商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
1.1審計(jì)內(nèi)容的發(fā)展趨勢
農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括五個(gè)方面。首先是立足于維護(hù)股東的權(quán)益，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)歷改制后，股權(quán)結(jié)構(gòu)有了明顯的變化，因此需要內(nèi)部審計(jì)來加強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。第二，本著農(nóng)村商業(yè)銀行利潤最大化的財(cái)務(wù)目標(biāo)，內(nèi)部審計(jì)應(yīng)當(dāng)注重對經(jīng)濟(jì)效益的審計(jì)。第三，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制、和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的流程對農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)、新的經(jīng)營領(lǐng)域等進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)。第四，由于商業(yè)銀行不同于其他企業(yè)，其與我國的財(cái)政政策的實(shí)施有密切聯(lián)系，因此需要對管理層的經(jīng)濟(jì)責(zé)任進(jìn)行審計(jì)，比如在領(lǐng)導(dǎo)調(diào)離崗位或崗位變動(dòng)時(shí)就需要進(jìn)行相應(yīng)的內(nèi)部審計(jì)。最后，內(nèi)部審計(jì)應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)流程方面的薄弱環(huán)節(jié)、漏洞或缺項(xiàng)等出現(xiàn)的問題進(jìn)行審計(jì)。
1.2審計(jì)方法的發(fā)展趨勢
隨著科技的進(jìn)步，內(nèi)部審計(jì)的方法也需要進(jìn)行革新。首先是建設(shè)內(nèi)部審計(jì)的信息體系，通過信息體系收集銀行內(nèi)部的所有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，審計(jì)人員通過數(shù)據(jù)終端實(shí)現(xiàn)無紙化操作和審計(jì)，從而提高內(nèi)部審計(jì)的效率。其次是內(nèi)部審計(jì)的信息網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用，建立在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，通過相關(guān)軟件的歸納分析對相關(guān)財(cái)務(wù)問題進(jìn)行審計(jì)，從而簡化內(nèi)部審計(jì)的工作。
1.3審計(jì)戰(zhàn)略的發(fā)展趨勢
在以往內(nèi)部審計(jì)的定位中，內(nèi)部審計(jì)主要是體現(xiàn)監(jiān)督和控制的職責(zé)，而隨著審計(jì)的的推廣和發(fā)展，內(nèi)部審計(jì)的作用已不僅僅局限于財(cái)務(wù)監(jiān)督，現(xiàn)已體現(xiàn)出審計(jì)咨詢的發(fā)展趨勢。在對經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)很對問題，而審計(jì)機(jī)構(gòu)就可以針對這些問題提出解決措施和建議，特別是在現(xiàn)在科技信息發(fā)達(dá)的時(shí)代，內(nèi)部審計(jì)完全可以通過大數(shù)據(jù)總結(jié)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)從而提出有效的建議對策，從而對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)起到不只是監(jiān)督，還有輔助和導(dǎo)向的作用。
2我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀和存在的問題
2.1我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀
2.1.1內(nèi)部審計(jì)制度的現(xiàn)狀。銀監(jiān)會(huì)在2006年《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)指引》，在文件中明確了內(nèi)部審計(jì)的職責(zé)和職權(quán)的相關(guān)問題。2013年又了《商業(yè)銀行公司治理指引》，規(guī)定了商業(yè)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)內(nèi)容。這些制度的和實(shí)施有效規(guī)范了農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的操作流程和方式，為農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)指引方向。2.1.2內(nèi)部審計(jì)實(shí)施的現(xiàn)狀。目前我國已基本建成農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的體系系統(tǒng)。從內(nèi)部審計(jì)的審計(jì)機(jī)構(gòu)來看，我國農(nóng)村商業(yè)銀行已成立了專門的內(nèi)部審計(jì)部門。在實(shí)際的建設(shè)情況中，審計(jì)部門一般設(shè)立在各商業(yè)銀行的總行，對董事會(huì)和審計(jì)委員會(huì)負(fù)責(zé)，在行政職能上對銀行行長負(fù)責(zé)，在各分行下設(shè)分管的審計(jì)部門。在審計(jì)內(nèi)容上，內(nèi)部審計(jì)相比會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)來說，更注重于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在審計(jì)手段和方式上，內(nèi)部審計(jì)已逐步開始利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行無紙化審計(jì)操作。
2.2我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)存在的問題
2.2.1審計(jì)部門管理機(jī)制不完善。由于管理機(jī)制不完善，審計(jì)職能與業(yè)務(wù)職能的分工不明確，導(dǎo)致審計(jì)工作的開展受到影響，審計(jì)項(xiàng)目的獨(dú)立性得不到充分保障，從而不能保證審計(jì)意見的公正性和可信度，使內(nèi)部審計(jì)的職能得不到發(fā)揮。2.2.2內(nèi)部審計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)缺乏完善。隨著商業(yè)銀行和審計(jì)體制的改革，審計(jì)機(jī)構(gòu)的地位得到公司章程的認(rèn)可，并且直接對董事會(huì)負(fù)責(zé),這樣確保了內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性，保證了審計(jì)職能的順利履行。目前，在進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)開發(fā)過程中，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)過程未能預(yù)留審計(jì)接口,無法完成易用性優(yōu)化,導(dǎo)致審計(jì)關(guān)聯(lián)復(fù)雜,數(shù)據(jù)分散,結(jié)構(gòu)不清晰,成為阻礙內(nèi)部審計(jì)信息化平臺(tái)建設(shè)的主要因素。在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)開發(fā)過程中，缺乏完善的審計(jì)監(jiān)督體制，從而導(dǎo)致審計(jì)的部分環(huán)節(jié)出現(xiàn)差錯(cuò)，影響了商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的順利進(jìn)行。內(nèi)部審計(jì)信息化平臺(tái)的建設(shè)已經(jīng)成為企業(yè)系統(tǒng)中不可或缺的組成部分,但根據(jù)目前發(fā)展形式來看，審計(jì)系統(tǒng)還一直在沿用傳統(tǒng)的信息管理系統(tǒng)，未能根據(jù)時(shí)展來優(yōu)化信息化平臺(tái)，從而無法應(yīng)付未來內(nèi)部審計(jì)工作，影響內(nèi)部審計(jì)信息化平臺(tái)的發(fā)展。2.3.3審計(jì)部門的職能分工不合理。在我國農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立審計(jì)部門起，審計(jì)、稽核和監(jiān)督三項(xiàng)工作就存在于商業(yè)銀行之中，但三項(xiàng)工作都分別進(jìn)行，缺少必要的聯(lián)系和溝通，資源共享能力差。由于三項(xiàng)工作都是對商業(yè)銀行財(cái)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營活動(dòng)的有效監(jiān)督和控制，因此現(xiàn)有的分工仍然存在不合理的地方，尚待解決。2.3.4審計(jì)部門人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高。內(nèi)部審計(jì)工作涉及的知識(shí)面相對較廣，要求熟悉財(cái)務(wù)的流程和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，然后結(jié)合熟練的審計(jì)知識(shí)，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營活動(dòng)中存在的問題。因此開展審計(jì)工作的人員需要掌握相關(guān)的法律知識(shí)、審計(jì)方法、一定的計(jì)算機(jī)技能以及財(cái)務(wù)專業(yè)知識(shí)，除此之外，應(yīng)當(dāng)具備較好的分析能力和表達(dá)能力，能夠?qū)Υ嬖诘膯栴}進(jìn)行科學(xué)分析和準(zhǔn)確表達(dá)。然而在實(shí)際工作中，還存在一部分工作人員業(yè)務(wù)知識(shí)不夠精通等現(xiàn)象，不能滿足當(dāng)前的內(nèi)部審計(jì)工作需要。
3改善我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的對策
3.1完善農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)制度
在銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門的引導(dǎo)下，我國現(xiàn)已基本建成商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)規(guī)范制度，提高商業(yè)銀行財(cái)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制的效率。另外，作為內(nèi)部審計(jì)部門的管理層應(yīng)當(dāng)定期對內(nèi)部審計(jì)工作規(guī)范進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，做到內(nèi)部審計(jì)工作的規(guī)范化、制度化和效率性。
3.2加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)
內(nèi)部審計(jì)作為農(nóng)村商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要工作，相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)提高對內(nèi)部審計(jì)的重視度。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根基國際金融市場的變化，并結(jié)合我國相關(guān)政策的和實(shí)施對內(nèi)部審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行調(diào)整，從而加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的控制。其次，要重視對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是在引進(jìn)新型項(xiàng)目和業(yè)務(wù)或者面臨新的市場環(huán)境時(shí)，應(yīng)當(dāng)對內(nèi)部審計(jì)員工作及時(shí)的、對應(yīng)的培訓(xùn)和訓(xùn)練，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任感提高對風(fēng)險(xiǎn)的控制力。
3.3提高內(nèi)審人員的整體素質(zhì)
審計(jì)工作人員作為農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的主體，應(yīng)當(dāng)具備達(dá)標(biāo)的業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力。商業(yè)銀行在招聘人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)重視對優(yōu)秀的專業(yè)人才的引進(jìn)，重視對上崗人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，制定相關(guān)獎(jiǎng)懲制度提高內(nèi)部審計(jì)部門的整體素質(zhì)，而銀行作為招聘方可以通過優(yōu)越的待遇等條件吸引人才。
第2篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 公司治理 改革現(xiàn)狀 趨勢分析
世界金融危機(jī)爆發(fā)，使中國商業(yè)銀行受到了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。國家注意到商業(yè)銀行自身體系穩(wěn)健經(jīng)營的重要性。在改革中對商業(yè)銀行進(jìn)行了收購、剝離不良資產(chǎn)，以及改制上市等公司治理，但就現(xiàn)狀而言還是存在一些實(shí)際問題。
一、商業(yè)銀行公司治理中的若干問題
1．大股東濫用權(quán)力
國有股一家獨(dú)大造成了股東濫用權(quán)力的現(xiàn)象。商業(yè)銀行改制上市后，國家作為商業(yè)銀行的最大股東，可能引發(fā)大股東濫用權(quán)力的行為，如執(zhí)行國家的經(jīng)濟(jì)政策時(shí)，而不顧銀行或小股東的權(quán)益。由于國有大股東的超脫性導(dǎo)致了大股東權(quán)力漠視，公司領(lǐng)導(dǎo)或管理人員沒有盡到自己的職責(zé)，使銀行、小股東以及債權(quán)人的權(quán)益受到損害。大股東擁有剩余索取權(quán)，委任的政府官員擁有剩余控制權(quán)，剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)分離，有關(guān)政府官員不必承擔(dān)決策風(fēng)險(xiǎn)，為設(shè)租、尋租等不法行為提供了制度空間。
2．內(nèi)部監(jiān)督環(huán)節(jié)薄弱
商業(yè)銀行的內(nèi)部組織設(shè)置不盡合理，董事會(huì)、監(jiān)理會(huì)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的決策和監(jiān)督作用，實(shí)際決策權(quán)往往被經(jīng)營管理層所控制，權(quán)力層面相互制衡力度弱化。董事會(huì)成員大部分由政府提名或是政府委派，這就使各銀行在商業(yè)決策時(shí)，會(huì)受到來自政府的干預(yù)和牽制。而監(jiān)事會(huì)的約束制衡作用，往往只注重財(cái)務(wù)方面的監(jiān)督。實(shí)際的問題是商業(yè)銀行對內(nèi)部監(jiān)督重視不夠，雖然內(nèi)部監(jiān)督約束制度不少，但難以發(fā)揮它應(yīng)有的效果。
3．薪酬激勵(lì)機(jī)制不合理
我國商業(yè)銀行工作人員的基本薪酬制度為基本工資加績效工資。但總的來說，工作人員的薪酬結(jié)構(gòu)還比較簡單，大多是發(fā)獎(jiǎng)金的短期激勵(lì)，缺乏中長期的期權(quán)、分紅制度，導(dǎo)致了商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)或管理者行為目標(biāo)短期化。商業(yè)銀行的董事會(huì)成員或者高層管理者的職位任免有著很強(qiáng)的行政性，人事權(quán)力壟斷降低了管理人員的工作主動(dòng)性。
4．外部治理機(jī)制缺乏約束
商業(yè)銀行的外部治理機(jī)制沒有來自資本市場、產(chǎn)品市場、債權(quán)市場等外部約束。商業(yè)銀行占有的市場份額偏大，有著國家信用的隱性擔(dān)保，使商業(yè)銀行受到市場競爭的壓力偏小。由于股權(quán)相對集中，我國商業(yè)銀行很少存在并購現(xiàn)象，外部因素對商業(yè)銀行的治理約束有限。存款者與銀行有信息不對稱行為，存款者有搭便車的思想，缺乏監(jiān)督銀行的積極性。
5．存在貸款償還風(fēng)險(xiǎn)
中長期貸款值過高表明商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制、績效考核以及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面存在明顯的問題。我國商業(yè)利率呈現(xiàn)上升的趨勢，各銀行的長期貸款居高不下使資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)加大，在央行取消了貸款浮動(dòng)上限之后，商業(yè)銀行可以充分利用利率浮動(dòng)，估價(jià)不同風(fēng)險(xiǎn)確定貸款額度。但商業(yè)銀行沒有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)，只能延續(xù)中長期貸款行為。中長期貸款值的居高不下也受商業(yè)銀行的績效考核的影響，因?yàn)橹虚L貸款期限在十年以上，而高管的任期卻達(dá)不到這一期限，所以決策層會(huì)更傾向于發(fā)放中長期貸款，借此來降低不良資產(chǎn)比率，突顯自己的業(yè)績。而當(dāng)中長期貸款遇到償還問題時(shí)，接任高管卻不承擔(dān)前任領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。
6．風(fēng)險(xiǎn)評估能力薄弱
我國商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估識(shí)別工作時(shí)，沒有對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，不能對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，銀行管理人員的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)比較低，數(shù)據(jù)累計(jì)資料也比較少。目前我國商業(yè)銀行正在采用的是內(nèi)部評級方法即打分法，它根據(jù)既定的一些財(cái)務(wù)指標(biāo)和特定性指標(biāo)，讓專家判斷并設(shè)計(jì)出每個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，讓評級人員根據(jù)打分表打分，相關(guān)評級工作人員只對相應(yīng)指標(biāo)進(jìn)行打分判斷，然后根據(jù)事先準(zhǔn)備好的評分標(biāo)準(zhǔn)確定信用級別。雖然這種評級方法操作過程簡便，但由于使用的是以前的財(cái)務(wù)資料，沒有現(xiàn)金流分析預(yù)測，不能反映評估對象在未來真實(shí)的償還能力。
二、完善商業(yè)銀行公司治理的措施
1．引入戰(zhàn)略投資實(shí)施股權(quán)多元化
商業(yè)銀行盡管可以通過規(guī)定的制度，有效地提高公司治理效率，但國有股占主導(dǎo)的股權(quán)結(jié)構(gòu)使政府行使權(quán)力時(shí)，缺乏必要的約束與監(jiān)督，進(jìn)而會(huì)通過各種方式侵占其他投資者的利益。對此，要防范政府股東行使權(quán)力時(shí)的利益侵犯，其根本方法是采用股權(quán)多元化。一方面可以幫助商業(yè)銀行處理國有產(chǎn)權(quán)虛置，有利于對經(jīng)營者進(jìn)行約束；另一個(gè)方面可以通過股東之間的相互制約，減少政府股東對其他投資者的利益侵占。所以積極引進(jìn)戰(zhàn)略性投資者，促使民營企業(yè)法人入股商業(yè)銀行，在嚴(yán)格監(jiān)管下充分發(fā)揮股東的正面作用。在商業(yè)銀行股權(quán)多元化的同時(shí)，還應(yīng)界定出監(jiān)管部門的政府股東角色，使銀監(jiān)會(huì)具有相應(yīng)的獨(dú)立性，防止政府股東對其他投資者的利益侵占。
2．加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督
對于商業(yè)銀行，進(jìn)一步改善公司治理的方法是加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督制度，提高商業(yè)銀行的治理改革效率。商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督制度的落實(shí)情況同相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績內(nèi)容掛鉤，有效構(gòu)建內(nèi)控監(jiān)督制度的考核機(jī)制，讓各部門參與到這項(xiàng)考核中去，對于內(nèi)控監(jiān)督制度存在的問題及時(shí)改進(jìn)，獎(jiǎng)勵(lì)表彰內(nèi)控監(jiān)督制度嚴(yán)格遵守的部門，批評懲處違反內(nèi)控監(jiān)督制度的行為。內(nèi)控監(jiān)督體系研究者需要發(fā)散思維拓展領(lǐng)域，深入到商業(yè)銀行的工作一線進(jìn)行調(diào)查研究，分析問題出現(xiàn)的根源，探討解決問題的途徑。通過實(shí)證案例分析，變理論知識(shí)為實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
3．優(yōu)化商業(yè)銀行薪酬制度
商業(yè)銀行工作人員的薪酬制度，可以由商業(yè)銀行董事會(huì)中的薪酬委員會(huì)決定，建立績效業(yè)績?yōu)橹鞯男匠陿?biāo)準(zhǔn)。一是實(shí)現(xiàn)以員工職務(wù)、工齡為基礎(chǔ)，向工作技能、競爭力為主的薪酬制度轉(zhuǎn)變；二是提高商業(yè)銀行高層管理人員的薪酬透明度；三是實(shí)行貨幣化的薪酬管理制度，減少住房、出國旅游等隱形薪酬；四是注意調(diào)整商業(yè)銀行的薪酬結(jié)構(gòu)，采用長期激勵(lì)的薪酬方式，兼顧好商業(yè)銀行的長期發(fā)展與銀行資深人員的管理激勵(lì)。
4．加大貸款償還風(fēng)險(xiǎn)管理
風(fēng)險(xiǎn)管理要求監(jiān)管部門對中長期貸款進(jìn)行強(qiáng)制性的劃分，使之成為次級貸款，在銀行方面要有足額的提取準(zhǔn)備金，把可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)映射到商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理之中。同時(shí)，還要建立有效的科學(xué)的績效考核機(jī)制，對銀行的薪酬制度進(jìn)行改革，對高端管理人才進(jìn)行高薪引進(jìn)，規(guī)范商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者或管理人員的經(jīng)營行為。
5．完善商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)制度
我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)與國際接軌，國外的金融理論不斷深入國內(nèi)金融市場。因此，需要有良好的金融管制來規(guī)范金融市場。同發(fā)達(dá)國家相比，我國在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)方面還有很多不足，要防止因?yàn)閲鴥?nèi)與國外金融業(yè)務(wù)制度上的差異所造成的管理上的漏洞，給我國商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失。
6．建立動(dòng)態(tài)評估評級體系
當(dāng)今社會(huì)科技發(fā)展迅速，商業(yè)銀行可以利用現(xiàn)代信息管理系統(tǒng)，對會(huì)計(jì)信息提供可靠的質(zhì)量保障，使日常業(yè)務(wù)真實(shí)化和高效化。利用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，建立銀行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，通過動(dòng)態(tài)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型對金融創(chuàng)新進(jìn)行預(yù)測和預(yù)警。做到在金融創(chuàng)新實(shí)施前、實(shí)施中、實(shí)施后都能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)時(shí)地反映出銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)感應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)趨勢，并對未來可能發(fā)生的狀況做出合理判斷，真正掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性，讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不再滯后。
三、商業(yè)銀行公司治理的趨勢分析
1．商業(yè)銀行國際化
在國家宏觀調(diào)控和金融政策方面，積極推進(jìn)商業(yè)銀行跨國經(jīng)營是必然趨勢之一。我國商業(yè)銀行實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，必然要面對國際市場的激烈競爭。因此高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)是我國商業(yè)銀行拓展國外業(yè)務(wù)的重要原則，選擇跨國企業(yè)對商業(yè)銀行參股的方式，加快商業(yè)銀行在國外發(fā)展。
2．銀行業(yè)務(wù)全能化
目前，我國商業(yè)銀行在國際金融競爭方面，主要受到跨國銀行的競爭，尤其是對全球金融市場的爭奪。只有建立全能化的商業(yè)銀行才能有效的應(yīng)對競爭。同西方國家相比，我國的商業(yè)銀行還存在一定的差距。究其原因，我國的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍還沒有形成規(guī)模效益，還沒能組建大型的全能化商業(yè)銀行集團(tuán)，以致商業(yè)銀行盈利能力與市場競爭能力的不夠強(qiáng)大。因此，我國商業(yè)銀行有必要對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，組建全能化的商業(yè)銀行集團(tuán)，這應(yīng)是我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢。
3．業(yè)務(wù)流程規(guī)范化
相比西方國家的商業(yè)銀行信息化進(jìn)程，我國商業(yè)銀行在這方面還有待加強(qiáng)。經(jīng)過多年努力，我國商業(yè)銀行的信息化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)水平有了很大的提高，商業(yè)銀行的現(xiàn)代化程度也已基本實(shí)現(xiàn)，這為業(yè)務(wù)流程規(guī)范化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新方面也進(jìn)行了組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過加強(qiáng)對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，使內(nèi)部控制監(jiān)督機(jī)制有效實(shí)施，通過強(qiáng)化商業(yè)銀行客戶關(guān)系的管理，商業(yè)銀行從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行摹Ｔ陂_發(fā)客戶、綜合理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)防范等相關(guān)業(yè)務(wù)方面，通過優(yōu)化集成，實(shí)現(xiàn)了信息與資源的共享。因此，繼續(xù)加大信息化建設(shè)力度是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)范化的發(fā)展趨勢。
4．網(wǎng)上業(yè)務(wù)個(gè)性化
隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國商業(yè)銀行開始注重金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的構(gòu)建。近幾年發(fā)展起來的網(wǎng)上銀行成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的重要標(biāo)志，它主要靠充分利用數(shù)據(jù)庫，內(nèi)部網(wǎng)站技術(shù)，對商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重組，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行客戶的方便快捷交流，和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比更加具有后發(fā)優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)個(gè)性化的發(fā)展趨勢也備受商業(yè)銀行關(guān)注。
5．核心業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)化
商業(yè)銀行應(yīng)抓住有利于結(jié)構(gòu)調(diào)整的時(shí)機(jī)，不斷的吸收并培養(yǎng)符合市場需要的創(chuàng)新型人才，使自己的自主創(chuàng)新能力不斷得到提高，為商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)升級開拓道路，使自己的金融服務(wù)具有更高的附加值。在已有金融服務(wù)種類的基礎(chǔ)上，開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)，努力使自己的金融業(yè)務(wù)更具特色，在激烈的金融市場競爭中產(chǎn)生較高的影響力，以提高中高端金融業(yè)務(wù)的比例?！按蟊姌I(yè)務(wù)打基礎(chǔ)，高端業(yè)務(wù)增利潤”是商業(yè)銀行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的主流趨勢。
6．金融創(chuàng)新科學(xué)化
創(chuàng)新是商業(yè)銀行不斷發(fā)展的內(nèi)動(dòng)力。國際金融市場競爭激烈，商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新才能緊跟時(shí)代的發(fā)展。金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)是難免的，但要有效降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，借助資產(chǎn)證券化把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)入二級市場，讓商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到整個(gè)金融市場之中，通過合理利用金融工具，使商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益得到提高。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，需要加強(qiáng)制度建設(shè)提高管理水平，要把握好金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系，特別是要根據(jù)實(shí)際情況，注意把握好創(chuàng)新的度，不要在風(fēng)險(xiǎn)不明確的情況下盲目創(chuàng)新，盡量不觸及不熟悉的領(lǐng)域和業(yè)務(wù)。要充分強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理思想，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)方法和手段，借鑒并引進(jìn)國外先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提升我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力。
結(jié)語
我國商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，不僅需要國家宏觀方面的調(diào)控以及金融政策方面的支持配合，也需要在商業(yè)銀行自身方面做大做強(qiáng)。在公司治理改革中所出現(xiàn)的若干問題，必須采用多種措施加以完善，只有努力創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
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第3篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：零售業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢
中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）011-000-02
一、中國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車為投資、出口、消費(fèi)，以高投資、高出口、低國內(nèi)消費(fèi)的粗放型增長模式難以為繼，中央決策層不斷推出改善收入分配格局的方案，提高低收入者的消費(fèi)收入，培育一個(gè)龐大的中等收入階層。為刺激我國內(nèi)需市場的旺盛奠定階層根基。隨著民生財(cái)政政策的不斷推進(jìn)，藏富于民將是未來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略核心。一個(gè)龐大的中等收入階層，必然會(huì)帶來巨大的內(nèi)需市場。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展將成為啟動(dòng)這個(gè)龐大內(nèi)需市場的助推器。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與民生領(lǐng)域息息相關(guān)，與個(gè)體的投資和消費(fèi)活動(dòng)密切相關(guān)。
在改革開放前，商業(yè)銀行基本上只有居民儲(chǔ)蓄一項(xiàng)零售業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，社會(huì)公眾的可支配不斷提高，消費(fèi)觀念不斷更新，金融投資意識(shí)不斷加強(qiáng)，以居民為主的零售業(yè)務(wù)悄然興起。特別近幾年，隨著理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行競爭白熱化，各大銀行爭先大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)從最初單一的存款競爭，發(fā)展為涵蓋中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的零售業(yè)務(wù)體系，中國目前零售業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容如表1-1：
表1-1 中國目前零售業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容
業(yè)務(wù)種類 零售業(yè)務(wù)品種
零售資產(chǎn)業(yè)務(wù) 抵押貸款；大額耐用消費(fèi)品貸款；信用卡透支；小額信用貸款等
零售負(fù)債業(yè)務(wù) 活期儲(chǔ)蓄存款；定期儲(chǔ)蓄存款、信用卡存款、金融債券等
零售中間業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù)；代收付業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)；保管箱業(yè)務(wù)；外匯業(yè)務(wù)；信息咨詢業(yè)務(wù)等
1.零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中主要以消費(fèi)信貸為主，而消費(fèi)信貸主要是由銀行向消費(fèi)者提供資金，以此來滿足某種消費(fèi)需求的信貸方式。在我國目前擴(kuò)大內(nèi)需刺激消費(fèi)的方針政策下，人行也積極配合出臺(tái)了刺激消費(fèi)的信貸政策，如《關(guān)于加大信貸投入支持住宅建設(shè)和消費(fèi)的通知》、《個(gè)人住宅貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》等，消費(fèi)信貸規(guī)模整體增長較快，但在信貸總量中所占比重較低。（1）住房消費(fèi)信貸增速較快，發(fā)展?jié)摿薮笪覈用裼迷谧》糠矫娴南M(fèi)支出與發(fā)達(dá)國家相比，其比重還是比較低的，但伴隨著我國居民居住條件的改善，住房商品化進(jìn)程的加快，住房支出在居民消費(fèi)支出中的比重增長迅速。（2）汽車消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，獨(dú)立經(jīng)營將成為未來發(fā)展趨勢我國目前的汽車銷售中，涉及汽車貸款的最多只有10%-15%，而發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸達(dá)到了60%以上，因此我國汽車貸款市場的發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮?。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在開展汽車貸款方面具有專業(yè)化的傾向，并且獨(dú)立經(jīng)營在成本核算上具有比較明顯的優(yōu)勢，因此，商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)方面把汽車消費(fèi)貸款獨(dú)立出來將是未來的發(fā)展趨勢。（3）中小企業(yè)貸款需求有所緩解，為解決中小企業(yè)的融資難問題，政府有關(guān)部門制定了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，使各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極采取措施，改進(jìn)金融服務(wù)的方式，從而加大對中小企業(yè)的支持力度。如工商銀行允許小企業(yè)在申請期限是3年之內(nèi)的貸款時(shí)可有自然人給與提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。建設(shè)銀行提出：建立符合中小企業(yè)特點(diǎn)的授信和信用評級制度；在中小企業(yè)比較發(fā)達(dá)的一級分行所在地區(qū)設(shè)立中小企業(yè)管理經(jīng)營中心等。
2.我國商業(yè)銀行的零售負(fù)債業(yè)務(wù)自1984年以來得到長期穩(wěn)定增長，并且在支持經(jīng)濟(jì)增長，吸收家庭儲(chǔ)蓄方面已經(jīng)發(fā)揮了巨大的作用。在我國零售負(fù)債業(yè)務(wù)中工、農(nóng)、中、建四大銀行占有絕對優(yōu)勢。四大銀行在2000年儲(chǔ)蓄存款中的占比達(dá)71%，而到2005年上半年其儲(chǔ)蓄存款的占比已經(jīng)達(dá)到87%，到2013年，更是達(dá)到89%。近年來，隨著股市分流速度減緩和金融危機(jī)的影響，銀行儲(chǔ)蓄增加。
3.零售中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但在營業(yè)收入中占比較低，商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)在我國的起步比較晚，并且其利潤收入在總收入中的占比很低，同時(shí)中間業(yè)務(wù)主要以、咨詢等服務(wù)方式為主，業(yè)務(wù)品種數(shù)量非常少。自上個(gè)世紀(jì)90年代，我國商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)才開始逐漸發(fā)展起來，雖然起步晚，但發(fā)展速度較快。零售中間業(yè)務(wù)以業(yè)務(wù)為主，各家商業(yè)銀行為在競爭中取勝，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，并漸漸把創(chuàng)新的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較高、成本較低的咨詢、保管箱等類中間業(yè)務(wù)上。例如：工商銀行的服務(wù)對象主要是城鎮(zhèn)居民，在開展零售業(yè)務(wù)時(shí)，工商銀行在運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、自動(dòng)柜員機(jī)等先進(jìn)設(shè)備的基礎(chǔ)上，逐漸突破傳統(tǒng)存取款等儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的單一形式，不斷滿足居民的各種金融需求。工商銀行經(jīng)過這幾年的發(fā)展，其零售中間業(yè)務(wù)已經(jīng)初步形成以個(gè)人理財(cái)為品牌，以工資為龍頭的8大類150多種業(yè)務(wù)組成的中間業(yè)務(wù)體系。
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局2013年統(tǒng)計(jì)年報(bào)顯示，到2013年底，我國擁有136072萬人，全年全國農(nóng)村居民人均收入8896元，比上年增長12.4%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長9.3%；農(nóng)村居民人均純收入中位數(shù)為7907元，增長12.7%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入26955元，比上年增長9.7%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長7.0%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)為24200元，增長10.1%。
表1-2 2013年年末全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存貸款余額及其增長速度
單位：億元
指 標(biāo) 年末數(shù) 比上年末增長%
各項(xiàng)存款余額 1070588 13.5
其中：住戶存款 465437 13.5
其中：人民幣 461370 13.6
非金融企業(yè)存款 380070 10.1
各項(xiàng)貸款余額 766327 13.9
其中：境內(nèi)短期貸款 311772 16.3
境內(nèi)中長期貸款 410346 12.8
2013年末主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）人民幣貸款余額91644億元，比年初增加13324億元。全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額129721億元，增加25401億元。其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額26558億元，增加7198億元；個(gè)人中長期消費(fèi)貸款余額103163億元，增加18203億元。
這為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了無限大的發(fā)展空間，但是我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還是塊人人窺伺但發(fā)展卻相對滯后的市場，大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)比重不到3分之1，和發(fā)達(dá)國家零售業(yè)務(wù)占比50%以上的比率相比較，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展還是相當(dāng)滯后。
伴隨對公領(lǐng)域利潤的削減，商業(yè)銀行在強(qiáng)勢的對公領(lǐng)域議價(jià)能力較弱，在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行保持著傳統(tǒng)的議價(jià)優(yōu)勢地位。民間企業(yè)家的融資難催生的高利貸，民間金融需求的旺盛與供給的極其不協(xié)調(diào)，引致個(gè)體經(jīng)營戶對金融需求極度饑渴。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展恰好彌補(bǔ)這一融資領(lǐng)域的空白，于國于民都是重要的利好政策。因此各大商業(yè)銀行追逐零售板塊的利潤將是未來商業(yè)銀行格局的重要風(fēng)向標(biāo)。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對解決民間融資需求難具有重要的戰(zhàn)略意義，零售業(yè)務(wù)板塊中的小企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營貸，都是針對民間中的融資需求難而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品這些商戶大都為各城市的中產(chǎn)收入階層。零售業(yè)務(wù)的門檻往往要求商戶有房產(chǎn)抵押、凈金融資產(chǎn)等準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此被商業(yè)銀行遴選中的客戶往往具有較高的信用標(biāo)準(zhǔn)。零售板塊業(yè)務(wù)的利潤率也遠(yuǎn)高于對公板塊業(yè)務(wù)的利潤率。
二、中國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要存在問題
零售業(yè)務(wù)在國外銀行已經(jīng)有數(shù)百年發(fā)展歷史，但是對于中國，還是一個(gè)相對新的銀行業(yè)務(wù)品種，且我國階段正是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時(shí)期，商業(yè)銀行在這種背景下開展的零售業(yè)務(wù)也帶有特殊性。這些特殊性不但表現(xiàn)在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營上，而且表現(xiàn)在我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上，正是由于這些特殊性存在，導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題。
最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)理論闡明了一國或地區(qū)最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)是不同的，不同國家或地區(qū)的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)沒有可比性，適合經(jīng)濟(jì)、文化、政治狀況是優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)的內(nèi)在顯著變量。我國今后一段時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出一些全新的特征：經(jīng)濟(jì)增長趨緩，步入從中等收入發(fā)展中國家向高等收入國家轉(zhuǎn)變的時(shí)期，從世界第二大經(jīng)濟(jì)體向第一經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對內(nèi)需重點(diǎn)依賴的趨勢明顯。因此，關(guān)注經(jīng)濟(jì)新變化和新趨勢，借鑒他國經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際，探討銀行發(fā)展，特別是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的理論支持課題，顯得尤為重要，而當(dāng)前系統(tǒng)、有效支持商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的理論缺乏有效供給。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有資產(chǎn)負(fù)債比率高、期限錯(cuò)配、負(fù)債主體分散、資產(chǎn)交易信息不對稱性較強(qiáng)、外部監(jiān)管嚴(yán)格等獨(dú)特的行業(yè)特征，使得商業(yè)銀行公司治理與一般企業(yè)相比而言，要求更為嚴(yán)格。我國商業(yè)銀行公司治理具有銀行公司治理的普遍特點(diǎn)，又兼具地方政府不同程度控制的特殊之處。在運(yùn)營時(shí)期較短、基礎(chǔ)較差、地方政府控制和干預(yù)較強(qiáng)的現(xiàn)狀下，在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略確立和實(shí)施進(jìn)程中，我國商業(yè)銀行公司治理需要解決內(nèi)部治理和外部治理問題，形成體現(xiàn)自身功能定位和服務(wù)職能、統(tǒng)籌利益相關(guān)者均衡目標(biāo)、契合內(nèi)外資源稟賦、兼具現(xiàn)代公司治理規(guī)范的商業(yè)銀行內(nèi)部治理模式和機(jī)制。
三、中國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn)，可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性，及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重，樹立以個(gè)人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識(shí)，科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段，使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。
零售業(yè)務(wù)要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群，主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦，他們對應(yīng)的是電子產(chǎn)品，應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群，對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的是理財(cái)產(chǎn)品，要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù)，成為代表成功與財(cái)富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?。只有真正樹立起客戶?dǎo)向的理念，并以此理念為核心提升客戶服務(wù)，才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。
經(jīng)驗(yàn)表明，凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶，其對該銀行的忠誠度就越高。農(nóng)行要緊跟市場發(fā)展變化，及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系，真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善；二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。此外，在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌，努力推出能代表農(nóng)行特色的“精品業(yè)務(wù)”，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象，增強(qiáng)吸引力和親和力，以獲得真正忠實(shí)的客戶群。
第4篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 盈利模式 發(fā)展趨勢
中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2011）08-195-03
一、商業(yè)銀行盈利模式概念及類型
所謂商業(yè)銀行盈利模式，就是指商業(yè)銀行在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場機(jī)制環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的盈利模式根據(jù)劃分標(biāo)準(zhǔn)不同，有著不同的類型，本文根據(jù)目前商業(yè)銀行的主要收入結(jié)構(gòu)來看，將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)務(wù)型兩種。
（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型顧名思義就是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的盈利模式，即收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發(fā)業(yè)務(wù)利息收入為主。這類盈利模式導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展需要以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主要手段，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。自然，由于更多的關(guān)注信貸，其所提供的服務(wù)品種就相對比較單一，銀行之間服務(wù)的差異化較小。我國商業(yè)銀行無疑是這類盈利模式的典范。
（二）非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型
顧名思義，就是非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占較大份額的盈利模式。這里的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要指：
1.零售銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是相對于批發(fā)業(yè)務(wù)而言的，批發(fā)業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是公司、集團(tuán)，而零售業(yè)務(wù)面向的是零散的消費(fèi)者和小企業(yè)。就提供的服務(wù)而言，批發(fā)業(yè)務(wù)主要是信貸，零售業(yè)務(wù)除了貸款外，還包括信用卡、財(cái)產(chǎn)管理、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)具有客戶廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤穩(wěn)定的特點(diǎn)，但同時(shí)也需要商業(yè)銀行具備完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。
2.中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，就是商業(yè)銀行除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)以外，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，僅動(dòng)用自己的少量資金，為社會(huì)提供的各類金融服務(wù)。參照巴塞爾委員會(huì)的分類并結(jié)合中國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，中間業(yè)務(wù)大體可分為性中間業(yè)務(wù)、結(jié)算性中間業(yè)務(wù)、服務(wù)性中間業(yè)務(wù)、融資性中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)、衍生性中間業(yè)務(wù)六種。目前銀行的金融創(chuàng)新大部分在中間業(yè)務(wù)，其觸角涉及到資金清算結(jié)算、基金托管、現(xiàn)金管理、買賣、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)銀行、理財(cái)服務(wù)等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外匯買賣、理財(cái)、匯款、工資、繳交公用事業(yè)費(fèi)等等。中間業(yè)務(wù)是目前大多數(shù)國際商業(yè)銀行盈利的重要來源，例如美國花旗銀行，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20%，其余80%的都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。
3.私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行通過對客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個(gè)性化、差別化、全方位金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)。其具體服務(wù)內(nèi)容包括：財(cái)富管理業(yè)務(wù)、信托產(chǎn)品、咨詢服務(wù)、遺產(chǎn)規(guī)劃、托管業(yè)務(wù)等。私人銀行業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)相比有三大特點(diǎn)：一是要求較高的準(zhǔn)入門檻；二是私人銀行業(yè)務(wù)提供的是一種綜合解決方案；三是私人銀行業(yè)務(wù)為客戶提供個(gè)性化的頂級的專業(yè)化服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，已成為國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀、原因及問題分析
（一）我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀分析
長期以來，我國國有商業(yè)銀行的的盈利模式現(xiàn)狀體現(xiàn)為兩個(gè)主體：一是收入總額中以利差收入為主體；二是利差收入中批發(fā)業(yè)務(wù)占主體。近幾年來，為了改變利息收入比重過高的盈利模式，我國商業(yè)銀行紛紛致力于開辟新的利潤增長點(diǎn)，在零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、中間銀行業(yè)務(wù)和混業(yè)經(jīng)營盈利模式上取得了一定的進(jìn)展和成就。雖然我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有了跨越式的發(fā)展，但應(yīng)該看到，截至目前為止，傳統(tǒng)的盈利模式并沒有發(fā)生根本性的改變，利息收入依舊占到各商業(yè)銀行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，與國際先進(jìn)銀行差距還很大。另外在20%的非利息收入里邊，又以低技術(shù)含量的手續(xù)費(fèi)收入為主。而各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，中資銀行卻少有涉足。
（二）我國商業(yè)銀行盈利模式形成的原因分析
1.間接融資占主體的金融市場結(jié)構(gòu)。長期以來，我國以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)始終未得到根本的改變，從直接融資與間接融資比例的發(fā)展來看，銀行貸款占比實(shí)際上始終高于80%。近年來，隨著債券市場與股票市場的逐步壯大和完善，我國直接融資比重有所提高，但以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結(jié)構(gòu)為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的維持提供了一個(gè)廣闊的市場環(huán)境。
2.投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長模式。我國的經(jīng)濟(jì)增長模式屬于典型的投資拉動(dòng)型，在過去的30年中，我國的投資率是世界各國中最高的，由于投資的增長與經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)度很高，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)很大。我國正處于工業(yè)化和城市化加快發(fā)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，積累和資本形成對經(jīng)濟(jì)增長具有重要影響，投資拉動(dòng)對經(jīng)濟(jì)增長的重要作用需要保持投資較快增長。改革開放以來，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長率保持在20%以上。資金是發(fā)展的原材料，高速的發(fā)展形成了我國長期以來資金供不應(yīng)求的基本格局，而這種格局為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。由于投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長模式，使得我國國有商業(yè)銀行充分享受了經(jīng)濟(jì)高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴(kuò)張。近十幾年來，我國銀行業(yè)的貸款平均增速都以2倍于GDP的增速在增長。多年以來的貸款快速擴(kuò)張使我國國有商業(yè)銀行利息收入居高不下，傳統(tǒng)批發(fā)信貸業(yè)務(wù)非但沒有減弱，甚至有進(jìn)一步強(qiáng)化的情況。
3.利率管制與高利差。當(dāng)前，我國仍是一個(gè)以管制利率為主的國家。雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進(jìn)程，但是直到今天為止，利率市場化進(jìn)程并沒有完全結(jié)束，特別是存貸款利率，依舊受到央行嚴(yán)格的管制。在行政干預(yù)的情況下，我國一直保持了平均3%到4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉(zhuǎn)型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤來源。
4.高儲(chǔ)蓄率。受歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲(chǔ)蓄率，與高儲(chǔ)蓄相對應(yīng)的是低消費(fèi)水平。雖然近年來隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費(fèi)水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲(chǔ)蓄的根本格局依舊沒有改變。高儲(chǔ)蓄率為我國商業(yè)銀行提供了一個(gè)成本低廉、穩(wěn)定性高的資金來源，成為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)能夠長盛不衰的重要原因。
5.其他金融市場的不發(fā)達(dá)。我國金融市場改革落后與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，金融市場雖然在近年來得到了一個(gè)較快的發(fā)展，但總體而言，我國的金融市場依舊處于初級階段，金融機(jī)構(gòu)還顯得較為單一，金融產(chǎn)品還不夠豐富，金融創(chuàng)新的動(dòng)力不足。而像綜合理財(cái)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生性金融業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)的開展需要一個(gè)完善的外部金融環(huán)境。企業(yè)的多樣化融資以及家庭收入的理財(cái)投資實(shí)現(xiàn)都離不開一個(gè)完善、發(fā)達(dá)的金融市場環(huán)境，而我國的金融市場發(fā)展程度與國外成熟市場相比，在這方面還存在很大的差距，企業(yè)融資渠道嚴(yán)重單一，居民投資渠道短缺。在這種環(huán)境下，個(gè)人將儲(chǔ)蓄更多地存入銀行而不是去投資、企業(yè)向銀行借錢而不是發(fā)行債券、銀行更多地依靠信貸業(yè)務(wù)而不是其他業(yè)務(wù)便成了各個(gè)金融活動(dòng)參與者自然的選擇。
6.商業(yè)銀行的成長歷史。我國商業(yè)銀行從改制至今，僅僅經(jīng)過了短短十幾年的時(shí)間，商業(yè)銀行雖然已不再是計(jì)劃體制下的財(cái)政出納，但也沒有完全轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代金融體制下的新型金融機(jī)構(gòu)，其整體的經(jīng)營體制、人力資源、客戶結(jié)構(gòu)以及發(fā)展理念依舊深深地打著“傳統(tǒng)信貸模式”的烙印。這種現(xiàn)象的改變需要一個(gè)長期的過程，雖然目前各大商業(yè)銀行都紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將中間業(yè)務(wù)等作為下一步發(fā)展的重要領(lǐng)域，但可以看到，在傳統(tǒng)因素占主導(dǎo)的經(jīng)營環(huán)境下，信貸業(yè)務(wù)依舊是商業(yè)銀行最重要的盈利來源。
（三）我國商業(yè)銀行現(xiàn)有盈利模式的缺陷分析
1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不可持續(xù)性。首先，利率市場化將給我國商業(yè)銀行的盈利帶來新的沖擊和巨大的挑戰(zhàn)。利率市場化是未來我國利率改革的必然趨勢，而實(shí)行利率市場化以后，銀行自主決定存貸款利率，銀行間激烈的競爭使存貸款利差有縮小的趨勢，利差的縮小將對銀行的盈利狀況和經(jīng)營狀況造成巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)利差收入為主的盈利模型面臨不可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。
其次，金融脫媒化導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶日益減縮。近年來，隨著股市、債市及大型財(cái)務(wù)公司的快速發(fā)展，我國金融也漸漸出現(xiàn)“脫媒”狀況。以財(cái)務(wù)公司為例，目前中國已有許多家財(cái)務(wù)公司，資產(chǎn)規(guī)模龐大，資金調(diào)配能力加強(qiáng)，不僅分流了公司客戶在銀行的存、貸款量，而且開始替代銀行提供財(cái)務(wù)顧問、融資安排等服務(wù)，已對銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。
2.單一收入來源缺乏穩(wěn)定性。傳統(tǒng)盈利模式的最大特點(diǎn)就是業(yè)務(wù)以批發(fā)信貸業(yè)務(wù)為主，而批發(fā)信貸業(yè)務(wù)與外部經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境有著高度的相關(guān)性，很容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、利率市場化導(dǎo)致的利差收窄及利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的利潤來源缺乏相對的穩(wěn)定性，呈現(xiàn)出被動(dòng)的周期性波動(dòng)特征。
3.新型業(yè)務(wù)發(fā)展“千行一面”。我國大多商業(yè)銀行已經(jīng)在零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及私人銀行業(yè)務(wù)等方面作出了積極的嘗試，也取得了較快的增長。但就目前而言，這些新型業(yè)務(wù)的發(fā)展依舊處于初級探索階段，已開發(fā)的新型業(yè)務(wù)和新型產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，普遍缺乏有自身特色的差別化產(chǎn)品，缺乏對中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展真正起到核心、支柱作用的重點(diǎn)產(chǎn)品；另外就是產(chǎn)品科技含量不高，開發(fā)創(chuàng)新力度仍然不足，吸納型和模仿型創(chuàng)新較為多，自主式創(chuàng)新較少。高附加值產(chǎn)品少，在一些新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的種類與功能拓展方面，還不能及時(shí)跟上市場需求與客戶需要，導(dǎo)致在一些低層次的中間業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了銷售為主、盡先壓價(jià)的惡性競爭局面。直接制約了商業(yè)銀行發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)的能力。
三、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變趨勢及不利條件分析
從上面的分析我們可以知道，我國商業(yè)銀行盈利模式面臨不可持續(xù)的局面，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利模式對于商業(yè)銀行而言已是不爭的事實(shí)，商業(yè)銀行也在這方面作出了許多積極的嘗試，但結(jié)果并不是很理想，在金融危機(jī)面前，大家依舊只有靠打“信貸”這張牌來度過危機(jī)。出現(xiàn)這樣的情況并不是由于我國商業(yè)銀行“變身”的信念不堅(jiān)定，而是有著深刻的背景原因。只有對這些因素有全面而清晰的認(rèn)識(shí)，才能明確我國商業(yè)銀行要不要轉(zhuǎn)變盈利模式，如何轉(zhuǎn)變盈利模式有更好的解答，這些因素包括：
（一）非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有時(shí)滯性
由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行需要根據(jù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變而對自身的人力機(jī)構(gòu)、信息系統(tǒng)、管理模式和經(jīng)營方式以及客戶群體進(jìn)行全方面的更換，同時(shí)非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相對與成熟的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)而言，具有高投入低回報(bào)的特征，盈利能力并不強(qiáng)，而且商業(yè)銀行很難足夠快地建立與新型業(yè)務(wù)相應(yīng)的規(guī)模和技能來迅速產(chǎn)生新的利潤，這些業(yè)務(wù)需要數(shù)年才能產(chǎn)生足夠的利潤，投入與回報(bào)之間有著較長的時(shí)滯性。
（二）我國資本市場還不發(fā)達(dá)
目前，我國的金融體系市場發(fā)育程度依舊不是很高，資本市場不發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀沒有得到根本改變，這直接導(dǎo)致了目前我國仍然是一個(gè)以間接融資為主導(dǎo)的畸形金融體系，“金融脫媒”現(xiàn)象在我國表現(xiàn)并不明顯。商業(yè)銀行依舊可以通過扮演資金媒介依靠存貸利差的商業(yè)模式而存續(xù)。這在一定程度上，抑制了商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)多元化、去拓展非利息收入業(yè)務(wù)的內(nèi)在沖動(dòng)。同時(shí)，投資銀行業(yè)務(wù)、綜合理財(cái)業(yè)務(wù)、金融顧問、私人銀行業(yè)務(wù)等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展無一不是建立在資本市場高度成熟的基礎(chǔ)上的，我國資本市場的欠發(fā)達(dá)，導(dǎo)致這些業(yè)務(wù)開展缺少良好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)境，從而直接抑制了商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）存在著嚴(yán)格的金融管制
目前，我國依舊對利率、匯率以及金融產(chǎn)品等實(shí)行嚴(yán)格的金融管制，在監(jiān)管模式上實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融管理模式，這直接限制了商業(yè)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)交易、股票基金買賣等交易業(yè)務(wù)的發(fā)展，也限制了商業(yè)銀行發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)的空間。而交易業(yè)務(wù)收入往往正是西方商業(yè)銀行非利息收入的重要來源。
（四）商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足
從上面的分析可以看出，我國目前非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出高度同質(zhì)化趨勢。缺乏核心創(chuàng)造力是我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大難題。由于非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需要的高知識(shí)、高技術(shù)含量特征，導(dǎo)致在研發(fā)、管理等方面都需要較高的技術(shù)水平作為支持，涉及到許多專業(yè)性知識(shí)、現(xiàn)在科技手段以及一系列法律法規(guī)，對從業(yè)人員的素質(zhì)要求也很高，而國內(nèi)商業(yè)銀行員工一直從事單一的信貸業(yè)務(wù)，普遍遠(yuǎn)離信托業(yè)、證券業(yè)，缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，這是導(dǎo)致商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足的重要原因。
四、我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變現(xiàn)有盈利模式的發(fā)展建議
目前我國商業(yè)銀行盈利模式的發(fā)展處在一個(gè)非常微妙的時(shí)刻，一方面都意識(shí)到傳統(tǒng)模型的各種弊端，都在通過各種努力希望改變現(xiàn)有的單一而又傳統(tǒng)的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式結(jié)果的各種決定性因素依舊未發(fā)生根本性改變，商業(yè)銀行在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利模式的大變身并不現(xiàn)實(shí)；而與此同時(shí)，外部經(jīng)濟(jì)、金融等各方面的積極發(fā)展變化又為其實(shí)現(xiàn)盈利模式轉(zhuǎn)變提供了一定程度的條件。因此，商業(yè)銀行的變身過程，在這種微妙的現(xiàn)實(shí)情況約束下，將是一個(gè)曲折、漸進(jìn)而又略顯漫長的過程。在機(jī)會(huì)不斷閃耀而基本面仍未出現(xiàn)根本性變化的這個(gè)時(shí)刻，商業(yè)銀行在發(fā)展新型業(yè)務(wù)方面的一些方法和策略就會(huì)顯得異常重要。
（一）在未來一段時(shí)間內(nèi)依舊堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的發(fā)展策略
雖然長遠(yuǎn)來看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有不可持續(xù)性，但由于我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長對間接融資體，具有高依存度，以及較高的利差水平可望在較長時(shí)間內(nèi)保持，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還將為我國銀行業(yè)帶來豐厚的利潤。就目前而言，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更加適合目前我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和國有商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，全面發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的條件還不具備，時(shí)機(jī)還不成熟，我國國有商業(yè)銀行在很長一段時(shí)間內(nèi)還需要依靠公司銀行業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)盈利水平的提高。
（二）堅(jiān)持漸進(jìn)式發(fā)展思路
從上面的分析可以看出，我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的條件與發(fā)達(dá)國家相比還有著較大的差距，要使我國商業(yè)銀行達(dá)到國外銀行其他業(yè)務(wù)收入占50%的程度還為時(shí)過早?？梢钥吹?，資本市場的發(fā)展、金融監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變、商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型及自身創(chuàng)新能力的提升等都需要一個(gè)長期累積漸進(jìn)的過程。這些因素的不斷變化會(huì)對商業(yè)銀行發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生越來越多的影響，同時(shí)也提供越來越多的機(jī)會(huì)。因此，我國國有商業(yè)銀行既不能放棄非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不能超越條件的限制過快的發(fā)展。目前情況下，更應(yīng)該進(jìn)行小規(guī)模的探索和試驗(yàn)，通過漸進(jìn)式發(fā)展，始終保持與外部條件的同步向前。
（三）堅(jiān)持有所為與有所不為的發(fā)展原則
從上面的分析可知，商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)域非常廣泛，內(nèi)容涉及到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的方方面面。因此，不可能所有的銀行在所有的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都齊頭并進(jìn)，也沒有一家銀行有能同時(shí)在所有非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都處于領(lǐng)先。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的這一特性就決定了商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變盈利模式的時(shí)候必須堅(jiān)持有所為與有所不為的發(fā)展原則，尤其是對于眾多的中小商業(yè)銀行，由于在規(guī)模上存在絕對的劣勢，而非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展又需要高的投入，在投入產(chǎn)出間還有較長的時(shí)滯性。因此，在判定發(fā)展哪種非傳統(tǒng)義業(yè)務(wù)時(shí)，必須對外部條件和發(fā)展趨勢及自身實(shí)力和優(yōu)勢進(jìn)行全面、科學(xué)的評估，在此基礎(chǔ)上選擇一種或幾種非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)投入和發(fā)展。而不是盲目地隨大流，以致出現(xiàn)一窩蜂現(xiàn)象，等到投入了許多才發(fā)現(xiàn)自己完全不具有優(yōu)勢的時(shí)候，其他業(yè)務(wù)往往已經(jīng)錯(cuò)失了最佳的發(fā)展時(shí)機(jī)，而且再次轉(zhuǎn)型往往比第一次轉(zhuǎn)型需要更多的投入和存在更多的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，在目前非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展程度還比較低，發(fā)展趨勢還不明朗的時(shí)候，各商業(yè)銀行更需要注重投入前的評估和規(guī)劃，堅(jiān)持有所為與有所不為的發(fā)展原則，用有限的資金和時(shí)間打造自身的核心競爭力。
五、結(jié)論
綜上所述，我國商業(yè)銀行還處在由傳統(tǒng)盈利模式向非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型的盈利模式轉(zhuǎn)變的過渡階段，處在發(fā)展變化的十字路口。商業(yè)銀行需要積極轉(zhuǎn)變自身盈利模式，但在各項(xiàng)條件還未完全具備的情況下，依舊要堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的發(fā)展策略，同時(shí)在發(fā)展中堅(jiān)持漸進(jìn)式發(fā)展道路和有所為與有所不為的發(fā)展原則，實(shí)現(xiàn)盈利模式的成功轉(zhuǎn)型。
第5篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。
（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。新晨
（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3
第6篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢
一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀
1.利率政策
我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場化的時(shí)間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。
2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題
長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營。《城市商業(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個(gè)城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。
分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。與此同時(shí)還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。
隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會(huì)與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識(shí),城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。
3.混業(yè)經(jīng)營
在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時(shí),商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險(xiǎn)就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時(shí)一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時(shí)在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。
二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路
我們正處于一個(gè)金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢,抓住機(jī)遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。
完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場主體制度設(shè)計(jì)過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會(huì)關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。
建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動(dòng)力不足。因此,如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機(jī)構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)力;另一方面,各類金融機(jī)構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。
第7篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞:理財(cái)產(chǎn)品;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn);發(fā)展趨勢
中圖分類號(hào):F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1672-3198(2010)19-0196-01
1 銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類
1.1 打新股產(chǎn)品
打新股類理財(cái)產(chǎn)品是通過集合大量資金形成規(guī)模效應(yīng),利用資金和渠道上的優(yōu)勢大幅提高新股申購的中簽率,申購中簽的新股在二級市場出售后的價(jià)差收入即是他們主要的收益。這類產(chǎn)品本金虧損的最大風(fēng)險(xiǎn)就是“新股發(fā)行跌破發(fā)行價(jià)”,但中國股市新股上市后跌破發(fā)行價(jià)的情況極少發(fā)生。但由于打新股理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重,新股收益不斷下滑,因此該種理財(cái)產(chǎn)品逐漸退出市場。
1.2 信托類理財(cái)產(chǎn)品
信托類理財(cái)產(chǎn)品是指由銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品所募集的全部資金,投資于指定信托公司作為受托人的專項(xiàng)信托計(jì)劃。信托類理財(cái)產(chǎn)品的收益可以是固定的,也可以是浮動(dòng)的。這個(gè)產(chǎn)品對于投資者來說,少量資金參與投資獲得較高的收益但不能贖回,流動(dòng)性比較差,且需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
1.3 QDII理財(cái)產(chǎn)品
簡單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行,由銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。這一過程如果由于人民幣升值的預(yù)期,使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失,由于QDII理財(cái)產(chǎn)品過程繁瑣,使銀行容易風(fēng)險(xiǎn)暴露。
1.4 結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品
結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù),將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、期貨、互換)組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。我國結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品起步較晚,但發(fā)展迅速,目前它已經(jīng)成為當(dāng)今國際金融市場上最具潛力的業(yè)務(wù)之一。
2 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的挑戰(zhàn)
2.1 承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)
銀行理財(cái)產(chǎn)品畢竟是我國新興的業(yè)務(wù),面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)不可避免,如信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等等,當(dāng)然有些風(fēng)險(xiǎn)屬于不可消除風(fēng)險(xiǎn),一些非市場風(fēng)險(xiǎn)可以通過證券組合或者理財(cái)產(chǎn)品的重新配置進(jìn)行避免,因此,商業(yè)銀行在發(fā)行以上種類的理財(cái)產(chǎn)品時(shí),要充分考慮到即將面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn),這是銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品重要的一方面。
2.2 基礎(chǔ)資產(chǎn)比較單一
基礎(chǔ)資產(chǎn)就是銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資方向,無非就是股票、債券。范圍較窄,不能給投資者帶來眾多的投資組合,這也導(dǎo)致2008年以來,一些銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”甚至“負(fù)收益”。商業(yè)銀行要提升核心競爭力,要突破理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化,做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究,不斷豐富銀行理財(cái)產(chǎn)品種類。
2.3 受匯率的影響
我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不只是人民幣理財(cái)產(chǎn)品,還有更多的是外匯理財(cái)產(chǎn)品,而前者更多的是受利率的影響,后者則是受到外匯匯率變動(dòng)的影響,由于近幾年匯率變動(dòng)的頻繁,銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)收到重視。
3 未來的發(fā)展趨勢
3.1 投資方向的多樣化
目前我國大多數(shù)還是采用信貸理財(cái)產(chǎn)品,雖然其流動(dòng)性比較差,但收益很穩(wěn)定,廣受投資者的喜愛。但相比而言,股票類理財(cái)產(chǎn)品受市場影響較大,但隨著2008年證券市場的低迷,股票、基金、債券等的收益逐漸減少,加上美國次貸危機(jī)的影響,股票、債券已慢慢走人低迷狀態(tài),因此需要改變基礎(chǔ)資產(chǎn)的單一結(jié)構(gòu),拓寬結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品的投資渠道。
3.2 對風(fēng)險(xiǎn)的重新認(rèn)識(shí)
美國次貸危機(jī)給各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品帶來極大風(fēng)險(xiǎn),我國銀行對認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),更應(yīng)懂得如何防范一些非市場風(fēng)險(xiǎn)。投資者也漸漸向更安全更穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品投資,在收益固定的情況下盡量選擇最小的風(fēng)險(xiǎn)。銀行對市場風(fēng)險(xiǎn)的分析細(xì)微,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段,更重要的是把控制風(fēng)險(xiǎn)放在第一位。
3.3 銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)?；?/p>
銀行理財(cái)產(chǎn)品近幾年才在我國飛速發(fā)展,種類繁多,在剛開始2007年就獲得可嘉成績,而2008年則一落千丈,甚至出現(xiàn)負(fù)收益,2009年則有些銀行收益出現(xiàn)逆轉(zhuǎn),出現(xiàn)井噴式的增長。從這些收益來看,銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品眾多,這些井噴式的發(fā)展主要是由于先前的產(chǎn)品基數(shù)低,隨著基數(shù)的不斷加大以及銀行業(yè)務(wù)的不斷成熟,銀行將更多的去關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量以及規(guī)模的良性發(fā)展,而不是一味著去追求有些甚至是負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量。
參考文獻(xiàn)
第8篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型
20世紀(jì)90年代以來，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，出現(xiàn)了各種新興的網(wǎng)上交易方式。經(jīng)過短短十年的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)上交易中所占的比重越來越大，從最初僅僅作為銀行網(wǎng)關(guān)的支付平臺(tái)，向著相關(guān)信用中介、擔(dān)保、貸款等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴(kuò)張。無疑，在第三方支付平臺(tái)推動(dòng)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)向更廣泛拓展的同時(shí)，對銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、基礎(chǔ)支付功能、存貸款和潛在客戶、系統(tǒng)安全運(yùn)行及未來發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。面對這方面的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行該如何轉(zhuǎn)型來應(yīng)對挑戰(zhàn)，成為日益重要的話題。
一、第三方支付的概念及發(fā)展現(xiàn)狀
（1）第三方支付的概念。所謂“第三方支付模式”，指所用的支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由第三方機(jī)構(gòu)建設(shè)的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合建設(shè)。在從事電子商務(wù)的賣家與參與電子商務(wù)的買家之間，通過網(wǎng)上銀行建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為買賣雙方提供信用擔(dān)保服務(wù)和網(wǎng)上購物資金劃撥通道的電子支付模式，使消費(fèi)者更加放心地完成電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)。
（2）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。第三方支付經(jīng)過了近十年的高速發(fā)展，基本實(shí)現(xiàn)了信用中介、支付中介、金融服務(wù)等職能。現(xiàn)如今，第三方支付已經(jīng)擁有了發(fā)展迅猛，前景廣闊、業(yè)務(wù)模式多樣化，覆蓋面廣、職能不斷創(chuàng)新升級等特點(diǎn)。第三方支付飛速發(fā)展。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，其增長速度更遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了網(wǎng)絡(luò)廣告、B2B電子商務(wù)、搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)購物等其他互聯(lián)網(wǎng)核心行業(yè)的增速。第三方支付的業(yè)務(wù)模式豐富多樣，已經(jīng)逐漸向傳統(tǒng)行業(yè)滲透。第三方支付企業(yè)提供的服務(wù)逐步滲透整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，由單純的提供支付結(jié)算服務(wù)向提供行業(yè)解決方案發(fā)展，涉及行業(yè)包括鋼鐵、物流、基金、保險(xiǎn)等諸多傳統(tǒng)領(lǐng)域。在第三方支付發(fā)展進(jìn)程中，不斷地轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，其中“信用創(chuàng)造”是其現(xiàn)階段轉(zhuǎn)型的一大趨勢。如支付寶信貸服務(wù)是以C2C電子商務(wù)網(wǎng)站淘寶網(wǎng)信用為基礎(chǔ)、擔(dān)保資金為質(zhì)押的已付貨款，使得網(wǎng)絡(luò)信貸開始迅速膨脹。
二、第三方支付對商業(yè)銀行的潛在威脅
作為支付業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)媒介，商業(yè)銀行在幫助交易雙方實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移支付的同時(shí)，也為自身贏得了客戶和收益。然而，第三方支付平臺(tái)通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，同樣具備了商業(yè)銀行存貸的基本職能，其虛擬賬戶的儲(chǔ)值功能和支付功能，導(dǎo)致商業(yè)銀行作為借貸中介脫媒之后又面臨支付脫媒的挑戰(zhàn)。不論從借貸中介還是支付媒介第三方支付對商業(yè)銀行都造成了重要的影響。具體有如下幾個(gè)方面：第三方支付平臺(tái)使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響。第三方支付平臺(tái)直接以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對銀行的結(jié)算、收付等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)；第三方支付平臺(tái)使商業(yè)銀行潛在客戶減少商業(yè)銀行原本在支付方面的核心優(yōu)勢；第三方支付平臺(tái)對銀行存貸款具有分流效應(yīng)；第三方支付平臺(tái)公司利用發(fā)行網(wǎng)絡(luò)貨幣進(jìn)行直接融資，而不是通過金融媒介，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成競爭態(tài)勢。
三、商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型及問題
（1）轉(zhuǎn)型模式。1）搶占備付金存管市場。由于第三方支付平臺(tái)不是金融機(jī)構(gòu)，不能辦理傳統(tǒng)的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，大多數(shù)第三方支付企業(yè)會(huì)選擇銀行作為資金托管行。對商業(yè)銀行來說，獲得牌照的大型第三方支付機(jī)構(gòu)，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，積極爭取第三方支付企業(yè)資金托管行地位至關(guān)重要。因此，銀行應(yīng)通過積極爭取第三方支付企業(yè)的資金托管行身份，利用第三方支付企業(yè)吸附資金的能力，增加中間業(yè)務(wù)收入，拓寬低成本負(fù)債來源。另外，在電子商務(wù)流程中，商品從被訂購到通過物流到達(dá)買方的手中通常需要2～7天時(shí)間，那么買方預(yù)先存入的資金就會(huì)滯留在第三方支付機(jī)構(gòu)中，從而形成沉淀資金。央行規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)不能挪用沉淀資金，因此這筆資金實(shí)際上仍然流轉(zhuǎn)在商業(yè)銀行體系內(nèi)。就商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部之間的競爭而言，更大程度地爭取沉淀資金的市場份額，是商業(yè)銀行吸收低成本資金來源，拓寬負(fù)債渠道的一條有效途徑。2）借第三方支付推進(jìn)融資產(chǎn)品的開發(fā)。由于銀行貸款給中小企業(yè)需要面臨大量的違約風(fēng)險(xiǎn)或者是耗費(fèi)巨大的了解成本，銀行在這方面主動(dòng)性并不強(qiáng)。第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)為商業(yè)銀行了解中小企業(yè)提供了新的路徑。在電子商務(wù)流程中，第三方支付企業(yè)掌握著大量中小企業(yè)的銷售和信用信息。因而，銀行可以充分利用其可以開展多種融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，與第三方支付企業(yè)積極合作，在充分合作的基礎(chǔ)上為銀行營銷吸納新客戶，為資質(zhì)良好的中小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還可以進(jìn)行融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶行業(yè)、規(guī)模、資金流對客戶進(jìn)行細(xì)分，選擇其風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶群，從而針對這些特定客戶群進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出特定金融產(chǎn)品，滿足客戶需求的同時(shí)，也擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場份額，提高了商業(yè)銀行綜合收益，提升商業(yè)銀行的持久競爭力。3）開展對第三方支付的反向整合。商業(yè)銀行擁有完整嚴(yán)密的檢測機(jī)制，由銀行開展線上業(yè)務(wù)可以有效防止洗錢、逃稅等活動(dòng)的發(fā)生。商業(yè)銀行可以直接在其原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上重新建立一個(gè)在線支付平臺(tái)，開展在線支付業(yè)務(wù)。同時(shí)也可以通過收購現(xiàn)有的第三方支付企業(yè)，接手其原有的業(yè)務(wù)和市場份額，快速進(jìn)入在線支付市場。而選擇后者，商業(yè)銀行可以在不會(huì)對市場帶來太大沖擊的情況下，取得原第三方支付企業(yè)的品牌價(jià)值，并且得到一批專業(yè)的工作人員和管理團(tuán)隊(duì)。
（2）轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的問題。面對商業(yè)銀行眾多的轉(zhuǎn)型模式，針對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中依然面臨的眾多的問題。目前第三方支付行業(yè)的無序狀況可能會(huì)延續(xù)到清算行業(yè)，由于第三方支付行業(yè)的平臺(tái)較多，進(jìn)入清算行業(yè)有可能通過壓低收費(fèi)來進(jìn)行惡性競爭，從而影響目前比較健康的網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。對商業(yè)銀行搶占備付金的轉(zhuǎn)型模式，最突出的問題是其并不現(xiàn)實(shí)。第三方支付平臺(tái)的利潤主要來源是其沉淀資金的收入。倘若商業(yè)銀行奪走了第三方支付企業(yè)的最重要的救命稻草，那么第三方支付將無法繼續(xù)生存下去，商業(yè)銀行搶占這方面的市場是極其不合理的。另外，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，壟斷會(huì)造成市場的低效率以及研發(fā)方面的落后，這對商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)新也會(huì)受到一定的阻礙。另外，商業(yè)銀行借助第三方支付平臺(tái)促進(jìn)融資業(yè)務(wù)開發(fā)和對第三方進(jìn)行反向整合的同時(shí)，應(yīng)注意到其中的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)在助力業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，銀行被洗錢者利用的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。近年來，銀行在網(wǎng)上銀行、支付寶卡通、大額信用卡支付等金融創(chuàng)新服務(wù)的發(fā)展和壯大都與第三方支付平臺(tái)密不可分。違法犯罪份子要利用第三方支付平臺(tái)“漏洞”達(dá)到洗錢的目的，必然會(huì)使用銀行的相關(guān)服務(wù)，于是，第三方支付平臺(tái)洗錢給銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三方支付仍然面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)、信用安全風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)及套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)直接或間接地影響著商業(yè)銀行的正常經(jīng)營。
第9篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展對策
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國普通居民的理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而且金融市場快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展將成為必然趨勢。2012年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場呈現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)升、收益下滑、創(chuàng)新頻出等幾大特點(diǎn)。
1.理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2011年我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到23889款，較2010年增長75.3%，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長86.63%。
2.理財(cái)營銷渠道及模式不斷創(chuàng)新。2011年銀行理財(cái)營銷渠道推出iphone、安卓等手機(jī)銀行平臺(tái)、3D網(wǎng)上銀行、理財(cái)夜市等創(chuàng)新不斷。2011年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)模式也不斷創(chuàng)新， 推出“轉(zhuǎn)融通”開辟私人銀行與陽光私募合作新模式、“彩票定投”等新業(yè)務(wù)。
三、對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年不斷發(fā)展，呈現(xiàn)著一片大好的趨勢。但在發(fā)展中我們也不難發(fā)現(xiàn)其中存在著一些問題。正確的面對并解決這些問題將有助于我們更好的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。
1.居民個(gè)人理財(cái)定位不準(zhǔn)
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時(shí)代的發(fā)展而轉(zhuǎn)變，更多的人將自己的存蓄投入到理財(cái)業(yè)務(wù)中。但人們的對于理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不甚了解，容易被誤導(dǎo)造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。
2.商業(yè)銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)素質(zhì)不夠
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。就目前而言，我國的商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)專業(yè)素質(zhì)有所欠缺，可能造成客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加、商業(yè)銀行的信譽(yù)受到損害、居民對理財(cái)業(yè)務(wù)失去信心。
3.對商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不健全
在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中，由于監(jiān)管機(jī)制不健全，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給客戶的個(gè)人資產(chǎn)造成無法挽回的損失。監(jiān)管機(jī)制的不完善在很大程度上提高了理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及制約著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶Σ?/p>
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。如何才能讓商業(yè)銀行更好的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呢？
1.提高居民對個(gè)人理財(cái)?shù)男判?/p>
進(jìn)一步轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)觀念，鼓勵(lì)居民接受新的理財(cái)方式。作為商業(yè)銀行則應(yīng)加大宣傳力度，并努力降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)管理及開展更多符合大眾需求的業(yè)務(wù)。
2.提高商業(yè)銀行理財(cái)信譽(yù)
筆者建議從以下三個(gè)方面提高商業(yè)銀行的理財(cái)信譽(yù)。（1）加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。我國的商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)積極的吸收專業(yè)優(yōu)秀的人才來加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。（2）提高銀行服務(wù)水平?？蛻羰倾y行賴以生存的基礎(chǔ)。所以，銀行應(yīng)為各級客戶提供真正的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（3）開拓新型理財(cái)產(chǎn)品市場。新的市場意味著新的機(jī)遇，新的利潤，新的市場占有率。
3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和政府之間的合作機(jī)制
隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融市場自由化的發(fā)展趨勢，作為國家代表的政府則有必要與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系與溝通。政府與金融機(jī)構(gòu)的合作一方面可以緩解政府的債務(wù)償還及開拓政府項(xiàng)目籌資渠道問題，緩解財(cái)政支出壓力。另一方面，政府可以加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管以及在其急需幫助時(shí)給予必要的政策與財(cái)政援助。金融機(jī)構(gòu)與政府之間的合作機(jī)制可以提高居民投資的信心，使得個(gè)人能更加積極參與理財(cái)業(yè)務(wù)的投資。在這樣的機(jī)制下，我國的商業(yè)銀行的理財(cái)事業(yè)將會(huì)走的更穩(wěn)、更遠(yuǎn)！
參考文獻(xiàn)：
[1]楊鵬志 趙 越：《試論我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的問題及對策》《時(shí)代金融》2012年第1期.
