家庭投資規(guī)劃書精選(九篇)

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第1篇：家庭投資規(guī)劃書范文

理財顧問經常被人們譽為財務家庭醫(yī)生，他的職業(yè)追求是，取得客戶信賴并努力維持與其一生的良好關系，關注客戶一輩子的理財需求。 在客戶看來，理財顧問要有足夠的專業(yè)知識與經驗，才足以解決自己的財務問題或提出涵蓋面較廣的建議方案，資歷、經驗、證照、熱誠等都是客戶選擇理財顧問的標準，在理財顧問看來，要清楚不只是有錢沒閑的人需要規(guī)劃，那些事業(yè)心強的年輕人、家庭責任感強的中年人或面臨重大家庭變遷者也都需要規(guī)劃幫助。

通過與客戶接觸可以推銷自己的專業(yè)，同時激發(fā)客戶的興趣。建立關系的方法一般分為以下兩種：一是理財顧問在個別產品上已有客戶基礎，可以先把這種僅止于產品關系的客戶轉換為全面規(guī)劃關系的客戶，在得到舊客戶的認可后，再請舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎，則需要記住萬事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。

步驟2：搜集客戶資料

客戶關系建立之后，理財顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財務資料與問卷資料。在此階段，理財顧問的重要任務是幫助客戶編制資產負債表與現(xiàn)金流量表，并定位其理財價值觀、風險屬性與紀律屬性，與客戶一起設定合理可行的理財目標。

一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財顧問的基本義務。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當前狀況，同時要詢問客戶的風險偏好與理財價值觀等習性，據(jù)此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報告書。通常情況下客戶并不清楚如何設定合理的理財目標，理財顧問應根據(jù)家庭統(tǒng)計資料提供基本、平均與滿意3個不同水準的數(shù)據(jù)，作為客戶制定目標的參考。何時開始、需要多少資金以及將會持續(xù)支付幾年是描述目標的方式。

步驟3：評估客戶資料

評估客戶資料，就是分析和評估客戶當前的財務狀況以及達成目標的可能性。理財規(guī)劃不僅牽涉到貨幣時間價值的計算，還要兼顧不同時間現(xiàn)金流出、工作收入、投資收入與資產變現(xiàn)的現(xiàn)金流入是否能夠平衡，過程相當復雜，通常要借助一套全方位的理財規(guī)劃軟件來幫助完成。輸入客戶現(xiàn)實狀況與目標數(shù)據(jù)后，軟件會輸出儲蓄、資產、負債與保險配置的結果，再經過詳細地分析解讀，理財顧問就可以檢驗理財目標的可行性并模擬出應有的理財行動方案。

對于客戶具有特殊需求如流動性與家庭狀況改變等情況，應在軟件輸出報告后再針對個案作調整。當檢驗結果表明目前的資源無法完成所有的理財目標時，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節(jié)流的方式提高儲蓄額，再考慮延長目標達成期限或調降目標額，或者放棄依重要程度排序在后的理財目標。當客戶過于保守時，應說服客戶調整投資組合，以達到稍高但合理的投資收益率目標。

步驟4：制作理財建議

在此階段，理財顧問需要制作理財規(guī)劃報告書，提出規(guī)劃方案建議，并與客戶協(xié)商面談。

理財規(guī)劃報告書的內容包括家庭財務報表編制與診斷，目標可行性的檢驗與調整，儲蓄、減債、投資、保險等行動方案建議，特殊需求重點分析等。理財顧問應根據(jù)報告書的內容與客戶進行協(xié)商面談，做到對癥下藥并提出建議。規(guī)劃結果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財建議應以節(jié)稅與財產移轉計劃為重點，信托與保險是重要的運用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時現(xiàn)金流量規(guī)劃應堅持開源節(jié)流，則理財建議的重點應放在搭配提高投資收益率的資產運用計劃方面，此時，支出預算與基金投資是主要的運用工具。

步驟5：執(zhí)行理財方案

有規(guī)劃必定要有后續(xù)的行動方案，這樣才能落實規(guī)劃中的建議，逐步達到各項理財目標。協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的方案，內容不僅包括選擇交易對象、選擇理財產品以及理財服務人員，還包括復雜個案律師及會計師的配合。

規(guī)劃后的交易執(zhí)行應以實際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強行銷售自家的產品而喪失客觀性。對于所建議的投資產品，必須要詳細到哪一只股票或基金；對于所建議的保險產品，也必須要詳細到買哪一家保險公司的哪一個險種，保額、保費與受益人的安排等。理財顧問對所推薦的投資產品必須有充分的了解，并對客戶履行風險告知義務。

步驟6：監(jiān)控進度并修正

理財規(guī)劃一般并不會一次到位，還需要監(jiān)控執(zhí)行進度，并根據(jù)市場環(huán)境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監(jiān)控內容包括應有儲蓄與實際儲蓄的差異、應累積資產與實際資產的差異、到期資產配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監(jiān)控進度差異分析的重點，要及時根據(jù)分析結果檢討修正。

通常情況下，理財規(guī)劃至少每年修正一次，如果客戶所投資的是高風險的產品，則需要每季或每半年就調整一次。固定投資比例法是最常見的調整方式，若是因為股票收益比較高而使股票占總資產的比例超過原先設定的比例，可以賣掉部分股票，使股票市值對總資產市值的比例回到原定的水準，這是一種低買高賣的方式，使客戶的資產可以在穩(wěn)定中增長。

第2篇：家庭投資規(guī)劃書范文

據(jù)悉，康琴現(xiàn)任職于某外企部門經理，稅后年薪30萬元，丈夫是建筑設計師，稅后年薪20萬元。夫妻兩人均有五險一金，沒有任何商業(yè)保險。5年前，康琴夫婦結婚，并在北京房山區(qū)以每平方米12000元按揭購買了一套100多平米的三居室，目前還剩貸款40萬元未還，月供3300元左右。他們家庭日常開銷每月還需7000元。

家庭資產方面，除了目前居住的不動產市值250萬元外，夫妻倆還有銀行存款30萬元，股票基金賬戶40萬元。

夫妻育有一子，已經4歲，在上幼兒園中班。康琴告訴記者，由于地處郊區(qū)，他們家附近教育資源有限，尤其是好點的小學和初中更少。為此，康琴動了購買學區(qū)房的心思，想在教育資源比較豐富的市區(qū)，為孩子尋覓一處學區(qū)房?？墒强戳讼聦W區(qū)房的單價，康琴表示壓力巨大，動輒七八萬元一平米的學區(qū)房，就算是買個小一居過渡，也得準備500萬元。而且，一家三口擠在一居室里也不現(xiàn)實。另外，孩子大了，上學也得準備一筆教育金費用。25年后，康琴夫婦面臨退休，也得提前規(guī)劃好收入銳減后的養(yǎng)老生活。

【理財建議】

1.購房規(guī)劃

康女士夫妻二人目前居住的不動產市值為250萬元，目前還有40萬元的貸款尚未還清，夫妻二人可使用的流動資金較少，僅為70萬元（銀行存款30萬元和股票基金賬戶40萬元），若想置換的學區(qū)房價值為500萬元，70萬元不足以支付首套房30%的首付款（150萬元）。

如希望實現(xiàn)購房規(guī)劃，建議首先使用股票基金賬戶的40萬元還清現(xiàn)有住房銀行貸款，并將房屋出售用于支付學區(qū)房的首付款。若按首付30%，貸款350萬元，貸款期限30年計算，如果選擇中國銀行的住房貸款，首套房利率可以有8.5折優(yōu)惠，優(yōu)惠后5年期及以上貸款年利率為4.165%，月均還款額約為17045元。建議夫妻二人可以優(yōu)先使用住房公積金償還每月貸款，不足部分再使用工資收入進行補充。另外，按照康女士夫妻二人目前的收支情況，每年除去支付房貸和日常生活支出外，仍可以有現(xiàn)金結余進行儲蓄和理財投資，將來也可以考慮提前還清貸款。

2.資產配置

康女士夫妻二人現(xiàn)有銀行存款30萬元，工資年收入總額為50萬元，將現(xiàn)有住房出售并支付學區(qū)房的首付款后，還應有100萬元的現(xiàn)金結余。目前夫妻二人每月日常生活支出為7000元，如按上述購房規(guī)劃，購買學區(qū)房后月均償還住房貸款需17045元，假定康女士夫妻二人每月的公積金有7000元，那么還需要從工資收入中支出約10045元用于償還住房貸款。以此計算，換房后康女士家庭每年生活總支出（含貸款月供）約為20.4萬元，每年仍有29.6萬元的結余可以作為理財資金進行規(guī)劃。建議康女士充分利用好閑置資金，以配置穩(wěn)健型投資產品為主。

對于目前現(xiàn)有的130萬元存款來說，首先應留出一部分應急資金，滿足家庭流動性資金的需要，一般應為3至6個月的生活費用。根據(jù)康女士的家庭開支情況，大約為10萬元（含房貸），這部分投資應為靈活型產品，例如中國銀行的“中銀步步高”或“中銀日積月累”產品，這類產品可在獲取高于活期存款收益的同時，兼顧家庭日常支出需求。其余120萬元資金可配置穩(wěn)健型理財產品和保本型基金產品。如，配置中國銀行穩(wěn)健型理財產品100萬元，為投資組合構造一個收益穩(wěn)定的安全墊，目前中國銀行1年期理財產品年化收益率基本維持在3.7%～3.8%左右；配置保本型基金產品20萬元，保本型基金產品可幫助客戶在控制風險的前提下獲取相對較高的收益，未來待股票市場的風險充分釋放后，也可以考慮將部分保本型基金賣出，買入股票或股票型基金產品。

對于家庭每年的年收入結余29.6萬元，建議康女士可以適當增加外匯資產配置，用以規(guī)避匯率波動風險。同時，建議康女士增加家庭保障類投資，為將來養(yǎng)老做好充足準備。目前夫妻二人僅有五險一金，無任何商業(yè)保險，建議夫妻二人每月可分配部分資金用于補充人身意外保險（如中銀三星尊享無憂兩全保險）、重大疾病類保險（如中銀三星祥寶終身重大疾病保險）及定期或終身壽險產品，保險期間如果出現(xiàn)保險責任即可獲得保險補償，以保障家庭正常生活水平不受影響，如果沒有風險發(fā)生，這部分投資也可以成為退休金的有效補充。另外，對于康女士準備購買的學區(qū)房，考慮到會有貸款沒有還清，建議可以投保中銀保險公司推出的愛家有約家庭財產保險，可以為家庭財產提供來自火災爆炸、自然災害、外來物體和建筑物倒塌造成的撞擊等基本保險保障，而對于日常生活所面臨的室內管道爆裂、室內盜搶等意外事故所造成的財產損失，也可以提供相應的風險保障。

3.孩子教育金的儲備

子女教育是家庭中比較重要的一部分，康女士的兒子目前年齡較小，未來會面臨小學至大學的教育費用支出。建議將家庭年收入的20%作為子女教育金進行儲備，可以選擇中低風險的銀行理財產品作為教育基金投資的主力；同時，單獨購買少兒醫(yī)療和教育保險作為孩子必需的保險和保障；還可以采用定期定投的方式購買1～2支股票型或指數(shù)型基金產品，購買定投基金可以在較長的一段時間內有效攤低投資成本，風險小，并且可以分享股市上漲帶來的收益，是分散風險、降低成本的良好投資工具，以此作為子女教育金的補充。

一、家庭財務診斷

從家庭資產負債及收入支出情況來看，康琴夫婦家庭財務狀況較好，主要表現(xiàn)在資產負債率12.50%，非常低，可以適當使用貸款杠桿；財務負擔率7.92%，遠低于合理范圍下限，財務負擔輕、壓力小；凈值成長率14.86%，在合理范圍內；總儲蓄率和自由儲蓄率分別為83.20%和75.28%，儲蓄能力強，可使用的現(xiàn)金流量充足。但是，康琴夫婦家庭存在兩個較為明顯的問題：

（一）家庭緊急備用金遠超合理范圍

從家庭收支情況來看，家庭緊急備用金倍數(shù)為月支出的29倍，大大超過合理范圍（3～6倍），可運用額外資金進行投資。同時，康琴夫婦整個家庭的收入來源僅為家庭的工資性收入，以此滿足以后家庭各種需求，困難較大?？登俜驄D可選擇合適自己風險偏好的理財項目（債券類固收產品等），增加投資比例，獲取投資性收入。

（二）保障缺失

康琴夫婦是家庭的主要經濟支柱，承擔了家庭的所有壓力，若一方發(fā)生風險事故，會對家庭整體收入造成極大影響，風險較大?？登俜驄D應適當增加保險支出，考慮再配置人身意外險和重疾險來補充社保，防范意外風險造成家庭經濟的損失。

二、家庭理財規(guī)劃

康琴夫婦家庭處于成長期，根據(jù)其實際情況，除盡快購房外，其他理財目標沒有明顯的順序要求，總體上采用內部報酬率法進行規(guī)劃。

（一）實現(xiàn)學區(qū)房購買

根據(jù)康琴夫婦要求，充分考慮市內各區(qū)域的交通、環(huán)境、學區(qū)、醫(yī)療、房價等因素，建議康琴夫婦考慮海淀學區(qū)房。

實現(xiàn)學區(qū)房購買一般有兩種思路，一是直接購買二套房，二是進行置換房產。按目前規(guī)定，二套房首付至少5成（即250萬元），貸款利率上浮10%，后期還款壓力也較大。因此，直接購房難以實現(xiàn)，置換學區(qū)房較為合理。賣掉現(xiàn)房并扣除貸款后，可得210萬元，建議以此作為首付，其余用商業(yè)貸款（可嘗試申請公積金組合貸款）。按貸款期限25年，貸款利率4.17%（85折）計算，每年需支付貸款本息186969元，按目前收入情況完全可以負擔。

（二）家庭教育金儲備及養(yǎng)老規(guī)劃

依據(jù)康琴夫婦對學區(qū)房的規(guī)劃，其兒子年滿18歲之前可不考慮出國。國內期間的家庭教育金儲備一般會涉及兩大部分，一是子女在各教育階段所要定期繳納的費用，如學費、托幼費、雜費、住宿費和書本費等；二是子女在學校之外獲取知識或技能所需的費用，如報各類興趣班、特長班、輔導班、考取各種證書等。從學前教育至高中教育的14年，我們建議以每年2萬的標準直接列入家庭支出計劃。

康琴夫婦對兒子年滿18歲之后的教育規(guī)劃并不明確，我們以費用較高的情況（留學美國）進行規(guī)劃。若14年后送兒子去美國留學，在此之前需要儲備好全部教育費用?；诋斍懊绹牧魧W費用，并綜合考慮年均美國教育費用增長率6%，預計該家庭屆時需要儲備約190萬元。本著財務安全的原則，這里將教育儲備基金設定為200萬元。由于教育規(guī)劃的時間剛性和費用剛性，這里選擇6%的組合投資回報率進行投資，每年約投入94000元，其家庭收入結余完全可以支撐。

對于25年后的養(yǎng)老目標，應提前做好養(yǎng)老金的籌備。按照目前的支出標準，以3%的年均通脹率，90歲預期壽命來測算，若要在退休后保持現(xiàn)有生活水準，康琴夫婦的養(yǎng)老缺口達527萬元（暫不考慮社保養(yǎng)老金）。按照每年6%的投資收益率保守預期，需要每年投資41000元才能夠填補該養(yǎng)老缺口。

（三）合理配置資產

結合康琴夫婦學區(qū)房購買、教育基金儲備、養(yǎng)老金規(guī)劃等情況，統(tǒng)籌考慮家庭資產結構。

一是緊急備用金。建議保留3～6個月的家庭支出約4萬元作為緊急備用金。在儲備這部分資金的問題上，建議不妨將存款轉為貨幣基金或互聯(lián)網某寶類（T+0）理財方式，兼顧流動性和收益，一舉兩得。因此，現(xiàn)有30萬元存款留出4萬元作為備用金后，其余用于其他投資。

第3篇：家庭投資規(guī)劃書范文

家庭財務狀況分析

根據(jù)李先生的家庭情況，可開展以下分析和規(guī)劃。

家庭資產狀況分析

表1為李先生的家庭資產負債狀況?？煽闯?，家庭擁有固定和流動資產總值41萬元，無負債，資產負債情況穩(wěn)健。固定資產為一套20萬元的房產和一輛10萬元的汽車，流動資產方面是6萬元的活期與定期存款，2萬元的基金和3萬元理財產品。家庭資產的73.17%為固定資產，如果不變賣折現(xiàn)，則可用于達成理財目標的部分僅為流動資產11萬元。

收入支出分析

表2為李先生一家的收入支出狀況。月總收入為5800元。其中，李先生每月收入3300元，占56.9%；李太太每月收入2500元，占43.1%。另外，家庭年終獎金收入約8000元。家庭收入構成中，夫妻收入相差不大，且來源較為單一。

目前家庭的平均月支出為2000元（主要為日常生活支出），其他支出主要是孩子的學雜費等，每年約3000元。可看出，家庭支出中，日常支出占月總收入的34.48%。目前家庭年度節(jié)余資金50600元（3800元/月×12月），占家庭年總收入的65.21%。顯示家庭控制開支的儲蓄能力較強，可為投資買房提供一定保障。

理財建議

由于目前收入來源比較單一，可以嘗試其他途徑，如做一些投資或租金收入等；目前日常開支費用控制較好，但對于未來贍養(yǎng)老人可能會增加一定的花費，這一部分支出應盡早作打算，如通過購買醫(yī)療保險等減少意外的財務困境。

理財診斷：可看出，李先生夫婦的收入在當?shù)貙儆谥猩纤剑彝サ氖杖雭碓磫我?，且存在失業(yè)風險。平時消費安排比較合理，多年的財富積累為投資買房提供了堅實基礎。但同時也要注意，夫妻雙方已處于中年，日后的收入應該不會有更大的增長空間，贍養(yǎng)老人以及孩子讀書花費將會是未來數(shù)年內的重要開支項目，應提早做好理財規(guī)劃，以免出現(xiàn)財務困境。

理財規(guī)劃

在做好換房安排的基礎上，李先生應從應急準備、長期保障、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃等方面入手，進行相應的規(guī)劃。

換房規(guī)劃

根據(jù)李先生的購房意愿，假設購買一套面積130平方米四室二廳的房子，每平方米均價為2500元，則房子總價為32.5萬元。鑒于李先生之前買房并無貸款記錄，可按首套房來向銀行貸款。如果買房的首付比例為3成，則約需10萬元，由存款和贖回投資品來支付，其余22.5萬元可用公積金貸款。按4月6日加息后5年以上個人住房公積金貸款的基準利率4.7%，貸款年限20年來計算，每月需還房貸1448元。每月還貸額占月均收入的比例為38.11%，低于40%的安全線。

如果李先生執(zhí)行買房計劃，那么加上買房的貸款月供，則支出每月增加1448元。新房入住后，可把目前所住的房屋出租，每月可獲得一定的租金收入來減輕還貸負擔，假設每月房租700元。這樣相當于每月只需增加748元的支出。貸款月供支付后每月結余資金為3052元（41624元/年），這一部分資金可通過合理的投資來為孩子未來的大學學費做儲備以及達成其他家庭財務目標。

應急準備規(guī)劃

現(xiàn)金保障可規(guī)避短期風險，防止在收入中斷時影響家庭正常生活及資產和投資（比如房產、汽車等）。一般來講，需儲備月支出總額的3～6倍作為現(xiàn)金保障，即需6000～1.2萬元（按李先生家庭平均月支出2000元計算）。如果算上房貸增加的748元，則需保留約8200～16500元。

長期保障規(guī)劃

李先生夫婦都有五險一金，基本保障已足夠。但如果增加了房貸，這種基本保障無法覆蓋家庭全部財務風險，需購買商業(yè)保險，至少覆蓋還房貸的20年。商業(yè)險應先給家庭經濟支柱買，再給第二經濟支柱買（保險的主要目的是保障家庭其他成員，并非保障自己）。從整個家庭的收入情況來說，可拿出10%左右的收入購買商業(yè)險，重點考慮重疾險、意外險、壽險。通過一定的組合配置，可在保費較低的情況下實現(xiàn)較高的保障。李先生家庭年收入約5萬元，可拿出約5000元購買商業(yè)險，平均每月417元。

子女教育規(guī)劃

李先生的兒子目前在讀高中。買房首付需花費大部分現(xiàn)有資金，為了準備3年后兒子上大學的學費，則需在每月還貸之余再另做儲蓄計劃。教育金儲備可采用定投基金的方式。應首先認識到，定投基金同樣具有風險，不同類型基金風險也有不同，如股票型基金收益較高，但風險也相應較大。一般來看，投資指基的費用較低，長期年均收益率約為8%。李先生兒子15歲，如果從現(xiàn)在開始，每月定投指基1233元，孩子18歲時可獲得5萬元的教育金。

養(yǎng)老金規(guī)劃

社保對未來退休后的基本生活有保障，但如果希望維持較高生活水平，可提早做規(guī)劃。按保持目前月開支2000元來計算，假設通脹率3%，那么20年后即60歲退休時的生活費用將達到每月3600元。60～85歲的生活費用至少需3600×12×25=108萬元（假設通脹率與資金收益率相同，都為3%）。假設50%通過社保滿足，50%自己籌備。為籌備54萬元，需每月定投基金917元（可選擇指基），按年均收益8%計算，定投20年即可實現(xiàn)。

其他投資

按以上規(guī)劃計算，李先生家庭每月的結余資金為3800－748（房貸月供增加差額）－417（月均保險支出）－1233（教育定投基金）－917（養(yǎng)老基金定投）=485元。另外，每年資金年終結余有5000元（年終獎金收入－孩子學費支出），那么總剩余資金約為1萬元/年。這些剩余資金應首先補足應急準備金，因為買房的首付資金占用了家庭的大部分流動資產（存款及理財產品等）。做好了相應的保障后，可將剩余的資金進行投資，鑒于其風險承受能力和年齡情況，可考慮中等風險投資，如藍籌股、平衡型基金、債基和股票基金組合等。

理財方案：保持目前投資方式不變，如果最近一年考慮買房，可將基金等理財產品變現(xiàn)作為首付準備，以活期存款等流動性好的方式持有。

購買保險年支出約5000元，可向保險公司詢問保險產品，也可向專業(yè)第三方理財機構咨詢產品組合，以保證家庭獲得足夠的保障。

第4篇：家庭投資規(guī)劃書范文

關鍵詞：個人財務規(guī)劃;高職;財務管理專業(yè);人才培養(yǎng);延伸調整

作者簡介：潘純（1974-），女，湖北赤壁人，長江工程職業(yè)技術學院講師，研究方向為會計教學;但紅光（1975-），男，湖北赤壁人，江漢大學副教授，博士，研究方向為文學與職業(yè)教育。

中圖分類號：G715 文獻標識碼：A 文章編號：1001-7518（2015）26-0050-05

根據(jù)《2013年中國私人財富報告》統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，2012年中國個人持有的可投資的資產，規(guī)模已達80萬億人民幣，銀行理財產品增速強勁，年均復合增長率超過40%[1]。據(jù)香港《南華早報》2015年3月5日報道，中國內地有8366名所謂超高凈值個人，2014年在全球排名第五[2]。全球知名財經媒體《福布斯》的最新調研成果《2015中國大眾富裕階層財富白皮書》顯示，“2014年底，中國私人可投資資產總額約106.2萬億元，年增長12.8%，主要由股票、基金、債券等金融性資產增長所帶動。預計2015年底，中國私人可投資資產總額將達到114.5萬億元。2014年末，中國大眾富裕階層的人數(shù)達到1388萬人，同比增長15.9%。預計到2015年底，這一人數(shù)將達到1528萬人?！盵3]這些數(shù)據(jù)催生了一個新興行業(yè)――個人財務管理規(guī)劃服務業(yè)。根據(jù)《2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告》的數(shù)據(jù)，我國個人理財規(guī)劃師缺口達60萬左右[4]，成為金融行業(yè)和外資企業(yè)最急需的人才。隨著互聯(lián)網個體商業(yè)與互聯(lián)網金融的興起，更加劇了個人的財務管理規(guī)劃師供不應求的局面。面對個人財務管理規(guī)劃人才市場的巨大需求，高等職業(yè)教育應在順應培養(yǎng)由記賬、報表會計向管理咨詢提升轉型的同時，盡快向培養(yǎng)面對個人財務管理規(guī)劃服務的專業(yè)人才進行延伸調整。

一、個人財務管理規(guī)劃的概念與核心內容

（一）個人財務管理規(guī)劃概念的內涵

個人財務管理規(guī)劃服務，源于發(fā)達國家銀行的財富管理業(yè)務。在國際上，個人財務管理規(guī)劃也稱個人財務規(guī)劃、個人理財策劃等。為了表述的統(tǒng)一，同時避免與現(xiàn)在中國內地銀行的“理財”業(yè)務相混淆，本文中采用“個人財務管理規(guī)劃”一詞來闡述。據(jù)牛津大學出版社出版的《財務和銀行詞典》解釋，個人財務管理規(guī)劃是以依據(jù)基本財務狀況，預測短期和長期的財務需求，制定一套個人理財策略。而維基百科的《自由的百科全書》的解釋對具體項目做了拓展，其中包括個人收支、資產、債務、稅負、保險等項目。還有針對人生支出項如婚姻、子女（含教育）、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、旅行、動產及非經常性開支的財務管理規(guī)劃，以及個人財產如現(xiàn)金及存款、保險、年金、投資、股票、證券基金、債券、期貨、貴重金屬（黃金、白金、白銀）、外匯、郵票、錢幣、古董及字畫等進行管理[5]。

顯然，個人財務管理規(guī)劃，是一項個人的綜合財務管理服務，是接受個人委托和授權的、滿足個人需求的、綜合的個人財務規(guī)劃與管理的服務。

（二）個人財務管理規(guī)劃服務的核心內容

目前，個人財務管理規(guī)劃服務世界各國都有各自的標準，但在其核心內容基本上大同小異。我們僅以美國和日本作為案例，來了解個人財務管理規(guī)劃的核心內容。

1.美國個人財務管理規(guī)劃的核心內容是設計符合個人或家庭需求的財務管理規(guī)劃方案。其方案通常圍繞個人及家庭的人生各個階段的重大目標來設計與規(guī)劃，美國的個人財務管理規(guī)劃的方案設計通常以一生為期限，主要包括教育計劃、退休金計劃以及遺產計劃等。

美國針對個人及家庭的教育計劃的特色是避稅、無收入限制、子女不能控制或使用賬戶、可以轉讓等，其通過投資或儲蓄的設計，確保個人有足夠的資金支付大學期間的各項費用。在美國的個人教育計劃中，如：“529”大學儲蓄計劃①、監(jiān)護人賬戶、教育金儲蓄賬戶。美國個人財務管理規(guī)劃服務通過各金融機構提供的個人退休基金計劃主要有：“羅斯個人退休賬戶”②、傳統(tǒng)個人退休賬戶、監(jiān)護人個人退休賬戶，供自己選擇。其中，“羅斯個人退休賬戶”最具特色。它的優(yōu)勢在于：儲蓄長期累積時不用繳稅、提取時不用繳稅、甚至可以把錢轉給下一代人。美國的個人遺產計劃的特點是，在確定家庭成員關系的基礎上，訂立遺囑并確定遺囑受益人;在對個人所擁有的遺產進行估價的基礎上，為未成年子女指定監(jiān)護人，選擇適合的信托基金;同時，安排子女的教育計劃，確保子女享有可靠的經濟保障，并順利完成學業(yè)。并在合法的原則下，運用合理避稅的手段使遺產稅最小化[6]。

2.日本個人財務管理規(guī)劃服務一般由私人銀行依據(jù)個人財富目標而設定。根據(jù)個人的意愿和計劃以及時間、資金的需求，來提供資產運用方案。私人銀行提供咨詢的一般項目是，收集個人必要的財富信息，包括年齡、資產、收入、家庭成員構成以及個人夢想與人生計劃、個人金融資產投資的目的、投資經驗和風險承受力等，并對其進行分析和診斷，制訂可供不同個人或家庭選擇的金融服務商品一覽表，包括保險估價、稅務咨詢以及不動產活用等相關報告。協(xié)助個人執(zhí)行財務管理規(guī)劃。最后，通過私人銀行實施執(zhí)行程序，并進行有效性評估、修正計劃等跟蹤服務[7]。

二、海外個人財務管理規(guī)劃服務的興起與認證規(guī)范的形成

第5篇：家庭投資規(guī)劃書范文

陳楓是廣東省江門市某事業(yè)單位的職員，正好30歲，與妻子結婚兩年，今年年底將歡喜添丁，為這個年輕的家庭增添更多幸福。

月收支大幅度盈余

作為獨生子，陳楓和父母一起生活，但是一點家庭負擔都沒有，因為父母都是公務員，收入都還不錯。陳楓自己月入5000元，妻子(31歲)月入6000元，陳的父親58歲，有1萬元的月薪，母親59歲，也有3000元的工資，全家合計每月工資收入有24000元。

不過兩年后，陳楓的父母都要退休，家庭收入會大幅度減少。與此同時，家庭開支會隨著寶寶的出生急劇增加。目前陳楓一家的開支大約6500元，主要是日常性消費，這與陳楓的父母奉守節(jié)約持家的理念息息相關。

家庭資產豐厚

得益于父母持家有方，陳楓的家庭資產自然十分可觀?，F(xiàn)金3萬元，定期存款50萬元，股票和基金總市值200萬元，自住性房產60萬元，投資性房產100萬元，花木場和白鴿養(yǎng)殖場投資共計40萬元，這樣算來，陳楓家庭總資產高達453萬元。

陳楓投資的房產用于出租，每年有8萬元左右的租金收入。而花木場和白鴿養(yǎng)殖場是今年才投資的，暫時還沒有收益；這兩個投資項目主要是為了父母兩年后退休繼續(xù)發(fā)揮余熱，預計屆時每年有8萬元左右的收入。

保險分配有待調整

在保險方面，陳楓一家也是非常重視，除了公務員的保險福利，每個人還購買足夠的商業(yè)保險。一家四口都購買壽險和意外險，每年支付保費為35000元，其中陳楓的保額為40萬元，其妻子的保額為100萬元，其父母的都是20萬元。不知道全家的保險配置是否需要進一步調整。

四大理財目標如何實現(xiàn)

盡管陳楓的家庭資產豐厚，但他還是非常想通過有效的理財規(guī)劃，合理配置家庭資產，達到10％的年收益率，以便完成四大家庭理財目標，實現(xiàn)財務自由。

1、今年年底小孩出生，家庭開支會大幅增加。給小孩提供最好的教育成長條件，遠期目標就是讓小孩出國留學，到時候可能舉家移民到澳大利亞或其他歐洲國家。

2、父母將于2009年退休，給父母構建一個完善的養(yǎng)老計劃是非常重要的。

3、五年后打算購買一套別墅或復式住宅，大約需要150～200萬元。

4、陳楓夫妻倆計劃在40歲左右提前退休，退休之后將花大量時間旅游或者陪小孩在國外讀書。

專家建議一：家庭資產配置和投資建議

家庭財務分析

從陳楓家庭資產負債情況看，整個家庭兩代人均無負債，家庭資產也在父母節(jié)約持家理念的幫助下達到453萬元，投資品種較為多樣化，短期內無須為金錢方面擔憂。但隨著下一代的出生支出即將增加，以及父母退休后家庭收入將銳減的矛盾，作好未雨綢繆的規(guī)劃就尤其重要。

除自住房產60萬元外，剩余近400萬元均為生息資產，但風險投資比重較大，股票基金以及新項目投資占比達到53％，不利于應對即將到來的家庭結構的變化；同時，隨著寶寶的出生以及下一步兩位老人的退休后經營實業(yè)的需要，應配備一輛家用小車，改善生活質量及應對生活所需。

目前家庭月固定收入在30000元以上(含年度投資房屋出租收入折合的月租金收入)，每月生活費支出約6500元，尚有豐厚結余；但隨著小寶寶的即將出生，陳太太每月收入將減少，而每月支出將達到9000元，這樣，每月結余約21000元，仍然占收入的60％以上，可考慮將該部分資金分別為父母購買養(yǎng)老保險，以及作為寶寶的教育基金儲備；兩年后隨著父母的退休，月固定收入將減少到16000元左右，如果花木場和白鴿養(yǎng)殖場經營正常，則每月可增加約6000元收入，理想狀況每月結余12000元，如果剔除經營收入不計，每月仍可結余約6000元，可作為兩項經營的風險準備金儲備，防止經營風險帶來的額外支付需要。

陳楓5年后打算購買一套別墅或復式住宅，大約需要150～200萬元。此項計劃為改善生活質量，可作換房操作，將現(xiàn)住房售出支付首期款，剩余采取銀行按揭方式，適當運用財務杠桿，達到資產的有效利用。

從家庭收入結構來看，陳楓一家的保險配置還略欠妥當，需要進一步調整。

陳楓夫妻倆還計劃在40歲左右提前退休，需要進一步作好資金的規(guī)劃。

理財建議

陳楓家庭屬于條件良好的中產家庭，處于快速成長期，資產積累豐厚，目前主要是應將資產進行合理配置，使各項計劃以最小的偏差加以實現(xiàn)。具體建議如下：

一、寶寶即將出生，作好教育計劃

鑒于目前家庭收入狀況良好，首先做一個兩年期的首期教育金儲備：在父母退休前，每月收入結余款90％用于教育金投入，即每月固定投入2萬元，以10％年收益率計算，則兩年后儲備資金約53萬元，作為寶寶將來出國留學的首期教育金儲備；兩年后將該筆資金作為原始積累，按照5％平均年收益率計算，即使中間不再額外投入，15年后，該筆資金將達到110萬元，足以支付出國留學費用；同時搭配兒童教育保險以及重大疾病保險。

二、父母將于2009年退休，作好養(yǎng)老計劃

今年投資40萬元經營的花木場和白鴿養(yǎng)殖場，一方面是為兩老身心健康考慮，解決退休前后的心理差異問題；另一方面，如果經營穩(wěn)定，每年8萬元左右的收入可以作為兩老今后養(yǎng)老的年金儲備，按照5％的平均年收益率計算，到兩老70歲的時候將有100萬元，按照年生活費支出6萬元計算，即使忽略退休工資亦足夠支付兩老的生活費到90歲之后，兩老的退休生活有保障。

從風險防范角度考慮，退休前兩年可每月定投3000元作為經營風險金儲備，按照10％年收益率計算，兩年后至少有8萬元，之后20年期間延續(xù)，則20年后有145萬元，可隨時應對期間萬一出現(xiàn)經營不善狀況所帶來的額外支付需要。

三、5年后改善居住環(huán)境，換房規(guī)劃

5年后打算購買一套別墅或復式住宅，預計需要160萬元。按照目前的資產配置，現(xiàn)有自住住房價值60萬元，投資性房產100萬元，按照物價指數(shù)與折舊率相抵的原則，同時考慮房產占總資產比例的合理性，5年后可將現(xiàn)自住住房用于出租，賣出現(xiàn)投資性房產獲得100萬元作為新購住宅的首期款，充分利用財務杠桿，使用銀行按揭方式貸款60萬元，10年期，則月供款約7000元，而無貸款的現(xiàn)自住房產用于出租，月租金收入將隨物價指數(shù)上漲，可用于每月還貸，完成輕松換房計劃。

四、夫妻倆提前退休計劃

陳楓夫妻倆計劃在40歲左右提前退休，退休之后將花大量時間旅游或者陪小孩在國外讀書。從目前整個社會的實際情況分析，夫妻倆40歲時即10年后，小孩才10歲，不是到國外讀書的合適年齡，建議將退休年齡調整到45歲，屆時房產貸款也已還清，小孩也已15歲，基本可滿足各項條件。從目前資產配置的整體情況看，銀行存款53萬元，占總資產比例約10％，較合理，可繼續(xù)維持或考慮購買銀行保本型理財產品，適當增加該部分備用資金收益；股票和基金資產200萬元，占總資產45％，建議減持10％，將45萬元用于做一個年金型保險組合；同時，可再分配約8％的資產進行黃金實物投資，分散投資風險。這樣，15年后，擁有兩套房產價值220萬元，155萬元資產組合投資按照平均收益率10％計算將達到600萬元以上，而45萬元的年金保險資產也將在再過10年之后每月領取固定金額，再加上資產的繼續(xù)生息以及社會保障收入，足以支付退休之后的旅游以及移民需要，完全安享晚年。

五、考慮配備家庭用車

應配備一輛家用小車，改善生活質量及應對生活所需。資金的使用安排上可從銀行存款部分支出，之后每月收入的結余再將該部分資產逐步補足，對整體的資金使用效率影響不大，最長兩年可將一輛車的價值積累夠。

深圳發(fā)展銀行廣州分行“天璣財富”理財 段文娟

專家建議二：家庭保險建議

首先，我們要為陳楓先生考慮一下他們夫妻倆重大疾病的防范問題了。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在重大疾病所花費的平均費用為20萬元左右。對于陳先生夫婦這樣的中產家庭來說，建議將重大疾病保額增加到30萬元，并將附加住院費用和住院津貼保險調整到最高檔次，以享受到更好的醫(yī)療服務。

其次，由于陳楓夫婦計劃在40歲左右退休，退休之后將花大量時間旅游或者陪小孩在國外讀書，這就對他們的退休計劃提出了很高的要求。雖然，陳楓夫婦的股票、基金以及實業(yè)和物業(yè)投資可以成為其養(yǎng)老基金的最重要組成部分，但是由于這些投資的風險系數(shù)都比較高，具備適量的養(yǎng)老保險以備重大投資風險的發(fā)生，還是相當有必要的。如果夫婦兩人購買總額每月6500元的年金的保險，以保證以后提供基本家庭開支，作為最后的生活防線。養(yǎng)老年金險的品種選擇上，可以選傳統(tǒng)分紅型，也可以選擇投資連結型。

最后，在孩子教育金的準備上，按照陳楓先生的家庭經濟情況，負擔寶寶直至大學的費用是沒有什么大的問題的，關鍵在于出國留學費用。現(xiàn)在出國留學三年的費用大概是100萬元，按照3％的通貨膨脹率計算，當寶寶20年后需要留學的時候，陳先生必需準備180萬元左右的教育金。當然，用保險方案來解決這筆費用是不切實際的。反而我們應該考慮增加陳先生夫婦倆的壽險保額，防止出現(xiàn)意外事故，導致兩人無法繼續(xù)承擔積累出國留學教育金的責任。

教育金至少要保證寶寶大學教育的完成，也就是準備大學教育金20萬元。當寶寶出世滿月后，立刻以寶寶為被保險人，購買10萬元額度的投資連結險為他儲備大學教育金。

第6篇：家庭投資規(guī)劃書范文

李先生夫婦兩人都是獨生子女，婚后育有一個4歲的女兒。由于小夫妻倆都十分喜歡孩子，于是便想在政策允許的范圍再要一個孩子，讓女兒也有個弟弟或妹妹可以做伴。但考慮到家中“上有老，下有小”的經濟情況，如何理財以更好地維護整個家庭的生活以及未來的育兒費用的規(guī)劃就成為了這個中產家庭面臨的現(xiàn)實問題。

“夾心”夫妻生活小康

1981年出生的李先生目前在一家外資制造公司擔任人事主管，每月的稅后收入為1萬元，每年另有5萬左右的年終獎金。妻子周小姐是一家國企的行政秘書，每月工資及補貼為在5000元左右，每年的其他獎金及過節(jié)費用大致為3萬元。和許多80后小家庭一樣，李先生夫婦兩人都是獨生子女，目前育有一個4歲的女兒，一起居住在上海市中心的一套兩居室中。

支出方面，這個小家庭平日每月的基本支出3500元左右，娛樂及購物費用為2500元。此外，兩人用于女兒教育方面的花費也不少，女兒的托小班費用12000元/年，舞蹈興趣班3800元/年，英語及心算培訓班的花費分別為4500元/年、5000元/年。此外，周先生夫婦過年一般會給雙方父母各2萬元的紅包，家庭每年的旅游預算約為3萬元。

家庭資產方面，目前小夫妻兩人擁有5萬元的活期存款，市值15萬元的股市資金及市值20萬元的基金投資。由于李先生在2004年剛結婚時就頗為看好上海的房產市場，因此除自住房外，小夫妻兩人在中環(huán)附近還擁有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為280萬元、300萬元，投資房貸款尚欠30萬元。家庭凈資產591萬元。

如何規(guī)劃二胎計劃

雖說從家庭資產角度來說，兩人的經濟狀況稱得上比較寬裕，但考慮女兒的教育培養(yǎng)需要花費不小的費用，雙方家庭的父母今后的贍養(yǎng)都要靠小夫妻兩人承擔，因此兩人猶豫至今才決定執(zhí)行二胎計劃。

第7篇：家庭投資規(guī)劃書范文

對于中產工薪家庭來說，家庭財務規(guī)劃是對現(xiàn)金流和風險的管理。中產工薪家庭的主要收入來源是工資，投資非創(chuàng)造財富的主要途徑，應以穩(wěn)妥為主。這是否就意味著這類家庭應該把全部的工資收入都存在銀行活期、定期賬戶？當然不是。

事實上，一些稍有理財常識的家庭除了進行有規(guī)律的存款外，也購買一些保本的銀行理財產品，還會配置一些寶類貨基甚至進行股票投資。大多數(shù)中產工薪家庭的主要理財模式不過如上幾種。

這類家庭在實際財務規(guī)劃過程中的主要問題有：沒有時間關注和打理財務――飽和的工作量讓他們無暇顧及財務的安全狀況;沒有精力學習專業(yè)理財知識和實際操作――即便讀了幾本理財類的書籍，也很難將其中的理論運用到實際的操作中去。

那么，怎樣才是簡單、省心，具有實際指導意義的理財方式？理財顧問給出的答案是，做好現(xiàn)金流量管理和風險管理，這不但可以保證家庭在正常情況下有源源不斷的現(xiàn)金流，還能在突發(fā)狀況下保護家人現(xiàn)有的生活不被改變。

具體來說，現(xiàn)金流量管理包含兩個方面：滿足基本生活需要――要花的錢，重點在周轉調度;安全需求――保本保值的錢，重點在安全、確定以及流動性。

風險管理包含的兩個方面是：家庭責任需要――保命的錢，無論在或不在都必須承擔的，做好“萬一”的儲備，體現(xiàn)杠桿性;欲望需求――生錢的錢，進攻配置，理財中的錦上添花，體現(xiàn)獲利性。

劉先生38歲，是某企業(yè)資深研發(fā)經理，年收入40萬元。太太36歲，是一家公司的人力資源經理，年收入20萬元。他們有一個7歲的兒子，念小學。劉先生購置了2套房產，一套在市內用于自住，一套在郊區(qū)用于出租。

劉先生家庭每年基本的生活支出約為30萬元。其中每年償還房貸13萬元，還有18年的還貸期。兒子目前的學費及補習班等開銷每年約為5萬元。如果推算到兒子大學畢業(yè)，劉先生在教育費用方面的投入約需80萬元。由于剛換完住房，劉先生目前儲蓄不多，只做了銀行儲蓄和短期銀行理財。

1 理財目標

劉先生家庭是典型的中產上班族家庭，主要家庭資產以房 產為主，雖然有較好的收入和固定的資產，仍然感覺財務狀況不夠穩(wěn)定，擔心一些突發(fā)事件可能會影響到現(xiàn)有房貸的還款和兒子的教育費用。

劉先生希望通過財務規(guī)劃，達到以下目標：

第一，轉嫁現(xiàn)有的房貸風險。

第二，即使發(fā)生突發(fā)狀況也能給孩子確定的教育費用。

第三，希望通過規(guī)劃，穩(wěn)定現(xiàn)有的財務狀況，確保孩子接受有質量的教育，有充足的資金與太太安享晚年。

2 財務現(xiàn)狀分析

劉先生夫妻二人均處于家庭責任最重要的時段，此時上有老下有小，事業(yè)處于穩(wěn)步上升時期，且后續(xù)會有更大的上升空間。從財務角度來看，除了現(xiàn)有的固定資產房產外，夫妻二人，尤其劉先生是家庭最重要的資本。對劉先生家庭來說，對創(chuàng)造收入的“人”的保障對家庭財務安全最為重要。

3 理財規(guī)劃建議

根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)狀和財務訴求，建立杠桿賬戶、做好風險管理是首要任務，設置家庭財務防護網是規(guī)劃的核心。

3.1 建立現(xiàn)金賬戶，滿足基本需求

在已有短期銀行理財?shù)幕A上，建議劉先生申請開通車主信用卡。此類信用卡可享受50天的免息期，無形中增加了應急現(xiàn)金。另外，車主信用卡自帶的保險功能和加油打折、免費洗車、免費拖車等附加服務，也為開車上下班的劉先生帶來更多安心和便利。

3.2 建立杠桿賬戶，滿足責任需要

劉先生夫妻二人所在的公司均有社保及補充醫(yī)療保險，孩子亦有社保及學平險，一家三口具有基礎的醫(yī)療報銷金。

但是，如果發(fā)生極端的健康風險，社保報銷遠遠不夠，一家三口都需要商業(yè)保險來補充醫(yī)療費用缺口以及隱性的其他治療康復費用。劉先生作為家庭主要經濟支柱，一旦發(fā)生極端風險導致收入能力喪失，對家庭財務安全的打擊是最大的，因此必須做好收入補充的風險轉嫁，以確保房貸及孩子教育等未來家庭責任的承擔不受影響。劉太太在家庭收入中占有1/3的比例，也應按照家庭收入比例做好相應補充。孩子目前不能創(chuàng)造收入，只做社保缺口的大病醫(yī)療費補充即可。

杠桿賬戶的支出應為家庭年收入的10%～20%，結合劉先生家庭實際情況，制訂如下保障規(guī)劃，見下表。

在完成上述規(guī)劃后，劉先生家庭每年只需把銀行存款中的7.2萬元存入保險的杠桿賬戶，一家三口便可擁有以上保障。家庭突發(fā)狀況后的醫(yī)療費用、房貸以及孩子的教育金幾項重大的責任支出得到了保障，家庭財務的安全性大大提高。

建立杠桿賬戶前，劉先生將家庭財務比喻為一個不太結實的碗，雖然碗中盛著金子，但是隨時擔心碗底崩潰導致金子泄漏。一個合理的保障規(guī)劃就像為家庭財務安全設立了一道防護網，有了這道防線的兜底，家人的生活更加踏實了。

3.3 規(guī)劃安全儲蓄，合理風險投資

做好基本生活需要和責任需要的賬戶后，可釋放出更多的現(xiàn)金流。將資金安心放入儲蓄賬戶和風險賬戶里，一部分做安全確定性的?？顚Ｓ?另外一部分進行風險投資，讓錢生錢，創(chuàng)造風險收益。改變完全由人創(chuàng)造主動收入的局面，增加被動收入。經過兩三年的積累后，建議劉先生嘗試進入更多一線的投資渠道，形成更優(yōu)的循環(huán)。

4 讓理財為人服務

家庭的所有經濟活動，需要依賴持續(xù)的家庭收入。以上規(guī)劃執(zhí)行后，正常情況下，劉先生的家庭會有穩(wěn)定的收入、合理的保障，還能積累大筆資金并創(chuàng)造出更多的財富。

在發(fā)生極端風險時，預先設立的防護網依舊能保證生活水平不被改變，房貸、孩子教育金等責任需求也能夠得到滿足。一個合理的家庭資產結構應該如同一個以保障作為塔基的金字塔，見右圖。

通過上述規(guī)劃，劉先生家庭由單一的銀行儲蓄到滿足家庭基本生活需要、家庭責任需要，兼顧家庭財務安全和提升生活質量，如同設置了一道防護網，時刻保護家人，增添了安全感和幸福感，生活更從容。

理財就是打理人一生的現(xiàn)金流量與風險管理。讓家庭財務目標如期兌現(xiàn)遠比盲目追求高報酬率來得重要，各種金融工具所具有的功能各不相同，彼此之間互相補充而不該被互相比較。理財者應充分利用各類工具的功能，讓每一分錢在各自的理財渠道里都發(fā)揮最大的價值和功效。

第8篇：家庭投資規(guī)劃書范文

在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財方法，可讓你的財富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財方案，供參考：

三口之家的理財方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財?shù)慕谀繕送ǔＪ歉鼡Q彩電、購置電腦，或者房屋裝修，而遠期目標是要為子女念完大學攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時之需。

最近周女士又被單位上的股民們說動了心，決定從存款中取出3萬元閑錢用于股票投資。

周女士說，為了子將來上大學，每月存入的這700元定期是不能動的，現(xiàn)在推出了教育儲蓄，等子念小學四年級時，可將每月的700元錢轉為教育儲蓄，這樣獲得的利率會更高一些。

籌集子女今后念大學的經費這個理財目標，是需要雙薪家庭早作準備的。考慮到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計12年后一個大學生四年間大約要10萬元左右的費用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無風險投資，另一部分用于股票等風險投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財方案

單親家庭中，家長帶著孩子，獨立承擔家庭的一切責任。這類家庭，子女的就學是頭等的奮斗目標。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進，采取介于進取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購買保險是作為長遠打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國債10000元，定期存款2萬元。

女的就學是張女士投資的惟一目標，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費及女的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時支用。此外張女士每月還支出440元用于購買投資基金，如果按8％的年收益率來計算，等8年后女上大學時則有10萬元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購買風險較為分散的投資基金不失為一種漸進型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財方案

據(jù)調查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時高時低，因此做家庭理財規(guī)劃時，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預算以控制支出建立。個人資產負債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個人財務報表，其中損益表主要功能是了解一段時期內的收支情況，可成為建立預算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經常無法預料每個月的收入。因此所留的應急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應準備六個月以上的生活費當作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢財進出情況，并知道未來有多少現(xiàn)金結余，作為中長期投資、退休金等。

投資計劃應以中長期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計報酬率及風險，均應比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長期計劃為主。

必須特別重視風險規(guī)劃。至于個人資產負債表，則可顯示一個人擁有多少財富或負債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財計劃，應特別注意保本，因此應仔細衡量風險，盡量以穩(wěn)健保守的理財方式為主，同時做好個人與家庭的風險規(guī)劃，才能積累個人的財富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無任何不同，只是由于收入起伏大，投保費最好低于全年可支配所得的1／10。而購買的保險，以純保障型的定期險附加意外險為主，原因是保費低廉，并保證個人萬一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財方案

老年家庭一生積攢幾個錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開支相對較大，經不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應堅持以存款、國債的利息收入為主，切忌好高鶩遠。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無風險的。

第9篇：家庭投資規(guī)劃書范文

家庭基本狀況

劉女士，1975年出生，目前供職于京城一家事業(yè)單位。之前忙于求學及就業(yè)，劉女士年近30才結婚，最近剛剛懷孕。丈夫比她大兩歲，是一家企業(yè)的中層管理人員，收入較高且比較穩(wěn)定。

資產狀況

劉女士現(xiàn)有一套140平方米的住房，市值約400萬元，已還完銀行貸款。劉女士月收入4000元，有五險一金。丈夫月收入2萬元，有基本的社保。有銀行存款30萬元。目前每月支出需8000元，隨著孩子的出生，月支出將隨之增加。

理財需求

1.籌備孩子直至大學期間的教育費用，如可能，想送孩子到美國留學。

2.在保持目前生活水準的前提下，籌備劉女士夫妻倆的養(yǎng)老費用。

家庭資產配置不合理

劉女士家的固定資產為一套140平方米的住房，市值約400萬元，流動資產為30萬元的存款，尚無負債，資產狀況比較好。同時家庭每月收入2.4萬元，支出只有8000元，結余比率為（2.4－0.8）/2.4×100%＝67%，每月結余比較多，應充分利用該部分結余，通過合理的規(guī)劃和投資提高家庭資產規(guī)模。

劉女士家庭正處于事業(yè)的上升期，家庭負擔相對較小，是財富積累的最佳時期。當前劉女士家庭財務的不足之處是資產配置不夠合理，沒有充分考慮到家庭理財規(guī)劃的全面性和資產利用的合理性，需要在一定程度上利用負債改善資產狀況。以上關系到家庭財務的穩(wěn)健，需要倍加重視。

現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃的核心是保證家庭充足的現(xiàn)金流量，既不讓過多的現(xiàn)金降低家庭資產的收益，又要在有意外開支的情況下保證家庭財務的安全穩(wěn)健。根據(jù)流動性比率的要求，家庭留存的現(xiàn)金資產為家庭月支出的3～6倍即可。

根據(jù)劉女士每月支出8000元的實際情況，家庭保有的現(xiàn)金量為2.4萬～4.8萬元。這部分流動性資產可以存為銀行活期存款或者投放于貨幣市場基金，并在首先保證流動性的基礎上盡可能提高收益。

同時建議劉女士夫婦各申請一張銀行信用卡，一方面通過刷卡消費可以緩解偶爾的財務緊張狀況，在日常支出增大時為自己帶來方便，也可通過信用卡還款等信用額度的循環(huán)，為自己積累良好的信用。

家庭投資原則

合理穩(wěn)健的投資規(guī)劃對于增加家庭資產總量和財富總額意義重大，做好投資規(guī)劃才能保證家庭資產不斷保值增值。

基金投資是首選

建議拿出家庭資產的30%左右投資于基金或者銀行理財產品。基金選擇上，建議選擇股票型和指數(shù)型基金，這類基金的收益與國家的經濟形勢和整個大盤的走勢有關，長期持有該類基金，收益還是很可觀的。而對于銀行理財產品，當前經濟形勢下，建議購買1年以內的短期產品，并側重于保本為主。

投資股市宜慎重

如果對股市感興趣并具有一定投資經驗，可以將家庭資產的30%投資于股市。目前中國股市還不十分健全，入市一定要謹慎并量力而行。股市投資總體收益“一贏二平七虧”的現(xiàn)實，加之以當前并不穩(wěn)定的投資形勢，在具體操作中對資產的保值是首先要考慮的。在投資中，特別要注重市場信息的變化，理性投資，不可盲目輕信跟風。

存款方式細選擇

在目前不斷加息的情況下，銀行存款是必不可少的。如何實現(xiàn)存款收益的最大化，還應仔細選擇存款方式。如通知存款既有活期存款的便利又可以享受定期存款的收益，但是支取需要根據(jù)約定提前1～7天預約，為了克服此不便，可以嘗試交通銀行的雙利存款

“雙利理財賬戶”是交行推出的智能理財賬戶。根據(jù)資金使用規(guī)律，對存款人所持太平洋借記卡，在預設活期賬戶留存金額的前提下，將多余資金（最低5萬元）自動轉入雙利賬戶。可徹底免去通知存款與活期存款之間反復轉入轉出的煩惱，在保持資金流動性的同時，還可獲得同期相應通知存款收益。

在當前加息的預期下，如果存款不到期就漲息了怎么辦？是否要到銀行轉存？轉存是否劃算……針對這種情況，可以參考光大銀行的“陽光加息寶”業(yè)務。如遇央行調整整存整取存款利率時，光大銀行按照既定的公式計算出智能轉存天數(shù)，與客戶卡內已存入的人民幣定期存款實際存款天數(shù)進行判斷，如果實際存款天數(shù)小于智能轉存天數(shù)，則系統(tǒng)在利率變更當日自動將原存款銷戶，同時按照原存款期限以利率變更日為起息日重新轉存；如實際存款天數(shù)大于或等于智能轉存天數(shù)則保持原存款賬戶不變。簽約此項業(yè)務后，遇到央行加息時，銀行系統(tǒng)自動計算轉存是否合適，無須親自到柜臺辦理，有利于儲蓄存款利息最大化。

教育金規(guī)劃

子女的教育是家庭的頭等大事，在中國尤為如此。在籌備教育金時至少要考慮到以下因素：不同教育水平所需要的資金、已經準備的教育金、未來教育金的缺口和要給孩子什么樣的教育。不同的教育階段，教育的開支是不同的，學費、生活費方面也有很大的差別，如果要到國外讀書，就要做另外的考慮了。根據(jù)《2008中國民辦高校評價研究報告》中有關學費問題的分析，并結合最近兩年中國的經濟增長情況和通貨膨脹率，大致估算出中國不同教育階段所需的資金。

從開始上學到博士畢業(yè)，大概需要35萬～45萬元。如果要送孩子到美國留學的話，還要額外準備20萬～40萬元。劉女士的孩子尚未出生，在費用的準備上有充足的時間，但是要適當考慮未來教育費用的增長。由于教育金缺乏時間彈性，一旦需要就刻不容緩，一定要及早著手。針對不同投資方式的特點，可以選擇基金定投。基金定投不僅辦理快捷，而且可以強制儲蓄，平均成本，分散風險，適合長期投資。劉女士每月結余較多，將該部分節(jié)余用作基金定投既不增加家庭負擔，又可以有效提高資產收益。劉女士家中每月結余1.6萬元左右，可以選擇每月3000元的基金定投，比如華夏、嘉實基金等都是很不錯的。建議選擇股票型基金定投，堅持長期持有。以每年4.5%的年均收益率計算，10年的本息收益共約47萬元，加上現(xiàn)有的家庭資產和其他投資的未來收益，孩子的教育金應該是不成問題的。

待孩子出生以后，可為孩子購買一份教育保險。這是一種儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能，還可以根據(jù)保險公司的運營情況獲得一定的分紅。教育保險一般還有保費豁免功能，一旦家庭財務出現(xiàn)意外，亦不影響孩子教育的繼續(xù)。

夫妻倆的養(yǎng)老規(guī)劃

隨著消費水平的提高和日常開支的增大，未來的養(yǎng)老費用必將成為一個大問題。“421”家庭結構的日益形成，孩子未來的贍養(yǎng)壓力會非常大，養(yǎng)兒防老將變得不再現(xiàn)實。為了保障優(yōu)質的晚年生活，還需自己提前準備。

有人做了預測，粗略計算，從60歲退休到80歲，所需要的醫(yī)療、日常開支、旅游休閑等所有費用共需150多萬元。根據(jù)劉女士目前的收入水平、繳納的五險一金情況，考慮到未來工資的增長，劉女士至少還要準備60萬～80萬元的資金用作養(yǎng)老。根據(jù)長期準備的特點，基金定投還是首選，可以選擇每月準備2000元的資金做定投，按年均3%的收益率，30年后退休，賬戶可有100余萬元的資金，再加上社保，足以保證安樂祥和的晚年。

如果對黃金感興趣，可以進行部分收藏投資或選擇工行的黃金定投，每月投資1～2克。

由于社保只保障基本的生活問題，所以有必要購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險，實現(xiàn)基本養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老的結合，以補充基本養(yǎng)老保險的不足?？梢钥紤]分紅型的泰康財富人生終身年金保險。該產品的亮點是交費期內，從第二保單年度起，每年給付被保險人相當于基本責任保險費2%的持續(xù)保險金；每滿5個保單年度，給付被保險人相當于基本責任保險費50%的特別保險金；被保險人60周歲前每年領取基本責任保險金額10%的生存保險金；60周歲后每年領取基本責任保險金額20%的生存保險金。另外每年還可以享受分紅，收益有保證，領取靈活，如果在交費期內出現(xiàn)意外還可以享受到保費豁免的功能。

太平保險公司的分紅型鴻利年金保險也可以考慮。該產品的亮點是可以實現(xiàn)快速返還，領取方式隨心。投資者投保后每年都有一筆生存金，且合同生效后3個月即可領取首期年金，收益返還速度快。除此之外，新華保險公司的紅雙喜兩全保險，友邦保險公司的理財型養(yǎng)老保險等也是可以用作未來養(yǎng)老的補充。

家庭保障是底座