農業(yè)銀行論文精選(九篇)

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第1篇：農業(yè)銀行論文范文

一、農業(yè)銀行外匯業(yè)務發(fā)展存在的突出問題

（一）經營理念陳舊，對發(fā)展外匯業(yè)務認識不到位

農業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務已有十四年的歷史，但從全國總的發(fā)展形勢來看，仍然表現(xiàn)為極大的不平衡性，究其原因，既有客觀因素，也有主觀因素?？陀^上，由于各地區(qū)客觀經濟環(huán)境差異較大，發(fā)展速度不同，導致外匯業(yè)務的發(fā)展存在著很大程度的差別，經濟欠發(fā)達地區(qū)同發(fā)達地區(qū)相比，表現(xiàn)為行際之間外匯業(yè)務開展的差距較大，好的很好，卻很少；差的很差，面很大。主觀上，很大一部分外匯業(yè)務經營行都普遍存在認識不到位、經營觀念陳舊等問題，還不能把發(fā)展外匯業(yè)務放在同人民幣業(yè)務同等的地位來考慮，沒有從根本上意識到，開展外匯業(yè)務是城市行業(yè)務發(fā)展的需要，是商業(yè)銀行業(yè)務經營的基本要求，是新的效益增長點，是擴大和完善商業(yè)銀行服務功能，提升業(yè)務經營層次，樹立企業(yè)自身形象，提高市場占有份額的重要手段。因此，也就表現(xiàn)為對外匯業(yè)務的發(fā)展不關心、不研究，更不愿在人力、物力上向外匯業(yè)務傾斜，這是農業(yè)銀行外匯業(yè)務開展不平衡和業(yè)務發(fā)展緩慢的重要原因。

（二）營銷政策調整不及時，管理機制有待完善

農業(yè)銀行的外匯業(yè)務始終難以實現(xiàn)突破性發(fā)展，一個重要的因素就是我們在管理和營銷機制上，還存在著一些不適應發(fā)展的條條框框，使得外匯業(yè)務營銷政策沒有得到及時有效地調整，經營手段和措施還有很多不到位、不得力的地方，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、管理模式與外部客觀經濟環(huán)境不協(xié)調

目前，農業(yè)銀行系統(tǒng)絕大多數(shù)外匯業(yè)務經營行都采取“本外幣一體化”的管理模式，從長遠發(fā)展的角度來看，這是對的，是利于發(fā)展的，對一些經濟發(fā)達地區(qū)的外匯業(yè)務經營行也是很適應的。但是由于受客觀經濟環(huán)境的限制，經濟發(fā)達地區(qū)與經濟欠發(fā)達地區(qū)都一味的采取“本外幣一體化”的管理模式，卻顯得不合適宜，甚至對一些地區(qū)和一些經營行來講是不切實際的，與業(yè)務基礎和經濟環(huán)境也是不協(xié)調的。就經濟欠發(fā)達地區(qū)而言，一是外商投資企業(yè)少，外貿企業(yè)也不多，進出口貿易占地區(qū)經濟的比重小，因而發(fā)展外匯業(yè)務的客觀經濟環(huán)境差。二是農業(yè)銀行外匯業(yè)務起步晚，很大一部分行才剛剛起步，服務功能欠缺，競爭意識差，市場份額小，外匯業(yè)務占整個業(yè)務經營的比重也很小，還很難與本幣業(yè)務相提并論，因此也很難投入大的精力去研究發(fā)展外匯業(yè)務。三是專業(yè)人才匱乏，其他部門對外匯業(yè)務的認識和了解也還沒有達到一定的程度，工作缺乏有效配合。四是制度不兼容，現(xiàn)有的外匯管理機制與部分外匯制度還不能與本幣融為一體。所以，經濟欠發(fā)達地區(qū)在外匯業(yè)務的管理上，實行真正意義上的“本外幣一體化管理模式”還為時尚早。

2、部門間合力不強，拓展業(yè)務力度不夠

在目前的管理體制下，農業(yè)銀行系統(tǒng)絕大多數(shù)外匯業(yè)務經營行都實行了本外幣歸口管理，但這種歸口是粗放式的，有的甚至僅僅流于形式，造成了表面上是多個部門管，而實際上又都不愿管、不怎么管的局面。很多經營行在外匯業(yè)務的營銷中，部門之間都尚未形成一套行之有效的聯(lián)合營銷機制，整體合力不足，突出地表現(xiàn)為作為營銷主體的客戶部門對外匯業(yè)務營銷意識不強，產品經理與客戶經理缺乏強有力的配合，因而削弱了市場競爭力，錯過了很多拓展外匯業(yè)務的良機，還沒有把拓展外匯業(yè)務工作真正落到實處。

3、拓展業(yè)務缺乏配套的優(yōu)惠政策

多年來，農業(yè)銀行在拓展外匯業(yè)務客戶的過程中，明顯地感到難度大、收效差。究其原因，其中一個主要因素是，農業(yè)銀行還缺乏配套的吸引客戶的優(yōu)惠政策。企業(yè)經常提出的如貿易融資、信貸支持、授信等需求，農業(yè)銀行往往不能或一時難以滿足，需要層層審批，耗時過長。這種冗長的審批程序不僅使企業(yè)望而怯步，為了不耽誤經營的最佳時機而轉投他行，而且也影響了農業(yè)銀行聲譽，造成了嚴重的客戶流失、業(yè)務流失和拓展失利。如農業(yè)銀行的長期優(yōu)良客戶吉林德大有限公司經常到中國銀行開立信用證就是這種情況的佐證。而在其它商業(yè)銀行，企業(yè)的這些需求卻都能夠得到妥善解決，并且工作效率較高，從而達到了銀企雙贏的目的。這不能說明其它商業(yè)銀行不重視業(yè)務的風險性，而恰恰說明了這些行具備了控制風險的能力。相比之下，農業(yè)銀行的業(yè)務沒了，而風險卻很難說沒有。如吉林糧食集團進出口有限公司是國內最大的糧食經銷商之一，年出口貿易額達6——7億美元，外匯業(yè)務一直在中國銀行辦理。當?shù)剞r業(yè)銀行充分認識到了外匯業(yè)務營銷的重要性，主動上門拓展業(yè)務已歷時三年，但由于不能滿足企業(yè)提出的資金等需求，至今未見成效，這其中存在的問題足以令我們反思。

（三）市場份額小，缺乏優(yōu)良客戶群體的支持

開戶企業(yè)少，缺乏優(yōu)良客戶群體的支持，外匯業(yè)務市場份額低，是農業(yè)銀行外匯業(yè)務經營所面臨的嚴峻現(xiàn)實。從市場份額上看，在同業(yè)競爭中我們還處于相當不利的地位。在受理客戶方面，少數(shù)發(fā)達地區(qū)經營行發(fā)展較快，前景看好。而很大一部分經營行外匯業(yè)務的開戶企業(yè)很少，其中優(yōu)良客戶更少，很多行外匯業(yè)務也就是靠一、兩個老客戶支撐，不注重培植有發(fā)展?jié)摿Φ耐庀蛐蛢?yōu)質客戶群體。這種單純地依賴一、兩個老客戶對業(yè)務發(fā)展極為不利，一旦這些企業(yè)的經營形勢不好，這些行的外匯業(yè)務量也就會隨之下滑，導致業(yè)務萎縮，發(fā)展后勁不足，難以取得規(guī)模效益。因此，開發(fā)新的優(yōu)良客戶是農業(yè)銀行外匯業(yè)務的當務之急。

（四）外幣存款增長緩慢，制約了外匯業(yè)務的發(fā)展

近年來，由于受外幣存款利率多次大幅下調及B股、個人實盤外匯買賣等業(yè)務分流外匯資金的影響，使得農業(yè)銀行外匯存款增長緩慢。外幣儲蓄服務功能落后。是造成外匯存款業(yè)務增長緩慢的主要原因。目前，農業(yè)銀行很多經營行辦理外幣儲蓄業(yè)務時，均是手工操作、手工制單，并且未能達到通存通兌，不僅給儲戶帶來了極大的不方便，同時也影響了農行的外在形象，不可避免地造成了外幣存款業(yè)務的流失。當儲戶拿著農業(yè)銀行手工制作的定期存單到外事機構辦理出國留學資金證明時，屢屢受到外事機構的質詢，這足以說明問題。由于手工記帳，操作落后，儲戶理所當然地會認為農業(yè)銀行經濟實力和科技水平不如他行，不選擇農行也是在情理之中的事情。另外，外幣現(xiàn)鈔的移存工作還缺乏制度化和規(guī)范化管理，移存費用過高，收益較差，在一定程度上也影響了經辦行開辦外幣儲蓄的積極性。

（五）外匯貸款增長乏力，影響外匯業(yè)務的發(fā)展

長期以來，由于受傳統(tǒng)行業(yè)劃分和客戶本幣貸款需求的影響，農業(yè)銀行大部分經營行的外匯貸款都先天不足。而且由于外匯不良貸款的占比較高，風險較大，政策上也不鼓勵多發(fā)放外匯貸款，使得外匯貸款規(guī)模在逐漸萎縮，增長乏力。由于外匯貸款增長較慢，不僅影響了外匯存款和國際結算量的增長，在一定程度上制約了外匯業(yè)務的發(fā)展，而且也影響了農業(yè)銀行綜合效益的增長。

（六）外匯業(yè)務服務功能欠缺，經營能力差

從目前農業(yè)銀行外匯業(yè)務的經營現(xiàn)狀來看，服務功能還很不完善，經營能力也相對較差，這主要表現(xiàn)在：

1、產品的競爭能力差

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，盡管農業(yè)銀行目前外匯業(yè)務產品行15大類80多個品種，與中資其他商業(yè)銀行相比欠缺的產品僅是遠期結售匯、個人因私購匯和出口退稅的保函等少數(shù)幾個品種，但是從每一個機構的市場準入來看，大部分支行真正能做起來的業(yè)務并不多，有很多的業(yè)務還處于待普及階段。除少數(shù)幾個分行經營水平較好外，大部分經營行營銷的水平都比較低，真正有競爭力的產品并不多。

2、外匯業(yè)務經營網點少

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，農業(yè)銀行外匯業(yè)務經營機構和經營網點的占比都比較低，同時，還有相當一部分經營行很少發(fā)生外匯業(yè)務，已經是名不符實。由此可見，農業(yè)銀行的網點優(yōu)勢還沒有充分發(fā)揮出來。

3、資本不足、資產狀況相對較差

農業(yè)銀行的外匯營運資金不足、資產質量差給外匯業(yè)務經營帶來了一定難度。尤其是很大一部分縣級支行沒有外匯營運資金，不得不靠系統(tǒng)內拆借資金來維持簡單的經營活動，資金成本過高，收益較差，影響了外匯業(yè)務的拓展。

4、技術網絡落后，發(fā)展進程慢

相對其他商業(yè)銀行，農業(yè)銀行外匯業(yè)務的網絡、技術還很落后，雖然近年來有所發(fā)展，但進程不快，很多二級分行由于缺乏固定資產指標，電子化設備和系統(tǒng)升級無法在預期內達到總行的技術要求，特別是縣級支行的網絡化建設還相當滯后，其中有30％的支行還手工處理外匯業(yè)務，在一定程度上影響了外匯業(yè)務的開展，外匯業(yè)務產品的處理速度和工作效率還遠不如其他中資銀行，更無法與外資銀行相比。因此，加速全系統(tǒng)的網絡化（現(xiàn)代化）建設和先進系統(tǒng)軟件的研制開發(fā)是外匯業(yè)務發(fā)展的又一關鍵因素。

5、專職從業(yè)人員少，素質有待提高

目前，農業(yè)銀行外匯業(yè)務專職的從業(yè)人員不足萬人。占全行員工的1.5％，其中持證上崗人員占58％。從發(fā)展的角度看，外匯從業(yè)人員明顯不足，流失現(xiàn)象嚴重；從業(yè)人員水平參差不齊，部分經營行客戶經理的外匯業(yè)務營銷素質偏低，都需要進一步提高。

二、農業(yè)銀行外匯業(yè)務面臨的形勢、任務及應采取的對策

入世后，我國經濟、金融、外貿和外匯管理體制將發(fā)生巨大的變化，使農業(yè)銀行的經營管理面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，迫使農業(yè)銀行必須在業(yè)務發(fā)展上做出新的決策，調整營銷策略，加快發(fā)展外匯業(yè)務。外資銀行進入中國之初，由于網點、人才等因素限制，存貸款業(yè)務短期內將不會有大的發(fā)展，因而他們會把發(fā)展中間業(yè)務作為進軍我國金融界的“切人點”，逐步擴大經營范圍和業(yè)務品種。而外匯業(yè)務作為中間業(yè)務的龍頭，自然就成為中、外資銀行競爭的焦點，農業(yè)銀行一些優(yōu)秀人才和優(yōu)質客戶的流失將不可避免。分析其中的原因，一是外資企業(yè)同外資銀行有著默契的利益關系，因而客戶結構將發(fā)生重大變化。二是外資銀行的低成本外匯資金、快捷的清算、結算速度、多渠道的融資方式，全方位的服務手段將吸引更多的客戶選擇外資銀行。三是外資銀行在辦理國際業(yè)務方面確實有著較強的優(yōu)勢，特別是遠期信用證、遠期結售匯、利率保值和期權、期貨等方面的中間業(yè)務，外資銀行比我們的國有商業(yè)銀行更具競爭力。四是外資銀行優(yōu)越的工作環(huán)境和優(yōu)厚的工資待遇對中資銀行的人才更具有吸引力。所以，面對激烈的競爭形勢，農業(yè)銀行必須果斷出擊，在完善服務功能和手段的前提下，進一步調整好營銷政策和措施，深挖市場潛能，搶占市場份額，促進外匯業(yè)務的快速發(fā)展。

（一）提升經營理念，樹立全行辦外匯的經營思想

目前，農業(yè)銀行的經營與發(fā)展進入了一個新的關鍵時期。面對機遇和挑戰(zhàn)，各級行都必須牢固樹立全行辦外匯的經營思想，要以市場為導向。把握開拓機遇，適時調整和制定外?。簶I(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略，要把外匯業(yè)務列為當前以至今后的重點工作之一，納入長遠規(guī)劃，切實抓好。首先，各級行從領導到一般員工，都要充分認識到全行辦外匯的重要意義，認識到全行辦外匯、本外幣一體化，是商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求，關系農業(yè)銀行未來的生死存亡。其次，各級行從領導到一般員工，在處理業(yè)務工作中，都要時時刻刻想到外匯業(yè)務，特別是在選擇客戶時，都要看看對方是否有外匯業(yè)務，對有外匯業(yè)務的客戶，要在貸款規(guī)模、資金配備等各方面給予優(yōu)先支持?？傊⒏骷壭卸家寻l(fā)展外匯業(yè)務放在與人民幣業(yè)務同等重要的位置，同研究，同部署，同規(guī)劃，同獎懲，這樣才能確保外匯業(yè)務的快速發(fā)展。

（二）囚地制宜，根據(jù)區(qū)域特點采取不同的管理模式

我國地域遼闊，由于各地區(qū)的客觀經濟環(huán)境的差異較大，導致各分行外匯業(yè)務的發(fā)展基礎也大不相同，因此，采取的管理模式也應有所區(qū)別。各行要根據(jù)本地區(qū)的客觀經濟環(huán)境和自身條件，因地制宜，研究探索，科學地確定管理模式，要以適應發(fā)展為前提，循序漸進，不能急于求成。當前，農業(yè)銀行外匯業(yè)務的發(fā)展可以分三步走，第一步是專業(yè)階段，第二步是整合階段，第三步是本外幣一體化階段。第一步是基礎，就是要用專門的隊伍、專門的人員、專門的技術、專門的產品，甚至專門的業(yè)務機構來發(fā)展這一業(yè)務，這種做法對農業(yè)銀行來說是必不可少的，是外匯業(yè)務早期發(fā)展的必經階段。一些經濟不發(fā)達地區(qū)、外匯業(yè)務基礎較差的經營行應定位在這一階段，采取集中管理、集中營銷、集中操作的管理模式開展外匯業(yè)務，待條件成熟再步入第二階段。二級分行和有條件的縣級支行都應該成立國際業(yè)務專門機構，負責外匯業(yè)務的集中營銷，這既有利于人員培訓和業(yè)務指導，又能夠加大外匯業(yè)務的拓展力度。第二階段既是整合階段，又是過渡階段，是為一體化打基礎的過程，農業(yè)銀行大部分經營行應基本定位在這一階段。所謂整合，首先是功能整合，就是要把本幣的服務功能和外匯業(yè)務的服務功能能夠在一線營銷環(huán)節(jié)整合起來，給企業(yè)提供的解決方案里面不僅要包括本幣，還要包括外匯；其次是系統(tǒng)集成，就是要實現(xiàn)本外幣技術對接和系統(tǒng)共享；再者是制度兼容，所有的制度不僅要管本幣，也要管外匯。在這一階段，要采取分口管理、綜合營銷的管理模式。前臺做營銷、做風險控制，后臺做業(yè)務處理。前臺對客戶營銷應該綜合化，而后臺業(yè)務處理的時候專業(yè)化水平要高，處理的效率要高。因此要專業(yè)營運，而且分工要細，第三階段是整合的高級階段，也是整合的目的。東部地區(qū)有條件的行和本外幣一體化整合能力強的經營行已經基本接近這一階段，可以采取本外幣一體化管理模式率先發(fā)展起來。本外幣一體化管理的優(yōu)勢在于，有利于以本幣優(yōu)勢帶動外匯業(yè)務的發(fā)展，有利于以外匯業(yè)務的規(guī)范性促進本幣業(yè)務經營管理的創(chuàng)新，有利于信貸資金的體內循環(huán)和全面管理，有利于發(fā)揮全行本外幣資金的靈活調劑作用，有利于提高業(yè)務經營的整體效益。因此，各行都要積極推進本外幣一體化管理的進程。

（三）優(yōu)化服務手段，完善服務功能

金融服務水平的高低，是一家商業(yè)銀行經營管理水平高低的綜合反映之一。提高金融服務水平，既是市場經濟發(fā)展的需要，又是金融發(fā)展的必然要求。因此，各行應堅持“服務態(tài)度求優(yōu)、服務手段求新、服務功能求全”的工作方針，用一流的服務去開拓外匯業(yè)務市場、樹立形象、創(chuàng)立品牌，為客戶提供優(yōu)質高效率的金融服務。一是要加強外匯業(yè)務的網點建設，凡是有外匯業(yè)務經營許可證的網點都要主動走進市場，開拓市場，搶占市場；沒有外匯業(yè)務經營許可證的網點也要積極創(chuàng)造條件申辦外匯業(yè)務，擴展和延伸服務觸角，充分發(fā)揮農業(yè)銀行的網點優(yōu)勢。二是要加強網絡建設和系統(tǒng)軟件開發(fā)，進一步完善服務設施。當前，要加快推廣BIBS系統(tǒng)，改造HIBS系統(tǒng)，聯(lián)接ABIS系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)三大系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)共享。三是要根據(jù)市場經濟發(fā)展需要和客戶需求，改進和完善現(xiàn)有產品，研究開發(fā)新的外匯業(yè)務品種，創(chuàng)立農業(yè)銀行名優(yōu)品牌。四是提高員工素質，改善服務態(tài)度，改進服務方式，提高工作效率。要突出服務的主動性，主動上門發(fā)展客戶；主動向其介紹業(yè)務范圍，幫助其確定最佳服務組合；主動為其尋找最安全快捷的結算和清算方式，保證結算流暢；主動上門征詢意見，解決業(yè)務過程中存在的不協(xié)調不順暢現(xiàn)象，以優(yōu)質高效服務留住客戶。從而，實現(xiàn)兩個根本性轉變，即從以往的被動應付、等客上門向主動公關、上門服務轉變，從以往靠優(yōu)惠條件爭客戶向健全服務功能、增強優(yōu)勢吸引客戶轉變。

（四）調整營銷政策，培植優(yōu)良客戶群體

營銷是拓展外匯業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)，一靠實力，二靠政策。凡是不利于對客戶營銷的制度都要改變，這是衡量一項經營管理制度是否合理的首要標準。因此，各級行都要以市場為導向，適時調整好營銷政策，這是做好外匯業(yè)務營銷的前提和保證。一是要合理調整營銷機制，要把傳統(tǒng)的外匯存貸款、兌換、清算業(yè)務同國際結算、代客理財及風險管理等有機地結合起來，把外匯業(yè)務用人民幣業(yè)務有機地結合起來，走綜合營銷的發(fā)展道路。各個部門之間要加強相互配合，形成整體合力，加強對外匯業(yè)務的重點支持和傾斜。在資金和規(guī)模上，要優(yōu)先支持外匯業(yè)務的需要，即優(yōu)先支持進出口企業(yè)的資金需要，滿足企業(yè)在辦理國際結算同時提出的外匯業(yè)務融資需求；在費用上，對改善外匯業(yè)務環(huán)境及辦公自動化所必需的費用要給子充分保證，以確保在外匯業(yè)務市場競爭中提供強有力的技術支撐：在人員的選拔和任用上，要優(yōu)先考慮外匯業(yè)務的需要，對外匯業(yè)務專業(yè)人才要實行重點保護政策，以減少和避免人才流失，、二是要進——步優(yōu)化進口開證和貿易融資、授信的審批程序，對創(chuàng)匯高、信譽好的外向型企業(yè)在授信額度、進口開證、進出口押匯、打包放款等方面要加大扶持力度，適當簡化開證審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，降低信用證保證金比例，并適度增加縣級支行的經營權限，以推進外匯業(yè)務的快速發(fā)展。三是要大力營銷優(yōu)質外匯業(yè)務大客戶，著力發(fā)展重點區(qū)域的外匯業(yè)務。要重點營銷各地區(qū)進出口額前50名企業(yè)，加大對經濟開發(fā)區(qū)、保稅區(qū)、出口加工區(qū)、高科技產業(yè)園區(qū)等進出口企業(yè)密集地區(qū)外匯業(yè)務的營銷力度，努力挖掘市場潛力，大力培植外匯業(yè)務優(yōu)良客戶群體。四是要結合各地實際，制定切實可行的外匯業(yè)務營銷的激勵政策，對拓展外匯業(yè)務貢獻大的經營行和個人應給予重獎。五是充分利用新聞宣傳媒體，采取多樣化的形式，加大外匯業(yè)務的宣傳力度。

（五）加大培訓力度，高標準建設外匯業(yè)務專業(yè)隊伍

銀行經營管理目標的實現(xiàn)，關鍵在人。銀行之間的差距，其實就是人的素質的差距。農業(yè)銀行要快速穩(wěn)健高效地發(fā)展外匯業(yè)務，就必須有一支思想好、業(yè)務精、外語強的從業(yè)人員隊伍。因此，各級行都必須注重人才的選拔、培養(yǎng)與合理使用，既要立足于當前，又要著眼于長遠，要高標準地建設外匯業(yè)務專業(yè)隊伍。首先，在人才的選拔上，要嚴把進入質量關，注重挑選高學歷的專業(yè)人才或具有經營管理潛能的復合型人才。除了從每年的大學畢業(yè)生中補充和社會招聘外，主要應放在對現(xiàn)有員工的重新培養(yǎng)塑造上。其次，在人才的培養(yǎng)上，要用國際銀行的標準來塑造員工，要采取內外結合、多形式、多層次的培訓辦法，不斷提高全體員工的業(yè)務素質和文化素質。

第2篇：農業(yè)銀行論文范文

【關鍵詞】農業(yè);隱性失業(yè);人口統(tǒng)計

農業(yè)隱性失業(yè)指工業(yè)化過程中從農業(yè)中分離出來而沒有影響到農業(yè)產出的那部分邊際生產力等于或小于零的勞動力。由于種種原因，我國長期存在農村與城市發(fā)展嚴重的不平衡，加之中國人多地少的特殊國情，導致我國農村存在大量剩余勞動力。這些剩余勞動力就構成了中國農業(yè)的隱性失業(yè)。大量的隱性失業(yè)人口已對經濟和社會發(fā)展帶來了極大的危害。了解這一形勢及其形成原因并據(jù)此提出對策建議，可以更好地解決我國農業(yè)隱性失業(yè)人口的轉移問題。

1 當前農業(yè)隱性失業(yè)的形勢分析

自上世紀末以來，我國農業(yè)隱性失業(yè)率呈上升趨勢，到了相當嚴重的地步，據(jù)有關統(tǒng)計資料顯示，80年代中期的農村過剩勞動力為2.5億，隱性失業(yè)率高達60%。近年來由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展以及城市二、三產業(yè)吸納了大量的農村剩余勞動力，到90年代中期，已減少到1.0～1.3億人，隱性失業(yè)率仍高達30%。農業(yè)隱性失業(yè)現(xiàn)象的存在，以及這一問題的嚴重性，已成為我國社會經濟發(fā)展中的巨大隱患，對社會經濟的穩(wěn)定運行構成嚴重威脅:

首先，農業(yè)隱性失業(yè)人員的大量存在，標志著相當部分農業(yè)勞動力資源沒有能夠得到充分有效的利用，而是處于閑置和半閑置狀態(tài)，造成勞動力資源的浪費。

其次，農業(yè)隱性失業(yè)人員的存在，制約了農民收入水平的迅速提高，使城鄉(xiāng)居民收入差距進一步擴大。1979～1984年期間，城鄉(xiāng)居民收入差距從2.37∶1縮小到1.56∶1(以農民收入為1)。但自1985年以后，城鄉(xiāng)居民收入差距呈持續(xù)擴大趨勢，1997年差距為2.47∶1，到了2005年，這一收入差距比率高達3.22∶1。

再次，農業(yè)隱性失業(yè)人員的存在，嚴重制約了農業(yè)勞動生產率的提高，影響農民對土地投入的積極性，農業(yè)機械化的步伐不得不放慢，相當部分農村的貧困落后面貌難以在短期內得到改變。

第四，農村大量的剩余勞動力持續(xù)進入大中城市，造成了許多城市問題，在一定程度上給社會帶來了不安定的因素。

2 農業(yè)隱性失業(yè)產生的原因

我國農業(yè)隱性失業(yè)人員的大量存在，其原因是多方面的。綜合起來可以歸納為這樣幾個方面:

2.1 農村勞動力基數(shù)大，勞動力的自然增長規(guī)模龐大。1979-1993年，農村勞動力增長近1.4億人，90年代中后期，農村勞動力每年還將增加600萬人左右。在農村勞動力不斷增加的同時，土地等農業(yè)生產資料卻出現(xiàn)了縮減的趨勢，土地沙漠化等原因造成農業(yè)用地大面積減少，并最終導致農業(yè)內部對農村勞動力的吸納能力減弱。

2.2 在農村勞動力日趨增多和農業(yè)用地大幅度減少的情況下，我國農業(yè)內部產業(yè)結構沒有能夠相應進行調整，相當一部分農村單一結構的局面沒有從根本上得到改變，二、三產業(yè)發(fā)展滯后，從而使農業(yè)部門對勞動力的吸納潛力沒有充分發(fā)揮出來。

2.3 在我國經濟結構發(fā)生變動后，對勞動力素質提出了新的要求。而我國目前農村中的文盲、半文盲占的比例仍然不小，每年進入勞動力年齡的農村勞動力中，有將近10%屬于文盲、半文盲，由于勞動力自身素質較低難以適應經濟結構變動的要求，因而只能滯留在當?shù)剞r村，處于隱性失業(yè)狀態(tài)。

2.4 農民向非農產業(yè)轉移還存在制度性障礙。全國各大中城市對農民工進城就業(yè)都有不少的限制，將不斷增加的農村勞動力都限制在農村，出現(xiàn)了大量的農村隱性失業(yè)。

3 解決我國農業(yè)隱性失業(yè)問題的對策

3.1 建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動力市場。市場經濟的主要特征就是通過市場來配置社會資源，使其達到利用的最佳化和收益的最大化。在市場經濟條件下，農民也是市場的主體，他們完全有理由選擇自己所適合的職業(yè)。雖然政府在中介組織間加強了組織協(xié)調，但從總體上評價，農業(yè)勞動力流動中的市場障礙仍然嚴重。因此建立統(tǒng)一、規(guī)范的城鄉(xiāng)統(tǒng)一勞動力市場是解決農業(yè)隱性失業(yè)問題的根本性措施。也是農村剩余勞動力在勞動力市場中獲得平等主體地位的一項基本的制度保障。

3.2 農業(yè)內部結構調整。農業(yè)內部結構調整，主要是指農業(yè)內部各產業(yè)部門間的配置調整和種植業(yè)內部種植結構的調整，其目的是為了合理地利用資源，挖掘資源利用潛力，提高資源的配置利用效益。調整農業(yè)內部各產業(yè)間即農林牧漁業(yè)間的配置結構，提高果樹、葡萄、花卉和畜牧、養(yǎng)殖等勞動力高度密集型產業(yè)的配置比重。通過調整種植業(yè)內部的種植結構，減少耕地密集型產品的種植面積，相應提高勞動密集型產品(如棉花、煙葉、小辣椒和大棚蔬菜等)的種植比重，發(fā)揮我國農業(yè)勞動力資源豐富的優(yōu)勢，降低生產成本，提高產品競爭力。加強農業(yè)深層開發(fā)，發(fā)展開發(fā)性農業(yè)、特色農業(yè)，要以農業(yè)產業(yè)化來推進農、林、牧、副、漁深度發(fā)展，開發(fā)和發(fā)展農產品加工增值，使農民獲得比過去單純靠原料和初級產品搞得多的經濟效益。一旦農業(yè)獲益較大，高素質的農民就愿意留守土地，棄耕撂荒等現(xiàn)象將受到遏制。

3.3 發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)走農村工業(yè)化之路。中小企業(yè)在解決就業(yè)尤其是農業(yè)隱性失業(yè)問題發(fā)揮著重要的作用。改革開放以來，以中小企業(yè)主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到了快速的發(fā)展，長期以來一直是農業(yè)剩余勞動力轉移的主要渠道。目前，為適應農村社會經濟結構變化的需要和應對農業(yè)剩余勞動力日益增多的現(xiàn)實，我們必須確立新的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展模式，進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)制度創(chuàng)新，具體來說，應堅持與城鎮(zhèn)化相結合，以第二產業(yè)帶動第三產業(yè)發(fā)展為導向，以產權制度和管理體制改革為動力來推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的第二次創(chuàng)業(yè)。

3.4 普及職業(yè)培訓。提高農村務農勞動力的素質必須首先提高基層技術推廠人員的素質?；鶎蛹夹g人員知識的陳舊很大程度上影響到農民技術水平的提高，在農技服務體系改革到位后，要通過開展不同層次的新技術培訓、資格培訓提高農技人員的基本素質，可以通過加強與職業(yè)培訓院校、農科院所的合作，聘請專家講學等途徑，更高層次地提升農技推廣人員水平。其次要改進培訓內容和方式。培訓內容和方式要與需求相銜接。建議有關部門要充分利用現(xiàn)有的高等職業(yè)教育學校、農廣校、地方農技校等教育培訓陣地，采取聯(lián)合辦學或請人授課等方式，加大培訓力度。

3.5 擴大勞務輸出。這也是我國農業(yè)隱性失業(yè)人口的重要轉移途徑。我國是人口密度較高且分布不均衡的發(fā)展中國家，具有勞動力資源成本較低的優(yōu)勢。但我國多年來勞務出口一直徘徊在30萬人左右，僅占同期國際勞務市場吸納勞工的1%，與我國勞動力資源大國的地位極不相稱。在當前亞太經濟復蘇和西方國家經濟繁榮的新機遇面前，我們要放開勞務輸出的經營權，盡快搞活國內勞動力市場，鼓勵更多的外貿行業(yè)重視勞務輸出，積極向世界各層次勞動力市場進軍，為我國農村勞動力尋找更廣闊的就業(yè)途徑。

4 改進我國農業(yè)隱性失業(yè)人口統(tǒng)計的思路

4.1 界定農村隱性失業(yè)的統(tǒng)計口徑。

隱性失業(yè)，是指勞動者未能有效地發(fā)揮個人的勞動能力，本質上是介于失業(yè)與就業(yè)之間的勞動力經濟參與情況。界定農村隱性失業(yè)，通常需要引入克里希納對隱性失業(yè)提出的四種測量標準，即時間標準、收入標準、意愿標準和生產力標準。所謂時間標準，是指勞動者在一定時間里的勞動時數(shù)低于被定義為充分就業(yè)的時數(shù)(我國為40小時/周);所謂收入標準，是指勞動者在一定時期里獲得的收入低于被定義為充分就業(yè)的收入標準最低額(我國可確定為最低工資額);所謂意愿標準，是指勞動者愿意工作的時間和強度高于目前工作的時間和強度;所謂生產力標準，是指勞動者從目前就業(yè)隊伍中撤出而不會減少產出。從我國國情看，對隱性失業(yè)的統(tǒng)計標準的選擇，以第一、二項較為可行。

4.2 完善農村隱性失業(yè)統(tǒng)計調查方法:

農村隱性失業(yè)調查可借助于國家已經建立的人口變動情況抽樣調查，建立農村勞動力抽樣調查制度。農村隱性失業(yè)勞動力抽樣調查的范圍是全國的農村地區(qū)，調查以戶為登記單位，調查人口具體涵蓋范圍與城鎮(zhèn)勞動力抽樣調查相同。調查采用以全國為總體，省為次總體的分層、多階段、整群概率比例抽樣。一般也分為三個階段，即由“省抽縣、縣抽鄉(xiāng)、鄉(xiāng)抽村”，并對抽中的樣本村進行逐戶調查。各省、自治區(qū)、直轄市對第一級抽樣框的縣級單位進行分層，分層標志采用人口標準(農業(yè)人口占總人口的比重)、經濟標志(近三年人均分配收入)或地形標志(平原、山區(qū)、丘陵)等，具體由各省市根據(jù)自身情況而定。

調查時點也可定為每個季度最后一個月包含15日那個星期的星期天，調查期間為調查時點前四周。調查對象為年滿16歲及以上的農村地區(qū)常住人口。調查內容包含個人的基本情況和勞動狀況的調查，其中勞動狀況的調查項目有①調查期內是否為取得收入而勞動;②調查期內累計工作時間;③所從事的行業(yè)、有無兼業(yè)行為及兼業(yè)的行業(yè);④該家庭戶是否有外出務工的人員及務工人數(shù)(外出務工人員是指戶籍仍在農村地區(qū)，人已離開農村在外工作的人員);⑤調查期間內未參加有報酬勞動或勞動時間過少(小于充分就業(yè)時間)的原因。

4.3 建立農村隱性失業(yè)統(tǒng)計指標體系。

(1)反映農村隱性失業(yè)總量的指標:①農村隱性失業(yè)總數(shù):指在一定的生產力水平下，從事農業(yè)的勞動力超過農業(yè)生產要素協(xié)調配置所需要的那部分勞動力的剩余量。采用勞動力抽樣調查的方法進行農村隱性失業(yè)調查時，可將農村隱性失業(yè)規(guī)定為那些在一定年齡(16歲)以上的農村常住人口中，有勞動能力并愿意參加農業(yè)勞動或其它非農業(yè)有報酬的勞動，在調查時點前四周內，周平均勞動時間不足40小時的人員。②各年齡段的農村隱性失業(yè)數(shù):按照16-24歲、25-44歲、45歲以上三個年齡段(即青年、壯年和中老年)分組統(tǒng)計。③各文化層次的農村隱性失業(yè)人數(shù):按小學以下、小學、初中、高中、大專以上幾個層次分別統(tǒng)計，反映農村不同文化水平的勞動力供需不平衡的狀況。④不同性別的農村隱性失業(yè)數(shù)量:按男、女分別統(tǒng)計的農村隱性失業(yè)數(shù)量，反映調查范圍內男女勞動力隱性失業(yè)的規(guī)模，說明農村生產勞動對男女勞動力的偏好或排斥的程度。

(2)反映農村隱性失業(yè)廣度的指標:農村隱性失業(yè)率。它是反映農村隱性失業(yè)相對數(shù)的指標，隱性失業(yè)率越高，說明剩余勞動力面廣，失業(yè)的情況嚴重。

(3)反映農村隱性失業(yè)就業(yè)結構的指標:各層次農村隱性失業(yè)的比重:為各層次農村隱性失業(yè)占農村總的剩余勞動力數(shù)量之比，該指標按照年齡、文化層次、性別等分別統(tǒng)計。反映了各層次農村隱性失業(yè)在總的農村隱性失業(yè)中分布的比率，是農村進行產業(yè)結構調整以充分利用勞動力資源的依據(jù)。

參考文獻

[1] 許雄奇、杜鵑，我國農業(yè)隱性失業(yè)的現(xiàn)狀[J].經濟論壇，2003.6

第3篇：農業(yè)銀行論文范文

關鍵詞:農村商業(yè)銀行；內部控制；問題措施

一、現(xiàn)階段農村商業(yè)銀行內部控制工作中存在的問題和壓力

據(jù)調查，現(xiàn)階段，越來越多的銀行工作人員意識到了內部控制工作對銀行發(fā)展的重要作用，但是內部控制工作在實際執(zhí)行的過程中依舊沒有達到完美的效果，存在一些問題和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)銀行內部資產的控制工作不嚴格

與國有商業(yè)銀行相比，農村商業(yè)銀行的資金實力相對不足，資本不夠充裕，容易給銀行的發(fā)展埋下潛在的隱患，而在資金控制上由于受制度不嚴謹、人員素質不夠高等因素影響，內部控制力度還不夠大，進而增加了經營的風險；此外，現(xiàn)階段農村商業(yè)銀行的不良貸率比國有商業(yè)銀行要高得多，貸款的集中度增高，投入多、產出少，在很大程度上擴大了商業(yè)銀行的經營風險，不僅降低了銀行內部控制工作的業(yè)績，而且影響了銀行其他相關工作的順利開展。

(二)農村商業(yè)銀行工作人員的綜合素質有待提高

就目前情況來看，一些農村商業(yè)銀行的內部控制工作主要由財務部門來完成，更多的工作人員認為內部控制工作是財務部門的事，與自己無關，所以配合程度不夠高，甚至出現(xiàn)抵觸心理，嚴重影響了內部控制工作的順利開展；此外，工作人員的綜合素質和專業(yè)技能不夠高，在賬務處理、借貸款項目稽核、流動資金處理上都不夠嚴謹，容易出現(xiàn)錯帳、呆賬，壞賬，進而影響了內部控制工作的效率和效果。

(三)配套的監(jiān)督機制不夠完善

就筆者的調查研究和工作經驗來看，相比國有商業(yè)銀行，農村商業(yè)銀行的發(fā)展還不夠成熟，所以配套的制度規(guī)范還不夠健全，一些農村商業(yè)銀行的監(jiān)督控制機制還有處于起步階段，有的即便有也存在形式化和模式化的現(xiàn)象，監(jiān)督機制的價值不能充分的體現(xiàn)，反而由于監(jiān)督機制部門的存在而增加了銀行的日常營業(yè)成本，增加了內部控制部門的負擔，影響了內部控制工作的效率和效果。

二、加強農村商業(yè)銀行內部控制的有效途徑

上述農村商業(yè)銀行內部控制中問題的存在確實在一定程度上影響了銀行內部控制工作的效率和效果，不利于銀行內部績效的提高和其他各項工作的順利開展和運行，所以筆者結合多年的工作經驗和相關的調查研究總結出以下幾點切實可行的措施，以期能夠引起業(yè)界人士的共鳴，起到拋磚引玉的作用，具體內容如下所述：

(一)完善銀行的內部控制制度

制度是一切工作的基礎和標準，對于內部控制工作同樣如此，為有效的提高農村商業(yè)銀行內部控制工作的績效，建立和完善銀行的內部控制制度是十分必要和重要的，所以銀行的內部控制制度首先要符合《商業(yè)銀行內部控制指引》要求；其次，要遵循全面性、審慎性、有效性和獨立性的原則，嚴格內部控制制度制定和優(yōu)化的流程，精簡不必要的工作程序，盡量減少工作人員不必要的負擔；此外，要落實崗位責任制，堅決做到人人肩上有責任，加強各個崗位之間的合作和交流的力度，盡量做到全員參與，以增加內部控制制度的實用性和適用性。

(二)提高銀行內部控制人員的綜合素質

內部人員素質的高低直接影響著銀行內部控制工作的高效運行與否，所以為了增強農村商業(yè)銀行內部控制的效果，對于內部控制工作人員的培養(yǎng)和任用上都要有比較好的方案，首先要嚴格準入機制，銀行內部控制工作人員的選用要選擇專業(yè)技能較高、綜合素質較高、熟練掌握現(xiàn)代化信息技術的復合型人才；其次，要有針對性的分層對內部控制人員進行培訓，加大職業(yè)道德的教育力度；此外，要定期舉行會計內控知識競賽、會計技能比武、觀摩參觀、會計內控理論研討和調查研究等多種形式的活動，營造健康和諧的內部控制氛圍；與此同時，要不斷完善和優(yōu)化配套的獎懲機制，從根本上提高工作人員的工作熱情和工作積極性。

(三)加強對農村商業(yè)銀行內部監(jiān)督和外部監(jiān)督的力度

監(jiān)督力度的加強是減少銀行經營風險的重要手段，提高其內部控制監(jiān)督的關鍵，可以從以下幾個方面入手，第一，要嚴格銀行會計內控運行監(jiān)控體系，農村商業(yè)銀行要結合自身的特色設立專門的會計內控工作領導協(xié)調部門，該部門的負責人要不斷的提高自身的責任意識，嚴格監(jiān)督銀行內部控制制度的建設和執(zhí)行情況，并提出建設性的意見；第二，完善銀行的會計內控監(jiān)督考評體系，要根據(jù)內部控制制度的執(zhí)行情況以及行業(yè)狀況具體設置內控考核評價指標，對會計部門內控運行情況、會計人員內控執(zhí)行情況進行定期的衡量和評價，以提高內部監(jiān)督的績效；第三，要善于借鑒國外的成功經驗，通過定期聘請外部中介機構從第三者的角度出發(fā)對本行會計內部控制狀況進行獨立審計和評估，以彌補會計內部控制的不足，使得銀行的內部監(jiān)督和外部監(jiān)督進行有機結合，從根本上提高內部控制工作的效率和效果。

三、結束語

總之，加強農村商業(yè)銀行的內部控制工作對于農村商業(yè)銀行經營水平的提高，金融資源的優(yōu)化和培養(yǎng)，以及農村商業(yè)銀行體系的推進和發(fā)展都有著十分重要的作用，但是面對現(xiàn)在日益復雜的金融環(huán)境，內部控制工作由于種種主客觀因素依舊存在著這樣那樣的問題，農村商業(yè)銀行要結合自身的特點以及行業(yè)現(xiàn)狀提出切實可行的強化內部控制工作的措施是需要業(yè)界人士一直努力的方向和目標，也只有這樣，才能使農村商業(yè)銀行內部控制工作的效果得以在穩(wěn)步提高的基礎上實現(xiàn)更好更快的發(fā)展和進步。

作者:劉愛民 單位:河北唐山農村商業(yè)銀行股份有限公司豐潤支行

參考文獻：

第4篇：農業(yè)銀行論文范文

論文關鍵詞：農村金融，農村信貸，三農問題

 

一、中國農村金融發(fā)展的限制因素

（一） 來自供給方面的因素

1．金融服務供給方

中國的農村金融服務的提供者既有官方組織又有非官方組織。非官方組織一般是指一些地下錢莊，主要從事個人借貸。官方組織包括商業(yè)銀行：中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社，政策性銀行：中國農業(yè)發(fā)展銀行，以及提供農業(yè)保險的保險公司。

表1 金融供給機構

2.金融服務供給因素對農村金融的限制性分析

①金融機構從農村地區(qū)撤出，農村金融網絡覆蓋不足

在上世紀90年代末至本世紀初，國有股份制商業(yè)銀行大量減少了在村鎮(zhèn)一級的營業(yè)網點，以中國農業(yè)銀行為例，其縣支行網點減少377家，撤并比例為15.4％。為了在獲取更大收益同時降低風險，銀行更愿意將從農村吸取的資金貸放到城市，在2005年這一數(shù)字達到了400多億元。在保險方面，最大的財險公司——中國人民財產保險公司也大幅減少農業(yè)保險項目，直接或間接投放到農村的資金大幅降低。

表2 四大國有商業(yè)銀行所撤并的縣支行

 

 

 

撤并數(shù)（家）

撤并比例（%）

工商銀行

541

27.8

中國銀行

204

18.6

建設銀行

464

24.1

農業(yè)銀行

第5篇：農業(yè)銀行論文范文

【摘 要】 文章概述了民族地區(qū)農業(yè)銀行近幾年的發(fā)展與成績：經營業(yè)績取得顯著進展；服務當?shù)亟洕鐣芰M一步提高；針對個人的金融服務產品收到較好效果；金融服務方式拓展和人員培訓較好地實行。分析了存在的問題，有針對性的提出對策建議：因地制宜開展業(yè)務、提高工作人員的待遇、加大自身的金融創(chuàng)新、全力支持農業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展以及極積主動地融入到精準扶貧之中。

【關鍵詞】 民族地區(qū)；農業(yè)銀行；金融服務；精準扶貧

中國農業(yè)銀行的前身可追溯至1951年成立的農業(yè)合作銀行。自20世紀70年代末以來，農業(yè)銀行相繼經歷了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等發(fā)展階段。2009 年1月整體改制為股份有限公司，2010年7月分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市。

農業(yè)銀行是中國主要的綜合性金融服務提供商之一，提供多種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時還有金融市場業(yè)務及資產管理業(yè)務，投資銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險等也屬于其業(yè)務范圍。至2015年底，農業(yè)銀行總資產為177913.93億元，發(fā)放貸款和墊款89099.18億元，吸收存款135383.60億元，資本充足率為13.40%，全年實現(xiàn)凈利潤1807.74億元（數(shù)據(jù)來源：中國農業(yè)銀行官網）。

民族地區(qū)農業(yè)銀行指開設在民族地區(qū)，為當?shù)亟洕鐣l(fā)展服務的農業(yè)銀行分行、支行以及基層營業(yè)機構。本文所指的民族地區(qū)，具備以下特征：特定的一個或幾個少數(shù)民族世代生活的地方，并且少數(shù)民族人口較為集中，同時擁有和保留著較為濃郁的民族習慣和文化，能夠體現(xiàn)出民族特色，并且國家一般會賦予這些地區(qū)一定的與當?shù)亟洕鐣臀幕l(fā)展相適應的特殊優(yōu)惠政策。民族地區(qū)的農業(yè)銀行近年來取得了很大發(fā)展，為當?shù)亟洕鐣l(fā)展做出了重要貢獻，尤其對方便偏遠落后地區(qū)百姓生活產生了積極作用。但整體看來，民族地區(qū)農業(yè)銀行的生存與發(fā)展還存在著一定的問題，需要結合當?shù)貙嶋H深入解決。本文就民族地區(qū)農業(yè)銀行的生存發(fā)展狀況做簡要分析。

一、取得的成績與進展

1、經營業(yè)績取得顯著進展

近年來，民族地區(qū)農業(yè)銀行的經營業(yè)績逐步向好，在存貸款額、績效、聲譽方面均有了較大提高。

中國農業(yè)銀行準格爾旗支行至2013年底，各項存款余額455551萬元，比年初增加43396萬元。其中對公存款余額240104萬元，比年初增加14228萬元：儲蓄存款余額215447萬元，比年初增加29168萬元。貸款余額達到390465萬元，較年初增加82305萬元，新增實體貸款及或有資產不良率均為零。新增貸款100%。2013年實F利潤16804萬元，同比增加1636萬元。當年全行中間業(yè)務收入實現(xiàn)3107萬元，同比增加388萬元，完成計劃任務的107%。（《準格爾年鑒（2014）》）

隨著經營業(yè)績的提升，民族地區(qū)的農業(yè)銀行也獲得了許多榮譽，比如準格爾旗支行榮獲2013年度分行“五?一”勞動獎，榮獲2013年度鄂爾多斯市分行綜合績效考核第一名。2013年6月，在中國銀行業(yè)協(xié)會2012年度中國銀行業(yè)社會責任工作表彰大會上，措勤縣江讓營業(yè)所和福建寧德長興支行榮獲“年度最佳社會責任特殊貢獻網點獎”，等等。

2、服務當?shù)亟洕鐣芰M一步提高

（1）對民族地區(qū)特色產業(yè)發(fā)展提供了強大支持。分行是自治區(qū)金融服務“三農”的主力軍，近年來圍繞青稞、藏藥材、優(yōu)質絨山羊、牦牛肉、藏系綿羊、藏豬等高原特色產品發(fā)展方向，重點支持了一批農牧業(yè)產業(yè)化經營的龍頭企業(yè)。先后扶持的國家級和自治區(qū)級龍頭企業(yè)達到20余家，扶持的市（縣）級龍頭企業(yè)40余家。在“十一五”期間完成了28.36億元的特色產業(yè)貸款發(fā)放工作，貸款余額10.09億元。扶持了1117戶農牧特色產業(yè)經濟實體，實現(xiàn)了691395人的就業(yè)。同時，對符合條件的企業(yè)發(fā)放了扶貧貼息貸款，每年為產業(yè)龍頭企業(yè)等相關企業(yè)節(jié)約融資成本約439萬元（數(shù)據(jù)來源：中國農業(yè)銀行官網）。

分行出臺的《關于做好2012年金融服務“三農”工作的意見》成為了推動產業(yè)發(fā)展，尤其是特色產業(yè)發(fā)展的重要動力。其中提出了推動產業(yè)發(fā)展的2項要務：一是積極支持特色農畜產品、高原特色食品、高原特色藏藥等產業(yè)的發(fā)展，走特色強區(qū)之路，推進特色農牧業(yè)“七區(qū)七帶”戰(zhàn)略格局；二是通過不斷完善信貸資金的利益聯(lián)動機制，走“公司+基地+農戶”產業(yè)發(fā)展模式，加大對“十大產業(yè)”的推進力度，把企業(yè)發(fā)展與農牧民增收有機結合，實現(xiàn)農牧業(yè)發(fā)展、農牧民增收和農行增效的多贏效果。

另外，新疆分行以“金融戍邊、穩(wěn)疆興疆”為使命，以“絲綢之路經濟帶”建設為契機和引導，在產業(yè)發(fā)展中提供多領域的金融支持。該行圍繞著2014年中央新疆工作座談會精神，就能源資源開發(fā)、紡織服裝、特色農業(yè)等產業(yè)出臺了具體的實施意見。持續(xù)加大了對優(yōu)勢行業(yè)、支柱產業(yè)和基礎設施建設等的支持力度。重點在打造千億產業(yè)集群、五大千億產業(yè)園區(qū)上下功夫，加大對道路交通、重大項目的支持力度。至2015年6月，該行對核心客戶累計投放信貸45億元，授信額度近300億元（數(shù)據(jù)來源：中國農業(yè)銀行官網）。

（2）對民族地區(qū)農牧業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要的推動作用。很多民族地區(qū)以農牧業(yè)為主，農業(yè)銀行在支持當?shù)剞r牧業(yè)發(fā)展中也發(fā)揮了重要作用。內蒙古分行以“面向三農、商業(yè)運作”為自身定位，以多種方式發(fā)揮好“三農金融服務主渠道”作用。首先，抓住三農龍頭企業(yè)和重點農戶，以此為突破點。其次，以“公司+基地+農戶”為重點扶持方式，圍繞肉、絨、乳、糧、薯、草六大農牧主導產品開展扶持工作，重在推進農牧新興經營主體的涌現(xiàn)。至2015年8月底，內蒙古分行共與區(qū)內343家農牧業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)建立了業(yè)務合作關系，實現(xiàn)了綜合金融服務覆蓋面過80%的目標。針對區(qū)級以上龍頭企業(yè)累計綜合授信176億元，貸款余額達103億元，突出支持了蒙牛、伊利、魯花葵花油、金鑼、科爾沁牛業(yè)等龍頭企業(yè)的持續(xù)發(fā)展（數(shù)據(jù)來源：中國農業(yè)銀行官網）。

新疆分行則緊扣“強農、惠農、富農”政策的主線，專項設置“三農”信貸計劃，加大信貸投放力度，確保針對“三農”的貸款增量不低于上一年，增長速度不低于全行平均水平。具體落實了“20萬農戶致富工程協(xié)議”，對精品農戶、專業(yè)大戶（家庭農場）等農村新型經營主體進行重點支持，開展了“惠農通”工程建設，進一步擴大了農村基礎金融服務的覆蓋面。

3、針對個人的金融服務產品收到較好效果

“農村個人生產經營貸款”是一款針對個人的金融服務產品，指的是對民族地區(qū)家庭內單個成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)模化生產經營資金需求的大額貸款。此類貸款的貸款方式靈活，可采用保證、抵押、農戶聯(lián)保、質押等多種方式申請貸款。用款方式也較為靈活，可以分為“自助可循環(huán)方式”和“一般方式”。自助可循環(huán)方式指在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式指的是對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。如果在采用自助可循環(huán)方式，那么個人生產經營貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

另外，在一些偏遠的民族地區(qū)，農牧民有著較為強烈的個人信貸需求，而又無法實現(xiàn)“農村個人生產經營貸款”，為了滿足這種需求，推動農牧民改變“等、靠、要”思想，一些農業(yè)銀行開辟了新的服務產品，比如保證信貸，針對當?shù)厣贁?shù)民族群眾，以書面保證、鄉(xiāng)或村級政府提供證明的方式發(fā)放貸款，而且利率極低。以“雙聯(lián)戶”聯(lián)保的方式開展的貸款活動也在增加。這就大大方便了農牧民，有效滿足了他們生活和經營用款需求。

“農戶小額貸款”在一些民族地區(qū)也得到了較好開展。這一業(yè)務指的是農業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農戶家庭內單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。這種方式和“農村個人生產經營貸款”有相似之處，但額度要小，不再局限于生產經營方面。也存在著貸款方式靈活、用款方式靈活等特點，同時可以節(jié)省農戶利息支出。

4、金融服務方式拓展和人員培訓較好地實行

在民族地區(qū)，由于獨特的地理、風俗文化等方面的因素影響，金融服務方式扮演著非常重要的作用。因此，結合當?shù)貙嶋H適當拓展金融服務方式對民族地區(qū)農業(yè)銀行生存發(fā)展非常重要。比如內蒙古分行按照“一行一策、分類指導”的原則，結合縣級區(qū)域內的每一家支行業(yè)務開展情況、地域特點、民風民俗特點等綜合因素，制定了《內蒙古分行縣域支行“一行一策”發(fā)展規(guī)劃》，根據(jù)實際情況確定業(yè)務目標、金融服務方式、客戶發(fā)展目標以及風險控制舉措等。

整體而言，民族地區(qū)農業(yè)銀行的金融服務人員綜合素質得到了一定的提升，業(yè)務能力有了提高，敬業(yè)精神有了加強。而針對民族地區(qū)的重要發(fā)展任眨農業(yè)銀行也加強了專門的培訓。比如內蒙古分行于2016年10月11日舉辦了精準扶貧貸款專項統(tǒng)計制度培訓班，參加培訓的共148名客戶經理，其中二級分行有14人，全區(qū)134家支行有134人（數(shù)據(jù)來源：中國農業(yè)銀行官網），幾乎涵蓋自治區(qū)全部旗縣支行。通過培訓，提升了工作人員開展精準扶貧工作的崗位能力，為進一步做好精準扶貧統(tǒng)計工作和資金調撥、管理工作提供了保障。

二、存在的主要問題

1、小微企業(yè)產品嚴重缺失

隨著民族地區(qū)經濟社會的發(fā)展，小微企業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，成為民族地區(qū)經濟發(fā)展的重要組成部分。但是由于一些民族地區(qū)的高原環(huán)境、人口密度等諸多因素限制，當?shù)剞r業(yè)銀行更關注對當?shù)剌^大企業(yè)的支持，或者僅僅滿足于當?shù)鼐用竦拇尜J款業(yè)務，對越來越多的當?shù)亟洕献鹘M織等小微企業(yè)重視不足，缺乏主動作為，小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務開展有限。

“小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務”是依據(jù)小微企業(yè)所提供的有效抵（質）押物價值或保證人的擔保能力，直接為客戶辦理各類貸款、貿易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內外融資業(yè)務的融資產品。這種業(yè)務具備多個優(yōu)點，如融資額度靈活，最高可達3000萬元；擔保方式多樣，可采用國有土地使用權、房地產、存單、國債、銀行票據(jù)全額抵（質）押或保證擔保方式；業(yè)務流程便捷。

2、“科創(chuàng)貸”運用不足

“科創(chuàng)貸”是農業(yè)銀行向納入各級政府風險補償基金支持范圍的科技型中小企業(yè)發(fā)放的各類本外幣信用的總稱，包括貸款、貿易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保理、承諾、信用證、保函等表內外融資業(yè)務。“科創(chuàng)貸”主要滿足的是科技型中小企業(yè)在技術轉化和產業(yè)化過程中的融資需求，最高可貸款8000萬元，并且企業(yè)可享受優(yōu)惠融資利率，可以采用政府增信、保證保險等多種擔保方式。

但在民族地區(qū)，農業(yè)銀行的“科創(chuàng)貸”運用并不到位，這與民族地區(qū)快速發(fā)展的中小創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展需求之間還有錯位。以拉薩市文成公主實景劇演藝區(qū)內的小微企業(yè)而言，我們調查中發(fā)現(xiàn)，有多家具備科技創(chuàng)新元素的小公司，他們有的進行自主文化產品創(chuàng)意設計進而在演藝區(qū)內展銷，有的與有關文化產品企業(yè)聯(lián)合進行創(chuàng)意開發(fā)，但他們面臨的一個困境就是資金問題。實際上，農業(yè)銀行完全可以用科創(chuàng)貸進行滿足。

3、工作團隊存在著一定的問題

一方面，由于地理環(huán)境、經濟發(fā)展程度等方面的影響，民族地區(qū)，尤其偏遠民族地區(qū)農業(yè)銀行的工作人員并不穩(wěn)定，有較大的流動性，一旦有新的機遇，或條件、待遇更好的選擇，員工一般會選擇離開。另一方面，一些民族地區(qū)農業(yè)銀行工作人員的待遇較低、生活條件比較艱苦，工作人員不滿現(xiàn)狀，有抱怨和消極應對的態(tài)度，影響了工作的積極性。第三方面，在一些民族地區(qū)的農業(yè)銀行中，較高素質的工作人員缺失，尤其在高海拔的農牧區(qū)，工作人員整體素質低，業(yè)務能力有待提高。

三、相關政策建議

1、結合所在民族地區(qū)特點，因地制宜開展業(yè)務

民族地區(qū)農業(yè)銀行的生存發(fā)展以及服務當?shù)亟洕鐣l(fā)展，既具有一些共同性，也具有一定的獨特性，必須結合所在民族地區(qū)地理環(huán)境、經濟社會發(fā)展狀況以及金融需求進行具體設計，因地制宜開展業(yè)務，采取多種手段推進自身生存發(fā)展，并有效推進當?shù)亟洕鐣l(fā)展。

2、提高生活條件艱苦地區(qū)農業(yè)銀行工作人員的待遇

提高所處自然條件惡劣、生活條件艱苦地區(qū)農業(yè)銀行工作人員的待遇，切實解決他們工作中、生活中的困難，情感上關心他們，工作上鼓勵他們，生活上照顧他們，從而達到穩(wěn)定工作團隊的目的。同時要加大工作人員的培訓力度，并適當引進高層次人才，推動銀行全面可持續(xù)發(fā)展。

3、加大自身的金融創(chuàng)新

進一步利用“互聯(lián)網+”推進互聯(lián)網金融“數(shù)據(jù)信貸”業(yè)務發(fā)展，對符合農牧業(yè)產業(yè)鏈發(fā)展要求的民族地區(qū)，實行“互聯(lián)網+金融機構+核心龍頭企業(yè)+產業(yè)鏈下游經銷商客戶”的金融服務模式。利用“數(shù)據(jù)信貸”業(yè)務破解民族地區(qū)中小企業(yè)傳統(tǒng)貸款準入難、審批難、擔保難等困境，實現(xiàn)普惠金融服務模式：“重信用、輕擔保、無抵押”。利用“互聯(lián)網+”簡化手續(xù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網金融信貸業(yè)務優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務流程全部互聯(lián)網線上操作，縮短業(yè)務辦理流程，提高貸款業(yè)務辦理速度。

4、全力支持農業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展

科技創(chuàng)新型企業(yè)在民族地區(qū)越來越多，而且有著更廣闊的發(fā)展空間和良好的機遇，因此農業(yè)銀行要加大支持力度，促M農業(yè)科技發(fā)展，使其更好地發(fā)揮富農、強農的作用。一方面，農業(yè)銀行應為農業(yè)科技型企業(yè)提供多元化的金融服務，解決其融資難題，降低其融資成本；另一方面，要關注科技創(chuàng)新企業(yè)與當?shù)剞r牧民增收之間的關系，利用資金鏈條作用推進“科技公司+農戶”的信貸綜合經營模式，促進農牧民增收。

5、積極主動地融入到精準扶貧之中

農業(yè)銀行與國務院扶貧辦于2014年簽署了“金融扶貧合作協(xié)議”，在產業(yè)扶貧與小額信貸扶貧兩大方面開展合作。隨后，農業(yè)銀行下發(fā)了《關于進一步做好金融扶貧工作的意見》等多份推進扶貧工作的文件。民族地區(qū)扶貧、脫貧任務更為繁重，當?shù)剞r業(yè)銀行更要積極主動地融入到精準扶貧之中。要設計適應民族地區(qū)需求的金融產品，推出“特色貸”。要創(chuàng)新金融扶貧、脫貧模式，在精準上下功夫，比如開展的以農戶信用評價為基礎的小額信用貸款業(yè)務，在內蒙古開展的內蒙古金融扶貧富民工程貸款業(yè)務等。

【參考文獻】

[1] 閆冰.農行吉林省分行農村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].吉林大學碩士論文，2012.

[2] 王勇.公共管理視角下的農村金融服務研究[D].天津大學碩士論文，2011.

第6篇：農業(yè)銀行論文范文

“規(guī)定是這么規(guī)定，具體沒法答復?！睂y收費質疑，銀行普遍采取回避態(tài)度

銀行亂收費整改步履維艱，不管你信不信，我是信了

8月2日，國家發(fā)改委披露銀行違規(guī)收費調查結果，針對工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等六家銀行和兩家農村信用社存在的違規(guī)收取人民幣個人賬戶密碼掛失費的行為進行了批評和處罰通知。同時，通知還指出，郵政儲蓄銀行、興業(yè)銀行等三家銀行總行擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費時間，也將一并依法處理

然而，就在發(fā)改委發(fā)文之后，《投資者報》記者針對其中點名銀行的具體整改措施和后續(xù)進展發(fā)出采訪提綱，但受訪銀行集體失語，不約而同打起了太極

銀行回避整改話題

與銀行機構平日里的廣告宣傳的聲情并茂不同，在《投資者報》記者對具體整改措施與處理結果的追問面前，相關銀行顯得躡手躡腳、惜字如金

根據(jù)記者了解，銀行之所以不回答，是因具體措施還沒有研究出來，整改結果自然沒有

其中，農業(yè)銀行的回答只有寥寥數(shù)語，讓記者“關注日后網站的信息快遞欄”。以工商銀行、建設銀行為代表的部分銀行則在8月2日發(fā)改委發(fā)文點名之后，僅將有關密碼掛失費收費情況說明和退還公告轉抄給記者，具體事宜不愿多提

截至記者發(fā)稿前，中國本郵政儲蓄銀行仍未就此事作出回應

但是，細看這次銀行業(yè)“部分免費”風波，前前后后，監(jiān)管層并非沒有給足銀行時間。今年3月，銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構免除部分服務收費的通知》（下稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機構從今年7月1日起取消11類34項服務收費，其中包括密碼修改手續(xù)費和密碼重置手續(xù)費

但目前看，銀行并未予以足夠重視。在預熱4個多月，正式執(zhí)行一個月后，還是被迫走到不得不強制查處的局面

聲稱對政策解讀失誤

在解釋公告中，大多銀行大訴“苦衷”，表示違規(guī)收費的原因是對政策解讀失誤，稱注意到了《通知》中的密碼修改費和密碼重置費，但是，由于密碼掛失費沒有被明確提及，所以沒有進行免除

密碼在重置或是修改之前，肯定要先掛失，這讓銀行鉆了個空子

據(jù)記者了解，在業(yè)內看來，重置密碼有其風險成本，流程繁瑣也是為了明確責任。只是，在責任的每一步，銀行都沒有忘記收費

又如，建設銀行8月5日的《關于退還客戶密碼掛失手續(xù)費的公告》中稱，“對因使用現(xiàn)金繳費或已銷戶而無法退回原賬戶的，請客戶憑身份證件或7月1日至7月5日期間的密碼掛失收費憑證到原掛失網點辦理退費手續(xù)”。隨后記者問道：“如果是使用現(xiàn)金繳費還沒有銷戶的客戶，為什么不直接打到用戶卡上，卻要多此環(huán)節(jié)呢？”

建行人員先表示不清楚，又說因為系統(tǒng)和流程問題，沒法操作。當記者追問，如何保證客戶都拿回錢，對方補充說：“應該會一個個打電話聯(lián)系?！弊詈螅謭猿终f不是經營部門不知道，讓記者以公告為準

客服人員欲言又止

在風口浪尖上，銀行客服人員的心態(tài)比較復雜

有的客服表現(xiàn)出極高的警覺性，在記者才問兩個小問題時就直接質問記者是否是采訪，如果采訪可以幫忙將問題提交上去，在此不做回答。還有客服甚至向記者打探其他被點名銀行的回復情況

為了進一步了解違規(guī)銀行是否開始自查與整改，8月10日，《投資者報》記者從《通知》34項明令免除收費中，選取了有關密碼費用、存折工本費和賬戶管理費三項，對京、滬兩地影響力較廣的發(fā)改委點名違規(guī)銀行進行了電話暗訪與求證

工商銀行上海電話銀行的一位客服在經過細致的后臺查詢后，肯定醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶沒有被提到，仍要收取賬戶管理費

無獨有偶，農業(yè)銀行上海的一位客服在經過很長時間的確認后，給記者答復，確定工資賬戶要收取賬戶管理費。 本文由LWlm.com收集整理

但實際上，《通知》中被免除的個人賬戶服務收費第七項便包括“已簽約開立的工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）”，如果按客服說法收費，顯然屬于違規(guī)行為

但奇怪的是，在記者二次求證中，相關銀行客服又都矢口否認

對于政策落實的不明晰和散漫，在銀行客服中表現(xiàn)得非常明顯。這次電話暗訪進行得十分緩慢，通常對一個簡單收費問題的求證就要等待很久，回答模棱兩可、邊想邊猜的情形時有發(fā)生，讓記者都為這些客服捏把汗

還有的客服，直接請記者現(xiàn)場咨詢營業(yè)部，稱營業(yè)部具體狀況有所不同

等客戶問到再解釋

“船大難掉頭。”某國有銀行一位工作人員對《投資者報》記者說，現(xiàn)在的銀行同業(yè)競爭激烈，有些業(yè)務放得太多，積存量變大后，會出現(xiàn)一時不好收手的情況，對政策的反應存在滯后性，“效率相對差一些”

據(jù)了解，目前，銀行的日常柜臺業(yè)務逐漸成了批量的買賣，“如果花很多時間解釋的話，會影響當天的業(yè)務量?！痹摴ぷ魅藛T說。所以，在未知規(guī)則多，業(yè)務員又無法一一說清的情況下，如不留神細節(jié)，客戶只有吃啞巴虧。而銀行對此的解釋是，只能“等客戶問到再做解釋”

第7篇：農業(yè)銀行論文范文

論文摘要：二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的。

我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，如何走出具有中國特色的社會主義市場經濟發(fā)展道路具有世界性意義?？上驳氖?，二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的?？梢灶A見，從中國農村改革實踐中產生并被實踐不斷修正的發(fā)展理論，必將為世界發(fā)展經濟學說和廣大發(fā)展中國家的發(fā)展實踐做出重要貢獻。

1．概括地講，本課題研究的基本結論是：市場化改革是我國農村經濟與金融發(fā)展的必由之路；隨著我國農村經濟市場化改革的深入，農村金融的地位愈加重要；農業(yè)和農村經濟發(fā)展不單是一個金融問題，必須把金融同國家發(fā)展戰(zhàn)略、制度創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展等問題結合起來。否則，金融的作用將十分有限；農村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動整個農村經濟轉軌和轉型：農村金融改革必須注意制度創(chuàng)新和結構調整，重新構筑適應社會主義市場經濟的商業(yè)金融、合作金融和政策性金融體系。

2．我國農村經濟發(fā)展雖然有中國特殊的國情，但這種發(fā)展畢竟寓于世界經濟發(fā)展之中。應該說，我國與其它國家的發(fā)展還是有一些共性的東西，這點不能否認。西方若干發(fā)展理論對我國農村經濟與金融的市場化改革缺乏指導意義，但有一定的借鑒價值。其中，二元經濟理論、農業(yè)制度及農業(yè)資本理論，特別是舒爾茨的農業(yè)發(fā)展理論應當引起我們的注意。

3．傳統(tǒng)體制下我國農村經濟的非市場化運行，在很大程度上受馬克思及發(fā)展中國家的發(fā)展思想影響。改革前，我國農村經濟的非市場化成因，主要源于集權式計劃經濟體制下的宏觀經濟制度與微觀經濟制度。其中，超越國力的發(fā)展戰(zhàn)略和強制性的制度是突出表現(xiàn)；傳統(tǒng)體制下我國農村金融壓制的性質是制度性壓制，金融活動完全是被動和消極的。農村資金運行非市場化的結果是大量農村資金無償流向工業(yè)，尤其是無償流向重工業(yè)，導致國民經濟偏斜運行，使農村經濟更加落后；傳統(tǒng)體制下我國農村經濟的非市場化運行是有特定歷史背景的，當時的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業(yè)化基礎，另一方面使國家為長遠發(fā)展付出了沉重代價。

4．農村金融改革不能脫離農村經濟和國家金融整體改革而單獨進行，其市場化改革的深層次原因主要是：我國經濟改革需要的指導理論在改革前后的實踐對比中得到了確認和創(chuàng)新，即我國任何經濟部門的改革都有賴于社會主義市場經濟理論的支撐；我國農村經濟和農村金融改革的關鍵首先是制度安排的市場化選擇，在此基礎上才可能考慮管理、技術等方面的變革；農村經濟與農村金融改革必須高度重視農業(yè)在市場經濟中的基礎性地位，否則，我國經濟體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時取得了某些成績，其代價也必然是喪失國家和農村經濟的可持續(xù)發(fā)展后勁。

5．貨幣化是農村經濟與金融市場化改革的切入點。應該從農村貨幣化的廣度和深度出發(fā)，研究農村產業(yè)結構、農業(yè)勞動力轉移和農民收入等基本問題；市場化條件下的農業(yè)資本投入與融通要以經濟效益為核心。物質資本投入要注意數(shù)量界限和勞動、技術對資本的吸納能力，同時，要特別重視對人力資本的開發(fā)和投入；市場化改革將會引起資金供求的迅速變化，農村資金運行格局將改變傳統(tǒng)體制下“國家、集體”的框架，而演變?yōu)椤皣?、集體、農戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。

6．農業(yè)銀行商業(yè)化改革在農村金融改革中具有先導性作用。因為國有農業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉軌，將從根本上動搖傳統(tǒng)經濟體制對農村金融的影響，并對其它金融渠道產生示范效應；農業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉軌同其它國有銀行改革具有聯(lián)動效應，但我們更要強調農行自身的特點和弱點，以尋求改革的突破口；農業(yè)銀行商業(yè)化改革要關注社會效益，現(xiàn)階段主要是處理好這種改革與農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的互動關系，使農村商業(yè)金融改革同農村經濟改革協(xié)調配套。

第8篇：農業(yè)銀行論文范文

論文摘要：農業(yè)產業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農業(yè)產業(yè)化的投入主體，因此，構建農業(yè)產業(yè)化金融支持體系十分必要。當前，應積極發(fā)展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構，優(yōu)化投融資環(huán)境，完善農業(yè)產業(yè)化金融服務，創(chuàng)新金融產品和服務，確保農業(yè)投融資持久、高效運行。

金融是現(xiàn)代經濟的核心，農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。農業(yè)產業(yè)化打破了原有農業(yè)發(fā)展的產業(yè)邊界，涵蓋了農產品的生產、加工、銷售，聯(lián)結了農民、企業(yè)與市場，實際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產業(yè)。在資金配置方式上，由于產業(yè)化過程中在產前、產中、產后的生產方式會出現(xiàn)變化，對金融服務的需求也相應地會出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農戶的生產離不開資金的支持。三是農業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農業(yè)產業(yè)化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現(xiàn)實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業(yè)的整體實力不強，農戶的資金實力較弱以及社會資金流入產業(yè)化的渠道不暢，導致我國農業(yè)產業(yè)化發(fā)展所需資金嚴重缺乏，農村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。

一、現(xiàn)有農村金融信貸產品和服務不能滿足農業(yè)產業(yè)化需要

農業(yè)產業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農業(yè)投入主要來自財政、銀行、農戶(家庭開發(fā)經營支出)。據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農戶的農業(yè)總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農業(yè)產業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農村金融信貸產品和服務仍難以有效滿足客戶需要。

(一)從金融層面分析

1、政策性銀行支持范圍狹窄。農發(fā)行調整職能，將業(yè)務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業(yè)向農產品轉化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產業(yè)較少介入，支持“大農業(yè)”目標未得到充分體現(xiàn)。而農業(yè)產業(yè)化是以“大農業(yè)”為前提的。

2、國有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經濟的資金來源。

3、農村信用社重負難當。隨著農業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的減少，農發(fā)行業(yè)務縮小為糧棉油收購貸款及農村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農村信用社獨立支撐農村金融主渠道的職能。但由于當前農村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農村建設中農業(yè)產業(yè)化蓬勃發(fā)展而產生的資金需求，顯得力不從心。

4、擔?；鹌贩N單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設立了農業(yè)產業(yè)化擔?；?，但專門針對農業(yè)結構調整、推進農業(yè)產業(yè)化經營的擔?；饠?shù)量有限，且擔保基金的規(guī)模不大。這對于農業(yè)產業(yè)化經營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農業(yè)產業(yè)化企業(yè)擴大生產的資金需求。

5、信貸資金對中小企業(yè)的支持不足。我國產業(yè)化發(fā)展時間不長，大量的企業(yè)還未達到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)的信貸資金來源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。

6、農村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調整，利率機制不完善。小型農村金融機構的優(yōu)勢在于其小范圍內的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農民的需求。二是大宗農產品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。

(二)從農業(yè)產業(yè)化層面分析

1、市場競爭力不強。目前大多數(shù)農業(yè)產業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產初級產品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。

2、財務管理不規(guī)范。大多數(shù)農業(yè)產業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運作不規(guī)范，生產經營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。

3、有效抵押不足。大多數(shù)農業(yè)產業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產存量少，而要取得擴大再生產貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產經營所需資金往往因此得不到滿足。

4、保障體系不健全。農業(yè)是弱勢產業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農業(yè)保險體系、農業(yè)風險補償體系、農業(yè)擔保體系尚未完全建立，使農業(yè)及其產業(yè)化經營的弱質性顯得尤為突出。同時，農業(yè)發(fā)展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機。

二、構建農業(yè)產業(yè)化的金融支持體系

(一)積極發(fā)展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構

應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。

農業(yè)發(fā)展銀行作為農業(yè)政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業(yè)農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。農業(yè)發(fā)展銀行通過對符合國家發(fā)展意圖的農業(yè)政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業(yè)性、社會性資金投入，形成乘數(shù)效應，以達到帶動農村經濟增長的目的。

農業(yè)銀行要調整發(fā)展的思路。鑒于農業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農村信用社實力有待增強、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實因素，農業(yè)銀行應是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農村信用社的市場交叉定位。由于農業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農業(yè)務，國家應在稅收等方面給予適當優(yōu)惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農資金不足和成本過高的問題。

要加快農村信用社改革，積極發(fā)揮其農村金融主力軍的作用。要明確農村信用社的產權，完善其治理結構。農村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。建立產權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間。

郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產業(yè)化環(huán)節(jié)的農戶提供更及時的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對農村正規(guī)金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。

國家要扶持農村各類金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營企業(yè)發(fā)展農產品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農村中的私人間借貸發(fā)展起來的。農村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。

(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農業(yè)投融資持久、高效運行

健全的農業(yè)投融資機制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農業(yè)，穩(wěn)定農業(yè)企業(yè)的資金來源和有效運用農業(yè)資金。應探索建立多層次的農業(yè)保險機構，積極開展農業(yè)保險業(yè)務。應逐步把農業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農業(yè)保險公司。要加大國家對農業(yè)保險的支持力度，財政應對農民、農村企業(yè)所交納的保費以及農業(yè)保險公司的經營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農業(yè)保險市場為農業(yè)原保險提供再保險支持。建立農業(yè)保險、大宗農產品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農村金融機構的貸款風險。

建立風險補償機制，通過建立諸如農業(yè)風險基金等專項基金和開展農業(yè)保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農業(yè)投資者的后顧之憂，增強他們對農業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農業(yè)投資環(huán)境，使農業(yè)資金持久投入、高效運行。

(三)完善農業(yè)產業(yè)化金融服務

金融機構要著手制定當?shù)禺a業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長期發(fā)展目標、發(fā)展重點及發(fā)展措施。

農發(fā)行要突出支持產業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營造農發(fā)行信貸業(yè)務的品牌優(yōu)勢。應在充分調查研究的基礎上，制定產業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，有目標、分步驟地實施營銷和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導作用。

農信社和農業(yè)銀行要積極支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，及時滿足農戶與企業(yè)的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業(yè)和農戶的風險承受能力。通過掌握企業(yè)和農戶的資產負債、經營效益、市場占有率、發(fā)展?jié)摿?、關聯(lián)企業(yè)的經營情況和債權債務關系等情況，分析其現(xiàn)實的風險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業(yè)風險承受能力，改變單純依賴抵押擔?；虮ＷC擔保來把握企業(yè)的風險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當簡化貸款手續(xù)。對客戶實行分級管理，實施不同的營銷策略，提供有區(qū)別的信貸服務，采取相應的貸款管理方式。將農發(fā)行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結構，提高貸款質量，有效防范和化解貸款風險，促進信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

第9篇：農業(yè)銀行論文范文

一、企業(yè)文化是企業(yè)管理的核心內容之一

管理是通過計劃、組織、控制、激勵和領導等環(huán)節(jié)來協(xié)調人力、物力、財力和信息等資源，以期更好地達到組織目標的過程?，F(xiàn)代管理理論認為，管理的對象包括人、財、物、信息、時間五個方面。其中，人在管理中具有雙重地位：既是管理者又是被管理者。管理過程各個環(huán)節(jié)的主體都是人，人與人的行為是管理過程的核心。

“以人為本”是現(xiàn)代企業(yè)管理發(fā)展的趨勢。企業(yè)文化管理正是順應這～趨勢而誕生的一種嶄新的管理理論，其中心思想就是。以人為本”。因而，它就自然地成為現(xiàn)代企業(yè)管理的重要組成部分。一個企業(yè)，其物力、財力、信息資源是有限的，而人力資源的開發(fā)則永元止境，人的潛力發(fā)揮出來了，物力、財力、信息資源可以得到更好地利用。海爾、聯(lián)想等優(yōu)秀企業(yè)堅持。以人為本”的管理，建設成了良好的企業(yè)文化，依靠優(yōu)秀的員工隊伍在市場競爭中獲得了顯著的優(yōu)勢，這首先歸結于它們具有優(yōu)秀的企業(yè)文化作為指導。

二、企業(yè)文化是企業(yè)競爭力的重要源泉

企業(yè)文化建設就是企業(yè)在具體的歷史環(huán)境及條件下，將人性化的理念與商業(yè)的操作成功地融為一體轉化成具體的奮斗目標和行為準則，形成企業(yè)員工的精神支柱和精神動力，為企業(yè)的目標而努力。建設企業(yè)文化的實質就是建立企業(yè)內部的動力機制，這一機制的建立，使廣大員工自覺地把個人目標融入到企業(yè)目標中來。

在市場競爭中，企業(yè)如果沒有一個自上而下的統(tǒng)一目標，就不能形成強大的競爭力，也很難在競爭中求得生存和發(fā)展。傳統(tǒng)的管理方法都是靠各種各樣的政策來引導員工去實現(xiàn)企業(yè)的預定目標，而合適的企業(yè)文化會使員工在潛移默化中接受共同的價值觀，由此形成的競爭力也更持久(農行有些單位管理是層層加碼，碼到成功，完不成任務換行長或換崗位)。聯(lián)想的核心理念是把員工的個人追求融人到企業(yè)的長遠發(fā)展之中”，它的企業(yè)精神是。求實、進取、創(chuàng)新”，它的做事原則是。撒上一層土，夯實了，再撒上一層土，再夯實了等。企業(yè)文化的價值觀被企業(yè)員工認同后，會成為一種粘合劑，從各方面把員工團結起來，形成巨大的向心力和凝聚力，員工對企業(yè)產生強烈的歸屬感，與企業(yè)同呼吸、共命運。良好的企業(yè)文化能使員工從內心產生一種情緒高昂、奮發(fā)進取的效應，形成共同的價值觀，這足以勝過任何規(guī)章制度和行政命令。員工在人人受重視、受尊重的文化氛圍中，獲得極大的心理和精神滿足，會自覺樹立對企業(yè)的強烈的主人翁責任感，有了這種責任感，員工就會進發(fā)出元窮的創(chuàng)造力，為企業(yè)發(fā)展獻計獻策、不斷創(chuàng)新。企業(yè)文化的作用正是通過激勵來滿足人的精神需要，使人產生自尊感、成就感，從而調動人的精神力量。 轉貼于

企業(yè)文化不只在企業(yè)內部起作用，作為一種亞文化，企業(yè)文化在社會文化中扮演的角色越來越重要，它通過各種渠道對社會產生影響。如農行形象廣告：金行銀行，選擇農行；七卡八卡，還是金穗卡；選擇農業(yè)銀行，未來充滿希望；選擇農業(yè)銀行，生活充滿陽光；選擇農業(yè)銀行，夢想不再遙遠；為您聚財、理財、養(yǎng)財、生財，農業(yè)銀行的全部奉獻；與農行握手，同財富結盟；伴你成長，農業(yè)銀行；大行德廣，農業(yè)銀行等。

三、企業(yè)領導者是企業(yè)文化的締造者、倡導者和管理者

由于領導者在企業(yè)中所處的特殊地位，他們對企業(yè)承擔了更多的責任，對企業(yè)的經營哲學、企業(yè)精神、企業(yè)價值觀等也都能施加較大的影響。因此企業(yè)文化要形成體系，更離不開企業(yè)領導者的總結、歸納和加工，離不開企業(yè)領導者的聰明才智以及對企業(yè)文化建設的高度重視。企業(yè)領導者的價值趨向、理想追求、文化品位，對企業(yè)文化的影響是決定性的。企業(yè)領導者是企業(yè)文化的活水源頭。如被摩托羅拉奉為宗旨的兩條行為準則是“保持高尚的操守，對人永遠的尊重”。鮑伯．高爾文，摩托羅拉總裁強調：在摩托羅拉，一個領導者首要的責任并不是去做決定或者指揮，而是去創(chuàng)造和保持一種催化環(huán)境，激發(fā)出一種目標導向的參與氣氛，保持目標清晰，暢所欲言，能夠為他人提供可以學習的“遺產”，并通過摩托羅拉的制度系統(tǒng)鼓勵對這種遺產進行再創(chuàng)造。

由此可見，企業(yè)領導者對企業(yè)文化的管理，貫穿在企業(yè)的發(fā)展過程中。企業(yè)領導者所做的一切，就是在企業(yè)中形成預期的文化。為此，企業(yè)領導者要對一些行動做出示范，自身表現(xiàn)要言行合一，才能上行下效。

四、企業(yè)文化要與時俱進不斷地完善