農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式選擇

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摘要:農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。從當(dāng)今世界范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)政策來看，只有依靠政府的政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)才能順利開展，以發(fā)揮其對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要支持作用。當(dāng)前，我國(guó)在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式的選擇方面還存在一些問題，亟待改進(jìn)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn);模式;選擇

一、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)概述

再保險(xiǎn)被稱為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同，將其所承保的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確界定“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。”根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)再保險(xiǎn)的定義，結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)可以定義為:原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人在簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同后，將其承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部分或全部的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，以分保的形式，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的行為。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的困境

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)主體的缺失

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本都是單獨(dú)建賬，獨(dú)立核算，單獨(dú)運(yùn)營(yíng)，獨(dú)立賠付的模式。各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率、政策都由當(dāng)?shù)卣灾髦贫ǎ缓髲乃杖〉谋ＹM(fèi)中提取一定比例用來安排農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的各項(xiàng)事宜。但是，即使初步建立起了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，由于專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)主體的缺失，我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展仍然處于理論多于實(shí)踐的狀況中。截至2015年，雖然我國(guó)已有6個(gè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但無法掩蓋中再保險(xiǎn)公司一家獨(dú)大的情況。我國(guó)當(dāng)前的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體都是在中再集團(tuán)的牽頭下進(jìn)行的。雖然中再集團(tuán)在推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的過程中發(fā)揮了巨大的作用，但一家獨(dú)大的情況也使得我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度想要獲得實(shí)質(zhì)的進(jìn)展更為困難。

(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)客體的不明確

盡管從國(guó)家到地方政府都高度重視農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，相關(guān)文件也已經(jīng)出臺(tái)，但大多數(shù)文件仍只停留在文件，并沒有得到實(shí)施落實(shí)。一方面，各方權(quán)利義務(wù)不明。部分地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為只要給予農(nóng)民一定的購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)支持就可以，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)后有能力獨(dú)立購(gòu)買再保險(xiǎn)，不需要政府給予支持;還有的地方政府認(rèn)為一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)受到損失，只要政府提供兜底賠付即可。但事實(shí)是封頂賠付反而會(huì)引起農(nóng)民的不滿，因?yàn)橘r付標(biāo)準(zhǔn)往往制定的較高，使得受災(zāi)程度較輕的農(nóng)戶得不到賠付，降低了農(nóng)民的投保積極性。另一方面，再保險(xiǎn)補(bǔ)貼手段貧乏。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在考慮補(bǔ)貼時(shí)往往優(yōu)先考慮如何獲得保費(fèi)補(bǔ)貼，自身的經(jīng)營(yíng)管理補(bǔ)貼，很少會(huì)考慮到獲得再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

(三)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度尚未形成體系

除了主體的缺失，客體的不明確外，由于經(jīng)驗(yàn)的缺乏，我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度一直沒能形成體系。再保險(xiǎn)制度目前仍然在探索階段，大多也是參照其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建。但是初步的體系構(gòu)建容易，配套措施要在短期內(nèi)跟上確實(shí)不易。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有所區(qū)別，除了要具備農(nóng)業(yè)知識(shí)外，更需要豐富的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)判斷能力、數(shù)據(jù)分析能力等作為知識(shí)儲(chǔ)備，是專業(yè)性和技術(shù)性為一體的復(fù)合型人才。我國(guó)專業(yè)性的再保險(xiǎn)人才都屈指可數(shù)，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)人才就更是奇缺。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式選擇

(一)明確政府定位

國(guó)內(nèi)外已有經(jīng)驗(yàn)都明確告訴我們政府要在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)中起到支持作用，然而政府以何種身份介入到農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)之中是一個(gè)問題。若是由政府直接提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，雖然可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，也能減少政府對(duì)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)補(bǔ)貼，更好的維持巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的運(yùn)轉(zhuǎn)，但同時(shí)，政府在直接提供再保險(xiǎn)的過程中勢(shì)必為了讓更多農(nóng)戶獲得保障而以低于正常市場(chǎng)價(jià)格的價(jià)格提供再保險(xiǎn)服務(wù)，政府這種強(qiáng)勢(shì)介入農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為并不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，會(huì)破壞農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)。此外，我國(guó)農(nóng)業(yè)的特殊性和重要性又使得政府必須參與到農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)之中。雖然我國(guó)目前有部分商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大，商業(yè)性保險(xiǎn)公司能否完全消化吸收該市場(chǎng)還是未知之?dāng)?shù)，因此政府應(yīng)當(dāng)是對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理和有力支持的一個(gè)主體。

(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式的選擇

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的順利運(yùn)行離不開一個(gè)運(yùn)作良好的管理機(jī)構(gòu)，這個(gè)管理機(jī)構(gòu)要么是政府直接設(shè)立的，要么是政府管理監(jiān)督的。為了更好的發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的監(jiān)督與支持作用，其本身不參與到商業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)之中，不直接參與商業(yè)再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，不銷售再保險(xiǎn)保單，而是作為第二層級(jí)的保障，在其制定的再保險(xiǎn)相關(guān)政策協(xié)議框架下，一方面為商業(yè)性再保險(xiǎn)公司提供分保以及為再保險(xiǎn)保單提供各類補(bǔ)貼、優(yōu)惠，為等;另一方面，在全國(guó)層面建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。這樣，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)環(huán)境、自身對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)做出的分析、國(guó)家補(bǔ)貼等來決定自己是否開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在框架內(nèi)自己制定相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付比率等，為自己爭(zhēng)取業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對(duì)各地不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、各地經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展情況的不同，我們不能采取單一的，一刀切的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式，而是要針對(duì)各地不同的情況開展不同的模式，在政策性商業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制定標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理的基礎(chǔ)上各有個(gè)性，采取不同的商業(yè)再保險(xiǎn)模式。

［參考文獻(xiàn)］

［1］黃英君．我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的再保險(xiǎn)機(jī)制研究［J］．浙江工商大學(xué)學(xué)報(bào)，2010(06)．

［2］周樺．基于再保險(xiǎn)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式探討［J］．保險(xiǎn)研究，2008(03)．

作者:李杰瑜 單位:南京農(nóng)業(yè)大學(xué)