家庭理財(cái)規(guī)劃的意義精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文

投資與理財(cái)：家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃為什么十分重要，它的意義在哪里？

于彤：有時(shí)候，我們不對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財(cái)富上，而忽視財(cái)富管理，大量財(cái)富放在銀行儲(chǔ)蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財(cái)富沒(méi)有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財(cái)富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財(cái)富增長(zhǎng)效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財(cái)務(wù)分析，在了解家庭財(cái)富的類型后，來(lái)管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

投資與理財(cái)：那么，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？

于彤：現(xiàn)在出來(lái)很多記賬軟件，讓人們開(kāi)始重視起理財(cái)記賬，控制開(kāi)支，注意結(jié)余。不過(guò)從實(shí)際狀況來(lái)看，很多人很難進(jìn)入理性理財(cái)，記賬難以長(zhǎng)期堅(jiān)持。從家庭財(cái)務(wù)管理來(lái)講，普通大眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財(cái)師，不能對(duì)家庭財(cái)務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問(wèn)題，可以只針對(duì)每個(gè)階段的家庭財(cái)務(wù)狀況做規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃不是一個(gè)虛無(wú)的概念，可以說(shuō)是模塊化概念，包括創(chuàng)造財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)管理和傳承財(cái)富。家庭處于不同階段，將面對(duì)不同財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。

投資與理財(cái)：財(cái)務(wù)管理還需要在家庭理財(cái)規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進(jìn)行？

于彤：理財(cái)規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲(chǔ)蓄規(guī)劃不是簡(jiǎn)單把錢存銀行，它包括子女教育金儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老退休金儲(chǔ)蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對(duì)簡(jiǎn)單，通過(guò)投資理財(cái)手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一部分人已經(jīng)脫離財(cái)富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財(cái)富保留和傳承。

投資與理財(cái)：有沒(méi)有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？

于彤：財(cái)務(wù)管理因人制宜，因?yàn)閭€(gè)人和家庭對(duì)金錢的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過(guò)一個(gè)有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。需要理財(cái)顧問(wèn)和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財(cái)方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財(cái)預(yù)期與實(shí)際情況相矛盾的時(shí)候，某些操作就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報(bào)酬，在這樣的階段就很難實(shí)現(xiàn)。

投資與理財(cái)：因人制宜的財(cái)務(wù)規(guī)劃，能否具體說(shuō)說(shuō)？

于彤：家庭財(cái)務(wù)分析需要針對(duì)客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財(cái)務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場(chǎng)，處于創(chuàng)富階段，我們?cè)谪?cái)務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個(gè)人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險(xiǎn)和健康管理?，F(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的健康風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病、意外傷害等保險(xiǎn)價(jià)值就體現(xiàn)出來(lái)。因?yàn)橐坏┦趧?dòng)能力，可以獲得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。

投資與理財(cái)：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財(cái)以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財(cái)?shù)臒岢保趺纯催@類產(chǎn)品和理財(cái)關(guān)系？

于彤：現(xiàn)在大家比較關(guān)心理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”，對(duì)理財(cái)?shù)摹暗馈碧接憛s比較少。無(wú)論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財(cái)階段的某一個(gè)工具，屬于理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”的部分。而財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃都是具有理財(cái)“道”的部分，屬于知識(shí)的范疇——理財(cái)?shù)脑怼Ｃ糠N金融工具在家庭理財(cái)中的指向是不同的，在樹(shù)立大的理財(cái)規(guī)劃框架下，才能合理地看待理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔(dān)這類風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于這樣的投資者參與15%的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，就一定不對(duì)？當(dāng)然你有20萬(wàn)元，拿出15萬(wàn)元投資到民間借貸，這樣的行為對(duì)不對(duì)，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財(cái)規(guī)劃的工具，協(xié)助完成家庭理財(cái)目標(biāo)。

第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文

在此，筆者想分享三個(gè)觀點(diǎn)：一是保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置，不涉及保險(xiǎn)工具的理財(cái)組合絕對(duì)不是一個(gè)正確的綜合理財(cái)設(shè)計(jì)；二是從現(xiàn)財(cái)?shù)陌l(fā)展實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)從業(yè)者是理財(cái)規(guī)劃（或者說(shuō)是理財(cái)經(jīng)理）的積極推動(dòng)者；三是我國(guó)已經(jīng)具備了保險(xiǎn)持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎(chǔ)，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。

保險(xiǎn)是構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置

首先，從實(shí)務(wù)角度而言，理財(cái)規(guī)劃就是對(duì)人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險(xiǎn)的管理。說(shuō)到底，還是對(duì)人的一生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，因?yàn)橥ㄟ^(guò)消費(fèi)和投資對(duì)現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)，作為管理風(fēng)險(xiǎn)的基本產(chǎn)品，在理財(cái)規(guī)劃中的作用可想而知。從理財(cái)規(guī)劃的定義或者說(shuō)是基本作用，可以看出保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的原理，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。通常來(lái)說(shuō)，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級(jí)中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟愊忍炀痛嬖凇岸桃暋迸c“自大”的基因。千萬(wàn)注意，如果沒(méi)有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。理財(cái)金字塔模型也說(shuō)明了保險(xiǎn)對(duì)任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗(yàn)法則來(lái)看，人的可支配收入的10%需要進(jìn)行保險(xiǎn)支出。這是目前國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，從理財(cái)規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財(cái)務(wù)資源，去規(guī)避親人和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)成熟家庭必須考慮的。

保險(xiǎn)推動(dòng)了現(xiàn)代意義上理財(cái)規(guī)劃的啟蒙

理財(cái)規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認(rèn)為現(xiàn)財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代的美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。筆者認(rèn)為這也是中國(guó)將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國(guó)股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟(jì)大蕭條，使人們普遍喪失對(duì)銀行和券商的信任，經(jīng)濟(jì)危機(jī)又使人們對(duì)未來(lái)的不確定性加深，由于保險(xiǎn)的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險(xiǎn)人為了更好地推動(dòng)業(yè)務(wù)，開(kāi)始對(duì)客戶進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險(xiǎn)人就是今天美國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的前身。之后，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財(cái)規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險(xiǎn)人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開(kāi)始推廣“理財(cái)規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財(cái)專業(yè)協(xié)會(huì)IAFP宣告成立。自此，理財(cái)規(guī)劃作為一門獨(dú)立職業(yè)在美國(guó)迅速發(fā)展，1990年以后開(kāi)始全球化。

可見(jiàn)，保險(xiǎn)業(yè)是激發(fā)真正的理財(cái)規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險(xiǎn)從業(yè)者，開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)?shù)乃季S來(lái)推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)。

把握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長(zhǎng)19.44%；保險(xiǎn)深度為3.59%，同比增長(zhǎng)0.41個(gè)百分點(diǎn)。而同期，全球市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為662美元，其中，美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約4000美元/人，我國(guó)與其相比相差10多倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)深度在10%左右，我國(guó)與其差距非常明顯。

據(jù)國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)1000個(gè)家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國(guó)家庭財(cái)富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國(guó)家庭財(cái)富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無(wú)法與個(gè)人生命周期、家庭財(cái)務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)相匹配，財(cái)富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例不足10%。

據(jù)最新凱石財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月30日，中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險(xiǎn)增速最猛，私募緊隨其后。不同市場(chǎng)相較2015年末有增有減。增加方面，保險(xiǎn)由12.4萬(wàn)億元增加至14萬(wàn)億元，私募基金由4.2萬(wàn)億元增至4.6萬(wàn)億元，信托由16.3萬(wàn)億元增加至16.6元，保險(xiǎn)增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%?？梢钥闯?，保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要作用已被社會(huì)大眾普遍接受。

第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文

每個(gè)家庭都有自己獨(dú)有的理財(cái)難題，但是下面三大戰(zhàn)役卻是每個(gè)家庭都要面對(duì)的挑戰(zhàn)。

與對(duì)方磨合及時(shí)調(diào)整自我

從一個(gè)人居住到兩個(gè)人生活，這其間的巨大差異是難免的，很多新婚夫婦都面對(duì)著在理財(cái)方面如何磨合的問(wèn)題。兩種不同風(fēng)格的理財(cái)者，在婚前有各自的理財(cái)方式，在組成一個(gè)家庭后，理財(cái)方式難免會(huì)產(chǎn)生直接的碰撞。

王桂生今年32歲，在一家外貿(mào)企業(yè)任高管，年薪40萬(wàn)元左右，有車有房，每月房貸7000元，平時(shí)喜歡買點(diǎn)股票做點(diǎn)投資。太太年收入在12萬(wàn)元，收入主要用于個(gè)人消費(fèi)，結(jié)余則以儲(chǔ)蓄為主，做過(guò)的投資就是買了些債券基金。

結(jié)婚之后，兩個(gè)人對(duì)于未來(lái)的家庭理財(cái)規(guī)劃就產(chǎn)生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產(chǎn)以小博大博取高收益，覺(jué)得錢存在銀行沒(méi)有意義；王太太則希望多儲(chǔ)蓄一些未來(lái)的孩子教育金，不希望在金融市場(chǎng)上冒風(fēng)險(xiǎn)。

王桂生一家的情況是典型的新婚后容易出現(xiàn)的狀況。

從理論上來(lái)說(shuō)，婚后隨著家庭總資產(chǎn)的增加，通過(guò)適當(dāng)?shù)睦碡?cái)可以實(shí)現(xiàn)1+1>2的效果。但是夫妻雙方對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不同，可能會(huì)起到相反的作用，最終由于意見(jiàn)不統(tǒng)一，在理財(cái)上走“錯(cuò)路”，產(chǎn)生1+1

對(duì)此，最簡(jiǎn)單的方式莫過(guò)于各自打理各自的，實(shí)現(xiàn)1+1=2的效果。但是諾亞財(cái)富管理中心資深理財(cái)經(jīng)理金鳳認(rèn)為，此方式不可取。

家庭資金整合在一起，有更多的投資選擇，會(huì)產(chǎn)生更多的投資機(jī)會(huì)。同時(shí)，關(guān)于財(cái)富管理的理念，也是夫妻雙方長(zhǎng)期生活在一起不可規(guī)避的話題，應(yīng)先樹(shù)立共同理財(cái)目標(biāo)，再明確具體的投資方向，最好在選擇理財(cái)項(xiàng)目時(shí)，夫妻雙方共同學(xué)習(xí)了解，共同決策。

針對(duì)很多夫妻風(fēng)險(xiǎn)承受力差距很大，投資理念無(wú)法達(dá)成一致的情況，金鳳建議，在具體的配置內(nèi)容中，可兼顧雙方意見(jiàn)，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品都有所涉及，在投資比例上做相應(yīng)安排。

比如對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小的王太太，在家庭理財(cái)規(guī)劃中，可以選擇適當(dāng)配置部分銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，且較為激進(jìn)的王桂生，則在家庭理財(cái)規(guī)劃中，可以適當(dāng)選擇一些權(quán)益類產(chǎn)品。

事實(shí)上，夫妻雙方可以根據(jù)兩人的專長(zhǎng)做分工，如先生擅長(zhǎng)投資，且財(cái)務(wù)知識(shí)豐富，那么他就做主要決策，投資時(shí)，只需對(duì)方知曉就好；而太太擅長(zhǎng)儲(chǔ)蓄，尋求穩(wěn)定，那么太太可以購(gòu)買保險(xiǎn)，開(kāi)源節(jié)流。這樣做的好處在于，可以大量地節(jié)約投資決策的時(shí)間。

養(yǎng)老、教育、保險(xiǎn)一個(gè)不能少

結(jié)婚后理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)重大變化，就是理財(cái)目標(biāo)的轉(zhuǎn)移。

婚前“一人吃飽，全家不餓”，理財(cái)目標(biāo)相對(duì)婚后來(lái)說(shuō)較為單一，決策上也相對(duì)比較簡(jiǎn)單，自己就可以說(shuō)了算?；榍袄碡?cái)?shù)闹攸c(diǎn)，不同的人根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好各有不同，它追求的可能是一個(gè)單一的目標(biāo)。

事實(shí)上，婚前的理財(cái)目標(biāo)，以積蓄資產(chǎn)、購(gòu)置房產(chǎn)、車等基礎(chǔ)性的個(gè)人生活配備為主，還不用考慮長(zhǎng)期的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃?！巴ǔＧ闆r下，除非資產(chǎn)量在300萬(wàn)以上，否則婚前多數(shù)人一般不會(huì)做特別的打理，投資方向無(wú)外乎：股票、基金、房地產(chǎn)、期貨、黃金等常規(guī)方式，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高?！?金鳳談道。

婚前處于資產(chǎn)積累期，可以適當(dāng)配置些收益較高且風(fēng)險(xiǎn)性也較高的產(chǎn)品。

結(jié)婚之后，理財(cái)目標(biāo)多元化，不再將個(gè)人生活需求作為理財(cái)重點(diǎn)，此時(shí)也已經(jīng)完成了初期的資本積累，需要開(kāi)始考慮未來(lái)的子女教育、雙方父母養(yǎng)老等問(wèn)題。對(duì)家庭資產(chǎn)的安全性要求增加，進(jìn)行投資決策時(shí)，需要同時(shí)考慮另一半的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資偏好。

婚后處于筑巢期的家庭，在雙方對(duì)投資方向達(dá)成一致的情況下，可以配置部分保險(xiǎn)、固定收益類產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)配置高收益類產(chǎn)品。但在投資過(guò)程中，要把家庭規(guī)劃納入其中。

金鳳認(rèn)為，婚前婚后理財(cái)?shù)淖畲蟛顒e就在，是否需要為父母養(yǎng)老、子女教育金做儲(chǔ)備。

以王桂生和太太的情況為例，婚后近期有懷孕生子的計(jì)劃，所以子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期長(zhǎng)、收益相對(duì)較高的產(chǎn)品，如5年期左右的信托產(chǎn)品等，而跨周期性的投資，需要注意風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。對(duì)于父母的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

愛(ài)的背后也需要防火墻

在不少城市結(jié)婚，男方會(huì)出房子，女方則是陪嫁汽車。按照新婚姻法的規(guī)定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽車每年都在貶值，萬(wàn)一離婚的話女方財(cái)產(chǎn)實(shí)際上是貶值的，這樣下來(lái)女方就很虧。在這樣的壓力面前，女性自己買房子的現(xiàn)象越來(lái)越多。在感性的愛(ài)情面前，同樣需要理性的支持。

婚前如此，婚后也同樣需要建立防火墻，畢竟愛(ài)情這個(gè)東西是永遠(yuǎn)也說(shuō)不清楚的。當(dāng)然這是一步不太高明的招數(shù)，用得太多夫妻雙方感情肯定會(huì)受影響。

一般來(lái)說(shuō)，在婚姻中如果老公不是一個(gè)豁達(dá)的人，那么一旦婚姻破裂，受傷更多的還是女性，尤其是全職太太。

第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文

過(guò)去的2011年是不平靜的一年，也可以說(shuō)是很受傷的一年。

年終獎(jiǎng)是撫慰投資者心靈的一劑良藥，但若處理不當(dāng)，良藥無(wú)效，豈不哀哉?

業(yè)內(nèi)一般將家庭理財(cái)規(guī)劃比喻成一座金字塔，位于三角形底部的是風(fēng)險(xiǎn)小、安全性高的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行存款、保險(xiǎn)、債券等，在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中所占的比例較高。底部越大，金字塔越穩(wěn)固。而處于三角形頂部的是風(fēng)險(xiǎn)大、潛在收益高的產(chǎn)品，如股票、基金等，在整個(gè)理財(cái)計(jì)劃中所占的比例較少。

理財(cái)金字塔的意義在于，即使上層投資出現(xiàn)意外情況，下部也仍然穩(wěn)健，不會(huì)對(duì)你的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生很大影響。因此，加固地基是搭建金字塔的首要任務(wù)，銀行理財(cái)產(chǎn)品便是完成這項(xiàng)任務(wù)的有效工具。

雖然有很多關(guān)于年終獎(jiǎng)的用法，但是在短時(shí)間內(nèi)，很多人可能還沒(méi)來(lái)得及想好。這個(gè)時(shí)候，不妨將這部分獎(jiǎng)金先放到銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品中去。短期理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性較好，產(chǎn)品到期，資金即可以回籠，獎(jiǎng)金在此期間，可以獲得比活期存款高出不少的收益率，很多人尤其會(huì)選擇投資的保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品。CPI一路上漲，不過(guò)，理財(cái)專家普遍把4％作為一個(gè)標(biāo)桿，即如果理財(cái)產(chǎn)品的年收益率能夠跑贏4％，那么就可以關(guān)注。

用年終獎(jiǎng)金買保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，它同樣可以起到穩(wěn)固金字塔底部的作用。在家庭保險(xiǎn)開(kāi)支上，保險(xiǎn)專家建議，每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10％-20％是比較合理的。如，可以購(gòu)買有儲(chǔ)蓄功能的分紅險(xiǎn)或者養(yǎng)老年金險(xiǎn)，作為自己長(zhǎng)期的養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育規(guī)劃的工具。如果重大疾病保障不足，也可以考慮買一份重疾險(xiǎn)。對(duì)于工薪族來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的復(fù)利效應(yīng)，對(duì)子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃都會(huì)有好處。

金字塔中間，可以用黃金投資加以鞏固。雖然現(xiàn)在黃金價(jià)格出現(xiàn)了一些下挫，但是業(yè)內(nèi)人士對(duì)于黃金價(jià)格今年的走勢(shì)還是充滿信心。多數(shù)分析師表示，歐洲債務(wù)危機(jī)和美國(guó)的量化寬松貨幣政策可以成為金價(jià)上升的強(qiáng)力支撐。因此，可以用年終獎(jiǎng)購(gòu)買實(shí)物金條或紙黃金，今后每年還可以繼續(xù)用年終獎(jiǎng)進(jìn)行黃金定期投資。不過(guò)，在貴金屬投資方面，投資者應(yīng)先了解投資風(fēng)險(xiǎn)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)屬性，進(jìn)而選擇合適的投資品種。

基金雖然位于理財(cái)金字塔頂部，但若想攤薄風(fēng)險(xiǎn)，也不是沒(méi)有辦法的，基金定投就是一種較好的低風(fēng)險(xiǎn)投資方式。投資者可以用較少的資金，以定投的方式，進(jìn)行長(zhǎng)期投資。投資者領(lǐng)完年終獎(jiǎng)，可以到銀行咨詢，做一個(gè)未來(lái)一年的投資組合，這樣既可以更好地降低投資風(fēng)險(xiǎn)，又能夠保證預(yù)期的收益。建議投資者合理配置不同種類基金的比例，比如可以讓股票型基金占總投資額的20％，債券型基金占總投資額的50％，再拿出10％選擇其他類型基金。

若對(duì)收藏有偏好，也不妨添置喜歡的藝術(shù)品。但近來(lái)，收藏品有回歸理性的退燒趨勢(shì)，投資藝術(shù)品，還是要穩(wěn)重些。

無(wú)論多少，年終獎(jiǎng)作為一筆完整的資金，到手后，要先合理規(guī)劃。在扣除必須支出后，可將年終獎(jiǎng)剩余資金的70％用于增加投資，在充分了解產(chǎn)品的資金投向、投資風(fēng)險(xiǎn)、投資期限后，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇合適的產(chǎn)品。

理財(cái)不是傳說(shuō)，而是一種常態(tài)，是我們無(wú)法逃避的生活方式?；ㄩ_(kāi)四季，人生易老，每個(gè)人無(wú)法拒絕容顏的衰老和時(shí)光的流逝，但理財(cái)可以為我們留住一種關(guān)于自由的念想。財(cái)產(chǎn)不能為我們帶來(lái)幸福，但絕對(duì)可以給我們帶來(lái)自由。

理財(cái)吧，在每一個(gè)陽(yáng)光明媚的日子里，給財(cái)富插上幸福的翅膀。冬天來(lái)了，春天還會(huì)遠(yuǎn)嗎?在這個(gè)特殊的時(shí)刻，盡情享受理財(cái)帶給我們的樂(lè)趣，在理來(lái)理去的過(guò)程中，我們的心情或許釋然，為歲末一個(gè)小小的心情沖動(dòng)，為那點(diǎn)年終獎(jiǎng)在手中閃爍的瞬間。

頒獎(jiǎng)不是目的，只是提供理財(cái)思路的一種形式。相信頒獎(jiǎng)典禮至此，已完成它的使命。愿未來(lái)，一切好運(yùn)從年終獎(jiǎng)理財(cái)開(kāi)始。

鏈接

五花八門年終獎(jiǎng)

最“給力”：發(fā)房子

張藝謀所在的新畫面公司年終獎(jiǎng)是發(fā)房子，連前臺(tái)小姐都分得了80平米的小戶型，按照該戶型計(jì)算，目前房?jī)r(jià)也在300萬(wàn)元以上。

最“小氣”：多發(fā)兩個(gè)月工資

華誼兄弟自上市后，整個(gè)公司也越發(fā)的家大業(yè)大了，但在年終獎(jiǎng)方面，就顯得小氣。據(jù)悉，員工的年終獎(jiǎng)只不過(guò)是多發(fā)兩個(gè)月的工資。

最“新潮”：今年ipad格外火

一些公司采購(gòu)最想買的是更“緊俏”的iphone4，因?yàn)楣┴洸蛔?，轉(zhuǎn)而選擇ipad。“給員工當(dāng)作年終福利發(fā)發(fā)，公司也有面子，員工也開(kāi)心!”

最“實(shí)惠”：比人民幣保值

不是所有公司都喜歡真金白銀，“因?yàn)楣镜哪硞€(gè)客戶從東北運(yùn)來(lái)5噸大米，所以，每人3袋東北大米，成了單位年底發(fā)的年貨了。”

最“氣人”：過(guò)期酸奶打發(fā)員工

年貨發(fā)酸奶并不稀奇，然而，發(fā)馬上就要過(guò)期的酸奶打發(fā)員工，難免讓人覺(jué)得有些氣憤。

第5篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文

俗話講，可憐天下父母心，吳清夫婦顯然是愛(ài)子心切的。

但是，俗話還講，量力而行。

吳清夫婦的收入和資產(chǎn)狀況比較一般，今年年初的這次“購(gòu)房行動(dòng)”顯然令他們?cè)獨(dú)獯髠?。但沒(méi)有辦法，既然已經(jīng)買好房了，那么還是得想辦法還款。由于兩人一個(gè)已經(jīng)退休，一個(gè)即將退休且收入上無(wú)法再有什么提升空間，因此目前的焦點(diǎn)落到了兒子的工作上。

年輕人不妨出去闖一闖

小夏其實(shí)是不少年輕人的代表，工作單位選擇主要聽(tīng)父母的，買房主要聽(tīng)父母的。但作為年輕人，心里還是有些自己的想法和沖動(dòng)的，可又不想和父母有太大沖突。

這一次，我們倒是鼓勵(lì)小夏借這個(gè)機(jī)會(huì)，好好籌劃籌劃自己的未來(lái)，找到合適的工作機(jī)會(huì)后跳出去，闖一闖。

從財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度看，小夏的收入如果能有所提高，可以令整個(gè)家庭的現(xiàn)金流狀況好轉(zhuǎn)，并且緩解家庭負(fù)債壓力。小夏的母親，也就是吳清已經(jīng)告訴我們，兒子如果繼續(xù)待在這家國(guó)企，收入會(huì)比較穩(wěn)定，但上升的空間并不大。如果跳槽，以小夏的工作經(jīng)驗(yàn)、學(xué)歷技術(shù)等因素考慮，收入至少能提高2000元。

另一方面，從個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的角度看。收入差別2000元的確只是短期的比較因素之一。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，跳槽依舊是個(gè)不錯(cuò)的選擇。因?yàn)樗壳八趩挝粚?duì)員工的工作積極性缺乏激勵(lì)機(jī)制，如果小夏希望通過(guò)自己的努力獲得更高的提升和成就感，那么就需要選擇一個(gè)工作氛圍更好，更認(rèn)可員工個(gè)人價(jià)值，更具激勵(lì)機(jī)制，企業(yè)文化及價(jià)值觀與自己的偏好更為匹配的一個(gè)單位去工作，也許會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，也許工作會(huì)更辛苦，但就像投資理財(cái)過(guò)程中高收益通常與高風(fēng)險(xiǎn)相伴相隨一樣，想要有一個(gè)理想的職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，就得付出更多的努力與鉆研。

所以，從這兩個(gè)角度出發(fā)考量，我們建議小夏可以著手考慮選擇一份新的工作。

理財(cái)目標(biāo)要與人生規(guī)劃相結(jié)合

小夏家庭在此次新購(gòu)房決策前，雖然直觀上應(yīng)該能預(yù)見(jiàn)到，自己家再買一套房，經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)很大。但他們事實(shí)上并沒(méi)有仔細(xì)地計(jì)算過(guò)，買房后，家里的現(xiàn)金流狀況會(huì)緊張到什么程度，負(fù)債壓力會(huì)大到什么程度。

特別重要的一點(diǎn)是，吳清夫婦只考慮到“幫兒子買一套房”，但他們沒(méi)有考慮到，實(shí)際上，今后主要的還貸責(zé)任，將會(huì)是由兒子小夏去承擔(dān)的。因此，是否買房，什么時(shí)間買房，買多少價(jià)格的房子借多少錢，實(shí)際上主要不是影響他們夫婦的生活，而是將影響兒子今后的生活，包括對(duì)兒子的職業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。

所以，在設(shè)定買房這個(gè)理財(cái)目標(biāo)前，就應(yīng)該考慮好兒子將來(lái)的工作會(huì)怎樣變動(dòng)，兒子的收入能力變化可能，甚至兒子大約什么時(shí)候談戀愛(ài)、結(jié)婚、生子，這些因素都需要提前統(tǒng)籌考量，不然就顯得很被動(dòng)。

第6篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文

某保險(xiǎn)公司護(hù)身符定期壽險(xiǎn)

案例：劉先生，現(xiàn)年36歲，公司職員，月薪1萬(wàn)元，妻子32歲，月薪3000元，孩子正上幼兒園，每月還房貸3500元。劉先生給自己投保了某保險(xiǎn)公司護(hù)身符定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃，每年繳納保費(fèi)5100元，繳費(fèi)20年，保險(xiǎn)期限20年。

保險(xiǎn)責(zé)任為：被保險(xiǎn)人若在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金100萬(wàn)元子受益人；若被保險(xiǎn)人發(fā)生殘疾，保險(xiǎn)公司根據(jù)殘疾程度按相應(yīng)比例×50萬(wàn)元給付殘疾保險(xiǎn)金子被保險(xiǎn)人。

律師點(diǎn)評(píng)

“塞翁失馬，焉知非福?”就像這場(chǎng)席卷全球的金融危機(jī)，盡管讓大家的“經(jīng)濟(jì)神經(jīng)”繃得緊緊的，但也并非全無(wú)益處。譬如，至少它讓許多美國(guó)人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也讓我們看到國(guó)內(nèi)瘋狂的房?jī)r(jià)在露出回歸理性的曙光，人們的投資理念也開(kāi)始回歸價(jià)值基礎(chǔ)，最為明顯的是家庭保險(xiǎn)理財(cái)，人們也開(kāi)始從保險(xiǎn)投資回歸保險(xiǎn)保障。健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及人壽保險(xiǎn)等以保障為主的傳統(tǒng)險(xiǎn)種開(kāi)始受到越來(lái)越多的人的關(guān)注。在這些人身保險(xiǎn)中，筆者認(rèn)為，無(wú)論是從保險(xiǎn)的本質(zhì)來(lái)講，還是從個(gè)人家庭風(fēng)險(xiǎn)防范的角度來(lái)講，在家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃中，人壽保險(xiǎn)應(yīng)該是最基本的首選險(xiǎn)種。

首先，從保險(xiǎn)的本源意義來(lái)講，人壽保險(xiǎn)堪稱各類險(xiǎn)種的基石。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，盡管業(yè)內(nèi)人士不斷宣講保險(xiǎn)具有投資理財(cái)和保全財(cái)富的功能，但是保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能還是風(fēng)險(xiǎn)防范，與市場(chǎng)上眾多的投資理財(cái)產(chǎn)品相比，唯有保險(xiǎn)的保障功能是獨(dú)一無(wú)二、無(wú)可替代的。保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：人身保障和財(cái)產(chǎn)保障。其中人身保障包括人壽保障、健康保障和意外保障，即：對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故、殘廢或因疾病或者意外等原因造成的死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用以及收入中斷時(shí)給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保障包括：對(duì)因意外引起的個(gè)人或者企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償；對(duì)因投資失利或者訴訟引起的個(gè)人或者企業(yè)財(cái)產(chǎn)免遭凍結(jié)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障等。很顯然，在上述兩類保障中，因?yàn)樯膬r(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，所以人身保障尤其是人壽保障當(dāng)之無(wú)愧地成為一切保險(xiǎn)保障的根本。

第7篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文

家庭理財(cái)當(dāng)然包括收支兩條線，下面將分別予以介紹。開(kāi)支方面，俗話說(shuō)“清官難斷家務(wù)事”，并且涉及到心理滿足等主觀因素，所以不做重點(diǎn)討論。我們只是想提醒大家的是平時(shí)大量的消費(fèi)行為是在不由自主地經(jīng)受暗示的情況下做出的，其實(shí)大量的開(kāi)支我們?cè)谑潞蠖紩?huì)認(rèn)為是可有可無(wú)的，所以，在消費(fèi)中如果不做事先詳細(xì)的規(guī)劃，掙多少錢，都會(huì)在不經(jīng)意間花出去的。至于收入方面，相信大家經(jīng)常的苦悶便在于：老板開(kāi)的薪水太低、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于激烈而利潤(rùn)普遍下降等等。其實(shí)，如果錢那么好掙的話，大家也沒(méi)有積極性想要理財(cái)了。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，短期收入是剛性的，想掙快錢難免經(jīng)受相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，所以，在把握住難得的幾次商機(jī)之前，我們的收入只能緩慢地增長(zhǎng)。

理財(cái)讓生活有尊嚴(yán)

很多人都在認(rèn)為，現(xiàn)在手頭那么點(diǎn)活錢，有什么必要理財(cái)?shù)茸约河辛?00萬(wàn)，再好好開(kāi)始考慮理財(cái)?shù)氖虑橐膊贿t。殊不知，很快積累500萬(wàn)的機(jī)會(huì)從來(lái)都只屬于少數(shù)的幸運(yùn)兒，難道在漫長(zhǎng)的積累過(guò)程中我們只能采取消極的態(tài)度么?美國(guó)大都市里的所謂“deadtime”(凌晨1時(shí)――4時(shí))，在麥當(dāng)勞肯德基這樣的快餐廳中會(huì)有一些白發(fā)蒼蒼的老年人在做工，也許你認(rèn)為他們一定一直以來(lái)都從事體力勞動(dòng)，以至本應(yīng)安詳晚年之時(shí)還要為生計(jì)奔波。恰恰相反，他們當(dāng)中很多人在年輕的時(shí)候擁有令人羨慕的職位和高品質(zhì)的生活，而他們唯一忽視的就是對(duì)未來(lái)生活從財(cái)務(wù)上的準(zhǔn)備過(guò)度消費(fèi)和投資失敗使他們不得不面對(duì)困窘的老境。造成這種被動(dòng)局面也許不是因?yàn)樽鲥e(cuò)了很多事情，而是因?yàn)樗麄冇刑嘣撟龅氖虑闆](méi)有做。理財(cái)就是即使當(dāng)我們一輩子也沒(méi)有發(fā)橫財(cái)?shù)臅r(shí)候，仍然可以生活得有尊嚴(yán)的必要保障。

先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)

人生的每個(gè)階段有不同的生活目標(biāo)，說(shuō)到底就是有許多難以回避的開(kāi)支。這些剛性開(kāi)支就是每個(gè)家庭所不得不面對(duì)的潛在負(fù)債。而生活在大都市里，我們每個(gè)人都能感覺(jué)到這些開(kāi)支的日益提高，并且在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)難以大幅下降，包括住房成本、子女教育、醫(yī)療開(kāi)支和交通成本。

另外，隨著獨(dú)生子女就業(yè)高峰的來(lái)臨和高校持續(xù)擴(kuò)招，大批勞動(dòng)力進(jìn)入就業(yè)市場(chǎng)，我們每個(gè)人都能感覺(jué)到就業(yè)方面的壓力，薪資報(bào)酬很難短期內(nèi)大幅提高；在這兩方面的夾逼下，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣和進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃的重要意義日益凸顯。

第8篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)規(guī)劃；理財(cái)；流程；問(wèn)題

Key words: insurance plan；financing；process；question

中圖分類號(hào)：F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)挠^念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來(lái)看，人們對(duì)這個(gè)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)還比較混亂。這一方面是因?yàn)槿藗兒茈y從系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中獲得相關(guān)知識(shí)（國(guó)內(nèi)中小學(xué)尚未開(kāi)設(shè)有關(guān)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)恼n程，而開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)專業(yè)的高校也很少）；另一方面是因?yàn)閺臉I(yè)人員魚(yú)目混雜，一些人為了個(gè)人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

1保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系

保險(xiǎn)和理財(cái)是兩個(gè)含義不同而又密切相關(guān)的詞匯。

保險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)而生。俗話說(shuō)“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！保钪?，人們面臨著各類難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。和人身有關(guān)的主要有生、老、病、死、殘；財(cái)產(chǎn)則主要面臨毀損的風(fēng)險(xiǎn)。在科學(xué)技術(shù)條件一定的前提下，我們不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是可以通過(guò)選取適當(dāng)?shù)姆椒ǎ米钚〉某杀精@取最大的安全保障，保險(xiǎn)則是人們管理風(fēng)險(xiǎn)的重要而有效的手段。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

除了商業(yè)保險(xiǎn)外，國(guó)家還為勞動(dòng)者提供社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)（俗稱社保）包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱醫(yī)保）、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)及生育保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面廣（不存在拒保問(wèn)題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。

關(guān)于理財(cái)，國(guó)內(nèi)至今沒(méi)有統(tǒng)一的定義，而各類金融機(jī)構(gòu)鑒于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，其推出的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)師，更是讓人難以對(duì)理財(cái)有一個(gè)系統(tǒng)而全面的認(rèn)識(shí)。

美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，通過(guò)一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個(gè)個(gè)的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。

通過(guò)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃；保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊健１ｋU(xiǎn)不能夠讓人發(fā)財(cái)，不能讓人獲得財(cái)務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境，這就是保險(xiǎn)的意義。

保險(xiǎn)和財(cái)富的關(guān)系就像水庫(kù)和堤壩。每個(gè)人都希望自己的財(cái)富越多越好，保險(xiǎn)就是財(cái)富這座水庫(kù)的堤壩，只有合理、全面的保險(xiǎn)保障才能使財(cái)富持續(xù)存在。否則，一場(chǎng)意外就可能使財(cái)富付諸東流。

所以，理財(cái)規(guī)劃在留出足夠的生活費(fèi)之后，首先要做的就是保險(xiǎn)規(guī)劃。

2保險(xiǎn)規(guī)劃的流程

無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)，不同的人面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)規(guī)劃的第一步就是分析客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)，從而確定保險(xiǎn)標(biāo)的。

從整體上來(lái)講，一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)主要有人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，由于生命的不可逆性，所以，人身風(fēng)險(xiǎn)又是首先要考慮的因素；但是并非所有風(fēng)險(xiǎn)都需要保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)只是管理風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。

在確定哪些風(fēng)險(xiǎn)需要投保的時(shí)候，應(yīng)該把握幾個(gè)原則：一，合法性。比如，《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。也就是說(shuō)，如果一個(gè)人對(duì)他人不具有保險(xiǎn)利益是不能為其投保的；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，則不能從保險(xiǎn)公司獲賠。二，適合性。保險(xiǎn)雖好，但并非每一款產(chǎn)品都適合于每一個(gè)人，所以，分析保險(xiǎn)需求時(shí)，要根據(jù)“發(fā)生頻率低，損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)需要投?！钡脑瓌t來(lái)確定保險(xiǎn)保障范圍。比如，如果不能同時(shí)為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒(méi)有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險(xiǎn)種。三，經(jīng)濟(jì)支付能力。保險(xiǎn)是商品，需要支付保費(fèi)才能獲得保險(xiǎn)保障，而大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品是長(zhǎng)期的，持續(xù)繳費(fèi)是保險(xiǎn)合同有效的前提條件。選擇產(chǎn)品時(shí)，一定要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，否則，一旦因不能按時(shí)繳費(fèi)而效力中止將使保障前功盡棄。

第二步，確定保險(xiǎn)產(chǎn)品。同一個(gè)標(biāo)的也會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，比如，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱既有意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，又有健康風(fēng)險(xiǎn)，還可能面臨著責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，所以，保險(xiǎn)規(guī)劃的第二步是確定為第一步的保險(xiǎn)標(biāo)的購(gòu)買哪些產(chǎn)品。

在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要注意不同險(xiǎn)種之間的搭配與組合。購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)時(shí)一定要附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)橄鄬?duì)于意外導(dǎo)致的死亡和殘疾（意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍）而言，意外引起的醫(yī)療費(fèi)用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等短期產(chǎn)品作為定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的附加險(xiǎn)來(lái)購(gòu)買，這樣，一方面可以節(jié)約保費(fèi)支出，一方面可以利用一些產(chǎn)品的“免體檢”功能，將短期險(xiǎn)種長(zhǎng)期化。

第三步，確定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是決定保費(fèi)的最重要因素，保額越高，保費(fèi)越高。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，保額是由需求和經(jīng)濟(jì)能力決定的，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額是由保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值決定的。如果為一套價(jià)值100萬(wàn)的房子購(gòu)買200萬(wàn)的保險(xiǎn)除了多支付保費(fèi)外，是沒(méi)有任何意義的，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司只按照實(shí)際損失來(lái)賠償。雖然人的生命是無(wú)價(jià)的，但在確定人身保險(xiǎn)的保額時(shí)，也并非越高越好，只需按照受益人的實(shí)際需求和自己的經(jīng)濟(jì)能力確定即可。比如，擔(dān)心自己過(guò)早離世孩子無(wú)法完成學(xué)業(yè)而購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的人，可以根據(jù)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)（考慮通貨膨脹）的數(shù)值來(lái)確定保險(xiǎn)金額。

最后，確定保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)期間也是決定保費(fèi)的重要因素，保障時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)越高。所以，在確定保險(xiǎn)期間時(shí)同樣要考慮需求和經(jīng)濟(jì)能力兩個(gè)因素。

3保險(xiǎn)理財(cái)中需要注意的問(wèn)題

3.1 明確購(gòu)買保險(xiǎn)的目的許多人明白理財(cái)要先買保險(xiǎn)，可是不理解到底為什么買保險(xiǎn)，這樣購(gòu)買的險(xiǎn)種可能并不是最需要的。所以，購(gòu)買保險(xiǎn)之前一定要問(wèn)自己：為什么（為了誰(shuí)）買保險(xiǎn)？比如，一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生，他買保險(xiǎn)有兩個(gè)目的：一，怕自己有意外無(wú)法對(duì)父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔(dān)心自己收入太低，一旦有病無(wú)法應(yīng)付?；谶@兩個(gè)目的，就很容易設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案：根據(jù)父母的年齡（確定保險(xiǎn)期間）和生活費(fèi)用（確定保險(xiǎn)金額）購(gòu)買一份以父母為受益人的定期壽險(xiǎn)，同時(shí)，附加一份醫(yī)療保險(xiǎn)滿足自己生病醫(yī)治的需要。

3.2 認(rèn)識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)的重要意義社會(huì)保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會(huì)水漲船高。所以，在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會(huì)保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保險(xiǎn)的本質(zhì)許多人鐘情于返還型險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ闲碗U(xiǎn)種只有出險(xiǎn)才理賠，他們認(rèn)為投保后如果自己不出險(xiǎn)就“吃虧”了，其實(shí)，這是對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的一種誤解。保險(xiǎn)的本質(zhì)是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險(xiǎn)業(yè)得以發(fā)展的根源。這一本質(zhì)也決定了投資保險(xiǎn)產(chǎn)品是不能賺大錢的。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用首先要保證“安全性”，因?yàn)榭蛻敉侗＞褪菫榱艘苑廊f(wàn)一的，如果真出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)賠付，保險(xiǎn)就失去其意義了?；谶@樣的原因，《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；（三）投資不動(dòng)產(chǎn)；（四）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。從這些投資渠道可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率是很低的，如果能夠跑過(guò)通貨膨脹就不錯(cuò)了，所以，購(gòu)買保險(xiǎn)是為了選擇“保障”這一其他金融產(chǎn)品所不具備的特有功能，而不是賺錢。

3.4 認(rèn)清保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)與財(cái)富，如同堤壩與水庫(kù)，保險(xiǎn)起到固守財(cái)富的作用，所以，做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，一定要注意使保險(xiǎn)的功能得以發(fā)揮，否則，購(gòu)買保險(xiǎn)就成為一項(xiàng)不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買保險(xiǎn)，這就是很大的誤區(qū)。在一個(gè)家庭中，孩子的保險(xiǎn)是最不重要的，因?yàn)楦改附≡?，就是孩子最好的“保險(xiǎn)”！如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，一定要先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買保障型險(xiǎn)種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發(fā)生“萬(wàn)一”，也能維持家庭正常的生活水平。

3.5 把握購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)間許多人希望在“安居樂(lè)業(yè)”之后再考慮保險(xiǎn)規(guī)劃，這也是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)誤區(qū)。保險(xiǎn)是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂(lè)業(yè)”的過(guò)程中，有效的抵御外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的侵襲，否則，一旦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，很多人恐怕等不到“安居樂(lè)業(yè)”那一天。2004年9月，在中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級(jí)學(xué)生牛堅(jiān)漸感體力不支?；氐绞仪f的家里休息時(shí)，通過(guò)在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌”的急性粒細(xì)胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅(jiān)的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅(jiān)的母親身上測(cè)出和牛堅(jiān)的基因有5/6的吻合點(diǎn)，可以進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅(jiān)的體形較大，最保守的估計(jì)要50多萬(wàn)元。而這筆費(fèi)用對(duì)于父母都是普通工人的牛堅(jiān)說(shuō)，無(wú)異于是天文數(shù)字。所以，保險(xiǎn)規(guī)劃一定要“盡早”。

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第9篇：家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文

一、瑞士銀行集團(tuán)私人銀行

瑞士銀行集團(tuán)(UBS)私人銀行是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的私人銀行，同時(shí)也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式的代表。經(jīng)過(guò)140多年的發(fā)展，瑞銀集團(tuán)私人銀行已逐步形成世界領(lǐng)先的運(yùn)作模式，為瑞銀集團(tuán)帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。

1　服務(wù)內(nèi)容

瑞銀集團(tuán)私人銀行通過(guò)專家顧問(wèn)間的相互協(xié)作，為客戶量身定制投資方案，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的個(gè)性化投資分配。其中，瑞銀集團(tuán)私人銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)可分三個(gè)層面。其一是客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)(Relationship Manager and Assistants)，該團(tuán)隊(duì)由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理助理組成，主要負(fù)責(zé)私人銀行客戶的日常維護(hù)，要求客戶經(jīng)理具備較高的素質(zhì)，如專業(yè)教育背景、豐富客戶資源、廣泛的人際關(guān)系及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等，而客戶經(jīng)理的主要收入來(lái)源是績(jī)效工資，其二是財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)(Specialists)，主要負(fù)責(zé)配合客戶經(jīng)理為客戶提供高效、專業(yè)的財(cái)富管理解決方案，要求財(cái)富經(jīng)理具備投資、金融等專業(yè)教育背景及相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，如國(guó)際注冊(cè)金融分析師(CFA)等；其三是專家團(tuán)隊(duì)(Experts)，主要為客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)和財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)提供及時(shí)的專業(yè)支持，該團(tuán)隊(duì)的財(cái)富專家在稅務(wù)、遺產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等非金融方面具有一定的造詣，多采取外聘方式。

瑞銀集團(tuán)私人銀行提供的服務(wù)具有典型的歐洲特色。涵蓋了投資方案設(shè)計(jì)、資產(chǎn)組合管理、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、繼承與稅務(wù)規(guī)劃、全球資產(chǎn)托管、不動(dòng)產(chǎn)咨詢管理、賬戶管理與支付服務(wù)、關(guān)鍵俱樂(lè)部、藝術(shù)品研究投資與管理等服務(wù)，并將這些服務(wù)構(gòu)建成一個(gè)完整的體系，通過(guò)個(gè)性化的方案、產(chǎn)品幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富創(chuàng)造、積累、保護(hù)和轉(zhuǎn)移全過(guò)程。

2　客戶管理模式

瑞銀集團(tuán)的價(jià)值主張之一是“以客戶為中心”，要求客戶經(jīng)理深入了解客戶的需求和目標(biāo)，以便準(zhǔn)備個(gè)性化產(chǎn)品方案。因此，瑞銀集團(tuán)私人銀行的客戶管理模式充分體現(xiàn)了尊重客戶的精神，以滿足客戶日益復(fù)雜的金融需求。

首先，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的紐帶作用，加強(qiáng)其與客戶和專家團(tuán)隊(duì)的溝通，重視客戶感受。瑞銀集團(tuán)專門設(shè)立四步工作流程并在全球統(tǒng)一執(zhí)行：第一，了解客戶需求，分析客戶特征。第二，甄選最好的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出符合客戶自身特點(diǎn)的投資方案。第三，與客戶達(dá)成共識(shí)，確定最優(yōu)投資策略。第四，投入實(shí)際運(yùn)作，及時(shí)向客戶反饋信息及檢測(cè)實(shí)施效果。通過(guò)執(zhí)行該流程，客戶經(jīng)理可就客戶需求及時(shí)與各領(lǐng)域的專家團(tuán)隊(duì)進(jìn)行溝通，同時(shí)也能將專家意見(jiàn)及時(shí)準(zhǔn)確地反饋給客戶，最大程度地尊重客戶的感受。

其次，通過(guò)客戶細(xì)分充分滿足客戶需求。瑞銀集團(tuán)私人銀行對(duì)不同資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶進(jìn)行了嚴(yán)格界定。其中，資產(chǎn)金額在50萬(wàn)至200萬(wàn)瑞士法郎之間的客戶為核心富?？蛻?，資產(chǎn)金額在200萬(wàn)至5000萬(wàn)瑞士法郎之間的客戶為高凈值客戶，資產(chǎn)金額在5000萬(wàn)瑞士法郎以上的客戶是關(guān)鍵客戶。瑞銀集團(tuán)根據(jù)客戶層次匹配與之對(duì)應(yīng)的客戶經(jīng)理，便于客戶經(jīng)理掌握該層次客戶的共性，順利開(kāi)展日常業(yè)務(wù)維護(hù)。

最后，重視服務(wù)細(xì)節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)。瑞銀集團(tuán)設(shè)置了統(tǒng)一的私人銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使得客戶在世界各地都能享受到規(guī)范統(tǒng)一的高品質(zhì)服務(wù)。如根據(jù)客戶偏好不同設(shè)計(jì)風(fēng)格各異的會(huì)議室，并配備專業(yè)設(shè)備方便客戶溝通及決策。除投資服務(wù)外，瑞銀集團(tuán)還提供緊急醫(yī)療救助、旅游咨詢等服務(wù)，通過(guò)重視細(xì)節(jié)，使客戶的需求得到全方位滿足。

3　客戶資產(chǎn)管理模式

瑞銀集團(tuán)設(shè)立投資產(chǎn)品和服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶資產(chǎn)管理，為客戶提供最優(yōu)的投資解決方案。一般來(lái)說(shuō)，確立一個(gè)投資方案需要經(jīng)過(guò)以下三個(gè)階段。第一，由瑞銀集團(tuán)投資委員會(huì)統(tǒng)一制定投資組合策略。第二，由產(chǎn)品與服務(wù)部的財(cái)富管理策略發(fā)展組設(shè)計(jì)若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo評(píng)估方法對(duì)各個(gè)投資組合模型進(jìn)行六步專業(yè)分析確定，并由投資委員會(huì)審定。瑞銀集團(tuán)的投資組合模型分為固定收益型投資組合、收益型投資組合、平衡型投資組合、增長(zhǎng)型投資組合、股權(quán)型投資組合等五大類，這五類投資組合模型回報(bào)依次遞增，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別也相應(yīng)遞增。第三，在遵循集團(tuán)投資策略統(tǒng)一性原則的前提下，財(cái)富經(jīng)理結(jié)合客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、回報(bào)偏好、投資目標(biāo)等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理與客戶溝通并達(dá)成共識(shí)后，接受客戶委托，執(zhí)行投資策略。

二、匯豐集團(tuán)私人銀行

與擁有百年歷史的瑞銀集團(tuán)私人銀行相比，匯豐集團(tuán)私人銀行的高速成長(zhǎng)僅歷時(shí)十余年，但其連續(xù)三年被《歐洲貨幣》雜志評(píng)為“最佳環(huán)球私人銀行”第三名。匯豐集團(tuán)私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)無(wú)疑對(duì)尚處于探索階段的我國(guó)私人銀行的發(fā)展具有重要借鑒意義。

1　業(yè)務(wù)流程

匯豐私人銀行也是通過(guò)專家團(tuán)隊(duì)為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃，其業(yè)務(wù)流程可分為了解客戶，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，投資決策及投資調(diào)整四個(gè)階段。

第一，了解客戶。匯豐私人銀行的客戶標(biāo)準(zhǔn)是可投資資金不低于300萬(wàn)美元或200萬(wàn)英鎊。每位客戶由一位客戶經(jīng)理和高級(jí)投資經(jīng)理提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。其中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶的財(cái)富管理需求、目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受意愿與能力，高級(jí)投資經(jīng)理負(fù)責(zé)為客戶量身定制理財(cái)計(jì)劃，兩者相互協(xié)助，共同實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)。在該階段客戶經(jīng)理需要與客戶溝通，以掌握客戶背景、家庭、個(gè)性、財(cái)富管理需求及目標(biāo)等基本信息。第二，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第二階段中客戶經(jīng)理通過(guò)設(shè)計(jì)問(wèn)卷測(cè)試客戶對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)性的反應(yīng)、個(gè)人投資偏好，以衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為后續(xù)工作搜集充分的資料。第三，投資決策。通常由在某一領(lǐng)域業(yè)績(jī)突出的機(jī)構(gòu)或投資經(jīng)理負(fù)責(zé)該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購(gòu)買由這些機(jī)構(gòu)或經(jīng)理管理的投資基金。第四，投資調(diào)整。由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合財(cái)務(wù)目標(biāo)的變化以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)等，相應(yīng)調(diào)整投資策略并及時(shí)向客戶反饋。

2　業(yè)務(wù)內(nèi)容

傳統(tǒng)的客戶細(xì)分方法是根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模劃分層次，但這種方法難以全面反映客戶的個(gè)性化需求，因此匯豐私人銀行以客戶職業(yè)性質(zhì)為劃分依據(jù)，有助于提高服務(wù)的針對(duì)性。匯豐私人銀行提供的服務(wù)大致可分為三類：

第一，投資管理。匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)能力，向客戶提供投資管理服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)目標(biāo)。匯豐私人銀行提供的投資管理服務(wù)又可分為三類：一是委托理財(cái)服務(wù)，即根據(jù)與客戶簽訂的委托理財(cái)書，由匯豐私人銀行投資團(tuán)隊(duì)依據(jù)

客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)配置、投資期限和目標(biāo)，全權(quán)管理客戶資產(chǎn)。二是投資顧問(wèn)和操作執(zhí)行服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)走勢(shì)、上市公司業(yè)績(jī)等，發(fā)現(xiàn)全球最新投資機(jī)會(huì)，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財(cái)顧問(wèn)按照客戶的指令進(jìn)行買賣、交割。三是匯豐私人銀行控股公司與匯豐另類投資有限公司合作向客戶提供另類投資服務(wù)。包括對(duì)沖基金、私募股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)投資等。近年來(lái)另類投資越來(lái)越受到高凈值客戶的追捧，主要原因是另類投資的收益高于傳統(tǒng)投資，且與傳統(tǒng)投資的相關(guān)系數(shù)較小甚至為負(fù)，在投資組合中適當(dāng)加入另類資產(chǎn)可以提高投資組合收益，降低組合風(fēng)險(xiǎn)。

第二，滿足客戶家庭理財(cái)需求。除投資管理以外，匯豐私人銀行還提供滿足客戶家庭及家庭成員未來(lái)需要的理財(cái)規(guī)劃。如匯豐私銀控股公司與匯豐信托管理有限公司等機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)信托方式幫助客戶完成資產(chǎn)保值、增值及代際傳承；或與匯豐保險(xiǎn)控股有限公司等機(jī)構(gòu)合作向客戶提供壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)及特殊保險(xiǎn)服務(wù)等。此外，匯豐私人銀行還提供“環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃”，通過(guò)投資離岸基金、設(shè)立離岸公司等方式進(jìn)行全球化資產(chǎn)配置，方便客戶及家庭成員移民、留學(xué)，節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的納稅支出，達(dá)到最佳避稅效果。

第三，提供非金融問(wèn)題解決方案。匯豐私人銀行除提供各種金融問(wèn)題解決方案外，還向客戶提供工作和生活相關(guān)的非金融問(wèn)題解決方案。比如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定、投資和保險(xiǎn)服務(wù)。幫助客戶及家庭成員辦理移民服務(wù)。提供不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、定價(jià)，尋找不對(duì)外公開(kāi)的特定地產(chǎn)等；為客戶充當(dāng)基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業(yè)的需求，提供捐贈(zèng)建議。