商業(yè)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及建議

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[摘要]近年來，隨著小額保險業(yè)務(wù)的深入，農(nóng)村商業(yè)保險市場得以進(jìn)一步開拓，商業(yè)保險在三農(nóng)領(lǐng)域發(fā)揮著越來越重要的作用，但從整體來看，三農(nóng)保險覆蓋面與保障程度均有待提升。分析當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題，探究其制約因素，并就如何發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險市場提出對策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)保險；參保意愿；保險科技

1引言

十七大報告、2010年“中央1號文件”、《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》、2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》、十八大報告、《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》、報告等文件都提到要大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，拓展“三農(nóng)”保險廣度和深度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險等普惠保險業(yè)務(wù)。黨的報告提出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，同時明確指出，從現(xiàn)在到2020年是全面建成小康社會的決勝期。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口數(shù)量龐大，這一群體受傳統(tǒng)生產(chǎn)方式的影響，面臨著更為復(fù)雜多樣的風(fēng)險，但目前針對農(nóng)村居民的社會保險項目有限、保障程度偏低，難以滿足農(nóng)村居民的實際保險需求。保險業(yè)有責(zé)任有能力積極響應(yīng)中央相關(guān)文件精神，深耕農(nóng)村保險市場，構(gòu)建更為完善的農(nóng)村保險體系。麥肯錫在2018年5月的《廣闊天地，大有作為——布局中國農(nóng)村保險市場》中勾勒了未來5年農(nóng)村商業(yè)保險市場可深耕之處，在農(nóng)業(yè)保險方面，商業(yè)性農(nóng)險（如地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險）與創(chuàng)新型農(nóng)險（如海水溫度指數(shù)）提供了可開拓之處；在農(nóng)民保險方面，“醫(yī)養(yǎng)住行”風(fēng)險保障需求相關(guān)的保險市場發(fā)展?jié)摿Τ渥?，有望成為下一個萬億級規(guī)模的市場；而在農(nóng)村保險服務(wù)市場方面，中國農(nóng)村點多、面廣、地域差異性大的特征，將促使保險公司在獲客、服務(wù)成本和風(fēng)險管理能力等方面作出有益的探索?？傮w而言，我國農(nóng)村保險市場具有較大的提升空間。本文從我國農(nóng)村商業(yè)保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析制約其發(fā)展的主要因素，從而提出促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險市場完善的對策建議。

2商業(yè)保險市場發(fā)展概況與存在的問題

2.1商業(yè)保險市場發(fā)展概況

新中國成立以來，農(nóng)村商業(yè)保險市場跟隨中國保險業(yè)經(jīng)歷了興起、停辦與恢復(fù)階段。三農(nóng)保險業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，于1992年達(dá)到高峰，隨后開始逐年萎縮，2001年跌至低谷。2004年，中央一號文件首次提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補(bǔ)貼”，2017年中央一號文件多處提及農(nóng)村商業(yè)保險，國家政策持續(xù)引導(dǎo)農(nóng)村保險市場的發(fā)展并推動保險向農(nóng)村縱深發(fā)展。在相關(guān)政策的鼓勵和支持下，保險業(yè)對農(nóng)村保險市場的投入加大，農(nóng)村商業(yè)保險市場得以進(jìn)一步開拓，農(nóng)村居民的風(fēng)險意識有所提高。其中，商業(yè)農(nóng)險與創(chuàng)新型農(nóng)險一定程度上推動了商業(yè)型農(nóng)業(yè)保險市場的增長；大病保險有效利用商業(yè)保險這一杠桿，促進(jìn)了農(nóng)村醫(yī)療保險體系的完善；人身和養(yǎng)老保險估算總額愈2600億元，為農(nóng)村各收入階層的居民提供了相應(yīng)的保障；農(nóng)村家庭與財產(chǎn)保險規(guī)模約12億元；車險市場隨著農(nóng)村地區(qū)機(jī)動車保有率的上升，市場規(guī)模有所提升。但隨著三農(nóng)保險業(yè)務(wù)的不斷開拓，諸多問題逐漸浮出水面，嚴(yán)重制約著農(nóng)村商業(yè)保險市場的發(fā)展。

2.2農(nóng)村商業(yè)保險市場存在的主要問題

2.2.1供給不足。自上個世紀(jì)80年代大陸保險業(yè)務(wù)全面恢復(fù)以來，我國保險公司的數(shù)量不斷增加，保險業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。目前全國共有壽險公司91家，財險公司87家，保險集團(tuán)12家，這其中僅有為數(shù)不多的幾家在農(nóng)村地區(qū)開展有限的保險業(yè)務(wù)，大量區(qū)域性保險公司不愿涉足農(nóng)村保險市場。而針對農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的少數(shù)公司，其產(chǎn)品條款與價格厘定通常缺乏針對性，這就導(dǎo)致有效供給更為匱乏。2.2.2需求不足。近年來，國家出臺了一系列扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，農(nóng)村居民生活水平得以改善，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障問題逐漸成為其關(guān)注的焦點。但受世俗觀念與農(nóng)村保險供給情況等因素影響，農(nóng)村居民的風(fēng)險與保險意識總體不強(qiáng)，在處理家庭養(yǎng)老、子女教育、意外傷害、疾病身故等問題時，習(xí)慣于自留或通過親戚朋友幫助渡過難關(guān)，真正靠保險保障人身和財產(chǎn)安全的農(nóng)村居民仍占少數(shù)。保險對農(nóng)戶提供的風(fēng)險保障服務(wù)從兩方面考察：一是農(nóng)戶是否投保；二是農(nóng)戶實際獲得的保障程度與保單數(shù)。前者有助于判斷需求，后者則顯示了農(nóng)戶對保險的利用狀況。本課題組于2018年在泰州市狀元村開展的實地調(diào)查結(jié)果表明，近三年內(nèi)，260個樣本農(nóng)戶僅17戶提出小額保險投保申請，分布在各個經(jīng)濟(jì)水平組內(nèi)，其中16戶獲得承保（見表1）。2.2.3產(chǎn)品缺乏針對性。保險公司在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計時，會綜合考慮多方面因素。以壽險為例，生存率、利息率與費用率是影響定價的重要指標(biāo)，地區(qū)特征通常不作為重要的影響因素來考慮。目前來看，保險公司普遍缺乏對農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險狀況的專門研究，針對農(nóng)村市場的產(chǎn)品通常并不具備“針對性”。如以低收入者作為目標(biāo)群體的小額保險側(cè)重強(qiáng)調(diào)“小額”與“便捷”，往往忽略產(chǎn)品責(zé)任的針對性與綜合性，難以滿足農(nóng)村居民的實際需求。

3制約農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要因素

3.1商業(yè)保險公司利潤空間有限

由于在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)具有一定程度上的“益貧性”，經(jīng)濟(jì)效益會被稀釋，大多數(shù)保險公司涉足農(nóng)村保險市場的積極性較低。究其原因，主要包括以下幾個方面：第一，三農(nóng)風(fēng)險具有種類繁多、難以測定、覆蓋面廣、潛在損失嚴(yán)重等特征，一旦出現(xiàn)風(fēng)險事件，損失極為嚴(yán)重；第二，現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)保險營銷網(wǎng)點尚未實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域全覆蓋，相對于居住分散的農(nóng)戶而言，網(wǎng)點數(shù)量偏少、專業(yè)性欠缺。為給農(nóng)戶提供切實有效的保險服務(wù)，保險公司內(nèi)勤人員需要經(jīng)常性對一線業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)與督導(dǎo)，增加了公司的經(jīng)營成本；第三，與中心城市相比，三農(nóng)保險件均保單承保與理賠環(huán)節(jié)都要投入更多的人力與物力。

3.2農(nóng)村居民投保意愿薄弱

相比較于城鎮(zhèn)居民而言，農(nóng)村居民的保險意識更為薄弱。這主要受以下幾方面影響：第一，小微經(jīng)營的傳統(tǒng)農(nóng)戶由于經(jīng)營規(guī)模較小，投入的貨幣資本與人力資本較少，其潛在風(fēng)險較小，因而尋求風(fēng)險保障的意愿較弱；第二，保險產(chǎn)品具有非渴求性與非實物性，需要有效的推銷才能促成投保。農(nóng)村居民一般不會主動利用保險作為風(fēng)險管理的手段，只有當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時才可能想到保險；第三，初期在農(nóng)村地區(qū)展業(yè)的保險人員專業(yè)素質(zhì)較低，本身對保險缺乏客觀、系統(tǒng)的了解，這就影響到農(nóng)村居民對保險的正確認(rèn)知。由于專業(yè)知識相對缺乏，部分投保人認(rèn)為交了保費出險后，保險公司理應(yīng)賠償。對于不在保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，一旦不能如愿獲賠，就會對保險產(chǎn)生誤解，從而對保險及保險業(yè)進(jìn)行不實宣傳。受此類輿論影響，農(nóng)村居民一般對保險持不信任態(tài)度，主動投保的意愿薄弱。

3.3基層政府作用發(fā)揮不足

目前，在農(nóng)村商業(yè)保險業(yè)務(wù)推廣過程中，基層政府作用的發(fā)揮很大程度上依賴于政府能人的個人威信。從發(fā)達(dá)國家或地區(qū)農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的實踐來看，政府在開展農(nóng)村商業(yè)保險中應(yīng)有的職能和作用通常以法律法規(guī)的形式加以明確。目前我國農(nóng)村商業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)并不健全，政府尤其是基層政府在農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展中應(yīng)該發(fā)揮怎樣的作用及其實現(xiàn)路徑并不明確，這就導(dǎo)致基層政府的積極作用難以充分發(fā)揮，一定程度上制約了農(nóng)村商業(yè)保險市場的發(fā)展。

4我國農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的建議

4.1力促保險公司精準(zhǔn)服務(wù)三農(nóng)

保險公司應(yīng)在市場調(diào)研、產(chǎn)品研發(fā)、銷售渠道建設(shè)、人才培養(yǎng)等方面加大投入、融合新技術(shù)，更好地提供三農(nóng)保險產(chǎn)品及服務(wù)。一是加快三農(nóng)保險產(chǎn)品研發(fā)。建議結(jié)合保險助力精準(zhǔn)扶貧的政策要求，充分調(diào)研農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、醫(yī)養(yǎng)住行等方面的風(fēng)險特征，兼顧農(nóng)村居民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求，開發(fā)適銷對路的三農(nóng)保險產(chǎn)品；二是加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。農(nóng)村地域廣闊，建議在充分調(diào)研與實踐的基礎(chǔ)上，撤銷效益不佳的營業(yè)網(wǎng)點，保留有效的營業(yè)網(wǎng)點，同時加大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點建設(shè)，因地制宜，以點帶面；三是注重營銷隊伍的建設(shè)。營銷人員代表公司直接面對客戶，很大程度上影響著客戶對保險及保險業(yè)的評價。建議在保險營銷人員管理方面，嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)出，設(shè)置準(zhǔn)入門檻與淘汰機(jī)制，力促營銷隊伍的良性成長。四是加強(qiáng)與基層政府的合作，在穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村社會保障的同時，探索農(nóng)村商業(yè)保險與社會保險的融合發(fā)展。五是充分應(yīng)用保險科技，如區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，提高營銷的精準(zhǔn)性，降低獲客成本，提高公司風(fēng)險管理與防災(zāi)減損的能力，降低運(yùn)營成本。

4.2提高農(nóng)村居民風(fēng)險保險意識

保險作為風(fēng)險管理的有效手段，在針對財產(chǎn)風(fēng)險與人身風(fēng)險等方面可為農(nóng)村居民提供有力的風(fēng)險保障，從而避免其因為風(fēng)險事故的發(fā)生而致貧或返貧。建議地方政府和保險公司加大對保險的正面宣傳力度，以恰當(dāng)?shù)姆绞酱龠M(jìn)農(nóng)村居民對風(fēng)險的有效管理，及其對保險的了解與運(yùn)用。一是建議保險公司銷售人員在展業(yè)過程中，客觀、完整地說明產(chǎn)品責(zé)任及相關(guān)事項，確保投保人對產(chǎn)品的充分了解，避免銷售誤導(dǎo)引致的一系列問題；在理賠過程中，明示各環(huán)節(jié)及其要點，依據(jù)保險合同與《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理，盡可能確保理賠結(jié)果無糾紛。以上兩個環(huán)節(jié)是農(nóng)村居民接觸保險、認(rèn)識保險、評價保險的主要環(huán)節(jié)，更完善的展業(yè)與理賠服務(wù)能夠在一定程度上提升農(nóng)村居民對保險的滿意度，從而提升其保險意識。二是建議政府與保險公司適時公布三農(nóng)風(fēng)險相關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)農(nóng)戶對風(fēng)險的感知與防范意識；同時充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、印發(fā)宣傳資料、流動宣傳車、張貼海報等形式，借助身邊的真實案例宣傳三農(nóng)保險的政策內(nèi)容和重要意義，提升農(nóng)戶對保險作用的了解，引導(dǎo)其積極主動投保，借助商業(yè)保險獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與醫(yī)養(yǎng)住行等方面的保障。

4.3充分發(fā)揮基層政府的積極作用

我國政府把保險業(yè)發(fā)展從行業(yè)意愿上升到國家戰(zhàn)略，為促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，出臺了一系列有力措施，包括大力發(fā)展三農(nóng)保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式等。但相關(guān)政策措施在自上而下貫徹執(zhí)行的過程中，作用力有所削弱，實施效果并未達(dá)到預(yù)期，有必要進(jìn)一步發(fā)揮基層政府的積極作用。一是建議在基層設(shè)立相關(guān)部門，加強(qiáng)對縣域保險市場的調(diào)研與數(shù)據(jù)統(tǒng)計，建立三農(nóng)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，并與保險機(jī)構(gòu)、行業(yè)監(jiān)管部門等共享數(shù)據(jù)資源，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險市場的研究及產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新；二是建議基層政府大力推動風(fēng)險標(biāo)的創(chuàng)新，通過價格指數(shù)、天氣指數(shù)等創(chuàng)新型險種為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供更有效的風(fēng)險保障機(jī)制，拓寬商業(yè)農(nóng)險外延，推動農(nóng)村商業(yè)保險市場的持續(xù)發(fā)展；三是建議完善相關(guān)法律法規(guī)，明確各級政府尤其是基層政府在農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展中的定位與職能，促使基層政府進(jìn)一步發(fā)揮作用。

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作者：劉妍 趙明君 孫鋮 單位：南京審計大學(xué)金融學(xué)院