存款保險(xiǎn)制度的中小商業(yè)銀行影響解析

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摘要：存款保險(xiǎn)制度的建立，在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和改革。存款保險(xiǎn)制度的興起，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)以及金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生著積極影響和消極影響。因此，本文分析了存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響，并有針對(duì)性地提出了解決方案。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；中小商業(yè)銀行；金融體系；影響

1引言

存款保險(xiǎn)制度也可以稱之為存款保障制度，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，存款制度對(duì)存款人的權(quán)益給予了有效的保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度是我國(guó)金融安全網(wǎng)中最為重要的組成部分，發(fā)揮著不可替代的作用?，F(xiàn)階段，我國(guó)正在推行利率市場(chǎng)化，存款制度的建立則保護(hù)了利率市場(chǎng)化的發(fā)展。在我國(guó)金融市場(chǎng)中，存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，加之自身會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)帶來(lái)一定的沖擊。因此，存款保險(xiǎn)制度的建立和實(shí)施，在為我國(guó)中小商業(yè)銀行帶來(lái)積極的影響的同時(shí)，也產(chǎn)生了一定的消極影響。

2存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響

2.1積極影響

存款保險(xiǎn)制度的建立，在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和改革，對(duì)其經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定起到著一定的影響。在存款保險(xiǎn)制度還未正式建立前，我國(guó)的金融市場(chǎng)一直處在波動(dòng)狀態(tài)，之所以會(huì)出現(xiàn)這種狀態(tài)，是因?yàn)槿藗儾](méi)有予以銀行較高的信任，隨時(shí)都在關(guān)注銀行的發(fā)展情況，而這無(wú)疑不導(dǎo)致銀行出現(xiàn)危機(jī)。在存款保險(xiǎn)制度建立之后，無(wú)論是對(duì)大型銀行而言，還是對(duì)中小型銀行而言，都為其帶來(lái)了較多的收益，人們開(kāi)始提升了自身對(duì)銀行的信任，從而也就提高了中小銀行的生存能力。但是，存款保證制度的建立并不意味著金融街的所有銀行都能夠生存，仍舊存在著一部分銀行不能在金融界中獲得更好的生存，同時(shí)這也間接的減少金融街對(duì)其所造成的不利影響，在一定程度上保證了金融界的穩(wěn)定。

2.2消極影響

（1）保費(fèi)繳納對(duì)銀行盈利造成了影響。在存款保險(xiǎn)制度建立后，需要每一個(gè)銀行都上繳保險(xiǎn)，然而每一個(gè)銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率是有差異的，針對(duì)大型的商業(yè)銀行而言，因?yàn)槠渚哂休^為充足的資金，故而金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)大型商業(yè)銀行的影響并不大，同時(shí)保險(xiǎn)公司所給出的存款保險(xiǎn)費(fèi)率也就相對(duì)較低。針對(duì)中小型銀行而言，由于自身并不具備良好的資產(chǎn)質(zhì)量，因此金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其所造成的影響也就相對(duì)較大，而保險(xiǎn)公司所給出的存款保險(xiǎn)率也就隨之提高，這也就導(dǎo)致了中小型銀行出現(xiàn)危機(jī)，間接地提高了經(jīng)營(yíng)成本，最終降低了企業(yè)利潤(rùn)。（2）存款的不穩(wěn)定增加。所謂的存款保證制度并不意味著全額保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度既起到了積極作用也起到了消極作用，如果個(gè)人在銀行中存入50萬(wàn)元以上的存款，保險(xiǎn)公司并不會(huì)對(duì)這50萬(wàn)元進(jìn)行全額的存款保障，因此就會(huì)提高個(gè)人用戶的風(fēng)險(xiǎn)。從個(gè)人的角度出發(fā)，如果個(gè)人用戶的存款在50萬(wàn)元以下，那么在存款保證制度的保護(hù)下，其就樂(lè)于將這50萬(wàn)元的存款存入有著較大利潤(rùn)的銀行中，從而也就有利于中小型銀行的發(fā)展，為其帶來(lái)了利益。同理，如果個(gè)人用戶的存款金額高于50萬(wàn)元，出于自身的利益考慮，其并不會(huì)將50萬(wàn)元存款存入到銀行中，而是選擇存入有著一定保障的大型國(guó)有商業(yè)銀行，這就導(dǎo)致中小商業(yè)銀行會(huì)失去部分大型客戶，從而導(dǎo)致自身利潤(rùn)降低。（3）增加了合規(guī)性成本。首先，在我國(guó)所頒布的存款保險(xiǎn)制度中明確提出，存款保險(xiǎn)基金委要定期檢查每一個(gè)投保的銀行，充分了解其當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)管理情況，保證其經(jīng)營(yíng)管理情況的良好性；其次，對(duì)其資金是否充足進(jìn)行檢查，對(duì)存款的安全性進(jìn)行檢查，如果在檢查的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)有不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目，存款保險(xiǎn)基金委則就需要對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警告，商業(yè)銀行在收到存款保險(xiǎn)基金委發(fā)出的警告后，就會(huì)檢查自身的管理體系，并對(duì)其進(jìn)行一定程度的完善，加強(qiáng)自身的監(jiān)管力度，從而使得銀行的合規(guī)性得以提高，合規(guī)性成本得以提高。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的保險(xiǎn)差別費(fèi)率會(huì)對(duì)每一個(gè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量方面和管理能力等方面進(jìn)行參照，而這無(wú)疑不加重了中小型商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)。

3相關(guān)對(duì)策和建議

3.1實(shí)施差異定價(jià)策略

我國(guó)所建立的存款保險(xiǎn)制度中，設(shè)置的是50萬(wàn)元的保險(xiǎn)限額，中小商業(yè)銀行雖然有存款保險(xiǎn)制度為其提供保障，但是卻不能不惜代價(jià)的追求利潤(rùn)，而是要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小對(duì)不同存款金額的存款率進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從而使得銀行的存款成本得以保證。

3.2強(qiáng)化銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

中小商業(yè)銀行的管理層在管理的過(guò)程中，一方面要對(duì)企業(yè)的利潤(rùn)進(jìn)行考慮，另一方面又要對(duì)自身所存在的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行考慮，對(duì)自身所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的分析，并作出相應(yīng)的調(diào)整，制定并采用合理有效的應(yīng)對(duì)措施，強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而使得企業(yè)能夠向著可持續(xù)的方向發(fā)展。

3.3提升自身的服務(wù)質(zhì)量

我國(guó)在對(duì)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，在不同的銀行之間會(huì)有大部分資金轉(zhuǎn)移，這是因?yàn)槿藗兂鲇谧陨砝娴目紤]，會(huì)選擇有著較高利率的銀行。因此中小商業(yè)銀行為了能夠獲得更多的客戶，為了自身能夠發(fā)展，就需要采取合理有效的行動(dòng)，提升自身的服務(wù)質(zhì)量，從而提高自身在客戶中的印象。

4結(jié)語(yǔ)

在本文的研究過(guò)程中，對(duì)我國(guó)所頒布的存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，分析了其為我國(guó)中小商業(yè)銀行所帶來(lái)的積極影響和消極影響，并提出了實(shí)施差異定價(jià)策略、強(qiáng)化銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提升自身的服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)等建議，以期為我國(guó)中小商業(yè)銀行提供一些借鑒，推動(dòng)其可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者:吳政言 單位:武漢紡織大學(xué)