商業(yè)銀行的發(fā)展前景精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文
關(guān)鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業(yè)銀行；戰(zhàn)略選擇
中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02
引言
隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個銀行業(yè)帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場競爭中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對和解決的問題。
金融危機(jī)為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動宿遷市地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新生力量，如何立足國情，依據(jù)自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。
一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景
通過對宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇、威脅四個方面逐一闡述。
（一）優(yōu)勢：Strengths
1.資金質(zhì)量高
在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強(qiáng)的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營發(fā)展的有利資金平臺。
2.體制較新
國有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經(jīng)營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營目標(biāo)，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場，以最大限度地實現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機(jī)構(gòu)體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計出不同的金融產(chǎn)品，提供個性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。
3.金融創(chuàng)新意識較強(qiáng)
當(dāng)前，宿遷市國有商業(yè)銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機(jī)制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國有大型銀行具有一定優(yōu)勢，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。
本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新意識和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機(jī)制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。
（二）劣勢：Weakness
1.資金規(guī)模劣勢
資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強(qiáng)大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。
2.營業(yè)網(wǎng)點少
中小商業(yè)銀行起步較晚，發(fā)展時間較短，在宿遷市地區(qū)還沒有形成覆蓋廣闊的營業(yè)網(wǎng)點（包括ATM自助設(shè)備）。本文調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在宿遷市地區(qū)（含三縣在內(nèi)）江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行僅擁有營業(yè)網(wǎng)點約60多個，其中像張家港農(nóng)村商業(yè)銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業(yè)網(wǎng)店，這相對于宿遷市現(xiàn)有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數(shù)據(jù)）而言，人均可享受到的服務(wù)微乎其微。而工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行擁有網(wǎng)點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網(wǎng)點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進(jìn)駐宿遷市不久，但已經(jīng)在主城區(qū)發(fā)展了多個ATM自助設(shè)備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面是宿遷市中小商業(yè)銀行所無法匹及的，也構(gòu)成了其自身在未來實現(xiàn)較快發(fā)展的巨大屏障和重要制約。
第2篇：商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)
中圖分類號:F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X（2008）15-0075-02
近年來，中間業(yè)務(wù)逐漸成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展重點并且也取得了不小的成績。然而，由于中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)中間業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展仍然存在較為明顯的差距。本文試圖從安康市近年來商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開展情況入手，探討經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑。
一、安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，增速明顯。近幾年來，尤其是2005年后，安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有小到大，總量迅速增加。四大國有商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)收入總量在2004年為1 288萬元，2005年為2 022.25萬元，2006年為2 927.79萬元，2007年為9 188萬元，增幅同比達(dá)到57%、48%和214%，增速明顯。
2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單一。從中國人民銀行2001年7月4日頒布實施的《商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》來看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)設(shè)計九大類幾十種業(yè)務(wù)，而安康商業(yè)銀行目前辦理的中間業(yè)務(wù)更是主要集中在國內(nèi)結(jié)算、和銀行卡三大類業(yè)務(wù)上。2007年，全市僅理財一項即占中間業(yè)務(wù)營業(yè)收入的65%，據(jù)此可見其他品種業(yè)務(wù)的匱乏。
3.中間業(yè)務(wù)量小。雖然近幾年安康市各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量同比增加迅速，但中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重依然不足10%。以中間業(yè)務(wù)開展相對較好的工行為例，該行在2005年中間業(yè)務(wù)收入763.36萬元，中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入2.47%。2006年中間業(yè)務(wù)收入1 106.59萬元，中間業(yè)務(wù)收入利潤占營業(yè)利潤的9.45%。
4.中間業(yè)務(wù)有由低端向高端發(fā)展過渡的趨勢。一直以來，支撐安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要是結(jié)算、和銀行卡業(yè)務(wù)，而且主要集中在代收各種管理費、水電費、電話費、交通罰款等低檔次、低科技含量、低收益產(chǎn)品上。從2004年起，銀行卡業(yè)務(wù)開展取得較大突破,在該年，僅建行龍卡發(fā)卡量即達(dá)到81 281張，較年初增長32.68%。2007年，理財更是占整個中間業(yè)務(wù)收入的65%，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐漸向高智力型、高收益品種發(fā)展。
二、影響安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析
1.觀念陳舊，認(rèn)識不足。思想意識上的落后保守體現(xiàn)在兩個方面。一方面，銀行沒有將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為戰(zhàn)略重點，依然存在依靠存貸款利差創(chuàng)利潤，而把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看做是輔助業(yè)務(wù)，資源優(yōu)勢沒有用在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上；另一方面，傳統(tǒng)的封閉文化習(xí)俗和當(dāng)?shù)剌^為封閉的環(huán)境，使得許多人對銀行業(yè)的認(rèn)識不到位，從而造成許多業(yè)務(wù)項目只能成為免費的午餐，極大地影響了銀行中間業(yè)務(wù)的開展。
2.經(jīng)濟(jì)條件制約。作為一個西部山區(qū)中的地級市，2007年安康市的GDP為189.85億元，經(jīng)濟(jì)總量小，人均收入城鎮(zhèn)居民為8 051元，農(nóng)民為2 256元。經(jīng)濟(jì)上的落后造成社會需求不足，相對低下的收入嚴(yán)重制約了城鄉(xiāng)居民的投資性需求。
3.管理制約。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展運行管理等工作是由不同部門來完成的，部門之間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)很難形成規(guī)模效應(yīng)，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定阻礙。
4.人才缺乏。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，要求從業(yè)人員是具備較強(qiáng)的個人素質(zhì)和扎實全面的專業(yè)知識的高層次復(fù)合型人才，而目前商業(yè)銀行尤其是基層行的高層次人才儲備嚴(yán)重不足，現(xiàn)有人員知識儲備很難跟上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，再加上營銷技能不全面，產(chǎn)品定價能力較低，制約了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的推廣和中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量的提高。
三、政策建議
1.端正思想認(rèn)識，加大宣傳力度。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為衡量銀行競爭力的重要方面，充分調(diào)動辦理中間業(yè)務(wù)的積極性，認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是創(chuàng)造無風(fēng)險利潤，從而積極開拓新業(yè)務(wù)新品種，推動業(yè)務(wù)發(fā)展；同時，商業(yè)銀行要通過長期和廣泛宣傳，通過政府、傳媒等的共同努力，引導(dǎo)廣大群眾正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)，使社會公眾熟悉和自覺進(jìn)行中間業(yè)務(wù)消費。
2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行要在客戶金融需求多元化的基礎(chǔ)上，利用已有數(shù)據(jù)對客戶做好社會階層、收入狀況、年齡層次、偏好等分析，細(xì)分客戶種類，根據(jù)不同客戶特點開發(fā)有針對性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在穩(wěn)步拓展銀行卡業(yè)務(wù)范圍，讓銀行卡滲透到醫(yī)保、稅收、加油、道路收費、停車收費、公務(wù)采購等領(lǐng)域的同時，要抓住目前安康經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展正處于黃金時期這一良好契機(jī)和廣大市民空前高漲的投資熱情，開發(fā)一些高智力型、高收益的新業(yè)務(wù)品種。利用銀行人才信息的相對優(yōu)勢，為企業(yè)提供更多信息查詢、顧問咨詢等服務(wù)，改變銀行僅僅是企業(yè)融資渠道，對銀行的需要僅是資金的局面。
3.建立完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制。通過整合現(xiàn)有部門、人力資源，成立中間業(yè)務(wù)部，將原來分散在不同部門中的中間業(yè)務(wù)操作統(tǒng)一起來，負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理制度、操作規(guī)程的制定和完善，統(tǒng)籌全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳與推廣。同時，把中間業(yè)務(wù)發(fā)展納入考核體系并加大考核指標(biāo)權(quán)重。
4.積極培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型人才。一方面，利用銀行相對薪酬競爭優(yōu)勢，從社會上吸收優(yōu)秀人才進(jìn)入銀行，彌補(bǔ)復(fù)合型人才的不足；另一方面，積極整合現(xiàn)有人力資源，加大內(nèi)部輪崗力度，讓更多員工成為工作中的多面手，再輔以經(jīng)常性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使更多員工成為復(fù)合型人才。
參考文獻(xiàn)：
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[3] 王松奇.金融學(xué)[M].北京:中國金融出版社,2000.
A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas
――Take Ankang as an example
LUO Peng， CHEN Xu-ao
（People's Bank of China AnKanag Central Sub-branch, AnKang 725000，China；2.The Economics-Management Department,Ankang University,Ankang 725000，China）
第3篇：商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文
商業(yè)銀行信貸集中的表現(xiàn)形式多樣，目前，我國商業(yè)銀行信貸集中主要表現(xiàn)為以下六種形式：
(一)商業(yè)銀行信貸權(quán)限的集中
一方面，貸款權(quán)和審批權(quán)的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業(yè)銀行建立了集權(quán)式的信貸管理模式，大規(guī)模上收貸款管理權(quán)限，貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收于總行和一、二級分行，總行和省行的直貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，省行以下機(jī)構(gòu)對項目貸款和新開戶企業(yè)貸款沒有審批權(quán)，只有短期流動資金貸款審批權(quán)，且金額不大。多數(shù)基層行，特別是縣支行沒有貸款權(quán)。另一方面，基層信貸網(wǎng)點的退出。伴隨著集約化經(jīng)營改革，商業(yè)銀行為防范和化解金融風(fēng)險，普遍實行了集權(quán)式的信貸管理模式，商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)重組中信貸網(wǎng)點撤并步伐逐漸加快。據(jù)統(tǒng)計，2000年底國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為120909個，到2004年底減少到77992個。
(二)經(jīng)營資金出現(xiàn)集中趨勢
為有效控制風(fēng)險，多數(shù)商業(yè)銀行通過實行二級準(zhǔn)備金制度和優(yōu)惠利率，將基層行吸收的資金集中到分行，統(tǒng)一調(diào)度使用。國有商業(yè)銀行上存的超額儲備利率一般高于法定存款準(zhǔn)備金利率1.53個百分點左右，有的則高出2.61個百分點，大部分行在3至4個百分點。這樣就出現(xiàn)了資金向分行集中，而基層行大多數(shù)則變成了吸存機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象。
(三)信貸投向行業(yè)的集中
隨著金融機(jī)構(gòu)貸款面逐步縮小，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中趨勢明顯增強(qiáng)。主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行信貸資金集中投向一些優(yōu)勢行業(yè)、壟斷行業(yè)(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業(yè)分類統(tǒng)計顯示，2003年金融機(jī)構(gòu)全年發(fā)放的制造業(yè)貸款占貸款新增額的20.1%，比上年上升3個百分點；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)為9.9%；交通運輸、倉儲和郵政業(yè)為8.4%。[1]
(四)銀行信貸客戶的集中
從貸款的所有制性質(zhì)及規(guī)模來看，信貸資金主要投向了國有控股企業(yè)，即大企業(yè)、大行業(yè)。而對于我國經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率越來越大的民營中小企業(yè)等非公有制企業(yè)，各家商業(yè)銀行則大多采取提高門檻的態(tài)度，拒之于門外。在我國，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP超過了50%，但僅得到金融資源的30%；而創(chuàng)造GDP不足50%的國有大型企業(yè)卻占用了70%的金融資源。[2]
(五)信貸區(qū)域的集中
目前商業(yè)銀行通過收縮基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，尤其是大量撤并經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)構(gòu)，支持重點逐步向大城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移。[3]大量撤并機(jī)構(gòu)的同時，由于經(jīng)營資金的集中，各商業(yè)銀行在資金的調(diào)度上出現(xiàn)由欠發(fā)達(dá)地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)的轉(zhuǎn)移(見表1)。
表1國有商業(yè)銀行年新增貸款分布地區(qū)情況表
單位：億元
資料來源：《中國金融年鑒》(2001―2004)。
由表1可見，2004年國有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中東部地區(qū)新增貸款占全國新增貸款余額的78.16，而中部和西部僅占14.12和18.73。據(jù)統(tǒng)計，2003年全部金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中東部地區(qū)貸款新增18711億元，占貸款增加總額的68%，中部地區(qū)貸款新增4182.7億元，占貸款增加總額的15%，西部地區(qū)貸款新增4195億元，占貸款增加總額的15%。各金融機(jī)構(gòu)總行新增貸款562.9億元，占貸款總額的2%，其中90%左右發(fā)放到東部地區(qū)。各項貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東，該六省(市)全部集中在東部地區(qū)，其各項貸款余額為7.5萬億元占全國的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距進(jìn)一步拉大。
(六)貸款期限的集中
銀行存貸期限結(jié)構(gòu)不匹配現(xiàn)象十分嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為短期貸款投放比例下降，而1年期以上的中長期貸款比例則不斷提高。2000年，金融機(jī)構(gòu)的中長期貸款余額為27931.19億元，占當(dāng)年貸款余額的28.11%，然而，2005年中長期貸款余額達(dá)87460.42億元，占當(dāng)年貸款余額的44.92%。數(shù)年間，中長期貸款共增長59529.23億元，年均增長率達(dá)到25.64%；而短期貸款的年均增長率僅為5.87%。
二、我國商業(yè)銀行信貸集中的成因分析
(一)銀行自身因素分析
1.銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，是信貸集中的主要因素。近年來，受宏觀形勢影響，不少企業(yè)在改革、改制過程中，償債能力弱化，借破產(chǎn)改制之名逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比例較高，加劇了商業(yè)銀行的風(fēng)險。銀行為保證自身效益，信貸資金投向必然進(jìn)行收縮、調(diào)整。[4]為追求利潤最大化，最大限度的規(guī)避風(fēng)險，銀行對信貸資金實行集約化管理，制定嚴(yán)格的授信制度，普遍實施“雙大、雙優(yōu)”戰(zhàn)略，將新增貸款資金不斷向大城市、大企業(yè)和信譽好、效益好的企業(yè)集中，抑制對中小企業(yè)的信貸投入。由此可見，信貸集中是商業(yè)經(jīng)營行為理性選擇的結(jié)果。
2.信貸管理體制的限制。一是商業(yè)銀行管理體制的高度集中。由于商業(yè)銀行實行一級法人管理體制，省行以下機(jī)構(gòu)不具備法人資格，所有信貸政策及管理制度由總行決定，分行以下機(jī)構(gòu)只有按照總行規(guī)定執(zhí)行，極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權(quán)限和信貸投向逐步向大城市、大企業(yè)和大項目傾斜時，各分支機(jī)構(gòu)信貸必然逐步向少數(shù)企業(yè)、少數(shù)行業(yè)、少數(shù)地區(qū)集中。二是實行嚴(yán)格的信貸責(zé)任制度。為防范信貸風(fēng)險，各商業(yè)銀行普遍實行審貸分離制度、第一責(zé)任人制度，但責(zé)任與激勵機(jī)制不對稱，導(dǎo)致信貸人員在審查項目時慎之又慎，對成長性企業(yè)往往采取少貸或不貸來回避風(fēng)險的消極態(tài)度，在一定程度上造成了信貸集中的形成。
3.商業(yè)銀行競爭的加劇導(dǎo)致信貸集中的趨勢日益明顯。一方面，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險，有效加強(qiáng)風(fēng)險控制，將個人利益與風(fēng)險狀況直接掛鉤，從而要求各行加大投入以增加收入來源；另一方面，商業(yè)銀行還要考核經(jīng)營效益，提高資金使用效率，不斷爭奪大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶以獲取更多盈利。大企業(yè)由于其自身資金實力比較雄厚，管理制度比較健全，抵抗風(fēng)險能力相對較強(qiáng)，既能給金融機(jī)構(gòu)減少信貸管理成本，也能給金融機(jī)構(gòu)帶來規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。由于商業(yè)銀行的激烈競爭，從而進(jìn)一步導(dǎo)致信貸集中增強(qiáng)。
(二)銀行外部因素分析
1.國家政策的干預(yù)促成信貸集中的形成。隨著國有企業(yè)改革深化，配合國有企業(yè)實行“抓大放小”的改革措施，國家采取了一系列產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整主要依賴銀行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整來實現(xiàn)。銀行為配合國家啟動內(nèi)需拉動經(jīng)濟(jì)增長宏觀經(jīng)濟(jì)的政策，投放大量資金支持一批基礎(chǔ)行業(yè)和項目的建設(shè)，重點支持國債配套項目的生產(chǎn)，從而產(chǎn)生信貸集中。此外，地方政府的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，影響金融機(jī)構(gòu)的貸款投向，也促成信貸集中的形成。
2.金融生態(tài)環(huán)境的好壞影響銀行信貸集中。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞決定金融融資效率的高低，從而影響信貸資金的投放。一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，社會信用狀況好，吸納資金能力強(qiáng)，就較易獲得銀行信貸的支持。大企業(yè)尤其是能源、交通、水電等國家支柱行業(yè)和企業(yè)，經(jīng)營管理水平較高，效益穩(wěn)定，經(jīng)營風(fēng)險相對較小，因此，成為銀行放貸的首要對象。特別是國家實行積極的財政政策、擴(kuò)大內(nèi)需以來，重點行業(yè)和大型企業(yè)得到了優(yōu)先發(fā)展，信貸集中趨勢日益明顯。
與之對應(yīng)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及大部分中小企業(yè)由于宏觀環(huán)境和自身經(jīng)營等原因，發(fā)展前景不夠明朗，抗風(fēng)險能力較差，加之國家信用擔(dān)保體系尚未健全，以及商業(yè)銀行不良貸款居高不下的狀況，限制了銀行的信貸投入。此外，部分企業(yè)利用不規(guī)范改制，大量逃廢銀行債務(wù)，加劇了銀行的風(fēng)險，破壞了銀企關(guān)系。商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險考慮把貸款重點投向風(fēng)險相對較小，信譽度較高的大型企業(yè)和重點行業(yè)已成為一種無奈的選擇。
三、我國商業(yè)銀行信貸集中的影響
信貸集中是銀行強(qiáng)化信貸管理、加強(qiáng)內(nèi)部控制的結(jié)果，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對信貸需求的客觀要求，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，也利于貨幣政策的貫徹與實施，有具積極的一面。但同時，信貸集中對經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了一定的不利影響。
(一)信貸集中的有利方面
1.有利于重點企業(yè)和基礎(chǔ)項目在經(jīng)營發(fā)展過程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業(yè)，一般都是重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和一些效益好、有發(fā)展前景的大型企業(yè)，這些企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于舉足輕重的地位，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著關(guān)鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當(dāng)集中，有利于進(jìn)一步推動重點企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)其優(yōu)勢充分發(fā)揮，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，從而加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)績效的提升。
2.有利于優(yōu)化信貸資源配置，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。信貸集中是商業(yè)銀行短期內(nèi)改善經(jīng)濟(jì)效益的理性選擇，信貸資金投向經(jīng)濟(jì)效益高、市場發(fā)展前景好的行業(yè)與企業(yè)，有利于充分發(fā)揮信貸資金的使用效益，實現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。信貸資金集中支持于優(yōu)勢企業(yè)，符合信貸資金配置的三性原則，經(jīng)營效益逐步改觀，有利于銀行在更大范圍內(nèi)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，確保各行最基本的收息率和優(yōu)化資產(chǎn)率。
3.有利于銀行防范金融風(fēng)險。信貸資金集中于發(fā)展前景良好的大中型企業(yè)及行業(yè)，有利于優(yōu)質(zhì)客戶群體的培養(yǎng)，減少貸款投向失誤，減少基層銀行盲目放款的現(xiàn)象，保持信貸資金的穩(wěn)健運營，規(guī)避信貸資源粗放擴(kuò)張積累的風(fēng)險。由于國家重點企業(yè)基本不存在倒閉風(fēng)險，不易對銀行造成較大金融風(fēng)險，對銀行信貸資產(chǎn)持續(xù)惡化的局面的扼制起到了明顯作用。
(二)信貸集中的不利影響
1.信貸的過度集中，導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)不暢。一方面，由于實行二級準(zhǔn)備金，資金逐漸向上級行集中，削弱了基層行的放貸能力，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)的支持甚少，造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)的資金供求失衡，對微觀經(jīng)濟(jì)造成不利影響。中央銀行穩(wěn)健的貨幣政策與商業(yè)銀行實際的貸款投向集中矛盾，阻礙了貨幣政策的傳導(dǎo)，使貨幣政策的調(diào)節(jié)效應(yīng)大打折扣。另一方面，大量資金投向少數(shù)企業(yè)、行業(yè)，使這類企業(yè)因輕易獲得銀行大量信貸資金產(chǎn)生投資高風(fēng)險和行業(yè)沖動，一定程度上將助長某些行業(yè)和企業(yè)的非理性擴(kuò)張，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫的形成，降低全社會的資金使用效率。
2.形成商業(yè)銀行風(fēng)險隱患。主要表現(xiàn)為：一是經(jīng)營風(fēng)險。信貸集中使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個別行業(yè)甚至個別企業(yè)，經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)一步集中化。企業(yè)經(jīng)營狀況一旦惡化或市場發(fā)生變化，銀行的經(jīng)營的穩(wěn)定性和效益性就會受到影響。二是期限風(fēng)險。大額綜合授信集中于中長期貸款，由于時間越長，可變因素越多，帶來的風(fēng)險也越大。三是管理風(fēng)險。由于商業(yè)銀行信貸人員受知識水平和行業(yè)分析能力的限制，對無法對大型企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景做出準(zhǔn)確判斷?；鶎有袥]有授信權(quán)，承擔(dān)決策失誤的責(zé)任較小，對風(fēng)險的關(guān)注程度則較低；上級行又難以及時準(zhǔn)確地了解和掌握企業(yè)的各項變化情況，導(dǎo)致貸后風(fēng)險增加。四是財務(wù)風(fēng)險。目前，銀行的經(jīng)營收益主要來源于利息收入，貸款過度集中使得銀行的經(jīng)營效益在很大程度上受制于少數(shù)大企業(yè)的經(jīng)營狀況。收益的穩(wěn)定性較差，內(nèi)耗和銀行經(jīng)營成本增加，收益相對減少。
3.挫傷了基層行的經(jīng)營積極性，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，分支機(jī)構(gòu)的存款難以及時轉(zhuǎn)化為貸款資金，使得基層商業(yè)銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導(dǎo)致信貸營銷缺乏積極性，基層行不能主動培養(yǎng)和選擇客戶，難以開拓新的信貸領(lǐng)域和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，使銀行缺乏其發(fā)展的新的增長點。信貸功能的逐步喪失，使金融組織體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性缺陷，直接影響到金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展，在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴(kuò)大。
4.拉大銀行與中小企業(yè)之間的距離。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中的重要而活躍的力量，信貸資金向大企業(yè)，大客戶的集中，導(dǎo)致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前，各商業(yè)銀行通常常駐機(jī)構(gòu)只對信用評級在A級以上(含A級)的企業(yè)提供新增貸款等業(yè)務(wù)支持，對A-級以下企業(yè)發(fā)放貸款時則從嚴(yán)控制，從而使中小企業(yè)進(jìn)入信貸市場更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業(yè)，由于發(fā)展前景不明朗，金融機(jī)構(gòu)不愿承擔(dān)投資風(fēng)險，從而得不到有力支持。由于商業(yè)銀行不能及時給予中小企業(yè)以信貸支持，造成信貸供求在時間上嚴(yán)重脫節(jié)，使企業(yè)不得不花費時間和成本尋求新的資金來源，影響了中小企業(yè)的發(fā)展和金融秩序的穩(wěn)定。
5.造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。信貸資金過度向大城市、大企業(yè)以及基礎(chǔ)建設(shè)、公益項目和事業(yè)單位單位集中，雖然在一定程度上加大了貸款安全系數(shù)，卻降低了新增貸款對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性對資金需求的差異進(jìn)一步擴(kuò)大，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。由于在欠發(fā)達(dá)地區(qū)作為經(jīng)濟(jì)主體的企業(yè)長期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當(dāng)部分處于市場成長期、有潛力的企業(yè)無法良性發(fā)展，從而使當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得不到有效調(diào)整，進(jìn)一步加劇資金供求結(jié)構(gòu)的矛盾。
四、改進(jìn)我國商業(yè)銀行信貸集中的對策建議
(一)加強(qiáng)中央銀行政策窗口指導(dǎo)
中央銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，利用貨幣政策工具引導(dǎo)商業(yè)銀行合理配置和投放信貸資金，保證貨幣信貸政策的貫徹執(zhí)行。一是強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的管理，適當(dāng)限制商業(yè)銀行向某些行業(yè)和地區(qū)增加貸款，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及中小企業(yè)貸款占比應(yīng)有一定的比例要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對信譽優(yōu)良、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入，防止對大企業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)行業(yè)的集中放貸引起的長期金融風(fēng)險。二是適當(dāng)增加對金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的再貸款投入和再貼現(xiàn)額度，努力把資金支持與農(nóng)村信用社改革進(jìn)程有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)的實力，鼓勵商業(yè)銀行運用資金定價手段，積極為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金。三是穩(wěn)步推行利率市場化，對一些由于銀行為防范風(fēng)險和維護(hù)自身利益而不愿放貸的企業(yè)，可以允許貸款行適當(dāng)提高利率，針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率，為商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款提供必要的風(fēng)險補(bǔ)償，以高收益來引導(dǎo)信貸投向。四是要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)性和區(qū)域性的信貸集中進(jìn)行預(yù)警預(yù)報。中央銀行應(yīng)對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例做出限制，發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，定期對銀行貸款投向進(jìn)行分析。同時，中央銀行也應(yīng)利用信貸登記咨詢系統(tǒng)通報有關(guān)信息，加強(qiáng)各行之間的信息溝通與合作，推廣銀團(tuán)貸款，避免因信息不對稱帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。
(二)建立行業(yè)風(fēng)險預(yù)警體系
商業(yè)銀行應(yīng)建立對信貸集中行業(yè)、集中客戶的授信風(fēng)險預(yù)警線，定期進(jìn)行集中客戶授信風(fēng)險分析和評級，重點了解集中客戶所處的行業(yè)發(fā)展趨勢、實際經(jīng)營能力等有關(guān)情況，研究制定對大企業(yè)的授信政策，防止信貸風(fēng)險的出現(xiàn)；從自身發(fā)展著眼，建立適合于中小企業(yè)的評級制度，在全面了解掌握企業(yè)經(jīng)營狀況、發(fā)展趨勢、市場前景的基礎(chǔ)上，及時進(jìn)行信用風(fēng)險評估分析，控制風(fēng)險總量，并定期對集中客戶的資金使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，提高工作效率和對授信風(fēng)險的管理決策水平。完善貸款利率浮動風(fēng)險管理制度，積極運用資金定價手段，覆蓋中小企業(yè)貸款風(fēng)險。同時，要建立對企業(yè)預(yù)期市場供求、價格變化預(yù)測等為主要依據(jù)的監(jiān)測體系，建立信貸退出機(jī)制，及時主動退出無效或低效的信貸市場，有效規(guī)避風(fēng)險。
(三)完善商業(yè)銀行信貸管理體制
一是建立科學(xué)的授權(quán)授信管理體系。各商業(yè)銀行應(yīng)建立貸款分層決策管理體系，依據(jù)系統(tǒng)運行實際，對基層進(jìn)行實績分類和等級劃分，對不同地區(qū)的分支行確定不同的貸款審批權(quán)限。在對所有的客戶在評級的基礎(chǔ)上，對每一家客戶包括中小企業(yè)給予相應(yīng)的授信額度，在授信額度之內(nèi)，由基層行審批發(fā)放貸款，既可增加對中小企業(yè)的有效信貸投入，也可減少信貸集中帶來的風(fēng)險。二是完善信用審批操作流程。根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模和基層行的經(jīng)營管理水平，因地制宜，適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)，減少中間環(huán)節(jié)。三是完善業(yè)務(wù)考核獎懲機(jī)制。建立切實可行的“激勵―約束”、“風(fēng)險―收益”相對應(yīng)的激勵機(jī)制，既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，也要考核活化的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例，制定合理的獎懲辦法，激勵信貸人員的主觀能動性。四是基層銀行應(yīng)拓寬信貸領(lǐng)域。在繼續(xù)支持優(yōu)良企業(yè)客戶的同時，擴(kuò)大個人消費信貸、住房信貸等業(yè)務(wù)，培育優(yōu)良個體客戶，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。
(四)進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道
一是大力促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，解除銀行投入的后顧之憂。各級政府要積極協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的籌建，建立有效的管理制度和運作機(jī)制，合理劃分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險比例，維護(hù)并促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，切實解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。二是要推動企業(yè)債券一、二級市場的發(fā)展，建立和健全企業(yè)股權(quán)、債券柜臺交易制度，實現(xiàn)企業(yè)投資主體的多元化，開辟多種形式的風(fēng)險投資資金的籌資渠道。第三是要大力發(fā)展風(fēng)險投資基金，完善其運作機(jī)制，以促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化，支持高新技術(shù)型中小企業(yè)的發(fā)展。在拓寬中小企業(yè)進(jìn)行融資的同時，也可以緩解銀行信貸過度集中帶來新的潛在風(fēng)險。
(五)加強(qiáng)信用建設(shè)，完善金融生態(tài)環(huán)境
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，各地區(qū)為長期保持吸引商業(yè)性資金投入的能力，應(yīng)加快金融生態(tài)環(huán)境的完善。第一，各級政府部門及相關(guān)部門要樹立保護(hù)金融債權(quán)的意識，建立由地方政府牽頭的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化管理，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。第二，逐步健全金融司法制度，為改善金融生態(tài)環(huán)境提供法律支持。[7]在立法上充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，在司法上嚴(yán)格執(zhí)行法法律法規(guī)，強(qiáng)化對金融債權(quán)的保護(hù)。第三，加快社會信用體系建設(shè)，建立符合現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)信用制度，加強(qiáng)信用觀念宣傳與教育，開展信用工程建設(shè)，著力提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的社會信用建議。第四，各地中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深化改革，提高金融服務(wù)水平，通過實行差別利率、降低準(zhǔn)備金利率等方面，優(yōu)化配置信貸資源，逐步建立以風(fēng)險溢價為核心的管理機(jī)制。通過以上方式，把企業(yè)信譽、政府信譽、銀行信譽有效結(jié)合，為商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)造一個良好運行環(huán)境。
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第4篇：商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文
關(guān)鍵詞：教育 商業(yè)銀行 金融服務(wù)
教育行業(yè)具有生命周期長、政府扶持力度大、受經(jīng)濟(jì)周期波動影響小的特征，是涉及民生的重要領(lǐng)域。隨著國家教育體制改革的深入，教育投入逐年增加，教育消費支付能力增強(qiáng)，發(fā)展前景廣闊，是各家商業(yè)銀行重點拓展的客戶群體。
一、政府對教育支持力度不斷加大，為商業(yè)銀行跟進(jìn)金融服務(wù)提供了機(jī)遇
根據(jù)《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年》，未來幾年，我國教育事業(yè)發(fā)展將呈現(xiàn)新的特點:
（一）加大教育投入。各級政府要優(yōu)化財政支出結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌各項收入，把教育作為財政支出重點領(lǐng)域予以優(yōu)先保障。要保證教育財政撥款增長明顯高于財政經(jīng)常性收入增長，并使按在校學(xué)生人數(shù)平均的教育費用逐步增長，保證教師工資和學(xué)生人均公用經(jīng)費逐步增長。提高國家財政性教育經(jīng)費支出占國內(nèi)生產(chǎn)總值比例，2012年達(dá)到4％。根據(jù)《財政部 教育部關(guān)于進(jìn)一步提高地方普通本科高校生均撥款水平的意見的通知》，為解決地方高?？傮w投入不足、生均撥款水平較低的問題，將進(jìn)一步提高地方高校生均撥款水平，原則上，2012年各地地方高校生均撥款水平不低于12000元。
（二）實現(xiàn)更高水平的普及教育。到2020年，基本實現(xiàn)教育現(xiàn)代化，基本形成學(xué)習(xí)型社會，進(jìn)入人力資源強(qiáng)國行列?；酒占皩W(xué)前教育；鞏固提高九年義務(wù)教育水平；普及高中階段教育，毛入學(xué)率達(dá)到90%；高等教育大眾化水平進(jìn)一步提高，毛入學(xué)率達(dá)到40%；主要勞動年齡人口平均受教育年限從9.5年提高到11.2年，其中受過高等教育的比例達(dá)到20%，具有高等教育文化程度的人數(shù)比2009年翻一番。
由此可見，未來幾年，教育行業(yè)政府支持力度將進(jìn)一步加大，財政撥款增加，發(fā)展前景十分廣闊，為商業(yè)銀行跟進(jìn)金融服務(wù)提供了市場機(jī)遇。
二、教育客戶金融需求分析及商業(yè)銀行應(yīng)對策略
按國標(biāo)行業(yè)分類，教育行業(yè)分為高等教育、中等教育、初等教育、學(xué)前教育和其他教育五類。根據(jù)政策環(huán)境、市場狀況、財務(wù)管理模式、資金運作規(guī)律、業(yè)務(wù)經(jīng)營特點等因素，細(xì)分為普通高等教育、職業(yè)教育、高中教育、民辦教育、校產(chǎn)公司五個群體。
（一）高等教育中“211工程”院校、國家部委所屬高校、省屬全日制本科高校等對商業(yè)銀行綜合效益非常顯著?！?11工程”院校、國家部委所屬高校等有穩(wěn)定的財政撥款收入、管理規(guī)范、師生資源穩(wěn)定、個人客戶群體規(guī)模較大，是銀行重要的客戶群體。商業(yè)銀行可以為高校提供信貸業(yè)務(wù)支持，在發(fā)放貸款的同時與客戶達(dá)成全面合作協(xié)議，在公務(wù)卡、工資、代收學(xué)雜費、校園一卡通、電子銀行等方面展開了全方位的合作，實現(xiàn)銀校合作共贏。
根據(jù)《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》，到2015年，高等教育毛入學(xué)率達(dá)到36%，在校生達(dá)到3080萬人，到2020年，毛入學(xué)率達(dá)到40%，在校生達(dá)到3300萬人，高等教育大眾化水平將進(jìn)一步提高。未來高校大范圍擴(kuò)建已基本結(jié)束，然而部分學(xué)校仍有二期建設(shè)需求，在校區(qū)內(nèi)增加辦學(xué)設(shè)施等，有基本建設(shè)貸款需求，另外，由于高校財務(wù)收支兩條線管理，經(jīng)常出現(xiàn)財政撥款間隙日常教學(xué)資金不足的情形，產(chǎn)生短期流動資金貸款需求，商業(yè)銀行可以為其提供合適的信貸產(chǎn)品。對于規(guī)模較大、管理層級較多的學(xué)校，針對資金集中管理、支付結(jié)算需求，銀行可為其提供網(wǎng)上銀行、公務(wù)卡、代收學(xué)費、工資及資金保值增值服務(wù)，保證資金正常結(jié)算，提高資金運作效率。隨著國內(nèi)大學(xué)與國外高水平大學(xué)合作日益密切，銀行可在公司和個人兩個層面提供高技術(shù)含量的個性化金融服務(wù)。因此，高等教育發(fā)展前景樂觀，應(yīng)將財政支持力度較大的高等院校作為重要目標(biāo)客戶，實施多產(chǎn)品覆蓋。
（二）職業(yè)教育發(fā)展空間廣大。職業(yè)教育在國家政策支持下發(fā)展迅速，市場潛力巨大，一些辦學(xué)資金充足、管理規(guī)范、專業(yè)設(shè)置合理、市場影響力較大的職業(yè)教育學(xué)校是商業(yè)銀行的重要目標(biāo)客戶。未來幾年，發(fā)展職業(yè)教育擺在更加突出的位置，招生規(guī)模將不斷擴(kuò)大，2015年，中等職業(yè)教育在校生將達(dá)到2250萬人，高等職業(yè)教育在校生將達(dá)到1390萬人，2020年，中等職業(yè)教育在校生將達(dá)到2350萬人，高等職業(yè)教育在校生將達(dá)到1480萬人，由此可見，在一系列政策支持下，職業(yè)教育面臨廣闊的市場空間，銀行可選擇國家級或省級重點建設(shè)的示范性高等職業(yè)技術(shù)學(xué)院，向其提供基本建設(shè)貸款，并全面營銷個人產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
（三）省級示范性高中以個人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)合作為主。未來，逐步提高高中階段教育普及水平，2015年，高中階段毛入學(xué)率達(dá)到87%，在校生達(dá)到4500萬人，2020年，毛入學(xué)率達(dá)到90％，在校生達(dá)到4700萬人。對高中客戶，銀行可為其提供“校園一卡通”，發(fā)行聯(lián)名卡，簽約電子銀行等，方便在校生日常生活，為學(xué)校提供對公網(wǎng)上銀行、工資等產(chǎn)品，減輕了學(xué)校財務(wù)人員緊張的壓力，提高了資金結(jié)算效率。
（四）關(guān)注民辦教育金融需求。民辦教育處于發(fā)展階段，辦學(xué)主體多元化，受高等教育大眾化程度不斷提高，各民辦院校間競爭激烈，招生前景不穩(wěn)定，導(dǎo)致部分院校資金鏈斷裂倒閉，開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，銀行可重點提供負(fù)債和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
三、商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展教育行業(yè)金融服務(wù)的思路
（一）繼續(xù)挖掘教育行業(yè)金融需求，提供綜合金融服務(wù)方案。商業(yè)銀行應(yīng)將財政支持力度大、管理規(guī)范、師生資源穩(wěn)定、綜合貢獻(xiàn)潛力大的“211工程”高校、國家部委所屬高校及省屬全日制本科高校為重點目標(biāo)客戶，根據(jù)客戶個性化金融需求，向其提供適合的金融產(chǎn)品，提高客戶的忠誠度和產(chǎn)品覆蓋度。挖掘客戶的信貸業(yè)務(wù)需求，滿足其二期建設(shè)項目資金和日常教學(xué)周轉(zhuǎn)所需的流動資金。
第5篇：商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 人力資源培訓(xùn) 創(chuàng)新途徑
自從我國加入世界貿(mào)易組織以后，經(jīng)濟(jì)的全球化導(dǎo)致銀行競爭機(jī)制更加激烈，如何在激烈的市場環(huán)境下保證經(jīng)濟(jì)效益的提高以及服務(wù)質(zhì)量的完善，對于商業(yè)銀行人力資源的培訓(xùn)提出更高的要求，因此各商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場的需要創(chuàng)新人力資源培養(yǎng)途徑，把人才質(zhì)量作為推動銀行發(fā)展的重要途徑。
一、 商業(yè)銀行人力資源培養(yǎng)現(xiàn)狀
人力資源作為商業(yè)銀行發(fā)展的核心，對于企業(yè)的發(fā)展具有重要意義，但就目前我國商業(yè)銀行人力資源的培養(yǎng)現(xiàn)狀來看，還存在一些問題主要有：
（一）缺乏健全的培訓(xùn)機(jī)制
激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行雖然明確銀行的發(fā)展離不開人力資源的培養(yǎng)，但是在實際的培訓(xùn)過程中相關(guān)的培訓(xùn)機(jī)制并沒有完善到位。首先，開展培訓(xùn)課程缺乏一定的計劃性和系統(tǒng)性，更多的是對于員工工作技能的培訓(xùn)，對員工企業(yè)文化以及職業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)涉及較少。其次，商業(yè)銀行目前采取的培訓(xùn)方式大多流于形式，沒有將培訓(xùn)和員工的崗位進(jìn)行結(jié)合，影響了員工培訓(xùn)過程中崗位價值的體現(xiàn)。另外，商業(yè)銀行對員工開展培訓(xùn)缺少相應(yīng)的反饋機(jī)制，多數(shù)企業(yè)重視的是培訓(xùn)過程，而忽視了培訓(xùn)結(jié)果的反饋，這樣很多員工沒有將培訓(xùn)內(nèi)容落實到實際工作中。
（二）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)缺乏對培訓(xùn)工作的重視導(dǎo)致培訓(xùn)理念落后
加強(qiáng)人力資源的培訓(xùn)是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的重要措施，但是部分商業(yè)銀行看待事物比較表面化，認(rèn)為對員工培訓(xùn)是一種短期內(nèi)沒有回報的投資，這種觀念影響了企業(yè)培訓(xùn)工作的正常落實。即便是開展培訓(xùn)的企業(yè)更多地也是注重工作技能培訓(xùn)，并未舉行提高員工職業(yè)素質(zhì)能力的培訓(xùn)講座，這種理念制約了員工對于企業(yè)文化的理解，在實際工作中缺乏良好的工作習(xí)慣。
（三）忽視了對員工職業(yè)生涯發(fā)展的關(guān)注度
目前商業(yè)銀行對員工開展培訓(xùn)對員工的職業(yè)生涯發(fā)展關(guān)注度不夠，尤其是處在關(guān)鍵崗位的工作人員，缺乏必要的職業(yè)生涯發(fā)展重視，導(dǎo)致很多員工對工作發(fā)展前景不明確，工作中缺少熱情與積極性、進(jìn)步緩慢，這在一定程度上也會影響銀行的發(fā)展。
二、 加強(qiáng)商業(yè)銀行人力資源培訓(xùn)的創(chuàng)新途徑
加強(qiáng)商業(yè)銀行人力資源培訓(xùn)創(chuàng)新途徑是促進(jìn)企業(yè)更好更快發(fā)展的措施，為了使人力資源更加滿足社會的需要，應(yīng)該從以下幾個方面進(jìn)行探討：
（一）將培訓(xùn)模式與員工的崗位進(jìn)行鏈接
培訓(xùn)是為了促進(jìn)人力資源的進(jìn)步，發(fā)揮人力資源自身最大潛力為銀行獲取經(jīng)濟(jì)效益。因此，開展培訓(xùn)模式應(yīng)該結(jié)合實際，適應(yīng)員工崗位的需求，只有這樣才能充分發(fā)揮培訓(xùn)的重要性。在確定培訓(xùn)內(nèi)容時，首先應(yīng)該明確參加培訓(xùn)課程人員的崗位職責(zé)，了解處在當(dāng)前崗位最需要的培訓(xùn)內(nèi)容，根據(jù)這些內(nèi)容選擇培訓(xùn)材料才能使培訓(xùn)更具有針對性。同時，重視對員工職業(yè)生涯發(fā)展的指導(dǎo)，讓員工有明確的工作發(fā)展前景，尤其是針對那些處在關(guān)鍵崗位的工作人員，他們對于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用，要通過培訓(xùn)提高他們的工作熱情以及積極性，引導(dǎo)他們在工作中不斷前進(jìn)，為企業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
（二）健全商業(yè)銀行的培訓(xùn)激勵制度
有相關(guān)研究證明，“一個人的能力獲得肯定及鼓勵后，他所創(chuàng)造的價值和財富會比平時高將近一倍”，可見激勵對于一個人的成功具有很大作用。因此，作為商業(yè)銀行的人事管理人員，應(yīng)該重視對于員工的培訓(xùn)，并且在培訓(xùn)過程中加強(qiáng)對員工的激勵措施，肯定他們在工作中取得的成績。完善商業(yè)銀行的培訓(xùn)激勵機(jī)制，第一，要將培訓(xùn)作為一個內(nèi)部的激勵措施來執(zhí)行，讓員工明確通過培訓(xùn)不僅可以提升專業(yè)技能和專業(yè)知識，更能夠在培訓(xùn)中獲得晉升的機(jī)會，這樣員工就能積極參與到培訓(xùn)課程中，通過自主學(xué)習(xí)得到領(lǐng)導(dǎo)的重視。第二，銀行要把培訓(xùn)和員工的崗位考核、薪酬水平、職稱評定以及干部選拔等掛鉤，將員工能否順利通過培訓(xùn)作為一項重要的考核標(biāo)準(zhǔn)，將培訓(xùn)作為業(yè)務(wù)管理的延伸，全面提高員工的工作積極性，增強(qiáng)培訓(xùn)效果。
（三）保障培訓(xùn)資金完善培訓(xùn)內(nèi)容
銀行對人力資源進(jìn)行培訓(xùn)是一項長期的投資，銀行應(yīng)該根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需要，加大對于員工的培訓(xùn)投資，建立專門的培訓(xùn)基地、為了提高培訓(xùn)效果配備現(xiàn)代教學(xué)技術(shù)。培訓(xùn)資金的落實需要科學(xué)的管理，商業(yè)銀行必須完善對資金的管理制度，確保每一筆資金都用在對員工的培訓(xùn)工作方面。同時，銀行還應(yīng)該根據(jù)工作的需要不斷完善培訓(xùn)內(nèi)容，不僅要求員工具備較高的文化層次、扎實的理論基礎(chǔ)，而且要求員工掌握與銀行業(yè)相關(guān)的貿(mào)易、工業(yè)、財稅等專業(yè)知識和管理知識，了解當(dāng)前國際或國內(nèi)的最新管理技術(shù)，全面提高人力資源的質(zhì)量。
三、結(jié)束語
人力資源作為商業(yè)銀行發(fā)展的核心，應(yīng)該順應(yīng)時展的需要，不斷通過培訓(xùn)完善自身的綜合素質(zhì)。同時商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)為了企業(yè)的長期發(fā)展，要不斷創(chuàng)新對人力資源的培訓(xùn)途徑。
參考文獻(xiàn)：
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第6篇：商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文
關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸
中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01
進(jìn)入后金融危機(jī)時代以來，我國的中小企業(yè)面臨新的發(fā)展困難時期，面對國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長下行、自身先天不足等問題，商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款風(fēng)險防控壓力急劇增加，部分商業(yè)銀行內(nèi)部對于是否應(yīng)該繼續(xù)大力拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，尤其是授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)猶豫。
但縱觀改革開放以來我國中小企業(yè)的發(fā)展歷程，尤其是后金融危機(jī)時代給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇可以發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)不論在數(shù)量還是質(zhì)量上，仍然在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，是商業(yè)銀行不可或缺的客戶資源。
一、我國商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的必要性
1.中小客戶市場具有廣闊的發(fā)展前景
有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在我國社會融資總量中，商業(yè)銀行間接融資的占比已經(jīng)從90%下降至60%-70%，金融脫媒已成為難以逆轉(zhuǎn)的趨勢，利率市場化進(jìn)程也在加快，銀行在信貸資源配置上的壟斷優(yōu)勢正在消失，以往“貸大、貸長、貸集中”獲取高收益的授信業(yè)務(wù)模式難以為繼。銀行間同業(yè)競爭已逐漸從大型客戶延伸至中小客戶。另外，隨著國家“十二五”規(guī)劃出臺，未來多個行業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)發(fā)展前景被看好：一是我國構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系帶來業(yè)務(wù)機(jī)會；二是居于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上下游的配套企業(yè)發(fā)展迅速；三是戰(zhàn)略新興行業(yè)帶來成長機(jī)會；四是城市化引致的房地產(chǎn)和市政建設(shè)發(fā)展。
2.是商業(yè)銀行增加客戶數(shù)量，提高信貸投放的必然選擇
中小型客戶市場已經(jīng)成為銀行競爭的焦點，招行、民生、北京銀行等中型股份制銀行和城市商業(yè)銀行等小型銀行早已將中小型客戶作為主要客戶，不斷在二級城市和地區(qū)鋪設(shè)網(wǎng)點，持續(xù)拓展相關(guān)業(yè)務(wù)；工行、建行、中行等大型銀行也已逐步介入，相繼啟動相關(guān)工程，初步形成針對中小型客戶的“客戶分層、強(qiáng)化基層、功能全面”的營銷服務(wù)模式。
3.是商業(yè)銀行提高定價能力，平滑業(yè)務(wù)發(fā)展的必經(jīng)途徑
新版《商業(yè)銀行資本管理辦法》于2013年1月1日起正式實施，對我國商業(yè)銀行使用和管理資本提出了更高的要求，增強(qiáng)了商業(yè)銀行提高單位資本回報的重要性和迫切性。實證分析顯示，綜合考慮收益、風(fēng)險和管理成本等各方面因素，若能有效控制風(fēng)險，中小企業(yè)的RAROC將明顯優(yōu)于大型企業(yè)。
由于大型企業(yè)的經(jīng)營優(yōu)勢，在與銀行議價時處于強(qiáng)勢地位，從而導(dǎo)致銀行凈息差處于低位。而中小企業(yè)由于相對較難通過直接融資渠道獲得融資，因此對傳統(tǒng)銀行授信依賴度較高，同時由于在議價方面的相對話語權(quán)較低，中小企業(yè)對融資價格的容忍度相對較高。因此，拓展中小客戶有利于改善銀行的凈息差水平。
4.是商業(yè)銀行擴(kuò)大銷售，增強(qiáng)客戶粘性的必行方法
中小客戶對銀行公司金融服務(wù)的需求全面，除需求量最大的貸款、銀票等業(yè)務(wù)外，對薪、個人投資經(jīng)營貸款、按揭貸款、銀行卡等個人金融業(yè)務(wù)均有涉及，有利于銀行開展公司、個金產(chǎn)品交叉銷售。中小企業(yè)對個性化服務(wù)需求相對較少，對于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的接受程度較高，銀行開展產(chǎn)品創(chuàng)新、復(fù)制和推廣的成本較低。
綜上，鑒于中小客戶對于商業(yè)銀行夯實客戶基礎(chǔ)、提高資本收益、實現(xiàn)跨越式發(fā)展等方面的重大意義，中小客戶應(yīng)成為且必將成為銀行對公客戶基礎(chǔ)拓展的主戰(zhàn)場之一。大力拓展中小客戶作為銀行對公客戶基礎(chǔ)拓展和大型客戶儲備長效機(jī)制，有利于優(yōu)化銀行客戶結(jié)構(gòu)，破解商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展瓶頸。
二、拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的可行性
現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行大力拓展中小企業(yè)的授信業(yè)務(wù)也已具備較好的基礎(chǔ)和條件：
1.大型企業(yè)脫媒為拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)騰出了空間
大型企業(yè)對銀行信貸需求的下降，在客觀上為商業(yè)銀行騰挪出了用于發(fā)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的信貸資源空間，若能建立有效的風(fēng)險管理機(jī)制，發(fā)展中小企業(yè)可以取得可觀的“長尾效應(yīng)”。
2.網(wǎng)銀全民普及趨勢為拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)提供了組織機(jī)構(gòu)和人力資源方面的支撐
銀行網(wǎng)點多聚集于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場環(huán)境較適合民營企業(yè)發(fā)展，有較深厚的客戶基礎(chǔ)。數(shù)量眾多的中小企業(yè)、相對低的授信滲透率為授信業(yè)務(wù)拓展提供了廣闊的市場空間。同時，銀行柜臺業(yè)務(wù)中后端操作的集中和網(wǎng)銀的普及，逐步把基層員工從柜臺業(yè)務(wù)操作中解放出來，為授信業(yè)務(wù)在基層全面開展提供了人力資源和組織架構(gòu)的支撐。
3.我國商業(yè)銀行豐富的風(fēng)險管理理論和實踐上為拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)
不可否認(rèn)，中小企業(yè)授信是最考驗銀行風(fēng)險管理水平的業(yè)務(wù)之一，如何實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)。中國的商業(yè)銀行經(jīng)過幾代人的努力，在風(fēng)險管理理論研究和實踐方面都取得了豐碩成果，中國銀行還兩次入選全球系統(tǒng)重要性銀行的金融機(jī)構(gòu)。近年，針對中小企業(yè)的運作特點和風(fēng)險特征，各家商業(yè)銀行均集思廣益，博采眾長，研究制定中小企業(yè)授信拓展方法，開發(fā)報告模板，規(guī)范獲取客戶信息的要求，為從源頭上有效控制授信風(fēng)險打下了堅實的基礎(chǔ)。
綜上，鑒于我國商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)既是自身內(nèi)生發(fā)展動力的必然要求，也是宏觀環(huán)境大勢所趨，因此，對我國的商業(yè)銀行而言，現(xiàn)階段應(yīng)該也必須大力拓展對商業(yè)銀行具有重要戰(zhàn)略意義的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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第7篇：商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文
總體情況
我國區(qū)域性商業(yè)銀行主要包括城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社五類金融機(jī)構(gòu)。
2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。截至2008年12月31日，共有175家區(qū)域性商業(yè)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，其中150家發(fā)行了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡歷年累計發(fā)行量達(dá)1.59億張。2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡7469萬張，同比增長67.04%。其中，新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡172萬張，同比增長134.01%。2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行ATM受理方實現(xiàn)交易5.65億筆，清算金額1752.16億元，分別是2007年的1.46倍和1.57倍；實現(xiàn)POS交易（銷售點交易）1.89億筆，清算金額2862.67億元，分別是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日，區(qū)域性商業(yè)銀行累計布放ATM 3.76萬臺，POS機(jī)49.98萬臺。
我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展具有以下主要特征：一是由于自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，越來越多的區(qū)域性商業(yè)銀行關(guān)注和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。截至2008年12月31日，已有32家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行了信用卡。其中，2008年新增北京銀行、上海農(nóng)商行、杭州銀行、浙江民泰銀行、哈爾濱商行、浙江農(nóng)信、江蘇農(nóng)信、大慶商行、重慶銀行等9家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡。二是區(qū)域性商業(yè)銀行日益重視銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。寧波銀行開發(fā)了一系列聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、主題卡產(chǎn)品，并在區(qū)域性商業(yè)銀行中率先推出了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)白金卡。上海銀行、北京銀行、寧波銀行、天津銀行、長沙銀行、漢口銀行、東莞銀行等7家區(qū)域性商業(yè)銀行參與了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)香港旅游卡的發(fā)行。江蘇農(nóng)信、寧波銀行、長沙銀行、漢口銀行、大慶商行、重慶銀行、盛京銀行、西寧商行、寧夏銀行等10家銀行推出了公務(wù)卡。三是農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣。截至2008年12月31日，貴州、湖南、河南等20個省農(nóng)聯(lián)社和部分省郵政儲蓄的6.4萬個網(wǎng)點開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)，164家區(qū)域性商業(yè)銀行開通了發(fā)卡方業(yè)務(wù)，全年實現(xiàn)取款交易79.79億元。部分農(nóng)村信用社和跨區(qū)經(jīng)營的區(qū)域性商業(yè)銀行，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，已逐步成為我國銀行卡市場的重要參與者。
跨行交易情況
2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈快速增長趨勢（見上頁圖1）。
2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈現(xiàn)快速增長趨勢。其中，12月份的交易筆數(shù)突破5000萬筆，交易金額突破500億元（見上頁圖2）。
2008年，由于部分區(qū)域性商業(yè)銀行著力于信用卡業(yè)務(wù)，加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42億筆，交易筆數(shù)增速為658.6%；交易金額945億元，金額增速達(dá)463.1%（見上頁表1）。
區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM交易情況。2008年，在ATM交易方面，國有四大商業(yè)銀行（簡稱四大行）、11家股份制銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行在成功筆數(shù)和交易金額份額上均呈現(xiàn)“三足鼎立”之勢。在交易額份額中，區(qū)域性銀行優(yōu)勢較為明顯，達(dá)到40.1%，比四大行高10個百分點。從增速來看，區(qū)域性商業(yè)銀行的筆數(shù)增速和金額增速均位列首位，其次為四大行（見表2）。
2008年區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占信用卡ATM跨行交易總筆數(shù)與總交易金額的30.0%和40.1%（見圖3和圖4）。這兩個比例如此高，很可能是因為區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡客戶中很大一部分是在二級地市甚至縣及以下地區(qū)，這些客戶的信用卡知識比較缺乏，把信用卡作為取現(xiàn)的工具。
區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占5.20% 和 5.90%（見圖5和下頁的圖6）。
2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行實現(xiàn)借記卡跨行交易4.57億筆，交易筆數(shù)增速為28.6%；交易金額4288億元，交易金額增速達(dá)72.5%（見上頁表3）。
2008年區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡跨行交易筆數(shù)占全部跨行交易筆數(shù)的11.0%（見圖7），跨行交易金額占全部跨行交易金額的13.1%（見圖8）。
2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)為2.94億筆,同比增長26.5%；交易金額1197億元，同比增長49.6%(見下面表4)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占10.08% 和11.77 %（見圖9和圖10）。
2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)為1.63億筆,同比增長32.65%，交易金額3091億元，同比增長83.4%(見下面表5)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占13.31% 和13.70%（見下頁圖11和圖12）。
我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題
當(dāng)前，我國區(qū)域性商業(yè)銀行在銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡推廣中也面臨一些制約因素：一是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)比較薄弱，銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，專業(yè)人才較少；二是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模較小，客戶資源相對也較少，難以形成規(guī)模效益和品牌優(yōu)勢；三是區(qū)域性商業(yè)銀行在公司治理、經(jīng)營管理等方面較為落后，產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷能力相對較弱；四是銀監(jiān)會對區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件較高；不少區(qū)域性商業(yè)銀行在資本充足率、核心資本充足率、不良資產(chǎn)比例、貸款損失專項準(zhǔn)備金、風(fēng)險管理能力等方面不能完全符合開辦信用卡業(yè)務(wù)的要求；五是受全球金融危機(jī)的影響，我國部分消費者對經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景和收入水平的預(yù)期不太樂觀，消費日趨謹(jǐn)慎，這也將制約我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景
當(dāng)前和今后一個時期，我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)面臨廣闊的發(fā)展前景，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
黨和政府高度重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主銀行卡品牌建設(shè)
黨和政府從改善金融服務(wù)、維護(hù)金融安全的高度，重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和銀行卡品牌建設(shè)，并且積極采取措施，支持和推動銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主品牌建設(shè)，這將極大地促進(jìn)我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，為銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀聯(lián)自主品牌又好又快地發(fā)展提供了廣闊的空間
按照我國經(jīng)濟(jì)目前的發(fā)展速度，到2012年，我國經(jīng)濟(jì)總量有望達(dá)到5萬億美元，進(jìn)出口總額有望達(dá)到4.5萬億美元，社會商品零售總額有望達(dá)到15萬億元人民幣，進(jìn)出境人數(shù)將超過1億人次。這無疑為區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。
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區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的市場潛力十分巨大
區(qū)域性商業(yè)銀行是我國銀行體系中的重要組成部分，主要為中小企業(yè)和個體工商戶提供信貸支持。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，市場經(jīng)濟(jì)的微觀結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步調(diào)整。國有企業(yè)在競爭性行業(yè)的比重會繼續(xù)下降，民營企業(yè)、私人企業(yè)的比重會進(jìn)一步上升，這為區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場基礎(chǔ)。因此，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)與地方性中小優(yōu)質(zhì)企業(yè)、個體工商戶客戶保持長期緊密的合作關(guān)系，繼續(xù)在地方銀行卡市場中扮演重要角色。
區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社的改制和重組將完善其治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展
2004年以來，在當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門推動下，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開始重組改制。截至2008年12月31日，全國已有30個?。▍^(qū)、市）開展深化農(nóng)村信用社改革工作。目前主要有三種省級管理模式：27個?。▍^(qū)、市）組建省級農(nóng)聯(lián)社，北京、上海、深圳等11家農(nóng)聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，天津設(shè)立市、區(qū)（縣）兩級法人的農(nóng)村合作銀行。重組改制后的城市商業(yè)銀行和農(nóng)聯(lián)社在公司治理、經(jīng)營管理和內(nèi)部控制機(jī)制方面有效增強(qiáng)。
區(qū)域性商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者將極大地促進(jìn)其信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展
隨著我國銀行業(yè)的逐步對外開放，我國很多區(qū)域性商業(yè)銀行都在積極尋求外資合作。截至2008年末，我國已經(jīng)有10余家區(qū)域性商業(yè)銀行成功引進(jìn)境外投資者的戰(zhàn)略投資。從目前我國一些銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的情況來看，這些戰(zhàn)略投資者都非常關(guān)注我國國內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)，一些戰(zhàn)略投資者還把信用卡業(yè)務(wù)作為合作的切入點，如花旗銀行與浦發(fā)銀行的合作，匯豐銀行與上海銀行的合作等。境外戰(zhàn)略投資者在信用卡業(yè)務(wù)方面的豐富經(jīng)驗與區(qū)域性商業(yè)銀行本土客戶優(yōu)勢結(jié)合起來能實現(xiàn)真正的“雙贏”，將極大地促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
加快我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
進(jìn)一步加快推動銀行卡受理市場建設(shè)，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設(shè)，推動聯(lián)網(wǎng)通用再上新臺階
目前，我國銀行卡受理市場建設(shè)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展，但相對而言，二級地市及以下地區(qū)銀行卡受理環(huán)境還較差，而很多區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都分布在二級地市，當(dāng)?shù)劂y行卡受理環(huán)境直接制約著當(dāng)?shù)貐^(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，進(jìn)一步加快推動銀行卡受理市場建設(shè)，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設(shè)，有助于提高區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
促進(jìn)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足消費者個性化需求
截至2008年12月31日，區(qū)域性商業(yè)銀行受理銀行卡的營業(yè)網(wǎng)點發(fā)展到8.8萬個，約占全國銀行網(wǎng)點數(shù)的44.48%。其中，城市商業(yè)銀行及城市信用社營業(yè)網(wǎng)點7187個，農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點74483個，農(nóng)村合作銀行營業(yè)網(wǎng)點4280個，農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點1929個。另外，區(qū)域性商業(yè)銀行有自身的優(yōu)勢，如貼近市民，貼近消費者，有地方政府的支持等，因此，區(qū)域性商業(yè)銀行要揚長避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以滿足客戶的需求。農(nóng)村信用合作社很大一部分客戶是農(nóng)民和外出的務(wù)工人員，因此，農(nóng)村信用合作社銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新要充分考慮農(nóng)民的需求，積極進(jìn)行銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，13億人口就有9億農(nóng)民?！笆晃濉币?guī)劃明確提出要全面深化農(nóng)村改革，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。而作為與農(nóng)民聯(lián)系最緊密的農(nóng)村信用社，更應(yīng)抓住機(jī)遇，改善農(nóng)村金融服務(wù)，開發(fā)出方便農(nóng)民隨貸隨取的銀行卡特色產(chǎn)品，在支持新農(nóng)村建設(shè)的同時，增加農(nóng)村信用社的收入。
積極鼓勵和推動符合條件的區(qū)域性商業(yè)銀行加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，改善銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
2003年以來，我國信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展態(tài)勢。目前，我國已有14家全國性商業(yè)銀行以及上海銀行、北京銀行、寧波銀行、重慶銀行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日，我國信用卡發(fā)卡量已達(dá)到1.224億張，但信用卡發(fā)卡量在我國銀行卡發(fā)卡總量中占的份額只有7.37%。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，信用卡市場將獲得快速發(fā)展，這對區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社一定要抓住機(jī)遇，創(chuàng)造條件，加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，滿足客戶需求。農(nóng)村信用合作社主要服務(wù)對象是農(nóng)戶，要針對農(nóng)民設(shè)計出農(nóng)戶小額貸款特色信用卡。
區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社要借助第三方力量，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展
應(yīng)借助第三方力量，實現(xiàn)發(fā)卡業(yè)務(wù)外包，降低發(fā)卡成本，提高銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力。對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說,發(fā)卡數(shù)據(jù)系統(tǒng)運行的好壞直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供服務(wù)的質(zhì)量和水平。銀聯(lián)體系的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理服務(wù)可幫助區(qū)域性商業(yè)銀行減少信用卡發(fā)卡系統(tǒng)投入，降低發(fā)卡成本。為了重點幫助區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)應(yīng)協(xié)調(diào)子公司銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司，專門為區(qū)域性商業(yè)銀行提供專業(yè)化的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包、主機(jī)托管和災(zāi)難備份等各種解決方案。目前，銀聯(lián)數(shù)據(jù)已成功為興業(yè)銀行、民生銀行、南京商行、寧波商業(yè)銀行等幾十家客戶銀行提供了發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包服務(wù)，幫助這些銀行解決了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一次性投入過高的問題，有效降低了信用卡經(jīng)營成本。銀聯(lián)數(shù)據(jù)在發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包方面所具有的先進(jìn)系統(tǒng)、發(fā)卡經(jīng)驗和良好服務(wù)，將為區(qū)域性商業(yè)銀行進(jìn)入信用卡市場提供切實有效的幫助。
加大銀行卡宣傳力度，讓更多的消費者使用銀行卡
第8篇：商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文
【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行 不良貸款 成因 解決辦法
一、引言
國有商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的主體，處于十分重要的地位。當(dāng)前，在銀行業(yè)快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行不良貸款的問題也日益顯現(xiàn)，正逐步影響著銀行業(yè)的健康發(fā)展，阻礙國有商業(yè)銀行的改革。國有商業(yè)銀行不良貸款的形成，是多方因素綜合作用的結(jié)果，有內(nèi)因也有外因。這就強(qiáng)調(diào)國有商業(yè)銀行需要立足于形成原因，有針對性地采取措施，解決銀行不良貸款這一問題。
二、國有商業(yè)銀行不良貸款的形成原因
國有商業(yè)銀行不良貸款的形成，是多方因素綜合作用的結(jié)果，有經(jīng)營管理不當(dāng)?shù)脑?，也有客觀環(huán)境的影響。但究其根源，是經(jīng)濟(jì)體制改革不完善，與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展向矛盾。具體而言，主要有如下的內(nèi)外因素所致。
（一）內(nèi)部原因
1.商業(yè)銀行自身內(nèi)控機(jī)制不完善，在自我約束、內(nèi)審等方面，缺乏切實有力的約束力和手段。
2.銀行存在不同程度的違規(guī)經(jīng)營，以躲避央行的嚴(yán)厲監(jiān)管。
3.銀行缺乏完善的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度及風(fēng)險防范機(jī)制，致使銀行難以確保貸款的安全性。
4.銀行在“趨利”的天性引導(dǎo)下，過于追求高額利益、信貸投向過于集中，進(jìn)而在行為上與安全的經(jīng)營原則相違背。
（二）外部原因
1.銀行在經(jīng)營發(fā)展的過程中，由于經(jīng)營管理不當(dāng)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行出現(xiàn)效益下滑的問題。
2.銀行負(fù)債及信用觀念淡薄，在思想行為上存在過失。
3.政府的干預(yù)力度過于頻繁，不良貸款呈現(xiàn)上升的趨勢。
4.我國金融法規(guī)不完善，違法成本低，進(jìn)而滋生了銀行這一行為的產(chǎn)生。
二、國有商業(yè)銀行不良貸款的解決辦法
從近幾年我國四大商業(yè)銀行不良貸款的增長情況（見表1）來看，國有商業(yè)銀行的不良貸款率正處于逐步下降的趨勢。這說明，在近幾年的狠抓落實中，實施了諸多有效的解決辦法，對國有商業(yè)不良貸款行為進(jìn)行了治理。對此，筆者認(rèn)為，當(dāng)前國有商業(yè)銀行不良貸款的進(jìn)一步解決，可從以下幾點入手。
（一）妥善處置銀行不良貸款，實現(xiàn)有效的信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理
1.建立完善的貸款及授信制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險的有效控制。商業(yè)銀行需要針對客觀環(huán)境的變化，全面而有效地分析，進(jìn)而把握好資金投向及投量的變化趨勢，做到應(yīng)時而動。做到貸款的事前、事中、事后全方位的風(fēng)險控制，在銀行貸款發(fā)放之前，需要對貸款企業(yè)進(jìn)行全面的評估分析及判斷，將貸款可能產(chǎn)生的風(fēng)險減低至最小。并且，相關(guān)的審查工作也要落實開展，依托完善的審查制度，及時發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題，最大限度地避免銀行不良貸款的產(chǎn)生。
2.建立風(fēng)險分散及救助機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險的有效處置。其實，貸款風(fēng)險是客觀存在的，如何分散風(fēng)險，并形成良好的救助機(jī)制，是減少風(fēng)險影響的重要基礎(chǔ)。所以，基于銀行發(fā)展的需求，建立完善的風(fēng)險分散及救助機(jī)制，合理控制貸款風(fēng)險所形成的影響力。同時，限制貸款過于集中的問題，也就是合理分散貸款比重，以達(dá)到對貸款風(fēng)險的分散，進(jìn)而避免貸款集中程度過高。
（二）有效清除不貸款根源，逐步建立完善的新市場機(jī)制
體制問題一直是我國商業(yè)銀行不良貸款的發(fā)生的根源，所以根源的清除在于如何構(gòu)建完善的體制，以適應(yīng)當(dāng)前的市場發(fā)展。當(dāng)前，我國市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，建立完善的新市場機(jī)制，以強(qiáng)化以市場控制及約束為導(dǎo)向的改革趨勢，更好地適應(yīng)當(dāng)前的市場發(fā)展需求。與此同時，國有商業(yè)銀行的風(fēng)險控制機(jī)制、經(jīng)營管理機(jī)制等，需要進(jìn)行合理的調(diào)節(jié)，以形成更具有作用力的新的市場機(jī)制。
（三）優(yōu)化國有商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，提高銀行信貸質(zhì)量
基于當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)已成為銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。就拿中國農(nóng)業(yè)銀行為例，如表2所示，是農(nóng)業(yè)銀行2012年按行業(yè)劃分的公司類不良貸款結(jié)構(gòu)。從中我們不難發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)相對比較集中，且大多數(shù)為傳統(tǒng)行業(yè)、抵御風(fēng)險能力弱。所以，商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化信貸資源配置，將信貸市場投放到更加廣闊的前景之中，如電信、交通等領(lǐng)域，且不宜過于集中；對于發(fā)展前景開闊的中小企業(yè)，也要適當(dāng)向其傾斜。當(dāng)然，在信貸的過程中，貸款的集中度不宜過高，要合理的實現(xiàn)大小額度貸款的比例。并且，銀行為了自身的發(fā)展需求，應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的同時，積極向汽車購置、住房購買等領(lǐng)域發(fā)展，提高銀行信貸的質(zhì)量。
（四）減少政府的信貸干預(yù)，營造良好的外部環(huán)境
政府干預(yù)也是造成當(dāng)前不良信貸的重要原因之一。對此，減少政府的信貸行為干預(yù)，對于營造良好的外部環(huán)境，具有十分重要的意義。在商業(yè)銀行的運行過程中，應(yīng)強(qiáng)化銀行的獨立性，減少外部力量的干預(yù)。政府在其中更多的是提供完善的法律及政策支持，為商業(yè)銀行的信貸提供良好的信用環(huán)境。此外，針對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，及時修改相關(guān)的規(guī)定，提高銀行的風(fēng)險抵御能力，適應(yīng)發(fā)展的需求。
三、結(jié)束語
解決國有商業(yè)銀行不良貸款問題，是當(dāng)前深化金融結(jié)構(gòu)改革的重要內(nèi)容。而國有商業(yè)銀行不良貸款的形成是多方因素下的結(jié)果，為問題的解決帶來較大的苦難。所以，國有商業(yè)銀行不良貸款的解決是一項復(fù)雜而系統(tǒng)的工作，需要針對問題的根源，切實采取有效的措施，完善相關(guān)制度、健全相關(guān)法律，積極營造良好的外部環(huán)境，提高商業(yè)銀行的信貸危機(jī)能力，確保國有商業(yè)銀行又好又快發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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第9篇：商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文
【關(guān)鍵詞】個人理財業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 比較與趨勢
金融行業(yè)的發(fā)展對未來經(jīng)濟(jì)進(jìn)步具有引領(lǐng)作用，在接下來的金融產(chǎn)品的細(xì)分中，個人理財將是熱門中的新星門類。對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，主要就是分析各種類型的理財業(yè)務(wù)，對比其中的優(yōu)劣，進(jìn)而探討出未來的發(fā)展前景。需要注意的是，在2008年的金融危機(jī)中，正是由于個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)了問題導(dǎo)致了全球性的金融風(fēng)暴，因此，研究全球性的個人理財對于重蹈金融危機(jī)的覆轍具有積極的意義。
一、國外個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r
以美國為典型代表，發(fā)達(dá)國家的理財產(chǎn)品有其固有的特點：理財產(chǎn)品豐富，國外的金融行業(yè)歷史悠久，行業(yè)門類完善，理財產(chǎn)品細(xì)分明顯，市場發(fā)育健全，具有大量的多層次的理財產(chǎn)品；服務(wù)的水平較高，發(fā)達(dá)國家個人理財因為發(fā)展水平較高，服務(wù)人員素質(zhì)較好，市場供給充足，組織機(jī)構(gòu)完善，專業(yè)化程度較高；技術(shù)水平先進(jìn)，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，把科技引入到理財業(yè)務(wù)成為其顯著的特征，運用大數(shù)據(jù)和云計算的方式，可以提升對客戶信息的把握程度，針對不同的客戶群體推出相應(yīng)的理財套餐，為用戶提供精準(zhǔn)的服務(wù)，加上手機(jī)客戶端的進(jìn)步普及，對于個人理財?shù)募夹g(shù)正日新月異；產(chǎn)品更新?lián)Q代速度快，隨著市場競爭的進(jìn)一步加速，理財服務(wù)公司必須不斷創(chuàng)造出更好的理財產(chǎn)品才能使企業(yè)長期立于不敗之地，尤其是對客戶長期的經(jīng)營與研究，可以結(jié)合客戶的需求快速的反應(yīng)，研發(fā)出新的產(chǎn)品；企業(yè)營銷手段先進(jìn)，在長期的企業(yè)營銷中，已經(jīng)建立非常豐富和完善的營銷網(wǎng)絡(luò)和流程，為了提高營銷的效度，其針對不同性質(zhì)和層次的客戶群體采取了相應(yīng)的營銷手段，建立了固定的客戶群，這一特點m宜其產(chǎn)品的順利推廣，在長期的合作中，樹立了積極健康的品牌形象。
二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品市場的特點
在改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了翻天覆地的變化。在金融領(lǐng)域，已經(jīng)逐漸建立了完善的金融體系，每一門類都得到了一定程度的發(fā)展。個人理財是其中的重要代表，已經(jīng)成為不可忽視的進(jìn)步力量。但是相對于發(fā)達(dá)國家，我們還有很多不夠完善的地方，主要有以下幾個方面。
1.缺少對客戶信息的深入研究?？蛻羰瞧髽I(yè)一切活動的終極目的，客戶的需求就是企業(yè)的方向，現(xiàn)有的理財公司對市場的分析不足，對客戶信息的抓取力度和重視程度都遠(yuǎn)不如國外高，導(dǎo)致我國理財公司的產(chǎn)品都非常的粗糙，不能很好的滿足市場的需求。尤其是一些作為我國金融行業(yè)支柱的國有商業(yè)銀行，憑借著其壟斷地位，不能再個人理財業(yè)務(wù)上深耕，浮皮潦草，導(dǎo)致我國的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展遲遲不能有突破性的進(jìn)展。
2.產(chǎn)品單一、重復(fù)
在現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，充斥著大量的低層次的產(chǎn)品，產(chǎn)品之間模仿嚴(yán)重，創(chuàng)新性不強(qiáng)，國內(nèi)商業(yè)銀行不能直接投資在銀行外面的市場，這使得金融產(chǎn)品的發(fā)展嚴(yán)重制約。金融交易產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的性能主要集中在傳統(tǒng)的活動或現(xiàn)有的產(chǎn)品組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新。其次，對商業(yè)銀行績效進(jìn)行檢驗，產(chǎn)品跟風(fēng)很嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新能力，不利于行業(yè)良性競爭。
3.不注意提高產(chǎn)品的質(zhì)量
商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品往往缺乏有效的銷售管理渠道，銷售人員的個人理財產(chǎn)品只能獲得有限的資格，對校正系統(tǒng)的培訓(xùn)、管理和跟蹤評價是低層次的。公眾無法真正理解有風(fēng)險的金融產(chǎn)品，并因此產(chǎn)生心理預(yù)警，很難做一個理性的選擇，市場環(huán)境也就發(fā)生了變化。
三、新形勢下商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展前景
1.提升金融意識，優(yōu)化金融市場。商業(yè)銀行的金融理念是相當(dāng)重要的，居民參與財務(wù)管理的熱情與金融理念是分不開的，透明的金融市場秩序更有助于個人理財?shù)陌l(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，這要求商業(yè)銀行必須創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。商業(yè)銀行必須通過自己的有效手段，借助宣傳以及各種媒體的力量，促進(jìn)其產(chǎn)品的推廣，加強(qiáng)對金融消費者的引導(dǎo)，接受客戶對金融產(chǎn)品的要求標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行通過了解和熟悉當(dāng)?shù)乜蛻?，建立最早的組件，創(chuàng)新營銷機(jī)制，建立客戶與動態(tài)目標(biāo)文件跟蹤管理系統(tǒng)。最后，商業(yè)銀行充分理解客戶的需求，進(jìn)行金融投資，建議結(jié)合客戶實際創(chuàng)造適應(yīng)國際需求的金融產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。
2.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的品牌管理。結(jié)合其財富管理產(chǎn)品在市場上的競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有一個強(qiáng)有力的銷售品牌和品牌知名度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)研究準(zhǔn)確的市場定位。這就要求商業(yè)銀行充分了解居民個人實際需要的金融產(chǎn)品和市場預(yù)期。商業(yè)銀行應(yīng)整合內(nèi)部資源，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的領(lǐng)域，確定產(chǎn)品定位。因此，商業(yè)銀行可以鎖定目標(biāo)客戶群，為自己的發(fā)展創(chuàng)造機(jī)會。商業(yè)銀行只有依靠品牌和優(yōu)秀的財務(wù)管理，才能超越客戶的期望點，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶意識和聲譽，在激烈的競爭中迎來良好的產(chǎn)業(yè)前景。
3.進(jìn)行員工培訓(xùn)，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人金融服務(wù)是采用高度專業(yè)化的綜合服務(wù)，不僅需要真正優(yōu)秀的專業(yè)知識，還必須有一個較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)人才，加強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新，新的培訓(xùn)要滿足多樣性和個性化的個人理財需求。加強(qiáng)培訓(xùn)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)，提高他們的從業(yè)人員素質(zhì)，建立一支高素質(zhì)的隊伍。創(chuàng)新是金融服務(wù)發(fā)展的不竭動力，必須加快金融企業(yè)的創(chuàng)新，加大研發(fā)投資服務(wù)，研發(fā)最適合的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足客戶的需求。通過產(chǎn)品和服務(wù)影響個人金融服務(wù)的方向，提高技術(shù)含量，未來金融支持服務(wù)越來越依賴科技，金融專業(yè)系統(tǒng)集成軟件服務(wù)的高層次的金融體系將能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
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