前言:想要寫出一篇引人入勝的文章?我們特意為您整理了中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保率研究范文,希望能給你帶來靈感和參考,敬請(qǐng)閱讀。
【摘要】中小型企業(yè)作為中國發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財(cái)政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。然而目前我國中小型企業(yè)參加資金保險(xiǎn)的比例卻過于低下,為了解決這一問題,我們要從多個(gè)方面進(jìn)行綜合處理,著力促進(jìn)我國中小型企業(yè)的參保率。
【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè);參保率;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
我國大部分保險(xiǎn)公司為了進(jìn)一步完善自身保險(xiǎn)銷售體系而致力于對(duì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品與新的銷售途徑的創(chuàng)新。但是,目前保險(xiǎn)公司對(duì)中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠,導(dǎo)致這些企業(yè)參加公司保險(xiǎn)的比例普遍不高,根據(jù)筆者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)這一比例不高于百分之五,而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區(qū)域中更存在著基本不參加資產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此,保險(xiǎn)公司必須增加各方面的支出,如員工培養(yǎng)支出、資金支出等,來開拓我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的購買空間,提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量。
一、分析對(duì)中小企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生制約的主要原因
(一)企業(yè)本身的原因
首先,很多中小型企業(yè)負(fù)責(zé)人不能認(rèn)識(shí)到本企業(yè)發(fā)展存在的危機(jī),缺乏危機(jī)認(rèn)知與避免危機(jī)發(fā)生的預(yù)測能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機(jī)與躲避危機(jī)的方法,甚至還存在碰碰運(yùn)氣的錯(cuò)誤心態(tài),單純重視追求利益,沒有對(duì)預(yù)測和避免危機(jī)引起足夠的重視。其次,很多中小型公司負(fù)責(zé)人沒有足夠的資產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)知,當(dāng)企業(yè)遇到利潤減少甚至不盈利的問題時(shí),往往就會(huì)省去購買資產(chǎn)保險(xiǎn)的那一部分費(fèi)用。最后,很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出,就會(huì)用“反向選擇”等錯(cuò)誤方式進(jìn)行參保,如此一來,極易增加本企業(yè)可能會(huì)遇到危機(jī)的指數(shù),更會(huì)導(dǎo)致危機(jī)降臨時(shí)不能將虧損全部轉(zhuǎn)移的情況。
(二)保險(xiǎn)公司方面原因
首先,目前我國大部分的中小型企業(yè)都有著各種問題,例如監(jiān)管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金過低等,這極易導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)公司不愿意與其合作。其次,地理因素也發(fā)揮著巨大的作用,我國各地區(qū)的地理環(huán)境情況各異,在不同的地域中的企業(yè)都有著不同的特征。但是各地保險(xiǎn)分公司所執(zhí)行的條約一般都是由總部一致規(guī)定的內(nèi)容,不能完全滿足不同地區(qū)的中小型企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求,這就凸顯了目前我國保險(xiǎn)公司普遍缺少靈活變通能力的問題。再次,我國保險(xiǎn)公司一直都過度重視針對(duì)公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及私家車的保險(xiǎn)產(chǎn)品等,這就難免導(dǎo)致只抓胡子而不顧眉毛的現(xiàn)象,沒有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險(xiǎn)銷售員工存在著認(rèn)為中小型企業(yè)保險(xiǎn)金不高而銷售成功幾率又過低的錯(cuò)誤意識(shí),因此不會(huì)主動(dòng)向中小型企業(yè)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后,大部分保險(xiǎn)公司在確定本公司針對(duì)中小型企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都設(shè)置了極為嚴(yán)苛的參加保險(xiǎn)的前提,如較高的免賠付幾率與高額的保費(fèi)要求等,這就導(dǎo)致中小型企業(yè)參加保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性的降低。
(三)國家政策方面原因
首先,盡管我國中央與地方政府十分關(guān)注我國中小型企業(yè)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用,并鼓勵(lì)各行業(yè)對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行支持優(yōu)待,但真正制定的針對(duì)幫扶中小企業(yè)購買保險(xiǎn)的相關(guān)政策卻少之又少。保險(xiǎn)公司對(duì)我國中小型企業(yè)的資金進(jìn)行保險(xiǎn)存在著高于對(duì)其他企業(yè)資金進(jìn)行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn),因此國家有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)其提供一些優(yōu)厚支持待遇,尤其是在企業(yè)借貸保險(xiǎn)與重大災(zāi)害保險(xiǎn)問題上,達(dá)到讓保險(xiǎn)公司更積極承保的目的。其次,盡管我國人民銀行已經(jīng)基本構(gòu)建出了企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)信息網(wǎng),但這個(gè)信息網(wǎng)所收集信譽(yù)信息的來源不夠明晰,無法完全掌握中小型企業(yè)的運(yùn)作情況與資金情況,不利于保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)金額的預(yù)算。最后,目前我國對(duì)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)探索還不成熟,國家能夠?yàn)楸kU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過小,這就致使我國保險(xiǎn)公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的時(shí)候需要瞻前顧后,反復(fù)考慮進(jìn)行條件設(shè)定。這也就不難理解我國保險(xiǎn)公司面對(duì)中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)開發(fā)所出現(xiàn)的停滯不前的問題。
二、關(guān)于中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)有效拓展的策略
(一)增加對(duì)我國中小企業(yè)所處地位的認(rèn)知
我國實(shí)行的是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì),公有制經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)的主體,但非公有制經(jīng)濟(jì)亦發(fā)揮著重要的作用。我國大型企業(yè)大都是國家或集體控股的公有企業(yè),只是中國眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財(cái)政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用,我們要做到:首先,負(fù)責(zé)管理我國中小企業(yè)的機(jī)關(guān)單位要努力勸導(dǎo)中小企業(yè)進(jìn)行投保。廣泛宣揚(yáng)我國針對(duì)中小企的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品,增強(qiáng)中小企購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意識(shí),讓各中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人了解到市場存在的危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn),從而刺激他們產(chǎn)生危機(jī)意識(shí)并購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次,保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應(yīng)該根據(jù)國家形勢(shì)采取措施,要意識(shí)到中小企業(yè)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)意義及中小企業(yè)在我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中的地位,并根據(jù)這些更新公司系統(tǒng)、完善公司保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的構(gòu)建等。最后,保險(xiǎn)公司應(yīng)將產(chǎn)品更新的重點(diǎn)放在針對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)的保險(xiǎn)上,因?yàn)榇蟛糠种行⌒推髽I(yè)負(fù)責(zé)人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值,沒有一個(gè)企業(yè)負(fù)責(zé)人會(huì)希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對(duì)這一特征,保險(xiǎn)公司需要構(gòu)建一個(gè)專門管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)的組織,積極進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì),從多個(gè)角度進(jìn)行構(gòu)思,完善相關(guān)服務(wù)系統(tǒng)。
(二)加大監(jiān)管力度,設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)的前提
保險(xiǎn)公司應(yīng)將各個(gè)區(qū)域、各個(gè)業(yè)種里的中小型企業(yè)依據(jù)財(cái)產(chǎn)多少分為各種各樣的類型。對(duì)這些類型集合相關(guān)的數(shù)據(jù)信息,如哪個(gè)地方、哪一行業(yè)、公司財(cái)產(chǎn)數(shù)量是多少、公司是否發(fā)生重大危機(jī)、發(fā)生危機(jī)所造成的損失有多少等進(jìn)行綜合分析,以此來掌握各類中小型企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大小與開設(shè)新險(xiǎn)種所需要的公司員工數(shù)量。如此一來,保險(xiǎn)公司便能初步確定各類中小型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測指數(shù)。另外,保險(xiǎn)公司還需要關(guān)注各類中小型企業(yè)的信譽(yù)以及其加入的保險(xiǎn)品種和所保資產(chǎn)金額等來引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇,并敲定雙方都能同意的適當(dāng)?shù)馁r付率和承擔(dān)保險(xiǎn)的前提。保險(xiǎn)公司要加大監(jiān)管力度,設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)的前提,一方面能夠防止公司出現(xiàn)不必要的損失,另一方面則使公司預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)與開發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。
(三)增加保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣途徑,促進(jìn)銷售
首先,保險(xiǎn)公司要意識(shí)到我國銀行廣泛設(shè)點(diǎn)的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過銀行進(jìn)行資金借貸的背景,增加與銀行的合作力度,由合作的銀行對(duì)本公司的資金保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推廣。其次,針對(duì)中小型企業(yè)設(shè)立專門的管理部門,增加針對(duì)中小型企業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)量,減少處于企業(yè)負(fù)責(zé)人與保險(xiǎn)公司之間的程序,直接引導(dǎo)企業(yè)負(fù)責(zé)人購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品,減少多余支出。再次,抓住農(nóng)村企業(yè)這一巨大市場,多向農(nóng)村指派員工,促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)購買保險(xiǎn)。然后,大力培養(yǎng)針對(duì)中小型企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)品種進(jìn)行售賣的員工,提高其銷售技能,從而增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的知名度與售賣數(shù)量。最后,加強(qiáng)與各類負(fù)責(zé)管理中小型企業(yè)的機(jī)關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團(tuán)體組織之間的聯(lián)系,由它們幫助推廣公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
(四)針對(duì)消費(fèi)者需求實(shí)現(xiàn)發(fā)展更新
首先,根據(jù)不同區(qū)域的具體條件進(jìn)行不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。其次,目前我國中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問題,保險(xiǎn)公司可以針對(duì)這一現(xiàn)狀設(shè)計(jì)一款新的貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品,減少那些有信譽(yù)企業(yè)進(jìn)行資金籌集的問題。最后,研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時(shí)間段內(nèi)員工健康的保險(xiǎn)產(chǎn)品,防止企業(yè)遇到人員受傷時(shí)的無措可施,降低企業(yè)應(yīng)支付的賠償金額。
(五)構(gòu)建中小型企業(yè)信用信息網(wǎng)
我國銀行大都采用了對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)估的信息網(wǎng)絡(luò),通過客戶的信用記錄確定客戶的可信度。保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這種信息網(wǎng)的使用,針對(duì)信譽(yù)較高的客戶提供更多便利與優(yōu)惠條件,而針對(duì)信譽(yù)較低的客戶則要采取嚴(yán)苛的態(tài)度,基本不承擔(dān)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù),以降低保險(xiǎn)公司所不必要的損失。
(六)貫徹相關(guān)國家政策
我國為了鼓勵(lì)中小型企業(yè)的不斷壯大曾許多相關(guān)政策,大力加強(qiáng)各個(gè)行業(yè)對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度。保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極貫徹這一思想,積極拓寬針對(duì)這些企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍,對(duì)我國中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)待,為其不斷發(fā)展盡一份力。
【參考文獻(xiàn)】
[1]陳虹;馬永健;我國保險(xiǎn)業(yè)國際競爭力研究[J];保險(xiǎn)研究;2013年03期.
[2]孫倩;苗傳勇;對(duì)中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的思考[J];產(chǎn)業(yè)與科技論壇;2014年01期.
[3]王媛媛;王宇晨;中小企業(yè)信用保證保險(xiǎn)推行障礙及其對(duì)策分析[J];改革與開放;2014年02期.
作者:顧裔崢 單位:中國太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫
級(jí)別:部級(jí)期刊
榮譽(yù):中國優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國期刊全文數(shù)據(jù)庫(CJFD)
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國期刊全文數(shù)據(jù)庫(CJFD)