商業(yè)模式的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)模式的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】眾籌，商業(yè)模式，融資，銷售

一、眾籌簡介

眾籌，譯自英文Crowdfunding一詞，即大眾籌資，是指募資人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，集合眾多個人投資者的小額投資，積少成多，以支持其創(chuàng)業(yè)或其他社會事業(yè)的新型融資模式。相較傳統(tǒng)融資方式，眾籌由于門檻較低，更加大眾化，其興起為眾多小規(guī)模企業(yè)、有想法但沒有資金的創(chuàng)業(yè)者、有夢想但沒有實現(xiàn)能力的夢想家提供了融資可能，同時也為小額投資提供了新的渠道。

眾籌的主體主要包括投資人、募資人和眾籌平臺三方，這些主體在功能上均不同于傳統(tǒng)上主體。如：投資人以小額投資為主，募資人一般為小型企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)或者藝術(shù)、科技等領(lǐng)域的創(chuàng)意項目所有人，眾籌平臺一般是互聯(lián)網(wǎng)平臺。

二、眾籌的起源及發(fā)展

眾籌的起源可以追溯至18世紀(jì)，當(dāng)時很多文藝作品都是依靠“訂購”完成的。例如，訂購者為莫扎特、貝多芬等藝術(shù)家提供創(chuàng)作資金，當(dāng)藝術(shù)家完成作品時，訂購者會獲得回報，如寫有他們名字的書，或是協(xié)奏曲的樂譜副本，或者成為音樂會的首批聽眾等。但上述情況只是一種現(xiàn)象，并沒有成為商業(yè)模式。

眾籌作為一種具體的商業(yè)模式是起源于美國。2006年8月，美國學(xué)者邁克爾？薩利文第一次使用了Crowdfunding一詞。當(dāng)時他正致力于建立一個項目融資平臺，項目發(fā)起人通過在平臺上播放視頻進(jìn)行項目融資。邁克爾？薩利文利用Crowdfunding解釋了平臺的核心思想，并在維基百科中將Crowdfunding定義為：群體性的合作，人們通過互聯(lián)網(wǎng)匯集資金，以支持他人或組織發(fā)起項目。

全球第一個以眾籌為商業(yè)模式的網(wǎng)站Kickstarter上線于2008年。

2011年，眾籌模式正式落地中國。起初國內(nèi)眾籌是以藝術(shù)家為代表的創(chuàng)作類眾籌，后逐漸發(fā)展為藝術(shù)類眾籌為主，智能硬件、農(nóng)業(yè)、房地產(chǎn)等多板塊眾籌為輔的創(chuàng)新商業(yè)模式。

2014年，眾籌在中國開始引起廣泛關(guān)注。2014年是P2P的寒冬，卻是眾籌的春天，而2015年則是真正意義上的眾籌元年。2015年，眾籌行業(yè)將迎來的不僅是行業(yè)內(nèi)企業(yè)數(shù)量的爆發(fā)式增長，更重要的是眾籌的商業(yè)模式本身將在優(yōu)勝劣汰中逐步走向成熟。

三、眾籌的分類及商業(yè)模式探析

根據(jù)投資人獲得的回報的類型，眾籌可以分為商品眾籌、股權(quán)眾籌、權(quán)益眾籌和公益眾籌四類。

（一）商品眾籌

商品眾籌即以產(chǎn)品或具體商品作為回報的眾籌方式。商品眾籌是一種鼓勵個人和初創(chuàng)型團(tuán)隊進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的行為。由于初創(chuàng)型企業(yè)風(fēng)險系數(shù)較高、對于資金成本的承受能力較低、且在產(chǎn)品銷售方面存在一定的壁壘，因此很難在傳統(tǒng)渠道中融資。而商品眾籌正是為了解決他們的問題而存在的。對于在眾籌平臺上獲得的資金，項目發(fā)起人不需要承擔(dān)成本，也不存在歸還本金的壓力，只需要在項目成功后提供一定數(shù)量的產(chǎn)品作為回報，而這正是解決他們銷售問題的出路。因此，對項目發(fā)起方來說，商品眾籌是一種能夠同時解決融資問題和銷售問題的新渠道。

同時，眾籌平臺匯集了一批支持創(chuàng)新、鼓勵創(chuàng)意的人群，普遍具備寬容、樂觀、慈善精神，其投資兼具商品預(yù)購與資助、捐質(zhì)，旨在幫助普通人實現(xiàn)夢想，顯著降低了創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊的心理與經(jīng)濟(jì)壓力，有助于促進(jìn)其創(chuàng)意和創(chuàng)新，促進(jìn)整個社會創(chuàng)新氛圍的建設(shè)。

但是，就目前中國商品眾籌的情況而言，大多數(shù)眾籌平臺都沒有理解眾籌本身的商業(yè)邏輯，進(jìn)而沒有找到正確的商業(yè)模式，導(dǎo)致眾籌的“金玉其外敗絮其中”――只是披著眾籌外衣的電商。

（二）股權(quán)眾籌

股權(quán)眾籌即以股權(quán)作為回報的眾籌方式，項目方通過出讓股權(quán)進(jìn)行融資。股權(quán)眾籌主要是針對初創(chuàng)型企業(yè)的長期發(fā)展的。其與商品眾籌最大的區(qū)別在于，商品眾籌屬于短期項目融資，而股權(quán)眾籌屬于長期投資行為，合理利用股權(quán)眾籌，既能促進(jìn)初創(chuàng)型企業(yè)的發(fā)展，幫助解決小微企業(yè)普遍存在的融資難題，同時能夠為資金持有者提供新的投資渠道，讓資金持有量不多的投資者同樣擁有投資初創(chuàng)型企業(yè)、進(jìn)而分享初創(chuàng)企業(yè)的成長收益的權(quán)利。目前國內(nèi)在股權(quán)眾籌這一板塊的監(jiān)管正逐步加強，為規(guī)避非法集資的風(fēng)險，在設(shè)計股權(quán)眾籌結(jié)構(gòu)時需嚴(yán)格按照監(jiān)管要求。

（三）權(quán)益眾籌

權(quán)益眾籌即以特定權(quán)益（除股權(quán)外）作為回報的眾籌方式。權(quán)益的類型包括很多種，除了我們熟悉的股權(quán)、債權(quán)以外，還包括一些具有附加價值的權(quán)益，如投票權(quán)、建議權(quán)、榮譽權(quán)等。權(quán)益眾籌的投資者一般保有較高的生活水平，持有資金充裕，對于產(chǎn)品本身沒有過多的興趣，所追求的是自我價值的實現(xiàn)。對于投資的回報，如果能夠帶來具有排他性和榮譽感的權(quán)益，或許比投資的收益本身更為重要。因此，權(quán)益眾籌的重點在于回報結(jié)構(gòu)的設(shè)計。

在人們基本需求逐步滿足、對更高層次的需求逐步提高的大背景下，權(quán)益眾籌無疑具有巨大的想象空間，是眾籌未來發(fā)展的主要方向。

（四）慈善眾籌

慈善眾籌即不以獲取回報為前提的眾籌方式，具有公益性和慈善性。慈善眾籌是指通過眾籌平臺，完成募捐等慈善活動。早期的公益基金會是慈善眾籌的雛形，和慈善眾籌具有異曲同工之妙。投資者對項目或者公司或者個人進(jìn)行無償捐助，融資者通過愛心捐贈獲得資金，用于特定的用途。

眾籌在慈善方面最大的意義在于利用互聯(lián)網(wǎng)工具和金融化手段，打破時間與空間的限制，積少成多，達(dá)到慈善的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]范家琛.眾籌商業(yè)模式探究[J].管理縱橫，2013，（8）.

第2篇：商業(yè)模式的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：O2O；閉環(huán)；發(fā)展歷程；展望

近年來，O2O概念愈炒愈熱，互聯(lián)網(wǎng)巨頭及創(chuàng)業(yè)者紛紛涌入，投入巨大的人力、物力，以期搶占這貌似“龐大”的市場。誠然，O2O的繁榮不僅改變著餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)的營銷模式，更改變著人們消費習(xí)慣。然而，改變是否一定能帶來回報，習(xí)慣是否必定創(chuàng)造價值，我們不必過于樂觀。

一、O2O的界定與發(fā)展現(xiàn)狀

O2O即Online To Offline，是指以互聯(lián)網(wǎng)平臺為介質(zhì)，在線上為商家與消費者促成線下交易。對O2O平臺而言，其產(chǎn)業(yè)鏈涉及到線上與線下，但在須在線完成支付，以便于精確計量平臺為商家?guī)淼氖找婕翱蛻羧海岣咂渥h價能力以及完成廣告的精準(zhǔn)投放。對商家而言，其實質(zhì)為單項產(chǎn)品適度讓利，作為廣告費用的轉(zhuǎn)移，在平臺商家達(dá)到一定數(shù)量級以及O2O慣用人群增長停滯之前，通過銷量的提升在一定時期內(nèi)增加其總體利潤。在短期內(nèi)，商家盈利、客戶獲得性價比較高的產(chǎn)品或服務(wù)、平臺獲取傭金或其他營收，微觀層面上形成“三贏”局面。

數(shù)據(jù)顯示，美國線上消費只占8%，線下消費的比例高達(dá)92%，市場容量約10萬億美元；在中國，這一比例分別為3%和97%。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年第二季度中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達(dá)到241.9億元，同比增速 71.4%移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過兩年的沉淀和積累，市場正朝向理性健康的方向發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化價值逐漸凸顯。眼下BAT及各路豪強紛紛加入O2O創(chuàng)業(yè)行列，媒體、商家、消費者反饋良好，加之先培育市場后盈利的互聯(lián)網(wǎng)思維與美團(tuán)網(wǎng)實現(xiàn)單季盈利的訊息相碰撞，O2O概念被市場極度看好，大量資本強勢涌入，被定義為未來的消費形態(tài)，包含著萬億元市場。

二、多數(shù)O2O平臺競爭的必由之路

市場充滿了可能，我們不排除某O2O創(chuàng)業(yè)者掌握某些核心資源或通過差異化發(fā)展另辟蹊徑，在競爭中謀得一席之地的可能性。但是，由于O2O商業(yè)模式可復(fù)制性強，技術(shù)門檻低，大部分O2O平臺的發(fā)展必然無法擺脫以下兩條途徑：

1.資本的對抗。O2O平臺的發(fā)展離不開資本以及資本的競爭。在O2O市場大瓜分的競爭中，面對著多如牛毛的競爭對手（其背后是來勢洶洶投資者、投機者甚至是賭徒），依靠大量且可持續(xù)的資本，挺過燒錢的混戰(zhàn)和融資的嚴(yán)冬必不可免。充足的資本和良好的現(xiàn)金流是O2O平臺能否挺過惡劣競爭的根本保障。例如，團(tuán)購平臺可大致分為兩種，一種上市圈錢利在當(dāng)下，一種精耕細(xì)作立在長遠(yuǎn)，團(tuán)購鼻祖Groupon、高朋等屬于前者，美團(tuán)、拉手、窩窩等屬于后者。但不論是種類間的競爭還是種類內(nèi)的競爭，都大大降低了資本的使用效率。盡管團(tuán)購模式有著很好的現(xiàn)金流，但面臨惡劣的競爭也不得多輪融資與競爭對手廝殺。

2.完成O2O閉環(huán)。O2O閉環(huán)是指兩個O之間要實現(xiàn)對接。通過線上的營銷與推廣，把客戶群體引導(dǎo)至線下商戶進(jìn)行消費、消費后需要再引導(dǎo)顧客回到網(wǎng)上確認(rèn)交易（或消費前）或分享體驗，其核心在于O2O平臺須對全部由自身激發(fā)的全部行為進(jìn)行記錄，確保自身對于商家的議價權(quán)。無法實現(xiàn)閉環(huán)O2O平臺無異于一家普通的信息網(wǎng)站。

對于O2O平臺閉環(huán)的重要性，創(chuàng)業(yè)者們早已充分認(rèn)識。尤其對阿里巴巴和騰訊兩大巨頭而言，與其說O2O平臺之爭，倒不如說閉環(huán)之爭更契合實際。兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭積極制造各種情境，培養(yǎng)用戶的移動支付體驗，旨在率先增加用戶粘度，獲取O2O競爭先機。

三、O2O市場的生命歷程

O2O市場的發(fā)展應(yīng)當(dāng)有規(guī)律可循。以餐飲服務(wù)業(yè)團(tuán)購為例，通過分析O2O市場發(fā)展進(jìn)程中所涉及的三個重要角色――線上平臺、線下商戶、消費者觀念、行為以及習(xí)慣的變化，對O2O市場的發(fā)展做出合理預(yù)測，為O2O平臺發(fā)展提供啟迪性意見。

1.市場培育期。市場培育期是O2O市場發(fā)展的第一階段，也是目前的O2O市場所處階段。

O2O平臺：在此階段，O2O平臺跑馬圈地，依靠資本迅速擴張。線下商家的上線率，即本地可團(tuán)購項目的數(shù)量成為O2O平臺率先突圍的核心競爭力。此時，O2O線上平臺重視團(tuán)購數(shù)量、輕視質(zhì)量的動機強烈，對線下商家缺乏有效監(jiān)管，用戶體驗差。由于線上商家質(zhì)量參差不齊，部分消費者對所消費的服務(wù)評價較低，會產(chǎn)生暈輪效應(yīng)，進(jìn)而對O2O平臺產(chǎn)生負(fù)面評價，但這并不影響O2O平臺的快速擴展，同理參照平臺建設(shè)初期假貨橫行的B2C平臺。

商家：價格歧視是同一賣者的同一產(chǎn)品對不同消費者或?qū)ν幌M者不同購買數(shù)量或不同購買順序，收取不同的價格則稱為價格歧視。O2O平臺的推廣使得線下商家客源多元化，加之線上與線下具有天然的信息不對稱性，線下商家通過價格歧視策略獲得最大收益。與此同時，在利潤的驅(qū)使下，線下商家越來越多的加入到團(tuán)購平臺中，下線商家的網(wǎng)絡(luò)宣傳思維也快速成型。此外，基于目前餐飲服務(wù)業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)狀，多數(shù)線下商家的網(wǎng)上客戶忠誠度差，多以跑量盈利。

消費者：對消費者而言，O2O購物的生命周期被劃分為六個階段：需求確認(rèn)移動搜索購買決策移動支付門店消費售后反饋。O2O閉環(huán)的產(chǎn)生最重要的一環(huán)就是需求確認(rèn)向移動搜索的轉(zhuǎn)換，而在此階段消費者“服務(wù)需求上網(wǎng)”意識逐漸成型。

2.市場成熟期。市場成熟期是O2O市場發(fā)展的第二階段，也是O2O市場發(fā)展的鼎盛時期。

O2O平臺：在資本對抗與閉環(huán)之爭過后，O2O的市場蛋糕被O2O創(chuàng)業(yè)者共同做大。由于團(tuán)購行業(yè)具有馬太效應(yīng)明顯、強者更強的特點，少數(shù)寡頭公司壟斷O2O市場。O2O平臺開始對線下商家的質(zhì)量開始著重篩選，確保消費者獲得良好的消費體驗。此外，平臺對線下商家有著極強的議價能力，并擁有大量消費者消費偏好的數(shù)據(jù)，O2O平臺處于最強勢時期。此時，O2O平臺的擁有三大主要獲利手段：與線下商家分成、廣告的精準(zhǔn)推送、以及充沛現(xiàn)金流帶來的投資活動。

商家：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們逐漸由產(chǎn)品型消費向服務(wù)型消費過度，在經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)的狀態(tài)下，餐飲服務(wù)業(yè)增長至一定規(guī)模并保持平穩(wěn)。本地餐飲服務(wù)業(yè)的線下商家上線率也呈現(xiàn)出較大規(guī)模，絕大多數(shù)商家都進(jìn)行O2O線上推廣的嘗試，對于新成立商家而言更成為初期宣傳推廣的標(biāo)配。線下到線上的整體搬遷，意味著線下商家線上推廣意識得以普及，也意味著“三贏局面”的逐漸消失。線下商家市場競爭更加充分透明，跑量盈利的價格戰(zhàn)無法在理想狀態(tài)下盈利，差異化競爭日趨激烈。部分本地商家在在差異化競爭中脫穎而出，迅速到其他城市的相似市場環(huán)境復(fù)制（O2O平臺團(tuán)購銷量的公開透明性使得優(yōu)秀商家更容易被資本發(fā)現(xiàn)），形成品牌。

消費者：此階段消費者“服務(wù)需求上網(wǎng)”意識得到普及，外出就餐、娛樂、保健等生活需求優(yōu)先從團(tuán)購平臺獲取了解。團(tuán)購網(wǎng)站成為消費者日常餐飲、娛樂消費的重要導(dǎo)入端口。

3.市場式微期。O2O平臺：本地化特征更為突出，寡頭壟斷能力增強，不同平臺間的團(tuán)購項目同質(zhì)化嚴(yán)重。部分具有一定實力的連鎖商家出于自利原則的考慮，自建線上購買平臺。O2O平臺上一部分優(yōu)質(zhì)服務(wù)商因自身壯大而呈現(xiàn)出流失的跡象。

商家：由于消費日趨依賴于互聯(lián)網(wǎng)，線上線下信息的不對稱鴻溝日趨填平，對待消費更加理性，價格歧視策略不僅不能使得客源因渠道的拓寬而增加，相反線下客源轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上客源，最終導(dǎo)致利潤水平的降低。此外商家飽和度出現(xiàn)，O2O平臺的推廣并不能實現(xiàn)銷售額的質(zhì)變，競爭本質(zhì)回歸到產(chǎn)品服務(wù)的競爭而非宣傳渠道的競爭。

消費者：更加注重產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量，獲取本地服務(wù)信息的渠道不僅局限于O2O平臺，本地信息服務(wù)平臺以及本地貼吧、線上討論組等開始對消費者的消費發(fā)起點實現(xiàn)分流。

四、關(guān)于O2O的前景展望

在未來一段時期內(nèi)，O2O商業(yè)模式的發(fā)展將進(jìn)入市場成熟期，O2O閉環(huán)之爭將更加激烈。隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的針鋒相對，O2O創(chuàng)業(yè)者將會從細(xì)分市場獲得商機，一旦細(xì)分市場展現(xiàn)出強大的生命力，O2O創(chuàng)業(yè)者將面臨巨大的競爭壓力或是互聯(lián)網(wǎng)巨頭收購的青睞。此外，優(yōu)質(zhì)商家與消費者協(xié)同獲益，餐飲服務(wù)業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)將得到極為快速的發(fā)展。在強調(diào)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的今天，O2O的健康快速發(fā)展無疑具有極為深遠(yuǎn)的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜奇平. O2O 商業(yè)模式剖析[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊，2011（19）

[2]艾瑞網(wǎng). 2013Q2 中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模241. 9億元，商業(yè)化價值逐漸凸顯[EB/OL]. 2013-08-20.

第3篇：商業(yè)模式的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：區(qū)域經(jīng)濟(jì)；商業(yè)模式；創(chuàng)新

引言

在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所依托的眾多條件中，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度起著最直接的影響作用。在世界經(jīng)濟(jì)整體不景氣的大背景下，實體經(jīng)濟(jì)如何通過轉(zhuǎn)變商業(yè)經(jīng)營模式來突破發(fā)展瓶頸，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展如何與商業(yè)模式轉(zhuǎn)變形成良性互動關(guān)系等一系列課題成為了社會焦點。

一、當(dāng)前我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜述

（一）我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出了整體不均衡的態(tài)勢，部分地區(qū)形成了有較鮮明特色、較強競爭力、較大影響力的區(qū)域品牌，而有的地區(qū)仍然受困于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的陣痛、改革思路不清晰、投資環(huán)境不理想的現(xiàn)實情況。一般來說，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力取決于以下幾點：第一，若干產(chǎn)業(yè)的競爭力（產(chǎn)業(yè)集群的活力）；第二，若干企業(yè)的競爭力（市場占有率、產(chǎn)品銷售率、增加值率、銷售利稅率和綜合要素生產(chǎn)率）；第三，吸引外部投資進(jìn)入的環(huán)境（投資環(huán)境的改善）。

總體來說，東部沿海地區(qū)成為國際產(chǎn)業(yè)集聚和吸納外商投資最為密集的區(qū)域，同時成為世界性制造基地。而廣大的內(nèi)陸地區(qū)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系仍主要面向國內(nèi)市場，吸納國際資本和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移規(guī)模有限。

（二）對我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的預(yù)測

對我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的預(yù)測可以概括成以下幾個方面：首先，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定會在一段時間內(nèi)長期堅持科學(xué)發(fā)展觀；其次，西部大開發(fā)戰(zhàn)略和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略將會使得我國東部、中部、西部形成聯(lián)動格局；再次，實現(xiàn)“五個統(tǒng)籌”方針將會成為我國未來區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指導(dǎo)方向。

二、商業(yè)模式創(chuàng)新對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的綜合影響分析

（一）可以改變區(qū)域經(jīng)濟(jì)的整體結(jié)構(gòu)比例

商業(yè)模式創(chuàng)新對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的綜合影響分析首當(dāng)其沖就是對其整體結(jié)構(gòu)比例的影響，隨著前幾年的旅游行業(yè)的崛起和文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，很多城市形成了以第三產(chǎn)業(yè)為主的發(fā)展格局，而最為世界所熟知的中國大工廠概念，使得以勞動密集型見長的我國企業(yè)承載起了加工、代加工的產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。因此，過往的事實告訴我們：商業(yè)模式對區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體結(jié)構(gòu)的影響是巨大而直接的。

（二）可以營造出嶄新的市場氛圍

商業(yè)模式發(fā)生變化后，對軟環(huán)境的影響是潛移默化的。商業(yè)模式可以改變消費者的生活方式、消費習(xí)慣、思想意識甚至民俗文化等等。快餐式的消費形式成為了很多大城市白領(lǐng)的消費常態(tài)，頗具特色的主題文化也改變了很多城市固有的文化氛圍。因此，商業(yè)模式創(chuàng)新后必然會導(dǎo)致新的文化氛圍的出現(xiàn)，所以，帶來的不僅僅是經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的變化，還有深層次上看不到摸不著的文化變化。

三、提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)模式創(chuàng)新研究

（一）實現(xiàn)對盈利模式的重大轉(zhuǎn)變

考量普通的商業(yè)發(fā)展模式我們不難發(fā)現(xiàn)：交互式的交易習(xí)慣和整付式的交易過程使得企業(yè)在盈利模式上形成了定性的思維。一方面，仍然無法從真正意義上實現(xiàn)客戶關(guān)懷的角色轉(zhuǎn)變，另一方面，也無法突破常規(guī)式的營銷手段和方式。隨著國際接軌的加強，國內(nèi)很多企業(yè)也開始效仿國外成功經(jīng)驗推行自我盈利模式的積極轉(zhuǎn)變。舉例來說：國外的通用電氣飛機發(fā)動機公司（GEAE）開發(fā)了“按小時支付”的盈利模式，即客戶不再根據(jù)發(fā)動機本身付款，而是根據(jù)對發(fā)動機的實際使用情況付款，從而實現(xiàn)了其盈利模式從產(chǎn)品銷售的一次性收益到產(chǎn)品生命周期長期收益的轉(zhuǎn)變；國內(nèi)的遠(yuǎn)大空調(diào)也意識到那些擁有大型住宅和商業(yè)建筑的客戶不再愿意購買和自己維護(hù)空調(diào)設(shè)施。為此遠(yuǎn)大改變了銷售方式，從賣空調(diào)機轉(zhuǎn)變?yōu)殇N售“冷和熱”。

（二）實現(xiàn)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)再設(shè)計

實現(xiàn)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的再設(shè)計工作絕對不是一項簡單的企業(yè)內(nèi)部工程，它始于對企業(yè)自身發(fā)展的內(nèi)在要求，成型于外部客戶合作協(xié)調(diào)的溝通中，完善于與利益相關(guān)者關(guān)系的確立過程中。在企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新中，如果要實現(xiàn)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重新再設(shè)計，需要首先確立高效、低風(fēng)險、高收益的原則，然后綜合對業(yè)務(wù)條線和管理流程進(jìn)行嚴(yán)格的梳理，最后固化整合后的資源和制度，形成企業(yè)內(nèi)在核心運營體制和核心競爭力。

（三）實現(xiàn)經(jīng)營體系的流程再造

企業(yè)發(fā)展壯大的最終決定因素是經(jīng)營體系的優(yōu)劣，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展好壞也歸根到經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)營體系的健全科學(xué)與否。經(jīng)營體系涵蓋的內(nèi)容不僅有內(nèi)部生產(chǎn)體系，還包括外部營運體系、戰(zhàn)略規(guī)劃體系等等。實體企業(yè)，特別是肩負(fù)著轉(zhuǎn)型重任的大中型企業(yè)，必須要結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c和自身企業(yè)所有制形式作出相應(yīng)的調(diào)整，對涉及生產(chǎn)、研發(fā)、運輸、售后、風(fēng)險管控、成本核算、發(fā)展規(guī)劃等核心要素進(jìn)行一一梳理，實現(xiàn)企業(yè)由內(nèi)到外全方位的蛻變。

結(jié)束語

區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度對我國整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響至關(guān)重要，當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)的競爭越來越細(xì)化，區(qū)域經(jīng)濟(jì)所扮演的角色也越來越突出，它是博弈的主角，也是成敗的關(guān)鍵指標(biāo)。隨著我國西部、中部和東部的發(fā)展持續(xù)加大力度，實體經(jīng)濟(jì)體必然會自主尋找符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的、符合自身發(fā)展需要的、符合外部實際具體需求的道路，而我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)必然伴隨著商業(yè)模式的巨大調(diào)整而迎來又一輪的改革攻堅戰(zhàn)。（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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第4篇：商業(yè)模式的發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]共享單車 商業(yè)模式 發(fā)展現(xiàn)狀

一、共享經(jīng)濟(jì)的定義

共享經(jīng)濟(jì)是指通過借助網(wǎng)絡(luò)等第三方平臺，將供給方閑置資源使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)生產(chǎn)要素的社會化，通過提高存量資產(chǎn)的使用效率為需求方創(chuàng)造價值，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。共享經(jīng)濟(jì)主要涉及三個方面的關(guān)系：第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，供給方，需求方。供給方通過提供一定存量資產(chǎn)的使用權(quán)給予需求方而得到一定的收入。需求方由于得到一定時間范圍內(nèi)供給方資產(chǎn)的使用權(quán)而需要支付一定的費用。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺是兩者之間的連接者，收取成功交易雙方的交易額的一定比例為傭金。

共享經(jīng)濟(jì)主要分為六大類：住宿共享、交通共享、物流共享、個人服務(wù)共享、閑置物品共享、社區(qū)商超共享。共享單車屬于共享經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的交通共享，同時本文討論的摩拜單車和ofo共享單車的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺和供給方是屬同一主體。

二、共享單車的商業(yè)模式

（一）征收押金

如果你想使用共享單車，首先你需要在其APP或者微信公眾號上注冊，交付押金后方可使用。當(dāng)你使用完畢后，可選擇退回押金。但是，退回押金后就不能再次使用，如果需要再次使用，則需重新繳納押金。當(dāng)然，你也可以一直將押金存放在共享單車的賬號中，以后使用則只需交納當(dāng)次的使用費用即可。據(jù)了解，摩拜的押金是299元，ofo的押金是99元。為什么摩拜單車的押金比ofo高出整整兩倍呢？

實際上，高額押金是共享單車的商業(yè)模式之一。而摩拜單車的商業(yè)模式尤為注重押金繳納的環(huán)節(jié)。根據(jù)摩拜官方的說法，2016年摩拜推出的輕騎版“mobike lite”每輛造價達(dá)1000元?？梢?，相對于市場上普通的自行車的三四百元，摩拜的造價較高。另外，共享單車為了擴大市場，必須大規(guī)模地投入自行車，如果某個品牌的共享單車的數(shù)量不夠多，消費者不能隨時隨地使用，那么它最終肯定會被其它競爭對手所取代。而摩拜單車就巧妙地運用了高額的押金來擴大規(guī)模。首先聚集一定的資金，在中關(guān)村投入幾百輛自行車。投放自行車后，收取消費者的押金，占用押金的時間價值，繼續(xù)投資更多的自行車，擴大規(guī)模（投入的數(shù)量和范圍），形成規(guī)模效應(yīng)，降低自行車的單位造價，也增強品牌的知名度。當(dāng)然，這其中也運用了融資部分的資金。

不僅僅是摩拜，其它的共享單車也會或多或少地占用消費者的現(xiàn)金，使得現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出發(fā)生r間趨于一致，以便進(jìn)一步地發(fā)展。只是由于摩拜的造價較其他共享單車高，對于資金的需求量更大，所以其征收的押金比其它共享單車要高。

（二）前期推廣，免費使用，以便形成消費者黏性

ofo面對的消費群體主要是高校師生。ofo共享計劃從2015年6月在北大推出后一直向外擴張，現(xiàn)已覆蓋全國43個城市，累計用戶高達(dá)3000萬。它的成功和前期的推廣關(guān)系密切。ofo每在一個城市擴張，前期推廣的時候是免費或低價使用，當(dāng)形成消費者黏性的時候，再逐步提價。就拿廣東廣州的投放而言，ofo前期推廣，消費者注冊即可第一次免費使用以及拿到一個5元的自行車使用紅包，且其前期的計價方式與使用路程和時間相關(guān)。對于高校師生而言，使用ofo一般是上下學(xué)的時候，路程和時間較短，即使付費也不過是一兩毛錢。同時，使用后可以分享獲得紅包，紅包是不同程度的折扣券。如此低價的方式，吸引了大批消費者的注冊使用。當(dāng)形成了一定的消費者黏性后，ofo開始悄悄地以改變計價方式來提價。由原來0.01元/分鐘加上0.04元/公里的計價方式改為0.5元/時。咋一看好像變化不大，但是對于高校師生上下學(xué)的短途短時間使用而言，其由原來的一兩毛升至5毛。由于習(xí)慣了該種消費模式，且升價后價格仍然不高，故ofo并沒有失去消費者，反而由此形成顧客黏性。

（三）掃碼解鎖+支付+上鎖

共享單車使用方式是：掃碼或者輸入車牌號后獲得密碼，利用密碼解鎖，使用后在APP或者相應(yīng)的微信公眾號后支付費用，上鎖后便可離開。由于智能手機的普及，共享單車的使用操作是極其便利的，不存在操作困難等問題。同時，隨用隨停的方式不僅方便了消費者，也提高了自行車的流通率，使得共享單車的使用效率大大提升。摩拜的創(chuàng)始人胡瑋煒在一席中演講曾說到，摩拜用15天的時間點亮了一座城市。共享單車就是通過高速的流通率來獲得利潤。

三、現(xiàn)階段共享單車的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

但是，現(xiàn)階段社會制度不完善，國民素質(zhì)有待提高等等的問題在約束著共享單車的發(fā)展。

第5篇：商業(yè)模式的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：城商行；跨區(qū)發(fā)展；控股模式；監(jiān)管現(xiàn)狀

Abstract：The cross-region development of City Commercial Banks（Hereinafter referred to as the CCB） is a main way to break through the geographical constraints and promote competitiveness. However，compared with the fast development of CCB，the risk management of CCB is rather weak. After some cases related with risks，such as Qilu bank bill fraud and Yantai bank case，occurred in recent year，the banking supervisor have begun to carefully treat the cross-region development of CCB in order to strengthen the risk management of CCB. Through the analysis of the development status of CCB and the regulatory background，this paper proposes that the cross-region development is an efficient path to realize the asset growth of CCB，and the holding model is a reasonable choice at this stage，that is to say，CCB completely own or effectively control micro-credit company and some financial institutions like，other CCBs，Rural Commercial Banks，Rural Credit Cooperative，Rural Banks in order to realize cross-region development. Besides，this paper further points out some problems in the implementation of the holding mode that needs to be paid attention to and the development direction in the future.

Key Words：city commercial bank，cross-region development，holding mode，regulatory background

中圖分類號：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0052-06

一、城商行跨區(qū)發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀

銀行業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性，城商行作為中國銀行業(yè)的第三梯隊，也不例外。但城商行從成立之初便與五大國有控股銀行及股份制銀行存在較大差距，經(jīng)營壓力巨大，優(yōu)勢較小。為適應(yīng)日益激烈的市場競爭，搶占市場份額，城商行將突破地域限制、擴大經(jīng)營規(guī)模作為提升競爭力的重要路徑。

（一）城商行跨區(qū)發(fā)展概況

自2006年上海銀行開啟跨區(qū)發(fā)展先河之后，大量城商行紛紛加入跨區(qū)發(fā)展的行列，通過直接設(shè)立分支機構(gòu)、聯(lián)合重組、整體收購城市信用社或農(nóng)信社、參股控股異地城商行或農(nóng)商行、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等方式直接或間接實現(xiàn)了跨區(qū)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年末共有78家城商行實現(xiàn)了省內(nèi)或省外跨區(qū)域發(fā)展，占全部147家城商行的53%。其中，實現(xiàn)跨省設(shè)立異地分行的城商行達(dá)到40家，占27%，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行共286家，其下屬的支行更多①。近幾年城商行發(fā)展迅速，規(guī)模不斷壯大，截至2011年末，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)99845億元，比上年同期增長27.1%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的8.8%，而跨區(qū)發(fā)展起到了很大的作用。表1反映了2011年資產(chǎn)規(guī)模前十位的城商行分支機構(gòu)設(shè)置情況。

從表1可以看出：（1）從資產(chǎn)規(guī)?？?，城商行近些年發(fā)展迅速，排名前十位的城商行資產(chǎn)規(guī)模均超過2000億元。其中，排名前三的北京銀行、上海銀行和江蘇銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過了恒豐銀行（4373億元）、渤海銀行（3125億元）、浙商銀行（3019億元）②等全國性股份制商業(yè)銀行。（2）規(guī)模較大的城商行分支機構(gòu)設(shè)置擴張較快，營業(yè)機構(gòu)最多的是江蘇銀行，已超過460家；省內(nèi)分行設(shè)置最多的是徽商銀行，已達(dá)15家；資產(chǎn)規(guī)模排名前兩位的北京銀行和上海銀行，其擁有的省外分行也最多，均達(dá)到9家，且北京銀行還設(shè)有香港代表處。這充分表明，城商行外部擴張與資產(chǎn)規(guī)模之間有密切的相關(guān)性。

2006年城商行跨區(qū)發(fā)展之后，其資產(chǎn)規(guī)模增長速度連年維持在高位，除個別年份低于股份制商業(yè)銀行外，整體上高于各類銀行及其他金融機構(gòu)的增速（見表2）。

從規(guī)模增速看（見表3），2011年排名前十位的城商行較上年增長均超過50%，增長最快的珠海華潤銀行更是達(dá)到180%；而且，增速較快的城商行不限于某一類型，既有規(guī)模較大的哈爾濱銀行、包商銀行，也有中等規(guī)模的柳州銀行、九江銀行等，還有規(guī)模較小的北部灣銀行；雖然增速較快的城商行大中小銀行均有，但從營業(yè)機構(gòu)數(shù)量可明顯看出，分支機構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模保持相對正比關(guān)系，其中，中等銀行營業(yè)機構(gòu)較少，在50家左右，雖基本實現(xiàn)了跨區(qū)發(fā)展，但以省內(nèi)居多。

以上分析表明，近年來我國城商行發(fā)展迅速，跨區(qū)發(fā)展起到了重要的推動作用；同時，城商行作為一類銀行機構(gòu)，其發(fā)展規(guī)模差異較大，存在著不均衡性；實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的城商行選擇的路徑亦不相同，跨省設(shè)立分支機構(gòu)的城商行資產(chǎn)規(guī)模擴張更快，但城商行跨區(qū)發(fā)展時選擇省內(nèi)居多，跨省相對較少。

（二）城商行跨區(qū)發(fā)展歷程回顧

監(jiān)管當(dāng)局對于城商行的跨區(qū)發(fā)展經(jīng)歷了“限制—允許—支持—謹(jǐn)慎”的過程。

城商行是在城市信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，2004年以前一直定位于地方性銀行，監(jiān)管層限制其跨區(qū)發(fā)展。2004年11月16日，銀監(jiān)會公布了《關(guān)于城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，為我國城商行的發(fā)展確定了新的目標(biāo)，肯定了城商行跨區(qū)域經(jīng)營、上市等發(fā)展思路，對城商行此后的發(fā)展發(fā)揮了重要的指導(dǎo)作用，城商行的跨區(qū)發(fā)展開始進(jìn)入實踐期。2006年2月1日，銀監(jiān)會的《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》開始實施，明確了城商行設(shè)立異地分行的基本條件，標(biāo)志著城商行跨區(qū)發(fā)展的政策障礙消除。同年2月13日，銀監(jiān)會出臺《城商行異地分支機構(gòu)管理辦法》，正式明確了城商行設(shè)立異地分支機構(gòu)的具體要求和操作流程。該辦法的出臺拉開了城商行大規(guī)模跨區(qū)域發(fā)展的序幕。2009年4月16日，銀監(jiān)會《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》（以下簡稱《意見》），放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的有關(guān)限制，并調(diào)整了省內(nèi)設(shè)立異地分支機構(gòu)的審批流程。同年5月27日，銀監(jiān)會下發(fā)《中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入流程操作細(xì)則》和《中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入審核原則》，對《意見》進(jìn)行完善及補充。這些政策鼓勵城商行根據(jù)市場和自身條件，適時進(jìn)行跨區(qū)發(fā)展，特別是向西部金融資源缺乏的地區(qū)發(fā)展。

2006年4月26日，上海銀行寧波分行正式開業(yè)，掀起城商行跨區(qū)經(jīng)營的大幕。歷時六年多時間，我國城商行跨區(qū)發(fā)展取得了較好成績。同時，由于規(guī)模擴張過快，跨區(qū)發(fā)展的一些弊端及問題也逐步顯現(xiàn)：分支機構(gòu)集中化嚴(yán)重；集中地區(qū)金融資源爭奪加劇，擾亂當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境；自身管理不能及時適應(yīng)規(guī)模的擴張，特別是內(nèi)控管理不健全，操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險增加等。由此，“城商行跨區(qū)發(fā)展的利弊問題”重新成為人們熱議的話題。監(jiān)管機構(gòu)出于金融穩(wěn)定及金融安全考慮，開始審慎對待城商行的跨區(qū)發(fā)展，從嚴(yán)審批，使城商行的跨區(qū)發(fā)展不得不放緩步伐。

2011年7月27日，銀監(jiān)會公布了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》，對村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)方式做出重大調(diào)整：將村鎮(zhèn)銀行審批權(quán)限從各地銀監(jiān)局上收至銀監(jiān)會；將掛鉤政策從“點對點”調(diào)整為“省對省”；明確了銀行“規(guī)?；⑴炕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”的必備條件，調(diào)高了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的門檻，使城商行通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展變得相對困難。2012年6月7日召開的城商行論壇第十二次會議期間，銀監(jiān)會監(jiān)管二部提出城商行四大發(fā)展方向：區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行、特色銀行及市場退出等，相比2011年五大發(fā)展方向，“全國性銀行”已悄然不見?？梢?，監(jiān)管層對于跨區(qū)發(fā)展的態(tài)度已經(jīng)轉(zhuǎn)變，特別是對于跨省設(shè)立分支機構(gòu)更加謹(jǐn)慎。

監(jiān)管機構(gòu)的謹(jǐn)慎態(tài)度使城商行的跨區(qū)發(fā)展進(jìn)入“冬眠期”。2010年，城商行共設(shè)立103家異地分行和50家村鎮(zhèn)銀行；2011年，該數(shù)據(jù)被改寫為28家和10家⑦。與此同時，城商行的資產(chǎn)增速也由2010年的38.2%下降到2011年的27.1%。

由此可見，城商行規(guī)模的擴大很大程度上依賴跨區(qū)發(fā)展。城商行為了提升自身的競爭力，尤其是部分追求做強做大的城商行，其跨區(qū)發(fā)展的熱情不會消退。在當(dāng)前審慎監(jiān)管背景下，城商行是暫時放棄跨區(qū)發(fā)展，集中精力發(fā)展已開拓地區(qū)的業(yè)務(wù)，還是另尋它徑，間接實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展呢？我們認(rèn)為，對于金融服務(wù)業(yè)來說，先入優(yōu)勢非常明顯，誰能先人一步進(jìn)入某一地區(qū)，那么在以后的競爭中將會明顯占優(yōu)。面對日益激烈的市場競爭，另辟蹊徑實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展可能是大部分城商行的選擇。因此，如何另辟蹊徑、曲徑通“優(yōu)”將是現(xiàn)階段城商行跨區(qū)發(fā)展需要考慮的重點。

二、現(xiàn)階段城商行跨區(qū)發(fā)展的合理選擇——控股模式

就以往城商行跨區(qū)發(fā)展的成功案例來看，我國城商行跨區(qū)發(fā)展模式主要有兩種：一是直接設(shè)立異地分支機構(gòu)，這也是多數(shù)銀行的首選模式；二是通過聯(lián)合重組實現(xiàn)擴大規(guī)模、跨區(qū)發(fā)展的目的，如徽商銀行⑧、江蘇銀行等⑨。但是，近期這兩種模式難以實現(xiàn)。除了當(dāng)前審慎的監(jiān)管背景之外，還有來自城商行自身因素的制約，跨區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)需要滿足一些硬性指標(biāo)⑩，如監(jiān)管評級指標(biāo)、資產(chǎn)總額、不良貸款率、貸款損失準(zhǔn)備覆蓋率等等。而且，監(jiān)管部門可能會增加市場準(zhǔn)入條件，使跨區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)難度加大。鑒于此，我們認(rèn)為，當(dāng)前“控股模式”是城商行跨區(qū)發(fā)展的合理選擇。

（一）控股模式的流程相對簡單靈活

銀行設(shè)立分支機構(gòu)，需要通過銀監(jiān)會或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的批準(zhǔn)，各種指標(biāo)、文件的審核等較繁瑣，程序相對復(fù)雜。在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《金融機構(gòu)管理規(guī)定》中《關(guān)于設(shè)置銀行及其分支機構(gòu)的暫行規(guī)定》對銀行設(shè)立分支機構(gòu)都有具體的要求。而參股或者控股某家銀行或其他類型金融機構(gòu)，則可通過多種渠道實現(xiàn) [11]：如通過與目標(biāo)機構(gòu)達(dá)成某種股權(quán)協(xié)議的方式；與目標(biāo)機構(gòu)的股東進(jìn)行交易；借助各地的產(chǎn)權(quán)交易市場等。這些方法受監(jiān)管層的阻力較小，限制較少，容易操作。

目前產(chǎn)權(quán)市場頻現(xiàn)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓，其中不乏大股東的轉(zhuǎn)讓，其中既有政策方面的原因，也有股東自身因現(xiàn)金流問題而作出戰(zhàn)略調(diào)整，以及基于“上市”的種種預(yù)期而進(jìn)行的股權(quán)清理。雖然成交較少，但從一個側(cè)面可看出，通過控股模式實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展是可行的。

（二）控股對象選擇范圍廣

控股模式中控股對象的選擇較多，既可以是城商行，也可以是農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等。

對于規(guī)模大一些的城商行，如北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行等，其跨區(qū)發(fā)展已經(jīng)取得了較好的成績，暫時放緩對其影響不大，并且可以利用這段時間來消化前期擴張過快出現(xiàn)的問題，為進(jìn)一步發(fā)展打下更好的基礎(chǔ)。同時，可以利用自身的規(guī)模和實力優(yōu)勢，參股或控股規(guī)模較小的城商行。對于規(guī)模相對小的城商行，大型銀行的引入可看做是引入戰(zhàn)略投資者，也利于它們的進(jìn)一步發(fā)展。

城商行還可以通過控股農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)或小貸公司來拓展小額信貸業(yè)務(wù) [12]。近年來國家對農(nóng)業(yè)及中小微企業(yè)的關(guān)注及政策支持不斷增加，所以中小企業(yè)貸款、小額信貸發(fā)展迅速，不論是專注于此業(yè)務(wù)的小型金融企業(yè)還是大型銀行都開始關(guān)注并設(shè)立了相關(guān)機構(gòu)部門，涉足中小企業(yè)貸款、小額信貸領(lǐng)域?？深A(yù)見未來幾年此市場會有更大的發(fā)展空間。城商行的初始市場定位為“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社區(qū)居民”，雖然前期很多城商行的發(fā)展偏離了這一定位，但其與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性仍然很強，相對于大型國有控股銀行及股份制銀行，在中小企業(yè)貸款、小額信貸領(lǐng)域仍然具有優(yōu)勢，所以城商行一方面應(yīng)重新回歸并做大做好這一市場，同時可通過控股農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等這些更專注于此類業(yè)務(wù)的機構(gòu)，進(jìn)一步擴展其低端市場，培養(yǎng)相關(guān)的人才隊伍，為以后的發(fā)展做準(zhǔn)備。

（三）控股為后期跨區(qū)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

參股控股其他機構(gòu)是在現(xiàn)階段各種約束條件下提出的，有其特定的現(xiàn)實條件，是一種階段性選擇，目的是為后期更大范圍的跨區(qū)發(fā)展服務(wù)。通過參股控股其他機構(gòu)，可通過與其業(yè)務(wù)的合作或其他方式，了解本地市場，熟悉業(yè)務(wù)，搞好與當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)及其他各方面的關(guān)系，可作為入駐這一地區(qū)的前期實踐，為后續(xù)發(fā)展服務(wù)。

（四）借助控股對象的“本地化”優(yōu)勢，擴大影響力

客戶認(rèn)可度是城商行能否順利開展業(yè)務(wù)的重要影響因素，然而相對于五大國有控股商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，城商行缺乏普遍的認(rèn)同度。城商行的地域性特點顯著，在當(dāng)?shù)卣J(rèn)可度較高，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，如果城商行驀然進(jìn)入某一陌生地區(qū)，很可能無法很快融入當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境，無法順利地開展業(yè)務(wù)。所以前期的宣傳工作是必不可少的?？毓赡Ｊ街型ㄟ^與本地機構(gòu)的合作，借助當(dāng)?shù)貦C構(gòu)的地緣優(yōu)勢、本地化平臺進(jìn)行宣傳，既實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展，又起到了加大宣傳的作用。

三、控股模式實施過程中應(yīng)注意的問題

跨區(qū)發(fā)展的六年多時間里，城商行也有參股控股其他金融機構(gòu)的案例，但其并沒有得到很好的發(fā)展。這不僅是因為當(dāng)時的監(jiān)管環(huán)境寬松，城商行可以直接設(shè)立分支機構(gòu)跨區(qū)經(jīng)營，未在控股模式上投入太多精力；更重要的是沒有把握控股模式的精髓，沒有處理好其中的一些環(huán)節(jié)。通過控股模式實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展必須注意以下問題：

（一）處理好與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系

城商行是在原有城市信用社的基礎(chǔ)上建立起來的，在城商行組建時期，地方政府是主要參與者，當(dāng)?shù)卣牍杀壤毡楦哌_(dá)25%—30%，擁有較大的話語權(quán)。而一旦允許其他城商行入駐當(dāng)?shù)爻巧绦校胤秸目刂茩?quán)勢必削弱。雖然近期城商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中政府的比重有一定下降，但政府的態(tài)度仍然是非常重要的。所以一定要處理好與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系，在互利共贏的基礎(chǔ)上，爭取當(dāng)?shù)卣闹С帧?/p>

（二）控股比例“擇情而定”

控股的實現(xiàn)要有足夠的時間，不能急于求成。且通過一段時間的磨合也更容易為企業(yè)文化、經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變奠定基礎(chǔ)。

關(guān)于控股比例的問題，美國的《銀行持股公司法案》規(guī)定，如果持股公司持有一家銀行至少25%的股票則視為控制。對于我國則不一定適用，城商行成立時期股權(quán)較分散、復(fù)雜，但一般當(dāng)?shù)卣紦?jù)大股東的位置，所以要想達(dá)到控股的目的，并沒有一個具體的數(shù)字，需要根據(jù)實際情況而定。

（三）要有實質(zhì)的業(yè)務(wù)開展

控股模式不同于單純的財務(wù)投資，后者是以獲利為目的，通過投資行為取得經(jīng)濟(jì)上的回報，在適當(dāng)?shù)臅r候進(jìn)行套現(xiàn)。而控股模式作為階段性選擇，是為以后的跨區(qū)發(fā)展做準(zhǔn)備，所以并不單單是財務(wù)上的投資，更多的是業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略的投資。因此，無論是采用合作或者其他方式，必須開展實質(zhì)性的業(yè)務(wù)，并在開展業(yè)務(wù)的過程中收集各方面的信息，了解掌握當(dāng)?shù)厍闆r。

雖然銀行經(jīng)營具有明顯的同質(zhì)性，但各機構(gòu)間在企業(yè)文化、經(jīng)營特點等方面可能存在不一致、甚至沖突的地方，所以如果盲目改變某一機構(gòu)的文化、習(xí)慣等，可能產(chǎn)生適得其反的效果。所以前期的業(yè)務(wù)開展以及其他方面的合作是非常必要的，可為后續(xù)的實質(zhì)進(jìn)入減少阻力。

（四）風(fēng)險管理能力有待加強

風(fēng)險是銀行經(jīng)營管理的主題，而對于發(fā)展迅速的城商行來說更是如此。近期城商行跨區(qū)發(fā)展放緩的主要原因之一就是風(fēng)險管理出現(xiàn)問題：管理意識淡薄，內(nèi)控機制不健全、管理沒有適應(yīng)規(guī)模的拓展等，致使風(fēng)險頻發(fā)。因此，在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，要時刻警惕違規(guī)交易的發(fā)生，同時警惕內(nèi)部人員出于自身利益考慮進(jìn)行違規(guī)操作，有效防范各種風(fēng)險。由于近期發(fā)生的案件很多涉及操作風(fēng)險且數(shù)額巨大，越來越引起監(jiān)管機構(gòu)及城商行內(nèi)部的重視，所以應(yīng)特別重視操作風(fēng)險的防范。因為操作風(fēng)險對城商行的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過對大型商業(yè)銀行的影響，它不僅僅給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，還會嚴(yán)重?fù)p害到銀行的信譽，而信譽對于處于“兩難” [13]境地的城商行來說是非常重要的。

四、城商行跨區(qū)域發(fā)展的最終方向

控股并不是城商行的最終目標(biāo)，只是作為一種階段性的路徑選擇，其最終還是會回歸到傳統(tǒng)的跨區(qū)發(fā)展模式——直接設(shè)立分支機構(gòu)。所以當(dāng)監(jiān)管層政策放松時，其發(fā)展方向可分為以下三種：

（一）直接收購被控股機構(gòu)

對于目標(biāo)機構(gòu)處于相對落后地區(qū)，或者經(jīng)營不好的城商行、農(nóng)商行等，可通過直接并購的方式將其納入本行體系之中，改組為分支機構(gòu)；或保留其原來形式進(jìn)行經(jīng)營，將本行的理念及管理引入其中，盡快改善其經(jīng)營，實現(xiàn)盈利。對于被并購的機構(gòu)來說，一般也有這方面的打算。這是最理想的選擇。

（二）獨立設(shè)立分支機構(gòu)

對于處于發(fā)達(dá)城市、經(jīng)營較好的目標(biāo)城商行來說，將其完全收購是不可能的?？毓摄y行一方面應(yīng)該重視以后的合作，利用當(dāng)?shù)劂y行的本土化優(yōu)勢，大力發(fā)展自身業(yè)務(wù)；另一方面在積累了相關(guān)的經(jīng)驗，且監(jiān)管層對于跨區(qū)發(fā)展放開的情況下，可獨立設(shè)立分支機構(gòu)，這樣能大大縮短分支機構(gòu)經(jīng)營的過渡期，盡快融入當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，快速實現(xiàn)盈利。

（三）選擇退出目標(biāo)區(qū)域

除排名前幾位的城商行規(guī)模相對較大外，絕大多數(shù)城商行規(guī)模較小，把自身定位于全國性、區(qū)域性銀行這樣的發(fā)展目標(biāo)具有一定的難度，而走專業(yè)化、特色化道路應(yīng)該成為首選。因此在選擇目標(biāo)機構(gòu)時，要充分考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境是否符合本行的特點，有選擇性地進(jìn)入或退出某一地區(qū)、行業(yè)。對于當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境不好，或者不符合本行特點、不符合本行發(fā)展戰(zhàn)略的地區(qū)，或者無法很好地融入當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境的地區(qū)，從商業(yè)銀行盈利性的角度講，退出是最合理的選擇。

注：

①資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml.

②資料來源于各銀行2011年年報。

③銀行業(yè)金融機構(gòu)包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行和非銀行金融機構(gòu)。

④國有商業(yè)銀行2007年以前指工、農(nóng)、中、建四大行，不包括交通銀行，從2007年開始加入交通銀行。

⑤股份制商業(yè)銀行2005年、2006年包括交通銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行 、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、 恒豐銀行、浙商銀行；從2007年開始去掉交通銀行，加入渤海銀行。

⑥其他類金融機構(gòu)包括政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、外資金融機構(gòu)、城市信用社、農(nóng)村信用社、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司和郵政儲蓄銀行。

⑦資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml，其中數(shù)據(jù)包含正在籌建中的機構(gòu)。

⑧徽商銀行按照“6+7”方案進(jìn)行重組，即由合肥、蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠6家城市商業(yè)銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽的7家城市信用社合并組建成立。

⑨江蘇銀行是在無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鹽城、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上組建而成的。

⑩《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《關(guān)于設(shè)置銀行及其分支機構(gòu)的暫行規(guī)定》規(guī)定了銀行設(shè)立分支機構(gòu)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

[11]因控股模式中目標(biāo)機構(gòu)大多沒有實現(xiàn)上市，所以直接通過二級市場購入目標(biāo)機構(gòu)股票的實用性較低。

[12]本文所指小額信貸是以個人或家庭為核心的經(jīng)營性貸款，主要服務(wù)對象是廣大個體工商戶、小作坊、小業(yè)主。

[13]“兩難”指既沒有五大國有控股商業(yè)銀行的全國認(rèn)可度，也沒有股份制銀行及外資銀行的專業(yè)性。

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第6篇：商業(yè)模式的發(fā)展范文

當(dāng)前，物流業(yè)作為重要的生產(chǎn)業(yè)越來越受到政府的高度重視，市場規(guī)模不斷擴大，已廣泛滲透到經(jīng)濟(jì)社會的各個領(lǐng)域。在國民經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)地位穩(wěn)步提升。隨著新一代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在的廣泛應(yīng)用，物流業(yè)的發(fā)展也面臨著難得的發(fā)展機遇。因此，在電子商務(wù)背景下利用電子工具實現(xiàn)物流業(yè)在線全部商業(yè)活動，這既減少庫存和資金積壓，又降低了物流成本，是提高物流企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的重要手段。

電子商務(wù)背景下必然推進(jìn)物流業(yè)可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程

電子商務(wù)改變傳統(tǒng)物流觀念。電子商務(wù)作為一種新興的商務(wù)活動，為物流創(chuàng)造了一個虛擬的運動空間。從物流功能上看，傳統(tǒng)物流的主要功能是運輸和倉儲，傳統(tǒng)的物流配送企業(yè)物流服務(wù)功能單一、服務(wù)意識不強。從運作理念上看，傳統(tǒng)物流理念是以企業(yè)的生產(chǎn)制造過程即產(chǎn)品生產(chǎn)為價值取向的，管理水平低下，資源整合力度不夠。隨著電子商務(wù)的興起，物流配送企業(yè)只需采用網(wǎng)絡(luò)化的計算機技術(shù)，采用現(xiàn)代化的硬件設(shè)備和軟件系統(tǒng)，加上先進(jìn)的管理手段，就可以實現(xiàn)整個過程的實時監(jiān)控和實時決策，物流的配送信息和資源都會通過W絡(luò)迅速傳到有關(guān)環(huán)節(jié)。因此，電子商務(wù)改變了傳統(tǒng)物流的觀念。

電子商務(wù)改變物流企業(yè)的經(jīng)營。電子商務(wù)作為一新興的商務(wù)活動，為物流創(chuàng)造了虛擬的運動空間?？梢酝ㄟ^各種組合方式，尋求物流的合理化。首先，電子商務(wù)將改變物流企業(yè)的競爭狀態(tài)。優(yōu)勝劣汰是市場競爭的永遠(yuǎn)法則，而電子商務(wù)的不斷發(fā)展則加劇了市場的競爭。在電子商務(wù)時代，物流企業(yè)之間依靠本企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、降低物流費用等方面來進(jìn)行的競爭內(nèi)容依然存在。競爭加劇。一批有競爭力的企業(yè)將擔(dān)當(dāng)整合資源的主要角色，一些物流公司在競爭的過程中也會不斷被整合重組，使我國的物流行業(yè)逐漸走上正當(dāng)競爭。其次，電子商務(wù)將改變物流企業(yè)對物流的組織和管理。電子商務(wù)是利用計算機網(wǎng)開展的一種先進(jìn)的無紙交易方式，是通過企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)、外部網(wǎng)和因特網(wǎng)實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物和在線電子支付的一種新型的商務(wù)運作模式。企業(yè)傳統(tǒng)物流管理組織結(jié)構(gòu)注重職能層級機制，組織關(guān)注的中心可能被導(dǎo)向組織內(nèi)部的上級機構(gòu)，職能部門界限的存在會導(dǎo)致一些無效工序的存在。而在電子商務(wù)下打破傳統(tǒng)物流分散的狀態(tài)，使企業(yè)內(nèi)外的信息傳遞更為便捷、直接，高層管理者接近了生產(chǎn)第一線，中層管理者失去了存在的基礎(chǔ)，企業(yè)利用電子商務(wù)技術(shù)代替了管理中層，從而改變了企業(yè)的組織和管理模式。

電子商務(wù)可以將企業(yè)推廣到更廣闊的區(qū)域。大部分傳統(tǒng)物流企業(yè)都只在當(dāng)?shù)貐^(qū)域有一定的影響力，在新經(jīng)濟(jì)時代下，借助互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)平臺，可以將企業(yè)推廣到更廣闊的區(qū)域，這樣就不僅可以促進(jìn)更大范圍的物流協(xié)作，而且還可以促進(jìn)企業(yè)的規(guī)模發(fā)展。電子商務(wù)縮短了生產(chǎn)廠家與最終用戶之間供應(yīng)鏈上的距離，改變了傳統(tǒng)市場的結(jié)構(gòu)。企業(yè)可以通過自己的網(wǎng)站繞過傳統(tǒng)的經(jīng)銷商與客戶直接溝通，實現(xiàn)擴大市場份額，延伸產(chǎn)業(yè)鏈及價值鏈。電子商務(wù)物流也在推動不同領(lǐng)域的融合發(fā)展，不斷開拓業(yè)務(wù)范圍。

電子商務(wù)背景下的物流業(yè)發(fā)展新模式

物流業(yè)發(fā)展的多功能化。在電子商務(wù)時代，物流發(fā)展到集約化階段，一體化的配送中心不單單提供倉儲和運輸服務(wù)，還必須開展配貨、配送和各種提高附加值的流通加工服務(wù)項目，也可按客戶的需要提供其他服務(wù)。例如，物流增殖服務(wù)，包括對第三方物流企業(yè)的管理和技術(shù)等物流資源進(jìn)行整合優(yōu)化；承運人型增值服務(wù)、倉儲型增值服務(wù)，材料及零部件的安裝制造重新包裝或簡單加工、對貨物的監(jiān)裝、裝卸、集裝箱拼裝、拆箱、分撥、中轉(zhuǎn)及相關(guān)的短途運輸服務(wù)等等。

物流業(yè)發(fā)展的信息化。物流信息化是大勢所趨，電子商務(wù)的快速發(fā)展，必然會帶動物流行業(yè)的迅猛發(fā)展。只有建立科學(xué)、合理的信息化，并將科學(xué)的管理手段和方法應(yīng)用于物流管理當(dāng)中，才能確保物流的暢通進(jìn)行。當(dāng)前信息化正在全面滲透到物流活動中，先進(jìn)信息技術(shù)和管理方式的研發(fā)與應(yīng)用日益深化，逐步實現(xiàn)了高效、優(yōu)質(zhì)、專業(yè)的物流服務(wù)。企業(yè)只有繼續(xù)加大信息化建設(shè)力度，提升信息技術(shù)的應(yīng)用水平，才能在競爭日趨激烈的市場環(huán)境下取得突破。

第7篇：商業(yè)模式的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行 國際貿(mào)易 賒銷 保理業(yè)務(wù)

中圖分類號: F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼: B文章編號: 1006-1770(2010)02-058-04

保理業(yè)務(wù)是保理商在國際和國內(nèi)貿(mào)易中對買賣雙方提供的一項貿(mào)易服務(wù)綜合性產(chǎn)品,在國外也被稱為應(yīng)收賬款買斷、應(yīng)收賬款承購、保付等,通常是指在以賒銷或承兌交單(D/A)為貿(mào)易條件的情況下,由保理商向賣方提供的包括貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款催收、信用風(fēng)險控制與壞賬擔(dān)保等項目的綜合性金融服務(wù)。保理業(yè)務(wù)在歐美等發(fā)達(dá)國家經(jīng)過多年的發(fā)展,已形成了較為完備的保理服務(wù)體系:完備的法律基礎(chǔ)、相當(dāng)數(shù)量的客戶群體、多層次保理服務(wù)機構(gòu)等。目前中國地區(qū)有二十多家商業(yè)銀行能夠提供保理服務(wù),規(guī)模均不大,且保理業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部一般被認(rèn)為是銀行的“副業(yè)”,其服務(wù)能力和業(yè)務(wù)品種往往滿足不了企業(yè)的需求。中國地區(qū)已成立了數(shù)家專業(yè)的保理公司,但由于缺乏銀行背景,在服務(wù)能力、滿足客戶需求和市場影響力等方面有著一定的局限。銀行成立專業(yè)的保理公司不僅可以為企業(yè)提供多樣化的保理服務(wù),同時也是我國建立多層次金融服務(wù)體系的一個有益嘗試。

一、保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展及作用

保理于上世紀(jì)90年代初隨著國際貿(mào)易的發(fā)展進(jìn)入我國,至今已有近20年的歷史。在2000年以前,我國保理業(yè)務(wù)處于市場起步和培育階段,商業(yè)銀行中只有中國銀行和交通銀行開辦了國際保理業(yè)務(wù),且業(yè)務(wù)規(guī)模較小。2000年以后,開辦保理業(yè)務(wù)的銀行不斷增多,業(yè)務(wù)量大幅增長,并開始辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。到目前為止,我國已有近20家銀行開辦保理業(yè)務(wù),其中加入國際保理商聯(lián)合會(FCI)的有18家。根據(jù)FCI資料,2000年我國內(nèi)地的保理業(yè)務(wù)合計為2.12億歐元,2006年為143億歐元,2008年逾550億歐元,一躍成為FCI出口雙保理業(yè)務(wù)量全球排名第一的地區(qū)。

我國保理業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿θ匀惠^大。據(jù)世界銀行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),全球保理業(yè)務(wù)量與GDP之比約為2.93%,在保理業(yè)務(wù)相對發(fā)達(dá)的國家和地區(qū),保理業(yè)務(wù)量可占GDP的6%以上,英國、意大利、中國臺灣甚至達(dá)到了15%。2008年,我國內(nèi)地的保理業(yè)務(wù)量只占我國GDP的1.78%,表明其仍有廣闊的發(fā)展空間。

保理業(yè)務(wù)在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。首先保理有利于企業(yè)管理應(yīng)收賬款風(fēng)險。在賒銷方式下,賣方銷售貨物時要承擔(dān)較大的風(fēng)險,賣方在貨物發(fā)運后,能否順利按期取得貨款,完全取決于買方的信用和支付能力。在保理業(yè)務(wù)中,買方發(fā)生信用風(fēng)險無力支付或無理拖欠貨款時,保理商將承擔(dān)擔(dān)保付款責(zé)任,保理商將按協(xié)議約定的時間向賣方無條件支付貨款,且對賣方無追索權(quán)。這樣就可以幫助企業(yè)管理賒銷方式下應(yīng)收賬款的商業(yè)風(fēng)險。其次,保理業(yè)務(wù)有助于企業(yè)獲得銀行融資,加快資金周轉(zhuǎn)。在保理業(yè)務(wù)中,賣方可以在貨物裝船后立即將發(fā)票、匯票、提單等有關(guān)單據(jù)提交給保理商,由保理商買斷全部或部分的應(yīng)收賬款。保理商來承擔(dān)買方的信用風(fēng)險,賣方融資銀行在購買應(yīng)收賬款時著重審查應(yīng)收賬款的質(zhì)量和歷史履約記錄等,而不過多地審查企業(yè)本身的資金實力,通常也不需要企業(yè)提供額外的擔(dān)?；虻盅?有助于緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的壓力。再次,保理業(yè)務(wù)有利于企業(yè)提高市場競爭力。自20世紀(jì)80年代以來,貨物買賣市場格局發(fā)生了巨大的變化,逐步由賣方市場轉(zhuǎn)為買方市場,產(chǎn)品質(zhì)量和價格競爭的余地越來越小,賣方之間的競爭逐步由品質(zhì)、價格的競爭轉(zhuǎn)為銷售條件方面的競爭。絕大多數(shù)的買方不愿再繼續(xù)使用信用證收付貨款方式,轉(zhuǎn)而要求賣方接受賒銷的商業(yè)信用付款方式。在保理業(yè)務(wù)中,賣方應(yīng)收賬款的收款風(fēng)險由保理商來承擔(dān),保理商定期催收管理應(yīng)收賬款,有效地幫助賣方采用賒銷的貿(mào)易方式來開拓市場,獲取利潤。最后,保理業(yè)務(wù)有利于中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用,但中小企業(yè)信息的內(nèi)部化和不透明使中小企業(yè)尋找貸款和外源性資金時無法向銀行提供令人信服的信息,以證明其償還貸款的能力,所以中小企業(yè)普遍面臨融資難的困境。保理業(yè)務(wù)主要依據(jù)貿(mào)易雙方綜合財務(wù)狀況、應(yīng)收賬款的歷史履約記錄、付款記錄和違約記錄等來判定買賣雙方的信用風(fēng)險水平,對抵質(zhì)押等擔(dān)保條件要求較少,因此保理業(yè)務(wù)更適合于難以提供抵押品或保證人的中小企業(yè)的貿(mào)易融資需求。同時,中小企業(yè)可以通過保理融資改善財務(wù)報表,企業(yè)的應(yīng)收賬款和銀行貸款在財務(wù)報表上都表現(xiàn)為負(fù)債,而通過保理融通資金不但不增加負(fù)債,反而表現(xiàn)為應(yīng)收賬款減少、現(xiàn)金流增加。

二、商業(yè)銀行可以設(shè)立專業(yè)保理公司來提供保理服務(wù)

(一)保理公司模式是國際上保理業(yè)務(wù)運營的主流模式

在保理業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程中,商業(yè)銀行一般選擇以下模式之一來運營保理業(yè)務(wù):1. 成立附屬的保理公司;2. 成立銀行內(nèi)部的保理部門;3. 由銀行與非銀行金融機構(gòu)合資成立保理公司。

在國際上,附屬子公司模式是商業(yè)銀行運營保理業(yè)務(wù)的主流模式。例如,美國富國銀行旗下的富國貿(mào)易資本公司(Wells Fargo Trade Capital),日本瑞穗銀行旗下瑞穗保理公司(Mizuho Factors Ltd),法國巴黎銀行旗下的巴黎銀行保理公司(BNP Paribas Factor SA)等。

我國內(nèi)地提供保理服務(wù)的銀行有中行、交行等大型商業(yè)銀行、招商、民生等中小股份制商業(yè)銀行、進(jìn)出口銀行等政策性銀行、還有匯豐(中國)、渣打(中國)等外資法人銀行。其中,有18家銀行加入了國際保理商聯(lián)合會(FCI),保理業(yè)務(wù)運營模式均采用銀行內(nèi)成立保理部門或團(tuán)隊模式進(jìn)行保理業(yè)務(wù)運作,無一家采用保理公司模式,和歐美等國家的情況相比,我國保理業(yè)務(wù)運營模式較為單一。

(二)商業(yè)銀行設(shè)立保理公司有利于銀行和保理業(yè)務(wù)的共同發(fā)展

商業(yè)銀行設(shè)立保理公司后,可通過保理公司的發(fā)展讓商業(yè)銀行分享更多的收益。保理業(yè)務(wù)作為一項中介服務(wù),能獲得較高的服務(wù)傭金。保理公司可按照其提供的買方信用風(fēng)險擔(dān)保、催收、資信審核、提供融資等逐項或合并收取保理手續(xù)費,通常為發(fā)票金額的0.5%-2%,同時,在提供融資時還收取融資利息。近年來,我國經(jīng)濟(jì)連續(xù)多年快速增長,外貿(mào)進(jìn)出口在經(jīng)歷了金融危機后也逐步恢復(fù)增長,預(yù)計2009年我國已取代德國成為全球第一出口大國,這些都給我國保理業(yè)的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場條件。專業(yè)保理公司可以通過提供豐富的保理產(chǎn)品和多層次的金融服務(wù),更好地滿足企業(yè)的需求,保理公司在分享市場發(fā)展的收益時也給母銀行帶來更多的利潤。

商業(yè)銀行采用保理公司模式有利于建立符合保理業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險控制體系。保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制側(cè)重于產(chǎn)品特點、貿(mào)易背景、履約記錄、違約概率等貿(mào)易行為的分析,而較少側(cè)重于企業(yè)的資金實力,抵押擔(dān)保情況等?？梢哉f,保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理不同于傳統(tǒng)的銀行借貸業(yè)務(wù)管理,而是兼顧了信用保險公司和銀行兩種風(fēng)險管理的模式。設(shè)立保理公司,可以建立符合保理業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險控制體系,采取適當(dāng)積極的業(yè)務(wù)發(fā)展策略,同時可以將風(fēng)險限制在公司本身范圍內(nèi),避免向銀行傳遞。

商業(yè)銀行采用保理公司模式有利于保理專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊的建設(shè)。保理業(yè)務(wù)為企業(yè)提供的是包括結(jié)算、擔(dān)保、信用評估、銷售賬款管理、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險管理甚至保險等多方面的服務(wù)組合,這種服務(wù)組合需要保理商擁有一支包括前臺營銷、業(yè)務(wù)處理、后臺技術(shù)支持在內(nèi)的專業(yè)化團(tuán)隊,并建立進(jìn)行業(yè)務(wù)處理和風(fēng)險控制的專業(yè)化電子平臺。保理公司的建立有利于銀行打破目前內(nèi)部的條線管理模式,打造專門的服務(wù)團(tuán)隊和服務(wù)平臺,從而以更高的效率,更專業(yè)的水準(zhǔn)為企業(yè)提供服務(wù)。

(三)我國商業(yè)銀行具有設(shè)立保理公司的有利條件

我國大中型商業(yè)銀行綜合經(jīng)營和運作子公司的經(jīng)驗較為豐富。中國地區(qū)有多家商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立了多家子公司,有保險、信托、基金管理公司、租賃等子公司。隨著這些公司的設(shè)立和運營,商業(yè)銀行已積累了高度市場化條件下開展綜合經(jīng)營的各項管理和運作經(jīng)驗。

商業(yè)銀行公司治理和內(nèi)控機制不斷完善。商業(yè)銀行一向重視公司治理和內(nèi)控建設(shè),特別是部分商業(yè)銀行在香港和上海上市,更進(jìn)一步強化了對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的研究和管理。目前,商業(yè)銀行的公司治理日趨完善,風(fēng)險控制意識和管理能力不斷提高,為今后保理公司建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行信息披露充分。商業(yè)銀行普遍重視信息披露工作。商業(yè)銀行需要遵循國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管要求定期披露資料,部分上市的商業(yè)銀行還根據(jù)證交所的《上市規(guī)則》披露各類信息。商業(yè)銀行普遍堅持定期對外披露財務(wù)信息,不隱瞞各類風(fēng)險因素,并通過形式多樣的投資者關(guān)系管理活動,主動將公司重大信息告訴投資者。良好的信息披露制度和透明度強化了外部監(jiān)督和監(jiān)管,有利于商業(yè)銀行設(shè)立保理公司的風(fēng)險防范和健康發(fā)展。

三、保理公司的公司戰(zhàn)略、競爭優(yōu)勢和風(fēng)險控制

(一)保理公司的公司戰(zhàn)略

我國商業(yè)銀行保理公司的戰(zhàn)略目標(biāo)應(yīng)該是能夠為企業(yè)提供多層次保理服務(wù)、有盈利能力、可持續(xù)發(fā)展的專業(yè)保理公司。

保理公司在創(chuàng)立初期可以學(xué)習(xí)、借鑒國外專業(yè)保理公司運營模式,結(jié)合商業(yè)銀行積累的保理營運經(jīng)驗,以穩(wěn)健經(jīng)營和開拓創(chuàng)新并舉來開拓市場,側(cè)重產(chǎn)品開發(fā),與專業(yè)機構(gòu)開展合作,通過細(xì)分客戶來確定目標(biāo)市場,全面提升服務(wù)質(zhì)量,追求在特定市場上的領(lǐng)先和創(chuàng)新,樹立公司品牌。

保理公司提供的保理服務(wù)主要有三類:國際雙保理、國際單保理和國內(nèi)保理。保理公司的服務(wù)對象可主要定位于為中小企業(yè)提供保理服務(wù),并兼顧大型企業(yè)的保理服務(wù)需求。

中小企業(yè)公司數(shù)量多,規(guī)模較小,交易對手相對固定,企業(yè)運營和賬款管理能力較差,風(fēng)險評級相對較低,資金壓力較大,難以獲得銀行授信,需要包括資信調(diào)查、賬款管理、信用擔(dān)保、資金融通在內(nèi)的一系列服務(wù)。從保理業(yè)務(wù)自身特點來看,中小企業(yè)將是保理業(yè)務(wù)最主要的目標(biāo)客戶群體。

大型企業(yè)一般規(guī)模較大,易于取得銀行授信,交易對手較多,賬款管理水平較高,主要需要保理服務(wù)滿足其進(jìn)行風(fēng)險管理和買斷應(yīng)收賬款的要求,通過保理來調(diào)整其現(xiàn)金流量和資產(chǎn)負(fù)債。

(二)保理公司的競爭優(yōu)勢

商業(yè)銀行設(shè)立的保理公司在公司實力、人力資源、客戶基礎(chǔ)和同業(yè)合作渠道等方面有著很多的有利條件。首先,商業(yè)銀行設(shè)立的保理公司一般為商業(yè)銀行100%控股或絕對控股,股東實力雄厚。商業(yè)銀行為設(shè)立保理公司一般均要投入相當(dāng)數(shù)量的資本金來滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。其次,商業(yè)銀行在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和保理業(yè)務(wù)領(lǐng)域從事業(yè)務(wù)多年,積累了一大批懂金融、懂保理業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。再次,我國主要的商業(yè)銀行經(jīng)過10多年來的業(yè)務(wù)運營和開拓,已形成了廣泛的保理業(yè)務(wù)客戶基礎(chǔ),同時商業(yè)銀行雄厚的公司客戶也為保理公司構(gòu)建了更為深厚的基礎(chǔ)。最后,我國商業(yè)銀行通過加入國際保理商聯(lián)合會已建立起了全球合作的網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和廣泛的同業(yè)合作網(wǎng)絡(luò)使未來的保理公司能夠為客戶的國際和國內(nèi)貿(mào)易提供全面支持。

(三)保理公司運營中的風(fēng)險控制

保理公司在運營中會面臨各種風(fēng)險,其中主要的有以下幾方面:一是買方信用風(fēng)險。如果保理公司高估了買方的資信狀況,對履約情況作出錯誤判斷,就需要承擔(dān)因提供了買方保理額度而履行墊付資金的風(fēng)險。二是賣方履約風(fēng)險。保理公司在進(jìn)行應(yīng)收賬款融資時一般不要求賣方再提供額外的擔(dān)保。如保理公司買入應(yīng)收賬款后,發(fā)現(xiàn)賣方所售商品存在質(zhì)量問題,或賣方存在未按期交貨等合同違約情況,買方保理商就不再承擔(dān)付款擔(dān)保責(zé)任,保理公司保理融資款項就會有損失的風(fēng)險。三是應(yīng)收賬款的合法性風(fēng)險。應(yīng)收賬款本身的合法性,不僅是債權(quán)合法轉(zhuǎn)讓的基礎(chǔ),而且是保理公司依法實現(xiàn)收款權(quán)的前提。一旦應(yīng)收賬款本身不具合法性,保理商的收款權(quán)也因前手權(quán)利缺失而無法享有收款權(quán)。四是買方保理商的信用風(fēng)險。在買方保理商本身資金實力有限的情況下,保理公司作為賣方保理商將有可能無法從買方保理商處獲取足額擔(dān)保付款。存在買方保理商破產(chǎn),形成保理公司資金損失的可能性。

保理公司可以通過加強相應(yīng)的管理來規(guī)避風(fēng)險。一是保理公司可以完善對買方的資信調(diào)查來控制買方的信用風(fēng)險。保理公司在核準(zhǔn)買方保理額度時應(yīng)根據(jù)買方經(jīng)審計的財務(wù)報表為準(zhǔn),并通過母銀行或其他途徑了解買方的資信情況;通過人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)了解買方的歷史記錄和違約記錄;保理公司還可以與信用保險公司等第三方機構(gòu)的合作來有效分擔(dān)和化解買方風(fēng)險。二是保理公司可以通過加強對賣方的了解和審核來控制賣方履約風(fēng)險。保理公司應(yīng)分析賣方的經(jīng)營情況,了解貨物商品情況,審核買賣銷售合同,調(diào)查交貨的歷史記錄和違約記錄等來控制賣方的履約風(fēng)險。對于一些不符合保理公司買斷應(yīng)收賬款要求的企業(yè),保理公司將不提供應(yīng)收賬款融資。三是保理公司可以審查銷售合同來了解應(yīng)收賬款的合法性,爭議的解決機制從而控制相應(yīng)的風(fēng)險。銷售合同的內(nèi)容和條款應(yīng)清晰明確,保理公司應(yīng)審查銷售合同中是否有禁止應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的的條款,審查合同適用的法律和仲裁條款,保證應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的合法性。同時可以審查合同中是否含有解決爭議的機制,仲裁的機構(gòu)和適用的法律是否有利于爭議的解決。四是保理公司可以通過謹(jǐn)慎選擇合作保理商來控制交易對手的風(fēng)險。保理公司可選擇資金實力雄厚的銀行、或由銀行作為母公司成立的保理商、或由銀行進(jìn)行全額擔(dān)保,信譽卓越、經(jīng)驗豐富的買方保理商進(jìn)行合作。另外,還可通過專業(yè)資信評級公司和國際保理商聯(lián)合會(FCI)的保理信息平臺披露數(shù)據(jù)收集相關(guān)信息,全面考量買方保理商的信用狀況,從而判斷是否可進(jìn)行合作。

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下,保理業(yè)務(wù)面臨著良好的發(fā)展機遇,部分商業(yè)銀行正積極探索,已有了設(shè)立保理公司的打算。商業(yè)銀行采用保理公司發(fā)展保理業(yè)務(wù)的關(guān)鍵,一是要充分吸取國外保理公司開辦運營中的經(jīng)驗教訓(xùn),加強自身制度建設(shè)。二是找準(zhǔn)市場定位,以市場中最具活力、最需要保理業(yè)務(wù)的中小企業(yè)為目標(biāo)客戶。三是商業(yè)銀行和監(jiān)管機構(gòu)在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新上應(yīng)采取謹(jǐn)慎、積極的姿態(tài),條件成熟時允許一到兩家商業(yè)銀行試點設(shè)立保理子公司?？梢灶A(yù)計,在不久的將來,商業(yè)銀行、銀行股東設(shè)立的保理公司和商業(yè)企業(yè)設(shè)立的保理公司均在市場中順利運轉(zhuǎn),多層次的保理服務(wù)必將更好地滿足企業(yè)需求,也給我國的金融服務(wù)體系帶來新的活力。

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第8篇：商業(yè)模式的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】家族理財室，商業(yè)銀行，理財

家族理財室源于歐美，是專為超級富有的家庭提供全方位財富管理和家族服務(wù)、以使其資產(chǎn)帝國符合其家族的長期目標(biāo)、使其資產(chǎn)能夠順利地進(jìn)行跨代傳承和保值增值的機構(gòu)。根據(jù)美林的《2011全球財富報告》，全球大部分財富集中于超富裕階層，而且超富裕人士的人數(shù)及財富升幅高于平均增長水平。超富人群財富增加帶動了家族理財室的發(fā)展，根據(jù)國際家族理財室協(xié)會的估計，全球目前正在運營的各類家族理財室超過6000家。

隨著亞洲經(jīng)濟(jì)的崛起，亞洲企業(yè)家族財富積累的速度明顯快于全球其他任何地區(qū)。而中國作為目前世界第二大經(jīng)濟(jì)體，超富裕人群迅速擴大。領(lǐng)銜全球財富增長的中國已經(jīng)成為高端客戶群的必爭之地。目前，雖然家族理財室在中國尚未大范圍開展，但已經(jīng)越來越受到關(guān)注。2011年和2012年，中國家族基金管理及財富管理峰會兩度在中國杭州舉行，匯聚了多名亞洲及西方財富管理人，以及中國高凈值人士及家族企業(yè)成員等，深度研究和探討行業(yè)熱點話題，為如何發(fā)展和管理中國內(nèi)地家族財富提供實踐方案。

一、商業(yè)銀行開展家族理財室業(yè)務(wù)的意義及優(yōu)勢

面對當(dāng)今世界復(fù)雜多變的市場環(huán)境以及企業(yè)家族多元化的個性要求，任何一家單一家族理財室或簡單的多家族理財室都不可能依靠自身提供全部的投資和顧問服務(wù)。而商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行集團(tuán)在這方面有其得天獨厚的優(yōu)勢：一是商業(yè)銀行經(jīng)營分支遍布全球，可以直接提供全方位服務(wù)；二是大型商業(yè)銀行集團(tuán)業(yè)務(wù)橫跨商行、投行、證券、保險、信托、基金等多領(lǐng)域，擁有較多經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才，可以及時且全面地制定出最佳投資決策；三是商業(yè)銀行各種大型資源的投入也為其專業(yè)服務(wù)提供了有力保障。

同樣，相對于傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行介入家族理財室業(yè)務(wù)具有重要意義：有利于拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入，推動商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；有利于維護(hù)客戶關(guān)系，為家族企業(yè)和成員提供全方位、多元化的公司金融和私人金融服務(wù)；有利于發(fā)揮商業(yè)銀行在投融資、風(fēng)險管理等方面的專業(yè)能力，為家族和家族企業(yè)提供全面的服務(wù)。商業(yè)銀行家族理財室在中國仍然是尚未深入開發(fā)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和財富的高度集中，家族企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中日漸壯大，成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不可忽視的重要力量。同時，銀行業(yè)務(wù)日益呈現(xiàn)綜合化、多元化和一體化的發(fā)展趨勢，綜合經(jīng)營和多元化發(fā)展將成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。為家族（包括家族企業(yè)）提供全方位、多元化、一體化的理財服務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行爭相拓展的重要領(lǐng)域。

二、商業(yè)銀行開展家族理財室業(yè)務(wù)的模式

根據(jù)國際大型銀行集團(tuán)的業(yè)務(wù)實踐，商業(yè)銀行家族理財室的組織架構(gòu)和服務(wù)模式主要包括：私人銀行下設(shè)家族理財室；投資銀行和私人銀行合作設(shè)立家族理財室；并購整合成立資產(chǎn)管理公司下設(shè)家族理財室；多元化拓展家族理財室。各家國際銀行集團(tuán)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點和實際情況選擇不同的組織架構(gòu)和服務(wù)模式，通過內(nèi)設(shè)業(yè)務(wù)單元貨獨立的子公司等形式開展家族理財業(yè)務(wù)。

（一）我國商業(yè)銀行對家族企業(yè)的業(yè)務(wù)機會和銀行相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)

根據(jù)家族企業(yè)所處的生命周期，商業(yè)銀行可為家族企業(yè)提供符合各生命周期特點的金融服務(wù)，具體可涵蓋如下內(nèi)容：

1、家族企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)劃顧問服務(wù)。家族企業(yè)經(jīng)過前期家族式發(fā)展階段后，需要學(xué)習(xí)和借鑒現(xiàn)代企業(yè)制度和理念。家族企業(yè)主頁迫切需要制定家族企業(yè)的整體戰(zhàn)略規(guī)劃，為家族企業(yè)的發(fā)展和壯大指引正確的方向。商業(yè)銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)發(fā)展方面擁有信息優(yōu)勢和人才優(yōu)勢，具備提供相應(yīng)服務(wù)的客觀條件和能力，針對企業(yè)未來發(fā)展戰(zhàn)略、資產(chǎn)增值、業(yè)務(wù)發(fā)展等方面提供規(guī)劃建議。

2、家族企業(yè)財務(wù)顧問服務(wù)。財務(wù)狀況是企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。家族企業(yè)的財務(wù)管理和財務(wù)情況需要一個不斷規(guī)范和完善的過程。與財務(wù)報表相關(guān)的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)一直以來是商業(yè)銀行提供的主要服務(wù)也是商業(yè)銀行非利息收入的主要來源。商業(yè)銀行根據(jù)家族企業(yè)的財務(wù)狀況提供相關(guān)財務(wù)分析，提出家族企業(yè)財務(wù)優(yōu)化措施、投融資模式、資產(chǎn)處置等。

3、家族企業(yè)資本市場服務(wù)。隨著直接融資市場的不斷發(fā)展，家族企業(yè)對資本市場服務(wù)的需求日益增長，家族企業(yè)因其自身實力的不同對主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場存在上市直融需求。商業(yè)銀行可利用多元化業(yè)務(wù)平臺，通過內(nèi)部聯(lián)動為家族企業(yè)擴張中的各類融資需求提供服務(wù)，包括上市、并購、重組等服務(wù)。

4、家族企業(yè)資產(chǎn)管理服務(wù)。家族企業(yè)在日常經(jīng)營活動中對盈余資金存在一定的投資需求，并最大化發(fā)揮其效用。商業(yè)銀行可以利用銀行理財、信托產(chǎn)品等方式滿足家族企業(yè)的資產(chǎn)管理需求。流動性與長期投資，分析其具體需求，提供量身定制的產(chǎn)品。利用銀行風(fēng)險管理專業(yè)能力。家族企業(yè)經(jīng)營后期，尤其是代際管理權(quán)更替時，大多會產(chǎn)生資產(chǎn)規(guī)模和股權(quán)調(diào)整的需求。

（二）我國商業(yè)銀行對家族成員的業(yè)務(wù)機會和銀行相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的個人金融服務(wù)（包括個人理財和財富管理）之外，商業(yè)銀行可為家族成員提供個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，根據(jù)每位家族成員的個性化特征提供相應(yīng)的資產(chǎn)管理服務(wù)。根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好和投資收益率要求，為客戶設(shè)計全面的資產(chǎn)管理計劃。投資銀行相關(guān)產(chǎn)品可作為資產(chǎn)管理計劃的組成部分，并根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好設(shè)置不同比重，形成不同的投資組合。商業(yè)銀行亦可利用其他業(yè)務(wù)平臺為客戶提供實業(yè)投資、私募股權(quán)基金、不動產(chǎn)投資及管理等服務(wù)，滿足客戶多元化的資產(chǎn)管理需求。

三、商業(yè)銀行開展家族理財室業(yè)務(wù)的具體步驟

第一階段：家族企業(yè)咨詢 Family Business Advisory，提供家族企業(yè)所需的信息和業(yè)務(wù)咨詢，主動建立密切聯(lián)系。商業(yè)銀行可以從與其財產(chǎn)密切相關(guān)的家族企業(yè)入手，因為其掌握了全面的企業(yè)客戶資源，可主動提供行業(yè)信息和業(yè)務(wù)咨詢信息，并保持密切聯(lián)系。

第二階段：家族財富管理 Family Wealth Management提供財富產(chǎn)品，增加信任。商業(yè)銀行依靠自身在財富管理與融資等方面的能力，適時提供合適的財富管理和增值產(chǎn)品，增加對家族企業(yè)的信任和依賴，以提供進(jìn)一步深入的服務(wù)。

第三階段：家族管治及傳承 Family Governance & Succession深入家族內(nèi)部，提供全方位服務(wù)。家族理財?shù)囊粋€重要內(nèi)容就是建立財富之后的傳承，而只有通過資本的增值，合理的財產(chǎn)增長，才可以保證傳承。商業(yè)銀行可以在前兩個階段的基礎(chǔ)之上，幫助他們做好家族管治，實現(xiàn)可持續(xù)財富增長。

四、當(dāng)前商業(yè)銀行需要開展的準(zhǔn)備工作

首先，建立戰(zhàn)略意識。雖然目前中國確實已存在發(fā)展此項業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)，而超富家族對家族理財室的潛在需求也在不斷顯現(xiàn)。因此商業(yè)銀行應(yīng)提早建立戰(zhàn)略意識，充分認(rèn)識此項業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略意義，為今后業(yè)務(wù)開展奠定基礎(chǔ)。

其次，加強人才儲備。作為一個好的家族理財室管理者，必須了解3P。所謂3P，是指Protocol、Professionalism、People。Protocol，即家族理財室的管理者需要對各地的政策、法規(guī)有一個非常透徹的了解，之后通過一些合法性手段實現(xiàn)財富的保值增值。Professionalism，即管理團(tuán)隊的專業(yè)性。家族理財室的團(tuán)隊，通常包括來自財務(wù)顧問、執(zhí)業(yè)律師、注冊會計師、投資經(jīng)理、證券經(jīng)紀(jì)、保險經(jīng)紀(jì)、銀行、信托等領(lǐng)域經(jīng)驗豐富的專才，為高凈值人士提供資產(chǎn)增值的建議。除此之外還要處理投資管理、稅務(wù)規(guī)劃、慈善捐贈、信托和相關(guān)法律事宜，經(jīng)手諸如教育、安全、管理房產(chǎn)及游艇等財產(chǎn)、法律事務(wù)以及人員招募等事宜，解決家族基金的永續(xù)問題。People，即管理者需要有很好的網(wǎng)絡(luò)。由于資產(chǎn)類別眾多，比如股票、債券、私募股權(quán)基金等等，團(tuán)隊需要應(yīng)用各種網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各類資本運作。因此，商業(yè)銀行介入家族理財室業(yè)務(wù)應(yīng)加強專業(yè)人才的轉(zhuǎn)型和培養(yǎng)，在業(yè)務(wù)正式推出之前做好相關(guān)業(yè)務(wù)人才的儲備。

再次，進(jìn)行客戶和產(chǎn)品儲備。商業(yè)銀行必須有能夠滿足客戶的充足產(chǎn)品儲備，從而提供足夠適合的產(chǎn)品。根據(jù)客戶的不同需求，可以從資金投資、企業(yè)融資、法律稅務(wù)等相關(guān)服務(wù)、并購顧問等等方面進(jìn)行產(chǎn)品研究和儲備。同時進(jìn)一步加強客戶篩選和培育工作，針對超高資產(chǎn)凈值的高端客戶特別是超富家族的子孫，由于他們普遍接受過高等教育，并且很多不再愿意從事家族事業(yè)，因此對家族理財概念可能比較容易接受，而且也具有潛在需求。

最后，逐步試點推進(jìn)。家族理財室的服務(wù)對象主要是超富裕家族，受眾面較小，加之目前國內(nèi)對此概念的接受程度有限，因此商業(yè)銀行可根據(jù)中國超富家族的分布情況，優(yōu)先選擇某些地區(qū)作為試點開辦此項業(yè)務(wù)，集中力量成功樹立標(biāo)桿，創(chuàng)建服務(wù)品牌實現(xiàn)帶動效應(yīng)，從而進(jìn)一步擴大服務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域。

第9篇：商業(yè)模式的發(fā)展范文

一、移動公司在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的優(yōu)劣分析

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，最核心在于基于手機終端的互聯(lián)網(wǎng)已具備隨時、隨地、隨身性。所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都瞄準(zhǔn)了這一塊新興領(lǐng)域的巨大蛋糕；而在中移動的戰(zhàn)略中，領(lǐng)跑移動互聯(lián)網(wǎng)的重要布局毋庸置疑。但是移動互聯(lián)網(wǎng)有自身的游戲規(guī)則，其產(chǎn)品特性與以往中移動的主營業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)的運營模式有巨大的差異性。移動互聯(lián)網(wǎng)強調(diào)個人用戶的體驗感知、互動性，強調(diào)用免費核心資源換取龐大用戶群體。例如騰訊的qq是免費的；淘寶發(fā)展初期開商鋪、購物是免費的；百度面向個人客戶的搜索引擎是免費的等。上述互聯(lián)網(wǎng)巨頭都用免費向個人客戶開放核心資源，換取了龐大的用戶群體，然后考慮在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)商務(wù)模式創(chuàng)新，從而走向盈利。而這些互聯(lián)網(wǎng)公司對中移動最大的羨慕，就是在于中移動的龐大用戶群體、順暢的收費通道、無處不在的線下營業(yè)廳。但是，移動互聯(lián)網(wǎng)公司要求戰(zhàn)略調(diào)整靈活、業(yè)務(wù)發(fā)展初期需投入巨大資源等，而中國移動受到政策、企業(yè)性質(zhì)、決策制度等影響，這些互聯(lián)網(wǎng)公司的特性恰恰是中國移動的軟肋。

二、基于移動互聯(lián)網(wǎng)模式下支付業(yè)務(wù)的特性分析

基于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的商務(wù)模式的快速涌現(xiàn)，直接推動了第三方支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。目前市場上第三方支付的主要受益點，集中在賬戶殘值、沉淀資金利息及交易手續(xù)費三個方向。其中賬戶殘值，是指部分用戶因卡丟失等原因?qū)е聼o法支取不記名預(yù)付卡賬戶資金進(jìn)行消費，這部分資金因后續(xù)無法退還給用戶而產(chǎn)生的收益；沉淀資金收益，是通過預(yù)付卡賬戶中資金沉淀、用戶延后消費而產(chǎn)生的大量資金沉淀的利息收益等；交易手續(xù)費是指用戶在購買商品過程中，商戶為交易支付的手續(xù)費。2010年下半年度開始，已有3批企業(yè)陸續(xù)拿到了《支付業(yè)務(wù)許可證》，而中國移動專門為支付業(yè)務(wù)成立的中移電子商務(wù)有限公司，已于2011年12月22日拿到上述許可證。

對于目前擁有龐大現(xiàn)金流的中國移動而言，沉淀資金利息的收益目前暫時不具備吸引力；且中國移動湖南電子商務(wù)基地領(lǐng)取到的《許可證》中，并沒有預(yù)付卡的資質(zhì)，由此中移動做支付業(yè)務(wù)的收益點，目前只能圍繞交易手續(xù)費、用戶黏性等方面。

三、中國移動的支付業(yè)務(wù)

基于手機的支付業(yè)務(wù)，中國移動已有多種多樣的產(chǎn)品，例如手機支付、話費支付等。筆者覺得支付產(chǎn)品都必須要具備以下的要素，對用戶才會有吸引力：

（一）穩(wěn)定的資金來源

支付，本質(zhì)上就是用戶付錢的工具。支付工具包含現(xiàn)金支付、銀行卡、網(wǎng)銀、支付寶等等。其中，現(xiàn)金、與收入來源掛鉤的銀行卡，擁有穩(wěn)定的資金來源；而其他任何形式的支付工具，在具備對外支付能力以前，都需要對賬戶進(jìn)行充值。如果沒有穩(wěn)定的資金來源，用戶為每次使用這個支付工具，都需要額外付出充值的行為，這在用戶使用習(xí)慣上已經(jīng)增加了成本。

（二）便捷的支付通道

支付工具最核心的功能，是為用戶提供支付通道、為商戶提供結(jié)算通道。支付的便捷性，往往與風(fēng)險是對立的：例如2011年下半年chinapay通過銀商、銀聯(lián)給出的無卡支付接口，只需要用戶提供卡號即可從銀行卡扣錢，但是前提是要求商戶承擔(dān)無條件的賠付風(fēng)險。因此，一個值得推廣的支付通道，必須在合理、可控的風(fēng)險下，考慮為用戶提供最大限度的便捷。

（三）友好的商品/用戶交互界面

支付，最終還是為服務(wù)或商品提供服務(wù)的。對于現(xiàn)場支付而言，這個不存在障礙，用戶可以直接面對商品、服務(wù)；但對于遠(yuǎn)程支付而言，如何借助互聯(lián)網(wǎng)、短信、IVR、WAP、客戶端等，為用戶提供一個友好的交互界面，也是一項關(guān)鍵因素。

（四）使用該支付工具對用戶存在價值點

價值點可以有很多內(nèi)涵，商品的直接折扣、省時省力、尊貴身份體現(xiàn)、消費積分、與眾不同的消費體驗等都可獨立或聯(lián)合成為價值點。這個價值點可以是實際的利益收獲，也可以是虛擬的心理滿足。

中國移動支付業(yè)務(wù)中，話費支付模式就是一個非常好的例子。用戶的話費賬戶永遠(yuǎn)是有錢的，這滿足了資金來源這個第一要素；通信賬戶支付目前是通過“WWW網(wǎng)站+短信確認(rèn)”的模式與用戶完成交易對話，這對通信賬戶支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體而言，門檻很低；最后，通過一個短信購買一些小額的、快捷的電子商務(wù)類產(chǎn)品（如游戲點卡等）對部分用戶而言是非常棒的一個選擇：這部分用戶的每月話費甚至可以報銷。

因此，2002年開始，中國移動話費支付業(yè)務(wù)已證明了這種業(yè)務(wù)有它存在的價值：該業(yè)務(wù)年度自然增長保持30%以上。

但是該業(yè)務(wù)存在致命的缺陷。由于促銷因素產(chǎn)生的饋贈金，使得話費具有折價性，如需要將話費賬戶作為一種支付手段對用戶、商戶開放，需要理順非常復(fù)雜的成本核算、多方清算、商務(wù)模式、客戶服務(wù)等問題。舉個簡單例子：如果用戶使用話費購買某項商品，假設(shè)這項商品成本為50元，而用戶購買價格為70元；恰好中國移動做營銷活動，允許用戶充1000送500、分10個月返還；該用戶某個月話費消耗較多、用20元本金+50元饋贈金購買此商品時，移動是虧了還是賺了？

但是在支付領(lǐng)域，我們依然面臨龐大的用戶需求。于是我們考慮創(chuàng)建一些相對“簡單、純潔”的支付賬戶，為用戶提供支付通道。

基于上述，筆者對中移動的支付業(yè)務(wù)作出如下的建議，僅供參考：

1．完善運營支撐系統(tǒng)，繼續(xù)推廣話費支付業(yè)務(wù)：逐步完善運營支撐系統(tǒng)中用戶話費賬戶的資金來源判別、加強話費賬戶消費的智能管理與智能控制，在有效分析話費折價的基礎(chǔ)上，對基于話費支付的商品進(jìn)行合理定價、對運營的合作伙伴進(jìn)行合理的收益分成。

2．關(guān)注用戶遠(yuǎn)程支付需求，以繳話費應(yīng)用帶動手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展，近期已手機號碼捆綁銀行卡模式解決資金來源問題，通過免費的自動繳話費服務(wù)大力發(fā)展無卡支付的用戶群體，建立用戶數(shù)據(jù)深度挖掘模型，對高價值、高信用度用戶逐步開放更為便捷的支付方式。

3．大力推進(jìn)用戶手機號碼的實名制，加強手機支付捆綁銀行卡的無卡支付模式的風(fēng)險控制。