商業(yè)銀行的盈利模式精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

摘 要 利率市場化步伐不斷臨近，國內(nèi)商業(yè)銀行在盈利模式上面臨著巨大的挑戰(zhàn)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利模式主要以傳統(tǒng)型業(yè)務和非傳統(tǒng)型業(yè)務為主，其中非傳統(tǒng)型業(yè)務以零售銀行業(yè)務、中間業(yè)務以及私人銀行業(yè)務為主。當然，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的盈利模式還存在著業(yè)務結構單一化、資金運用結構不合理以及業(yè)務創(chuàng)新步伐緩慢等問題。針對這些問題，本文在最后紛紛提出了解決的對策與建議，也指出了未來商業(yè)銀行的盈利模式。

關鍵詞 商業(yè)銀行 盈利模式 傳統(tǒng)型業(yè)務 非傳統(tǒng)型業(yè)務

隨著國債期貨推出步伐不斷臨近，利率市場化的進程也已不遠。在利率市場化背景下，商業(yè)銀行的存貸利差將不斷縮小，銀行原先依靠利差收益為主要盈利來源的模式受到了極大的挑戰(zhàn)。因此，關于商業(yè)銀行未來盈利模式的戰(zhàn)略思考成為了業(yè)內(nèi)關注和熱議的焦點，而且探討商業(yè)銀行盈利新模式具有深遠的意義。

一、目前商業(yè)銀行的盈利模式現(xiàn)狀

商業(yè)銀行盈利模式是指在既定的市場經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行的財務收支結構狀況。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩塊，即傳統(tǒng)型業(yè)務和非傳統(tǒng)型業(yè)務。

（一）傳統(tǒng)型業(yè)務盈利模式

商業(yè)銀行傳統(tǒng)型業(yè)務指的就是利差業(yè)務，也就是以凈利差收入為主要收入來源的盈利模式。在傳統(tǒng)型業(yè)務盈利模式下，商業(yè)銀行依靠的是存款利率和貸款利率的差額獲取收入與利潤。在先前存貸款利率由中國人民銀行規(guī)定的背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)型業(yè)務的盈利模式非常簡單，不存在利率風險，且收入與利潤來源穩(wěn)定。然而，利率市場化對傳統(tǒng)型業(yè)務將造成嚴重的沖擊。目前，國際銀行業(yè)存貸款利率的差額維持在0.5%左右，反觀國內(nèi)存貸款利率差額，基本上在5%-6%，如此高的存貸款利差才造就了國內(nèi)商業(yè)銀行龐大的利潤規(guī)模。若利率市場化，那么國內(nèi)存貸利差必將縮小，這勢必會對商業(yè)銀行傳統(tǒng)型業(yè)務盈利模式形成沖擊。

（二）非傳統(tǒng)型業(yè)務盈利模式

非傳統(tǒng)業(yè)務是指除利差業(yè)務以外，商業(yè)銀行所具備的其他業(yè)務。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行非傳統(tǒng)型業(yè)務盈利模式以零售銀行業(yè)務、中間業(yè)務以及私人銀行業(yè)務為主。

第一，零售銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶類型的劃分，為不同類型的客戶提供不同種類金融產(chǎn)品的業(yè)務模式。零售銀行業(yè)務的理念來自于國外金融超市，其所服務的對象主要是以中產(chǎn)階級的工薪階層為主，結合客戶的財務狀況與風險承受能力，根據(jù)其投資和理財需求，為其推薦和量身定做理財規(guī)劃，配置相應的金融產(chǎn)品。零售銀行業(yè)務風險分散且利潤穩(wěn)定，但其對銀行銷售網(wǎng)點的要求較高。

第二，中間業(yè)務是指商業(yè)銀行利用其在網(wǎng)點、支付技術等方面的優(yōu)勢，企事業(yè)單位承辦收付委托事項，以從中收取手續(xù)費的業(yè)務模式。中間業(yè)務是商業(yè)銀行近年來興起的業(yè)務之一，目前商業(yè)銀行中間業(yè)務主要有信托業(yè)務、代收業(yè)務、租賃業(yè)務、信息咨詢業(yè)務以及結算業(yè)務等五種。相比較傳統(tǒng)型業(yè)務和零售銀行業(yè)務，中間業(yè)務不需要銀行動用自身的資金，其僅僅只是替企事業(yè)單位收付，因此，中間業(yè)務基本上不存在風險，而且收入和利潤較為穩(wěn)定。

第三，私人銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行在對客戶類別進行劃分后，為重要客戶群體提供個性化與差別化的全方面服務業(yè)務模式。私人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行的高端業(yè)務，其所面向的客戶群體主要是擁有高凈值財務的個人或者機構。目前，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務主要是為富?；蚋呤杖氲乃饺丝蛻簦可矶ㄗ鐾顿Y、信貸以及信托等方面的資產(chǎn)管理服務。因此，私人銀行業(yè)務也是以資產(chǎn)管理業(yè)務為基礎的非傳統(tǒng)型業(yè)務模式。

二、存在的問題

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行呈現(xiàn)出欣欣向榮的發(fā)展態(tài)勢，銀行業(yè)盈利水平不斷提高，成為服務業(yè)中的領頭羊。當然，商業(yè)銀行高盈利水平的背后卻隱藏著一系列的問題，這對商業(yè)銀行的盈利模式帶來了極大的挑戰(zhàn)。

第一，商業(yè)銀行盈利模式過于單一化。盡管目前國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利來源于傳統(tǒng)型業(yè)務和非傳統(tǒng)型業(yè)務，但銀行的盈利模式仍舊依靠傳統(tǒng)型業(yè)務的利差收入作為主要來源，且銀行將更多的資源投放于存貸款業(yè)務上，而對中間業(yè)務、零售銀行業(yè)務以及私人銀行業(yè)務的投入相對較少，這也從客觀上引起了銀行盈利模式過于單一化的弊端?？v觀國外商業(yè)銀行的發(fā)展歷史，單一化的盈利模式對銀行利潤的影響幅度過大?，F(xiàn)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行還未實現(xiàn)全面開放，這使得銀行單一化的盈利模式還能實現(xiàn)較高的利潤規(guī)模，若利率市場化加上銀行業(yè)的全面開放，那么目前商業(yè)銀行單一化的盈利模式將難以為繼。

第二，資金運用結構不盡科學合理。單一化的盈利模式?jīng)Q定了國內(nèi)商業(yè)銀行在資金運用結構上存在著不合理的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行主要是依靠利差收入作為利潤增長點，這使得銀行將大量的資金用于存貸款業(yè)務。在當前貸款利率不斷下調(diào)和存款利率上調(diào)的背景下，存貸款業(yè)務的利潤空間不斷縮小，這使得銀行資金回報率也隨之下降。因此，這勢必也造成了銀行資金運用結構不科學合理的問題。

第三，業(yè)務盈利模式急需創(chuàng)新。自20世紀80年代以來，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行就已經(jīng)將期貨、期權等業(yè)務作為利潤增長點之一。在幾十年的發(fā)展后，這些金融衍生產(chǎn)品業(yè)務為商業(yè)銀行創(chuàng)造了巨大的利潤。而國內(nèi)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營的背景下對期貨、期權等業(yè)務基本上是避而遠之，這也造成了商業(yè)銀行依賴于利差收入的不平衡現(xiàn)象。與此同時，國外商業(yè)銀行的資產(chǎn)證券化業(yè)務也非常發(fā)達，這為商業(yè)銀行實現(xiàn)了大量的利潤。而國內(nèi)商業(yè)銀行由于監(jiān)管部門的限制，資產(chǎn)證券化業(yè)務規(guī)模非常小。

三、商業(yè)銀行未來盈利模式及建議

銀行是金融行業(yè)的主體，是服務實體經(jīng)濟發(fā)展的重要平臺和渠道。當然，商業(yè)銀行是以利潤和股東財富最大化為經(jīng)營目標的，其必須要尋找自身的盈利模式。針對目前商業(yè)銀行盈利模式所存在的問題，結合金融創(chuàng)新趨勢，本文提出以下幾點建議：

第一，扎實做好存貸款業(yè)務，控制貸款壞賬率。盡管利率市場化步伐避無可避，但在未來的幾年里，存貸款業(yè)務仍然是商業(yè)銀行的主要盈利來源，這就要求商業(yè)銀行務必扎實做好存貸款業(yè)務。當然，在利率市場化的背景下，存貸利率差將逐漸縮小，也就意味著商業(yè)銀行存貸款利潤空間將減小。因此，商業(yè)銀行要從控制壞賬率角度入手，透過控制和降低商業(yè)銀行的貸款壞賬率而間接提高存貸款業(yè)務的利潤空間，以彌補因存貸利率差縮小而造成的利潤減少問題。

第二，大力發(fā)展中間業(yè)務，擴大中間業(yè)務在商業(yè)銀行盈利模式中的比重。中間業(yè)務對商業(yè)銀行來說，是百利而無一害的業(yè)務模式。相比較零售銀行業(yè)務、私人銀行業(yè)務，中間業(yè)務僅僅只是幫助企事業(yè)單位收付事項，這對商業(yè)銀行來說是“小菜一碟”。因此，在未來的盈利模式中，商業(yè)銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務，增加中間業(yè)務的新型產(chǎn)品與服務，透過與更多的企事業(yè)單位進行合作，提高中間業(yè)務的收入規(guī)模和其在銀行總盈利中的比重水平。同時，加強對中間業(yè)務的管理，整合資源，節(jié)約成本，促使中間業(yè)務的利潤最大化。

第三，推進金融業(yè)務創(chuàng)新，發(fā)展資產(chǎn)證券化、期權期貨等新型產(chǎn)品。金融創(chuàng)新是近年來也是未來的市場發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行未來的盈利模式離不開金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展。近日，中國證監(jiān)會對資產(chǎn)證券化采取了重新開放的監(jiān)管措施，這對商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新帶來了極大的福音。金融業(yè)務的創(chuàng)新有助于拓展商業(yè)銀行的利潤渠道，規(guī)避與防范所面臨的各種風險，提升整體市場競爭力。未來，商業(yè)銀行金融業(yè)務的創(chuàng)新主要集中于銀團貸款、并購貸款、貸款資產(chǎn)證券化、期貨期權等等。同時，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新還包括了表外業(yè)務的創(chuàng)新，即開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務等服務種類，擴展業(yè)務范圍，增加利潤增長點。

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第2篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

關鍵詞：利率市場化；盈利模式；城市商業(yè)銀行

利率市場化后利率波動一般會加大，同時存貸利差減小，對商業(yè)銀行，尤其是城市商業(yè)銀行造成巨大沖擊。利率是資金的價格杠桿，而商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè)，因此商業(yè)銀行正在使用的發(fā)展方法和盈利模式會受到利率市場化波及。盡管近年來城市商業(yè)銀行取得了快速發(fā)展，但相比較于國有銀行與股份制銀行，其在資本補充渠道、信息化水平、人才培養(yǎng)、管理水平與科技水平等諸多方面存在一定差距。同時，城市商業(yè)銀行還普遍存在業(yè)務結構單一、嚴重依賴利差收入等問題。于是城市商業(yè)銀行成為利率市場化下的首要沖擊對象。

因此，研究利率市場化對我國城市商業(yè)銀行盈利模式的影響，以及如何積極主動地應對利率市場化，并提出有效的應對措施，最后實現(xiàn)其盈利能力的可持續(xù)發(fā)展，這些都是城市商業(yè)銀行需要迫切解決的問題。

一、城市商業(yè)銀行盈利模式分析

我國第一家城市商業(yè)銀行（深圳市商業(yè)銀行）于1997設立，是作為我國金融體系的補充與完善。城市商業(yè)銀行經(jīng)過14年發(fā)展，包括業(yè)務規(guī)模、發(fā)展速度與經(jīng)濟效益在內(nèi)的各個方面均得到較大發(fā)展，且逐漸成為推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。以長安銀行為例，長安銀行2009年到2011年凈利潤、利息凈收入、手續(xù)費及傭金收入變動情況，如圖1所示。

圖1 2009到2011年長安銀行營業(yè)收入變動情況

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)長安銀行公布的2009～2011年度報告整理

從收入構成看，長安銀行2009年到2011年利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入、投資收益占營業(yè)收入比重（見圖2）。

圖2 2009到2011年長安銀行主要收入占比情況

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)長安銀行公布2009～2011年度報告整理

長安銀行2009至2010年中間業(yè)務發(fā)展較快，無論是手續(xù)費及傭金收入的絕對值還是占比均呈上升勢頭；然而從上圖可看出，利息凈收入還是占據(jù)著所有收入的主導地位，并沒有徹底改變傳統(tǒng)的盈利結構和形式，即以傳統(tǒng)存貸利差為銀行的主要利潤渠道。所以，我們可將長安銀行作為例子來分析，現(xiàn)在很多城市商業(yè)銀行，一直延續(xù)著傳統(tǒng)的發(fā)展模式，他們還是以存貸利差為主，以手續(xù)費和傭金收入等中間業(yè)務的經(jīng)濟來源為輔，并沒有根本的改變。

二、利率市場化對城市商業(yè)銀行盈利模式的影響

由于我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行資金來源和運用渠道少，資產(chǎn)負債結構比較單一，存貸款業(yè)務占絕對比重，城市商業(yè)銀行利差收入表現(xiàn)明顯。在實行利率管制時，利率的波動相對穩(wěn)定，銀行的成本、收益主要受資產(chǎn)負債變動影響也相對平穩(wěn)。但隨著我國改革深化，社會資源的配置逐漸趨向市場化，利率作為社會資源市場化配置的關鍵要素，也呈現(xiàn)市場化發(fā)展趨勢。這就導致銀行利差空間在利率全面市場化和傳統(tǒng)存貸市場同質(zhì)化帶來的激烈競爭中逐漸被壓縮。因此，有必要對利率市場化所造成的影響展開研究，以尋覓促進城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展之良策。

（一）積極影響

1. 對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生起推動作用，轉變業(yè)務類型。傳統(tǒng)業(yè)務為城市商業(yè)銀行帶來了大部分收入，主要是依靠利差收入很高的存貸款業(yè)務，而一些中間業(yè)務、中小型及個人業(yè)務帶來的收入則不太高。利率市場化會使得利差縮窄最后導致盈利下滑，促進城市商業(yè)銀行的發(fā)展，提高轉變業(yè)務類型的速度，特別對現(xiàn)在主流的中間業(yè)務，可有效減少利率變化對業(yè)務增長的不利影響。

2. 將促進城市商業(yè)銀行有效規(guī)避利率風險，最大限度降低風險損失。利率風險就是在利率市場化過程中會導致的最有可能產(chǎn)生的問題，主要涉及到利率敏感性缺口、利率結構和客戶選擇利率三大風險。所以利率風險的增加，一方面促進了新產(chǎn)品研發(fā)，提高城市商業(yè)銀行的發(fā)展速度，為利率衍生工具帶來了很大的發(fā)展機遇。另一方面，城市商業(yè)銀行要積極增強資產(chǎn)負債管理方案，通過調(diào)整利率使價格有所起伏，這樣才能解決利率變動引起的敏感性負債與資產(chǎn)間的缺口問題等，使缺口不完善的情況得到調(diào)整。

3. 將促進城市商業(yè)銀行逐漸調(diào)整產(chǎn)品自主定價水平，高效回收利用資源。在城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中，利率逐漸市場化后可對自己進行定位。將市場利率波動、資金供需、客戶信用度和項目的回報率、風險偏好和預期收益等多種因素結合到一起考慮，制定自己的產(chǎn)品價格，有效開展存貸款業(yè)務；同時，可充分利用城市商業(yè)銀行之特色，通過戰(zhàn)略調(diào)整，結合“地緣優(yōu)勢”和產(chǎn)品定價等優(yōu)勢，有秩序地對地方龍頭企業(yè)和本行業(yè)信用度高的客戶以低利率對待，提高城市商業(yè)銀行聲譽和市場比例，最大程度提高企業(yè)利潤。

（二）消極影響

1. 利率市場化壓縮了城市商業(yè)銀行的利潤空間，使之收入減少。隨著存款增長放緩趨勢的日益明顯，我國已處于負利率環(huán)境，加上存款利率的剛性化，存款利率下調(diào)的幅度變窄。但是資金成本可能不減反增。另一方面，雖然商業(yè)銀行有權對中小客戶進行貸款的定價，這樣能夠從中小企業(yè)業(yè)務中獲得更多收益。目前，城市商業(yè)銀行中貸款以中大客戶為主，中小客戶的貸款金額則較少，就長安銀行來說，到2010年底，最大十戶貸款余額為121.5億，占貸款總額比例為17.93%。所以貸款利率總體可調(diào)整的范圍較小，也減少了城市商業(yè)銀行的利潤，沖擊了現(xiàn)行經(jīng)營模式，該模式下仍以存貸款利差為主要收入，給銀行的持續(xù)發(fā)展帶來了很多壓力。

2.利率市場化造成利率經(jīng)常發(fā)生變動，提高了經(jīng)營風險。利率市場化可以利率水平的高低看出來，它的主動權由市場決定。利率的波動可能會為城市商業(yè)銀行帶來很多如道德、流動性和逆向選擇等多種風險。利率市場化會促進銀行同行間進行價格競爭，都為各自能吸收更多存款，可能會使得資金流失的風險性增大。大型銀行依靠技術網(wǎng)絡、網(wǎng)點機構等眾多特點，大幅度增加存款利率，很快排斥中小銀行的市場占有率。城市商業(yè)銀行有時會發(fā)生資金的流失或者流動性風險提高等情境，這時其流動性管理的難度也提高。另外，高利率貸款可能會增加道德風險，也會提升經(jīng)營機構的逆向選擇風險，也可能造成貸款的違約，降低信貸質(zhì)量等多種問題。如果提升貸款利率，一些低風險低收益業(yè)務可能會因為高額的貸款利率而放棄貸款，而高收益高風險業(yè)務在能獲得高利潤回報率時也承擔更多的貸款風險。所以貸款市場上很多都是高利率貸款，風險比較大，降低了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

三、城市商業(yè)銀行應對策略

我國經(jīng)濟金融體制的逐漸完善，利率市場化的格局不可避免。資金價格競爭越來越激烈，也會使銀行利差收入降低，給商業(yè)銀行發(fā)展以從未有過的難題。我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行的存貸利差收入可達到70%，相比之下中間業(yè)務收入則低于20%。利息收入的不斷減少促使商業(yè)銀行尋求新的利潤增長點，找尋可為客戶提供多樣化的存貸業(yè)務的金融市場，提高中間業(yè)務的收入。我國業(yè)銀行進行的交易活動在金融市場上重點包括以下五點：一是投資組合管理，即進行固定收益產(chǎn)品的證券投資；二是代客資金交易，即以債券、匯率、利率、股票、商品及其相關的交易；三是自營交易，即以債券、黃金、外匯為交易對象；四是貨幣市場拆放與回購交易，即以短期流動性管理為重要任務；五是證券承銷業(yè)務。這五項交易活動和發(fā)達國家的先進銀行業(yè)務相比，還有一定距離，需要完善。為應對利率市場化的大趨勢，有針對地提出以下策略加強商業(yè)銀行金融市場部門競爭性：

（一）提高資產(chǎn)組合配置能力

首先，降低商業(yè)銀行持有至到期類投資比重。根據(jù)長安銀行2010年度報告，長安銀行的持有至到期投資在2010年為29.2億，占資產(chǎn)總額比重為9.06%，相比2009年的29.5億、占比12.17%，降低了許多。大型商業(yè)銀行持有至到期類投資比重卻較往年有所增高。其次，中國要發(fā)展多種銀行投資的類別。我們可分析各商業(yè)銀行的投資證券種類，排除重族類證券，很多銀行都是以政府債劵為主。再次，增加所有投資中的交易類投資份額。數(shù)據(jù)表明，2011年底長安銀行的交易性金融資產(chǎn)為5.3億占資產(chǎn)總額比重為1.06%（見圖三）。據(jù)統(tǒng)計目前國內(nèi)商業(yè)銀行的占比普遍在5%以下。故應對利率市場化應當具有積極的配置資產(chǎn)能力和主動投資能力，并提高交易類證券投資在總體投資中的比例。

圖3 2009到2011年長安銀行資產(chǎn)變動情況

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)長安銀行公布的2009～2011年度報告整理

（二）加強代客交易業(yè)務

代客交易是銀行中間業(yè)務的主要經(jīng)濟來源，它具有風險低的特點，是金融市場業(yè)務的重點之一。占國際性銀行33%的金融市場業(yè)務都來源于代客交易業(yè)務?，F(xiàn)在，我國商業(yè)銀行的代客交易類型有這樣幾種，分別為代客結售匯與外匯買賣、代客債券買賣、代客黃金交易、代客衍生品交易和理財產(chǎn)品等。由于代客交易的重要性，商業(yè)銀行在以下兩個方面需要加以改進：一方面，要敏銳的判斷代客交易的發(fā)展前景，不能因為追求高利潤和業(yè)務創(chuàng)新，而盲目的增加代客交易的種類，這樣會增加銀行在這方面的經(jīng)濟負擔，所以，要權衡新代客交易種類的利弊。另一方面，強化風險防范機制。不能為了同行業(yè)之間的競爭，而不當?shù)臏p少本應由客戶提供的保證金或重要的擔保資料，有時他們也會簡單占用授信額度的方法，這樣大大提高了代客交易的風險；最后，要提高商業(yè)銀行本身和工作人員的風險辨別能力，能和客服對衍生產(chǎn)品做出正確的利弊分析。

（三）促進產(chǎn)品創(chuàng)新與定價能力

目前我國商業(yè)銀行在金融衍生品開拓領域能力有限，缺乏自主正確定價與評估的能力，復雜的金融衍生品多需向國外問價。由于和客戶的交易根據(jù)的是國外的金融衍生品價錢，得到的利潤與承受風險不能成正比。為應對利率市場化沖擊，國內(nèi)商業(yè)銀行就要不斷的學習，縮小和發(fā)達金融市場佼佼者的差距，其主要學習內(nèi)容有市場和客戶研究、對金融衍生品正確定價和估值。所以，國內(nèi)城市商業(yè)銀行需要加強自身的管理經(jīng)驗，提高應對風險的能力，以便能迅速參與到國際外匯市場和黃金市場中去。資料表明，到2010年底，長安銀行在衍生品金融市場上處于起步階段。

（四）加快人員隊伍建設

一是增加人員數(shù)量。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年9月份，五大銀行金融市場部員工人數(shù)分別為：工商銀行170人、建設銀行122人、中國銀行220人、農(nóng)業(yè)銀行120人、交通銀行90人。交易員人數(shù)為：中國銀行140人、工商銀行10人、建設銀行71人、農(nóng)業(yè)銀行65人、交通銀行47人。從事金融市場業(yè)務總數(shù)以及交易員人數(shù)都遠遠小于國外同業(yè)。以美國銀行研究人員為例，美國銀行全球市場業(yè)務分部共有研究人員750人，其中股票研究320人，宏觀經(jīng)濟研究180人，信用研究250人。因此，城市商業(yè)銀行要在激烈的競爭中成長，就需要擴充銀行金融市場部門員工數(shù)量。二是提高主動交易。國內(nèi)商業(yè)銀行金融市場業(yè)務的投資交易操作要向復雜操作轉變，向集約的投資交易轉變，要完善投研制度，將科研成果充分的運用到投資交易中去。將我國城市商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行在投資交易形式、研究分析報告、交易對手方面站在同一位置。三是完善IT系統(tǒng)。要對IT系統(tǒng)進行統(tǒng)一規(guī)劃，減少IT系統(tǒng)種類，并加強自主研發(fā)的能力，使國內(nèi)商業(yè)銀行金融市場業(yè)務能得到可持續(xù)發(fā)展。

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第3篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行；財務資源配置；營業(yè)部

財務資源作為商業(yè)銀行一項至關重要的內(nèi)部經(jīng)營資源，其配置效率直接反映了一個銀行的經(jīng)營能力和管理水平[1]。財務資源配置管理體系再造是近年來各商業(yè)銀行各項綜合改革和完善結構治理過程中的重要內(nèi)容之一，正經(jīng)歷著一場由分權使用到集中管理、由被動支出到主動引導的探索性大變革[2]。

隨著商業(yè)銀行分配機制的不斷改進和完善、營業(yè)機構經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大和效益水平的不斷提升，其經(jīng)營性費用分配已逐漸走出銀行內(nèi)部封閉管理的狀態(tài)，從行政管理的分配模式轉為以日常保障和經(jīng)營績效為載體的有效配置。自2005年實施股份制改造以來，工商銀行在加強內(nèi)控、提高效益、戰(zhàn)略管理等方面均取得了長足的發(fā)展[3]。本文以工商銀行浙江省分行營業(yè)部（以下簡稱營業(yè)部）的財務資源配置方法變革為切入點，重點探討及思考市場經(jīng)濟、股份制改造、及當前費用預算下達模式變更背景下，商業(yè)銀行營業(yè)部應如何構建、理順和完善該部門以價值管理為核心的財務資源配置管理模式。

一、商業(yè)銀行營業(yè)部財務資源配置管理模式的現(xiàn)狀分析

1.費用配置方法從機械粗放型變革到靈活集約型

營業(yè)部最初的費用配置方法是按照人員、網(wǎng)點和存貸款余額等因素，將費用總指標分解后直接分配給支行，支行在核定的費用指標額度內(nèi)使用。這種通過指標層層分解的做法，將財務資源指標分配到支行的機械粗放型費用分配模式，造成了支行的所得與所需不相匹配，并最終造成與資源配置的投入產(chǎn)出完全脫鉤。

2002年以來，結合工行戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)營導向，營業(yè)部費用分配方法作出重大變革。通過將經(jīng)營性費用分成集中保障費用、自主保障費用和激勵費用三大部分，實現(xiàn)了由分權使用到集中管理的成功轉型，以及對重點支行和重點業(yè)務品種的資源傾斜。

2.激勵費用指標從純行政指令變革為市場引導

費用配置方法的變革對支行最直接的影響體現(xiàn)在激勵費用部分，其指標體系在支行與營業(yè)部的互動過程中逐漸完善。為確保激勵費用的投入能切實引導支行明確經(jīng)營定位，作強作優(yōu)核心業(yè)務，營業(yè)部出臺相關政策，使得每年的績效掛鉤指標都會根據(jù)實際經(jīng)營需要和發(fā)展重心作出相應的修正。2002年以后特別是2006年工商銀行成功股改上市以來，營業(yè)部堅持遵循著“經(jīng)用生需，以需促用”的螺旋式成長規(guī)律來不斷對轉型后的配置管理體系進行充實和升級，目前營業(yè)部的激勵費用掛鉤指標涵蓋了利潤完成率、計費營業(yè)收入、存貸款增量、中間業(yè)務及其增量、撥備前利潤完成率、網(wǎng)點發(fā)展指標、EVA及其增量等多項戰(zhàn)略經(jīng)營指標。通過適時更新激勵費用掛鉤指標，實現(xiàn)激勵費用和經(jīng)營發(fā)展重心真正緊密契合起來。

3.資源配置管控體系由單一式變革為矩陣式

2009年營業(yè)部確立了以機構維度為主線，業(yè)務條線為輔助的多維度費用配置管理機制。在向各支行進行費用縱向配置管理的同時，將關鍵的經(jīng)營性費用橫向落實到各業(yè)務主管部門，由業(yè)務主管部門負責相關費用的預算和審核，實現(xiàn)分機構與分專業(yè)相結合的縱橫交錯矩陣式管理控制體系。

通過對具體執(zhí)行層（支行）、專業(yè)管理層（業(yè)務主管部門）和全程監(jiān)控層（財務會計部）三個層面的職責分設，以及明晰的配置管理權限來實現(xiàn)費用支出的“質(zhì)控”；通過對歷史費用總量和當年新業(yè)務發(fā)展開支計劃，根據(jù)省分行下達的費用分配方案先框算出全年總費用額度，再縱向按機構維度設立集中保障、自主保障和激勵費用三個子預算，橫向從專業(yè)條線設相關費用支出的預算審核，通過矩陣式配置管理體系來實現(xiàn)費用支出的“量控”。

二、營業(yè)部財務資源配置管理模式可能面對的挑戰(zhàn)

根據(jù)2011年9月中國工商銀行總行《關于進一步提升省區(qū)分行營業(yè)部競爭力的意見》的精神，總行將以利潤貢獻、業(yè)務規(guī)模作為劃分主要依據(jù)，以同業(yè)競爭排名和當?shù)匕l(fā)展?jié)摿ψ鳛檎{(diào)節(jié)因素，對省區(qū)分行營業(yè)部實行分類管理，而營業(yè)部的類別將作為確定資源分配模式的重要參考依據(jù)。

營業(yè)部作為一類省區(qū)分行營業(yè)部，費用預算將由原來的浙江省分行下達的模式改為由總行下達、省區(qū)分行視實際情況在總行下達總計劃內(nèi)適當增加的模式。面對上級行費用預算管理機制的轉換，營業(yè)部必須及時理清思路，以現(xiàn)有模式為基礎，主動汲取總行先進的費用配置和經(jīng)營理念，迅速整合出更高效、能動的財務資源配置管理體系。和總行的分類管理意圖和費用預算配置理念相比，營業(yè)部目前的費用分配管理模式將主要面臨來自以下三個方面的挑戰(zhàn)：

（1）保障類費用的劃分依據(jù)有待明晰

目前，營業(yè)部保障費用配置主要按是否全額配置分為集中保障費用和自主保障費用兩大類。參照于總行的分類管理和價值導向等理念，先前根據(jù)全額、限額配置來劃分集中、自主保障費用已不再適用于現(xiàn)行的全面預算管理模式，如何通過解讀總行的資源配置宗旨，提煉出更合理、有效的保障類費用劃分依據(jù)是管理好營業(yè)部近九成財務資源的前提和樞紐。

（2）財務資源配置的精準程度有待深化

營業(yè)部目前的資源配置對象、配置依據(jù)都有待進一步精準化。在資源配置對象上，需要對于不同環(huán)境和不同成長階段的支行做進一步的差異化分析；在設定配置依據(jù)方面，必須充分考慮財務資源隱性、間接的成本特性，加大配制過程中對費用本身的支出回報率的重視程度，深入發(fā)掘配制資源的價值體現(xiàn)渠道。

（3）專項額度控制科目資源的“配”和“用”有待銜接

初始預算的靜態(tài)和實際發(fā)展的動態(tài)有始至終都是一對矛盾結合體。即便預算做到極致的全面和細致，實際使用時也總難免會有意料之外的情況發(fā)生。尤其是在資源總量固定的情況下，要結合實際需求對轄屬支行的額度配置進行動態(tài)調(diào)控實屬不易，不但要經(jīng)過全面統(tǒng)籌和精確計算，還要兼顧支行間的公平和整體運作效益，重視專項額度控制科目相關資源的“分配”不足與“使用”之間矛盾的日趨顯性。

三、結語

通過以上對營業(yè)部資源配置管理現(xiàn)狀的分析和展望的預期，筆者認為營業(yè)部應以總行實行機構改革為契機，以尋找資源價值彰顯渠道為突破口，深化全面費用預算管理機制，推行標準化和差別化相結合的精準配置模式，加強費用配置導向性，加大經(jīng)營性費用的核心統(tǒng)籌力，提高資源制約和價值增長條件下的整體配置效率，才能真正塑造低付出、高回報的經(jīng)營模式。

具體來說，塑造財務資源全面精準化配置管理體系是當前的關鍵問題，其實現(xiàn)可以通過以下途徑：（1）借助成本形態(tài)的科學分類，打通支行費用管理水平量化途徑。以支行（下轉第172頁）（上接第169頁）對費用的管理滲透度為依據(jù)，對保障類費用按科目重新進行集中保障費用和自主保障費用的劃分。（2）通過二次修正，實現(xiàn)自主保障費用的精準配置。結合支行實際管理滲透程度，對具備中等支行管理滲透度的自主保障費用，在現(xiàn)有的標準化預算基礎上，根據(jù)地域、業(yè)務規(guī)模和盈利情況對支行進行差異化修正，通過分割系數(shù)的設定和上期自主保障費用費效比情況來完成隔離修正。（3）以激勵費用費效比指標彰顯激勵費用的投入產(chǎn)出功效。對支行管理滲透度最高的激勵費用采取在原有掛鉤指標和按季分配的基礎上，新增以上期激勵費用費效比作為當期配置調(diào)節(jié)系數(shù)來最終確定支行當期的配置量。（4）專項額度控制科目的額度實行分類、分依據(jù)配置。結合營業(yè)部經(jīng)營發(fā)展目標，分成酌量型支出和約束型支出，各自采用獨立的指標依據(jù)進行分配。（5）引入資源置換系數(shù)，開展彈性管理。植入“先做預算，后可置換”的彈性管理理念，加速實現(xiàn)營業(yè)部專項額度控制科目的配置和支行使用的無縫銜接。

參考文獻：

[1]劉印濤,田賀佳,周緒榮.商業(yè)銀行省級分行計劃和資源配置問題思考[J].中小企業(yè)管理與科技,2009,3:128.

[2]羅敏.我國銀行業(yè)市場結構與績效關系研究[D].重慶:西南財經(jīng)大學,2008.

[3]王家華.國有商業(yè)銀行股份制改革實踐與思考[J].重慶工商大學學報(西部論壇),2008,

第4篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

隨著利率市場化的推進，吸儲成本提高、利差波動加大以及對風險定價能力的考驗，將使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式受到巨大影響。在利率市場化過程中，對商業(yè)銀行來說機遇與挑戰(zhàn)并存，如何實現(xiàn)盈利模式的轉型以應對利率市場化的挑戰(zhàn)值得深入思考。

【關鍵詞】

盈利模式；利率市場化；轉型

利率市場化對商業(yè)的沖擊最根本地就是對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式的沖擊，因此從利率市場化的角度來探討我國商業(yè)銀行盈利模式在這一過程中的轉型就顯的極其重要。本文正是從這一背景出發(fā)，通過分析利率市場對我國商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式的沖擊，進而得出相關結論及提出相關建議。

一、商業(yè)銀行盈利模式介紹

商業(yè)銀行盈利模式，是指商業(yè)銀行在一定經(jīng)濟與市場環(huán)境之下，以一定資產(chǎn)負債結構為基礎的主導財務收支結構。根據(jù)劃分標準不同，商業(yè)銀行的盈利模式有著不同的類型，以主要收入結構分類，可將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務型和非傳統(tǒng)業(yè)務型兩種。

傳統(tǒng)業(yè)務型盈利模式是指商業(yè)銀行以凈利息收入為主要盈利來源，業(yè)務發(fā)展以資產(chǎn)規(guī)模擴張為主要特征，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。非傳統(tǒng)業(yè)務型盈利模式就是指商業(yè)銀行的非傳統(tǒng)業(yè)務收入占較大份額。

二、我國商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀及形成的原因分析

（一）現(xiàn)狀

以五大國有商業(yè)銀行為例，如下圖21所示，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，明顯低于發(fā)達國家的水平，而且多有反復。

圖21五大國有商業(yè)銀行非利息收入占比

資料來源：5家公司年報

近年來，我國商業(yè)銀行一直努力拓展中間業(yè)務作為重要的利潤來源之一，最明顯的表現(xiàn)就是各項手續(xù)費及傭金凈收入的顯著增長。仍以上述五家國有商業(yè)銀行為例，其最近六年手續(xù)費及傭金凈收入占比情況如下圖22所示：

圖22五大國有商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入占比

根據(jù)上圖可知，五家銀行最近六年手續(xù)費及傭金凈收入占比呈上升趨勢，但總體看來，占比仍舊較低。2012年，五家銀行這一占比均比2011年有所下降，其中這一占比最高的是建設銀行，為20.29%，這主要得益于近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的快速發(fā)展。

從其他上市商業(yè)銀行來看，20072012年間，16家上市商業(yè)銀行的非利息收入占比平均在20%左右，凈利息收入占比平均在80%左右，這說明我國商業(yè)銀行實行以利差為主的盈利模式。

圖2320072012年16家商業(yè)銀行總營業(yè)收入結構變化圖

從上圖23中可以看出，近六年來，上市銀行的凈利息占比比整體呈下降趨勢，凈利息收入比從2007年的86.86%下降到2012年的78.45%。另外，受2008年降息的影響，2009年上市銀行凈利息收入占比處于近六年的最低值，為79.09%。同2011年比，大多數(shù)銀行的凈利息收入占比均有所降低，體現(xiàn)出銀行業(yè)在擺脫傳統(tǒng)的以利差收入為主的業(yè)務模式的過程中，利息收入占比呈逐年下降的趨勢。

（二）形成原因分析

1.高儲蓄和投資拉動的經(jīng)濟增長

受到歷史、文化及經(jīng)濟狀況影響，長期以來我國的儲蓄率維持在一個較高的水平上，而與高儲蓄率相對應的消費水平卻比較低。我國的高儲蓄率為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定性好且成本低廉的資金來源，這是利差主導型盈利模式能夠持續(xù)維系的重要原因。我國經(jīng)濟的增長與投資增長密切相關，固定資產(chǎn)投資增速遠高于GDP增速，在工業(yè)化和城市化的進程中，資金整體需求量的增速非?？欤纬闪宋覈Y金市場供不應求的基本格局，商業(yè)銀行又在整個社會的資金配給中處于主導地位，而這種格局為批發(fā)銀行業(yè)務提供了廣闊的市場。

2.體制的缺陷與法律制度的不完善

我國金融業(yè)目前實行嚴格的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”體制，嚴格的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管限制了商業(yè)銀行盈利模式的轉型，長期以來，我國的金融結構都是以間接金融為主，近些年來，雖然債券市場與股票市場的蓬勃發(fā)展，我國直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結構仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結構為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的維持提供了一個廣闊的市場環(huán)境。金融產(chǎn)品和服務難以實現(xiàn)綜合供給，制約了盈利模式多元化改革。

3.利率管制與高利差

雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進程，但直到今天，利率市場化進程還沒有完全結束，特別是存貸款利率，依舊受到央行的管制。在行政干預的情況下，我國一直保持了平均3%4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤來源。

三、總結

利率市場化對商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式造成巨大沖擊，它使得吸儲成本提高，存款的競爭由隱性變?yōu)轱@性；利率風險上升以及存貸利差波動加大挑戰(zhàn)銀行盈利模式；存貸款定價能力受到考驗；銀行的風險管理能力受到考驗。由上可以看出，一方面利率市場化促使商業(yè)銀行盈利模式的轉型，另一方面商業(yè)銀行盈利模式的轉型也推動者利率市場化的進程，二者相輔相成。面對不斷市場化的經(jīng)營環(huán)境，我國商業(yè)銀行必須轉變經(jīng)營理念，確立以效益為核心的集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，大力發(fā)展表外業(yè)務和中間業(yè)務，提高風險定價能力和市場風險管理的水平以及重視高端專業(yè)人才的引進和培養(yǎng)。

參考文獻：

第5篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

關鍵詞：多維視角； 商業(yè)銀行； 盈利模式

中圖分類號：F8304文獻標識碼：A

文章編號：1000176X（2013）01004805

2011年，我國商業(yè)銀行稅后利潤首次突破萬億元大關，達到104萬億元。由此，“銀行暴利說”被媒體廣泛關注，并把銀行高利潤歸因于壟斷和高利差。盡管“銀行暴利說”有些言過其實。但事實上，我國商業(yè)銀行收入的來源主要是凈利差。而從國際金融監(jiān)管環(huán)境的變化及我國金融業(yè)改革開放、經(jīng)濟結構調(diào)整的進程來看，我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的依靠規(guī)模擴張的盈利模式不僅有悖于商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)律，也與銀行業(yè)國際化發(fā)展趨勢不相適應。在此背景下，研究商業(yè)銀行的盈利模式轉型具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義。

一、我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行業(yè)主要推行存貸款利差的盈利模式。以五大國有商業(yè)銀行

五大國有商業(yè)銀行分別指工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行。

為例，自2003年以來，五大國有商業(yè)銀行的凈利息收入占比雖然略有下降，但仍然占有較高的比重，2010年其凈利息收入占比達到7887%，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，近8年平均不足20%，而且多有反復[1]。

數(shù)據(jù)來源：Bankscope數(shù)據(jù)庫。

從上市股份制商業(yè)銀行來看，股份制商業(yè)銀行凈利息收入占比仍舊很大。2008—2010年間，八家上市股份制商業(yè)銀行

八家上市股份制商業(yè)銀行分別指浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行和中信銀行。

收稿日期：20121121

基金項目：江蘇省普通高校研究生科研創(chuàng)新計劃項目“銀行業(yè)結構與盈利模式研究——基于國際化背景視角”（CXZZ11_0063）

作者簡介：喬桂明（1956-），男，上海人，教授，博士生導師，主要從事國際金融研究。Email：gm_qiao@163com

吳劉杰（1980-），男，河南鹿邑人，博士研究生，主要從事國際金融研究。

的非利息收入平均低于20%，凈利息收入占比超過80%。由此可見，我國商業(yè)銀行依然是以利差收入為主的盈利模式，具體情況如表1所示。

我國商業(yè)銀行以利差收入為主的盈利模式使得其高盈利現(xiàn)狀備受爭議。目前，外部宏觀金融環(huán)境正在發(fā)生變化，加上我國商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理水平的改善，其競爭力也在逐步提高，因此，我國商業(yè)銀行應該主動改變盈利模式，以更好地服務于實體經(jīng)濟。

二、我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的必要性與緊迫性

我國銀行業(yè)依賴利差收入為主的盈利模式具有不可持續(xù)性，在國內(nèi)外金融經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生根本轉變的今天，我國銀行業(yè)盈利模式轉型具有必要性和緊迫性。下面，本文將從資本約束、同業(yè)競爭、利率市場化、金融脫媒和市場需求等角度加以闡述與分析。

1資本約束的強化

資本監(jiān)管一直是銀行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容。2008年席卷全球的金融危機暴露了原有銀行業(yè)監(jiān)管體系的缺陷，為此，巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會在廣泛征求各方意見的基礎上，于2010年12月正式公布了《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》。

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》體現(xiàn)了對銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管結合的精神。宏觀審慎監(jiān)管方面，不僅強調(diào)了資本留存緩沖和逆周期緩沖資本的重要性，而且明確了系統(tǒng)重要性銀行的額外資本要求。微觀審慎監(jiān)管方面，如表2所示，重新定義了資本概念，將核心資本及一級資本充足率最低要求分別提高到45%和60%，在資本充足率80%的基礎上增加了25%的普通股資本緩沖，充分體現(xiàn)了資本質(zhì)量和數(shù)量并重的原則；引入30%的杠桿率監(jiān)管標準作為資本充足率的補充標準；并將流動性覆蓋比率和凈穩(wěn)定融資比率作為新的監(jiān)管指標。在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》基礎上，中國銀監(jiān)會推出了被稱為中國版“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準指導意見》。與《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》相比，中國版“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”對資本的監(jiān)管更加嚴格，在新的監(jiān)管標準下，正常條件下我國系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率要求分別為不低于115%和105%，并且杠桿率最低標準為40%。該標準已經(jīng)于2012年1月1日開始執(zhí)行，并要求系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行應分別于2013年底與2016年底前達到新資本監(jiān)管標準。

數(shù)據(jù)來源：《中國銀監(jiān)會關于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》，銀監(jiān)發(fā)[2011]44號。

此外，新監(jiān)管標準下的資本充足率計算公式為：資本充足率=（總資本-扣除項）/總風險加權資產(chǎn)。該計算公式雖在形式上進行了簡化，但是更加重視了資本質(zhì)量。對于銀行業(yè)來說，若要滿足資本充足率的要求，商業(yè)銀行可以從兩方面進行考慮：一方面增加資本以擴大資本比重，另一方面減少總風險加權資產(chǎn)降低分母比重。鑒于中國資本市場發(fā)展現(xiàn)狀，銀行業(yè)的不斷融資給資本市場帶來重大壓力，融資規(guī)模受到約束，且我國銀行業(yè)不斷擴大信貸資產(chǎn)謀取利差的經(jīng)營模式具有不可持續(xù)性，這要求我國商業(yè)銀行應該轉變現(xiàn)有盈利模式，開展資本占用量較少的業(yè)務，以利于擴大非利息收入比重。

2同業(yè)競爭的加劇

傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織理論認為，行業(yè)市場結構主要包括完全壟斷、寡頭競爭、壟斷競爭與完全競爭四種類型，其市場競爭程度依次增強。銀行業(yè)市場結構指銀行業(yè)中銀行的數(shù)量、規(guī)模和份額的關系以及由此決定的競爭形式的總和，集中體現(xiàn)了銀行體系的競爭和壟斷程度[2]。一般而言，行業(yè)市場集中度與其競爭程度具有負相關關系。CRn是常用的衡量銀行業(yè)市場集中度的指標，其具體指銀行業(yè)中n家最大銀行的資產(chǎn)規(guī)模之和占整個銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)的比重，CRn的取值越大，說明銀行業(yè)的集中度越高，壟斷程度越強；相反，CRn的取值較小，說明銀行業(yè)的集中度越低，競爭程度越激烈。

隨著外資銀行的不斷進入以及我國銀行業(yè)的改革，使得我國銀行業(yè)同業(yè)競爭程度明顯增加。從2003—2010年，中國銀行業(yè)市場集中度不斷降低，以五大國有商業(yè)銀行為例，CR5從2003年的058降低到2010年的049，并且市場競爭程度呈現(xiàn)出日益激烈的趨勢。同業(yè)競爭的加劇必然促使我國銀行業(yè)必須改變現(xiàn)有依賴利差收入為主的盈利模式，使其收入來源多元化。

3利率市場化的推進

自從1996年6月1日放開銀行間同業(yè)拆借利率以來，我國利率市場化改革逐步推進。目前，我國已經(jīng)基本實現(xiàn)了貨幣市場利率市場化、債券市場利率市場化及外幣存貸款利率市場化，接著將進一步推進人民幣存貸款利率市場化的改革?！笆濉币?guī)劃亦明確指出要穩(wěn)步推進利率市場化改革。周小川也指出目前我國進一步推進利率市場化的條件已基本具備?？傮w來看，“十二五”期間我國利率市場化改革將加速推進，從而必將影響到商業(yè)銀行的盈利水平。

近年來我國商業(yè)銀行存貸款利差總體保持在3%以上水平，這也是我國商業(yè)銀行盈利持續(xù)增加的重要原因之一。根據(jù)國際經(jīng)驗，利率完全市場化后，銀行的存貸款利差有縮小的趨勢，從圖1中可以看出，以中、日、韓三國為例，實現(xiàn)利率市場化后的韓國及日本利差總體在1%—2%之間徘徊。面對利率市場化的改革，要求中國銀行業(yè)必須及時轉換經(jīng)營模式，改變依賴存貸款利差收入為主的盈利模式。

圖1部分國家利差變化的國際比較

數(shù)據(jù)來源：世界銀行數(shù)據(jù)庫。

4金融脫媒化趨勢的顯現(xiàn)

我國資本市場建立二十多年以來，其功能逐步完善。從時間維度來看，我國上市公司數(shù)目不斷增加，已經(jīng)從1997年的764家增加到2011年的2 342家；同時，上市公司市值占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重從1997年的217%增加到2010年的804%，其中，2007年達到了1782%，如表3所示。近年來，我國上市公司融資規(guī)模亦是總體保持持續(xù)上升態(tài)勢，在2008年全球金融危機爆發(fā)的背景下，融資額仍達到3 913億元，2010年融資額更是達到12 641億元，如表4所示。

由此來看，我國證券市場較好地發(fā)揮了其直接融資的功能，對實體經(jīng)濟發(fā)展形成了良好的支撐作用。但是，證券市場直接融資功能不斷發(fā)揮，使商業(yè)銀行面臨著巨大的金融脫媒壓力。另外，“十二五”規(guī)劃指出“要積極發(fā)展債券市場，加快多層次資本市場體系建設，顯著提高直接融資比重”， 這意味著銀行業(yè)金融機構面臨的脫媒化趨勢會愈來愈嚴重。面對金融脫媒的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行理應積極研發(fā)與證券市場相關的業(yè)務產(chǎn)品，以改變依賴利差收入為主的盈利模式。

數(shù)據(jù)來源：中國證監(jiān)會公開數(shù)據(jù)與世界銀行數(shù)據(jù)庫。

5市場需求的多元化

改革開放三十多年來，我國國民總收入不斷提高，從1978年3 645億元增長到2010年的403 260億元。同期，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值由1978年的381元增長到2010年的29 992元。我國經(jīng)濟長期持續(xù)的高速增長，使得國民財富快速積累。據(jù)招商銀行和貝恩公司聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》顯示，2010 年我國個人總體持有的可投資資產(chǎn)

《2011中國私人財富報告》把可投資資產(chǎn)分為個人的金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)。規(guī)模達到62萬億元人民幣，其中多達50萬人的高凈值人群

《2011中國私人財富報告》將可投資資產(chǎn)超過1 000萬元人民幣的個人定義為高凈值人士。共持有達15萬億元人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約3 000萬元人民幣。

居民財富的增加使得金融服務市場需求呈現(xiàn)多元化趨勢。以高凈值人群為例，2009—2011年，以現(xiàn)金存款、股票、房地產(chǎn)和基金等為主的傳統(tǒng)投資產(chǎn)品下降了近10個百分點。同期，以股權投資和銀行理財產(chǎn)品投資為主的投資產(chǎn)品在高凈值人群資產(chǎn)組合比重中分別上升了5%和4%。此外，隨著我國企業(yè)的國際化增強及居民對外活動的增加，也使得市場對新型金融服務的需求量大大增加。面對金融市場需求的多元化，商業(yè)銀行應大力開發(fā)中間業(yè)務，轉變以利差收入為主的盈利模式。

三、我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的基礎條件與環(huán)境

從外部宏觀金融環(huán)境來看，商業(yè)銀行盈利模式轉型具有必要性和緊迫性。從國家宏觀金融政策和商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平來看，我國商業(yè)銀行盈利模式轉型具有現(xiàn)實的基礎條件和環(huán)境。

1國家金融政策角度

盡管目前我國銀行業(yè)仍然實行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的政策，但自從20世紀末開始，我國金融監(jiān)管政策就有所放松，

1999年，中國人民銀行頒布了《證券公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》及《基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》，允許符合條件的證券公司和基金公司進入銀行間同業(yè)市場，辦理同業(yè)拆借和債券回購業(yè)務。并逐步開展了金融混業(yè)經(jīng)營的試點工作。就銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營政策來看，可以追溯到2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，如

由此可見，隨著金融綜合經(jīng)營的大趨勢，我國政府在風險可控的前提下，通過具體文件的形式，在試點的基礎上逐步放寬了金融業(yè)務的經(jīng)營范圍，并不斷推進我國金融綜合化經(jīng)營。在此背景下，商業(yè)銀行應該積極進行金融創(chuàng)新以開發(fā)新型金融業(yè)務。

2商業(yè)銀行經(jīng)營管理角度

自2003年以來，我國商業(yè)銀行通過引進境外戰(zhàn)略投資者、資產(chǎn)剝離、政府注資和上市等新一輪改革，已經(jīng)由被西方媒體稱為“技術性破產(chǎn)”的銀行轉變成為資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的商業(yè)銀行。中國商業(yè)銀行的公司治理結構不斷完善，股東大會、董事會、高級管理層和監(jiān)事會各司其職、相互制衡的公司治理架構已經(jīng)確立，其經(jīng)營效率逐步提高。如表6所示，從資本利潤率來看，由2007年的167%增長到2011年的204%；同期，不良貸款率不斷降低，由2007年的61%降低到2011年的10%。

數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會2011年年報。

總體來看，我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，使其核心競爭力不斷增強。這為其盈利模式轉型奠定了內(nèi)在基礎。另外，

除了國家宏觀政策的逐步放松和商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平改善外，以網(wǎng)絡技術為代表的信息技術也為商業(yè)銀行新型業(yè)務開展提供了技術支撐。信息技術的發(fā)展不僅降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，而且大大降低了金融資產(chǎn)的專用性。

四、實現(xiàn)我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的政策建議

前文筆者不僅從宏觀金融環(huán)境分析了我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的必要性與緊迫性，而且從國家政策、商業(yè)銀行經(jīng)營管理等角度分析了中國商業(yè)銀行盈利模式轉型的基礎條件與經(jīng)營環(huán)境。基于以上分析，結合我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，為了促進商業(yè)銀行盈利模式轉型，筆者認為可以采取以下政策措施。

1引進創(chuàng)新人才，同時加強現(xiàn)有從業(yè)人員培訓

盈利模式轉型本身就是創(chuàng)新，而創(chuàng)新需要的最寶貴的資源就是創(chuàng)新人才。這就要求商業(yè)銀行不僅要引進高級的金融業(yè)經(jīng)營管理人才，而且要培養(yǎng)大量的金融產(chǎn)品研發(fā)和風險管理的專門性人才。比如面對金融市場化，商業(yè)銀行開發(fā)利率及匯率衍生品，并對其進行交易都需要專門人才。而新產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營必然會給商業(yè)銀行帶來新的風險源，這同樣要求掌握具有較高風險管理技術的專門人才。

在創(chuàng)新人才引進的同時，還應加強對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓工作，以提高員工專業(yè)素養(yǎng)。比如銀行可以通過將國內(nèi)專業(yè)化培訓和國外交流培訓相結合，將理論研修研討和實務操作相結合等方式加強員工培訓，提高員工綜合素質(zhì)[3]。

2重視消費金融，促進服務經(jīng)濟轉型

擴大內(nèi)需將是我國未來相當長一段時期內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略重點。同時，“十二五”規(guī)劃具體指出“把擴大消費需求作為擴大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點”，可以預見我國將把擴大消費需求作為經(jīng)濟發(fā)展方式轉變的重要內(nèi)容。面對這一重要經(jīng)濟方針，銀行業(yè)應該順應趨勢，努力開拓消費金融市場。

3積極開發(fā)中間業(yè)務市場

商業(yè)銀行應該在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務的同時積極開發(fā)中間業(yè)務，以使中間業(yè)務收益能夠抵消因內(nèi)部資金收益率下調(diào)及存款利率上調(diào)而帶來的利潤下滑[4]。在做好支付結算、匯兌等傳統(tǒng)中間業(yè)務的基礎上，應該積極開發(fā)理財產(chǎn)品，并為客戶提供信息咨詢、發(fā)展規(guī)劃等顧問服務，并努力開發(fā)政策許可范圍內(nèi)與證券市場相關的業(yè)務。

轉變商業(yè)銀行利差收入為主的盈利模式并不意味著盲目追求非利差收入，而是根據(jù)我國經(jīng)濟結構轉型的現(xiàn)實需要，提高商業(yè)銀行非利息收入占比，形成利息收入和非利息收入相對均衡發(fā)展的局面，以更好地服務于我國的實體經(jīng)濟。

參考文獻：

[1]周小川大型商業(yè)銀行改革的回顧與展望[J]中國金融，2012，（6）：10-13

[2]劉春航，朱元倩銀行業(yè)系統(tǒng)性風險度量框架的研究[J]金融研究，2011，（12）：85-99

第6篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

一、銀行業(yè)盈利模式的變化趨勢

商業(yè)銀行業(yè)盈利模式，是指銀行在一定的經(jīng)濟發(fā)展水平和市場機制環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負債結構為基礎的財務收支主導結構，可分為傳統(tǒng)業(yè)務型和非傳統(tǒng)業(yè)務型兩種。傳統(tǒng)業(yè)務型簡單來說就是以存貸息差為主導的盈利模式。非傳統(tǒng)業(yè)務型則是指非息差收入占較大份額的盈利模式?，F(xiàn)階段銀行非息差收入主要包括零售銀行業(yè)務、中間業(yè)務和私人銀行業(yè)務，其中中間業(yè)務占主導地位。在國際較為成熟的商業(yè)銀行中，支付結算類收入一般占據(jù)了中間業(yè)務收入三分之一強的份額。

上世紀70年代以前，國際銀行業(yè)均以傳統(tǒng)盈利模式為主導。二戰(zhàn)后，西方主要發(fā)達國家的銀行業(yè)面臨著經(jīng)營環(huán)境的深度變化。金融服務需求的多元化，規(guī)避金融管制的需要以及增強同業(yè)競爭力的壓力，促使商業(yè)銀行積極尋求盈利模式的調(diào)整。特別上世紀70年代以來以計算機信息技術為代表的技術革新為銀行業(yè)盈利方式創(chuàng)新提供了條件和手段。以美國為例，由于上世紀80年代金融管制的放松，激烈的競爭導致大量銀行倒閉，在促成銀行資本集中和壟斷加強的同時，也使銀行籌資成本不斷提高，傳統(tǒng)存貸業(yè)務舉步維艱，迫使銀行業(yè)尋求新的出路。在以上誘因下，美國銀行業(yè)競相以發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務改變盈利模式，獲取更為穩(wěn)健的回報。經(jīng)過近30年的發(fā)展，中間業(yè)務已成為美國目前大多數(shù)商業(yè)銀行主要的盈利來源。2011年度，美國花旗銀行存貸業(yè)務利潤僅占總利潤的20%左右，承兌、資金清算結算、卡基支付、網(wǎng)上支付等大量中間業(yè)務創(chuàng)造的利潤占據(jù)了主導。而支付結算業(yè)務作為資金運行載體和最終清算渠道，在銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展起到舉足輕重的作用。

我國銀行業(yè)發(fā)展中，高儲蓄率傳統(tǒng)和存貸利差較大的政策因素促成了利差收入主導的銀行盈利模式。該模式一方面有利于銀行業(yè)的原始積累，并成功抵御了新的一輪金融危機的影響；另一方面，在金融業(yè)對外開放和深化改革背景下也暴露了一系列問題，包括融資成本過高，過多剝奪實體經(jīng)濟利潤形成銀行業(yè)暴利以及應對宏觀形勢變化能力不足等。隨著我國利率市場化的加速推進，存貸利差將進一步收窄，銀行業(yè)盈利模式必須加快調(diào)整。借鑒國際經(jīng)驗大力發(fā)展支付結算等非傳統(tǒng)業(yè)務收入是提升銀行業(yè)務經(jīng)營和盈利穩(wěn)健性的必然選擇。2005年以來，我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)推廣應用，支付體系的核心基礎設施基本健全，為我國銀行業(yè)盈利模式調(diào)整提供了廣闊的空間。

二、以六安市為例的支付結算業(yè)務貢獻度分析

1、六安市支付結算業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

六安市地處皖西，經(jīng)濟金融總體欠發(fā)達。近年來，得益于宏觀經(jīng)濟形勢的總體向好，六安市銀行業(yè)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務規(guī)模擴張較快，成為盈利的主要支撐。通過在支付系統(tǒng)建設以及銀行卡業(yè)務方面的積極努力，六安市各銀行機構支付結算業(yè)務收入增加較快，特別是地方性銀行業(yè)機構在中間業(yè)務收入增速方面超過了四大國有商業(yè)銀行。但由于起步較晚，六安市結算品種較為單一，支付結算業(yè)務收入占比較小，具備較大的發(fā)展空間。截至2011年末，六安市各銀行機構累計實現(xiàn)營業(yè)收入50.99億元，其中中間業(yè)務收入3.78億元，占比7.42%；支付結算收入1.10億元，占營比2.15%。中間業(yè)務收入中，支付結算收入占比近30%（見表1）。

目前看來，六安市支付結算業(yè)務發(fā)展總體有以下特點：一是收入規(guī)?？傮w偏小、占比不高；二是各銀行業(yè)機構間支付結算業(yè)務收入不平衡；三是業(yè)務收入增速波動小，占比有逐年擴大趨勢。表明支付結算業(yè)務收入在未來銀行業(yè)盈利結構調(diào)整中具有重要的位置。盡管六安作為欠發(fā)達地區(qū)，商業(yè)銀行支付結算業(yè)務基本停留在傳統(tǒng)業(yè)務領域，但在新的信貸形勢下，各商業(yè)銀行已經(jīng)逐步開始重視發(fā)展以支付結算為主體的中間業(yè)務獲取穩(wěn)定的收入，以對沖單純利差盈利模式在經(jīng)濟周期變化中的波動性。

2、支付結算業(yè)務發(fā)展對銀行盈利貢獻度分析

調(diào)整盈利模式是銀行業(yè)未來發(fā)展中決定競爭力高低的必然路徑，在支付結算業(yè)務發(fā)展上優(yōu)先考慮將占得先機。六安市銀行業(yè)雖然在支付結算業(yè)務發(fā)展上總體水平偏低，但機構間呈現(xiàn)明顯的差異化特征，以下以建行六安分行為例分析支付結算業(yè)務對盈利的貢獻度。從圖1可以看出，建行六安分行的支付結算業(yè)務收入金額與農(nóng)業(yè)銀行六安分行基本持平，但建行六安分行支付結算收入占本行營業(yè)收入比例卻位居全市第一，達到10.30%。這與建行總行近年來面對經(jīng)濟金融形勢變化，對轉變經(jīng)營模式與發(fā)展理念所作出的前瞻性和創(chuàng)新性探索密不可分。

新一輪國際金融危機爆發(fā)后，中國銀行業(yè)的利差收入增速大幅下滑。雖然中國的銀行業(yè)開放程度總體不高，避免了金融危機的大面積沖擊，但中國銀行業(yè)也充分認識到過分依靠貸款利差的單一盈利模式所隱藏的弊端。建行六安分行在業(yè)務拓展方面，實行支付結算業(yè)務收入增長與等級行考核相掛鉤，并根據(jù)考核結果實施激勵機制。與此同時，該行大力加快新結算產(chǎn)品的推廣應用，在完善客戶金融服務工作的同時，積極尋找新的收入增長點。加強了對國內(nèi)信用證、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、對公一戶通、對公通兌等業(yè)務的推廣，使支付結算業(yè)務不斷與國際接軌、不斷向縱深推進。在同行業(yè)中，建行六安分行率先建立了較為穩(wěn)定客戶資源，抓住了近年來部分產(chǎn)業(yè)資金流通量規(guī)模擴張的有利時機，支付結算收入水漲船高。2008年至2011年，建行六安分行支付結算業(yè)務收入逐年穩(wěn)步增長，2011年支付結算收入總額在全市占比32.25%，在同行業(yè)中遙遙領先。

從圖2、表2可以看出，2008至2009年度在金融危機下，建行六安分行利差收入對營業(yè)收入的貢獻度下降6.89%，支付結算業(yè)務收入基本保持平穩(wěn)增長，成為利潤表中為數(shù)不多的收入不降反增的科目之一。目前，面對利率市場化的金融發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行需要更平穩(wěn)、更可持續(xù)的盈利模式，支付結算業(yè)務收入穩(wěn)定、低風險的特性正契合了金融形勢發(fā)展的要求，對維護銀行整體收入的穩(wěn)定性具有重要的平衡和基礎作用。相對成熟、服務周到的支付結算業(yè)務管理水平，成為有效維護區(qū)域金融穩(wěn)定的重要一環(huán)。

三、發(fā)展支付結算業(yè)務助推銀行盈利模式轉型的建議

1、繼續(xù)完善央行支付系統(tǒng)，強化商業(yè)銀行資金清算的基礎通道建設

不僅要在基礎系統(tǒng)建設上進一步加大投入，也要根據(jù)商業(yè)銀行支付結算類產(chǎn)品創(chuàng)新提供全新的清算方案和平臺支持，在支付基礎設施領域為商業(yè)銀行轉型發(fā)展提供服務和創(chuàng)新保障。

2、規(guī)范收費標準，為提高支付結算業(yè)務收入提供穩(wěn)定的政策環(huán)境

建議出臺《商業(yè)銀行支付結算業(yè)務收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關事項作出具體規(guī)定。在支付結算業(yè)務收費標準的設計上，堅持收與支匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則。

3、加強政策引導，提高對支付結算業(yè)務發(fā)展的重視程度

一方面要在利率市場化改革、銀行盈利模式轉變方面提前作出政策設計，引導商業(yè)銀行樹立長期穩(wěn)健經(jīng)營的理念。另一方面，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)要重視盈利的結構性調(diào)整，前瞻性設計經(jīng)營風險的應對措施，加強對支付結算業(yè)務的研究、開發(fā)和管理，充分調(diào)動基層行拓展支付結算業(yè)務的積極性，推動支付結算業(yè)務的良性發(fā)展。

4、深入拓展支付結算工具應用的空間，不斷加強支付結算類產(chǎn)品創(chuàng)新

著力加強支付環(huán)境的改造，針對性推廣創(chuàng)新型支付產(chǎn)品。大力推行新型支付結算手段如定期借記、電子商業(yè)匯票、跨境人民幣貿(mào)易結算、協(xié)同發(fā)展第三方支付等。積極拓展農(nóng)村市場，針對農(nóng)民工群體和涉農(nóng)補貼發(fā)放群體，大力推行特色銀行卡服務。并在提供基本功能的基礎上，逐步拓展銀行卡的消費，電子商務等增值服務，通過對農(nóng)村市場的細分服務，發(fā)展穩(wěn)定的客戶群，為商業(yè)銀行盈利模式的轉型升級提供客戶保障。同時加強電子商業(yè)匯票、新版票據(jù)、銀行卡、第二代支付系統(tǒng)暨ACS系統(tǒng)、非金融機構支付服務工作。

5、鼓勵商業(yè)銀行在支付結算類產(chǎn)品的市場營銷上充分競爭

各商業(yè)銀行要在支付結算業(yè)務的隊伍建設、宣傳等方面加大投入，積極開展支付結算類產(chǎn)品營銷，強化支付結算業(yè)務的社會認知，在形成社會需求的同時建立自己的穩(wěn)定客戶群眾，保障后期盈利能力的持續(xù)提升。要支付結算業(yè)務品種的推廣、服務質(zhì)量的提升、市場分配上形成充分競爭的形勢，推動我國銀行業(yè)支付結算業(yè)務持續(xù)發(fā)展和盈利模式的加快轉型升級。

第7篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

【關鍵詞】銀行資本監(jiān)管 巴塞爾協(xié)議 資本充足率 商業(yè)銀行

前言

資本在銀行經(jīng)營中起著非常重要的作用，作為風險的緩沖器，它不僅可以吸收損失，充足的資本也可以提升公眾的信心。正因為如此，作為全球資本監(jiān)管準則的巴塞爾協(xié)議不斷加強資本監(jiān)管的力度和廣度。而與此同時，我國商業(yè)銀行長期處在國有的大背景下，依靠國家信用支持銀行體系的運行，對資本缺乏科學規(guī)范的認識，盡管近幾年來監(jiān)管當局和商業(yè)銀行都逐步加深了對資本管理的認識并不斷改進資本管理的實踐，資本充足率水平也逐年提高，但我國商業(yè)銀行的資本管理仍處于較低水平，維持資本充足率滿足監(jiān)管標準還有不小的壓力，尤其是隨著巴塞爾協(xié)議Ⅲ的公布，我國商業(yè)銀行面臨著新的更加嚴格的挑戰(zhàn)。在新的形勢下，認清形勢，更新觀念，從而調(diào)整以應對面臨的挑戰(zhàn)是中國商業(yè)銀行的一項重要任務。

一、巴塞爾協(xié)議Ⅲ及我國銀監(jiān)會對資本充足率的要求

2008年全球的金融危機促進了《第三版巴塞爾協(xié)議》（簡稱巴塞爾協(xié)議Ⅲ）的出臺，該版本的協(xié)議確立了微觀審慎和宏觀審慎相結合的金融監(jiān)管新模式。與之前的巴塞爾協(xié)議相比，巴塞爾協(xié)議Ⅲ提高了資本充足率的監(jiān)管標準，構建了多層次的資本架構。第一層是提高資本的監(jiān)管要求，普通股權益/風險資產(chǎn)比率的下限由原來的2%提高到4.5%，核心資本充足率下限由4%提高到了6%，總資本的最低要求為8%；第二層引入逆周期資本監(jiān)管框架，留存超額資本要求為2.5%，逆周期緩沖資本0～2.5%；第三層是允許各國對系統(tǒng)重要性銀行提出額外資本要求。

巴塞爾協(xié)議Ⅲ頒布之后，中國銀監(jiān)會迅速頒布了一系列配套文件，在監(jiān)管的實施時間、實施力度上較國際監(jiān)管準則更加嚴格。將資本重新劃分為核心一級資本、其他一級資本和二級資本，核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別不低于5%、6%和8%。引入逆周期資本監(jiān)管框架，包括2.5%的留存超額資本和0～2.5%的逆周期超額資本。增加系統(tǒng)重要性銀行的附加資本要求，暫定為1%。這樣系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率要求就上升至至少11.5%。

二、中國商業(yè)銀行資本現(xiàn)狀與存在的問題

盡管無論是國有大型商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行都在資本充足率和資本結構方面有了很大的發(fā)展，但不可忽視的是，我國的商業(yè)銀行在資本管理中還存在著很多問題，具體有：

（一）資本結構不盡合理，資產(chǎn)規(guī)模擴張過快

我國商業(yè)銀行的資本結構還有待優(yōu)化。核心資本占比過高，附屬資本占比仍然很低。在2010年，無論是國有大型商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，其核心資本都占資本的70%以上，相應地，附屬資本只占到20%左右；另外，2004年以來銀行業(yè)金融機構的資產(chǎn)增長率不斷提高，在資產(chǎn)結構變化不大的情況下，資產(chǎn)規(guī)模的增長會導致加權風險資產(chǎn)的增長，即資本充足率計算分母的加大。我國銀行業(yè)的資產(chǎn)每年以超過15%的速度增長，又加上銀監(jiān)會提高了資本充足率的監(jiān)管要求，此時若要保持資本充足率達到監(jiān)管水平，國內(nèi)商業(yè)銀行增加資本的壓力很大。

（二）盈利模式不合理，不利于穩(wěn)定資本充足率

我國商業(yè)銀行的盈利能力水平整體較高，加權平均凈資產(chǎn)收益率超過15%，平均資產(chǎn)回報率的大部分也在1%左右。但分析我國商業(yè)銀行的盈利模式就會發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行的利潤仍然來自原始的息差，根據(jù)銀監(jiān)會2010年年報，我國銀行業(yè)金融機構的收入構成中利息收入占66%，非利息收入占34%，而國際上大型銀行的非利息收入占比是40%～50%。

銀行的盈利模式對資本充足率有很大影響。利息收入的主要來源是貸款利息，與中間業(yè)務相比，貸款占的風險權重大，消耗資本多，要維持資本充足率，銀行補充資本的壓力就會增大。另一方面，利息收入受利率變動和經(jīng)濟周期影響很大，而且壞賬風險較大。當前我國息差不斷降低，經(jīng)濟持續(xù)低迷，盈利主要依靠利息收入的弊端逐漸顯現(xiàn)，銀行的盈利空間不斷壓縮，盈利減少，用于補充資本的未分配利潤自然會減少。

（三）資本管理的廣度和深度不足

經(jīng)濟資本的管理理論和實踐起源于20世紀80年代末90年代初的美國信孚銀行，目前國際大銀行己陸續(xù)建立了各自的經(jīng)濟資本體系并已經(jīng)把它們作為自身管理的核心內(nèi)容。相對于國際大銀行，我國的商業(yè)銀行在2004年之后才逐步引入資本管理理念并建立資本管理體系，目前的資本管理水平較國際大銀行有很大的差距。在資本計量方面，根據(jù)巴塞爾協(xié)議和我國銀監(jiān)會的政策，商業(yè)銀行對信用風險應采用內(nèi)部評級法，市場風險應采用內(nèi)部模型法，操作風險應采用符合中國商業(yè)銀行實際的資本計算方法，但由于計量模型與數(shù)據(jù)基礎工作不足，以及資源配置剛性限制較多等原因，我國商業(yè)銀行尚未完整建立和實施內(nèi)部評級法和內(nèi)部模型法的相關指標和模型，經(jīng)濟資本管理推廣進程的廣度和深度不夠。

三、中國商業(yè)銀行提高資本充足率的對策

為了保持并提高我國商業(yè)銀行的資本充足率，以達到巴塞爾協(xié)議Ⅲ和我國銀監(jiān)會《關于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》的資本監(jiān)管要求，本文認為商業(yè)銀行應從以下幾個方面入手改善目前狀況：

（一）改善資本結構，增加資本量

商業(yè)銀行補充資本的方式主要有內(nèi)源性融資和外源性融資，內(nèi)源性融資包括留存利潤轉增資本和計提一般準備金，外源性融資包括發(fā)行股票、各類債券和依靠政府注資等。

我國商業(yè)銀行較早的資本補充方式主要是政府注資和發(fā)行股票，但是在新的形勢下，尤其是國有商業(yè)銀行的獨立性不斷增強的情況下，依靠政府注資顯然不是資本補充的長效機制。上市銀行要增加資本可以靠增發(fā)股票來完成，但是由于我國股票市場目前處于低迷期，再加上商業(yè)銀行在2011年頻繁增發(fā)，股市的消化能力有限，因此目前增發(fā)股票也不是資本補充的最佳選擇。

對于我國商業(yè)銀行來說，增加資本的最根本途徑是提高盈利能力來增加利潤，通過留存潤轉增資本，這樣才能長期、有效地提高資本充足率。作為輔助，在外源融資方面，銀行應該加大對可轉換債券、長期次級債和混合資本債券的應用，有效利用資本市場，補充附屬資本。

（二）弱化信貸沖動，改變盈利模式，提高資產(chǎn)質(zhì)量

首先，由于資產(chǎn)規(guī)模過度擴張會造成商業(yè)銀行資本補充壓力增大，并且不良貸款增多，銀行經(jīng)營風險增加，因此，商業(yè)銀行應該控制目前的資產(chǎn)規(guī)模增速，弱化信貸擴張的沖動，從注重資產(chǎn)數(shù)量的增長轉變?yōu)樽⒅刭Y產(chǎn)質(zhì)量的提高；市場也應該轉變單純以規(guī)模評價銀行的陳舊觀念，從量和質(zhì)兩方面評價銀行，為銀行健康發(fā)展提供良好的環(huán)境。

其次，在資產(chǎn)構成即盈利模式方面，由上文分析可知，我國商業(yè)銀行的收入主要依靠利息收入，利息收入過多一方面造成資本的不穩(wěn)定，另一方面又提高了風險加權資產(chǎn)，不利于穩(wěn)定資本充足率。為了改善這種情況，商業(yè)銀行應該改善收入結構，積極開展多種業(yè)務，以此來促進收入來源的多元化，同時提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行應大力發(fā)展中間業(yè)務，提高手續(xù)費、傭金等占銀行利潤的比重，在風險可控的前提下，積極發(fā)展表外業(yè)務，創(chuàng)新金融服務，開發(fā)滿足客戶需求的市場化金融產(chǎn)品和金融服務，以此來增加收入，同時保證收入的穩(wěn)定，彌補利息收入的周期性風險和壞賬風險。

（三）積極推進實施科學合理的資本管理體系

由上述分析可知，我國商業(yè)銀行在資本管理方面據(jù)國際水平還有很大的差距，國內(nèi)商業(yè)銀行應重視資本管理體系的建設，使資本管理從單一的應對監(jiān)管要求向增強抵御風險能力和實現(xiàn)股東價值最大化轉變。通過多渠道補充資本、建立以資本約束為核心的風險資本管理機制，實施以RAROC為核心的經(jīng)濟資本管理。不斷學習國際先進的資本管理理論，并總結適合自己的資本管理模式，完善風險資本的計量、分配、配置，產(chǎn)品定價、績效考核和決策的流程，盡量使用最少的資本獲得最大的利潤。各個商業(yè)銀行的風險管理委員會要真正發(fā)揮作用，向各級分行和支行派駐風險專員把控風險，指導風險管理。我國商業(yè)銀行應繼續(xù)規(guī)范內(nèi)部評級法各項技術標準與操作，開展全面計量驗證和模型優(yōu)化，使評級結果更加準確地反映信貸資產(chǎn)的風險特征，從而構建結構完整、層次合理、內(nèi)容全面的內(nèi)部評級制度體系。在市場風險方面，要繼續(xù)完善市場風險管理制度體系，全面推進市場風險內(nèi)部模型法的建設。操作風險方面，建設應用適合自己的操作風險的計量模型，提升計量的科學性和敏感性，開展操作風險與控制的自我評估和情景分析，提高風險的預警能力。

參考文獻

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第8篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

摘要：針對近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅猛,逐漸擠占商業(yè)銀行的盈利空間這一熱點,根據(jù)網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行盈利模式的影響分析，結合2004-2013 年我國11 家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的相關數(shù)據(jù)，建立了網(wǎng)上銀行業(yè)務與商業(yè)銀行盈利水平ROE 的實證模型，得出網(wǎng)上銀行客戶規(guī)模的增加能夠顯著提高商業(yè)銀行的盈利水平的結論。

關鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)上銀行；盈利水平

目前，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般冒出，對金融機構的傳統(tǒng)業(yè)務形成了巨大沖擊，開始逐步擠占傳統(tǒng)金融業(yè)的市場份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行開始探索“互聯(lián)網(wǎng)化”的經(jīng)營模式。因此，金融的互聯(lián)網(wǎng)化———即網(wǎng)上銀行，正在被越來越多的商業(yè)銀行視作其戰(zhàn)略轉型的目標。搶占網(wǎng)上銀行市場份額和客戶資源，提升網(wǎng)上銀行客戶體驗和市場競爭力，已經(jīng)成為了近年來各家商業(yè)銀行的發(fā)展重點。

一、網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行的盈利模式影響分析

（一）網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行的收益的影響

網(wǎng)上銀行通過客戶規(guī)模的積累能夠帶來網(wǎng)上銀行年費收入，通過客戶交易習慣的培育能夠?qū)⒏嘟Y算交易遷移到網(wǎng)上，從而帶來網(wǎng)上支付手續(xù)費收入及結算手續(xù)費收入的沉淀，網(wǎng)上銀行對柜面的替代能夠減輕柜面操作壓力，節(jié)省商業(yè)銀行營業(yè)成本，從而帶動商業(yè)銀行盈利水平的提高。

（二）網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行成本的影響

商業(yè)銀行的經(jīng)營成本由營業(yè)支出、營業(yè)稅金及附加、營業(yè)外支出幾部分構成。其中，營業(yè)支出包括網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本。網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本包含軟件成本、硬件成本、日常運營成本以及營銷成本等。

綜上，網(wǎng)上銀行的前期開發(fā)將增加商業(yè)銀行的成本支出，但隨著網(wǎng)上銀行客戶規(guī)模和業(yè)務量的積累，商業(yè)銀行的經(jīng)營成本將不斷下降，從而盈利水平將逐漸提升。

二、網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行盈利影響的實證研究

（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務對商業(yè)銀行盈利影響模型的建立

1.數(shù)據(jù)的來源

選擇了我國11 家上市銀行2004 - 2013 年的數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù), 主要研究這11 家銀行2004 -2013 年以來網(wǎng)上銀行業(yè)務對商業(yè)銀行整體盈利水平的影響。

2.自變量和因變量

根據(jù)杜邦分析法,因變量主要選取商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率(ROE)這個指標。

在自變量方面, 本文主要取自網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)模這個指標。因為根據(jù)前文對于網(wǎng)上銀行盈利模式的分析，該指標直接影響網(wǎng)上銀行的收益與成本，從而影響商業(yè)銀行的盈利水平。除了網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行盈利水平的影響因素以外，為了消除其它因素對盈利水平的影響，本文增加了商業(yè)銀行的權益乘數(shù)CS作為控制變量。權益乘數(shù)越大，代表商業(yè)銀行的負債程度越高。

3.模型的建立

令i表示橫截面單元, t表示時期。不考慮各個時期截距項的變化,本文設定基本模型的形式如下:

ROE it=δo+β1CNit +β2CSit+μit

模型各變量的含義如下:ROEit, 為某一年某商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率的數(shù)值。CNit代表某一年某商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的累計客戶規(guī)模。CSit代表某一年某商業(yè)銀行的權益乘數(shù)。

4.模型估計

(1)數(shù)據(jù)的標準化處理

本文對于網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)模使用z-score 標準化的方法，對于商業(yè)銀行的權益乘數(shù)使用的是log 函數(shù)轉換的辦法。

(2)單位根LLC 檢驗

本文采用LLC 檢驗進行單位根檢驗，檢驗結果見表1。從結果看，各個變量均是原水平序列平穩(wěn)，即服從0 階平穩(wěn)，因此不需要進行協(xié)整檢驗，可以直接進入回歸分析。

(3)回歸過程

上表中固定效應顯著性F檢驗顯著，表明固定效應模型的表現(xiàn)將優(yōu)于普通混合OLS 回歸，因此對比OLS，應該選擇固定效應模型。CN 的系數(shù)估計值為1.015，對應的t統(tǒng)計量為2.63，在1%顯著性水平下統(tǒng)計顯著，說明了在其他情況不變的情況下，CN 每提高一個單位，ROE 水平將平均提高1.015，CN 對于ROE 即銀行的盈利水平有著顯著的正向影響。

三、關于本文的小結

本章主要運用了2004-2013 年面板數(shù)據(jù), 采用了線形回歸分析的方法, 檢驗了網(wǎng)上銀行業(yè)務對商業(yè)銀行盈利的影響。從回歸結果可以看出，網(wǎng)上銀行客戶規(guī)模的增加能夠顯著提高商業(yè)銀行的盈利水平。因為網(wǎng)上銀行業(yè)務在對存款資金的沉淀、客戶資源的擴展及柜面業(yè)務的分流等方面都有關鍵作用, 網(wǎng)上銀行業(yè)務的競爭力對未來銀行的盈利水平有重要影響, 所以在網(wǎng)上銀行業(yè)務上的落后將導致銀行在未來的競爭中缺失競爭力水平。對于中國的商業(yè)銀行來說, 網(wǎng)上銀行業(yè)務起步較晚, 不夠成熟化、市場化,目前我國網(wǎng)上銀行市場上的盈利情況,網(wǎng)上銀行業(yè)務對銀行業(yè)務的影響能力都是可以改進和提高的。對于我國的各家商業(yè)銀行來說, 在網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展上, 最關鍵的是要選取適合自己的措施, 真正實現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務的規(guī)模效應和聯(lián)動效應, 促進銀行整體盈利水平的提高。

參考文獻

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第9篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉型 研究

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，使商業(yè)銀行的經(jīng)營模式受到了巨大的沖擊。要想使商業(yè)銀行能夠在激烈的市場競爭中立于不敗之地，擴充經(jīng)營土途徑，在市場中占據(jù)巨大的比例，就要從模式的轉變做起，與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相結合，積極的迎接挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對比

（一）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的類型

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的類型是多種多樣的。第一，以第三方支付體系為主的交易模式。它也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中最常用的一種方法。它是以第三方收款單位為紐帶，通過非金融機構進行支付和結算業(yè)務的服務。但在交易過程中，需要我國銀行進行確認才能夠?qū)嵤?。同時，第三方支付方式還有一些比較獨立的結算手段。如：支付寶、微信、快捷支付等等。第二，小型網(wǎng)貸模式。它是以線上貸款為主，為中小型企業(yè)提供小額資金貸款。第三，大數(shù)據(jù)金融模式。它是以電子商務交易為主，通過網(wǎng)絡挖掘客戶的需求，為他們提供一些具體的借貸服務。

（二）互聯(lián)網(wǎng)模式與商業(yè)銀行的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，主要有幾個特殊性的區(qū)別。第一，客戶的體驗不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡平臺上與用戶進行直接的經(jīng)濟交易。用戶將自己需要的資金數(shù)額以及產(chǎn)品服務的類型都告知給相關企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理者會根據(jù)其內(nèi)容為客戶挑選一些適合的經(jīng)濟組合產(chǎn)品。而商業(yè)銀行則需要在業(yè)務申請的前提下進行經(jīng)濟操作，或者進行相關的信貸活動?？蛻舻倪x擇性不是很強，主要以商業(yè)銀行為主，使`活性受到了限制。第二，運營平臺的不同。互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡平臺為主，經(jīng)濟成本較小，也不需要一系列的服務設備。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則需要提供一些基礎，構建業(yè)務的辦理網(wǎng)點。第三，市場的主體不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務對象主要針對一些中小型企業(yè)或者是個人。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則為大型上市公司或者是國有企業(yè)提供貸款等業(yè)務。第四，支付手段不同。傳統(tǒng)銀行以現(xiàn)金、銀行卡等作為交易的主體方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融則利用第三方支付平臺進行業(yè)務的開展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉型

（一）建立大數(shù)據(jù)的服務系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)服務系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的主要特點，也是商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢。第一，商業(yè)銀行要擴展服務范圍，擴大消費群體，構建完善的信息體制。他們要利用手中的客戶資源，制定具有針對性的服務業(yè)務。首先，開通手機銀行、網(wǎng)上銀行等功能，根據(jù)不同年齡段的客戶進行不同業(yè)務的推廣。例如：對于一些年輕、追求時尚的群體。商業(yè)銀行主要向他們推薦一些網(wǎng)上查詢與消費的便捷業(yè)務。在網(wǎng)上銀行中，用戶不僅能夠定期查看他們的消費詳單，還可以對銀行的金融產(chǎn)品進行了解，使用適合自己的消費業(yè)務。同時，商業(yè)銀行也可以和“天貓商城”、“阿里巴巴”等企業(yè)進行合作，將購物平臺引入到網(wǎng)上銀行中心處。對此銀行的長期用戶提供優(yōu)惠活動，擴展服務的空間和范圍。而對于一些比較保守的用戶。商業(yè)銀行可以將手機銀行引入給他們。教會用戶如何通過網(wǎng)絡對自己的消費數(shù)據(jù)進行掌握，如何能夠自動改變金融產(chǎn)品的類型等等。第二，商業(yè)銀行要加強產(chǎn)品與客戶的開發(fā)，創(chuàng)新經(jīng)營模式。商業(yè)銀行不僅面對一些大型企業(yè)，也要對中小微型企業(yè)進行容納。對于一些小型企業(yè)，銀行可以提供小額貸款，以網(wǎng)絡借貸、微信付款等方式形成良好的經(jīng)濟互動關系，使自身與企業(yè)的協(xié)調(diào)性增強。

（二）不斷推進個性化產(chǎn)品和服務

個性化產(chǎn)品的推進也是商業(yè)銀行發(fā)展的表現(xiàn)之一。第一，要完善網(wǎng)絡交易服務系統(tǒng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡對信用卡進行革新，開發(fā)虛擬環(huán)境下的信用中心。首先，用戶在網(wǎng)上將自己的個人身份信息、經(jīng)濟消費額度以及有限期限進行設定，商業(yè)銀行根據(jù)用戶的信用程度予以審核，在了解他們需求的基礎上為其選擇合適的經(jīng)濟產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行也可以結合當前企業(yè)的經(jīng)營模式，更新技術方式，實現(xiàn)信息的推廣。例如：商業(yè)銀行可以幫助企業(yè)進行工資的核對以及發(fā)放，根據(jù)他們的產(chǎn)品類型為其制定出合理的生產(chǎn)計劃，對各類的商業(yè)票據(jù)進行整合，形成組合性的金融服務鏈條。第三，對于居民用戶而言，商業(yè)銀行也可以利用當前的網(wǎng)絡為他們提供便捷。例如：可以在商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上推進“代繳業(yè)務”，根據(jù)居民輸入的不同信息進行水費、電費、煤氣費的繳納。這樣用戶就不需要到當?shù)氐睦U費中心去繳納，也提高了對商業(yè)銀行信用程度。再如：也可以深入到人們的生活當中，推進一些理財業(yè)務、打車業(yè)務、以及電影團購業(yè)務等等。

三、結論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行的轉型勢在必行。銀行要以“網(wǎng)絡信息溝通”為主，建立大數(shù)據(jù)的服務系統(tǒng)，變革傳統(tǒng)的服務意識，推進個性化產(chǎn)品的深入，制定適合不同用戶的金融組合形式，為商業(yè)銀行的轉型創(chuàng)造有利條件。

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