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【關(guān)鍵詞】:工薪階層家庭理財(cái)證券投資
改革開放20多年以來(lái),居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化,居民投資理財(cái)的意愿不斷增強(qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng),帶動(dòng)居民收入的不斷提高,個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng),中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提,現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而,近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。
一、家庭理財(cái)與證券投資
家庭理財(cái)(FamilyFinance)并不是一個(gè)新鮮詞,簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開源節(jié)流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜,使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高,更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外,理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)(PersonalFinancialService,簡(jiǎn)稱PFS)正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū),很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó),存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上;而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家,存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款,轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候,消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中,證券投資要注意的問(wèn)題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上,“投資”和“理財(cái)”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略,理財(cái)即管理財(cái)富,理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累,更要考慮未來(lái)生活的保障。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō),理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng),真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此,我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí),更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,進(jìn)行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì),以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次,對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析,重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè),經(jīng)過(guò)分析后,制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險(xiǎn);期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財(cái)新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望,但是由于股票市場(chǎng)的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性,很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見,中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期,理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后,能否經(jīng)營(yíng)得好,發(fā)財(cái)致富,還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō):“富無(wú)經(jīng)業(yè),則貨無(wú)常主,能者輻湊,不肖者瓦解?!蹦苷呖梢苑e累財(cái)富,無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資,針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中,人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中,一個(gè)人一生中不同的年齡段,對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。
階段一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期,一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大,是家庭未來(lái)資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序:節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng),因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng),所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期,一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購(gòu)買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序:購(gòu)置住房>購(gòu)置硬件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長(zhǎng)期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長(zhǎng),家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長(zhǎng)期證券投資,購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃>債務(wù)計(jì)劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資,不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期:指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略
目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同,因此進(jìn)行理財(cái)時(shí),根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言,年齡越小,風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn),但隨著年齡的增加,風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外,有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法,主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合:不動(dòng)產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。
因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng),只顧眼前的利益,不注重家庭長(zhǎng)期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此,家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃,可以弄清三方面的問(wèn)題:第一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析?)第二、是要到哪去(將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?)第三、是如何到那里去(通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí),家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和家庭基本生活保障(儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此,投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中,一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律,揚(yáng)長(zhǎng)避短,根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況,考慮自身的資金實(shí)力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目,如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等;而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢,就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而,現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中,不少投資者卻走向反面,往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn),使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如,你是一名公務(wù)員,對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識(shí),信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時(shí)間,就可以增加股市投資方式,因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言,有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);但對(duì)于資金不多的投資者而言,投資過(guò)于分散,收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí),建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中,這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別,在具體投資理財(cái)中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái),投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多,可以說(shuō),如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個(gè)人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋V翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài),不能激進(jìn)亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票,謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
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女性理財(cái)讀本:
教你做家庭的CFO
在中國(guó)家庭中,女性掌管財(cái)政大權(quán)的不在少數(shù),隨著理財(cái)概念的普及,越來(lái)越多的都市女性開始打理自己和家庭的財(cái)產(chǎn)。中國(guó)的女性自古就有持家理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng),就像《紅樓夢(mèng)》里的王熙鳳,將一個(gè)龐大家族的財(cái)權(quán)牢牢控制在手中,自己的小算盤也打得山響。現(xiàn)代女性則需要更理性、更科學(xué)、更有助于獲得財(cái)務(wù)自由的理財(cái)知識(shí)。
市面上隨之出現(xiàn)了一批專門針對(duì)女性讀者策劃的理財(cái)讀本。如《給女孩的第一本理財(cái)書》、《女人就要會(huì)花錢》等。資深財(cái)經(jīng)節(jié)目制片人李南在短期就拋出兩本理財(cái)書——《我最想要的理財(cái)書》、《女人財(cái)富非常道》,號(hào)召姐妹們行動(dòng)起來(lái),為家庭的幸福做謀劃。話題既涉及女性的財(cái)富,更關(guān)乎女性的生活和幸福。在李南為女性讀者細(xì)致入微、實(shí)事求是舉例、分析和支招的背后,透露的是對(duì)財(cái)富的正確認(rèn)知,以及智慧的處理方式。
日本的女性主義學(xué)者上野千鶴子的《一個(gè)人的老后》,一針見血地道破了人尤其是女人的真實(shí)生活處境:“結(jié)婚也好,不結(jié)婚也罷,無(wú)論是誰(shuí),最后都是一個(gè)人”。她以自己和身邊的朋友為例,談?wù)撆死虾蟮木幼?、醫(yī)療、理財(cái)、人際關(guān)系和身后事等問(wèn)題,邏輯嚴(yán)密,言語(yǔ)輕快,可以說(shuō)是非常實(shí)際的老年指南,也對(duì)社會(huì)福利機(jī)制提供改善的建議。
在女性理財(cái)圖書市場(chǎng),一些細(xì)心的出版社將家庭主婦作為主要閱讀對(duì)象,推出了一批主婦理財(cái)書,如《優(yōu)雅小主婦的理財(cái)生活》、《優(yōu)雅小主婦的低成本奢華生活》、《優(yōu)雅小主婦變身家庭CFO》,從女性關(guān)注的家庭生活切入,提倡理財(cái)是一件很快樂(lè)也很簡(jiǎn)單的事情,人人都可以做到。
兒童理財(cái)叢書:財(cái)商培養(yǎng)正當(dāng)時(shí)
除了女性理財(cái)圖書,最近理財(cái)類圖書又有了低齡化的趨勢(shì)。比較知名的如《小學(xué)生一定要上的20堂理財(cái)課——笨笨熊的財(cái)富故事》、《巴菲特神秘俱樂(lè)部》、《我的第一套財(cái)富管理圖畫書》、《百萬(wàn)寶貝計(jì)劃:中國(guó)父母的親子理財(cái)課堂》、《飯桌上的經(jīng)濟(jì)學(xué)(媽媽決定孩子一生的財(cái)商)》、《小淘氣財(cái)商奇旅記》、《孩子啊,你將會(huì)是有錢人》、《快教孩子學(xué)理財(cái)》等,正在現(xiàn)實(shí)地占領(lǐng)著那些原本屬于童話書的領(lǐng)地。由安徽少年兒童出版社出版的《巴菲特神秘俱樂(lè)部》是一部培養(yǎng)兒童財(cái)商教育的動(dòng)畫圖書。在書中,世界頂級(jí)投資大師,也是最著名的富翁和慈善家巴菲特以投資專家的身份與3個(gè)性格開朗的孩子在一起組成了神秘俱樂(lè)部,運(yùn)用投資理財(cái)知識(shí)解決生活工作中的難題,用一個(gè)又一個(gè)生動(dòng)有趣的案例來(lái)展示投資理財(cái)?shù)睦砟詈椭R(shí)。知識(shí)出版社出版的《我的第一套財(cái)富管理圖畫書》引進(jìn)韓國(guó)版權(quán),但是出版方為了更利于孩子理解和接受,把其中很多情節(jié)加工改造成了符合中國(guó)國(guó)情的內(nèi)容。
國(guó)內(nèi)兒童理財(cái)圖書市場(chǎng)還處在嘗試階段,國(guó)外則相對(duì)比較成熟。在世界一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū),財(cái)商的培養(yǎng)和樹立正確的財(cái)富觀念,已經(jīng)成為幼兒教育中非常重要的一環(huán)。中國(guó)的家長(zhǎng)們也逐漸意識(shí)到,讓孩子早點(diǎn)懂得一些經(jīng)濟(jì)常識(shí)、理財(cái)知識(shí),對(duì)于他們的成長(zhǎng)、規(guī)劃會(huì)有益處。因此,可以說(shuō)兒童理財(cái)圖書市場(chǎng)是一片待開發(fā)的處女地,有價(jià)值、有創(chuàng)意的內(nèi)容及其呈現(xiàn)形式將受到市場(chǎng)的歡迎。
此外,如中國(guó)華僑出版社出版的《男人40有場(chǎng)雪》,專門針對(duì)中年男人,論述這一階段男人的理財(cái)困境。藍(lán)獅子則在2010年創(chuàng)設(shè)了中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)書系,并隨后針對(duì)女性讀者和年輕育兒父母這幾個(gè)目標(biāo)群體制定出版了“百萬(wàn)理財(cái)計(jì)劃”叢書。機(jī)械工業(yè)出版社針對(duì)新組建家庭的80后和普通家庭,推出了《80后小家理財(cái)有竅門》、《80后小夫妻智慧理財(cái)經(jīng)》、《理好小財(cái)穩(wěn)賺錢:小老百姓安全理財(cái)80例》等可讀性和實(shí)用性強(qiáng)的圖書,從書名就可明確地看到目標(biāo)群體。正應(yīng)了那句話:能細(xì)分出來(lái)的就是市場(chǎng)。有的放矢地出版針對(duì)特定細(xì)分群體的理財(cái)書,是這一領(lǐng)域圖書運(yùn)作的重要特點(diǎn)。
人人都能成為“錢小俊”
國(guó)人的理財(cái)概念是從一本《富爸爸,窮爸爸》開始的。該書歷經(jīng)多年,仍雄踞各大理財(cái)類圖書暢銷榜。這就與后來(lái)的“教人如何一夜暴富”的“秘笈”們拉開了差距,后者中的“黑馬”、“短線選股”等是高頻出現(xiàn)的關(guān)鍵詞。股市中彌漫的超短線,快進(jìn)快出的爆炒風(fēng)格也傳導(dǎo)到閱讀市場(chǎng),引致各家出版機(jī)構(gòu)紛紛出版速食類理財(cái)圖書。資本市場(chǎng)是無(wú)數(shù)人智力交鋒的大舞臺(tái),又受到很多不可預(yù)見的外部因素和內(nèi)部因素的影響。真要說(shuō)有什么是打開資本市場(chǎng)寶庫(kù)的“萬(wàn)能鑰匙”,那恐怕只能通過(guò)踏踏實(shí)實(shí)的學(xué)習(xí)和反反復(fù)復(fù)的積累,不僅靠總結(jié)經(jīng)驗(yàn)規(guī)律,更要看個(gè)人的性格和心態(tài)。一夜之間成為百萬(wàn)富翁是每個(gè)投資者的夢(mèng)想,速食類理財(cái)書正是投其所好,這反映出實(shí)用性永遠(yuǎn)是理財(cái)書的第一考慮。
從另一個(gè)角度講,理財(cái)這樣一個(gè)技術(shù)性較強(qiáng)的事情,能夠受到全民追捧,說(shuō)明它確實(shí)承載了大眾的許多夢(mèng)想:財(cái)富、自由、尊嚴(yán)、幸福等。人們理的不是財(cái),是當(dāng)下的生活和未來(lái)的希望。因此,理財(cái)與焦點(diǎn)詞匯的結(jié)合也是理財(cái)書出版的一大趨勢(shì)。
例如當(dāng)代中國(guó)出版社出版的《白領(lǐng)理財(cái)日記1——給力通貨膨脹》,直指抗通脹的當(dāng)下生活,這本書從MSN理財(cái)頻道的1000多個(gè)關(guān)于抗通脹的稿子中選出30多篇案例。
中信出版社出版的《這樣投資更幸?!?,打出的牌是“理財(cái)+幸?!?。《百萬(wàn)寶貝計(jì)劃:中國(guó)父母的親子理財(cái)課堂》令人眼前一亮的則是書中介紹了在尊重孩子人格、自主選擇和興趣基礎(chǔ)上,如何培育孩子科學(xué)、正確、務(wù)實(shí)的價(jià)值觀、生活觀,財(cái)商教育貫穿其中,卻不作為單獨(dú)的方法體系加以強(qiáng)化。
廣西科學(xué)技術(shù)出版社從韓國(guó)引進(jìn),由3名韓國(guó)作者合著的《30年后,你拿什么養(yǎng)活自己》在國(guó)內(nèi)銷量達(dá)40萬(wàn)冊(cè)。在韓國(guó),有超過(guò)100萬(wàn)人在讀完此書后決定理財(cái),開始為30年后的生活作準(zhǔn)備。無(wú)數(shù)的國(guó)內(nèi)讀者致電出版社,或是在當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越網(wǎng)留言,感謝這本書一夜之間改變了他們的觀念,改變了他們的人生。
法國(guó)傳奇理財(cái)師塞邦所著的《人人都能成為有錢人》,將投資技巧與自身傳奇經(jīng)歷穿插,使勵(lì)志與理財(cái)這兩個(gè)熱點(diǎn)話題巧妙融合。
論文關(guān)鍵詞:高職,財(cái)務(wù)自由,理財(cái)
一.高職學(xué)生財(cái)務(wù)特點(diǎn)
理財(cái)過(guò)程包括消費(fèi)與投資兩個(gè)方面。消費(fèi)理財(cái)著重于用最少的財(cái)富換取最大的其他效用,投資理財(cái)則關(guān)注如何運(yùn)用手中的財(cái)富獲得最大的投資效益。認(rèn)識(shí)自己的財(cái)務(wù)特點(diǎn)是做好理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。
(一)、穩(wěn)定收入來(lái)源渠道單一。家庭供給是高職學(xué)生收入的主要來(lái)源,據(jù)統(tǒng)計(jì)在校高職學(xué)生中90%大學(xué)生的收入來(lái)自于父母,占總收入的76.19%。這說(shuō)明絕大多數(shù)學(xué)生必須依賴父母來(lái)維持生活。貸款在其他收入來(lái)源中占比最大,為7.41%。這兩部分收入相對(duì)較為穩(wěn)定,占收入的83.6%。獎(jiǎng)學(xué)金、打工或勤工助學(xué)占14.29%,這反應(yīng)高職學(xué)生收入創(chuàng)造能力欠缺。
(二)獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金收入比重逐漸增加。隨著我國(guó)教育體制改革的深入,高職學(xué)生享有與其他高校學(xué)生相同的獎(jiǎng)學(xué)金標(biāo)準(zhǔn),國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金每年8000元,國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金每年5000元,國(guó)家助學(xué)金2000元。另外還有額度不一的學(xué)校設(shè)立、企業(yè)設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金,針對(duì)專業(yè)的專業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金和畢業(yè)去向的定向獎(jiǎng)學(xué)金。
(三)、支出剛性較強(qiáng)。從高職學(xué)生支出構(gòu)成來(lái)看,日常飲食、服裝所占比重最大,達(dá)到69%。這兩部分消費(fèi)支出具有很強(qiáng)的剛性,可壓縮空間有限,所以在理財(cái)活動(dòng)中主要屬于消費(fèi)理財(cái)。另外聚會(huì)、約會(huì)、購(gòu)買數(shù)碼用品等占支出總額的19%,雖然這類支出存在奢侈性,但也逐漸成了不可壓縮的支出。同時(shí),作為高職學(xué)生還有一個(gè)更為突出的剛性支出就是職業(yè)技能培訓(xùn)、職業(yè)資格考試、自考、專升本等費(fèi)用。
(四)、支出無(wú)計(jì)劃,隨意性大。用錢沒(méi)有計(jì)劃,不控制不良消費(fèi)習(xí)慣,導(dǎo)致每月的收支不能平衡。到學(xué)期末往往捉襟見肘,入不敷出;甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒(méi)幾天,就又向家里要錢,錢花到了哪里也不清楚。開學(xué)時(shí) “富翁”,學(xué)期末“負(fù)翁”就是對(duì)這種無(wú)計(jì)劃支出的真實(shí)寫照。
高職學(xué)生的財(cái)務(wù)特點(diǎn)與大學(xué)本科學(xué)生相比有以下幾個(gè)方面的差異:1、獎(jiǎng)學(xué)金收入偏低。雖然在國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金方面兩者沒(méi)有差距,但由于高職院校在學(xué)科、社會(huì)聲譽(yù)等方面的劣勢(shì),社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人資助的獎(jiǎng)學(xué)金種類與金額都要少。實(shí)踐活動(dòng)收入集中。隨著高職教育“工學(xué)結(jié)合”、“2+1”等模式的推廣,高職學(xué)生集中參與實(shí)踐的時(shí)間大大增多,而用人單位一般對(duì)這種集中實(shí)習(xí)支付薪酬,使得高職學(xué)生一段時(shí)間集中收入較多。3、后續(xù)發(fā)展的資金支出較大。由于學(xué)歷起點(diǎn)低,在高職學(xué)生中大部分學(xué)生會(huì)選擇專升本、成人高考、校外職業(yè)培訓(xùn)等方法提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力,這對(duì)于高職學(xué)生來(lái)說(shuō)是一筆不小的額外支出。
二.高職學(xué)生的理財(cái)誤區(qū)
由于長(zhǎng)期處于學(xué)校環(huán)境中,高職學(xué)生的理財(cái)意識(shí)與能力都存在較多問(wèn)題,大致歸納為以下幾個(gè)方面。1、誤區(qū)一,理財(cái)不便觀:無(wú)法理財(cái)。由于金融機(jī)構(gòu)忽視高職學(xué)生這類潛在客戶資源,長(zhǎng)期以來(lái)極少進(jìn)入高職校園推介金融產(chǎn)品,介紹理財(cái)知識(shí),這使得大部分學(xué)生對(duì)適合自身的金融產(chǎn)品了解極少,久而久之認(rèn)為自己無(wú)法進(jìn)行理財(cái)。誤區(qū)二,消極理財(cái)觀:無(wú)須理財(cái)。持這種觀點(diǎn)的人在學(xué)生、學(xué)校老師、以及家長(zhǎng)中占有較大比重。學(xué)習(xí)是學(xué)生生活的主體,但不管怎樣學(xué)習(xí)能力只是社會(huì)生活中眾多能力的一種。誤區(qū)三,激進(jìn)理財(cái)觀:理財(cái)就是投資生財(cái)。持有這種觀點(diǎn)的學(xué)生將理財(cái)簡(jiǎn)單化,認(rèn)為理財(cái)就是購(gòu)買股票、基金等金融產(chǎn)品,就是從證券市場(chǎng)獲利。其實(shí)理財(cái)是一個(gè)系統(tǒng)工程,既包括量入為出的收支安排,又包括追求投資回報(bào)的金融投資。誤區(qū)四,狹隘理財(cái)觀:理財(cái)就是節(jié)約。由于學(xué)費(fèi)的上升,求學(xué)階段學(xué)期總支出在家庭年收入中占比大,部分學(xué)生從入學(xué)時(shí)就奠定了節(jié)約的習(xí)慣,凡事都節(jié)約,省吃、省穿、省用,過(guò)度的節(jié)約可能導(dǎo)致交際空間狹小,辦事方法單一。
三.高職學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)四步曲
(一)嚴(yán)格約束,理性消費(fèi)
由于年齡、社會(huì)經(jīng)歷、心理特征等因素的影響,大學(xué)階段的消費(fèi)存在從眾現(xiàn)象,如果不嚴(yán)格約束,往往會(huì)出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)。要實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)應(yīng)做好以下幾點(diǎn)。1、遵守消費(fèi)原則。學(xué)生時(shí)代的消費(fèi)原則應(yīng)該是營(yíng)養(yǎng)均衡的吃,耐穿耐看的穿,省錢方便的行。2、制定科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃??茖W(xué)的理財(cái)計(jì)劃可以幫助我們實(shí)現(xiàn)收入大于支出,每月略有盈余或者個(gè)別月份出現(xiàn)負(fù)收入,但年終總體上要保持月現(xiàn)金流量表是正數(shù)。尤其在外出集中實(shí)習(xí)期間更要科學(xué)合理的支配自己的收入,這一方面有利于保證實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃,另一方面為將來(lái)理財(cái)生活做好鋪墊。
(二)培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣
理財(cái)不是富人的專利,它是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基本經(jīng)濟(jì)活動(dòng),學(xué)生群體收入較少更應(yīng)該注意理財(cái),科學(xué)的理財(cái)?shù)靡嬗诶碡?cái)習(xí)慣的形成。1、養(yǎng)成存款的好習(xí)慣?,F(xiàn)階段銀行可供選擇的存款類型高達(dá)60余種,需求者可以據(jù)資金盈余時(shí)間的長(zhǎng)短進(jìn)行選擇,以獲得最大收益。2、積極利用免費(fèi)、優(yōu)惠資源。由于高職學(xué)生絕大部分屬于純支出群體,收入少,社會(huì)和學(xué)校提供了許多免費(fèi)和優(yōu)惠資源,充分利用學(xué)生身份,可以享受到許多方面的實(shí)惠,這也是一種節(jié)約支出的好習(xí)慣。3、樹立勤儉意識(shí),養(yǎng)成精打細(xì)算好習(xí)慣。高職學(xué)生來(lái)自不同的地方,家庭條件更是貧富不一,所以,不能盲目攀比,應(yīng)該把有限的錢花在最需要的地方,不該花的錢一分也不能亂花。
(三)積極參與理財(cái)活動(dòng),創(chuàng)造財(cái)富
理財(cái)不是節(jié)約,真正的理財(cái)要考慮節(jié)流,更注重開源。大學(xué)校園生活是社會(huì)生活的前沿陣地,高職學(xué)生要在畢業(yè)前為自己做好一些投資理財(cái)方面的準(zhǔn)備。1、通過(guò)努力學(xué)習(xí),賺取收入。現(xiàn)在高職學(xué)院設(shè)立的獎(jiǎng)學(xué)金種類越來(lái)越多,獎(jiǎng)金也越來(lái)越高,高職學(xué)生可以通過(guò)努力學(xué)習(xí)賺取獎(jiǎng)學(xué)金;2、勤工儉學(xué),積累收入。高校里一般都提供了較多的勤工儉學(xué)崗位,如圖書館業(yè)余管理員、電子閱覽室管理員、食堂打菜人員等等,這些工作既不占用上課時(shí)間也能補(bǔ)充一些收入。并且隨著高職教育的改革,很多高職院校給學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)基地,積極利用既積累專業(yè)又創(chuàng)造收入。3、進(jìn)行兼職,積累收入。實(shí)踐教學(xué)在高職教學(xué)中占有50%左右的比重,教學(xué)中老師常常鼓勵(lì)學(xué)生參與專業(yè)實(shí)踐,高職學(xué)生應(yīng)該大量利用寒暑假期間進(jìn)行兼職。如營(yíng)銷專業(yè)的學(xué)生可以利用業(yè)余的時(shí)間做導(dǎo)購(gòu)、餐廳服務(wù)、市場(chǎng)調(diào)查、商品直銷等等。4、進(jìn)行金融投資,獲得收入。可從兼職所得或父母贊助獲得的部分資金投入基金、股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資,獲得投資回報(bào)。盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險(xiǎn),但作為一種嘗試,能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問(wèn)路”的作用。
高職學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)是一個(gè)系統(tǒng)工程,除了學(xué)生能力、家長(zhǎng)的監(jiān)督,老師的引導(dǎo)外還需要學(xué)校提供較好的理財(cái)教育環(huán)境,如開設(shè)理財(cái)類的選修課、講座、理財(cái)類第二課堂活動(dòng)、競(jìng)賽等,通過(guò)這些活動(dòng)指導(dǎo)和促進(jìn)學(xué)生理財(cái)活動(dòng)。
[參考文獻(xiàn)]
[1] 任詠梅 王文青 王五祥,基于大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀構(gòu)建合理的投資理財(cái)渠道,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科學(xué),2009年6月
[2] 李桂梅,大學(xué)生消費(fèi)與理財(cái)之見解,甘肅科技縱橫,2008 年第3 期
本文首先提出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略的研究背景和研究意義,然后對(duì)民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析,借鑒其它商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略,依據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果,對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位,提出該銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略選擇 。
最后提出結(jié)論和展望。
關(guān)鍵詞:民生銀行;個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品;營(yíng)銷策略
中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
引 言
1.1研究背景和研究意義
1.1.1研究背景
近年來(lái),隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,居民收入持續(xù)增加。但受消費(fèi)物價(jià)上漲、利率水平較低等因素的影響,使得居民理財(cái)意愿迅速增加,這是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大契機(jī)。民生銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展順?biāo)?,?duì)各銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的借鑒作用。
1.1.2研究意義
本文研究試圖以點(diǎn)代面,針對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略進(jìn)行探究,嘗試從個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據(jù)。這對(duì)促進(jìn)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售、培植新的利潤(rùn)空間提供幫助,具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
1.2論文結(jié)構(gòu)及主要研究?jī)?nèi)容
1.2.1論文結(jié)構(gòu)
第一部分提出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略的研究背景和研究意義。
第二部分指出國(guó)內(nèi)外銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)文獻(xiàn)及研究綜述。
第三部分將對(duì)國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷環(huán)境和營(yíng)銷現(xiàn)狀進(jìn)行探究,并對(duì)民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。
第四部分闡述個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷現(xiàn)狀,分析現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的優(yōu)點(diǎn)及不足,依據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果,對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位,提出民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略選擇。
第五部分提出結(jié)論和展望。
1.2.2主要研究?jī)?nèi)容
通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)境的分析,對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的對(duì)象進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位,為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據(jù)并對(duì)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷提出針對(duì)性的建議和措施。
國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)研究現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái),是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上,根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力,結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用像證券、外匯、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債,合理安排資金,從而在每位個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過(guò)程。
1.1國(guó)外研究現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代的西方商業(yè)銀行,是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、附加值高、領(lǐng)域廣、批量多的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),被國(guó)外各大金融集團(tuán)視為重中之重。因此,在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方面有眾多的研究文獻(xiàn),主要包括各種金融理論、如何制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設(shè)、產(chǎn)品定價(jià)、服務(wù)提升等方面。
(一)國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)“有效市場(chǎng)假說(shuō)”發(fā)展起來(lái)的各種金融理論,包括現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、套利定價(jià)模型、期權(quán)定價(jià)模型等一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融理論的基礎(chǔ),這些理論模型形成了個(gè)人理財(cái)投資策略的理論基礎(chǔ)。
(二)眾多學(xué)者在如何制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃方面做了詳細(xì)的闡述?;魻柭椭Z森布魯門介紹了多種理財(cái)工具及如何根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)工具。
1.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀
中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚,但近幾年發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從適合本國(guó)國(guó)情的角度,對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法,并對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)的判斷及我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上中出現(xiàn)的問(wèn)題做了研究。
(一)眾多學(xué)者對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法。毛丹平在《個(gè)人理財(cái),究竟意味著什么》中認(rèn)為個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者,就是意味著:制定理財(cái)目標(biāo),了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配,選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。
(二)更多的學(xué)者針對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展指出了其中的問(wèn)題。吳雪指出我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上,產(chǎn)品之間的差異化較小,個(gè)人理財(cái)服務(wù)也只能為客戶提供比較淺層次服務(wù),主要表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等。
第二章 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因
2.1民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因
2.1.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)
市場(chǎng)潛力巨大。有待發(fā)掘。在北京、上海、天津、武漢的專項(xiàng)調(diào)查中,77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。
2.1.2 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款,競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高,耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貨款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。
第三章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀
3.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與趨勢(shì)
3.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模
在股份制銀行中,民生銀行雄踞榜首,并且超過(guò)工行0.21個(gè)百分點(diǎn),成為各銀行中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品年化收益率最高者。統(tǒng)計(jì)顯示如表4-1所示。
表3-1 2012年度理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率前七名
3.1.2民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)
1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。
2.從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
3.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
4.從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。
3.2 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀
民生銀行通過(guò)對(duì)市場(chǎng)和客戶的需求不斷的探索和洞悉,對(duì)客戶群體的不斷細(xì)分,目前已在全國(guó)建立起面向中高端客戶的“三級(jí)財(cái)富管理”體系——中銀理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù),全面覆蓋各個(gè)層級(jí)的財(cái)富管理需求。民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品如表3-2所示。
表3-2 民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品
第四章 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略
4.1 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)SWOT分析
民生銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析如表4-1。
表4-1 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)SWOT分析
4.2 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)細(xì)分
按月收入和年齡將民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻魟澐譃榫糯箢悾鐖D4-2:
月收入(元)
10000以上
4000~10000
1500~400
18~3031~5051以上年齡(歲)
圖4-2 民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)劃分
通過(guò)上表可以將該市場(chǎng)細(xì)分為以下四種類型:(一)潛力型客戶。大多數(shù)是收入在 1500 元以下,理財(cái)價(jià)值觀多處于先享受型,他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當(dāng)前消費(fèi)上,以提升當(dāng)前的生活水平。(二)關(guān)注型客戶。大多數(shù)處于月收入達(dá)到 1500-4000左右的人員。(三)戰(zhàn)略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的,是這四類客戶中收入最高的。(四)穩(wěn)定型客戶。多處于家庭衰老期,月收入較高的穩(wěn)定行業(yè)。
4.3民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定位
以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),細(xì)分各類客戶群體的市場(chǎng),由此根據(jù)民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的細(xì)分和實(shí)際情況,選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)定位,即以年齡在18~30歲之間、月收入在1500~4000元之間和年齡31~50歲之間、月收入在4000~10000元的客戶為目標(biāo)客戶,重點(diǎn)對(duì)其營(yíng)銷及維護(hù)。
4.4 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略選擇
4.4.1產(chǎn)品
(1)選擇設(shè)計(jì)符合民生銀行具體需求的理財(cái)產(chǎn)品。
(2)加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。
4.4.2渠道
(1)建立立體化網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)模式。
(2)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
4.4.3促銷
首先,做好對(duì)外宣傳,加大廣告投放力度,以當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)、主流報(bào)紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續(xù)報(bào)道;其次,做好行內(nèi)的宣傳,讓廣大員工積極參與到營(yíng)銷工作中,達(dá)到行內(nèi)與行外聯(lián)動(dòng)的效果。實(shí)施客戶關(guān)系管理,可以清楚地掌握每一個(gè)客戶的資料;可以準(zhǔn)確計(jì)算出每一個(gè)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的差異分析;可以科學(xué)地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺(tái),大幅度提高工作效率,從而擴(kuò)大與客戶的交流,改善金融服務(wù)手段,滿足客戶多元化、個(gè)性化的金融需求。
結(jié)論
隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,結(jié)合民生銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r,通過(guò)SWOT分析仍有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)存在。正確對(duì)待金融業(yè)特殊的發(fā)展情況,依據(jù)市場(chǎng)定位結(jié)果,努力進(jìn)行改良,實(shí)施個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的重點(diǎn)應(yīng)放在客戶關(guān)系管理的導(dǎo)入上,一定能夠獲得更優(yōu)的成果。面對(duì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,民生銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中嶄露頭角、尋求個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的驕人業(yè)績(jī),是本文研究的意義所在。希望通過(guò)本文的分析,能為忽視銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略提供依據(jù),使其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品獲得好的銷售業(yè)績(jī)。
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關(guān)鍵詞:通識(shí)課程;投資與理財(cái);建設(shè);開發(fā)
中圖分類號(hào):G640 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010-2020)》指出:“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識(shí)豐富、本領(lǐng)過(guò)硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”,當(dāng)前,國(guó)內(nèi)對(duì)通識(shí)教育的概念論述可謂“見仁見智”,目前,理論界比較認(rèn)可的是李曼麗博士對(duì)通識(shí)教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的(理想類型)的界定方法,對(duì)通識(shí)教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個(gè)方面進(jìn)行了界定。 從性質(zhì)上說(shuō),它是高等教育的組成部分,是所有大學(xué)生都應(yīng)接受的非專業(yè)性教育;從目的上說(shuō),它旨在培養(yǎng)積極參與社會(huì)生活的、有社會(huì)責(zé)任感的、全面發(fā)展的社會(huì)的人和國(guó)家的公民;從內(nèi)容上說(shuō),它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識(shí)、技能和態(tài)度的教育。
隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的迅速發(fā)展,投資與理財(cái)?shù)靡詮V泛興起,理財(cái)規(guī)劃必將成為經(jīng)濟(jì)金融界的熱門話題。《投資與理財(cái)》通識(shí)課程是投資理財(cái)專業(yè)必修的核心專業(yè)課,課程著重于專業(yè)技能實(shí)訓(xùn),以經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標(biāo),在廣泛市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上,確定本專業(yè)學(xué)生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險(xiǎn)、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師助理等一線理財(cái)工作。課程要求學(xué)生能熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系,能綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具,為目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)出理財(cái)方案打下良好的基礎(chǔ)。通過(guò)工作任務(wù)的仿真操作,提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,掌握學(xué)生對(duì)理財(cái)工具的運(yùn)用能力從而提高理財(cái)規(guī)劃能力。以學(xué)生為本,注重“教”與“學(xué)”的互動(dòng)。通過(guò)選用典型活動(dòng)項(xiàng)目,由教師提出要求或示范,組織學(xué)生進(jìn)行活動(dòng),讓學(xué)生在活動(dòng)中樹立責(zé)任意識(shí),增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的合作精神,掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè),以多媒體、實(shí)訓(xùn)和案例分析等方法提高學(xué)生解決和處理實(shí)際問(wèn)題的綜合職業(yè)能力 。
一、課程性質(zhì)與作用
投資與理財(cái)是一項(xiàng)綜合性、專業(yè)性很強(qiáng)工作,投資與理財(cái)畢業(yè)生必需學(xué)習(xí)證券、金融、保險(xiǎn)等綜合理論知識(shí),掌握各種金融理財(cái)產(chǎn)品,熟悉理財(cái)服務(wù)的基本規(guī)范和流程,并熟練運(yùn)用理財(cái)技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中,《投資與理財(cái)》課程起著十分重要的作用。本課程在教學(xué)過(guò)程中,緊密圍繞工作任務(wù)和任職要求組織教學(xué)內(nèi)容,努力形成“教、學(xué)、做”一體化課程,在推進(jìn)案例分析和項(xiàng)目化教學(xué)的同時(shí),將國(guó)家助理理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力知識(shí)要求融入課程教學(xué),為培養(yǎng)學(xué)生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設(shè)是在學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課程進(jìn)行的。《投資與理財(cái)》課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生理財(cái)職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實(shí)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),課程開設(shè)與前后課程連接恰當(dāng)。
二、設(shè)計(jì)的理念與思路
《投資與理財(cái)》課程設(shè)計(jì)以培養(yǎng)學(xué)生提供理財(cái)咨詢、制定理財(cái)方案等職業(yè)能力為重點(diǎn),滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的,通過(guò)與行業(yè)合作,開發(fā)和設(shè)計(jì)課程內(nèi)容,教學(xué)內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合,注重學(xué)生實(shí)務(wù)操作能力訓(xùn)練,著力培養(yǎng)學(xué)生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下:
(一)以理財(cái)職業(yè)能力培養(yǎng)為重點(diǎn)
本課程設(shè)計(jì)以完成理財(cái)規(guī)劃工作為導(dǎo)向,將理財(cái)規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項(xiàng)目,根據(jù)工作項(xiàng)目確定學(xué)習(xí)項(xiàng)目,在各個(gè)項(xiàng)目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學(xué)習(xí)領(lǐng)域,設(shè)計(jì)學(xué)生情境。學(xué)習(xí)項(xiàng)目和學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進(jìn)行,突出一線崗位的職業(yè)能力的訓(xùn)練,同時(shí)將職業(yè)資格證書對(duì)知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識(shí)中,做到“課證融合”。通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合案例分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任一線理財(cái)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。
(二)與企業(yè)合作進(jìn)行基于工作過(guò)程課程開發(fā)和設(shè)計(jì)
根據(jù)高職[16號(hào)文件]要求,在課程設(shè)計(jì)中,從課程標(biāo)準(zhǔn)的制定到項(xiàng)目課程方案設(shè)計(jì)及課件的制作,均需進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查,邀請(qǐng)行業(yè)專家、技術(shù)能手參與討論分析,參考行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和理財(cái)規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范,共同開發(fā)《投資與理財(cái)》課程。通過(guò)校企合作,校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè),采用校內(nèi)模仿、工學(xué)交替等形式,充分開發(fā)學(xué)習(xí)資源,給學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會(huì)。教學(xué)評(píng)價(jià)采用過(guò)程評(píng)價(jià)和結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合,重點(diǎn)考核學(xué)生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。
(三)課程設(shè)計(jì)體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性要求
課程圍繞一線理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師崗位能力設(shè)計(jì),以工作過(guò)程為導(dǎo)向,采用項(xiàng)目化教學(xué),精心設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境,教學(xué)內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過(guò)實(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)時(shí)訊、依托國(guó)內(nèi)外證券市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)以及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室模擬軟件的綜合應(yīng)用,為學(xué)生學(xué)習(xí)創(chuàng)造接近真實(shí)的的工作任務(wù)、工作流程氛圍,體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性。
三、課程目標(biāo)
(一)知識(shí)目標(biāo)
通過(guò)學(xué)習(xí)掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作。
(二)能力目標(biāo)
具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力;具備制訂住房消費(fèi)方案、汽車消費(fèi)方案、消費(fèi)信貸方案的能力;具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力;具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)的能力;具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項(xiàng)投資咨詢服務(wù)的能力;具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務(wù)的能力;具備財(cái)產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財(cái)產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務(wù)能力;具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力;具備完成客戶的財(cái)務(wù)分析報(bào)告、綜合制訂各分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃具體方案的力。
(三)素質(zhì)目標(biāo)
通過(guò)本課程的學(xué)習(xí),學(xué)生應(yīng)掌握個(gè)人理財(cái)?shù)囊话阍瓌t,熟悉和靈活運(yùn)用各種理財(cái)工具,為以后的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上,能根據(jù)客戶的不同情況,綜合考慮各種經(jīng)濟(jì)因素,制定出合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案,實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。
四、課程重點(diǎn)與難點(diǎn)
(一)課程教學(xué)重點(diǎn)
與客戶面談溝通,建立合作關(guān)系的技巧;家庭財(cái)務(wù)信息收集、填寫;客戶住房目標(biāo)設(shè)計(jì)、還貨報(bào)表編制;教育目標(biāo)的確定、編制教育投資;保險(xiǎn)方案書制定;養(yǎng)老金籌劃方案編寫;養(yǎng)老金籌劃方案編寫;投資工具的選擇、投資組合方案配置;避稅方案設(shè)計(jì);理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行等。
(二)課程教學(xué)難點(diǎn)
理財(cái)合同的設(shè)計(jì)、簽訂;具備誠(chéng)信意識(shí)、法律意識(shí);貸款還款方法比較、住房選擇;教育投資計(jì)算;人險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的知識(shí);養(yǎng)老需求分析、社會(huì)保障及法律知識(shí)運(yùn)用;金融產(chǎn)品分析、收益率計(jì)算、投資組合;個(gè)人所得稅計(jì)算、應(yīng)納稅額計(jì)算;理財(cái)報(bào)告撰寫等。
四、教學(xué)內(nèi)容的組織與安排
(一)以理財(cái)服務(wù)工作過(guò)程為基礎(chǔ),整合序化教學(xué)內(nèi)容
理財(cái)工作過(guò)程分為:建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)――制定理財(cái)方案――實(shí)施理財(cái)方案――跟蹤理財(cái)服務(wù)等組成。按工作過(guò)程整合序化教學(xué)內(nèi)容為:熟悉理財(cái)基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡(jiǎn)單理財(cái)服務(wù)―提供綜合理財(cái)服務(wù)。將理論知識(shí)講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項(xiàng)目中,采用教學(xué)做一體化、理實(shí)一體化的教學(xué)方式,體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實(shí)踐性和開放性。
(二)按理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境
將理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過(guò)程的需要整合到各學(xué)習(xí)情境中,在綜合實(shí)訓(xùn)室,采用與工作過(guò)程高度仿真的模擬訓(xùn)練,邊學(xué)邊練,實(shí)現(xiàn)教學(xué)做一體化。
(三)強(qiáng)化四個(gè)環(huán)節(jié)的工作
崗位認(rèn)識(shí),通過(guò)校外實(shí)習(xí)基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識(shí)要求、崗位素質(zhì)要求;校內(nèi)實(shí)踐教學(xué),通過(guò)校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng),進(jìn)行基于工作過(guò)程訓(xùn)練,培養(yǎng)職業(yè)崗位能力;社會(huì)實(shí)踐,通過(guò)假期安排學(xué)生到用人單位實(shí)習(xí),了解產(chǎn)品,服務(wù)社會(huì);頂崗實(shí)習(xí),通過(guò)半年頂崗實(shí)習(xí),實(shí)現(xiàn)工作真實(shí)體驗(yàn)。
五、教學(xué)模式的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新
在教學(xué)模式的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面,本課程積極探索“工學(xué)交替”、“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”、“項(xiàng)目導(dǎo)向”、“理實(shí)一體化”的教學(xué)模式,將工作過(guò)程中所需知識(shí)、技能、標(biāo)準(zhǔn)為載體,利用校內(nèi)模擬實(shí)習(xí)基地培養(yǎng)學(xué)生核心專業(yè)能力,將理論課和實(shí)踐課有機(jī)結(jié)合起來(lái),達(dá)到理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化。
(一)“工學(xué)交替”
利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)境,結(jié)合理財(cái)軟件應(yīng)用,讓學(xué)生體驗(yàn)《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的基本流程和實(shí)務(wù)操作,從而實(shí)現(xiàn)學(xué)生綜合能力。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)環(huán)境下不僅消化理論課堂知識(shí),同時(shí),對(duì)工作崗位有一個(gè)基本認(rèn)識(shí)。
(二)“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”
以理財(cái)實(shí)際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學(xué)習(xí)情境,在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)的同時(shí)將知識(shí)、技能有整合排序,以各項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)任務(wù),實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化。學(xué)生以理財(cái)規(guī)劃任務(wù)承擔(dān)者的角色完成課程的理論學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練,最后又以綜合實(shí)訓(xùn)來(lái)考核學(xué)生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”下,學(xué)生在職業(yè)情境中學(xué)習(xí),職業(yè)能力將得到真實(shí)提升。
(三)“項(xiàng)目導(dǎo)向”
結(jié)合崗位能力要求提出項(xiàng)目?jī)?nèi)容,由主講老師引導(dǎo)學(xué)生提出問(wèn)題,分析問(wèn)題,并解決問(wèn)題,從而激發(fā)學(xué)生濃厚學(xué)習(xí)興趣,從而提高學(xué)生分析和解決問(wèn)題能力。
(四)“理實(shí)一體化”
將理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化,融“教、學(xué)、做”一體化,讓學(xué)生邊學(xué)邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專業(yè)教學(xué)軟件進(jìn)行理論講解,然后通過(guò)分組進(jìn)行實(shí)訓(xùn)操作。多媒體的強(qiáng)大演示功能和老師的現(xiàn)場(chǎng)操作與分組實(shí)訓(xùn)的結(jié)合從而實(shí)現(xiàn)“互動(dòng)式教學(xué)”。從而讓學(xué)生達(dá)到感性和理性認(rèn)識(shí)的統(tǒng)一。
六、實(shí)踐教學(xué)條件的建設(shè)與使用
(一)校內(nèi)實(shí)訓(xùn)設(shè)備與實(shí)訓(xùn)環(huán)境
名稱:投資與理財(cái)綜合實(shí)訓(xùn)室
條件:配置電腦50臺(tái),其中教師機(jī)1臺(tái),服務(wù)器1臺(tái),學(xué)生用機(jī)50臺(tái)。內(nèi)部組建局域網(wǎng),與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財(cái)務(wù)管理軟件、用友財(cái)務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財(cái)訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學(xué)。
功能:為投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生提供教學(xué)平臺(tái)和模擬實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢、財(cái)務(wù)核算等。
實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目:證券投資、期貨實(shí)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、理財(cái)軟件綜合應(yīng)用等。
(二)校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)與利用
實(shí)訓(xùn)功能:實(shí)地考察、見習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)。
實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目:現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢等。
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當(dāng)代金融創(chuàng)新起源于20世紀(jì)50年代末和60年代初,到80年代形成,到了90年代,金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系,并成為金融研究的一個(gè)重要領(lǐng)域。其中具有代表性的觀點(diǎn)認(rèn)為:金融創(chuàng)新從微觀角度來(lái)看主要集中在金融市場(chǎng)格局的創(chuàng)新及其定價(jià)機(jī)制方面;而宏觀角度來(lái)看,則主要集中在金融創(chuàng)新對(duì)金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動(dòng)因理論、運(yùn)行(傳導(dǎo))機(jī)制、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析三個(gè)方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析則主要包括以下三個(gè)方面:
(一)根本動(dòng)因:追逐利潤(rùn)
如果金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有逐利的動(dòng)機(jī),那么商業(yè)銀行就可能進(jìn)行金融創(chuàng)新。例如:我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期,銀行設(shè)立的目的是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集和分配資金,所有的資金運(yùn)用都是按照行政命令的方式制定和執(zhí)行,充其量就是政府的出納,絲毫沒(méi)有按照市場(chǎng)的需求來(lái)合理配置資金。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期時(shí),由于其還不是真正意義上獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,還帶有部分計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的色彩,金融創(chuàng)新的欲望也不足。但是,隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革的深化,特別是入世5年保護(hù)期的結(jié)束,金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)空間越來(lái)越大,利益性的經(jīng)營(yíng)模式也逐步成為銀行金融業(yè)發(fā)展決策重要目標(biāo)。
(二)規(guī)避金融管制
無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家,金融業(yè)一般要較其他行業(yè)受到更為嚴(yán)格的管理,當(dāng)政府的金融管制妨礙了金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,造成金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)下降和經(jīng)營(yíng)困難時(shí),金融機(jī)構(gòu)為了自身的生存和發(fā)展,就會(huì)千方百計(jì)地通過(guò)金融創(chuàng)新,繞過(guò)金融管理當(dāng)局的法規(guī)限制,努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度,以便贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。比如:具代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有歐洲美元(1958,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、歐洲債券(1959,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、平行貸款(1959,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬(1961,英國(guó))和混合賬戶(60年代末,英國(guó))。這些金融創(chuàng)新都能夠較好解釋該時(shí)期商業(yè)銀行與市場(chǎng)拓展相關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行的“逆境創(chuàng)新”、快速增長(zhǎng)的財(cái)富對(duì)金融資產(chǎn)創(chuàng)新需求所引致的金融創(chuàng)新、以及金融市場(chǎng)管制措施越多的國(guó)家往往更容易成為金融創(chuàng)新的集中地等現(xiàn)象。
(三)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和高科技的應(yīng)用
具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機(jī)所促成的為防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新。其中電子計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)步以及在金融行業(yè)迅速推廣也構(gòu)成該時(shí)期的背景的一部分。這個(gè)時(shí)期金融創(chuàng)新的主要目的是為了轉(zhuǎn)嫁市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),具有代表性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有浮動(dòng)利率票據(jù)(1970,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、聯(lián)邦住宅抵押貸款(1970,美國(guó))、外匯期貨(1972,美國(guó))、外匯遠(yuǎn)期(1973,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、浮動(dòng)利率債券(1974,美國(guó))和利率期貨(1975,美國(guó))等。20世紀(jì)70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復(fù)無(wú)常的波動(dòng),使投資回報(bào)率具有很大的不確定性,從而激勵(lì)各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)造出能夠降低利率風(fēng)險(xiǎn)的新的金融工具。
另外一個(gè)重要的動(dòng)因就是高科技的應(yīng)用。尤其是現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)中得到廣泛的應(yīng)用,并引發(fā)金融領(lǐng)域內(nèi)一場(chǎng)改變歷史的“技術(shù)革命”,使得以往無(wú)法實(shí)現(xiàn)的交融服務(wù)得以實(shí)現(xiàn),并大幅度降低了成本費(fèi)用,使得金融機(jī)構(gòu)提高了擴(kuò)張區(qū)域性業(yè)務(wù)的功能。這也是一個(gè)推動(dòng)金融創(chuàng)新的重要因素。
(四)金融自由化
上個(gè)世紀(jì)80年代,由于世界性的債務(wù)危機(jī)的爆發(fā),西歐各國(guó)普遍放松金融管制,金融自由化顯著增強(qiáng)。此階段金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多以銀行表外業(yè)務(wù)的形式出現(xiàn),具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有貨幣互換(1980,美國(guó))、利率互換(1981,美國(guó))、票據(jù)發(fā)行便利(1981,美國(guó))、期權(quán)交易(1982,美國(guó))、期貨交易(1982,美國(guó))、可變期限債券(1985,美國(guó))、汽車貸款證券化(1985,美國(guó))等。由于金融管制部門對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率的限制,迫使商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),使得這一時(shí)期的銀行表外業(yè)務(wù)得到空前創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)各國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金提出了相應(yīng)要求,使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業(yè)務(wù)形式將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外,以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。
二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問(wèn)題
(一)金融品種單一
消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦,仍處于初級(jí)的探索階段,投資銀行、商業(yè)銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面,尚有可觀的發(fā)展空間?,F(xiàn)階段,我國(guó)商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模仍然較小,在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來(lái)看,中國(guó)的銀行整體規(guī)模還十分小。
(二)金融創(chuàng)新數(shù)量擴(kuò)張快、質(zhì)量低
由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高,創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同時(shí)我國(guó)金融創(chuàng)新的科技含量較小,深度不夠。我國(guó)金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還很落后與西方國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)管理的信息化還相距甚遠(yuǎn)。而且,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平整體上還比較落后,也限制了我國(guó)金融創(chuàng)新水平的提高。
(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不均衡
資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指運(yùn)用貨幣資本來(lái)獲得利潤(rùn)的業(yè)務(wù),主要由部分組成,即現(xiàn)金資產(chǎn)、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。從金融創(chuàng)新的動(dòng)因來(lái)看,我國(guó)金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差,金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)主要是指那些銀行不需動(dòng)用或較少動(dòng)用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)提供各類金融服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)和傭金的業(yè)務(wù)它具有風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特征。近年來(lái),中間業(yè)務(wù)是一個(gè)發(fā)展很快的業(yè)務(wù),其發(fā)展速度已大大超過(guò)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。與國(guó)外商業(yè)銀行相比我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要是匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)。
(四)金融創(chuàng)新環(huán)境約束
一方面,作為經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看,在很大的程度上,我國(guó)的金融體系仍存在一定程度的壟斷,四大國(guó)有銀行無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員以及資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面都占有壟斷地位,這種行業(yè)的壟斷,不利于金融創(chuàng)新。另外,金融管制仍相當(dāng)嚴(yán)格,過(guò)多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新。
另一方面,作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費(fèi)主體來(lái)看,社會(huì)公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群。目前的情況是:我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄意識(shí)強(qiáng)但消費(fèi)意識(shí)、投資理財(cái)意識(shí)較弱通過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)中介來(lái)投資理財(cái)、消費(fèi)的意識(shí)淡薄。目前全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)萬(wàn)億元民間手持資金約萬(wàn)億元。但長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)人根深蒂固的消費(fèi)觀念使得消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來(lái)源之一。社會(huì)公眾金融意識(shí)淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也助長(zhǎng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的惰性從而沒(méi)有也不可能向消費(fèi)者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。
三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策
(一)立足市場(chǎng)及客戶
金融創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力,提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措,因此每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新,都要與客戶緊密聯(lián)系起來(lái),同時(shí)需與追求經(jīng)營(yíng)效益最大化結(jié)合起來(lái)。這就從客觀上要求我們?cè)趧?chuàng)新時(shí),既要考慮實(shí)際情況,又要符合市場(chǎng)需求和消費(fèi)者的需要。
(二)堅(jiān)持原創(chuàng)和高起點(diǎn)
在確定金融創(chuàng)新主攻方向時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是:第一,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當(dāng)今國(guó)際潮流,以此為突破口,可以發(fā)揮我國(guó)商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢(shì),保持技術(shù)上的高起點(diǎn)。第二,在我國(guó)還存在比較嚴(yán)格的金融管制的情況下,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對(duì)較小,因此比較切實(shí)可行。
(三)加強(qiáng)創(chuàng)新科技含量
隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。
(四)平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重
加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首要的任務(wù)是進(jìn)行存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新,要大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行,推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品,為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù),穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。一是要提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率,保住已有的市場(chǎng)份額。二是要迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù),根據(jù)實(shí)際情況開展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。四是要積極開展各種咨詢業(yè)務(wù),利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。
參考文獻(xiàn):
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聽聽受訪對(duì)象的故事吧。
李瑤說(shuō)她其實(shí)挺幸運(yùn)的,1999年本科畢業(yè)后,她進(jìn)到地方一家國(guó)有銀行工作,但不甘于平淡的生活,工作了2年后就考取了研究生重新開始校園生活。工作期間李瑤就已結(jié)婚,而等到2003年研究生畢業(yè)后,她與愛人來(lái)到北京,并購(gòu)置了一套房產(chǎn)。“位置絕佳,在西單附近,但那套房子確實(shí)年頭太久了,80年代建的。晚上都可以在樓道里拍恐怖片了”。李瑤開玩笑說(shuō)。這套房子當(dāng)時(shí)價(jià)格不到40萬(wàn),首付的10多萬(wàn)大部分是借的?!艾F(xiàn)在這套房子應(yīng)該能賣100萬(wàn)了吧,我把房子租出去了。每月3000多元租金,慢慢的就能收回購(gòu)房成本了”。
現(xiàn)在李瑤住在位于東四環(huán)的一套2007年買的房子里,首付就付了40多萬(wàn),總價(jià)在150萬(wàn)左右,壓力還是挺大的。因?yàn)橛辛诵『?,好在李瑤研究生畢業(yè)后考上了國(guó)家公務(wù)員,其愛人從事的是金融工作,收入穩(wěn)定、一個(gè)收入高。李瑤認(rèn)為自己的幸運(yùn)之處首先是曾在銀行房貸部門工作過(guò),對(duì)于理財(cái)有感覺,很早就懂得以房養(yǎng)房。另外結(jié)婚早,在讀研究生期間就考慮畢業(yè)后的生活。李瑤的生活很節(jié)儉,她認(rèn)為自己這一代人的家庭條件大多一般,這與有的80后女孩不太一樣,她從小就習(xí)慣了簡(jiǎn)樸的生活方式,幾乎沒(méi)去過(guò)酒吧,也很少買化妝品。
不過(guò)李瑤也承認(rèn)現(xiàn)在的房?jī)r(jià)太貴了,別管你是什么碩士還是博士,靠自己的努力是很難實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)的。她有的同學(xué)后來(lái)又讀了博士,畢業(yè)后根本買不起房。幸虧她當(dāng)初“勇敢”了一點(diǎn),現(xiàn)在手頭有了兩套房。李瑤還做股票和基金投資,但經(jīng)歷過(guò)2008年的暴跌后,現(xiàn)在仍套在手里。而她愛人在金融機(jī)構(gòu)工作,學(xué)會(huì)計(jì)出身,卻不投資股票。“可能是因?yàn)樗偸菑呢?cái)務(wù)的角度來(lái)看上市公司,總覺得價(jià)格太貴,反倒不敢做”,李瑤說(shuō)。
章燕與李瑤相比就沒(méi)那么幸運(yùn)了,她2003年來(lái)北京,2005年考上研究生,2007年畢業(yè)。忽然發(fā)現(xiàn)工作比起剛來(lái)到北京闖的時(shí)候還難找,忍受了每月3000多元的薪水,找到一份工作,然后眼睜睜的看著房?jī)r(jià)在上方高懸?!霸缰獣?huì)這樣,當(dāng)初還不如不考研究生”章燕說(shuō),“自己好在是個(gè)女孩,不像男生(她還是喜歡這種稱呼)壓力那么大。我有的男同學(xué)畢業(yè)后去近郊的學(xué)校當(dāng)老師,都不敢找城里的女孩結(jié)婚”。
“我這個(gè)案例可能沒(méi)有什么代表性吧”,章燕對(duì)記者說(shuō),“如果是頂尖大學(xué)的那些熱門專業(yè)的碩士生,比如清華、北大的金融系、建筑系呀,應(yīng)該比我們強(qiáng)很多。不過(guò)可能只是收入會(huì)高一個(gè)層次,房子一樣買不起,已經(jīng)錯(cuò)過(guò)好時(shí)候了。
當(dāng)記者告訴章燕,有社會(huì)調(diào)查顯示,碩士層級(jí)的人的收入和家庭財(cái)富在各學(xué)歷人群中是最高的時(shí),章燕并不覺得吃驚。因?yàn)檫@項(xiàng)統(tǒng)計(jì)面對(duì)的不是剛畢業(yè)的學(xué)生,而是工作多年的人。在幾年前,碩士畢業(yè)很容易能在國(guó)有企業(yè)、好的外企找到工作,或者去當(dāng)公務(wù)員,以前很多好職位只招碩士生,他們有更多的收入和更好的福利,自然能很快的積累財(cái)富,較早的就購(gòu)置房產(chǎn)。但現(xiàn)在的情況完全不一樣了。
《中國(guó)消費(fèi)金融調(diào)研報(bào)告(2009)》的結(jié)果顯示,碩士學(xué)歷人群具有三高的特征:
家庭收入高
注:從被訪者受教育程度和家庭成員最高受教育程度來(lái)看,除了博士這一層級(jí)外,無(wú)論是固定工資收入還是獎(jiǎng)金和津貼、或者工作外勞務(wù)收入,均值和擁有率都呈直線上升態(tài)勢(shì),到碩士級(jí)別時(shí)達(dá)到最高。這表明受教育程度對(duì)家庭收入的貢獻(xiàn)是直接正相關(guān)的。從表中可以看出,家庭成員最高受教育程度為碩士的家庭其固定工資收人、獎(jiǎng)金和津貼、工作外勞務(wù)收人均值分別為67.275元,29.413元,6.579元,在這三類收入中,其擁有率分別達(dá)到93.17%,87.68%,42.94%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出所有家庭的均值。
保值商品、自有汽車、其他太件耐用品和自有房產(chǎn)的擁有率和凈值高
保值商品、自有汽車、其他太件耐用品和自有房產(chǎn)的擁有率和凈值高
從被訪者受教育程度和家庭成員最高受教育程度來(lái)看,除了博士層級(jí)外。教育程度的上升同樣對(duì)應(yīng)著較高的保值高品。自有汽車、其他大件耐用和自有房產(chǎn)的擁有率,而且其均值也呈現(xiàn)明顯的上升態(tài)勢(shì),家庭成員擁有碩士學(xué)歷的家庭其上述幾類資產(chǎn)的均值分別為:28,034元,81,335元,39,124元,621,276元,參與率分別為:68.94%,42.17%,63.17%,87.66%,這實(shí)現(xiàn)了在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,學(xué)歷具有舉足輕重的作用。社會(huì)通過(guò)學(xué)歷就業(yè)者能力的機(jī)制也得到了充分體現(xiàn)。
參與度顯示不同學(xué)歷金融產(chǎn)品的了解度
從金融投資理財(cái)?shù)膮⑴c率和資產(chǎn)均值來(lái)看,隨著家庭成員中最受教育程度的上升,除博士這一層級(jí)外,參與率和均值也呈直線上升態(tài)勢(shì),碩士這一層級(jí)在股票、基金、國(guó)債和保險(xiǎn)產(chǎn)品上的參與率分別為:52.7%,34.9%,20.27%,56.56%,其均值分別為:40.391。21.320,12.651,22.003元,其價(jià)值加權(quán)家庭占比則遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其家庭戶數(shù)占比,這表明,學(xué)歷與金融資產(chǎn)投資之間有著強(qiáng)烈的相關(guān)性。 從調(diào)查結(jié)果和我們實(shí)際訪談中,還可以發(fā)現(xiàn)一些有趣的現(xiàn)象,這些現(xiàn)象不僅僅反映知識(shí)與財(cái)富的關(guān)系,還體現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)。 經(jīng)濟(jì)資源集中度越來(lái)越高。 碩士層級(jí)之所以在收入和家庭財(cái)富上獨(dú)占鰲頭,與他們能取得進(jìn)入國(guó)家機(jī)關(guān)、央企、國(guó)有銀行等結(jié)構(gòu)的入門證有很大關(guān)系。相比較而言,本科生、??粕狈@樣的學(xué)歷入門證而更多的在私企工作,在收入和福利上就相差一截。說(shuō)明中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中政府、民間和外資的力量是很不均衡的,政府掌控的經(jīng)濟(jì)資源愈發(fā)龐大,這與西方國(guó)家以私企為主不同,也與前幾年外資力量更富沖擊力有很大差異。
近十年來(lái)財(cái)富分化的加劇。 從我們受訪對(duì)象的陳述中,往往能聽到“時(shí)運(yùn)”二字。也就是說(shuō)如果能早幾年畢業(yè),那就很可能較輕松的進(jìn)入央企或當(dāng)公務(wù)員,在對(duì)未來(lái)收入預(yù)期穩(wěn)定的情況下,利用公積金、各種補(bǔ)貼等福利,較早的購(gòu)置房產(chǎn),讓家庭財(cái)富上升到一個(gè)臺(tái)階。但如果沒(méi)有這樣的“時(shí)運(yùn)”,也許先后只差五年,但由于進(jìn)入經(jīng)濟(jì)資源集中的部門和購(gòu)置房產(chǎn)的門檻提高,財(cái)富積累的速度上可能會(huì)相差二十年甚至更多。盡管有著相同的學(xué)歷、專業(yè)和同質(zhì)量的畢業(yè)論文。
社會(huì)精英化的趨勢(shì)更加明顯。 這體現(xiàn)在名校、好專業(yè)畢業(yè)生所具有的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),他們可以直接進(jìn)入到金融、房產(chǎn)、電信等熱門領(lǐng)域的大型企業(yè)工作。碩士生本身就帶有專業(yè)化的符號(hào),這會(huì)相對(duì)于其他學(xué)歷層級(jí)設(shè)立起專業(yè)壁壘,更易被喜歡高學(xué)歷人才的經(jīng)濟(jì)資源集中部門所吸納。這不同干過(guò)去三十年。不斷有新的產(chǎn)業(yè)步入市場(chǎng)化,而專業(yè)人才相對(duì)稀缺,很多人跨專業(yè)就業(yè)也非常成功。名校、好專業(yè)、高學(xué)歷學(xué)生就業(yè)的集中,也形成了社會(huì)精英化的趨勢(shì),形成了一個(gè)相對(duì)封閉的高層次的圈子。
論文關(guān)鍵詞:金融危機(jī) 我國(guó)居民 家庭金融投資 風(fēng)險(xiǎn)
論文摘要:隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人民收入的提高,我國(guó)居民家庭金融投資也越來(lái)越多,在金融危機(jī)的背景下,金融市場(chǎng)發(fā)展不穩(wěn)定,投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)并存。本文通過(guò)對(duì)家庭金融投資的基本理論進(jìn)行研究,分析我國(guó)居民家庭金融投資的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題以及影響家庭金融投資的風(fēng)險(xiǎn)因素,提出金融危機(jī)背景下防范家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn)的措施,為我國(guó)居民家庭金融投資的健康發(fā)展提供理論參考。
近年來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好,人民生活水平也得到很大的改善,居民可支配財(cái)富也越來(lái)越多,居民家庭金融投資的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng),投資的渠道、品種也越來(lái)越多,投資規(guī)模也逐漸擴(kuò)大。很多家庭不再局限于傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄投資,而是不斷的擴(kuò)展為股票、基金、黃金、債券、保險(xiǎn)、外匯等方面的投資,投資本身是風(fēng)險(xiǎn)和收益的集合體,我國(guó)居民家庭金融投資還存在很多問(wèn)題,在金融危機(jī)的背景下,受政策、人民幣的匯率、銀行利率、市場(chǎng)發(fā)展等因素的影響,無(wú)疑增加了居民家庭金融投資的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)居民家庭經(jīng)濟(jì)生活有很大的影響,因此,如何更好的引導(dǎo)居民家庭金融投資,促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展是一個(gè)亟待研究的課題。
一、我國(guó)居民家庭金融投資現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
(一)我國(guó)居民家庭金融投資的現(xiàn)狀
我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,居民可支配收入水平提高,金融投資也成為現(xiàn)代家庭投資概念的重要組成部分。居民家庭金融投資分為銀行存款、購(gòu)買債券、購(gòu)買保險(xiǎn)、投資基金和股票等。銀行存款是一直以來(lái)都是我國(guó)居民最主要的金融投資渠道;債券投資氛圍國(guó)債和企業(yè)債券,國(guó)債投資安全性較高,企業(yè)債券投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性;保險(xiǎn)投資也是安全性較高的投資品種;基金投資流通性強(qiáng)、交易費(fèi)用低,但是也存在一定的風(fēng)險(xiǎn);股票投資風(fēng)險(xiǎn)性高、收益也高。居民作為個(gè)人投資者大多資金有限,不具備機(jī)構(gòu)投資者的規(guī)模優(yōu)勢(shì),很多中的收入的家庭通常選擇預(yù)期收益有明顯保障的國(guó)債、銀行存款等。2006年股票市場(chǎng)處于牛市時(shí)期很多銀行存款流向股票市場(chǎng),08年股票下跌很多資金轉(zhuǎn)為儲(chǔ)蓄資金,近兩年隨著我國(guó)社保制度的完善,投資保險(xiǎn)的人群越來(lái)越多,規(guī)模也越來(lái)越大。
(二)我國(guó)家庭金融投資存在的問(wèn)題
金融危機(jī)背景下,金融市場(chǎng)發(fā)展不穩(wěn)定,再加上金融投資中介機(jī)構(gòu)、投資品種越來(lái)越多等情況,居民家庭金融投資也存在一些問(wèn)題,例如家庭短期投資動(dòng)機(jī)較為明顯,不具備長(zhǎng)期投資的能力;居民個(gè)人投資規(guī)模較小,不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì);家庭投資者跟風(fēng)投資和經(jīng)驗(yàn)性投資較多,投資的隨意性和盲目性較強(qiáng),投資質(zhì)量不高;居民接觸的金融投資信息渠道狹窄,面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)很難快速地做出反應(yīng);金融投資需要投入大量的時(shí)間進(jìn)行分析研究和判斷,占用個(gè)人精力較多;居民家庭金融投資是個(gè)人投資行為,難以進(jìn)行組合投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)等等??梢姡覈?guó)居民家庭金融投資存在很多的問(wèn)題,金融投資市場(chǎng)需要進(jìn)一步的完善。
二、影響我國(guó)居民家庭金融投資的風(fēng)險(xiǎn)因素
(一)居民家庭收入水平和結(jié)構(gòu)
居民家庭金融投資的基本來(lái)源是家庭成員在滿足其消費(fèi)需求后所剩余的那部分資金,因此,家庭收入水平和結(jié)構(gòu)對(duì)家庭金融投資的規(guī)模、范圍都有較大的影響。我國(guó)多數(shù)家庭收入結(jié)構(gòu)單一,可支配的收入有限,居民在滿足日常生活需求的基礎(chǔ)上會(huì)選擇一些投資風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較少的投資方式,來(lái)確保家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全性,這就容易導(dǎo)致我國(guó)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不合理,不利于我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展。
(二)金融投資環(huán)境機(jī)制有待健全
金融市場(chǎng)不僅受到貨幣匯率、銀行利率、市場(chǎng)發(fā)展情況等因素的影響,而且還受到政府的干預(yù),為了維持市場(chǎng)穩(wěn)定,一些政府干預(yù)的政策相繼出臺(tái),政府經(jīng)常參與經(jīng)濟(jì)干預(yù)市場(chǎng),導(dǎo)致投資環(huán)境受到過(guò)多的干預(yù),金融市場(chǎng)本身的發(fā)展規(guī)律受限,對(duì)投資環(huán)境造成不良影響。加之家庭金融投資本身投資規(guī)模小、信息渠道狹窄、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較低等,投資者很難做出正確的投資策略。可見,金融投資環(huán)境機(jī)制不健全,在很大程度上增加了金融市場(chǎng)投資行為的風(fēng)險(xiǎn)性。
(三)金融投資中介機(jī)構(gòu)的投機(jī)行為和投資者的投資心態(tài)問(wèn)題
家庭金融投資者受信息渠道、專業(yè)知識(shí)等條件的限制,偏向于信賴專業(yè)的投資中介機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行投資,他們能為投資者提供一些符合投資行為的理性化建議和選擇。但是,中介機(jī)構(gòu)往往從自身利益考慮,為了自身利益的最大化,忽視委托投資者的利益,為了避免投資者的問(wèn)責(zé),他們往往會(huì)跟隨市場(chǎng)投資導(dǎo)向選擇投資方向,并未真正從委托人的利益出發(fā)來(lái)選擇投資。受到市場(chǎng)環(huán)境機(jī)制、政府政策等因素影響,金融市場(chǎng)機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存,很多投資者沒(méi)有擺正投資心態(tài),抱著投機(jī)心態(tài)寄希望于短期的額外收益,選擇了風(fēng)險(xiǎn)投資,缺乏理性的判斷和分析,容易導(dǎo)致投資的偏差,無(wú)形中加大了投資的風(fēng)險(xiǎn)性。
三、如何更好的防范家庭金融風(fēng)險(xiǎn)
(一)加強(qiáng)對(duì)金融投資的認(rèn)識(shí),提高金融投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
家庭投資者在金融投資之前,加強(qiáng)對(duì)金融投資專業(yè)知識(shí)的了解和認(rèn)識(shí)是非常必要的。主要是加強(qiáng)對(duì)家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn)方面知識(shí)的認(rèn)識(shí)和了解,例如,家庭金融投資的風(fēng)險(xiǎn)有多種表現(xiàn)形式如資本風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)、投資者個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)等。居民在對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)類型有所了解的情況下,投資時(shí)就能夠綜合考慮各方面的因素,來(lái)選擇投資的品種和投資機(jī)構(gòu)等,尤其是初級(jí)投資者,在認(rèn)識(shí)并深入了解這些風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還應(yīng)當(dāng)理性地看待這些風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行冷靜的思考,做出理性的投資判斷,增強(qiáng)投資的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高金融投資質(zhì)量。
(二)選擇適合居民家庭實(shí)際情況的金融投資策略
選擇適合家庭實(shí)際情況的投資策略,是降低投資風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。居民家庭金融投資要以家庭收入水平、結(jié)構(gòu)等實(shí)際情況為基礎(chǔ),對(duì)金融投資方式、風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品等進(jìn)行全面了解的情況下掌握具體的投資操作要領(lǐng),制定正確的投資方案和策略。家庭投資者在投資時(shí)應(yīng)堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則,在投資初期選擇一些適宜操作的投資產(chǎn)品先進(jìn)行投資,一步步的實(shí)施投資計(jì)劃,確保投資的安全性,不能急于求成,要保持耐心,面對(duì)投資問(wèn)題時(shí)要有積極樂(lè)觀的心態(tài),找到適合自己的投資方式并認(rèn)真執(zhí)行,在對(duì)投資業(yè)務(wù)比較熟練的情況下可以逐步擴(kuò)大投資范圍、規(guī)模,在穩(wěn)步前進(jìn)中提高投資的效益。
(三)根據(jù)居民家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇金融投資品種
每個(gè)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力都是不一樣的,投資者可根據(jù)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況或者是風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試等方式進(jìn)行投資分析和判斷,選擇家庭能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的品種進(jìn)行投資,確保投資導(dǎo)致的損失或者是背離自己期望值的指數(shù)在自身可以承受的范圍之內(nèi)。在金融投資過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)越大的投資品種往往潛在的收益也越高,相反投資風(fēng)險(xiǎn)較低的投資品種收益也會(huì)較低,投資風(fēng)險(xiǎn)的大、小是真實(shí)存在的,所以投資者的投資之前一定要考慮到并且明確自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,以免出現(xiàn)超過(guò)家庭承受能力的損失,給家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)不良影響。
(四)政府合理干預(yù),完善法律監(jiān)督體系
政府對(duì)金融市場(chǎng)的過(guò)多干預(yù),對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響,容易破壞市場(chǎng)自我調(diào)控機(jī)制,對(duì)商品的價(jià)格浮動(dòng)產(chǎn)生影響,市場(chǎng)調(diào)節(jié)具有自發(fā)性是,在我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展機(jī)制還不完善的情況下,政府適當(dāng)?shù)母深A(yù)也是必要的,市場(chǎng)資源的優(yōu)化配置還需要通過(guò)政府的干預(yù)行為去引導(dǎo)和推動(dòng),發(fā)揮政府調(diào)節(jié)的功能,引導(dǎo)投資者的投資行為,推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。其次,就是要健全法律監(jiān)督體系,完善金融投資法律法規(guī),規(guī)范投資者和中介機(jī)構(gòu)的行為,同時(shí)保障家庭金融投資者的合法權(quán)益,降低家庭金融投資的風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)束語(yǔ)
金融危機(jī)背景下,國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)形勢(shì)動(dòng)蕩,如何有效地引導(dǎo)居民進(jìn)行金融投資,提高家庭金融投資的質(zhì)量,防范家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn),是非常重要的課題。本文從多個(gè)角度分析了家庭金融投資的問(wèn)題,提出通過(guò)加強(qiáng)對(duì)金融投資的認(rèn)識(shí),提高金融投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);選擇適合居民家庭實(shí)際情況的金融投資策略;選擇適應(yīng)居民家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資品種;政府合理干預(yù)和完善法律監(jiān)督體系等方式來(lái)更好的防范家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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[3]秦建平.中國(guó)大家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢(shì)探析[D]內(nèi)蒙古.內(nèi)蒙古大學(xué),2007.11
關(guān)鍵詞:證券投資學(xué);教學(xué)方法;實(shí)踐性應(yīng)用型人才
作者簡(jiǎn)介:趙域(1981-),女,河北昌黎人,通化師范學(xué)院工商管理學(xué)院,助教。(吉林 通化 134002)
中圖分類號(hào):G642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1007-0079(2013)32-0142-02
2005年教育部《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)工作的若干意見》指出:“加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)工作的主要任務(wù)和要求是:著眼于國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)和人的全面發(fā)展需要,加大教學(xué)投入,強(qiáng)化教學(xué)管理,深化教學(xué)改革,堅(jiān)持傳授知識(shí)、培養(yǎng)能力、提高素質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展,更加注重能力培養(yǎng),著力提高大學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力,全面推進(jìn)素質(zhì)教育。”根據(jù)這一要求,通化師范學(xué)院提出了培養(yǎng)實(shí)踐性應(yīng)用型人才的教學(xué)目標(biāo)。[1]
“證券投資學(xué)”是兼具理論性與實(shí)踐性的課程。依照培養(yǎng)實(shí)踐性應(yīng)用型人才的目標(biāo)要求,“證券投資學(xué)”課程的教學(xué)目標(biāo)應(yīng)設(shè)定為使學(xué)生既掌握證券投資的理論知識(shí),又能夠理論聯(lián)系實(shí)際,增強(qiáng)學(xué)生適應(yīng)金融或財(cái)務(wù)管理類工作所需要的職業(yè)綜合素質(zhì)。
借鑒國(guó)內(nèi)外教學(xué)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合教學(xué)實(shí)踐,本文探討以實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)實(shí)踐性應(yīng)用型人才為目標(biāo)的“證券投資學(xué)”課程目前教學(xué)中存在的問(wèn)題,提出教學(xué)方法改革與創(chuàng)新的意見。
一、目前“證券投資學(xué)”課程教學(xué)中存在的問(wèn)題
1.忽視教學(xué)藝術(shù)和教師實(shí)踐能力的提高
目前,各高?!白C券投資學(xué)”教師多從非師范類的金融、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等專業(yè)畢業(yè),缺乏對(duì)教育學(xué)、教育心理學(xué)的學(xué)習(xí)與研究。多數(shù)高校對(duì)教師的科研成果要求相對(duì)較多,使得教師在日常學(xué)習(xí)和研究中重科研輕教研。很多學(xué)校對(duì)教師進(jìn)行教學(xué)方法等培訓(xùn)較少。很多教師雖具備精深的專業(yè)造詣,但由于缺乏對(duì)教育學(xué)和教育心理學(xué)的學(xué)習(xí)與掌握,忽視對(duì)教學(xué)方法的探索,更難談得上教學(xué)藝術(shù)。一些教師在證券投資上缺乏實(shí)踐鍛煉,對(duì)證券公司等金融業(yè)實(shí)務(wù)接觸不多,致使教學(xué)與實(shí)踐相脫離。
2.忽視對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)力系統(tǒng)的建設(shè)
一些教師只重視“證券投資學(xué)”教材內(nèi)的專業(yè)理論知識(shí)的教學(xué),而忽視對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)力系統(tǒng)的建設(shè)和學(xué)習(xí)興趣的激發(fā)。比如,在講授“證券投資學(xué)”課程之初,沒(méi)有很好地使學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)此門課的意義;在授課過(guò)程中亦不能對(duì)學(xué)生如何將理論與實(shí)際良好結(jié)合進(jìn)行引導(dǎo),很多學(xué)生沒(méi)有明確的學(xué)習(xí)目標(biāo),缺乏學(xué)習(xí)的主動(dòng)性;考試前突擊重點(diǎn),應(yīng)付考試,學(xué)習(xí)實(shí)際效果較差。
3.忽視對(duì)學(xué)生的職業(yè)綜合能力的培養(yǎng)
一些教師認(rèn)為專業(yè)課的教學(xué)就是使學(xué)生掌握課程所包含的理論知識(shí),沒(méi)有義務(wù)也沒(méi)有可能(因課時(shí)限制等)在授課過(guò)程中對(duì)學(xué)生的職業(yè)綜合能力進(jìn)行培養(yǎng)。有的教師認(rèn)為學(xué)生綜合能力的提高需要長(zhǎng)期培養(yǎng),非一門專業(yè)課能解決,更應(yīng)由學(xué)生通過(guò)自我修煉或“德育課程”來(lái)解決。
4.忽視對(duì)學(xué)生進(jìn)行證券投資良好心理素質(zhì)的培養(yǎng)
研究表明,從眾心理、暴富心理、賭博心理和嫉妒心理等不良心理因素是導(dǎo)致證券投資失敗的重要原因。[2]實(shí)踐性應(yīng)用型的金融或財(cái)務(wù)管理人才應(yīng)該是具有良好投資理財(cái)人心理素質(zhì)的合格人才。然而,目前一些“證券投資學(xué)”教師在教學(xué)過(guò)程中不注意對(duì)學(xué)生進(jìn)行良好心理素質(zhì)的引導(dǎo)。
5.忽視考評(píng)機(jī)制與培養(yǎng)目標(biāo)的適應(yīng)性
目前,“證券投資學(xué)”課程多采用期末閉卷筆試加平時(shí)成績(jī)的方式對(duì)學(xué)生進(jìn)行考核,期末閉卷筆試的分?jǐn)?shù)在學(xué)生總成績(jī)中占決定性比重,平時(shí)成績(jī)的比重很小,而且多局限于出勤和課堂紀(jì)律。這樣既不能真實(shí)反映學(xué)生應(yīng)用理論于實(shí)踐的水平,也很難促進(jìn)學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中積極地配合教師,有意識(shí)地加強(qiáng)證券投資實(shí)踐能力和職業(yè)綜合素質(zhì)的訓(xùn)練。
二、對(duì)“證券投資學(xué)”課程教學(xué)方法改革的意見
1.重視教學(xué)方法和藝術(shù)的學(xué)習(xí)和研究,增強(qiáng)教師的實(shí)踐能力
“證券投資學(xué)”課程教師不僅應(yīng)不斷加強(qiáng)自身專業(yè)知識(shí)水平的提高,更應(yīng)重視教學(xué)方法和藝術(shù),加強(qiáng)對(duì)教育學(xué)和教育心理學(xué)的學(xué)習(xí)與研究,選擇更適宜“證券投資學(xué)”的教學(xué)方法,從而增強(qiáng)教學(xué)效果。非師范專業(yè)畢業(yè)的教師應(yīng)看到自身對(duì)教育學(xué)和教育心理學(xué)知識(shí)的不足,虛心向師范專業(yè)特別是教育專業(yè)的教師請(qǐng)教,學(xué)習(xí)他們好的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)和方法,并結(jié)合“證券投資學(xué)”課程的特點(diǎn)加以改進(jìn)和應(yīng)用。學(xué)校也應(yīng)充分發(fā)揮教研室活動(dòng)、講課比賽、優(yōu)秀教師觀摩課等活動(dòng)的積極作用。通過(guò)“走出去,請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的辦法,加強(qiáng)同證券公司等金融企業(yè)的交流,使教師深入了解和掌握實(shí)務(wù)要求,并加強(qiáng)實(shí)踐鍛煉,切實(shí)增強(qiáng)理論與實(shí)踐相結(jié)合的能力。
2.重視學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)力系統(tǒng)的建設(shè),增強(qiáng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主觀能動(dòng)性
我國(guó)古代的教育家都十分重視學(xué)生學(xué)習(xí)主觀能動(dòng)性對(duì)學(xué)習(xí)效果的積極影響??鬃釉凇墩撜Z(yǔ)·雍也第六》中指出:“知之者不如好之者,好之者不如樂(lè)之者?!敝祆湓凇缎W(xué)集注》中說(shuō):“教人未見意趣,必不樂(lè)學(xué)?!薄白C券投資學(xué)”課程教師在教學(xué)過(guò)程中應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生建立起由學(xué)習(xí)的目的觀、學(xué)習(xí)價(jià)值觀和學(xué)習(xí)興趣構(gòu)成的動(dòng)力系統(tǒng),從而使學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性,樂(lè)于學(xué)習(xí),提高學(xué)習(xí)效率,強(qiáng)化學(xué)習(xí)效果。例如,通過(guò)分析“證券投資學(xué)”課程知識(shí)對(duì)學(xué)生未來(lái)就業(yè)的重要性、學(xué)生個(gè)人和家庭證券投資理財(cái)?shù)膶?shí)用性、缺乏“證券投資學(xué)”理論知識(shí)而盲目進(jìn)行證券投資的高風(fēng)險(xiǎn)性等,使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)“證券投資學(xué)”課程的自覺性和主動(dòng)性,提高學(xué)習(xí)效率和效果。
3.重視多元教學(xué)方法的綜合運(yùn)用,增強(qiáng)學(xué)生的職業(yè)綜合能力
以實(shí)踐性應(yīng)用型人才培養(yǎng)為目標(biāo)的“證券投資學(xué)”課程教學(xué),應(yīng)靈活地綜合運(yùn)用各種有效的教學(xué)方法,使學(xué)生能夠真正理解抽象和綜合的證券投資理論,且能夠進(jìn)一步理論聯(lián)系實(shí)際,并有針對(duì)性地增強(qiáng)金融、財(cái)務(wù)管理等從業(yè)人才所需要的職業(yè)能力。例如,采取案例交流法,即綜合運(yùn)用案例分析法、小組討論法和課堂演講法等教學(xué)方法。在教師引導(dǎo)下,學(xué)生先各自進(jìn)行案例分析再進(jìn)行小組討論,小組代表在班級(jí)演講小組觀點(diǎn),同學(xué)相互點(diǎn)評(píng),教師最后總結(jié)點(diǎn)評(píng)。通過(guò)這些環(huán)節(jié),加強(qiáng)學(xué)生對(duì)理論的理解和實(shí)踐的鍛煉,并提高其分析問(wèn)題、語(yǔ)言表達(dá)、溝通合作等能力。還可以采用隨機(jī)抽簽設(shè)計(jì)法,如將不同投資者的基本信息、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、收益要求、流動(dòng)性要求寫成字條,讓學(xué)生抽簽,根據(jù)所抽到的隨機(jī)組合的投資者信息進(jìn)行分析,為該類型的投資者推薦適合的證券或證券組合,并提出支持論據(jù),讓學(xué)生更深刻地理解各種證券投資工具和證券投資組合的特點(diǎn)和適用性。情境性或拋錨式教學(xué)(situated or anchored instruction)理論認(rèn)為,如能讓學(xué)生在現(xiàn)實(shí)世界中感受所學(xué)理論的運(yùn)用,是讓學(xué)生形成對(duì)該理論的意義建構(gòu)最有效的方法。[3]采用角色扮演法,在教師指導(dǎo)下讓學(xué)生在仿真的情境之中, 比如讓學(xué)生扮演證券公司的顧客和職員對(duì)證券開戶流程、證券交易程序等進(jìn)行提問(wèn)和介紹,增強(qiáng)其對(duì)證券投資相關(guān)職業(yè)的了解和認(rèn)同。通過(guò)請(qǐng)證券公司經(jīng)理人等來(lái)校講學(xué)、到證券公司或基金公司參觀等,使學(xué)生對(duì)證券投資等工作的社會(huì)價(jià)值和職業(yè)發(fā)展前景更加了解, 從而幫助學(xué)生建立自己的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃。另外,小組作業(yè)、模擬操盤訓(xùn)練等教學(xué)方法,也都能促進(jìn)實(shí)踐性應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
4.重視學(xué)生心理素質(zhì)的培養(yǎng),增強(qiáng)學(xué)生對(duì)證券投資的心理適應(yīng)性
在“證券投資學(xué)”課程教學(xué)過(guò)程中,教師應(yīng)重視證券投資對(duì)從業(yè)人員的心理基本素質(zhì)和特殊素質(zhì)的要求,采用多種靈活有效的教學(xué)方法對(duì)學(xué)生心理素質(zhì)進(jìn)行培養(yǎng)和引導(dǎo)。例如,通過(guò)案例教學(xué)法使學(xué)生明確良好心理素質(zhì)對(duì)證券投資成功的重要性,并可通過(guò)分析那些投資失敗的案例,讓學(xué)生警惕證券投資失敗的心理要因,比如賭博心態(tài)和暴富心理等。還可以通過(guò)討論總結(jié)法,比如在學(xué)生進(jìn)行操盤模擬訓(xùn)練后,積極討論和總結(jié)各自操盤成敗的心理誘因及所導(dǎo)致的行為和后果,使學(xué)生深刻反省自己心理素質(zhì)的不足,在課程學(xué)習(xí)或未來(lái)工作中能加以警惕和避免。應(yīng)創(chuàng)造機(jī)會(huì)并組織學(xué)生參加課堂演講、討論等活動(dòng),鼓勵(lì)學(xué)生充分自由地表達(dá)觀點(diǎn),促進(jìn)其獨(dú)立思考,避免從眾心理。
5.重視對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力和綜合素質(zhì)的檢驗(yàn),增強(qiáng)考評(píng)機(jī)制與培養(yǎng)目標(biāo)的適應(yīng)性
對(duì)“證券投資學(xué)”學(xué)生學(xué)習(xí)效果的考核方式的選擇和設(shè)計(jì),應(yīng)以人才培養(yǎng)目標(biāo)為準(zhǔn)繩。因此,在培養(yǎng)實(shí)踐性應(yīng)用型人才的目標(biāo)要求下,考評(píng)機(jī)制應(yīng)不僅能檢驗(yàn)學(xué)生對(duì)“證券投資學(xué)”課程基本理論的理解,更應(yīng)以能夠檢驗(yàn)學(xué)生實(shí)踐應(yīng)用能力和綜合素質(zhì)為重點(diǎn)。在考核方式設(shè)計(jì)上,應(yīng)打破目前很多高校存在的期末閉卷筆試成績(jī)占決定性比重的局面,增加對(duì)實(shí)踐能力、綜合素質(zhì)考核的分值比例,設(shè)計(jì)由多樣化的考核方式構(gòu)成的考核體系。例如,引入模擬操盤、課程作業(yè)、小組討論、課程論文、平時(shí)出勤、課堂表現(xiàn)等考核成績(jī)。期末考試也應(yīng)多設(shè)計(jì)一些靈活甚至無(wú)標(biāo)準(zhǔn)答案的試題,避免出現(xiàn)學(xué)生僅憑考前突擊、短期記憶就可拿高分的問(wèn)題。例如,期末考試可以借鑒澳大利亞阿德雷德大學(xué)“證券投資學(xué)”課程半開卷的考核方式。首先,教師為學(xué)生做的考前總復(fù)習(xí)不應(yīng)變?yōu)闉榭荚噭澐秶?,而是可以允許學(xué)生在期末筆試中帶一頁(yè)手寫的自己總結(jié)的重點(diǎn),如概念、公式等。考試出題范圍應(yīng)覆蓋全書,題目具有綜合性和靈活性,這樣的筆試既可以促進(jìn)學(xué)生在期末復(fù)習(xí)時(shí)再次對(duì)全書重點(diǎn)進(jìn)行梳理、總結(jié),又考查了學(xué)生對(duì)知識(shí)的理解和運(yùn)用能力??傊?,考核體系設(shè)計(jì)既應(yīng)起到考查學(xué)生綜合職業(yè)能力和素質(zhì)的作用,又能反作用于整個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程,促進(jìn)學(xué)生重視理論聯(lián)系實(shí)際,培養(yǎng)和提高自身綜合職業(yè)素質(zhì)和實(shí)踐能力。
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