農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的作用

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1、相關(guān)概念的界定

1.1農(nóng)業(yè)信貸界定。

農(nóng)業(yè)信貸是指在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動中，貸款者向借款者供應(yīng)貨幣或商品并收取相應(yīng)利息的行為。其中既包括了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)吸收存款的行為，又包括了農(nóng)村村民向金融機(jī)構(gòu)貸款的信用行為。而本文所說的農(nóng)業(yè)信貸主要是指正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)放貸款的行為，信貸的對象主要是指在農(nóng)村中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及流通等領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

1.2經(jīng)濟(jì)增長理論。

金融機(jī)構(gòu)通過吸收社會上大量的存款，再將存款作為貸款貸給有需要的人，這些錢款作為一種投資間接的為社會經(jīng)濟(jì)的增長提供了動力，帶動經(jīng)濟(jì)的增長。因此貸款實(shí)際上是通過投資對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生作用的。哈羅德認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)增長的過程中只有當(dāng)投資等于儲蓄的時候，經(jīng)濟(jì)才能夠?qū)崿F(xiàn)均衡增長，其中還根據(jù)哈羅德模型的基本方程：G=S/V（其中G是經(jīng)濟(jì)增長率，S是資本積累率（儲蓄率或投資率），V是資本/產(chǎn)出比）我們可以知道，充足的資本物質(zhì)投資是保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的條件[1]。只有足夠的農(nóng)業(yè)投資，才能夠滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中所需要的原料以及勞動力等，才能夠使農(nóng)業(yè)充分的發(fā)揮其發(fā)展?jié)摿?，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。

2、陜北地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長影響的分析

2.1陜北地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀。

陜西省是我國的重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，全省共有耕地接近300萬公頃，同時陜西還擁有大量的優(yōu)質(zhì)土壤，極易適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，適合種植多種農(nóng)作物，除了種植小麥，玉米和黃豆等主要作物之外還種植有大量的棉花以及各種果類。同時隨著農(nóng)村信貸市場化的進(jìn)程，陜北地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸總量和信貸結(jié)構(gòu)也有了較大的變化。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，在2007年9月末陜西農(nóng)業(yè)短期貸款余額為420.4億元，2008年9月末陜西農(nóng)業(yè)短期貸款余額為471.69億元，2009年7月末的時候陜西農(nóng)業(yè)短期貸款余額為613.59，而在2010年末的時候，短期農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到了788億元，平均每年增長達(dá)到23%左右。同時從2007年到2009年陜西農(nóng)業(yè)貸款數(shù)額來看，可以看出陜西農(nóng)業(yè)信貸總量是在不斷的增長的，尤其是近幾年得到了迅速的增長，這和我國在農(nóng)業(yè)信貸方面的政策是分不開的。同時隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，陜北地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸市場也發(fā)生了極大的變化。首先農(nóng)業(yè)信貸的市場化程度不斷的提高，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國對農(nóng)村信貸市場的控制也逐漸的減弱，從事農(nóng)業(yè)信貸的商業(yè)銀行數(shù)量增多，農(nóng)民信貸的條件減弱，對信貸規(guī)模以及信貸結(jié)構(gòu)等的控制也有放松。同時法制環(huán)境對農(nóng)業(yè)信貸的影響力不斷的加大，隨著金融改革的深入，金融市場交易主體的法律意識也在逐步的提高，利用法律解決糾紛的事件在迅速的提高，農(nóng)戶惡意拖欠貸款的現(xiàn)象也在逐步的減少，信用機(jī)制逐步的得到了健全，農(nóng)戶和貸款金融機(jī)構(gòu)之間的合作也在逐步的加強(qiáng)。

2.2陜北地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。

近年來陜北地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了一系列的成就，首先糧食生產(chǎn)產(chǎn)量有了極大的提高，在2007年總產(chǎn)量達(dá)到了1195萬噸，糧食種植結(jié)構(gòu)也得到了優(yōu)化。其次農(nóng)業(yè)種植業(yè)產(chǎn)量提高，2011年陜北水果產(chǎn)量為1333萬噸，較2007年增長41.9%。同時肉蛋奶以及蔬菜也得到了穩(wěn)定的增長，為我國農(nóng)產(chǎn)品市場供應(yīng)提供了保障。除此之外農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平也有了很大的提高，政府在全省大力的推行新機(jī)具，農(nóng)業(yè)機(jī)械化有了很大的提高，在2011年底，全省大中型拖拉機(jī)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到8.9萬臺，聯(lián)合收割機(jī)接近3萬臺，機(jī)械化水平的提高大大的促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率水平的發(fā)展，土地利用效率也得到了提高。但是陜西省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展依舊面臨著許多問題，首先陜西農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施依舊很薄弱，水利條件差，機(jī)械化水平相比于全國機(jī)械化程度依舊很低；其次該地農(nóng)業(yè)從業(yè)人員文化水平低，思想意識較為落后，缺少掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技的人才，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時由于該地區(qū)農(nóng)民收入水平低以及當(dāng)?shù)刎斦щy等原因，農(nóng)業(yè)的資金投入不足。

2.3影響該地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的主要因素。

近年來雖然當(dāng)?shù)卣扇×撕芏喾椒▉泶龠M(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也有了很大的提高，但是影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素還有許多。其中主要有農(nóng)業(yè)技術(shù)水平、農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平以及農(nóng)民素質(zhì)的高低等，但是歸根到底最主要的是農(nóng)業(yè)資金投入的大小，只有有了充足的資金投入才能夠提高機(jī)械化水平，才能夠?qū)r(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)，促進(jìn)農(nóng)民自身素質(zhì)的提高等，從而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（1）農(nóng)業(yè)貸款投入不足，供需矛盾突出。雖然陜北政府近年來加大了農(nóng)業(yè)信貸在財政中的支持力度，各金融機(jī)構(gòu)也在一定程度上放寬了一些政策，但是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要資金量也呈現(xiàn)上升趨勢，現(xiàn)有的信貸供給不能夠滿足該地區(qū)巨大的信貸需求，供需矛盾突出。同時由于信貸機(jī)構(gòu)為了轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險，對于一些經(jīng)濟(jì)條件較差的農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)限貸或是不貸的政策，這就使得真正對貸款有需要的農(nóng)戶不能夠獲得資金來源，而一些經(jīng)濟(jì)條件好的，不是很缺乏資金的農(nóng)戶則可以獲取較多的資金，這在一定程度上阻礙了信貸發(fā)揮其真正的作用。

（2）農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)不合理。陜北地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)不合理主要表現(xiàn)在以下兩個方面，首先信貸對象結(jié)構(gòu)的不合理，由于信貸機(jī)構(gòu)信貸存在著一定的信貸風(fēng)險，這就使得信貸機(jī)構(gòu)在信貸的時候不得不考慮信貸的對象是否擁有償還信貸的能力，因此許多較為大額的農(nóng)業(yè)信貸多貸給一些經(jīng)濟(jì)條件較好，信貸償還能力較強(qiáng)的農(nóng)戶，而對于那些極缺乏信貸資金的農(nóng)戶則實(shí)行限貸少貸的政策，這就使得一些真正缺乏資金的農(nóng)戶貸不到款項，而對于那些原本就較富裕，在資金上并不是很缺乏的農(nóng)戶則占用了一些多余的資金。其次農(nóng)業(yè)信貸用途的結(jié)構(gòu)不是很合理，在農(nóng)村信貸中貸款主要用于一些投資少，見效快的項目，比如貸款給農(nóng)民購買種子、化肥、農(nóng)業(yè)器具等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，而對于一些見效慢的高新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)則投入少，投入結(jié)構(gòu)的不合理嚴(yán)重的阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的突破性發(fā)展[2]。

（3）農(nóng)業(yè)貸款管理體制和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制不夠健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于較為弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，極易受到各種自然風(fēng)險的損害，給農(nóng)戶收入帶來損失，使得農(nóng)民在還款方面造成一定的困難，同時一些農(nóng)戶還款信用意識不夠強(qiáng)烈，不及時按約定還款或是出現(xiàn)不還款現(xiàn)象，這種現(xiàn)象的發(fā)生使得信貸機(jī)構(gòu)不愿意將貸款借給農(nóng)戶，同時為了規(guī)避風(fēng)險，信貸機(jī)構(gòu)一般只實(shí)行小額貸款，這樣就難以發(fā)揮資金的真正效用，同時也會造成農(nóng)村信貸資金的閑置，不能夠很好的發(fā)揮資金的作用[3]。

2.4陜北地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長作用的分析研究。

（1）相關(guān)基本數(shù)據(jù)的選擇。為了對該地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的作用進(jìn)行分析，筆者主要選取了該地區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)人均貸款、農(nóng)民家庭人均純收入以及農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值等指標(biāo)。其中農(nóng)業(yè)貸款以及農(nóng)業(yè)人均貸款反映出該地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸的規(guī)模大小，而農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)民家庭人均純收入化可以反映出農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的變化以及對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)未來的一個預(yù)測。其中，相關(guān)數(shù)據(jù)均來源于《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫）。

（2）數(shù)據(jù)分析。從以上數(shù)據(jù)表格我們可以得到以下基本信息，首先陜北地區(qū)人均貸款額在2004年到2013年之間有了極大的增長，從2004年的1718元到2013年的9290元，增長了近5倍多，這就體現(xiàn)了該地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，同時也體現(xiàn)了當(dāng)?shù)卣畬r(nóng)業(yè)信貸的重視。其次該地區(qū)農(nóng)業(yè)家庭人均純收入在這幾年中一直呈現(xiàn)上漲的趨勢，且增長速度較快。最后該地區(qū)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在這幾年中也有了較快的提高，從2004年到2013年之間增長了近3倍。

2.5農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長影響作用分析。

（1）農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)科技的作用?？茖W(xué)技術(shù)作為第一生產(chǎn)力，在提高該地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長方面具有極其重要的作用，而農(nóng)業(yè)信貸在推動科學(xué)技術(shù)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)中的應(yīng)用上起著關(guān)鍵作用。正是因為有了足夠的資金，該地區(qū)才有能力去推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械化操作，同樣正是因為農(nóng)業(yè)信貸在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展，農(nóng)戶才有資金去提高自身素質(zhì)，將科技應(yīng)用于生產(chǎn)中，提高了防范風(fēng)險的能力，同時加大對農(nóng)業(yè)良種的培育，提高農(nóng)業(yè)單產(chǎn)。

（2）農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的作用。單一的產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)既不能夠很好的適應(yīng)市場的需求，抵御市場風(fēng)險，同時也不能夠很好的促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在以前該地區(qū)大多數(shù)實(shí)現(xiàn)單一的種植結(jié)構(gòu)，主要以種植小麥以及玉米等，而其他作物則十分的稀少，單一的作物不能夠很好的適應(yīng)市場的需求，同時由于這些作物在市場上的經(jīng)濟(jì)價值不是很高，對提高農(nóng)民收入的效果不是很明顯，因此就需要對農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，實(shí)行多元化的結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略。[5]但是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要投入巨大的資金，除了政府的支持之外，農(nóng)戶自身也需要提供一定的資金支持，而農(nóng)業(yè)信貸作為農(nóng)戶資金的主要來源，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整方面所發(fā)揮的作用是巨大的。近幾年來該地區(qū)的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)有了很大的調(diào)整，逐步呈現(xiàn)出多元的現(xiàn)象，該地區(qū)除了種植主要的糧食作物之外，還種植了油料、烤煙、茶葉等作物，同時該地區(qū)還大力的發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，多元化的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)對促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)起著巨大的作用。

（3）農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的影響。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災(zāi)害的影響，同時還受到當(dāng)?shù)刈匀粭l件的制約，因此需要完善好農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，提高抵御自然災(zāi)害的能力，改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境。農(nóng)業(yè)信貸為改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提供了必要的資金投入，近年來，當(dāng)?shù)卮罅Φ募訌?qiáng)水利建設(shè)，提高了灌溉能力，同時還大力的加大農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)等，這些因素都極大的促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸在陜北農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中作用的建議

3.1加大對商業(yè)銀行的調(diào)控，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行加大支農(nóng)力度。

商業(yè)銀行其經(jīng)營活動在很大程度上受到其自身利益的影響[6]。為了提高自身的利益，其在貸款的時候會著重考慮到貸款人的還款能力，而不是這這筆農(nóng)業(yè)信貸對貸款人所產(chǎn)生的效益；同時商業(yè)銀行為了減少資金損失，在銀行制度上實(shí)行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對于沒有收回貸款的要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這就打擊了相關(guān)工作人員的貸款積極性，總之過度的追求自身利益減少了農(nóng)業(yè)信貸在陜北地區(qū)發(fā)揮作用的能力。因此政府需要加大對商業(yè)銀行的調(diào)控力度，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對農(nóng)民的信貸，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長，陜北地方政府可以通過一定的財政支持，擴(kuò)大商業(yè)銀行的資金來源，同時還可以通過對農(nóng)業(yè)信貸的利息進(jìn)行補(bǔ)貼，減少商業(yè)銀行因為農(nóng)業(yè)信貸利息低的損失等。

3.2完善農(nóng)業(yè)貸款管理機(jī)制，優(yōu)化貸款投入結(jié)構(gòu)。

在陜北農(nóng)業(yè)信貸中還存在著管理體制不完善等問題需要改善。首先當(dāng)?shù)卣o農(nóng)村信貸提供必要的支持，營造良好的信貸環(huán)境[7]，其次金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該要建立健全經(jīng)營管理體制，提高資金運(yùn)營的質(zhì)量，同時還要建立健全農(nóng)戶的信用檔案，對無信用的農(nóng)民予以一定的懲罰。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還要不斷的優(yōu)化信貸投入結(jié)構(gòu)，加大對特色農(nóng)業(yè)的支持力度，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

3.3加快農(nóng)村金融服務(wù)市場改革，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭力。

當(dāng)前陜北地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸主要是以政策性的銀行為主，比如農(nóng)村合作社，農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，這種幾家獨(dú)大的場面帶來的結(jié)果是一方面農(nóng)民可貸款資金不足，另一方面由于貸款渠道較為單一，缺少足夠的競爭力度，導(dǎo)致銀行在一定程度上惡意提高貸款利率，加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)。因此政府要對當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的扶持，加大當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的競爭力度，給農(nóng)民帶來實(shí)惠。

3.4加強(qiáng)信用制度建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸市場的健康發(fā)展。

陜北地區(qū)許多農(nóng)民由于受教育水平低，信用意識不強(qiáng)，往往出現(xiàn)不及時還款或惡意拖欠的現(xiàn)象，這種情況嚴(yán)重影響了信貸機(jī)構(gòu)貸款積極性。因此當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該加大對農(nóng)民信用意識的教育，加大相關(guān)的宣傳力度，同時建立相關(guān)的信用機(jī)制，對惡意拖欠的行為實(shí)施一定的懲罰，不斷的提高農(nóng)民的信用意識，保護(hù)信貸金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸市場的健康發(fā)展。

4、結(jié)語

農(nóng)業(yè)信貸在陜北地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到了巨大的作用，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)信貸依舊存在著信貸管理機(jī)制不完善、信貸投入結(jié)構(gòu)不科學(xué)等問題，這些問題嚴(yán)重的影響了農(nóng)業(yè)信貸在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中的作用。因此相關(guān)政府要采取積極有效的措施解決目前農(nóng)業(yè)信貸存在的問題，包括加大對商業(yè)銀行的調(diào)控，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行加大支農(nóng)力度，加快農(nóng)村金融服務(wù)市場改革等，只有在制定和實(shí)施上述措施后，才能夠真正的發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中的作用，促進(jìn)陜北地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的飛躍發(fā)展。

作者：劉翔