商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)與防范探析

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摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，商業(yè)銀行的改革不斷深入，也面臨著更多機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如何有效降低經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)重要內(nèi)容。為此，文章以某商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況為例，從多個(gè)方面探討了商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)提出了建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范策略

近年來，隨著我國(guó)金融領(lǐng)域改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行相繼推出了多種多樣的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)固然有巨大的貢獻(xiàn)，但也帶來了各種難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，商業(yè)銀行必須在經(jīng)營(yíng)管理的過程中加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與防范，有效提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，確保其在金融市場(chǎng)上擁有足夠的競(jìng)爭(zhēng)力。

1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)概述

1.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的概念

從廣義上講，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，指的是銀行在開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)時(shí)，因各種不確定因素，導(dǎo)致收益和損失的結(jié)果出現(xiàn)未知的狀況；從狹義上講，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，指的是銀行在經(jīng)營(yíng)和管理的環(huán)節(jié)中遭受損失的可能性。在實(shí)際研究過程中，多從狹義的角度進(jìn)行分析和理解，與此同時(shí)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)也可分為定量和定性兩部分，其中定性風(fēng)險(xiǎn)并不能明確度量[1]。

1.2商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

（1）客觀性。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，并不以管理者的意志為轉(zhuǎn)移。目前，市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，或是市場(chǎng)參與主體存在嚴(yán)重的投機(jī)主義等主觀或是客觀的因素，都有可能使經(jīng)營(yíng)管理存在風(fēng)險(xiǎn)。特別是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理工作的復(fù)雜性，更會(huì)提高風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率[2]。（2）不確定性。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)形成的原因較為復(fù)雜，涵蓋了大量主觀因素和客觀因素。顯然，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，商業(yè)銀行對(duì)即將發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)和影響程度等具體信息基本無(wú)從知曉，其察覺和應(yīng)對(duì)措施也往往有著明顯的滯后性。由此可見，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的不確定性極為明顯。（3）隱蔽性。由于商業(yè)銀行主要的定位是信用中介角色，因此，其經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)在平時(shí)的工作中不易察覺，僅在經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)巨大變化時(shí)才容易被發(fā)現(xiàn)。同時(shí)，由于我國(guó)商業(yè)銀行承擔(dān)著貨幣投入主渠道的作用，因此其創(chuàng)造信用的能力在一定程度上緩沖了風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可利用這個(gè)“窗口期”，進(jìn)行“亡羊補(bǔ)牢”。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性特征與風(fēng)險(xiǎn)防范的作用有限，甚至往往會(huì)適得其反。（4）加速性。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加速客戶取款速度，很多客戶會(huì)取出存款轉(zhuǎn)入其他銀行，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶規(guī)模嚴(yán)重下降，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來嚴(yán)重?fù)p失。為此，商業(yè)銀行應(yīng)盡量防患于未然，避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。（5）可控性。雖然商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)不確定性較多，但商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)是可控的。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行可以采用科學(xué)合理的管理方法，做到事前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)、事中防范風(fēng)險(xiǎn)和事后化解風(fēng)險(xiǎn)。也可借助數(shù)學(xué)模型和概率統(tǒng)計(jì)等工具，更準(zhǔn)確地預(yù)判和控制風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響降到最低。

2某商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1信貸風(fēng)險(xiǎn)

一直以來，信貸風(fēng)險(xiǎn)都是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中普遍存在的一種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)來說也不例外。盡管近年來該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)一直在采取措施以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，并取得了一定的成效，但不良貸款的行為仍然存在，這主要是商業(yè)銀行自身政策性任務(wù)引起的。不僅如此，一些存在虧損現(xiàn)象的國(guó)有企業(yè)也會(huì)通過信貸關(guān)系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致商業(yè)銀行資金的流動(dòng)和優(yōu)化受到影響，同樣會(huì)引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，以往的發(fā)展中過于重視貸款規(guī)模，忽視了資金的安全和效益，也會(huì)導(dǎo)致超貸現(xiàn)象。

2.2盈利風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的主要盈利來源是貸款，這需要以充足的存款作為基礎(chǔ)。過去，商業(yè)銀行為了擴(kuò)大貸款規(guī)模，利用存款旺季吸收的存款突擊發(fā)放貸款，旺季結(jié)束后一段時(shí)間，實(shí)際的存款并未得到增加，導(dǎo)致存款和貸款的比例出現(xiàn)失衡，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)激增，盈利水平也顯著降低[3]。

2.3金融創(chuàng)新滯后風(fēng)險(xiǎn)

目前，國(guó)內(nèi)外的商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)有不同的理解，對(duì)國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行而言，中間業(yè)務(wù)是吸引客戶存款的一個(gè)重要途徑，并未在中間業(yè)務(wù)方面予以積極創(chuàng)新，這就導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)流于形式，無(wú)法降低經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

3商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

3.1加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理

首先，該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)強(qiáng)化了主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)和品牌意識(shí)，在日常工作中，其深入了解轄區(qū)內(nèi)市場(chǎng)和客戶的實(shí)際需要，制定了合理的利益回報(bào)措施，并建立健全了利率管理體系，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的有效防范；其次，該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)了對(duì)會(huì)計(jì)工作的管理，通過采用各種信息化手段，提高了會(huì)計(jì)信息的準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)了科學(xué)合理的會(huì)計(jì)內(nèi)部控制體系，從而提高了管理風(fēng)險(xiǎn)防范能力；最后，該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在資產(chǎn)的安全、盈利和流動(dòng)三方面找到了平衡點(diǎn)，以投資為主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，從而有效規(guī)避了價(jià)格和利率方面的風(fēng)險(xiǎn)，顯著提升了對(duì)流動(dòng)過程風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

3.2加強(qiáng)客戶身份識(shí)別

一方面，該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在辦理業(yè)務(wù)的過程中，對(duì)客戶的有效證件進(jìn)行嚴(yán)格審核，并對(duì)客戶提交的證件內(nèi)的個(gè)人信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查和最終確認(rèn)。在核查通過后才開始進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，通過這種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮髁鞒?，有效避免了身份證明虛假性的問題；另一方面，該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章以及監(jiān)管規(guī)定以及行內(nèi)規(guī)章制度遵守客戶準(zhǔn)入工作中反洗錢和反恐怖融資等合規(guī)要求，開展客戶身份識(shí)別工作。

3.3建立健全授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

一是針對(duì)客戶以往違約的概率，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)級(jí)；二是針對(duì)違約損失率，對(duì)債項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)；三是對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部自身管理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。在此基礎(chǔ)上，相關(guān)工作人員收集了更多歷史數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)研發(fā)出了更多的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，更準(zhǔn)確識(shí)別和檢測(cè)了風(fēng)險(xiǎn)。

3.4提高工作人員的綜合素質(zhì)

該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員定期參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想教育，通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想教育，使其對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)和防范有了更加深入的認(rèn)識(shí)，同時(shí)也大大提高了工作人員的責(zé)任感，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力水平也不斷提升。與此同時(shí)，由于該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員大多為一線員工，其在專業(yè)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，引入了更多服務(wù)方面的內(nèi)容，從而不斷提高其服務(wù)水平和能力。針對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的會(huì)計(jì)人員而言，則應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)其對(duì)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度，使之能提前發(fā)現(xiàn)可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，并及時(shí)協(xié)助管理人員發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)。

3.5嚴(yán)格控制授信風(fēng)險(xiǎn)流程

（1）貸前篩選環(huán)節(jié)。該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)的業(yè)務(wù)主要為小微業(yè)務(wù)，因此，其在行業(yè)選擇上，更側(cè)重于大眾消費(fèi)行業(yè)和國(guó)家支持的新興行業(yè)，對(duì)于一些傳統(tǒng)的周期性敏感行業(yè)則審慎介入。具體來看，該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)堅(jiān)持本土化經(jīng)營(yíng)，僅在轄區(qū)范圍內(nèi)開展相應(yīng)業(yè)務(wù)，不介入抵押所有權(quán)人為非直系親屬的抵押貸款，同時(shí)密切關(guān)注客戶的還款能力，以避免不良貸款的出現(xiàn)。（2）貸中審批環(huán)節(jié)。針對(duì)小微業(yè)務(wù)，該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)了對(duì)抵押品的審批工作，優(yōu)先考慮符合條件的住宅作為抵押品。同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，充分挖掘了辦理業(yè)務(wù)客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，以進(jìn)行分析決策，實(shí)現(xiàn)了對(duì)這些客戶的準(zhǔn)確定位和信用等級(jí)判斷。銀行網(wǎng)點(diǎn)的管理人員在上報(bào)業(yè)務(wù)時(shí)，也充分應(yīng)用了垂直搜索引擎工具，明確了客戶的征信情況，對(duì)客戶的條件進(jìn)行初步的判定。（3）貸后管理階段。首先，該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)了審計(jì)工作，明確貸款企業(yè)的貸款使用方向，同時(shí)也避免了因企業(yè)私自轉(zhuǎn)移大量資金而導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)過程中流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；其次，該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)定期查看貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，如企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善等負(fù)面情況，則會(huì)及時(shí)介入，避免企業(yè)無(wú)法還款而引發(fā)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)；再次，該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)企業(yè)抵押物情況給予了高度關(guān)注，避免在抵押清算階段會(huì)出現(xiàn)的問題；最后，該商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)還關(guān)注了企業(yè)貸款過程中的擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況，避免了出現(xiàn)資金鏈斷裂的情形。同時(shí)，定期組織相關(guān)工作人員對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行回訪，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)防控。

4結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的化解與防范是一項(xiàng)系統(tǒng)性的復(fù)雜工作，需要貫穿于商業(yè)銀行的整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理工作過程，覆蓋所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。因此，商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況，確定在日常工作中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并采取有效防范措施，從根本上降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

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[2]黃曉東,王民,張燁.打好風(fēng)險(xiǎn)管理新“組合拳”,促進(jìn)商業(yè)銀行高質(zhì)經(jīng)營(yíng)[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行,2020(13):46-50.

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作者:王超 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司濟(jì)南歷下支行