商業(yè)保險(xiǎn)在民生保障網(wǎng)中的作用

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摘要：保險(xiǎn)公司作為管理風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，社會(huì)責(zé)任更多地體現(xiàn)在民生保障方面。本文主要以商業(yè)保險(xiǎn)在民生保障網(wǎng)中的作用作為切入點(diǎn)，分析保險(xiǎn)企業(yè)在民生保障網(wǎng)的構(gòu)建中體現(xiàn)的社會(huì)責(zé)任。文章梳理了“十二五”以來(lái)國(guó)家政策中與保險(xiǎn)相關(guān)的政策對(duì)民生保障的推動(dòng)，分析了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)參與大病保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等承擔(dān)保障民生的社會(huì)責(zé)任，總結(jié)了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在履行民生保障這一重要的社會(huì)責(zé)任中存在的不足并提出了相應(yīng)的對(duì)策與改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：企業(yè)社會(huì)責(zé)任；民生保障網(wǎng)；大病保險(xiǎn)

一、引言

企業(yè)社會(huì)責(zé)任這一概念自20世紀(jì)50年代提出以來(lái)，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)相當(dāng)完善成熟。保險(xiǎn)企業(yè)作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、經(jīng)濟(jì)給付和融資職能，在資金融通、社會(huì)管理和財(cái)富管理等方面發(fā)揮著重要作用，因而相對(duì)一般的企業(yè)而言，其社會(huì)責(zé)任具有一定的特殊性。保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，除了體現(xiàn)在對(duì)客戶忠誠(chéng)、對(duì)員工關(guān)懷、對(duì)股東負(fù)責(zé)外，還可以將自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)有機(jī)結(jié)合，在保障民生方面貢獻(xiàn)自身的力量。從政策的角度看，近年來(lái)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重視程度逐漸提高，出臺(tái)了多項(xiàng)重要的政策文件，意在支持和引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)充分發(fā)揮在構(gòu)筑民生保障網(wǎng)上的作用。如《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》、《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》、《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》等，將商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位上升為“三支柱”之一，并積極推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在大病保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種上的創(chuàng)新與發(fā)展，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在完善社會(huì)治理體系中的重要補(bǔ)充作用。但是保險(xiǎn)企業(yè)在履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任方面還有較長(zhǎng)的路要走。一方面，直到2007年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)有限公司才了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)第一份《企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》，標(biāo)志著保險(xiǎn)企業(yè)開始充分重視社會(huì)責(zé)任的履行問(wèn)題。但從時(shí)點(diǎn)上看，落后于其他行業(yè)的企業(yè)。另一方面，雖然國(guó)家陸續(xù)相關(guān)政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)等，但是保險(xiǎn)企業(yè)在推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的過(guò)程中仍遇到了許多問(wèn)題，其主動(dòng)性和積極性也有所欠缺，自覺(jué)承擔(dān)民生保障網(wǎng)的支持功能沒(méi)有充分體現(xiàn)。本文以商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)筑民生保障網(wǎng)中的作用為切入點(diǎn)，分析在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何在保障民生方面更好地履行社會(huì)責(zé)任.

二、文獻(xiàn)綜述

企業(yè)社會(huì)責(zé)任的思想最早見于Clark于1916年發(fā)表的論文，Sheldon(1924)正式提出這一概念，他認(rèn)為企業(yè)的社會(huì)責(zé)任與企業(yè)滿足消費(fèi)者需求的各種責(zé)任密切相關(guān)，社會(huì)責(zé)任包含道德因素。Carroll（1999）則將企業(yè)社會(huì)責(zé)任劃分為三部分：經(jīng)濟(jì)責(zé)任、法律責(zé)任和倫理責(zé)任。其中經(jīng)濟(jì)責(zé)任主要體現(xiàn)為追求盈利和利潤(rùn)最大化，是首要責(zé)任；法律責(zé)任側(cè)重于企業(yè)的合法合規(guī)；倫理責(zé)任指的是法律和經(jīng)濟(jì)之外的責(zé)任。此后，學(xué)術(shù)界對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任問(wèn)題的研究不斷深入，從概念和內(nèi)容的界定拓展到了對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)和績(jī)效的影響、商業(yè)倫理問(wèn)題、可持續(xù)發(fā)展等方面，如Shreck（2011）重點(diǎn)研究了企業(yè)社會(huì)績(jī)效與財(cái)務(wù)績(jī)效之間的內(nèi)外部傳導(dǎo)因素，如員工滿意度、離職率、效率等內(nèi)部因素和資本市場(chǎng)進(jìn)入門檻、投資風(fēng)險(xiǎn)等外部因素。周祖城則界定了企業(yè)社會(huì)責(zé)任中的倫理責(zé)任，并論證了該責(zé)任在企業(yè)社會(huì)責(zé)任中的核心地位。石軍偉等將企業(yè)社會(huì)責(zé)任與社會(huì)資本、組織競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)三因素結(jié)合分析，基于社會(huì)資本理論，重點(diǎn)研究我國(guó)轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)中企業(yè)社會(huì)責(zé)任影響組織競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的問(wèn)題。權(quán)小鋒等則將研究重點(diǎn)放在企業(yè)社會(huì)責(zé)任對(duì)股價(jià)崩盤風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)路徑上，驗(yàn)證了“我國(guó)上市公司推行企業(yè)社會(huì)責(zé)任體現(xiàn)了‘工具特征’而非‘創(chuàng)值特征’”這一觀點(diǎn)。陳麗蓉等也以A股上市公司為樣本，探討了企業(yè)社會(huì)責(zé)任與高管變更的交互影響問(wèn)題，并通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)證明了交互影響的存在性。可見，對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的研究視角也更加多元化，目前該領(lǐng)域已成為學(xué)科交叉研究的熱門領(lǐng)域，涉及到法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、哲學(xué)、倫理學(xué)、管理學(xué)、政治學(xué)等多個(gè)學(xué)科。Donaldson結(jié)合哲學(xué)和管理學(xué)兩大學(xué)科的視角，提出了綜合社會(huì)契約理論；Scherer基于政治學(xué)的視角，將企業(yè)社會(huì)責(zé)任問(wèn)題與全球治理、協(xié)議民主、社會(huì)聯(lián)結(jié)等問(wèn)題結(jié)合起來(lái)考察。保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任問(wèn)題也引起了學(xué)術(shù)界的關(guān)注。郭艷和胡波從需求和供給兩個(gè)角度闡述我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任問(wèn)題上面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并提出相關(guān)建議。卓志和王寒基于利益相關(guān)者理論，論證了我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要性，并分析了我國(guó)險(xiǎn)企社會(huì)責(zé)任缺失的原因。譚中明和陳淵立足經(jīng)濟(jì)、法律、倫理和慈善四個(gè)維度，建立了一套相對(duì)完善的保險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任信度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。林正奎另辟蹊徑，借助熵權(quán)和AHP層次分析法，構(gòu)建了保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)模型，通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)“十一五”期間樣本選取的15個(gè)副省級(jí)城市的保險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任履職能力趨于上升。李勇杰在前人研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)所處的生命周期的差異，提煉出處于不同生命周期的保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的特點(diǎn)及發(fā)展重點(diǎn)。郝臣等以2010年我國(guó)保險(xiǎn)公司披露的社會(huì)責(zé)任年度報(bào)告為樣本，對(duì)保險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任履行情況進(jìn)行分析，得出了保險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任的落實(shí)情況總體處于初級(jí)階段，但存在信息披露質(zhì)量參差不齊、廣大投資者利益沒(méi)有得到有效保護(hù)等問(wèn)題，并提出了建立保險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系、保險(xiǎn)公司積極探索履行社會(huì)責(zé)任的新途徑等政策建議。有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障問(wèn)題的研究，孫祁祥認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)可以從發(fā)展社會(huì)主義生產(chǎn)力以增加社會(huì)物質(zhì)基礎(chǔ)來(lái)為和諧社會(huì)的建設(shè)和民生保障等問(wèn)題做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。鄒婧著重強(qiáng)調(diào)了信息技術(shù)在商業(yè)健康保險(xiǎn)構(gòu)筑民生保障網(wǎng)中的重要作用，并指出目前保險(xiǎn)公司在信息化建設(shè)上的不足之處以及相應(yīng)的改進(jìn)措施。張?zhí)m和劉小微均以大病保險(xiǎn)為切入點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)大病保險(xiǎn)在構(gòu)筑民生保障網(wǎng)中的重要作用。從現(xiàn)有研究看，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任問(wèn)題的分析多立足于對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任概念的界定和評(píng)價(jià)體系的建立和完善上，并未結(jié)合保險(xiǎn)在保障民生方面的重要作用來(lái)探討企業(yè)社會(huì)責(zé)任問(wèn)題。從經(jīng)濟(jì)、法律、倫理等方面綜合評(píng)價(jià)險(xiǎn)企的社會(huì)責(zé)任固然較為全面，但是我們更應(yīng)該關(guān)注的是在當(dāng)前供給側(cè)改革的背景下，保險(xiǎn)企業(yè)作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，如何在民生保障方面盡到企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，能否通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，保障人民的根本利益，這是本文的研究重點(diǎn)。

三、民生保障網(wǎng)建設(shè)過(guò)程中的政策助力

民生保障問(wèn)題與廣大人民的根本利益密切相關(guān)，這是的黨和政府最密切關(guān)注的問(wèn)題。2015年3月5日，總理在政府報(bào)告中提到“過(guò)去一年，織密織牢民生保障網(wǎng)，增進(jìn)人民福祉?！秉h的十八大報(bào)告中，也強(qiáng)調(diào)了保障和改善民生是社會(huì)建設(shè)的重點(diǎn)，充分體現(xiàn)了織密民生保障網(wǎng)，滿足人民多樣化的民生需求在國(guó)家發(fā)展建設(shè)過(guò)程中的重要地位。目前我國(guó)正處于“十三五”建設(shè)的攻堅(jiān)時(shí)期，是全面建成小康社會(huì)的決勝階段。為了完成我黨的第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)全體人民共同邁入全面小康社會(huì)，需要建立更加公平更可持續(xù)的社會(huì)保障制度，加快推進(jìn)健康中國(guó)的建設(shè)工作，全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)，并鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與醫(yī)保經(jīng)辦?？梢?，保險(xiǎn)業(yè)在織密民生保障網(wǎng)上起到了不可或缺的作用。政府也于近年來(lái)出臺(tái)了各類文件，加強(qiáng)政策對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)在承擔(dān)保障民生社會(huì)責(zé)任方面的引導(dǎo)作用。

（一）在大病保險(xiǎn)方面

2012年六部委為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實(shí)施方案的通知》，聯(lián)合了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，對(duì)實(shí)施大病保險(xiǎn)的必要性、原則、保障內(nèi)容、籌資機(jī)制等作出相應(yīng)規(guī)定，并宣布采取向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買大病保險(xiǎn)的方式承辦。保監(jiān)會(huì)隨后出臺(tái)了配套文件《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，投標(biāo)、業(yè)務(wù)、服務(wù)、財(cái)務(wù)管理以及風(fēng)控監(jiān)督、市場(chǎng)退出等方面均作出了較為詳細(xì)的規(guī)定，有助于大病保險(xiǎn)的落實(shí)工作。此外，為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極參與大病保險(xiǎn)的承辦工作，保監(jiān)會(huì)還了《關(guān)于免征保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)的通知》，通過(guò)免征保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)的方式鼓勵(lì)更多的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見》，在《意見》中明確支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，提升保障水平，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的全面覆蓋并提高支付比例，并提出到2017年要建立較為完善的大病保險(xiǎn)制度。保監(jiān)會(huì)也于2016年出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)投標(biāo)管理暫行辦法》等5大監(jiān)管制度，對(duì)參與大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范性管理。

（二）在健康險(xiǎn)方面

2014年11月國(guó)務(wù)院辦公廳了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，從商業(yè)健康險(xiǎn)這一微觀險(xiǎn)種的層面，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的定位、內(nèi)涵、推進(jìn)落實(shí)的時(shí)間表和路線圖等問(wèn)題進(jìn)行具體規(guī)定。2015年，財(cái)政部、稅務(wù)總局和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅試點(diǎn)通知》，決定從2016年1月1日開始稅優(yōu)健康險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，投保人可以享受每月200元稅前扣除的優(yōu)惠政策，2017年7月1日，稅優(yōu)健康險(xiǎn)正式向全國(guó)推廣。上述政策的鼓勵(lì)和支持，有力地推動(dòng)了商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。一方面，健康險(xiǎn)的快速發(fā)展能夠?yàn)閺V大人民群眾提供更加豐富的健康險(xiǎn)供給，提升健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平，解決老百姓在醫(yī)療保障方面的后顧之憂，從而對(duì)刺激消費(fèi)、提振經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定的正面作用，也有利于完善我國(guó)的多層次醫(yī)療保障體系。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)，能夠參與到多層次的醫(yī)療保障體系的建設(shè)中來(lái)，在充分發(fā)揮專業(yè)能力的同時(shí)積極履行了企業(yè)在保障民生方面的社會(huì)責(zé)任。隨著我國(guó)老齡化程度的加劇，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為健康保險(xiǎn)的一種，引起了黨和國(guó)家的足夠重視。2016年，人力資源社會(huì)保障部辦公廳印發(fā)了《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，選擇了上海、重慶等15個(gè)城市開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，探索建立多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障制度，其中也活躍著商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的身影。

（三）在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面

2017年國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，提出要在2017年年底前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，并明確表示對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)等的支持與鼓勵(lì)。而在2016年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)范了養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，并強(qiáng)化了對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

（四）在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面

除了醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障兩大與保障民生密切相關(guān)的問(wèn)題外，關(guān)系到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的“三農(nóng)”問(wèn)題也離不開商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2004年開始試行，2012年已基本覆蓋全國(guó)，形成了“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的運(yùn)作模式?！笆濉币?guī)劃綱要中，多次提到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，例如探索開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作、擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)等，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。國(guó)務(wù)院也對(duì)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》進(jìn)行了修訂，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)惠農(nóng)政策重要組成部分的地位得以凸顯。

四、商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)筑民生保障網(wǎng)中的貢獻(xiàn)

（一）大病保險(xiǎn)

自2014年6月，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)開始在全國(guó)推行。截至2014年底，已有16家保險(xiǎn)公司在全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）261個(gè)地市開展了大病保險(xiǎn)，239個(gè)地市開展新農(nóng)合大病保險(xiǎn)，覆蓋人口7億。截至2016年底，全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)保險(xiǎn)公司承辦的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋人群達(dá)10.1億人，累計(jì)支付賠款300.90億元，平均報(bào)銷水平提高13%，整體報(bào)銷比例達(dá)到70%，超過(guò)1100萬(wàn)人從中獲益。2016年中國(guó)人壽四川分公司中國(guó)人壽四川分公司中標(biāo)承辦了四川省20個(gè)市（州）32個(gè)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目中13個(gè)市（州）的19個(gè)項(xiàng)目，共服務(wù)4138.94萬(wàn)人，保費(fèi)規(guī)模達(dá)10.37億元。中國(guó)人壽四川分公司在推進(jìn)大病保險(xiǎn)的過(guò)程中，積極履行社會(huì)責(zé)任，開展以農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。在“資陽(yáng)市農(nóng)村貧困人口醫(yī)療救治救助特殊補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目”的實(shí)施過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)了對(duì)資陽(yáng)市建檔立卡貧困人口100%的覆蓋，截至2016年底，共實(shí)現(xiàn)扶貧險(xiǎn)賠付454.21萬(wàn)元，賠付人次19194。上述大病保險(xiǎn)的試點(diǎn)，讓老百姓切實(shí)地享受到了賠付，有效緩解了“因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象。

（二）健康險(xiǎn)

近年來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模獲得了快速增長(zhǎng)，從2013年底的1123.5億元上升至2016年底的4042.5億元，增速呈現(xiàn)出逐年加快的態(tài)勢(shì)。隨著保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大，賠付支出數(shù)額也有一定程度的增加，但增速總體上保持穩(wěn)定，介于30%-40%之間。以上數(shù)據(jù)可以看出，在政策的支持和引導(dǎo)下，進(jìn)入了發(fā)展的快車道。賠付額的逐年增加，也表明了商業(yè)健康險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充，承擔(dān)了越來(lái)越多風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的職能。稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為國(guó)內(nèi)首個(gè)受到國(guó)家政策支持的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，引發(fā)了市場(chǎng)的關(guān)注。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月31日，26家保險(xiǎn)公司在31個(gè)試點(diǎn)城市銷售稅優(yōu)健康險(xiǎn)取得總保費(fèi)收入1.18億元，保單67272件，平均保費(fèi)為1760元，參保人數(shù)為5.8萬(wàn)人。

（三）養(yǎng)老保險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的三支柱之一，主要有兩種運(yùn)作模式，一是成立專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，二是建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)。截至2016年底，我國(guó)共有平安、太平、國(guó)壽、長(zhǎng)江、泰康、安邦和新華7家專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。上述專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司多以企業(yè)年金和養(yǎng)老保障委托管理業(yè)務(wù)為主，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)模相對(duì)較小。養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)是近年來(lái)保險(xiǎn)公司在老齡化加劇及保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資的背景下產(chǎn)生的新模式。泰康人壽是目前擁有最多連鎖醫(yī)養(yǎng)社區(qū)的保險(xiǎn)公司，其規(guī)劃建設(shè)的醫(yī)養(yǎng)融合型養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃總建筑面積達(dá)128萬(wàn)平方米，遍及全國(guó)8個(gè)城市，可容納入住戶數(shù)達(dá)1.3萬(wàn)。中國(guó)人壽定位中高端養(yǎng)老市場(chǎng)，打造“國(guó)壽嘉園”品牌，目前已在北京、天津、蘇州、深圳、三亞等5個(gè)城市布局。新華保險(xiǎn)旗下的新華家園蓮花池尊享養(yǎng)老公寓已開始運(yùn)作，新華家園博鰲項(xiàng)目一期也已交付。合眾人壽的養(yǎng)老社區(qū)已于2015年竣工，2016年，公司完成對(duì)上海長(zhǎng)青藤頤養(yǎng)院、上海金蘋果養(yǎng)老院等長(zhǎng)三角地區(qū)的7所養(yǎng)老院的收購(gòu)工作，成為我國(guó)首家收購(gòu)養(yǎng)老院股權(quán)的保險(xiǎn)公司。截至2016年末，上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共投資28個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，分布于18個(gè)省(區(qū)、市)，計(jì)劃投資金額669.51億元，設(shè)計(jì)床位數(shù)為40718個(gè)。目前，實(shí)際投資金額為251.2億元，投入運(yùn)營(yíng)的實(shí)際床位數(shù)2688個(gè)，已入住人數(shù)1287人。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮著重要作用。2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為2.04億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障2.16萬(wàn)億元，為4575萬(wàn)戶次農(nóng)戶支付賠款348億元。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也積極解決農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題。安邦財(cái)險(xiǎn)結(jié)合四川地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出一款專門針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的產(chǎn)品“邦農(nóng)貸”，在改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)民生活幸福指數(shù)等方面發(fā)揮了積極作用，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超36億元，惠及農(nóng)戶60萬(wàn)戶次以上。此外，安邦還推出“直賠到卡”的快捷理賠模式，優(yōu)化理賠流程，受到當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的普遍好評(píng)。

五、險(xiǎn)企在構(gòu)筑民生保障網(wǎng)中的問(wèn)題與對(duì)策

保險(xiǎn)推動(dòng)供給側(cè)改革的切入點(diǎn)就是保障民生，雖然上述政策的推行取得了較為不錯(cuò)的反響，險(xiǎn)企在履行保障民生的社會(huì)責(zé)任方面仍然存在不足之處亟待改進(jìn)。

（一）問(wèn)題與不足

1.行業(yè)總體。在保障民生方面承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的主動(dòng)性不足，產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)欠缺創(chuàng)新性?？梢园l(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，政策導(dǎo)向性非常明顯，保險(xiǎn)公司多是被動(dòng)地跟進(jìn)國(guó)家的相關(guān)法規(guī)政策，推廣相關(guān)險(xiǎn)種，如大病保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)等，較少主動(dòng)、前瞻性地進(jìn)行新險(xiǎn)種的研究設(shè)計(jì)和開發(fā)工作，并未充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在民生保障方面的社會(huì)責(zé)任。2.各市場(chǎng)參與主體。大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與度較高，中小型險(xiǎn)企存在感較低。縱觀我們之前提到的大病保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等的發(fā)展情況，可以發(fā)現(xiàn)在推進(jìn)上述險(xiǎn)種的發(fā)展上，大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往起到主導(dǎo)作用，如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣機(jī)構(gòu)主要是平安、國(guó)壽、太平等，但卻較少見到中小型保險(xiǎn)公司的身影。究其原因，一方面是中小型險(xiǎn)企資產(chǎn)端和資金端均存在較大壓力，以生存為第一要?jiǎng)?wù)，無(wú)暇顧及企業(yè)社會(huì)責(zé)任問(wèn)題；另一方面，中小型保險(xiǎn)公司受經(jīng)營(yíng)實(shí)力的影響，無(wú)法承接保額較大、利潤(rùn)率偏低的保險(xiǎn)項(xiàng)目如大病保險(xiǎn)等，從而無(wú)法在保障民生方面做出更多的貢獻(xiàn)。3.保險(xiǎn)公司內(nèi)部。風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，盈利性有待提升。據(jù)相關(guān)調(diào)研顯示，大部分商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)辦大病保險(xiǎn)上盈利不容樂(lè)觀，甚至存在微虧的現(xiàn)象。對(duì)保險(xiǎn)公司自身而言，這一現(xiàn)象從本質(zhì)上反映了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)能力不足，風(fēng)險(xiǎn)管理能力需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）對(duì)策建議

1.加強(qiáng)政策引導(dǎo)作用，將保障政策向中小險(xiǎn)企傾斜。針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部社會(huì)責(zé)任的履行存在差異的問(wèn)題，政府一方面可以加強(qiáng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的宣傳教育工作，培養(yǎng)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，使其主動(dòng)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任；另一方面，也可以出臺(tái)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，如對(duì)參與大病保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)的中小型險(xiǎn)企給予一定的稅收減免，為中小型險(xiǎn)企參與民生保障網(wǎng)的構(gòu)筑提供更多便利。2.增強(qiáng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力。商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)首先要轉(zhuǎn)變思維，強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任意識(shí)。作為保險(xiǎn)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地參與到保障民生的工作中來(lái)。其次，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)能力，結(jié)合我國(guó)國(guó)情和險(xiǎn)種特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出滿足廣大人民群眾差異化、個(gè)性化需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地保障人民的利益。例如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，積極開發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、質(zhì)量保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。3.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提升經(jīng)營(yíng)效率。針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足等問(wèn)題，我們認(rèn)為，解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理理念，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)的“等量管理”即死差、費(fèi)差、利差，向“減量管理”轉(zhuǎn)變，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，從而降低賠付率。例如在健康險(xiǎn)領(lǐng)域中，保險(xiǎn)公司可以在產(chǎn)品中附加健康管理功能，通過(guò)加強(qiáng)養(yǎng)老社區(qū)中相關(guān)設(shè)施的配套，改善老年人的生存質(zhì)量，從而延長(zhǎng)其壽命，降低賠付率，實(shí)現(xiàn)公司和客戶的雙贏。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)保險(xiǎn)公司也需要積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱大數(shù)據(jù)，結(jié)合最新的科技在產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面進(jìn)行有益探索，并提高運(yùn)營(yíng)效率，從而更好地為社會(huì)大眾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

作者：馬堅(jiān)波 單位：中共北京朝陽(yáng)區(qū)委黨校