商業(yè)銀行發(fā)展高質量普惠金融路徑探索

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摘要：普惠金融是基于風險可控，面向小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等提供金融服務，可在貫徹機會均等理念下，滿足社會大眾的金融服務需求。不可忽視的是，普惠金融雖然具有較好的社會效益、經濟效益，但城市商業(yè)銀行在具體發(fā)展普惠金融時，難免遭遇不良貸款率升高、產品開發(fā)難度大、信息不對稱風險大等問題。為更好地推進城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融，有必要采用優(yōu)化措施來防范普惠金融領域的潛在發(fā)展風險，實現多方共贏。

關鍵詞：普惠金融；現實困境；城市商業(yè)銀行；優(yōu)化措施

普惠金融主要服務于社會大眾，與既往服務于高端人群不同，由于放低服務門檻，潛在客戶群體的資本存量、市場風險抵抗能力、未來發(fā)展?jié)摿Φ榷枷鄬^差，而且由于利潤空間被攤薄，在完成必要的風險管控措施時，金融服務成本相對增加，同樣提升了普惠金融的開展風險。在落實高質量普惠金融的發(fā)展上，應針對普惠金融開展時的現實困境，采取必要的規(guī)制、引導措施，實現風險可控的基礎上，擴大經濟效益及社會效益。

一、發(fā)展普惠金融面臨的現實困境

城市商業(yè)銀行在開展普惠金融時，往往需要重視金融服務產品、金融服務對象、金融市場環(huán)境，以及商業(yè)銀行本身的風險防控機制、常態(tài)運作及業(yè)務執(zhí)行機制等。

（一）基于金融服務產品下的現實困境

普惠金融面向社會大眾開展金融服務時，往往根據社會大眾需要，從保險、養(yǎng)老、理財、信貸等方面，思量風險、成本、現金循環(huán)周期、潛在回報率等情況下，量身定制針對性的金融產品，但由于普惠金融開展時，面向的社會群體多且復雜，加大產品開發(fā)難度的同時，也給產品的具體效用帶來威脅。若為了更好地服務社會大眾，橫向、縱向剖析潛在客戶群體下，形成大量金融產品的同時，也給商業(yè)銀行的產品管理工作造成較大的壓力。

（二）基于金融服務對象下的現實困境

普惠金融面向的社會群體普遍存在資本存量少、市場風險抵抗能力差、未來發(fā)展?jié)摿θ?，尤其是在結合政府引導的扶貧工作時，往往會出現風險可控性低、利潤空間小、現金循環(huán)周期長等問題，最終會影響到商業(yè)銀行的不良資產率，給商業(yè)銀行的資產管理工作造成較大的壓力。另外，由于普惠金融面向的社會群體多且復雜，受征信體系不健全、逆向選擇風險影響，商業(yè)銀行開展客戶管理時，往往需要投入較大的人力、物力，落實信息健全、項目評估及跟蹤等工作，若客戶群體在參與到金融領域中時存在知識盲區(qū)，還需要針對資金安全、信息管理等問題，向此類客戶群體提供金融咨詢服務，加大普惠金融開展成本。

（三）基于金融市場環(huán)境下的現實困境

金融業(yè)務受市場經濟環(huán)境、國家干預等的影響頗大，伴隨著我國經濟高速發(fā)展及經濟市場結構調整、金融改革，商業(yè)銀行在新時期面臨新的發(fā)展機遇的同時，又面臨新的挑戰(zhàn)，積極應對市場環(huán)境中的發(fā)展風險，可以在大幅度增強商業(yè)銀行的抗風險能力的同時，擴大商業(yè)銀行的利潤空間，逐步消除不良資產。但目前來看，無論是市場經濟環(huán)境中的行業(yè)內耗，亦或者投資風險、經濟政策、國有企業(yè)銀行改革、外資銀行注入、銀行監(jiān)管政策調節(jié)等，給商業(yè)銀行創(chuàng)造開放、競爭、多元金融市場環(huán)境的同時，也給商業(yè)銀行帶來諸多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行若不能根據外部環(huán)境，對自身運作機制積極展開調整，則商業(yè)銀行將在負外部性作用下舉步維艱。

（四）基于商業(yè)銀行本身風險防控機制的現實困境

有效的風險防控機制應當在滲透廣度、深度，充分融入商業(yè)銀行的常態(tài)運作及業(yè)務執(zhí)行上。此外，具體落實風險管理時，還需要重視風險識別、風險分析、風險規(guī)避及運作機制優(yōu)化。從目前情況來看，隨著現代企業(yè)制度改革及市場競爭需要、風險防控需要，商業(yè)銀行普遍重視內部控制、內部優(yōu)化，雖取得一定的效用，但在開展普惠金融，由于普惠金融的特殊性，商業(yè)銀行若不能結合新形勢下的發(fā)展需要，針對商業(yè)銀行內部運作機制展開積極調整，則將導致商業(yè)銀行風險防控機制在普惠金融面前存在較大延遲性。鑒于此，有必要結合普惠金融，進一步優(yōu)化調整風險防控機制。

（五）基于商業(yè)銀行常態(tài)運作及業(yè)務執(zhí)行機制下的現實困境

商業(yè)銀行常態(tài)運作在業(yè)務執(zhí)行的規(guī)范化、科學化、高效化及充分落實內部控制運用下，可以在商業(yè)銀行業(yè)務執(zhí)行、日常管理行為章程化、辦事人員高效化、內部約束監(jiān)督及有效激勵下，提升商業(yè)銀行抗風險能力、營運能力，面對復雜的普惠金融環(huán)境時，具備更好的應對能力。但在開展普惠金融業(yè)務時，由于潛在客戶群體龐大且復雜，給客戶管理、業(yè)務執(zhí)行造成諸多麻煩，使得商業(yè)銀行面臨普惠金融業(yè)務時，普遍需要維持大量人力，同時還需要支出較高的風控成本，來盡可能規(guī)避不良資產問題，建立適宜于普惠金融環(huán)境的運作機制。

二、普惠金融發(fā)展路徑優(yōu)化措施

（一）基于金融服務產品下的路徑優(yōu)化措施

金融服務產品的設計、開發(fā)，是商業(yè)銀行在普惠金融中取得經濟利益的重要途徑。整體來看，金融服務產品的設計、開發(fā)，一般需要重視政策環(huán)境、市場環(huán)境、營運能力、潛在服務客戶。在此基礎上確定開發(fā)方向之余，還要注意產品論證、實際驗證、項目跟蹤調研、產品缺陷優(yōu)化。從開發(fā)方向的角度來看，金融服務產品的設計、開發(fā)作為系統(tǒng)性問題，確定開發(fā)方向時，應當結合銀行內部要素及外部要素，針對性設計具有較高適宜性的產品；從產品論證的角度來看，產品設計開發(fā)方案初步落實時，應對方案的可行性展開論證分析，尤其是應當結合具體操作人員、風控人員、管理人員等的意見，對方案采取多角度、多層次分析，可以提升方案的可行性；從實際驗證的角度來看，產品具體推出后，需要重視市場反饋數據收集，方便展開數據分析，了解產品設計中的不足；從產品缺陷優(yōu)化的角度來看，結合數據反饋，可以在展開原因分析下，明確金融服務產品中存在哪些不足，在此基礎上優(yōu)化產品，可以提升金融產品與具體應用環(huán)境的適配性。例如，在重視金融產品開發(fā)方向下，就可以結合政府在地方扶貧上的政策紅利，積極參與到地方扶貧領域中，基于政府做背書；或在政府支持下，產品的開發(fā)風險相對受到限制；在產品與具體扶貧事務有機結合下，產品開發(fā)的統(tǒng)籌指導性也會得到增強；在重視產品論證下，就可以根據農業(yè)保險等產品的執(zhí)行風險展開論證，可以及時評價當地蝗災造成的農業(yè)減產風險，若能在合作企業(yè)、客源、農業(yè)發(fā)展風險相對可控等方面得到預期確定下，通過農業(yè)保險方案，則可以較好地提升方案可行性，重視實際論證、項目跟蹤調研，就可以在新產品推出后，安排專門的人員針對市場反饋數據信息展開收集工作，可以及時發(fā)現客戶購買積極性低、經濟效益可控性差等問題。通過此類問題，可以及時開展原因分析，通過宣傳擴大、風險規(guī)避措施等，逐步優(yōu)化產品設計。

（二）介于金融服務對象下的路徑優(yōu)化措施

普惠金融服務對象存在多且復雜的情景，積極落實普惠金融服務對象的針對性分析，可以較好地保障普惠金融開展效力。一般可以從客戶群體細致分化、客戶信用體系健全、金融咨詢服務優(yōu)化展開，從客戶群體細致分化的角度來看，應當介于社會大眾、政策引導、風險控制能力等要素，明確適宜于銀行開展普惠金融業(yè)務的潛在客戶群體，便于凝聚資源，優(yōu)化客戶管理工作，從客戶信用體系健全的角度來看，除了依托現代信息化技術及成熟的客戶信用管理方案外，還應當結合政府部門、實地調研等，提升客戶信息的可靠性，人力、物力的投入，可基于項目風險層次，采取差異化的投入方案，優(yōu)化客戶信息管理成本，從金融咨詢服務優(yōu)化的角度來看，社會大眾的文化素養(yǎng)、金融業(yè)務開展經驗等參差不齊，為更好地保障普惠金融開展效力，可結合宣傳欄、基層社會組織、行政組織等，加強金融宣傳工作，提升金融服務開展效率、質量，幫助社會大眾防范金融詐騙、密碼泄露等問題，提升社會大眾對銀行的信賴感。例如，重視客戶群體細致分化的角度下，商業(yè)銀行就可以通過政策分析、市場分析，明確“農村創(chuàng)業(yè)”的投資市場，可以凝聚資源，專心應對“創(chuàng)業(yè)人員”，銀行的客戶管理壓力可以得到降低，重視客戶信用體系健全的角度來看，先進的信息設備可以客觀提升信息管理效率、質量，若能與政府部門合作，可以依托民政信息等，對客戶信息的真實性、可靠性進行驗證，提升客戶信息的可靠性，從金融咨詢服務優(yōu)化的角度來看，銀行可以在實體網點增設金融宣傳欄、宣傳手冊，面向農村開展金融服務時，還可與村委會等合作，擴大金融宣傳服務效力，節(jié)約銀行在金融咨詢方面的成本。

（三）基于金融市場環(huán)境下的路徑優(yōu)化措施

金融市場環(huán)境下的路徑優(yōu)化措施旨在從國家干預指導及市場經濟環(huán)境兩方面，把握普惠金融開展時的外部發(fā)展機遇及挑戰(zhàn)，從國家干預指導的角度來看，國家政策在財政預算編制、銀行業(yè)監(jiān)管、經濟市場走向等方面都具有強制力和約束力。因而，重視國家政策分析，可以幫助商業(yè)銀行及時了解國家動向，從而及時調整營運方向、營運措施，及時把握發(fā)展機遇，或是防范外部風險，從市場經濟環(huán)境的角度，市場經濟環(huán)境中的競爭關系、合作關系，以及因生產、營銷、不可抗力等引發(fā)的風險因素，對商業(yè)銀行開展普惠金融時的安全性、效益性同樣會產生影響。鑒于此，除了根據經濟市場環(huán)境進行自適應優(yōu)化外，商業(yè)銀行本身還應立足未來發(fā)展，積極落實內部體制優(yōu)化及風控管理工作，增強商業(yè)銀行未來可持續(xù)發(fā)展能力。例如，重視國家政策分析下，依托國家政策分析，就可以及時根據國家基礎公共服務領域中的財政撥付情況，為湖北省關于扶貧事業(yè)下的財政支出文件，了解國家在養(yǎng)老、教育、醫(yī)療等方面的財政預算支出情況。針對性地把握機遇，就可以依托政府背書，或支持下，積極融入某領域的投資活動中，重視市場經濟環(huán)境分析，就可以根據市場中的競爭關系、合作關系，及時明確與競爭對手之間的差距。同時優(yōu)化合作網，提升自身在行業(yè)內的生存能力，若能基于未來發(fā)展觀下，積極落實“肌肉”塑造，同樣可以在面臨市場恐慌等風險時，更加從容地應對。

（四）基于風險防控機制下的路徑優(yōu)化措施

風險防控機制下的路徑優(yōu)化措施旨在從風險機制滲透及風險管理機制健全角度，落實風險管理工作。從風險機制滲透的角度來看，通過風險機制滲透，在銀行內部形成風控意識、風控傳統(tǒng)，尤其是以企業(yè)文化形式，充分融入各個部門、崗位上下，可以較好地督促各崗位人員自發(fā)約束自身行為，重視操作行為規(guī)范性、安全性，并及時識別操作風險，提升風控效力，從風險管理機制健全的角度來看，可以通過風控機制的健全完善，落實風險識別、風險分析、內部優(yōu)化或主動應對風險因素等工作，一般可以有針對性地應對潛在風險因素，達到風控目的。例如，重視風險機制滲透下，就可以介于企業(yè)文化的形成，將風控意識融入工作人員的日常行為、工作行為上，若能有效地督促工作人員嚴格按照章程辦事，同時主動思考潛在風險，一般可以起到較好的風控效力。重視風險防控機制健全完善，則可以直接通過風險披露的角度，及時發(fā)現主觀偏差風險、客戶信息失真風險、網絡攻擊風險等，若能及時采取應對措施，同樣可以起到風控優(yōu)化目的。

（五）基于常態(tài)運作及業(yè)務執(zhí)行機制下的優(yōu)化措施

常態(tài)運作及業(yè)務執(zhí)行機制下的優(yōu)化措施是通過內部控制形式，從制度、人員、環(huán)境、監(jiān)督等層面，落實銀行內部運作機制優(yōu)化工作。一般可以從內部分析、內控機制優(yōu)化、營運監(jiān)管等方面展開；從內部分析來看，應及時識別、分析銀行開展普惠金融時存在哪些不足，或存在哪些可以加強的地方，以此確定優(yōu)化方向；從內部機制優(yōu)化來看，依托優(yōu)化方向，編制操作細則，具體落實到銀行內部運作機制中的各方面；從營運監(jiān)管的角度來看，強化銀行內部審計、外部審計效用，及時披露可能存在發(fā)展風險，便于積極采取應對措施。例如，重視內部分析下，可以從制度、人員、環(huán)境、監(jiān)督等方面，對銀行內部運作情況展開綜合分析。若發(fā)現項目監(jiān)督管控效力不足，則可以在積極優(yōu)化項目監(jiān)管下，優(yōu)化銀行內部機制，積極推動內部審計、外部審計的應用，對披露企業(yè)內部運作風險同樣存在裨益。綜上所述，城市商業(yè)銀行在開展普惠金融時，往往需要重視金融服務產品、金融服務對象、金融市場環(huán)境，以及商業(yè)銀行本身的風險防控機制、常態(tài)運作及業(yè)務執(zhí)行機制等。具體優(yōu)化措施方面，除了重視銀行內部因素外，還需要對外部發(fā)展風險等高度重視。

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作者:鐘睿 單位:富滇銀行股份有限公司