農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為“互聯(lián)網(wǎng)+”金融下的產(chǎn)物，誕生以來(lái)受到市場(chǎng)的廣泛歡迎，呈現(xiàn)良好的發(fā)展前景。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行，為了迎合時(shí)代發(fā)展潮流不斷推動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)拓創(chuàng)新，擴(kuò)大銀行自身影響力，促進(jìn)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力提升。鑒于此，本文主要就農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略展開(kāi)分析，在了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)特性基礎(chǔ)上，提出切實(shí)可行的創(chuàng)新舉措，以期助力農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)高水平發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行；電子支付；網(wǎng)上銀行

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景下，金融業(yè)務(wù)不斷延伸拓展，電子商務(wù)、電子支付等金融手段不斷涌現(xiàn)，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改變的同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了極大的沖擊和影響。近年來(lái)，各大商業(yè)銀行紛紛引入網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推出網(wǎng)上銀行，并積極同電子商務(wù)平臺(tái)建立合作，在拓寬業(yè)務(wù)范圍同時(shí)加快資金流動(dòng)，不斷提升銀行服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展水平。在此背景下，農(nóng)業(yè)銀行積極整合資源，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，具體業(yè)務(wù)開(kāi)展中，需要尋求合理有效的措施推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，為銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)注入新的生機(jī)與活力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)整合的產(chǎn)物，是一種創(chuàng)新型金融模式，基于網(wǎng)絡(luò)提供更加便捷的投資理財(cái)、支付結(jié)算、融資、信息中介服務(wù)等業(yè)務(wù)，有助于進(jìn)一步延伸商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)，具有成本低、效率高和范圍廣的優(yōu)勢(shì)。就互聯(lián)網(wǎng)金融模式來(lái)看，主要有以下幾種：（1）第三方支付。第三方支付是指獨(dú)立機(jī)構(gòu)同商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，為其提供在線支付服務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)主要是為交易雙方提供服務(wù)，操作流程簡(jiǎn)便，可以有效降低交易服務(wù)成本[1]。目前第三方支付已經(jīng)不限于線上支付，延伸到線下支付，有著更加豐富、廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，是一種更加便捷、可靠的支付方式。就第三方支付平臺(tái)發(fā)展歷程來(lái)看，主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段，如圖1所示。據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，2018年四季度支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)支付幾大金融平臺(tái)作為國(guó)內(nèi)代表性的第三方支付平臺(tái)，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)交易總額的55.42%，其中支付寶以第一的位置占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)23.55%，銀聯(lián)支付和騰訊金融分別以23.27%、9.6%位居第二、第三[2]。（2）P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸是基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)展的一種直接性融資服務(wù)，基于網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借款人和貸款人信息匹配，提供有條件貸款人給借款人，可以滿(mǎn)足個(gè)人資金需求，實(shí)現(xiàn)資金最優(yōu)化配置和利用。不過(guò)這種模式在實(shí)踐中因產(chǎn)生極大金融風(fēng)險(xiǎn)已被叫停。（3）大數(shù)據(jù)金融?；谙嚓P(guān)軟件實(shí)現(xiàn)海量信息的收集、整理和分析，挖掘客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣和規(guī)律，預(yù)測(cè)判斷客戶(hù)行為。大數(shù)據(jù)金融可以為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新提供便捷服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)來(lái)充分掌握客戶(hù)信息的基礎(chǔ)上促進(jìn)資金融通，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制。大數(shù)據(jù)可以從海量數(shù)據(jù)信息中篩選出有價(jià)值、有意義的信息，并通過(guò)高效、精準(zhǔn)計(jì)算，得到精準(zhǔn)可靠的結(jié)果。如阿里小額信貸[3]。（4）眾籌。眾籌模式是個(gè)人或集體有資金需求，基于網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)來(lái)展示項(xiàng)目?jī)?nèi)容，以此來(lái)吸引各方的投資者關(guān)注和支持，準(zhǔn)入門(mén)檻低，項(xiàng)目多樣化，此種籌資方式更具開(kāi)放性特點(diǎn)。

2.農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的意義

2.1順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展浪潮

互聯(lián)網(wǎng)滲透在社會(huì)生產(chǎn)生活各個(gè)角落，在促進(jìn)行業(yè)變革基礎(chǔ)上，也催生出很多新的產(chǎn)物。尤其是在當(dāng)前智能手機(jī)用戶(hù)數(shù)量大規(guī)模增長(zhǎng)，基于移動(dòng)智能終端進(jìn)行支付、理財(cái)投資的用戶(hù)越來(lái)越多，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大影響，因此，大力開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)拓銀行的業(yè)務(wù)范圍，豐富金融產(chǎn)品類(lèi)型，突破時(shí)間和空間限制為用戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)成為大勢(shì)所趨[4]。

2.2農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要舉措

時(shí)代進(jìn)步和發(fā)展，人們的生活水平持續(xù)提升，閑置資金總量也在逐步增加，此種情況下，為了促使閑置資金創(chuàng)造出更大的價(jià)值，居民紛紛將閑置資金用于投資理財(cái)，在這一市場(chǎng)需求下，催生了很多除了國(guó)有五大行以外的地方性銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也在很大程度上加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)[5]。農(nóng)業(yè)銀行在鞏固自身優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上更進(jìn)一步提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大品牌形象，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是很有必要的，可以通過(guò)新穎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引更多潛在客戶(hù)，提升農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展活力，實(shí)現(xiàn)更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。比如，網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行推出的一項(xiàng)重要服務(wù)，據(jù)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的2021年度報(bào)告，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人掌銀客戶(hù)共計(jì)4.1億戶(hù)，月活躍用戶(hù)數(shù)則超過(guò)了1.5億戶(hù)，交易金額共計(jì)86.27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.6%。面向的企業(yè)掌銀客戶(hù)，總數(shù)為415萬(wàn)戶(hù)，較2020年末共計(jì)增長(zhǎng)了119萬(wàn)戶(hù)，交易金額達(dá)1.92萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.0%。

3.農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的問(wèn)題分析

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系尚不完善

農(nóng)業(yè)銀行盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展方面取得了不菲的成果，但是相較于發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行而言起步較晚，甚至相較于國(guó)內(nèi)的招商銀行而言，農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出的時(shí)間要晚一些，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的靈活性還有所不足。究其根本，是由于農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系并不完善，尤其是網(wǎng)上銀行以及移動(dòng)支付等方面，相較于國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先的銀行存在較大的差距[6]。

3.2資金總量投入不足

近幾年我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，除了商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以外，還有很多其他機(jī)構(gòu)推出了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。在此背景下，農(nóng)業(yè)銀行想要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，需要大量的資金投入支持，但相較于其他商業(yè)銀行而言，農(nóng)業(yè)銀行投入到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的資金規(guī)模卻較小，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行，在相關(guān)方面的資金投入總額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)農(nóng)業(yè)銀行。

3.3業(yè)務(wù)流程繁瑣不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言有著不同的側(cè)重點(diǎn)，如果仍然遵循傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，將會(huì)極大地影響到業(yè)務(wù)效率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)業(yè)務(wù)流程要求較高，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要農(nóng)業(yè)銀行形成優(yōu)良的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，具備更強(qiáng)的快速響應(yīng)能力。但實(shí)際上，目前農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)理念根深蒂固，習(xí)慣選擇傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和客戶(hù)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段單一、滯后，不同程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)效率，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順利展開(kāi)[7]。

4.農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

4.1提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重視程度

電子化金融工具逐漸滲透到人們?nèi)粘Ｉ睢⒐ぷ鞲鱾€(gè)環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，明確自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新重視程度，并積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深化改革，形成更加完善、高效的業(yè)務(wù)體系，提供給用戶(hù)多元、優(yōu)質(zhì)、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，圍繞客戶(hù)中心地位來(lái)大力推廣應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式，切實(shí)提升服務(wù)效率和質(zhì)量[8]。

4.2優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程

推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程優(yōu)化改進(jìn)，進(jìn)而提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)效率和質(zhì)量，依據(jù)自身需要優(yōu)先選擇大型企業(yè)，其次是選擇中小企業(yè)和小微企業(yè)。產(chǎn)品供給方面，基于單一結(jié)算、清算業(yè)務(wù)進(jìn)一步延伸拓展，大力推行手機(jī)銀行、電子銀行和微信銀行等業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)開(kāi)展方面，基于網(wǎng)絡(luò)化和電子化銀行業(yè)務(wù)載體，改善傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不足，提升農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)組織效率。另外，金融產(chǎn)品流程優(yōu)化精簡(jiǎn)尤其要注重貸款申請(qǐng)、銀行卡審批環(huán)節(jié)優(yōu)化，減少不必要的人力、物力和財(cái)力資源損耗，依托于先進(jìn)科技手段來(lái)拓寬覆蓋范圍，吸引更多客戶(hù)群體，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提升帶來(lái)積極作用[9]。

4.3推動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)手段創(chuàng)新優(yōu)化

農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要立足于市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀著手分析，深入市場(chǎng)調(diào)查摸索銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律，積極推動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)手段創(chuàng)新優(yōu)化。站在客戶(hù)角度分析，推行多樣化的金融產(chǎn)品吸引客戶(hù)，擴(kuò)大品牌影響力和知名度。當(dāng)前年輕用戶(hù)習(xí)慣性選擇第三方支付平臺(tái)支付和交易，如支付寶、微信錢(qián)包等，這種情況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行大量用戶(hù)流失，農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展空間愈加狹窄。堅(jiān)持客戶(hù)需求為主要目標(biāo)，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并通過(guò)多種營(yíng)銷(xiāo)手段傳播，并提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。如手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，相較于銀行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬或是ATM轉(zhuǎn)賬方式，不需要花費(fèi)手續(xù)費(fèi)，而這種新型的服務(wù)模式受到了很多年輕用戶(hù)的歡迎，吸引了大量的年輕用戶(hù)[10]。圍繞“智能+掌上銀行”，加強(qiáng)掌上銀行創(chuàng)新發(fā)展，在智能化引擎、融資和風(fēng)控方面著手服務(wù)創(chuàng)新，增加智能化交互、轉(zhuǎn)賬和支付等功能；推行智能語(yǔ)音、人臉識(shí)別、資產(chǎn)視圖、智能投資和賬戶(hù)二維碼等創(chuàng)新型服務(wù)，用戶(hù)可以在線獲取農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，滿(mǎn)足用戶(hù)的個(gè)性化需求。

4.4建立一站式金融服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重要機(jī)遇，應(yīng)積極推行互聯(lián)網(wǎng)智能銀行建設(shè)，開(kāi)發(fā)多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升農(nóng)業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行要正確看到僅憑單一行業(yè)發(fā)展還有不足，應(yīng)該在激烈競(jìng)爭(zhēng)中尋求與其他行業(yè)企業(yè)合作，在合作中相互促進(jìn)和發(fā)展。同行業(yè)連接，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品多元化組合，在此基礎(chǔ)上跨行業(yè)連接推行一站式金融服務(wù)和非金融服務(wù)，此種方式在提升用戶(hù)的服務(wù)滿(mǎn)意度同時(shí)，可以吸引更多的用戶(hù)。如農(nóng)業(yè)銀行基于掌上銀行推行微捷貸理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)推出債券和保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品；開(kāi)拓普惠金融渠道，面向中小企業(yè)提供一站式綜合金融服務(wù)；推動(dòng)“農(nóng)銀惠農(nóng)e通”平臺(tái)建設(shè)，提供豐富多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，全方位推進(jìn)三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工程；形成惠農(nóng)圈，圍繞農(nóng)村生產(chǎn)生活提供金融服務(wù)；同電商扶貧頻道對(duì)接溝通，開(kāi)設(shè)電商扶貧專(zhuān)區(qū)，帶動(dòng)區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。

5結(jié)論

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”催生了大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，伴隨著智能終端用戶(hù)數(shù)量增加表現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。農(nóng)業(yè)銀行要從激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就要積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化，依托于先進(jìn)理念和技術(shù)手段，開(kāi)發(fā)多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在滿(mǎn)足用戶(hù)多元化需求同時(shí)，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

作者:柯俊 單位:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司浙江省分行