社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系精選(九篇)

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第1篇：社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系范文

[關(guān)鍵詞]社會保險商業(yè)保險

一、從社會經(jīng)濟的角度看社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機制不同。社會保險由政府或指定的機構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費由投保人負(fù)擔(dān)，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補的基礎(chǔ)。

(1)社會保險對商業(yè)保險的補充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實行的企業(yè)補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

第2篇：社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系范文

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機制不同。社會保險由政府或指定的機構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費由投保人負(fù)擔(dān)，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補的基礎(chǔ)。

(1)社會保險對商業(yè)保險的補充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實行的企業(yè)補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

4.農(nóng)村保險領(lǐng)域

(1)設(shè)立專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險公司，專門開辦涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，提高農(nóng)民防災(zāi)防損和生產(chǎn)自救能力。(2)代辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，使商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險、政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村救濟制度、農(nóng)業(yè)補貼制度相銜接，逐步建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系。

第3篇：社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系范文

一、社會保障需要社會保險和商業(yè)保險共同來完善

社會保障的主要目的是在社會勞動者面臨生、老、病、死等諸方面困難時向其提供幫助，盡可能實現(xiàn)“孤老有所養(yǎng)，傷病有所醫(yī)”，因此，其本質(zhì)是一種社會福利事業(yè)。以國家為主體的社會保障制度集中了全社會成員的一部分財力，對需要幫助的另一部分社會成員提供幫助，共濟性強，也大大增強了勞動者個人抵御未來風(fēng)險的能力，從而增加了社會穩(wěn)定性。尤其，在現(xiàn)今市場經(jīng)濟條件下，由勞動者個人或家庭單獨面對風(fēng)險(甚至是生存風(fēng)險)，是難以抵御的。社會保障制度正是發(fā)揮其對社會成員提供保障生產(chǎn)和保證生活的兩種功能，從而起到了社會穩(wěn)定機制作用。

社會保險是完善社會保障體系的基本保障。社會保險是由國家通過立法形式，為依靠勞動收入生活的工作人員及其家屬保持基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。雖然僅僅是基本的保障，但對于被保障的人來說，卻又是一項基本的生存權(quán)利。

商業(yè)保險是社會保障的補充，在有利于保障社會公平的基礎(chǔ)上，充分調(diào)動各方的積極性，為廣大勞動者提供最基本的生活保障。商業(yè)保險的實施屬于純粹的商業(yè)行為，商業(yè)保險的賠款與被保險人所交納的保費成正比。商業(yè)保險的被保險人交的保費越多，其所享受的保險金額也就越多，享有的保障程度越高；保險供需雙方通過自愿平等協(xié)商締結(jié)合同關(guān)系，保險企業(yè)以追求經(jīng)濟效益為目的，被保險人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系是對等的。商業(yè)保險體現(xiàn)的是合同雙方的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。

二、社會保險不能作為單一的保險成為社會保障的主要推動力量

社會保障的來源很大部分來自于社會保險體系。建立完善的社會保險體系，我國現(xiàn)今僅通過法律手段來強制推行，社會保險個人負(fù)擔(dān)多少費用與其享受的待遇沒有直接的聯(lián)系，缺乏自愿性。加上沒有統(tǒng)一健全的跨所有制的法律和條款來規(guī)范社會保險資金的足額征收。因此，企業(yè)和個人拖繳社會保險狀況嚴(yán)重地影響了社會保險資金的正常籌集，使社會保險資金收不抵支。社會保險在保險基金的籌集和使用上，政府承擔(dān)最后責(zé)任和風(fēng)險。循環(huán)作用下受影響的不僅是政府，還有需要扶持的百姓。

健全的社會保障制度應(yīng)覆蓋全體公民。但由于社會保險主要是針對城鎮(zhèn)居民而設(shè)計的，僅在國有企業(yè)、城鎮(zhèn)各類企業(yè)、事業(yè)單位職工，社會團體專職人員和國家機關(guān)工作人員中進行強制性展開，占總?cè)丝诤艽蟊壤霓r(nóng)民，以及處于城鄉(xiāng)接合部的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工和進城農(nóng)民工，他們的社會保險因為工作的流動性太強而保障制度難以確定。即使在城市，社會保障也是有明顯界限的：從所有制看，國有單位職工已被全覆蓋，在其他體制類型的企業(yè)中，還有很多從業(yè)人員至今仍游離于社會保障之外。

完善社會保障體系是我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的必備條件。失業(yè)保險制度、城市居民最低生活保障制度能不能為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整提供強有力的支撐，成為完善社會保障體系的新課題、新任務(wù)。像人口老齡化的問題，能否在保持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的前提下，平穩(wěn)渡過人口老齡化高峰，對我國社會保障制度建設(shè)是一個嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。特別是我國參加養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌的企業(yè)離退休人員每年增加200萬人，養(yǎng)老金支出有較大缺口。獨生子女計劃生育政策對于獨生子女所承擔(dān)責(zé)任負(fù)擔(dān)，也是不容小覷的。而這些問題全部依靠社會保險來完成是不可能的。

三、發(fā)揮商業(yè)保險的補充作用對完善社會保障體系具有現(xiàn)實及長遠(yuǎn)意義

(一)商業(yè)保險從社會保險的局限性中尋找突破

當(dāng)社會保險由于受國家經(jīng)濟發(fā)展水平和財力狀況的限制，只能滿足廣大勞動者群體最基本的生活保障需求時，對于具有較強經(jīng)濟支付能力的人來說，通過購買商業(yè)保險可滿足額外的風(fēng)險保障需求。而商業(yè)保險的靈活運用使其比社會保險具有更多的優(yōu)越性。

保障對象方面。社會保險在理論上是針對廣大勞動者群體的，但在實踐中由于受到具體的政治、經(jīng)濟、文化歷史等因素的制約，其保障范圍實際上具有一定的局限性。而商業(yè)保險是一“任意”的民事合同關(guān)系，任何人只要符合基本的商業(yè)承保條件，具有保費支付能力，都可以成為商業(yè)保險的保障對象。

投資盈利方面。商業(yè)保險遵循商業(yè)利益原則推出險種，在法律允許的情況下，針對市場的風(fēng)險保障需求設(shè)計出各式各樣的商業(yè)險種，如一些儲蓄投資保險，家庭計劃投資保險，子女教育保險，分紅返利型保險等，具有保險和投資雙重功能。

保障能力方面。社會養(yǎng)老保險采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制度，即每年底對養(yǎng)老基金進行一次結(jié)算，當(dāng)年所繳養(yǎng)老險可以支付需要支出的部分，有余額再滾動到下一年基金賬戶中。但社會保險基金供給能力差，保障能力不能隨時根據(jù)物價水平的上漲、通貨膨脹壓力的加大而相應(yīng)進行調(diào)節(jié)。在過去幾年里，養(yǎng)老保險基金的名義收益率為2.18％，但加權(quán)通貨膨脹率卻為2.22％，實際上，養(yǎng)老保險基金是在貶值和收縮。在2007年底，養(yǎng)老保險基金賬戶出現(xiàn)了很大缺口，已經(jīng)不能滿足收支平衡。但商業(yè)養(yǎng)老險則不同，它是以賬戶現(xiàn)金價值余額的形式提供返還的，賬戶中要有余額來應(yīng)對可能發(fā)生的支付情況。

社會保障要從單一主體提供向多元主體提供過渡，從國家包攬社會福利轉(zhuǎn)變?yōu)閲?、企業(yè)、個人共同負(fù)擔(dān)，尤其是鼓勵、擴大商業(yè)保險，部分取代國家保險，減輕國家的負(fù)擔(dān)。而政府也應(yīng)監(jiān)督商業(yè)保險的運作，保證人民的利益。

(二)商業(yè)保險是推動社會保障的力量、增強社會保障的實力

隨著社會保險改革方案在全國緊鑼密鼓的推行，社會保險制度改革的覆蓋面已深入至盲點人群中。但社會保險只能提供最基本最簡單的生活保障給投保群體，還不能滿足投保人對于保障的需求，而商業(yè)保險可以加強對投保群體的保障力度。

從養(yǎng)老保險的角度，以一個剛畢業(yè)就業(yè)的廣州大學(xué)生每月繳交社會保險為例，觀察社會保險對于社會、個人的保障情況，見下表。

表中為其繳交社會保險的比例，除個人繳納部分，其它將歸入社會統(tǒng)籌。該大學(xué)生退休后拿到的工資有兩部分：①個人部分：個人賬戶÷{(退休時的國家平均壽命一退休的年齡1×12)}；②基礎(chǔ)部分：(退休時當(dāng)?shù)厣习肽甓绕骄べY+個人所交年度的平均工資)÷2×交社保的年份÷100。這兩部分加起來就是退休后的月領(lǐng)養(yǎng)老金。到該大學(xué)生退休時可以

拿到每月大概幾百元的退休金，可以說是僅維持簡單的日常生活而已。因此，如果想退休時更有保障，生活水平更好，就需要用商業(yè)保險來補足。

再從醫(yī)療保險的角度來看，社保中的醫(yī)保是保而不包的。生病住院并不能全額報銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。以廣州市平均一次住院費1萬元舉例，假設(shè)這1萬元都是醫(yī)保保障的范圍，1萬元的花費就需要自付3600元，36％的比例，而且這1萬元還必須是醫(yī)保范圍內(nèi)的，否則自付比例就會更高。如果是重大疾病，自付的比例更是高得驚人。針對這些問題，商業(yè)保險公司早已推出了醫(yī)療保險類型，醫(yī)療費用包括門診費、住院費和重大疾病的治療費等方面，還為不同的人定制相應(yīng)的計劃，在經(jīng)濟能力可以承受的范圍內(nèi)更好地與社會保險結(jié)合發(fā)揮商業(yè)保險的效能，增強社會保障的實力。

四、商業(yè)保險增強了保險事業(yè)的多元化與覆蓋面

目前我國實行的是基本養(yǎng)老和醫(yī)療這種單一層次的保險保障，而商業(yè)保險已向企業(yè)補充養(yǎng)老、醫(yī)療和個人儲蓄性、意外補償?shù)榷嘣?、多方位、多功能保險，子女教育、退休計劃、健康保障、財富管理等項目應(yīng)有盡有。如友邦保險公司的《意外及疾病醫(yī)療保險》針對意外情況發(fā)生而訂制的，提供因意外受傷的醫(yī)療保險，多為企業(yè)出差次數(shù)較多的業(yè)務(wù)員所選擇；而《守護神》則是針對20種重疾(癌癥、中風(fēng)、急性心肌梗塞等)的保險。近年來保險公司又推出了分紅型保險等新險種。如金盛保險公司的投資連接保險，保險投資兩不誤。又如中美大都會人壽保險公司的附加提前給付重疾保險，就是在遇到所保的重疾時可以申請?zhí)崆敖o付保險金，以解燃眉之急。

隨著商業(yè)保險覆蓋面的擴大，保險業(yè)的隊伍也日益強壯，從原先只有僅僅的幾千人，到現(xiàn)在的200多萬人，可見商業(yè)保險業(yè)的規(guī)模越來越大，同時也解決了相當(dāng)部分人群的就業(yè)問題。商業(yè)保險業(yè)為保險事業(yè)提供了管理人員，對整個保險業(yè)的發(fā)展起了促進的作用，也有利于社會的穩(wěn)定。

五、以科學(xué)管理手段發(fā)展商業(yè)保險，完善社會保障體系

第4篇：社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系范文

1998年國務(wù)院《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》（簡稱《決定》）之后，補充醫(yī)療保險開始引起廣泛的關(guān)注。本文是我們對補充醫(yī)療保險的一些初步探討，以期拋磚引玉。

一、什么是補充醫(yī)療保險

我們認(rèn)為，對補充醫(yī)療保險可作如下界定：第一，從其產(chǎn)生的直接現(xiàn)實背景看，補充醫(yī)療保險是在整個保險制度改革中或者說是在醫(yī)療保險制度改革過程中出現(xiàn)的一種現(xiàn)象。這種現(xiàn)象源自一些效益好、實力強的行業(yè)在參加地方基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌后，因不愿降低原有的醫(yī)療保險水平而采取的一種適應(yīng)性對策。第二，從社會保險的原理出發(fā)，可以說補充醫(yī)療保險是一種自愿性的輔助醫(yī)療保險。它產(chǎn)生的需求基礎(chǔ)為，用人單位和個人因其收入的增加，為了抵御高額醫(yī)療費用風(fēng)險而自愿投資的行為。補充醫(yī)療保險的功能在于，分散基本醫(yī)療保險參保人員承擔(dān)的超過基本醫(yī)療保險最高支付限額以上和基本醫(yī)療保險范圍以外個人自付高額醫(yī)療費用的風(fēng)險，發(fā)揮風(fēng)險再分散的作用，是基本醫(yī)療保險的一種補充形式。

二、補充醫(yī)療保險的形式

，我國已出現(xiàn)的補充醫(yī)療保險的形式有以下幾種。

1.國家對公務(wù)員實行的醫(yī)療補助

根據(jù)《決定》的規(guī)定，國家公務(wù)員在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，享受醫(yī)療補助政策。這種醫(yī)療補助政策實際上就是適用于公務(wù)員的一種補充醫(yī)療保險。實行這種補充醫(yī)療保險的目的在于，保障國家公務(wù)員的醫(yī)療待遇水平與改革前相比不下降。

2.社會醫(yī)療保險機構(gòu)開展的補充醫(yī)療保險

這種形式是由社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)在強制性參保的“基本醫(yī)療保險”的基礎(chǔ)上開辦的自愿參保的補充醫(yī)療保險，其保險起付線與基本醫(yī)療規(guī)定的“封頂線”相銜接，對部分遭遇高額醫(yī)療費用的職工給予較高比例的補償，可真正起到分散風(fēng)險，減輕用人單位和患病職工負(fù)擔(dān)的作用。由于社會醫(yī)療保險機構(gòu)在補充醫(yī)療保險基金的收繳、管理和醫(yī)療費用控制方面具有一定的優(yōu)勢，這種形式不失為解決職工補充醫(yī)療保險問題的一個好辦法。執(zhí)行中應(yīng)注意的是：補充醫(yī)療保險基金和“基本醫(yī)療保險”的各項基金間應(yīng)相互獨立，不得相互透支。同時應(yīng)當(dāng)積極擴大補充醫(yī)療保險的投保規(guī)模以提高補充醫(yī)療保險基金的抗風(fēng)險能力。

3.商業(yè)保險公司開辦的補充醫(yī)療保險

商業(yè)保險公司開辦的補充醫(yī)療保險分為兩種情況：（1）由已參加“基本醫(yī)療保險”的單位和個人向商業(yè)保險公司投保補償高額醫(yī)療費用的補充醫(yī)療保險，如廈門模式?！盎踞t(yī)療保險”的“封頂線”即為商業(yè)性補充醫(yī)療保險的起付線，起付線以上的高額醫(yī)藥費由商業(yè)醫(yī)療保險承擔(dān)，但商業(yè)保險公司一般仍規(guī)定有一個給付上限，如每年的補償金額不超過15元萬人民幣或20萬元人民幣。目前國內(nèi)部分商業(yè)保險公司已經(jīng)積極地介入了補充醫(yī)療保險市場，但由于高額醫(yī)療保險（即商業(yè)性補充醫(yī)療保險）的風(fēng)險較大，管理難度高，目前僅有太平洋保險公司和中國平安保險公司在某些地區(qū)進行了一些初步的探索。估計商業(yè)保險公司大規(guī)模地承保此類業(yè)務(wù)還有一個過程。（2）目前各大商業(yè)保險公司提供的針對某些特殊疾病的“重大疾病保險”、“癌癥保險”和“津貼型住院醫(yī)療保險”也能為職工超過“封項線”的高額醫(yī)療費用提供一定程度的補償。這種補充醫(yī)療保險與以上三種形式的補充醫(yī)療保險不同，它不具有社會保險的性質(zhì)，是純粹的商業(yè)保險。迄今為止，它尚未形成大的氣候。但從廣義上講，它也不失為一種補充醫(yī)療保險的形式。

三、補充醫(yī)療保險的性質(zhì)

如何看待補充醫(yī)療保險的性質(zhì)？我們認(rèn)為，如果給我國目前的補充醫(yī)療保險定性的話，可以說，它仍然屬于社會保險的范疇。首先，在從計劃經(jīng)濟條件下的醫(yī)療保險到市場經(jīng)濟條件下的醫(yī)療保險過渡中，補充醫(yī)療保險具有代替原醫(yī)療保險部分功能的作用，即它可以彌補因降低原有職工基本醫(yī)療保險待遇水平而產(chǎn)生的保障缺口。這種替代性的原理在于，維持國有部門職工原有的醫(yī)療待遇水平基本不變。因此，可以肯定地說，一個地區(qū)補充醫(yī)療保險制度的建立情況將直接到整個醫(yī)療保險制度改革是否能夠順利推進。

從一些地區(qū)的情況看，建立補充醫(yī)療保險的直接目的在于，解決職工超過醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分的醫(yī)療費用問題。其實質(zhì)是，通過補充醫(yī)療保險預(yù)防職工因醫(yī)療費開銷過大而影響其基本生活。而這恰恰是社會保險的主要功能，即當(dāng)勞動者的基本生活受到影響時，能夠從社會保險制度中獲得物質(zhì)上的幫助。因此，我國現(xiàn)階段補充醫(yī)療保險的作用與社會保險的功能是一致的。再次，在實際操作中，一些地區(qū)的補充醫(yī)療保險的保險費直接來源于基本醫(yī)療保險金。例如，廈門市的補充醫(yī)療保險費分別來自職工個人醫(yī)療保險帳戶和社會統(tǒng)籌醫(yī)療基金以及當(dāng)?shù)芈毠めt(yī)療管理中心。又如，威海市的補充醫(yī)療保險費出自參加基本醫(yī)療保險的職工的個人帳戶?？傊a(chǎn)生于醫(yī)療保險制度改革的補充醫(yī)療保險的各個方面，包括立法資金的籌集、待遇給付和管理等，均與基本醫(yī)療保險制度有著天然的、無法割舍的內(nèi)在聯(lián)系。今后對補充醫(yī)療保險的設(shè)計，必然要直接受制于整個醫(yī)療保險制度的改革走勢。

四、補充醫(yī)療保險的特點

1.相對的自愿性

補充醫(yī)療保險不宜搞成強制性的制度。這是由經(jīng)濟收入的差距而導(dǎo)致的有支付能力的醫(yī)療需求的多樣性所決定的。應(yīng)當(dāng)讓參保單位和參保人員自愿參加、自愿選擇補充醫(yī)療保險的形式和產(chǎn)品，滿足自身有支付能力的醫(yī)療需求的多樣性。但是，這種自愿性也是相對的。從醫(yī)療保險費用負(fù)擔(dān)的角度看，補充醫(yī)療保險實質(zhì)上是將原醫(yī)療保險中的一部分切下來，轉(zhuǎn)移至補充醫(yī)療保險。對于無力承擔(dān)補充醫(yī)療保險的，它是自愿的。但對于公職人員和那些壟斷國家資源而具實力的行業(yè)以及經(jīng)濟效益好的企業(yè)來講，簡單地說補充醫(yī)療保險是自愿的還是強制的，并無太大意義。因為，對于這些單位及其職工來講，補充醫(yī)療保險是其整個醫(yī)療保險的必要的組成部分。在這些單位內(nèi)，補充醫(yī)療保險不過是社會保險范籌內(nèi)的醫(yī)療保險的另一種形式。對于這些單位來說，選擇補充醫(yī)療保險的自愿性的背后是一種必然的強制，對于這些單位的職工來說，補充醫(yī)療保險是一種受歡迎的強制性保障制度。

2.福利性與非福利性并存

一方面，當(dāng)用人單位繳納補充醫(yī)療保險費時，對其本單位的職工而言具有福利性，體現(xiàn)了一定的公平性。用人單位通過給其職工繳納補充醫(yī)療保險費，為職工提供一定的福利。這種福利可以增強職工和用人單位之間的凝聚力及職工對單位的歸屬感，調(diào)動職工為用人單位工作的積極性和創(chuàng)造性。另一方面，在一定范圍內(nèi)，不管是用人單位，還是職工，他們作為個體參加補充醫(yī)療保險，又具有非福利性質(zhì)。也就是說，相對于基本醫(yī)療保險而言，它不具有社會公平性。它要體現(xiàn)多投保多受益、少投保少受益、不投保不受益的原則，即體現(xiàn)在一定范圍內(nèi)的效率優(yōu)先原則。同時，它也嚴(yán)格遵循等價交換原則。補充醫(yī)療保險機構(gòu)通過在國家確定的補充醫(yī)療保險籌資水平內(nèi)設(shè)計多種繳費率的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，與參保人之間維系一種利益關(guān)系。按照補充醫(yī)療保險合同規(guī)定的，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。

五、關(guān)于補充醫(yī)療保險的管理模式

我們認(rèn)為，補充醫(yī)療保險和補充養(yǎng)老保險同樣都是社會保險的重要組成部分。因此，它應(yīng)當(dāng)在國家相關(guān)的法規(guī)和政策的原則規(guī)范和指導(dǎo)下，以用人單位為直接責(zé)任主體來建立。關(guān)于補充醫(yī)療保險的管理機構(gòu)，我們認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)利用已有的資源，盡量降低成本。同時，鑒于補充醫(yī)療保險的初級階段性，可以允許考慮選擇以下方式。

1.可以將補充醫(yī)療保險分為三個管理層次。第一，有關(guān)補充醫(yī)療保險的政策、立法和監(jiān)督由政府有關(guān)部門承擔(dān)。第二，補充醫(yī)療保險的具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)由社會承擔(dān)，即的社會保險事業(yè)經(jīng)辦機構(gòu)負(fù)責(zé)。該機構(gòu)是社會保險政策和的執(zhí)行機構(gòu)和具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)，其主要職能包括：基金收繳、待遇給付、基金管理等。這類機構(gòu)是現(xiàn)行社會保險體系中已經(jīng)存在的管理機構(gòu)。在下一步的社會保險立法中應(yīng)當(dāng)將其主要職能進一步規(guī)范。該機構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有法律上的經(jīng)辦獨立性和經(jīng)辦的非盈利性。第三，補充醫(yī)療保險基金，可由其經(jīng)辦機構(gòu)委托保險公司或其他有經(jīng)營許可的機構(gòu)具體運營補充醫(yī)療保險的基金。但是，法律要將此種運營置于社會保險監(jiān)督管理的統(tǒng)一體系之下。

2.還可以考慮另外一種方式。我們稱之為廈門模式。這種模式也分為三個管理層次。所不同的是，補充醫(yī)療保險的待遇給付業(yè)務(wù)由商業(yè)保險公司承擔(dān)。從廈門的情況可以看出，商業(yè)保險公司和社會保險機構(gòu)之間存在兩重關(guān)系：一是，商業(yè)保險公司執(zhí)行社會保險機構(gòu)的政策；二是，由于商業(yè)保險公司的盈利性，其并不總是完全被動地執(zhí)行社會保險機構(gòu)的指令。例如，關(guān)于補充醫(yī)療保險費、補充醫(yī)療保險賠付標(biāo)準(zhǔn)、賠付最高限額的調(diào)整，要經(jīng)過社會保險機構(gòu)與商業(yè)保險公司的協(xié)商和當(dāng)?shù)厝嗣裾呐鷾?zhǔn)。

六、國家在補充醫(yī)療保險制度中的角色

1.加緊補充醫(yī)療保險政策的制定和立法

雖然目前整個基本醫(yī)療制度改革剛剛啟動，補充醫(yī)療保險在全國。范圍內(nèi)也只是在少數(shù)地方進行探索或試行，實踐經(jīng)驗還不多，要對補充醫(yī)療保險作出很到位的規(guī)范有難度。但考慮到全面啟動新的基本醫(yī)療保險制度后，用人單位和職工為減少個人的醫(yī)療風(fēng)險，對補充醫(yī)療保險的呼聲勢必會越來越高，要求會越來越強。可以預(yù)計，補充醫(yī)療保險將會在較短的時間內(nèi)迅速擴展。補充醫(yī)療保險的推進是繼基本醫(yī)療保險啟動之后的必然需求，它建立的早晚和成熟的程度直接到整個醫(yī)療保險制度的改革進程。因此，中央政府可以考慮加強對補充醫(yī)療保險的政策和研究，結(jié)合對少數(shù)地區(qū)的實踐經(jīng)驗的，盡快對補充醫(yī)療保險作出法律規(guī)范。否則，若各地作法不一，形成既得利益后統(tǒng)一的難度將會增大，而且還會影響補充醫(yī)療保險本身的。

2.補充醫(yī)療保險需要國家的政策支持

國家對補充醫(yī)療保險的政策支持主要體現(xiàn)在財政和稅收政策方面。補充醫(yī)療保險在緩解廣大職工心理壓力、減輕職工醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)、維護社會安定等方面具有積極作用，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵用人單位和職工參加補充醫(yī)療保險，允許用人單位在規(guī)定的數(shù)額內(nèi)，為職工辦理補充醫(yī)療保險。用人單位的補充醫(yī)療保險費可以在成本中列支，個人繳費可以免征個人所得稅。對一些特定的行業(yè)可以允許用人單位以低檔所得稅率從利潤中列支一定數(shù)額作為補充醫(yī)療保險費用。

第5篇：社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系范文

（一）商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險是保險公司獲得更深層次發(fā)展的主要渠道保險在金融市場中扮演著重要角色，基于金融與經(jīng)濟發(fā)展大融合的背景下，商業(yè)保險參與到養(yǎng)老保險中在一定程度上擴大了保險這一主體的盈利空間，在另一方面還發(fā)揮著資金融通，提高投資效率等積極作用。截至2014年底，瑞士再保險研究報告中明確指出：在過去的10年時間里，新興市場的商業(yè)險保費每年以14%的比例上升，是發(fā)達市場的2-3倍。與此同時，中國商業(yè)險保費以32%的比例呈直線增長，大大超過GDP的增長速度。但是就我國目前情況來看，中國保險市場與西方發(fā)達國家的保險市場兩者間還存在很大差距。倘若站在保險行業(yè)的角度來看，衡量一個國家或者一個地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展水平的兩個重要參考依據(jù)是：保險密度和保險深度。在查閱相關(guān)資料結(jié)合我國實際后發(fā)現(xiàn)，我國2008年-2014年，我國的保險密度從629.12元上升至1323.13元，增長近乎兩倍；保險深度也由2.43%上升至3.75%，從中也就不難發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)隨著經(jīng)濟的發(fā)展不斷發(fā)生變化，而社會各階層民眾接受和運用商業(yè)保險的程度也不斷提高。綜合考慮多方面因素，社會保險市場存在的空白不能簡單依靠國家和政府予以填補，相反需要商業(yè)保險的加入，無疑為各個商業(yè)保險公司獲得更深層次發(fā)展提供了機遇，但是從另一方面來說，商業(yè)保險之間的競爭也將日趨激烈，基于此種背景下，商業(yè)保險要想在同行業(yè)中獲得更大競爭優(yōu)勢，除了要不斷提高自身產(chǎn)品的投資回報和服務(wù)質(zhì)量外，還要依據(jù)自身實際情況準(zhǔn)確預(yù)測市場的擴容方向，明確市場定位，進而積極的參與到社會養(yǎng)老體系的構(gòu)建，促進其健康可持續(xù)發(fā)展，更好的服務(wù)于民眾。個人作為社會最基本的元素，養(yǎng)老更是亙古不變的話題，從傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老逐漸向投資防老的轉(zhuǎn)變，所透露出來的種種都反映了人民更多的關(guān)注在整個生命周期內(nèi)的財產(chǎn)分配。加上商業(yè)保險個性化一直是社會各階層關(guān)注的重點，越來越多的民眾通過購買商業(yè)保險提高自己養(yǎng)老的隱形替代率水平。與此同時，個人商業(yè)保險也是建立在雙方平等自愿的基礎(chǔ)上，并沒有違背商業(yè)保險公司的經(jīng)營理念和原則，當(dāng)然也需要商業(yè)保險自身依據(jù)自身實際情況，制定出行之有效的發(fā)展計劃，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時、開發(fā)新產(chǎn)品，用市場運營效果驗證商業(yè)保險的競爭力，因而商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險具有必要性。

（二）個人養(yǎng)老的選擇就我國目前形勢而言，養(yǎng)老保險在原有基礎(chǔ)之上都有了廣度和深度上的拓展，但是從社會保險的性質(zhì)和運作方式來看，其不能夠有效解決新形勢下每個人的社會養(yǎng)老問題。與此同時，基于現(xiàn)收現(xiàn)付的社保體系下，我國社會保險基金存在的“空賬”問題也受到社會各階層的廣泛關(guān)注。早在2013年7月，社會科學(xué)院研究中心主任鄭秉文就明確指出：“城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險個人記賬金額在2012年底為2.9萬億，其中實賬部分僅為其十分之一，“空賬”高達2萬億。從中也就不難看出。“空賬”金額巨大，從某種意義上也就透露出“裸老”人口的養(yǎng)老問題還存在或者潛在著巨大風(fēng)險，因而新形勢下為孤寡老人或者是失去勞動能力的部分人群尋求一種行之有效的保障途徑顯得尤為重要。新形勢下和諧穩(wěn)定社會建設(shè)是一項科學(xué)化、系統(tǒng)性強的工程，并不是在短時間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)，相反其需要長期努力和探索。站在系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，其不僅整合了各方面因素，其還為構(gòu)建和諧穩(wěn)定社會提供了內(nèi)在動力，而保險業(yè)在這個過程中發(fā)揮著積極作用。甚至可以說其實社會民生的“必需品”，是建設(shè)和諧穩(wěn)定社會的助推器和劑。從中也就不難發(fā)現(xiàn)，緩解我國矛盾需要養(yǎng)老保險與商業(yè)保險兩者相互作用，因為養(yǎng)老保險解決了民眾“共性化”需求，而商業(yè)保險則解決了民眾“個性化”需求，兩者都在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上扮演者著重要角色，基于此商業(yè)保險在實現(xiàn)自身發(fā)展過程中，要明確自身定位，在這個基礎(chǔ)上與新農(nóng)保、企業(yè)年金甚至于城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險試點等工作緊密聯(lián)系起來，為更好更快促進我國養(yǎng)老保險事業(yè)的發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

（三）商業(yè)保險的高效率運行有助于降低空賬率眾所周知，商業(yè)保險公司是市場的企業(yè)法人，其初衷和目的便是追求市場利潤。同養(yǎng)老保險相比，不管是在組織形式或者是人員服務(wù)上都有著絕對優(yōu)勢。當(dāng)然者都依賴于垂直經(jīng)營的商業(yè)保險公司組織模式和直接性的全國統(tǒng)籌管理，為各項工作的順利進行提供了可能。保險公司能夠依據(jù)市場變化調(diào)整發(fā)展計劃，并且制定出科學(xué)合理的計劃對各個地區(qū)的保險資源進行優(yōu)化配置。再者，商業(yè)保險能夠充分利用自身存在優(yōu)勢，例如：服務(wù)網(wǎng)點、人員服務(wù)等，在這個基礎(chǔ)之上收集相關(guān)養(yǎng)老信息，結(jié)合精算技術(shù)能夠準(zhǔn)確計算出不同種類的保費率，并根據(jù)實際情況開發(fā)出新產(chǎn)品，滿足民眾高層次要求。從另一方面來說，養(yǎng)老保險出現(xiàn)的“空賬”效應(yīng)會“倒逼”商業(yè)保險，使其全身心投入到管理和運營當(dāng)中，唯有如此其才能夠在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，而在這個過程中各個商業(yè)保險公司可以針對市場需求進行系統(tǒng)化、科學(xué)化管理，在這個基礎(chǔ)之上成立商業(yè)養(yǎng)老保險基金，而此類基金運作應(yīng)當(dāng)交由專業(yè)人士進行監(jiān)管和執(zhí)行，為養(yǎng)老基金保值增值創(chuàng)造一個有利環(huán)境。從養(yǎng)老保險所特有的社會功能考慮，穩(wěn)定、風(fēng)險小是養(yǎng)老基本首要考慮的因素，自然而然的債券成為投資的首選。但隨著市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，社會形勢變幻多端，很難保證養(yǎng)老保險能夠真正發(fā)揮出其養(yǎng)老作用，而商業(yè)保險參與到養(yǎng)老保險中，在各方面都得到保障的情況下，為社會養(yǎng)老基金的保值增值營造了一個良好環(huán)境，加上各保險公司的積極參與，不斷推出新養(yǎng)老險種，從某種意義上來說滿足了民眾高層次要求，延伸了社會成員可選擇的途徑，為商業(yè)保險更好的參與到養(yǎng)老保險中奠定堅實基礎(chǔ)。

二、新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的發(fā)展建議

（一）依據(jù)實際情況制定行之有效的發(fā)展計劃，確保養(yǎng)老金改革工作穩(wěn)步推進新形勢下要想根本性解決或者緩解社會養(yǎng)老問題，推動養(yǎng)老金體系改革已經(jīng)刻不容緩。就我國目前形勢而言，建立健全養(yǎng)老金制度具有緊迫性和有利性。緊迫性表現(xiàn)在我國處于城市化發(fā)展的關(guān)鍵時期，城市化率上升至50%以上，換一種方式來說，城市化的穩(wěn)步推進割斷了傳統(tǒng)社會保護網(wǎng)絡(luò)和土地之間存在的關(guān)系，因而加快養(yǎng)老金制度改革具有緊迫性。有利性表現(xiàn)在，我國有一部分城市人口呈現(xiàn)出幸福指數(shù)不高的特點，當(dāng)然這也給予國家和政府逐漸推進養(yǎng)老金制度改革預(yù)留出一部分時間，但是這個時間是相對短暫的。在查閱相關(guān)資料結(jié)合實際發(fā)現(xiàn)，截至2030年中國城市化率將上升至65%，倘若純粹依靠社會基本養(yǎng)老保險將難以支撐其養(yǎng)老機制的可持續(xù)運作。新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險，直接關(guān)乎到中國千千萬萬民眾的切實利益，而這也是其受社會各階層廣泛關(guān)注的原因所在，同時也涉及到政府、企業(yè)、保險公司等，這也就需要相關(guān)部門充分依據(jù)實際情況，制定出行之有效的改革計劃，進而為商業(yè)保險獲得政策支持創(chuàng)造條件。

第6篇：社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系范文

關(guān)鍵詞：社會保險基金；風(fēng)險；管理對策

社會保險基金在當(dāng)前社會保險體系中十分重要的組成部分，同時也是人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾ＷC。當(dāng)前社會保險基金雖然得到一定程度發(fā)展，但從實際情況來看仍不夠完善，仍有一些風(fēng)險存在，不利于社會保險基金的有效利用。因此，作為社會保險管理工作人員，應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前社會保險基金中存在的風(fēng)險進行全面分析，并且通過有效對策減少社會保險基金風(fēng)險發(fā)生，使社會保險基金能夠更好發(fā)揮其作用。

一、社會保險基金風(fēng)險分析

（一）社會保險基金內(nèi)部運營風(fēng)險分析

從當(dāng)前實際情況來看，在參保人數(shù)以及繳費基數(shù)方面我國仍存在十分普遍的瞞報及漏報現(xiàn)象，這種情況的存在導(dǎo)致職工平均工資增長水平和繳費基數(shù)之間出現(xiàn)背離，在有些地區(qū)繳費基數(shù)甚至出現(xiàn)負(fù)增長情況，這些對基金收入增長產(chǎn)生十分嚴(yán)重的影響，導(dǎo)致在基金增長過程中基數(shù)增長作用大大減小，造成基金支付無法得到保障，并且也導(dǎo)致稽查工作量大大增加。在社會保險征繳體制方面，在有些地區(qū)內(nèi)由社保經(jīng)辦機構(gòu)對社會保險費進行征收，而有些地區(qū)內(nèi)的征收單位為地稅部門，這樣一來所造成結(jié)果就是征繳主體缺乏一致性。另外，在當(dāng)前社會保險基金投資運營以及事務(wù)管理方面，保險基金管理中心屬于主體，其自身隸屬于當(dāng)?shù)貏趧有姓聵I(yè)單位以及社會保障局。大體而言，各個中心均為上級主管部門的附屬單位，并且與上級單位并未明確分離，因此由政策制定開始，一直到具體管理、征收以及營運與使用等相關(guān)環(huán)節(jié)，從實際情況來看其實施執(zhí)行部門都是同一個。這樣一來，各個中心不但是執(zhí)行部門，同時也是監(jiān)督部門，導(dǎo)致行政管理機構(gòu)逐漸降低其約束力，其所產(chǎn)生結(jié)果就是各級社會保險基金管理中心對于基金資產(chǎn)能夠絕對支配，并且在經(jīng)濟利益以及法人資產(chǎn)方面缺乏獨立約束，在內(nèi)部也就很難使有效監(jiān)督管理機制得以形成，未能夠建立公開透明且規(guī)范信息紕漏機制，也缺乏有效會計審計體系，從而導(dǎo)致社會保險基金存在風(fēng)險。

（二）社會保險基金外部環(huán)境風(fēng)險

對于社會保險基金管理而言，其在整個社會保險工作中均具有十分重要的作用，在社會保險基金管理實際工作過程中應(yīng)當(dāng)以強效力法律作為保障，以推動其有效進行。雖然我國當(dāng)前已經(jīng)制定了相關(guān)法律條例，但是在社會保險基金管理工作方面仍缺乏全面且權(quán)威的法律法規(guī)作為保障，導(dǎo)致管理措施有滯后、失靈以及扭曲與遺漏等現(xiàn)象出現(xiàn)，造成在監(jiān)管基金組織結(jié)構(gòu)、基金運行以及基金信用擔(dān)保等相關(guān)環(huán)節(jié)均缺乏相關(guān)法律法規(guī)進行規(guī)范管理。另外，在資本市場完善方面，社會保險基金具有增值保值作用。在社會保險基金實際運用過程中，之所以設(shè)計充賬制度，其目的就是將個人賬戶所積累基金能夠在資本市場中積極投入，從而使基金能夠?qū)崿F(xiàn)保值增值。但從當(dāng)前實際情況來看，社會保險基金中并無資金能夠在資本市場中投入。國家相關(guān)法律規(guī)定，社會保險基金中所預(yù)留資金應(yīng)當(dāng)控制在兩個月支付范圍之內(nèi)，對于剩余基金均應(yīng)當(dāng)存在銀行賬戶中或者用于國債購買，實施基金空賬運行，對于在經(jīng)營性事業(yè)以及其它金融中基金投資行為嚴(yán)厲禁止。此外，就我國當(dāng)前實際情況而言，在結(jié)構(gòu)以及規(guī)模方面，資本市場均有很大問題存在，資本主義市場明顯缺乏應(yīng)有廣度及深度，這種情況的存在導(dǎo)致社會保險基金的投資存在一定風(fēng)險，對社會保險基金管理十分不利。

二、社會保險基金風(fēng)險管理有效策略

（一）通過對財政加強管理切實防范風(fēng)險

首先，對社會保險預(yù)算合理編制。在編制社會保險預(yù)算時應(yīng)當(dāng)與我國實際情況相結(jié)合，在社會保險預(yù)算方面應(yīng)當(dāng)實行“板塊式”模式，也就是說除政府公共預(yù)算以外，對于社會保險基金預(yù)算應(yīng)當(dāng)單獨編制，在政府公共預(yù)算中應(yīng)當(dāng)繼續(xù)編入社會保障性支出，并且應(yīng)當(dāng)真正反映出來；其次，對于社會保險基金應(yīng)當(dāng)保證其保值增值，在政策上財政部門應(yīng)當(dāng)對社會保險基金進一步加大扶植力度，以資金安全保障為前提，對于社會保障資金應(yīng)當(dāng)適當(dāng)拓展其投資渠道，從而使社會保險基金可以進一步增強其保值增值能力；第三，對于社會保險基金應(yīng)當(dāng)加強財務(wù)監(jiān)督管理，在實際操作過程中，對于社會保險基金運行整個過程均應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)督檢查，主要包括社會保險基金征繳、投資運營及撥付使用等內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)將相關(guān)財政風(fēng)險預(yù)警機制建立起來；第四，對于財政支出結(jié)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)進一步進行調(diào)整，對支出存量結(jié)構(gòu)應(yīng)進行優(yōu)化，對財政支出增量應(yīng)進行較好處理，使財力集中傾斜于社會保障，從而使在財政支出中社會保障所占比例得到進一步提高。

（二）對社會保險基金制度加強立法以及監(jiān)管

對于社會保險基金制度而言，其與人們切身利益有著十分密切的關(guān)系，并且其經(jīng)營管理期限時間比較長，所以，對于當(dāng)前已出現(xiàn)的一些問題，應(yīng)當(dāng)在兩個層次分別完善立法，對于籌資方式應(yīng)當(dāng)進一步進行規(guī)范，對于管理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進一步明確，對資金運用以及投資進一步進行規(guī)范，對于所出現(xiàn)違規(guī)行為應(yīng)當(dāng)加大處理力度，對于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)積極統(tǒng)一，使資金能夠保障安全，從而使社會保險制度體系能夠得到進一步發(fā)展。另外，對于社會保險應(yīng)加強監(jiān)管，對法制環(huán)境的完善以及市場秩序的規(guī)范對社會保險發(fā)展具有很好促進作用，同時也是社會保險基金能夠得以發(fā)展的前提。

（三）積極發(fā)展商業(yè)社會保險

在當(dāng)前我國社會保障體系中商業(yè)保險屬于一個重要組成部分，在社會保障不同階層中均有著十分重要的作用。從基礎(chǔ)型社會保障層面而言，商業(yè)保險作用的體現(xiàn)主要就是在社會保險日常管理中積極參與，在社會保險方面能夠提供一定技術(shù)支持以及管理支持，可使社會保險資金能夠?qū)崿F(xiàn)保值增值；從成長型社會保障層面而言，商業(yè)保險作用的體現(xiàn)主要為通過企業(yè)年金以及團體福利計劃等相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，從而能夠為企業(yè)提供專業(yè)化管理、獨立運作以及適度保證整個過程服務(wù)；從享受型社會保障層面而言，商業(yè)保險可使其主導(dǎo)作用得到有效發(fā)揮，不但能夠提供更多保障產(chǎn)品，同時也能夠提供的保障程度更高。當(dāng)前我國社會經(jīng)濟雖然得到較好發(fā)展，但人口老齡化程度也越來越嚴(yán)重，社會上對人們?nèi)粘Ｉ畋Ｕ蠁栴}也越來越關(guān)注。在當(dāng)前保險行業(yè)發(fā)展過程中，使商業(yè)社會保險能夠在當(dāng)前社會保障體系中更好發(fā)揮其作用，使其更好服務(wù)于和諧社會主義構(gòu)建，已經(jīng)成為當(dāng)前需要深入進行研究以及積極進行實踐的重要內(nèi)容。

（四）社會保險基金應(yīng)加深與資本市場之間聯(lián)系

對于社會保險基金而言，其與資本市場之間有著十分密切的關(guān)系，因而在社會保險基金方面實行資本投資應(yīng)當(dāng)對兩項根本原則積極堅持，即投資安全性與投資高回報率。所以，在保證投資安全前提下得到較高回報率，這在社會保險基金投資方面屬于十分重要的一項內(nèi)容。當(dāng)前我國資本市場正處于轉(zhuǎn)型時期，仍有很多數(shù)量較大的投資活動以及不可靠資金存在，目前金融制度以及資本市場仍不夠完善，所以存在的風(fēng)險仍然比較大。然而社會保險基金和資本市場兩者之間有著十分密切的關(guān)系，兩者之間具有相互依賴及相互受益特點，這種特點的存在使運作成功可能性得到很大程度增加。在實際操作過程中，通過對資本市場進行有效培育，并且對風(fēng)險有效規(guī)范，對社會保險基金投資結(jié)構(gòu)適當(dāng)進行優(yōu)化，對投資期限進行合理搭配，使投資領(lǐng)域適當(dāng)分散，通過這些方式的應(yīng)用，可使社會保險基金風(fēng)險有效降低，使社會保險基金能夠得到更好發(fā)展。

三、結(jié)語

社會保險基金是當(dāng)前人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾Ｕ?，在社會保險基金實際應(yīng)用過程中，對其加強管理，降低保險基金風(fēng)險的發(fā)生有著十分重要作用。相關(guān)工作人員應(yīng)對當(dāng)前社會保險基金風(fēng)險現(xiàn)場進行分析，在此基礎(chǔ)上通過科學(xué)有效措施加強社會保險基金風(fēng)險管理，從而使社會保險能夠更好為人們服務(wù)。

參考文獻：

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[2]楊燕綏,王巍,張曼.社會保險基金風(fēng)險管理研究[J].廣西大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2010(04).

[3]謝仁杰.淺析社會保險基金管理中存在的問題和對策[J].中國集體經(jīng)濟,2011(04).

第7篇：社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系范文

未為員工繳納社會保險，企業(yè)負(fù)全責(zé)

2013年2月21日，王某進入江蘇A公司從事電焊工作，雙方未簽訂勞動合同。2013年2月26日，王某在焊接過程中從高處跌落，導(dǎo)致盆骨、腰椎等多處骨折，王某受傷治療期間，A公司支付了各項治療費用6萬余元。

2013年8月6日，經(jīng)當(dāng)?shù)貏趧有姓Ｕ喜块T認(rèn)定，王某所受傷害屬于工傷，后經(jīng)鑒定為八級傷殘。2014年6月8日，王某書面通知A公司解除勞動關(guān)系，隨后提出仲裁申請。

庭審中，王某稱因A公司未為其繳納社會保險，應(yīng)向其支付一次性傷殘補助金42372元及一次性工傷醫(yī)療補助金76840元。同時A公司還應(yīng)支付自己一次性傷殘就業(yè)補助金35721元，停工留薪期工資34668元。A公司稱，王某剛?cè)肼殠滋旒窗l(fā)生了意外事故，當(dāng)時公司未給其繳納社會保險并未違反國家相關(guān)法律規(guī)定，王某作為成年人對自己的受傷也負(fù)有一定責(zé)任，因此公司不應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。

仲裁委員會裁決，A公司應(yīng)向王某支付一次性傷殘補助金、一次性工傷醫(yī)療補助金、一次性傷殘就業(yè)補助金、停工留薪期工資共計18.9萬余元。A公司不服訴至法院，法院判決維持仲裁裁決。

本案系典型的新員工入職后在“社保空白期”發(fā)生了工傷事故，因工傷保險待遇引發(fā)的勞動爭議。通過本案可見，勞動者在“社?？瞻灼凇卑l(fā)生工傷事故，應(yīng)當(dāng)由用人單位承擔(dān)工傷保險待遇。對此，很多用人單位表示不能理解，甚至感覺很冤――既然“寬限期”內(nèi)不繳納社保不違法，為什么還要承擔(dān)全部法律責(zé)任？

原因很簡單，究其根源是法律比較重視對勞動者的保護。法律明確規(guī)定，勞動者因為工作原因遭受事故傷害且經(jīng)過工傷認(rèn)定的，應(yīng)當(dāng)享受工傷保險待遇;若經(jīng)過勞動能力鑒定委員會的鑒定存在傷殘等級的，勞動者還應(yīng)當(dāng)享受傷殘待遇。勞動者所在單位應(yīng)依法為全部職工繳納工傷保險費，未依法繳納工傷保險費的，發(fā)生工傷事故時，由該用人單位按照《工傷保險條例》規(guī)定的工傷保險待遇項目和標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)費用。因此，本案中王某在工作中受到事故傷害，經(jīng)勞動行政部門認(rèn)定為工傷，且構(gòu)成八級傷殘，由于A公司未給王某繳納工傷保險，故應(yīng)向王某支付全部工傷保險待遇。

另外，勞動者工傷賠償適用無過錯原則。根據(jù)《工傷保險條例》規(guī)定，勞動者在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷。換句話說，只要符合上述“三工”要素的傷害事故，無論致使傷害的主要責(zé)任在哪一方，都屬于工傷

范疇，只有故意犯罪、醉酒或者吸毒、自殘或者自殺的情形除外。工傷賠償無過錯原則，將工傷事故的原因、責(zé)任與工傷保險待遇相分離，以實現(xiàn)對勞動者的保護。我國工傷賠償適用的原則是與國際接軌的，該原則也是世界各國工傷保險立法公認(rèn)的原則。具體到本案中，無論王某在跌落事故中是否負(fù)有責(zé)任，均不影響其享受工傷保險待遇。

第一天上班發(fā)生交通事故也算“工傷”

2013年7月5日，B公司與張某訂立了勞動合同，雙方約定張某7月8日到崗上班。7月8日上午，B公司接到張某的電話，稱其在上班途中發(fā)生交通事故受傷，需要進行治療。經(jīng)B公司核實，張某在上班途中發(fā)生交通事故屬實，且其在事故中負(fù)次要責(zé)任。

7月26日，張某聯(lián)系B公司要求進行工傷認(rèn)定，B公司認(rèn)為張某入職第一天尚未到公司上崗作業(yè)，雙方尚未建立勞動關(guān)系，故對張某的要求不予理睬。9月10日張某治療痊愈后，向勞動保障行政部門申請工傷認(rèn)定，經(jīng)認(rèn)定張某所受傷害屬于工傷。B公司申請行政復(fù)議。行政機關(guān)復(fù)議裁決結(jié)果為“維持原決定”。

新入職員工第一天上班途中發(fā)生非本人主要責(zé)任的交通事故，是否應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為工傷呢？顯然，結(jié)論是應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為工傷。對此，很多用人單位和人力資源工作者比較困惑，并提出這樣的疑問：工傷認(rèn)定不是以存在勞動關(guān)系為前提嗎？新員工還未到單位工作，雙方怎么就已經(jīng)建立了勞動關(guān)系呢？

這個問題，首先要回到原點――雙方勞動關(guān)系應(yīng)當(dāng)自何時開始建立。根據(jù)《勞動合同法》第七條規(guī)定，用人單位自用工之日起即與勞動者建立勞動關(guān)系。但是，對于具體何為“用工之日”，法律上并無明確規(guī)定，實踐中對此理解為首次用工之日，即勞動者首次至用人單位參加工作的那一天。換句話說，就是新入職的員工到用人單位上班的第一天雙方就已經(jīng)建立了勞動關(guān)系。由此不難理解，為什么新入職的員工第一天上班途中發(fā)生非本人主要責(zé)任的交通事故會被認(rèn)定為工傷了。

社保“空窗期”

處理工傷事故的注意事項

通過上述案例的分析可見，新入職的員工發(fā)生了工傷事故，在“社?？瞻灼凇眱?nèi)，不論工傷事故是由用人單位、勞動者或者其他原因所致，均由用人單位按照《工傷保險條例》規(guī)定的工傷保險待遇項目和標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)費用，這也是法律賦予用人單位的義務(wù)和責(zé)任。

鑒于此，筆者建議用人單位考慮從以下幾個方面來應(yīng)對新入職員工的工傷事故：

商業(yè)保險過渡策略。用人單位可為新入職的員工購買商業(yè)保險來填補“社?？瞻灼凇?。屆時，新入職的員工若發(fā)生了工傷事故，用人單位就可以通過商業(yè)保險為員工提供保障，同時降低自身的經(jīng)濟損失。對于用人單位而言，選擇商業(yè)保險的時候應(yīng)當(dāng)注意：一方面，應(yīng)選擇最佳的雇主責(zé)任險，因為雇主責(zé)任險的保障是被保險人（用人單位）因其雇員遭受意外事故或患職業(yè)性疾病，依法承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任后能夠獲得的補償;另外一方面，應(yīng)選擇當(dāng)月生效的投保模式，如果購買次月生效的商業(yè)保險則無法實現(xiàn)投保的初衷，一旦員工當(dāng)月發(fā)生意外事故，仍然需要用人單位自行承擔(dān)賠償責(zé)任。

實際上，并非所有的企業(yè)都需要通過購買商業(yè)保險來填補“社?？瞻灼凇?，是否需要購買商業(yè)保險應(yīng)根據(jù)企業(yè)自身的情況綜合分析以后確定。筆者認(rèn)為，對于那些工傷發(fā)生率較高的行業(yè)，或者容易發(fā)生工傷事故的企業(yè)，采用商業(yè)保險過渡的策略還是很有必要的。

第8篇：社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系范文

【關(guān)鍵詞】保險產(chǎn)品 創(chuàng)新 基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 保險消費行為

一、前言

保監(jiān)會前主席吳定富在2010年的講話《轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式刻不容緩》中從宏觀角度分析，認(rèn)為我國的保險行業(yè)需要從外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，必須依靠增強自主創(chuàng)新能力以提高行業(yè)整體競爭力。而保險業(yè)的創(chuàng)新能力主要是體現(xiàn)在對保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新上，從某種層面上來看，保險產(chǎn)品是把保險公司與消費者直接聯(lián)系起來的媒介，也是保險公司行業(yè)形象和行業(yè)聲譽的載體。

目前我國的保險市場呈現(xiàn)出明顯供需不匹配的狀況，一方面保險公司每年都會推出大量的創(chuàng)新產(chǎn)品，如在2012年的10—12月，有8家保險公司（其中壽險7家，財險1家）推出創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品，但是這些創(chuàng)新性保險產(chǎn)品大多都銷售情況不好，導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售量并未達到一種市場規(guī)模，因此不能從整體上分?jǐn)偙ｋU產(chǎn)品的開發(fā)成本，進而不能給消費者帶來購買的價值，最終只有停售；另一方面消費者面臨的大量需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險所形成的保險需求卻得不到滿足，如在對養(yǎng)老保險、健康保險方面的需求，保險公司卻很少在這些領(lǐng)域有所創(chuàng)新。這樣的矛盾充分暴露了保險產(chǎn)品在創(chuàng)新的過程中疏于從消費者角度考慮產(chǎn)品的有效性。

二、加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的建設(shè)，以充分了解消費者保險需求

（一）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與消費者行為的關(guān)系

一般保險產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新所應(yīng)用到的數(shù)據(jù)包括公司數(shù)據(jù)和行業(yè)數(shù)據(jù)，其中行業(yè)數(shù)據(jù)來自于再保險公司，國家的宏觀統(tǒng)計或者保險信用評級機構(gòu)等，而公司數(shù)據(jù)則需要保險公司日常建立相關(guān)數(shù)據(jù)搜集分析系統(tǒng)。公司數(shù)據(jù)是反應(yīng)本公司的實際情況，如目標(biāo)客戶、核保標(biāo)準(zhǔn)、索賠歷史經(jīng)驗、保單管理方式以及傭金管理系統(tǒng)等，并且比較容易獲得，但是其數(shù)據(jù)不能反應(yīng)外部環(huán)境變化和行業(yè)的發(fā)展趨勢，因此必須結(jié)合行業(yè)數(shù)據(jù)來分析消費者市場需求的真實情況。由此可見，數(shù)據(jù)是保險公司和整個保險業(yè)運營的基礎(chǔ)，是為了方便應(yīng)用而對消費者反應(yīng)的一種轉(zhuǎn)換形式，加強對產(chǎn)品的跟蹤與反饋，及時了解市場反應(yīng)、分析經(jīng)驗數(shù)據(jù)，以此根據(jù)消費者需求創(chuàng)新產(chǎn)品或者修正已有的產(chǎn)品，使推出的保險創(chuàng)新產(chǎn)品可以確實為消費者創(chuàng)造價值。

（二）加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)

在保險行業(yè)，到目前為止，保險行業(yè)尚沒有一個全國性信息平臺和高效的電子政務(wù)系統(tǒng)，使得行業(yè)數(shù)據(jù)的充分性大打折扣。保監(jiān)會如果可以采取借鑒上海證券交易所一樣的信息披露機制，要求所有的保險公司在保監(jiān)會的信息平臺上披露信息。

在保險公司內(nèi)部，需要提升信息技術(shù)能力。現(xiàn)階段，保險公司要加快實現(xiàn)企業(yè)的自動化和系統(tǒng)化，加快對各種資料的整理速度，及時、便捷地反映各種經(jīng)營數(shù)據(jù)，對保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。

三、優(yōu)化保險條款，以適應(yīng)保險消費行為的有限理性

（一）格式條款的特性

從保險產(chǎn)品的特性來看，由于保險產(chǎn)品的專業(yè)性和技術(shù)性很強，使得保險合同具有附和性特征。首先是保險合同內(nèi)容的定型化，適用于廣大的保險消費者的格式條款，并不相對人的不同而有所區(qū)別；第二是保險人的合同強勢地位以及保單消費者的合同弱勢地位，使得作為保險合同的接受方，在面對專業(yè)的保險術(shù)語及晦澀的條款時，很難真正閱讀并理解，或即使理解其意但也無法變更內(nèi)容而只能選擇接受。

（二）消費行為的有限理性

在這種情況下，保險消費行為的有限理性表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.忽視保險產(chǎn)品的保障功能，并把投資收益和其他金融產(chǎn)品作比較

由于我國國民對儲蓄有強烈的偏好，因此保險公司趁勢推出了大量的具有儲蓄和投資功能的分紅險、萬能險和投資連結(jié)險，導(dǎo)致保險消費者尋求保險的動機改變。消費者把購買的此類產(chǎn)品出作為一種投資產(chǎn)品，更多的是考慮此產(chǎn)品未來支付的投資收益大小，而忽略了產(chǎn)品產(chǎn)生的風(fēng)險保障功能。一旦實際投資收益收入低于消費者的期望，會逐漸削弱消費者對保險業(yè)的信心。

2.盲目跟風(fēng)的行為導(dǎo)致消費者購買的保險產(chǎn)品，往往使得他們在發(fā)生事故后得出“理賠難”、“霸王條款”等結(jié)論。很多消費者有一個“隨大流”的心態(tài)，但往往這個時候沒有充分分析其風(fēng)險狀況，評估自己的風(fēng)險承受能力，以及了解產(chǎn)品責(zé)任，除外責(zé)任和其他重要事項，在這樣對保險產(chǎn)品和自身風(fēng)險不理解的情況下盲目消費，一旦發(fā)生意外風(fēng)險的發(fā)生，當(dāng)那些不屬于保險責(zé)任的索賠遭到拒絕，一方面保險公司將不可避免地承擔(dān)單方面銷售不規(guī)范的責(zé)任，并產(chǎn)生了一系列的糾紛；另一方面，保險公司的社會公眾形象也會被抹黑。

3.把社會保險和商業(yè)保險等同。社會保險成為很多消費者排斥商業(yè)保險、無需購買商業(yè)保險的理由。目前，中國的社會保險是低保障、廣覆蓋的，商業(yè)保險是一個對低保障的社會保險的強有力的補充，消費者這種等同心理現(xiàn)象的發(fā)生，也是因為對保險覆蓋面不理解而導(dǎo)致的。

（三）優(yōu)化保險條款的建議

努力使保險產(chǎn)品的創(chuàng)新必須在保證產(chǎn)品內(nèi)容明確的前提下使產(chǎn)品條款更通俗化；加強對營銷人員的培訓(xùn)，在保險條款無法做到通俗易懂的情況下，就可以依托保險中介人在展業(yè)過程中將產(chǎn)品條款的解釋清晰地傳達到保險消費者；建立針對營銷渠道的獎懲機制，防止展業(yè)過程中的銷售誤導(dǎo)行為。

四、結(jié)論

保險公司要堅持以客戶為中心，以價值為導(dǎo)向，根據(jù)人民群眾的真實保險需求和購買能力，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，才能真正達到創(chuàng)新的目的并且增強保險公司發(fā)展的生命力。

參考文獻

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第9篇：社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系范文

近幾年，昆明城鎮(zhèn)社會保險費的征繳面在不斷擴大，社保費收入保持了快速增長，近5年來平均年增長率超過15%。但是從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，社會保險費實際征繳面還有很大提升空間。論文百事通昆明國有企業(yè)和集體企業(yè)的綜合參保比例超過90%，而其他非公經(jīng)濟單位參保比例不到40%。而以人數(shù)比例來看參保水平更低：2003年昆明市個體工商戶人數(shù)為32.39萬，同年參加養(yǎng)老、工傷和生育保險的個體工商戶人數(shù)為5.87萬，比例僅為18.1%。城鎮(zhèn)部分外商投資企業(yè)、大部分私營企業(yè)、個體經(jīng)營者沒有納入社會統(tǒng)籌范圍，或是僅納入養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險中的一項。而這些單位一般經(jīng)濟效益好、職工工資高、有比較強的繳費能力。同時，非公有制經(jīng)濟所創(chuàng)造的GDP占全市GDP的42%，從業(yè)人員超過50萬，所以擴大社會保險費的征繳面可行也是必要的。而存在的困難主要有：

（一）對社會保險認(rèn)識上的問題。一些用人單位和職工不了解社會保險的法律政策，往往同商業(yè)保險混為一談，錯誤的認(rèn)為參加了商業(yè)保險就等于參加了社會保險，對于兩者之間的性質(zhì)、原則、保障水平上沒有正確的認(rèn)識。另外，有的用人單位對于社會保險在穩(wěn)定職工隊伍、增強員工歸屬感和積極性方面的認(rèn)識不足，認(rèn)為參加保險會提高企業(yè)的人工成本，降低企業(yè)經(jīng)濟效益使得參保熱情不高。

（二）管理和制度上的缺陷。昆明由勞動和社會保障廳辦理統(tǒng)一的社會保險登記，再加上勞動就業(yè)機構(gòu)和醫(yī)保中心共同進行社會保險費的核定。由于征管戶數(shù)日益增多、征管質(zhì)量的提高，現(xiàn)有的工作人員相對不足，同時存在信息化水平不高、工作效率的問題，造成對參保單位、職工人數(shù)和工資水平的核定存在很大的滯后性，對收費率難以及時確定，造成即使單位有參保熱情，經(jīng)辦機構(gòu)卻無法及時給予其參保權(quán)利的情況出現(xiàn)。而地稅部門作為征收部門就無法對其征收社保費。另外，這些社保經(jīng)辦機構(gòu)承擔(dān)了社會保險的全部的基礎(chǔ)性和事務(wù)性工作，除了征收由地稅來管以外，前期的社保登記、企業(yè)及個人賬戶的建立、繳費申報的審核以及后期的繳費情況的匯總、記賬和稽核，都需要投入大量的人力、物力和財力，使得這些社保經(jīng)辦機構(gòu)要么有心無力，要么要考慮自身的利益，無法對擴大征繳面工作做到全力的支持。

（三）非公有制經(jīng)濟單位人員結(jié)構(gòu)問題。目前，在非公有制經(jīng)濟單位職工中，農(nóng)村人口占有比較大的比例。云南省規(guī)定簽訂3個月以上勞動合同的農(nóng)民工要參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險。而部分農(nóng)民工已經(jīng)參加農(nóng)村養(yǎng)老保險，不參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，造成同一單位的同事，相鄰經(jīng)營的同行執(zhí)行不同的養(yǎng)老保險政策；有些經(jīng)濟單位對于臨時用工都不簽訂勞動合同，對很多農(nóng)村人員，個體私營企業(yè)沒有依法與其簽訂勞動合同，以各種理由不為其辦理基本養(yǎng)老保險。

（四）非公有制經(jīng)濟單位人員的流動性問題。由于非公經(jīng)濟從業(yè)人員一般具有很大的流動性，給社保工作管理帶來困難。這些單位的業(yè)主和職工對參加社會保險形成的報酬形式認(rèn)可度都較低，雙方都寧愿現(xiàn)金支付，且由于現(xiàn)有的個人賬戶缺乏靈活性和可移動性，使得人員即使在本地的工作崗位流動都可能續(xù)保困難、不能隨著人員離開參加社保單位進入不參保單位而移動，造成經(jīng)濟單位主體和職工都對于參加社會保險的積極性不高。

二、擴大社會保險費征繳面對策

（一）在沒有相關(guān)強制法規(guī)出臺的前提下，現(xiàn)在首要任務(wù)是加大社保的宣傳力度。在社會保險費的五個費種宣傳中要突出重點費種，即把基本養(yǎng)老保險費的擴大作為五個費種中的重點。2003年全國基本養(yǎng)老保險費收入3680億元，社會保險費總收入4882億元，養(yǎng)老保險費所占比例為75.3%；同期，昆明市基本養(yǎng)老保險費收入為10.17億元，社會保險費總收入17.03億元，養(yǎng)老保險費所占其比例僅為59.7%，比全國的比例低了15.6個百分點?？梢娎ッ魇械幕攫B(yǎng)老保險費的收入水平相對于全國平均水平來說處于一個較低的水平，有很大的提升空間。同時，考慮到人口老齡化給養(yǎng)老保險基金帶來的壓力和將來社會穩(wěn)定發(fā)展的需要，重點加強基本養(yǎng)老保險的宣傳以加大其收入是十分必要的。

通過加強宣傳，要使非公有制經(jīng)濟單位員工充分認(rèn)識到對于維護自身權(quán)益的好處和必要性。由于非公有制經(jīng)濟單位成員中以中青年為主，他們對社會保險普遍忽視和規(guī)避，要用各種宣傳使他們認(rèn)識到勞動風(fēng)險存在的必然性和普遍性，參加社會保險以分散這種風(fēng)險是他們應(yīng)有的權(quán)利。在宣傳中，要發(fā)揮新聞媒體、社區(qū)組織、社保主管部門和其他宣傳部門的作用，還可以在街道、社區(qū)開設(shè)社會保險咨詢站點以開展咨詢服務(wù)等。同時，在進行宣傳工作時注意要根據(jù)人們關(guān)注的疑點、難點問題做出相應(yīng)的側(cè)重宣傳?？梢杂≈茖?yīng)的具有啟發(fā)性的宣傳手冊，專門去回答那些疑難問題；還可以借鑒商業(yè)保險的宣傳方式以提高人們參與社會保險的積極性，實現(xiàn)“自發(fā)性”擴面。

（二）社保經(jīng)辦相關(guān)部門應(yīng)加大對社保工作人力、財力的投入，盡可能避免因人員和效率問題造成擴面的瓶頸。一般正規(guī)的經(jīng)濟單位都愿意參加社會保險，即使是非公有制經(jīng)濟單位中的那些規(guī)模小、很不規(guī)范的單位或個人也有比較高的參保熱情。要滿足他們的參保愿望，要求處理社會保險的登記、核對工作的相關(guān)部門真正重視社會保險費的征繳面擴大問題，了解到其緊迫性與必要性，對自己負(fù)責(zé)的相關(guān)工作要有更大的投入。要提高人員的工作效率，在必要時適當(dāng)增加相關(guān)人員以取得效用的最大化。社保經(jīng)辦機構(gòu)要提高服務(wù)質(zhì)量，通過設(shè)立專門窗口、網(wǎng)點以完善計算機網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，要保證非公有制經(jīng)濟單位在參保手續(xù)、各種咨詢等方面的快捷、簡便和準(zhǔn)確。同時，要加快征管核定系統(tǒng)的信息化，用先進的科技手段來配合工作。另外，在社保局、勞動就業(yè)機構(gòu)、醫(yī)保中心、財政相關(guān)部門、地稅局以及相關(guān)銀行之間要加強聯(lián)系和溝通，及時地反映問題和解決問題，以求提高整體工作效率。新晨

需要提到的是，政府應(yīng)該對社保工作給予重視支持。當(dāng)處理社會保險的登記、核對工作部門確實由于資金問題無法提供更大的人力、物力和財力來滿足社會需求時，政府就必須考慮如何去支持社保工作，能否在財政資金上給予更大的支持。