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很難讓他有大塊的時(shí)間閑下來(lái)靜靜地規(guī)劃這些事。

對(duì)這個(gè)類型的家庭而言，收入保障和子女教育是我們分析中的核心部分。如何讓這個(gè)家庭有安全感?必須構(gòu)建合理的財(cái)務(wù)框架。下面是吳俊一家的資產(chǎn)狀況明細(xì)，下文的右邊則是他們的財(cái)務(wù)目標(biāo)。構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)應(yīng)該從哪個(gè)方面開始?請(qǐng)見后文。

理財(cái)規(guī)劃從構(gòu)建完美基石開始

吳俊夫婦均處而立之年，家庭結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，事業(yè)正處發(fā)展高峰期，經(jīng)濟(jì)條件和各項(xiàng)觀念成熟，正是開始構(gòu)建各種規(guī)劃藍(lán)圖的黃金時(shí)期。如何為這個(gè)家庭構(gòu)建一個(gè)安全的基石，合理的理財(cái)規(guī)劃將是一切藍(lán)圖的重要支撐，我們需要調(diào)節(jié)儲(chǔ)蓄、保障、投資三者間的比例來(lái)消除他們的財(cái)務(wù)不確定。首先，需要從完善家庭保障系統(tǒng)開始。

1　理財(cái)規(guī)劃第一步

完善家庭保障系統(tǒng)

需求分析：

誰(shuí)肩負(fù)更大責(zé)任，誰(shuí)就需要最多保障

吳俊是公司的主要經(jīng)營(yíng)者，也是家庭的主要收入來(lái)源，他的收入能力的長(zhǎng)久持續(xù)是一家人幸福生活的支點(diǎn)，如果這個(gè)支點(diǎn)遭遇意外事故或者疾病這些外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的入侵，勢(shì)必會(huì)連成家庭資產(chǎn)大量流失并嚴(yán)重影響公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況也將隨之會(huì)陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，從家庭功能角色角度考慮，太太不必像先生承擔(dān)如此多的養(yǎng)家責(zé)任，但不給家庭增添負(fù)擔(dān)那肯定是必要的，從個(gè)人尊嚴(yán)角度考慮自然也希望任何情況下自己都能保持經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立。

理財(cái)建議：15％構(gòu)建保障體系

先生從壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)開始然后補(bǔ)充意外保險(xiǎn)，構(gòu)成年收入額四到五倍比例的身價(jià)保障，兩太太以考慮重大疾病保障為主。費(fèi)用占比家庭收入15％左右為宜。

2　理財(cái)規(guī)劃第二步

保障寶貝教育基金

需求分析：子女教育支出估算

根據(jù)北京社科院對(duì)北京海淀區(qū)的調(diào)查，居民平均子女教育支出(包括大學(xué)畢業(yè)前所有的教育支出)為49萬(wàn)元。建議吳先生利用保險(xiǎn)教育計(jì)劃或銀行教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品做長(zhǎng)期規(guī)劃。

理財(cái)建議：合理利用理財(cái)工具

因?yàn)樾『⒌闹袑W(xué)以前的教育費(fèi)用均可能含在家庭的基本支出中，暫不做專項(xiàng)計(jì)算，大學(xué)的教育費(fèi)用，因支出時(shí)間集中，而兩個(gè)小孩四歲，正好是姐姐畢業(yè)，弟弟開始入學(xué)。相對(duì)較重的學(xué)費(fèi)壓力將會(huì)持續(xù)八年，如果姐姐出國(guó)或讀研，自然形成雙重學(xué)費(fèi)并行，那時(shí)候，教育費(fèi)用多少有上漲，而吳先生夫婦倆也年近五十，正常狀況收入可能出現(xiàn)下降，而雙方父母也正處在依賴子女贍養(yǎng)階段，所以家庭的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)偏重很多，考慮到現(xiàn)在孩子離上大學(xué)還有較長(zhǎng)年期，夫婦倆的收入也穩(wěn)定增長(zhǎng)，從現(xiàn)在開始長(zhǎng)期投資自然是最佳選擇?？紤]到夫婦倆生意忙，不可能有充足的時(shí)間來(lái)做投資，建議借助機(jī)構(gòu)，如：保險(xiǎn)公司的教育金類投資計(jì)劃或者購(gòu)買銀行的教育金類理財(cái)產(chǎn)品。

(以下兩步為節(jié)選內(nèi)容)

3　理財(cái)規(guī)劃第三步

打造退休養(yǎng)老計(jì)劃

這樣的家庭更適合定期定投，占比家庭收入25％-45％，借助機(jī)構(gòu)操作；此外再兼設(shè)一些股票類、債券類相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，占比家庭收入25％左右。

4　理財(cái)規(guī)劃第四步

實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值目標(biāo)

先健全保障體系，再為子女教育金做出專項(xiàng)準(zhǔn)備，養(yǎng)老以長(zhǎng)期投資方式準(zhǔn)備，而將財(cái)富增值部分以企業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，儲(chǔ)蓄為輔。

第5篇：綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文

十年前，我們或許連第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)是什么都無(wú)從知曉，今天，第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)已然悄聲無(wú)息融入金融大潮，優(yōu)秀的弄潮兒在云譎波詭的金融市場(chǎng)中，依舊穩(wěn)步前行。當(dāng)如今“你不理財(cái)，財(cái)不理你”成為一句脫口而出的話語(yǔ)時(shí)，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)早已從五花八門的金融產(chǎn)品中，挑選一二，替數(shù)以萬(wàn)計(jì)的人們打理著他們的財(cái)富。當(dāng)投資理財(cái)需求的強(qiáng)勁熱流出現(xiàn)時(shí)，第三方理財(cái)也迎來(lái)了春天，他們各有各的特色。

諾亞財(cái)富

諾亞財(cái)富集團(tuán)是唯一一家在美國(guó)紐約證券交易所上市的中國(guó)財(cái)富管理公司。自2003年創(chuàng)立至今，諾亞財(cái)富的分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)遍布全國(guó)56個(gè)城市，員工人數(shù)近1200名，其中理財(cái)師525位。截至今年6月30日，諾亞財(cái)富所服務(wù)的中國(guó)高凈值人士已達(dá)4.58萬(wàn)名。

只2012年一年，諾亞財(cái)富就獲得無(wú)數(shù)榮譽(yù)：福布斯中文版給予諾亞“已上市最有潛力公司”第16強(qiáng)的殊榮。獲得“2011年度中國(guó)創(chuàng)業(yè)投資暨私募股權(quán)投資行業(yè)最佳基金募資顧問”的獎(jiǎng)項(xiàng)。德勤中國(guó)繼2008年、2011年之后，第三次給予諾亞“TOP 50高增長(zhǎng)高科技企業(yè)”大獎(jiǎng)及“TOP 500高增長(zhǎng)高科技企業(yè)”大獎(jiǎng)……

好買財(cái)富

上海好買信投資管理有限公司（簡(jiǎn)稱“好買財(cái)富”）是中國(guó)領(lǐng)先的第三方投資顧問公司，旗下全資子公司上海好買基金銷售有限公司（簡(jiǎn)稱“好買基金”）擁有中國(guó)證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的首批第三方基金銷售牌照。

成立于2007年的好買財(cái)富，經(jīng)過多年的積淀，已建立起業(yè)界聞名的好買基金研究中心、強(qiáng)大的在線交易平臺(tái)，以及專業(yè)的投資顧問團(tuán)隊(duì)。好買財(cái)富的管理團(tuán)隊(duì)均曾在中國(guó)知名的基金管理公司任高層職務(wù)，是中國(guó)最早一批證券和基金從業(yè)人員，擁有近20年的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷和平均超過10年的基金行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)。

目前，好買財(cái)富的產(chǎn)品線覆蓋了公募基金、固定收益類信托、陽(yáng)光私募基金、TOT、PE/VC、海外基金等，線上產(chǎn)品超過2000款。

君領(lǐng)控股

與諾亞、宜信、好買等大型財(cái)富管理機(jī)構(gòu)不同，君領(lǐng)是成立于2012年的一家新興財(cái)富管理公司，但卻也是一家極具潛力的公司。

無(wú)論是董事長(zhǎng)李東，還是君領(lǐng)財(cái)富、君領(lǐng)資本、君領(lǐng)文化的高管，均為80后標(biāo)桿。

董事長(zhǎng)李東在風(fēng)險(xiǎn)投資、互聯(lián)網(wǎng)、銀行、新技術(shù)、新能源的投資方面，有著豐富的投資、管理經(jīng)驗(yàn)；君領(lǐng)財(cái)富總裁胡偉先后就職花旗銀行、平安信托，見證并參與了兩家公司在中國(guó)的快速發(fā)展，是中國(guó)第一批專業(yè)理財(cái)師。目前，君領(lǐng)財(cái)富已發(fā)展成為擁有上百專業(yè)理財(cái)師的團(tuán)隊(duì)。君領(lǐng)財(cái)富重視風(fēng)險(xiǎn)控制，杜絕短視的掘金心態(tài)，積極促進(jìn)財(cái)富管理行業(yè)規(guī)范化運(yùn)作，并于今年8月15日與和訊共同《中國(guó)財(cái)富管理報(bào)告》。

君領(lǐng)雖然在中國(guó)的第三方財(cái)富市場(chǎng)處于后發(fā)階段，但是基于前人的經(jīng)驗(yàn)，他們也許會(huì)在借鑒中走得更為穩(wěn)健。

就在記者截稿之時(shí)，君領(lǐng)財(cái)富入圍“2013中國(guó)信用企業(yè)”電視晚會(huì)企業(yè)。

展恒理財(cái)

北京展恒理財(cái)顧問有限公司是國(guó)內(nèi)最早從事家庭理財(cái)服務(wù)的獨(dú)立理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)之一。

2004年，“天恩”基金研究中心的成立，奠定了展恒理財(cái)?shù)牡谝徊剑麄兺瞥觥拔逍腔鹪u(píng)級(jí)”。2006年，建立九因子分析法、四象限分析法等研究體系，正式運(yùn)行“基金投資顧問專家系統(tǒng)”。同樣是這一年，展恒理財(cái)在北京成立第一個(gè)理財(cái)中心，正式成為了中國(guó)第三方理財(cái)?shù)南闰?qū)部隊(duì)。2011年，全球首家發(fā)現(xiàn)清潔技術(shù)巨大潛力的大型風(fēng)險(xiǎn)投資公司——優(yōu)點(diǎn)資本與展恒攜手，展恒獲得優(yōu)點(diǎn)資本首輪融資，至此，展恒進(jìn)入高速發(fā)展階段，光在北京就設(shè)有6個(gè)理財(cái)中心，理財(cái)顧問達(dá)150人。

2012年，隨著“基金代銷”牌照的開閘，第三方理財(cái)迎來(lái)“破繭”生機(jī)。在證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的、為數(shù)不多的，獲得第三方基金銷售牌照的獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)中，展恒財(cái)富就是其中之一。

利得財(cái)富

利得財(cái)富是第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)中信托系的代表之一。2008年，利得集團(tuán)成立并進(jìn)入財(cái)富管理行業(yè)，是國(guó)內(nèi)最早成立、規(guī)模最大的專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)之一。成立至今，已累計(jì)服務(wù)于萬(wàn)名會(huì)員客戶，為客戶配置資產(chǎn)超過百億，年均增長(zhǎng)率100%。

早在2012年8月，利得財(cái)富就開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，成為早期互聯(lián)網(wǎng)金融的探索者之一。

嘉實(shí)財(cái)富

嘉實(shí)財(cái)富管理有限公司成立于2012年3月，由嘉實(shí)基金管理有限公司投資組建。

成立于1999年的嘉實(shí)基金管理有限公司，是中國(guó)首批成立的資產(chǎn)管理公司之一。2002年至今，嘉實(shí)先后獲得“首批全國(guó)社?；鹜顿Y管理人資格”、“首批企業(yè)年金投資管理人資格”、“首批QDII（合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）資格”、“獨(dú)立賬戶投資管理人資格”……2010年，嘉實(shí)基金首次獲得全球投資業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)（GIPS）國(guó)際認(rèn)證。

依托于嘉實(shí)基金集團(tuán)的品牌、產(chǎn)品、研究、人才和資金的優(yōu)勢(shì)，嘉實(shí)財(cái)富順應(yīng)中國(guó)財(cái)富總量高速增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)布局戰(zhàn)略性調(diào)整、各類私人和機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷提升的大趨勢(shì)，力求創(chuàng)建國(guó)內(nèi)一流、國(guó)際知名的中國(guó)財(cái)富管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。

宜信財(cái)富

同樣是2006年，宜信也借著中國(guó)財(cái)富劇增的東風(fēng)誕生了。

作為國(guó)內(nèi)知名的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，宜信財(cái)富創(chuàng)立至今已然8年，目前已在北京、上海、天津、廣州、深圳等100多個(gè)城市和20多個(gè)農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

宜信一直非常重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，根據(jù)中國(guó)的具體國(guó)情制定了嚴(yán)格的信用評(píng)估和核查制度，并引入了國(guó)際最領(lǐng)先的信用分析和決策管理技術(shù)——（FICO信用評(píng)分技術(shù)），以最大程度保障出借人的資金安全。

“招商局扶貧創(chuàng)新行動(dòng)獎(jiǎng)”、“中國(guó)理財(cái)行業(yè)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、“21世紀(jì)最佳商業(yè)模式創(chuàng)新獎(jiǎng)”……所有這些獎(jiǎng)項(xiàng)都不足以形容宜信，他依舊在前行著。

眾祿基金

2006年3月起，眾祿開始從事基金理財(cái)服務(wù)，囊括了證券、銀行、法律、信息技術(shù)等多方面人才，具有基金從業(yè)資格的人數(shù)占全體員工總數(shù)的90%。眾祿基金是獨(dú)立基金銷售行業(yè)的開拓者，成立之初就將國(guó)外先進(jìn)的網(wǎng)上基金超市模式引入國(guó)內(nèi)，推出國(guó)內(nèi)首個(gè)一站式基金投資理財(cái)網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)——基金買賣網(wǎng)；2007年，依托華泰聯(lián)合證券的交易平臺(tái)、深圳發(fā)展銀行的在線鑒權(quán)支付系統(tǒng)，開始進(jìn)行獨(dú)立基金銷售業(yè)務(wù)模式的探索；五年多的試驗(yàn)，摸索出一套較為成熟的制度流程和專業(yè)基金銷售與服務(wù)體系。目前，也已獲得證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的第三方基金銷售牌照。

眾祿旗下的基金買賣網(wǎng)，自2006年5月上線以來(lái)已積累數(shù)以萬(wàn)計(jì)的注冊(cè)用戶。

泰和財(cái)富

成立于2007年的泰和財(cái)富，已在中國(guó)第三方市場(chǎng)打拼7年有余。秉承“天道酬勤人為本，商道酬信行至誠(chéng)”的經(jīng)營(yíng)理念，從永續(xù)供應(yīng)的角度出發(fā)，通過創(chuàng)新型服務(wù)模式，為有理財(cái)需求的高凈值人群和有融資需求的高成長(zhǎng)型人群提供安全、高效、透明的交易促成服務(wù)平臺(tái)。7年間，泰和財(cái)富已累計(jì)運(yùn)作資金超過30億元，而且沒有一筆壞賬，形成了以北京為總部，各地分公司為戰(zhàn)略部署的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

熱衷于公益事業(yè)的泰和財(cái)富，是一家集財(cái)富管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、貸款咨詢服務(wù)與交易促成等業(yè)務(wù)于一體的綜合性現(xiàn)代化服務(wù)企業(yè)。

極元財(cái)富

極元財(cái)富隸屬于上海極元金融信息咨詢服務(wù)股份有限公司，是國(guó)內(nèi)理財(cái)媒體《理財(cái)周刊》以及國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)門戶第一理財(cái)網(wǎng)整合優(yōu)勢(shì)資源成立的第三方理財(cái)公司，極元財(cái)富為客戶提供包括固定收益信托、陽(yáng)光私募基金等在內(nèi)的綜合性的財(cái)富管理服務(wù)。公司總部在上海，并在杭州，南京，寧波，蘇州等長(zhǎng)三角發(fā)達(dá)地區(qū)成立了客戶服務(wù)中心，近百人的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，服務(wù)客戶的資產(chǎn)超過千億。

海銀財(cái)富

海銀財(cái)富作為中國(guó)迅速崛起的第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，隸屬于豫商集團(tuán)旗下的三方理財(cái)公司。海銀財(cái)富遵循“一切為客戶創(chuàng)造價(jià)值”的核心服務(wù)理念，通過客戶的財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)需求、投資偏好等，綜合分析，為客戶提供一站式金融咨詢、理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

中原理財(cái)

中原理財(cái)隸屬于中原集團(tuán)旗下服務(wù)品牌，成立于2003年，專注于為中國(guó)高端人士提供全方位的財(cái)富管理服務(wù)，通過全面多維度的產(chǎn)品篩選及風(fēng)險(xiǎn)控制體系，參與金融創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，使中原財(cái)富在成立的十年間，迅速發(fā)展。

格上理財(cái)

格上理財(cái)成立于2007年11月，獨(dú)立于基金、信托、銀行、券商等金融產(chǎn)品提供商，通過“專業(yè)、獨(dú)立、審慎”的服務(wù)，為客戶提品咨詢、產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)、產(chǎn)品組合管理及調(diào)整等一站式理財(cái)顧問服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值。

標(biāo)準(zhǔn)利華金融

標(biāo)準(zhǔn)利華金融集團(tuán)有限公司（BGL Standardlever）前身為美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)金融亞洲區(qū)私人理財(cái)中心。于2012年10月19日起，正式被香港利華控股有限公司以股權(quán)收購(gòu)形式合并。其優(yōu)勢(shì)在于以國(guó)外先進(jìn)第三方理財(cái)經(jīng)驗(yàn)融入中國(guó)投資領(lǐng)域的一大突破。是國(guó)內(nèi)首選互聯(lián)網(wǎng)金融推介信息服務(wù)商之一。為投資者提供一對(duì)一持證理財(cái)師專業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，目前在全國(guó)已擁有2800名經(jīng)紀(jì)推介人，是客戶最佳信任金融推介信息服務(wù)商。

恒天財(cái)富

北京恒天財(cái)富投資管理有限公司專注于持續(xù)為高凈值客戶甄選、配置收益穩(wěn)健的金融產(chǎn)品。目前在全國(guó)設(shè)有60余家分支機(jī)構(gòu)，擁有1700人的專業(yè)理財(cái)投資顧問團(tuán)隊(duì)。

漢和理財(cái)

漢和理財(cái)是國(guó)內(nèi)首批第三方理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)，2010年榮獲四川省最佳第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)稱號(hào)。漢和不隸屬于任何金融集團(tuán)，不受任何金融機(jī)構(gòu)影響，以理財(cái)規(guī)劃方案制作為主打，堅(jiān)持通過客戶的財(cái)務(wù)狀況、需求和目標(biāo)，定制最切實(shí)有效的理財(cái)規(guī)劃方案，擁有龐大的各金融領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者、CFP專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師團(tuán)隊(duì)、廣闊的國(guó)際視野和豐富的項(xiàng)目運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，已成為立足成都、面向全國(guó)的專業(yè)理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

世德貝財(cái)富管理

世德貝獨(dú)立金融理財(cái)集團(tuán)由瑞典最富有和受人尊敬的家族之一Soderberg家族和投資銀行專家共同創(chuàng)立。截止2010年底，世德貝在瑞典、英國(guó)，中國(guó)擁有超過40家分支機(jī)構(gòu)。超過20萬(wàn)名個(gè)人客戶和2萬(wàn)多家機(jī)構(gòu)提供養(yǎng)老金咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理等獨(dú)立金融理財(cái)服務(wù)，其中包括許多國(guó)際知名機(jī)構(gòu)，比如沃爾沃、斯堪尼亞、DHL、畢馬威、救助兒童會(huì)等。世德貝2010年?duì)I業(yè)額超出8.8億元人民幣，管理資產(chǎn)額超過2000億元人民幣，占有瑞典獨(dú)立金融理財(cái)市場(chǎng)22%以上的份額。

世德貝投資咨詢（北京）有限公司成立于2007年9月。

世德貝中國(guó)依托外資母公司在金融服務(wù)領(lǐng)域方面的豐富經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況，大力開拓中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)。并匯聚來(lái)自國(guó)內(nèi)外銀行、基金、證券、保險(xiǎn)、信托等金融理財(cái)領(lǐng)域的高端人才，以分析研究為基礎(chǔ)、客戶需求為導(dǎo)向，向中國(guó)客戶，包括個(gè)人、企業(yè)和其他組織，提供專業(yè)、客觀中立、量身定做的財(cái)富管理服務(wù)，幫助客戶持續(xù)改善財(cái)富狀況。

飛頓理財(cái)集團(tuán)

注冊(cè)于香港的飛頓理財(cái)集團(tuán)，其宗旨是“領(lǐng)導(dǎo)一場(chǎng)金融理財(cái)服務(wù)業(yè)的革命”，以財(cái)務(wù)規(guī)劃、理財(cái)咨詢及金融投資建議為立足點(diǎn)；為企業(yè)和個(gè)人提供全面、中立、專業(yè)的理財(cái)咨詢及規(guī)劃服務(wù)，將國(guó)際化的金融規(guī)劃理念及先進(jìn)技術(shù)和國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)相結(jié)合，通過專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)估體系、標(biāo)準(zhǔn)的作業(yè)模式、中立合理的產(chǎn)品組合、“一站式”的理財(cái)服務(wù)、嚴(yán)格的保密制度，為國(guó)內(nèi)外的優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)和高資產(chǎn)人士提供全方位、多元化的金融理財(cái)專業(yè)服務(wù)。

團(tuán)隊(duì)匯集來(lái)自于ING、AEGON、JP摩根、美國(guó)世界金融集團(tuán)、匯豐銀行、花旗銀行、瑞士豐泰、渣打銀行及香港康宏集團(tuán)等國(guó)際著名的金融機(jī)構(gòu)，精于銀行、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、稅務(wù)、投資等方面的理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作。

普益財(cái)富

普益財(cái)富創(chuàng)始于2006年6月，是泛華集團(tuán)旗下以深入的數(shù)據(jù)和研究為基礎(chǔ)，以資產(chǎn)配置服務(wù)為核心，為客戶提品創(chuàng)設(shè)等服務(wù)的理財(cái)機(jī)構(gòu)。目前擁有國(guó)內(nèi)金融業(yè)專家級(jí)研究顧問5名、副教授以上級(jí)科研和管理干部6名、2名博士后和12名博士科研與管理人才，30%以上的員工擁有經(jīng)濟(jì)與金融相關(guān)專業(yè)碩士學(xué)位。核心研究力量來(lái)自于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所，依托西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所，還擁有50余名客座教授和近百人的專家團(tuán)隊(duì)。現(xiàn)已為70余家銀行、30余家信托、15家保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)提供了多層次、多方位、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。

安盈財(cái)富

安盈財(cái)富是廣東乃至全國(guó)知名的獨(dú)立理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，以中立、客觀、多元、私密的立場(chǎng)為顧客提供一站式的金融理財(cái)服務(wù)。由國(guó)際、國(guó)內(nèi)一批優(yōu)秀的投資業(yè)、銀行業(yè)、信托業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)資深專業(yè)人士組建而成的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)，具備超過二十年的金融服務(wù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，投資研究實(shí)力雄厚。依托強(qiáng)大的后援支持團(tuán)隊(duì)以及先進(jìn)的IT系統(tǒng)，目前已經(jīng)形成了匯集信托、基金、有限合伙、私募股權(quán)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品的“三全”產(chǎn)品平臺(tái)，為客戶提供全產(chǎn)品、全地域、全方位的金融理財(cái)服務(wù)，同時(shí)也提供資產(chǎn)管理和融資服務(wù)，公司在業(yè)界首創(chuàng)的“六大支持系統(tǒng)”，提供一流的行銷培訓(xùn)和管理支持給到全國(guó)各分支機(jī)構(gòu)。

高晟財(cái)富

高晟財(cái)富（北京）投資管理有限公司專注為高資產(chǎn)凈值客戶提供全方位服務(wù)。高晟財(cái)富的核心團(tuán)隊(duì)均有多年海內(nèi)外金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，先進(jìn)專業(yè)的行業(yè)理念可為機(jī)構(gòu)客戶提供多種金融服務(wù)，包括銀行、礦業(yè)、地產(chǎn)、信托、租賃、PE及投資銀行等。專業(yè)團(tuán)隊(duì)會(huì)在了解客戶財(cái)富管理需求的基礎(chǔ)上，提出專業(yè)的財(cái)富管理建議，包括但不限于信托理財(cái)建議。旗下設(shè)有北京高晟財(cái)富保險(xiǎn)有限公司。

翹華控股

翹華控股（集團(tuán)）有限公司2010年成立，致力于打造兩地跨境金融平臺(tái)，在香港和中國(guó)內(nèi)地廣泛從事金融投資、財(cái)富管理和項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)。翹華集團(tuán)在香港直接控股6家香港注冊(cè)的公司，專注于金融、基金、資源和投資行業(yè)的發(fā)展。包括翹華資本控股有限公司、翹華資源有限公司、翹華金融控股有限公司、翹華投資發(fā)展有限公司、翹華保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、翹華證券有限公司。目前主要從事基金發(fā)行與基金管理，基金銷售與基金顧問業(yè)務(wù)。近期計(jì)劃開展的業(yè)務(wù)包括證券交易、投資銀行、企業(yè)上市等業(yè)務(wù)，屆時(shí)可以在香港全面開展香港證監(jiān)會(huì)授權(quán)的第1類（證券交易），第4類（就證券提供意見），第6類（就機(jī)構(gòu)融資提供意見）及第9類（提供資產(chǎn)管理）受規(guī)管活動(dòng)。翹華集團(tuán)在中國(guó)內(nèi)地以翹華創(chuàng)富為第三方理財(cái)品牌，2011年獲得“2011年度中國(guó)理財(cái)行業(yè)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”。

啟元財(cái)富

深圳市啟元財(cái)富投資顧問有限公司成立于2009年。作為獨(dú)立的第三方金融服務(wù)渠道，啟元財(cái)富以優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)、專業(yè)的服務(wù)謀求客戶利益最大化，力求在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，協(xié)助信托公司、基金公司、股權(quán)投資公司、陽(yáng)光私募公司等機(jī)構(gòu)開發(fā)優(yōu)質(zhì)金融項(xiàng)目；協(xié)助高凈值客戶精選金融產(chǎn)品，為其可投資資產(chǎn)提供合理的資產(chǎn)規(guī)劃及配置建議。通過為高端客戶提供全方位的資產(chǎn)安全、保值、增值服務(wù)，成為客戶認(rèn)同的中國(guó)最有價(jià)值的金融服務(wù)渠道之一。

唐古拉財(cái)富

唐古拉財(cái)富是由北京唐古拉禾富投資管理有限公司于2009年3月成立的高端金融服務(wù)品牌，并于2011年引入新的戰(zhàn)略股東：江蘇匯鴻國(guó)際集團(tuán)中錦控股有限公司和河南高登投資有限公司，完成重組。公司主營(yíng)業(yè)務(wù)包括股權(quán)投資、資產(chǎn)管理和財(cái)富管理三大類。公司憑借行業(yè)內(nèi)的資源優(yōu)勢(shì)、專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)和卓越的客戶服務(wù)體系，為金融投資者搭建了一個(gè)投資交流的高端平臺(tái)?！皩I(yè)務(wù)實(shí)，至誠(chéng)無(wú)息”是公司一直秉承的經(jīng)營(yíng)理念，公司倡導(dǎo)并引領(lǐng)現(xiàn)代金融服務(wù)的發(fā)展，努力成為金融投資市場(chǎng)發(fā)展的先鋒。公司目前與國(guó)內(nèi)多家知名金融機(jī)構(gòu)建立了長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系。以國(guó)際化的眼光規(guī)劃公司的未來(lái)，使公司快速成長(zhǎng)，力創(chuàng)行業(yè)品牌。

鑫土財(cái)富

鑫土財(cái)富創(chuàng)立于2007年，致力于為客戶提供完善的財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)人生的財(cái)富目標(biāo)，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

鑫土財(cái)富的研究團(tuán)隊(duì)來(lái)自于各個(gè)券商的研發(fā)中心，核心研發(fā)方向主要在于全球的宏觀經(jīng)濟(jì)走向，策略與市場(chǎng)，市場(chǎng)選擇與配置。具體的基金研究，國(guó)內(nèi)和國(guó)外的市場(chǎng)動(dòng)向。

優(yōu)利理財(cái)

優(yōu)利理財(cái)基于優(yōu)利網(wǎng)，成立于2006年，由一批具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)經(jīng)營(yíng)者創(chuàng)建。匯聚了一批具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)精英，涉及保險(xiǎn)、證券、銀行、期貨、信托、財(cái)務(wù)規(guī)劃等領(lǐng)域。優(yōu)利網(wǎng)提供理財(cái)規(guī)劃、金融超市、金融產(chǎn)品優(yōu)選三項(xiàng)服務(wù)。

豐匯通財(cái)富

無(wú)錫豐匯通財(cái)富管理咨詢有限公司于2009年7月經(jīng)國(guó)家工商總局批準(zhǔn)正式成立，是一家致力于資本運(yùn)作和戰(zhàn)略咨詢的綜合性理財(cái)咨詢公司，也是錫城首家“第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)”。為了向客戶提供更便捷的金融理財(cái)服務(wù)，豐匯通在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)了“連鎖金融超市”的服務(wù)模式，將金融行業(yè)最高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)匯集到一起，并深入到社區(qū)和商業(yè)街，為客戶提供方便的“一站式”理財(cái)服務(wù)。超市中的產(chǎn)品涵蓋了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、期貨、黃金、外匯、擔(dān)保、典當(dāng)、產(chǎn)權(quán)交易等眾多領(lǐng)域，可以在最中立、最客觀的角度，滿足老百姓日益增長(zhǎng)的金融理財(cái)需求。

大德財(cái)富

大德財(cái)富為教育、醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、高端制造業(yè)及大型產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目投融資公司，集項(xiàng)目投資、股權(quán)融資、項(xiàng)目管理、資本運(yùn)作一體的多元化國(guó)際性機(jī)構(gòu)。大德財(cái)富管理機(jī)構(gòu)擁有財(cái)富管理和資產(chǎn)管理兩大驅(qū)動(dòng)引擎，致力于為大德集團(tuán)已取得的政府BOT項(xiàng)目以及國(guó)內(nèi)百?gòu)?qiáng)企業(yè)項(xiàng)目的金融資本的運(yùn)作，為企業(yè)及個(gè)人客戶提供完善的金融服務(wù)方案。

守得理財(cái)

守得理財(cái)正式成立于2009年3月31日。守得理財(cái)嚴(yán)格恪守“誠(chéng)信專業(yè)”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷致力于專業(yè)理財(cái)顧問模式的推廣，目前已經(jīng)與眾多金融機(jī)構(gòu)形成了良好的合作關(guān)系，通過與銀證保等諸多金融機(jī)構(gòu)的合作。目前已經(jīng)成為中意人壽的渠道合作伙伴，其由全球500強(qiáng)最新排名13位的中國(guó)石油與47位的意大利忠利集團(tuán)合資組建，守得理財(cái)將通過中意人壽極具競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品的組合配置滿足您諸多中長(zhǎng)期的理財(cái)需求。

第6篇：綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃;高職;財(cái)務(wù)管理專業(yè);人才培養(yǎng);延伸調(diào)整

作者簡(jiǎn)介：潘純（1974-），女，湖北赤壁人，長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，研究方向?yàn)闀?huì)計(jì)教學(xué);但紅光（1975-），男，湖北赤壁人，江漢大學(xué)副教授，博士，研究方向?yàn)槲膶W(xué)與職業(yè)教育。

中圖分類號(hào)：G715 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-7518（2015）26-0050-05

根據(jù)《2013年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2012年中國(guó)個(gè)人持有的可投資的資產(chǎn)，規(guī)模已達(dá)80萬(wàn)億人民幣，銀行理財(cái)產(chǎn)品增速?gòu)?qiáng)勁，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過40%[1]。據(jù)香港《南華早報(bào)》2015年3月5日?qǐng)?bào)道，中國(guó)內(nèi)地有8366名所謂超高凈值個(gè)人，2014年在全球排名第五[2]。全球知名財(cái)經(jīng)媒體《福布斯》的最新調(diào)研成果《2015中國(guó)大眾富裕階層財(cái)富白皮書》顯示，“2014年底，中國(guó)私人可投資資產(chǎn)總額約106.2萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)12.8%，主要由股票、基金、債券等金融性資產(chǎn)增長(zhǎng)所帶動(dòng)。預(yù)計(jì)2015年底，中國(guó)私人可投資資產(chǎn)總額將達(dá)到114.5萬(wàn)億元。2014年末，中國(guó)大眾富裕階層的人數(shù)達(dá)到1388萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)15.9%。預(yù)計(jì)到2015年底，這一人數(shù)將達(dá)到1528萬(wàn)人。”[3]這些數(shù)據(jù)催生了一個(gè)新興行業(yè)――個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)業(yè)。根據(jù)《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的數(shù)據(jù)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬(wàn)左右[4]，成為金融行業(yè)和外資企業(yè)最急需的人才。隨著互聯(lián)網(wǎng)個(gè)體商業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，更加劇了個(gè)人的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃師供不應(yīng)求的局面。面對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃人才市場(chǎng)的巨大需求，高等職業(yè)教育應(yīng)在順應(yīng)培養(yǎng)由記賬、報(bào)表會(huì)計(jì)向管理咨詢提升轉(zhuǎn)型的同時(shí)，盡快向培養(yǎng)面對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的專業(yè)人才進(jìn)行延伸調(diào)整。

一、個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的概念與核心內(nèi)容

（一）個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃概念的內(nèi)涵

個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)，源于發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)。在國(guó)際上，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃也稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、個(gè)人理財(cái)策劃等。為了表述的統(tǒng)一，同時(shí)避免與現(xiàn)在中國(guó)內(nèi)地銀行的“理財(cái)”業(yè)務(wù)相混淆，本文中采用“個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃”一詞來(lái)闡述。據(jù)牛津大學(xué)出版社出版的《財(cái)務(wù)和銀行詞典》解釋，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃是以依據(jù)基本財(cái)務(wù)狀況，預(yù)測(cè)短期和長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)需求，制定一套個(gè)人理財(cái)策略。而維基百科的《自由的百科全書》的解釋對(duì)具體項(xiàng)目做了拓展，其中包括個(gè)人收支、資產(chǎn)、債務(wù)、稅負(fù)、保險(xiǎn)等項(xiàng)目。還有針對(duì)人生支出項(xiàng)如婚姻、子女（含教育）、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、旅行、動(dòng)產(chǎn)及非經(jīng)常性開支的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃，以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)如現(xiàn)金及存款、保險(xiǎn)、年金、投資、股票、證券基金、債券、期貨、貴重金屬（黃金、白金、白銀）、外匯、郵票、錢幣、古董及字畫等進(jìn)行管理[5]。

顯然，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃，是一項(xiàng)個(gè)人的綜合財(cái)務(wù)管理服務(wù)，是接受個(gè)人委托和授權(quán)的、滿足個(gè)人需求的、綜合的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃與管理的服務(wù)。

（二）個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的核心內(nèi)容

目前，個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)世界各國(guó)都有各自的標(biāo)準(zhǔn)，但在其核心內(nèi)容基本上大同小異。我們僅以美國(guó)和日本作為案例，來(lái)了解個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的核心內(nèi)容。

1.美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的核心內(nèi)容是設(shè)計(jì)符合個(gè)人或家庭需求的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃方案。其方案通常圍繞個(gè)人及家庭的人生各個(gè)階段的重大目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)與規(guī)劃，美國(guó)的個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃的方案設(shè)計(jì)通常以一生為期限，主要包括教育計(jì)劃、退休金計(jì)劃以及遺產(chǎn)計(jì)劃等。

美國(guó)針對(duì)個(gè)人及家庭的教育計(jì)劃的特色是避稅、無(wú)收入限制、子女不能控制或使用賬戶、可以轉(zhuǎn)讓等，其通過投資或儲(chǔ)蓄的設(shè)計(jì)，確保個(gè)人有足夠的資金支付大學(xué)期間的各項(xiàng)費(fèi)用。在美國(guó)的個(gè)人教育計(jì)劃中，如：“529”大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃①、監(jiān)護(hù)人賬戶、教育金儲(chǔ)蓄賬戶。美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)通過各金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人退休基金計(jì)劃主要有：“羅斯個(gè)人退休賬戶”②、傳統(tǒng)個(gè)人退休賬戶、監(jiān)護(hù)人個(gè)人退休賬戶，供自己選擇。其中，“羅斯個(gè)人退休賬戶”最具特色。它的優(yōu)勢(shì)在于：儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期累積時(shí)不用繳稅、提取時(shí)不用繳稅、甚至可以把錢轉(zhuǎn)給下一代人。美國(guó)的個(gè)人遺產(chǎn)計(jì)劃的特點(diǎn)是，在確定家庭成員關(guān)系的基礎(chǔ)上，訂立遺囑并確定遺囑受益人;在對(duì)個(gè)人所擁有的遺產(chǎn)進(jìn)行估價(jià)的基礎(chǔ)上，為未成年子女指定監(jiān)護(hù)人，選擇適合的信托基金;同時(shí)，安排子女的教育計(jì)劃，確保子女享有可靠的經(jīng)濟(jì)保障，并順利完成學(xué)業(yè)。并在合法的原則下，運(yùn)用合理避稅的手段使遺產(chǎn)稅最小化[6]。

2.日本個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)一般由私人銀行依據(jù)個(gè)人財(cái)富目標(biāo)而設(shè)定。根據(jù)個(gè)人的意愿和計(jì)劃以及時(shí)間、資金的需求，來(lái)提供資產(chǎn)運(yùn)用方案。私人銀行提供咨詢的一般項(xiàng)目是，收集個(gè)人必要的財(cái)富信息，包括年齡、資產(chǎn)、收入、家庭成員構(gòu)成以及個(gè)人夢(mèng)想與人生計(jì)劃、個(gè)人金融資產(chǎn)投資的目的、投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受力等，并對(duì)其進(jìn)行分析和診斷，制訂可供不同個(gè)人或家庭選擇的金融服務(wù)商品一覽表，包括保險(xiǎn)估價(jià)、稅務(wù)咨詢以及不動(dòng)產(chǎn)活用等相關(guān)報(bào)告。協(xié)助個(gè)人執(zhí)行財(cái)務(wù)管理規(guī)劃。最后，通過私人銀行實(shí)施執(zhí)行程序，并進(jìn)行有效性評(píng)估、修正計(jì)劃等跟蹤服務(wù)[7]。

二、海外個(gè)人財(cái)務(wù)管理規(guī)劃服務(wù)的興起與認(rèn)證規(guī)范的形成

第7篇：綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文

這個(gè)“嫌貧愛富”的理財(cái)門檻讓很多普通百姓望塵莫及,然而,當(dāng)你來(lái)到郵儲(chǔ)銀行的時(shí)候,你會(huì)發(fā)現(xiàn)情況與其它地方大相徑庭:別說(shuō)數(shù)萬(wàn)元,即使是數(shù)千元的資金,也可以在這里找到“歸屬”,并且專業(yè)的理財(cái)顧問將依據(jù)您的狀況為您規(guī)劃最適宜的理財(cái)方案。這種不設(shè)門檻、“量身定制”式的理財(cái)規(guī)劃,是郵銀理財(cái)?shù)姆?wù)特色,它不僅填補(bǔ)了目前金融市場(chǎng)上低額度理財(cái)服務(wù)的空白,也讓原先僅屬于銀行中高端客戶所有的“理財(cái)”服務(wù)飛入尋常百姓家。

理財(cái)平民化,貼合百姓

事實(shí)上,據(jù)記者了解,目前很多人的賬戶上都多少有點(diǎn)小存款,而這部分錢大多數(shù)處于“休眠”狀態(tài)?！百~戶上這點(diǎn)錢,說(shuō)多不多,說(shuō)少不少,買房不夠付首付,理財(cái)又夠不著人家的門檻,真是不知道怎么打理?！币晃恍招さ呐繉?duì)記者坦言。

一邊是大規(guī)模的“小散戶”日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求,一邊是銀行居高不下的門檻。如何平衡二者的關(guān)系,是當(dāng)前銀行業(yè)面臨的問題。在這一方面,郵儲(chǔ)銀行可謂走在前列。據(jù)介紹,郵銀理財(cái)業(yè)務(wù)定位是為廣大居民群眾提供基礎(chǔ)金融理財(cái)服務(wù),與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系。之所以強(qiáng)調(diào)“基礎(chǔ)”,也是與這家銀行的定位息息相關(guān)。

作為“百姓身邊的銀行”,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一向以溝通城鄉(xiāng)、服務(wù)大眾為己任,客戶群分布廣泛,從城市到鄉(xiāng)村,從私企老板到普通農(nóng)民,覆蓋我國(guó)大江南北。親民化的銀行形象決定了其業(yè)務(wù)產(chǎn)品的親民,郵銀理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品從定位上也更傾向于普通百姓?！半S著老百姓生活水平的提高,現(xiàn)在不僅僅是那些高端客戶有理財(cái)需求,普通百姓也需要理財(cái)。所以,任何一家有責(zé)任心、有遠(yuǎn)見的銀行,都應(yīng)該把服務(wù)重心拓展到這些最廣泛的有理財(cái)需求的普通百姓中。” 郵銀理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

為了順應(yīng)“大眾理財(cái)”時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì),郵儲(chǔ)銀行相繼推出了多項(xiàng)措施。除了降低理財(cái)門檻,還包括專門針對(duì)普通百姓的專業(yè)理財(cái)顧問服務(wù)。不論是短期的投資,還是買房、置業(yè)、養(yǎng)老等家庭長(zhǎng)遠(yuǎn)投資計(jì)劃,通過專業(yè)理財(cái)師的分析和建議,任何人都可以根據(jù)自身狀況制定理財(cái)規(guī)劃,一步一步達(dá)成夢(mèng)想。

產(chǎn)品多樣化,選擇廣泛

在“親民理財(cái)”理念的引導(dǎo)下,郵儲(chǔ)銀行結(jié)合百姓理財(cái)需求和當(dāng)前資本市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r,通過專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì),精心打造各種穩(wěn)健獲益的人民幣理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)已形成了“創(chuàng)富、天富、財(cái)富、金種子、金蘋果”五大系列產(chǎn)品線,從穩(wěn)健保本到收益率與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高的產(chǎn)品一應(yīng)俱全的完整體系,滿足不同投資者的理財(cái)需求。根據(jù)客戶填寫的風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估報(bào)告,理財(cái)經(jīng)理為客戶推介不同風(fēng)險(xiǎn)類型的產(chǎn)品。如果您是追求高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的激進(jìn)型投資者,那么“創(chuàng)富”系列產(chǎn)品、“金種子”系列產(chǎn)品無(wú)疑是您的首選。據(jù)理財(cái)經(jīng)理介紹,這兩個(gè)系列產(chǎn)品同屬較高風(fēng)險(xiǎn),較高收益的理財(cái)產(chǎn)品。而如果您是傾向于穩(wěn)扎穩(wěn)打的保守型投資者,那么“財(cái)富”系列將比較適合您。當(dāng)然,如果您是介于兩者之間的,則可以選擇“天富”系列,它屬于中等風(fēng)險(xiǎn),中等收益的理財(cái)產(chǎn)品,主要投資于債券和新股申購(gòu),以及利用CPPI保本機(jī)制參與證券二級(jí)市場(chǎng)投資,收益較穩(wěn)。

除了人民幣理財(cái)產(chǎn)品之外,基金也是近年來(lái)老百姓理財(cái)?shù)臒衢T之選。郵儲(chǔ)銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展秉持為客戶“增值保值”的理念,始終把客戶的利益放在首位,從定投組合套餐、定制化產(chǎn)品選擇、產(chǎn)品推薦等多個(gè)方面為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。

針對(duì)不同客戶需求與投資目標(biāo),郵儲(chǔ)銀行專門開發(fā)了適合不同群體的基金定投組合――“金太陽(yáng)定投組合”。該組合下屬三個(gè)子品牌,分別是:小太陽(yáng)、驕陽(yáng)和夕陽(yáng)紅。不同的定投組合套餐會(huì)根據(jù)顧客的投資需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力,由理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶的家庭收入與資產(chǎn)負(fù)債情況做全面分析,合理選擇各種不同類型與期限、不同回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)組合,滿足客戶所需、規(guī)劃他們的未來(lái)、實(shí)現(xiàn)他們的夢(mèng)想。其中,“小太陽(yáng)”適合于那些孩子年齡處于0-18歲的客戶,尤其是孩子尚處在學(xué)齡前以及小學(xué)階段的客戶,以提供子女未來(lái)教育基金為規(guī)劃目標(biāo)。“驕陽(yáng)”適合于那些剛剛開始工作、成家立業(yè)到子女接受高等教育前的客戶,為將來(lái)買房、買車或其他投資項(xiàng)目積累資金。“夕陽(yáng)紅”適合于子女漸大或成年自立,逐漸考慮退休后健康養(yǎng)老問題的中老年人,以及有養(yǎng)老意識(shí)的年輕人,通過定投為他們準(zhǔn)備一筆額外的退休金,安享晚年。

在新發(fā)基金產(chǎn)品選擇上,郵儲(chǔ)銀行根據(jù)市場(chǎng)變化和產(chǎn)品特點(diǎn),每月重點(diǎn)選擇一只新發(fā)基金向客戶推介。為了讓理財(cái)經(jīng)理更好地了解基金業(yè)績(jī),篩選出優(yōu)秀基金,郵儲(chǔ)銀行與專業(yè)基金研究機(jī)構(gòu)合作,開發(fā)了基金綜合評(píng)價(jià)系統(tǒng),從歷史業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)、基金公司投研能力、基金經(jīng)理等多個(gè)維度對(duì)基金進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),并根據(jù)系統(tǒng)評(píng)價(jià)結(jié)果每季度選出15只左右優(yōu)選基金,推薦客戶購(gòu)買。

代銷保險(xiǎn)也是郵儲(chǔ)銀行為客戶提供的特色理財(cái)服務(wù)之一,除各種常見的意外險(xiǎn)和傳統(tǒng)的人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之外,還有分紅險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)等創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品,兼具保障和投資功能,可為不同風(fēng)險(xiǎn)承受力、不同保障需求的客戶配置差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種將保險(xiǎn)與投資相結(jié)合、讓保險(xiǎn)不僅僅為生活提供保障、還成為資產(chǎn)增值的有力工具,滿足了廣大客戶的投資理財(cái)多樣化的需求。

此外,郵儲(chǔ)銀行還是國(guó)債的主力代銷銀行之一,每到新一期國(guó)債發(fā)行時(shí),城鄉(xiāng)居民都把到郵儲(chǔ)銀行購(gòu)買國(guó)債做為首選方案。一位家住北京的陳大爺就說(shuō)出了老百姓的心聲:“郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣啊,咱家胡同口就有一家,一轉(zhuǎn)出大街上又有一家,比那些去到市中心才有的什么銀行近多了。去他們那買國(guó)債,既方便,還不用排長(zhǎng)隊(duì),那里上班的工作人員態(tài)度還特好著呢!”

郵銀理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品范圍廣泛,包括理財(cái)(五大系列)、基金(股票、債券、貨幣等)、保險(xiǎn)(投資、保障)、國(guó)債等,形成了低、中、高風(fēng)險(xiǎn)并存的產(chǎn)品體系,并結(jié)合客戶的資產(chǎn)狀況、理財(cái)目標(biāo)制定個(gè)性化理財(cái)方案,滿足更廣泛投資群體的理財(cái)需求多樣化的理財(cái)業(yè)務(wù),讓不同的人都可以在這里找到心儀的產(chǎn)品,通過理財(cái)規(guī)劃美滿未來(lái),構(gòu)筑美好生活。

渠道多元化,方便購(gòu)買

門檻的降低滿足了廣大老百姓理財(cái)?shù)男枨?而另一方面,郵儲(chǔ)銀行遍布全國(guó)的365000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn),更為老百姓理財(cái)提供了綠色通道。作為國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)之一,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋城鄉(xiāng),網(wǎng)點(diǎn)遍及祖國(guó)大江南北。其中近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū),特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū),郵儲(chǔ)銀行是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的機(jī)構(gòu),成為農(nóng)民理財(cái)?shù)闹匾乐弧?/p>

第8篇：綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文

而據(jù)零點(diǎn)調(diào)查公司曾經(jīng)公布的調(diào)查報(bào)告，由于地域差異，京滬穗三地的理財(cái)、消費(fèi)、文化也有巨大差異。但是，北京人的理財(cái)能力卻是最差的。因此，作為土生土長(zhǎng)的北京人，更需要合理利用自己先天優(yōu)勢(shì)，規(guī)劃經(jīng)營(yíng)財(cái)富，鞏固屬于傳統(tǒng)北京人的“城市優(yōu)越感”。

本刊特邀理財(cái)師通過為一個(gè)地道北京人打造的理財(cái)規(guī)劃，讓外地人看個(gè)樂呵，北京人看點(diǎn)門道。

理財(cái)案例

基本情況：

常思遠(yuǎn)先生是一個(gè)地道的北京人，今年28歲，現(xiàn)就職一家外企做高級(jí)職員，生活較為穩(wěn)定，月收入6000元左右，每年還會(huì)有2000元過節(jié)費(fèi)。他目前現(xiàn)在仍是單身，和父母居住在一起。由于已經(jīng)工作多年，除了社保之外還購(gòu)買了大量的商業(yè)保險(xiǎn)，包括10萬(wàn)元的大病醫(yī)療保障，30萬(wàn)元的意外傷害保障，5000元每年的意外傷害保障。

常先生是個(gè)沒有太強(qiáng)投資意識(shí)的人，工資收入每月都會(huì)花光。主要花費(fèi)在日常支出及與朋友娛樂消遣上，平時(shí)酷愛看書、看電影，每月這方面的花費(fèi)大概在500元左右，每年還要外出旅游一次。

另外每年還要孝順父母2000元過節(jié)費(fèi)或等額禮物。目前母親已從政府部門退休，除了每月有3000元退休工資外過年過節(jié)還會(huì)有一些過節(jié)費(fèi)，看病方面有公費(fèi)醫(yī)療；父親明年將從原單位退休，現(xiàn)在一家監(jiān)理公司任工程總監(jiān)，月收入在5000元左右，退休后還會(huì)有2000元的退休金，醫(yī)療方面主要靠社保；目前二老身體還比較健康，也擁有一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，家中目前還有一住房出租，每季度可收租金9000元，主要是存儲(chǔ)在銀行，所以父母退休生活暫時(shí)不用擔(dān)心。

理財(cái)需求：目前常思遠(yuǎn)自己除了購(gòu)買保險(xiǎn)沒有其他方面的投資，而且他還想為父母準(zhǔn)備一些大病就急金，因?yàn)橄虢?jīng)常照顧父母，希望可以在離父母近的地方買一套住房，價(jià)值大概在100萬(wàn)元左右吧，3年之內(nèi)打算結(jié)婚，并想在婚后買一輛10－15萬(wàn)元左右的車來(lái)享受生活。想請(qǐng)專家?guī)妥约杭叭业氖杖牒椭С鲞M(jìn)行一下規(guī)劃，再做一項(xiàng)全面的投資規(guī)劃來(lái)保證這些生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

現(xiàn)狀分析：

通過與常先生的溝通，可以看出目前常先生的收入來(lái)源還比較單一，主要靠工資薪金部分收入來(lái)維持目前生活，并沒有固定的投資部分收入，只擁有一定的保障。由于沒有太強(qiáng)的投資意識(shí)，而業(yè)余應(yīng)酬消費(fèi)過多，基本上到月底也剩不下什么資金了，是一個(gè)典型的“月光小資”。由于常先生已步入職場(chǎng)多年，工作的激情已隨歲月的流逝而逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)生活質(zhì)量的追求，生活目標(biāo)不僅是要活著還追求優(yōu)質(zhì)與舒適。

另外基于目前常先生仍與父母生活在一起，且在消費(fèi)投資時(shí)，具有典型的家庭整體性。所以在此次的理財(cái)規(guī)劃時(shí)也需要考慮個(gè)人的投資消費(fèi)與家庭的支出關(guān)系，做出綜合方案的考慮。

理財(cái)建議：

由于本身能力很優(yōu)秀，未來(lái)也有比較好的發(fā)展前景，但未來(lái)需要付出的責(zé)任也越來(lái)越大，需為未來(lái)可能的支出提前做好各種準(zhǔn)備，應(yīng)以積極的理財(cái)方式為主，改變?cè)羞^于“小資”的生活方式，積極規(guī)劃日常花費(fèi)和控制減少一些不必要的開支，增大保障的力度，增強(qiáng)投資收入的部分。此次方案調(diào)整后月均支出減少約2000元，全年可用于規(guī)劃資金約24000元，可以用于投資儲(chǔ)蓄計(jì)劃及增加保障投入，過節(jié)費(fèi)可以作為應(yīng)急準(zhǔn)備金隨時(shí)補(bǔ)充調(diào)整后適應(yīng)階段的超額支出。

1、保障計(jì)劃

從父母角度來(lái)看，由于均已進(jìn)入退休休閑的生活，外在的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步較大。應(yīng)當(dāng)給與足夠的重視，增加意外和大病的保障。意外可以通過購(gòu)買商保的方式解決，大病則沒有必要進(jìn)行購(gòu)買，主要原因是歲數(shù)增大、身體狀況也不如前，現(xiàn)在投保的話面臨嚴(yán)格的審核，及昂貴的費(fèi)用，所以不如改為自保，即通過家庭自有資金的存儲(chǔ)及投資來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)生病的資金，從資金效用上來(lái)看，留有現(xiàn)金10－20萬(wàn)元作為大病準(zhǔn)備金，總額50萬(wàn)元左右作為大病預(yù)防資金是必須的。

從常先生個(gè)人角度來(lái)看，目前入職時(shí)間較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)不僅表現(xiàn)意外方面，應(yīng)更多加強(qiáng)對(duì)于大病方面的保障。已擁有的保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決這些需求。應(yīng)加大保額。建議意外傷害保險(xiǎn)保障約為年收入的8－10倍，目前取在60萬(wàn)元，加上10000元的意外醫(yī)療保障及住院費(fèi)用醫(yī)療保障等，大概每年花費(fèi)約1400元。

另外結(jié)合社保部分，補(bǔ)充大病醫(yī)療保障也是很必要的，雖然在短時(shí)間內(nèi)看不到任何的利益回報(bào)，也不是一項(xiàng)可以抵御通障的良好投資方式，但在長(zhǎng)期的生活中起到穩(wěn)固經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的作用，是一項(xiàng)未雨籌謀的計(jì)劃。以常先生的情況適合先購(gòu)買20萬(wàn)元的保障，大致每年花費(fèi)在6400元左右。待以后生活穩(wěn)定收入增加后可以逐漸加大保障力度到30萬(wàn)左右。

這樣綜合來(lái)看每年7800元，月均650元的保費(fèi)占收入的10％－15％以內(nèi)，是比較適宜的。

2、購(gòu)房計(jì)劃

首先看一下目前常先生一家的房產(chǎn)狀況。目前擁有兩套住房，一套用于居住，一套用于出租。但由于相距較遠(yuǎn)，不便照顧雙親，故希望可以在離父母近的地方買一套價(jià)值大概在100萬(wàn)左右的住房。從需求上來(lái)說(shuō)是比較合理的，但結(jié)合國(guó)家的政策來(lái)看，投資房產(chǎn)短期還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，未來(lái)《物權(quán)法》的出臺(tái)，為減少房屋投機(jī)，必將對(duì)房屋保有進(jìn)行稅收，這樣大量的保有稅將加大持有成本，需要謹(jǐn)慎考慮，不建議貸款購(gòu)買。建議可以考慮兩種方式解決，第一種方式通過換購(gòu)房屋，即賣出一套買入一套，既有稅費(fèi)上的優(yōu)惠，又可減少保有成本，還不用考慮房?jī)r(jià)起伏，也更可節(jié)約大量資金。第二種方式是用那套出租的房屋租金在長(zhǎng)期租入一套房屋以便生活，這種方式更為靈活，成本也是較小的。建議結(jié)婚前采取第二種方式，結(jié)婚后可考慮第一種方式，將資金用于更加需要的地方。

3、購(gòu)車計(jì)劃

擁有一輛私家小車，既是代步工具，也是身份象征，更可開闊視野。10－15萬(wàn)左右的車是一項(xiàng)中等價(jià)位。需要考慮的是生活工作的必要性，以及購(gòu)車后的消耗費(fèi)用。有句話叫“買得起養(yǎng)不起”，這也是對(duì)目前的車市一種看法，高額的油費(fèi)、保費(fèi)，外加上養(yǎng)路費(fèi)、維修保養(yǎng)費(fèi)、罰款等，一年下來(lái)也是1－2萬(wàn)的花費(fèi)，需要購(gòu)買的話也要和安排計(jì)劃。

以常先生家庭的情況來(lái)看建議在保障計(jì)劃與購(gòu)房計(jì)劃基本落實(shí)后在進(jìn)行考慮，以一次性支出為主，可從家庭存量資金中提取。

4、投資計(jì)劃

對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，除必要的應(yīng)急準(zhǔn)備金，大病保障資金，家庭生活必要支出外，其余資金應(yīng)拿出進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，以期讓資產(chǎn)保值增值。最近流行一句話：“你可以跑不過劉翔，但你一定要跑過CPI”。較高的通漲是目前政府急需解決的問題，也是生活不得不面對(duì)的問題。還有一句話是“投資有風(fēng)險(xiǎn)，不投資更有風(fēng)險(xiǎn)” 這句話的意思很明確，不投資的日子已經(jīng)過去，投資時(shí)代已是目前的主旋律。但如何投資？怎樣投資？是一個(gè)大眾又個(gè)性的問題。

第9篇：綜合理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文

溫州人黃玉這段時(shí)間麻煩不斷。

她將自己的資產(chǎn)參與到民間借貸中，沒想到賠得一塌糊涂。而此前，她投資的房產(chǎn)、股票，價(jià)值也在不斷縮水。像黃玉這樣的人，在國(guó)內(nèi)已經(jīng)越來(lái)越多：手里積累了不少閑錢，卻沒有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，只好隨大流盲目投資。這種做法不僅會(huì)導(dǎo)致游資涌入某個(gè)領(lǐng)域，致使其產(chǎn)生泡沫或崩盤，也使個(gè)人資產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失。

投資失敗，促使投資者開始傾向于專業(yè)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，也掀起了國(guó)內(nèi)第三方理財(cái)?shù)慕?jīng)營(yíng)熱潮。很多大型集團(tuán)也看好這塊誘人的蛋糕，紛紛下注，中國(guó)知名電力集團(tuán)――大唐國(guó)際就投資創(chuàng)辦了大唐財(cái)富投資管理有限公司。

專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)熱潮

天氣轉(zhuǎn)冷，而投資者的冬天亦無(wú)情地到來(lái)：證券市場(chǎng)走勢(shì)持續(xù)低迷，房地產(chǎn)調(diào)控持續(xù)，房市投資前景未知；藝術(shù)品市場(chǎng)因不成熟、缺乏監(jiān)管等原因，令人望而卻步。

“銀行和證券的分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致了目前投資渠道相對(duì)單一?！贝筇曝?cái)富投資管理有限公司華東區(qū)總經(jīng)理兼上海分公司總經(jīng)理孫煜在接受《新財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)談到，“這是中國(guó)目前經(jīng)濟(jì)體的必然現(xiàn)象，老百姓富裕了，但投資渠道單一導(dǎo)致了游資向趨利性方向變動(dòng)。從早期炒認(rèn)購(gòu)證，到之后的股票市場(chǎng)，私募或公募基金，直到后來(lái)投資房產(chǎn)，無(wú)一不顯示出投資者的趨同性?！?/p>

作為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的高管，孫煜認(rèn)為，這樣的投資市場(chǎng)現(xiàn)狀，給第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)帶來(lái)了更為廣泛的市場(chǎng)前景。

2003年前后，國(guó)內(nèi)投資除了證券市場(chǎng)外，更多的是通過銀行渠道購(gòu)買包括基金、短期理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等。由于各類金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，市場(chǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品品類繁多，對(duì)于尚沒有足夠成熟理財(cái)知識(shí)的普通投資者來(lái)說(shuō)，更多的是困惑和不解。

基于此，有一批金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員獨(dú)立出來(lái)，以顧問方式為客戶提供第三方理財(cái)，以客戶的實(shí)際需求為根本出發(fā)點(diǎn)，為客戶做理財(cái)規(guī)劃和資產(chǎn)配置，獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

如今，第三方理財(cái)作為一種新興的金融理財(cái)服務(wù)行業(yè)，經(jīng)過五六年的發(fā)展，逐步形成以信托產(chǎn)品為主，PE、銀行理財(cái)產(chǎn)品、定向增發(fā)、投連險(xiǎn)、公募基金、貴金屬等理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)推廣的以（代銷）為主要盈利模式的業(yè)務(wù)體系?！半S著可投資的領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，這就要求第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)具備更專業(yè)的、更有管理意識(shí)的屬性?！睂O煜表示。

大唐財(cái)富正是在這樣的行業(yè)背景下，經(jīng)過半年多的籌備醞釀，于2011年10月正式運(yùn)營(yíng)。業(yè)內(nèi)人士紛紛認(rèn)為：“在眾多第三方機(jī)構(gòu)里，大唐財(cái)富是排在前面的大盤子?！睂?duì)此，孫煜表示：“行業(yè)里所謂的‘規(guī)模大’公司，目前在國(guó)內(nèi)不超過10家，而運(yùn)營(yíng)成熟、市場(chǎng)活躍度高、具有行業(yè)影響力并能夠?qū)崿F(xiàn)盈利的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，不超過五至六家。大唐財(cái)富的注冊(cè)資金規(guī)模、雄厚的股東實(shí)力，以及專業(yè)的投研隊(duì)伍和具備專業(yè)素養(yǎng)的財(cái)富管理師團(tuán)隊(duì)，都處于行業(yè)領(lǐng)先位置?！?/p>

延伸中小企業(yè)服務(wù)

類似開篇提到的黃玉的問題，在第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)可以得到很好的解決。

曾有人問過這樣的問題：溫州民間借貸崩盤，是否會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)于各種投資更加謹(jǐn)慎？對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是否會(huì)產(chǎn)生不好的影響？孫煜對(duì)此的態(tài)度十分樂觀。

銀行理財(cái)收益低，但風(fēng)險(xiǎn)可控。民間借貸收益非常高，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也非常大。專業(yè)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)所提供的固定收益類產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)正好在上述兩者之間?！按藭r(shí)，我們正好有機(jī)會(huì)引導(dǎo)客戶正確看待收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)，有助于投資者設(shè)計(jì)合理的收益預(yù)期，進(jìn)而引導(dǎo)整個(gè)社會(huì)合理看待第三方所能給到的合理收益?！睂O煜對(duì)記者說(shuō)。

孫煜在自己的從業(yè)經(jīng)歷中，遇到很多這樣的客戶――他們對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的看法不會(huì)太長(zhǎng)遠(yuǎn)，投資上顯得短期性效應(yīng)非常強(qiáng)，希望投資能夠在兩年以內(nèi)，要求的收益至少要高出銀行理財(cái)產(chǎn)品的兩倍左右。這樣的客戶又非?？释焕碡?cái)，他們平時(shí)很多時(shí)間都花在自己的領(lǐng)域，所積累的資產(chǎn)大部分閑置，非常需要有專業(yè)人士為他們打理。而另外一部分客戶資產(chǎn)更龐大，他們已經(jīng)慢慢處于資產(chǎn)配置的階段，資產(chǎn)不會(huì)全部放在同一個(gè)籃子里。大唐財(cái)富正是將這樣的客戶鎖定在自己的目標(biāo)中。

在孫煜看來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)不景氣，中國(guó)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的諸多問題，對(duì)信托公司及基金公司是一個(gè)契機(jī)?！暗谌嚼碡?cái)機(jī)構(gòu)完全可以和信托公司、基金公司進(jìn)行合作，對(duì)中小企業(yè)有一種產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的支持。據(jù)我所知，有一些基金公司已經(jīng)開始設(shè)計(jì)一系列針對(duì)中小企業(yè)貸款的理財(cái)產(chǎn)品，把他們轉(zhuǎn)變成信托，或者一種理財(cái)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行客戶融資?！痹趯O煜看來(lái)，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不僅僅可以為客戶創(chuàng)造更高的理財(cái)盈余，同時(shí)由于自身的靈活性，設(shè)計(jì)出適合中小企業(yè)的產(chǎn)品，對(duì)銀行借貸融資形成很好的補(bǔ)充。

鎖定私人銀行

隨著熱錢和游資的不斷增加，第三方理財(cái)?shù)谋P子也逐漸被放大。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，現(xiàn)存市場(chǎng)上大大小小的第三方理財(cái)公司達(dá)3000多家。其中魚龍混雜，規(guī)模及服務(wù)能力參差不齊。隨著理財(cái)意識(shí)不斷加強(qiáng)，要求的專業(yè)水準(zhǔn)也越來(lái)越高，如今，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也進(jìn)入洗牌期。

核心競(jìng)爭(zhēng)力被客戶廣泛關(guān)注?！熬湍壳皝?lái)說(shuō)，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)無(wú)論從產(chǎn)品上還是服務(wù)項(xiàng)目上，均無(wú)法體現(xiàn)出太大的差異。中國(guó)目前的第三方理財(cái)主要盈利模式，還僅限于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售上?！贝筇曝?cái)富孫煜向記者分析，“如果希望在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中勝出，除了需要在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，也要在增值服務(wù)上體現(xiàn)出層次和維度，進(jìn)而體現(xiàn)大型理財(cái)機(jī)構(gòu)的實(shí)力?！?/p>

理財(cái)產(chǎn)品的采集是基礎(chǔ)問題。在大唐財(cái)富，客戶選擇的產(chǎn)品是經(jīng)過多層篩選出來(lái)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品?！巴ㄟ^我們的篩選，經(jīng)過產(chǎn)品銷售后的回饋，會(huì)形成一個(gè)再加工過程，我們將這個(gè)過程作為一種引導(dǎo)方向，既引導(dǎo)客戶，也引導(dǎo)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方，設(shè)計(jì)出更適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品?！睂O煜向記者強(qiáng)調(diào)。

在大唐財(cái)富成立伊始，孫煜更在意的是另一個(gè)維度，就是客戶的增值服務(wù)。“我們希望客戶不僅僅是購(gòu)買產(chǎn)品，終極的目標(biāo)是讓客戶從我們手上得到服務(wù)，就是理財(cái)?shù)睦砟??！睂O煜說(shuō)。

就目前來(lái)看，市場(chǎng)上一些高端理財(cái)增值服務(wù)，無(wú)非是機(jī)場(chǎng)的VIP通道，客戶出差的接送機(jī)，生日時(shí)派送生日卡、鮮花及蛋糕。而孫煜認(rèn)為的高端理財(cái)，是持續(xù)地提供專業(yè)的理財(cái)報(bào)告，隨時(shí)幫助客戶從自身角度對(duì)資產(chǎn)和投資進(jìn)行分析。再高的層次，便是為客戶整體解決他的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)規(guī)劃。孫煜舉例說(shuō)：公司中一些成熟的企業(yè)客戶不僅享受了個(gè)性化財(cái)富管理服務(wù)，而且享受了大唐財(cái)富團(tuán)隊(duì)從專業(yè)角度對(duì)客戶企業(yè)的資本運(yùn)營(yíng)、法律保障、財(cái)務(wù)核算、稅務(wù)事項(xiàng)等各方面提出的合理方案。