存款保險(xiǎn)制度應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融探析

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摘要：存款保險(xiǎn)制度能夠有效保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，防范銀行擠兌、破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，避免造成整個(gè)銀行業(yè)乃至金融業(yè)的恐慌，穩(wěn)定金融市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，將存款保險(xiǎn)與P2P結(jié)合在一起，分析得出存款保險(xiǎn)促進(jìn)多元投資，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定提供了新思路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；存款保險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)

1存款保險(xiǎn)制度概述

存款保險(xiǎn)制度的模式總的來(lái)說(shuō)分為兩類，即顯性存款保險(xiǎn)與隱性存款保險(xiǎn)。顯性存款保險(xiǎn)的含義是指滿足國(guó)家規(guī)定的各類存款性金融機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制或者是自愿的原則，集中起來(lái)共同構(gòu)建一個(gè)區(qū)別于一般保險(xiǎn)公司的專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，每一個(gè)加入的存款機(jī)構(gòu)都扮演著投保人的角色，依照規(guī)定的費(fèi)率向這個(gè)專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納相應(yīng)的保費(fèi)，以此來(lái)作為存款保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金。在投保的金融機(jī)構(gòu)遭遇經(jīng)營(yíng)危險(xiǎn)或者是瀕臨破產(chǎn)倒閉的時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)像一般的保險(xiǎn)公司一樣，給有危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)提供救助或者是直接支付部分甚至是全部銀行無(wú)法支付的款項(xiàng)，從而保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，維持金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。我國(guó)在之前一直實(shí)行的是隱性的存款保險(xiǎn)，因?yàn)槲覈?guó)國(guó)有銀行背后是國(guó)家信用。1993年，在《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中第一次明確指出，我國(guó)要緊跟世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，建立存款保險(xiǎn)制度，來(lái)保障社會(huì)公眾的利益，穩(wěn)定金融秩序。在1997年初的全國(guó)金融會(huì)議中，提出了要研究和建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保障。從2004年以來(lái)，由于銀行業(yè)的改革需要，建立存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)工作也明顯加快。在此之前，如果說(shuō)我國(guó)對(duì)是否應(yīng)該建立存款制度存在爭(zhēng)議，那么，2004年年初，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川明確提出，我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度己是必然趨勢(shì)。2015年3月31日，國(guó)務(wù)院公布《存款保險(xiǎn)條例》，并于5月1日起正式實(shí)施，至此，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度歷經(jīng)二十多年，終于正式建立并實(shí)施了。

2存款保險(xiǎn)制度應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融初探

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，必然帶來(lái)銀行業(yè)、金融業(yè)的深刻變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，是不可阻擋的歷史潮流。從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，有種野蠻生長(zhǎng)的感覺，各P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路事件”層出不窮。這種形勢(shì)下，讓存款保險(xiǎn)制度以某種形式覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。3促進(jìn)多元投資，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行，讓公眾改變了“政府隱形擔(dān)保，存款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的固有意識(shí)，迫使儲(chǔ)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益有了新的認(rèn)識(shí)，政府不會(huì)再為銀行的危機(jī)“買單”，允許銀行破產(chǎn)倒閉。從這一角度來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，會(huì)促使社會(huì)大眾改變以往把錢放在銀行就是非常安全的觀念，在理財(cái)選擇方面，也不會(huì)在那么保守了。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，近年來(lái)我們的生活中涌現(xiàn)出了越來(lái)越多的各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品，盡管理財(cái)產(chǎn)品的收益是高于銀行的存款利息的，但人們根深蒂固的觀念并沒有很廣泛的接受各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品。而存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)釋放出銀行也可能倒閉破產(chǎn)的信號(hào)，這讓很多人開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，去開始嘗試過去觀念里那些有風(fēng)險(xiǎn)的投資。這樣看來(lái)，存款保險(xiǎn)制度的建立使人們的觀念發(fā)生了改變，使得一些新興投資更能被大眾所接受。比如P2P，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，近幾年來(lái)，已經(jīng)發(fā)展成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的一種不可忽視的力量，再加上銀行可能倒閉信號(hào)的刺激，這就使儲(chǔ)戶把部分存放在銀行的錢拿出來(lái)，轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的其他投資。

3存款保險(xiǎn)制度將加速打破“剛性兌付”思維

以P2P為例，所謂“剛性兌付”，就是指購(gòu)買的產(chǎn)品或是項(xiàng)目到期以后，P2P平臺(tái)必須按照之前的承諾給予投資人本金及相應(yīng)的收益，但如果發(fā)生兌付逾期或是出現(xiàn)兌付困難，就要P2P平臺(tái)來(lái)為之來(lái)兜底，暫時(shí)墊付投資人資金的行為。這一過程，其實(shí)就是把投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了第三方平臺(tái)或是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的身上。所謂的“剛性兌付”，只是吸引投資者的一種手段。所以，我們要打破“剛性兌付”的思維。我國(guó)在2015年年底了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（征求意見稿），里面內(nèi)容明確說(shuō)明，要打破“剛性兌付”，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能承諾保證本息，只能以信息中介的身份參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。而存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行，更新了人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的認(rèn)識(shí)，連銀行都有倒閉破產(chǎn)的可能，更何況P2P網(wǎng)貸呢，這就更加速打破“剛性兌付”的思維，讓深陷“剛性兌付怪圈”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)松了一口氣，再也不用擔(dān)心要獨(dú)自為風(fēng)險(xiǎn)兜底了。

4展望

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我們所講的傳統(tǒng)意義上的金融，已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，所以催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，我們所講的金融“大時(shí)代”，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同促進(jìn)、共同發(fā)展的時(shí)代。存款保險(xiǎn)制度的建立，意味著我國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)已經(jīng)徹底退出，政府將不會(huì)再為銀行的發(fā)展“保駕護(hù)航”。銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)慢慢暴露在公眾面前，這就縮小了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的安全差距。儲(chǔ)戶為了投資收益，會(huì)將一部分錢轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，使銀行吸收的一些存款分流到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這就可能使銀行的經(jīng)營(yíng)遭受流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行有了危機(jī)意識(shí)，從而會(huì)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，就會(huì)加劇傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)。這樣來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度的建立，會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更加公平的市場(chǎng)環(huán)境，而銀行失去了原有的優(yōu)勢(shì)以后，可能會(huì)放下以往高高在上的姿態(tài)，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。

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作者：陳向飛