中小銀行開展金融科技創(chuàng)新路徑探析

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摘要：現(xiàn)階段，我國(guó)三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭都進(jìn)入了金融科技行業(yè)當(dāng)中，大型商業(yè)銀行加大了和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作力度，不斷地摸索“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的運(yùn)營(yíng)方式，在這種發(fā)展形勢(shì)下，使我國(guó)中小銀行的生存空間越來(lái)越狹窄，中小銀行和金融科技的結(jié)合發(fā)展是未來(lái)的主要方向。然而因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)金融科技人才非常稀有，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力較差，再加上數(shù)據(jù)體量較小，數(shù)據(jù)的搜集、分析等工作和大型銀行對(duì)比而言還存在非常大的差距，中小銀行在運(yùn)用金融科技過(guò)程中存在很多的風(fēng)險(xiǎn)。所以，中小銀行需要保持互聯(lián)網(wǎng)思維，參考監(jiān)管沙盒的方式，優(yōu)化監(jiān)管頂層的設(shè)計(jì)，依靠跨界合作，創(chuàng)造出聯(lián)合競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，努力朝著精細(xì)化、差異化以及特色化的金融科技道路邁進(jìn)。

關(guān)鍵詞：金融科技創(chuàng)新；中小銀行；互聯(lián)網(wǎng)

引言

伴隨著各種新興技術(shù)在我國(guó)的不斷涌現(xiàn)，如：大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等，逐漸凸顯出科技在金融服務(wù)質(zhì)量提升過(guò)程中發(fā)揮的作用，通過(guò)整合金融和科技，使金融服務(wù)更加的數(shù)字化與互聯(lián)網(wǎng)化，對(duì)于銀行核心業(yè)務(wù)能力、用戶體驗(yàn)以及運(yùn)營(yíng)效率的提升、成本的減少等具有重大的意義。通過(guò)和大型商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，中小銀行布局金融科技具有多樣化的特征，如：決策半徑短、歷史包袱輕、自主可控性強(qiáng)等。所以，中小銀行憑借第三方可以在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)中占有一席之地，朝著差異化、精細(xì)化的方向發(fā)展，將后發(fā)優(yōu)點(diǎn)逐漸改變?yōu)槭袌?chǎng)機(jī)會(huì)。

一、中小銀行探索金融科技的必要性

（一）外部環(huán)境加壓1.金融科技公司快速崛起2013年，京東金融實(shí)現(xiàn)了獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，主要業(yè)務(wù)涉及很多的領(lǐng)域，如：財(cái)務(wù)管理、供應(yīng)鏈金融、金融科技、支付、證券等，明確了科技服務(wù)金融行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略定位。2016年，百度金融進(jìn)入了金融科技的發(fā)展隊(duì)伍當(dāng)中，同時(shí)在業(yè)內(nèi)將有關(guān)技術(shù)投入使用，在一定程度上使我國(guó)金融科技的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)得到明顯提高。螞蟻金融戰(zhàn)略在貝塔當(dāng)中投入了大量的資金，在國(guó)內(nèi)三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的投資范圍中具有標(biāo)志性。2.傳統(tǒng)大中型金融機(jī)構(gòu)紛紛試水金融科技隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，時(shí)代的快速發(fā)展，我國(guó)很多大型金融機(jī)構(gòu)都采取多樣化的方式加快金融科技的創(chuàng)新。（1）通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，互利共贏，民生銀行同樣和搜狐等一些網(wǎng)站簽訂了合作合同，想要做強(qiáng)做大互聯(lián)網(wǎng)金融。（2）采取線上和線下系統(tǒng)整合的模式，創(chuàng)造出國(guó)有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)平臺(tái)。（3）直接成立科技子公司摸索金融+互聯(lián)網(wǎng)，獲得了不小的成果。（4）研發(fā)新技術(shù)，比如中心銀行上線國(guó)內(nèi)第一個(gè)區(qū)塊鏈信用證信息傳送系統(tǒng)，減少了信用證與單據(jù)傳送的時(shí)間，提升了信用證業(yè)務(wù)處理的效率。

（二）銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展需要1.滿足發(fā)展阻礙的需要當(dāng)前，中小銀行在快速發(fā)展過(guò)程中還存在很多的問(wèn)題與不足，比如，駕馭利率杠桿的能力較低、資產(chǎn)收益水平提高緩慢、中間業(yè)務(wù)品種類型比較單一、營(yíng)銷方式落后等。從服務(wù)方式方面來(lái)看，主要是將柜面業(yè)務(wù)作為主要的業(yè)務(wù)，電子化建設(shè)力度較低；再加上營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少同時(shí)功能匱乏，不能使顧客多樣化、個(gè)性化的要求得到滿足。除此之外，中小銀行高端人才缺乏，工作人員的綜合素質(zhì)較低，需要通過(guò)金融科技的創(chuàng)新解決中小銀行發(fā)展過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題。2.實(shí)現(xiàn)彎道超車的需要中小銀行自身具有自控力強(qiáng)、體量小以及歷史包袱輕等特征，通過(guò)科技的力量能夠迅速完成金融產(chǎn)品類型的多元化，逐步朝著差異化、個(gè)性化以及精細(xì)化的方向發(fā)展，為本地小微企業(yè)的市場(chǎng)定位提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。通過(guò)金融科技的快速發(fā)展有利于中小銀行打破地區(qū)的約束，解決空間物理網(wǎng)點(diǎn)存在的問(wèn)題，降低人力資本的投入，發(fā)揮低成本的線上營(yíng)銷，努力創(chuàng)造特色化、專業(yè)化的銀行，為客戶帶來(lái)全新的體驗(yàn)，加強(qiáng)客戶黏性。

二、中小銀行金融科技創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

（一）技術(shù)不成熟帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)難題隨著金融產(chǎn)品與模式的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，為金融科技帶來(lái)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行需要在金融產(chǎn)品和金融模式之間保持平衡。當(dāng)前，銀行業(yè)務(wù)處理能力與風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融科技的創(chuàng)新速度，很容易導(dǎo)致交易系統(tǒng)出現(xiàn)癱瘓的情況，同時(shí)服務(wù)器失靈、信息傳輸卡等，甚至還會(huì)導(dǎo)致銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)外露，為用戶信息保存帶來(lái)安全隱患。第一，當(dāng)前，我國(guó)金融科技的云計(jì)算、人工智能技術(shù)以及區(qū)塊鏈依然處于初始發(fā)展階段，有些先進(jìn)的職能化技術(shù)依然在研發(fā)當(dāng)中，沒有充足的應(yīng)用作為支撐，同時(shí)其安全性與可行性需要加強(qiáng)檢驗(yàn)。比如大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)隱私安全風(fēng)險(xiǎn)：目前，開放銀行的概念屬于一個(gè)熱點(diǎn)話題，各個(gè)中小銀行都嘗試創(chuàng)造專屬于自己的開放銀行，然而由于銀行自身具有的特殊性，導(dǎo)致其在追求開放的基礎(chǔ)上還需要確保自身的安全性。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍的不斷擴(kuò)大，使用者的海量信息都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行搜集，由于網(wǎng)絡(luò)資源具有共享的功能，在一定程度上就會(huì)侵犯使用者的隱私，如果用戶的信息外泄就會(huì)給整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)沉重的打擊。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，使銀行之間的信息聯(lián)系更加的頻繁，原來(lái)分散的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)由于數(shù)據(jù)的集中充分匯集到一起，為銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。所以，中小銀行需要在保護(hù)用戶數(shù)據(jù)的同時(shí)，有效的規(guī)避潛藏風(fēng)險(xiǎn)隱患。第二，金融科技不能有效的改變金融業(yè)務(wù)具有的風(fēng)險(xiǎn)特征，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的作用導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不能輕而易舉地被發(fā)現(xiàn)；金融科技已經(jīng)逐步從實(shí)體銀行的人工操作服務(wù)逐漸改變?yōu)閼{借移動(dòng)終端與互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化操作，依靠互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與以往陳舊的服務(wù)進(jìn)行對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，其具有方便、快捷以及實(shí)用的特點(diǎn)。然而，因?yàn)楦鞣矫娴囊蛩?，為用戶背景資料與有關(guān)操作動(dòng)機(jī)的核查工作增加了難度，為違法犯罪分子提供了作案的機(jī)會(huì)。第三，我國(guó)很多中小銀行因?yàn)樽陨韺?shí)力的約束，大部分都是采取外包方式或者是購(gòu)買服務(wù)的方法得到自己需要的技術(shù)，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中還需要充分的考慮提供服務(wù)的科技企業(yè)技術(shù)的安全性是否有保障，是否存在流動(dòng)性與操作風(fēng)險(xiǎn)，在銀行系統(tǒng)的任一環(huán)節(jié)存在問(wèn)題，都會(huì)為中小銀行造成不可估量的后果。通過(guò)和其他行業(yè)進(jìn)行比較而言，銀行急需加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制。所以，互聯(lián)網(wǎng)+形勢(shì)下，大部分銀行都會(huì)選擇相對(duì)保守、成熟的系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)操作方式。通過(guò)對(duì)技術(shù)運(yùn)用出現(xiàn)的問(wèn)題，中小銀行在摸索新興技術(shù)的發(fā)展過(guò)程中，還需要高度重視評(píng)價(jià)技術(shù)的安全性，在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都需要維持謹(jǐn)慎、觀望的態(tài)度。

（二）金融科技監(jiān)管政策不明朗有些金融科技企業(yè)已經(jīng)融入中小銀行的核心工作內(nèi)容當(dāng)中，金融和科技的邊界沒有進(jìn)行明確劃分，在這種情況下很容易使金融風(fēng)險(xiǎn)與科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。倘若中小銀行為了加快創(chuàng)新削弱了合作對(duì)象的篩選和審核，同時(shí)依靠外部資源就會(huì)導(dǎo)致這種問(wèn)題朝著更加嚴(yán)重的方向發(fā)展。由于金融科技在我國(guó)的起步相對(duì)較晚，技術(shù)框架體系與適用的場(chǎng)景不斷發(fā)生著翻天覆地的改變，相應(yīng)的法律規(guī)定與監(jiān)管制度還在持續(xù)的優(yōu)化。當(dāng)前現(xiàn)行的金融領(lǐng)域法律法規(guī)大部分都是為以往金融行業(yè)提供明確規(guī)定和規(guī)范，還沒有構(gòu)建適合當(dāng)前的與金融科技發(fā)展水平相符的監(jiān)管機(jī)制，有關(guān)的金融科技立法依然滯留在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，法律規(guī)定缺乏規(guī)范性與系統(tǒng)性。因此，在金融科技發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著重要的促進(jìn)作用的中小銀行，在開展實(shí)際活動(dòng)過(guò)程中注重經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高度重視。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有針對(duì)金融科技行業(yè)及時(shí)的制定相關(guān)規(guī)范，針對(duì)一些新技術(shù)與新產(chǎn)品的響應(yīng)速度相對(duì)緩慢，制定的金融科技監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與以往銀行業(yè)進(jìn)行對(duì)比還存在較大的區(qū)別，沒有明確規(guī)定金融科技的電子合同、個(gè)人信息保護(hù)、資金監(jiān)管等。因此，在交易過(guò)程中很容易導(dǎo)致交易主體間的權(quán)利義務(wù)不清晰，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新與改革產(chǎn)生了不良影響，嚴(yán)重阻礙了金融科技健康穩(wěn)定的長(zhǎng)足發(fā)展。其次，當(dāng)前現(xiàn)行的措施大多數(shù)都是對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生的后果風(fēng)險(xiǎn)事件的事后進(jìn)行處理與控制，中小銀行在開展金融創(chuàng)新活動(dòng)的同時(shí)，還需要提升前期的監(jiān)管能力水平。再加上一些技術(shù)已經(jīng)進(jìn)入到銀行的核心業(yè)務(wù)當(dāng)中，如此一來(lái)會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生非常嚴(yán)重的影響，僅依靠事后監(jiān)管不能有效的處理這些問(wèn)題，所以重新調(diào)整整個(gè)監(jiān)管鏈條是當(dāng)前需要解決的問(wèn)題。

三、中小銀行開展金融科技創(chuàng)新的路徑

（一）利用技術(shù)手段防范風(fēng)險(xiǎn)中小銀行在開展金融創(chuàng)新活動(dòng)過(guò)程中利用技術(shù)手段逐步創(chuàng)新增效的同時(shí)，還需要大力使用新技術(shù)進(jìn)行監(jiān)督與管理。同時(shí)還需要牢牢抓住金融科技提供的良機(jī)，依靠數(shù)字化技術(shù)提升監(jiān)管的效率，使技術(shù)彌補(bǔ)監(jiān)管的判斷，逐漸融入監(jiān)管工作當(dāng)中。利用新技術(shù)手段可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)監(jiān)管：首先，科學(xué)合理的使用金融科技，針對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程監(jiān)控，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，禁止出現(xiàn)違規(guī)交易的現(xiàn)象；其次，采用技術(shù)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)模型，從而可以針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)展開量化評(píng)分與行為分析，提出授信策略措施，從而降低主管決策與人工干預(yù)產(chǎn)生的誤差；再次，利用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)可以有效保證金融數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)同時(shí)擬定有關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，使各個(gè)金融部門朝著規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展，從而可以充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)智能防控作用；最后，強(qiáng)化貸中與貸后管理，在采取人工審核技術(shù)的同時(shí)結(jié)合技術(shù)支持，能夠全程的監(jiān)管客戶還款狀況，成立風(fēng)險(xiǎn)客戶黑名單，利用銀行內(nèi)部信用數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠及時(shí)地阻攔風(fēng)險(xiǎn)交易，開展好智能監(jiān)控工作。

（二）科學(xué)制定政策，防止監(jiān)管套利雖然金融科技公司逐步融入了銀行領(lǐng)域，但是他們不能充分了解銀行業(yè)的精髓。即便這些公司可以在一些環(huán)節(jié)和銀行相競(jìng)爭(zhēng)，但是這些公司不能像銀行一樣得到嚴(yán)格的監(jiān)控。如果金融科技公司涉及核心銀行業(yè)務(wù)，就需要享受銀行的待遇。站在金融科技內(nèi)容角度來(lái)看，其從根本上來(lái)說(shuō)屬于金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)的范圍，依然可以得到嚴(yán)格的監(jiān)管，兩者的監(jiān)管內(nèi)容與監(jiān)管力度相同。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等屬于金融科技的監(jiān)管主體，根據(jù)金融科技公司給予的服務(wù)性質(zhì)與金融產(chǎn)品，明確監(jiān)管部門的工作職責(zé)；人民銀行主要工作職責(zé)是監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與第三方支付；銀保監(jiān)會(huì)主要工作職責(zé)是監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸；部分衍生業(yè)務(wù)還會(huì)關(guān)系到很多個(gè)部門，由于監(jiān)管部門的不同，其所制定的科學(xué)制度同樣存在較大的差別，并且各個(gè)部門需要遵照公平的原則，開展全面監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管套利與空白的情況。

結(jié)語(yǔ)

中小銀行只有系統(tǒng)整合銀行長(zhǎng)期發(fā)展的戰(zhàn)略與金融科技創(chuàng)新，全面發(fā)揮科技和金融具有的作用，才可以憑借金融科技進(jìn)行轉(zhuǎn)型與升級(jí)。伴隨著我國(guó)金融科技朝氣蓬勃的發(fā)展，在中小銀行中廣泛地運(yùn)用，中小銀行將會(huì)獲益良多。

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作者：高嘉曄 單位：長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校