農(nóng)業(yè)銀行貸款政策精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

農(nóng)業(yè)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行在促進(jìn)和推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中具有舉足輕重的戰(zhàn)略作用。目前，我國(guó)農(nóng)村資金大量分流，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“貧血”，金融服務(wù)供給不足，是當(dāng)前制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。因此，結(jié)合各類金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是當(dāng)前農(nóng)村金融工作的重中之重。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融工作中主要存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融組織體系呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)。1994年以后我國(guó)雖成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置以及其它多方面的原因，目前主要承擔(dān)糧食收購(gòu)資金的供給，很難有效行使其職責(zé)。1996年以后，農(nóng)業(yè)銀行與信用社脫鉤，按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展，受利益機(jī)制的趨使，收縮農(nóng)村金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而轉(zhuǎn)向城市經(jīng)營(yíng)，而長(zhǎng)期充當(dāng)農(nóng)業(yè)銀行附屬機(jī)構(gòu)的信用社在行社脫鉤后，由于自身資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)能力與管理水平等因素還很難獨(dú)立承擔(dān)當(dāng)前的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。因此，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融組織體系已呈萎縮態(tài)勢(shì)，這與貨幣化程度日益提高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)極不相襯。

2.農(nóng)民貸款需求增加，但難以得到滿足。近幾年，近年來(lái)，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求越來(lái)越迫切，農(nóng)村發(fā)展對(duì)資金的依賴程度越來(lái)越高，需求越來(lái)越大，但農(nóng)貸資金明顯不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金，農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5%～8％，農(nóng)村信用社供應(yīng)13%～19％，70％以上農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問(wèn)題。農(nóng)戶貸款難是世界性的課題，但是象中國(guó)金融系統(tǒng)如此劫貧濟(jì)富，舉世罕見(jiàn)。

3.農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)一般只有存款權(quán)沒(méi)有貸款權(quán)，因而通過(guò)其內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)機(jī)制形成了對(duì)農(nóng)村資金的轉(zhuǎn)移，而設(shè)在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也是單純的吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，使得農(nóng)村資金大量流到了城市。目前各商業(yè)銀行縣(市)支行除小額抵押貸款外，基本沒(méi)有貸款審批權(quán)。商業(yè)銀行貸款權(quán)限的上收，使農(nóng)村資金需求的缺口進(jìn)一步擴(kuò)大。

4.缺乏融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，為解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，各地相繼成立了由財(cái)政出資的中小企業(yè)擔(dān)保中心，擔(dān)保對(duì)象主要為城鎮(zhèn)中小企業(yè)，而對(duì)于從事農(nóng)產(chǎn)品加工的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)及和種養(yǎng)大戶，政府并沒(méi)有提供類似的支持。

二、推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策思考

1.構(gòu)建功能齊備的、多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。完善農(nóng)村金融體系的核心任務(wù)，是逐步確立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和其它商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融新體系。一是將農(nóng)業(yè)銀行的政策性支農(nóng)資金歸集到農(nóng)發(fā)行集中管理和使用，界定國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在政策性支農(nóng)項(xiàng)目的界線，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行逐步從農(nóng)村小型項(xiàng)目投資中撤出；二是實(shí)現(xiàn)政策性支農(nóng)資金從農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行中剝離，運(yùn)用貼息等補(bǔ)償性財(cái)務(wù)杠桿工具，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)農(nóng)村的資金投人；三是以產(chǎn)權(quán)改革為核心，推進(jìn)信用社改革，完善農(nóng)村合作銀行體系，在農(nóng)村的縣一級(jí)層面上構(gòu)成由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、地方股份制的信用社以及中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等組成多元化的農(nóng)村金融體系。

2.組建農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)，拓寬支農(nóng)再貸款發(fā)放范圍。農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有僵硬的規(guī)章制度約束，借貸不需要復(fù)雜的審批手續(xù)，中間環(huán)節(jié)少，能節(jié)約不少的交易費(fèi)用。迅速的貸款決策及時(shí)保障了農(nóng)民生產(chǎn)季節(jié)性的資金需求。在農(nóng)村，尤其是低收入家庭的生活性信貸需求呈遞增趨勢(shì)，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尚未開(kāi)辦用于生活支出方面的貸款項(xiàng)目，農(nóng)戶對(duì)生活應(yīng)急的資金需求選擇的余地非常有限，民間借貸成為重要的資金來(lái)源。因此，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以積極引導(dǎo)民間資金，組建民間銀行，既可留住地方資金，又拓寬支農(nóng)再貸款發(fā)放范圍。

3.完善農(nóng)村資金回流機(jī)制，緩解農(nóng)村資金供求矛盾。一是改革郵政儲(chǔ)蓄的資金流向，將其中來(lái)源于農(nóng)村的儲(chǔ)蓄資金統(tǒng)一劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理使用；二是規(guī)定應(yīng)將商業(yè)銀行所吸收的農(nóng)村存款一定比例用于農(nóng)村投資，可以由商業(yè)銀行直接進(jìn)行農(nóng)村資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作，也可以委托農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行運(yùn)作；三是允許農(nóng)業(yè)政策性銀行通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、尋求合作伙伴、通過(guò)建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金等形式，面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民籌資，以擴(kuò)大資金規(guī)模和支農(nóng)能力，取之于民，用之于民；四是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)政策性銀行境外籌資，爭(zhēng)取國(guó)際金融和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，由政策性支農(nóng)銀行經(jīng)營(yíng)管理世界銀行、國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)和亞行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款和扶貧開(kāi)發(fā)的轉(zhuǎn)貸等資金；五是廣開(kāi)渠道，充分調(diào)動(dòng)民間資本參與農(nóng)村投融資:地方政府部門出臺(tái)優(yōu)惠政策，在稅收、銀行貸款等方面提供方便，引導(dǎo)民間資金增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入；建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要的中小資本市場(chǎng)。

4．逐步改善農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境。一是大力整治農(nóng)村信用環(huán)境。首先，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民信用和法律知識(shí)的宣傳；其次，采取借款人行為激勵(lì)和約束機(jī)制以及信用檔案；再次，采取有效的措施打擊逃廢金融債務(wù)的行為。二是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司中分離出來(lái)，成立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進(jìn)提前、產(chǎn)中和產(chǎn)后服務(wù)。三是成立由財(cái)政出資、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶參股，主要為中小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶提供服務(wù)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜旭朝 丁昌鋒:非正規(guī)金融理論與實(shí)踐[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2004(12)

第2篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 貸款損失準(zhǔn)備金 會(huì)計(jì)政策

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款和發(fā)放貸款，是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要做成部分，對(duì)一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。吸收存款和發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的重要資金流轉(zhuǎn)形式，具有重要的地位。首先，商業(yè)銀行主要是依靠發(fā)放貸款獲得的利息作為主要的收入來(lái)源，是衡量商業(yè)銀行的盈利能力和水平的一個(gè)重要指標(biāo)；其次，由于對(duì)外發(fā)放貸款是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)性的業(yè)務(wù)，一旦貸款業(yè)務(wù)在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)直接影響商業(yè)銀行的長(zhǎng)短期經(jīng)營(yíng)，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，要切實(shí)完善我國(guó)的商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金的會(huì)計(jì)政策。

一、我國(guó)的商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金的會(huì)計(jì)的發(fā)展過(guò)程

（一）上世紀(jì)80年代至上世紀(jì)末，初步發(fā)展階段

當(dāng)時(shí)我國(guó)還處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌的時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才剛剛起步，我國(guó)的銀行并沒(méi)有對(duì)銀行貸款損失準(zhǔn)備金作出明確的規(guī)范。后來(lái)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，商業(yè)銀行逐漸演變?yōu)橐粋€(gè)核心的機(jī)構(gòu)，這就要求商業(yè)銀行需要一個(gè)衡量資產(chǎn)價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)提高自身的管理能力。早在1986年國(guó)務(wù)院就出臺(tái)了相關(guān)的法律條例，首次提出了在專業(yè)銀行設(shè)立呆賬準(zhǔn)備金的規(guī)定。在1988年財(cái)政部《關(guān)于國(guó)家專業(yè)銀行建立貸款呆賬準(zhǔn)備金的暫行規(guī)定》的頒布標(biāo)志著我國(guó)銀行貸款損失準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)的初步形成。此后，1998年財(cái)政部又了《關(guān)于修改金融機(jī)構(gòu)應(yīng)收利息核算年限及呆賬準(zhǔn)備金提取辦法的通知》指出：“呆賬準(zhǔn)備金由按年初貸款余額1%的差額提取改按本年末貸款余額1%的差額提取……”

（二）2001至2005年，轉(zhuǎn)型階段

2001年國(guó)家財(cái)政部頒布的《金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取及呆賬核銷管理辦法》對(duì)我國(guó)的銀行貸款損失準(zhǔn)備金做出了明確的規(guī)范。同年11月，財(cái)政部又下發(fā)了《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》又進(jìn)一步完善了對(duì)銀行貸款損失準(zhǔn)備金的規(guī)定，尤其是重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了謹(jǐn)慎性原則在計(jì)提銀行貸款損失準(zhǔn)備金起到的重要作用；此外，還明確規(guī)定了貸款損失準(zhǔn)備金是由專項(xiàng)準(zhǔn)備和特種準(zhǔn)備組成的。2002年的《銀行貸款準(zhǔn)備計(jì)提指引》（中國(guó)人民銀行頒布）中“貸款損失準(zhǔn)備”正式出現(xiàn)。這一階段是我國(guó)商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金發(fā)展的重要轉(zhuǎn)型階段，《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》和《銀行貸款準(zhǔn)備計(jì)提指引》的頒布使得我國(guó)的商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金制度得到規(guī)范，更符合時(shí)展的要求。尤其是《銀行貸款準(zhǔn)備計(jì)提指引》提出的“貸款五級(jí)分類法”，降低了銀行對(duì)外發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了謹(jǐn)慎性的原則。

（三）2006年以后，逐步完善階段

自財(cái)政部的《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》頒布之后的2007年起，各商業(yè)銀行就執(zhí)行新的企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。新的企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)金融工具的問(wèn)題做出了更加全面完整的規(guī)定，對(duì)金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、金融工具披露等問(wèn)題做出了解釋；提出了將“未來(lái)現(xiàn)金流量”、“實(shí)際利率”作為未來(lái)現(xiàn)金流量的核心，使我國(guó)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷完善，會(huì)計(jì)計(jì)提的方法也更合理，在各方面逐漸實(shí)現(xiàn)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的接軌。

二、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金的會(huì)計(jì)分析

前面我們提到商業(yè)銀行是重要的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展有著非常重要的意義。而在所有的商業(yè)銀行中，國(guó)有控股的商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)總額占資產(chǎn)總額的比重是最大的，占據(jù)了主要的地位。但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行的發(fā)展起步晚，不僅在數(shù)量上沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，更在質(zhì)量上與發(fā)達(dá)國(guó)家有著很大的差距，尤其是我國(guó)的上市銀行寥寥無(wú)幾。銀行很難通過(guò)一些方式來(lái)獲得貸款損失準(zhǔn)備金的數(shù)據(jù)信息，所以在某種程度上，銀行要將這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行研究是很難實(shí)現(xiàn)的。為了我國(guó)的商業(yè)銀行在計(jì)提內(nèi)容等面的不同和相同之處，下面我國(guó)就將幾大主要銀行（農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行等）的計(jì)提內(nèi)容進(jìn)行比較，了解并分析各大主要銀行的貸款損失準(zhǔn)備金會(huì)計(jì)。

（一）各銀行的計(jì)提內(nèi)容比較分析

1.在貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提方法上。工商銀行主要采取的是單項(xiàng)及組合評(píng)估劃分具體標(biāo)準(zhǔn)的方式；建設(shè)銀行采取的主要方法是組合評(píng)估具體方法；而對(duì)于單項(xiàng)評(píng)估未來(lái)現(xiàn)金流量和折現(xiàn)率的確定方式則很少被各大銀行使用。

2.在關(guān)于貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提金額上。五大商業(yè)銀行在貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提的披露內(nèi)容上，都具有貸款損失準(zhǔn)備金的變動(dòng)情況、貸款損失準(zhǔn)備金按評(píng)估方式來(lái)劃分計(jì)提結(jié)果和貸款損失準(zhǔn)備余額這三項(xiàng)。對(duì)于貸款撥備比率和貸款遷徙率，貸款的五級(jí)分類方法五大銀行在計(jì)提內(nèi)容上都有提到；而關(guān)于不良貸款結(jié)構(gòu)的問(wèn)題上，只有中國(guó)銀行和交通銀行沒(méi)有涉及。

從上述統(tǒng)計(jì)可以看出，各大商業(yè)銀行對(duì)貸款損失準(zhǔn)備金、貸款損失準(zhǔn)備余額和貸款的五級(jí)分類方法等方面都有一個(gè)相對(duì)比較完善的披露內(nèi)容，對(duì)資料的使用者了解各大商業(yè)銀行的貸款損失準(zhǔn)備金的情況有著非常重要的借鑒意義。但是，除此之外，由于信息披露發(fā)展的不完善，也存在一些與《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》不相適應(yīng)不規(guī)范問(wèn)題，對(duì)此，要加強(qiáng)對(duì)各大商業(yè)銀行的信息披露的透明力度。

（二）各大商業(yè)銀行在計(jì)提方法上的比較分析

1.農(nóng)業(yè)銀行的計(jì)提方法。農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)組合評(píng)估的方法對(duì)貸款減值準(zhǔn)備進(jìn)行計(jì)提；利用減值測(cè)試的方式對(duì)單項(xiàng)重大的金融資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)于單項(xiàng)不重大的金融資產(chǎn)，則在組合中采用減值測(cè)試的方式。若貸款金額發(fā)生減值，就按資產(chǎn)的賬面余額同原始實(shí)際利率貼現(xiàn)的方式來(lái)預(yù)計(jì)未來(lái)的現(xiàn)金流量，并再計(jì)入當(dāng)期的損益。并定期及時(shí)對(duì)貸款組合的減值進(jìn)行評(píng)估，用以反映貸款組合的現(xiàn)金流量，判斷貸款的組合是否有減值的現(xiàn)象發(fā)生；當(dāng)單筆貸款業(yè)務(wù)不重大的時(shí)候，銀行的管理層就采用組合的方式，以相似于資產(chǎn)的歷史損失為基礎(chǔ)來(lái)組合未來(lái)的現(xiàn)金流量。實(shí)行貸款五級(jí)分類法，被看作是已減值貸款的又次級(jí)、可疑和損失類。對(duì)貸款減值的主要評(píng)估因素包括：借款人的還款能力、還款記錄、貸款項(xiàng)目盈利能力、貸款償還的法律責(zé)任等等。

2.建設(shè)銀行的計(jì)提方法。對(duì)單項(xiàng)金額重大的貸款，與農(nóng)業(yè)銀行不同的是，它采取單獨(dú)進(jìn)行減值測(cè)試的方式。如果資產(chǎn)金額出現(xiàn)減值，就將該資產(chǎn)的賬面價(jià)值減記至按該資產(chǎn)原實(shí)際利率折現(xiàn)后確定的預(yù)計(jì)未來(lái)現(xiàn)金流量的現(xiàn)值，減記金額計(jì)入當(dāng)期損益。如果短期貸款的未來(lái)現(xiàn)金流量與現(xiàn)值的差距相差不大，在確定相關(guān)資產(chǎn)減值損失的時(shí)候則不進(jìn)行折現(xiàn)。其次，對(duì)于單項(xiàng)金額不重大的貸款，尤其是對(duì)采用以個(gè)別方式評(píng)估未發(fā)生減值的貸款，采用組合的方式來(lái)進(jìn)行減值測(cè)試。如果某類貸款的預(yù)計(jì)未來(lái)現(xiàn)金流量出現(xiàn)下降，就確認(rèn)減值損失，并計(jì)入當(dāng)期損益。采用組合的方式來(lái)進(jìn)行評(píng)估需要考慮的因素有：組合的歷史損失經(jīng)驗(yàn)、基于歷史經(jīng)驗(yàn)和當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)、信用環(huán)境對(duì)目前損失的判斷等等。

3.工商銀行的計(jì)提方法。當(dāng)貸款發(fā)生減值的時(shí)候，損失的金額是根據(jù)資產(chǎn)的賬面價(jià)值減去未來(lái)現(xiàn)金流量的現(xiàn)值之后的差額來(lái)確定的。對(duì)貸款減值的評(píng)定是通過(guò)單項(xiàng)評(píng)估與組合評(píng)估相結(jié)合的方式進(jìn)行的。在計(jì)算未來(lái)現(xiàn)金流量的現(xiàn)值的時(shí)候，既可以采用初始確認(rèn)的實(shí)際利率作為折現(xiàn)率，同時(shí)也可以采用合同規(guī)定的現(xiàn)行利率作為折現(xiàn)率。銀行根據(jù)貸款五級(jí)分類法對(duì)所有的公司類貸款進(jìn)行分類，采用單向評(píng)估減值的方式是當(dāng)公司類的貸款出現(xiàn)次級(jí)、可疑或損失這三類的時(shí)候，并且損失金額的計(jì)量是以資產(chǎn)的賬面價(jià)值減去按資產(chǎn)原有的實(shí)際利率折現(xiàn)的預(yù)計(jì)未來(lái)現(xiàn)金流量現(xiàn)值之間的差來(lái)作為計(jì)量依據(jù)。貸款減值的考慮因素有：借款人的流動(dòng)性問(wèn)題、借款人的信用評(píng)級(jí)、貸款的本金或利息是否過(guò)期等。

4.中國(guó)銀行的計(jì)提方法。對(duì)于金額重大的貸款的計(jì)量，中國(guó)銀行采用的是單獨(dú)評(píng)估的方式；而對(duì)于金額不重大的貸款的計(jì)量，則采用的是組合評(píng)估的方式。用單獨(dú)評(píng)估的方式的貸款，在對(duì)其進(jìn)行未來(lái)現(xiàn)金流量的評(píng)估師，某些因素的影響要依賴高度判斷；采用組合評(píng)估的方式的貸款，判斷其發(fā)生減值損失的依據(jù)由：借款人的支付狀況是否發(fā)生變化等。

從以上對(duì)各大銀行的計(jì)提方式進(jìn)行比較可以看出，這些銀行都采用了未來(lái)現(xiàn)金流量折現(xiàn)法、單項(xiàng)評(píng)估與組合評(píng)估相結(jié)合的方式等作為計(jì)提的標(biāo)準(zhǔn)。但是在對(duì)定義金額重大的方式上還存在一些差異；單項(xiàng)評(píng)估與組合評(píng)估的范圍上也存在一些差異。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)各商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金在計(jì)提方法等方面基本遵循了新的企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，是金融業(yè)的一大進(jìn)步，在此基礎(chǔ)之上也要加強(qiáng)引導(dǎo)，爭(zhēng)取使其朝著更加規(guī)范化的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王濤，李猛.金融工具準(zhǔn)則變化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備業(yè)務(wù)的影響分析[J].金融會(huì)計(jì)，2010（9）：14～18.

第3篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；支農(nóng)小額信貸；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸現(xiàn)狀研究

1 農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)運(yùn)行狀況逐漸好轉(zhuǎn)，有能力支持三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2011年年度報(bào)告顯示，目前總資產(chǎn)已達(dá)116，775.77億元，各項(xiàng)存款96，220.26億元，各項(xiàng)貸款56，287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1，219.56億元。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)步入了穩(wěn)定快速的發(fā)展軌道，農(nóng)業(yè)銀行作為中國(guó)農(nóng)村唯一的一個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)齊全的國(guó)有商業(yè)銀行，充分發(fā)揮著其在農(nóng)村的積極作用。完善農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)三農(nóng)功能和市場(chǎng)定位是農(nóng)業(yè)銀行義不容辭的義務(wù)與任務(wù)。

2 農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)信貸的需求缺口加大，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)信貸力度不夠。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測(cè)，我國(guó)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)小額信貸的缺口大約在3萬(wàn)億元左右。我國(guó)有9億多農(nóng)戶，對(duì)于小額信貸的需求數(shù)量相當(dāng)大，但目前相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的支農(nóng)的貸款額度卻非常少，難以滿足三農(nóng)的快速發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要組成部分，近年來(lái)隨著市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)的變化，涉農(nóng)貸款比重逐年呈降低趨勢(shì)，目前農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重已降至10%左右。促成上述的原因是：因過(guò)去農(nóng)業(yè)信貸存在的種種問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過(guò)商業(yè)化改革以后，基本都不發(fā)放貸款給農(nóng)戶，同時(shí)，面向農(nóng)戶吸收儲(chǔ)蓄存款，使本來(lái)就缺少資金的農(nóng)村雪上加霜，大量的資金游離在農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)之外，農(nóng)民的資金最終不能服務(wù)于三農(nóng)的生產(chǎn)與發(fā)展。

3 農(nóng)業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型使信貸資金偏離農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行在服從市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作的同時(shí)，以尋求經(jīng)營(yíng)安全性、經(jīng)濟(jì)效益性為目標(biāo)作為發(fā)展方向，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略。一些地區(qū)的縣市支行信貸管理權(quán)限也上交，各支行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)以負(fù)債、開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、清收不良資產(chǎn)貸款為主，對(duì)于一些信譽(yù)較好的法人客戶的信貸投放，需要報(bào)上級(jí)銀行審批后方可放貸，這樣一來(lái)，使本應(yīng)為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行，將資金信貸業(yè)務(wù)逐漸投入大中型企業(yè)和金融資源豐富的城市和地區(qū)，導(dǎo)致支農(nóng)信貸資金與業(yè)務(wù)總量上逐年呈弱化發(fā)展趨勢(shì)。

4 農(nóng)戶個(gè)人貸款與扶貧貸款門檻高，準(zhǔn)入難。由于金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，特別是面向農(nóng)村的信貸開(kāi)展，因影響因素更多，曾經(jīng)使農(nóng)業(yè)銀行背上了很重的不良資產(chǎn)的包袱，使銀行對(duì)三農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)的操作非常謹(jǐn)慎。因此，農(nóng)行針對(duì)農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目，在貸款上采取了信貸金額、評(píng)級(jí)授信、立項(xiàng)、上級(jí)行審批準(zhǔn)入等很多門檻限制，加大了農(nóng)戶信貸的難度。再者，農(nóng)行貸款融資渠道較少，缺少諸如農(nóng)信社小額信用農(nóng)貸品種，目前農(nóng)戶個(gè)人貸款基本都是由農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)，農(nóng)行現(xiàn)有的融資渠道不能滿足農(nóng)戶的信貸需求。另外，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，一些項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，很多企業(yè)難以得到有效的信貸支持，農(nóng)行對(duì)于農(nóng)村的信息、技術(shù)、市場(chǎng)金融服務(wù)基本上是空白。由此可知，農(nóng)行目前的運(yùn)行機(jī)制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢(shì)很不適應(yīng)。

5 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，是促成銀行不良資產(chǎn)的根源之一。隨著農(nóng)行投入農(nóng)戶小額貸款力度不斷加大，相伴而生的貸款風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，具體表現(xiàn)在：1）缺乏調(diào)查摸底，信息采集困難。隨著支農(nóng)服務(wù)的逐步擴(kuò)大和貸款農(nóng)戶對(duì)小額信貸需求的不斷增加，農(nóng)行各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)戶的摸底調(diào)查工作量很大，比如要對(duì)每一個(gè)小額信貸戶逐一去調(diào)查、了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、確認(rèn)放貸資格、后期要還貸催收工作等，并且由于農(nóng)戶分散、信息采集量大、人員力量不足等種種原因，以及貸后管理跟不上和信貸資料的不準(zhǔn)確，給農(nóng)戶小額貸款留下極大的隱患。2）部分農(nóng)戶信用意識(shí)差，還貸觀念不強(qiáng)。由于農(nóng)戶普遍受教育程度低，責(zé)任意識(shí)與信用意識(shí)較差，有時(shí)行為不計(jì)后果，往往是貸款時(shí)是積極主動(dòng)，一旦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，還貸時(shí)就不積極不主動(dòng)。3）自然災(zāi)害與農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，或因自然災(zāi)害導(dǎo)致的的風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，受自然條件和市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，風(fēng)險(xiǎn)把握難度大，加之農(nóng)民自身抗御自然災(zāi)害能力差，一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)行情波動(dòng)都會(huì)直接影響農(nóng)民收入，影響農(nóng)民按期還貸，因此也給銀行造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5 農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，金融配套改革措施滯后。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，因各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異很大，信貸規(guī)模與市場(chǎng)發(fā)展的差距，國(guó)家很難出臺(tái)適合不同地區(qū)的政策與法規(guī)，加上地方政府的政策干預(yù)較多，使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。并且，一些地區(qū)依法借貸、依約還貸的意識(shí)有待于加強(qiáng)，需要更新觀念和提高認(rèn)識(shí)。還有的地區(qū)，借改制、破產(chǎn)甩包袱和放縱、包庇企業(yè)的欺詐行為，損害銀行利益。再者，因金融配套措施滯后，目前政策性金融以對(duì)特定機(jī)構(gòu)的特定業(yè)務(wù)進(jìn)行直接補(bǔ)貼為主，對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行在金融生態(tài)環(huán)境不佳的狀況下，支持小額信貸業(yè)務(wù)同樣受到一定的影響。

二、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

1 農(nóng)業(yè)銀行要樹(shù)立金融服務(wù)農(nóng)村、市場(chǎng)定位農(nóng)村的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)業(yè)又是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障與基礎(chǔ)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步的發(fā)展，農(nóng)村的小額貸款業(yè)務(wù)與扶貧貸款業(yè)務(wù)的需求會(huì)不斷增加，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)也會(huì)進(jìn)一步的增加。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已具一定的資金實(shí)力，開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸不會(huì)構(gòu)成農(nóng)業(yè)銀行的資金壓力，從整體運(yùn)營(yíng)來(lái)看，銀行的流動(dòng)資金還是很寬松的。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)和深化小企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出要多措并舉，強(qiáng)化以“三農(nóng)”和縣域小企業(yè)為主要客戶群的小企業(yè)金融服務(wù)工作，必將對(duì)支持小額貸款業(yè)務(wù)起到積極的促進(jìn)作用。農(nóng)行在通過(guò)財(cái)務(wù)重組、剝離不良貸款后，要充分運(yùn)用好相應(yīng)的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度支持小額貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展。

2 農(nóng)業(yè)銀行要面向三農(nóng)服務(wù)，開(kāi)展多品種的小額貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)立足于農(nóng)村，圍繞農(nóng)村金融市場(chǎng)的需要，為支農(nóng)提供所需要的金融品種服務(wù)?？筛鶕?jù)農(nóng)民小額貸款的需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)地上作物收獲權(quán)、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務(wù)。對(duì)符合貸款條件的種植與養(yǎng)殖大戶和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶，可通過(guò)評(píng)定信譽(yù)等級(jí)、采取聯(lián)保貸款等方式提供資金支持服務(wù)。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，實(shí)行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化的管理模式。除流動(dòng)資金貸款外，可運(yùn)用應(yīng)收賬款融資、倉(cāng)單質(zhì)押貸款等滿足客戶差異化需求。

3 強(qiáng)化服務(wù)功能，加強(qiáng)支農(nóng)小額貸款的管理。農(nóng)業(yè)銀行要將支農(nóng)服務(wù)作為發(fā)展的主要方向，

可結(jié)合地區(qū)差異分別授權(quán)管理，適當(dāng)給予基層行一定的貸款審批權(quán)，完善支農(nóng)信貸運(yùn)作流程管理，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)建立綠色通道，來(lái)適應(yīng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”特點(diǎn)的需要。再著，就是建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)及所預(yù)期收益靈活的制定利率，實(shí)行差別利率政策，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)行發(fā)展支農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。此外，要建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，制定農(nóng)業(yè)客戶貸款、存款、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務(wù)、等激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)職能人員積極性。對(duì)貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責(zé)任，使基層行和信貸人員輕裝上陣，增強(qiáng)信貸人員對(duì)支農(nóng)貸款的責(zé)任。建立支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。每半年組織一次對(duì)信貸客戶進(jìn)行評(píng)估和檢查，排出退出客戶清單，建立支農(nóng)信貸客戶誠(chéng)信記錄，強(qiáng)化貸款責(zé)任追究，有效防范經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

4 建立支農(nóng)小額貸款的信用擔(dān)保制度。針對(duì)支農(nóng)小額貸款的擔(dān)保難的問(wèn)題，農(nóng)行應(yīng)依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，并且經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)，還可采用多戶聯(lián)保等多種擔(dān)保方式；采用信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保方式的，經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)，僅為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)繳到位的資本金可適度調(diào)低到1000萬(wàn)元；采用抵押擔(dān)保方式的，抵押物除《辦法》明確列出可以抵押的財(cái)產(chǎn)外，還可擴(kuò)展到大中型機(jī)具、農(nóng)副產(chǎn)品（不易保管的除外）、以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地、荒山、荒丘等承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)抵押。

5 引進(jìn)支農(nóng)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。建立農(nóng)戶的小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，針對(duì)可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等情況，進(jìn)行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的水平、風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估，提出完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的意見(jiàn)。建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，完善內(nèi)部控制度，建立風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，量化評(píng)估與分析報(bào)告等，要依法合規(guī)辦農(nóng)村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開(kāi)辦“三農(nóng)”商業(yè)保險(xiǎn)，健全縣域信用擔(dān)保體系，并加強(qiáng)縣域發(fā)展環(huán)境治理，優(yōu)化縣域信用環(huán)境，維護(hù)縣域農(nóng)行的合法權(quán)益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農(nóng)關(guān)系。

6 動(dòng)員社會(huì)力量加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款的清收，借以規(guī)避銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。1）委托村組干部清收。根據(jù)村組干部對(duì)清收工作支持力度、工作能力、責(zé)任心和農(nóng)戶中的信譽(yù)度，利用村組干部對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶底子清、情況明的優(yōu)勢(shì)，對(duì)額小、面廣的散戶存量不良貸款，采取"發(fā)包"方式，與村干部簽訂委托清收協(xié)議，通過(guò)合理核定清收費(fèi)用，按照現(xiàn)金到賬金額進(jìn)行結(jié)算并收回不良貸款數(shù)額。2）引入社會(huì)力量，實(shí)施招標(biāo)清收。充分利用一些外部人員與貸（保）戶之間的特殊利害關(guān)系（比如上下級(jí)關(guān)系、利益互惠關(guān)系、招投標(biāo)關(guān)系等）進(jìn)行清收，利用貸戶害怕政治前途、經(jīng)濟(jì)利益受損、工程承包受阻等心理，積極爭(zhēng)取其所在組織的支持，對(duì)貸（保）戶進(jìn)行施壓，促其歸還貸款本息。

7要建立支農(nóng)小額貸款的數(shù)據(jù)庫(kù)，完善客戶信息管理。要高度重視客戶經(jīng)理、柜面人員的信息收集作用，多渠道搜集客戶資料、客戶消費(fèi)偏好、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及其歷史交易記錄，按照“以客戶為中心”而不是“以產(chǎn)品為中心”的原則來(lái)整理、集成并有機(jī)整合客戶信息資料，建立和完善以客戶為核心的包括賬戶、交易情況和個(gè)人資信在內(nèi)的完整信息庫(kù)，并且形成完備的信息傳遞、溝通和共享制度。要在二級(jí)分行以上營(yíng)銷部門專門組織人員對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，包括對(duì)客戶需求信息的分類整理，對(duì)客戶交易行為的分析、客戶對(duì)銀行綜合貢獻(xiàn)度的評(píng)價(jià)等，充分地了解客戶、發(fā)現(xiàn)客戶，從而為實(shí)施綜合營(yíng)銷提供可靠的第一手資料。

參考文獻(xiàn)：

[1]常紅華 《淺談農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議》 中國(guó)金融網(wǎng) 2011年8月2日

作者個(gè)人資料

作者姓名： 李民成

工作單位：無(wú)錫太湖學(xué)院

職 務(wù)：學(xué)生

專 業(yè)：工商管理

學(xué) 歷：本科

論文題目：《農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展研究》

地 址：江蘇省無(wú)錫市錢榮路68號(hào)

郵政編碼：214064

單 位：無(wú)錫太湖學(xué)院經(jīng)管系

第4篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 “非農(nóng)化” 非正規(guī)金融

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)多年農(nóng)村金融體制改革，我國(guó)已形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。它主要分為兩個(gè)方面：一是正規(guī)金融，即受中國(guó)人民銀行或者銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的金融組織。其主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以及一些改組為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。二是非正規(guī)金融，即除正規(guī)金融以外的農(nóng)村金融組織，主要包括親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、高利貸、私人錢莊等[1]。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

（1）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系下，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并沒(méi)有起到專門為農(nóng)村服務(wù)的政策性銀行的作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上僅僅實(shí)現(xiàn)了單純的糧棉收購(gòu)貸款，業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉流通。糧棉購(gòu)置的市場(chǎng)化削弱了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能進(jìn)一步削弱。并且中央銀行撥給中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款大都是來(lái)自于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，而這部分資金主要來(lái)自農(nóng)村的儲(chǔ)蓄存款。從根本上，國(guó)家并沒(méi)有通過(guò)政策性銀行拿出相應(yīng)的資金對(duì)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展提供相應(yīng)的支持。（2）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，四年間四大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并3.1萬(wàn)個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，工行、建行、中行幾乎全部退出了農(nóng)村金融。由于商業(yè)化改革和股份制改革，作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展具有政策性銀行某些功能的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)的積極性也受到影響。在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制下，投資農(nóng)業(yè)的回報(bào)相對(duì)較低，因此中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款的流動(dòng)具有天然的“非農(nóng)化”傾向。雖然農(nóng)行在大多地區(qū)都設(shè)有縣域以下機(jī)構(gòu)，但由于貸款審批權(quán)限的上收，很多分支機(jī)構(gòu)只存不貸，從而加大了農(nóng)村資金供給矛盾。國(guó)有的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行并沒(méi)有成為服務(wù)農(nóng)村金融的輸血管道。（3）農(nóng)村信用合作社。國(guó)有商業(yè)銀行戰(zhàn)線的不斷收縮、政府對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的打擊，讓農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上一家獨(dú)大。但是，農(nóng)村信用合作社只是名義上的合作金融，在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)中，農(nóng)信社依然有國(guó)有資產(chǎn)參股，所以其經(jīng)營(yíng)經(jīng)常會(huì)受到行政干預(yù)，“合作”的性質(zhì)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。行政干預(yù)的存在不僅違背了其獨(dú)立為三農(nóng)服務(wù)的宗旨，反而形成了大量的呆賬壞賬，惡化了其資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社作為法人，其經(jīng)營(yíng)也強(qiáng)調(diào)貸款的回報(bào)，利潤(rùn)導(dǎo)向越來(lái)越明顯。這決定了它對(duì)償還能力弱、信息搜集成本高、違約風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)戶的貸款有限。農(nóng)村信用合作社真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的貸款數(shù)量并不多。據(jù)專家預(yù)計(jì)，農(nóng)村信用合作社的貸款實(shí)際上只覆蓋了20％左右的農(nóng)戶，農(nóng)村信用合作社表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征。同時(shí)由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的壟斷地位，缺乏有效的外部良性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致其改善內(nèi)部管理、加強(qiáng)其金融風(fēng)險(xiǎn)控制動(dòng)力不足，這也是農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)效率低下的一個(gè)重要原因。

（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村收縮基地、合作金融的“非農(nóng)化”趨勢(shì)，農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求不能滿足，不得已轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融[2]。根據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，我國(guó)農(nóng)村80%的貸款來(lái)自非正規(guī)金融。在農(nóng)村，非正規(guī)金融的作用遠(yuǎn)超過(guò)非正規(guī)金融。由于政府對(duì)非正規(guī)金融的不認(rèn)可，亞洲金融危機(jī)之后，非正規(guī)金融遭到嚴(yán)厲打擊，作為中堅(jiān)力量的農(nóng)村合作基金會(huì)被勒令撤銷，從而中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)被終結(jié)[3]。

三、對(duì)農(nóng)村金融的改革建議

面對(duì)嚴(yán)峻的農(nóng)村金融形勢(shì)，許多專家學(xué)者提出對(duì)農(nóng)村金融的改革意見(jiàn)，主要是剝離農(nóng)行的政策，推進(jìn)農(nóng)信社的改革[4]。但以上建議并不能從根本上改變農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”趨勢(shì)。如果讓農(nóng)村金融更好地從農(nóng)村獲取相應(yīng)的盈利才是改革的方向。在批判的繼承基礎(chǔ)上，本文提出了如下建議：

（1）培育適合農(nóng)村需要的中小金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)實(shí)體是主要是個(gè)體和私營(yíng)企業(yè)，所以適合農(nóng)村需要的中小金融機(jī)構(gòu)一定的貼近、了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體，可以控制違約風(fēng)險(xiǎn)。在這方面，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)比于大的金融機(jī)構(gòu)具有天然的比較優(yōu)勢(shì)。但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制只會(huì)造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大型化和復(fù)雜化，我國(guó)現(xiàn)有金融體制結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)并不符合中國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)。所以在現(xiàn)有的農(nóng)信社改革的方案中，必須設(shè)定好農(nóng)信社發(fā)揮作用的合理邊界。（2）提倡充分良性競(jìng)爭(zhēng)。合理充分的良性競(jìng)爭(zhēng)是農(nóng)村金融組織發(fā)展的前提，只有在充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，金融組織才會(huì)為了生存盡力去滿足農(nóng)村的金融服務(wù)要求，從而才能盡力減少借貸雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題。放開(kāi)非正規(guī)金融讓其納入正常發(fā)展的軌道與正規(guī)金融充分競(jìng)爭(zhēng)，是農(nóng)村金融合理發(fā)展的最佳選擇，并且在配有合理的政策措施的指引下，放開(kāi)非正規(guī)金融并不會(huì)對(duì)農(nóng)信社的存在造成大的沖擊。（3）解除對(duì)農(nóng)村金融的管制。針對(duì)農(nóng)村信用合作社改革一般都會(huì)提及“農(nóng)信社貸給農(nóng)民的貸款必須達(dá)到一定的比例”來(lái)實(shí)現(xiàn)支農(nóng)的目的，但這種硬性規(guī)定并不能改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的“非農(nóng)化”趨勢(shì)。農(nóng)村金融貸款流向的“非農(nóng)化”趨勢(shì)是由于投資農(nóng)業(yè)的低回報(bào)造成的。只有改變投資農(nóng)業(yè)的低回報(bào)狀態(tài)，才能改變資金流向的“非農(nóng)化”趨勢(shì)。

四、結(jié)論

總之，要改變農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”趨勢(shì)，必須從多方面著手：一是擺脫政府的參股或干預(yù)，讓農(nóng)信社成為真正的合作金融；二是要在充分競(jìng)爭(zhēng)的條件下大力發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，利用中小金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)，做好農(nóng)村的金融服務(wù)；三貨幣當(dāng)局必須放棄對(duì)非正規(guī)金融的壓制，讓正規(guī)金融與非正規(guī)金融做到合理協(xié)同，來(lái)更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]何廣文.對(duì)農(nóng)村政策金融改革的理性思考[J].香港中文大學(xué)中國(guó)研究服務(wù)中心資料庫(kù),2003,8.

[2]溫鐵軍.農(nóng)戶信用與民間借貸研究:農(nóng)戶信用與民間借貸課題主報(bào)告.中經(jīng)網(wǎng)50人論壇,2001,6月7日.

[3]賀軍.民間金融的大機(jī)遇[J].新證券,2002,9月23日.

第5篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織；金融生態(tài)；民間借貸

近年來(lái)農(nóng)村金融改革的步伐加快。農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性的股份制改造階段。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷加大，已由專司糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備貸款擴(kuò)大到糧棉油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、科技貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。隨著銀監(jiān)會(huì)又批復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已由糧棉油收購(gòu)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)槿嬷С中罗r(nóng)村建設(shè)的銀行。農(nóng)村信用社進(jìn)行了大規(guī)模的股權(quán)改革，充實(shí)了資本金，成立了省聯(lián)社。在陜、晉、川、黔四省進(jìn)行的只存不貸的小額信貸試點(diǎn)，為民間金融的合法化和金融多元化打開(kāi)了一條通道。一個(gè)以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為骨干和支柱，以農(nóng)村信用社等合作銀行為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)框架體系已清晰可見(jiàn)。但是，如何進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)仍是一個(gè)迫切需要研究和解決的問(wèn)題。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但目前我國(guó)農(nóng)村金融落后于新農(nóng)村建設(shè)的形勢(shì)要求，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

(一)沒(méi)有形成一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系

目前我國(guó)在農(nóng)村從事金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)有四家，即中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，但是隨著金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化改革，農(nóng)業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)已從農(nóng)村向城市和高端客戶轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉油收購(gòu)業(yè)務(wù)，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒(méi)有業(yè)務(wù)聯(lián)系。郵政儲(chǔ)蓄銀行只在農(nóng)村吸收存款，并不在農(nóng)村提供信貸服務(wù)。因此，在農(nóng)村實(shí)際上是農(nóng)村信用社“一家支農(nóng)”，沒(méi)有形成針對(duì)不同客戶、不同需求，提供差異性金融服務(wù)的完整的農(nóng)村金融體系。

(二)金融機(jī)構(gòu)本身缺乏活力

在產(chǎn)權(quán)、治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)管等方面存在缺陷。農(nóng)村金融的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理，服務(wù)設(shè)施的科技含量低，服務(wù)方式、手段落后。

(三)正規(guī)金融服務(wù)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。而非正規(guī)金融又受到國(guó)家法律和金融法規(guī)方面的限制

據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)不是在擴(kuò)大，而是在縮小。在此種情況下，只能轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融。但除了部分私人間借貸外，從非正規(guī)金融獲得服務(wù)的成本一般都很高，相當(dāng)一部分的農(nóng)戶和中小企業(yè)因支付不起過(guò)高的利息又被進(jìn)一步排除在非正規(guī)金融市場(chǎng)之外。

(四)沒(méi)有形成一個(gè)良性的農(nóng)村金融市場(chǎng)

農(nóng)村金融的政策環(huán)境不寬松，像市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、利率自由化等對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展有重要影響的金融政策仍然偏緊，不利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和金融服務(wù)的靈活開(kāi)展。2007年國(guó)家雖然出臺(tái)了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織等農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，但目前處于試點(diǎn)階段且僅局限于中西部等經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，而資金需求較大的東部發(fā)達(dá)地區(qū)卻被排除在外。

二、當(dāng)前制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因

(一)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和職能缺位

1、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)供給主體呈單一均勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)軌過(guò)程中不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，紛紛縮減其在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行縣域以下“存多貸少”，“十五”期間平均貸存比不足40％。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，功能主要集中在提供糧棉油貸款?？陀^上形成了農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的局面。

2、農(nóng)村信用社改革不到位，影響支農(nóng)效果的發(fā)揮。農(nóng)村信用社由于基礎(chǔ)差、底子薄，歷史包袱重，法人治理未完善，面臨的風(fēng)險(xiǎn)大而制約了支農(nóng)作用的發(fā)揮。2006年6月，南通市農(nóng)村信用社五級(jí)分類不良貸款率為19.8％，比主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率高出了14.7個(gè)百分點(diǎn)。

3、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。由于商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、上收權(quán)限和郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)作不合理，導(dǎo)致農(nóng)村資金倒流城市，加劇了農(nóng)村資金供求矛盾，據(jù)調(diào)查，近幾年，農(nóng)村每年通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄渠道從縣域抽走資金達(dá)20億元。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)承貸主體存在融資缺陷

1、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)實(shí)力較弱，特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模小。龍頭企業(yè)自有資金不足，企業(yè)內(nèi)部資信達(dá)不到銀行貸款要求。除繭絲綢、家禽、海洋經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)等形成一定規(guī)模之外，大部分尚未形成較大規(guī)模效益。

2、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織規(guī)模偏小，合作松散，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，不具備直接經(jīng)營(yíng)和開(kāi)展產(chǎn)供銷一體化服務(wù)的能力，收益甚少。沒(méi)有必要的公積金和風(fēng)險(xiǎn)基金，可持續(xù)發(fā)展能力不足，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。

3、農(nóng)村企業(yè)注冊(cè)資本少，財(cái)務(wù)信息不透明，賬面利潤(rùn)難以核實(shí)。一些企業(yè)雖為虧損或微利，但在提供給銀行的報(bào)表中卻大多反映為有較大盈利。

(三)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善

1、缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無(wú)保險(xiǎn)可投，一旦遭遇到自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民喪失恢復(fù)生產(chǎn)和生活自救能力，造成的資金風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁給金融部門，很大程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入。

2、農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保難。一是農(nóng)民個(gè)人除住宅外可抵押資產(chǎn)較少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資產(chǎn)難以抵押，農(nóng)產(chǎn)品、林木、牲畜等資產(chǎn)價(jià)值不易確定也難以變現(xiàn)，二是農(nóng)村集體土地不能抵押，中小企業(yè)不能以土地辦理抵押貸款。

3、農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)弱小。至2006年8月，南通市共有縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)10家、擔(dān)保基金總額1.24億元、擔(dān)保金額16.4億元，分別占全市的33.3％、39.7％和24.9％。而同期縣域民營(yíng)企業(yè)數(shù)量、注冊(cè)資本、工業(yè)增加值分別占全市的79.2％、79.3％和82.6％。農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、擔(dān)保額小與農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)不相適應(yīng)。

(四)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境薄弱

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。據(jù)對(duì)南通市的調(diào)查，“十五”期間，農(nóng)業(yè)人口人均GDP增加值僅為全市人均GDP增加值的5.9％，農(nóng)民人均純收入增加額僅為城鎮(zhèn)居民可支配收入增加額的40％，由此制約了農(nóng)村對(duì)銀行信貸資金的吸納能力。

2、農(nóng)村金融法制環(huán)境亟待完善。農(nóng)村地區(qū)的金融法律意識(shí)相對(duì)較差，農(nóng)村金融債權(quán)維護(hù)費(fèi)用高、執(zhí)行難。在訴訟案件中，實(shí)際執(zhí)行金融全部訴訟標(biāo)的比例很低，而訴訟費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用占執(zhí)行金額的比例卻要高得多。

3、農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境不佳。農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和社會(huì)公眾的信用意識(shí)比較淡薄，逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象常有發(fā)生，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較差。據(jù)調(diào)查農(nóng)村企業(yè)的不良貸款率比縣城企業(yè)高出了7.2個(gè)百分點(diǎn)。

三、建議

完善的農(nóng)村金融體系總體格局應(yīng)是：以國(guó)家政策性銀行為支撐，商業(yè)性銀行為基礎(chǔ)，合作性金融為主體，民營(yíng)性金融為補(bǔ)充的合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

1、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)中的作用。在國(guó)有商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)有著其歷史性、傳統(tǒng)性、現(xiàn)代化和具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的獨(dú)特作用，是其他商業(yè)銀行無(wú)法代替的。要加強(qiáng)和突出農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用，完善其支農(nóng)功能，放寬業(yè)務(wù)限制，擴(kuò)大服務(wù)范圍，強(qiáng)化為農(nóng)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。

2、調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，發(fā)揮政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的基礎(chǔ)性作用。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制配置金融資源，是無(wú)法滿足新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中的基礎(chǔ)和公共設(shè)施建設(shè)的需求的，農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等都必須要政策性金融的扶持。通過(guò)改革還原政策性金融的本來(lái)面目；把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成以政策性金融為主、開(kāi)發(fā)性金融并重的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)。在拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性融資業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，拓展開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)村教育、衛(wèi)生社會(huì)事業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的投資。

3、加快農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的金融支農(nóng)主力軍作用。加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社要有效發(fā)揮金融杠桿功能，切實(shí)擴(kuò)大農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的市場(chǎng)需求。一是增加和改善農(nóng)戶貸款，繼續(xù)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民貸款的覆蓋面。二是運(yùn)用信用與聯(lián)保等方式，增加農(nóng)村小貸款。逐步加大消費(fèi)信貸產(chǎn)品的推廣和開(kāi)發(fā)，提高農(nóng)民消費(fèi)能力。

4、鼓勵(lì)建立多種所有制形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信用資金的需求大多規(guī)模小、時(shí)間急、頻率高。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮，很難滿足這類資金的需求。因此，必須建立社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、小額信貸組織等多種類型的金融機(jī)構(gòu)。要按照可持續(xù)發(fā)展原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策。降低門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持。盡快放開(kāi)對(duì)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和貸款公司的區(qū)域限制，允許經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，滿足資金需求。

5、規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，促進(jìn)其健康發(fā)展。農(nóng)村是民間借貸發(fā)育的最肥沃的土壤，據(jù)測(cè)算全國(guó)民間融資規(guī)模已達(dá)8000億元左右。民間借貸雖屬非正規(guī)金融，但具有正規(guī)金融所不具備的四個(gè)優(yōu)勢(shì)：制度優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、速度優(yōu)勢(shì)。民間借貸的這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，使其與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)，有力地促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)的發(fā)展，成為我國(guó)金融體系中不可或缺的組成部分。應(yīng)采取措施改善民間借貸發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其作用，使其在農(nóng)村金融體系中占有一席之地。

為促進(jìn)農(nóng)村金融的健康、有序地運(yùn)行，國(guó)家應(yīng)建立相應(yīng)的政策保障機(jī)制，解除農(nóng)村金融的后顧之憂。

一是面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。

二是建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。各級(jí)財(cái)政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其盈利中按一定比例提取用于支持“三農(nóng)”貸款的補(bǔ)償基金，作為風(fēng)險(xiǎn)基金的一部分，用于不良貸款的核消。

第6篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系已形成，但各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點(diǎn)分別對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進(jìn)行分析。 

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)介 

改革開(kāi)放至今，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，并積極活躍起來(lái)，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機(jī)構(gòu)主要有私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。 

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國(guó)有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)以來(lái)，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重?fù)?dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實(shí)際運(yùn)行時(shí)，農(nóng)村信用社并沒(méi)有真正擔(dān)起這個(gè)重?fù)?dān)，它在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，更多地是以追求利潤(rùn)為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒(méi)有減少，反而呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國(guó)家加大政策調(diào)整力度：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時(shí)，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時(shí)，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。 

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國(guó)有農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款。但中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無(wú)法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來(lái)源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵(lì)國(guó)家開(kāi)發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開(kāi)發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的投資。 

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來(lái)，其經(jīng)營(yíng)重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的龍頭企業(yè)上，通過(guò)支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。 

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn)，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時(shí)就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國(guó)家清理整頓農(nóng)村“兩會(huì)一部”、國(guó)有商業(yè)銀行部分機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村信用社一段時(shí)間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，又能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，還需多多努力。 

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制促使金融機(jī)構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評(píng)價(jià)指數(shù)的績(jī)效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個(gè)成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合適條件下主動(dòng)尋找農(nóng)貸機(jī)會(huì)，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問(wèn)題。 

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化傾向越來(lái)越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國(guó)家有針對(duì)性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即允許一些社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，以完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并解決我國(guó)農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問(wèn)題。從2006年開(kāi)始，我國(guó)已逐步讓郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在資金供給上已解決部分問(wèn)題。 

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3

月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲(chǔ)蓄有2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。目前，中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。 

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析 

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國(guó)農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來(lái)雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國(guó)眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒(méi)有，同時(shí)，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)的，即使有其他金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個(gè)地區(qū)“三農(nóng)”對(duì)資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認(rèn)可它，對(duì)它也不是很了解，導(dǎo)致它發(fā)展過(guò)程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲(chǔ)難、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問(wèn)題及存款準(zhǔn)備金率等問(wèn)題至今也還沒(méi)有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。 

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，2001年11月28日，國(guó)內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問(wèn)題，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開(kāi)放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)雖然允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。 

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來(lái)源主要靠自然人或法人及其他社會(huì)組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度還沒(méi)有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險(xiǎn)與收益的問(wèn)題，是非常容易退出市場(chǎng)的，這將會(huì)帶來(lái)一系列相關(guān)問(wèn)題。國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。 

四、非正式金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

非正式金融機(jī)構(gòu)主要包括：私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融需求，非正式金融機(jī)構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場(chǎng)交易，表現(xiàn)在：非正式金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動(dòng)和高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)甚至是金融欺詐活動(dòng)，存在著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)雖然比較大，但非正式金融機(jī)構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實(shí)客觀性：從資金供給方面看，是因?yàn)槊耖g借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行存款，到金融機(jī)構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來(lái)看，主要是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。 

從上面的分析，可以看出建國(guó)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實(shí)上還是沒(méi)有解決我國(guó)農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價(jià)值最大化。 

參考文獻(xiàn)： 

第7篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的健康發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立完善的農(nóng)村信用體系已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容之一。雖然農(nóng)村信用體系在近年來(lái)已得到較大發(fā)展，但相對(duì)于城市信用體系，仍然有著較大的差距。目前，農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)不牢，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，給農(nóng)村金融帶來(lái)了一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定了一些嚴(yán)厲的管理制度，如執(zhí)行較為嚴(yán)格的抵押擔(dān)保條件，使得農(nóng)村大量的有效金融需求得不到滿足。特別是農(nóng)村信用社在制度落實(shí)上實(shí)行責(zé)任到人，采取“包放、包收、包效益”三包責(zé)任制，以及對(duì)責(zé)任的追究，一些信貸人員出于對(duì)自身利益的考慮，盡量減少對(duì)農(nóng)村貸款，對(duì)大額農(nóng)貸產(chǎn)生“恐貸、惜貸”思想，在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，也造成了農(nóng)民“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的局面，延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程。

二、農(nóng)村信貸基本情況及供需特點(diǎn)

(一)農(nóng)村信貸供給基本情況

目前，淮北市發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)村信用社主要對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)提供資金支持;農(nóng)業(yè)銀行主要對(duì)農(nóng)民提供小額貸款，支持農(nóng)民進(jìn)行規(guī)模種植;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對(duì)較大的涉農(nóng)企業(yè)及糧食收購(gòu)企業(yè)提供資金支持。2010年末，淮北市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額120．87億元，其中涉農(nóng)貸款余額73億元，占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款的60．39%;農(nóng)村信用社貸款余額45．16億元，占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款的37．36%。當(dāng)前，農(nóng)民貸款用途主要有兩種。一是消費(fèi)性貸款，主要是農(nóng)戶因建房、購(gòu)房、婚嫁、子女教育而產(chǎn)生的貸款需求。這種貸款呈減弱趨勢(shì):2010年末農(nóng)民消費(fèi)貸款余額8．89億元，比上年減少0．21億元。二是生產(chǎn)性借貸，主要包括農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、農(nóng)民個(gè)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)與合作經(jīng)濟(jì)組織的擴(kuò)大生產(chǎn)等貸款需求，這類貸款需求正逐年增加，反映出農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的趨勢(shì)正快速擴(kuò)大(見(jiàn)表1)。

(二)供需特點(diǎn)

1．農(nóng)村信用社成為信貸支農(nóng)主體。因農(nóng)村信用環(huán)境問(wèn)題，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)大規(guī)模收縮，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村信貸供給主體。2010年12月末，淮北市縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額38．09億元，其中，縣域農(nóng)村信用社貸款余額24．43億元，占縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額的64．14%。而國(guó)有股份制商業(yè)銀行貸款余額僅為5．67億元，占縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額的14．88%。因此，不論從總量貸款還是新增貸款比例看，農(nóng)村信用社都是農(nóng)村信貸的主要供給者(見(jiàn)圖1)。需要指出的是，農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的壟斷地位在很大程度上是由于其他金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出而形成，并非是農(nóng)村信用社通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)取得。

2．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求呈期限長(zhǎng)、金額大和多元化的趨勢(shì)與農(nóng)村金融貸款期限短、金額小形成較大反差。過(guò)去，農(nóng)民借貸主要是為了解決簡(jiǎn)單再生產(chǎn)或種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，所需金額相對(duì)較小。近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村高效農(nóng)業(yè)、規(guī)?；N植業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖業(yè)、加工運(yùn)輸業(yè)、從農(nóng)民中派生出來(lái)的從事三產(chǎn)及個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等已成為信貸資金需求的亮點(diǎn)，農(nóng)村金融的貸款對(duì)象也由農(nóng)戶為主向以從事三產(chǎn)、個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)傾斜，額度也隨之增大。以往，農(nóng)民貸款的數(shù)額大都在幾千元;而現(xiàn)在農(nóng)戶貸款一般少則上萬(wàn)元，甚至要十萬(wàn)元之多，同時(shí)貸款期限以1年以上的居多。

3．農(nóng)村信貸需要抵押等貸款條件。目前淮北市縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款品種大多需要提供抵押，如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村小企業(yè)等貸款必須提供足值的抵押物，只有農(nóng)戶小額信用貸款不需要抵押。農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社依據(jù)農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押或擔(dān)保的貸款，主要是依照對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定和劃分，但期限一般最長(zhǎng)為1年，額度一般在5000～10000元。縣域農(nóng)村信貸抵押物主要有兩種，一是采用質(zhì)押品，即在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款單、國(guó)庫(kù)券或其他有價(jià)證券;二是以固定資產(chǎn)作抵押，房產(chǎn)抵押要求房產(chǎn)為城鎮(zhèn)街市門面房，而農(nóng)村土地不能作抵押。這些貸款條件極大地限制了農(nóng)村貸款的獲得。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)影響原因分析

(一)對(duì)農(nóng)民貸款影響的原因分析

1．農(nóng)村金融體系不健全與農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化并存。目前，淮北市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)的收縮，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能的限制，不能形成多元化和多層次的金融服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)許多盲區(qū)，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，創(chuàng)新滯后。特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，城鄉(xiāng)金融服務(wù)區(qū)域差距正在逐年拉大，“三農(nóng)”享受金融服務(wù)的成本越來(lái)越高，嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

2．農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革滯后，導(dǎo)致農(nóng)民貸款缺少有效的抵押物，貸款成功率低。農(nóng)戶小額信用貸款無(wú)需抵押，但額度較小;額度稍大就需要提供有效資產(chǎn)抵押，而農(nóng)民一般缺少有效資產(chǎn)抵押物，農(nóng)民普遍擁有的土地和住房不能夠抵押。農(nóng)民貸款尋找抵押品具有一定的難度，常常達(dá)不到貸款條件，造成農(nóng)戶貸款難，進(jìn)而致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)村規(guī)模種養(yǎng)業(yè)等資金嚴(yán)重供給不足。

3．農(nóng)村信用環(huán)境不良，農(nóng)村金融信貸額度和期限與實(shí)際需求不吻合。從調(diào)查情況看，由于農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款金額較小，而且期限較短，一般為1年。目前淮北市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中，1萬(wàn)元以下的小額貸款占了農(nóng)戶貸款總數(shù)的77．21%，1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的貸款占14．3%，5萬(wàn)元以上的貸款占8．6%。其中，短期貸款占86．4%以上，中長(zhǎng)期貸款僅為13．6%。這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金需求不相符。

4．由于信貸風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率高，農(nóng)民難接受。調(diào)查統(tǒng)計(jì)，目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)的主體是農(nóng)村信用社，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定，農(nóng)村信用社貸款利率可在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮230%。目前淮北市農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間為［1．7，1．9］，貸款利率在10．727%～12．6%?；幢笔猩虡I(yè)銀行貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上最高上浮30%，商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間為［0．9，1．3］，利率在5．976%～8．32%。可見(jiàn)，農(nóng)村信用社貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有股份制銀行貸款利率，農(nóng)民借款成本明顯偏高，農(nóng)民貸款只有被動(dòng)接受高利率的支出，體現(xiàn)不出金融支農(nóng)的實(shí)質(zhì)意義。

(二)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款影響的原因分析

1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題突出與金融生態(tài)環(huán)境不良并存。當(dāng)前，淮北市農(nóng)村自身發(fā)展中存在著一系列問(wèn)題，不僅是投入不足，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村分散的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式和分離式的支持方式，也嚴(yán)重制約著農(nóng)村社會(huì)公共事業(yè)發(fā)展，造成農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱，農(nóng)民實(shí)際收入得不到有效提高。如果只單純?cè)黾淤J款，而不改變傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)方式，長(zhǎng)此以往，只能使金融機(jī)構(gòu)對(duì)放貸望而生畏，不敢或者不愿意放貸，金融支持在功能上分離有余而協(xié)同不足，在管理機(jī)制和方式上謹(jǐn)慎有余而靈活不足，金融整體服務(wù)功能下降，金融生態(tài)環(huán)境改善緩慢。

2．農(nóng)村信用環(huán)境不良，農(nóng)村金融大量資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，削弱了農(nóng)村金融的支農(nóng)力量。目前，由于淮北市農(nóng)村信貸環(huán)境不理想，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的一些存款通過(guò)上存，投放到優(yōu)勢(shì)行業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)2010年淮北市縣域各金融機(jī)構(gòu)存貸款情況(見(jiàn)表2)，郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村吸收存款，占縣域金融機(jī)構(gòu)存款份額為15．79%，投入到縣域的貸款僅占縣域金融機(jī)構(gòu)貸款的2．10%，大部分上劃。縣域國(guó)有股份制銀行各網(wǎng)點(diǎn)，吸收存款占縣域金融機(jī)構(gòu)存款份額最大為45．03%，其貸款僅占縣域貸款14．88%的份額，回流到縣域的比例較小，存款主要上劃到上級(jí)行投入到優(yōu)勢(shì)地區(qū)。

3．信貸服務(wù)方式創(chuàng)新滯后于實(shí)際需求。一是在信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式上創(chuàng)新不夠，始終沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)思想觀念和授信體制的約束。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)屬于典型的弱質(zhì)行業(yè)，對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御災(zāi)害能力弱，而且農(nóng)村信用環(huán)境差，貸款發(fā)放后沒(méi)有安全保障。因此，在設(shè)置涉農(nóng)貸款產(chǎn)品時(shí)，一般都要附加抵押、擔(dān)保條件。二是在經(jīng)營(yíng)模式上創(chuàng)新不夠。調(diào)查結(jié)果證實(shí)，農(nóng)戶迫切希望辦理貸款時(shí)手續(xù)能夠簡(jiǎn)便、靈活。但是，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)貸款審批手續(xù)仍然較為繁瑣，辦理起來(lái)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，某些條款甚至超出了大多數(shù)農(nóng)戶的認(rèn)識(shí)和理解能力。不少農(nóng)戶由于對(duì)正規(guī)貸款的獲得不抱樂(lè)觀預(yù)期和缺乏信心，而沒(méi)有嘗試過(guò)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，從而也就主動(dòng)把自己置身于從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的范圍之外。

4．農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)村金融貸款抵押要求高，被接受范圍窄。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款難的主要原因是貸戶缺乏有效抵押物。從調(diào)查情況看，金融機(jī)構(gòu)接受程度最高的抵押物是臨街門面、土地、廠房，這些抵押物是農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織所少有的，而農(nóng)民普遍擁有的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房沒(méi)有被金融機(jī)構(gòu)接受，所以造成農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村小企業(yè)貸款難。以淮北市為例，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品中，除農(nóng)戶小額信用貸款不需要抵押外，其他信貸都需要抵押，而且抵押物是不動(dòng)產(chǎn)。而現(xiàn)實(shí)的情況恰恰是農(nóng)戶和農(nóng)企、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織大多缺乏有效的抵押、擔(dān)保物，從而使得信貸產(chǎn)品與農(nóng)戶和農(nóng)企、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信貸需求難以有效對(duì)接。

四、措施與建議

(一)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村信用增級(jí)

良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新發(fā)展的環(huán)境基礎(chǔ)。地方政府要大力推進(jìn)農(nóng)村信用建設(shè)，支持、協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法落實(shí)金融債權(quán)，并廣泛開(kāi)展信用知識(shí)宣傳，倡導(dǎo)農(nóng)村信用文化，構(gòu)建農(nóng)村誠(chéng)信教育體系。同時(shí)，要持續(xù)、廣泛地推進(jìn)“信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶”評(píng)選活動(dòng)，并將農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織納入信用評(píng)級(jí)，從而在農(nóng)村領(lǐng)域全面、常規(guī)地開(kāi)展信用評(píng)級(jí)及創(chuàng)建工作。更為關(guān)鍵的是，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)健全農(nóng)村信用信息征集機(jī)制，逐步將農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信用信息納入數(shù)據(jù)庫(kù)，形成信用懲戒機(jī)制，緩解農(nóng)村信息不對(duì)稱的矛盾，以此推進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保、信用共同體等農(nóng)村信用保證類貸款發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用的有效擴(kuò)張和增級(jí)。

(二)促進(jìn)農(nóng)村金融主體多樣化，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

機(jī)制以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，培育多元化農(nóng)村信貸創(chuàng)新主體充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、民間金融和其他金融組織的整體合力與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用，夯實(shí)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在基礎(chǔ)。繼續(xù)調(diào)整完善政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中的業(yè)務(wù)分工與市場(chǎng)定位。按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，鼓勵(lì)和支持在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立多種形式的新型金融組織和小額信貸機(jī)構(gòu)，規(guī)定新型金融組織和小額信貸機(jī)構(gòu)將資金主要運(yùn)用于當(dāng)?shù)?，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域發(fā)展。積極引導(dǎo)農(nóng)村民間融資，規(guī)范民間融資發(fā)展，使民間融資在法律保護(hù)下公開(kāi)合法經(jīng)營(yíng)。在形成農(nóng)村金融主體多元化的同時(shí)，還應(yīng)該建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)農(nóng)民的還款意識(shí)，激發(fā)其貸款熱情，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，消除貸款銀行的后顧之憂。這樣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的現(xiàn)象在很大程度上就會(huì)得到緩解。

(三)加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度配套改革

淮北市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資產(chǎn)豐富，如能實(shí)現(xiàn)量化和確權(quán)，形成“歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、流轉(zhuǎn)順暢”的產(chǎn)權(quán)制度，將極大地推進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)的資本化。特別是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)地保障功能正逐漸向資本功能轉(zhuǎn)變，有利于大力推進(jìn)配套改革。為此，建議在穩(wěn)妥規(guī)范操作的基礎(chǔ)上，啟動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，通過(guò)拍賣、承包、租賃、股份合作等形式，盤活并促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素的合理流動(dòng)和優(yōu)化配置。同時(shí)，地方政府要圍繞農(nóng)村金融擔(dān)保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，在政策和操作層面上配套出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)劃及引導(dǎo)，制訂具體的實(shí)施細(xì)則，建立起金融與政府、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等之間的部門協(xié)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的配套發(fā)展。

(四)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分散機(jī)制，激發(fā)農(nóng)村信貸創(chuàng)新動(dòng)力

第8篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

一、農(nóng)村牧區(qū)高利貸基本情況

2019年初，**旗高利貸借貸金額為*萬(wàn)元，截至目前，已化解*1萬(wàn)元，未化解*萬(wàn)元，主要分布在少數(shù)民族聚集區(qū)和經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)活躍地區(qū)。其中：建檔立卡貧困戶高利貸的借貸金額為*萬(wàn)元，已化解完畢。

二、農(nóng)村牧區(qū)高利貸形成原因

（一）地域環(huán)境因素：*是國(guó)貧旗縣，全旗地域面積“兩山六沙兩平原”，水土流失嚴(yán)重，土地貧瘠、耕地草牧場(chǎng)少成為制約全旗經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，農(nóng)牧民增收困難。

（一）貧困人口因素：*旗貧困人口相對(duì)較大，實(shí)現(xiàn)全部脫貧難度大，需要大量資金和技術(shù)扶持，加之*旗是國(guó)家級(jí)貧困縣，財(cái)政收入有限，醫(yī)療、衛(wèi)生、教育和金融資金缺口比較大。

（二）金融環(huán)境因素：*旗旗內(nèi)金融機(jī)構(gòu)少、信貸門檻高、額度小，助長(zhǎng)高利貸行為。截止目前，旗內(nèi)共有金融機(jī)構(gòu)八家，正常營(yíng)業(yè)的小額貸款公司一家，服務(wù)內(nèi)容單一，難以發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的效力和服務(wù)能力。銀行貸款遵循安全性、盈利性、流動(dòng)性原則，要求借款人提供相應(yīng)擔(dān)保和抵押，部分借款人由于無(wú)法提供有效擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)牧戶提高有效的信貸支持較少。同時(shí)銀行貸款耗時(shí)長(zhǎng)、手續(xù)繁雜，正常渠道“找”不到錢，就給高利貸提供了空間。

建檔立卡戶貧困戶原因大多為因病或者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)觀念守舊呆板，資產(chǎn)、誠(chéng)信度一般都不符合銀行貸款條件，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，貸款期限和額度一般都控制在一年期3萬(wàn)元以內(nèi)。貧困戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大多為3年左右才能見(jiàn)到明顯收益，貸款未發(fā)揮實(shí)際效益就必須到期歸還，只能尋求民間借貸進(jìn)行償還，這也為高利貸滋生提供了成長(zhǎng)條件。

又因?yàn)榻杩钊擞^念守舊思想封閉，文化水平偏低，對(duì)金融相關(guān)知識(shí)和防詐騙知識(shí)缺乏，在生產(chǎn)和生活急需資金的情況下，會(huì)主動(dòng)接受民間高利貸。再加之當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和專門放貸公司通過(guò)收取貸款服務(wù)費(fèi)和在本金分期付款上變相提高貸款利率，欺騙借款的農(nóng)牧戶，使其被動(dòng)接受高利貸，上當(dāng)受騙。

三、高利貸化解情況

通過(guò)采取同借款人見(jiàn)面了解，約談、訓(xùn)誡、責(zé)令放貸人限期整改等方式，強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)化解工作。截至目前我旗農(nóng)村牧區(qū)2分（不含）以上高利貸存量為*戶，*萬(wàn)元，化解率為82.44%。建檔立卡貧困戶月利率超過(guò)2分的民間借貸*萬(wàn)元全部化解完畢，共為建檔立卡貧困戶減、免利息*萬(wàn)元。

其中：

由月息3分將至1.5分的本金為*萬(wàn)元，為建檔立卡貧困戶減掉利息*萬(wàn)元；

由月息2.5分將至1分的本金為*萬(wàn)元，為建檔立卡貧困戶減掉利息*萬(wàn)元；

有*萬(wàn)本金全部免掉利息，為建檔立卡貧困戶免掉利息*萬(wàn)元；

通過(guò)核實(shí)，有*萬(wàn)元屬于正常民間借貸。

四、高利貸治理措施

（一）遏制增量，規(guī)范存量。對(duì)于正在形成的高利貸，所在蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)引導(dǎo)雙方終止借貸合同，已經(jīng)償還的超出2分利的部分，在本金中扣回。對(duì)于未標(biāo)明借款利率和借款期限的、在借款本金中扣除利息的，以及月息2分利以上的不規(guī)范借貸合同，由旗鄉(xiāng)兩級(jí)司法部門指導(dǎo)，嘎查村黨支部、村委會(huì)組織借貸雙方重新簽訂借貸合同，明確借貸本金、利率、用途等，確認(rèn)借貸關(guān)系，并將重新簽訂的合同報(bào)所在蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所備案，借款利率不得超過(guò)月息2分利。

（二）依法整治。對(duì)于高利貸放貸人不接受調(diào)解的，蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)要?jiǎng)駥?dǎo)借貸雙方進(jìn)行民事訴訟，由法院依法處理；對(duì)于借款利率超過(guò)3分利，借款人又不起訴的，由所在蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)、嘎查村將線索提供給公安部門，由公安部門進(jìn)行調(diào)查；對(duì)于專門從事高利貸行為的組織、團(tuán)伙、中介、個(gè)人，尤其是對(duì)高利轉(zhuǎn)貸、非法賒銷、惡意盤剝等變相高利貸行為，由公安部進(jìn)行查處。

第9篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

關(guān)鍵詞：社會(huì)主義新農(nóng)村；農(nóng)村金融；合作金融組織；金融資源配置

中圖分類號(hào)：F32；F830.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1008-2972(2007)04-0049-06

黨的十五屆六中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，以“生產(chǎn)發(fā)展，生活寬裕，鄉(xiāng)風(fēng)文明，村容整潔，管理民主”為主要內(nèi)容的新農(nóng)村建設(shè)成為全黨、全國(guó)各族人民的共同認(rèn)識(shí)和共同行動(dòng)。這將推動(dòng)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，加快現(xiàn)代化的步伐，為廣大農(nóng)民帶來(lái)福祉。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的核心是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民增收，客觀上要求深化農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，優(yōu)化金融資源配置，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸支持。

一、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入

縱觀世界各國(guó)，農(nóng)村建設(shè)的一條重要經(jīng)驗(yàn)是加大資金投入力度，除政府?dāng)U大財(cái)政投入外，還有比較完善的農(nóng)村金融體系，讓農(nóng)民更便利地得到信貸資金的支持。Mark Drabenstott和Charles Morris(1989)認(rèn)為，很多農(nóng)業(yè)國(guó)家和地區(qū)準(zhǔn)備或正在發(fā)展農(nóng)業(yè)，在這些努力中一個(gè)核心戰(zhàn)略是使農(nóng)村市場(chǎng)更容易得到資本。1960年至1975年，日本用于農(nóng)業(yè)機(jī)械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀(jì)70年代中期，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已基本實(shí)現(xiàn)了從耕作、插秧到收獲的全面機(jī)械化。德國(guó)聯(lián)邦政府從20世紀(jì)50年代起，對(duì)落后的農(nóng)業(yè)區(qū)，采取投資補(bǔ)貼、撥款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持、貸款擔(dān)保以及低息貸款等措施，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。韓國(guó)在“農(nóng)村工業(yè)園區(qū)”的中小企業(yè)可獲得設(shè)備資金5億韓元，周轉(zhuǎn)資金2億韓元。政府還對(duì)農(nóng)村工業(yè)投資準(zhǔn)備金的損耗給予追加補(bǔ)償。這些國(guó)家運(yùn)用金融和財(cái)政政策，推動(dòng)了農(nóng)村面貌的徹底改變。我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)的全面發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，新農(nóng)村建設(shè)必須以切實(shí)改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件為基本出發(fā)點(diǎn)，這需要資金的強(qiáng)力支持，除政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村的財(cái)政資金投入外，金融系統(tǒng)加大對(duì)農(nóng)村的信貸資金投入，是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。

公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是新農(nóng)村建設(shè)的著手點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”這二十字目標(biāo)，應(yīng)該以建設(shè)和改善與農(nóng)村生活相關(guān)的公共基礎(chǔ)設(shè)施為著手點(diǎn)。當(dāng)前電力不足制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)的迅速增長(zhǎng)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)越來(lái)越表現(xiàn)為機(jī)械化和社會(huì)化生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高主要依賴更深入更廣泛的農(nóng)業(yè)機(jī)械的使用，電力資源的不足使農(nóng)村機(jī)械化水平無(wú)法提高。交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施的不足制約著農(nóng)村與外界之間順暢地交換物質(zhì)流和信息流。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)與外界環(huán)境聯(lián)系日益緊密，以前孤立的農(nóng)村現(xiàn)在與周圍環(huán)境的普遍聯(lián)系形成了包含物質(zhì)流和信息流的復(fù)雜系統(tǒng)，傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)已經(jīng)一去不復(fù)返了，取而代之的是覆蓋一切生產(chǎn)部門的社會(huì)化生產(chǎn)。雖然我國(guó)大部分農(nóng)村都實(shí)現(xiàn)了通路、通電、通電話，但是實(shí)際使用情況不容樂(lè)觀，距離現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求還相差甚遠(yuǎn)?；A(chǔ)設(shè)施不足制約著農(nóng)村消費(fèi)，進(jìn)而影響到整個(gè)國(guó)家的內(nèi)需。改善基礎(chǔ)設(shè)施可以啟動(dòng)農(nóng)村的存量需求，消化過(guò)剩生產(chǎn)能力，打通農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移渠道，使農(nóng)民收入得以快速增長(zhǎng)，“生活寬?！钡哪繕?biāo)才能得以實(shí)現(xiàn)。建立相對(duì)比較完善的公共設(shè)施需要大量的資金，據(jù)國(guó)家發(fā)改委有關(guān)專家調(diào)查，當(dāng)前開(kāi)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，要按照一定標(biāo)準(zhǔn)滿足農(nóng)村道路、安全飲水、沼氣、用電、通信、廣播電視等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全國(guó)大約需要投入4萬(wàn)億元的資金。如果到2020年實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)，那么，從2006年起到2020年平均每年需要投入2700億元的資金，其中有相當(dāng)大的公共基礎(chǔ)設(shè)施部分應(yīng)該由公共財(cái)政來(lái)提供，同時(shí)也有一部分需要金融系統(tǒng)提供。

我國(guó)實(shí)行的是以家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，以農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系和國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系為支撐，適應(yīng)發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制，每一個(gè)農(nóng)戶都是市場(chǎng)的主體，必須尊重農(nóng)民的市場(chǎng)主體地位。我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路子，其內(nèi)涵是以國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以資源開(kāi)發(fā)為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)品，按照產(chǎn)供銷，種養(yǎng)加，貿(mào)工農(nóng)，農(nóng)科教一體化經(jīng)營(yíng)的原則，把農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)結(jié)成統(tǒng)一的效益共同體。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式是公司加農(nóng)戶，這一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新形式的出現(xiàn)，為金融機(jī)構(gòu)確定了新的服務(wù)主體。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極提供信貸資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)供銷一條龍服務(wù)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)最終取決于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和實(shí)用技術(shù)的廣泛應(yīng)用。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，最終達(dá)到城鄉(xiāng)一體化，需要大量的資金。據(jù)初步測(cè)算，到2020年，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億至20萬(wàn)億元人民幣。這一巨額資金我國(guó)財(cái)政無(wú)力承擔(dān)，也不需要由財(cái)政承擔(dān)，農(nóng)村商業(yè)化、市場(chǎng)化的這部分資金需求，主要由金融機(jī)構(gòu)提供。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體制不適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求

我國(guó)農(nóng)村金融是為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的金融部門，它伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步壯大。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，農(nóng)村金融主要由中國(guó)人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)和管理農(nóng)村信用社，從而確立了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從農(nóng)業(yè)銀行分離出中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門；1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，從而建立了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。但是，正如On-Kit Tam(1988)所指出的，除了中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)和韓國(guó)以外，發(fā)展中國(guó)家通常在對(duì)農(nóng)村提供和分配信貸資金的效率和公平方面存在問(wèn)題，盡管這些國(guó)家努力通過(guò)特殊的公共機(jī)構(gòu)提供低息貸款，我國(guó)的農(nóng)村金融體制同樣存在一系列問(wèn)題，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化進(jìn)程的加快，大量農(nóng)村機(jī)構(gòu)撤并，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍縮小，農(nóng)村信用社背離合作制的原則，農(nóng)村金融體系總體上不能適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)大

量撤離農(nóng)村陣地。1995年到2005年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由67092個(gè)減少到28324個(gè)，十年間撤銷機(jī)構(gòu)38858個(gè)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”，農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1994年為63816個(gè)，1995年達(dá)到67092個(gè)，此后逐年下降，到2005年末為28234個(gè)。商業(yè)銀行以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行撤并網(wǎng)點(diǎn)的原因，就是基層網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)效益較差，不足以彌補(bǔ)其開(kāi)支。由于歷史的原因，國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大多是按照行政區(qū)域隨政府機(jī)構(gòu)的設(shè)置而設(shè)立的，而不是按照金融資源的豐富程度設(shè)置的，因此，留下了許多金融資源很不豐富地區(qū)的大量網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，它們?nèi)氩环蟪?，不能不撤并。農(nóng)村信用也在按照利潤(rùn)最大化的要求撤并。

政策性銀行業(yè)務(wù)范圍狹隘。作為農(nóng)村的政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮的作用極其有限，其機(jī)構(gòu)只有總行、省級(jí)和地市級(jí)分行以及部分縣級(jí)支行，相對(duì)于廣大農(nóng)村，其覆蓋面過(guò)于狹小。而且，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍也在逐步縮小，在經(jīng)歷了委托農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)、自營(yíng)業(yè)務(wù)之后，把扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等專項(xiàng)貸款和糧食企業(yè)附營(yíng)業(yè)務(wù)貸款劃歸了農(nóng)業(yè)銀行，成了專門從事農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)的全封閉管理的銀行。如圖2所示，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從1994年成立接收從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行劃轉(zhuǎn)的3500億元貸款后，三年內(nèi)貸款余額從3500億元猛增至1997年末的8638.08億元，專營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款后貸款緩慢下降。

農(nóng)村信用社偏離服務(wù)三農(nóng)的宗旨。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村不存在真正的合作金融組織。農(nóng)村信用社對(duì)社員貸款的程序與商業(yè)銀行基本相同，貸給誰(shuí)、貸多少、抵押擔(dān)保程序均由信用社主任說(shuō)了算，偏離了主要為社員服務(wù)的宗旨，幾乎不存在“社員”的概念，農(nóng)民也從來(lái)不認(rèn)為信用社是一種農(nóng)民互的信用合作金融組織，而是把信用社當(dāng)作政府部門或國(guó)家銀行的某類附屬機(jī)構(gòu)。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村抽取大量資金。由于利率沒(méi)有理順，郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的利率實(shí)際上高于商業(yè)銀行貸款的利率。商業(yè)銀行的貸款利息收入需要付出調(diào)查、審查、檢查以及貸款催收等巨額成本，且需承擔(dān)貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)，并按規(guī)定繳稅；而郵政儲(chǔ)蓄的收入來(lái)自轉(zhuǎn)存人民銀行的利息收入，無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利息收入無(wú)需成本，無(wú)需繳稅。轉(zhuǎn)存人民銀行利息收入和儲(chǔ)蓄存款利息支出之間的巨大利潤(rùn)空間使得郵政局高息攬存現(xiàn)象嚴(yán)重，具有比國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社大得多的吸存能力。如圖3所示，郵政儲(chǔ)蓄從1994年末的994億元快速增長(zhǎng)至2004年末的10787億元，其中來(lái)自農(nóng)村的存款從1994年末的339億元增至2004年末的3768億元，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄始終占郵政儲(chǔ)蓄的1/3。而郵政局不放貸款，全部資金流入城市，加上國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社從農(nóng)村抽走的資金， “每年從農(nóng)村倒流進(jìn)城市的資金6000億元，平均每個(gè)縣流出的資金為3億元?！?/p>

第三，農(nóng)戶貸款利率大大高于其他貸款，導(dǎo)致獲取信貸資金的成本不公。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的利率管制，存款實(shí)行統(tǒng)一的利率，貸款則區(qū)別不同的對(duì)象，實(shí)行不同的利率。農(nóng)戶貸款利率一直實(shí)行高出法定利率30％～50％的政策，1996年5月1日調(diào)整利率時(shí)，中國(guó)人民銀行規(guī)定貸款利率“農(nóng)村信用社上浮幅度為40％”，1998年10月31日規(guī)定“農(nóng)村信用社貸款利率最高上浮幅度由現(xiàn)行的40％擴(kuò)大為50％”。各商業(yè)銀行根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，均按照所有制的不同，區(qū)分國(guó)有、集體、個(gè)體和農(nóng)戶貸款，實(shí)行不同的利率，農(nóng)戶貸款都是最高的利率。按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，由于農(nóng)戶貸款數(shù)額小，不能形成規(guī)模效應(yīng)，實(shí)行適當(dāng)?shù)睦噬细”緛?lái)無(wú)可厚非，但是，農(nóng)村信用社是合作性的金融組織，是農(nóng)民入股組建起來(lái)的，設(shè)立農(nóng)村信用社的目的是實(shí)現(xiàn)互助融資，而非利潤(rùn)最大化。而且，“根據(jù)WTO的黃箱政策，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)民的收入補(bǔ)貼可以達(dá)到農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的8.5％?？赡壳拔覈?guó)政府的黃箱政策補(bǔ)貼只占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的3.3％，也就是還有5．2％的補(bǔ)貼空間可用。2001年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為26180億元，3.3％的補(bǔ)貼是864億元，如果提高到8.5％，補(bǔ)貼總額可達(dá)2225億元，比現(xiàn)在的水平增加1361億元。農(nóng)民每人可多獲得171元的轉(zhuǎn)移收入?！奔热回?cái)政不能拿錢補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)，那么，理應(yīng)通過(guò)調(diào)整稅收等政策，使農(nóng)民以較低利息獲得貸款。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)、人口大國(guó)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題，一直是中國(guó)的第一大問(wèn)題。假如把完全商業(yè)化的金融服務(wù)形式引入農(nóng)村，那么，由于銀行資本逐利的本性，困難群體很難得到充分的金融服務(wù)。

第四，農(nóng)民貸款難，催生了高利貸滋生的土壤。農(nóng)戶貸款具有服務(wù)面廣、貸款戶數(shù)和筆數(shù)多、金額小的特點(diǎn)，從規(guī)模效應(yīng)和管理的角度出發(fā)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿發(fā)放農(nóng)戶貸款。如表一所示：1994年成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行后，農(nóng)業(yè)類及農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比例由7.87％激增至1997年的11.15％，隨后農(nóng)業(yè)類貸款占各項(xiàng)貸款的比例逐年下降，至2005年已降至9.98％。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)先供應(yīng)于經(jīng)濟(jì)中的某些產(chǎn)業(yè)部門是中國(guó)有選擇的信貸政策的一個(gè)重要方面，在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放于農(nóng)村地區(qū)的貸款總量，扶貧貸款和支農(nóng)再貸款的占比自1995年以來(lái)不斷上升。如果不考慮扶貧貸款的快速增長(zhǎng)，1996年以來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的信貸資金的遞減將更加引人注目。中國(guó)和其他國(guó)家的相似是表面的，因?yàn)橹袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶無(wú)直接關(guān)系，而主要與國(guó)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)村工業(yè)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)往來(lái)?！霸谠S多發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)團(tuán)體的某些成員可以從商業(yè)銀行得到信貸支持，但是中國(guó)沒(méi)有這類農(nóng)業(yè)信貸來(lái)源?！鞭r(nóng)民對(duì)貸款的強(qiáng)烈需求和難以從正規(guī)金融渠道得到貸款的狀況，一方面，農(nóng)村金融的真空狀態(tài)，以及嚴(yán)重的資金流失加重了農(nóng)村資金供求比例的失衡，使得高利貸有了滋生的土壤；另一方面，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)對(duì)金融的迫切需要，使得高利貸在全國(guó)農(nóng)村盛行?！皬馁J款的比例看，非正規(guī)的大概要占三分之二以上，而正規(guī)的大概占到三分之一?！币簿褪钦f(shuō)，農(nóng)民從農(nóng)行、信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款只占農(nóng)民貸款的1/3，而借高利貸則占了農(nóng)民貸款的2/3。農(nóng)村高利貸盛行的現(xiàn)狀是造成社會(huì)不穩(wěn)定的重要因素，迫切需要發(fā)展農(nóng)村金融來(lái)壓縮高利貸的生存空間。

第五，農(nóng)村迫切需要大量資金，而全國(guó)商業(yè)銀行存款卻大幅增長(zhǎng)。從20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行就出現(xiàn)了存差現(xiàn)象，而且存差逐年大幅增長(zhǎng)。

到2006年9月末，全部金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額32.8萬(wàn)億元，貸款余額22.1萬(wàn)億元，存差達(dá)10.7萬(wàn)億元。一方面，銀行業(yè)存差已經(jīng)達(dá)到了10萬(wàn)億元人民幣之多，流動(dòng)性嚴(yán)重過(guò)剩；另一方面，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金，形成了十分突出的奇特現(xiàn)象。

三、改革農(nóng)村金融體制,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，必須加快農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大信貸支農(nóng)力度。只有理

順政策性銀行、商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄的資金關(guān)系，才能形成農(nóng)村資金的良性循環(huán)機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)的信貸資金投入；只有發(fā)展新的合作制金融機(jī)構(gòu)，才能逐步滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)信貸資金的要求。必須對(duì)政策性金融、商業(yè)性金融、農(nóng)村信用社重新進(jìn)行功能定位和調(diào)整，放寬民間金融的準(zhǔn)入條件，建立起合理有效的運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的整體功能，形成支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合力。

其一，著力強(qiáng)化政策性銀行支農(nóng)作用。政策性金融肩負(fù)著支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的重要使命，利用政策性銀行支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是當(dāng)今世界各國(guó)的通行做法?？v觀國(guó)際政策性金融的發(fā)展，其基本職能就是配合國(guó)家制定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，重點(diǎn)支持國(guó)家確定的重點(diǎn)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，以推動(dòng)本國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。作為我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前的功能發(fā)揮不足，僅作為發(fā)放和管理農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金的銀行，其他作用發(fā)揮不夠，必須按照國(guó)際通行的政策性金融的做法進(jìn)行調(diào)整改革。要把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成真正的農(nóng)業(yè)政策性銀行，總的方向是：以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，真正體現(xiàn)政府農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策取向。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按“貸得出、收得回”的金融方式運(yùn)行，但不以盈利為目的，不能與商業(yè)金融競(jìng)爭(zhēng)。凡是商業(yè)銀行愿意發(fā)放貸款的項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要退出。凡商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款但能收回本金的項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須去做。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該努力探索如何發(fā)揮國(guó)家干預(yù)和調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要工具作用，怎樣彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制的局限性，如何與商業(yè)性金融互為補(bǔ)充，怎樣運(yùn)用政策性金融引導(dǎo)社會(huì)投資方向，帶動(dòng)商業(yè)性金融較好地滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中重要基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)建設(shè)對(duì)資金的需求，扶持支柱產(chǎn)業(yè)的形成，怎樣利用高科技，加強(qiáng)信息功能，在農(nóng)村金融體系中真正發(fā)揮政策性農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)的調(diào)節(jié)和保護(hù)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還應(yīng)探索組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新模式，解決機(jī)構(gòu)、人員與業(yè)務(wù)差異問(wèn)題，不斷探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題，擴(kuò)大收購(gòu)貸款范圍和金融服務(wù)范圍，目前至少要將扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等專項(xiàng)貸款和糧食企業(yè)附營(yíng)業(yè)務(wù)貸款從農(nóng)業(yè)銀行劃轉(zhuǎn)回農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的職責(zé)，同時(shí)解決農(nóng)業(yè)銀行政策性經(jīng)營(yíng)與商業(yè)性經(jīng)營(yíng)不分的問(wèn)題。

其二，加大商業(yè)性貸款的支農(nóng)力度。當(dāng)前不少學(xué)者認(rèn)為，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展是農(nóng)業(yè)銀行不可推卸的責(zé)任，這種觀點(diǎn)有待商推。按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，作為國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行是不負(fù)有直接的支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的責(zé)任的，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，事實(shí)上，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)范圍早已沒(méi)有明顯的區(qū)分。如果中央政府運(yùn)用行政手段指令農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，則會(huì)回到政企不分、產(chǎn)權(quán)不明、職責(zé)不清的老路。因此，要求農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款，國(guó)家主要是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段，通過(guò)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款。例如，通過(guò)調(diào)整稅收政策，區(qū)分不同的貸款種類，按照產(chǎn)業(yè)政策的不同，實(shí)行不同的稅率，減免農(nóng)村貸款利息收入的稅收；通過(guò)貨幣政策的調(diào)整，增加對(duì)商業(yè)銀行低息的農(nóng)業(yè)資金再貸款等，讓商業(yè)銀行覺(jué)得發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款有利可圖，因而把一定比例的資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。開(kāi)放郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資金渠道，讓市場(chǎng)資金運(yùn)用的利率水平約束郵政儲(chǔ)蓄的吸儲(chǔ)行為，郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用的資金可以購(gòu)買國(guó)債，也可以購(gòu)買金融債券、企業(yè)債券，特別是購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的債券，允許郵政儲(chǔ)蓄參股農(nóng)村信用社，把農(nóng)村資金運(yùn)用到農(nóng)村。同時(shí)，商業(yè)銀行只有認(rèn)真分析經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展形勢(shì)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，不斷開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的開(kāi)展和政府對(duì)農(nóng)業(yè)投入的加大，農(nóng)村商品生產(chǎn)日益活躍，農(nóng)產(chǎn)品銷售不只是在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，也瞄準(zhǔn)了國(guó)際市場(chǎng)，工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在交叉，加之新技術(shù)、通訊網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，整個(gè)農(nóng)業(yè)的概念在擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必將迎來(lái)新的快速發(fā)展時(shí)期。商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須抓住這個(gè)契機(jī)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入力度，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程中占有應(yīng)有的市場(chǎng)份額。