商業(yè)保險(xiǎn)管理制度精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)保險(xiǎn)管理制度范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；運(yùn)行機(jī)制

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理是社會(huì)保障制度健全發(fā)展的科學(xué)安排，在兩者合作過程中應(yīng)堅(jiān)持政府主導(dǎo)，明確權(quán)責(zé)，分工合理，保障醫(yī)保業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，確保各項(xiàng)醫(yī)保工作持續(xù)健康發(fā)展。并在實(shí)踐中不斷完善服務(wù)質(zhì)量，提高醫(yī)保工作效率，加大醫(yī)療服務(wù)及醫(yī)保經(jīng)費(fèi)的使用監(jiān)管工作，促進(jìn)參保者醫(yī)療待遇得到全面提升并得以及時(shí)的補(bǔ)償，確保參保者的醫(yī)療保障權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。遼寧省2014年1月起實(shí)施大病醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面開啟了商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的新局面?；谶|寧省醫(yī)保工作現(xiàn)狀及未來醫(yī)保發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理應(yīng)在保證基金安全運(yùn)行和有效監(jiān)管的前提下，運(yùn)用合理高效的運(yùn)行機(jī)制，確保兩者的和諧健康發(fā)展，本文就從商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)工作展開，分析商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理社會(huì)醫(yī)保的運(yùn)行機(jī)制。

1商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)分工

保險(xiǎn)公司與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作過程中，政府與保險(xiǎn)公司應(yīng)明確各自的責(zé)任與分工，在醫(yī)保體制管理中政府其主導(dǎo)作用，政府的主要職能是醫(yī)保制度的建立與規(guī)劃，在政策，法律法規(guī)層面上總體規(guī)劃社會(huì)醫(yī)保的總體要求及制度安排，并制定商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在政策上扶持管理社會(huì)醫(yī)保的商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展，在業(yè)務(wù)上協(xié)助商業(yè)保險(xiǎn)公司完善醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作并監(jiān)督其實(shí)施效果，引導(dǎo)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司在參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理中應(yīng)本著保本微利的原則經(jīng)營社會(huì)醫(yī)保。實(shí)務(wù)中負(fù)責(zé)醫(yī)保的具體業(yè)務(wù)操作。制定業(yè)務(wù)操作流程及實(shí)施細(xì)則，負(fù)責(zé)建立參保人檔案，保費(fèi)的收取及醫(yī)保待遇的支付，負(fù)責(zé)根據(jù)每年醫(yī)保收支狀況反饋醫(yī)保基金的使用情況，以使政府部門及時(shí)調(diào)控醫(yī)保資金的籌資標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)使用醫(yī)保經(jīng)費(fèi)的合理性，提高醫(yī)?；鸬挠行Ю寐省?/p>

2完善招標(biāo)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范招標(biāo)工作

根據(jù)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》遼寧省各市積極利用市場(chǎng)機(jī)制和保險(xiǎn)公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)通過招標(biāo)方式向保險(xiǎn)公司購買大病保險(xiǎn)和委托經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為確保專業(yè)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的管理與經(jīng)營，在招標(biāo)選擇保險(xiǎn)公司的過程中，政府作為主導(dǎo)力量應(yīng)積極作為，向有意參選保險(xiǎn)公司提供參保人數(shù)，籌資水平，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，賠付率等真實(shí)的數(shù)據(jù)資料，以利于保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定，起付標(biāo)準(zhǔn)，賠付限額和風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)等方面有客觀的數(shù)理基礎(chǔ)為參考。確保保險(xiǎn)公司經(jīng)營社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在可控制范圍。其次招標(biāo)工作全程清晰透明，應(yīng)堅(jiān)持使公民的醫(yī)保權(quán)益最大化原則，以民生為導(dǎo)向，嚴(yán)格制定招標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)招標(biāo)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保專業(yè)實(shí)力強(qiáng)，資源優(yōu)勢(shì)明顯的保險(xiǎn)公司經(jīng)營社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。作為競(jìng)標(biāo)一方的保險(xiǎn)公司應(yīng)積極與政府部門溝通信息，掌握標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，獲得真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)資料，科學(xué)預(yù)測(cè)擔(dān)負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。其次可與政府部門談判爭取擴(kuò)大經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍，比如可將職工的生育險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)的服務(wù)項(xiàng)目同大病醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)打包招標(biāo)，這樣既有利于保險(xiǎn)公司規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)，又有利于保險(xiǎn)公司為創(chuàng)新產(chǎn)品積累經(jīng)驗(yàn)并可以拓展保險(xiǎn)公司的客戶資源，促進(jìn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)開展，多方共進(jìn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3保險(xiǎn)公司經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理流程的優(yōu)化

3.1業(yè)務(wù)操作

保險(xiǎn)公司經(jīng)營社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)與社保機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享數(shù)據(jù)信息，形式上可采取合署辦公共同完成公民的醫(yī)保管理工作，但應(yīng)確保信息的封閉性，以保護(hù)參保人的個(gè)人隱私。同時(shí)保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立相關(guān)的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)及計(jì)算機(jī)管理軟件的開發(fā)保障信息的銜接與即時(shí)轉(zhuǎn)換，可與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立一站式的網(wǎng)上即時(shí)結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，建立異地結(jié)算平臺(tái)，方便參保人及時(shí)得到醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷。

3.2風(fēng)險(xiǎn)的管控

風(fēng)險(xiǎn)管控是保險(xiǎn)公司能否持續(xù)性經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要保障技術(shù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理制度及可行性措施，嚴(yán)格控制不合理醫(yī)療費(fèi)用支出，在所經(jīng)辦的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金方面應(yīng)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)商建立風(fēng)險(xiǎn)的比例分?jǐn)倷C(jī)制與費(fèi)率聯(lián)動(dòng)調(diào)整機(jī)制，確保保險(xiǎn)公司在可控制風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)保業(yè)務(wù)。

3.3研發(fā)相關(guān)延伸與補(bǔ)充產(chǎn)品

由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)建立的特點(diǎn)是廣覆蓋，低水平，醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低，因此商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得的利潤較低，保險(xiǎn)公司除了與政府部門協(xié)商獲得更大范圍的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理和政策支持外，還應(yīng)該積極運(yùn)用經(jīng)營管理社會(huì)醫(yī)保時(shí)積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，掌握疾病的風(fēng)險(xiǎn)狀況，熟悉社保的保障范圍，保障程度及參保者與醫(yī)療服務(wù)供給者的相關(guān)信息，保險(xiǎn)公司通過這些數(shù)據(jù)資料能更準(zhǔn)確的測(cè)算健康險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)的費(fèi)率，研發(fā)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接或補(bǔ)充產(chǎn)品，創(chuàng)新公司的健康險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，門診保險(xiǎn)，住院津貼保險(xiǎn)，護(hù)理保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。充分開發(fā)多樣性的產(chǎn)品，在險(xiǎn)種，保障范圍，保障額度等方面滿足客戶對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的多層次需求。

3.4保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的績效評(píng)估指標(biāo)建立

保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的效果影響社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展前景，為使保險(xiǎn)公司在參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的競(jìng)爭機(jī)制中穩(wěn)定運(yùn)行，應(yīng)通過建立科學(xué)合理的績效評(píng)估指標(biāo)予以考核，評(píng)估指標(biāo)的建立應(yīng)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系保持統(tǒng)一的參照口徑，同時(shí)評(píng)估指標(biāo)應(yīng)具有易操作性，便于計(jì)算，并有參考價(jià)值?；谝陨弦?，我們把保險(xiǎn)公司管理社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的效率提升、醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控與服務(wù)質(zhì)量的提高作為三類一級(jí)指標(biāo)。

（1）效率的提升指標(biāo)下設(shè)子項(xiàng)目考核指標(biāo)包括居民的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用增長速度，速度下降說明效率提升；醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例，報(bào)銷比例提高說明效率提升；醫(yī)療保險(xiǎn)的人均管理費(fèi)用，通過投入與產(chǎn)出的比值進(jìn)行考核。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)下可分別從患者的同類病人均住院費(fèi)用變動(dòng)以及保險(xiǎn)公司支付保額/保險(xiǎn)費(fèi)的比值趨向均衡來衡量，若比值趨于1則說明支付總保額與收入總保費(fèi)基本平衡，符合商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保本微利原則。

（3）服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)的考核主要通過調(diào)查參保人員的滿意度評(píng)價(jià)來進(jìn)行。對(duì)于考核分值高應(yīng)予以基金或政策獎(jiǎng)勵(lì)，以激勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司更好完成社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作。

參考文獻(xiàn)

[1]陸琪.商業(yè)保險(xiǎn)公司受托經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué).

第2篇：商業(yè)保險(xiǎn)管理制度范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn) 政策支持

一、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國處在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的攻堅(jiān)階段，在切實(shí)抓好經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，還要落實(shí)農(nóng)村群眾的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題。針對(duì)這種情況，國務(wù)院于2009年9月1日頒布了《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，意見指出，要在為群眾提供基礎(chǔ)保障的同時(shí)，逐漸擴(kuò)大和完善新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的建設(shè)和落實(shí)。然而，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在試點(diǎn)推廣當(dāng)中遇到諸多問題，如地方政府籌措資金困難、集體補(bǔ)助存在缺口、個(gè)人繳費(fèi)落實(shí)不到位以及基礎(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放的制度缺陷等等。同時(shí)，我國不同地區(qū)存在差異，這也對(duì)我國推進(jìn)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)形成很大阻礙。

二、商業(yè)保險(xiǎn)引入新農(nóng)保的優(yōu)勢(shì)分析

（一）商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充

隨著新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的運(yùn)行，過程中暴露出很多問題與弊端，如果可以在新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中引入商業(yè)保險(xiǎn)，利用商業(yè)保險(xiǎn)比較成熟的分配機(jī)制則可以很好的解決以上問題，充分借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式，借助各種社會(huì)力量，可以在政策與制度方面給新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供借鑒，使其進(jìn)行調(diào)整與完善。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)模式能更好的解決新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)凸顯的問題

商業(yè)保險(xiǎn)擁有相對(duì)完善的管理經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)與信息管理系統(tǒng)，能夠解決新型農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)當(dāng)中的諸多問題，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才無論在產(chǎn)品研發(fā)或是風(fēng)險(xiǎn)控制方面都可以根據(jù)新農(nóng)保的需要有針對(duì)性的開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)模式監(jiān)管更為細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)

商業(yè)保險(xiǎn)在進(jìn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的過程中，作為社?；鸬牟倏卣?，遵從政府這個(gè)“管理者”進(jìn)行管理，實(shí)行“管辦分離”，利用保險(xiǎn)公司細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理制度與管控機(jī)制實(shí)現(xiàn)客戶與的多元化，既可以保證社保資金的安全性，還能夠保證社保資金的流動(dòng)性，可以實(shí)現(xiàn)政府與保險(xiǎn)公司之間相互監(jiān)督與管控，從而使社保資金更為安全。

三、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題

（一）新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府支持與保障

新農(nóng)保始終都在保險(xiǎn)范疇當(dāng)中，由于商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新農(nóng)保時(shí)需要投入大量資金，如果缺乏政府在政策上的扶持，但長此以往則無法對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)形成保障，這就造成商業(yè)保險(xiǎn)公司短期內(nèi)對(duì)新農(nóng)保的投資熱情較高，然而從長遠(yuǎn)來分析，商業(yè)保險(xiǎn)公司后勁可能會(huì)收到影響，此類業(yè)務(wù)的持續(xù)性不甚理想。

（二）地方政府對(duì)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏推廣力度

我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)目前仍然是以繳費(fèi)型為主，具體則有地方“補(bǔ)入口”，政府“補(bǔ)出口”，這種情況會(huì)造成地方參保率與地方財(cái)政壓力直接掛鉤，參保率越高，財(cái)政壓力越大。這種情況會(huì)使地方政府產(chǎn)生消極的宣傳，商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新農(nóng)保的積極性也隨之降低。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還需創(chuàng)新思維與模式

首先，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要根據(jù)新農(nóng)保的需求進(jìn)行理念上的創(chuàng)新，根據(jù)實(shí)際需要有針對(duì)的參與到新農(nóng)保當(dāng)中來；其次，商業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)揮其相對(duì)成熟的管理模式與保障機(jī)制，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)性；再則，商業(yè)保險(xiǎn)公司要根據(jù)具體情況改善經(jīng)營方式，通過創(chuàng)新服務(wù)的方式，突出保險(xiǎn)公司的管控能力；最后，保險(xiǎn)公司要根據(jù)國家政策的變化制定應(yīng)對(duì)措施，化解政策風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）商業(yè)保險(xiǎn)需要在新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中尋求支持機(jī)制

商業(yè)保險(xiǎn)通過自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在新農(nóng)保當(dāng)中尋求支持機(jī)制，根據(jù)新農(nóng)保制度的特點(diǎn)制定相對(duì)應(yīng)的介入方式，發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)新型新農(nóng)保當(dāng)中的制度當(dāng)中的缺點(diǎn)與不足，促進(jìn)相關(guān)部門對(duì)新農(nóng)保政策進(jìn)行修訂與調(diào)整，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠與政府合力促進(jìn)新農(nóng)保制度的完善。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)介入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以提高流程運(yùn)行效率

保險(xiǎn)公司可以通過自身的資源優(yōu)勢(shì)，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在基本管理服務(wù)當(dāng)中，商業(yè)保險(xiǎn)要通過管控技術(shù)，對(duì)保險(xiǎn)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，減少甚至杜絕資金挪用、虛假操作、人情因素等保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，建立完善的檔案管理系統(tǒng)，使參保人員的信息能夠更準(zhǔn)確的呈現(xiàn)出來，更好的為新農(nóng)保服務(wù)。

（三）加強(qiáng)與深化商業(yè)保險(xiǎn)與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的合作與保障機(jī)制

一方面，商業(yè)保險(xiǎn)憑借自身完善的保險(xiǎn)管理與控制能力，解決政府在新農(nóng)保實(shí)際操作中的難題，如流動(dòng)人口資金、賬戶轉(zhuǎn)移等，可以使資金進(jìn)行整體統(tǒng)籌；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以根據(jù)農(nóng)村參保的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，尋求市場(chǎng)的差異化開拓，提供多樣化的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村人口層次的差異化需求。

（四）加強(qiáng)介入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度

農(nóng)村社會(huì)保障體系的建立相對(duì)脆弱，不成熟的農(nóng)村保障市場(chǎng)非常容易引起商業(yè)保險(xiǎn)公司的惡性競(jìng)爭，這就使得對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度必須加強(qiáng)。通過加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的管控，杜絕挪用資金等違規(guī)行為，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須嚴(yán)厲懲處。

總而言之，政府需要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況施行有針對(duì)性的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，在政策上要對(duì)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行扶持，并且制定更為完善的與農(nóng)村保險(xiǎn)制度相關(guān)的法律法規(guī)，構(gòu)建更為穩(wěn)定的保險(xiǎn)環(huán)境，調(diào)動(dòng)群眾參保的積極性。同時(shí)，要明確政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，以形成更為完善的保險(xiǎn)方式與保險(xiǎn)機(jī)制，確保新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的順利實(shí)施。

參考文獻(xiàn)

[1]朱龍培.農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中商業(yè)保險(xiǎn)參與性不足的困境[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2012（08）.

[2]左欣立.淺析商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的發(fā)展[J].時(shí)代金融，2012（12）.

第3篇：商業(yè)保險(xiǎn)管理制度范文

關(guān)鍵詞：企業(yè)；人力資源管理；社會(huì)保險(xiǎn)

在現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)營管理中，人力資源管理是不可或缺的工作環(huán)節(jié)，該工作涉及企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃、培訓(xùn)、考核、福利等方面。社會(huì)保險(xiǎn)是企業(yè)必備的員工保障措施，隨著對(duì)社會(huì)保障事業(yè)重視度的不斷提高，國家出臺(tái)了許多具有指導(dǎo)性的政策文件，再加上社會(huì)保險(xiǎn)屬于人力資源管理中的福利建設(shè)，能推動(dòng)企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，因?yàn)槲覈鐣?huì)保險(xiǎn)制度起步較晚，在管理中會(huì)暴露一定不足，再加上部分企業(yè)員工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的了解不全面，所以在推行中也會(huì)出現(xiàn)一定問題。為了充分發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)人力資源管理的積極作用，文章重點(diǎn)針對(duì)該領(lǐng)域展開深入研究，希望為相關(guān)從業(yè)者提供參考。

1社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)人力資源管理的積極影響

1.1有效激發(fā)員工工作積極性

社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)及住房六項(xiàng)內(nèi)容，這些都是企業(yè)員工能獲得的基本利益[1]。如果員工在工作過程中出現(xiàn)意外事故、住院治療、購房等重大事件，便能直接感受到為員工足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)的企業(yè)帶來的福利保障，進(jìn)而有效強(qiáng)化了員工對(duì)企業(yè)的認(rèn)同感，在今后的工作中便會(huì)投入更高的積極性。從心理學(xué)層面看，人的行為在很大程度上會(huì)受到心理認(rèn)知的影響，因此員工只有在對(duì)企業(yè)產(chǎn)生歸屬感之后才會(huì)在工作中盡心盡力，努力發(fā)揮自身的能力，為企業(yè)創(chuàng)造業(yè)績。

1.2有效規(guī)避企業(yè)發(fā)展經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

從企業(yè)管理的角度來看，為員工足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)能有效規(guī)避企業(yè)發(fā)展經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)，無形中減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。員工社會(huì)保險(xiǎn)的足額繳納能保證員工在出現(xiàn)工傷或者需要生育時(shí)，企業(yè)無須自行承擔(dān)這部分費(fèi)用支出，可由社會(huì)保險(xiǎn)基金支付，有效規(guī)避了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。然而即便繳納社會(huì)保險(xiǎn)能多一份保障，但依舊有許多企業(yè)為了節(jié)省成本而存在不為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)的情況，在此情況下，如果員工發(fā)生意外，則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)與員工之間出現(xiàn)矛盾，甚至員工會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行控告[2]。如此一來，企業(yè)不僅會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)層面的巨大損失，也會(huì)影響企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的形象，對(duì)企業(yè)的發(fā)展形成負(fù)面制約。

1.3有效穩(wěn)定企業(yè)人才隊(duì)伍

隨著人們自我意識(shí)的覺醒與法治觀念的強(qiáng)化，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不斷提高，很多人才在選擇就業(yè)企業(yè)時(shí)會(huì)將社會(huì)保險(xiǎn)視作參考標(biāo)準(zhǔn)之一。從企業(yè)人力資源管理工作的實(shí)際情況來看，在人才招聘時(shí)，求職者基本都會(huì)問道：“企業(yè)是否為員工繳納五險(xiǎn)一金？”從這一點(diǎn)可以看出，企業(yè)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的繳納有無是能否吸引人才的根本因素。除此之外，如果兩家企業(yè)均為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，其中社會(huì)保險(xiǎn)繳納基數(shù)更高的企業(yè)對(duì)于求職者而言一定更具吸引力。因此，在人力資源管理工作中，企業(yè)還要進(jìn)一步完善社會(huì)保險(xiǎn)制度，一方面要保證為員工足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)，另一方面也要根據(jù)人才能力情況制定社會(huì)保險(xiǎn)繳納基數(shù)獎(jiǎng)勵(lì)。

2加強(qiáng)企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理的措施

2.1完善社會(huì)保險(xiǎn)管理制度與整體規(guī)劃

唯有完善管理制度，才能保證實(shí)效，企業(yè)人力資源管理中的社會(huì)保險(xiǎn)管理同樣如此。因此，企業(yè)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建切實(shí)可行且健全的管理制度，規(guī)范程序與流程、環(huán)節(jié)，尤其要有機(jī)結(jié)合社會(huì)保險(xiǎn)管理與人力資源管理工作。作為企業(yè)的人力資源管理部門，則要與社會(huì)保險(xiǎn)管理工作人員密切配合，按照制度規(guī)范為所有正式員工創(chuàng)建社會(huì)保險(xiǎn)檔案，詳細(xì)登記社會(huì)保險(xiǎn)繳納金額、次數(shù)及員工信息[3]。此外，社會(huì)保險(xiǎn)管理部門還要對(duì)失業(yè)險(xiǎn)發(fā)放情況、失業(yè)人員生活情況密切關(guān)注，妥善處理員工實(shí)際生活和社會(huì)保險(xiǎn)金繳納可能存在的矛盾，多站在員工立場(chǎng)思考問題，增強(qiáng)員工的企業(yè)歸屬感。當(dāng)然，社會(huì)保險(xiǎn)管理屬于一項(xiàng)系統(tǒng)且復(fù)雜的工作，更是人力資源管理中必不可少的內(nèi)容，企業(yè)在實(shí)際管理中不僅要提高重視，更要積極創(chuàng)新具體的工作模式，保證社會(huì)保險(xiǎn)管理制度中的各項(xiàng)內(nèi)容得以落實(shí)。因此，工作人員需要主動(dòng)了解基層情況，做好全面調(diào)研，規(guī)劃出詳細(xì)的實(shí)施方案，制定社會(huì)保險(xiǎn)管理整體規(guī)劃，促進(jìn)企業(yè)人力資源管理水平的有效提升。

2.2優(yōu)化調(diào)整企業(yè)自身人力結(jié)構(gòu)

企業(yè)在運(yùn)營發(fā)展過程中要想占據(jù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，提升自身核心競(jìng)爭力，除了要應(yīng)對(duì)好激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭，更要解決好企業(yè)內(nèi)部問題。企業(yè)必須自上而下對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)形成全面且深刻的認(rèn)識(shí)，還要通過持續(xù)性學(xué)習(xí)去明確社會(huì)保險(xiǎn)在企業(yè)人力資源管理中的積極影響，然后根據(jù)企業(yè)需求和社會(huì)保險(xiǎn)特點(diǎn)對(duì)自身進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，實(shí)現(xiàn)人力資源管理水平的全面提升。除此之外，企業(yè)還要對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制形成多元認(rèn)識(shí)，綜合考慮自家員工的真實(shí)需求，保障員工的切身利益，為其主動(dòng)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)。

2.3實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)的透明化、程序化與類型化管理

（1）透明化管理。在企業(yè)的人力資源管理過程中，需要主動(dòng)提高社會(huì)保險(xiǎn)管理工作的透明度，借助電視、報(bào)紙、社交平臺(tái)等多元媒介形式向企業(yè)員工公開本年度所繳納的各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，讓絕大部分員工和工會(huì)都能對(duì)企業(yè)實(shí)施監(jiān)督。另外，企業(yè)的人力資源管理部門也應(yīng)主動(dòng)向員工普及社會(huì)保險(xiǎn)方面的政策知識(shí)，提高員工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度，了解社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)、對(duì)自身的積極作用。企業(yè)還應(yīng)保障員工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的查詢權(quán)利，并且要積極配合員工查詢社會(huì)保險(xiǎn)付款記錄和賬戶信息，此舉有助于員工本人第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)繳納中與實(shí)情不符的情況，從而向企業(yè)人力資源管理部門上報(bào)異常情況，保障自身合法利益。當(dāng)然，員工也擁有對(duì)違法、違規(guī)操作的舉報(bào)權(quán)利，通過社會(huì)保險(xiǎn)的透明化管理確保該項(xiàng)制度得以有效落實(shí)。（2）程序化管理。企業(yè)為正式員工開通社會(huì)保險(xiǎn)時(shí)，一定要嚴(yán)格遵從規(guī)定程序去申請(qǐng)或變更。通常來講，企業(yè)有義務(wù)為員工申請(qǐng)辦理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且在每月15日之前完成驗(yàn)證。對(duì)新入職的正式員工進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)的支付，時(shí)間要按照勞動(dòng)合同簽訂時(shí)間而定，支付時(shí)間便是繳納時(shí)間。企業(yè)在與保稅機(jī)構(gòu)確定支付金額后，員工所需支付的費(fèi)用可從其工資中直接扣除。企業(yè)每年7月必須向相關(guān)部門提交詳細(xì)的員工名單、工資金額及其他信息，方便日后統(tǒng)一申報(bào)。審核通過后，企業(yè)再對(duì)本年度社會(huì)保險(xiǎn)基數(shù)予以確定。（3）類型化管理。企業(yè)在人力資源管理工作中除了幫員工繳納基本社會(huì)保險(xiǎn)，還可酌情為企業(yè)繳納其他類型保險(xiǎn)，比如商業(yè)保險(xiǎn)等。在企業(yè)管理中，可基于賬戶與賬戶相結(jié)合的前提，突破個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌的局限，轉(zhuǎn)化為企業(yè)年金與國民年金形式，基于國家稅收的發(fā)展，國民年金更像是公益事業(yè)類型，無論企業(yè)員工薪的酬水平如何，均能獲得基本經(jīng)濟(jì)保障。該管理方式更能體現(xiàn)出一家企業(yè)的責(zé)任感和人文關(guān)懷，從而有效提高企業(yè)在業(yè)內(nèi)的口碑與聲譽(yù)。

第4篇：商業(yè)保險(xiǎn)管理制度范文

大病保險(xiǎn)洛陽模式國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)

一、前言

近年來，我國醫(yī)療保險(xiǎn)工作取得了重大進(jìn)展，基本醫(yī)保已經(jīng)覆蓋城鄉(xiāng)全民，老百姓抗疾病的經(jīng)濟(jì)能力有了一定增強(qiáng)。然而大病醫(yī)療保障制度尚未完全建立，為推進(jìn)我國新醫(yī)改的進(jìn)程，2012年8月30日，國家六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，將大病醫(yī)保推向國家層面，升格為國家統(tǒng)一行動(dòng)。

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)介于補(bǔ)充保險(xiǎn)和基本保險(xiǎn)之間，是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障，是基于保險(xiǎn)上的再保險(xiǎn)，其必要性在于減輕人民群眾大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，解決因病致貧、因病返貧問題的迫切需要。為此，探索我國大病醫(yī)?，F(xiàn)狀，利用商業(yè)保險(xiǎn)公司特有的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，研究其參與大病醫(yī)保運(yùn)行的條件，補(bǔ)充并完善我國基本醫(yī)療保障體系就具有其現(xiàn)實(shí)意義。

二、國內(nèi)外大病保險(xiǎn)模式淺析

在世界范圍內(nèi)，德國于1883年在俾斯麥的領(lǐng)導(dǎo)下建立了醫(yī)療保險(xiǎn)，拉開了建立健全現(xiàn)代社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的序幕。

一向主張政府干預(yù)與市場(chǎng)調(diào)和相結(jié)合的社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式的德國在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，貫徹團(tuán)結(jié)互助、社會(huì)共濟(jì)的原則，通過1883年頒布的《疾病保險(xiǎn)法》的強(qiáng)制實(shí)施，運(yùn)用大數(shù)法則分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，把少數(shù)社會(huì)成員隨機(jī)產(chǎn)生的疾病風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟饺可鐣?huì)參保人員，同時(shí)在繳費(fèi)上由雇員、雇主和政府三方分擔(dān)責(zé)任，政府發(fā)揮著協(xié)調(diào)各方利益和控制費(fèi)用的作用，并在此基礎(chǔ)上制定居民是否需要強(qiáng)制性的在法定醫(yī)療保險(xiǎn)公司購買特定保險(xiǎn)的收入標(biāo)準(zhǔn)范圍。

美國采取商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主導(dǎo)模式，通過商業(yè)機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)規(guī)則自由競(jìng)爭，以私人商業(yè)保險(xiǎn)為主，同時(shí)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中包含重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。上世紀(jì)80年代，美國逐步推行了醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革，其中以醫(yī)療保險(xiǎn)為核心的美國醫(yī)療保障制度的資金主要來源于聯(lián)邦政府的稅收或稅收減免，奧巴馬政府在改革中強(qiáng)調(diào)保證全民享有全民醫(yī)保，政府成了最終的“付費(fèi)人”，民眾承擔(dān)著極其有限的責(zé)任，但最終還是由納稅人均攤。

我國在構(gòu)建大病醫(yī)療保險(xiǎn)體系的過程中，立足于自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，積極借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，并綜合考慮社會(huì)需求偏好以及社會(huì)各參與方的利益，形成具有地方特色的大病醫(yī)療保險(xiǎn)模式。

江陰模式是太平洋保險(xiǎn)在江蘇江陰、云南楚雄一帶設(shè)計(jì)了“總額預(yù)付+ 按病種付費(fèi)+ 微觀監(jiān)控”的支付制度，進(jìn)而承擔(dān)了與醫(yī)院談判、簽約和執(zhí)行支付協(xié)議方面的重要職責(zé)；還著手建立了對(duì)過度醫(yī)療與藥品器械流通過程中的不正當(dāng)促銷行為的監(jiān)督管理機(jī)制，以及新農(nóng)合基金安全使用管控模式。政府在基本醫(yī)療保障之外，組織個(gè)人再繳一定比例的資金來購買大病醫(yī)療產(chǎn)品，實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用中超過醫(yī)保補(bǔ)償限額后的自費(fèi)部分，保費(fèi)由企業(yè)和個(gè)人共同籌集，不增加財(cái)政負(fù)擔(dān)。

以政府主導(dǎo)，醫(yī)保中心、財(cái)政部門監(jiān)督執(zhí)行，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的商社合作模式是太倉模式與湛江模式的主要特色。但總體說來政府為主，商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與程度較低。從基本醫(yī)保結(jié)余中劃撥一定的比例或額度來購買大病保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)醫(yī)療過程中發(fā)生的個(gè)人付費(fèi)部分給予二次補(bǔ)償。政府主導(dǎo)的成分較大，商業(yè)保險(xiǎn)公司只是起到配合基本醫(yī)療保險(xiǎn)、提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和健康管理服務(wù)，承擔(dān)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的就醫(yī)巡查和部分費(fèi)用審核工作，參與成分較大。

三、洛陽模式中的問題

2005年開始，洛陽市社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局踐行科學(xué)發(fā)展觀的要求，在服務(wù)理念與管理體制上勇于探索、大膽創(chuàng)新，逐漸確立了“政府組織引導(dǎo)，職能部門監(jiān)督管理，中國人壽承辦業(yè)務(wù)，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供服務(wù)”的運(yùn)行機(jī)制，與陸續(xù)推出的“五險(xiǎn)合一”、“委托管理”和“購買服務(wù)”的管理模式以及“二次報(bào)銷”、“再報(bào)銷”和以洛陽銀行為網(wǎng)點(diǎn)的參保繳費(fèi)方式，即所謂的“洛陽模式”，以“政府主導(dǎo)，專業(yè)運(yùn)作，管辦分離，合署辦公，醫(yī)院直補(bǔ)”為其主要特色，在發(fā)展過程中，其自身的弊端也漸漸顯露，存在以下問題：

1、委托管理問題

委托管理是指政府堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)管理職能不變的基礎(chǔ)上，基金籌集、財(cái)務(wù)專戶管理制度不變，社會(huì)保險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)的信息數(shù)據(jù)、門診大病審批、異地就醫(yī)審批等管理權(quán)限不變，統(tǒng)一委托管理制度、經(jīng)辦項(xiàng)目、業(yè)務(wù)流程。但現(xiàn)今，委托管理有很多問題不是十分明確，同時(shí)其資質(zhì)條件、范圍內(nèi)容、雙方的權(quán)利和義務(wù)、行政管理部門和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的職責(zé)、對(duì)基金管理和信息安全的具體要求、管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等等目前仍存在許多缺陷，需要國家出臺(tái)相應(yīng)的政策規(guī)定。

2、補(bǔ)償滯后

為了緩解“因病致貧”、“因病返貧”，大病保險(xiǎn)對(duì)住院人員個(gè)人自付（醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用）醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到一定的上限，上限以上的部分按照一定的比例再給參保人員一定補(bǔ)助。但由于大病二次報(bào)銷屬于事后補(bǔ)救，無論報(bào)銷多少，都無法從根本上減輕患者和家庭的痛苦，也給國家?guī)砹顺林氐呢?fù)擔(dān)。

3、風(fēng)險(xiǎn)問題

基本醫(yī)保、大病醫(yī)保風(fēng)險(xiǎn)程度不同，基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)的合并，一定程度上減少了保費(fèi)上繳額度，同時(shí)大病保險(xiǎn)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)增加，這樣要求必須實(shí)行高效、集約的保費(fèi)運(yùn)營，易出現(xiàn)保費(fèi)缺口的風(fēng)險(xiǎn)。

4、信息不對(duì)稱問題

由于洛陽模式中既有政府又有商業(yè)保險(xiǎn)公司、城鄉(xiāng)居民，參與方較多，易出現(xiàn)信息的滯后或披露，使信息傳遞、呈現(xiàn)出現(xiàn)差錯(cuò)，給居民帶來不必要的麻煩。

四、完善洛陽模式的對(duì)策以及建議

1、明確職責(zé)，加強(qiáng)參與主體的協(xié)調(diào)與合作

開展大病保險(xiǎn)工作需要政府各部門

通過提高認(rèn)識(shí)，明確責(zé)任同時(shí)加強(qiáng)溝通協(xié)作，共同推進(jìn)工作。在制定大病保險(xiǎn)基本政策、醫(yī)保信息系統(tǒng)建設(shè)、資金管理使用以及對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公開招標(biāo)等方面統(tǒng)籌管理，協(xié)調(diào)運(yùn)作，同時(shí)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)和行為進(jìn)行監(jiān)督管理，建立對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)懲評(píng)價(jià)機(jī)制。

2、多渠道完善配套政策和措施

政府在宣傳方面應(yīng)該加強(qiáng)引導(dǎo)，充分利用傳媒、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等各種渠道和途徑向參保人員普及大病保險(xiǎn)相關(guān)政策、報(bào)銷方法，對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行大病保險(xiǎn)政策宣傳和培訓(xùn)，同時(shí)通過公布監(jiān)督咨詢電話和投訴渠道，以及社保官方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)廣泛接受社會(huì)公眾監(jiān)督。其中，政府還要及時(shí)完善相關(guān)法律以及配套政策和管理措施。

3、創(chuàng)新輔助金融產(chǎn)品

以便利居民就醫(yī)、方便醫(yī)院操作為目的，可以進(jìn)一步加強(qiáng)金融產(chǎn)品的開發(fā)與運(yùn)用，以簡化運(yùn)作流程。例如，開發(fā)新型專屬醫(yī)保IC卡（單獨(dú)的醫(yī)?？ㄌ?hào)）。通過此IC卡可記錄參保人員的病歷、就醫(yī)情況，及居民保費(fèi)的存續(xù)支出等狀況，方便商業(yè)保險(xiǎn)公司的及時(shí)理賠，也便于醫(yī)護(hù)人員及時(shí)知曉病患的基本信息，減少醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。另外可在醫(yī)?？ㄉ显O(shè)置專屬二維碼，可用于在緊急情況下對(duì)乘坐救護(hù)車、的士、公交車的快速支付，以節(jié)省寶貴的治療時(shí)間；在醫(yī)院內(nèi)也可節(jié)省掛號(hào)、就診以及后期住院、藥物治療的時(shí)間，方便醫(yī)院各個(gè)科室內(nèi)的信息傳遞、提高醫(yī)療服務(wù)效率。對(duì)于異地就醫(yī)，只要持有該卡即可享受與屬地相同的醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)，以此健全并完善大病保險(xiǎn)制度體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫冬悅.大病醫(yī)療保障制度的國際經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].中國衛(wèi)生政策研究，2013（06）.

第5篇：商業(yè)保險(xiǎn)管理制度范文

要提高醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理水平、降低醫(yī)療成本，可引入精益管理和環(huán)節(jié)控制管理模式來做好醫(yī)保基金的合理使用。闡述了二級(jí)醫(yī)院通過醫(yī)療保險(xiǎn)管理制度和政策宣教、醫(yī)保定額精益管理、信息化立體網(wǎng)監(jiān)管控制、醫(yī)療保險(xiǎn)管理成效與考核評(píng)價(jià)體系、醫(yī)療保險(xiǎn)基金監(jiān)管與稽核、創(chuàng)新醫(yī)療保險(xiǎn)環(huán)節(jié)控制等多方面齊頭并進(jìn)措施，將醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)工作提升到新的管理和服務(wù)高地。

【關(guān)鍵詞】

醫(yī)療保險(xiǎn)；精益管理；環(huán)節(jié)控制

精益管理來源于20世紀(jì)80年代的豐田生產(chǎn)管理，是一種注重改善質(zhì)量、提高效率和降低成本的先進(jìn)管理理念［1］。面對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的日益增長，各醫(yī)療保險(xiǎn)管理和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)加大了對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院的管理和監(jiān)督力度。醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理存在很大的挑戰(zhàn)并面臨著改革與創(chuàng)新。醫(yī)院將通過以改進(jìn)醫(yī)療服務(wù)、降低醫(yī)療成本、重視醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理、加強(qiáng)環(huán)節(jié)控制來做好醫(yī)保基金的合理使用。精益管理作為一種科學(xué)有效的管理模式，將其應(yīng)用于醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理，對(duì)于提高醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)綜合管理水平，改善醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，有著極為重要的意義［2］。新疆維吾爾自治區(qū)人民醫(yī)院北院地處新疆邊疆民族地區(qū)，坐落在首府烏魯木齊市，是一所集醫(yī)療、教學(xué)、科研、預(yù)防保健、社區(qū)服務(wù)為一體的二級(jí)甲等綜合型醫(yī)院，是醫(yī)保、新農(nóng)合以及商業(yè)保險(xiǎn)的“定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)”，也是烏魯木齊市120急救的院前急救站。近10年來，該院依托自治區(qū)人民醫(yī)院強(qiáng)大醫(yī)療資源，堅(jiān)持公益性質(zhì)，以患者需求為導(dǎo)向，以常見病、多發(fā)病和老年病診治為基礎(chǔ)，承擔(dān)基本醫(yī)療職能，開展特色優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，在醫(yī)院運(yùn)營中不斷改革創(chuàng)新，優(yōu)化管理模式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，持續(xù)提高醫(yī)療質(zhì)量和服務(wù)效率，讓來院看病就醫(yī)的患者享受三級(jí)醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)，二級(jí)醫(yī)院的醫(yī)療收費(fèi)待遇。面對(duì)當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式的改革和醫(yī)療保險(xiǎn)基金監(jiān)管督導(dǎo)，部分大型三級(jí)醫(yī)院已經(jīng)開展了醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理和環(huán)節(jié)控制工作模式，這對(duì)醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理、醫(yī)療經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和醫(yī)療保險(xiǎn)基金安全帶來了正效應(yīng)。為進(jìn)一步促進(jìn)該院醫(yī)療保險(xiǎn)工作走向科學(xué)化、規(guī)范化、制度化、信息化管理，醫(yī)院在推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理方面初步建立了行之有效的管理模式。本文通過該院實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)工作成效為目標(biāo)，基于醫(yī)院醫(yī)保定額科學(xué)、合理分配使用、醫(yī)療保險(xiǎn)基金安全運(yùn)行為抓手，不斷探索二級(jí)醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理和環(huán)節(jié)控制模式。

1具體做法

1．1多渠道、多層次、多形式宣教醫(yī)療保險(xiǎn)政策醫(yī)療保險(xiǎn)的政策性很強(qiáng)，工作涉及醫(yī)療過程的多個(gè)環(huán)節(jié)。醫(yī)務(wù)人員對(duì)國家醫(yī)療保險(xiǎn)政策正確認(rèn)識(shí)、理解和掌握，是向醫(yī)?；颊咛峁┽t(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)。該院引入精益管理理念，通過在全院范圍內(nèi)對(duì)內(nèi)科片區(qū)、外科片區(qū)、醫(yī)技片區(qū)、護(hù)理片區(qū)和窗口收費(fèi)人員組織開展醫(yī)療保險(xiǎn)政策解讀、精益管理模式和醫(yī)療服務(wù)協(xié)議專題培訓(xùn)，設(shè)立政策宣傳欄、匯編醫(yī)療保險(xiǎn)政策應(yīng)知應(yīng)會(huì)手冊(cè)、在醫(yī)院內(nèi)外網(wǎng)站內(nèi)設(shè)置醫(yī)療保險(xiǎn)政策專欄等多種形式，向參保人員普及和宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)政策和制度。

1．2以醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理目標(biāo)為核心，堅(jiān)持以患者為中心，提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)醫(yī)院“以患者為中心”是實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理的首要原則，減少患者就醫(yī)流程是節(jié)約患者時(shí)間、提高醫(yī)療服務(wù)效能是落實(shí)精益服務(wù)目標(biāo)的必然要求。醫(yī)院按照精益管理理念，不斷優(yōu)化管理模式、創(chuàng)新服務(wù)模式，為患者提供人性化的服務(wù)［3］，醫(yī)院通過改造門診各診室，將相關(guān)科室集中于同一區(qū)域，減少流程環(huán)節(jié)，推行掛號(hào)與收費(fèi)窗口一體化、各類報(bào)告單集中在門診大廳自助打印、設(shè)立導(dǎo)診咨詢臺(tái)與?？品衷\臺(tái)等多項(xiàng)措施，整合窗口功能［4］。

1．3建立醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理考核制度和環(huán)節(jié)監(jiān)控體系

1．3．1醫(yī)療保險(xiǎn)政策的正確落實(shí)是醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理的重要內(nèi)涵精益管理能否在醫(yī)院成功推行，取決于全院職工的共同努力。醫(yī)院精益管理方案制定完畢后，醫(yī)療保險(xiǎn)辦公室（以下簡稱“醫(yī)保辦”）工作人員深入臨床科室解讀方案內(nèi)容，現(xiàn)場(chǎng)答疑解惑?；颊邅磲t(yī)院就診，需要醫(yī)務(wù)人員正確宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)政策，嚴(yán)格落實(shí)醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)章制度。因此，醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理和環(huán)節(jié)控制需要全院醫(yī)務(wù)人員共同參與，形成合力。

1．3．2以醫(yī)療保險(xiǎn)制度和考核體系為抓手，建立全方位環(huán)節(jié)監(jiān)控體系強(qiáng)化醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理制度的落實(shí)和追蹤，建立常態(tài)化考核體系和監(jiān)控機(jī)制，這是做好醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)工作的有力抓手。醫(yī)院千分質(zhì)量考核中，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行全方位環(huán)節(jié)監(jiān)控，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理和環(huán)節(jié)質(zhì)量控制。對(duì)每次檢查中發(fā)現(xiàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)違規(guī)問題進(jìn)行綜合分析，存在爭議的問題要經(jīng)過醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理專家小組討論決定，促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量不斷改進(jìn)。若臨床科室醫(yī)保醫(yī)師給醫(yī)?；颊哌`規(guī)使用醫(yī)?；饘?dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)拒付的，需依據(jù)醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理制度追究相應(yīng)的臨床科室和責(zé)任醫(yī)師，并進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰。

1．3．3通過推廣臨床路徑減少過度醫(yī)療及醫(yī)保費(fèi)用的不合理增長2009年，原衛(wèi)生部下發(fā)了《臨床路徑管理試點(diǎn)工作方案》，在北京等12個(gè)省市部分醫(yī)院開展了臨床路徑管理試點(diǎn)工作［5］。醫(yī)院將臨床路徑這個(gè)新型的現(xiàn)代化模式作為規(guī)范醫(yī)療管理化一個(gè)重要抓手，對(duì)控制醫(yī)療成本、降低醫(yī)保費(fèi)用、保障醫(yī)療質(zhì)量起到了核心作用，臨床路徑規(guī)范化的診療流程為醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定提供了可靠依據(jù)。實(shí)施臨床路徑，推行臨床路徑探索基于臨床路徑的病種成本、補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和支付方式，能夠控制醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的不合理上漲，減輕患者負(fù)擔(dān)［6］。

1．4醫(yī)保定額的精益管理面對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的持續(xù)增高，如何控制醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的不合理支出，是醫(yī)、政、保三方共同關(guān)注的焦點(diǎn)。該院為合理完成醫(yī)保各項(xiàng)指標(biāo)要求，防止醫(yī)保超定額基金分?jǐn)偵踔敛荒芑厥帐录陌l(fā)生，自2014年年初開始，醫(yī)院將各社保部門在醫(yī)療服務(wù)協(xié)議中撥付給醫(yī)院全年醫(yī)保統(tǒng)籌額度總額拆分，按照前3年各臨床科室實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療指標(biāo)為參考值取均數(shù)作為核定值進(jìn)行二次分配，將總額拆分到各臨床科室，給各臨床科室核定收治出院患者人次、次均住院費(fèi)用、藥品比例和材料比例，定期對(duì)各科室的完成情況督導(dǎo)，制定并實(shí)施獎(jiǎng)懲方案。2013年該院市醫(yī)保結(jié)余醫(yī)保定額2319484．53元（2013年市醫(yī)保住院總定額為29790690元，2013年該院實(shí)際使用市醫(yī)保住院定額27471205．47元，導(dǎo)致醫(yī)保住院定額結(jié)余2319484．53元）。為了更好地用足、用好社保局分配給醫(yī)院的醫(yī)保定額，該院引入醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理與環(huán)節(jié)控制模式，經(jīng)過信息化醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)環(huán)節(jié)控制和督導(dǎo)，2014年該院市醫(yī)保超定額4692400．74元（2014年市醫(yī)保住院定額為29790690元，2014年該院發(fā)生市醫(yī)保住院定額34483090．70元）。通過自身前后對(duì)比可以看出：該院2014年初實(shí)行了醫(yī)保定額精益管理，年初將各類社保部門分配給醫(yī)院的定額進(jìn)行拆分，分配到每個(gè)科每個(gè)月需完成的具體醫(yī)保份額，在醫(yī)院和各科室的醫(yī)療保險(xiǎn)定額運(yùn)行協(xié)議中體現(xiàn)每個(gè)臨床科室收治各類醫(yī)保患者的人次上限和下限，即控制好收治人次的左右區(qū)間，同時(shí)將全院的均費(fèi)分4個(gè)檔次核定每個(gè)臨床科室的次均住院費(fèi)用，內(nèi)系各科室藥品比例不超過36％，外系各科室藥品比例不超過34％，外系各科室材料比例不超過20％，醫(yī)保辦按季度對(duì)各科室的上述業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行平衡，以確保各臨床科室收治的醫(yī)?；颊甙l(fā)生的醫(yī)保基金既不結(jié)余也不超出核定的區(qū)間。

2創(chuàng)新醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)環(huán)節(jié)控制

2．1調(diào)整醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容和方式當(dāng)前“先結(jié)算，后稽核”的管理模式依然是主流，這種事后控制的管理模式主要存在以下3個(gè)弊端：一是阻礙了稽核工作效率與質(zhì)量進(jìn)一步提升；二是缺乏實(shí)地稽核，醫(yī)、保、患3方溝通存在不足；三是只注重事后罰款的控制辦法對(duì)于醫(yī)院的監(jiān)督作用有限，不能夠及時(shí)制止和糾正不規(guī)范的醫(yī)療服務(wù)行為［7］。為了做到真正意義上的醫(yī)療保險(xiǎn)事前、事中、事后全方位監(jiān)管，醫(yī)院主要從以下兩個(gè)方面入手。

2．1．1實(shí)地事前、事中監(jiān)管，盡量減少事后滯后管控由醫(yī)保辦工作人員組成的醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督小組，每周定時(shí)到各科室監(jiān)督管理，分別從有無掛床住院、空床住院、分解住院、冒名頂替住院，有無違規(guī)使用醫(yī)保限定性藥品，有無患者身份識(shí)別表等醫(yī)保協(xié)議中規(guī)定的相關(guān)內(nèi)容著手，對(duì)違反醫(yī)療服務(wù)協(xié)議相關(guān)內(nèi)容的醫(yī)保醫(yī)師即時(shí)培訓(xùn)，解讀醫(yī)療保險(xiǎn)政策。

2．1．2建立信息化立體網(wǎng)環(huán)節(jié)控制醫(yī)保辦工作人員每周在醫(yī)院信息系統(tǒng)中對(duì)自己的布點(diǎn)科室進(jìn)行稽核，通過信息化立體網(wǎng)環(huán)節(jié)控制。主要針對(duì)是否合理使用限藥、是否在病程記錄中將所做的檢查具體描述等，將違規(guī)的具體情況記錄登記，對(duì)稽查出的醫(yī)療保險(xiǎn)違規(guī)問題及時(shí)反饋、立即落實(shí)、督導(dǎo)整改，同時(shí)下科給違規(guī)醫(yī)保醫(yī)師講解醫(yī)保政策。一手抓實(shí)地監(jiān)管，一手抓信息化監(jiān)管，真正意義上做到了事前、事中、事后全方位覆蓋的醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式，能更好的監(jiān)督醫(yī)療保險(xiǎn)基金的使用情況，防止基金拒付的發(fā)生，確保醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)基金安全、平穩(wěn)運(yùn)行。

2．2推行臨床科室“行政秘書”崗位和醫(yī)療保險(xiǎn)兼職協(xié)管員崗位，開展醫(yī)療保險(xiǎn)落實(shí)控制醫(yī)院設(shè)立臨床科室“行政秘書”崗位和醫(yī)療保險(xiǎn)兼職協(xié)管員崗位，主要負(fù)責(zé)臨床科室主任行政工作的安排、處理，側(cè)重在臨床科室宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)政策。為更好地提高“行政秘書”對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策的知曉度，每周安排一次醫(yī)保辦與行政秘書的“醫(yī)療保險(xiǎn)政策討論會(huì)”，討論醫(yī)保政策新動(dòng)態(tài)及臨床醫(yī)保醫(yī)師遇到的醫(yī)療保險(xiǎn)政策疑難問題。醫(yī)療保險(xiǎn)政策的宣傳工作通過醫(yī)保辦和行政秘書共同協(xié)作，能更好地為各科室杜絕醫(yī)保限定性用藥的違規(guī)使用、控制次均住院費(fèi)用，嚴(yán)格落實(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)政策，減少醫(yī)療保險(xiǎn)基金拒付等方面起到極大的作用。

2．3以合理反饋為橋梁，形成有效協(xié)作機(jī)制醫(yī)院建立了醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和上報(bào)機(jī)制，將數(shù)據(jù)分析結(jié)果定期向院領(lǐng)導(dǎo)、臨床科室、相關(guān)管理部門在院內(nèi)自動(dòng)化辦公，網(wǎng)上反饋，形成院內(nèi)溝通與合作機(jī)制。醫(yī)保辦與各臨床科室根據(jù)費(fèi)用情況及科室特點(diǎn)有效溝通，根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)節(jié)管理目標(biāo)和方向［8］。

3促進(jìn)醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理的對(duì)策

3．1調(diào)整職工工作觀念醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)精益化管理和環(huán)節(jié)控制模式的推行，需要職工不斷地調(diào)整自己的觀念，醫(yī)院對(duì)醫(yī)務(wù)人員實(shí)施常態(tài)化每季度三技考核，讓其具備多技能、互有良好的團(tuán)結(jié)協(xié)作能力等，不斷學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)本領(lǐng)來適應(yīng)醫(yī)院改革的新要求［9］。調(diào)整每位醫(yī)務(wù)人員的思維，將其日常工作和醫(yī)療保險(xiǎn)考核標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)保定額管理，與能夠推動(dòng)醫(yī)療工作效能提升的指標(biāo)聯(lián)系在一起，并將上述考核指標(biāo)納入醫(yī)院績效核算和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的全過程，提高醫(yī)務(wù)工作者的積極性。通過激發(fā)醫(yī)院內(nèi)在活力，堅(jiān)持“多勞多得，優(yōu)勞有得”的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，調(diào)整醫(yī)務(wù)工作者的工作觀念。

3．2強(qiáng)化醫(yī)保定額精益管理醫(yī)院通過醫(yī)保定額拆分的方式二次分配到各臨床科室，確保各類社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)分配給醫(yī)院的醫(yī)保定額既不結(jié)余，也不超出醫(yī)保定額合理區(qū)間范圍內(nèi)的核定比例。醫(yī)保工作通過精益管理和環(huán)節(jié)控制模式，一方面嚴(yán)格督導(dǎo)并控制次均住院費(fèi)用，每月醫(yī)院核定的內(nèi)科體系的藥品比例以及外科體系的材料、藥品比例；另一方面將全院平均住院日和床位使用率核定在某個(gè)科學(xué)化、本土化的范圍內(nèi)，加快床位周轉(zhuǎn)，合理控制醫(yī)療保險(xiǎn)基金的支出。

3．3全程稽核住院醫(yī)療費(fèi)用每位住院患者的醫(yī)療費(fèi)用由檢查費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、其他費(fèi)等組成，醫(yī)療費(fèi)用的增長就是其中某一項(xiàng)或是某幾項(xiàng)過度增長的結(jié)果。醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)專職稽核人員采取分級(jí)、分層、包片的方式通過信息化質(zhì)控和追蹤，時(shí)時(shí)監(jiān)管每位醫(yī)保醫(yī)師的醫(yī)囑和運(yùn)行病歷，重點(diǎn)稽查規(guī)范用藥、合理檢查、合理化驗(yàn)、合理治療等醫(yī)療全過程，對(duì)過度醫(yī)療行為，嚴(yán)格按千分質(zhì)量考核進(jìn)行處罰。對(duì)違反醫(yī)療服務(wù)協(xié)議，違反醫(yī)保政策和醫(yī)保管理制度者從嚴(yán)處理，臨床科室因違規(guī)產(chǎn)生的醫(yī)療保險(xiǎn)基金由責(zé)任醫(yī)保醫(yī)師全部承擔(dān)。只有將每個(gè)稽查環(huán)節(jié)控制工作到位，才能保證患者住院期間的醫(yī)療費(fèi)用用到刀刃上。

3．4在不同醫(yī)院之間建立醫(yī)療保險(xiǎn)政策交流和學(xué)習(xí)的平臺(tái)部分醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)人員參加本地區(qū)舉辦的醫(yī)保研討會(huì)、醫(yī)療保險(xiǎn)沙龍或培訓(xùn)班的形式創(chuàng)造工作和學(xué)習(xí)的交流平臺(tái)，通過同行之間的聯(lián)系與合作，達(dá)到相互學(xué)習(xí)、取長補(bǔ)短、共同提高的成效。另外也可以通過本地區(qū)的醫(yī)院協(xié)會(huì)醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)提供的各類培訓(xùn)學(xué)術(shù)會(huì)議，促進(jìn)不同醫(yī)院，多個(gè)專業(yè)出身的醫(yī)院醫(yī)保管理和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的交流與協(xié)作，相互取經(jīng)，將學(xué)到的醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新方法、工作機(jī)制帶回各自的醫(yī)療保險(xiǎn)工作崗位，從而更好地做好所在醫(yī)院的醫(yī)療保險(xiǎn)工作。通過交流平臺(tái)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各自醫(yī)保工作中的問題，并快速解決問題，通過持續(xù)改進(jìn)，使醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理邁向規(guī)范化和精細(xì)化。

3．5建立醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理委員會(huì)定期例會(huì)制度醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理委員會(huì)每季度召開全體會(huì)議，討論這一季度全院的醫(yī)療保險(xiǎn)定額運(yùn)行情況，醫(yī)療數(shù)據(jù)匯總通報(bào)，醫(yī)療保險(xiǎn)指標(biāo)分析，醫(yī)療保險(xiǎn)稽核中存在的問題匯總，持續(xù)改進(jìn)措施，由該管理委員會(huì)決定下一步需要解決的問題和工作的目標(biāo)。通過醫(yī)療保險(xiǎn)管理委員會(huì)的職能和作用，進(jìn)一步推進(jìn)醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)精益管理和環(huán)節(jié)控制模式向深度和廣度發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：商業(yè)保險(xiǎn)管理制度范文

    【關(guān)鍵詞】巨災(zāi)保險(xiǎn);保險(xiǎn)體系;再保險(xiǎn)

    中國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家。目前中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度尚未建立,巨災(zāi)損失只能由政府和社會(huì)來承擔(dān)。推動(dòng)中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)、增強(qiáng)中國應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力,已成為一個(gè)亟待解決的問題。本文擬就我國應(yīng)該如何建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、盡可能減少和預(yù)防自然災(zāi)害給老百姓和企業(yè)帶來的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行探討。

    一、巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的基本概念

    巨災(zāi)是指對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失,對(duì)區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括:地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮。

    巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害,可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn),通過保險(xiǎn)形式,分散風(fēng)險(xiǎn)。

    巨災(zāi)保險(xiǎn)體系是發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用,建立以政府為主導(dǎo)、市場(chǎng)為輔助的全社會(huì)廣泛參與的多層次、多支柱的巨災(zāi)保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)處置體系,以實(shí)現(xiàn)多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

    二、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問題及原因分析

    (一)我國巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問題

    1.投保率低,保險(xiǎn)覆蓋面積小。

    由于人們的保險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱,而且受到經(jīng)濟(jì)條件的限制,所以參保的個(gè)人和企業(yè)較少,這就導(dǎo)致投保率低,保險(xiǎn)覆蓋面積小。

    2.從保險(xiǎn)產(chǎn)品的角度看。

    對(duì)于壽險(xiǎn)的意外險(xiǎn)而言,未將因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故列入除外責(zé)任條款,所以賠付情況較好,而對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品,并不包含地震責(zé)任,少數(shù)特約的地震險(xiǎn)往往是以主要合同的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn),且收費(fèi)較高。而且,針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也處于不斷萎縮的狀態(tài)。

    3.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效承保能力嚴(yán)重不足,巨災(zāi)損失理賠額偏低

    我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)處置的現(xiàn)狀是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效承保能力嚴(yán)重不足,商業(yè)保險(xiǎn)還沒有成為自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)闹匾侄?重大自然災(zāi)害中保險(xiǎn)賠付率低,僅有少部分災(zāi)害事故損失能夠通過保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償。如年初的雨雪冰凍災(zāi)害,造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)1 111億元,保險(xiǎn)業(yè)已給付賠款約50億元,保險(xiǎn)賠款占損失金額的4.5%;汶川地震截至6月28日,導(dǎo)致四川省直接經(jīng)濟(jì)損失超過10 000億元人民幣,截至7月12日,保險(xiǎn)公司已賠付保險(xiǎn)金3.86億元,預(yù)付保險(xiǎn)金1.16億元,保險(xiǎn)賠款僅占損失金額的0.5‰。

    (二)導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)體系難以有效建立的原因

    1.缺乏法律支持。

    目前我國公民巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)普遍較弱,強(qiáng)制性的保險(xiǎn)法律制度也相對(duì)薄弱,使巨災(zāi)保險(xiǎn)在推進(jìn)過程中缺乏法律支持。從國際巨災(zāi)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)看,為了確保巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面,包括美國、日本等一些國家和地區(qū)都采用了一定程度的法律強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度,而我國目前尚缺乏相應(yīng)的法規(guī)。

    2.缺乏經(jīng)營技術(shù)和水平。

    經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及地質(zhì)、地理、氣象、土木工程等多學(xué)科的專業(yè)技術(shù)知識(shí),技術(shù)門檻和投入成本相對(duì)較高。目前,我國保險(xiǎn)公司對(duì)培訓(xùn)巨災(zāi)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才的投入力度還比較欠缺,保險(xiǎn)公司無法對(duì)地震、風(fēng)暴、洪水、冰雪等自然災(zāi)害可能造成的損失進(jìn)行相對(duì)準(zhǔn)確的衡量和把握,致使保險(xiǎn)公司無法開發(fā)、設(shè)計(jì)出種類豐富的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,對(duì)經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取謹(jǐn)慎保守的態(tài)度。

    3.缺乏相應(yīng)的管理制度。

    目前,我國尚未建立應(yīng)對(duì)巨災(zāi)事故的保險(xiǎn)制度,應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的職能機(jī)構(gòu)分散,相互間的溝通協(xié)調(diào)存在很大障礙,且保險(xiǎn)公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任沒有與一般風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加以區(qū)分,對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定未考慮風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率和損失程度,政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)連同其他保費(fèi)一起征收營業(yè)稅與所得稅,巨災(zāi)保險(xiǎn)管理缺乏有效的政策保障和積累制度。再保險(xiǎn)制度也還未完善,僅靠其自身的償還能力根本無法解決巨災(zāi)保險(xiǎn)的問題。

    三、國外構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的經(jīng)驗(yàn)

    (一)美國

    美國和中國的自然環(huán)境比較類似,對(duì)于巨災(zāi)損失分擔(dān),美國政府采取積極的態(tài)度,通過稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方式去分擔(dān)巨災(zāi)損失。比如,美國國會(huì)分別在1956年和1973年通過了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》和《洪水災(zāi)害防御法》,提出了關(guān)于洪水保險(xiǎn)的詳盡計(jì)劃,將洪水保險(xiǎn)作為重要的救災(zāi)措施,并規(guī)定計(jì)劃由全國洪水保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)具體管理;1938年,美國建立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(FCIC),為超過農(nóng)場(chǎng)主控制能力的自然情況引起的全部損失提供保障。

    (二)日本

    作為地震多發(fā)國,日本早在1966年就制定了《地震保險(xiǎn)法》,并根據(jù)這一法律逐步創(chuàng)立了擁有自己特色的地震保險(xiǎn)制度。日本地震保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)是:企業(yè)地震保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司提供;家庭地震保險(xiǎn)則由保險(xiǎn)公司和政府共同參與。

    (三)新西蘭

    新西蘭對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)體系由三部分組成,包括地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì),分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)。新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)的核心是風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。首先,當(dāng)巨災(zāi)事件發(fā)生后,先由地震委員會(huì)支付兩億新元;其次,如果地震委員會(huì)支付的兩億新元難以彌補(bǔ)損失,則啟動(dòng)再保險(xiǎn)方案。

    四、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建

    中國的自然災(zāi)害損失基本上在政府和受災(zāi)者間分?jǐn)?其中政府在制度上扮演了風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者的角色。目前亟需建立由政府、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和行業(yè)互助組織共同參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,其結(jié)構(gòu)如圖1所示。

    (一)災(zāi)前預(yù)防機(jī)制

    1.從政府的角度。

    目前,我國每當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生后,政府都成為了風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者,但這并不有利于政府資源的有效利用。所以政府應(yīng)協(xié)調(diào)各方力量,合理利用各種社會(huì)資源,建立和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

    (1)設(shè)立國家地震及巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,制定一部有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章,從而確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性地位,明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位和巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性,規(guī)定各商業(yè)性保險(xiǎn)公司把地震、洪水、冰雪、臺(tái)風(fēng)等列為綜合性保險(xiǎn)的承保責(zé)任。同時(shí),國家應(yīng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入免征營業(yè)稅和所得稅。

    (2)建立一套激勵(lì)約束機(jī)制,鼓勵(lì)公眾參與地震保險(xiǎn)。比如對(duì)地震保險(xiǎn)保費(fèi)提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼,對(duì)地震保險(xiǎn)保費(fèi)提供稅前扣除優(yōu)惠,對(duì)采取抗震防災(zāi)的保險(xiǎn)標(biāo)的提供費(fèi)率折扣,對(duì)申請(qǐng)國家財(cái)政信貸支持的項(xiàng)目可考慮要求投保地震保險(xiǎn)等。

    (3)加大科技投入,整合地震、地質(zhì)、水利、海洋等各方面力量,研究各種自然災(zāi)害之間的聯(lián)系及巨災(zāi)分布規(guī)律與發(fā)生條件,提高巨災(zāi)監(jiān)測(cè)、預(yù)測(cè)、預(yù)報(bào)水平;開展全國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;建立并不斷完善巨災(zāi)預(yù)警、防御體系。

    2.從保險(xiǎn)公司的角度。

    因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在核保、核賠、定價(jià)等方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)無疑能為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理提供更好的技術(shù)保障,所以建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制需要商業(yè)保險(xiǎn)公司的大力參與。

    (1)大力開發(fā)關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,比如壽險(xiǎn)可以開發(fā)重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以開發(fā)專門針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    (2)對(duì)于不同的險(xiǎn)種可采用不同的運(yùn)作模式。例如:家庭財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)可以采用以政府統(tǒng)籌為主、商業(yè)保險(xiǎn)為輔的政策性保險(xiǎn)模式,由政府對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)提供基本的保險(xiǎn)保障,對(duì)于超過基本保障額度以上的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可由商業(yè)保險(xiǎn)提供,政府可對(duì)購買巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)的居民進(jìn)行補(bǔ)貼;企業(yè)財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)可以采用以商業(yè)保險(xiǎn)為主、政府間接參與的模式。

    (3)從承保方面來說,可以采用地理承保方式,利用地理信息系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和損失分析,根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況、保險(xiǎn)業(yè)的償付能力以及巨災(zāi)的出險(xiǎn)頻率、損失程度來厘定承保條件和費(fèi)率。比如,制定一個(gè)基礎(chǔ)費(fèi)率,以基礎(chǔ)為前提,根據(jù)自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)和發(fā)生頻率來調(diào)整費(fèi)率。具體到地震險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率可根據(jù)房屋的抗震水平差別對(duì)待,不同的抗震標(biāo)準(zhǔn)享受不同的保費(fèi)優(yōu)惠政策,從而加強(qiáng)當(dāng)?shù)氐姆勒鸫胧??？傊?可以選擇一個(gè)或者幾個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)先行試點(diǎn),慢慢積累經(jīng)驗(yàn)。

    (4)從理賠角度來說,應(yīng)做好一些基礎(chǔ)性的技術(shù)工作,比如建立巨災(zāi)損失模型,有了這些信息資料后,就可以制定更科學(xué)的理賠標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)來說,在出險(xiǎn)后,還應(yīng)靈活運(yùn)用理賠標(biāo)準(zhǔn),必要時(shí)可以采取通融賠付。

    (5)保險(xiǎn)公司可以將巨災(zāi)準(zhǔn)備金列入成本進(jìn)行核算,從而便于形成積累和公司財(cái)務(wù)狀況的長期穩(wěn)定。

    (6)建立巨災(zāi)共保體。單獨(dú)一家商業(yè)保險(xiǎn)公司是無法抵御巨災(zāi)損失的,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)合起來,組成巨災(zāi)共保體,共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,共保體的經(jīng)營需要政府的財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠,并且必須在國際市場(chǎng)購買商業(yè)再保險(xiǎn)。

第7篇：商業(yè)保險(xiǎn)管理制度范文

（一）保險(xiǎn)供給方的問題版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

⒈險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性差，條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此，許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。例如：在壽險(xiǎn)中，各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險(xiǎn)市場(chǎng)；在產(chǎn)險(xiǎn)上，各公司的競(jìng)爭也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。至于責(zé)任、信用、保證、醫(yī)療保險(xiǎn)等，都處在亟待發(fā)展之中。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，我國各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)以上。這種狀況導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的“重復(fù)建設(shè)”、過度競(jìng)爭，造成社會(huì)生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。

⒉競(jìng)爭加劇、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。其主要表現(xiàn)如下：第一，擅自提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任，增加無賠款返還。在一些主要險(xiǎn)種中，甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競(jìng)爭行為。如：提高或降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本保費(fèi)或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費(fèi)率。第二，超規(guī)定比例支付保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。以航空人身意外險(xiǎn)為例，多家壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭這一業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭攀升，甚至高達(dá)以上。第三，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，擅自開辦新險(xiǎn)種。第四，虛假承保、逆向保險(xiǎn)。有些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了完成保費(fèi)任務(wù)，甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險(xiǎn)公司竟為出了保險(xiǎn)事故的企業(yè)補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)，補(bǔ)簽保險(xiǎn)合同。這些不正當(dāng)競(jìng)爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)公平競(jìng)爭，加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使某些險(xiǎn)種隱藏了嚴(yán)重的支付危機(jī)。

⒊內(nèi)部管理混亂，會(huì)計(jì)核算，帳戶管理有漏洞，內(nèi)部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險(xiǎn)公司為便于操作，沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶，造成保險(xiǎn)資金不合理占用，保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少，支付能力降低，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三，會(huì)計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo)，在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應(yīng)收保費(fèi)，減少未決賠款；有的以貸攬保、發(fā)放好處費(fèi)承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。第五，內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)、輕管理，稽核制度不健全，缺乏對(duì)下屬機(jī)構(gòu)以及機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。

⒋資金運(yùn)用方式單一，影響其支付能力。我國的《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式單一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時(shí)又存在貶值的危險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司不得不靠降低賠付率來實(shí)現(xiàn)利潤，提高經(jīng)營效益。

⒌社會(huì)保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂，持權(quán)、強(qiáng)制保險(xiǎn)。如：政府指定勞動(dòng)人事部門推出“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”，民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”，工會(huì)社團(tuán)組織推出“工傷醫(yī)療保險(xiǎn)”等。由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。其次，一些部門持權(quán)保險(xiǎn)展業(yè)比較普遍，如：交警大隊(duì)“機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)”，計(jì)生辦“母子安康險(xiǎn)”，政府的勞動(dòng)部門強(qiáng)制實(shí)行“養(yǎng)老保險(xiǎn)”等。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不平等，公眾對(duì)之有抵觸情緒，直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)形象。

（二）保險(xiǎn)需求方的問題

⒈公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，投保意愿不高。過去，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府對(duì)國有部門的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。但由于—年，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長達(dá)年之久，中國人的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，年對(duì)部分城市居民的調(diào)查表明：對(duì)保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”的人分別只有和，而的人還處于“不太了解”狀態(tài)，另有的人對(duì)保險(xiǎn)一無所知。

⒉保險(xiǎn)有效需求不足。第一，由于保險(xiǎn)廣告宣傳不夠深入，居民對(duì)保險(xiǎn)并非“家喻戶曉”。第二，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng)，限制了有效需求的產(chǎn)生。第三，保險(xiǎn)公司普遍存在重保費(fèi)、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，使得許多投保人對(duì)理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨，限制了消費(fèi)者投保行為的產(chǎn)生。第四，在我國，由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，人們信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，影響了消費(fèi)者，特別是農(nóng)村消費(fèi)者投保的積極性；同時(shí)，這也是農(nóng)村壽險(xiǎn)難以開展的一個(gè)重要原因。

⒊保險(xiǎn)公司潛在的支持危機(jī)和通貨膨脹的壓力，直接影響人們參加長期壽險(xiǎn)的積極性。

⒋不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，許多參加了社會(huì)保險(xiǎn)的公民，就認(rèn)為不需要再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保了，從而降低了公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（三）保險(xiǎn)方的問題

⒈保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的問題：第一，仍然有不少保險(xiǎn)公司設(shè)置機(jī)構(gòu)不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。第二，機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。第三，保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制沒有制度可循，潛在隱患較大。第四，機(jī)構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊。這些問題給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。

⒉保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于人員從業(yè)前大多是社會(huì)富余勞力和待業(yè)人員，保險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，往往在推銷保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、惡意招覽等違規(guī)現(xiàn)象，再加上人員敬業(yè)觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理混亂之機(jī)，截留、挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款等，形成了保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。

二、對(duì)策

⒈開發(fā)新險(xiǎn)種，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭能力，刺激有效需求。保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)與設(shè)計(jì)的專業(yè)人才，根據(jù)市場(chǎng)需要改進(jìn)老險(xiǎn)種、開發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)出自己公司的特色品牌和拳頭產(chǎn)品。增加有效供給，刺激有效需求的產(chǎn)生。

⒉端正保險(xiǎn)公司經(jīng)營指導(dǎo)思想。保險(xiǎn)企業(yè)要樹立正確的經(jīng)營目標(biāo)，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、效益觀念和法制觀念。通過加大保險(xiǎn)的宣傳力度，提高服務(wù)質(zhì)量、增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種、強(qiáng)化內(nèi)部管理來開拓市場(chǎng)、發(fā)展業(yè)務(wù)，提高經(jīng)濟(jì)效益；嚴(yán)禁以擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)和成本為代價(jià)發(fā)展業(yè)務(wù)，對(duì)展業(yè)人員的考核，要注重質(zhì)量指標(biāo)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，增強(qiáng)法律意識(shí)和法制觀念，嚴(yán)格依法執(zhí)法，規(guī)范經(jīng)營，遵守市場(chǎng)規(guī)劃，消除保險(xiǎn)市場(chǎng)的無序競(jìng)爭。

⒊健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制，防范各種風(fēng)險(xiǎn)。第一，要健全各項(xiàng)規(guī)章制度，特別是核保核賠制度、財(cái)務(wù)制度、會(huì)計(jì)制度等。第二，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，保證公司償付能力的充足性。第三，建立健全內(nèi)部稽核制度，抓緊培訓(xùn)和配備專業(yè)的稽核人員，及時(shí)開展稽核檢查，包括對(duì)下屬機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)的日?；?，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、堵塞漏洞、消除隱患。第四，在落實(shí)制度中，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲，對(duì)違反制度規(guī)定的行為嚴(yán)肅處理，毫不手軟，以維護(hù)制度的權(quán)威性。

⒋拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道，減少通貨膨脹的壓力，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。目前，人民銀行已同意保險(xiǎn)公司加入同業(yè)拆借市場(chǎng)，從事證券買賣業(yè)務(wù)。這對(duì)于長期以來保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道單一的情況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。尤其是壽險(xiǎn)資金具有長期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，除《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投資渠道以外，在完善各種金融制度的前提下，應(yīng)通過多種渠道及不同投資組織來增強(qiáng)資金回報(bào)率，減少通貨膨脹的壓力，提高保險(xiǎn)公司的償付能力，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)資金補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的職能，取得較好的社會(huì)效益。版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

⒌加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、公平競(jìng)爭創(chuàng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。第一，嚴(yán)格把好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，按規(guī)定申報(bào)、審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第二，人民銀行要根據(jù)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，制定具體的、可操作的監(jiān)管法規(guī)制度；嚴(yán)禁保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文強(qiáng)制保險(xiǎn)，不準(zhǔn)擅自變動(dòng)費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)；不得搞假賠案、異地出單、強(qiáng)行推銷等違規(guī)活動(dòng)。第三，人民銀行的監(jiān)管要有超前意識(shí)，重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險(xiǎn)自留比率、償付能力增減等設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，定期稽核檢查。對(duì)償付能力達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，除了要督促其采取辦法充足比例以外，還要加以行政干預(yù)。第四，從嚴(yán)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管。嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》，抓緊對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的清理整頓，對(duì)沒有《保險(xiǎn)經(jīng)營許可證》的機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤銷。同時(shí)，對(duì)沒有取得《保險(xiǎn)人資格證書》的人員，不得以各種方式從事業(yè)務(wù)。第五，加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，改變保險(xiǎn)監(jiān)管“外行管內(nèi)行”的狀態(tài)，提高監(jiān)管水平。

第8篇：商業(yè)保險(xiǎn)管理制度范文

關(guān)鍵詞：高職院校 ；學(xué)生；醫(yī)療保險(xiǎn)前言：隨著高職院校自身的不斷發(fā)展，辦學(xué)規(guī)模不斷擴(kuò)大，學(xué)生的安全穩(wěn)定工作難度不斷提升，學(xué)生、學(xué)生家長的法律意識(shí)不斷增強(qiáng)，學(xué)校在處理各種糾紛、安全問題、突發(fā)事件上所面臨的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)越來越高，因此，學(xué)校需要不斷健全各項(xiàng)管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、強(qiáng)化預(yù)警防控機(jī)制。學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)乎學(xué)生的切身利益，是對(duì)學(xué)生在校期間就診治療的重要保障，如果處理不當(dāng)，容易引起糾紛，影響學(xué)校正常的教學(xué)、工作、生活秩序。筆者根據(jù)在四川工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生保險(xiǎn)的工作經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，談?wù)剮c(diǎn)高職院校醫(yī)保工作的看法。

1.高職院校開展學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

1.1維護(hù)學(xué)校穩(wěn)定

由于政府對(duì)學(xué)校教育繳費(fèi)的不足，加之教育風(fēng)險(xiǎn)的較大的同時(shí)（比如，筆者單位在2009年，一名學(xué)生由于心肌梗塞不幸去世，該案件學(xué)校花費(fèi)不低于15萬元，對(duì)維護(hù)廣大在校大學(xué)生利益、解除學(xué)校后顧之憂、促進(jìn)教育事業(yè)的良性健康發(fā)展，具有非常重要的意義。

1.2減輕了學(xué)校、學(xué)生家長以及社會(huì)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓學(xué)生能安心在學(xué)校學(xué)習(xí)

因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用昂貴，一些家庭經(jīng)濟(jì)并不寬裕。比如：筆者單位2009級(jí)一名來自農(nóng)村學(xué)生，家庭經(jīng)濟(jì)困難，但是不幸患上癌癥，由于該學(xué)生思想樂觀，情緒較好，該學(xué)生在休學(xué)在華西治療1年，該學(xué)生幸運(yùn)地治愈疾病，從而重返校園，完成了學(xué)業(yè)。這些只是工作中遇到的部分案例。因此，學(xué)生參加學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)學(xué)校、對(duì)家庭以及社會(huì)都有著重要的意義。

2.高職學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

2.1學(xué)生對(duì)參加醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，理解不夠深刻

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)政策并不能實(shí)行強(qiáng)制措施，而是由學(xué)生自愿參加保險(xiǎn)，導(dǎo)致部分大學(xué)生不愿意參加醫(yī)療保險(xiǎn)；或是以參投了商業(yè)保險(xiǎn)為由不愿意參加醫(yī)療保險(xiǎn)；甚至有極少數(shù)的大學(xué)生認(rèn)為自己身體很好等等原因不愿意參加醫(yī)療保險(xiǎn)，根本沒有意識(shí)到保險(xiǎn)是幫助當(dāng)事人在意外發(fā)生時(shí)將損失降到最低程度的一種手段，這為日后的患病者和學(xué)校保險(xiǎn)工作者帶來了諸多麻煩。

2.2家庭經(jīng)濟(jì)因素

部分家長帶自己孩子到學(xué)校報(bào)到時(shí)，自己覺得交了很多費(fèi)用，又由于家庭經(jīng)濟(jì)條件不夠好，覺得能省就省，后來很多問題往往就出現(xiàn)這類學(xué)生身上，比如筆者本單位10級(jí)XXX學(xué)生，學(xué)校要求他參加醫(yī)療保險(xiǎn)，輔導(dǎo)員也專門強(qiáng)調(diào)參加醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性，但是該學(xué)生就是不參加醫(yī)療，結(jié)果學(xué)校剛剛把所以學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)手續(xù)辦理完畢，該學(xué)生馬上就來找學(xué)校，他參加醫(yī)療保險(xiǎn)，原因是他就在這期間突發(fā)疾病。最后學(xué)校管理保險(xiǎn)工作的老師到社保局作了不少工作，才跟他辦理醫(yī)療保險(xiǎn)手續(xù)，這種案例給自己利益帶來較大風(fēng)險(xiǎn)，給學(xué)校工作開展帶來不必要的負(fù)擔(dān)。

2.3用藥和報(bào)銷程序比較復(fù)雜

醫(yī)療保險(xiǎn)雖然給學(xué)生看病減輕一定的負(fù)擔(dān)，但是隨著生活水平的提高，學(xué)生都愿意到級(jí)別較高醫(yī)院去看病，甚至有些病情必須要到技術(shù)較高的醫(yī)院看?。ㄒ?yàn)榧夹g(shù)和醫(yī)療條件都較好），但是自費(fèi)藥太多（醫(yī)療費(fèi)用很高，報(bào)銷比例較低）、報(bào)銷程序復(fù)雜以及醫(yī)療服務(wù)不到位，故學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意度并不高。

2.4高職院校校醫(yī)條件較差

高職院校的醫(yī)務(wù)條件以及診斷學(xué)生病情技術(shù)有待提高，就筆者本單位醫(yī)務(wù)室來說，學(xué)生很基本的病情（比如：扭傷、重感冒等等）校醫(yī)院都不能處理，要么是沒有藥物，要么是把握病情。故很多情況都直接把學(xué)生送往市區(qū)醫(yī)院，這些都給學(xué)校和學(xué)生的利益帶來負(fù)擔(dān)。

3.做好大學(xué)生保險(xiǎn)工作的對(duì)策。

3.1加強(qiáng)對(duì)學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)開導(dǎo)

首先，學(xué)校做保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，幫組學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。其次，請(qǐng)保險(xiǎn)專家給學(xué)生作專題演講，讓學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性理解透徹。再次，輔導(dǎo)員（班主任）對(duì)個(gè)別學(xué)生做思想工作，了解學(xué)生的真正難處。

3.2學(xué)校要科學(xué)選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)險(xiǎn)種

目前社會(huì)上有眾多的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)形式也多種多樣。首先，學(xué)校要選擇誠信度高、服務(wù)到位的保險(xiǎn)公司，有利于學(xué)校保險(xiǎn)工作的開展，增加學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的滿意度。其次，選擇好保險(xiǎn)險(xiǎn)種是關(guān)系到學(xué)校以及學(xué)生切身利益的大事，也是學(xué)生保險(xiǎn)管理工作的重要環(huán)節(jié)。筆者認(rèn)為險(xiǎn)種應(yīng)選擇盡量規(guī)避學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)、保障學(xué)生利益的險(xiǎn)種（比如：基本醫(yī)療保險(xiǎn)、學(xué)校應(yīng)該買校方責(zé)任險(xiǎn)、無責(zé)任險(xiǎn)、學(xué)生意外險(xiǎn)等等）。

3.3認(rèn)真做好學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作

雖然學(xué)生參加保險(xiǎn)是學(xué)校統(tǒng)一收取保險(xiǎn)費(fèi)，再把錢交到社保局。但是有很多工作環(huán)節(jié)（比如：收費(fèi)、學(xué)生信息錄入以及統(tǒng)計(jì)等等），這些工作環(huán)節(jié)雖然簡單，但是需要認(rèn)真仔細(xì)，筆者本單位由于財(cái)務(wù)處不收保險(xiǎn)，直接由管理部門收費(fèi)，每年都有出錯(cuò)的地方（收費(fèi)和學(xué)生人數(shù)不一致，導(dǎo)致收費(fèi)老師自己貼錢），另外學(xué)生信息錄入也容易出錯(cuò)，導(dǎo)致學(xué)校的學(xué)生信息遲遲不能交到社保局參加醫(yī)療保險(xiǎn)。

3.4學(xué)校管理人員認(rèn)真做好理賠工作

做好醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的宣傳工作，主要宣傳報(bào)銷程序和報(bào)銷手續(xù)以及學(xué)校制定的學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦法和保險(xiǎn)公司理賠的制度（通過展板、宣傳欄、海報(bào)以及輔導(dǎo)員進(jìn)行宣傳），讓學(xué)生和家長了解辦理學(xué)生保險(xiǎn)理賠的程序以及理賠時(shí)學(xué)生必備的（如病歷本、證明、醫(yī)藥發(fā)票、出院診斷書等）相關(guān)資料，避免學(xué)生因情況不明來回跑路，給學(xué)習(xí)和生活帶來負(fù)面影響，從而提高學(xué)校的工作效率；學(xué)校應(yīng)該對(duì)一些較大和較難的理賠，給予全力支持和幫助，以至于保障學(xué)生最大利益。

4.結(jié)束語

高職學(xué)院學(xué)生保險(xiǎn)工作是學(xué)校工作的重要組成部分，也是關(guān)系到每個(gè)學(xué)生切身利益的大事和學(xué)校穩(wěn)定工作的重要因素之一。作為從事學(xué)生保險(xiǎn)管理工作的人員，要充分認(rèn)識(shí)其工作的重要性，認(rèn)真負(fù)責(zé)，同時(shí)更需要在現(xiàn)實(shí)工作中探索行之有效的工作方法，提高為對(duì)學(xué)生服務(wù)的本領(lǐng)，最大限度地去保障學(xué)校和廣大學(xué)生的利益。（作者單位：四川工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生處）

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：商業(yè)保險(xiǎn)管理制度范文

[關(guān)鍵詞]機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 產(chǎn)品創(chuàng)新 現(xiàn)狀

一、我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的演進(jìn)過程

我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)歷了屢次變臉,由最初的一家公司開辦,到目前的經(jīng)營主體多樣化;隨著標(biāo)的的多樣化,車險(xiǎn)名稱從汽車保險(xiǎn)更名為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。伴隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來,下面從不同時(shí)期來回顧我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)演進(jìn)過程中的一些重要階段和標(biāo)志性事件。

解放初期機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn),在國外稱為汽車保險(xiǎn)。20世紀(jì)50年代初,中國人民保險(xiǎn)公司開辦了汽車保險(xiǎn)。不久出現(xiàn)爭議,認(rèn)為車險(xiǎn)以及三者險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,會(huì)導(dǎo)致交通事故增加,對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響,于是人保公司1955年停辦車險(xiǎn)。改革開放初期中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了全面恢復(fù)和快速發(fā)展的新時(shí)期。最初,汽車保險(xiǎn)承保的標(biāo)的只有汽車,隨著其發(fā)展,保險(xiǎn)標(biāo)的范圍擴(kuò)大。目前,世界上許多國家仍沿用汽車保險(xiǎn)這一名稱,而我國已于1983年11月將其改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),使其有了更規(guī)范的名稱。針對(duì)我國原有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的不足,中國保監(jiān)會(huì)于2000年重新修訂了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款,并于7月1日開始正式執(zhí)行新的“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款”。與舊的條款相比,新條款明確指出了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同。對(duì)機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,新條款規(guī)定投保人和保險(xiǎn)人可以選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:按新車購置價(jià)確定;按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定;由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。2001年7月,中國人民保險(xiǎn)公司宣布正式啟動(dòng)“事故車輛定損系統(tǒng)”。2002年1月頒布實(shí)施的我國《道路交通法》規(guī)定,對(duì)無人員傷亡的輕微交通事故,處理時(shí)交警不再負(fù)責(zé)定責(zé)和調(diào)解,所以,占據(jù)我國車險(xiǎn)市場(chǎng)最大份額的中國人民保險(xiǎn)公司首先在一些地區(qū)試行“碰撞賠案快速處理辦法”。我國2002年3月4日《改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]26號(hào)):機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率不再由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制訂,而是由各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整,經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案后,向社會(huì)公布使用。2002年8月15日《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]87號(hào)):自2003年1月1日起在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度,2000年版機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款不再在全國統(tǒng)一執(zhí)行。條款變化的特點(diǎn)為:2000年采用統(tǒng)頒條款;2003年采用個(gè)性化產(chǎn)品。2002年中國保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了從2003年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率及條款在全國放開,這一規(guī)定的出臺(tái),引發(fā)了各家保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場(chǎng)上的激烈競(jìng)爭。中國人民保險(xiǎn)公司自主制訂了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改革方案,設(shè)計(jì)開發(fā)了8個(gè)主條款和配套的11個(gè)附加條款,成為首家獲得中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、實(shí)施車險(xiǎn)條款費(fèi)率的保險(xiǎn)公司。中國平安保險(xiǎn)公司也隨即公布了其制作的我國首張完整的車險(xiǎn)精算費(fèi)率表,該份費(fèi)率表是在平安保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營的數(shù)據(jù)上,參照國外先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)制作的。新費(fèi)率表在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率的基礎(chǔ)上,引入了13項(xiàng)費(fèi)率修正系數(shù),體現(xiàn)了在從人、從車、從地域因素下的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。2006年7月1日,伴隨機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)即推出了包括機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的A,B和C三套行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,經(jīng)過修訂和擴(kuò)充,在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的牽頭下,由中國人保、中國平安、太平洋三家公司聯(lián)合制定,開發(fā)完成了2007版車險(xiǎn)行業(yè)條款,分A、B、C三款,于2007年4月1日正式啟用。截至2009年底,全國機(jī)動(dòng)車保有量已超過1.86億輛,全國機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)私咏?億人,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也得到了長足發(fā)展。國內(nèi)大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都在經(jīng)營機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2009年10月1日起隨著新《保險(xiǎn)法》的開始實(shí)施,各產(chǎn)險(xiǎn)公司也分別對(duì)06版機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款A(yù)款、B款和C款進(jìn)行修訂,截止2009年11月底,中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等數(shù)十家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司紛紛獲得保監(jiān)會(huì)的新條款審批。大多數(shù)公司已經(jīng)在2009年10月1日之前正式啟用09版車險(xiǎn)新條款。

二、我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與動(dòng)力

按保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要誘導(dǎo)因素來進(jìn)行劃分,可將產(chǎn)品創(chuàng)新劃分為四種類型:即順應(yīng)需求論、制度供給論、技術(shù)推進(jìn)論和綜合誘導(dǎo)論?；仡櫸覈鴻C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品演進(jìn)的過程,可以看出以上幾種誘導(dǎo)因素在不同階段分別起著作用。市場(chǎng)的需求是原始動(dòng)力,而制度的創(chuàng)新是基本保障,技術(shù)進(jìn)步是后援保障,三者相輔相成共同促進(jìn)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)按投保方式分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的代表險(xiǎn)種是交強(qiáng)險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)的代表險(xiǎn)種是商業(yè)ABC三款綜合車險(xiǎn)條款。交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是:機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是國家或地區(qū)基于公共政策考慮,為維護(hù)社會(huì)公眾利益,以頒布法律或行政法規(guī)的形式來強(qiáng)制實(shí)施的汽車責(zé)任保險(xiǎn)。2009年10月改版采用09新車險(xiǎn)條款。目前險(xiǎn)種分基本險(xiǎn)種和附加險(xiǎn)種兩部分,大部分公司基本險(xiǎn)種包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。另有部分保險(xiǎn)公司把基本險(xiǎn)種進(jìn)行了細(xì)分或補(bǔ)充。如人保公司把車輛損失險(xiǎn)細(xì)分為家庭自用汽車損失險(xiǎn)、非營業(yè)用汽車損失險(xiǎn)、營業(yè)用汽車損失險(xiǎn),平安公司把第三者責(zé)任險(xiǎn)細(xì)分為第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)、第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn),天安公司把第三者責(zé)任險(xiǎn)細(xì)分為第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn),華安公司在基本險(xiǎn)種中補(bǔ)充了駕駛員座位責(zé)任險(xiǎn),天安公司在基本險(xiǎn)種中補(bǔ)充了乘客傷害責(zé)任險(xiǎn)、駕駛?cè)藗ω?zé)任險(xiǎn)等。

下面來了解我國目前市面上最新的09版機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新情況:人保、平安、中銀保險(xiǎn)及國壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)別對(duì)比圖表。

三、保障體系

結(jié)合我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新歷程,盡管市場(chǎng)的需求是原始動(dòng)力,但是同樣需要技術(shù)和制度的保障,車險(xiǎn)產(chǎn)品核心后援保障緯度強(qiáng)調(diào)的是與產(chǎn)品創(chuàng)新相配套的各個(gè)重要環(huán)節(jié)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效支持,對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品價(jià)值的市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)予以有效保障。其中公司文化背景和客戶資源管理體系的建立、完善、銷售渠道的支持、風(fēng)險(xiǎn)管控的落實(shí)、產(chǎn)品適當(dāng)宣傳、公司投資能力等都能滿足產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出時(shí)的一些假想。

1.制度和法規(guī)方面的保障。我國經(jīng)營車險(xiǎn)的公司主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司,而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的監(jiān)管主體是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。行業(yè)唯一的《保險(xiǎn)法》已經(jīng)過兩次修訂。于2009年10月1日實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》中,第136條規(guī)定:“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí),應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批、備案的具體辦法,由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定?！钡?37條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用,限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的,可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率?！钡?38條規(guī)定:“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系,對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控?！?/p>

2.新技術(shù)的采用。車險(xiǎn)車品創(chuàng)新無論從經(jīng)營環(huán)節(jié)的每一步,還是從銷售渠道和方式上看,都離不開新技術(shù)的推廣,電腦的推廣使得保險(xiǎn)單從過去的手寫保單變遷到機(jī)器打印,人工核保定損變遷到遠(yuǎn)程定損,電話、數(shù)碼相機(jī)、DV機(jī)、電子筆、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通訊設(shè)施的使用使得車險(xiǎn)產(chǎn)品從展業(yè)、投保、核保、承保、查勘、定損、理算、續(xù)保等環(huán)節(jié)得以現(xiàn)代化。車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定也源自精算技術(shù)的發(fā)展。

3.投保意識(shí)和服務(wù)意識(shí)的提升。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放,車主風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升,保險(xiǎn)公司競(jìng)爭的白熱化,銷售渠道的創(chuàng)新等共同催生了消費(fèi)者的投保意識(shí)和保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識(shí)。這些也成為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的保障體系。

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