商業(yè)銀行的種類精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的種類范文

關鍵詞：風險分類；環(huán)境風險；主體風險；客體風險；風險管理

作為風險管理的基礎工作，商業(yè)銀行需要對其面臨風險的來源、性質(zhì)、演化及可能造成的后果進行認識。其中，對各種風險根據(jù)一定的標準進行分類可以將零散的各種風險聯(lián)系起來，認識其中的主要矛盾。一種恰當?shù)姆诸惪梢猿浞终J識風險的特質(zhì)，以便對各種風險進行有針對性的管理。同對風險的認識一樣，風險的分類也是一個變化的過程，其實質(zhì)是風險分類標準的不斷更新，這種更新是由商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不斷變化、對風險認識的不斷深化而決定的。有別于傳統(tǒng)的風險分類，本文提出一種新的風險分類框架，并在這個框架下研究如何完善我國商業(yè)銀行的風險管理。

一、一種新的風險分類框架

商業(yè)銀行風險的成因一方面來自所處的客觀經(jīng)濟環(huán)境，另一方面來自于商業(yè)銀行的主觀因素以及與銀行發(fā)生業(yè)務關系的企業(yè)和公眾的客觀因素。因此，按照引發(fā)銀行風險的直接原因，本文把銀行風險劃分為環(huán)境風險、主體風險和客體風險。

(一)環(huán)境風險

商業(yè)銀行風險產(chǎn)生的客觀經(jīng)濟環(huán)境包括宏觀和微觀兩個方面。具體包括國家經(jīng)濟金融政策風險、經(jīng)濟體制風險、貨幣風險、行政干預風險、金融法律法規(guī)風險、利率風險、國際收支風險、社會信用環(huán)境風險和銀行間競爭風險等。

(二)主體風險

主體風險是指商業(yè)銀行作為一個經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，自身在經(jīng)營管理等方面存在的風險。它主要包括資本風險、流動性風險、經(jīng)營風險、管理風險和操作風險等方面。

(三)客體風險

商業(yè)銀行的客體風險是指由于公眾對銀行的信心以及與商業(yè)銀行有直接業(yè)務聯(lián)系的企業(yè)、部門或個人由于自身的風險而給銀行帶來的不可避免的風險。它主要包括公眾對銀行的信心、借款企業(yè)的經(jīng)營效益、借款企業(yè)所處行業(yè)風險、借款人保證風險、借款企業(yè)資本狀況風險和借款企業(yè)所處行業(yè)的景氣程度等因素。

二、新的風險分類框架下商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀分析

新的風險分類為分析我國商業(yè)銀行當前面臨的風險提供了一個框架，可以使我們能以一種新的視角來考察我國商業(yè)銀行的風險管理現(xiàn)狀。

(一)環(huán)境風險管理現(xiàn)狀

1．宏觀經(jīng)濟環(huán)境。宏觀經(jīng)濟環(huán)境不斷反映著經(jīng)濟周期的特定發(fā)展階段，不斷影響各種企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。當前，我國的宏觀經(jīng)濟環(huán)境有著下面的特點：

一是我國經(jīng)濟發(fā)展越來越受到國際經(jīng)濟的影響，在與世界經(jīng)濟接軌的過程中，國際經(jīng)濟的不確定性開始影響本國經(jīng)濟，中國經(jīng)濟將越來越受到世界經(jīng)濟周期的影響，包括國際金融市場。加入WTO五年過渡期很快就要過去，國際金融機構將大舉進入我國市場，金融風險的產(chǎn)生條件、形成機理和表現(xiàn)特征將更加復雜，有可能由內(nèi)生轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N內(nèi)外互動條件下的高成長性風險。

二是我國經(jīng)濟發(fā)展中不確定因素增多。我國產(chǎn)權制度、企業(yè)經(jīng)營體制都在發(fā)生著深刻變革，企業(yè)生命周期、發(fā)展前景中不確定因素增多。由于市場調(diào)節(jié)功能還不充分，經(jīng)濟發(fā)展的粗放式特征比較突出，國民經(jīng)濟結(jié)構的不科學、不合理，部分行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、不健康，投資的快速增長與低水平重復建設并行發(fā)展。從2003年開始，固定資產(chǎn)投資規(guī)模不斷擴大，鋼鐵、水泥、鋁業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)的明顯過熱，其中銀行貸款起了推波助瀾的作用。歷史經(jīng)驗表明，投資過熱常常伴隨著信貸過熱，而一旦市場需求發(fā)生變化，經(jīng)濟形勢發(fā)生逆轉(zhuǎn)，大量的信貸投放往往就要形成大量的不良資產(chǎn)。

在信用環(huán)境方面，由于我國產(chǎn)權制度改革和建設起步不久，市場信譽機制還沒有充分發(fā)揮作用，法制環(huán)境還不健全，社會信用體系尚未建立，社會上坑蒙拐騙、失信賴賬的現(xiàn)象時有發(fā)生，金融詐騙、借款人逃債現(xiàn)象屢有發(fā)生。外部信用制度的缺失，再加上信息的不對稱，商業(yè)銀行很難審慎地分析借款人的真實信用水平，這往往導致了商業(yè)銀行缺乏以自主風險分析為基礎的“從眾”行為：從政府項目貸款、上市公司融資、房地產(chǎn)金融到支持民營經(jīng)濟，乃至居民消費貸款，都體現(xiàn)為一哄而上的情形，而最終由于屢屢發(fā)生的借款人逃廢債務問題，使得銀行迅速膨脹起來的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)。

2．金融市場環(huán)境。商業(yè)銀行所處的金融市場可以說是最直接影響銀行的環(huán)境，一個健全的金融市場可以有效化解商業(yè)銀行面臨的風險。作為一個發(fā)展中國家，我國經(jīng)濟發(fā)展具有“追趕型經(jīng)濟”的特點，其目標是經(jīng)濟高速、穩(wěn)定增長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構高級化，背景是市場機制不健全和信息的嚴重不對稱。在發(fā)展的初期階段，選擇銀行主導型而不是市場主導型的金融體制具有一定的客觀必然性，但這種必然性之后卻隱含著金融市場的很多不確定性因素。

在我國，首先，金融市場發(fā)展嚴重不均衡，間接融資比例過高，融資結(jié)構過于單一；直接融資的發(fā)展速度一直較慢，與我國經(jīng)濟的發(fā)展速度始終不相稱。其中，股權融資曾在2000年時達到了最高峰，比重占到了整個融資總額的12．6％，之后便一直呈現(xiàn)下降趨勢。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規(guī)模高速擴張。影響金融穩(wěn)定的一個重要指標，就是整個社會融資結(jié)構過分依賴銀行。2001、2002、2003年銀行貸款占企業(yè)貸款的比重分別為75．9%、80．2%和81%，2004年超過90%，遠高于發(fā)達國家金融市場融資格局中間接融資只占40%以下的比率。這種融資結(jié)構使得企業(yè)融資嚴重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過直接融資領域化解和分散的信用風險卻過度向商業(yè)銀行集中。

其次，我國的金融市場缺乏獨立的企業(yè)和個人信用評價體系，使得社會信用環(huán)境沒有得到制度上的凈化，信用風險向商業(yè)銀行過度積累及風險管理難度加大的情況下，僅僅依靠商業(yè)銀行自身對風險的管理水平和管理能力來控制全社會90%以上的信用風險，對銀行來說應是勉為其難的。隨著經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)軌過程的加快，商業(yè)銀行所面臨信用風險管理的難度和復雜性也不斷加大。 

(二)主體風險管理現(xiàn)狀

主體風險來自于商業(yè)銀行自身組織結(jié)構缺陷、運營機制的不科學、管理的失誤乃至企業(yè)文化存在的問題。操作風險就是典型的由于內(nèi)部管理失誤造成的主體風險。自從1994年銀行商業(yè)化以來，一直到現(xiàn)在的股份制改造，其一個核心問題就是建立健全一個完善的公司治理結(jié)構。完善的公司治理結(jié)構可以形成有效的內(nèi)部控制機制，化解由于自身問題所造成的風險。

第2篇：商業(yè)銀行的種類范文

關鍵詞：五力模型；戰(zhàn)略群組；銀行業(yè)；競爭；利潤

一、用五力模型分析我國商業(yè)銀行業(yè)的競爭情況

1.供應商的討價還價能力

銀行資金來源于儲戶，商業(yè)銀行業(yè)的供應商就是存款者。我國居民的存款意識較強，而且銀行的存款的風險很小，所以銀行在吸收居民存款方面具有比較強的壟斷力。但是，隨著我國居民收入水平的提高，居民對金融產(chǎn)品多樣化的需求、對資金使用及投資的要求也更加多樣化，可以選擇的投資產(chǎn)品更多，討價還價的能力正在逐步加強，因此，銀行業(yè)供應商也就是存款者的討價還價能力正在逐漸上升。

2.購買者的討價還價能力

商業(yè)銀行業(yè)的購買者就是貸款者。我國銀行的建立收到諸多條件限制，導致我國商業(yè)銀行的數(shù)量并不是很多，但是我國貸款者卻很多，大中小企業(yè)數(shù)量龐大而且資金需求分散，企業(yè)對資金的需求旺盛，相對銀行數(shù)量來說，資金需求企業(yè)的規(guī)模更加龐大，因此，存在賣方市場的情況。各商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性，商業(yè)銀行業(yè)是一種標準化行業(yè)，具有較高的運行效率，趨近于一體化，整體對于價格的控制能力更強，使銀行具有更大的討價還價能力。

3.行業(yè)潛在進入者的威脅

銀行業(yè)是一個資本需求巨大的行業(yè)，進入的資金要求很高，潛在的進入者具有很高的門檻。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設立、分立和合并等，都要經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準，這構成了商業(yè)銀行業(yè)非常高的進入壁壘。在我國金融逐步開放的過程中，商業(yè)銀行面臨的最直接的潛在進入者是外資銀行，花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行等外資銀行紛紛進入中國銀行業(yè)，但《外資銀行管理條例》等壁壘仍對外資銀行有著很強的制約作用，如規(guī)定，在華外國銀行分行可以經(jīng)營人民幣批發(fā)業(yè)務 ，但是吸收中國境內(nèi)公民每筆必須在100萬元以上 ，而且必須是定期存款；外資銀行開展這些業(yè)務還必須滿足在華注冊資本金必須達到10億元人民幣以上、下設分行營運資金為1億元、開業(yè)三年中連續(xù)兩年盈利等相關條件后才能真正辦理。因此，外資銀行進入國內(nèi)的威脅在短期內(nèi)并不能對我國銀行業(yè)的競爭格局造成較大的影響。

4.替代品的威脅

銀行業(yè)在金融理財方面的替代品主要有保險業(yè)、股票交易市場、基金交易市場、房地產(chǎn)市場、期貨期權市場等。我國保險的需求越來越大，因此保險業(yè)發(fā)展前景較好，隨著新金融商品的開發(fā)和需求的增加，證券市場的功能也越來越大。各種金融理財產(chǎn)品越來越多地被使用，造成銀行業(yè)的利潤有下降的趨勢。因此，很多銀行全面發(fā)展各種金融業(yè)務，突破傳統(tǒng)存貸業(yè)務的局限，來增加利潤。

5.行業(yè)內(nèi)競爭者現(xiàn)有的競爭能力

我國眾多中小銀行以及外資銀行之間存在著激烈的市場競爭，但我國商業(yè)銀行數(shù)量相對較少，所以這些商業(yè)銀行的競爭并不足以造成行業(yè)利潤的大幅下降。但是，國家不斷放寬銀行業(yè)的管制，會使得商業(yè)銀行業(yè)的競爭更加激烈。銀行的產(chǎn)品同質(zhì)性較強、網(wǎng)點地域相似，我國的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務種類較少，傳統(tǒng)產(chǎn)品與業(yè)務的收入比重高，因此，商業(yè)銀行之間的競爭較為激烈，利潤下降，需要通過開發(fā)新產(chǎn)品來增加利潤。

總體來講，我國商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)的競爭并不十分充分，其吸納存款的能力仍然較強，而且市場中企業(yè)對資金的需求十分龐大，賣方市場優(yōu)勢明顯，而且行業(yè)的進入壁壘很高，潛在的競爭者威脅較小，雖然行業(yè)中的商業(yè)銀行面臨著外資銀行進入的威脅和其他金融產(chǎn)品的替代的威脅，但是這些威脅在短期內(nèi)還不足以對我國商業(yè)銀行的現(xiàn)有競爭造成更大的壓力，也不會在短期內(nèi)大量瓜分其行業(yè)利潤。所以，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行業(yè)的整體行業(yè)利潤水平仍然很高。

二、用戰(zhàn)略群組方法進一步分析我國商業(yè)銀行業(yè)利潤分配情況

戰(zhàn)略群組是指一個產(chǎn)業(yè)內(nèi)執(zhí)行同樣或類似戰(zhàn)略并具有類似戰(zhàn)略特征的一組企業(yè)。波特認為要確定這樣一個戰(zhàn)略群組，一般要通過分析兩三組作為競爭基礎的關鍵因素來進行。用戰(zhàn)略群組的方法來分析商業(yè)銀行業(yè)，就要首先從辨別行業(yè)中將各個銀行金融產(chǎn)品和服務的多樣化及地理覆蓋面兩個方面進行分析。按上面兩個差別化的關鍵因素將各個商業(yè)銀行列于雙變量圖上，將大致落在相同戰(zhàn)略空間內(nèi)的商業(yè)歸為一個戰(zhàn)略群。（圖略）

從而可以將我國的商業(yè)銀行分為四個戰(zhàn)略群組，分別為金融產(chǎn)品和服務種類很豐富并且涉及跨國銀行業(yè)務的戰(zhàn)略組群、金融產(chǎn)品和服務種類較豐富并且涉及全國銀行業(yè)務的戰(zhàn)略組群、金融產(chǎn)品和服務種類較少并且向全國性銀行轉(zhuǎn)變的地方性銀行戰(zhàn)略組群、金融產(chǎn)品和服務種類匱乏并且只涉及地方銀行業(yè)務的地方性商業(yè)銀行戰(zhàn)略組群?？梢詫⑽覈纳虡I(yè)銀行分為以下四個戰(zhàn)略群組：

戰(zhàn)略群組一：金融產(chǎn)品和服務種類很豐富并且涉及跨國銀行業(yè)務的戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有工商銀行、中國銀行等。這類銀行通過不斷擴大業(yè)務范圍，尋求新的金融產(chǎn)品和服務，拓寬利潤的來源渠道，來增加利潤，并且努力拓展全球性業(yè)務，試圖將企業(yè)做成全球性商業(yè)銀行。這一戰(zhàn)略群組的整體運營能力很強，資產(chǎn)總額和年利潤都遠高于其他戰(zhàn)略組群。在運營過程中，這些銀行具有很強的集中性，帶有壟斷色彩。

戰(zhàn)略群組二：金融產(chǎn)品和服務種類較豐富并且涉及全國銀行業(yè)務的戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有建設銀行、工商銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等。這類銀行大多積極探索更加多樣化的金融產(chǎn)品和服務，但是限于自身經(jīng)濟、技術條件，而只能提供有限的金融產(chǎn)品和服務。同時，這類銀行也采取在全國范圍內(nèi)站穩(wěn)腳步，并取得穩(wěn)固發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略，暫時并沒有向國際市場邁進。這一戰(zhàn)略群組整體盈利能力也很強，整體利潤水平很高。

戰(zhàn)略群組三：金融產(chǎn)品和服務種類較少并且向全國性銀行轉(zhuǎn)變的地方性銀行戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有平安銀行、廈門市商業(yè)銀行、徽商銀行、柳州市商業(yè)銀行等。這類銀行的戰(zhàn)略主要是增強主營業(yè)務的穩(wěn)定性，利用已取得的在地方發(fā)展的成果，努力轉(zhuǎn)變?yōu)槿珖陨虡I(yè)銀行，積極拓展業(yè)務的地理范圍，擴大銀行的地理覆蓋面。這一戰(zhàn)略群組盈利水平不是特別高，但是比較穩(wěn)定，不會出現(xiàn)較大的風險和波動。

戰(zhàn)略群組四：金融產(chǎn)品和服務種類匱乏并且只涉及地方銀行業(yè)務的地方性商業(yè)銀行戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有三門峽市城市信用社、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行以及其他城市信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社等。這類商業(yè)銀行不追求金融產(chǎn)品和服務的快速多樣化，而是更加注重鞏固在本地區(qū)已取得的成果，從而在本地區(qū)站穩(wěn)腳步，保持穩(wěn)步發(fā)展。這一戰(zhàn)略群組整體的力量比較薄弱，盈利水平處于最低層，利潤率較低。

綜合以上各個戰(zhàn)略組群的分析，可以看出，規(guī)模越大、產(chǎn)品越豐富的商業(yè)銀行的利潤也就越高，這是因為各個群組內(nèi)銀行最容易產(chǎn)生激烈的競爭，從而引起群組成員積極探索新的金融產(chǎn)品和服務，努力擴大市場范圍，不斷壯大自己，向前一個戰(zhàn)略群組邁進，在金融產(chǎn)品和服務的種類越來越多樣化的同時，各戰(zhàn)略組群內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展也加快了，利潤也就隨之增加。

參考文獻：

第3篇：商業(yè)銀行的種類范文

【關鍵詞】中間業(yè)務 中西方比較 局限 措施

一、中西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的比較論證

西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務（廣義上的中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務）于20世紀70年代開始起步，到80年代蓬勃發(fā)展，無論是業(yè)務總量和利潤規(guī)模都大幅超過了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，成為了商業(yè)銀行新的利潤支撐點。

作為中間業(yè)務起步較晚的中國，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展以及銀行業(yè)競爭的加劇，我國的中間業(yè)務也快速發(fā)展起來，據(jù)資料顯示，2011年上半年，中國16家上市銀行中間業(yè)務收入為2186.91億元，同比增長45.96%，占總營收20.18%。近年來雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務有了長足的進步，但如果與西方主要國家銀行業(yè)中間業(yè)務比較，我們就會發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展仍具有一定的問題。

經(jīng)營范圍、業(yè)務品種方面：目前我國商業(yè)銀行所從事的仍主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務，金融（衍生）產(chǎn)品十分稀缺，業(yè)務范圍窄，品種單一，導致商業(yè)銀行的海外業(yè)務受到限制；而西方銀行自上世紀80年代蓬勃發(fā)展以來，金融創(chuàng)新不斷，中間業(yè)務范圍廣泛，種類繁多，而且隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，越來越滿足社會多方面的金融需求。與國外相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類、范圍具有明顯的差距，隨著西方銀行中間產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，這種差距會變得越來越大。

中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新方面：我國銀行業(yè)的中間業(yè)務品種單一，金融（衍生）產(chǎn)品稀缺，產(chǎn)品層次低，這很大程度上是由于我國中間業(yè)務的創(chuàng)新能力不足造成的，創(chuàng)新開發(fā)意識淡薄，研發(fā)能力薄弱，專業(yè)研發(fā)人員匱乏，研發(fā)投入少，業(yè)務品種缺乏創(chuàng)新，不能滿足社會各階層的需求；而西方國家歷來重視中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，中間業(yè)務創(chuàng)新一直是金融創(chuàng)新的主角，近年來西方商業(yè)銀行又轉(zhuǎn)向致力于開拓項目融資、財務顧問、風險管理等新的領域，力圖在更多領域更高層次上豐富中間業(yè)務的產(chǎn)品類型。

人才綜合素質(zhì)方面：現(xiàn)在，越來越多的中間業(yè)務趨向于綜合性的金融業(yè)務，需要一批懂技術、有經(jīng)驗、會經(jīng)營、善管理的復合型專業(yè)人才相適應，西方商業(yè)銀行在中間業(yè)務發(fā)展歷程中，已經(jīng)培養(yǎng)出了一大批有豐富的管理經(jīng)驗的專業(yè)技術人才，并建立了一整套人才培養(yǎng)和引進機制；相比之下，我國商業(yè)銀行高素質(zhì)的復合型人才少之又少，不論是活躍在市場上的可用人才數(shù)量還是高校擬培養(yǎng)的潛在人員儲備都與市場的需求量具有很大的差距，培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一個具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊伍。

二、針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展提出的應對措施

根據(jù)上文對中西方銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀和比較分析，本人以為可以從以下幾個要點來對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展加以改進。

加大創(chuàng)新力度，豐富產(chǎn)品種類。我國商業(yè)銀行要大力提高中間業(yè)務的創(chuàng)新力度，豐富產(chǎn)品種類，首先應加快金融電子化建設，如完善柜臺門市業(yè)務系統(tǒng)、加強中間業(yè)務操作平臺、推行手機銀行等，為中間業(yè)務的創(chuàng)新提供基礎平臺；其次要建立中間業(yè)務長效創(chuàng)新機制，將中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新提到戰(zhàn)略高度，走出一條股份制商業(yè)銀行經(jīng)營性分支機構直面競爭、把握機遇、效益優(yōu)先、長效機制的經(jīng)營管理新路子；最后應積極向發(fā)達國家學習，引進西方主要銀行的產(chǎn)品類型，學習其先進的管理方法和手段，努力提升我國銀行業(yè)的創(chuàng)新能力。

采取有效的營銷宣傳。長久以來，由于對中間業(yè)務缺乏足夠的認識，導致銀行推出的部分中間業(yè)務市場不了解，而市場所需的產(chǎn)品銀行又無法知悉，雙方的信息不對稱，大大阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展，因此，我國應采用形式多樣的有效的營銷手段加強對中間業(yè)務的宣傳推廣，比如可以采用細分客戶等有效的營銷方式來提升銀行服務的知名度，讓銀行和市場各取所需；建立系統(tǒng)的中間業(yè)務營銷機制，確立明確的營銷目標，訂立營銷方案，劃分市場，深入調(diào)查，針對不同客戶群設計推廣不同特色的中間業(yè)務產(chǎn)品，充分發(fā)揮各自營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)勢，逐一突破，在實踐中完善營銷方案，逐步提高營銷能力。

加強中間業(yè)務的人才培養(yǎng)。對于中間業(yè)務所需的人才缺失問題，國家和各大商業(yè)銀行都應努力做好人才培養(yǎng)和引進工作，形成市場、高校、用人單位三位一體的人才培養(yǎng)機制，市場對所需人才提出要求，高校進行基礎知識的教育和培養(yǎng)，銀行則對專業(yè)人才進行專門的崗前培訓、業(yè)務培訓、更新知識培訓，定期進行學習考核；同時，適當引進全球范圍內(nèi)的高級人才，為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務提供有力的智力支持，并可以及時了解到全球最新的金融信息，做到與時俱進。

除了從銀行方面來加以改進，還應當營造有利的政策法律支持，明確商業(yè)銀行在法律框架下可辦理中間業(yè)務的種類和范圍、審批程序和方法。

參考文獻：

[1]陳志濤.目前我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的思路和策略[J].中國管理信息 化，2011，（3）.

[2]傅勇.踐行科學發(fā)展觀，推動商業(yè)銀行長效機制建設[N].金融時報，2007.

第4篇：商業(yè)銀行的種類范文

一、影子銀行的定義

“影子銀行體系”概念最早由美國太平洋投資管理公司的執(zhí)行董事保羅?麥考利在2007年的美聯(lián)儲年度會議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機構”。后來，國際貨幣基金組織在《全球金融穩(wěn)定報告（2008年）》中使用“準銀行”這一概念討論類似的金融機構與金融活動。本文認為，“影子銀行”是行使著銀行的功能卻不受監(jiān)管或少受監(jiān)管的非銀行金融機構，包括其工具和產(chǎn)品。

二、我國影子銀行的現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行內(nèi)生的影子銀行

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在金融市場上還占有主導地位，龐大的商業(yè)銀行體系能夠為例如對沖基金、信托機構、貨幣市場基金、擔保公司等其他影子銀行部門提供豐富的客戶資源。

以最近興起的銀信合作為例。這種理財產(chǎn)品的基礎資產(chǎn)可為貸款、銀行承兌匯票、企業(yè)應收賬款收益權以及其他資產(chǎn)組合。商業(yè)銀行可以不使用自己的資金，將風險轉(zhuǎn)嫁給信托產(chǎn)品發(fā)起人和投資人。并且，信托資產(chǎn)屬于表外資產(chǎn)，這樣，商業(yè)銀行繞過監(jiān)管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標客戶。綜上所述，商業(yè)銀行在銀信合作的項目中可謂是收獲頗多。

（二）非銀行業(yè)的金融機構

這部分金融機構主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費公司、企業(yè)集團財務公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發(fā)展迅速，并有一部分已經(jīng)納入監(jiān)管體系之下。

（三）民間借貸和地下錢莊

近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發(fā)式增長。據(jù)中國國際金融有限公司2011年10月的《中國民間借貸分析》估計，中國民間借貸的余額已經(jīng)達到為3.8萬億元，占中國“影子銀行”貸款總規(guī)模約33%，相當于銀行總貸款的7%。

（四）政府批準的非金融機構

例如典當行、擔保公司、青年互助與創(chuàng)業(yè)信貸等均屬于這類機構。這類機構具有較詳細的職能分工，能夠協(xié)調(diào)部分資源以支持特定的服務對象。由于對金融市場需求的加大，這類型機構在近幾年也迅速壯大。

三、中國影子銀行的特點

（一）以直接融資為主要功能

與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國由于金融市場體系發(fā)展起步較晚，還處于初級階段，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，尚未形成標準化的資產(chǎn)證券化通道，所以中國的影子銀行主要服務于實體經(jīng)濟，同商業(yè)銀行的融資和股權融資一道，解決實體經(jīng)濟的資金供給效率問題。

（二）金融工具較為單一

由于中國的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國影子銀行的金融工具種類較少，設計也較簡單，現(xiàn)階段主要以銀行理財產(chǎn)品為主，其他也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國金融衍生品那樣高。

四、中國影子銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有利影響

（一）影子銀行是對商業(yè)銀行的有益補充

如前所述，從2011上半年數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行貸款占總貸款的53.7%，說明商業(yè)銀行仍然占據(jù)著市場的主導地位。但我國商業(yè)銀行對于中小企業(yè)和小微企業(yè)較為分散的、風險較高的資金需求沒有成熟的體系與之相對應，這部分企業(yè)的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續(xù)，更能夠有效地解決中小企業(yè)和小微企業(yè)的資金需求。另一方面，民間資本一般會將資金投向回報率較高的行業(yè)，有效地將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，提高了資金的利用效率，優(yōu)化資源配置。

（二）影子銀行引導商業(yè)銀行創(chuàng)新

在嚴格的監(jiān)管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國商業(yè)銀行數(shù)量多，業(yè)務相似度較大，銀行業(yè)競爭激烈，急需進行金融創(chuàng)新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業(yè)銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關系的操作方法，就對商業(yè)銀行的改革和提高服務質(zhì)量頗具借鑒意義。

五、中國影子銀行對傳統(tǒng)銀行體系的不利影響

（一）影子銀行與商業(yè)銀行形成競爭

由于中小企業(yè)和微小企業(yè)難以獲得銀行貸款轉(zhuǎn)而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲壓力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行失去更多的儲蓄資金，在存款嚴重不足的形勢下，以另一種形式流轉(zhuǎn)大量資金，對銀行儲蓄產(chǎn)生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監(jiān)管之外，不能得到準確的統(tǒng)計和計算，這將直接削弱國家貨幣政策調(diào)控的效果。

（二）影子銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊

影子銀行對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生了挑戰(zhàn)。影子銀行產(chǎn)品的大規(guī)模開發(fā)對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款利差模式形成挑戰(zhàn)。新型業(yè)務帶來的高收益彌補了近年來息差逐漸收窄所導致的對于銀行收入的沖擊。實際上，這個過程通過改變銀行的業(yè)務模式為銀行進一步市場化改革進行了鋪墊。如果商業(yè)銀行收入過于集中在利息收入，那么存款市場化改革會進一步被拖后。

六、對影子銀行發(fā)展的建議

（一）影子銀行的管理要充分利用后發(fā)優(yōu)勢規(guī)律

在金融現(xiàn)代化歷程中，我國作為“后發(fā)者”，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，面對國際金融業(yè)所創(chuàng)造出的上萬種金融產(chǎn)品和規(guī)避抵御金融風險的無數(shù)成功經(jīng)驗，完全可以通過分析、研究、比較、總結(jié)等方法，從中找出既符合國情又能規(guī)避風險并帶來利潤的金融模式，縮短在“黑暗中探索”的時間直接進入較高階段。這種借鑒性創(chuàng)新應該成為我國金融體系創(chuàng)新的主渠道和捷徑。

第5篇：商業(yè)銀行的種類范文

關鍵詞：商業(yè)銀行 風險管理 對策建議

隨著全球經(jīng)濟一體化和金融全球化趨勢不斷加強，金融市場的不確定性因素急劇增加，加上國內(nèi)外銀行同業(yè)競爭的激烈，導致商業(yè)銀行的經(jīng)營風險不斷積聚，加強風險管理能力已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心內(nèi)容之一。

一、 商業(yè)銀行風險的內(nèi)涵及特征

商業(yè)銀行風險指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中，由于各種不確定性因素的影響，其實際收益與預期收益產(chǎn)生偏差，從而有蒙受經(jīng)濟損失和獲取額外收益的機會和可能性。商業(yè)銀行風險的特殊性在于：銀行是經(jīng)營貨幣的信貸主體，一方面利用自身信譽吸收客戶存款及借入款作為主要的營運資金，另一方面通過發(fā)放貸款和投資等方式獲取收益。作為借者和貸者的集中，商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中集中了巨大的金融風險。

商業(yè)銀行的風險具有客觀性、潛伏性、不確定性和傳遞性等特征。首先，經(jīng)濟運行中存在著不確定性因素和不對稱信息，商業(yè)銀行的風險在經(jīng)營過程中就不可避免。其次，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中風險會經(jīng)歷一個由小到大，由少到多的過程，風險積聚到一定程度才會爆發(fā)。此外商業(yè)銀行的風險表現(xiàn)為現(xiàn)實情況與預期情況的偏差。一方面可能好于預期，另一方面可能壞于預期，即高風險可能帶來高收益，也可能帶來高損失。最后，商業(yè)銀行的風險還具有傳遞性，在金融全球化的情況下，現(xiàn)代金融風險的爆發(fā)可能極速擴散，具有廣泛的破壞性，美國的次貸危機就是典型的例子。

二、 商業(yè)銀行風險的類別

銀行業(yè)是一個高風險行業(yè)，在其經(jīng)營過程中面臨各種各樣的風險，其中主要有：

（一）信用風險

信用風險是指債務人不能或不愿歸還到期債務而使債權人蒙受損失的可能性。銀行的信用風險主要存在于貸款業(yè)務中，同時，銀行證券投資、同業(yè)拆借等資產(chǎn)業(yè)務也存在信用風險。信用風險是銀行面臨的主要風險，是造成銀行虧損倒閉的主要原因。巴塞爾委員會將它列為世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行問題的首要，因此信用風險管理是商業(yè)銀行風險管理的重點。

（二）利率風險

利率風險是指市場利率變動的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。巴塞爾委員會在1997年的《利率風險管理原則》中將利率風險定義為：利率變化使商業(yè)銀行的實際收益與預期收益或?qū)嶋H成本與預期成本發(fā)生背離，使其實際收益低于預期收益，或?qū)嶋H成本高于預期成本，從而使商業(yè)銀行遭受損失的可能性。指原本投資于固定利率的金融工具，當市場利率上升時，可能導致其價格下跌的風險。

（三）流動性風險

流動性風險是商業(yè)銀行無力為負債的減或是資產(chǎn)的增加提供融資。即當發(fā)生流動性不足時，銀行無法以合理的成本迅速增加負債或者變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金。流動性風險是威脅商業(yè)銀行生存的最直接風險。

商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中還面臨著匯率風險、操作風險和法律風險等。

三、商業(yè)銀行風險管理的方法

（一）風險抑制

商業(yè)銀行在加強對風險因素的關注，監(jiān)測風險不利變化的信號，在風險爆發(fā)前采到措施防止風險惡化或者盡量減少風險造成的損失，這就是風險抑制。例如，有銀行發(fā)放貸款后定期對借款人的財務和經(jīng)營狀況進行貸中審查，幫助借款人找出問題，及時解決，從而在風險實際發(fā)生前消滅或減少風險源。

（二）風險分散

商業(yè)銀行通過持有不同種類、不同幣別的資產(chǎn)來分散每種資產(chǎn)價值損失的可能性，使總資產(chǎn)價值得到保值或減少損失。商業(yè)銀行通過承擔各種性質(zhì)不同的風險、利用它們之間的相關程度取得最優(yōu)的風險縱使，使這些風險加總得出的總體風險水平最低。

1、商業(yè)銀行的風險分散策略

商業(yè)銀行的風險分散策略有兩種：隨機分散策略，只依靠資產(chǎn)組合中各種資產(chǎn)的增加來分散風險，但每種資產(chǎn)的選取是隨機的，并不依據(jù)它們的風險收益特性及它們之間的相關性進行合理組合；有效分散策略，就是運用資產(chǎn)組合理論和在有關的模型對各種資產(chǎn)選擇進行分析，根據(jù)其各自的風險收益特性及它們之間的相關性以組成在一定風險水平上期望收益最高，或者在一定期望收益水平上風險最小的有效組合。

2、商業(yè)銀行風險分散的做法：（1）資產(chǎn)種類上風險分散，商業(yè)銀行的資產(chǎn)有貸款、證券投資、同業(yè)拆借等。貸款的種類又有個人貸款、企業(yè)貸款、項目貸款；證券投資有國庫券、市政債券、長期公債等。在各種資產(chǎn)或同一類資產(chǎn)的不同形式之間進行資產(chǎn)組合，可以達到分散風險的目的。貸款的信用風險分散最基本一點說是金額分散，即實行授信額度，使商業(yè)銀行對某一客戶的授信控制在一定額度內(nèi)。除了金額分散外，信用風險還可以通過產(chǎn)業(yè)分散、地區(qū)分散等，即通過將本行授信業(yè)務分散于多個產(chǎn)業(yè)、多個地區(qū)、多個國家，使每個產(chǎn)業(yè)、每個地區(qū)、每個國家的授信業(yè)務限量在一定范圍內(nèi)，使銀行不至于因為某國家喪失清償能力，或某個地區(qū)的嚴重經(jīng)濟危機，或某個產(chǎn)業(yè)的長期不景氣，而遭受致使的呆賬、壞賬損失。（2）資產(chǎn)幣別上的風險分散，隨著西方貨幣的自由兌換和跨國銀行限制的放松，銀行可通過持有不同幣別的資產(chǎn)來抵御外匯市場匯率的波動。例如，可持有等量的英鎊和美元資產(chǎn)。

（三）風險轉(zhuǎn)移

風險轉(zhuǎn)移就是在風險發(fā)生前通過各種交易活動，把可能發(fā)生的危險轉(zhuǎn)移給他人承擔，有全額轉(zhuǎn)移和部分轉(zhuǎn)移。具體方法有：擔保，銀行發(fā)放擔保貸款是把本應由銀行承擔的客戶信用風險轉(zhuǎn)嫁給擔保人。期貨交易、期權交易，利用金融衍生工具進行事前控制。直接出售貸款，商業(yè)銀行通過貸款市場出售有問題的貸款，可將風險轉(zhuǎn)嫁給買方。

第6篇：商業(yè)銀行的種類范文

[關鍵詞] 商業(yè)銀行 國際化 金融全球化

一、商業(yè)銀行國際化的動因分析

1.商業(yè)銀行國際化是我國商業(yè)銀行業(yè)自身發(fā)展的需要。

長期以來,我國的商業(yè)銀行一直處于國家壟斷地位,尤其以“工農(nóng)中建”四大國有銀行為代表,近幾年來,我國不斷進行經(jīng)濟體制改革,商業(yè)銀行業(yè)也不例外,我們希望能夠建立積極主動、靈活高效的市場競爭和金融服務體系,降低銀行的國有壟斷程度,促進銀行之間的競爭,提高銀行業(yè)的效率。而商業(yè)銀行國際化實際上正是社會主義市場經(jīng)濟重要內(nèi)容之一,是市場化在更高層次上的發(fā)展。商業(yè)銀行的全面國際化進一步推進,在國際銀行業(yè)務中引入競爭機制,這會促進和加速我國銀行向市場化的轉(zhuǎn)變。

2.商業(yè)銀行國際化是我國商業(yè)銀行業(yè)應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要。

外資銀行機構的進入給中國銀行業(yè)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)主要有三大方面:

(1)市場轉(zhuǎn)移的挑戰(zhàn)。外資銀行的進入會對中資銀行的壟斷地位形成巨大沖擊,外資銀行將憑借完備的商業(yè)銀行服務功能與中資銀行展開激烈的優(yōu)質(zhì)客戶爭奪戰(zhàn),使得國內(nèi)銀行機構的市場份額相應縮小。

(2)資本外流的挑戰(zhàn)。外資銀行的進入會使國內(nèi)貨幣資金首先以本幣形式流入外資銀行機構,同時外資銀行機構進入中國國內(nèi)市場業(yè)務,客觀上可促使本幣資金兌換為外幣資金,隨后出現(xiàn)資金從國內(nèi)銀行體系的流出。

(3)人才流失的挑戰(zhàn)。外資銀行拓展中國市場,會以優(yōu)厚條件吸取大量高素質(zhì)人才,結(jié)果會使中資銀行的業(yè)務骨干流失。

鑒于以上挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行必須深化金融改革,提高中國金融企業(yè)的整體素質(zhì)和競爭能力。擴大業(yè)務范圍和客戶基礎,運用新產(chǎn)品和新技術,改善經(jīng)營管理,學習和掌握外國先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗和金融創(chuàng)新產(chǎn)品,合理的選擇和培育優(yōu)秀客戶,促使資金流向更為合理,提高金融效率,轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,建立審慎會計制度,提高經(jīng)營效率和服務水平。

3.商業(yè)銀行國際化是適應我國經(jīng)濟發(fā)展的需要。

近幾年,我國進出易額迅速增長,這就要求商業(yè)銀行為企業(yè)的進出口貿(mào)易提供結(jié)算、外外匯買賣、互換交易、風險規(guī)避以及引進先進的技術設備、出口產(chǎn)品售匯等業(yè)務提供廣泛的服務。

在大力開拓海外市場,參與國際經(jīng)濟的大循環(huán)的背景下,要求我國的銀行必須緊緊地跟上經(jīng)濟形勢發(fā)展的需要,提供良好的配套服務,促進我國外向型經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行國際化進程中存在的問題

1. 銀行經(jīng)營模式選擇不利于進行國際化發(fā)展。銀行的經(jīng)營模式分為分業(yè)經(jīng)營和混合經(jīng)營兩種。分業(yè)經(jīng)營有三個層次:第一個層次是指金融業(yè)與非金融業(yè)的分離,第二個層次是指金融業(yè)中銀行、證券和保險三個子行業(yè)的分離,第三個層次是指銀行、證券和保險各子行業(yè)內(nèi)部有關業(yè)務的進一步分離。我國則采取此經(jīng)營模式。分業(yè)經(jīng)營不利于銀行進行公平的國際競爭,尤其是面對規(guī)模宏大,業(yè)務齊全的歐洲大型全能銀行,單一型商業(yè)銀行很難在國際競爭中占據(jù)有利地位。而混業(yè)經(jīng)營容易形成金融市場的壟斷,產(chǎn)生不公平競爭;過大的綜合性銀行集團會產(chǎn)生集團內(nèi)競爭和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難的問題;可能會招致新的更大的金融風險。

2.業(yè)務品種少,種類單一。我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍較窄,長期以來高度依賴于存貸款業(yè)務。在我國各商業(yè)銀行目前的總收入中,利息收入所占的比例大部分都在90%以上,而數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示美國等西方發(fā)達國家的非銀行收入能占據(jù)銀行總收入的40%以上。反觀我國,各家商業(yè)銀行目前從事的非利息收入業(yè)務主要集中于加工業(yè)務,如支票加工、資金轉(zhuǎn)移、信用證托收、經(jīng)紀等,其他類型的業(yè)務,包括交易業(yè)務和咨詢業(yè)務辦理得很少。雖然在非利息收入業(yè)務的起步階段一般以加工業(yè)務這種最基本的業(yè)務為主,但決不能完全局限于此種業(yè)務。我國銀行非利息收入業(yè)務是在借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎上起步的,應有較高的起點,不應再完全重蹈其他國家銀行的覆轍。雖然銀行辦理非利息收入業(yè)務目前受到一些主客觀條件的限制,但應盡力實現(xiàn)業(yè)務種類的多元化。

3.人才嚴重缺乏。銀行從事非利息收入業(yè)務人員的素質(zhì)和能力對于此種業(yè)務的開展具有決定性的作用,銀行之間非利息收入業(yè)務競爭的勝負,主要取決于從業(yè)人員素質(zhì)和能力的狀況。相比之下,外國商業(yè)銀行走的是一條重人才、講效率的經(jīng)營之路。外資銀行機構非常注重人才的選用,它們往往為了業(yè)務的擴張,市場份額的擴大,不惜以高薪挖掘一些素質(zhì)高的優(yōu)秀人才。

4.資本金充足率低,不良貸款比例高。由于我國業(yè)務品種少,種類單一,這直接導致了我國商業(yè)銀行收入較低,實際資本金充足率不符合《巴塞爾協(xié)議》要求,資產(chǎn)質(zhì)量不高,盈利能力較差。這在客觀上限制了我國銀行的競爭能力和業(yè)務范圍,影響我國的國際化發(fā)展。

5.服務手段落后,金融產(chǎn)品單一。外國商業(yè)銀行擁有悠久的發(fā)展歷史,實力雄厚,有發(fā)達的國際業(yè)務網(wǎng)絡,先進的技術設備,電子化程度高,資金調(diào)撥靈活,同時,發(fā)展理論比較完善,金融創(chuàng)新意識強,能夠廣泛采用國際金融領域已有的創(chuàng)新成果,服務意識強。與之相比,我國銀行服務手段落后,效率低下,又缺乏創(chuàng)新和服務意識,金融產(chǎn)品比較單一。

三、我國商業(yè)銀行國際化方略探析

1.在現(xiàn)有經(jīng)營模式的基礎上,提高我國商行的管理能力和創(chuàng)新能力。盡管我國大多數(shù)大型商業(yè)銀行都進行了股份制改造,并且隨著引進國際知名金融機構作為戰(zhàn)略投資者和公開上市,我國大型商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制等方面有了很大的進步,盈利能力也有了大幅度提高。但是必須看到,我國的大型商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力、風險管理能力、決策能力等依然存在著很大的不足之處。特別是,我國仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管,金融創(chuàng)新的環(huán)境不夠理想。我國的大型商業(yè)銀行應該通過在發(fā)達國家設立分支機構、子公司、控股公司等來學習、借鑒、模仿它們的先進的管理經(jīng)驗,反過來再來促進或帶動國內(nèi)的金融創(chuàng)新和提高風險控制能力。

2.拓展業(yè)務領域,加強涉外業(yè)務,開辟海外市場,實現(xiàn)經(jīng)營的多樣化和全能化。盡管分業(yè)經(jīng)營有利于保證商業(yè)銀行自身及客戶的安全,阻止商業(yè)銀行將過多的資金用在高風險的活動上;有利于抑制金融危機的產(chǎn)生,為國家和世界經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了條件。但是混業(yè)經(jīng)營使銀行可以兼營商業(yè)銀行與證券公司業(yè)務,可以加強了銀行業(yè)的競爭,有利于優(yōu)勝劣汰,提高效益,促進社會總效用的上升。在商業(yè)銀行國際化發(fā)展的大趨勢下,混業(yè)經(jīng)營已成銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。國內(nèi)商業(yè)銀行應未雨綢繆,積極進行混業(yè)經(jīng)營制度設計,逐步推進混業(yè)經(jīng)營,提高金融企業(yè)的競爭力。

3.積極穩(wěn)妥引進和利用外資銀行,擴大與外資銀行的合作。我國應擴大外資、合資金融機構設立的范圍,增加外資、合資金融機構的種類,既可以給國內(nèi)金融機構帶來競爭壓力,又能使我國金融機構更進一步、更好地學習國外金融機構先進的運作和管理方法,以加速我國金融業(yè)人才培養(yǎng),加快我國商業(yè)銀行在管理上走向國際化。

4.拓展業(yè)務領域的同時,培養(yǎng)國際銀行業(yè)務人才。我國的銀行收入構成中,利息收入占據(jù)了絕大多數(shù)的比例,非利息收入的比重有待迅速提升,這就需要我國商行在發(fā)展國際業(yè)務,提高非利息收入,優(yōu)化我國銀行資本的結(jié)構。同時,培養(yǎng)一些國際銀行業(yè)務人才,并盡可能地引進國際人才,在增加業(yè)務面的同時,提高服務質(zhì)量,這很有利于我國商行國際化業(yè)務的發(fā)展。

5.充分利用現(xiàn)有的國際業(yè)務網(wǎng)絡的同時,逐步建立自己的海外金融活動網(wǎng)絡,面向國際市場。作為一個發(fā)展中國家,我們具有后發(fā)優(yōu)勢,能夠借鑒先進經(jīng)驗和技術,商業(yè)銀行的國際化本身就要求我們必須能夠“引進來”。同時,我們還要大膽地“走出去”,要通過建立自身的國際業(yè)務網(wǎng)絡結(jié)構,能夠在國際貿(mào)易伙伴國和一些投資比較集中的國家和地區(qū)設立分支機構,處等,提高自身的知名度,打造自己的特色,促進自身更好更快的發(fā)展。

6.構建國際化的銀行金融監(jiān)控體系。在銀行國際化的同時,信息的不對稱程度也在進一步加深,在某種程度上會加大銀行的經(jīng)營風險,不利于整個世界的金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展,這就要求在銀行的日常經(jīng)營中需要母國和東道國的共同監(jiān)管,構建一個國際化的銀行金融監(jiān)控體系。

結(jié)語:我國商業(yè)銀行在國際化進程中依舊存在著很多不足之處,在金融創(chuàng)新不斷,金融風險加大的今天,我國在商行國際化中依然還有很長一段路要走。

參考文獻:

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[3]羅明忠:商業(yè)銀行人力資源供求及其均衡研究[M].經(jīng)濟科學出版社,2004

第7篇：商業(yè)銀行的種類范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；非利息業(yè)務；經(jīng)營績效；回歸分析

一、引言

非利息收入能否提高商業(yè)銀行績效，這是眾多學者和銀行管理者一直關注的問題。國內(nèi)外對于非利息收入與商業(yè)銀行績效的關系的研究，主要分為兩派觀點：一種觀點認為非利息收入業(yè)務可以增加銀行收益率；另一種觀點反之，認為非利息收入不僅不能帶來銀行收益的增加，反而會因為開展非利息業(yè)務而增加風險，加大波動性，從而降低銀行的收益，降低銀行績效。

早期的研究大多強調(diào)非利息收入的正向積極影響，例如Lepetit等（2008）對歐洲銀行業(yè)，以及Calmes等（2009）對加拿大的銀行業(yè)非利息收入業(yè)務發(fā)展進行了深入探討和分析，研究都表明非利息收入業(yè)務的發(fā)展的確會增大銀行收入的波動性，提高了銀行的風險系數(shù)，從而降低銀行的績效。從國內(nèi)相關人員的研究來看，婁迎春（2008）的論文表明非利息收入占比對資產(chǎn)收益率是起負作用的。但是在盛虎等（2008）的研究中則得出相反的結(jié)論，張羽等（2010）的研究表明非利息收入的增長會產(chǎn)生風險分散化效應，同時非利息收入也會衍生惡化風險與收益權衡關系的可能性。

二、我國商業(yè)銀行非利息收入與經(jīng)營績效之間的實證研究

1.研究假設

商業(yè)銀行拓展非利息業(yè)務是為了增加非利息收入，擴展銀行的業(yè)務范圍，通過業(yè)務范圍的擴展促進商業(yè)銀行經(jīng)營績效的提高。因此，本文的研究假設為：商業(yè)銀行非利息收入占比與商業(yè)銀行經(jīng)營績效之間存在正向相關關系。

2.模型設計

面板數(shù)據(jù)是將截面數(shù)據(jù)與時間序列數(shù)據(jù)綜合起來的一種數(shù)據(jù)類型。它能夠克服時間序列數(shù)據(jù)和截面數(shù)據(jù)容易出現(xiàn)的自相關、序列相關和異方差等問題，是一種更為有效的模型估計方法，也更符合實際的經(jīng)濟意義。根據(jù)上述分析，本文選擇面板數(shù)據(jù)模型進行回歸，來考察非利息收入與銀行盈利水平之間的關系。本文設定的基本模型為：

根據(jù)表1和表2的輸出結(jié)果顯示，國有商業(yè)銀行樣本組和股份制商業(yè)銀行樣本組的Prob的值兩者分別為0.9881和1.000，都遠高于0.07，因此無法拒絕原假設，應使用個體隨機效應模型。

3.樣本的描述性統(tǒng)計分析

在進行回歸分析之前，我們首先對解釋變量NIIR和被解釋變量ROA進行簡單的描述性統(tǒng)計，以便更好的分析樣本數(shù)據(jù)的變化趨勢。

表3是根據(jù)截面數(shù)據(jù)對國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的統(tǒng)計性分析。從ROA均值看，6家股份制商業(yè)銀行銀行的稅前總資產(chǎn)利潤率普遍都高于5家國有商業(yè)銀行，尤其是招商銀行和民生銀行的表現(xiàn)十分搶眼，達到0.15326和0.12934。從NIIR的數(shù)據(jù)看，國有銀行的非利息收入占比普遍高于股份制商業(yè)銀行，表現(xiàn)較為突出的是中國銀行和中國建設銀行，其非利息收入占比分別為0.17730和0.14954；但其中不容忽視的是民生銀行，在11家銀行中的非利息收入占比名列第一，其非利息收入占比達到了0.19864，而且稅前總資產(chǎn)利潤率也達到了0.12934，超過了所有國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行的平均水平。

4.回歸分析

本文使用Eviews的equation estimation功能對模型進行回歸分析，列示了國有商業(yè)銀行樣本組和股份制商業(yè)銀行樣本組使用個體隨機效應模型進行回歸的結(jié)果。

根據(jù)國有企業(yè)銀行樣本組的回歸結(jié)果，調(diào)整后的R-squared為0.7882，模型的擬合度較為理想。COST、LNGDP、LNASSET的系數(shù)都通過了T檢驗，是顯著的。模型的擬合度較好，非利息收入占比與LNGDP增長率顯著影響了國有銀行的稅前銷售利潤率，利潤率與宏觀經(jīng)濟同步增長，并且非利息收入與此相關。而NIIR未通過顯著性檢驗，說明5家國有商業(yè)銀行樣本組的盈利能力受非利息收入的影響較小，這可能是由于現(xiàn)階段在5家大型國有商業(yè)銀行的營業(yè)收入中利息收入仍然占主導地位，而非利息收入在營業(yè)收入中的比重比較小，但其系數(shù)為正，表明對國有商業(yè)銀行來說，非利息收入在營業(yè)收入中比重的提高在一定程度上是可以增加經(jīng)營收益的同時。但是，COST的系數(shù)為負，說明營業(yè)費用率對股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營收益呈顯著的負相關。

是股份制商業(yè)銀行的回歸結(jié)果，調(diào)整后的R-squared為 0.7359，說明股份制商業(yè)銀行樣本組的擬合程度也較高，與國有銀行的數(shù)據(jù)相近。其中，NIIR、COST、LNASSET、LNGDP均通過了顯著性檢驗，說明非利息收入占比、營業(yè)費用率、資產(chǎn)規(guī)模和LNGDP對股份制商業(yè)銀行的盈利能力有顯著性的影響。但是，COST和LNASSET的系數(shù)為負，說明營業(yè)費用率和資產(chǎn)規(guī)模對股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營收益呈顯著的負相關；同時，NIIR的系數(shù)為正，說明對于股份制商業(yè)銀行而言，非利息收入占比的提高對銀行績效具有促進作用。

5.實證結(jié)果的解釋與分析

通過利用面板數(shù)據(jù)模型，通過實證分析了非利息收入占比對銀行績效的影響，具體的回歸結(jié)果見表4和表5。其結(jié)果可見，對于國有銀行和股份制商業(yè)銀行來說，非利息收入業(yè)務對銀行績效呈現(xiàn)正向作用。同時，股份制商業(yè)銀行組的非利息收入占比對銀行績效的影響要低于國有商業(yè)銀行組。從營業(yè)費用的來看，國有商業(yè)銀行資金規(guī)模大，營業(yè)網(wǎng)點廣泛，歷史悠久口碑信任度較為高，大型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶多等優(yōu)勢下，能夠為非利息業(yè)務的開展節(jié)約更多的營業(yè)費用。而對于股份制商業(yè)銀行而言，要想最大化發(fā)揮非利息業(yè)務的正向作用，不僅要努力提高非利息收入占比，同時要控制成本費用。

三、建議與政策

1.扎實傳統(tǒng)業(yè)務，完善非利息業(yè)務產(chǎn)品結(jié)構

無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務增長不均衡，絕大多數(shù)是依靠中間業(yè)務的手續(xù)費及傭金收入拉動，其他例如交易凈收入投資收益以及其他業(yè)務收入占比非常的小。種類選擇恰當，一方面可以使有關業(yè)務順利地進入市場，另一方面能快速擴大業(yè)務量，使非利息收入迅速增長。從我國商業(yè)銀行近期主客觀情況來看，非利息收入業(yè)務主要種類選擇是加工業(yè)務，輔之是咨詢業(yè)務，并且逐漸為從事交易業(yè)務創(chuàng)造條件，實現(xiàn)非利息收入業(yè)務種類多樣化。

2.增強產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提升發(fā)展空間

從目前商業(yè)銀行的實際情況來看，非利息收入業(yè)務缺乏自身的特點，大多產(chǎn)品都是相互的模仿和參照，缺乏創(chuàng)新力，在我國非利息業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，各銀行應該結(jié)合自身的實際情況和特點，制定出一些如積極研發(fā)新的非利息業(yè)務產(chǎn)品、完善非利息業(yè)務結(jié)構、增加非利息收入等恰當可行的實施規(guī)劃。通過健全非利息業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的評價機制、推廣機制、風險控制機制等來進一步完善非利息業(yè)務拓展的風險范防機制。

3.加強與非銀行類的金融機構合作

我國市場利率化背景下，一方面制約了銀行的多元化發(fā)展，資本、債券市場的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍受到限制，使得很多非利息業(yè)務都無法順利展開。與非銀行類的金融機構結(jié)成戰(zhàn)略合作同盟形成了商業(yè)銀行和非銀行類的金融機構的外部業(yè)務合作，這種合作關系實現(xiàn)了雙方的優(yōu)勢互補，而且并沒有觸犯制度和法律的規(guī)定。

4.加強監(jiān)管和風險控制，規(guī)范不合理收費

政府應發(fā)揮“看不見手”的作用，加強引導銀行非利息業(yè)務的健康發(fā)展。通過完善相關法律法規(guī)、規(guī)范市場競爭秩序、加強金融監(jiān)管來為我國上市商業(yè)銀行非利息業(yè)務營造良好的外部運行環(huán)境。2008年因?qū)ψC券化產(chǎn)品創(chuàng)新過度的監(jiān)管不足而導致的金融危機，讓人們意識到監(jiān)管和風險控制的必要性。對商業(yè)銀行的經(jīng)營實行宏觀審慎的監(jiān)管理念被提出，而且尤其是強調(diào)了對金融衍生品的創(chuàng)新和表外業(yè)務的發(fā)展的審慎監(jiān)管。這給我國商業(yè)銀行非利息業(yè)務的發(fā)展帶來了很大的啟示。因為在我國商業(yè)銀行已有的一些金融衍生品和非利息業(yè)務中，也隱含了較高的危險，這就需要商業(yè)銀行自身加強對風險的控制，也需要監(jiān)管部門對此實施的嚴格監(jiān)管。

參考文獻：

[1]冉光和，邵洋.中國商業(yè)銀行市場勢力及其社會福利損失研究[J].統(tǒng)計與信息論壇.2013.

[2]馬巖，韓松，雒立旺.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展分析――以12家上市商業(yè)銀行為例[J].安徽商貿(mào)職業(yè)技術學院學報（社會科學版）.2012.

第8篇：商業(yè)銀行的種類范文

【關鍵詞】 商業(yè)銀行 黃金業(yè)務 發(fā)展

1. 我國黃金的發(fā)展歷程：

長期以來，黃金作為一種特殊商品在我國實行“統(tǒng)一管理、統(tǒng)購統(tǒng)配”的政策， 2002年，上海黃金交易所的建成和運行，標志著黃金統(tǒng)收統(tǒng)配管理體制從此成為歷史。2008年1月，黃金期貨合約正式在上海期貨交易所掛牌，標志著我國黃金市場體系已初步形成了現(xiàn)貨市場與期貨市場共同發(fā)展、相互促進的格局。時至今日，中國黃金的市場化走過十年歷程。商業(yè)銀行在其中的參與程度和影響能力日益增強。

2. 商業(yè)銀行開展黃金業(yè)務優(yōu)勢

商業(yè)銀行品牌知名度高，信譽良好，由其提供的黃金產(chǎn)品容易被投資者認可和接受。商業(yè)銀行擁有遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點，廣泛的客戶基礎、多元化的營銷渠道、過硬的基礎設施等優(yōu)勢，可以提供多樣化的金融服務，充分滿足黃金投資者在資金清算、匯劃方面以及實物黃金倉儲、交割與配送方面的需求。

商業(yè)銀行現(xiàn)有的柜臺、電話銀行、網(wǎng)上銀行等交易渠道通暢，方便投資者參與黃金市場。

而從政策方面更體現(xiàn)出了商業(yè)銀行開展黃金業(yè)務較大的優(yōu)勢。2010年4月上海黃金交易所制定印發(fā)了《上海黃金交易所業(yè)務平移管理辦法》中規(guī)定：個人投資者的黃金投資賬戶以及個人投資者的黃金經(jīng)紀業(yè)務將全部轉(zhuǎn)由上海黃金交易所金融類會員來管理和經(jīng)營，綜合類會員將不再直接受理個人黃金投資的開戶以及個人黃金投資的經(jīng)紀業(yè)務。商業(yè)銀行成為連接交易所市場和個人投資者之間的橋梁和紐帶。政策上的支持必將利于商業(yè)銀行黃金業(yè)務的開拓與發(fā)展。

3. 現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人黃金業(yè)務開辦品種

近些年，黃金價格的不斷走高帶動很多客戶的熱情參與，商業(yè)銀行在個人黃金業(yè)務的產(chǎn)品種類和服務功能上也在不斷創(chuàng)新跟進。個人黃金業(yè)務主要包括以下幾個品種：

3.1賬戶金業(yè)務：

是商業(yè)銀行為客戶提供的一種以黃金價格作為標的的交易產(chǎn)品?？蛻粜璋凑浙y行提供的買賣雙邊報價，在規(guī)定的交易時間內(nèi)進行交易客戶的賬戶黃金份額只在賬戶上進行記錄，不能轉(zhuǎn)賬、兌換、支取實物黃金。

賬戶金業(yè)務的優(yōu)勢在于：大多采用做市商交易、流動性強；實現(xiàn)北京、倫敦、紐約3地輪動24小時連續(xù)交易；交易渠道多樣，無額外費用。

但也存在不足：全額保證金、無杠桿；不能賣空；品種較單一。

3.2實物金業(yè)務

是商業(yè)銀行依托本行業(yè)務處理系統(tǒng)，為客戶提供買賣實物黃金的系列服務?？蛻粜璋凑丈虡I(yè)銀行提供的回購/出售報價，在規(guī)定的營業(yè)時間內(nèi)進行交易。

實物金業(yè)務服務種類主要包括實物黃金購買、代保管、提取和代保管回購等服務。

實物金業(yè)務主要優(yōu)勢在于：商業(yè)銀行的品牌信譽度高；銷售網(wǎng)點眾多，經(jīng)過多年的發(fā)展目前實物金種類比較豐富；可以回購。

但存在的不足：購金的渠道較單一，目前大多數(shù)商業(yè)銀行還只能在柜臺實現(xiàn)實物金銷售；回購渠道不夠完善，大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的回購人才儲備。

3.3黃金延期品種

黃金延期品種是指商業(yè)銀行的上海黃金交易所Au（T+D）、Ag（T+D）、Au（T+N1）、Au（T+N2）這四個現(xiàn)貨黃金延期品種。

商業(yè)銀行的黃金延期品種手續(xù)費相對較高，由于開辦時間較晚無論是系統(tǒng)的支持還是人員的準備都不夠，專業(yè)性和服務水平有待提高。

4. 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人黃金業(yè)務的策略

4.1把握客戶需求，向客戶驅(qū)動型轉(zhuǎn)變

客戶對個人黃金的需求主要包括兩個方面：一是投資需求，主要是通過賬戶和實物黃金投資金條，以及AU（T+D）的交易來實現(xiàn)；二是消費需求，主要是通過購買各類實物黃金產(chǎn)品來實現(xiàn)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行個人黃金業(yè)務的整體發(fā)展規(guī)模正在快速增長，各家商業(yè)銀行要著重把握客戶的真實需求。在具體制定個人黃金業(yè)務發(fā)展策略時，一定要注重與客戶需求的緊密對接，發(fā)展觀念要從產(chǎn)品驅(qū)動型向客戶驅(qū)動型轉(zhuǎn)變，更好更準地把握業(yè)務發(fā)展方向。

4.2以業(yè)務創(chuàng)新、功能優(yōu)化和營銷宣傳來保持同業(yè)市場競爭力

功能優(yōu)化方面。各項產(chǎn)品功能優(yōu)化可進一步完善商業(yè)銀行個人黃金業(yè)務服務功能。提高商業(yè)銀行個人黃金業(yè)務的市場競爭力。例如個人實物黃金回購業(yè)務的優(yōu)化，是對商業(yè)銀行個人實物黃金業(yè)務服務功能的重要完善，對促進商業(yè)銀行實物黃金產(chǎn)品的銷售有重要作用。

營銷宣傳方面。商業(yè)銀行應加大黃金業(yè)務的宣傳力度。除傳統(tǒng)營銷活動外，結(jié)合各類重要節(jié)日、重大活動開展一系列面向不同客戶群體的主題性營銷活動，通過多層次多方位的主題營銷活動覆蓋全年主要銷售時段，不間斷的宣傳個人黃金業(yè)務品牌、產(chǎn)品和服務內(nèi)容。

樹立品牌意識，建立自己的黃金產(chǎn)品及銷售的品牌

個人黃金尤其是個人實物黃金的銷售工作與商業(yè)銀行其他理財產(chǎn)品的銷售有很大的不同。多家商業(yè)銀行已經(jīng)意識到建立自有的黃金品牌重要性，建行推出的“建行金”、工行“如意金”、農(nóng)行“金至尊”等黃金品牌都在國內(nèi)黃金市場產(chǎn)生了一定的影響。

各家商業(yè)銀行在創(chuàng)立產(chǎn)品品牌并加以宣傳的同時還應逐步建立自己的銷售品牌。

4.3做好銀行從業(yè)人員業(yè)務培訓工作，解決專業(yè)人才不足問題

各家商業(yè)銀行的黃金業(yè)務工作起步較晚，由于黃金業(yè)務的特殊性、復雜性所以商業(yè)銀行開展個人黃金業(yè)務較大的瓶頸在于缺乏長期從事黃金業(yè)務的專業(yè)人才。

隨著近幾年國內(nèi)外黃金價格不斷創(chuàng)下新高，國內(nèi)居民購買和投資黃金的熱情不斷高漲，個人黃金業(yè)務日益成為眾多投資理財業(yè)務之中的熱點。中國的黃金投資市場即將迎來高速發(fā)展的時期。個人黃金產(chǎn)品將會成為銀行很平常的金融服務產(chǎn)品。各銀行為了最大的市場份額，必定會展開激烈的競爭。而哪家商業(yè)銀行早做好準備，發(fā)揮自身的優(yōu)勢搶占先機就會在這場競爭中脫穎而出，并從而帶動本行各項業(yè)務的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 奚建華.商業(yè)銀行黃金業(yè)務[M]. 北京：中國金融出版社，2002.

[2] 艾洪德，張雪麗.商業(yè)銀行財務管理[M]. 吉林：東北財經(jīng)大學出版社，2004.

第9篇：商業(yè)銀行的種類范文

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國的各類商業(yè)銀行總共有175家，按照銀行的性質(zhì)可以大體分為四種：大型國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2008年底，在商業(yè)銀行總數(shù)和從業(yè)人員數(shù)量方面：我國共有大型國有商業(yè)銀行5家，從業(yè)人數(shù)1483250；股份制商業(yè)銀行12家，從業(yè)人數(shù)167827；城市商業(yè)銀行136家，從業(yè)人數(shù)150920；農(nóng)村商業(yè)銀行22家，從業(yè)人數(shù)38526。在總資產(chǎn)方面：截至2008年第四季度末，大型國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)余額為318356.02億元；股份制商業(yè)銀行88091.52億元；城市商業(yè)銀行41319.66億元；農(nóng)村商業(yè)銀行9290.50億元。在稅后利潤方面：國有商業(yè)銀行合計為3542.2億元；股份制商業(yè)銀行841.4億元；城市商業(yè)銀行407.9億元；農(nóng)村商業(yè)銀行73.2億元。金融危機之后，我國的商業(yè)銀行迅速發(fā)展，取得了長足的進步。以工商銀行為例，截至2009年12月31日，其股票的市值已達到2689.82億美元，穩(wěn)居全球銀行業(yè)之首，領先處于第二位的銀行近700億美元。同時，工商銀行在全球所有上市公司中的市值排名也上升至第四位。而根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2009年在全球前十大銀行中，我國的商業(yè)銀行（不包括港澳臺地區(qū)）占據(jù)三席，分別是：中國工商銀行（第一）、中國建設銀行（第二）、中國銀行（第五）。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的問題

（一）業(yè)務種類繁多，盈利方式單一

經(jīng)過多年的發(fā)展，除了投資銀行業(yè)務外，我國商業(yè)銀行在業(yè)務種類方面，已于外國銀行差別不大。但在主要盈利方式上，國外銀行主要依靠中間業(yè)務來實現(xiàn)銀行的利潤，盈利渠道多，品種全，通常其中間業(yè)務的利潤額可以占全部利潤總額的50%以上，所以這些銀行受市場化和金融局勢的影響會比較小。而國內(nèi)銀行的主要收入來源應是信貸業(yè)務，即通過存貸差來實現(xiàn)盈利，我國雖然也有品種多樣的中間業(yè)務，但根據(jù)數(shù)據(jù)顯示我國商業(yè)銀行的非利息收入還不到總收入的10%，與國外相比還存在很大差距。而且我國商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的主要目的還是吸存款、拉客戶，中間業(yè)務收入本身沒有成為收入的主要來源。以中國工商銀行為例，對其利潤表的變動進行分析：2007年，工商銀行凈利潤為819.90億元；2008年，凈利潤為1115.51億元，增加了295.61億元。其中，利息凈收入由2244.65億元增加到2630.37億元，增加了385.72億元；手續(xù)費及傭金凈收入由383.59億元增加到440.02億元，增加了56.43億元。這兩項共增加利潤442.15億元，超過了總凈利潤，說明其他的業(yè)務的利潤總和為負，工商銀行利潤的主要來源就是存貸款利差和手續(xù)費及傭金收入，這也是大多數(shù)商業(yè)銀行的盈利方式。過于依賴存款和貸款之間低風險的利差收入，以及收取辦理銀行業(yè)務時儲戶繳納的無風險的手續(xù)費的盈利模式，看似穩(wěn)定、安全，其實正嚴重制約著商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）缺乏客觀，有效的信用評價機制，信貸業(yè)務風險高

在我國，長期以來商業(yè)銀行對客戶信用的評價始終缺乏一個權威的，專業(yè)的，獨立的機構。在實踐中，履行客戶信用評價的部門多為信貸管理及風險管理部門。由于信貸管理和風險管理與信用評價之間存在的差別，使得評價結(jié)果缺乏足夠的專業(yè)性和說服力。另外，各個銀行的評價標準存在差異，著重考察的細節(jié)也不盡相同，導致不同銀行的評價結(jié)果大相徑庭。由于評價標準的差異，銀行間相互不認對方評價結(jié)果的現(xiàn)象時常發(fā)生，這不僅給貸款客戶帶來了重復評價的麻煩，更是一種人力資源的浪費，既增加了客戶對銀行的不滿，又降低了銀行的經(jīng)營效率。單個銀行鑒于精力，財力所限，通常只能注重考察貸款人某個方面的還款能力，再加上道德風險和逆向選擇的存在，更增加了商業(yè)銀行的信貸風險。

（三）手續(xù)費種類繁多，人員機構冗余

隨著商業(yè)銀行開展業(yè)務數(shù)量的增加，廣大儲戶在享受更加全面的服務的同時，卻承受著各種手續(xù)費層出不窮的負擔：零鈔清點費、更換存折費、打印過往賬單費、銀行密碼重置費、小額管理費、開具貸款證明費等。據(jù)不完全統(tǒng)計，2003年至今在銀行辦理業(yè)務的收費項目已經(jīng)由300多種發(fā)展到3000多種。以中國建設銀行為例，其2009年手續(xù)費及傭金凈收入達到了384.46億元，占總凈利潤的41.5%。然而在這可喜的數(shù)據(jù)背后卻是銀行盈利能力缺乏的表現(xiàn)。人員機構冗余也成為制約我國商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行發(fā)展的問題之一（見表1）。

由表1可見，四大國有銀行的人均利潤普遍低于股份制商業(yè)銀行，從經(jīng)營效率上看，四大國有銀行經(jīng)營效率偏低，人員冗余現(xiàn)象較為普遍，尤其以中國農(nóng)業(yè)銀行最為嚴重。

三、關于商業(yè)銀行發(fā)展問題的相關建議

（一）轉(zhuǎn)變觀念，鼓勵創(chuàng)新，勇于創(chuàng)新

在傳統(tǒng)觀念中，銀行只是存錢和放貸的金融機構，所以往往只重視傳統(tǒng)信貸業(yè)務，而把中間業(yè)務當成商業(yè)銀行的副業(yè)，然而在金融全球化的今天，我們應充分意識到發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務才是銀行業(yè)展的必然趨勢。努力開拓中間業(yè)務應大力推行以下措施：一是大力發(fā)展業(yè)務、拓寬服務范圍。在保持現(xiàn)有的代收代付業(yè)務的優(yōu)勢的同時，積極發(fā)展保管業(yè)務，利用銀行其特殊金融機構信譽優(yōu)勢，擴展業(yè)務覆蓋面。二是積極開展擔保業(yè)務。商業(yè)銀行在擁有較高的信譽的同時，還掌握著大量的資訊，利用其作為中介機構的優(yōu)勢，可以有計劃地開展為企業(yè)提供資信擔保業(yè)務。這樣既可以在一定程度上解決中小企業(yè)融資難的問題，又能為商業(yè)銀行自身提供安全、穩(wěn)定的收入。

（二）建立獨立、專業(yè)的信用評價機構，健全客觀、統(tǒng)一、透明的信用評價機制

建立第三方信用評價機構，由中央銀行出面進行組織協(xié)調(diào)，挑選一批經(jīng)驗豐富、專業(yè)技能強的人員構建機構。評價機構的組成人員，可以由各商業(yè)銀行派出代表共同組建，具體評價細則共同制定，應盡量符合大多數(shù)銀行的利益，以保證銀行利潤，降低經(jīng)營風險，為客戶提供便捷的服務為目標，建立統(tǒng)一的評價標準。初期，通過簽訂互認評價結(jié)果協(xié)議的方式，由幾家規(guī)模較小的商業(yè)銀行或者某一地區(qū)的商業(yè)銀行進行統(tǒng)一評價機構組建的試點；后期，在不斷改進、完善細則的基礎上，逐漸擴大試點范圍，最終實現(xiàn)評價標準的全統(tǒng)一。第三方評價機構的建立，商業(yè)銀行間統(tǒng)一評價標準，互認評價結(jié)果的實現(xiàn)，既節(jié)約了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，讓其有更多的精力發(fā)展主營業(yè)務，又提高了信用評價的專業(yè)性、可靠性，提升了商業(yè)銀行的服務質(zhì)量。

（三）減少收費項目，降低收費金額，增強綜合競爭力