電商行業(yè)的盈利模式精選(九篇)

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第1篇：電商行業(yè)的盈利模式范文

這又是最壞的時(shí)代――利率市場(chǎng)化腳步不斷加快、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起加入戰(zhàn)局、金融脫媒趨勢(shì)日益深化、監(jiān)管方式不斷升級(jí)、存款保險(xiǎn)制度和市場(chǎng)退出機(jī)制的建立已箭在弦上……農(nóng)商行曾經(jīng)引以為傲的規(guī)模速度型的發(fā)展方式，正在逐漸失效，甚至成為包袱。

改革征途，棋至中盤(pán)。面對(duì)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，重獲新生的農(nóng)商行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？追逐現(xiàn)代金融企業(yè)夢(mèng)想的出路又在何方？通過(guò)轉(zhuǎn)型發(fā)展釋放新的改革紅利，似乎成為農(nóng)商行突破發(fā)展險(xiǎn)灘，駛向現(xiàn)代金融企業(yè)彼岸的不二選擇。

遇困境：“內(nèi)憂外患”倒逼轉(zhuǎn)型

“與十年前相比，農(nóng)信社、農(nóng)商行面臨的發(fā)展?fàn)顩r更好了嗎？”面對(duì)記者關(guān)于農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的采訪，一位農(nóng)商行董事長(zhǎng)以一個(gè)這樣的反問(wèn)打開(kāi)了話題。“十年來(lái)，農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，在體制、機(jī)制和自身實(shí)力方面，都有了大幅的提升，這是事實(shí)。但在我看來(lái)，農(nóng)商行如今所面臨的發(fā)展環(huán)境和外部形勢(shì)，與十年前相比，一樣困難，甚至更加嚴(yán)峻。如果說(shuō)十年前農(nóng)信社面臨的是生存危機(jī)的話，那現(xiàn)在農(nóng)商行所面臨的則是一種發(fā)展的危機(jī)。這種危機(jī)來(lái)自內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面。所以，用‘內(nèi)憂外患’來(lái)形容農(nóng)商行當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境，并不為過(guò)。”

內(nèi)憂外患？！用這個(gè)看著驚心動(dòng)魄的詞匯來(lái)描述當(dāng)前農(nóng)商行面臨的種種發(fā)展挑戰(zhàn)，似乎確實(shí)不失貼切。

從外部挑戰(zhàn)來(lái)看，一直以來(lái)緩緩潛行的利率市場(chǎng)化步伐，從去年開(kāi)始突然加速，目前貸款利率已經(jīng)放開(kāi)，從央行透露的公開(kāi)信息來(lái)看，存款利率實(shí)現(xiàn)完全的市場(chǎng)化，也將在不久成為現(xiàn)實(shí)，這無(wú)疑會(huì)給銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和盈利能力帶來(lái)巨大的壓力。眾所周知，由于有國(guó)家利率管制的護(hù)盾，幾十年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)一直以存貸款利差收入為主要利潤(rùn)來(lái)源，而農(nóng)商行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更是如此。由于受自身實(shí)力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力等因素所限，目前農(nóng)商行在中間業(yè)務(wù)收入拓展方面進(jìn)展緩慢，基本處于探索、起步狀態(tài)。一旦利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)，農(nóng)商行的利差收入將被進(jìn)一步壓縮，給農(nóng)商行的盈利能力帶來(lái)嚴(yán)峻考驗(yàn)。

這似乎還不是最壞的，讓農(nóng)商行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)倍感壓力的，還有正在醞釀推出的存款保險(xiǎn)制度和市場(chǎng)退出機(jī)制。這意味著幾十年來(lái)隱含在銀行背后的國(guó)家信用擔(dān)保將徹底抽身而去，轉(zhuǎn)而通過(guò)市場(chǎng)手段來(lái)解決銀行的最終信用擔(dān)保問(wèn)題。銀行將不再是“只生不死”的黃金行業(yè)，一旦銀行自身經(jīng)營(yíng)不力，最終將不得不面對(duì)被市場(chǎng)淘汰的命運(yùn)。

政策層面的壓力迎面而來(lái)，而來(lái)自市場(chǎng)方面的挑戰(zhàn)更是步步緊逼。一方面，隨著城市金融市場(chǎng)的日趨飽和及國(guó)家政策的不斷引導(dǎo)，農(nóng)村和縣域市場(chǎng)正在成為銀行業(yè)積極拓展、布局的新藍(lán)海。商業(yè)銀行、股份制銀行、新型金融機(jī)構(gòu)等，都在不斷加快農(nóng)村金融市場(chǎng)的布局。農(nóng)商行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的明顯優(yōu)勢(shì)，正在遭遇強(qiáng)力挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步呈現(xiàn)出白熱化的態(tài)勢(shì)。

另一方面，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的觸角不斷向金融行業(yè)延伸，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。在電腦上輕敲鍵盤(pán)，通過(guò)移動(dòng)終端的無(wú)聲操作即可完成金融交易，并能收獲高收益的金融服務(wù)――各種“寶寶”們和P2P網(wǎng)貸在帶來(lái)一場(chǎng)全民金融狂歡的同時(shí)，也使得我國(guó)銀行業(yè)的業(yè)態(tài)和商業(yè)模式在悄然間被改變和顛覆。原有的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)逐漸無(wú)法滿足客戶的金融需求和體驗(yàn)，存款在流失、客戶在流失，原有的盈利模式遭遇到前所未有的挑戰(zhàn)。

外患頻仍，內(nèi)憂則更讓人憂心。農(nóng)商行十年狂飆突進(jìn)式的發(fā)展，得益于十年改革紅利效應(yīng)和市場(chǎng)寬松環(huán)境，這是不爭(zhēng)的事實(shí)。然而，如今這兩大助力因素正在發(fā)生逆轉(zhuǎn)。一方面，隨著體制、機(jī)制改革的初步到位，改革紅利效應(yīng)對(duì)于農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展的刺激效應(yīng)正在逐漸消退。而農(nóng)商行內(nèi)部，經(jīng)歷了十年暴風(fēng)驟雨式的變革洗禮，對(duì)于進(jìn)一步推進(jìn)改革的熱情也逐步開(kāi)始呈現(xiàn)出疲態(tài)。另一方面，農(nóng)商行過(guò)去十年賴以高速發(fā)展的以規(guī)模擴(kuò)張為導(dǎo)向的粗放型發(fā)展方式正在逐漸失效。在新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和外部監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，以高增長(zhǎng)、高資本消耗為特征的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)難以為繼，甚至成為繼續(xù)前行的包袱……

面對(duì)新的政策環(huán)境、新的市場(chǎng)挑戰(zhàn)、新的經(jīng)營(yíng)局面，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展似乎成為唯一的選擇?！安晦D(zhuǎn)型，改革將難以實(shí)現(xiàn)突破；不轉(zhuǎn)型，原有的發(fā)展方式將難以為繼，甚至已經(jīng)取得發(fā)展成果，都可能在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的蠶食下逐步喪失。”

謀對(duì)策：轉(zhuǎn)型之道路向何方

回溯過(guò)去十年的發(fā)展歷程，以速度和規(guī)模擴(kuò)張為核心的粗放式發(fā)展和以息差收入為主要收入來(lái)源的盈利模式，成為農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)快速崛起的兩大主要依托。

隨著監(jiān)管方式日趨升級(jí)，如何在高速發(fā)展的同時(shí)應(yīng)對(duì)好資本約束的“緊箍咒”，成為整個(gè)銀行業(yè)必須面對(duì)的新課題。這意味著，農(nóng)商行過(guò)去十年那種無(wú)往不勝的“高資本消耗、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)偏好”的外延式擴(kuò)張之路，逐漸走向了盡頭。另一方面，利率市場(chǎng)化時(shí)代的全面到來(lái)，資金成本必然隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)被進(jìn)一步抬高，而隨著存貸款利差空間的縮小，以往那種不計(jì)成本地獲取資金、隨行就市投放資金，然后坐等獲利的經(jīng)營(yíng)策略將徹底失效。能否在經(jīng)營(yíng)中獲得預(yù)期收益，考驗(yàn)的將是各家銀行對(duì)于資金的運(yùn)營(yíng)能力和資產(chǎn)負(fù)債的綜合管理能力。如果不能在上述兩種能力上獲得提升和突破，未來(lái)，農(nóng)商行即使能夠憑借自身傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)、人緣、地緣優(yōu)勢(shì)獲得資金，也不一定能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”將成為一個(gè)揮之不去的魔咒。

“轉(zhuǎn)型發(fā)展的本質(zhì)，是找尋一條在新的市場(chǎng)環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展的新的商業(yè)模式和發(fā)展道路。具體到農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展根本方向上，就是要轉(zhuǎn)變與科學(xué)發(fā)展不相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展方式和管理模式，實(shí)現(xiàn)粗放式經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化管理、外延式擴(kuò)張向內(nèi)涵式發(fā)展的轉(zhuǎn)變?！币晃辉诟母锖榱骱褪袌?chǎng)開(kāi)拓中打拼十年的農(nóng)商行董事長(zhǎng)，這樣解釋自己對(duì)于轉(zhuǎn)型發(fā)展的理解。記者通過(guò)一系列采訪發(fā)現(xiàn)，這一對(duì)于轉(zhuǎn)型發(fā)展的理解，已經(jīng)在整個(gè)農(nóng)商行乃至農(nóng)信社系統(tǒng)成為共識(shí)。

不僅于此，對(duì)于未來(lái)實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略性規(guī)劃，各地農(nóng)商行（農(nóng)信社）也有著高度的相似性：規(guī)模和速度已經(jīng)不再是關(guān)注的焦點(diǎn)，而質(zhì)量和效益則逐漸成為一切發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略聚焦的核心。

記者通過(guò)采訪、梳理后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略重點(diǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：

其一，經(jīng)營(yíng)理念由“規(guī)模速度型”向“質(zhì)量效益型”轉(zhuǎn)變。堅(jiān)決摒棄傳統(tǒng)的“規(guī)模沖動(dòng)”和“速度情結(jié)”，樹(shù)立講質(zhì)量、重效益、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展理念，始終把質(zhì)量和效益作為首要目標(biāo)，追求平衡發(fā)展。落實(shí)資本約束、財(cái)務(wù)約束和風(fēng)險(xiǎn)約束，避免為追求短期利益和考核套利，不計(jì)成本地拉存款、拉客戶，不計(jì)資本地沖規(guī)模、爭(zhēng)份額，不顧風(fēng)險(xiǎn)地爭(zhēng)放貸款、違規(guī)經(jīng)營(yíng)。而更多地依賴技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、智力資源推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，探索經(jīng)得起經(jīng)濟(jì)周期和時(shí)間檢驗(yàn)的新的發(fā)展模式，成為農(nóng)商行共同的探索訴求。

其二，經(jīng)營(yíng)模式由傳統(tǒng)“存貸匯”向“綜合金融”轉(zhuǎn)變。堅(jiān)持以客戶為中心，加強(qiáng)多元化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的拓展力度，為客戶提供一站式、一攬子、全方位的金融服務(wù)，正在成為業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的主要方向。在具體路徑上，堅(jiān)持以專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)滿足客戶需求，通過(guò)走“資本節(jié)約型發(fā)展”和“綜合經(jīng)營(yíng)”之路，使農(nóng)商行從傳統(tǒng)的、低層次的“存貸匯服務(wù)機(jī)構(gòu)”向“綜合金融服務(wù)商”、從“融資中介”向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型的探索，正在掀起一波熱潮。

其三，管理模式由傳統(tǒng)的“總行-支行”機(jī)械式管理傳導(dǎo)模式向集約化、流程化方向轉(zhuǎn)變。堅(jiān)持以市場(chǎng)和客戶為導(dǎo)向，全面整合業(yè)務(wù)和管理流程，實(shí)行機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化、風(fēng)險(xiǎn)集中化管理。探索試行事業(yè)部制，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高管理效率和市場(chǎng)響應(yīng)速度，徹底解決原有管理架構(gòu)形成的條塊分割、信息傳導(dǎo)不暢、制度執(zhí)行力低下等問(wèn)題，從加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和提高運(yùn)營(yíng)效率出發(fā)，完善前中后臺(tái)平行運(yùn)營(yíng)和總部與分支機(jī)構(gòu)垂直運(yùn)營(yíng)機(jī)制……一系列內(nèi)部管理變革正似春潮涌動(dòng)。

其四，盈利模式由主要依靠存貸息差向收入多元化轉(zhuǎn)變。農(nóng)商行日益意識(shí)到中間業(yè)務(wù)對(duì)于平衡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化和完善盈利模式的現(xiàn)實(shí)意義，開(kāi)始探索建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織管理、業(yè)務(wù)推進(jìn)、資源配置、考核激勵(lì)等長(zhǎng)效機(jī)制，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的地位和作用，實(shí)現(xiàn)收入多元化。同時(shí)，更加注重服務(wù)由“柜臺(tái)型”向“離柜型”轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行在節(jié)省資源、降低成本、高效服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，被充分重視并逐漸成為農(nóng)商行探索提供現(xiàn)代金融服務(wù)的主渠道。

古人云：“安而不忘危，治而不忘亂，存而不忘亡?！睍r(shí)刻保持危機(jī)意識(shí)，就能夠使我們努力從危機(jī)尋找轉(zhuǎn)機(jī)，并迎來(lái)生機(jī)。某種意義上，當(dāng)前的發(fā)展“危機(jī)”也是一次重生的契機(jī)，能夠促使農(nóng)商行開(kāi)啟一段轉(zhuǎn)型發(fā)展的新征途。目前來(lái)看，至少在戰(zhàn)略方向上，農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型之變，令人充滿期待。

定勝負(fù)：固本強(qiáng)基決勝未來(lái)

在這個(gè)以“變”為核心的商業(yè)時(shí)代，企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵不僅在于能否跟得上市場(chǎng)變化的腳步，順勢(shì)而變，更加重要的是在種種變化面前，要能守得住自己的本色，保持住戰(zhàn)略定力。

對(duì)于投身轉(zhuǎn)型發(fā)展洪流的農(nóng)商行而言，無(wú)論發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略上如何順勢(shì)而為、創(chuàng)新求變，惟一必須始終堅(jiān)守的就是“支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，并以此為基礎(chǔ)，不斷探索轉(zhuǎn)型為社區(qū)金融服務(wù)提供商的經(jīng)營(yíng)策略。

明晰而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是成功轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。農(nóng)商行是地方金融機(jī)構(gòu)，根基在縣域，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)也在縣域。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)商行最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就是網(wǎng)點(diǎn)布局、服務(wù)和產(chǎn)品更加貼近農(nóng)民和縣域城市居民的需求，因此這也是農(nóng)商行能夠在未來(lái)與眾多來(lái)勢(shì)洶洶的市場(chǎng)挑戰(zhàn)者一較高下的關(guān)鍵砝碼。

事實(shí)上，近兩年來(lái)無(wú)論是試圖重新回歸縣域市場(chǎng)的金融大鱷，還是希望在農(nóng)村市場(chǎng)分一杯羹的金融新兵，所有的后來(lái)者無(wú)不把社區(qū)金融作為深耕縣域金融市場(chǎng)的有效策略大力推進(jìn)。隨著這種趨勢(shì)的不斷深化，未來(lái)在這一領(lǐng)域，農(nóng)商行將不得不面臨一場(chǎng)更加慘烈的貼身肉搏式的競(jìng)爭(zhēng)。因此，農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展無(wú)論怎么轉(zhuǎn)，都必須以鞏固縣域市場(chǎng)為前提，提前布局、完善、深化社區(qū)金融發(fā)展戰(zhàn)略，緊跟城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展規(guī)劃，設(shè)立金融便利店和社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，逐步構(gòu)建“便民惠民、服務(wù)快捷、功能豐富、風(fēng)險(xiǎn)可控”的社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)提供錯(cuò)時(shí)服務(wù)及其他增值服務(wù)。把社區(qū)金融業(yè)務(wù)打造成為農(nóng)商行最具特色和競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)，堅(jiān)持走差異化、特色化發(fā)展道路。在經(jīng)濟(jì)資本分配定位上，積極落實(shí)資金回流工程，堅(jiān)持資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，確保在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

在明確“支農(nóng)支小”和社區(qū)金融方向的基礎(chǔ)上，要適應(yīng)未來(lái)的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展將是農(nóng)商行成功轉(zhuǎn)型的重要突破口。農(nóng)商行應(yīng)該加快推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)收益多元化，盡快彌補(bǔ)收入結(jié)構(gòu)單一的發(fā)展短板。在經(jīng)營(yíng)理念上，亟需盡快確立中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)三足鼎立的地位，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視和投入。在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的組織運(yùn)作體系，將分散在各個(gè)部門(mén)的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行歸集，實(shí)行統(tǒng)一組織、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一營(yíng)銷，增強(qiáng)合力。同時(shí)，應(yīng)加快健全中間業(yè)務(wù)考核考評(píng)體系，完善激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方面營(yíng)銷的積極性，為打好拓展中間業(yè)務(wù)攻堅(jiān)戰(zhàn)儲(chǔ)備足“糧草”和“兵源”。

同時(shí)，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)代科技已成為實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)操作和金融服務(wù)的重要手段，也是成功轉(zhuǎn)型的重要支撐。農(nóng)商行應(yīng)該加快科技發(fā)展步伐，通過(guò)科技創(chuàng)新推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。加快系統(tǒng)研發(fā)，以核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為平臺(tái)，研發(fā)靈敏的信息采集、分析、控制、反饋和處理系統(tǒng)，建立一系列模塊化的管理模型，將管理活動(dòng)的每個(gè)系列、每個(gè)層次、每個(gè)環(huán)節(jié)都置于自動(dòng)程序控制之中，以達(dá)到減輕管理強(qiáng)度、提高工作效率的目的，并以科技支撐為基礎(chǔ)，加快電子銀行發(fā)展，提高電子銀行對(duì)于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的替代率，實(shí)現(xiàn)既降低運(yùn)營(yíng)成本，又提升客戶體驗(yàn)的目的。

規(guī)模不經(jīng)濟(jì)

第2篇：電商行業(yè)的盈利模式范文

關(guān)鍵詞:電子商務(wù)；盈利模式

電子商務(wù)已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一種新業(yè)態(tài)，在此情景下，很多企業(yè)主和個(gè)人被電子商務(wù)的表面光鮮所吸引，不加深入思考和調(diào)查分析盲目跟風(fēng)開(kāi)展電子商務(wù)，結(jié)果卻讓電子商務(wù)成了一個(gè)“燒錢(qián)”的機(jī)器，不僅沒(méi)有帶動(dòng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)上一個(gè)臺(tái)階，帶來(lái)新的利潤(rùn)增加點(diǎn)，反而拖累了原有企業(yè)的常規(guī)經(jīng)營(yíng)。因此，對(duì)電子商務(wù)企業(yè)來(lái)講，找到適合自身企業(yè)自身發(fā)展的盈利模式是關(guān)鍵。

一、盈利模式的概述

盈利模式是指盈利方法，是企業(yè)在從事某一領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)過(guò)程中確立起來(lái)的市場(chǎng)定位和盈利目標(biāo)。它包括商務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商務(wù)結(jié)構(gòu)是企業(yè)外部所需選擇的與交易相關(guān)的方式、規(guī)模、內(nèi)容、對(duì)象等內(nèi)容；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)置的目的是為了滿足商務(wù)結(jié)構(gòu)的需求，主要指企業(yè)的生產(chǎn)、產(chǎn)品研發(fā)、采購(gòu)、管理等內(nèi)容。商務(wù)結(jié)構(gòu)可將企業(yè)資源分配效率反映出來(lái)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可將企業(yè)資源分配效益反映出來(lái)。企業(yè)盈利模式結(jié)構(gòu)主要包括：（1）利潤(rùn)點(diǎn)。利潤(rùn)點(diǎn)實(shí)際上就是指企業(yè)靠提供什么產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)盈利，它是企業(yè)獲取利潤(rùn)的前提。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)一個(gè)好的利潤(rùn)點(diǎn)，就是要求提供的產(chǎn)品和服務(wù)既符合市場(chǎng)需求，能夠滿足市場(chǎng)需求，還需讓客戶享有一定價(jià)值，這樣才可確保為企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)。（2）利潤(rùn)杠桿。利潤(rùn)杠桿就是指集團(tuán)為了能夠獲取更多經(jīng)濟(jì)利益，從而提供服務(wù)、完成產(chǎn)品生產(chǎn)等活動(dòng)，它是實(shí)現(xiàn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)最大化利益的關(guān)鍵要素。（3）利潤(rùn)源。利潤(rùn)源指的就是目標(biāo)市場(chǎng)，若企業(yè)想有較好的利潤(rùn)源，必須具有一定規(guī)模，還需深刻了解消費(fèi)者行為，善于發(fā)現(xiàn)潛在利潤(rùn)源，或者能夠創(chuàng)造新的利潤(rùn)源。（4）利潤(rùn)通道。利潤(rùn)通道就是指企業(yè)獲取經(jīng)濟(jì)利益的渠道，它可將產(chǎn)品、信息、資金、服務(wù)等反映出來(lái)，是企業(yè)獲取經(jīng)濟(jì)利益需要完成的一個(gè)環(huán)節(jié)。（5）利潤(rùn)屏障。利潤(rùn)屏障主要是指采取措施，防止競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手對(duì)自身企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益進(jìn)行掠奪。

二、電子商務(wù)企業(yè)盈利模式

（一）提供收費(fèi)內(nèi)容的盈利模式

不少出版社和互聯(lián)網(wǎng)公司以經(jīng)營(yíng)文檔內(nèi)容為主業(yè)，設(shè)立了專門(mén)的網(wǎng)站，它的盈利模式是向會(huì)員提供收費(fèi)的資料下載，會(huì)員只有支付了規(guī)定的費(fèi)用之后才有權(quán)進(jìn)行下一步閱覽或者下載全部的文檔內(nèi)容(例如：道客巴巴、百度文庫(kù))，還有的網(wǎng)站把文檔與圖片、視頻分別收費(fèi)，這種盈利模式達(dá)到了不少瀏覽者對(duì)網(wǎng)上資源的需求，能夠幫助他們?cè)诠ぷ鳌⑸钪袑?duì)方檔的需求，所以，瀏覽者很情愿地為提供文檔內(nèi)容下載的服務(wù)商支付相關(guān)的費(fèi)用。企業(yè)采取這種盈利模式必須保證自己提供的文檔內(nèi)容形式多樣、內(nèi)容精彩并具有權(quán)威性，同時(shí)，網(wǎng)站要具有極高的人氣度以及用戶粘合度，另外，文檔在某一領(lǐng)域具有專業(yè)性，被多數(shù)人認(rèn)可。按照人們的消費(fèi)心理，不適宜直接地對(duì)文檔內(nèi)容明確標(biāo)價(jià)，所以，要想提高網(wǎng)站的知名度，讓瀏覽者接受這種模式，該網(wǎng)站應(yīng)盡可能多地提供一些免費(fèi)的新聞或娛樂(lè)資源，以誘導(dǎo)閱讀者付費(fèi)消費(fèi)的方式，目前已經(jīng)被廣泛使用。此外，為了提供瀏覽者參與的積極性和豐富網(wǎng)站資源內(nèi)容，此類網(wǎng)站也可以主動(dòng)整合優(yōu)勢(shì)資源，準(zhǔn)許網(wǎng)友將自己的優(yōu)秀作品上傳。網(wǎng)站管理員為了保證內(nèi)容的真實(shí)性，避免一些非法或劣質(zhì)的內(nèi)容充斥網(wǎng)站，網(wǎng)友在上傳后，需要對(duì)內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的審核。該網(wǎng)友上傳的內(nèi)容如果被其他網(wǎng)友付費(fèi)下載了，那么網(wǎng)站應(yīng)該給內(nèi)容提供者一定的獎(jiǎng)勵(lì)，比如自動(dòng)增加會(huì)員積分，會(huì)員得到積分之后，就會(huì)用該積分在此網(wǎng)站進(jìn)行再次的消費(fèi)，這樣就形成了一個(gè)循環(huán)消費(fèi)，可以形成一個(gè)繁榮的圈子，人氣逐漸增長(zhǎng)了，提高了這種盈利模式實(shí)施的可能性。

（二）靠廣告收入的盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)被稱為是新興的廣告媒體，，媒體最主要的盈利方式就是靠廣告收入。例如：搜狐、網(wǎng)易、新浪三大門(mén)戶網(wǎng)站和各種電子商務(wù)中間商網(wǎng)站以及博客等。但廣告收入并不是網(wǎng)站的唯一收入來(lái)源，靠廣告收入需要網(wǎng)站有足夠的訪問(wèn)量才行。為了提高網(wǎng)站的訪問(wèn)量，幾大門(mén)戶網(wǎng)站都各自組建了龐大的團(tuán)隊(duì)，盡可能多地為用戶免費(fèi)提供各類新聞、軍事、美容、體育、汽車(chē)、娛樂(lè)、美食等圖片、文字內(nèi)容及視頻信息，以提高網(wǎng)民瀏覽的積極性，聚合人氣，保持較高的訪問(wèn)量，以此來(lái)提高商家投放廣告的意愿，帶來(lái)廣告收費(fèi)的提高，但這需要一個(gè)強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)來(lái)經(jīng)營(yíng)，相應(yīng)地會(huì)帶來(lái)成本的提高，盈利水平會(huì)因此受到影響。另外，廣告收入多少還依賴于廣告的設(shè)計(jì)質(zhì)量及方式，這將直接影響到訪問(wèn)者的注意力和興趣，隨著互聯(lián)網(wǎng)多媒體技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)廣告形式也不斷地在變化，有旗幟廣告、矩形廣告、浮動(dòng)式廣告、文字廣告、視頻廣告、富媒體廣告等形式，從靜態(tài)的發(fā)展到動(dòng)態(tài)形式。一個(gè)網(wǎng)站長(zhǎng)期靠增加廣告收入來(lái)盈利并非易事，因?yàn)?，需要有潛在的顧客群體閱讀才能實(shí)現(xiàn)廣告的有效性，因此要提高廣告的精準(zhǔn)營(yíng)銷。這就是區(qū)域性網(wǎng)站或?qū)I(yè)化社區(qū)網(wǎng)站盡管只有較少的訪問(wèn)量但仍然可以吸引到不少商家投放廣告的意愿的重要原因所在。這就是一些區(qū)域性的信息網(wǎng)站或論壇雖然訪問(wèn)量不大，但由于它鎖定了特定的訪問(wèn)群，這樣，廣告主就可以將特定內(nèi)容的信息直接傳遞到這類網(wǎng)站，吸引特定訪問(wèn)者的眼球?qū)崿F(xiàn)了精準(zhǔn)營(yíng)銷，對(duì)此支付較高的廣告費(fèi)也在所不惜。

（三）收取交易費(fèi)用的盈利模式

所謂收取交易費(fèi)用的盈利模式就是網(wǎng)站為了幫助用戶實(shí)現(xiàn)更廉價(jià)、方便、迅速交易過(guò)程而在網(wǎng)上產(chǎn)品信息、折扣價(jià)格、更低的團(tuán)購(gòu)信息或促銷等信息，讓消費(fèi)者在網(wǎng)上提交訂單迅速促成交易，然后交易費(fèi)用按商品訂單或商品的總值一定比例收取，這種模式相當(dāng)現(xiàn)實(shí)中的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，用戶需要繳納的費(fèi)用與成交金額成正比例關(guān)系。當(dāng)然，這種模式的不足之處在于對(duì)于昂貴的商品或受質(zhì)地影響很大的商品來(lái)講，人們對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的不信任而不愿在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)，而寧愿在線下挑選，加上網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在退款、虛擬性、售后服務(wù)、法律法規(guī)的不健全等方面的局限性，網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)的劇烈性本盈利模式的推廣也受到了較大的限制。

（四）會(huì)員服務(wù)費(fèi)用模式

用戶通過(guò)在網(wǎng)站上成功注冊(cè)會(huì)員并提交了指定數(shù)額的會(huì)費(fèi)后，會(huì)員就可以免費(fèi)享受網(wǎng)站提供各種服務(wù)：目前大多數(shù)B2B網(wǎng)站和專業(yè)垂直領(lǐng)域的B2C類網(wǎng)站都把會(huì)員費(fèi)作為一種主要的盈利模式。例如阿里巴巴收取中國(guó)供應(yīng)商、誠(chéng)信通兩種會(huì)員費(fèi)。另外，用戶只有支付了相關(guān)的服務(wù)費(fèi)后，還可享受網(wǎng)站提供游戲、理財(cái)、娛樂(lè)等付費(fèi)的服務(wù)，比如盛大網(wǎng)絡(luò)、太平洋游戲網(wǎng)等游戲網(wǎng)站經(jīng)不住此等盈利模式龐大利益空間的誘惑，專心致力于各種游戲的開(kāi)發(fā)。另外開(kāi)發(fā)VIP會(huì)員制的盈利模式也能讓團(tuán)購(gòu)類的網(wǎng)站增加不少的盈利，因?yàn)橹恍枰碳疑晕⒃俳档忘c(diǎn)商品的價(jià)格或提供更多的增值服務(wù)，這會(huì)讓消費(fèi)者得到更多的利益，從而增加了會(huì)員訪問(wèn)的頻率，自然而然就會(huì)帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物機(jī)率提高和交易費(fèi)用的額度增加。這是一種對(duì)商家、消費(fèi)者、團(tuán)購(gòu)類網(wǎng)站三者都有利的事情，實(shí)現(xiàn)三方盈利。已經(jīng)有越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)采用收取會(huì)員服務(wù)費(fèi)的盈利模式，繼騰訊QQ會(huì)員制之后，2012年6月19日新浪微博開(kāi)始實(shí)行收費(fèi)了，雖然此舉引起廣大新浪會(huì)員的不滿，但作為具有龐大用戶數(shù)的知名微博來(lái)講，盡管每個(gè)會(huì)員每個(gè)月只需交納10元的會(huì)員費(fèi)，累積起來(lái)總的盈利卻是一具相當(dāng)可觀的數(shù)字，這就可以看出此盈利模式的魅力。

（五）自身渠道資源整合模式

順豐速運(yùn)旗下的順豐優(yōu)選是全球美食優(yōu)選網(wǎng)購(gòu)商城，這是快遞業(yè)進(jìn)軍電子商務(wù)領(lǐng)域的典型，這種盈利模式的奧妙不被大多數(shù)人理解。眾所周知，電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)關(guān)鍵因素就是物流，我國(guó)物流業(yè)發(fā)展滯后的狀況成為制約國(guó)內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)更快速發(fā)展的因素之一，不少的電商企業(yè)投巨資建設(shè)自營(yíng)物流的計(jì)劃來(lái)彌補(bǔ)大眾物流業(yè)的不足，其中，電商行業(yè)的巨頭京東商城和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)都有自建的物流體系，可見(jiàn)，擁有健全物流體系是多么寶貴的企業(yè)財(cái)富。順豐優(yōu)選就是充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)資源，基本實(shí)現(xiàn)了零額外成本的運(yùn)營(yíng)(一車(chē)皮里裝200件貨和裝400件貨的運(yùn)輸成本往往相差無(wú)幾，只需要做好物流配送派單即可)，采用這種模式一般是自身具備優(yōu)勢(shì)的渠道資源。同時(shí)這種盈利模式還有利于促進(jìn)順豐的主業(yè)----物流運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展，因?yàn)?，?dāng)用戶從順豐優(yōu)選訂貨并簽收時(shí)，她順便有可能再追加其他的物流快遞業(yè)務(wù)，這是其他行業(yè)所沒(méi)法享受到的優(yōu)越條件。但快遞企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，總是會(huì)有不少缺憾，這些電子商務(wù)市場(chǎng)的“新手”由于經(jīng)驗(yàn)的缺乏在網(wǎng)絡(luò)宣傳、購(gòu)買(mǎi)流程設(shè)置、處理訂單速度、退款、客戶維護(hù)等方面都還存在不少問(wèn)題，與那些“久經(jīng)沙場(chǎng)”的電商勁旅相比還存在不少差距。因此，單純靠整合自身渠道資源的優(yōu)勢(shì)來(lái)開(kāi)展的盈利模式要想成功吸引用戶，還是需要苦練電商基本功的。

（六）采用競(jìng)價(jià)排名的盈利模式

隨著搜索引擎在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中的普及以及重要程度的提升，通過(guò)搜索排名開(kāi)展推廣活動(dòng)已經(jīng)補(bǔ)越來(lái)越多的企業(yè)所采用，為了讓自己的產(chǎn)品在第一時(shí)間內(nèi)被消費(fèi)者看到，達(dá)到促進(jìn)產(chǎn)品的銷售，都希望將自己的產(chǎn)品在搜索結(jié)果中排名靠前，而網(wǎng)站可以根據(jù)用戶交費(fèi)額度的不同而對(duì)排名順序作相應(yīng)的調(diào)整，針對(duì)選定的關(guān)鍵詞交的會(huì)費(fèi)越多，排名越靠前；或者是自己的商品信息被點(diǎn)擊的次數(shù)越多，在該網(wǎng)站里的排名越靠前，這就是競(jìng)價(jià)排名的概念。阿里巴巴的競(jìng)價(jià)排名是誠(chéng)信通會(huì)員專享的搜索排名服務(wù)，當(dāng)買(mǎi)家在阿里巴巴搜索某條供應(yīng)信息時(shí)，競(jìng)價(jià)企業(yè)的信息將排在搜索結(jié)果的前幾位，很容易被買(mǎi)家在第一時(shí)間內(nèi)看到。中國(guó)化工網(wǎng)”的化工信息搜索則是建立在全球最大的化工網(wǎng)站上的化工信息搜索平臺(tái)，對(duì)全球近20萬(wàn)個(gè)化工及與化工相關(guān)的網(wǎng)站進(jìn)行搜索，搜錄的網(wǎng)頁(yè)總數(shù)達(dá)5000萬(wàn)，同時(shí)采用搜索競(jìng)價(jià)排名的方式，確定企業(yè)排名順序。百度的競(jìng)價(jià)排名是把商品、服務(wù)等通過(guò)以關(guān)鍵詞的形式在百度的搜索平臺(tái)上作推廣，它是一種按點(diǎn)擊次數(shù)付費(fèi)的新型而成熟的網(wǎng)站盈利模式。可以給企業(yè)帶來(lái)大量潛在客戶，有效提升企業(yè)的知名度和銷售額。競(jìng)價(jià)排名的盈利模式正是由百度在國(guó)內(nèi)率先推出的。商家在購(gòu)買(mǎi)該項(xiàng)服務(wù)后，通過(guò)在百度注冊(cè)一定數(shù)量的關(guān)鍵詞的方式，其推廣信息就會(huì)率先出現(xiàn)在網(wǎng)民相應(yīng)的搜索結(jié)果中，從而給商家和百度都帶來(lái)不少的盈利，給用戶也提供了較大的方便。競(jìng)價(jià)排名的盈利模式表面上是靠網(wǎng)上的服務(wù)來(lái)盈利的，但是，要想讓商家甘愿拿出費(fèi)用來(lái)參與網(wǎng)站的競(jìng)價(jià)排名，是需要大量的線下工作來(lái)做支持的。為此，百度幾乎在每一個(gè)城市都設(shè)有競(jìng)價(jià)排名業(yè)務(wù)的商，這些商通過(guò)開(kāi)展會(huì)議營(yíng)銷、陌生拜訪、熟人介紹等多種傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式和本地化網(wǎng)絡(luò)推廣的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，所以說(shuō)，多數(shù)的線上業(yè)務(wù)是需要線下業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的支持的，單純就模式來(lái)探討模式是不理智的做法。有效的盈利模式是電子商務(wù)網(wǎng)站的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，電子商務(wù)盈利模式處于不斷的創(chuàng)新中，企業(yè)采用什么樣的盈利模式要結(jié)合企業(yè)自身的產(chǎn)品特性、技術(shù)支持條件、客戶特性來(lái)綜合確定，同時(shí)，盈利模式對(duì)于電商企業(yè)的管理方式言非常重要，企業(yè)管理者必須要意識(shí)到其重要性。我們也看到電子商務(wù)網(wǎng)站的盈利模式仍然存在很多問(wèn)題，只有將這些問(wèn)題解決，才能保障企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

作者:胡祝平 單位:湖北三峽職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn):

［1］蘆陽(yáng)：《電子商務(wù)項(xiàng)目教程》西安交通大學(xué)出版社

第3篇：電商行業(yè)的盈利模式范文

一年多之前橫空出世的余額寶猶如打開(kāi)了新世界的大門(mén)，短時(shí)間內(nèi)迅速點(diǎn)燃了草根一族的理財(cái)熱情。而如今余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率節(jié)節(jié)下跌，眾多投資者需要一個(gè)收益率較高又安全的投資途徑，團(tuán)購(gòu)理財(cái)借上了這輪?wèn)|風(fēng)。近日，多盈金融推出了理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)服務(wù)平臺(tái)，這也是繼錢(qián)先生之后又一家打出團(tuán)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)站。雖然團(tuán)購(gòu)理財(cái)概念近期風(fēng)生水起，但盈利模式、監(jiān)管政策等問(wèn)題也為這些團(tuán)購(gòu)理財(cái)網(wǎng)站的未來(lái)平添了不確定性。

市場(chǎng)現(xiàn)狀：

團(tuán)購(gòu)理財(cái)網(wǎng)站風(fēng)生水起

受到余額寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”收益走低的影響，團(tuán)購(gòu)銀行理財(cái)網(wǎng)站近期開(kāi)始有“結(jié)伴”運(yùn)行的跡象，雖然這種低門(mén)檻代購(gòu)銀行理財(cái)?shù)哪Ｊ絺涫芨鹘缳|(zhì)疑，但并沒(méi)有阻礙這些團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的發(fā)展。

繼錢(qián)先生之后，近期有一個(gè)名為多盈金融的理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站橫空出世。打開(kāi)多盈網(wǎng)網(wǎng)站，可以看到該平臺(tái)目前代購(gòu)的產(chǎn)品包括銀行理財(cái)、信托和資管等，多盈網(wǎng)代購(gòu)的銀行理財(cái)產(chǎn)品涵蓋杭州銀行、平安銀行、錦州銀行、天津銀行等多家股份制銀行以及城商行的產(chǎn)品。

5萬(wàn)元門(mén)檻阻礙了不少投資者購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，多盈網(wǎng)這類團(tuán)購(gòu)理財(cái)網(wǎng)站火爆的一大理由在于門(mén)檻低。多盈網(wǎng)目前正團(tuán)購(gòu)的杭州銀行“幸福99”豐裕盈家產(chǎn)品，預(yù)期最高年化收益率為8%。從購(gòu)買(mǎi)記錄來(lái)看，截止11月1日，杭州銀行這款理財(cái)產(chǎn)品已有15人團(tuán)購(gòu)，投資者的購(gòu)買(mǎi)金額均在5000元以下，部分投資者還低于100元。

不過(guò)，多家銀行曾發(fā)公告撇清與這些團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的關(guān)系。此前，北京銀行、廣發(fā)銀行、中國(guó)銀行等多家銀行都曾聲明聲稱并未授權(quán)錢(qián)先生代銷其銀行理財(cái)產(chǎn)品，也從未與其開(kāi)展任何形式的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作，客戶從其網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)的“理財(cái)產(chǎn)品”并非其銷售的理財(cái)產(chǎn)品。該網(wǎng)站所列銀行理財(cái)產(chǎn)品“購(gòu)買(mǎi)輔助服務(wù)”、“受托購(gòu)買(mǎi)服務(wù)”及相關(guān)資金流向等內(nèi)容也從未得到銀行任何形式的授權(quán)和許可。

10月27日，平安銀行在官網(wǎng)公告稱與多盈網(wǎng)從未展開(kāi)任何形式的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作。

但是上述公告的銀行理財(cái)產(chǎn)品依舊可以在錢(qián)先生以及多盈網(wǎng)網(wǎng)站看到。

運(yùn)作模式：

非代銷而是代購(gòu)

雖然團(tuán)購(gòu)理財(cái)獲得了不少投資者的青睞，但值得注意的是，經(jīng)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)時(shí)間較早的錢(qián)先生一直深陷輿論爭(zhēng)議之中。

對(duì)此，錢(qián)先生CEO張巖在接受記者采訪時(shí)表示，錢(qián)先生并非代銷模式，而是代購(gòu)。通過(guò)代購(gòu)，用戶無(wú)需開(kāi)戶便可以購(gòu)買(mǎi)任何銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，用戶將銀行卡內(nèi)的錢(qián)充值到與錢(qián)先生簽約的第三方支付平臺(tái)的虛擬賬戶中，再通過(guò)簽署電子協(xié)議“委托”平臺(tái)代為購(gòu)買(mǎi)選中的理財(cái)產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)當(dāng)日，資金會(huì)進(jìn)入平臺(tái)的第三方賬戶，再通過(guò)公司的銀行賬戶進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。產(chǎn)品到期后，用戶的本金和收益則原路返還到用戶的第三方賬戶中。通過(guò)這種方式，在北京的投資者可以購(gòu)買(mǎi)外地一些城商行的高收益理財(cái)產(chǎn)品，一些銀行在某些地區(qū)發(fā)行的限地域高收益理財(cái)產(chǎn)品也能輕松買(mǎi)到，打破了銀行之間的壁壘。

但實(shí)際上，此類團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站不采取代銷模式，與監(jiān)管政策的限制也不無(wú)關(guān)系。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、與銀行簽署理財(cái)協(xié)議等基本流程，并通過(guò)銀行正規(guī)銷售渠道。也就是說(shuō)，目前理財(cái)產(chǎn)品必須通過(guò)銀行銷售。

對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品代銷一直未放開(kāi)，一是因?yàn)殂y行具有強(qiáng)大的銷售能力，不愁賣(mài)不出去；二是具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的大銀行并不希望放開(kāi)，這樣容易造成客戶和存款的流失。但郭田勇表示，未來(lái)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售是一個(gè)方向。

盈利模式：

團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站如何生財(cái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益蓬勃的今天，團(tuán)購(gòu)理財(cái)模式面臨著前輩“寶寶”軍團(tuán)與高收益之王P2P的前后夾擊。對(duì)此，團(tuán)購(gòu)理財(cái)網(wǎng)站不惜倒貼錢(qián)打出名號(hào)，擴(kuò)大客戶數(shù)量，增強(qiáng)客戶黏性。例如，錢(qián)先生近期就一直在以補(bǔ)貼的形式推出秒殺理財(cái)產(chǎn)品。

記者看到，浦發(fā)銀行的一款隨心享盈7天理財(cái)產(chǎn)品，原本預(yù)期年化收益率只有4.75%，錢(qián)先生自掏腰包補(bǔ)貼2.25%，讓該款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率提升至7%，這在當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)無(wú)疑非常具有吸引力。

那么問(wèn)題來(lái)了：錢(qián)先生網(wǎng)站所展示的理財(cái)產(chǎn)品收益率與銀行官網(wǎng)所公布的一模一樣，而不算理財(cái)產(chǎn)品代銷方也就沒(méi)有任何代銷費(fèi)用。那么錢(qián)先生這類網(wǎng)站究竟依靠什么盈利呢？

對(duì)此，張巖表示，“錢(qián)先生的定位還是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，作為互聯(lián)網(wǎng)公司，最重要的不是掙到了多少錢(qián)，也不是有多少利潤(rùn)，而是到底為多少客戶提供了滿意的服務(wù)，這樣公司的價(jià)值才會(huì)得到很大提升。隨著我們?yōu)楦嗫蛻籼峁┝烁嗟睦碡?cái)服務(wù)之后，我們的盈利模式是水到渠成，自然會(huì)產(chǎn)生大量的盈利模式。比如說(shuō)未來(lái)我們的廣告業(yè)務(wù)，也許我們會(huì)更多的基金產(chǎn)品或者是其他產(chǎn)品，它可能有一些代銷的手續(xù)費(fèi)等”。

監(jiān)管問(wèn)題：

或成團(tuán)購(gòu)理財(cái)隱憂

雖然錢(qián)先生等一眾團(tuán)購(gòu)理財(cái)網(wǎng)站采用的是代購(gòu)模式而非代銷，但不可否認(rèn)的是，在中國(guó)目前的監(jiān)管環(huán)境下，如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)類似網(wǎng)站采取一刀切式的禁入政策，那么團(tuán)購(gòu)理財(cái)模式將面臨極大的不確定性。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，銀行理財(cái)產(chǎn)品單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元；客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售也不能進(jìn)行任何委托和外包。

多盈金融回應(yīng)道，現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)針對(duì)這塊尚無(wú)明確的規(guī)定還處于灰色地帶，這也正是創(chuàng)新的空間。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)以一種包容的態(tài)度讓市場(chǎng)去探索和發(fā)展，看市場(chǎng)的反應(yīng)然后再根據(jù)創(chuàng)新的市場(chǎng)表現(xiàn)制定新的規(guī)范。

從目前來(lái)看，錢(qián)先生以及多盈網(wǎng)這類團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站運(yùn)行一年多以來(lái)，暫時(shí)并未受到監(jiān)管層的約束。多盈網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，雖然有部分銀行給他們打電話溝通相關(guān)事情，但目前監(jiān)管層并沒(méi)有直接找他們，也沒(méi)有接到監(jiān)管層的任何通知。

第4篇：電商行業(yè)的盈利模式范文

國(guó)內(nèi)學(xué)者界定社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。目前國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展模式主要包括以下三類：一是以民生銀行為代表的“服務(wù)主導(dǎo)”模式；二是以平安銀行為代表的“產(chǎn)品主導(dǎo)”模式；三是以興業(yè)銀行為代表的“儲(chǔ)蓄所”模式。這三種模式共性是更為強(qiáng)調(diào)物理網(wǎng)點(diǎn)的布局和功能的設(shè)置，因此社區(qū)銀行成為傳統(tǒng)銀行借以渠道下沉的一種渠道拓展策略。

一、發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

首先，利率市場(chǎng)化作為金融領(lǐng)域的徹底變革，利率市場(chǎng)化的步步緊逼和利差水平大幅收窄的盈利困境，其對(duì)河南農(nóng)信既有的盈利模式、管理水平、創(chuàng)新發(fā)展能力的進(jìn)行全方位考驗(yàn)。此外，農(nóng)信機(jī)構(gòu)面對(duì)的客戶群體中老年人的比重較大，老年人對(duì)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)接受能力弱、功能適應(yīng)性不強(qiáng)等問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)，同時(shí)，由于當(dāng)前農(nóng)信社各項(xiàng)產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化較高，對(duì)不同年齡客戶群體無(wú)法提供個(gè)性化服務(wù)，導(dǎo)致客戶總體體驗(yàn)度低，年輕客戶群體匱乏，不利于各項(xiàng)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久可持續(xù)發(fā)展。河南農(nóng)信無(wú)路可退，必須加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

其次，定位社區(qū)銀行，以社區(qū)化推進(jìn)差異化、特色化服務(wù)對(duì)河南農(nóng)信意義重大。結(jié)合目前多家城商行成功的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，發(fā)展社區(qū)銀行，對(duì)于小型城商行來(lái)說(shuō)是一條既實(shí)際可行，又有發(fā)展前途的轉(zhuǎn)型道路；一是城商行具備成為社區(qū)銀行的先天優(yōu)勢(shì)。農(nóng)信機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋面廣，具有靈活、高效的優(yōu)勢(shì)，滿足服務(wù)零售客戶所必須具備的特點(diǎn)；二是單個(gè)零售客戶資金占用小，既符合小型城商行的現(xiàn)狀，又能分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)中存在大量潛在優(yōu)質(zhì)客戶，而社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑小，可以近距離接觸客戶，熟知客戶實(shí)際需求，提供有針對(duì)性的服務(wù)，從而提升服務(wù)質(zhì)量。

二、社區(qū)銀行發(fā)展之路

1、打造體驗(yàn)式金融服務(wù)。加大社區(qū)銀行營(yíng)銷力度，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式；一方面，應(yīng)充分利用物理網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置按照功能分區(qū)，自助交易區(qū)、電子商務(wù)服務(wù)區(qū)、營(yíng)銷物品展示區(qū)、便民服務(wù)區(qū)、客戶增值服務(wù)區(qū)、客戶休閑區(qū)以及兒童活動(dòng)區(qū)等，整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的物理環(huán)境讓人感到貼心與溫暖。另一方面，加大對(duì)社區(qū)的主動(dòng)營(yíng)銷力度，深度整合物業(yè)服務(wù)、信息通知、物業(yè)繳費(fèi)、周邊商鋪、社區(qū)活動(dòng)、社區(qū)圈子等諸多生活幫助信息及服務(wù)，社區(qū)銀行若能與上述手機(jī)應(yīng)用深度結(jié)合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息化的方式將信息傳導(dǎo)給社區(qū)住戶，提升客戶的體驗(yàn)。

2、加大金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上應(yīng)圍繞客戶的需求，創(chuàng)新研發(fā)“客戶可自主操作、自主體驗(yàn)”的新型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)從客戶角度開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。突破傳統(tǒng)的紙質(zhì)宣傳方式，通過(guò)類似“金融超市”實(shí)現(xiàn)客戶充分感知、輕松互動(dòng)、自主選擇，拉近客戶與產(chǎn)品和服務(wù)的距離，這樣才會(huì)對(duì)客戶更具吸引力。社區(qū)銀行業(yè)務(wù)具有“小、快、頻”的特點(diǎn)，針對(duì)社區(qū)銀行的此種優(yōu)勢(shì)，農(nóng)信應(yīng)該不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)的流程， 提高業(yè)務(wù)辦理效率，提升客戶的服務(wù)感知。如現(xiàn)有的柜面流程應(yīng)進(jìn)行梳理，合理簡(jiǎn)化一些法索的流程，滿足客戶方便快捷辦理業(yè)務(wù)的需求。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)，可以通過(guò)社區(qū)渠道進(jìn)行客戶調(diào)查、資料收集，第一時(shí)間獲取信息，快速審批，從而縮短貸款的流程。

社區(qū)銀行作為未來(lái)的發(fā)展方向，絕不是簡(jiǎn)單的物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和下沉，而是包括支付、產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷以及渠道整合在內(nèi)的全面的業(yè)務(wù)整合，以適應(yīng)社區(qū)客戶需求的變化。對(duì)河南農(nóng)信而言，這個(gè)探索剛剛開(kāi)始，未來(lái)還有很多工作需要去做。

[參考文獻(xiàn)]

[1]劉洋慮.大時(shí)代中的銀行業(yè)渠道建設(shè)[J].金融博覽， 2014（01）： 41.

第5篇：電商行業(yè)的盈利模式范文

在利率市場(chǎng)化、資產(chǎn)質(zhì)量惡化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中原本就處于劣勢(shì)的城商行承壓愈加明顯。

近日，Wind資訊了2014年120家銀行業(yè)績(jī)排名。數(shù)據(jù)顯示，凈利潤(rùn)增幅下滑最嚴(yán)重的前20家銀行中，有8家來(lái)自不良高發(fā)的“重災(zāi)區(qū)”長(zhǎng)三角區(qū)域。其中，嘉興銀行凈利下滑達(dá)60%居首位。

對(duì)于業(yè)績(jī)出現(xiàn)大幅下滑的原因，《投資者報(bào)》記者致電嘉興銀行辦公室，該行工作人員明確表示，不方便對(duì)外表態(tài)。

撥備計(jì)提蠶食凈利

盡管當(dāng)前銀行業(yè)盈利增速普遍放緩，但6成的下滑比例還是讓人吃驚。Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，嘉興銀行2014年?duì)I業(yè)收入為12.65億元，同比略增0.11億元，而凈利潤(rùn)為1.2億元，和2013年3億元相比，業(yè)績(jī)回落超六成。

一向被認(rèn)為“船小好調(diào)頭”的城商行在去年的表現(xiàn)遠(yuǎn)沒(méi)有大型銀行、股份制銀行穩(wěn)健。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼向《投資者報(bào)》記者表示，從已披露的數(shù)據(jù)上來(lái)看，嘉興銀行的利息收入同比增長(zhǎng)，息差影響不算大，不排除減值撥備蠶食了銀行的凈利潤(rùn)。

據(jù)了解，2012年―2014年，嘉興銀行制造業(yè)貸款余額占全部貸款余額比重平均達(dá)到45%以上，新投入制造業(yè)貸款總額占全部新增貸款總額的42.86%，小微貸款占據(jù)全部貸款的83%。而當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)持續(xù)萎靡，處于企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)最大的“重災(zāi)區(qū)”嘉興銀行資產(chǎn)質(zhì)量必然受累。

事實(shí)上，為應(yīng)對(duì)不良率的持續(xù)增長(zhǎng)，嘉興銀行在2013年已經(jīng)大幅增加了撥備計(jì)提，并導(dǎo)致當(dāng)年凈利潤(rùn)同比下降23%。而2014年，這一現(xiàn)象并未好轉(zhuǎn)，整個(gè)長(zhǎng)三角區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，存量不良清收壓力持續(xù)，加之貸款增長(zhǎng)空間受限，不良率控制的任務(wù)更加艱巨。

董希淼認(rèn)為，在收入下降或者增長(zhǎng)困難時(shí)期，計(jì)提更多的撥備導(dǎo)致利潤(rùn)下降，也是銀行為應(yīng)對(duì)未來(lái)可能爆發(fā)更多壞賬風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，是審慎的做法?！爱?dāng)前很多透明性比較好的上市銀行并不回避這個(gè)問(wèn)題，撥備計(jì)提也是為了夯實(shí)基礎(chǔ)。”董希淼說(shuō)。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，2014年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元，較年初增加2506億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.25%，較年初上升0.25個(gè)百分點(diǎn)。

城商行扎根地方，肩負(fù)著更多的小微企業(yè)融資任務(wù)。嘉興銀行對(duì)外材料中表示，除了內(nèi)部信貸調(diào)整，核銷不良貸款，還嘗試采取各種方式處置不良。比如，通過(guò)債務(wù)平移方式化解企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，如果母公司經(jīng)營(yíng)虧損，將債務(wù)平移至經(jīng)營(yíng)狀況較好的子公司，采取特殊方式調(diào)整不良，雖然無(wú)奈但企業(yè)發(fā)展需要金融的支持。

業(yè)務(wù)單一成“軟肋”

除了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行大環(huán)境壓力之外，以嘉興銀行為代表的城商行增速疲軟的另一個(gè)原因是業(yè)務(wù)模式單一。嘉興銀行2014年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入為0.5億元，在12.65億元的營(yíng)業(yè)總收入中僅占比4%，利息收入則為21.5億元。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，從數(shù)據(jù)上看，嘉興銀行業(yè)務(wù)單一的弱點(diǎn)暴露無(wú)遺。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快的今天，息差將持續(xù)收窄。如果不加強(qiáng)同業(yè)合作、創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，前景令人堪憂。

嘉興銀行管理層在公開(kāi)資料中承認(rèn)，當(dāng)前盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用的機(jī)制強(qiáng)化后，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)自主決策、利率自主定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)自主擔(dān)責(zé)會(huì)產(chǎn)生更大影響。不良貸款增加撥備計(jì)提，存貸差快速收窄，貸款規(guī)模難以持續(xù)增長(zhǎng)等多重因素嚴(yán)重影響嘉興銀行的增長(zhǎng)。

在認(rèn)識(shí)到自身資金定價(jià)能力不高、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力不足等問(wèn)題后，嘉興銀行將今年定為“主力轉(zhuǎn)型升級(jí)服務(wù)年”，擴(kuò)大信貸投入、深化銀企對(duì)接，突出轉(zhuǎn)型升級(jí)，發(fā)展普惠金融。

嘉興銀行董事長(zhǎng)許洪明曾表示，嘉興銀行業(yè)務(wù)的特色是小微服務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)也圍繞小微進(jìn)行。根據(jù)長(zhǎng)三角地區(qū)外貿(mào)企業(yè)較多，嘉興銀行將構(gòu)建本外幣一體化服務(wù)模式，推進(jìn)跨境人民幣業(yè)務(wù)，研究開(kāi)發(fā)海域使用權(quán)、港口岸線抵押貸款，推動(dòng)國(guó)際業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和服務(wù)提升點(diǎn)。

未來(lái)謀求新三板

當(dāng)前股市火爆，為增速略顯疲軟的中小銀行提供了一條穩(wěn)定的補(bǔ)血渠道。包括東莞銀行、長(zhǎng)沙銀行、溫州銀行等城商行正在A股上市的排隊(duì)序列，或者推出了擬上市計(jì)劃。

許洪明曾在公開(kāi)場(chǎng)合表示，目前，嘉興銀行在浙江浦江、安徽歙縣主發(fā)起成立了兩家村鎮(zhèn)銀行存貸款都超過(guò)了5億元，網(wǎng)點(diǎn)也有所增加。他考慮未來(lái)幾年如何在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，規(guī)模上到10億元，在新三板上市。

其股份公開(kāi)轉(zhuǎn)讓、定向發(fā)行股票、發(fā)行優(yōu)先股等功能可以為銀行提供豐富的融資工具及補(bǔ)充資本，和一般企業(yè)相比，銀行融資會(huì)更加容易。

第6篇：電商行業(yè)的盈利模式范文

關(guān)鍵詞：中小銀行；異地業(yè)務(wù)；市場(chǎng)拓展

Abstract：To develop the small and medium sized banks is an effective way to solve the problem of getting loans for SMEs. However，the off-site agencies of small and medium sized banks are experiencing rapid expansion，which will bring about comparatively big potential risks. By analyzing the case of the SMEs financing supermarket built in Dezhou，and comparing the advantages and disadvantages of building institutions and markets firstly in the off-sites，the article concludes that it is a sound mode for the small and medium sized banks to participating in the financing supermarket firstly before clients reaching enough size to build off-site agencies.

Key Words：small and medium sized banks，off-site business，market expand

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）05-0034-05

一、引言

中小企業(yè)融資一直是一個(gè)廣受關(guān)注但難以解決的問(wèn)題。綜合前期研究成果，林毅夫（2001）、李永軍（2001）、李志（2002）、張捷（2002）等大多數(shù)學(xué)者都認(rèn)為大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有效途徑。近年來(lái)我國(guó)股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等中小銀行發(fā)展迅速，在一定程度上確實(shí)緩解了中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。然而由于機(jī)構(gòu)和規(guī)模擴(kuò)張速度過(guò)快，個(gè)別銀行出現(xiàn)了收益率下降、內(nèi)控管理不嚴(yán)等問(wèn)題。銀監(jiān)部門(mén)在2011年起提高了中小銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置門(mén)檻，中小銀行和中小企業(yè)又將面臨“對(duì)接難”的局面。二者之間的橋梁只能靠廣設(shè)機(jī)構(gòu)來(lái)解決嗎？山東省德州市迄今沒(méi)有一家股份制商業(yè)銀行和轄外城商行的分支機(jī)構(gòu)，然而轄外中小銀行對(duì)該市企業(yè)的貸款近年來(lái)卻大幅增長(zhǎng)。這主要得益于，德州市建立了“中小企業(yè)融資超市”。本文基于對(duì)這一模式的分析與研究，認(rèn)為在當(dāng)前交通便利、通訊發(fā)達(dá)以及電子銀行安全便捷的背景下，中小銀行借助地方政府的幫助通過(guò)“融資超市”的方式開(kāi)拓異地業(yè)務(wù)，相對(duì)于在中小城市扎堆設(shè)立異地機(jī)構(gòu)成本更低、風(fēng)險(xiǎn)更小，可以實(shí)現(xiàn)銀政企的共贏，特別是在因規(guī)模效應(yīng)小、難以設(shè)置分支機(jī)構(gòu)且距離中小銀行集聚地較近的周邊縣域，有較強(qiáng)的可復(fù)制性，是實(shí)現(xiàn)中小銀行與中小企業(yè)有效對(duì)接的橋梁。

二、機(jī)構(gòu)擴(kuò)張：中小銀行快速擴(kuò)張問(wèn)題考量

（一）中小銀行快速擴(kuò)張的基本情況

央行網(wǎng)站對(duì)外公布的中小銀行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，自2010年1月底至2011年3月底，中資全國(guó)性中小銀行（指2008年末本外幣資產(chǎn)總量小于2萬(wàn)億元且跨省經(jīng)營(yíng)的銀行，下同）貸款和存款分別增長(zhǎng)37.25%和24.88%，分別高于大型銀行16.64和5.09個(gè)百分點(diǎn)。從這兩組數(shù)據(jù)可以看出：一是中小銀行發(fā)展速度較大型銀行快；二是中小銀行貸款增長(zhǎng)速度比大型銀行更快。銀監(jiān)會(huì)公布的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2009年和2010年，股份制銀行資產(chǎn)份額分別提高0.84和0.78個(gè)百分點(diǎn)，城市商業(yè)銀行和城信社（以下統(tǒng)稱為“城商行”）資產(chǎn)份額分別提高0.49和1.06個(gè)百分點(diǎn)，是兩年內(nèi)所有機(jī)構(gòu)類型中提升最快的兩類。大型商業(yè)銀行資產(chǎn)份額則分別下降0.13和2.11個(gè)百分點(diǎn)。

中小銀行的快速發(fā)展不僅表現(xiàn)在存、貸款及資產(chǎn)規(guī)模上，更主要的是近年來(lái)廣設(shè)機(jī)構(gòu)。全國(guó)性股份制商業(yè)銀行早已基本覆蓋了大中型城市，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)化。2009年以來(lái)，城商行也開(kāi)始了跨區(qū)域發(fā)展。截至2010年6月末，共有60多家城商行通過(guò)在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，在全部城商行中占比近50%，還有10多家農(nóng)村商業(yè)銀行也進(jìn)行了異地展業(yè)。與此同時(shí)，股份制商業(yè)銀行開(kāi)始了在地級(jí)市的快速擴(kuò)張。以山東為例，截至2010年末，股份制商業(yè)銀行在該省分支機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到361 家，較2008年末增加80家。各地城商行也紛紛到縣域甚至跨城市設(shè)立支行。從2009年初到2010年底，山東省股份制商業(yè)銀行存款、貸款總額分別從4120.3、3435.85億元增加到7288.69、5483.08億元，分別增長(zhǎng)了76.9%、59.58%，比全省金融機(jī)構(gòu)存貸款增長(zhǎng)平均水平高出24.26和6.38個(gè)百分點(diǎn)，比國(guó)有商業(yè)銀行存貸款增長(zhǎng)水平高出30.4和2.43個(gè)百分點(diǎn)。山東省城商行存款、貸款總額分別從2338.46、1631.77億元增加到3795.19、2389.37億元，分別增長(zhǎng)了62.29%、46.43%，存款增長(zhǎng)高于全省平均水平9.65個(gè)百分點(diǎn)和國(guó)有商業(yè)銀行增長(zhǎng)水平15.79個(gè)百分點(diǎn)。

（二）中小銀行快速擴(kuò)張的成因

近年來(lái)中小銀行快速擴(kuò)張，根本原因是我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)規(guī)模擴(kuò)張的盈利模式和思維定式，直接誘因是監(jiān)管部門(mén)的政策放松和門(mén)檻降低，重要?jiǎng)恿t是地方政府的積極引進(jìn)和大力支持。

1. 業(yè)務(wù)與盈利模式單一。銀行業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)比較突出的行業(yè)，規(guī)模擴(kuò)大不僅能顯著降低成本，還能提高盈利能力。由于中小銀行普遍存在業(yè)務(wù)與盈利模式單一的情況，要想獲取最大化收益， 就必須擴(kuò)張信貸資產(chǎn)規(guī)模。

2. 政策的推動(dòng)力。由于大多數(shù)中小企業(yè)都位于縣域，而中小銀行大都處于大中型城市，二者難以實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。為更好地發(fā)揮股份制商業(yè)銀行、城商行在支持地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展方面的作用，2009年4月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，放寬了其設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的限制，取消了數(shù)量指標(biāo)控制，并降低了對(duì)分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金的要求。受此政策影響，中小銀行開(kāi)始了快速、大規(guī)模的異地?cái)U(kuò)張。

3. 地方政府的積極引進(jìn)。各地政府對(duì)于引進(jìn)銀行類金融機(jī)構(gòu)態(tài)度非常積極，一般都會(huì)給予土地出讓金減免、房屋購(gòu)置費(fèi)補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠政策，有的地方政府甚至承諾保證一定額度的財(cái)政性存款。如河北省某市出臺(tái)文件，對(duì)銀行在該市新設(shè)分支機(jī)構(gòu)所需用地收取的土地出讓金在扣除相關(guān)費(fèi)用后足額返還，市政府公用基礎(chǔ)設(shè)施配套費(fèi)、人防結(jié)建費(fèi)等建設(shè)規(guī)費(fèi)全免。稅收地方留成部分前3年全額獎(jiǎng)勵(lì)給企業(yè)，第4至第5年按50%獎(jiǎng)勵(lì)，第6年后仍給予一定額度的獎(jiǎng)勵(lì)。針對(duì)開(kāi)辦費(fèi)用高的問(wèn)題，對(duì)新設(shè)分支機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金或營(yíng)運(yùn)資金實(shí)際到位5000萬(wàn)元以上的，給予100萬(wàn)元的開(kāi)辦費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。優(yōu)惠的政策對(duì)中小銀行加快擴(kuò)張步伐也起到了積極的推動(dòng)作用。

（三）中小銀行快速擴(kuò)張潛在的風(fēng)險(xiǎn)

1. 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，加大了業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行跨區(qū)域發(fā)展設(shè)立的異地機(jī)構(gòu)，不僅面對(duì)相對(duì)陌生的市場(chǎng)及客戶群體，還需要在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展壯大規(guī)模。由于新設(shè)機(jī)構(gòu)一次性投入資金大、運(yùn)營(yíng)成本高，為盡快實(shí)現(xiàn)盈利，特別是多家銀行在某一地區(qū)集中“扎堆”設(shè)立機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，大量銀行的集中進(jìn)入必然造成過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)甚至無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。競(jìng)爭(zhēng)加劇，在考核壓力下開(kāi)展業(yè)務(wù)容易出現(xiàn)“球”甚至違規(guī)、違法行為。為了拉到存款，各銀行使出渾身解數(shù)，部分銀行甚至采取高息攬存、返點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)等手段，在攬儲(chǔ)大戰(zhàn)中，資金來(lái)源、未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)收益等基本風(fēng)險(xiǎn)控制退居二線。

2. 機(jī)構(gòu)集中設(shè)立過(guò)多造成人員爭(zhēng)搶，增大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。以股份制銀行到地級(jí)市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)為例，由于沒(méi)有充足的人才儲(chǔ)備，必然要在當(dāng)?shù)卣衅杆枞藛T，然而在高素質(zhì)銀行管理人才和具有客戶資源的業(yè)務(wù)人才相對(duì)有限的情況下，只能通過(guò)高薪高酬或破格提升來(lái)招攬其他銀行人才。這種做法不僅加大了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，如果短期內(nèi)有多家中小銀行進(jìn)入，還會(huì)加劇當(dāng)?shù)劂y行從業(yè)人員行為短期化，帶來(lái)銀行人才市場(chǎng)的較大波動(dòng)，增大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3. 風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨挑戰(zhàn)，潛在安全隱患。中小銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)后，隨著異地網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越多，管理戰(zhàn)線越來(lái)越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)的管控也越來(lái)越難。以城商行為例，在其他地市設(shè)立分行并在其縣域設(shè)立支行后，由總、支行兩級(jí)管理架構(gòu)變?yōu)榭?、分、支行三?jí)管理架構(gòu)。原有管理架構(gòu)被打破，管理鏈條被拉長(zhǎng)，管理流程相對(duì)復(fù)雜，而地方中小銀行在這方面明顯缺乏經(jīng)驗(yàn)、制度和人才，風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨新的挑戰(zhàn)，潛在安全隱患。

在中小銀行經(jīng)歷了近兩年的快速擴(kuò)張后，中央和監(jiān)管部門(mén)均意識(shí)到了其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在博鰲亞洲論壇上明確指出，銀監(jiān)部門(mén)將重新評(píng)估銀行執(zhí)照的發(fā)放工作，對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)將進(jìn)行嚴(yán)格審批。如果中小銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)張之路就此而止，則中小企業(yè)數(shù)量較多的欠發(fā)達(dá)地區(qū)將繼續(xù)面臨銀企對(duì)接難的問(wèn)題。

三、非網(wǎng)點(diǎn)模式：德州中小企業(yè)融資超市

迄今為止山東省德州市尚無(wú)股份制銀行分支機(jī)構(gòu)，然而該市借助“中小企業(yè)融資超市”為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和轄外中小銀行之間的合作構(gòu)建了長(zhǎng)效、低成本的有效渠道，雙向緩解了中小企業(yè)貸款難和中小銀行異地業(yè)務(wù)拓展難問(wèn)題。

（一）德州中小企業(yè)融資超市模式

2009年以來(lái)，人民銀行德州市中心支行（以下簡(jiǎn)稱“德州中支”）在每年政銀企洽談會(huì)的基礎(chǔ)上，探索建立了一種更加符合市場(chǎng)化原則、對(duì)接效率更高、參與面更廣的政銀企合作新模式――“中小企業(yè)融資超市”，政府搭臺(tái)、定時(shí)定點(diǎn)，銀行擺攤、企業(yè)趕集。政府搭臺(tái)、定時(shí)定點(diǎn)，就是由各縣（市）政府按照要求在規(guī)定的時(shí)間和地點(diǎn)設(shè)立“融資超市”，不搞任何儀式和領(lǐng)導(dǎo)講話，只負(fù)責(zé)服務(wù)工作，時(shí)間由德州中支會(huì)同當(dāng)?shù)亟鹑谵k在年初確定并公布；銀行擺攤、企業(yè)趕集就是各家銀行在“超市”設(shè)立洽談臺(tái)，宣傳和推介本行的產(chǎn)品，中小企業(yè)自由與銀行洽談。中小企業(yè)融資超市一般每半個(gè)月舉辦一次，地點(diǎn)在德州市轄內(nèi)10個(gè)縣（市）循環(huán)，每半年循環(huán)一次。

（二）中小企業(yè)融資超市：銀企對(duì)接的橋梁

德州市中小企業(yè)融資超市近兩年來(lái)共舉辦30余場(chǎng)，每場(chǎng)均有多家駐濟(jì)南和青島的股份制商業(yè)銀行積極參與，目前已涵蓋所有駐濟(jì)股份制銀行和省內(nèi)多家城市商業(yè)銀行。2010年下半年以來(lái)，每次來(lái)參加中小企業(yè)融資超市的轄外中小銀行都超過(guò)10家，而且經(jīng)常出現(xiàn)一家銀行在濟(jì)南的多個(gè)支行同時(shí)來(lái)參加的情況。每次參加的企業(yè)都在200家以上，平均每場(chǎng)達(dá)成的貸款意向在15億元左右，而且呈大幅增長(zhǎng)趨勢(shì)。更為關(guān)鍵的是，它使更多的中小銀行了解了德州市的中小企業(yè)，已成為中小銀行與德州市中小企業(yè)對(duì)接的主要橋梁與紐帶，山東電視臺(tái)對(duì)此做了專題報(bào)道，新華網(wǎng)等多家權(quán)威門(mén)戶網(wǎng)站也進(jìn)行了報(bào)道。以2010年11月20日在禹城舉辦的一期融資超市為例，當(dāng)天銀行方面有12家德州市轄外中小銀行和7家市內(nèi)銀行共70余人參加，企業(yè)方面則有禹城及周邊縣（市）的600多家中小企業(yè)負(fù)責(zé)人參加了對(duì)接活動(dòng)。各銀行就服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)、政策、主要品種和審貸程序等情況與中小企業(yè)面對(duì)面溝通洽談、自由對(duì)接。當(dāng)日，銀企之間共簽訂信貸意向合同183項(xiàng)，涉及信貸資金達(dá)18億元。

（三）中小企業(yè)融資超市實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏

截至2010年末，轄外銀行在德州市的貸款余額已達(dá)127.88億元，僅次于農(nóng)村信用社系統(tǒng)和工商銀行，轄外貸款增加額45.19億元，超過(guò)德州市任何一家銀行，大于農(nóng)行、中行、建行三家行的增量之和。而在與德州毗鄰且貸款總量接近的聊城市，齊魯銀行聊城分行開(kāi)業(yè)近三年，并在其縣域設(shè)立了3家支行，截至2011年末貸款余額也僅為23.37億元。按此比例推算，轄外中小銀行在德州市貸款額相當(dāng)于在當(dāng)?shù)亟?家分行級(jí)機(jī)構(gòu)和15家支行級(jí)機(jī)構(gòu)。

更難能可貴的是，2010年受宏觀政策影響，全國(guó)、全省以及德州市轄內(nèi)貸款均同比少增，而轄外金融機(jī)構(gòu)對(duì)德州的貸款同比多增5.42億元，向該市投放貸款的轄外銀行達(dá)43家，比年初增加10家，中小企業(yè)融資超市效果顯著。對(duì)銀行來(lái)講，這些貸款按基準(zhǔn)利率保守計(jì)算，每年可以為轄外金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)7.2億元的利潤(rùn)。根據(jù)征信系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)，截至2010年末，轄外金融機(jī)構(gòu)在德州市投放的貸款余額不良率僅為1.04%。

通過(guò)中小企業(yè)融資超市，中小銀行更加了解德州市中小企業(yè)的實(shí)力和前景，增強(qiáng)了與其合作的信心與積極性。2010年民生銀行濟(jì)南分行和華夏銀行濟(jì)南分行均與德州市政府簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，民生銀行濟(jì)南分行承諾三年內(nèi)向該市中小企業(yè)投放貸款30億元；華夏銀行濟(jì)南分行在該市進(jìn)行批量授信試點(diǎn)，首次對(duì)16家中小企業(yè)批量授信達(dá)10億元。

（四）中小企業(yè)融資超市的延伸與發(fā)展――日常超市和網(wǎng)上超市

為進(jìn)一步拓展中小企業(yè)融資超市的功能，更好地實(shí)現(xiàn)銀企對(duì)接，德州中支在中小企業(yè)融資超市的基礎(chǔ)上又會(huì)同當(dāng)?shù)亟鹑谵k在夏津等縣建立了“金融服務(wù)廳”，即由當(dāng)?shù)卦O(shè)置專門(mén)場(chǎng)地作為“金融服務(wù)廳”，配備專門(mén)的服務(wù)人員，每月10日和20日對(duì)外開(kāi)放，無(wú)償為前來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)和咨詢的銀行與企業(yè)提供服務(wù)，使超市更趨常態(tài)化。同時(shí)，針對(duì)參加融資超市的企業(yè)數(shù)量多、銀行短時(shí)間難以充分了解的問(wèn)題，2010年7月27日，德州中支和市金融辦等單位又建立了“網(wǎng)上融資超市”――德州銀企對(duì)接服務(wù)網(wǎng)，將中小企業(yè)的融資需求及時(shí)在該網(wǎng)站，供銀行在參加融資超市前先行查詢。截至2011年3月末，該網(wǎng)站共上傳項(xiàng)目693個(gè)，實(shí)現(xiàn)銀企對(duì)接項(xiàng)目519個(gè)，銀行貸款到位251.94億元，其中德州轄外銀行到位貸款95.43億元，占全部到位貸款比例達(dá)37.88%，網(wǎng)上融資超市對(duì)轄外中小銀行的吸引力可見(jiàn)一斑，山東電視臺(tái)對(duì)該網(wǎng)站做了專門(mén)報(bào)道。

四、德州中小企業(yè)融資超市模式的效應(yīng)分析

（一）科技進(jìn)步使中小企業(yè)融資超市具備機(jī)構(gòu)替代性

在傳統(tǒng)觀念中，即便銀行通過(guò)各種方式拓展了異地客戶，如果在當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)，則很難對(duì)這些客戶實(shí)施及時(shí)的貸后管理從而防范風(fēng)險(xiǎn)，客戶也不能在本行開(kāi)戶進(jìn)行結(jié)算，難以給銀行帶來(lái)相應(yīng)的服務(wù)收費(fèi)，并且無(wú)法通過(guò)賬戶來(lái)監(jiān)控中小企業(yè)的現(xiàn)金流。然而隨著科技的進(jìn)步和交通的發(fā)達(dá)，這些問(wèn)題已不復(fù)存在。以德州市轄內(nèi)的11個(gè)縣（市、區(qū)）為例，有8個(gè)與濟(jì)南和青島有高速公路連接，最近的齊河縣距濟(jì)南只需二十分鐘車(chē)程，最遠(yuǎn)的也不超過(guò)一個(gè)半小時(shí)，暫無(wú)高速的三個(gè)車(chē)程也不超過(guò)兩個(gè)小時(shí)。中小銀行在濟(jì)南的分支機(jī)構(gòu)完全可以像管理轄內(nèi)客戶一樣對(duì)德州市的客戶進(jìn)行貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查，而且隨著電子銀行特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，德州市轄內(nèi)的中小企業(yè)完全可以在濟(jì)南開(kāi)戶，通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)資金的實(shí)時(shí)劃撥，而不必如原來(lái)一樣由專門(mén)的銀行出納長(zhǎng)途奔波匯兌資金。據(jù)調(diào)查，在德州市中小企業(yè)融資超市與異地中小銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)接的中小企業(yè)均在異地貸款行開(kāi)辦了企業(yè)網(wǎng)銀，提高了企業(yè)的資金使用效率，增強(qiáng)了企業(yè)的現(xiàn)代金融意識(shí)。

（二）中小企業(yè)融資超市較專設(shè)機(jī)構(gòu)具備成本優(yōu)勢(shì)

中小銀行在異地新建分支機(jī)構(gòu)要耗費(fèi)大量的財(cái)力、物力和人力，而目前德州每個(gè)縣到濟(jì)南的車(chē)程都不超過(guò)兩個(gè)小時(shí)，中小銀行的客戶經(jīng)理當(dāng)天就可以往返，財(cái)務(wù)成本幾乎可以忽略。中小銀行主要業(yè)務(wù)更傾向于零售而非批發(fā)業(yè)務(wù)，隨著金融業(yè)的發(fā)展和商業(yè)銀行市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然加劇，目前已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化的百貨零售行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，這代表了中小銀行未來(lái)的發(fā)展方向。即便是頂級(jí)的國(guó)際大品牌，除了在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市設(shè)立專賣(mài)店之外，在二線城市也是通過(guò)進(jìn)駐商場(chǎng)來(lái)進(jìn)行銷售，這對(duì)中小銀行是一個(gè)借鑒。換言之，中小銀行不一定非要建立“專賣(mài)店”式的分支機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、總量小、達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的區(qū)域和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的地區(qū)，完全可以通過(guò)地方政府設(shè)立的“融資超市”來(lái)拓展業(yè)務(wù)。

（三）專設(shè)機(jī)構(gòu)并不比中小企業(yè)融資超市具備業(yè)務(wù)營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)

一般認(rèn)為，在客戶營(yíng)銷方面，在某地新建機(jī)構(gòu)要比單純參加中小企業(yè)融資超市有更大的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榻ㄔ诋?dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)更能了解貸款客戶的情況，而且沒(méi)有機(jī)構(gòu)就無(wú)法吸收當(dāng)?shù)氐膬?chǔ)蓄存款。其實(shí)并不然，首先，從信貸客戶角度來(lái)看，新建機(jī)構(gòu)規(guī)模小，客戶經(jīng)理數(shù)量畢竟有限，如果沒(méi)有融資超市，其還需派人員到轄區(qū)各縣挖掘客戶，一個(gè)月內(nèi)搜集上百家企業(yè)信息的情況幾乎是不可能的。而德州中小企業(yè)融資超市以定時(shí)定點(diǎn)的方式將中小企業(yè)集中起來(lái)與銀行對(duì)接，每場(chǎng)參加的企業(yè)均在200家以上，解決了中小銀行營(yíng)銷人員少與中小企業(yè)數(shù)量多的矛盾。其次，在存款客戶營(yíng)銷上，即便某中小銀行在一個(gè)地級(jí)城市設(shè)置一家分行，并在其轄內(nèi)每個(gè)縣設(shè)置一家支行，其機(jī)構(gòu)數(shù)量根本無(wú)法與當(dāng)?shù)氐膰?guó)有銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社甚至城商行相比，機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少就意味著普通居民存取現(xiàn)金不方便，進(jìn)而難以吸收儲(chǔ)蓄存款，這也是中小銀行儲(chǔ)蓄存款占比低的根本原因。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年3月末，中資全國(guó)性中小型銀行人民幣個(gè)人儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比例僅為20.08%，而工、建、農(nóng)、中四家大型商業(yè)銀行占比為49.44%，二者相差了29.36個(gè)百分點(diǎn)。由此可知，目前情況下，中小銀行難以通過(guò)機(jī)構(gòu)數(shù)量的設(shè)置來(lái)改變存款穩(wěn)定性的問(wèn)題，在客戶營(yíng)銷方面，設(shè)置機(jī)構(gòu)并不比參加融資超市有更突出的優(yōu)勢(shì)。

（四）借助融資超市先拓市場(chǎng)再建機(jī)構(gòu)是異地業(yè)務(wù)拓展的穩(wěn)健模式

由于中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題在發(fā)達(dá)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)均普遍存在，只是程度有所不同，所以從地方政府特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、中小銀行分支機(jī)構(gòu)少的地市政府角度來(lái)看，舉辦小企業(yè)融資超市投入小、成本低，能夠有效引入轄外信貸資金，所以其積極性較高。從中小銀行角度來(lái)看，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較低的地級(jí)市，由于市場(chǎng)總量有限，如果先通過(guò)融資超市來(lái)拓展客戶，當(dāng)客戶總量達(dá)到一定規(guī)模時(shí)再逐步設(shè)置機(jī)構(gòu)，則可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。在經(jīng)濟(jì)總量大、金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較小的城市，從理論上中小銀行設(shè)置分支機(jī)構(gòu)后可以在短期內(nèi)憑借自身的更優(yōu)良服務(wù)、更人性化的產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)獲取較大的市場(chǎng)份額，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。2009年，銀監(jiān)會(huì)曾對(duì)一些到上海設(shè)立分行的城商行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)研，這些銀行都認(rèn)為，由于上海競(jìng)爭(zhēng)激烈程度遠(yuǎn)超預(yù)期，商務(wù)運(yùn)行成本和人力資源成本非常高，三年之內(nèi)普遍難以實(shí)現(xiàn)盈利。所以如果這些城市有融資超市，中小銀行也會(huì)將其作為進(jìn)入前的跳板。

五、啟示與建議

（一）中小企業(yè)融資超市有較強(qiáng)的可復(fù)制性

中小銀行的高增長(zhǎng)本無(wú)可厚非，但其擴(kuò)張必須要以一定的管理邊界作為支撐，小企業(yè)融資超市對(duì)于政、銀、企三方均屬于低成本、高收益的業(yè)務(wù)模式，三方均有舉辦和參加的積極性，可以成為中小銀行異地業(yè)務(wù)拓展的橋梁和異地機(jī)構(gòu)設(shè)置的跳板，特別是在當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)對(duì)跨區(qū)域機(jī)構(gòu)設(shè)置提高門(mén)檻的背景下，對(duì)中小銀行更有吸引力，所以具有較強(qiáng)的可復(fù)制性。

（二）中小企業(yè)融資超市應(yīng)注重實(shí)效，避免流于形式化

德州小企業(yè)融資超市之所以成效顯著，主要原因在于其注重實(shí)效，取消了繁雜的儀式，避免了政府行政性質(zhì)的推介，真正辦成了市場(chǎng)化的“超市”。有關(guān)部門(mén)應(yīng)認(rèn)識(shí)到融資超市是市場(chǎng)需求的體現(xiàn)，所以也應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)的規(guī)律，政府在其中只是發(fā)揮引導(dǎo)和服務(wù)的作用，應(yīng)堅(jiān)決杜絕強(qiáng)制參加和行政撮合等干預(yù)行為。

（三）推動(dòng)中小銀行異地業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，有效緩解中小企業(yè)貸款難

有關(guān)部門(mén)應(yīng)建立健全地方中小銀行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機(jī)制，對(duì)在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)過(guò)程中的網(wǎng)點(diǎn)選擇、業(yè)務(wù)開(kāi)展、人員招聘等行為進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，避免惡意競(jìng)爭(zhēng)。保持政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性，既要防止“一放就亂”，也要防止“一抓就死”，推動(dòng)中小銀行異地業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中小銀行與中小企業(yè)的良性對(duì)接。

參考文獻(xiàn)：

[1]林毅夫，李永軍.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究，2001，（1）.

[2]朱建武.中小銀行規(guī)模擴(kuò)張的動(dòng)因與行為邏輯[J].經(jīng)濟(jì)管理，2007，（4）.

[3]陶文軍.美、德中小銀行發(fā)展模式及其對(duì)我國(guó)的啟示與借鑒[J].濟(jì)南金融，2007，（4）.

[4]劉倫.淺析國(guó)內(nèi)中小銀行擴(kuò)張路徑[J].經(jīng)濟(jì)理論研究，2008，（9）.

第7篇：電商行業(yè)的盈利模式范文

最近出入電梯，常常能看到優(yōu)信二手車(chē)的廣告和孫紅雷代言的瓜子二手車(chē)廣告各種霸屏。

代言、廣告、冠名……不少人表示質(zhì)疑，說(shuō)廣告戰(zhàn)為二手車(chē)電商行業(yè)點(diǎn)起了一把虛火。

從某種意義上來(lái)講，這的確是一把虛火：二手車(chē)企業(yè)營(yíng)銷費(fèi)用占比極高，多家企業(yè)密集廣告，這樣的情況不會(huì)持續(xù)很多年?？涩F(xiàn)在二手車(chē)電商或者說(shuō)二手車(chē)整體行業(yè)需要這把火。

中國(guó)二手車(chē)電商陷入廣告洗腦大戰(zhàn)，和目前的二手車(chē)電商市場(chǎng)格局有關(guān)。

總的看來(lái)，瓜子二手車(chē)從融資額、品牌聲量和成交量幾項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)綜合看來(lái)，暫時(shí)處于行業(yè)領(lǐng)先位置。

但二手車(chē)電商還是個(gè)增量市場(chǎng)。一方面，中國(guó)目前二手車(chē)交易和新車(chē)交易的比例遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，二手車(chē)的交易才剛剛起步；另一方面，90%的二手車(chē)交易還停留在線下。瓜子二手車(chē)目前的領(lǐng)先位置，放在整個(gè)二手車(chē)市場(chǎng)的廣范圍、長(zhǎng)線戰(zhàn)爭(zhēng)坐標(biāo)中仍然存在很大的變數(shù)。

競(jìng)爭(zhēng)者很強(qiáng)大。比如優(yōu)信二手車(chē)，比如新車(chē)電商和汽車(chē)媒體起家的易車(chē)二手車(chē)、團(tuán)車(chē)網(wǎng)……太多人帶著資本和流量想要?dú)⑷脒@個(gè)行業(yè)。

廣告大戰(zhàn)硝煙四起，原因就在于目前大格局尚未完全定型，現(xiàn)在正是二手車(chē)電商決戰(zhàn)未來(lái)的最佳時(shí)機(jī)。

大家都想用自家的品牌詞最先占領(lǐng)用戶認(rèn)知，成為第一提及，從而和“二手車(chē)電商”這一品類建立強(qiáng)連接。最理想的狀態(tài)就是在受眾心中形成品牌詞=品類的印象，比如滴滴之于專車(chē)，神州之于租車(chē)，金紡之于衣物柔順劑。于是廣告大戰(zhàn)不得不打。

從上世紀(jì)80年代開(kāi)始出現(xiàn)二手車(chē)交易至今，30年的時(shí)間，中國(guó)二手車(chē)交易似乎還停留在小型二手車(chē)商買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出的狀態(tài)，盈利模式只有賺差價(jià)，相當(dāng)單一?？墒袌?chǎng)的成長(zhǎng)等不及滯后的交易模式的自發(fā)覺(jué)醒。

僅2015年一年，全國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)累計(jì)交易就達(dá)到了941.71萬(wàn)輛。這樣巨大的市場(chǎng)和零販?zhǔn)蕉周?chē)線下交易的銷量、服務(wù)質(zhì)量等是不對(duì)等的。市場(chǎng)、用戶甚至二手車(chē)行業(yè)從業(yè)者自己都在期盼著新模式帶來(lái)的改變。顯然二手車(chē)電商正在扮演這個(gè)變革者的角色。

二手車(chē)行業(yè)最大的痛點(diǎn)就是用戶學(xué)習(xí)成本高、信息碎片化和流通效率差，最終導(dǎo)致整體行業(yè)受困于信任危機(jī)。

二手車(chē)電商能改變的有兩點(diǎn)。一是收集、整合并集中展示信息，解決信息碎片化和高學(xué)習(xí)成本問(wèn)題；二是提供驗(yàn)車(chē)、質(zhì)保、退換等服務(wù)，優(yōu)化用戶體驗(yàn)同時(shí)提供保障。兩點(diǎn)結(jié)合以新形象代替以往二手車(chē)中間商在用戶心中固有的灰色面貌。

第8篇：電商行業(yè)的盈利模式范文

風(fēng)投撒錢(qián)潮退燒

電子商務(wù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)――一直很熱門(mén)，也一直有爭(zhēng)議。如今，電商仍然在盈利困難和資本市場(chǎng)冷遇的水深火熱中掙扎；云計(jì)算屢屢被提，卻依然有很多人不知“云”為何物；而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，也被投資商潑了盆冷水。

近日，有消息稱，風(fēng)險(xiǎn)投資商在國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)跟風(fēng)撒錢(qián)的投資熱潮正在退燒。

從去年年末到現(xiàn)在，資本方對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的平均投資額度縮減近四至五成。有多位風(fēng)投已開(kāi)始接觸，并轉(zhuǎn)投傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域，導(dǎo)致部分中小型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司倒閉。

其實(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域去年獲得的投資并不少。據(jù)公開(kāi)披露的數(shù)據(jù)顯示，去年1-11月，國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域投資案例109起，總投資額6.21億美元，也就是平均每季度27起，投資額1.55億美元。

10個(gè)月投資109起，6億多美元，這個(gè)數(shù)字非常漂亮。照理說(shuō)，這份“漂亮”在今年依然會(huì)得到延續(xù)，但現(xiàn)實(shí)卻出人意料?？萍加嵪嚓P(guān)負(fù)責(zé)人李忠存表示，近期其數(shù)名欲從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方面創(chuàng)業(yè)的朋友，都在接觸風(fēng)險(xiǎn)投資時(shí)遇到了困難。在尋求新輪融資和資本方溝通時(shí)，對(duì)方大多觀望，真正動(dòng)手的少。即使有個(gè)別投資的，則直接砍掉近一半金額，對(duì)公司的估值也有所降低?！巴黄髽I(yè)，去年獲得1000萬(wàn)美元融資需要付出10%-20%的股份，今年就得付出30%乃至更高的股份?！?/p>

只會(huì)“講故事”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)自2010年開(kāi)始風(fēng)生水起，越來(lái)越多人對(duì)其寄予了期望。正是風(fēng)光無(wú)限好之時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)投資商本該熱烈追捧才對(duì)，為何會(huì)冷眼相對(duì)？

首先要源自國(guó)內(nèi)投資環(huán)境的不景氣。據(jù)投中集團(tuán)最新數(shù)據(jù)顯示，2012年第一季度中國(guó)企業(yè)IPO數(shù)量連續(xù)第5個(gè)季度出現(xiàn)下滑，而且PE/VC等機(jī)構(gòu)退出回報(bào)率創(chuàng)下新低。投資機(jī)構(gòu)投資企業(yè)的最終目的就是要獲得高回報(bào)，但如今，監(jiān)管層對(duì)新股發(fā)行不斷改革，這些機(jī)構(gòu)退出回報(bào)率大幅下降，再加上國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)都不景氣，投資承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)加大，精明的投資商當(dāng)然要在投資事宜上再三斟酌。

其次，正如蘋(píng)果公司調(diào)整App排名算法，導(dǎo)致多款國(guó)內(nèi)應(yīng)用APP排名大跌所反映出的那樣，中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新力不足，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。雖然這兩年涌現(xiàn)了大量的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，產(chǎn)生了大量的移動(dòng)應(yīng)用，但這些產(chǎn)品難以形成規(guī)模，且多實(shí)施免費(fèi)政策，沒(méi)有形成成熟的商業(yè)模式，盈利困難。

“初春萬(wàn)物復(fù)蘇卻尚未復(fù)蘇?！卑俣菴EO李彥宏就坦言，“其實(shí)絕大多數(shù)人，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司也好，我們的程序員、我們的開(kāi)發(fā)者也好，還沒(méi)有掙到錢(qián)，這個(gè)市場(chǎng)本身還非常小?！眲倓偲鸩降氖袌?chǎng)充滿著無(wú)盡的未知數(shù)，所謂一朝被蛇咬十年怕井繩，投資商在陪著電商行業(yè)摸爬滾打一段時(shí)間之后，已經(jīng)對(duì)那種只會(huì)“講故事”，尚未看到明確賺錢(qián)能力的企業(yè)產(chǎn)生一種本能的抗拒，在投資上趨于謹(jǐn)慎自然也是情理之中的事。

中小型企業(yè)生存前景堪憂

投資商的投資熱情冷卻，并不代表著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的熱情冷卻。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)393.1億元，同比增長(zhǎng)97.5%。從增長(zhǎng)率上看，2012年的增長(zhǎng)率將達(dá)到148.3%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將迎來(lái)一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)。

誰(shuí)能在爆發(fā)點(diǎn)出現(xiàn)的時(shí)候站穩(wěn)市場(chǎng)？傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和中小型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在進(jìn)行加速賽。而顯然，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商憑借雄厚的資金背景和豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)跑在了前頭。

目前，騰訊、百度、阿里巴巴、盛大、谷歌、新浪、小米科技和三大運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)終端硬件和軟件上都有布局，且都推出了不止一個(gè)用戶量級(jí)和影響力都較好的應(yīng)用軟件。如騰訊的手機(jī)QQ、微信，百度的手機(jī)搜索、手機(jī)地圖，阿里巴巴的手機(jī)淘寶、手機(jī)支付寶，盛大的Bambook、切客，新浪的手機(jī)微博，小米的小米手機(jī)、米聊，三大運(yùn)營(yíng)商的定制手機(jī)等。

第9篇：電商行業(yè)的盈利模式范文

國(guó)內(nèi)的電商大戰(zhàn)從來(lái)沒(méi)有消停過(guò)。8月15日，號(hào)稱史上最慘烈的電商家電大戰(zhàn)在劉強(qiáng)東的微博吆喝下展開(kāi)。有才的網(wǎng)友還專門(mén)就此寫(xiě)了一副對(duì)聯(lián)：“上聯(lián)——1945年8月15日，戰(zhàn)亂必寧蘇聯(lián)同美國(guó)逼苦日本東京；下聯(lián)——2012年8月15日，京東本日苦逼國(guó)美同聯(lián)蘇寧必戰(zhàn)亂。”

對(duì)于目前國(guó)內(nèi)瘋狂的電商斗法，《物流》在今年連續(xù)展開(kāi)了兩次關(guān)于網(wǎng)購(gòu)快遞服務(wù)滿意度調(diào)查。在5月份做的首次的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)廣州市民對(duì)網(wǎng)購(gòu)快遞的服務(wù)滿意度僅為39.8%。而在8月第二次的調(diào)查中，我們把調(diào)研范圍從廣州擴(kuò)展至北上廣深成漢六大城市，并針對(duì)從顧客網(wǎng)上下單、到快遞上門(mén)、再到退換貨的全過(guò)程配送服務(wù)進(jìn)行了調(diào)查。

此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)購(gòu)人群對(duì)快遞員的著裝、規(guī)范用語(yǔ)、服務(wù)態(tài)度的滿意度分別為49.9%、45.6%、53.3%，網(wǎng)購(gòu)快遞的整體滿意度依然偏低。而另一方面，網(wǎng)購(gòu)人群對(duì)全程優(yōu)質(zhì)的快遞服務(wù)，期望定價(jià)在8-10元的比例最大。（詳細(xì)的調(diào)研報(bào)告可咨詢我社）

這個(gè)結(jié)果給國(guó)內(nèi)的電商與快遞企業(yè)提出了很大的挑戰(zhàn)，顧客一方面希望物流服務(wù)質(zhì)量不斷提高，另一方面則期望價(jià)格維持在比較低的水平上。為了迎合消費(fèi)者，國(guó)內(nèi)電商企業(yè)紛紛打價(jià)格戰(zhàn)、并推出了各種增值服務(wù)和各式優(yōu)惠政策。為了搶占市場(chǎng)，大家寧愿虧本也不愿輸了架勢(shì)。

在國(guó)內(nèi)電商行業(yè)拼價(jià)格、拼物流、拼吆喝之時(shí)，另一邊廂，跨國(guó)電商行業(yè)卻在低調(diào)中高速前行。在國(guó)內(nèi)電商企業(yè)仍徘徊在低毛利搶占市場(chǎng)之時(shí)，跨國(guó)電商企業(yè)卻覺(jué)得20%-30%的毛利率還不足夠。這是一個(gè)被外界稱為“悶聲發(fā)財(cái)”的行業(yè)。

EBAY的轉(zhuǎn)型

跨國(guó)電商在國(guó)內(nèi)的起源，全賴EBAY的誕生；而跨國(guó)電商的興盛，則與EBAY在中國(guó)的轉(zhuǎn)型密切相關(guān)。

曾幾何時(shí)，當(dāng)淘寶還在嗷嗷待哺中艱難前行，人們對(duì)淘寶的認(rèn)識(shí)為，這是中國(guó)的EBAY。而今天，淘寶已經(jīng)坐上了國(guó)內(nèi)電商的第一把交椅，而EBAY則是越發(fā)地低調(diào)，易趣中國(guó)在淘寶的免費(fèi)模式中敗下陣來(lái)后，也鮮見(jiàn)報(bào)道。

那么，這十多年的時(shí)間里，EBAY在做什么呢？我們打開(kāi)EBAY中國(guó)的網(wǎng)站，最顯眼的關(guān)鍵詞無(wú)疑是外貿(mào)。而且與淘寶網(wǎng)的產(chǎn)品展示完全不同，EBAY中國(guó)網(wǎng)站更像一個(gè)電商大學(xué)，從賣(mài)什么產(chǎn)品、到物流倉(cāng)儲(chǔ)如何安排、再到整個(gè)外貿(mào)教育。是的，EBAY用其全球的影響力，正在中國(guó)引領(lǐng)著跨國(guó)電商的突飛猛進(jìn)。

2003年，非典讓中國(guó)的電子商務(wù)開(kāi)始流行。與之類似的是，2008年的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，使得中國(guó)市場(chǎng)的跨國(guó)電商迎來(lái)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)，歐美國(guó)家的消費(fèi)行為從傳統(tǒng)的大批量采購(gòu)，轉(zhuǎn)為靈活性更強(qiáng)的小批量采購(gòu)。而另一方面，由于國(guó)內(nèi)制造商在外貿(mào)出口的模式下越來(lái)越難賺錢(qián)，他們非常希望在傳統(tǒng)外貿(mào)出口之外找到新的銷售模式。這些新的需求都非常符合電子商務(wù)的特點(diǎn)，采購(gòu)批量非常小，買(mǎi)賣(mài)雙方距離很短，取消了中間長(zhǎng)途的物流過(guò)程后，買(mǎi)方可以找到價(jià)格更低的產(chǎn)品，而賣(mài)方則可以賺得更多的利潤(rùn)。

電商的生態(tài)系統(tǒng)

與國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)類似，跨國(guó)電商早期的發(fā)展也是以EBAY上的C2C為主。但隨著EBAY上出臺(tái)越來(lái)越多傾向于買(mǎi)家的政策，而且萬(wàn)一產(chǎn)品質(zhì)量或交貨環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，賣(mài)家的整個(gè)帳號(hào)可能面臨被EBAY封存資金凍結(jié)的可怕局面。有些賣(mài)家會(huì)選擇多賬號(hào)管理模式，即使某個(gè)賬號(hào)被封，仍可用別的賬號(hào)進(jìn)行交易，而另一些行業(yè)的先覺(jué)者，則選擇了離開(kāi)EBAY自建平臺(tái)，并向供應(yīng)鏈前端進(jìn)行B2C的拓展，這其中包括最早進(jìn)入的敦煌網(wǎng)、后知后覺(jué)的阿里巴巴的嫡系速賣(mài)通（Ali-express），還有服務(wù)更精細(xì)的帝科思（DealeXtreme），蘭亭集勢(shì)（Light-in-the-box），米蘭網(wǎng)等企業(yè)，可視為該行業(yè)的翹楚。

與國(guó)內(nèi)電商一樣，跨國(guó)電商同樣離不開(kāi)風(fēng)投的支持。敦煌網(wǎng)成立于2004年，創(chuàng)始人是業(yè)內(nèi)有名的女強(qiáng)人王樹(shù)彤。敦煌網(wǎng)于2006、2007、2010年，分別獲得了來(lái)自凱鵬華盈（KPCB）、集富亞洲（JAFCO）、華平投資的三輪融資，公司的目標(biāo)是在2013年前上市。

敦煌網(wǎng)的模式與阿里巴巴很相似，不同在于盈利模式，敦煌網(wǎng)依靠的是向買(mǎi)家收取傭金。為了應(yīng)對(duì)敦煌網(wǎng)的崛起，阿里巴巴則開(kāi)發(fā)了速賣(mài)通這一個(gè)新的業(yè)務(wù)。目前，敦煌網(wǎng)和阿里巴巴速賣(mài)通都朝著全品類模式前進(jìn)。但是，跨國(guó)電商整個(gè)市場(chǎng)很大，戰(zhàn)場(chǎng)太大戰(zhàn)線太長(zhǎng)，往往不容易取得成功。雖然目前90%以上的跨國(guó)交易最終流向還是歐洲、美國(guó)、澳洲這三個(gè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，但是這三個(gè)地區(qū)本身的消費(fèi)習(xí)慣就很不一樣，每個(gè)國(guó)家都有不同的玩法。要同時(shí)處理好各個(gè)市場(chǎng)，幾乎是不可能的事。

事實(shí)上，我們看到，目前漲勢(shì)最快的幾大跨國(guó)電商玩家，都擅長(zhǎng)于針對(duì)特定的市場(chǎng)，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品和服務(wù)特性。如帝科斯主要集中精力于歐洲市場(chǎng)的3C產(chǎn)品，特別是3C配件；而蘭亭集勢(shì)則主攻美國(guó)市場(chǎng)，產(chǎn)品以婚紗和數(shù)碼產(chǎn)品為主；而米蘭網(wǎng)，則以服裝為主打產(chǎn)品，主攻歐洲與俄羅斯市場(chǎng)。

當(dāng)然，這些玩家背后都離不開(kāi)風(fēng)投的身影。帝科斯一直被視為行業(yè)的翹楚，經(jīng)營(yíng)情況非常良好。該網(wǎng)站于2006年上市，2009年獲得IDG和薛蠻子聯(lián)合投資，并于2010年4月被香港上市公司易寶收購(gòu)。蘭亭集勢(shì)則成立于2007年，之后三年連續(xù)融資5200萬(wàn)美元，發(fā)展迅猛。米蘭網(wǎng)則成立于2008年，相對(duì)謹(jǐn)慎的他們，在2011年完成了A輪的融資，金額在千萬(wàn)美元以上。