互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響探析

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摘要:在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行面臨的市場競爭環(huán)境日趨激烈。如何提高銀行的經(jīng)營管理水平，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，合理利用機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)長期發(fā)展，是金融業(yè)和商業(yè)銀行面臨的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。文章首先明確當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，隨后指出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊，以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢與劣勢，最后提出針對性的優(yōu)化對策，旨在通過此次研究明確互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢和方向，為金融業(yè)長效健康發(fā)展提供助力。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;影響;對策

在科技不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)對銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，并不斷與各種傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合，形成新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了重要的技術(shù)條件，成為各領(lǐng)域、各行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心資源。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展可以分為三個階段。第一階段是1990年至2005年，屬于傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要表現(xiàn)是金融機(jī)構(gòu)為客戶提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)［1］。銀行業(yè)開始通過建立網(wǎng)上銀行為客戶提供便捷的服務(wù)。第二階段是2005年至2011年，屬于第三方支付快速發(fā)展的黃金時(shí)期。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要表現(xiàn)是第三方支付平臺提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從技術(shù)領(lǐng)域逐漸滲透到各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三階段是2011年至今，是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)體金融業(yè)務(wù)的發(fā)展期。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要表現(xiàn)是金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加［2］。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，包括在線支付和在線金融，以及漸進(jìn)式的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，包括在線金融管理、大數(shù)據(jù)服務(wù)和移動金融，都是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要商業(yè)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊

(一)影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行地位

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信息的傳播方式發(fā)生了巨大的變化。解決了金融業(yè)信息不對稱、融資成本高的問題，在一定程度上削弱了商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，信息流阻力明顯下降，P2P網(wǎng)貸等平臺對商業(yè)銀行的融資中介服務(wù)產(chǎn)生了分流效應(yīng)［3］。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了第三方支付服務(wù)的豐富和完善。第三方支付平臺憑借便捷、低成本、良好體驗(yàn)的優(yōu)勢，迅速占領(lǐng)了支付業(yè)務(wù)市場，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介地位受到影響。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與支付費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤逐漸被侵蝕。

(二)影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營與服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)精神包含了互聯(lián)網(wǎng)及其相應(yīng)的管理理念?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)的管理模式和思維模式，這使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相對于傳統(tǒng)行業(yè)具有顯著優(yōu)勢。公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)精神主要包括開放、合作、平等、共享。一個開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺可以降低交易成本，吸引更多的合作伙伴參與進(jìn)來，從而進(jìn)一步保證平臺的繁榮發(fā)展。在一個平等的互聯(lián)網(wǎng)平臺上，不同個體的服務(wù)質(zhì)量被平等對待。通過標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，平臺可以實(shí)現(xiàn)高速擴(kuò)張，逐步形成市場主導(dǎo)地位，具有合作共享理念的平臺可以更好地?cái)U(kuò)大平臺的跨側(cè)網(wǎng)絡(luò)外部性和同側(cè)網(wǎng)絡(luò)外部性［4］。客戶是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和主要利潤來源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸對目標(biāo)客戶定位的重要性有了科學(xué)的認(rèn)識。截至2018年，全球網(wǎng)民人數(shù)已超過40億，中國網(wǎng)民人數(shù)分別達(dá)到8．2億和7億。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，創(chuàng)造符合自身發(fā)展要求和市場需求的新型服務(wù)模式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)模式也可以滿足中小企業(yè)和個人客戶在多樣化、個性化服務(wù)方面的需求。商業(yè)銀行通過改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)現(xiàn)價(jià)值，不僅可以降低自身的服務(wù)成本，還可以確保為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更高效的服務(wù)。

(三)影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來源

我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收入來源是信貸業(yè)務(wù)，而信貸業(yè)務(wù)的收入主要來自利差收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐漸威脅到商業(yè)銀行的息差收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國快速發(fā)展的原因之一，是中國金融服務(wù)體系的不完善［5］。商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)對中小客戶的金融需求關(guān)注較少。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小客戶可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺尋找機(jī)會來滿足自己的金融需求。這種低成本的金融模式在很大程度上吸引了原本存在商業(yè)銀行的低成本資金，在一定程度上增加了商業(yè)銀行的壓力。例如，余額寶的收入可以達(dá)到普通商業(yè)銀行當(dāng)前存款利率的十倍以上，并且具有良好的流動性，可以使用各種終端隨時(shí)隨地操作。自2013年6月上線以來，其規(guī)模已超過5000億元。相比之下，根據(jù)中國人民銀行2018年的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的存款減少了9400多億元，商業(yè)銀行吸收存款的能力明顯下降，這在很大程度上受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢與劣勢

(一)優(yōu)勢分析

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理方面優(yōu)勢。全面綜合風(fēng)險(xiǎn)管理理論認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高是銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵能力，應(yīng)引起高度重視。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理形成了較為充分的認(rèn)識，能夠根據(jù)自身特點(diǎn)選擇科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。在提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力的過程中，商業(yè)銀行樹立了全面防控的理念，建立了三道防線，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理水平。三道防線主要包括前進(jìn)、事件和事后。其中，第一道防線是前提，主要是指聯(lián)系客戶或開展業(yè)務(wù)的一線工作人員，如客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)運(yùn)營部、柜員等。在第一道防線，銀行工作人員的職責(zé)主要是根據(jù)自己的專業(yè)知識和金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制意識，并做出初步判斷客戶接觸，如是否客戶是否欺詐、洗錢等。在第一道防線上，判斷主要通過以下兩個步驟進(jìn)行:一是建立審查機(jī)制。為了促進(jìn)這一機(jī)制發(fā)揮有效作用，設(shè)立了兩種以上的機(jī)制，以防止因經(jīng)驗(yàn)不足或人為失誤而造成的損失。二是建立報(bào)告機(jī)制。為促進(jìn)機(jī)制快速高效發(fā)揮作用，建議在3個工作日內(nèi)完成。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立直線經(jīng)理、咨詢、合規(guī)部門等渠道，提前防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。第二道防線是監(jiān)控事件和風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)督管理組織。在第二道防線，該部承擔(dān)顧問和信息傳播者的角色，所以該部人員較少，努力進(jìn)行盡職調(diào)查監(jiān)督。第三道防線是一個獨(dú)立的部門，存在的主要價(jià)值是最大限度地跟蹤銀行的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并做出合理的修正。這道防線不受任何權(quán)力和責(zé)任的阻礙。第二，客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢。從國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)分析可以看出，近五年來，我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值始終呈顯著增長的態(tài)勢。近五年國內(nèi)生產(chǎn)總值的同比增長率始終是在6．50%以上，并且由于內(nèi)部需求增長的GDP年貢獻(xiàn)率高達(dá)106．00%，表明近年來我國的消費(fèi)與投資需求均下顯著增長，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)需求增長的動力十分顯著。商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，形成了科學(xué)性和系統(tǒng)較強(qiáng)的業(yè)務(wù)發(fā)展系統(tǒng)，銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類較為豐富多樣，能夠滿足企業(yè)客戶以及個人客戶的基本需求，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)客戶的多樣化、個性化需求，從客戶的需求出發(fā)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)開發(fā)，從而提升客戶的忠誠度。與此同時(shí)，商業(yè)銀行所在地及周邊地區(qū)的優(yōu)勢規(guī)模，使其能夠發(fā)揮顯著的規(guī)模效應(yīng)，對于其他銀行無法進(jìn)入的行業(yè)與區(qū)域，能夠?qū)崿F(xiàn)有效的參與和發(fā)展。

(二)劣勢分析

第一，技術(shù)創(chuàng)新劣勢。目前，商業(yè)銀行在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上仍缺乏創(chuàng)新。雖然商業(yè)銀行的相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)得到了大規(guī)模的開發(fā)和推廣，但在功能上與其他銀行的產(chǎn)品差別不大。不能形成突出的創(chuàng)新點(diǎn)和優(yōu)勢，不能在日益激烈的市場競爭中占據(jù)主導(dǎo)地位。通過對A銀行產(chǎn)品和服務(wù)的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的產(chǎn)品大部分是對現(xiàn)有產(chǎn)品的模仿和跟進(jìn)，從根本上沒有走出原有的產(chǎn)品開發(fā)思維圈。同時(shí)，產(chǎn)品營銷渠道、推廣模式、服務(wù)模式?jīng)]有變化和創(chuàng)新。銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面還缺乏完整的體系，導(dǎo)致產(chǎn)品差異少，外觀和功能相同。對于本地商業(yè)銀行來說，產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化將使其在客戶競爭和產(chǎn)品營銷方面無法與外資銀行和大型國有銀行競爭，這將對其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中的模仿跟進(jìn)模式與我國政府目前實(shí)施的大眾創(chuàng)業(yè)和全面創(chuàng)新政策不一致，不能得到顯著的發(fā)展。商業(yè)銀行只有在業(yè)務(wù)發(fā)展中選擇可行的創(chuàng)新戰(zhàn)略，加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的開發(fā)和拓展，才能在客戶競爭中獲得優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的增長。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理和營銷人員不能科學(xué)地分析市場需求和發(fā)展前景，對產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新重視不夠。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2016年銀行研發(fā)投入560萬元，但新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)只有兩項(xiàng)，產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的獨(dú)特性和針對性不顯著，新產(chǎn)品的市場份額不足20%，新產(chǎn)品創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益不足原產(chǎn)品的15%。第二，人才專業(yè)性劣勢。商業(yè)銀行在職員工數(shù)量很大，而且在年齡跨度上也比較大，不僅如此，人才素質(zhì)也參差不齊。因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行營銷戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)注重人員素質(zhì)的提高。雖然商業(yè)銀行擁有足夠的人才，但在人才管理方面仍存在許多不足。具體表現(xiàn)在以下幾個方面:一是基層員工危機(jī)意識淡薄，學(xué)習(xí)能力和思維觀念落后，業(yè)務(wù)人員尤其如此。二是缺乏團(tuán)隊(duì)意識，缺乏執(zhí)行力，會影響工作效率。三是創(chuàng)新能力和壓縮能力相對薄弱。商業(yè)銀行素質(zhì)提高的主要原因是不能根據(jù)人才能力和業(yè)務(wù)水平合理安排崗位，也沒有實(shí)現(xiàn)崗位聯(lián)動。因此，在開展業(yè)務(wù)的過程中，人才難以發(fā)揮更大的優(yōu)勢，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模的顯著提升。同時(shí)，在人才培養(yǎng)的過程中，商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)人員缺乏足夠的關(guān)注，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員的缺乏了解，這使得很難促進(jìn)和開展工作，并在一定程度上，減少了業(yè)務(wù)人員的積極性和主動性?？傊虡I(yè)銀行在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，要注重提高人員素質(zhì)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)化對策

(一)優(yōu)化經(jīng)營管理理念

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但總體發(fā)展時(shí)間相對較短，短期內(nèi)不會對商業(yè)銀行產(chǎn)生致命的影響?；诖耍S多商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和管理者忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，沒有認(rèn)識到銀行核心業(yè)務(wù)和盈利模式的潛在危機(jī)。這就要求商業(yè)銀行的管理者改變自己的觀念，積極應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)的保證下，清晰的頭腦和敏銳的市場意識，擺脫惡性結(jié)果造成的心態(tài)，逐步突破心態(tài)，不斷懷疑，審視和重新定義銀行業(yè)務(wù)，以現(xiàn)有的框架和限制，提高銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量，有打破的勇氣和能力。在科學(xué)理念的指導(dǎo)下，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將銀行的核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，將更多的資源和精力投入到產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高客戶服務(wù)質(zhì)量、拓寬服務(wù)渠道，提高銀行業(yè)務(wù)水平。

(二)強(qiáng)化客戶管理

依托大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，構(gòu)建閉環(huán)營銷體系是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)精準(zhǔn)營銷實(shí)施和能力提升的關(guān)鍵。只有設(shè)計(jì)一個閉環(huán)流程，才能保證精準(zhǔn)營銷的有效開展。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)閉環(huán)系統(tǒng)主要包括了解客戶、產(chǎn)品匹配、監(jiān)管流程和客戶反饋四個環(huán)節(jié)。在了解客戶的過程中，我們可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶信息進(jìn)行收集和整理，然后對客戶信息進(jìn)行歸檔，最后建立數(shù)據(jù)模型對客戶進(jìn)行分析。在產(chǎn)品匹配的過程中，要根據(jù)客戶分析的結(jié)果對產(chǎn)品進(jìn)行匹配，從而實(shí)施精準(zhǔn)營銷。在監(jiān)管過程中，可以在線將跟蹤系統(tǒng)引入到各支行，實(shí)現(xiàn)對營銷渠道各個環(huán)節(jié)的有效滲透。在客戶反饋階段，形成動態(tài)的服務(wù)跟蹤體系，不斷提高大數(shù)據(jù)的分析和執(zhí)行能力。主動攻擊核心場景，針對有針對性的目標(biāo)客戶，如大學(xué)生、收入穩(wěn)定的中青年、喜歡特定消費(fèi)的人群等，設(shè)計(jì)特殊的客戶獲取策略。以大學(xué)生為例，我們可以設(shè)計(jì)校園場景推廣活動，為他們設(shè)定小額透支額度，綁定他們父母的賬戶。

(三)完善信息溝通和業(yè)務(wù)審批機(jī)制

要完善現(xiàn)有的信息溝通機(jī)制，商業(yè)銀行第一要提高管理層對信息溝通的重視程度。從制衡的角度來看，在對管理層進(jìn)行考核時(shí)，應(yīng)將內(nèi)部控制信息溝通的指標(biāo)納入考核計(jì)劃，并設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)值。如果信息溝通的指標(biāo)不符合標(biāo)準(zhǔn)，管理者應(yīng)該受到懲罰。只有這樣才能達(dá)到提高管理者注意力的目的。第二，保證信息的真實(shí)性和可靠性。在保證會計(jì)信息真實(shí)可靠的前提下，要加強(qiáng)對入職人員的道德培訓(xùn)，進(jìn)行職業(yè)道德考核。員工必須達(dá)到考核標(biāo)準(zhǔn)才能上崗。在信息錯誤的情況下，應(yīng)該建立懲罰機(jī)制，限制員工的行為。商業(yè)銀行還需要發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)上申請和審批業(yè)務(wù)，建立自己的數(shù)據(jù)網(wǎng)上貸款平臺，實(shí)現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)的信貸申請，梳理和完善網(wǎng)上審批流程，有效連接信貸C3與自助設(shè)備和移動支付終端接入渠道。第三，商業(yè)銀行應(yīng)利用自己的門戶網(wǎng)站和網(wǎng)上銀行，建設(shè)網(wǎng)上金融商城，如金融超市、金融精品、金融直營店等。金融超市以網(wǎng)上銀行為基礎(chǔ)，包括各類個人和企業(yè)產(chǎn)品;金融精品以門戶專業(yè)渠道為基礎(chǔ)，打造線上金融系列品牌店;以企業(yè)網(wǎng)上銀行、銀行企業(yè)直連系統(tǒng)和現(xiàn)金管理平臺為基礎(chǔ)，在企業(yè)側(cè)建立金融直營店，提供網(wǎng)上直連業(yè)務(wù)服務(wù)。

五、結(jié)語

本研究從轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)管理理念、優(yōu)化客戶管理策略、完善業(yè)務(wù)審批和信息溝通機(jī)制等角度，提出了完善我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的建議。有針對性的研究將有助于商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和相關(guān)技術(shù)，使商業(yè)銀行更好地適應(yīng)市場的發(fā)展和變化，在競爭中獲得更突出的優(yōu)勢。

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作者:鄭杰 單位:中山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司